------ PHẠM THỊ MINH NGỌC HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CÓ VỐN ĐẦU TƯ NƯỚC NGOÀI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI- NĂM
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Với vai trò quan trọng của nguồn vốn đầu tư nước ngoài (FDI) trong phát triển kinh tế, hoạt động của các doanh nghiệp FDI đã thu hút sự quan tâm của nhiều chuyên gia kinh tế, cơ quan nhà nước, và nhà quản lý Nhiều hội nghị và hội thảo khoa học đã được tổ chức, cùng với nhiều nghiên cứu về FDI và doanh nghiệp FDI tại Việt Nam Dưới đây, tác giả sẽ trình bày một số nghiên cứu liên quan đến đề tài này.
Nghiên cứu của Khuê Nguyễn (2020) chỉ ra rằng việc thu hút doanh nghiệp FDI là rất cần thiết cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, vì đây là nhóm khách hàng có vốn đầu tư lớn, công nghệ hiện đại và năng lực cạnh tranh cao Để đạt được mục tiêu nắm giữ thị phần này, tác giả đề xuất một số giải pháp, trong đó có chương trình cho vay với bảo lãnh bằng Thư tín dụng dự phòng do các tập đoàn tài chính nước ngoài phát hành.
Bộ phận Phát triển khách hàng doanh nghiệp FDI thực hiện cho vay tín chấp cho các doanh nghiệp FDI, cung cấp tài liệu quý giá cho các ngân hàng thương mại nhằm mở rộng quan hệ và giao dịch Tuy nhiên, nghiên cứu chưa đánh giá đầy đủ kết quả đạt được cũng như những hạn chế trong việc thu hút doanh nghiệp FDI, dẫn đến các giải pháp đề xuất thiếu căn cứ khoa học.
Tác giả Giang Oanh (2021) nghiên cứu việc thu hút doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI) tại Vietcombank, nhấn mạnh các dịch vụ ngân hàng mà Vietcombank cung cấp Một biện pháp nổi bật là ký thỏa thuận hợp tác với Cục Đầu tư nước ngoài (FIA), trở thành ngân hàng đối tác chính thức đầu tiên cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp FDI tại Việt Nam Điều này giúp Vietcombank tiếp cận thông tin đáng tin cậy về các doanh nghiệp FDI, từ đó lựa chọn khách hàng là nhà đầu tư nước ngoài ngay khi họ có ý định đầu tư vào Việt Nam Hợp tác này không chỉ mở rộng cơ hội cho nhà đầu tư mà còn hỗ trợ thực hiện chủ trương thu hút vốn đầu tư nước ngoài Tuy nhiên, nghiên cứu chưa đánh giá hiệu quả của công tác thu hút khách hàng FDI tại Vietcombank, dẫn đến độ tin cậy của kết quả nghiên cứu không cao.
Nghiên cứu của tác giả Lê Trình (2019) về giải pháp thu hút doanh nghiệp FDI của ngân hàng HDBank đã chỉ ra các dịch vụ nổi bật mà ngân hàng này cung cấp, bao gồm dịch vụ tài khoản, quản lý thanh khoản, tài trợ vốn kinh doanh, đầu tư dự án, tài trợ xuất nhập khẩu, dịch vụ ngân hàng điện tử, và tư vấn tài chính Đặc biệt, HDBank đã triển khai thành công các giải pháp thu hút khách hàng doanh nghiệp FDI, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và mở rộng thị trường.
Dịch vụ Bàn Nhật cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cùng tư vấn hỗ trợ đặc biệt cho doanh nghiệp FDI, nhằm nâng cao số lượng khách hàng FDI giao dịch tại ngân hàng Tuy nhiên, nghiên cứu chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp FDI Nhật Bản, trong khi nguồn gốc doanh nghiệp FDI tại Việt Nam đến từ nhiều quốc gia khác nhau và hoạt động trong các khu công nghiệp, khu chế xuất.
Tác giả Dương Thị Kim Oanh (2019) đã nghiên cứu về giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) Nghiên cứu làm rõ các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động của doanh nghiệp FDI tại Việt Nam và tầm quan trọng của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp này Tác giả phân tích thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp FDI tại Vietcombank, bao gồm đánh giá chung về hoạt động kinh doanh của ngân hàng, các chỉ tiêu quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay, cũng như những thuận lợi và hạn chế trong hoạt động cho vay Dựa trên những phân tích đó, nghiên cứu đề xuất các giải pháp cho Vietcombank và doanh nghiệp FDI, cùng với một số kiến nghị đối với cơ quan nhà nước nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp FDI.
Tác giả Hoàng Ngọc Hà Anh (2020) đã nghiên cứu các giải pháp nhằm nâng cao công tác thẩm định tín dụng cho các doanh nghiệp FDI tại Vietinbank Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu Nghiên cứu hệ thống hoá những lý luận cơ bản về thẩm định tín dụng trong bối cảnh kinh tế hiện nay, đồng thời phân tích và đánh giá thực trạng công tác này tại Vietinbank Kết quả nghiên cứu chỉ ra những thành công đạt được cũng như các hạn chế còn tồn tại, từ đó đề xuất các biện pháp cải thiện công tác thẩm định tín dụng cho doanh nghiệp FDI trong tương lai.
Nghiên cứu của tác giả Trần Nam Trung (2021) tập trung vào giải pháp kiểm soát rủi ro trong cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) tại Vietcombank Đồng Nai Bài viết trình bày cơ sở lý luận về tín dụng và kiểm soát rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp FDI tại các ngân hàng thương mại, đồng thời làm rõ vai trò của doanh nghiệp FDI tại Việt Nam và những đặc điểm trong cho vay đối với nhóm khách hàng này Nghiên cứu cũng phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và kiểm soát rủi ro trong cho vay doanh nghiệp FDI, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay và kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn.
Nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp FDI của ngân hàng thương mại đã được thực hiện nhiều, nhưng chưa có nghiên cứu nào toàn diện về vấn đề này tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Đề tài “Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” của tác giả là một nghiên cứu mới, không trùng lặp về thời gian và không gian so với các nghiên cứu đã công bố, nhằm đưa ra giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp FDI.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Nghiên cứu lý luận về cho vay doanh nghiệp nước ngoài và thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam nhằm đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với nhóm khách hàng này.
Mục tiêu cụ thể
“- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp FDI tại ngân hàng thương mại ”
Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp FDI tại Techcombank, bài viết tổng hợp các kết quả đạt được và những hạn chế trong quá trình cho vay này Thực trạng cho vay của ngân hàng cho thấy sự phát triển tích cực, nhưng vẫn còn tồn tại một số khó khăn cần khắc phục để nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng doanh nghiệp FDI.
Để nâng cao hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, cần triển khai các giải pháp hiệu quả Trước hết, ngân hàng nên cải thiện quy trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay, rút ngắn thời gian xử lý để thu hút nhiều doanh nghiệp FDI hơn Thứ hai, phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp FDI, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc tiếp cận vốn Cuối cùng, tăng cường chương trình tư vấn và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc xây dựng kế hoạch tài chính bền vững sẽ giúp nâng cao sự tin tưởng và hợp tác lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập thông tin
* Thu thập thông tin thứ cấp
Thông tin thứ cấp được thu thập từ các tài liệu đã được công bố, bao gồm nguồn từ thư viện, viện nghiên cứu của các trường đại học trong và ngoài nước, cũng như từ ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam.
- Tài liệu liên quan tới quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Techcombank
- Tài liệu liên quan đến việc cho vay khách hàng doanh nghiệp FDI của Techcombank: số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ cho vay…
- Tài liệu từ các viện nghiên cứu, các bài báo, các tạp chí đã nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay của NHTM
Luận văn sẽ nghiên cứu và phân tích thông tin từ các tài liệu liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) Bằng cách lựa chọn những số liệu điển hình, nghiên cứu sẽ đưa ra đánh giá và nhận định về hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI của Techcombank trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
* Thu thập thông tin sơ cấp
Thông tin sơ cấp được thu thập nhằm đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp FDI tại Techcombank, dựa trên các chỉ tiêu định tính như độ tin cậy, năng lực phục vụ của nhân viên, sản phẩm, quy trình và chính sách cho vay Tác giả thực hiện khảo sát với khách hàng doanh nghiệp FDI đang vay vốn tại Techcombank để thu thập dữ liệu này.
Mục tiêu của cuộc khảo sát là đánh giá mức độ tin cậy và sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm và dịch vụ cho vay của Techcombank Qua đó, ngân hàng sẽ cải thiện chất lượng dịch vụ và sản phẩm cho vay, nhằm gia tăng thị phần và hiệu quả phục vụ khách hàng hiện tại, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới để mở rộng quy mô hoạt động.
Phương pháp phân tích và xử lý số liệu
5.2.1 Phương pháp xử lý số liệu Đối với “ số liệu thứ cấp sau khi thu thập sẽ tiến hành tổng hợp và lựa chọn những tài liệu, số liệu liên quan đến đề tài phục vụ cho công tác nghiên cứu, như tài liệu về lý luận, thực tiễn và các tài liệu, số liệu thu thập được từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo cho vay khách hàng doanh nghiệp FDI của Techcombank Số liệu được xử lý bằng phần mềm exel và thể hiện dưới dạng bảng biểu, đồ thị ” Đối “ với dữ liệu sơ cấp: sử dụng phương pháp thang đo Likert 5 mức độ; sử dụng phần mềm Excel ”
Phương pháp thống kê mô tả bao gồm việc thu thập dữ liệu, phân tổ và tổng hợp thống kê, tính toán các loại số tuyệt đối, tương đối, số bình quân và các chỉ số Sử dụng các chỉ tiêu số tuyệt đối, số tương đối và số bình quân giúp so sánh và phân tích, làm rõ mối quan hệ của các hoạt động Qua đó, có thể đánh giá hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp FDI của Techcombank.
Phương pháp thống kê so sánh được tác giả áp dụng để thu thập và xử lý dữ liệu, nhằm so sánh các chỉ tiêu nghiên cứu kinh tế tại cùng một thời điểm hoặc ở các thời điểm khác nhau Tác giả đã xác định các tiêu chí so sánh phù hợp về không gian, thời gian, nội dung kinh tế, đơn vị đo lường và phương pháp tính toán Hai hình thức so sánh được sử dụng là so sánh tuyệt đối và so sánh tương đối, với sự kết hợp cả hai giúp làm rõ quy mô và chất lượng cho vay khách hàng FDI, đồng thời phản ánh tốc độ phát triển và biến đổi trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp FDI tại Techcombank.
Phân tích và tổng hợp là hai phương pháp đối lập nhưng bổ sung cho nhau trong nghiên cứu Trong luận văn, tác giả áp dụng phương pháp phân tích để khảo sát hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại Techcombank, chủ yếu ở chương 2, nhằm làm rõ các vấn đề cụ thể Sau đó, phương pháp tổng hợp được sử dụng để kết nối các kết quả từ phân tích, giúp trừu tượng hóa và khái quát hóa vấn đề Qua đó, tác giả có thể đưa ra những nhận định và đánh giá sâu sắc về vấn đề nghiên cứu.
Kết cấu luận văn
Luận văn được chia thành ba chương, bao gồm phần mở đầu và kết luận Chương 1 tập trung vào cơ sở lý luận liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại ngân hàng thương mại.
Chương 2: “ Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam ”
Chương 3: “ Giải pháp đẩy mạnh cho vay khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam ”
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT DỘNG CHO VAY KHACH HANG
Khái quát về các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Đầu tư nước ngoài có thể hiểu dưới các góc nhìn khác nhau
Đầu tư nước ngoài được định nghĩa là việc đạt được quyền lợi lâu dài trong một doanh nghiệp tại một nền kinh tế khác Tuy nhiên, định nghĩa này thường chỉ tập trung vào quyền lợi của nhà đầu tư nước ngoài mà không xem xét đến lợi ích của quốc gia tiếp nhận đầu tư.
Theo Điều 3 của Luật Đầu tư năm 2020, đầu tư nước ngoài được định nghĩa là hình thức đầu tư mà nhà đầu tư thực hiện và tham gia quản lý hoạt động đầu tư Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài bao gồm những doanh nghiệp do nhà đầu tư nước ngoài thành lập để hoạt động đầu tư tại Việt Nam, cũng như doanh nghiệp Việt Nam mà nhà đầu tư nước ngoài mua cổ phần, sáp nhập hoặc mua lại.
Theo Nghị định số 01/2014/NĐ-CP, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài được định nghĩa là những doanh nghiệp có yếu tố nước ngoài, bao gồm cả doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài và doanh nghiệp liên doanh với đối tác trong nước Nghị định này cũng quy định các tiêu chí để xác định doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
- DN có 100% vốn của nhà đầu tư nước ngoài
- DN liên doanh giữa bên Việt Nam và bên nước ngoài hoặc giữa các bên nước ngoài với nhau
- Doanh nghiệp (không thuộc hai đối tượng trên) trong đó đáp ứng được ít nhất một trong các điều kiện sau:
Phần vốn cổ phần trong Công ty TNHH hoặc Công ty hợp danh cao nhất do Nhà đầu tư nước ngoài hoặc doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài chi phối và nắm giữ.
Tổng phần vốn cổ phần hoặc phần vốn góp của Công ty TNHH và Công ty hợp danh cao nhất do nhà đầu tư nước ngoài hoặc doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài chi phối, khi họ nắm giữ trên 50% vốn điều lệ của doanh nghiệp.
+ l Có l đa l số l thành l viên l hợp l danh l là l cá l nhân l nước l ngoài l (đối l với l Công l ty l hợp ldanh)
Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài là những doanh nghiệp được thành lập trên lãnh thổ của một quốc gia khác, với toàn bộ hoặc một phần vốn đầu tư từ các nhà đầu tư nước ngoài.
1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài
Trong cấu trúc vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp nước ngoài, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hoặc cá nhân người nước ngoài thường chiếm tỷ lệ trên 50% vốn điều lệ Các công ty con của tập đoàn nước ngoài nhận nguồn tài trợ tài chính từ Công ty mẹ, thể hiện rõ trong bảng cân đối kế toán Nguồn tài trợ này chủ yếu đến từ các hình thức vay nợ ngắn hạn hoặc trung hạn, cũng như cho thuê máy móc và trang thiết bị từ Công ty mẹ.
Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài thường có người đại diện chủ sở hữu nắm quyền điều hành hoặc là thành viên trong Hội đồng quản trị, có quyền biểu quyết quản lý hoạt động chung của công ty Ban quản lý doanh nghiệp thường bao gồm các thành viên từ công ty mẹ hoặc đại diện vốn góp, đảm nhiệm các vị trí quản lý bộ phận kỹ thuật và tài chính, hỗ trợ Tổng giám đốc, đồng thời kết hợp với quản lý hành chính nhân sự người Việt Nam để điều hành công ty hiệu quả.
Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam chủ yếu là các tập đoàn sản xuất lớn như Samsung, Nokia và LG Hầu hết sản phẩm của họ được xuất khẩu cho các tập đoàn nước ngoài, với vai trò là nhà cung cấp thiết bị cấp I, II và III (Phạm Hữu Thắng, 2013).
Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài thường gắn liền với việc chuyển giao công nghệ cho các quốc gia tiếp nhận đầu tư Thông qua hoạt động đầu tư này, quốc gia chủ nhà có thể tiếp nhận công nghệ và kỹ thuật tiên tiến, học hỏi kinh nghiệm quản lý, và thực hiện quyền chuyển giao công nghệ từ nhà đầu tư đến địa phương.
1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài
Nguồn vốn đầu tư nước ngoài ngày càng đóng vai trò quan trọng trong tổng vốn đầu tư của nền kinh tế, với tỷ trọng ngày càng tăng Điểm nổi bật của nguồn vốn này là không chỉ cung cấp tài chính mà còn đi kèm với chuyển giao công nghệ, thúc đẩy xuất khẩu và tiếp nhận kiến thức quản lý hiện đại.
Việc chuyển giao công nghệ qua các dự án đầu tư nước ngoài không chỉ nâng cao năng lực công nghệ của nước chủ nhà mà còn cải thiện nguồn nhân lực Các doanh nghiệp nước ngoài không chỉ cung cấp công nghệ tiên tiến mà còn đào tạo nhân lực cho vận hành và quản lý Thông qua việc đưa nhân viên đi bồi dưỡng tại các công ty mẹ ở nước ngoài, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đóng góp tích cực vào việc nâng cao năng lực sản xuất và quản lý, từ đó giúp nước tiếp nhận đầu tư phát triển bền vững hơn.
Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường hoạt động xuất khẩu Việc gia tăng giá trị xuất khẩu không chỉ giúp cân bằng cán cân thương mại quốc tế mà còn tạo ra nguồn thu cho ngân sách nhà nước.
Việc tạo ra việc làm và nâng cao chất lượng lao động là một trong những lợi ích quan trọng của các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Sự gia tăng số lượng việc làm và lực lượng lao động trong các doanh nghiệp này không chỉ giúp tăng trưởng kinh tế mà còn cải thiện trình độ chuyên môn và tay nghề của người lao động Nhờ vào các chương trình đào tạo và chuyển giao công nghệ, chất lượng lao động trong các doanh nghiệp nước ngoài ngày càng được nâng cao rõ rệt.
Khu vực đầu tư nước ngoài đã đóng góp đáng kể vào ngân sách nhà nước, thông qua việc nộp các loại thuế như thuế nhập khẩu, thuế bảo vệ môi trường và thuế thu nhập doanh nghiệp Hằng năm, sự đóng góp này không chỉ tăng cường nguồn thu ngân sách mà còn hỗ trợ phát triển kinh tế đất nước.
Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại ngân hàng thương mại
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng giải ngân một khoản tiền cho khách hàng để bổ sung vốn cho mục đích vay Thời gian vay và các điều khoản hoàn trả gốc và lãi được thỏa thuận rõ ràng giữa hai bên.
Cho vay doanh nghiệp nước ngoài là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cấp vốn cho các doanh nghiệp có đầu tư nước ngoài Khoản vay này được sử dụng cho mục đích cụ thể và phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một thời gian nhất định.
Cho vay l doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài là hoạt động ngân hàng tài trợ nhu cầu sử dụng vốn cho các dự án và bổ sung nguồn vốn lưu động Doanh nghiệp vay vốn có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi vay đúng hạn theo hợp đồng tín dụng đã ký kết.
1.2.2 Đặc điểm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại ngân hàng thương mại
Đối tượng vay vốn chủ yếu là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, khác với các doanh nghiệp nội địa Những doanh nghiệp này không chỉ có sự tham gia của các nhà đầu tư nước ngoài mà còn là một phần trong mối quan hệ kinh tế quốc tế Hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp có vốn nước ngoài phải tuân thủ các quy định pháp luật Việt Nam, đồng thời phải phù hợp với các cam kết quốc tế mà Việt Nam tham gia, cũng như mối quan hệ ngoại giao với các quốc gia có đầu tư.
Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài cũng như các doanh nghiệp khác, theo Luật Doanh nghiệp 2015, có thể vay vốn để đáp ứng nhu cầu tài chính Mục đích sử dụng vốn vay bao gồm tài trợ cho nhu cầu vay vốn cố định trung dài hạn và nhu cầu vay vốn lưu động ngắn hạn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.
Phương thức cho vay đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài bao gồm nhiều hình thức như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư, và hợp vốn giữa các tổ chức tín dụng với cùng một doanh nghiệp Tuy nhiên, việc cho vay doanh nghiệp nước ngoài thường áp dụng cơ chế chính sách riêng và lãi suất ưu đãi hơn, tùy thuộc vào từng đối tượng cụ thể Điều này xuất phát từ tính chất đặc thù của doanh nghiệp nước ngoài, cũng như việc ưu tiên phát triển và thu hút mở rộng quan hệ đầu tư.
Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài phải đối mặt với nhiều rủi ro trong hoạt động cho vay, bao gồm rủi ro thông tin do hệ thống thông tin thiếu minh bạch và không đầy đủ, cũng như rủi ro thanh khoản khi doanh nghiệp không thể thanh toán nợ gốc và lãi đúng hạn Ngoài ra, do sự tham gia của các cá nhân và tổ chức nước ngoài không cư trú tại Việt Nam, doanh nghiệp còn gặp phải những rủi ro pháp lý đặc thù, hoạt động chuyển giá để tránh thuế và tình trạng tăng vốn đầu tư khống.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài
Số lƣợng khách hàng vay vốn
Nghiên cứu về chỉ tiêu khách hàng vay vốn, đề tài tiến hành phân tích các chỉ tiêu sau:
- Mức tăng tuyệt đối số lượng KHDN nước ngoài:
Chỉ tiêu này thể hiện sự thay đổi số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) nước ngoài trong năm (n) so với năm trước (n-1), nhằm đánh giá mức độ mở rộng quy mô và đối tượng KHDN nước ngoài vay vốn tại ngân hàng.
Mức tăng, giảm số lượng KHDN nước ngoài vay vốn
Số lượng KHDN vay vốn năm (n) -
Số lượng KHDN vay vốn năm (n-1)
- Tốc độ tăng KHDN nước ngoài (%): là số so sánh giữa lượng tăng tuyệt đối KHDN nước ngoài giữa năm (n) với số lượng KHDN nước ngoài năm (n-1)
Mức tăng/giảm KHDN nước ngoài x 100
Số lượng KHDN nước ngoài năm (n-1)
Số cho vay doanh nghiệp nước ngoài là tổng số tiền mà ngân hàng cấp cho các doanh nghiệp nước ngoài trong một kỳ nhất định, thường được tính theo năm tài chính Thông số này phản ánh tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp nước ngoài trong khoảng thời gian cụ thể.
Giá trị tăng trưởng doanh số cho vay KHDN nước ngoài tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng doanh số cho vay tuyệt đối
Tổng doanh số cho vay KHDN nước ngoài năm (n)
Tổng doanh số cho vay KHDN nước ngoài năm
(n-1) Chỉ tiêu này phản ánh giá trị tăng trưởng tuyệt đối của Doanh số cho vay đối với KHDN nước ngoài qua các năm liên tục
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DN nước ngoài tương đối:
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tương đối
Giá trị tăng trưởng doanh số cho vay tuyệt đối được tính bằng cách nhân tổng doanh số cho vay của doanh nghiệp nước ngoài trong năm (n-1) với 100 Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay của doanh nghiệp nước ngoài trong năm (n) so với năm trước đó (n-1).
- Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu cho vay doanh nghiệp nước ngoài trên tổng doanh số cho vay:
Tỷ trọng doanh số cho vay KHDN nước ngoài
Tổng doanh số cho vay KHDN nước ngoài x 100 Tổng doanh số cho vay của ngân hàng
Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng của doanh số cho vay đối với KHDN nước ngoài trong tổng doanh số cho vay đối với KHDN của Ngân hàng
Dư nợ cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài là số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định Chỉ tiêu này thường được phân tích kết hợp với doanh số cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nước ngoài, nhằm phản ánh chính xác tình hình hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp này.
Mức tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN nước ngoài tuyệt đối
Giá trị tăng trưởng dư nợ cho vay tuyệt đối = Dư nợ tuyệt đối KHDN nước ngoài năm (n) - Dư nợ tuyệt đối KHDN nước ngoài năm (n-1)
Chỉ tiêu này phản ánh sự gia tăng dư nợ trong năm (n) so với năm (n-1) về số tuyệt đối Sự gia tăng này cho thấy hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nước ngoài đang ngày càng được mở rộng.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN nước ngoài tương đối:
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tương đối
Giá trị tăng trưởng dư nợ cho vay tuyệt đối x 100 Tổng dư nợ cho vay KHDN nước ngoài năm
Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DN nước ngoài năm (n) so với năm (n-1)
- Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN nước ngoài trên tổng dư nợ
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN nước ngoài
Tổng dư nợ cho vay KHDN nước ngoài x 100 Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ dư nợ của doanh nghiệp nước ngoài trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Dựa trên thông tin này, ngân hàng sẽ xây dựng các chính sách và điều chỉnh dư nợ của khách hàng doanh nghiệp nước ngoài cho phù hợp với thực tế hoạt động của mình.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay
Hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay khách hàng doanh nghiệp nước ngoài, cần đảm bảo hiệu quả toàn diện bằng cách bảo toàn nguồn vốn cho vay của ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp nước ngoài là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả này Nợ xấu được định nghĩa là các khoản nợ mà ngân hàng không thu hồi được khi đến hạn hoặc không có khả năng thu hồi, bao gồm nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nợ nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) Để đánh giá tình hình nợ xấu, người ta thường sử dụng tỷ lệ nợ xấu, được tính theo một công thức cụ thể.
Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay doanh nghiệp nước ngoài của ngân hàng thấp cho thấy hiệu quả cao trong hoạt động cho vay, điều này phản ánh sự quản lý rủi ro tốt và khả năng thu hồi nợ hiệu quả của ngân hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT DỘNG CHO VAY KHACH HANG
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) được thành lập vào ngày 27 tháng 9 năm 1993 tại Hà Nội bởi một nhóm trí thức từ Châu Âu và Liên Xô Chỉ sau một năm, ngân hàng đã mở chi nhánh tại Thành phố Hồ Chí Minh và nâng vốn điều lệ lên 51,5 tỷ đồng Đến năm 1996, Techcombank tiếp tục mở Chi nhánh Techcombank Thăng Long và Phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội, cùng với Phòng giao dịch Thắng Lợi tại Thành phố Hồ Chí Minh.
Vào năm 1998, Trụ sở chính của Techcombank được chuyển đến Toà nhà Techcombank, 15 Đào Duy Từ, Hà Nội, và cùng năm đó, ngân hàng mở chi nhánh đầu tiên tại Đà Nẵng Đến năm 2005, Techcombank đã phát triển mạnh mẽ với hàng loạt chi nhánh cấp 1 tại các tỉnh như Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, Nha Trang, Vũng Tàu, cùng nhiều chi nhánh mới tại 3 thành phố trung ương, nâng tổng vốn điều lệ lên 555 tỷ đồng Trước đó, vào cuối năm 2003, ngân hàng đã phối hợp với Vietcombank phát hành F@stAccess-Connect 24, trở thành đơn vị đầu tiên tại Việt Nam thực hiện điều này, và tiếp theo đó, thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa được ra mắt vào năm 2006.
Năm 2007, Kỹ Thương Việt Nam trở thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngân hàng thương mại cổ phần với gần 130 chi nhánh và phòng giao dịch Đến năm 2008, Techcombank đã ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit, và tiếp theo, vào năm 2012, ngân hàng phát hành thẻ đồng thương hiệu Techcombank – Vietnam Airlines – Visa.
Năm 2018, Techcombank chính thức niêm yết trên sàn chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh với mã HOSE: TCB Đến năm 2020, tổng tài sản của ngân hàng ước đạt 439,6 nghìn tỷ đồng, cùng với đội ngũ gần 11.882 nhân viên Techcombank hiện đang sở hữu 3 công ty con, bao gồm Công ty cổ phần Chứng khoán Kỹ thương, Công ty TNHH một thành viên Quản lý nợ, và Công ty TNHH Quản lý quỹ, mỗi công ty đảm nhiệm các nhiệm vụ khác nhau trong hệ thống.
Techcombank luôn theo đuổi mô hình kinh doanh khác biệt, tập trung vào khách hàng và thành công trong việc thực hiện cách tiếp cận hệ sinh thái Ngân hàng hợp tác với các KHDN lớn như tập đoàn bất động sản, hàng không, điện lực và viễn thông, cam kết mang lại giá trị qua sản phẩm phù hợp và dịch vụ chất lượng hàng đầu Điều này giúp Techcombank thu hút cơ sở khách hàng chất lượng cao, từ doanh nghiệp lớn đến vừa và nhỏ, cũng như cá nhân Đồng thời, ngân hàng tiên phong ứng dụng công nghệ để cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Techcombank
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam hoạt động dưới hình thức công ty cổ phần và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật Việt Nam.
Đại Hội Đồng Cổ Đông (ĐHĐCĐ) là cơ quan có thẩm quyền cao nhất tại Techcombank, quyết định các vấn đề quan trọng theo quy định của Luật Các Tổ Chức Tín Dụng, Luật Doanh Nghiệp và Điều lệ ĐHĐCĐ có quyền định hướng phát triển, bầu và miễn nhiệm các thành viên Hội Đồng Quản Trị (HĐQT) và Ban Kiểm Soát (BKS), cùng thực hiện các quyền hạn khác ĐHĐCĐ bao gồm tất cả cổ đông có quyền biểu quyết và được triệu tập hàng năm chủ yếu bởi HĐQT, cũng như có thể triệu tập bất thường trong một số trường hợp đặc biệt.
Hội đồng quản trị (HĐQT) của Techcombank là cơ quan quản lý với các thành viên được bầu bởi Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ) HĐQT có vai trò giám sát và đưa ra những quyết định chủ chốt liên quan đến tài chính và vận hành, đồng thời thiết lập chiến lược quản trị rủi ro dựa trên đề xuất của Ban Điều hành Mục tiêu của HĐQT là đạt được những mục tiêu chiến lược của Techcombank, hướng đến thành công lâu dài và mang lại giá trị bền vững cho khách hàng.
Techcombank l thành l lập l 4 l hội l đồng/ủy l ban l giúp l việc l cho l HĐQT, l bao l gồm:
Ủy ban Thường trực Hội đồng Quản trị (UBTT HĐQT) gồm 6 thành viên, là cơ quan được Hội đồng Quản trị thành lập nhằm đại diện cho HĐQT UBTT HĐQT hỗ trợ Ban Điều hành trong việc ra quyết định kịp thời đối với các hoạt động kinh doanh quan trọng phát sinh giữa các kỳ họp chính thức của HĐQT.
Ủy ban Kiểm toán và Rủi ro được thành lập bởi Hội đồng Quản trị (HĐQT) nhằm thực hiện các chức năng và nhiệm vụ liên quan đến kiểm toán, kiểm tra giám sát, và quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng, theo sự phân công và ủy quyền của HĐQT.
Uỷ ban Nhân sự và Lương thưởng được thành lập bởi Hội đồng Quản trị (HĐQT) nhằm tư vấn cho HĐQT về các vấn đề liên quan đến nhân sự lãnh đạo cấp cao Nhiệm vụ của uỷ ban này là thực hiện các nguyên tắc, chính sách và quy định nội bộ về nhân sự và lương thưởng của Techcombank theo phân công và/hoặc uỷ quyền của HĐQT.
Hội đồng Chuyển đổi được thành lập bởi HĐQT nhằm tư vấn cho HĐQT về các vấn đề liên quan đến định hướng triển khai Chương trình chuyển đổi toàn ngân hàng Mục tiêu của chương trình là đưa ngân hàng trở thành ngân hàng số 1 và doanh nghiệp hàng đầu tại Việt Nam, với giá trị thị trường vượt 10 tỷ USD và nắm giữ trên 10% thị phần doanh thu trong các phân khúc trọng tâm mà Techcombank đã lựa chọn.
Ban Kiểm soát (BKS) của Techcombank có nhiệm vụ bầu, miễn nhiệm hoặc bãi nhiệm các thành viên HĐQT, nhằm đảm bảo HĐQT hoạt động vì lợi ích cao nhất của cổ đông theo các quy tắc và quy định hiện hành Để nâng cao hiệu quả kiểm soát nội bộ, Techcombank đã thành lập bộ phận Kiểm toán Nội bộ trực thuộc BKS, có trách nhiệm lập kế hoạch và thực hiện kiểm toán nội bộ thường xuyên và đột xuất Bộ phận này theo dõi công tác kiểm soát nội bộ, tuân thủ quy trình quản lý rủi ro (QTRR), báo cáo các phát hiện và các vụ việc cần áp dụng biện pháp khắc phục cho BKS.
Ban Điều hành của Techcombank quản lý hoạt động kinh doanh hàng ngày và được Tổng Giám đốc bổ nhiệm theo danh sách đã được Thống đốc NHNN chấp thuận Để hỗ trợ Ban Điều hành, Techcombank đã thành lập 4 hội đồng, bao gồm: Hội đồng Quản lý Tài sản Nợ và Có, Hội đồng Tín dụng Cao cấp, Hội đồng Đầu tư Tài chính, và Hội đồng Kế hoạch Đầu tư Dự án.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Giai đoạn 2020-2022, Việt Nam và thế giới đối mặt với nhiều thách thức lớn, bao gồm tác động của đại dịch Covid-19 và cuộc chiến tranh Nga-Ukraine Hoạt động của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Techcombank, bị ảnh hưởng nghiêm trọng khi Ngân hàng Nhà nước siết chặt lãi suất cho vay và lãi suất ngân hàng biến động liên tục Đồng thời, các trụ cột của Basel II cũng dần được thiết lập Một số kết quả kinh doanh chính của Techcombank trong giai đoạn này được thể hiện qua bảng dưới đây.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Đơn vị: Tỷ đồng
Thu nhập từ dịch vụ 4.219 7.384 9.726 3.165 75,02 2.342 31,72
Tỷ lệ an toàn vốn
Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank qua các năm
Thực trạng hoạt động cho hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Techcombank
Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, bao gồm cả doanh nghiệp FDI, của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam được quy định theo Quyết định số 2503/QĐ-HĐQT-QLRRTD ngày 27/12/2020 Quy trình này bao gồm 5 bước cụ thể, được thể hiện trong sơ đồ dưới đây.
Hình 2.2: Quy trình cho vay đối với KHDN tại Techcombank
Nguồn: Quyết định số 2503/QĐ-HĐQT-QLRRTD của Techcombank
I • " Lập hồ sơ vay vốn "
II • " Thẩm định hồ sơ vay vốn "
III • " Quyết định cho vay "
V • " Kiểm tra sau cho vay và thu hồi nợ "
Các chủ thể tham gia trong quá trình cho vay đối với Khách hàng doanh nghiệp nước ngoài tại Techcombank bao gồm:
Cấp thẩm quyền trong quy trình phê duyệt tín dụng bao gồm các vị trí quan trọng như Hội đồng quản trị, Hội đồng tín dụng trung ương, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc/Giám đốc phê duyệt, Lãnh đạo Phòng Phê duyệt tín dụng HSC, và Chuyên gia phê duyệt Phòng phê duyệt tín dụng HSC.
Phòng Phê duyệt tín dụng Hội sở chính có trách nhiệm rà soát rủi ro tín dụng, được giao nhiệm vụ bởi Lãnh đạo phòng PDTD Tại các Chi nhánh, cán bộ Phê duyệt tín dụng thực hiện nhiệm vụ này để đảm bảo quy trình phê duyệt tín dụng hiệu quả và an toàn.
Cấp thẩm quyền tại Techcombank được phân công để quyết định phê duyệt giới hạn và cấp tín dụng, tuân theo quy định hiện hành Cấp này cũng có trách nhiệm phê duyệt các biện pháp bảo đảm và giá trị định giá tài sản bảo đảm theo quy định tín dụng của ngân hàng Ngoài ra, cấp thẩm quyền còn được ủy quyền ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thương mại và hợp đồng dân sự theo các quy định cụ thể của Techcombank trong từng thời kỳ.
Tại Techcombank, quy trình phê duyệt tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, bao gồm cả doanh nghiệp nước ngoài, được thực hiện bởi các cấp thẩm quyền như Hội đồng tín dụng cơ sở, Giám đốc và Phó giám đốc Chi nhánh Các cán bộ quản lý tín dụng chịu trách nhiệm thẩm định, giám sát và báo cáo, đảm bảo quy trình cho vay chặt chẽ và hoàn thiện Điều này giúp Techcombank duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp nhất trong các tổ chức tín dụng tại Việt Nam Tuy nhiên, quy trình chặt chẽ cũng dẫn đến thời gian chờ đợi dài để khách hàng nhận được vốn vay, từ khi nộp hồ sơ đầy đủ đến khi giải ngân.
Bảng 2.2: Thời gian chờ đợi của khách hàng khi vay vốn
Vay vốn ngắn hạn Vay vốn trung – dài hạn
Cấp thẩm quyền CN 9 đến 14 ngày làm việc 13 đến 18 ngày làm việc
Cấp thẩm quyền HSC 22 đến 50 ngày làm việc 30 đến 55 ngày làm việc
Nguồn: Quyết định số 11355/TCB-PDTD của Techcombank
Thời gian xử lý hồ sơ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) được ước tính dựa trên quy chuẩn do ngân hàng ban hành theo Quyết định số 11355/TCB-PDTD Quy trình cho vay và phê duyệt tín dụng nghiêm ngặt của Techcombank không chỉ đảm bảo chất lượng dịch vụ mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng và đối tác.
2.2.2 Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp nước ngoài
Kể từ năm 2018, Techcombank đã thành lập bộ phận khách hàng doanh nghiệp FDI tại trụ sở chính nhằm nghiên cứu và đề xuất các chính sách cấp tín dụng và lãi suất cho Ban lãnh đạo phê duyệt Bộ phận này cũng phối hợp chặt chẽ và hỗ trợ các chi nhánh trong việc tiếp cận và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp nước ngoài Một số chính sách cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp nước ngoài tại Techcombank bao gồm
2.2.2.1 Tiêu chí cấp tín dụng
Theo định hướng của Techcombank, ngân hàng luôn tập trung vào chính sách tăng trưởng tín dụng bền vững, chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc củng cố mối quan hệ với khách hàng lớn và truyền thống Ngân hàng cũng thực hiện cơ cấu lại danh mục đầu tư nhằm đa dạng hóa khách hàng, mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như cá nhân Đồng thời, Techcombank tăng cường cho vay nhằm kích thích đầu tư theo chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Các tiêu chí cấp tín dụng tại Techcombank được xác định rõ ràng để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động tín dụng.
Bảng 2.3: Tiêu chí cấp tín dụng tại Techcombank Loại hình khách hàng Xếp hạng tín dụng Tỷ lệ đảm bảo tối thiểu (%)
Khoản TDNH Khoản TD dài hạn
Khách hàng là doanh nghiệp nước ngoài mới thành lập
KH không có kết quả xếp hạng PD
KHDN có tính chất tư nhân - gia đình và không phải là doanh nghiệp mới thành lập
KH không có kết quả xếp hạng PD
Khách hàng không phải là doanh nghiệp mới thành lập và không phải là doanh nghiệp có tính chất tư nhân - gia đình
KH không có kết quả xếp hạng PD
Nguồn: Quy chế tín dụng của Techcombank
Trong hoạt động cho vay, Techcombank luôn kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng và đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu Ngân hàng từng bước ứng dụng các kỹ thuật hiện đại vào quản trị danh mục đầu tư, rà soát và có biện pháp kịp thời đối với các khoản cho vay có rủi ro cao Dựa trên hồ sơ khách hàng và thông tin tổng hợp từ ngành ngân hàng, Techcombank đánh giá thị trường, triển vọng phát triển của doanh nghiệp, rủi ro khi cho vay, uy tín của khách hàng và kết hợp với báo cáo định hướng ngành Qua đó, ngân hàng đưa ra quyết định cấp tín dụng dựa trên các tiêu chí cụ thể.
Techcombank thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng với tỷ lệ bảo đảm cao hơn mức quy định, tùy thuộc vào từng khách hàng và ngành nghề cụ thể, nhằm giảm thiểu rủi ro cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
2.2.2.2 Thẩm quyền phê duyệt tín dụng
Thẩm quyền phê duyệt tín dụng của Techcombank được thực hiện theo Quyết định số 3464/QĐ-HĐQT-QLRRTD ngày 05/12/2019, quy định về thẩm quyền phê duyệt tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam.
Bảng 2.4: Thẩm quyền phê duyệt tín dụng tại Techcombank
Nhóm xếp hạng theo XHTD PD Nhóm 1 Nhóm 2 Nhóm 3 Nhóm 4 Nhóm 5 Nhóm 6 aaa-aa a+ - a bbb-bb+ bb-b+ b-ccc cc+-d
GHTD thấp nhất >50 >40 >35 >15 >10 0 Giám đốc các chi nhánh
Nguồn: Quyết định số 3464/QĐ-HĐQT-QLRRTD của Techcombank
Theo chính sách tín dụng của Techcombank, khi giá trị giải ngân tín dụng (GHTD) vượt quá mức phán quyết của Chi nhánh, Chi nhánh sẽ gửi hồ sơ tín dụng lên Phòng phê duyệt tín dụng Trụ Sở Chính Nếu GHTD vượt thẩm quyền của Phòng phê duyệt tín dụng Trụ Sở Chính, trách nhiệm trình hồ sơ sẽ được chuyển lên Hội đồng tín dụng Trung ương để phê duyệt.
Chính sách lãi suất của Techcombank dành cho khách hàng doanh nghiệp và doanh nghiệp nước ngoài được xây dựng dựa trên các tiêu chí cụ thể.
- Kỳ hạn vay: ngắn hạn (≤ 12 tháng); trung dài hạn (>12 tháng)
Khách hàng bán buôn (KHBB) theo quy định của Techcombank phải có doanh thu năm tài chính gần nhất đạt 100 tỷ đồng trở lên hoặc vốn chủ sở hữu (VCSH) tối thiểu 30 tỷ đồng Đồng thời, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) cũng nằm trong danh sách đối tượng phục vụ của ngân hàng.
- l Kết l quả l xếp l hạng l tín l dụng l nội l bộ l (CR) l của l Techcombank l
- l Mức l độ l cạnh l tranh l của l các l TCTD l khác l đối l với l Khách l hàng l đó l
- lLợi lích lmà lkhách lhàng lđó l mang llại lcho lngân lhàng
Bảng 2.5: Lãi suất cho vay KHDN nước ngoài năm 2022
STT Sản phẩm Kỳ hạn vay
1 Cho vay ngắn hạn VND đối với
2 Cho vay ngắn hạn USD đối với
3 Cho vay ưu đãi trung dài hạn
USD đối với KHDN nước ngoài
4 Cho vay trung dài hạn VND đối với KHDN nước ngoài
Nguồn: Quy chế tín dụng của Techcombank
Chính sách lãi suất của Techcombank được thiết kế rõ ràng và phân loại đối tượng áp dụng, đảm bảo sự hài hòa lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng, cũng như công bằng giữa các khách hàng Đặc biệt, chính sách này còn linh hoạt, cho phép các khách hàng lớn và tiềm năng có thể tham gia vào các sản phẩm cho vay dù không đáp ứng đủ điều kiện, thông qua việc trình Tổng Giám đốc phê duyệt Điều này không chỉ tạo sự linh hoạt trong cho vay mà còn góp phần mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng.
2.2.2.4 Chính sách phí, dịch vụ đi kèm
Đánh giá chung về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Techcombank
Giai đoạn 2020-2022, Techcombank đã chú trọng đến doanh nghiệp nước ngoài, tập trung tăng thị phần khách hàng trong các lĩnh vực tín dụng, thanh toán xuất nhập khẩu, chuyển tiền và ngoại tệ Số lượng khách hàng doanh nghiệp nước ngoài tại ngân hàng tăng từ 2.783 lên 3.479, khẳng định uy tín của Techcombank Doanh nghiệp nước ngoài khi vay vốn tại Techcombank luôn cảm thấy yên tâm vì ngân hàng đồng hành trong mọi giai đoạn Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp nước ngoài tăng từ 21.763 tỷ đồng năm 2020 lên 24.037 tỷ đồng năm 2022, thể hiện nỗ lực và thành công của Techcombank trong việc phát triển dịch vụ cho vay.
Dư nợ cho vay của Techcombank đối với khách hàng doanh nghiệp nước ngoài luôn duy trì chất lượng cao, với sự tăng trưởng ổn định qua các năm Đặc biệt, vào năm 2021, dư nợ cho vay doanh nghiệp nước ngoài tại Techcombank đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể, phản ánh chiến lược phát triển bền vững và cam kết hỗ trợ khách hàng quốc tế của ngân hàng.
Dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nước ngoài đã đạt 16.053 tỷ đồng, tăng 8,75%, trong khi năm 2022 ghi nhận con số 17.192 tỷ đồng, tăng 7,1% Sự tăng trưởng này không chỉ đóng góp vào doanh thu của ngân hàng mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, phân tán rủi ro, đa dạng hóa đối tượng cho vay và tăng lợi nhuận kinh doanh.
Trong suốt các năm qua, nợ xấu cho vay của Techcombank, đặc biệt là nợ xấu đối với khách hàng doanh nghiệp nước ngoài, luôn được kiểm soát ở mức thấp, với tỷ lệ nợ xấu dưới 1% Điều này chứng tỏ chất lượng cho vay của Techcombank đối với khách hàng doanh nghiệp nước ngoài là khá tốt, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng và bảo toàn vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hàng năm, Techcombank tuân thủ quan điểm thận trọng trong cho vay KHDN nước ngoài bằng cách thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Giá trị trích lập dự phòng rủi ro hàng năm của ngân hàng tương đối lớn, với tỷ lệ bao phủ nợ xấu cao từ dự phòng rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp nước ngoài Điều này giúp ngân hàng yên tâm trong hoạt động kinh doanh, giữ vững ổn định lợi nhuận và đảm bảo hiệu quả kinh doanh bền vững.
Trong quá trình cho vay, Techcombank thường xuyên cải tiến quy trình và chính sách tín dụng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp nước ngoài, thường gặp tình trạng mất cân đối nguồn vốn do sử dụng vốn vay ngắn hạn cho đầu tư tài sản cố định Tuy nhiên, việc vay từ Công ty mẹ giúp họ chủ động trong việc trả nợ và đàm phán gia hạn vay Khách hàng nước ngoài thường để lại mức lợi nhuận âm để hưởng ưu đãi thuế, dẫn đến việc xếp hạng tín dụng thấp khi so với doanh nghiệp trong nước, ảnh hưởng đến chính sách cấp tín dụng và lãi suất Để cải thiện tình hình, Techcombank đã triển khai hệ thống chấm điểm tín dụng riêng cho khách hàng nước ngoài, điều chỉnh các trọng số điểm tài chính và phi tài chính, từ đó linh hoạt hơn trong chính sách cấp tín dụng cho đối tượng này.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù Techcombank đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong hoạt động cho vay doanh nghiệp nước ngoài, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả cho vay.
Số lượng khách hàng doanh nghiệp nước ngoài vay vốn tại Techcombank hiện chỉ chiếm 10,93% trong tổng số 31.835 doanh nghiệp đang giao dịch, với 3.479 khách hàng vay vốn Điều này cho thấy tiềm năng tăng trưởng quy mô cho vay đối với doanh nghiệp nước ngoài còn rất lớn Các hoạt động thu hút khách hàng doanh nghiệp nước ngoài của ngân hàng chưa thật sự hiệu quả, khi số lượng khách hàng vay vốn chưa tương xứng với khả năng của Techcombank và nhu cầu tiềm năng của các doanh nghiệp này.
Doanh số và dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nước ngoài của Techcombank mặc dù gia tăng nhưng tốc độ tăng chậm, với tỷ trọng chỉ đạt 5,98% và 7,47% so với tổng cho vay khách hàng doanh nghiệp Điều này cho thấy ngân hàng chưa khai thác triệt để dịch vụ tín dụng đối với khách hàng hiện tại và chưa chú trọng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nước ngoài.
Chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nước ngoài trong những năm qua vẫn duy trì ở mức tương đối tốt với tỷ lệ nợ xấu thấp Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp đang có xu hướng gia tăng, đi kèm với dấu hiệu lừa đảo từ các doanh nghiệp, tạo ra nhiều nguy cơ rủi ro cho hoạt động của ngân hàng.
Techcombank luôn duy trì quan điểm thận trọng trong hoạt động kinh doanh, dẫn đến việc trích lập dự phòng rủi ro hàng năm với tỷ lệ bao phủ nợ xấu cao Điều này giúp đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần xem xét lại chiến lược trích lập dự phòng rủi ro để không ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận kinh doanh.
Khi khảo sát khách hàng, tác giả nhận thấy rằng số lượng doanh nghiệp nước ngoài tiếp tục sử dụng dịch vụ tín dụng của ngân hàng không cao Thời gian chờ đợi để được phục vụ và thời gian giải ngân lâu khiến họ cảm thấy không thoải mái và không hài lòng với dịch vụ Nhiều khách hàng không sẵn sàng giới thiệu dịch vụ tín dụng của ngân hàng cho đối tác và khách hàng khác.
Phong thái làm việc của các phòng ban tại Trụ sở chính chưa thực sự tích cực, gây khó khăn cho các chi nhánh trong việc trình bày chính sách cấp tín dụng và chính sách giá Hơn nữa, sự hỗ trợ cho các chi nhánh trong công tác chăm sóc khách hàng vẫn còn hạn chế.
Chính sách giá cả và lãi suất của Techcombank hiện chưa phân biệt rõ ràng giữa các đối tượng khách hàng doanh nghiệp nước ngoài, dẫn đến việc áp dụng đồng đều Hệ thống công nghệ thông tin chưa đáp ứng được yêu cầu xử lý thông tin và tổng hợp báo cáo, điều này không chỉ ảnh hưởng đến hình ảnh thương hiệu của Techcombank mà còn tác động tiêu cực đến công tác điều hành của Ban lãnh đạo ngân hàng.
Khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng về mỗi khoản vay còn gặp nhiều khó khăn Thông tin thu thập được còn hạn chế, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng đánh giá khoản vay của cán bộ tín dụng.
GIẢI PHAP DẨY MẠNH CHO VAY KHACH HANG DOANH NGHIỆP CÓ VỐN ĐẦU TƯ NƯỚC NGOAI TẠI NGAN HANG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
Định hướng cho vay các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
* Định hướng phát triển chung
Techcombank đã xây dựng chiến lược phát triển đến năm 2025, nhằm trở thành ngân hàng chủ lực và hiện đại với hiệu quả kinh doanh cao, an toàn và bền vững Ngân hàng sẽ tập trung vào việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và quản trị, đồng thời mở rộng các kỹ thuật và nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ Với phương châm phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả, Techcombank cam kết cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tiện ích vượt trội, tận dụng lợi thế về uy tín, công nghệ, nguồn nhân lực và thương hiệu để tăng quy mô và tạo lợi thế cạnh tranh, biến thách thức thành động lực phát triển.
Với quan điểm, chiến lược đó Techcombank đã đề ra những định hướng chung cho sự phát triển của ngân hàng như sau:
Tiếp tục thực hiện chiến lược tập trung và khác biệt hóa trong các lĩnh vực cốt yếu của ngân hàng thương mại, bao gồm ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán buôn, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, vàng và kinh doanh vốn Đồng thời, ngân hàng sẽ từng bước xâm nhập nhanh chóng và có chọn lọc vào lĩnh vực ngân hàng đầu tư và tài trợ dự án, đồng thời phát triển nhanh chóng các dịch vụ tài chính.
Chúng tôi tập trung nỗ lực vào từng phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, mạng phân phối và nhóm khách hàng riêng biệt tại từng khu vực.
Để nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần và thị trường, cần tiếp tục duy trì tốc độ phát triển mạng lưới giao dịch và đa dạng hóa kênh phân phối Đặc biệt, việc đa dạng hóa sản phẩm là điểm cốt lõi trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân và ngân hàng doanh nghiệp, tập trung vào các sản phẩm công nghệ cao với những đặc điểm nổi bật, tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh.
Để nâng cao hiệu quả marketing, cần tập trung vào các hoạt động PR, đồng thời hoàn thiện chiến lược tổng thể về marketing và PR, thực hiện các hoạt động quan hệ công chúng một cách hiệu quả.
Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ khách hàng tổ chức kinh tế và dân cư là cần thiết để tối ưu hóa cơ cấu danh mục tài sản nợ Việc này không chỉ giúp sử dụng vốn hiệu quả mà còn chú trọng đến quản trị thanh khoản của ngân hàng, đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
- Đẩy “ mạnh việc phát triển mạng lưới nhằm mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường chất lượng của các phòng ” giao dịch
* Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nước ngoài
Năm 2022, Techcombank đã đầu tư mạnh mẽ vào công suất, nguồn lực và chính sách nhằm mở rộng thị phần dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp nước ngoài Chiến lược đầu tư đúng hướng đã giúp ngân hàng thu hút nhiều doanh nghiệp nước ngoài, mang lại lợi nhuận lớn và nâng cao vị thế so với các ngân hàng thương mại khác.
Techcombank nhận định rằng tiềm năng khai thác doanh nghiệp nước ngoài tại Việt Nam còn lớn, hiện chỉ chiếm thị phần khiêm tốn so với các TCTD khác Chiến lược hoạt động ngân hàng giai đoạn 2023-2025 sẽ tập trung vào doanh nghiệp nước ngoài, với tín dụng ngân hàng là nền tảng để phát triển các dịch vụ kèm theo như thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ và dịch vụ ngân hàng bán lẻ Mục tiêu là đạt tỷ lệ lãi thu từ cho vay và dịch vụ là 60/40 trong cơ cấu lợi nhuận, đảm bảo tính bền vững và đa dạng nguồn lợi nhuận Định hướng phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nước ngoài sẽ tập trung vào các đơn vị uy tín như Samsung, LG, và Microsoft, với tiêu chí lưu chuyển tiền tệ tốt và chất lượng sản phẩm đảm bảo.
Mục tiêu kế hoạch cho vay các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Trong thời gian tới, Techcombank sẽ tiếp tục truyền thông mạnh mẽ thông điệp “Techcombank - Đồng hành cùng doanh nghiệp nước ngoài” thông qua các buổi tọa đàm nội bộ và chuỗi sự kiện kết nối tại các khu vực trọng điểm như Bắc Ninh, Hải Dương, Bình Dương Ngân hàng sẽ tạo ra giá trị mới cho khách hàng thông qua sản phẩm, dịch vụ và các chương trình kết nối giao thương, hội nghị, hội thảo Năm 2023, khi nền kinh tế dần ổn định, Techcombank đặt mục tiêu cho vay doanh nghiệp nước ngoài với các chỉ tiêu nổi bật.
Bảng 3.1: Mục tiêu cho vay KHDN nước ngoài của Techcombank STT Chỉ tiêu cho vay KHDN nước ngoài Mục tiêu năm 2023
1 Số lượng KHDN nước ngoài 6.029
2 Doanh số cho vay KHDN nước ngoài (tỷ đồng) 30.287
3 Dư nợ cho vay KHDN nước ngoài (tỷ đồng) 21.893
4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDN nước ngoài (%) 0,7
5 Trích lập dự phòng rủi ro (tỷ đồng) 76
Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank
Giải pháp đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
3.2.1 Hoàn thiện quy trình, chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài
* Về quy trình cho vay
Trong thời gian tới, Techcombank cần nâng cao công tác kiểm soát nội bộ trong hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng doanh nghiệp nước ngoài Mặc dù ngân hàng đã có bộ phận kiểm soát nội bộ tại các chi nhánh và Hội sở chính, số lượng nhân viên kiểm soát tại các chi nhánh còn hạn chế (chỉ khoảng 2-3 nhân viên), dẫn đến việc giám sát hoạt động tín dụng chưa hiệu quả Do đó, Techcombank cần bổ sung thêm nhân sự kiểm soát tín dụng, đặc biệt là một biên chế chuyên trách để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nước ngoài.
* Về chính sách cho vay
Mỗi đối tượng khách hàng doanh nghiệp nước ngoài có những đặc thù riêng về hoạt động kinh doanh, nhu cầu vay vốn và khả năng sử dụng vốn vay Techcombank cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp để thu hút khách hàng này Doanh nghiệp nước ngoài có những yêu cầu khác biệt, vì vậy chính sách tín dụng cũng cần điều chỉnh cho phù hợp Tất cả các chính sách tín dụng của Techcombank phải tuân thủ pháp luật, phù hợp với chiến lược kinh doanh và đảm bảo quản lý rủi ro tín dụng Đặc biệt, doanh nghiệp nước ngoài khi vay vốn tại Techcombank cần áp dụng thêm các chính sách riêng về lãi suất, tài sản đảm bảo và chăm sóc khách hàng.
Techcombank cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp nước ngoài khi vay vốn, dựa trên sự thỏa thuận giữa doanh nghiệp và ngân hàng Sự linh hoạt này không chỉ giúp hai bên đạt được sự đồng thuận mà còn tuân thủ các quy định của Techcombank Nhờ vào chính sách lãi suất hấp dẫn, ngân hàng sẽ thu hút nhiều doanh nghiệp nước ngoài, từ đó tăng cường hoạt động cho vay đối với các nhà đầu tư nước ngoài tại Việt Nam.
Chính sách tài sản đảm bảo của Techcombank cần được điều chỉnh để phù hợp với các doanh nghiệp nước ngoài, do sự khác biệt trong yếu tố nước ngoài so với doanh nghiệp trong nước Ngân hàng nên áp dụng các quy định linh hoạt hơn về việc nhận tài sản đảm bảo, cho phép doanh nghiệp nước ngoài vay mà không cần tài sản đảm bảo hoặc sử dụng nguyên liệu, máy móc, thiết bị nhà xưởng, và quyền đòi nợ làm tài sản đảm bảo cho khoản vay.
- Chính sách chăm sóc khách hàng doanh nghiệp nước ngoài vay vốn: Để cung cấp đến khách hàng, dịch vụ tín dụng với chất lượng tốt nhất, Techcombank cần
Phân loại khách hàng doanh nghiệp nước ngoài vay vốn là bước quan trọng để xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả Mỗi đối tượng khách hàng cần có chính sách phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu và mong đợi của họ Việc xác định rõ đặc điểm của từng nhóm khách hàng sẽ giúp doanh nghiệp tối ưu hóa dịch vụ và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Đẩy mạnh công tác quan hệ và chăm sóc khách hàng là rất quan trọng, cần xây dựng chiến lược phù hợp với từng nhóm khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp nước ngoài Thực hiện tốt việc chăm sóc khách hàng bao gồm tặng quà vào các dịp lễ, gửi thiệp và hoa chúc mừng sinh nhật cho lãnh đạo doanh nghiệp, tổ chức các buổi gặp gỡ và giao lưu, cũng như thu thập ý kiến đóng góp để nâng cao mức độ hài lòng và giải quyết các vướng mắc của khách hàng.
Hàng năm, khi xây dựng kế hoạch kinh doanh, cán bộ tín dụng sẽ định lượng mức lợi nhuận mà khách hàng mang lại cho Techcombank Dựa trên thông tin này, cán bộ tín dụng sẽ đề xuất tỷ lệ chi phí chăm sóc khách hàng, nhằm tăng cường mối quan hệ với họ để trình lãnh đạo phê duyệt, bao gồm dự kiến chi phí mời cơm, tặng quà và mời dự hội thảo.
Techcombank tổ chức các buổi hội thảo như hội thảo về kê khai thuế điện tử, văn bản quy định đầu tư nước ngoài của Ngân hàng Nhà nước, và thanh toán xuất nhập khẩu, nhằm giao lưu văn hóa dành riêng cho doanh nghiệp nước ngoài Mục tiêu là giúp lãnh đạo doanh nghiệp hiểu rõ hơn về Techcombank, văn hóa Việt Nam, và tăng cường giao lưu giữa các doanh nghiệp nước ngoài, từ đó mở rộng mối quan hệ trong hoạt động kinh doanh và gắn kết doanh nghiệp với ngân hàng.
Tăng cường các hoạt động hỗ trợ khách hàng thông qua việc cung cấp thông tin cho các doanh nghiệp nước ngoài qua các diễn đàn, website của Ngân hàng và các phương tiện truyền thông đại chúng Đồng thời, nâng cao hoạt động tư vấn, hướng dẫn doanh nghiệp về thủ tục vay vốn, lập kế hoạch kinh doanh và dự án Hỗ trợ các doanh nghiệp nước ngoài trong quá trình làm việc với các cơ quan sở, ban, ngành của tỉnh như Ban quản lý khu công nghiệp, Sở kế hoạch và đầu tư, Thuế, Hải quan, và kho bạc nhà nước.
3.2.2 Hoàn thiện và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng
Phát triển đa dạng hóa sản phẩm là xu hướng cần thiết trong quá trình đổi mới và hội nhập quốc tế của ngân hàng thương mại Việt Nam Các chuyên gia tài chính toàn cầu chỉ ra rằng, trong thị trường cạnh tranh hiện đại, một ngân hàng xuất sắc không chỉ cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng mà còn cần khẳng định khả năng đáp ứng mọi nhu cầu của họ.
Mỗi sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đều được đánh giá dựa trên sự tin tưởng và ủng hộ từ phía khách hàng Việc nắm bắt thị hiếu của khách hàng là yếu tố quyết định cho sự thành công của sản phẩm.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang chú trọng đến việc đa dạng hóa sản phẩm theo hướng quốc tế hóa để khai thác thị trường bán lẻ và tạo sự khác biệt cho sản phẩm Techcombank cần triển khai các biện pháp đa dạng hóa sản phẩm cho vay doanh nghiệp nước ngoài, kết nối chặt chẽ với các nhà đầu tư và doanh nghiệp nước ngoài hiện có để nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời, ngân hàng cần phát triển các sản phẩm cho vay có bảo đảm bằng hàng tồn kho, nhằm khắc phục những hạn chế về tài sản bảo đảm của doanh nghiệp nước ngoài khi có nhu cầu vay vốn.
Xét về mức độ thanh khoản, hàng tồn kho có khả năng thanh khoản nhanh hơn so với bất động sản và máy móc thiết bị Do đó, Techcombank nên xem xét ban hành hướng dẫn cụ thể về việc nhận hàng tồn kho làm biện pháp bảo đảm Để nâng cao độ an toàn cho sản phẩm này, ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho hàng tồn kho, với điều kiện bên thụ hưởng đầu tiên là Techcombank tương ứng với hạn mức tín dụng cấp cho doanh nghiệp.
Techcombank nên tập trung phát triển các sản phẩm cho vay dựa trên các khoản phải thu và dịch vụ bao thanh toán, đồng thời kết hợp với các biện pháp đảm bảo bằng bất động sản, động sản, và bảo lãnh từ ngân hàng mẹ để nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính.
3.2.3 Hoàn thiện công tác thẩm định, xét duyệt cho vay, rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng vay vốn
Techcombank đang đối mặt với thách thức trong việc cho vay, đặc biệt là cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nước ngoài, do thiếu đội ngũ thẩm định giá tài sản chuyên nghiệp và có trình độ cao Để giải quyết vấn đề này, ngân hàng cần hình thành một bộ phận chuyên trách thẩm định giá tài sản, nhằm nâng cao khả năng đánh giá tài sản bảo đảm cho các khoản vay và tăng cường sự tin cậy trong các giao dịch tài chính.