LỜI CAM ĐOAN Em in cam oan bài khoá luận tốt nghiệp v i ề t i “Ho n thiện công tác thẩm ịnh giá tài sản ảm bảo phục vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP ầu t v Phát tri n Việ
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
2.1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại (NHTM) là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng trong một thời hạn và mục đích cụ thể theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi Đây là một hoạt động sinh lợi nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro cao, do đó yêu cầu sự an toàn và hiệu quả từ các NHTM.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế hiện nay rất đa dạng và phong phú, được phân thành nhiều loại khác nhau tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của từng ngân hàng.
Tài sản đảm bảo là tài sản mà cá nhân hoặc tổ chức sử dụng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận đảm bảo Các biện pháp đảm bảo bao gồm cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, ký cược, ký quỹ, đặt cọc, tín chấp, và cầm giữ tài sản Các loại tài sản thường gặp bao gồm tài sản bằng tiền, tài sản bất động sản, tài sản động sản, tài sản hoa lợi, lợi tức, và tài sản hình thành trong tương lai.
Theo iều 8 Nghị ịnh 21/2021/N -CP, t i sản dùng ảm bảo thực hiện nghĩa vụ bao gồm:
Tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai có thể được chuyển nhượng, trừ trường hợp Bộ luật Dân sự hoặc luật khác liên quan cấm mua bán, cấm chuyển nhượng hoặc cấm chuyển giao quyền sở hữu tại thời điểm hợp đồng bảo đảm, biện pháp bảo đảm.
- T i sản bán trong hợp ồng mua bán t i sản có bảo u qu ền sở hữu;
- T i sản thuộc ối t ợng của nghĩa vụ trong hợp ồng song vụ bị vi phạm ối v i biện pháp cầm giữ;
- T i sản thuộc sở hữu to n d n trong tr ờng hợp pháp uật iên quan có qu ịnh
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay của tổ chức tín dụng, trong đó nghĩa vụ trả nợ của người vay được cam kết thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp hoặc tài sản hình thành từ vốn của khách hàng Ngoài ra, khoản vay cũng có thể được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
Các hình thức của hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo th ờng gặp tại các NHTM hiện na bao gồm:
Bảo đảm tín dụng bằng tài sản cầm cố là hình thức mà bên vay sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho tổ chức tín dụng Trong trường hợp bên vay không trả nợ đúng hạn, tổ chức tín dụng có quyền thu hồi tài sản đã cầm cố để thực hiện nghĩa vụ này.
T i sản ợc dùng cầm cố những t i sản thuộc sở hữu của bên va , ã ợc thỏa thuận trong hợp ồng t n dụng, th ờng ộng sản
Bảo đảm tín dụng bằng tài sản thế chấp được quy định tại Điều 317 Bộ luật Dân sự năm 2015, trong đó bên thế chấp sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ mà không giao tài sản cho bên nhận thế chấp Nếu bên vay không trả nợ đúng hạn, tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản thế chấp và sử dụng số tiền thu được để trừ nợ, hoặc nhận chính tài sản đó để thực hiện nghĩa vụ trả nợ Tài sản dùng để thế chấp có thể là bất động sản hoặc động sản, do bên thế chấp giữ.
Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là cam kết của bên bảo lãnh đối với tổ chức tín dụng, trong đó bên bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho bên nhận bảo lãnh nếu bên được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ trong thời hạn đã thỏa thuận Bên bảo lãnh có thể cam kết bảo lãnh một phần hoặc toàn bộ số tiền nợ, bao gồm cả tiền lãi, tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại và lãi trên số tiền chậm trả, trừ khi có thỏa thuận khác giữa các bên trong hợp đồng.
Bảo đảm tín dụng qua tín chấp được quy định tại Điều 344 Bộ luật Dân sự năm 2015, cho phép tổ chức chính trị - xã hội tại cơ sở bảo đảm bằng tín chấp cho cá nhân và hộ gia đình nghèo, cùng với một khoản tiền tại tổ chức tín dụng khác để phục vụ sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng theo quy định của pháp luật Tổ chức chính trị - xã hội cần chủ động phối hợp với tổ chức tín dụng cho vay trong việc hướng dẫn, giám sát và hỗ trợ bên vay vốn Đồng thời, tổ chức tín dụng cho vay có quyền yêu cầu bên bảo đảm bằng tín chấp phối hợp trong quá trình cho vay và thu hồi nợ.
Bên bán bảo lưu quyền sở hữu tài sản cho đến khi bên mua hoàn thành nghĩa vụ thanh toán Nếu bên mua không thanh toán đúng hạn, bên bán có quyền thu hồi tài sản và hoàn trả tiền cho bên mua sau khi trừ đi khấu hao của tài sản.
Việc sử dụng tài sản đảm bảo (TS B) có vai trò quan trọng trong việc tăng cường tính an toàn cho khoản vay Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể dựa vào các tài sản đảm bảo để tạo áp lực yêu cầu khách hàng phải trả nợ Trong trường hợp khách hàng không thể thanh toán khoản nợ, ngân hàng có quyền thực hiện phát mại tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu tổn thất.
2.1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Cho vay khách hàng cá nhân là một quy trình tài chính phổ biến tại ngân hàng thương mại, định nghĩa hình thức hỗ trợ tài chính cho các cá nhân Hình thức này cho phép khách hàng vay một khoản tiền từ ngân hàng để phục vụ cho mục đích cá nhân như mua sắm sản phẩm, ô tô, hoặc du lịch Các cá nhân có nhu cầu vay vốn sẽ được ngân hàng giải ngân một khoản tiền vào tài khoản khách hàng hoặc phê duyệt theo điều kiện cụ thể Khách hàng phải cam kết trả cả gốc lẫn lãi trong thời hạn đã thỏa thuận.
Một v i đặc điểm cụ thể trong việc cho vay khách hàng cá nhân gồm:
Đối tượng được bảo vệ bao gồm những hộ gia đình cá nhân có quyền năng pháp luật để thực hiện hành vi dân sự, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật.
- Hình thức cho va : Chủ u va theo món
- Qu mô các hoản va : Th ờng qu mô nhỏ
- Thời hạn va : ợc qu ịnh bởi ng n h ng, có th ngắn hạn, trung hạn hoặc d i hạn
- Chi ph cho va : Chi ph gồm các hoản ph sản phẩm, dịch vụ v thẩm ịnh m ng n h ng phải chi trả
Lãi suất cho vay thường linh hoạt và được điều chỉnh định kỳ theo quyết định của ngân hàng Thông thường, lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) cao hơn so với lãi suất của các khoản vay khác tại ngân hàng thương mại (NHTM).
- Rủi ro: Các hoản va KHCN th ờng có nhiều rủi ro v ợc coi rủi ro nhất trong danh mục t i sản của ng n h ng
Hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại rất đa dạng, phục vụ cho nhiều nhu cầu khác nhau của cá nhân và hộ gia đình Theo phân loại thời hạn cho vay, các khoản vay được chia thành ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng.
Tổng quan về thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Việc phát triển nghiệp vụ cho vay KHCN không chỉ giúp tăng thị phần mà còn tạo điều kiện cho các NHTM tiếp cận gần hơn với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Hơn nữa, các khoản vay KHCN còn góp phần phân tán rủi ro, giúp ngân hàng tránh bị ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình hoạt động kinh doanh.
2.2 Tổng quan về thẩm định giá tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
2.2.1 Khái niệm và vai trò của thẩm định giá tài sản đảm bảo
Theo khoản 15 điều 4 Luật giá 2012, thẩm định giá tài sản được định nghĩa là hoạt động của cơ quan, tổ chức có chức năng thẩm định giá trị bằng tiền của các loại tài sản Hoạt động này phải tuân theo quy định của Bộ luật Dân sự, phù hợp với giá thị trường tại một địa điểm và thời điểm nhất định, nhằm phục vụ cho mục đích cụ thể theo tiêu chuẩn thẩm định giá.
Theo nghiên cứu của TS Nguyễn Minh Hồng và ThS Phạm Văn Bình (2011), thẩm định giá tài sản là quá trình xác định giá trị quyền sở hữu tài sản cụ thể bằng tiền tệ Quá trình này được thực hiện thông qua văn bản cho một mục đích cụ thể và trong một khoảng thời gian nhất định, nhằm làm căn cứ cho các hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng.
Thẩm định giá tài sản là quá trình xác định giá trị tài sản bằng tiền tệ, dựa trên tình hình thị trường tại một thời điểm cụ thể.
Quy trình thẩm định giá trị tài sản bảo đảm là cần thiết cho cá nhân và doanh nghiệp khi có nhu cầu vay vốn từ ngân hàng Các ngân hàng và tổ chức tín dụng yêu cầu thẩm định tài sản bảo đảm để đánh giá khả năng vay vốn Tùy thuộc vào loại hình và giá trị của tài sản, ngân hàng sẽ xem xét khả năng cho vay, thời gian và giá trị giải ngân của khoản vay.
Công tác thẩm định giá đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế phát triển hiện nay, đặc biệt là trong việc thẩm định giá trị tài sản Thẩm định giá được áp dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực khác nhau với các mục đích cụ thể như mua bán, thế chấp, bảo hiểm, thanh lý, và đầu tư Đối với các hoạt động tại ngân hàng thương mại, công tác thẩm định giá càng trở nên cần thiết để đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong các giao dịch tài chính.
Thẩm định giá trị tài sản B là một quá trình quan trọng giúp xác định một cách khách quan và chính xác giá trị của tài sản này, từ đó có thể cấp hạn mức tín dụng phù hợp Ngoài ra, việc thực hiện thẩm định giá còn góp phần kiểm tra tính minh bạch và pháp lý của tài sản B, giúp giảm thiểu các rủi ro tranh chấp và kiện tụng trong trường hợp cần thu hồi hoặc phát mãi tài sản.
2.2.2 Các nguyên tắc thẩm định giá tài sản đảm bảo
Giá trị của tài sản được hình thành từ nhiều yếu tố khác nhau như giá trị sử dụng, sự khan hiếm, nhu cầu và khả năng thanh toán Công tác thẩm định giá tài sản cần phân tích các yếu tố này và tác động của chúng đến quá trình hình thành giá trị tài sản Nguyên tắc sử dụng tốt nhất yêu cầu phân tích tài sản từ bốn mặt: vật chất, pháp lý, sử dụng và thời gian Nguyên tắc cung - cầu khẳng định giá trị tài sản phụ thuộc vào mối quan hệ cung cầu trên thị trường Nguyên tắc thay đổi nhấn mạnh rằng giá trị tài sản biến đổi theo các yếu tố tác động Nguyên tắc thay thế cho rằng giá trị tài sản được xác định bởi sự tương tác giữa các tài sản tương đồng Nguyên tắc cân bằng đảm bảo sự ổn định giá trị thị trường khi các yếu tố ảnh hưởng đạt được sự cân bằng Nguyên tắc thu nhập tăng hoặc giảm cho thấy thu nhập ròng của tài sản sẽ thay đổi theo các yếu tố sản xuất Nguyên tắc phân phối thu nhập yêu cầu đánh giá các yếu tố tạo ra thu nhập ròng từ tài sản Nguyên tắc đóng góp xác định mức hữu dụng của tài sản trong đầu tư Nguyên tắc phù hợp nhấn mạnh rằng tài sản cần tương thích với môi trường để đạt hiệu quả tối ưu Nguyên tắc cạnh tranh đề cập đến hành vi của các chủ sở hữu tài sản trên thị trường Cuối cùng, nguyên tắc dự tính lợi ích tương lai khẳng định giá trị tài sản được xác định dựa trên khả năng sinh lời trong tương lai.
2.2.3 Các phương pháp thẩm định giá tài sản đảm bảo a) Phương pháp so sánh: L ph ng pháp thẩm ịnh giá t i sản dựa trên các số iệu phản ánh các giao dịch mua bán của t i sản t ng tự trên thị tr ờng, qua ó c t nh giá trị t i sản cần thẩm ịnh bằng cách so sánh v i mức giá của các t i sản t ng tự trên thị tr ờng ã ợc mua bán Ph ng pháp n th ờng ợc áp dụng thẩm ịnh giá các t i sản có giao dịch phổ bi n trên thị tr ờng b) Phương pháp chi phí: Là ph ng pháp ti p cận giá trị của t i sản cần thẩm ịnh giá qua chi ph tạo ra một t i sản có chức năng, công dụng t ng tự v i t i sản thẩm ịnh giá v hao mòn của t i sản thẩm ịnh giá Khi hông có ủ thông tin trên thị tr ờng, hoặc ối v i những t i sản có mục ch s dụng ặc biệt, ph ng pháp chi ph sẽ ợc áp dụng Phụ thuộc v o mục ch thẩm ịnh giá, ặc i m của t i sản v mức ộ số iệu có sẵn, thẩm ịnh viên sẽ c n nhắc ựa chọn ph ng pháp chi ph tha th hoặc ph ng pháp chi ph tái tạo c) Phương pháp vốn hóa trực tiếp: L việc ác ịnh giá trị của t i sản cần thẩm ịnh giá dựa trên c sở qu ổi dòng thu nhập thuần ổn ịnh h ng năm dự i n có ợc từ t i sản về giá trị hiện tại thông qua việc s dụng tỷ suất vốn hoá phù hợp Ph ng pháp vốn hóa trực ti p ợc áp dụng v i tất cả các t i sản ầu t , trong tr ờng hợp thu nhập từ t i sản t ng ối ổn ịnh trong suốt thời gian s dụng hữu ch còn ại của t i sản hoặc vĩnh viễn d) Phương pháp dòng tiền chiết khấu: Ph ng pháp n ợc thực hiện dựa trên c sở qu ổi các dòng tiền trong t ng ai dự i n có ợc từ t i sản về giá trị hiện tại thông qua việc s dụng tỷ suất chi t hấu phù hợp Khi thu nhập từ t i sản hông ổn ịnh, bất ổi trong các giai oạn hác nhau, ph ng pháp n sẽ ợc s dụng e) Phương pháp thặng dư: ph ng pháp ợc s dụng rất phổ bi n vì t nh hữu ch v i bất ộng sản, nhằm ánh giá tiềm năng phát tri n B S
Phương pháp thặng dư được thực hiện bằng cách ước giá trị kinh tế của phát triển dựa trên tài sản, trừ tất cả các chi phí phát sinh liên quan Phương pháp chiết trừ là phương pháp thẩm định giá, xác định giá trị quyền sử dụng đất bằng cách loại trừ giá trị tài sản gắn liền với đất khỏi tổng giá trị báo cáo tài chính Phương pháp này sẽ được áp dụng trong trường hợp không có đủ thông tin giao dịch trên thị trường của tài sản cần thẩm định giá.
Bảng 2.1 Ưu, nhược điểm của các phương pháp thẩm định giá TSĐB
Phương pháp Ưu điểm Nhược điểm
Ph ng pháp so sánh n giản, dễ áp dụng, em ại t quả có ộ tin cậ cao
Bắt buộc cần các thông tin, dữ iệu mang t nh ịch s , hó tìm ợc t i sản t ng tự so sánh
Ph ng pháp chi phí
Việc thẩm định tài sản trên thị trường gặp nhiều khó khăn do thiếu cơ sở so sánh Điều này đòi hỏi thẩm định viên phải có kinh nghiệm và chuyên môn cao, đồng thời chịu ảnh hưởng lớn từ những đánh giá chủ quan của họ.
Ph ng pháp vốn hóa trực ti p n giản, dễ áp dụng, có t nh hoa học cao
Do có phụ thuộc v o ý muốn chủ quan của cá nh n, việc ác ịnh tỷ suất vốn hoá ch nh ác há phức tạp
Ph ng pháp dòng tiền chi t hấu
Xác ịnh rõ ợc u tố ạm phát v sự hông ổn ịnh của dòng thu nhập Hữu ch trong ph n t ch các ầu t quan trọng
T ng ối phức tạp, cần nhiều thông tin òi hỏi inh nghiệm, chuyên môn cao
Hữu ch trong ph n tích các ầu t quan trọng ánh giá các B S có tiềm năng phát tri n
T ng ối phức tạp, cần nhiều thông tin Các c t nh của ph ng pháp n có th tha ổi theo iều iện thị tr ờng
Ph ng pháp chi t trừ em ại t quả có ộ tin cậ cao ở thị tr ờng giao dịch
Không áp dụng hi thị tr ờng có t giao dịch
2.2.4 Quy trình thẩm định giá tài sản đảm bảo phục vụ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Theo Thông t 28/2015/TT-BTC về Tiêu chuẩn thẩm ịnh giá Việt Nam số 05,06 v 07 do Bộ T i ch nh ban h nh, qu trình thẩm ịnh giá gồm các b c sau:
Hình 2.1 Quy trình thẩm định giá TSĐB phục vụ cho vay KHCN tại NHTM
Bước 1: Xác định tổng quát về tài sản cần thẩm định giá và xác định giá trị thị trường hoặc phi thị trường làm cơ sở thẩm định giá
Thẩm định viên cần xác định các đặc điểm về pháp lý, hình thức - kỹ thuật, và cơ sở giá trị cốt lõi của tài sản cần thẩm định tại thời điểm thực hiện Bên cạnh đó, cần xác định mục tiêu thẩm định giá và đối tượng sử dụng kết quả của công tác thẩm định Tất cả những yếu tố này cần được xác định rõ ràng và trao đổi với khách hàng, căn cứ vào các quy định của pháp luật, các văn bản có liên quan, và phải được nêu rõ trong hợp đồng, báo cáo kết quả và chứng thư thẩm định giá.
Xác ịnh tổng quát về t i sản cần thẩm ịnh giá v ác ịnh giá trị thị tr ờng hoặc phi thị tr ờng làm Lập hoạch thẩm ịnh giá
Khảo sát thực t , thu thập thông tin
Xác ịnh giá trị t i sản thẩm ịnh giá
Báo cáo kết quả thẩm định cần được lập một cách rõ ràng, trong đó thẩm định viên phải xem xét và đưa ra giả thuyết dựa trên các thông tin có thể ảnh hưởng đến giá trị tài sản cần thẩm định Từ đó, họ sẽ đề xuất giải pháp phù hợp để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong quá trình thẩm định.
Bước 2: Lập kế hoạch thẩm định giá
Lập hoạch thẩm ịnh giá b c giúp ác ịnh rõ phạm vi, nội dung, ti n ộ thực hiện của từng công việc v của to n bộ công tác thẩm ịnh giá
Nội dung ập hoạch thẩm ịnh giá gồm:
- Xác ịnh mục tiêu, êu cầu, phạm vi v nội dung công việc
- Xác ịnh ph ng thức, cách thức ti n h nh việc thẩm ịnh giá
- Xác ịnh các dữ iệu, t i iệu cần có cho công tác thẩm ịnh giá về t i sản cần thẩm ịnh, thị tr ờng, t i sản so sánh hác
- Xác ịnh, phát tri n v ảm bảo các nguồn t i iệu áng tin cậ ã ợc i m chứng, nghiên cứu hồ s về t i sản cần thẩm ịnh giá
- X dựng ti n ộ thực hiện, trình tự thu thập v ph n t ch dữ iệu, thời hạn cho phép của trình tự cần thực hiện
- Xác ịnh việc tổ chức thực hiện, ph n bổ nguồn ực, ảm bảo việc áp dụng qu trình i m soát chất ợng ối v i hoạt ộng thẩm ịnh giá
Bước 3: Khảo sát thực tế, thu thập thông tin
Để đánh giá giá trị của tài sản cụ thể, cần xác định các yếu tố ảnh hưởng và tiến hành khảo sát hiện trạng, thu thập thông tin phù hợp cho công tác thẩm định Các thông tin cơ bản cần được khảo sát bao gồm tình pháp lý của tài sản, giá bán, chính sách thuế, lãi suất, thị trường, tình hình giao dịch, và cung - cầu Những thông tin này phải phù hợp với từng nhóm tài sản cụ thể và cách tiếp cận cũng như phương pháp thẩm định đã được lựa chọn.
Thẩm định viên cần tham gia trực tiếp vào quá trình khảo sát và thu thập thông tin Đối với các nguồn thông tin khác nhau, như thông tin khách hàng, việc khảo sát thực tế là rất quan trọng Thẩm định viên có trách nhiệm xác minh và đảm bảo độ tin cậy, chính xác của nguồn thông tin trước khi áp dụng vào công tác thẩm định giá.
Bước 4: Phân tích thông tin
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Phòng
3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên đầy đủ: Ng n h ng TMCP ầu t v Phát tri n Việt Nam Chi nhánh Nam H
Nội - Phòng Giao dịch Xa La
Tên viết tắt: BIDV Nam H Nội - PGD Xa La Địa chỉ: Số 1, Liền ề 6, Khu ô thị Xa La, ph ờng Phúc La, quận H ông, H Nội Điện thoại: 024 3311 5679
BIDV là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với chiến lược đa dạng và tốc độ phát triển nhanh chóng, bền vững trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Phòng Giao dịch Xa La được thành lập vào ngày 01/11/2010, thuộc Chi nhánh Nam Hà Nội của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Sau một thời gian hoạt động, PGD luôn duy trì phương châm hoạt động của BIDV là “Kỷ cương - Hiệu quả - Chuẩn mực số”.
PGD Xa La hiện đang cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính cho các đối tượng khách hàng cá nhân, bao gồm các hoạt động huy động vốn và cho vay.
Nhận tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá là các hình thức tiền gửi bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ, áp dụng cho cá nhân và tổ chức theo quy định.
- Cho va cầm cố bằng thẻ ti t iệm, giấ tờ có giá do BIDV phát h nh, trái phi u Ch nh phủ v t n phi u Kho bạc
- Cấp t n dụng ối v i hách h ng theo qu ịnh của pháp uật v của BIDV
- Thực hiện giải ng n, thu hồi nợ ối v i các hoản va ã ợc Chi nhánh phê du ệt
- Thực hiện cung cấp dịch vụ thanh toán, chu n tiền trong n c v dịch vụ ng n quỹ
- Thực hiện cung cấp sản phẩm, dịch vụ thẻ (trong ó bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ t n dụng, POS,…) theo qu ịnh
- Ti p nhận nhu cầu, hồ s , của hách h ng về chu n tiền quốc t , thanh toán quốc t v thực hiện các tác nghiệp theo qu trình nghiệp vụ do BIDV qu ịnh
BIDV cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ theo quy định của pháp luật, bao gồm tư vấn đầu tư, bảo hiểm tài sản, dịch vụ chứng khoán, và các hoạt động dịch vụ có thu phí.
Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức BIDV PGD Xa La
(Nguồn: BIDV PGD Xa La) Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận: a) Lãnh đạo PGD: Gồm 01 Giám ốc PGD v 02 Phó Giám ốc PGD
- Chịu trách nhiệm chung, quản ý các hoạt ộng nghiệp vụ tại PGD
Bộ phận quản ý hách h ng
- Báo cáo ại Chi nhánh hi có vấn ề v ợt quá thẩm qu ền b) Bộ phận quản lý khách hàng : Gồm 03 cán bộ
- T vấn v phát tri n quan hệ hách h ng; thi t ập, du trì quan hệ v i khách hàng
Thực hiện các công việc liên quan đến công tác tín dụng như quản lý và theo dõi tình hình của khách hàng đối với các hợp đồng tín dụng; xử lý các vấn đề liên quan đến rủi ro tín dụng và cấp tín dụng Bộ phận giao dịch bao gồm 02 cán bộ.
- Trực ti p giao dịch v i hách hàng
Quản lý và thực hiện các giao dịch với khách hàng theo quy trình nghiệp vụ; hoàn thiện các thủ tục hồ sơ và tác nghiệp với khách hàng theo thẩm quyền và quy trình nghiệp vụ của BIDV.
3.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV PGD Xa La Đơn vị: tỷ đồng
Sơ đồ 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV PGD Xa La
(Nguồn: BIDV PGD Xa La)
Trong giai oạn 3 năm gần từ 2021 n 2023, tình hình t quả hoạt ộng inh doanh tại BIDV PGD Xa La du trì há ổn ịnh Cụ th :
Năm 2021, tổng thu nhập 22,5 tỷ ồng, chi ph 4,56 tỷ ồng, v ợi nhuận ạt mức 17,94 tỷ ồng
Năm 2022, tổng thu nhập của PGD đạt 28,3 tỷ đồng, tăng 5,8 tỷ đồng so với năm 2021 Tổng chi phí giảm nhẹ 4,47 tỷ đồng, trong khi lợi nhuận tăng lên 23,83 tỷ đồng, tương đương 32,83% Việc giảm chi phí nhẹ nhàng cùng với lợi nhuận tiếp tục tăng cho thấy hoạt động kinh doanh của PGD diễn ra hiệu quả, mặc dù trong giai đoạn 2021-2022, nền kinh tế vẫn chịu ảnh hưởng đáng kể từ dịch bệnh Covid-19.
Năm 2023, PGD Xa La ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với tổng thu nhập đạt 30,71 tỷ đồng, tăng 8,51% so với năm trước Chi phí cũng tăng lên 5,38 tỷ đồng, trong khi lợi nhuận chênh lệch hơn 1,5 tỷ đồng so với năm 2022, đạt 25,33 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 6,29%.
PGD Xa La đã thực hiện tốt các công tác nghiệp vụ và sản phẩm kinh doanh, thể hiện qua mức lợi nhuận luôn tăng trưởng trong 3 năm gần đây Mặc dù gặp phải những biến động nhất định của nền kinh tế nói chung trong giai đoạn này, BIDV PGD Xa La vẫn duy trì được kết quả hoạt động kinh doanh tăng trưởng ổn định, điều này được chứng minh qua những con số ấn tượng.
Bảng 3.2 Kết quả cho vay bằng TSĐB tại BIDV PGD Xa La Đơn vị: tỷ đồng
D nợ cho vay không có TS B
Sơ đồ 3.2 Kết quả cho vay bằng TSĐB tại BIDV PGD Xa La
(Nguồn: BIDV PGD Xa La)
Từ bảng v s ồ trên, có th thấ trong tổng d nợ t n dụng của BIDV PGD
Xa La có tổng dư nợ cho vay và có tài sản bảo đảm đạt 461 tỷ đồng vào năm 2021, trong đó dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm là 400 tỷ đồng và 61 tỷ đồng là dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm Năm 2022, tổng dư nợ cho vay và có tài sản bảo đảm tiếp tục được theo dõi và cập nhật.
Tổng dư nợ cho vay tại BIDV PGD Xa La đã đạt 756 tỷ đồng vào năm 2023, tăng 127 tỷ đồng, tương đương 27,54% so với năm 2021 Trong số này, 671 tỷ đồng là dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm, còn 85 tỷ đồng là dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm.
Hoạt động cấp tín dụng tại BIDV PGD Xa La luôn duy trì ổn định và tăng trưởng qua từng năm PGD nỗ lực phát triển các sản phẩm và dịch vụ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Tổng dư nợ cho vay tăng, cho thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của PGD, đồng thời mở rộng tiếp cận đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Cấu trúc dư nợ cho vay tại BIDV PGD Xa La bao gồm nhiều hình thức như cho vay đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố và bảo lãnh Với tính chất đa dạng của việc cho vay tín dụng sử dụng tài sản bảo đảm, công tác bảo đảm tiền vay được chú trọng tối đa, đặc biệt đối với các khách hàng nhỏ và có tiềm năng.
Thực trạng công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo phục vụ hoạt động
3.2.1 Cơ sở pháp lý của công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo phục vụ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Phòng Giao dịch Xa La
Công tác thẩm định giá tài sản phục vụ hoạt động khoa học và công nghệ tại BIDV PGD Xa La được thực hiện theo các văn bản pháp luật hiện hành Các văn bản pháp luật này quy định rõ ràng về quy trình và tiêu chí đánh giá, đảm bảo tính minh bạch và chính xác trong việc định giá tài sản.
- Luật Các tổ chức t n dụng số 47/2010/QH12
- Luật ất ai số 13/2003/QH11
- Luật Kinh doanh Bất ộng sản số 63/2006/QH11 b) Các văn bản dưới luật:
- “Pháp ệnh Giá số 40/2002/PL-UBTVQH10” ng 26 tháng 4 năm 2002
Nghị định số 170/2003/N-CP ngày 25/12/2003 của Chính phủ quy định chi tiết một số điều của Pháp lệnh Giá, và Nghị định số 75/2008/N-CP ngày 09/06/2008 sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 170/2003/N-CP, nhằm cập nhật và hoàn thiện các quy định liên quan đến giá cả.
- “Nghị ịnh số 101/2005/N -CP" ng 03/08/2005 của Ch nh phủ về Thẩm ịnh giá
- “Qu t ịnh số 24/2005/Q -BTC" ng 18/04/2005 của Bộ T i ch nh v/v
"Ban hành 3 tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam" theo Quyết định số 77/2005/Q-BTC ngày 01/11/2005 của Bộ trưởng Bộ Tài chính về việc "Ban hành 03 tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam (lần 2)" là một bước quan trọng nhằm nâng cao chất lượng và tính minh bạch trong lĩnh vực thẩm định giá tại Việt Nam.
- “Thông t số 17/2006/TT-BTC" ng 13/3/2006 h ng dẫn “Nghị ịnh số 101/2005/N -CP" ng 03/08/2005 của Ch nh phủ về thẩm ịnh giá
- “Thông t số 28/2015/TT-BTC" về Tiêu chuẩn thẩm ịnh giá Việt Nam số 05,06 v 07 do Bộ T i ch nh ban h nh c) Các quy định của ngân hàng:
- Các iều ệ trong Qu ịnh về hoạt ộng cho va của BIDV
- Các qu ịnh về tổ chức v hoạt ộng của BIDV
- Các qu ịnh chung về công tác thẩm ịnh giá theo Văn bản ập qu của BIDV
3.2.2 Các phương pháp thẩm định giá tài sản đảm bảo phục vụ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Phòng Giao dịch Xa La
Tại BIDV PGD Xa La, chỉ tiếp nhận hồ sơ vay cá nhân với tài sản đảm bảo là bất động sản Ngân hàng áp dụng phương pháp định giá bất động sản theo Thông tư 114/2004/TT-BTC Tùy thuộc vào từng khu vực và trường hợp cụ thể, các thẩm định viên sẽ chọn lựa phương pháp phù hợp Ba phương pháp phổ biến được các ngân hàng thương mại áp dụng bao gồm: phương pháp so sánh trực tiếp, phương pháp chi phí và phương pháp thu nhập.
Bước 1: Khảo sát và thu thập thông tin
Chọn từ 3 đến 5 thang đo hoặc tiêu chí có các yếu tố tương đồng để thực hiện đánh giá Cần thu thập thông tin diễn ra trong thời gian gần nhất để so sánh và xác định giá trị của thang đo hoặc tiêu chí đang cần được đánh giá.
Trong trường hợp không thu thập được các thông tin cần thiết trong khoảng thời gian quy định, có thể thực hiện thu thập thông tin về những giao dịch chuyển nhượng quyền sử dụng đất trong thời hạn 01 năm tính từ thời điểm thực hiện định giá Nếu không có thông tin về các cuộc chuyển nhượng này, thì có thể thu thập thông tin trong khoảng 03 năm tính từ thời điểm định giá.
Bước 2: So sánh, phân tích thông tin
Bắt đầu tiến hành phân tích, so sánh và lựa chọn các tiêu chí giống và khác nhau giữa các tài sản cần so sánh và tài sản cần định giá Dựa vào đó, xác định các tiêu chí tương đồng và khác biệt về giá cả, từ đó thực hiện việc định giá cho tài sản một cách chính xác và hiệu quả.
Bước 3: Điều chỉnh các yếu tố khác biệt về giá giữa các thửa đất và khu đất so sánh với thửa đất cần định giá để xác định giá chính xác Phương pháp chấm điểm theo thang điểm 10 được áp dụng cho từng tiêu chí có điều kiện tốt nhất Mỗi điểm giảm sẽ giảm 5% giá, trong khi mỗi điểm tăng sẽ cộng thêm 5% giá của thửa đất so sánh.
Bước 4: Xác định giá của thửa đất
Giá TS B c t nh = Giá từng t i sản so sánh +/- Mức iều chỉnh do các u tố hác biệt b) Phương pháp chi phí:
Bước 1: Thẩm định viên giả định TSĐB là đất trống, được sử dụng với hiệu quả cao nhất
Bước 2: Ước tính giá trị của công trình trên đất dựa vào sự tương đương với các công trình tương tự
Bước 3: Ước tính giá trị hao mòn thực tế của tài sản: Hao mòn hữu hình và hao mòn vô hình
Bước 4: Ước tính giá trị thị trường
Giá trị thị tr ờng = Giá trị thị tr ờng của th a ất trống + Chi ph dựng m i trên ất - Giá trị hao mòn c) Phương pháp thu nhập:
Bước 1: Tính tổng thu nhập hàng năm do thửa đất cần định giá mang lại
Bước 2: Tính tổng chi phí phát sinh khi hình thành tổng thu nhập và các khoản phải nộp theo pháp luật
Bước 3: Xác định thu nhập thuần tuý hàng năm
Thu nhập thuần tuý = Tổng thu nhập - Tổng chi ph
Bước 4: Ước tính giá trị
Giá t i sản cần ịnh giá =
Phương pháp so sánh trực tiếp thường được sử dụng để thu thập thông tin về tài sản so sánh Những tài sản thiếu cơ sở dự báo thu nhập hoặc không được giao dịch trên thị trường sẽ áp dụng phương pháp chi phí Tài sản xác định được yếu tố thu nhập cụ thể, nhưng không có dữ liệu về giá chuẩn nhượng quyền sử dụng, thường sử dụng phương pháp thu nhập để định giá.
Phương pháp phổ biến nhất thường được sử dụng là phương pháp so sánh trực tiếp Đối với BIDV PGD Xa La, các hồ sơ tiếp nhận có tài sản bất động sản, vì vậy phương pháp được PGD sử dụng chủ yếu là phương pháp so sánh trực tiếp.
3.2.3 Quy trình thẩm định giá tài sản đảm bảo phục vụ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Phòng Giao dịch Xa La
Hình 3.2 Quy trình thẩm định giá TSĐB tại BIDV
(Nguồn: BIDV) Bước 1: Nhận hồ sơ về TSĐB
Theo quy định, PGD chỉ nhận hồ sơ tài sản bảo hiểm BIDV khi ưu tiên thanh toán theo quy định của pháp luật trong trường hợp cần thiết Nếu tài sản bảo hiểm đã được cầm cố tại các tổ chức khác, cần phải báo cáo cấp trên và được chấp thuận nếu đáp ứng đủ các điều kiện.
- Giá trị TS B ủ bảo ảm cho nghĩa vụ tại BIDV v các tổ chức t n dụng hác
- Nghĩa vụ bảo ảm tại các TCTD hác rõ r ng, ác ịnh ợc giá trị cụ th
- TS B hông bị r ng buộc bởi các iều iện hạn ch m các TCTD hác ặt ra
Nhận hồ sơ về TSĐB
Phân công thẩm định giá
Kiểm tra hồ sơ pháp lý
Thực hiện thẩm định giá TSĐB và lập báo cáo và biên bản thẩm định giá
Cán bộ quản lý cần hướng dẫn và giải thích rõ ràng về nghĩa vụ và trách nhiệm liên quan đến việc cầm cố, thế chấp tài sản Cần có sự trao đổi rõ ràng với khách hàng để thu thập các thông tin liên quan đến bên bảo đảm và tài sản Đối với các thủ tục và hồ sơ liên quan đến việc cầm cố, thế chấp, việc làm này là rất quan trọng để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quá trình giao dịch.
TS B, cán bộ quản ý hách h ng cũng có nhiệm vụ h ng dẫn v thông báo ầ ủ n hách h ng
Bước 2: Phân công thẩm định giá
Cán bộ quản ý hách h ng hông ợc phép tự ý ti n h nh thẩm ịnh giá
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -
Mục tiêu và giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo phục vụ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Phòng Giao dịch Xa La
và Phát triển Việt Nam - Phòng Giao dịch Xa La
4.1.1 Mục tiêu và định hướng phát triển công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo phục vụ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Phòng Giao dịch Xa La a) Mục tiêu, định hướng phát triển chung của BIDV PGD Xa La
- Du trì, phát hu các giá trị cốt õi của BIDV, dựng văn hoá doanh nghiệp v phát tri n th ng hiệu BIDV
- Thực hiện phát tri n, du trì các hoạt ộng bán ẻ
- Du trì tốc ộ tăng tr ởng t n dụng an to n, ổn ịnh qua từng thời ỳ
- Chú trọng n ng cao công tác quản trị rủi ro theo úng các thông ệ v qu ịnh của BIDV, phù hợp v i tình hình inh t thực t tại Việt Nam
- Thực hiện các công tác cho va theo úng ngu ên tắc, inh hoạt v phù hợp v i mục ch của từng hách h ng
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh là yếu tố quan trọng để tăng năng suất lao động Định hướng phát triển công tác thẩm định giá tài sản đặc biệt cũng cần được chú trọng để đảm bảo hiệu quả và minh bạch trong các giao dịch.
Nhằm giảm thi u tối a các rủi ro t n dụng trong công tác cho va s dụng
TS B và BIDV, đặc biệt là BIDV PGD Xa La, đã có những định hướng rõ ràng trong công tác thực hiện thẩm định giá TS B Trước hết, cần nâng cao và cải thiện chất lượng nguồn nhân lực; các thẩm định viên và cán bộ quản lý cần nắm vững các kiến thức, quy định và quy trình thẩm định giá TS B theo phương pháp đã được ban hành.
Tiếp đó, cần ho n thiện h n nữa công tác quản ý, tổ chức, iều h nh của PGD
Thứ ba, tăng c ờng áp dụng công nghệ thông tin v o công tác thẩm ịnh giá
TS B các thao tác ợc thực hiện ch nh ác, nhanh chóng, hiệu quả h n
Thứ tư, việc duy trì sự linh hoạt trong chính sách bảo đảm tiền vay rất quan trọng, vì nó giúp giảm thiểu các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình thẩm định giá tài sản.
4.1.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo phục vụ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Phòng Giao dịch Xa La
Công tác thẩm định giá tài sản phục vụ cho vay khoa học công nghệ tại BIDV PGD Xa La đã được duy trì ổn định Số liệu về tổng dư nợ cho vay cho thấy sự đảm bảo trong hoạt động này.
Giá trị tài sản (TSB) tại BIDV PGD Xa La tiếp tục gia tăng hàng năm, tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế nhất định trong công tác thẩm định giá Để khắc phục những tồn tại này, cần áp dụng đa dạng các phương pháp thẩm định giá tài sản khác nhau nhằm hoàn thiện quy trình đánh giá TSB.
Mặc dù các quy định vẫn đang được áp dụng, nhưng trong một số trường hợp, phương pháp định giá tài sản chưa thực sự khách quan và phù hợp với thực tế thị trường Do đó, BIDV PGD Xa La cần tham khảo và áp dụng linh hoạt hơn các phương pháp định giá tiên tiến, phù hợp hơn với thực tiễn Việc kết hợp đa dạng và hợp lý các phương pháp thẩm định sẽ giúp nâng cao độ chính xác của kết quả thẩm định tài sản tại BIDV PGD Xa La, đảm bảo tính khách quan và nâng cao chất lượng công tác thẩm định giá.
TS B B S, ngoài việc áp dụng phương pháp so sánh trực tiếp, thẩm định viên còn sử dụng thêm các phương pháp khác như phương pháp chi phí và phương pháp vốn hóa trực tiếp để kiểm tra chéo kết quả định giá Việc này nhằm cải thiện và hoàn thiện quy trình thẩm định giá.
Quá trình thẩm định giá tài sản B cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định để đảm bảo tính ổn định và hiệu quả Các bước từ tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính pháp lý, thẩm định và tái thẩm định phải được kiểm soát chặt chẽ nhằm tránh sai phạm và rủi ro Cần cụ thể hóa các bước cần thiết trong quy trình thẩm định, xây dựng kế hoạch rõ ràng và phân công trách nhiệm cho từng cán bộ để hạn chế nhầm lẫn và sai sót Đồng thời, quá trình thẩm định cũng cần được giám sát và kiểm tra thường xuyên Lãnh đạo PGD nên theo dõi các hoạt động thẩm định định kỳ, có phương án điều chỉnh và nhắc nhở kịp thời cho các thẩm định viên Việc kiểm tra sát sao sẽ giúp ngăn ngừa tối đa rủi ro và sai sót trong quá trình thẩm định, đồng thời nâng cao tính hợp lý và chính xác của các thông tin được sử dụng.
Thông tin ban đầu về công tác thẩm định giá trị nguồn tin cán bộ nhận được từ phía khách hàng cần được kiểm tra và xác minh để đảm bảo tính minh bạch Thẩm định viên phải cẩn trọng trong việc sử dụng thông tin, tránh rủi ro do thông tin thiếu chính xác PGD đã xây dựng một chiến lược thẩm định thông tin cơ bản liên quan đến khách hàng, giúp cán bộ quản lý có thể tra cứu thông tin một cách nhanh chóng và hiệu quả hơn.
Cán bộ thẩm định cần nghiên cứu kỹ lưỡng các nguồn thông tin thị trường để xác định tính chính thống của chúng Việc phân tích thông tin một cách tỉ mỉ sẽ giúp thẩm định viên đưa ra mức giá hợp lý và sát với giá trị thực của tài sản Đồng thời, việc kết hợp sử dụng công nghệ thông tin trong công tác thẩm định giá cũng là một yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả công việc.
BIDV PGD Xa La áp dụng công nghệ và phần mềm kiểm soát để đánh giá mức độ chính xác, minh bạch của thông tin Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong các nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt là trong thẩm định tài sản, giúp quy trình thẩm định diễn ra nhanh chóng và chính xác hơn, tiết kiệm thời gian và hỗ trợ thẩm định viên trong các thủ tục phức tạp Điều này góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định.
TS B, n ng cao t nh chu ên nghiệp trong nghiệp vụ của ng n h ng e) Nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ thẩm định giá
Để nâng cao chất lượng dịch vụ thẩm định giá, cần thiết phải có đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn cao và năng lực nghiệp vụ vững chắc Việc đánh giá tài sản đòi hỏi sự chuyên nghiệp và kỹ năng cao, do đó, việc tuyển chọn và đào tạo cán bộ chất lượng là ưu tiên hàng đầu.
Để thực hiện công tác thẩm định đánh giá hiệu quả, cán bộ cần nắm vững kiến thức về ngành tài chính ngân hàng, đồng thời hiểu rõ các quy định và văn bản pháp luật đã ban hành của BIDV Việc áp dụng linh hoạt các quy định này trong thực tiễn là rất quan trọng Ngoài ra, các thẩm định viên cũng cần thường xuyên cập nhật thông tin về thị trường và các yếu tố liên quan để phục vụ cho công tác thẩm định tài sản B.
Kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo phục vụ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Phòng Giao dịch Xa La
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Phòng Giao dịch Xa La đang triển khai các hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Để nâng cao hiệu quả dịch vụ, cần có những kiến nghị cụ thể với ngân hàng nhằm cải thiện quy trình cho vay, tăng cường hỗ trợ khách hàng và đảm bảo sự hài lòng trong trải nghiệm vay vốn.
Các ngân hàng thương mại hiện nay đang chú trọng vào việc quản lý rủi ro và bảo đảm tiền vay, đồng thời nâng cao chất lượng công tác thẩm định giá tài sản Để tăng cường sức cạnh tranh, BIDV cần tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện các văn bản, quy định pháp lý về thẩm định giá, cụ thể hóa cho từng trường hợp và từng loại tài sản.
TS B cán bộ thẩm ịnh có th dựa v o ó áp dụng một cách rõ r ng, chính xác
Cần tăng cường cải thiện quy trình tiếp nhận và thu thập thông tin, cũng như công tác xử lý thông tin để đảm bảo tính minh bạch Đồng thời, cần chú trọng hơn trong việc kiểm tra và xác nhận kết quả thẩm định, nhằm đảm bảo tính chính xác và hạn chế sai sót.
Xây dựng một đội ngũ kiểm soát để phòng ngừa các rủi ro tín dụng là rất quan trọng trong công tác thẩm định giá tài sản Thẩm định giá dễ phát sinh rủi ro bên ngoài, do đó, BIDV cần chú trọng vào việc xây dựng các chiến lược phòng ngừa rủi ro nhằm ứng phó nhanh chóng và hiệu quả với các vấn đề phát sinh Đồng thời, cần kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước để cải thiện quy trình này.
NHNN cần rà soát, sửa đổi và bổ sung hoàn thiện các quy định pháp lý về thẩm định giá để phù hợp với tình hình thực tiễn của thị trường Việt Nam Đồng thời, cần hệ thống hóa và cụ thể hóa các văn bản pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay và công tác thẩm định giá tài sản, nhằm giảm thiểu tình trạng chồng chéo giữa các văn bản, giúp các ngân hàng thương mại thực hiện nghiệp vụ một cách thuận lợi hơn.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần đóng vai trò lãnh đạo trong việc ổn định các chính sách vĩ mô nhằm tạo ra một nền kinh tế vững chắc và ổn định hơn Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của hoạt động kinh doanh tại các ngân hàng thương mại (NHTM).
Kiểm soát hoạt động thẩm định giá tài sản tại các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng là rất quan trọng Cần tăng cường quản lý để đảm bảo các tổ chức thẩm định tuân thủ đúng theo quy định pháp luật hiện hành Việc theo dõi và đánh giá chất lượng công tác thẩm định sẽ góp phần thúc đẩy các đơn vị thực hiện thẩm định nâng cao, từ đó cải thiện chất lượng dịch vụ.