Chuyên đề tốt nghiệp: Tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm sức khỏe Bảo Việt An Gia tại công ty Bảo Việt Tràng An

Xuất phát từ những thực tế đó và nhận thức được tầm quan trọng củaviệc triển khai hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe của công ty trong giai đoạnhiện nay, em đã lựa chọn nghiên cứu đề t

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

Dé tai:

TINH HINH TRIEN KHAI SAN PHAM BAO HIEM SUC KHOE

BAO VIET AN GIA TAI CONG TY BAO VIET TRANG AN

Sinh viên : Phạm Gia Khánh MSV : 11182423

Lớp : Kinh tế bảo hiểm 60A

GVHD : TS Nguyễn Thị Chính

Hà Nội, 2022

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan chuyên đề này là sự nghiên cứu độc lập của bản thân, sốliệu và kết quả nghiên cứu trong bài viết là hoàn toàn trung thực, chưa từng được

sử dụng hoặc công bố trong bat kỳ công trình nào khác, các thông tin trích dẫntrong bài viết đều được ghi rõ nguồn gốc

Đề thực hiện chuyên đề này, em đã tự mình nghiên cứu, tìm hiểu các vấn

đề, vận dụng kiến thức đã học, trao đôi với giảng viên hướng dan và các bạn học,

đề hoàn thành

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày 10 tháng 04 năm 2022

Tác giả chuyên đề

Phạm Gia Khánh

LỜI CẢM ƠN

Đề hoàn thành được chuyên đề này, ngoài sự cố gắng của bản thân, em đãnhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của rất nhiều tập thể, cá nhân trong và ngoài

trường.

Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn trân trọng nhất tới TS Nguyễn Thị Chính

- người hướng dẫn đã định hướng và tận tình chỉ bảo em hoàn thành chuyên đề

này.

Em xin được gửi lời cảm ơn tới Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế

Quốc dân, Ban Chủ nhiệm Khoa Bảo hiểm cùng các Thầy Cô đã hỗ trợ, giúp đỡsinh viên trong quá trình học tập cũng như thực hiện chuyên đề

Em cũng xin gửi lời cảm ơn Ban lãnh đạo và các cán bộ nhân viên

Công ty Bảo Việt Tràng An đã tạo điều kiện thuận lợi cho em trong suốt quá trình

thực tập tại Công ty Cuối cùng, em xin cảm ơn các anh chị phòng Kinh doanh sé

5 đã giúp đỡ, cung cấp những số liệu thực tế, tận tình chỉ bảo dé em hoàn thành tốtchuyên đề thực tập tốt nghiệp này

Em xin chân thành cảm ơn!

MỤC LỤC

DANH MỤC TU VIET TAT

DANH MUC BANG

DANH MUC HINH

0900067100575 1CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE TRIEN KHAI SAN PHAM BẢO HIỂM0/98 545 ( 0) 4

1.1 Khái quát về sản phẩm bảo hiểm sức khỏe - 5-5-5 sses 4

1.1.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của sản phâm bảo hiểm sức khỏe 4

1.1.1.1 Sự cân thiết khách Quan cescesesccssessessesssesseseesessessseseessesseseeseeseesens 4

In, tO 75ee 5

1.1.2 Khái niệm va đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm sức khỏe 7

1.1.2.1 Khái niệm bảo hiểm sức khỏe c ee+ccccccccceeeee 7

1.1.2.2 Đặc điểm của bảo hiểm sức khoẻ cc-cccccccceccrree 81.1.3 Các sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ + 2 ¿52+ 2+sz+£z+£z+se2 101.2 Triển khai sản phẩm bảo hiểm sức khỏe s s-ss©-secssess 11

1.2.1 Cong tac Khai thac oe 11

1.2.1.1 Vai trò của công tác khai thác -s-cs<cs<ssss+sessesssxs 11

1.2.1.2 Quy trình khai tHáC «+ cv *vvEESeeeEEeeeerkseereseeere 13

1.2.2 Công tác đề phòng và han chéit6n that -: -:-¿-s+¿ 14

1.2.2.1 Vai trò của công tác đê phòng và hạn chế tổn thất - 141.2.2.2 Quy trình dé phòng và hạn chế ton thất -:- 2-2 2+ 151.2.3 Công tác giám định và chi trả bảo hiểm 2-2 2 2552252 16

1.2.3.1 Vai trò của công tác giám định và chỉ trả bảo hiểm 161.2.3.2 Quy trình giám định và chỉ trả bảo hiểm -: :- 55: 161.3 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm sức

KNOE 6 5 6 9 9 949.4999908 0 i0 00000 040.9500080.040.06.9809080 20

1.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả - 2 2 2 2+E£+E+E+EzEzrxrrerreee 20

CHUONG 2: THUC TRANG TRIEN KHAI SAN PHAM BAO HIẾM SỨCKHỎE BAO VIET AN GIA TẠI CONG TY BAO VIET TRANG AN 25

2.1 Vài nét về Công ty Bảo Việt Tràng Ain se se ss<ssesssess 25

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triỀn - 2 2 2+£+££+s£+sz+£zzzxe2 252.1.2 Cơ cấu tổ chức ¿-22+++2©+++22E++22211222111221112711122111 11 e 26

2.1.3 Các nghiệp vụ, SPBH chính 5 6 + +kEseseerereeersrree 28 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 — 2021 (Hoạt động

[)0i 120 a5 ễềồoôÂ" Ả 29 2.2 Giới thiệu về sản phẩm BHSK Bảo Việt An Gia tại Công ty Bảo Việt

Tràng Án c5 5 << s9 HH ii 00.0000809800 0016 322.3 Phân tích thực trạng triển khai sản phẩm Bảo Việt An Gia tại Công

ty Bảo Việt Tràng ÁI o- <5 <5 sọ 0.00 0009600096 48

2.3.3.1 Quy trình giám định và chỉ trả quyên lợi -c-c5¿ 572.3.3.2 Kết quả giám định và chi trả tiền bảo hiểm -: 612.3.4 Kết qua và hiệu quả triển khaiv ccecceccecescesessessessessesseeseeseeseeseeseseees 66

2.4 Đánh giá CHunng c s- <5 < s4 9 0 00.00 4004.0809 004604 06 67

Z.A.1 Thanh CONG wo ce 67

2.4.2 Hạn chế va nguyên nhân cecceccecsesseessecssessesseessessesssessesseessesseesseeses 68

2.4.2.1 Hạn Chế 5c SsệEEEttEEEErtEEE HH 68

2.4.2.2 NQUYEN NNGN Looe eeeccccccescceecceteeneeeenneeteeseeceseeeseaeeeeeaeecneaeeeneaeeenaeees 70

CHUONG 3: GIAI PHAP VA KIEN NGHI NHAM NANG CAO KET QUATRIEN KHAI SAN PHAM BAO VIET AN GIA TAI CONG TY BAO VIET

¡799 72

3.1 Phương hướng và mục tiêu phát triển sản phẩm Bảo Việt An Gia của

Công ty Bảo Việt Tràng AN o <5 5 5c SH in 00000908 72

3.1.1 Phurong huOng 0 72

3.1.2 MUC TOU 1 73

li no 0 74

3.2 Cơ hội và thách thức trong quá trình triển khai sản phẩm BHSK Bảo

Việt An Gia của Công ty Bảo Việt Tràng ÁNn s<5<«esessessesees 74

°kn son d34d4ẨỐ 74 3.2.2 Thach 0 7 75

3.3 Giải pháp nhằm nâng cao kết quả triển khai sản phẩm Bảo Việt An

Gia tại Công ty Bảo Việt Trang ÁIn o- œ5 <5 se 99 85059958 76

3.3.1 Giải pháp đối với công tác khai thác -¿zc++cs++csxze- 763.3.2 Giải pháp đối với công tác đề phòng và hạn chế tôn thất 803.3.3 Giải pháp đối với công tác giám định và chi trả tiền bảo hiểm 813.3.4 Giải pháp khác về công tác quản lý và nghiệp vụ - - 833.4 Kiến Nghii c.ccssessessessessessescessessessessnssecsucsucsecsuccucsussecsucsecsecseceucsucsecsecescees 84

3.4.1 Kién nghị với Nha nước và Bộ Tài chính - -++-5<<+ 843.4.2 Kiến nghị với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam - 853.4.3 Kiến nghị với Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt - 86

„000007 88TÀI LIEU THAM KHAO cccssssssssssseessessesssssscsscsscsscssscsscconcsscssccaneeneeasceseeees 89

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Từ day đủ

BHSK bảo hiểm sức khoẻ

BHNT bảo hiểm nhân thọ

BHPNT bảo hiểm phi nhân thọDNBH doanh nghiệp bảo hiểm

KH khách hàng

NLĐ người lao động

KDBH kinh doanh bảo hiểm

HDBH hợp đông bảo hiểm

DANH MỤC BANG

Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của Công ty Bảo Việt Tràng An giai đoạn

QOL v20 30

Bảng 2.2: Kết quảikinh doanh của Công ty Bảo Việt Tràng An từ hoạt động

KDBH gốc giai đoạn 2017 - 2021 ¿2£ 2 £+E+E£E2E2EE2EEEE2E12E12Ee 2E Eee, 31Bảng 2.3: Kết quả và hiệu quả khai thác nghiệp vụ BHSK Bảo Việt An Gia giai

đoạn 2019 — 2021 tại Bảo Việt Trang An - S- + Ss + re 54

Bảng 2.4: Chi phí chi đề phòng và hạn chế tồn thất nghiệp vụ BHSK Bảo Việt

An Gia giai đoạn năm 2019-2021 tại Bảo Việt Trang An -‹5 <<++5 56 Bảng 2.5: Chi phí giám định BHSK Bảo Việt An Gia tại Bảo Việt Trang An giai

đoạn năm 2019-2202 ] ¿<2 6E E251 11111531181 93511 119351 1 E931 kg 1 tret 62

Bảng 2.6: Hiệu quả giám định BHSK Bảo Việt An Gia tai Bảo Việt Trang An

glial doan nam 2019-2021 oo ec - 63

Bang 2.7: Tinh hinh bồi thường BHSK Bảo Việt An Gia tại Bảo Việt Trang An

5000202720 1100Ẽ077 64

Bang 2.8: Hiệu quả bồi thường BHSK tai Bao Việt Trang An giai đoạn

2019-U20 65 Bảng 2.9: Kết quả kinh doanh nghiệp vụ BHSK Bảo Việt An Gia của Công ty

Bảo Việt Tràng An giai đoạn 2019-22 Ì 5 s1 x13 2E ESkEsieskkeskrre 67

DANH MUC HINH

Hình 2.1: So đồ tổ chức hoạt động của Công ty Bao Việt Trang An 27Hình 2.2: Các nghiệp vụ của Công ty Bảo hiểm Tràng An - 29

Hình 2.3: Các quyền lợi baoihiém của BaoiViét An Gia . -5-c5 : 37

Hình 2.4: Biểu phí các gói bảo hiểm của Bảo Việt An Gia -: 39Hình 2.5: Giới hạn trách nhiệm và phi bảo hiểm của bảo hiểm thai sản Bao Việt

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Bao hiểm là một loại hình dich vụ kinh doanh có tính nhân văn, nhân dao

rất lớn Bảo hiểm ra đời là một công cụ quan trọng dé khắc phục rủi ro và đảm bảo

an toàn cho mỗi cá nhân và doanh nghiệp trong cuộc sống cả về vật chất và tỉnhthần Ở Việt Nam, bảo hiểm ra đời khá muộn, thuật ngữ bảo hiểm chỉ được biết tớisau sự ra đời của Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam - Bảo Việt (1965) Trong suốtmột thời gian đài, Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất thực hiện hoạt độngkinh doanh bảo hiểm ở nước ta Sau khi Nghị định 100/CP/1993 của chính phủđược ban hành, thế độc quyền của Bảo Việt bị dỡ bỏ, thị trường bảo hiểm mới thực

sự xuất hiện theo đúng nghĩa Sự phát triển của dịch vụ bảo hiểm đã có nhiều tácđộng tích cực đến đời sống và nền kinh tế quốc gia và đang ngày càng thể hiệnđược vai trò của mình trong sự phát triển của xã hội

Kinh tế thế giới quanh ta luôn luôn vận động, nó không ngừng mở rộng vàphat triển từng ngày, nơi đó chứa đựng day cơ hội và thách thức đối với mỗi thànhphần kinh tế Vì vậy đó là nơi thích hợp để những thành phần kinh tế này phát huyhết khả năng dé có thế đứng vững và tự khang định mình Trong mọi xã hội thìcon người luôn được coi là trung tâm vì con người là nhân tố quyết định tạo nên

xã hội Con người là tài sản vô cùng quý giá Mỗi một con người khỏe mạnh sẽ

giúp cho cả nước khỏe mạnh một phần, mỗi một con người yếu ớt tức là làm cho

cả nước yếu ớt một phần vì vậy mỗi một người cần được đảm bảo an toàn trướcnhững rủi ro gặp phải trong cuộc sống Xuất phát từ tính nhân văn, nhân đạo đó

mà ngành Bảo hiểm đã ra đời, tồn tại và phát triển cho đến ngày nay Bảo hiểmchính là chiếc lá chắn cho mọi người và cho toàn xã hội trước những rủi ro khônglường trước, những nguy cơ tiềm ân có thé đe dọa đến tính mạng, sức khỏe conngười, làm ảnh hưởng đến cuộc sống của cá nhân, gia đình và sự ồn định chungcủa cả cộng đồng, làm con người cảm thấy yên tâm hơn trong công việc và trong

mọi hoạt động xã hội hay nói cách khác bảo hiểm chính là tay vịn cho mỗi người

để bước lên những bậc thang cao dần trong cuộc sống Xuất phát từ nhu cầu cầnbảo hiểm khách quan đó mà ngày nay rất nhiều công ty bảo hiểm, dịch vụ cũngnhư những sản phẩm bảo hiểm đã ra đời phục vụ một cách tối đa con người

Hiện nay, công nghiệp hóa hiện đại hóa tại Việt Nam đã mang lại cuộc sốnghiện đại và tiện nghi cho người dân Tuy nhiên thực trạng về tình hình sức khỏechung của toàn dân vẫn đang hết sức phức tạp khi con người đang phải đối mặt

với ngày càng nhiêu các rủi ro như không khí và nguôn nước bị ô nhiễm, thực

phẩm không an toàn, Không chỉ vậy, rủi ro cũng tiềm tàng ngay cả trong quatrình lao động sản xuất, hay khi tham gia giao thông, hay ngay trong đời sống hàngngày cũng có thê dẫn đến các tai nạn gây ảnh hưởng trực tiếp đến sức khỏe củamỗi người Hiện nay, mặc dù Nhà nước đã triển khai hình thức Bảo hiểm y tế như

một hình thức an sinh xã hội, giúp giảm bớt gánh nặng của người dân khi không

may gặp phải rủi ro về sức khỏe và tính mạng, nhưng hình thức này vẫn chưa đủ

dé đáp ứng nhu cầu da dang và ngày càng thay đôi của một bộ phận người tiêudùng tại Việt Nam Bởi vậy, sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm sức khỏe nhưmột điều tất yếu, là hình thức bổ sung hữu hiệu nhất cho Bảo hiểm xã hội, Bảohiểm y tế nhăm đảm bao ổn định đời sống cho người dân trước những rủi ro, tainạn bất ngờ

Công ty Bảo Việt Tràng An là đơn vị trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểmBảo Việt - đơn vị đứng đầu thị trường Việt Nam về thị phần Bảo hiểm sức khỏe.Trong quá trình thực tập tại Bảo Việt Tràng An, em đã hiểu biết thêm về nghiệp

vu bảo hiểm sức khỏe và hệ thống sản phẩm bảo hiểm sức khỏe vô cùng đa dạng

của doanh nghiệp như: Bảo hiểm Bảo Việt An Gia, Bảo hiểm tai nạn con người

24/1, Bảo hiểm sinh mạng cá nhân Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, việc làm thế nào để giữ vững vị thế đứng đầu và ngày một nâng

cao năng lực cạnh tranh cho các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe tại đã trở thành vấn

đề mang tính sống còn đối với Bảo Việt nói chung và Bảo Việt Tràng An nói riêng

Xuất phát từ những thực tế đó và nhận thức được tầm quan trọng củaviệc triển khai hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe của công ty trong giai đoạnhiện nay, em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Tinh hình triển khai sản phẩm BHSKBảo Việt An Gia tại công ty Bảo Việt Tràng An” trong chuyên đề tốt nghiệp của

- Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần xây dựng chiến lược

triển khai nghiệp vụ BHSK một cách hiệu quả trong thời gian tới

Nhiệm vụ nghiên cứu:

- Hệ thống những nét cơ bản về nghiệp vụ BHSK

- Phân tích và đánh giá thực trạng triển khai nghiệp vụ BHSK tại công

ty Bảo Việt Tràng An giai đoạn 2016-2021

- Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả triển khai nghiệp vụ BHSK tại

công ty Bảo Việt Tràng An giai đoạn 2022-2025

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động triển khai nghiệp vụ BHSK Bảo Việt

An Gia tại công ty Bảo Việt Tràng An.

Pham vi nghién cứu:

- Pham vi nội dung: nghiên cứu về tình hình triển khai sản phẩm BHSK BaoViệt An Gia, bao gồm công tác khai thác, công tác đề phòng và hạn chế ton that,công tác giám định và chị trả tiền bảo hiểm

- Phạm vi không gian: nghiên cứu tại công ty Bảo Việt Tràng An.

- Phạm vi thời gian: nghiên cứu tình hình triển khai sản phẩm BHSK Bảo

Việt An Gia trong giai đoạn 2019-2021.

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu chủ yếu được sử dụng là phương pháp thu

thập thông tin, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích và đánh giá Thông tin được thu thập từ các phòng, ban, qua cán bộ nhân viên tại Công ty Bảo Việt Tràng An.

Từ đó, chuyên đề đưa ra cái nhìn tổng quan về vai trò và tiềm năng củaloại hình bảo hiểm này, thấy được những kết quả đã đạt được cũng như nhữnghạn chế còn tồn đọng, đồng thời đưa ra những giải pháp phù hợp nhằm day

mạnh khai thắc loại hình này tại công ty giai đoạn 2022 - 2025.

ty Bao Việt Trang An

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao kết quả triển khai sảnphẩm Bảo

Việt An Gia tại Công ty Bảo Việt Tràng An

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE TRIEN KHAI SAN PHAM BAO

HIEM SUC KHOE

1.1 Khái quát về sản phẩm bảo hiém sức khỏe

1.1.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của sản phẩm bảo hiểm sức khỏe

1.1.1.1 Sự cân thiết khách quan

Con người là nguồn tài nguyên vô cùng quý giá của mỗi quốc gia, mỗi dântộc, chính vì thế nên việc bảo vệ con người luôn là việc làm được quan tâm hàngđầu Hiện nay, điều kiện kinh tế - xã hội đã phát triển cùng với những tiến bộ về

mọi mặt của cuộc sông, con người dần có sức khỏe tốt hơn, tuổi tho cao hơn, nhiều

căn bệnh được đầy lùi nhờ tìm ra những phương thuốc chữa trị Tuy nhiên, nhữngrủi ro mà con người có thể gặp phải không vì thế mà giảm đi, thậm chí còn tănglên, bởi hiện nay, những mặt trái của tiến bộ khoa học ki thuật cũng đã tác độngrất nhiều tới con người Đó là sự gia tăng của tai nạn giao thông, là ảnh hưởng khóiđộc của các nhà máy đến bầu khí quyền, là những căn bệnh lạ, những dịch bệnhbùng phát mà chưa được đây lùi, Với một người, khi họ gặp phải rủi ro trongcuộc sống thì không chỉ bản thân họ bị ảnh hưởng, mà đó là người thân, gia đình,

tổ chức và xã hội Chính vì vậy, con người luôn tìm cách dé ngăn chặn, đối phó VỚI moi TỦI ro có thể xảy ra trong cuộc sống Một trong số đó chính là bảo hiểm,

bởi bảo hiểm là tắm lá chan cuối cùng về kinh tế trước những hiểm hoạ xảy ratrong cuộc sóng

Cụ thê hơn tại Việt Nam, nước ta có quy mô dân số lớn, tháp dân số tươngđối trẻ và bắt đầu bước vào thời kỳ “co cau dân số vàng” với nguồn nhân lực dồidao nhất từ trước đến nay Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2021, dân số Việt Namước tính là 98.564.407 người, tăng 830.246 người so với dân số của năm 2020, tỷ

lệ gia tăng dân số tự nhiên là đương (nguồn: danso.org) Nguồn nhân lực dồidào vừa là lợi thế song cũng vừa là thách thức của Việt Nam với nhiều van đề nảysinh, đặc biệt khi tỷ lệ rủi ro với xảy đến với con người như bệnh tật, tai nan giao

thông, tai nan lao động,

Từ những thực trạng trên, chúng ta có thé thấy rằng, tỷ lệ rủi ro mà conngười gặp phải ngày càng tăng Ngày nay, mặc du có những tiến bộ vượt bậc trong

y học, chúng ta có thê điều trị thành công những căn bệnh nghiêm trọng, cải thiện

tỷ lệ sống sót nhờ được cứu chữa kip thời trong các vụ tai nạn, nhưng tiền điềutrị và thuôc men sẽ là môi bận tâm của không ít người.

Bảo hiểm nói chung và BHSK nói riêng được đánh giá với bản chất là tínhnhân văn Khi tham gia bảo hiểm, KH sẽ đóng phí cho DNBH và số tiền đó sẽtạo quỹ đề chỉ trả cho họ khi gặp phải rủi ro được bảo hiểm Khi KH xảy ra rủi ronhư tai nạn, bệnh tật, tử vong, thì DNBH sẽ căn cứ vào quyền lợi của KH dé

chi trả Tính nhân văn của BHSK chính là giúp ban thân KH cũng như gia đình có

nguồn tài chính kịp thời để vượt qua những biến cố trong cuộc sống, giúp conngười an tâm và có đủ điều kiện điều trị bệnh tật, tai nạn

Từ những ý nghĩa nhân văn đó, BHSK đã được ra đời và ngày càng phát

triển BHSK gồm ba loại: bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm y tế và bảo hiểmchăm sóc sức khỏe, có thé bao quát và chi trả chi phí cho hầu hết những rủi ro conngười Trong khi kinh tế phát triển, thu nhập bình quân tăng thì sẽ kéo theo sự pháttriển về tư duy xã hội, nâng cao nhận thức của người dân về nhu cầu bảo hiểm nói

chung và BHSK nói riêng.

1.1.1.2 Vai trò

Trong da phát trién của nền kinh tế hiện nay, BHSK ngày càng chứng minhđược vai trò quan trọng của mình đối với đời sống kinh tế xã hội Vai trò quantrọng của bảo hiểm với tư cách là một loại hình dịch vụ tài chính và là một trongnhững cơ chế dam bảo an sinh xã hội trong nền kinh tế quốc dân có thể được kểđến như sau:

Thứ nhất, BHSK góp phan ồn định cuộc sống cho những người tham giabảo hiểm cũng như thân nhân của họ

Con người phải đối mặt với các rủi ro làm suy giảm sức khỏe cũng như khả

năng lao động Khi xảy ra các rủi ro này, họ sẽ chịu thiệt hại về thân thê cần được

cứu chữa, trong khi lại không có thu nhập trong suốt quãng thời gian điều trị vàphục hồi

Người tham gia BHSK nói riêng và người tham gia bất kì một loại hình

bảo hiểm nào đó nói chung sẽ nộp cho công ty bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí

bảo hiểm, các khoản phí này sẽ hình thành nên quỹ tiền tệ tập trung Như vậy,khi có các tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm thông quahoạt động nghiệp vụ của mình sẽ sử dụng nguồn quỹ bảo hiểm đó để tiến hành chi

trả cho NĐBH mộtcáchnhanhchóngđể giúp người bị thiệt

hại có điều kiện nhanh chóng giảm bớt gánh nặng tài chính do phải bỏ rakhoản tiền lớn và ngay lập tức trong việc chữa bệnh, phục hồi chức năng,

phẫu thuật

Như vậy, BHSK đã góp phan 6n định cuộc sống cho các cá nhân và giađình, là chỗ dựa tinh thần cho NDBH Thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân

và gia đình trở nên khó khăn khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt là

người trụ cột, không may gặp rủi ro gây ảnh hưởng tới tính mạng, sức khỏe, hay

phải điều trị với chi phí lớn Nếu không tham gia bảo hiểm, nhiều gia đình sẽkhông có đủ khả năng tài chính dé chi trả những y tế này, đặc biệt là khi cácchi phí y tế ngày càng có xu hướng tăng cao, khiến cơ hội tiếp cận với các dich vụ

y tế của người dân ngày càng có nhiều rào cản Mặt khác, BHSK cũng gópphan làm an tâm NĐBH trước những nỗi lo về các rủi ro trong cuộc sống

Thứ hai, góp phan ôn định tình hình tài chính và hoạt động sản xuấtcho doanh nghiệp tham gia bảo hiểm

Đối với những doanh nghiệp mua BHSK cho NLD và nhân viên chủ chốt

thì gánh nặng tai chính và chi phí cơ hội sẽ được giảm bớt khi nhân viên không

may gặp rủi ro, từ đó tạo mối quan hệ chặt chẽ hơn giữa nhân viên với doanhnghiệp và đảm bảo uy tín NLD vì thé mà tận tụy với công việc và cống hiến chocông ty Nói cách khác, đó là một hệ thống khen thưởng hap dẫn dé thu hút NLD

đặc biệt là trong thị trường lao động cạnh tranh cao như hiện nay giữa các nhà

quảng bá thương hiệu, nâng cao uy tín cho doanh nghiệp.

Khi nền kinh tế gặp khó khăn khủng hoảng, nguồn vốn đầu tư xã hội, vốnFDI và vốn ODA sẽ có dấu hiệu giảm, dẫn đến tình trạng nhiều dự án lớn

bị cắt bỏ, hoãn lại hoặc kéo dai thời gian hoàn thành dự án Điều này anhhưởng trực tiếp đến khả năng khai thác dé tăng doanh thu phí bảo hiểm đối vớimột loạt nghiệp vụ bảo hiểm như: bảo hiểm xây dựng va lắp đặt, bảohiểm máy móc thiết bị, bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm hàng hóa vận chuyền,bảo hiểm tàu thủy Trong khi đó, mảng BHSK ít bị tác động hơn bởi hậu quảcủa khủng hoảng kinh tế, doanh thutừ phí BHSK vào thời điểm này sẽđóng góp quan trọng vào tổng doanh thu phí của DNBH Nguồn quỹ bảo hiểm

hình thành từ các khoản phí bảo hiểm đo người tham gia đóng góp cho các công ty

bảo hiểm không phải nguồn quỹ “chết” chỉ nham phục vụ cho công tác chi trảkhi các rủi ro xảy ra Nguồn quỹ bảo hiểm nhàn rỗi chưa sử dụng đến chính là mộtnguôn vốn quan trong được đầu tư trở lại nền kinh tế Thông qua việc dau tư cũng

như thực hiện nghĩa vụ đóng thuế, các nghhiệp vụ bảo hiểm trong đó có BHSK đã

góp phần tăngthunhập chongânsách nhànước, cũngnhư thúc đấyphát triển kinh tế - xã hội quốc gia.

Nghiệp vụ BHSK là một nghiệp vụ với nhiều khâu liên quan chặt chẽ đếnnhau: từ khâu khai thác đến các khâu sau bán hàng như quản lý nghiệp vụ,giám định, giải quyết chi trả quyền lợi, chăm sóc khách hàng, vì vậy mà nghiệp

vụ nay cũng đòi hoi cần một nguồn nhân sự có chuyên môn cao đề đảm bảo hoạtđộng kinh doanh Từ đó góp phần tạo thêm việc làm cho người lao động

và giảm thiểu phan nao tình trạng thất nghiệp cho XH

Thứ tư, góp phan nâng cao đời sống người dân, 6n định xã hội

Đối với nền kinh tế và toàn xã hội BHSK giúp cho người dân có cơ hội tiếpcận với dich vụ y tế dé dàng hơn, góp phan chăm sóc sức khỏe cho cộng đồng vàcho toàn xã hội Từ đó, con người có điều kiện phát triển toàn diện, đóng góp cho

sự phát trién chung của xã hội

Mặt khác BHSK cũng giúp KH 6n định cuộc sống khi gặp phải rủi ro,giảm bớt sức ép đối với hệ thống phúc lợi xã hội Ngoài ra, đặc thù của hoạt độngKDBH là "sự đảo ngược của chu kỳ sản xuất kinh doanh", phíbảo hiểm

được thu trước, cam kết trả tiền bảo hiểm được thực hiện sau, phí bảo hiểm

tạm thời nhàn rỗi sẽ được đầu tư trở lại cho nền kinh tế

1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm sức khỏe

1.1.2.1 Khái niệm bảo hiểm sức khỏe

Về phương diện pháp lý, Theo Điều luật số 61/2010/QH12 về “Sửa đổi, bốsung một số điều của Luật KDBH” được Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ

nghĩa Việt Nam khoá XII, kỳ họp thứ § thông qua, khái niệm về BHSK được

quy định: “Bảo hiểm sức khoẻ là loại hình bảo hiểm cho trường hợp NDBH

bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được DNBHtrả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong HĐBH.”

Theo đó, các thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật, rủi ro ảnh hưởngđến sức khỏe con người sẽ được các DNBH nhận bảo hiểm thông qua HDBHđược thỏa thuận giữa nhà bảo hiểm và NĐBH DNBH phải trả tiền bảo hiểm choNDBH trong phạm vi số tiền bảo hiểm, căn cứ vào chỉ phí khám chữa bệnh, phụchồi sức khỏe của NĐBH do bệnh tật hoặc tai nạn gây ra và được thỏa thuận trong

HĐBH.

Về phương diện kỹ thuật, BHSK là loại bảo hiểm có mục đích thanh toánnhững khoản trợ cấp hoặc số tiền nhất định cho NĐBH hoặc người thụ hưởng bảo

hiểm, trong trường hợp NDBH gặp phải rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn, phải điều trị, phẫu thuật, hoặc NĐBH chết do bệnh tật thuộc phạm vi bao hiém.

Theo Luat KDBH hop nhat nim 2019, BHSK gom ba loai: bao hiém tainan con người, bảo hiểm y tế và bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Trong đó, Bảohiểm tai nạn con người thuộc BHSK, hướng đến những trường hợp rủi ro tác độngđến NDBH và không lường trước được như tai nạn giao thông, tai nạn nghềnghiệp, thương tật thân thể Bảo hiểm y tế thương mại nằm trong loại hìnhBHSK, cung cấp gói bảo hiểm y tế cho người tham gia, loại bảo hiểm này sẽ hỗtrợ các chi phí khám chữa bệnh cho các rủi ro cả về tai nạn và bệnh tật Bảohiểm chăm sóc sức khỏe là bảo hiểm cung cấp quyền lợi tham gia thăm khám haychăm sóc sức khỏe bất cứ bệnh viện công và tư nhân nào, cũng như hìnhthức chăm sóc — điều trị như nha khoa, sản khoa,

Tóm lại, BHSK là loại hình bảo hiểm tự nguyện, thuộc dòng sản phẩm củaBHPNT, nó sẽ phát huy vai trò trong trường hợp NĐBH gặp tai nạn, ốm đau,thương tật, cần tới sự chăm sóc sức khỏe Lúc này, công ty bảo hiểm có tráchnhiệm chỉ trả bảo hiểm theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng ký kết Thời hạn hợp

đồng của BHSK khá ngắn, thường khoảng | năm Khi HĐBH hết thời han, đồng

nghĩa các quyên lợi bảo hiểm cũng chấm dứt Người tham gia cần tiếp tục đóng phí

để gia hạn, duy trì các quyền lợi bảo hiểm

1.1.2.2 Đặc điểm của bảo hiểm sức khoẻ

BHSK có thé coi là chỗ dựa, cũng như điểm tựa vững chắc cho bản thân vàgia đình của KH tham gia nếu chang may gặp những rủi ro về sức khỏe Ban

thân BHSK mang những đặc điểm như sau:

Thứ nhất, tuổi của NĐBH trong BHSK thường được quy định trongmột khoảng nhất định

Tùy vào từng loại hình và từng sản phâm khác nhau, độ tuổi của NDBHđược quy định trong một khoảng nhất định DNBH không chấp nhận bảo hiểmcho những cá nhân có độ tuôi quá thấp hoặc quá cao do việc quản lý rủi ro rất phứctap, có khả năng phải chi trả tổn thất lớn hon và tốn kém chỉ phí Bên cạnh đó, còn

có một số nghiệp vụ và DNBH quy định về việc trẻ em dưới một độ tuổi nhất địnhkhi tham gia sẽ phải tham gia cùng hợp đồng với bố mẹ

Thứ hai, thời hạn của BHSK thường mang tính ngắn hạn

Thời hạn của loại bảo hiểm này chỉ trong vòng một năm, thậm chí

có nghiệp vụ thời hạn bảo hiểm chỉ có trong vài ngày hoặc vài giờ đồng hồ nhưbảo hiểm tai nạn hành khách Khi hết thời hạn 1 năm, bên mua bảo hiểm cầnphải chủ động gia hạn hoặc tái tục, nếu không khi tái tục ngắt quãng NĐBH sẽ

cần phải đợi thêm một khoảng thời gian chờ Cũng vì đặc điểm này, phí bảo hiểmthường được đóng một lần khi kí kết HĐBH.

Thứ ba, tan suất xảy ra rủi ro thuộc phạm vi chỉ trả cao

Một NĐBH có thé phát sinh nhiều khiếu nại trong một năm nghiệp vụ,tổng số tiền khiếu nại có thé lớn hơn rất nhiều lần số phí mà KH phải đóng Mặtkhác, các số tiền chi trả cho các hợp đồng BHSK có thé không lớn nhưBHNT nhưng số lần bồi thường nhiều làm tăng chi phí hành chính trong quátrình bồi thường của doanh nghiệp

Thứ tư, nghiệp vụ BHSK có thể được triển khai kết hợp với các nghiệp

vụ bảo hiểm khác trong cùng một HĐBH

Nghiệp vụ BHSK là một nghiệp vụ đặc biệt khi cả doanh nghiệp BHNT và

phi nhân thọ đều được phép triển khai Nghiệp vụ BHSK có thể được triển khaikết hợp cùng một số nghiệp vụ khác trong cùng hợp đồng do tính chất tương hỗ,cung cấp quyền lợi bồ sung cho KH Việc triển khai kết hợp này sẽ làm giảm chi

phí khai thác, chi phí quản lý tạo điều kiện cho DNBH giảm phí, nâng cao khả

năng cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm

Thứ năm, ton thất trong BHSK không mang tính thảm họa

Khác với một số nghiệp vụ BHPNT tiềm ấn tốn thất mang tính thảm họa,BHSK thường là tổn thất riêng biệt, ít xảy ra trên phạm vi rộng và không khiến sốtiền chi trả của DNBH đặc biệt lớn Điều này trở thành một lợi thế nếu DNBH cóthể triển khai tốt việc quản lý rủi ro thì sẽ đem lại hiệu quả kinh doanh lớn

Thứ sáu, rui ro trong BHSK là rủi ro trong lĩnh vực chuyên môn sâu.

Những rủi ro trong BHSK thường đòi hỏi cán bộ nghiệp vụ cần có kiếnthức ngành y dé đánh giá và thâm định, do đó đòi hỏi nguồn nhân lực của các bộphận liên quan, đặc biệt là bộ phận chỉ trả bồi thường cũng phải trau dồi kiến thứcchuyên môn nhất định

Thứ bảy, tình hình trục lợi trong BHSK thường cao hơn.

So với các loại hình bảo hiểm khác, BHSK có tình hình trục lợi đáng quan

ngại Việc trục lợi có thể xuất phát từ các đối tượng: NDBH, cơ sở y tế, nhân viêncông ty bảo hiểm làm giả chứng từ y tế, sửa thông tin trên chứng từ y tế, nằmviện dài ngày không cần thiết, nhờ bác sĩ kê đơn thuốc với số lượng lớn Một lý

do khác là đo rủi ro thuộc về con người là những rủi ro khó được lường trước, khóđánh giá và đề phòng tổn thất nhất trong các loại hình bảo hiểm Vì vậy,DNBH cần đặc biệt lưu tâm và thúc day các biện pháp tránh trục lợi trong BHSK

1.1.3 Các sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm hợp nhất năm 2019, BHSK được phân

ra thành 3 loại bảo hiểm chính là bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm y tế vàbảo hiểm chăm sóc sức khỏe Cu thé như sau:

Bảo hiểm tai nạn con ngườiBảo hiểm tai nạn con người là loại hình bảo hiểm cho trường hợp rủi ro dotai nạn làm cho NDBH bị tử vong, thương tật thân thé hay làm phát sinh các chiphí y tế thuộc phạm vi bảo hiểm

Các quyên lợi bảo hiểm trong trường hợp tử vong hoặc thương tật thân thểđược chỉ trả theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm, các chỉ phí y tế như thuốc men, phẫu thuật,điều trị hay sử dụng các thiết bị y tế, thuê phòng, thuê xe cấp cứu sẽ được bồithường theo chi phí thực tế hoặc tỷ lệ số tiền bảo hiểm tùy từng sản pham của mỗi

công ty.

Bảo hiểm y tế thương mạiBảo hiểm y tế thương mại hay còn gọi là BHSK của các công ty BHPNT,mang tính kinh doanh, hoạt động có lợi nhuận theo Luật Kinh doanh bảo hiểm số24/2000/QH10 ngày 09/12/2000 và Luật sửa đổi, b6 sung một số điều của LuậtKinh doanh Bảo hiểm số 61/2010/QH12 ngày 24/11/2010 Hiện tại có nhiềuDNBH trong nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài triển khai loạihình bảo hiểm này

BHSK mang tính lợi nhuận, không mang tính Nhà nước Phạm vi hoạt độngcủa BHSK là xuyên quốc gia Mức đóng sẽ phụ thuộc vào thu nhập của từng cánhân có nhu cầu tham gia bảo hiểm Vì thế, mức hưởng cũng sẽ được thỏa thuậngiữa bên mua và bên bán và tỷ lệ thuận với mức đóng phí bảo hiểm

Bao hiểm chăm sóc sức khỏeĐây là loại hình bảo hiểm giúp các KH được chăm sóc y tế tốt nhất với

nhiều quyền lợi vượt trội như không phân biệt đúng hay trái tuyến, bệnh viện công

hay tư, trong hay ngoài nước; được chỉ trả theo chi phí thực tế và hạn mức từngquyền lợi đối với các quyền lợi bảo hiểm nội trú, ngoại trú, nha khoa, thai sản, cấy

ghép nội tạng, điều trị ung thư

Trong nhiều trường hợp, BHSK chỉ trả quyền lợi cao hơn bảo hiểm y tế.Ngoài ra, một số sản phâm BHSK còn bảo lãnh viện phí cho người bệnh

Với tính ưu việt của mình, BHSK đem lại cho KH nhiều quyền lợi cùng

những lợi ích vượt trội như sau:

-KH tham gia bảo hiểm một cách tự nguyện, tùy thuộc vào khả năng

tài chính cũng như nhu câu của cá nhân và gia đình.

-Được lựa chọn phòng khám, bệnh viện một cách tự do (nằm trongdanh sách bệnh viện, phòng khám trong hợp đồng), lựa chọn nơi bạn tin tưởng vàkhông cần đúng tuyến Điều này giúp cho các KH tự do và linh hoạt khi

khám chữa bệnh.

- Một số gói bảo hiểm cao cấp còn có phạm vi bảo hiểm vượt ngoài lãnhthô Việt Nam, cho phép các KH được tiếp cận với dịch vụ y tế nước ngoài trongcác trường hợp đặc biệt hoặc cấp thiết

- Không cần khám sức khỏe trước khi tham gia bảo hiểm, trừ trường hợp

công ty bảo hiểm yêu cau

- BHSK chỉ trả các chi phí nằm viện, chữa bệnh theo quy định trong điềukhoản hợp đồng Ngoài ra, một số gói sản phâm có quyền lợi bảo lãnh viện phí khinằm viện (áp dụng với những bệnh viện có trong danh sách bảo lãnh viện phí)

- Một hợp đồng BHSK có thể sử dụng chung cho cả gia đình Quyền lợi nàyđem đến sự tiện lợi, linh hoạt cho các KH khi tham gia BHSK

Không cần quá nhiều hợp đồng với các điều khoản dài dang đặc, khó hiểu,

KH chỉ cần lựa chọn gói bảo hiểm hợp với khả năng, với nhu cầu và tham gia cho

cả gia đình là đã hoàn toàn yên tâm khi được bảo vệ trước rủi ro bằng các quyền

lợi bảo hiểm toàn diện

Tốc độ bồi thường của các dịch vụ BHSK là tương đối nhanh chóng Chỉkhoảng 15 ngày làm việc, các KH có thé nhận được tiền bồi thường nếu hồ sơ yêucầu không gặp vấn đề gì

Một số công ty bảo hiểm có dịch vụ chăm sóc KH tốt sẽ luôn cóhotline/đường dây nóng dé hỗ trợ các KH làm yêu cầu bồi thường nhanh chóngnhất Đây là sự tiện lợi ưu việt mà thường chỉ có đối với các sản phẩm dịch vụ có

lợi nhuận khi mong muốn hỗ trợ tối ưu và tận tình nhất với các KH

1.2 Triển khai sản phẩm bảo hiểm sức khỏe

1.2.1 Công tác khai thác

1.2.1.1 Vai trò của công tác khai thác

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai bảo hiểm, có

ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của DNBH nói chung và từng nghiệp vụbảo hiểm nói riêng

Thứ nhất, khâu khai thác ảnh hưởng tới doanh thu, từ đó quyết định tới lợi

nhuận.

Khâu khai thác được hiểu là hoạt động cung cấp các SPBH cho bên muabảo hiểm và ghi nhận doanh thu phí cho DNBH Điều này hiển nhiên khiến

cho khâu khai thác giữ một vai trò quan trọng, mang lại doanh thu cho DNBH

và quyết định trực tiếp đến lợi nhuận cũng như sự sống còn của DNBH.Nguyên tắc chung của hoạt động KDBH là “lấy số đông bù số ít”, tạo lập nguồnquỹ lớn từ số đông tham gia bảo hiểm dé san sẻ rủi ro cho số ít người gặp phải rủi

ro Chỉ khi thực hiện tốt công tác khai thác, DNBH mới có nguồn quỹ đủ lớn đểđảm bảo bù dap chi phí va dat được lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh

Thứ hai, khâu khai thác giúp tăng cảm nhận của KH, từ đó gia tăng thị

phân của doanh nghiệp trên thị trường bảo hiểm, và mức độ ảnh hưởng của

doanh nghiệp tới thị trường.

BHSK là một sản phẩm rất thiết thực cho cuộc sống của mọi người Tuynhiên đây là một hình thức bảo hiểm tự nguyện, vì vậy việc hiểu rõ lợi ích củaSPBH, từ đó gia tăng nhu cầu là rất quan trong Với SPBH - có đặc trưng là sảnphẩm vô hình thì khâu khai thác càng mang nhiều ý nghĩa tới cảm nhận của KH

về chất lượng sản phẩm Qua công tác khai thác, khai thác viên đã cung cấp những

thông tin về sản phẩm cho KH, giúp “hữu hình hóa” sản phẩm, giảm bớt tính vô

hình của SPBH Vai trò của công tác khai thác ở đây ngoài việc tăng số lượng hợp

đồng cho DNBH nó còn giúp mọi người hiéu được ý nghĩa của sản phim BHSK

và chấp nhận HĐBH, giúp KH hiểu rõ quyền lợi và trách nhiệm của mình, gia

tăng cảm nhận tích cực của họ Khi đã khiến cho KH hải lòng về sản phẩm và chấtlương, công ty đã gián tiếp khang định được tên tuổi và vị thé của minh, đồngthời gia tăng sức cạnh tranh, phát triển hơn nữa thị phần trong thị trường khốc liệt

Thứ ba, khâu khai thác ảnh hưởng tới việc mở rộng, hay thu hẹp hoạt động kinh doanh.

Khai thác là bước đầu trong toàn bộ chuỗi hoạt động kinh doanh củaDNBH Khi bước này không được triển khai tốt sẽ dẫn đến những hệ lụy liên quanđến các khâu sau của hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đên toan bộ mô hình kinhdoanh hay khả năng quản lý của doanh nghiệp Đây là điều sẽ ảnh hưởng tới việc

mở rộng kinh doanh của doanh nghiệp, bởi khi mô hình chưa được thống nhất

và hoạt động trơn tru nhất thì sẽ khiến doanh nghiệp sớm thất bại nếu mở

rộng mạng lưới của mình.

Nhìn chung, vai trò của công tác khai thác bảo hiểm đối với DNBH thé

hiện ở các điểm sau:

- Ảnh hưởng tới doanh thu, từ đó quyết định tới lợi nhuận;

- Gia tăng cảm nhận dịch vụ của KH;

- Tăng thị phần của doanh nghiệp trên thị trường bảo hiểm, và mức độ ảnhhưởng của doanh nghiệp tới thị trường;

- Ảnh hưởng tới việc mở rộng, hay thu hẹp hoạt động kinh doanh

Cũng từ vai trò trên, khâu khai thác có mối quan hệ chặt chẽ, quyếtđịnh đến công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, giám định và bồi thường

1.2.1.2 Quy trình khai thác

Muốn triển khai và phát triển một loại hình bảo hiểm thì khâu khai thácnghiệp vụ là yếu tố tiên quyết vì khai thác là khâu đầu tiên trong quy trìnhtriển khai SPBH, đưa sản phẩm đến với KH, thu hút KH Quy trình khai thácnghiệp vụ bảo hiểm được triển khai như sau:

Bước 1: Tìm kiếm KH

e Nếu khâu khai thác là khâu có tính quyết định trong việc triển khai SPBH

thì tim kiếm KH là một bước chủ đạo trong toàn bộ khâu khai thác Bước này,

khai thác viên không chỉ đơn thuần là giới thiệu về sản phẩm, về sự cần thiết của

BHSK đối với đời sống tỉnh thần cũng như vật chất của bên mua bảo hiểm,giới thiệu về DNBH mà họ còn phải thuyết phục làm sao để KH chấp nhận muasản phẩm đó dé bảo vệ chính tính mang, sức khỏe và khả năng lao động của họ.Bên công ty bảo hiểm phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho KH như:dam phán và đưa biểu phí cụ thé của nghiệp vụ BHSK và các thông tin khác nếu

KH yêu cầu

eXác định đối tượng KH tiềm năng:

Do đặc thù của BHSK là những sản phẩm được triển khai chủ yếu đáp ứng

cho những đối tượng có thu nhập khá trở lên, có nhu cầu chăm sóc sức khỏe, khám chữa bệnh với chất lượng dịch vụ cao, vì vậy việc xác định đối tượng KH

tiềm năng làm định hướng phục vụ cho công tác khai thác có ý nghĩa rất quan

trọng Có thé căn cứ theo một số đặc điểm sau:

- Theo khu vực địa lý: Nên tập trung tại các địa bàn Thành phó, Thị xã

và các khu vực trung tâm, khu công nghiệp có mức sông khá trở lên

- Theo giai tầng xã hội: Hướng tới những đối tượng ở tầng lớp trung

lưu trở lên, có thu nhập khá và có nhận thức tích cực về bảo hiểm

- Theo nghề nghiệp: Chủ yếu là những NLD trí óc, các chuyên gia kỹthuật, quản lý, và những NLD được người sử dụng lao động mua bảo hiểm y tế

Bước 2: Lựa chọn và thiết kế các chương trình bảo hiểm phù hợpVới nhu cầu chăm sóc sức khỏe cũng như điều kiện, khả năng đóng phí bảohiểm của các đối tượng hoàn toàn khác nhau như hiện nay, việc áp dụng thốngnhất một chương trình bảo hiểm cho toàn bộ các đối tượng trong cùng một đơn vị

KH theo cách truyền thống khi triển khai các SPBH con người trước đây khôngcòn phù hợp và không phát huy được hiệu quả khi triển khai các sản phẩm BHSK

Chính vì vậy, đối với mỗi đơn vị KH, các DNBH có thể xây dựng nhiềuchương trình với các mức quyền lợi bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm đáp ứng đadạng nhu cầu KH

Bước 3: Chấp nhận bảo hiểmSau khi KH đã đồng ý và hiểu rõ về các điều khoản của sản phẩm màDNBH đưa ra và thống nhất nội dung trong HĐBH thi hai bên sé ký kết xác địnhquyên lợi và nghĩa vụ của mỗi bên Công ty bảo hiểm sẽ cấp giấy chứng nhận bảohiểm và thu phí bảo hiểm của KH đồng thời cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết

cho KH.

Bước 4: Thong kê báo cáo

Khi đã chấp nhận bảo hiểm thì DNBH sẽ cần thống kê báo cáo tình hình,kết quả Qua công tác thống kê này DNBH sẽ kiểm soát, nắm vững được tìnhhình hoạt động của khâu khai thác bảo hiểm, danh sách KH, hiểu rõ đặc trưngcủa từng nhóm KH dé có thé chăm sóc KH và tiến hành các dịch vụ hậu mãi một

cách tốt nhất dé họ có thể tiếp tục tái tục được HĐBH với KH khi hợp đồng hết hạn.

1.2.2 Công tác đề phòng và hạn chế ton thất

1.2.2.1 Vai trò của công tác dé phòng và hạn chế ton that

Đề phòng và hạn chế tổn thất là những hoạt động nhằm mục đíchngăn ngừa và giảm thiểu tôn thất xảy ra thêm cho những rủi ro có thé xảy ra hoặc

đã xảy ra Trong đó, đề phòng ton that là các biện pháp được sử dung dé hạ thấptần suất ton thất, hay nói cách khác là để ngăn ngừa các ton thất xảy ra Cònhạn chế tôn that là các biện pháp sử dụng nhằm làm giảm mức độ tram trọng củacác tôn thất khi rủi ro xảy ra Người tham gia bảo hiểm sẽ đồng ý phối hợp cùng

với người bảo hiểm thực hiện những biện pháp dé đề phòng và hạn chế tồn that.

Công tác đề phòng hạn chế tổn thất đáp ứng được tất cả các mục tiêu mà

doanh nghiệp đặt ra, đó là: giảm chi bồi thường, tăng lợi nhuận, đáp ứng yêu cầu

của KH, thực hiện được nhu cầu pháp lý và các công tác xã hội, nhân đạo của

DNBH.

Công tác đề phòng han chế tổn thất bao gồm các hoạt động thực hiệntrước khi ton thất xảy ra và các hoạt động tiễn hành ngay sau khi tôn thất vừa mới

xảy ra.

- Trước khi tôn thất xảy ra:

Trước khi chấp nhận bảo hiểm hoặc tái tục đơn bảo hiểm, các cán bộ củaCông ty bảo hiểm kết hợp với các cở sở y tế uy tín, xây dựng các chương trình

khám sức khỏe cho KH Thông qua hồ sơ y tế, DNBH có thé dự báo xác suất rủi

ro và mức độ tốn thất có thể xảy ra từ đó đóng góp kịp thời cho NDBH các biệnpháp cần thiết để bảo vệ sức khỏe, ngăn ngừa khả năng xảy ra rủi ro lớn hơndành cho họ hoặc dựa vào đó dé xác định mức phí bảo hiểm phù hợp với mức độ

rủi ro của KH

- Sau khi tôn thát xảy ra:

DNBH sẽ hướng dẫn và yêu cầu NĐBH thực hiện một số biện pháp cụ thể

dé tối thiêu hóa giá trị thiệt hại có thé xảy ra thêm sau tôn that và điều đó cũng đồngnghĩa với việc giảm được số tiền bồi thường Cu thé, đối với BHSK đặc thù là bảohiểm cho ốm đau bệnh tật, tai nạn và thai sản, đó là hướng dẫn, sắp xếp KH đếnđiều trị tại các cơ sở uy tín, hàng đầu trong các lĩnh vực điều trị y tế dé bệnh tậtcủa KH có thê thuyên giảm, ít gây bién chứng với thời gian điều trị ngắn hơn, tránhđược điều xấu nhất là tử vong hoặc tàn tật toàn bộ vĩnh viễn gây tốn thất lớn cho

cả KH và DNBH.

1.2.2.2 Quy trình dé phòng và hạn chế tồn thất

Công tác đề phòng hạn chế tôn thất ở công ty đối với tất cả các nghiệp

vụ đều được thực hiện theo tiến trình gồm 3 bước:

Bước I: Khảo sát điều tra thực tế, thu thập các thông tin cá nhân liênquan đến NDBH và đặc điểm của rủi ro: tuôi tac, giới tính, tiền sử bệnh tật, Tất

cả những yếu tố này đều có liên quan mật thiết đến khả năng và mức độ xảy ra

rủi ro cho NĐBH, làm cơ sở cho bước phân tích rủi ro ở sau.

Bước 2: Sau khi năm bắt được những thông tin cơ bản ở khâu điều tra khảosát, cán bộ bảo hiểm sẽ mô tả, phân tích và đánh giá các yếu tố rủi ro trong quá khứ

và những rủi ro tiềm tàng và tư vấn cho họ một chương trình quản lý rủi ro liênquan đến các biện pháp an toàn để đề phòng và hạn chế tổn that Cụ thé:nếu NĐBH mong muốn được điều trị ngoại trú thì cần tham gia điều khoản điều

trị ngoại trú, nếu NDBH mong muốn được bảo hiểm cho trường hợp chết,

thương tật vĩnh viễn do tai nạn thì cần tham gia điều khoản này

Bước 3: Tiên hành thực hiện chương trình quản lý rủi ro Đây là công việc

chủ yếu thuộc về phía KH, công ty có trách nhiệm đôn đốc và kiểm tra xemchương trình có phù hợp với điều kiện thực tế hay không và cung cấp thêm nhữngdịch vụ tư van phù hop

1.2.3 Công tác giám định và chỉ trả bảo hiểm

1.2.3.1 Vai trò của công tác giám định và chỉ trả bảo hiểm

Công tác giám định và chi trả quyền lợi bảo hiểm có vai trò hết sứcquan trọng đối với không chỉ DNBH mà còn đối với cả bên mua bảo hiểm

Thứ nhất, đối với DNBH, công tác giám định là căn cứ quan trọng dé doanhnghiệp quyết định có chỉ trả quyên lợi bảo hiểm cho người tham gia hay không vàđược hưởng mức bao nhiêu dựa trên kết quả giám định

Hơn nữa, công tác giám định còn giúp phát hiện, ngăn chặn và phòng ngừa

ra các hành vi trục lợi bảo hiểm, như khai báo thông tin không trung thực, người

tư van thông đồng với NDBH để trục lợi tiền bảo hiểm Và nếu không có đội ngũgiám định chuyên nghiệp thì rất khó để phát hiện ra các hiện tượng trục lợi bảo

hiểm hoặc việc giám định không chính xác mức độ thiệt hại không chỉ ảnh hưởng

đến quyền lợi của người tham gia mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu của

Công tác giám định và chi trả quyền lợi nhanh, chính xác và công tâm sẽlàm cho KH có niềm tin vào bảo hiểm hơn, và chính KH sẽ là người khang định uytín, sự chuyên nghiệp cho công ty Công ty sẽ giữ chân được KH tái tục hợpđồng và xây dung được số lượng lớn KH truyền thống

Thứ ba, giúp KH có những giải pháp dé khắc phục và hạn chế tốn thất xảy

ra.

Đối với bên mua bảo hiểm, công tác giám định và chi trả thực hiện

quy trình giám định một cách chính xác, trung thực và công tâm không những đảm

bảo được quyền lợi cho KH, mà còn giúp KH có những giải pháp dé khắc phục vahạn chế tốn thất xảy ra Chi trả quyền loi bảo hiểm một cách nhanh chóng giúp

cho NĐBH giảm bớt đi gánh nặng về tài chính dé 6n định cuộc sống, 6n định sức khỏe, ôn định sản xuât kinh doanh và nâng cao niêm tin đôi với DNBH.

1.2.3.2 Quy trình giám định và chỉ trả bảo hiểm

- Công tác giám định

Các yêu cầu chính mà công tác giám định phải đảm bảo:

Một là, khi có tôn thất xảy ra, NĐBH phải kịp thời thông báo cho DNBHcác thông tin chính như thời gian, địa điểm xảy ra tổn thất, dự đoán nguyên

nhân

Hai là, giám định viên phải ghi nhận thiệt hai đảm bảo chính xác, kip thời,khách quan và trung thực Dé đảm bảo tính khách quan, khi tiến hành giám địnhcần có sự chứng kiến của các bên có liên quan

Ba là, khi rủi ro xảy ra, chuyên viên giám định có nghĩa vụ can thiệp dé

giảm thiểu độ tram trọng của tôn thất và tình trang gia tăng mức độ thiệt hại Lúcnày, họ phải đề xuất các biện pháp phòng ngừa thiệt hại Các biện pháp đó phảikịp thời và đúng quyền hạn, không được vượt quyền và không được làm thay

NDBH.

Khâu giám định đối với các tổn that cua BHSK có thé chia làm 5 bước sau:Bước 1: Tiếp nhận thông tin tổn thất

Giám định viên tiếp nhận các thông tin theo quy định như thông tin tôn thất

của NĐBH, thông tin HDBH tham gia, thời gian, địa điểm xảy ra tổn thất, đánh

giá sơ bộ và phương án xử lý ban đầu.

Bước 2: Xử lý thông tin ton thatGiám định viên tiến hành kiểm tra và xác minh các giấy tờ và thông tin về

sự kiện bảo hiểm về tính hợp lệ và chính xác; có thé kề đến như: giấy chứng nhận/HĐBH, hồ sơ bệnh án, chứng từ y tế có xác nhận của cơ quan và nhân viên y tế

Ngoài ra, giám định viên cũng đề nghị họ chuẩn bị các giấy tờ cần thiết choviệc giám định như: thông báo tốn that, yêu cầu chỉ trả tiền bảo hiểm bang văn ban,các giấy tờ, chứng từ y tế có liên quan, để sẵn sàng cùng cấp cho giám định viênkhi có yêu cầu

Bước 4: Tiến hành giám địnhGiám định viên thực hiện giám định tốn thất về sức khỏe, thương tậtthân thể hoặc suy giảm khả năng lao động của NĐBH; đánh giá về mức độ thiệthại của tôn thất và nguyên nhân xảy ra tồn that từ đó hoàn chỉnh hồ sơ giám địnhcũng như xây dựng phương án chỉ trả nếu thuộc phạm vi bảo hiểm

Bước 5: Kết thúc giám địnhGiám định viên chuyên hồ sơ giám định có day đủ xác nhận của cácbên liên quan cho bộ phận chi trả quyền lợi để tiến hành chi trả cho bên mua bảohiểm Trong trường hợp điều kiện giám định khó khăn, có thé dựa vào biên bản

và thông tin cung cấp bởi các cơ quan y tế có liên quan

Quy trình giám định như vậy là để cho công việc giám định đạt đượcmục đích cơ bản đó là kết luận chính xác về nguyên nhân xảy ra sự kiện bảo hiểm,mức độ tốn thương thân thể, tính mạng, sức khỏe và khả năng lao động củaNDBH dé làm cơ sở cho việc xác định trách nhiệm bồi thường của DNBH

Sau khi giám định y khoa chỉ tiết xong, giám định viên lập biên bản giámđịnh, biên bản giám định phải lay chữ ký của các bên có liên quan Đây là tài liệuchủ yếu dé xét duyệt chi trả bảo hiểm Vì vậy, nội dung văn bản này các cán

bộ phải đảm bảo tính trung thực, chính xác, rõ ràng cụ thê

- Công tác chỉ trả bảo hiểm

Chỉ trả là công đoạn vô cùng nhạy cảm vì nó gắn liền với lợi ích của

cả NDBH và DNBH, chính vi vay dé hoat động bồi thường muốn được triển khai

một cách thuận tiện, chính xác và minh bạch nhất thiết phải tuân thủ các nguyên

có tôn thất xảy ra, không hơn không kém Các bên không được lợi dụng bảo hiểm

để trục lợi Mục đích của nguyên tắc bôi thường là khôi phục lại một phầnhoặc toàn bộ tinh trạng tài chính như trước khi xảy ra tổn that cho NDBH Nguyêntắc bồi thường đảm bảo NĐBH không thê nhận được số tiền chỉ trả nhiều hơn giátrị tôn thất mà họ gánh chịu và chỉ áp dụng cho hai loại bảo hiểm là bảo hiểm tàisản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự, không áp dụng cho BHNT và các nghiệp

vụ bảo hiểm con người

Khâu chi trả tiền bảo hiểm đối với BHSK có thé chia làm 4 bước chính sau:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơPhòng bảo hiểm con người tiếp nhận toàn bộ hồ sơ giám định tôn thất đượcchuyền từ bộ phận chuyên trách và tiễn hành kiểm tra, hoàn thiện hồ sơ nếu hồ sơchưa đủ các tài liệu dé chứng minh tổn thất của NDBH

Bước 2: Xem xét hồ sơ và dé xuất các biện pháp chỉ trả tiền bảo hiểm

Ở bước này sẽ kiểm tra các tài liệu trong hồ sơ, đối chiếu với quy tắc, cácđiều khoản, điều kiện trong hợp đồng và việc thực hiện các nghĩa vụ trong HDBHcủa KH dé xác định trách nhiệm của DNBH Trong trường hợp tổn thất khôngthuộc trách nhiệm chỉ trả thì tiến hành thông báo cho KH về việc từ chối chỉ trảtiền bảo hiểm bằng văn bản, giải thích đầy đủ, rõ ràng lý do từ chối chỉ trả Còn đốivới trường hợp sự kiện bảo hiểm thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm thìlàm báo cáo và đề xuất chi trả quyên lợi

Trước khi chi trả cho NDBH, DNBH phải kiểm tra và xác nhận lại lần cuối

về tính hợp lệ, hợp pháp của các giấy tờ cần thiết trong hồ sơ khiếu nại yêu cầuchỉ trả, bộ hồ sơ này bao gồm các loại giấy tờ chủ yếu sau:

+ Giấy yêu cầu bồi thường;

+ Các chứng từ chứng minh quyên lợi BH và thiệt hại sau: giấy chứng nhậnbảo hiểm, Giấy ra viện, Hồ sơ bệnh án, Bảng kê chi phí y tế, Hóa đơn y tế, (Đốivới quyên lợi Nội trú), Đơn thuốc/Số khám bệnh (Đối với quyền lợi Ngoại trú),

Tường trình tai nạn (trường hợp tai nạn), Giấy chứng tử (Đối với quyên lợi bảo

hiểm Tử Vong), Giấy khai sinh/Trích lục khai sinh hoặc Giấy chứng sinh (Đối vớiquyên lợi bảo hiểm thai sản)

+ Bản kết luận điều tra tai nạn của cơ quan công an (Nếu có);

+ Quyết định của Tòa án (Nếu có);

Bước 3: Dé xuất duyệt giá và tính toánTrên cơ sở hồ sơ giám định và chứng từ y tế, hóa đơn thanh toán việnphí được cung cấp, nhân viên chi trả quyền lợi bảo hiểm sẽ tính toán số tiền cóthé chi trả cho bên mua bảo hiểm

Bước 4: Tiến hành chi trả tiền bảo hiểmSau khi tiến hành 4 bước trên, bộ phận chi trả quyền lợi sẽ trình hồ sơ lênlãnh đạo có thâm quyền phê duyệt và tiến hành thông báo trả tiền bảo hiểm cho

KH Sau khi đã được phê duyệt, phòng chỉ trả quyền lợi bảo hiểm sẽ phối hợp vớicác phòng/ban có liên qua dé chuyền thanh toán, chi trả cho KH dựa trên hồ sơ yêucầu chỉ trả tiền bảo hiểm

Ngoài ra trong quá trình giải quyết cần đảm bảo một số yêu cầu sau: Tờtrình bồi thường phải thé hiện day đủ chi tiết về khiếu nại nguyên nhân, phạm vitôn thất, số tiền khiếu nại và số tiền bồi thường cùng ý kiến nhận xét của cán bộbồi thường về toàn bộ khiếu nại; Nếu số tiền bồi thường vượt quá mức phân cấp,phải thông báo và xin ý kiến chỉ đạo của Lãnh đạo công ty trước khi giải quyết bồithường Trong trường hợp thiếu tài liệu, hồ sơ cần thiết phải thông báo ngay lập

tức cho NDBH dé họ hoàn tất hồ sơ, thủ tục khiếu nại Cán bộ bồi thường phải lưutrữ đầy đủ toàn bộ hồ sơ bồi thường

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ

1.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả

Kết quả kinh doanh của nghiệp vụ BHSK được thể hiện rõ nhất qua hai chỉtiêu là doanh thu phí bảo hiểm và lợi nhuận mà nó mang lại cho DNBH Cụ thể,kết quả kinh doanh được phân làm ba nhóm theo các khâu công việc như sau:

eTrong khâu khai thác:

- Doanh thu phí bảo hiểm thu được trong kỳ: Doanh thu phí bảo hiểm phan

ánh tông doanh thu phí bảo hiểm gốc và nhận tái bảo hiểm sau khi trừ (-) các

khoản, gồm: giảm phí bảo hiểm gốc, giảm phí nhận tái bảo hiểm, hoàn phí bảohiểm gốc, hoàn phí nhận tái bảo hiểm và chênh lệch tăng, giảm dự phòng phí bảohiểm gốc và nhận tái bảo hiểm trong kỳ báo cáo của doanh nghiệp BHPNT.Chỉ tiêu này trực tiếp phản ánh kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bởi nó thểhiện thu nhập của doanh nghiệp trong năm tài chính và được dùng trực tiếp để tínhlợi nhuận của doanh nghiệp.

- Số lượng HĐBH khai thác được trong kỳ: Số lượng hợp đồng khai thácmới trong kì của tat cả các nghiệp vụ bảo hiém của doanh nghiệp BHPNT

- Chi phí khai thác: Chỉ tiêu này phản ánh tổng số chi phí cho hoạt động

khai thác sau khi trừ các khoản phải thu ghi giảm chi của doanh nghiệp BHPNT phát sinh trong kỳ báo cáo.

eTrong khâu đề phòng, hạn chế tốn thất

-Chi phí đề phòng, hạn chế tốn thất: Các khoản chi được doanh nghiệpBHPNT chi theo luật bao gồm áp dụng những biện pháp dé phòng, hạn chế có tonthất trong kinh doanh như tô chức những sự kiện, chương trình tuyên truyền, giáodục; tài trợ, hỗ trợ các phương tiện, vật chất đề đề phòng hạn chế rủi ro; hỗ trợ xâydựng các công trình nhằm mục đích đề phòng, giảm nhẹ mức độ rủi ro cho các đốitượng bảo hiểm hoặc thuê các tô chức, cá nhân khác giám sát, đề phòng, hạn chếton that

- Chi phí phòng chống các hành vi trục lợi bảo hiểm: Các khoản chi được

doanh nghiệp BHPNT chi nhằm giảm thiểu tổn thất do trục lợi từ phía KH và từ

phía nhân viên trực thuộc.

- Số vụ trục lợi bảo hiểm phát hiện trong kỳ: Tổng số vụ khiếu nại bồithường được điều tra và xác định có dấu hiệu trục lợi bảo hiểm đến từ phía KH

hoặc nhân viên trực thuộc.

eTrong khâu giám định, bồi thường:

- Chi phí giám định trong kỳ: Chỉ tiêu này phan ánh tổng số chi phí cho hoạt động giám định sau khi trừ các khoản phải thu ghi giảm chi liên quan đến công tác giám định của doanh nghiệp BHPNT phát sinh trong kỳ báo cáo.

- Chi phí bồi thường trong kỳ: Chỉ tiêu nay phản ánh tông số chi bồi thườngbảo hiểm gốc và nhận tái bảo hiểm và các khoản chi liên quan đến hoạt động bồithường khi xảy ra tai nạn tôn thất sau khi trừ các khoản phải thu ghi giảm chỉ bồithường, gồm thu đòi người thứ ba bôi hoàn, thu hàng đã xử lý bôi thường 100%

của doanh nghiệp BHPNT phát sinh trong kỳ báo cáo.

- Tổng số vụ cần giám định/ bồi thường: Tổng số vụ khiếu nại bồi thườngcần giám định/ bồi thường phát sinh trong kỳ

- Số vụ giám định phát sinh và đã giải quyết trong kỳ: Tổng số vụ khiếu nạibồi thường cần giám định phát sinh và được công ty BHPNT thực hiện giám định

trong kỳ.

- Số vụ bồi thường phát sinh và đã giải quyết trong kỳ: Tổng số vụ khiếunại bồi thường phát sinh và được công ty BHPNT giải quyết bồi thường trong kỳ

- Số vụ giám định/ bồi thường còn ton dong: Tong số vụ khiếu nại bồi

thường cần giám định/ bồi thường phát sinh trong kỳ nhưng chưa được giải quyếttrong kỳ báo cáo và được chuyên sang kỳ sau

- Số vụ từ chối bồi thường: Tổng số vụ khiếu nại bồi thường phát sinh trong

kỳ bị công ty từ chối chi trả quyên lợi

Để đánh giá kết quả kinh doanh của nghiệp vụ, sử dụng phương pháp

so sánh, đối chiếu, liên hệ các chỉ tiêu trên với kế hoạch và kỳ trước từ đó đưa

ra được đánh giá về kết quả kinh doanh và rút ra được một phần thực trạng triểnkhai nghiệp vụ, từ đó có những phương án khắc phục trong tương lai

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu qua

Các chỉ tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh doanh của nghiệp vụ BHSKđược thê hiện ở nhiều chỉ tiêu khác nhau, mỗi chỉ tiêu phản ánh một mặt, mộtkhâu và có những chỉ tiêu phản ánh tổng hợp hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ.Các chỉ tiêu này thể hiện được chiều sâu của hoạt động triển khai nghiệp vụ bởi

nó phản ảnh mối tương quan giữa kết quả và chỉ phí bỏ ra hoặc ngược lại.

eTrong khâu khai thác:

Kết quả khai thác trong ky

Hiệu quả khai thác =—————————

- Chi phi khai thác trong ky

Chỉ tiêu này phan ánh mối liên hệ giữa chi phí và doanh thu phí trong kỳ,

là sự so sánh giữa doanh thu nhận được và số tiền phải chi cho hoạt động kinh

doanh Chỉ tiêu càng lớn cho thây hoạt động kinh doanh càng hiệu quả.

Doanh thu phí bảo hiểm khai thác trong kỳ

Doanh thu phí BH bình quân/ hợp đồng =

Số lượng HD khai thác được trong kỳ

Chỉ tiêu này cho biết trung bình mỗi hợp đồng khai thác được trong kỳ,

doanh nghiệp thu được bao nhiêu doanh thu phí

7 ; F F Chi phí khai thác trong ky

Chi phí khai thác/ HDBH = ———— ee

Số lượng HD khai thác được trong kỳ

Chỉ tiêu này cho biết trung bình với mỗi hợp đồng khai thác được trong kỳ,

doanh nghiệp phải bỏ ra bao nhiêu chi phí

Trong đó: kết quả khai thác trong kỳ có thé là một trong số các chỉ tiêu phanánh kết quả khai thác sau: tổng doanh thu phí, số HĐBH khai thác được trongkỳ Chi phí khai thác trong kỳ phản ánh qua tổng chỉ phí trong khâu khai tháchoặc số đại lý khai thác trong kỳ Chỉ tiêu này là so sánh giữa các kết quả đầu ravới các yếu tô đầu vào trong khâu thai thác của doanh nghiệp trong một kỳ nhấtđịnh.

eTrong khâu đề phòng và hạn chế tốn thất:

+ Hiệu quả đề phòng và hạn chế ton thất

- Tỷ lệ chi phi đề phòng và hạn chế tén thất trên doanh thu

Chi phí chỉ đề phòng va hạn chế tốn thất

= — Eee x 100 (%)

Doanh thu phí BH trong ky

Chỉ tiêu này cho biết cứ một đồng doanh thu phí BH trong kỳ thì doanhnghiệp phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí đề phòng hạn chế tốn thất Chỉ tiêu nàyphan ánh mối liên hệ giữa chi phí đề phòng hạn chế tồn that và doanh thu phí trong

kỳ, là sự so sánh giữa doanh thu nhận được và số tiền phải chi cho công tac déphòng hạn chế tốn that Chi tiêu càng lớn cho thay công tác chi đề phòng hạn chếton thất càng hiệu quả

- Tỷ lệ chi phí đê phòng và hạn chê tôn that trên chi phí chi trả tiên bảo hiém

_ Chi phí chỉ đề phòng va hạn chế tổn thất

= “RE Chỉ độ phòng và hạn che ron thet x 100 (6)

Tổng chỉ bồi thường trong kỳ

Chỉ tiêu này cho biết cứ một đồng chi bồi thường trong kỳ thì doanh nghiệpphải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí đề phòng hạn chế tổn that Chỉ tiêu này phản ánhmối liên hệ giữa chi phí đề phòng hạn chế ton thất và chi phí bồi thường trong kỳ,

là sự so sánh giữa số tiền phải chi cho công tác bồi thường và số tiền phải chi chocông tác đề phòng hạn chế tồn that

eTrong khâu giám định và bồi thường:

Giám định:

- Tỷ lệ giải quyêt giám định trong kỳ

_ Số 0ụ TN được giải quyết giám định trong ky

x 100 (%)

~ Số tụ TN đòi giải quyết bồi thường trong ky

Tỷ lệ này được tính băng thương giữa sô vụ được thực hiện giám định và

tông sô vụ khiêu nại đòi bôi thường trong kỳ của DNBH.

- Tỷ lệ chi phí giám định trên doanh thu

Chỉ phí giám định trong kỳ

= ——nr-xX 100 (%)

Doanh thu phí BH trong kỳ

Chỉ tiêu này cho biết cứ một đồng doanh thu phí BH trong kỳ thì doanhnghiệp phải bỏ ra bao nhiêu đồng chỉ phí giám định

- Tỷ lệ chi phí giám định trên chi phí bồi thường

Chi phí giám định trong ky x 100 (%)

Chỉ tiêu này cho biết cứ một đồng chỉ bồi thường trong ky thì doanh nghiệpphải bỏ ra bao nhiêu đồng chỉ phí giám định

- Tỷ lệ giám định

= Tông số nhan glam anh x 100 (%)

Chỉ tiêu này cho biết doanh nghiệp đã giám định được bao nhiêu vụ trêntổng số vụ cần giám định

- Tỷ lệ giải quyết bồi thường

_ Số nụ TN được giải quyết bồi thường trong kỳ

Số vuTN đòi giải quyết bồi thường trong ky

Tỷ lệ này được tính bằng thương giữa số vụ được giải quyết bồi thường vàtổng số vụ khiếu nại đòi bồi thường trong kỳ của DNBH, cho biết doanh nghiệp

đã giải quyết bao nhiêu vụ trên tổng số vụ khiếu nại bồi thường cần giải quyết

- Tỷ lệ số vụ từ chối bồi thường

_ Số mụ TN từ chối giải quyết bồi thường trong ky

TT x 100 (%)

Số vuTN đòi giải quyết bồi thường trong ky

Tỷ lệ này được tính bằng thương giữa số vụ từ chối bồi thường và tổng số

vụ khiếu nại đòi bồi thường trong kỳ của DNBH, cho biết doanh nghiệp từ chốibao nhiêu vụ trên tổng số vụ khiếu nại bồi thường cần giải quyết

- Tỷ lệ tồn đọng

Số vu khiếu nại bồi thường còn tồn đọng

— So chiều nại bội chường còn fon 2079 100 (%)

Tổng số vu khiếu nai bồi thường

Chỉ tiêu này cho biết doanh nghiệp còn bao nhiêu vụ khiếu nại bồi thườngcòn tồn đọng trên tông số vụ khiếu nại bồi thường cần giải quyết

- Số tiền bồi thường bình quân mỗi vụ khiếu nại đã được giải quyết trong

kỳ

Tổng số tiền chi bồi thường trong ky

Chỉ tiêu này cho biết trung bình mỗi vụ khiếu nại bồi thường, doanh nghiệpcần chi bao nhiêu tiền bồi thường

- Tỷ lệ bồi thường trong ky

Chỉ phí bồi thường trong kỳ

= — — — x 100 (%)

Doanh thu phí BH trong kỳ

Chỉ tiêu này cho biết cứ một đồng doanh thu phí BH trong kỳ thì doanh

nghiệp phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí bồi thường.

Từ những chỉ tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ BHSK sẽ

giúp công ty bảo hiểm biết được hiệu quả của việc triển khai nghiệp vụ đang nhưthế nào từ đó giúp công ty bảo hiểm nâng cao hiệu quả kinh doanh của mình quaviệc khắc phục các chỉ tiêu còn hạn chế và phát huy những chỉ tiêu đang có kết

quả khả quan.

- 18/07/2016: Công ty Bảo Việt Tràng An được thành lập theo giấy phép

thành lập và hoạt động số 45GP/KDBH do Bộ Tài chính cấp Bảo Việt Tràng An

ra đời nằm trong kế hoạch mở rộng chuỗi mạng lưới hoạt động đồng loạtnăm 2016 của Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, góp phần quảng bá thương hiệu

Bảo Việt.

Day là công ty trực thuộc thứ 75, với mô hình bán lẻ hiện đại tinh gọn, hiệu

quả, được xác định là đơn vị tiềm năng, chiến lược cùng với hảng trăm điểmgiao dịch khác, giúp Bảo hiểm Bảo Việt vươn xa dé đến gần KH, cung cấp cácgiải pháp bảo hiểm trọn gói, sản phẩm đa dạng cùng chất lượng dịch vụ vượt trội

- 01/01/2017: Bảo Việt Trang An chính thức di vào hoạt động với đội ngũ

nhân viên tinh túy, dày dặn kinh nghiệm và được tuyến chọn kĩ lưỡng bởi Tậpđoàn Bảo Việt.

Công ty đây mạnh triển khai các sản phẩm thế mạnh như: bảo hiểm vật chất

xe cơ giới, bảo hiểm tráchnhiệm dân sự BHSK Bảo Việt An Gia,BaoViet HealthCare, Công ty Bảo Việt Tràng An nhanh chóng nắm giữ thịphần trên thị trường bằng sự phục vụ tận tình, chuyên nghiệp

Năm 2017, Bảo Việt Tràng An tự hào là đơn vị thành viên đạt doanh thu

lớn nhất trong năm đầu tiên hoạt động trong suốt quá trình hình thành và phát triểncủa Bảo Việt đến nay Doanh thu năm 2017 của công ty đạt trên 57 tỷ đồng

- Năm 2018: Công ty Bảo Việt Tràng An tiếp tục có những bước tiếp pháttriển mạnh mẽ, mở rộng hợp tác với các ngân hàng, showroom, các doanhnghiệp lớn nhỏ trên địa bàn Hà Nội cũng như trên khắp cả nước, Năm 2018,

công ty có tăng trưởng doanh thu hơn 11,3% so với năm 2017.

- Giai đoạn năm 2019 - 2021: Bảo Việt Tràng An tiếp tục đây mạnh

hoạt động kinh doanh, hướng đến mục tiêu tăng trưởng doanh thu 15% so với các

năm liền trước Tuy nhiên, trước diễn biến bất ngờ và phức tạp của dịch bệnhCovid-19, tốc độ tăng trưởng kinh doanh của công ty vẫn chưa 6n định, một sốSPBH như bảo hiểm xe cơ giới có tỉ lệ khai thác giảm

Nhưng cũng trong thời gian này, Công ty Bảo Việt Tràng An đã mở

rộng kênh bán hàng trực tuyến thông qua trang “Bảo Việt Agency” và thựchiện phát hành đơn bảo hiểm điện tử Bên cạnh đó, các sản phẩm mớiđược triển khai như Bảo hiểm Nhà tư nhân và Bảo hiểm người vay vốn cũng được

khai thác mở rộng thông qua kênh Bancassurance, đại lý và kênh trực tuyến.

Năm 2020 cũng là thời gian mà công ty bắt đầu thực hiện hình thức kênh

bán qua đại lý nhân thọ với các SPBH bán chéo Doanh thu thu được từ hình thức

bán mới chiếm 7,33% tổng doanh thu khai thác

Năm 2021 đánh dấu thời gian dịch bệnh căng thăng leo thang, không chỉ

Hà Nội mà tỉnh thành khác đều bắt đầu thực hiện chỉ thị phong tỏa và cách ly củaNhà nước đề ra, chính bởi vậy nên hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo Việt

Trang An cũng bị ảnh hưởng không nhỏ Tuy nhiên công ty vẫn cố gắng hoàn

thành tốt nhất các mục tiêu, tổng kết doanh thu năm 2021 đạt gần 100 tỷ đồng

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Bảo Việt Tràng An được thể hiệnqua sơ đồ tổ chức hoạt động như sau:

Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức hoạt động của Công ty Bao Việt Tràng An

Nguồn: Công ty Bảo Việt Tràng An

Chức năng và nhiệm vụ của ban lãnh đạo:

Ban lãnh đạo gồm phó giám đốc phụ trách, phó giám đốc và các trưởng phòng, sẽ có những chức năng và nhiệm vụ như sau:

- Phó giám đốc phụ trách: Phó giám đốc phụ trách là người chịu trách nhiệmcao nhất trước pháp luật về mọi hoạt động tổ chức kinh doanh của công ty.Phó giám déc là người đưa ra các định hướng và kế hoạch phát triển cho công ty,đồng thời trực tiếp tham gia quản lý và điều hành các phòng có chức năng quantrọng trong việc vận hành bộ máy công ty (phòng Kế toán tổng hợp, phòng Nghiệp

vụ và phòng Hỗ trợ Phát triển kinh doanh)

-Phó giám đốc: Phó giám đốc là người cùng phó giám đốc phụ trách chịutrách nhiệm trước pháp luật về hoạt động của công ty Phó giám đốc trực tiếpquản lí một số phòng ban tùy theo chức năng và nhiệm vụ được giao

- Trưởng phòng: Trưởng phòng là người trực tiếp tham gia quản lý hoạt

động của các thành viên trong phòng, đưa ra định hướng và chiến lược thực hiện

cụ thé dé hoàn thành nhiệm vụ được giao phó của từng phòng ban

Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban:

Các phòng ban của Bảo Việt Tràng An gồm phòng kế toán tổng hợp, 9phòng kinh doanh, phòng nghiệp vụ và phòng hỗ trợ & phát triển kinh doanh.Những phòng ban này sẽ có chức năng và nhiệm vụ lần lượt như sau:

+ Thực hiện kiểm tra giám sát việc quản lý và chấp nhận chế độ tài chính

kế toán của nhà nước và của công ty

- Các phòng KDBH:

+ Phát triển thị trường dựa vào chiến lược kinh doanh của công ty và tìmthêm đại lý khai thác trực tiếp cũng như gián tiếp

+ Thực hiện hoạt động bán hàng nhằm đem lại doanh thu cho công ty

+ Phối hợp cùng các phòng chức năng nhằm mang lại dịch vụ đầy đủ nhất

cho KH.

- Phòng nghiệp vụ, phòng hỗ trợ và phát triển kinh doanh:

+ Hướng dẫn KH làm hồ sơ bồi thường.

+ Thống kê hồ sơ bồi thường, báo cáo cho ban lãnh đạo và xin ý kiến

+ Giải đáp các thắc mắc về tất cả nghiệp vụ, hỗ trợ cho hoạt động

kinh doanh của công ty.

2.1.3 Các nghiệp vụ, SPBH chính

Trong quá trình hình thành và phát triển, Bảo hiểm Bảo Việt nói chung vàCông ty Bảo Việt Tràng An nói riêng không ngừng nghiên cứu, triển khai cácSPBH để tung ra thị trường, bao gồm các nghiệp vụ dành cho 2 đối tượng KH

chính được thể hiện qua hình sau:

STT Đối twong KH Nghiệp vụ

1 Cá nhân Bảo hiểm ô tô

BHSK Bảo hiém du lịch quôc tê

Bảo hiém nhà tư nhân

Bảo hiêm xe máy

Các sản phẩm khác

2 Doanh nghiệp Bảo hiểm hàng hóa

Bảo hiểm kỹ thuật

Bảo hiểm tài sảnBảo hiểm rủi ro hỗn hợpBảo hiểm trách nhiệm

Bảo hiểm NLĐBảo hiểm tàu thủyBảo hiểm vệ tỉnhBảo hiểm dau khíBảo hiểm hàng không

Bảo hiém xe cơ giới

Hình 2.2: Các nghiệp vụ của Công ty Bảo hiểm Tràng An

Nguôn: Sinh viên tự sưu tamNgoài những nghiệp vụ nêu trên, Bảo hiểm Bảo Việt còn triển khai nhiều

nghiệp vụ khác, đóng góp vào doanh thu vào hàng năm của doanh nghiệp, trong

đó đứng đầu về doanh thu phí là nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, tiếp sau đó là cácnghiệp vụ bảo hiểm tài sản, BHSK, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm thân tàu và

trách nhiệm dân sự của chủ tàu,

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 — 2021 (Hoạt động khai thác)

Chỉ với hơn 5 năm ké từ khi thành lập và đi vào hoạt động, Bảo Việt Tràng

An đã có những bước tiến, sự phát triển không ngừng và đạt được một số thànhquả nhất định, góp phần vào sự khăng định vị thế của Tổng công ty Bảo hiểm BảoViệt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Sự đóng góp đó được thé hiện qua bảng

sau:

K LẠ Doanh thu l Doanh thu Toc độ 2 Ty trong

2 gen 3 XƯA x : Tông công ty re

Chỉ tiêu Bảo Việt tăng trưởng vã SO với

` Bảo hiém 2 R Năm Tràng An doanh thu wren Tong công ty

(ty đồng) (%) Bao Việt (%)

của Công ty Bảo Việt Trang An có xu hướng tăng trong giai đoạn năm 2017 - 2021

nhưng chưa thực sự ôn định Doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng trưởng mạnh từnăm 2017 đến năm 2018 (từ 57,29 tỷ đồng lên 119,193), tốc độ tăng trưởng đạt108,05%, tuy nhiên lại giảm mạnh trong năm 2019 (giảm 56,126 tỷ đồng) Đếnnăm 2020, doanh thu phí bảo hiểm đã tăng trở lại và tăng thêm vào năm 2021 tronghoàn cảnh dịch bệnh có diễn biến phức tạp Nguyên nhân của thực trạng giảm sâudoanh thu của năm 2019 một phần là do nguồn lực còn hạn chế nên việc kinhdoanh của công ty gặp nhiều khó khăn, bat ồn

Vào năm 2017, doanh thu phí bảo hiểm sốc của Bảo Việt Tràng An đạt57,29 tỷ đồng, chiếm 0,81% doanh thu phí của Tổng công ty Ở năm 2018, doanhthu phí tăng 61,903 tỷ đồng so với năm 2017 tăng trưởng 108,01% Do Công tyBảo Việt Tràng An bắt đầu hoạt động từ đầu năm 2017 nên nguồn nhân lực khi ayvan con han ché, nhung chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp có nhiều mới mẻnên doanh thu đạt mức khá tốt vào thời điểm đó Tuy nhiên, đến năm 2019, doanhthu giảm 56,126 tỷ đồng tương ứng giảm 47,09% so với năm 2018 Đến năm 2020,Công ty day mạnh việc đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, đồng

loạt, thực hiện nhiều biện pháp nhằm đem đến cho KH những sản phẩm chất lượngcao và Bảo Việt vẫn luôn là thương hiệu bảo hiểm số 1 Nhờ đó, hu năm 2020 đãđược cải thiện đáng kể, doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt 92,240 tỷ đồng, tăng

46,26% so với cùng kì năm 2019; và sang năm 2021, doanh thu phí đạt 99,505

tỷ đồng, tăng 7,88% so với cùng kì năm 2020

Nhìn vào bảng trên ta có thé thấy, tỷ lệ phần trăm doanh thu phí bảo hiểmgốc của Bảo Việt Tràng An so với Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt có xu hướngtăng nhẹ từ năm 2017 đến năm 2021 Cụ thé, năm 2017, doanh thu phí bảo hiểmgốc tại Bảo Việt Tràng An chiếm 0,81% tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc BảoViệt, đến năm 2018 đã tăng lên 1,21% Nhưng năm 2019, do doanh thu phí củaBảo Việt Tràng An giảm mạnh nhưng doanh thu phí của Tổng công ty tăng nhẹ

so với cùng kì năm 2018 nên tỷ trọng so với tổng công ty của Bảo Việt Tràng Anchỉ chiếm 0,61% Sang năm 2020, tỷ trọng tăng 0,34% so với năm 2019, doanh thuphí bảo hiểm gốc của Bảo Việt Tràng An chiếm 0,95% tổng doanh thu phí bảo

hiểm gốc tại Bảo Việt Năm 2021 đánh dấu sự tăng trưởng trong tỷ trọng doanh

thu phí của công ty với Tổng công ty, bởi con số này đã tăng lên 1,11%

Nhìn chung lại, doanh thu phí bảo hiểm của Bảo Việt Tràng An chiếm tỷ

trọng không cao so với doanh thu của Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Vì vậy,Công ty Bảo Việt Tràng An cần có gắng nhiều hơn nữa dé nâng cao vị thế củamình trong Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt nói riêng và trên thị trường bảo hiểm

Việt Nam nói chung.

Từ số liệu của doanh thu KDBH sốc, ta có kết quả kinh doanh của Bảo ViệtTràng An từ hoạt động kinh doanh này được thé hiện ở bảng dưới đây:

Quan sát bảng trên, có thé thay tình hình kinh doanh của Bảo Việt Tràng An

có sự tăng trưởng rõ rệt nhưng chưa đều đặn trong giai đoạn 2017 - 2021 Mặc

dù chi phí hàng năm có xu hướng tăng lên, song điều đó hoàn toàn phù hợp vớithực tế, bởi khi số lượng HDBH tăng lên thì xác suất xảy ra rủi ro càng lớn, do đóchi phí cho khai thác, đề phòng hạn chế tồn that, bồi thường cũng tăng lên Cu thé,vào năm 2017, chi phi từ 40,51 tỷ đồng tăng lên 69,948 tỷ đồng vào năm 2019 vàgiảm nhẹ còn 44,673 tỷ đồng năm 2020 và 45,689 tỷ đồng vào năm 2021 Trong

đó, chi bồi thường năm 2017 là 30,211 tỷ đồng, chiếm khoảng 75% chi phí từ hoạtđộng kinh doanh Từ năm 2017 đến năm 2019, chỉ bồi thường tăng 31,046 tỷ đồng(từ 30,211 tỷ đồng lên 61,257 tỷ đồng), nhưng đến năm 2020, con số này là 31,214

tỷ đồng và chi còn 27,455 tỷ đồng vào năm 2021 Điều này thé hiện rằng công tác

đề phòng hạn chế tồn thất của công ty đang dần được hoàn thiện và đạt được hiệuquả tốt

Mặc dù chi phí tăng nhưng không làm ảnh hưởng quá lớn đến lợi nhuận

trong giai đoạn năm 2017 - 2018, thể hiện qua con số lợi nhuận tăng từ 16,78 tỷ

đồng vào năm 2017 lên con số 54,523 tỷ đồng năm 2018 Tuy nhiên, năm 2019 và

năm 2020 là hai năm có biến động lớn trong doanh thu và chỉ phí KDBH gốc

của công ty Bảo Việt Tràng An Năm 2019, doanh thu phí bảo hiểm chỉ đạt63,067% nhưng tổng chỉ phí lên tới 69,948 tỷ đồng kéo theo lợi nhuận giảm 6,881

tỷ đồng, khiến kết quả kinh doanh kém (hiệu quả kinh doanh chỉ đạt 90,16%) Đến

năm 2020, sau khi điều chỉnh lại chính sách và kế hoạch kinh doanh, công ty đã

thu được kết quả thực sự tốt khi doanh thu đạt 92,24 tỷ đồng, vì chi phí bảo hiểmgốc lại giảm chỉ có 44,673 tỷ đồng nên dẫn đến lợi nhuận là 47,567 tỷ đồng Sang

2021, công ty tiếp tục tăng trưởng về doanh thu, chi phí không tăng quá nhiều docông tác đề phòng hạn chế tốt (chi phí năm 2021 là 45,689 tỷ đồng), vì thế mà lợinhuận của Bảo Việt Trảng An năm này là 53,816 tỷ đồng, đạt hiệu quả theo lợi

nhuận 117,79%, cao nhất trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2021

2.2 Giới thiệu về sản phẩm BHSK Bảo Việt An Gia tại Công ty Bảo Việt

Tràng An

Sản phẩm “BHSK toàn diện — Bảo Việt An Gia” là SPBH y tế uy tín nhấttrên thị trường, phù hợp cho nhiều đối tượng từ người già cho đến trẻ nhỏ, hìnhthức tham gia lại rất linh hoạt nên cá nhân, gia đình, hay doanh nghiệp đều có thétham gia KH khi tham gia sản phẩm được bảo vệ y tế một cách toàn diện nhất, vàđược tận hưởng chất lượng dịch vụ y tế cao cấp nhất, đăng cấp nhất tại những

bệnh viên hàng đầu Việt Nam.