Phát triển cho vay hạn mức thấu chi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh Đắk lắk – phòng giao dịch Đại học tây nguyênPhát triển cho vay hạn mức thấu chi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh Đắk lắk – phòng giao dịch Đại học tây nguyênPhát triển cho vay hạn mức thấu chi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh Đắk lắk – phòng giao dịch Đại học tây nguyên
Lý do xây dựng đề án
Đối với Agibank Đắk Lắk nói chung và Phòng giao dịch Đại học Tây
Nguyên nói riêng đang chịu sự cạnh tranh của các ngân hàng khác Do vậy áp lực cạnh tranh của Phòng giao dịch (PGD) không tách rời cạnh tranh của Agribank Việt Nam, đồng thời gắn chặt với những yếu tố địa phương Theo đó, việc hoạch định chiến lược cạnh tranh dài hạn và các đối sách ngắn hạn giải quyết hài hòa được các vấn đề trên, có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển của (PGD)
Cho vay tiếp tục là hoạt động chủ đạo tạo nên vai trò quan trọng của các ngân hàng, đặc biệt là trong bối cảnh tín dụng cá nhân đang có nhu cầu rất lớn Đối với Agribank Đắk Lắk, phát triển cho vay hạn mức thấu chi mở ra cơ hội khai thác thị trường tiềm năng này, góp phần đáng kể vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tại Agibank Đắk Lắk nói chung và Phòng giao dịch Đại học Tây
Sản phẩm "Cho vay theo hạn mức thấu chi" của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tại chi nhánh tỉnh Đắk Lắk, phòng giao dịch ĐH Tây Nguyên là dịch vụ tài chính linh hoạt và nhanh chóng, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Nhờ vậy, dịch vụ này thu hút được sự quan tâm của nhiều khách hàng Việc phát triển dịch vụ này không chỉ giúp tăng lượng khách hàng mà còn cung cấp dữ liệu để điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp hơn.
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Nghiên cứu của tác giả Phan Thị Anh Thu (2013) “Giải pháp mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín, chi nhánh Gia Lai, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Đề tài đã nêu ra các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng thương mại Tác giả đã phân tích được tình hình về cho vay theo hạn mức tín dụng qua các năm, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín - chi nhánh Gia Lai Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, đề tài vẫn còn những tồn tại: Đề tài chỉ đi sâu vào phần mở rộng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng, chưa nêu bậc những đặc trưng của phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng
Nghiên cứu của Lương Trung Ngãi (2018) đã nghiên cứu về “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại BIDV Phú Mỹ” Bằng phương pháp hồi quy logistic, nghiên cứu đã cho thấy, các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân bao gồm: Thương hiệu, thủ tục vay vốn, lãi suất cho vay, nhân viên phục vụ tại ngân hàng Nguyễn Thế Doanh (2017) đã nghiên cứu về “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân đối với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng” Nghiên cứu đã chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định vay vốn của khách hàng bao gồm: chất lượng dịchvụ (nhân viên), chính sách tín dụng (điều kiện vay), hình ảnh ngân hàng, giá (lãi và phí), chính sách tiếp thị
Nghiên cứu của Đoàn Viết Tuân (2023) “Quản lý hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu
Tư và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Ban Mê”, Luận văn Thạc sĩ Quản lý kinh tế, Học viện hành chính quốc gia.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu đề án
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích thực trạng hoạt động cho vay hạn mức thấu chi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên, tìm ra những hạn chế và nguyên nhân của nó, trên cơ sở đó đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay hạn mức thấu chi tại đơn vị.
Nhiệm vụ
- Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hạn mức thấu chi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên
- Đề xuất các giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động hoạt động cho vay hạn mức thấu chi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập số liệu
- Số liệu sơ cấp: Số liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp phỏng vấn sâu khách hàng nhằm tìm hiểu, đnahs giá hoạt động cho vay hạn mức thấu chi tại PGD
Dữ liệu thứ cấp chủ yếu được thu thập thông qua tổng hợp tài liệu Các nguồn dữ liệu bao gồm báo cáo thường niên ngân hàng, tài liệu đã công bố, trang web, giáo trình và các nghiên cứu liên quan Tổng hợp tài liệu là phương pháp hiệu quả để thu thập thông tin đáng tin cậy và toàn diện, giúp nhà nghiên cứu tiết kiệm thời gian và nguồn lực.
5.2 Phương pháp phân tích và xử lý số liệu
Sau khi thu thập dữ liệu, các số liệu được phân tích thành các nhóm chỉ tiêu cụ thể và xử lý để nắm bắt sự biến động Bằng phương pháp so sánh, chúng tôi phân tích số liệu trong suốt quá trình nghiên cứu để đi đến kết luận và đề xuất các biện pháp tối ưu nhất.
Ý nghĩa thực tiễn của đề án
Trên cơ sở nguồn số liệu được thu thập, đề tài đi sâu phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hạn mức thấu chi, phân tích được những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hạn mức thấu chi, từ đó đề tài rút ra những kết luận, tìm ra những vấn đề hạn chế và những nguyên nhân khách quan và chủ quan trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các khách hàng trên địa bàn trong hoạt động cho vay hạn mức thấu chi Trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp để phát triển cho vay hạn mức thấu chi Các giải pháp này có thể vận dụng trong thực tiễn đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên tại đơn vị.
Kết cấu của đề án
Ngoài phần mở đầu, kết luận, đề án tốt nghiệp gồm có 3 chương chính như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay hạn mức thấu chi tại NHTM
Chương 2: Thực trạng cho vay hạn mức thấu chi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vạy hạn mức thấu chi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HẠN MỨC THẤU CHI CỦA
1.1.1 Hoạt động cho vay của NHTM a Khái niệm
Theo Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng được Quốc hội khóa 12 thông qua ngày 16/6/2010 quy định “ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng có khả năng thực hiện mọi hoạt động ngân hàng và các hoạt động liên quan” Mục đích là vì lợi nhuận
Nghiệp vụ cơ bản chủ yếu của các ngân hàng thương mại trong hoạt động ngân hàng là hoạt động tín dụng, trong đó ngân hàng thương mại thỏa thuận với khách hàng (thông qua hợp đồng tín dụng) rằng khách hàng phải sử dụng và hoàn trả một số tiền cố định nhất định cộng với tiền lãi
Trong hoạt động cho vay có rất nhiều nguồn rủi ro có thể dẫn tới thua lỗ, giảm lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại Có một số lượng lớn các khoản vay không sinh lời có thể hấp thụ một phần lớn vốn và đẩy ngân hàng vào tình trạng phá sản Vì vậy, các ngân hàng thương mại thường xem xét, ước tính kỹ lưỡng rủi ro, lợi nhuận trước khi đưa ra quyết định cho vay b Phân loại
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được phân thành nhiều loại khác nhau dựa trên các tiêu chí phân loại khác nhau
* Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Tùy theo mục đích vay mà chúng ta phân biệt giữa vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh
- Cho vay tiêu dùng: Đây là các khoản vay dành cho cá nhân và hộ gia đình để mua các mặt hàng tiêu dùng đắt tiền như ô tô, đồ gia dụng, vay du học nước ngoài, thuốc men, v.v Vay tiêu dùng được gọi là vay cá nhân vì cá nhân thường vay những khoản nhỏ nhằm mục đích tiêu dùng
- Cho vay sản xuất - kinh doanh: Mục đích của khoản vay này là để ngân hàng cung cấp các khoản vay cho các công ty hoặc cá nhân để hỗ trợ hoạt động kinh doanh, mở rộng sản xuất hoặc đáp ứng nhu cầu tiền mặt cụ thể của công ty
* Căn cứ vào thời hạn của khoản vay
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và Thông tư 39/2016-TT/NHNN ban hành bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các khoản vay được phân loại dựa trên thời gian vay thành ba loại chính: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Trong đó, khoản vay ngắn hạn là các khoản vay có kỳ hạn thanh toán dưới 12 tháng; khoản vay trung hạn có kỳ hạn thanh toán từ 12 tháng đến dưới 5 năm; và khoản vay dài hạn có kỳ hạn thanh toán từ 5 năm trở lên.
+ Khoản vay ngắn hạn là khoản vay có thời hạn tối đa 01 (một) năm
Khoản vay này nhằm mục đích trang trải sự thiếu hụt vốn lưu động và các chi phí cá nhân ngắn hạn phát sinh trong quá trình sản xuất, kinh doanh Các ngân hàng thương mại thường có tỷ lệ cho vay ngắn hạn cao nhất
+ Cho vay trung hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 01 (một) năm và tối đa 05 (năm) năm
Vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật, mở rộng hoạt động sản xuất, xây dựng mới các dự án ngắn hạn, quy mô nhỏ
+ Khoản vay dài hạn là khoản vay có thời hạn trên 5 (năm) năm
Mục đích của loại khoản vay này là sử dụng nguồn vốn để sửa chữa, làm nền móng và đầu tư bất động sản nên có thời hạn thu hồi vốn dài
Trong bối cảnh hiện nay, các ngân hàng thương mại thường tìm cách tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng
* Căn cứ vào mức độ tín nhiệm
- Dựa trên Bộ luật Dân sự 2015, chúng tôi cung cấp các khoản vay có thế chấp tài sản và các khoản vay không thế chấp bằng tài sản tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của khách hàng
- Khoản vay đảm bảo bằng tài sản: Khoản vay trong đó bên thứ ba cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh một tài sản
Hình thức này áp dụng cho những khách hàng chưa đủ nghiêm túc trong việc yêu cầu tài sản thế chấp hoặc người bảo lãnh cho khoản tiền vay Tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba cung cấp cho ngân hàng cơ sở pháp lý để tạo thêm thu nhập bảo đảm nếu nguồn thu nhập chính của khách hàng Các hình thức cho vay có bảo đảm gồm có:
+ Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay
+ Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba
+ Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay
- Khoản vay không có bảo đảm: Khoản vay không có tài sản thế chấp, người bảo lãnh hoặc bảo lãnh của bên thứ ba
Theo quy định hiện hành, được phép vay không có tài sản trong các trường hợp sau:
+ Các tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng cho vay tín chấp
+ Các tổ chức tín dụng quốc gia được phép cho vay mà không cần tài sản thế chấp được Chính phủ phê duyệt
+ Tổ chức tín dụng được các tổ chức chính trị - xã hội tin tưởng cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình nghèo
* Căn cứ vào đối tượng khách hàng Để đạt được mục tiêu nghiên cứu của đề tài này, các tác giả tập trung vào việc phân loại khách hàng Theo cách phân loại này, khoản vay được chia thành các trường hợp sau:
- Khách hàng cá nhân: Là người có năng lực pháp luật dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Người vay là những khách hàng có nhu cầu vay vốn để đáp ứng các nhu cầu khác nhau như mua nhà, sửa nhà, xây nhà, mua ô tô, mua đồ dùng gia đình, thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh Các hình thức vay đa dạng như vay một lần, vay trả góp, vay mua nhà bằng tài khoản tiết kiệm, vay hạn mức tín dụng
- Khách hàng doanh nghiệp: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty nước ngoài, công ty liên kết Những khách hàng này thường yêu cầu số vốn lớn và có thể rất lớn Các khoản vay doanh nghiệp rất đa dạng, bao gồm các khoản vay trả góp ngắn hạn, các khoản vay sử dụng hệ thống cho vay bảo đảm, các khoản vay dựa trên dự án đầu tư và các khoản vay hợp vốn
* Căn cứ theo Phương thức cho vay:
- Cho vay theo hạn mức
- Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng
- Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán
- Cho vay tuần hoàn (rollover)
1.1.2 Tổng quan về cho vay hạn mức thấu chi
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN CHO VAY HẠN MỨC THẤU CHI TẠI NGÂN HÀNG
+ Chỉ tiêu về tăng trưởng số lượng KH vay vốn theo hạn mức thấu chi Tăng trưởng số lượng KH là khách hàng = (KHt - KHt-1)/ KHt-1 * 100
KHt : Là số khách hàng vay hạn mức thấu chi năm t
KHt-1: Là số khách hàng vay hạn mức thấu chi năm t – 1
+ Chỉ tiêu về doanh số cho vay theo hạn mức thấu chi
Tăng trưởng doanh số cho vay = (DSt - DSt-1)/ DSt-1 * 100
DSt : Doanh số cho vay theo hạn mức thấu chi năm t
DSt-1: Doanh số cho vay theo hạn mức thấu chi năm t - 1
+ Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hạn mức thấu chi
= (Dư nợ kỳ này – dư nợ kỳ trước)/dự nợ kỳ trước * 100%
+ Chỉ tiêu phản ảnh tăng trưởng thu nhập từ vay hạn mức thấu chi
Tăng trưởng TN từ chho vay hạn mức thấu chi = (TNTDt - TNTDt-1)/ TNTDt-1 * 100
TNTDt : Là thu nhập từ cho vay hạn mức thấu chi năm t
TNTDt-1: Là thu nhập cho vay hạn mức thấu chi năm t – 1
- Tỉ lệ nợ xấu cho vay hạn mức thấu chi:
Nợ xấu (hay các tên gọi khác như nợ có vấn đề, nợ khó đòi…) là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4, 5 và có các đặc trưng sau:
Tỷ lệ nợ xấu là tỷ lệ phần trăm giữa nợ xấu và tổng dự nợ của ngân hàng ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm Chỉ tiêu này được tính theo công thức:
Tỷ lệ xấu cho vay hạn mức thấu chi Tổng nợ xấu khách hàng vay hạn mức thấu chi
*100% Tổng dư nợ tín dụng vay hạn mức thấu chi
Một tổ chức tín dụng có tỷ lệ nợ xấu dưới 3% được coi là nằm trong giới hạn cho phép, khi tỉ lệ nợ xấu vượt quá tỉ lệ 3% thì tổ chức đó cần phải xem xét, rà soát lại danh mục đầu tư của mình một cách đầy đủ, chi tiết và thận trọng hơn
1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY HẠN MỨC THẤU CHI TẠI NHTM
* Các nhân tố thuộc về ngân hàng thương mại
- Chính sách khách hàng nếu không rõ ràng và chưa sát với thực tế, thủ tục và quy trình cho vay còn phức tạp, các quy định về xếp loại khách hàng để cho vay chưa nhất quán sẽ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi
- Năng lực, trình độ của cán bộ thẩm định tại NHTM sẽ ảnh hưởng đến việc đáp ứng được yêu cầu đối với việc thẩm định các dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh đang dạng của các KH
* Những nhân tố thuộc về KH:
Những đặc điểm cơ bản của KH ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng KH như sau:
- Sự hiểu biết các khách hàng vay hạn mức thấu chi (HMTC) về các cơ chế tín dụng của NHTM, tâm lý khi tiếp xúc với ngân hàng, làm các thủ tục vay vốn
- Trình độ quản trị KHvà công tác quản lý vốn và điều hành sản xuất kinh doanh
- Các điều kiện để khai thác và sử dụng thông tin hiệu quả
- KH đang hoạt động trong một môi trường kinh tế rất dễ bị tổn thương do đa phần hoạt động trong lĩnh vực nông, lâm nghiệp, thuỷ sản và công nghiệp chế biến phục vụ cho nông nghiệp, lâm nghiệp như nuôi trồng, chế biến, sản xuất nguyên liệu Đây là những ngành vốn rất dễ rủi ro bởi thời tiết và thị trường thế giới
Trong bối cảnh tự do hóa và hội nhập, các ngân hàng thương mại phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt để giành thị phần và khách hàng Cuộc cạnh tranh này sẽ tác động không nhỏ đến hoạt động cho vay của các ngân hàng này đối với khách hàng của họ.
- Các KH phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh khốc liệt,nhưng sự cạnh tranh này đã phát triển một cách tự phát, không được đi kèm với sự quy hoạch hợp lý
- Hệ thống các văn bản pháp luật ban hành quá nhiều và chồng chéo, cũng như NHTM không thể cập nhật kịp thời để thực hiện Hệ thống thông tin về KH chưa đầy đủ và còn nhiều bất cập, việc khai thác thông tin còn mất nhiều thời gian ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng cho vay của NHTM
Trong chương 1, tác giả tổng quan về hoạt động cho vay hạn mức thấu chi của NHTM; Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay hạn mức thấu chi của NHTM; các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay hạn mức thấu chi của NHTM, đây là cơ sở để đánh giá thực trạng ở chương 2.
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên nằm trong khuôn viên của trường Đại học Tây Nguyên, một vị trí có nhiều lợi thế về kinh doanh dịch vụ ngân hàng, ngoài ra trên địa bàn đơn vị đóng trụ sở còn có các đơn vị hành chính sự nghiệp lớn như Trường Cao đẳng Công nghệ Tây Nguyên, Bệnh viện trường Đại học Tây Nguyên, Đài phát sóng phát thanh Đắk Lắk Đây cũng là điều kiện thuận lợi để quảng bá và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khai thác những điều kiện thuận lợi đó, trong 5 năm qua, thực hiện Nghị quyết Đại hội Đảng bộ Agribank tỉnh Đắk Lắk lần thứ VI, nhiệm kỳ 2015 – 2023, cán bộ, đảng viên PGD - ĐHTN đã phát huy truyền thống đoàn kết, thực hiện hoàn thành các chỉ tiêu
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
+ Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên là một đơnvị hạch toán phụ thuộc, trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Đắk Lắk, được ủy quyền thực hiện các hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ theo quy định của pháp luật
+ Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý:
Hình 1.1 Sơ đồ bộ máy quản lý tại Chi nhánh
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong năm 2023, với tinh thần chủ động nắm vững thông tin về khách hàng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên đã thực hiện tốt sự chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên đã đầu tư đúng hướng, ưu tiên, bố trí nguồn vốn vay hợp lý đáp ứng kịp thời, đủ vốn phục vụ sản xuất Bên cạnh đó trong lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng, Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên đã thực hiện đổi mới công nghệ, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên
PHÓ GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH KT - TC
Phòng kế toán ngân quỹ
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh thời gian qua ĐVT: Tỷ đồng
1 Tổng số vốn huy động 116 178 239
Tiền gởi của các tổ chức kinh tế 57,16 63,64 101,25 Tiền gởi dân cư và huy động khác 58,84 114,36 137,75
Trong đó nợ xấu (nhóm 3+4+5) 2,27 3,25 4,16
Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ (%) 1,04 1 0,44
Thu nhập từ hoạt động tín dụng 32,46 53,59 67,22 Thu nhập từ hoat động kinh doanh khác và thu nội bộ 35,26 40,42 36,78
Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng 1,22 1,76 2,78
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên)
Năm 2023, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk ghi nhận mức huy động vốn gia tăng đáng kể nhờ chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Kết quả này được thúc đẩy bởi các yếu tố như cung cấp các sản phẩm tiết kiệm đa dạng, tối ưu hóa kênh thu hút vốn và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân và doanh nghiệp trong khu vực.
- Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên đã làm tăng vị thế và uy tín của chi nhánh trên địa bàn, mang lại niềm tin cho khách hàng nên việc huy động vốn khá thuận lợi, nhất là huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế
Như vậy thông qua phân tích những mặt trên cho thấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên đã thực hiện tốt công tác huy động vốn, số đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tạo lợi nhuận cao, bền vững cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên
2.1.3 Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên
Hình 2.2 : Quy trình tín dụng tại Phòng GD ĐHTN
Quy trình tín dụng của Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên gồm 6 bước cơ bản sau:
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bước 2: Phân tích tín dụng
Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Khách hàng Phòng GD ĐHTN
Tiếp nhận nhu cầu Phát sinh nhu cầu
Thẩm định, kiểm định Cung cấp thông tin
Ký hợp đồng công chứng, ký GDBĐ
Thanh lý hợp đồng Kiểm tra, kiểm sát
Giải chấp TSBĐ/Thanh lý TSBĐ (nếu có)
Từ chối bằng văn bản
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HẠN MỨC THẤU CHI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK
Bước 6: Thu nợ gốc, lãi và xử lý những phát sinh
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HẠN MỨC THẤU CHI
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK
2.2.1 Dư nợ cho vay theo hạn mức thấu chi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên
Từ kết quả bảng dưới cho thấy, hoạt động cho vay hạn mức thấu chi tại Phòng giao dịch đều tăng qua 3 năm Năm 2023, dư nợ cho vay theo hạn mức thấu chi là 87,53 tỷ đồng trong đó KHDN chiếm 60,52% và khách hàng cá nhân chiếm 39,48%
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay hạn mức thấu chi tại Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên - Đơn vị tính: Tỷ đồng
Dự nợ cho vay theo hạn mức thấu chi 45 100 56.8 100 87.53 100
(Nguồn: Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên)
2.2.2 Cơ cấu doanh số cho vay hạn mức thấu chi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên
Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên trong những năm qua, cho vay theo hạn mức thấu chi đã mang lại những hiệu quả đáng kể, thể hiện qua Bảng 4.2
Bảng 2.3 Cơ cấu doanh số cho vay theo HMTC tại Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên Đơn vị tính: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ%
Cho vay theo hạn mức thấu chi 87.53 35.25 90 33.97 149.64 50.65
Cho vay theo hạn mức thấu chi 21 24.16 25 28.76 4 27.33
Cho vay theo hạn mức thấu chi 45 24.83 56.8 30.18 87.53 47.52
(Nguồn: Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên)
Kết quả nghiên cứu chỉ ra hoạt động cho vay hạn mức thấu chi tại Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên từ 2021 đến 2023 có sự tăng trưởng mạnh về cả số tương đối và tuyệt đối Đến cuối năm 2023, dư nợ cho vay theo hạn mức thấu chi của đơn vị đạt 87,53 tỷ đồng, chiếm 47,52% tổng dư nợ, tăng đáng kể so với 45 tỷ đồng (24,83%) vào năm 2021 và 56,8 tỷ đồng (30,18%) vào năm 2022 Tương ứng với sự tăng trưởng của dư nợ, các chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ cho vay theo hạn mức thấu chi cũng có chiều hướng gia tăng qua từng năm, cho thấy sự phát triển tích cực trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là trong mảng cho vay hạn mức thấu chi của đơn vị.
Bên cạnh sự tăng trưởng của doanh số cho vay và doanh số thu nợ thì hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi cũng có chiều hướng được cải thiện tích cực, tỷ lệ nợ xấu cho vay theo hạn mức thấu chi trong tổng dư nợ cho vay theo hạn mức thấu chi giảm qua các năm
Bảng 2.4 Tình hình nợ xấu cho vay theo hạn mức thấu chi tại phòng giao dịch
Dư nợ cho vay theo hạn mức thấu chi Tỷ đồng 45 56.8 87.53
Nợ xấu cho vay theo HMTC Tỷ đồng 1.15 1.32 0.89
Tỷ lệ nợ xấu cho vay HMTC/Dư nợ cho vay HMTC % 2.56 2.33 1.02
(Nguồn: Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên)
Tình hình nợ xấu cũng như tỷ lệ nợ xấu cho vay theo hạn mức thấu chi giảm qua các năm Tính đến năm 2023, nợ xấu cho vay theo hạn mức thấu chi là 0,89 triệu đồng, chiếm 1,09% dư nợ cho vay theo HMTC của đơn vị Điều này chứng tỏ hoạt động cho vay theo HMTC tại Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên từng bước được cải thiện phát triển tốt
2.2.3 Tỷ lệ sử dụng vốn cho vay theo hạn mức thấu chi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên
Thời gian qua, cho vay là dịch vụ sinh lời chủ yếu của ngân hàng trong đó có cho vay theo hạn mức thấu chi Trong giai đoạn 2021 - 2023, Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên sử dụng vốn đảm bảo việc an toàn trong sử dụng vốn cho vay hạn mức thấu chi của đơn vị Có thể thấy, khi liên kết với cơ cấu của nguồn vốn huy động thì tỷ trọng Dư nợ cho vạy hạn mức thấu chi chiếm tỷ lệ an toàn trong tổng vốn huy động (năm 2021 dư nợ cho vay hạn mức thấu chi chiếm 77,59% vốn huy động; đến năm 2023 chiếm 92,14%)
Bảng 2.5: Tỷ lệ sử dụng vốn cho vay hạn mức thấu chi của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên
Tổng dư nợ cho vay
Tổng vốn huy động Triệu đồng 58 60 95
Tỷ lệ % dư nợ cho vay
HMTC/ Tổng vốn huy động
(Nguồn: Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên)
2.2.4 Kết quả khảo sát đánh giá hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên Để có sự nhìn nhận rõ hơn về hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi của Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên thì tác giả đã tiến hành khảo sát 200 khách hàng có quan hệ tín dụng với đơn vị Kết quả thu về 170 phiếu trong đó có 150 phiếu hợp lệ
2.2.4.1 Kết quả khảo sát khách hàng về khó khăn khi vay theo hạn mức thấu chi
Kết quả khảo sát cho thấy có 50% khách hàng đánh giá rằng họ gặp khó khăn khi vay vốn theo hạn mức thấu chi Trong khi đó, chỉ có 35% khách hàng cho rằng họ không gặp khó khăn Vấn đề này đang ảnh hưởng đến doanh số cho vay hạn mức thấu chi của ngân hàng Do đó, cần có các biện pháp hỗ trợ giải quyết những khó khăn mà khách hàng gặp phải để giúp họ tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn.
Sau đây là bảng tổng hợp ý kiến khách hàng về vấn đề khó khăn khi tham gia vay vốn tại đơn vị
Bảng 2.6: Đánh giá của khách hàng về khó khăn vay vốn theo hạn mức thấu chi
Tiêu chí đánh giá Khó khăn vay vốn theo hạn mức thấu chi
(Nguồn: xử lý dữ liệu của tác giả)
Về các loại khó khăn khi vay vốn: bảng dưới tổng hợp ý kiến khách hàng về các loại khó khăn mà họ phải đối mặt khi tham gia vay vốn tín dụng tại đơn vị
Bảng 2.7 Các loại khó khăn khách hàng gặp phải khi vay theo hạn mức thấu chi
Tiêu chí Khó khăn đánh giá Tần số Tỷ lệ (%)
Không có tài sản thế chấp, cầm cố 35 23%
Không hiểu rõ các yêu cầu của ngân hàng 17 11%
Lập phương án kinh doanh 17 11%
Nhân viên tín dụng gây khó khăn 32 21%
(Nguồn: xử lý dữ liệu của tác giả)
Thủ tục vay vốn là loại khó khăn chiếm tỷ lệ cao trong số những khó khăn mà khách hàng gặp phải Chủ trương thì vẫn khuyến khích cho vay hạn mức thấu chi nhưng quy chế cho vay thì vẫn không thể thay đổi, vẫn phải tuân thủ những nguyên tắc cho vay nhất định của ngân hàng cho mọi khách hàng vay vốn: Ngân hàng phải quyết định cho vay hay không trên cơ sở phù hợp các quy định của pháp luật, đảm bảo hiệu quả và tự quản lý rủi ro Mà thực tế, Ngân hàng trong chiến lược cạnh tranh ngày nay cũng rất muốn đơn giản các thủ tục vay vốn cho cả hai phía Ngân hàng và khách hàng, tìm mọi biện pháp để thủ tục, thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng nhất nhằm lôi kéo khách hàng
Những năm gần đây, PGD đã chú trọng nhiều hơn đến việc nâng cao trình độ của cán bộ trong việc tuyển dụng, đào tạo cũng như đào tạo lại Tuy nhiên, vẫn còn tình trạng khách hàng gặp khó tiếp cận vốn tại đơn vị là do nhân viên gây khó khăn Hai kịch bản được xây dựng để diễn giải cho việc khách hàng đánh giá không tốt ở chỉ tiêu này Khi nhân viên trả kết quả hồ sơ bị rớt và không được vay vốn là do hồ sơ và năng lực khách hàng không đảm bảo điều kiện tham gia vay vốn
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC THẤU CHI
2.4.1 Những kết quả đạt được
Tỷ trọng dư nợ cho vay theo hạn mức thấu chi có sự gia tăng Trong vòng ba năm trở lại đây ngân hàng luôn dành nhiều sự quan tâm cho vay theo hạn mức thấu chi, kết quả là trong ba năm qua dư nợ cho vay luôn chiếm trên 24% trong tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu cho vay theo hạn mức thấu chi giảm dần qua các năm, chứng tỏ đơn vị luôn chú trọng nâng cao chất lượng cho vay hạn mức thấu chi (2,5% năm
2021 xuống còn 1,02% năm 2023) Đa dạng hóa nguồn vốn bằng việc đa dạng hóa các hình thức, biện pháp và các kênh huy động vốn trong nước và ngoài nước, chú trọng tăng tỷ trọng vốn cá nhân thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tiền gửi tiết kiệm trong dân cư, khai thác nhiều nguồn tài trợ của các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế phục vụ cho đầu tư phát triển
2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân tồn tại
Chỉ tiêu chi phí tại đơn vị cũng đồng thời tăng với chỉ tiêu thu nhập Nguyên nhân tăng chủ yếu do chi trả vốn điều hòa từ Ngân hàng cấp trên, trả lãi vốn huy động tăng, tốn thêm chi phí phải trả cho việc dư nợ tăng, chi dự phòng rủi ro do nợ quá hạn tăng
Cơ cấu cho vay theo hạn mức thấu chi không đồng đều giữa các đối tượng khách hàng và chỉ tập trung vào ngành nông nghiệp, điều này sẽ ảnh hưởng không tốt đến sự phát triển lâu dài của PGD Trong tương lai đơn vị cần có chiến lược quan tâm hơn nữa đến các lĩnh vực khác để đảm bảo sự cân bằng trong hoạt động tín dụng cũng như sự phát triển bền vững và lâu dài của đơn vị
Trong Chương 2, nghiên cứu tổng quan về Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk, đánh giá tình hình thực tế cho vay hạn mức thấu chi của đơn vị này Từ đó, nghiên cứu đưa ra đánh giá về kết quả đạt được, những tồn tại và hạn chế trong hoạt động cho vay hạn mức thấu chi, góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay của ngân hàng.
Định hướng phát triển cho vay hạn mức thấu chi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên
Đối với cho vay theo hạn mức thấu chi trong thời gian qua cũng đã và đang có rất nhiều đóng góp quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng Để mở rộng được hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên cần phải thực hiện tốt một số định hướng sau:
- Xác định đúng tầm quan trọng của hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi đến toàn thể cán bộ, nhân viên và xem việc mở rộng hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi là hoạt động cốt lõi để phát triển tổng thể các dịch vụ ngân hàng khác
- Xây dựng các chính sách cho vay linh hoạt, phù hợp với từng khách hàng Chuyển dịch cơ cấu cho vay theo hướng tăng tỷ trọng dư nợ cho vay theo hạn mức thấu chi
- Chủ động tiếp cận và tìm hiểu khách hàng, phục vụ tốt khách hàng truyền thống thông qua đó thu hút thêm khách hàng mới Có chính sách ưu đãi về lãi suất vay vốn, phí sử dụng dịch vụ, rút ngắn thời gian giao dịch đối với cho vay theo hạn mức thấu chi sử dụng các dịch vụ tổng hợp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Đắk Lắk - Phòng giao dịch Đại học Tây Nguyên
- Tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ làm công tác khách hàng.
