Ngân hàng chính là người bạn có thể giúp đỡ cá nhân, hộ gia đình khắc phục và nâng cao mức sống, góp phần vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị tiền tệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh t
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về ngân hàng thương mại
Theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận”
- Trung gian tín dụng: Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn
- Trung gian thanh toán: Ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng trích tiền trên tài khoản trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản
- Chức năng tạo tiền: Là chức năng phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động được để đi vay Sau đó, số tiền lại được đưa vào nền kinh tế thông qua hoạt động mua hàng hóa
- Chức năng thủ quỹ: Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiền, thực hiện yêu cầu rút tiền, chi tiền cho khách hàng là các chủ thể trong nền kinh tế.
Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn
- Ngân hàng thương mại được nhận tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác;
- Được phát hành chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài
- Ngân hàng thương mại được vay vốn của Ngân hàng nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam
- Ngân hàng thương mại được vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật
Hoạt động cấp tín dụng
Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng dưới các hình thức: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng; Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng nhà nước chấp thuận
Hoạt động dịch vụ thanh toán
- Ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng nhà nước và duy trì trên tài khoản tiền gửi này số dư bình quân không thấp hơn mức dự trữ bắt buộc
- Ngân hàng thương mại được mở tài khoản thanh toán tại tổ chức tín dụng khác và được mở tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán ở nước ngoài theo quy định của pháp luật về ngoại hối
- Ngân hàng thương mại mở tài khoản thanh toán cho khách hàng; Cung ứng các phương tiện thanh toán; Cung ứng các dịch vụ thanh toán gồm: Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chỉ, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, uỷ nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ; Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng nhà nước chấp thuận
- Ngân hàng thương mại được tổ chức thanh toán nội bộ, tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia
- Ngân hàng thương mại được tham gia hệ thống thanh toán quốc tế sau khi được Ngân hàng nhà nước chấp thuận
- Hoạt động góp vốn, mua cổ phần: Ngân hàng thương mại được góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực: Bảo hiểm, chứng khoán, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao thanh toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian thanh toán, thông tin tín dụng Trường hợp ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực khác không thuôc lĩnh vực kể trên phải được sự chấp thuận trước bằng văn bản của Ngân hàng nhà nước
- Phát hành trái phiếu, cổ phiếu: Ngân hàng thương mại có thể phát hành trái phiếu, cổ phiếu để huy động vốn từ các nhà đầu tư
- Tổ chức và tham gia các hệ thống thanh toán: Ngân hàng thương mại được tổ chức thanh toán nội bộ, tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia
- Tài trợ từ chính phủ: Ngân hàng thương mại có thể được tài trợ từ chính phủ hoặc các cơ quan tài chính của chính phủ, như Ngân hàng Phát triển Việt Nam, để huy động vốn để phục vụ các hoạt động kinh doanh của mình.
Môi trường kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Môi trường kinh doanh của NHTM bao gồm các yếu tố liên quan đến đặc điểm kinh tế, chính trị xã hội của quốc gia mà ngân hàng đang hoạt động, trong đó các yếu tố thuộc về môi trường kinh doanh như sau:
- Thứ nhất, thực trạng nền kinh tế quốc gia
Trong những năm qua, với các chính sách đổi mới của nhà nước Việt Nam mà đặc
7 biệt là sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (1986), nền kinh tế nhiều thành phần đã hình thành, tồn tại và phát triển Từ một quốc gia kém phát triển, Việt Nam đã gia nhập nhóm các quốc gia đang phát triển, sự phát triển của nền kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh của mình như các hoạt động tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán,…
Ngược lại, chúng ta có thể thấy rằng, hệ thống NHTM nước ta đã kém phát triển như thế nào trong thời kỳ nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung, hầu hết các hoạt động của Ngân hàng Nhà nước với sức ỳ rất lớn đã tác động rất xấu đến toàn bộ nền kinh tế
- Thứ hai, sự gia tăng chi phí vốn
Sự ra đời của hệ thống pháp luật kinh tế, sự nới lỏng pháp luật kinh tế kết hợp với sự gia tăng cạnh tranh cùng với lạm phát làm tăng chi phí trung bình thực tế của tài khoản tiền gửi Với sự nới lỏng của pháp luật kinh tế, ngân hàng buộc phải trả lãi do thị trường cạnh tranh quyết định cho phần lớn tiền gửi Ngân hàng đã phát hiện ra rằng đang phải đối mặt với những khách hàng có giáo dục hơn, nhạy cảm với lãi suất hơn Các khoản tiền gửi "trung thành" của khách hàng có thể dễ tăng cường khả năng cạnh tranh trên phương diện thu nhập trả cho công chúng gửi tiền và nhạy cảm hơn với ý thích thay đổi của xã hội về vấn đề phân phối các khoản tiết kiệm Đồng thời, Chính phủ yêu cầu các ngân hàng phải sử dụng vốn sở hữu nhiều hơn để tài trợ cho các tài sản của mình Điều đó buộc ngân hàng phải tìm cách cắt giảm các chi phí hoạt động khác như giảm số lượng lao động, thay thế các thiết bị lỗi thời bằng hệ thống xử lý điện tử hiện đại Các ngân hàng cũng buộc phải tìm các nguồn vốn mới như chứng khoán hóa một số tài sản, theo đó một số khoản cho vay của ngân hàng được tập hợp lại và đưa ra khỏi bảng cân đối kế toán Các chứng khoán được đảm bảo bằng các món vay được bán trên thị trường mở, nhằm huy động vốn mới một cách rẻ hơn và đáng tin cậy hơn Hoạt động này cũng có thể tạo ra một khoản thu phí không hề nhỏ cho ngân hàng, lớn hơn so với các nguồn vốn
- Thứ ba, các vấn đề liên quan đến chính sách, thể chế
Các hệ thống văn bản pháp luật quy định hoạt động ngân hàng hiện nay ở nước ta được xem là môi trường chính trị, pháp lý liên quan đến hoạt động của ngân hàng Chúng ta đều hiểu rằng môi trường chính trị, pháp lý ổn định là cơ sở nền tảng cho ngân hàng phát triển ổn định và bền vững Tuy nhiên, do tính lịch sử và các yếu tố khách quan, chủ quan, hiện nay các chính sách pháp luật kinh tế, các Luật, đạo luật liên quan đến tài chính, ngân hàng ở nước ta vẫn còn nhiều chông chênh, chưa đồng bộ và chưa phù hợp với các thông lệ quốc tế nên ít nhiều đã có những tác động nhất định đến ảnh hưởng kinh doanh của ngân hàng Điều đó cho thấy rằng, nền tảng pháp luật, chính trị tốt, các vấn đề liên quan đến chính sách, thể chế rõ ràng, minh bạch và tiến bộ sẽ thúc đẩy hiệu quả hoạt động của các NHTM
- Thứ tư, các yếu tố liên quan đến cách mạng công nghệ và môi trường văn hóa xã hội
Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) được tạo nên bởi sự hội tụ của các công nghệ mới chủ yếu như Internet kết nối vạn vật, robot cao cấp, công nghệ in ấn 3D, điện toán đám mây, công nghệ di động không dây, trí tuệ thông minh nhân tạo, công nghệ nano, khoa học về vật liệu tiên tiến, lưu trữ năng lượng và tin học lượng tử,… ảnh hưởng mạnh mẽ đến tất cả các lĩnh vực, trong đó ngành Ngân hàng chịu ảnh hưởng sâu sắc Những tác động to lớn khi ứng dụng công nghệ số trong lĩnh vực ngân hàng giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí giao dịch, vận chuyển, quản lý và góp phần tiết kiệm về mặt tài chính cho các ngân hàng
Có thể thấy, ngoài các yếu tố về công nghệ đã làm ảnh hưởng đến các hoạt động ngân hàng, bên cạnh đó văn hóa vùng miền, trình độ dân trí, sự đa dạng các thành phần kinh tế của khu vực ngân hàng hoạt động ảnh hưởng rõ rệt tới hoạt động sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Dân cư đông đúc, dân trí cao, các thành phần kinh tế đa dạng sẽ là tiềm năng to lớn để ngân hàng có thể kinh doanh có hiệu
9 quả và có thể là ngược lại.
Tín dụng ngân hàng
1.4.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
- Tín dụng là một hình thức cho vay tiền hoặc tài sản khác một cách tạm thời, với điều kiện người vay trả lại khoản tiền hoặc tài sản này với một khoản lãi suất nhất định Tín dụng thường được cung cấp bởi các tổ chức tài chính như ngân hàng, công ty tài chính hoặc các tổ chức tín dụng khác
- Tín dụng có thể được sử dụng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, mua nhà, mua ô tô, đầu tư kinh doanh hoặc các mục đích khác Các khoản tín dụng thường có điều kiện và điều khoản rõ ràng, bao gồm lãi suất, thời hạn, khoản vay tối đa và các khoản phí liên quan khác Thẩm định tín dụng là quá trình đánh giá năng lực trả nợ của khách hàng trước khi cung cấp tín dụng, và bao gồm đánh giá tình trạng tài chính, lịch sử tín dụng và mục đích sử dụng tín dụng
1.4.2 Bản chất của tín dụng Ngân hàng
- Bản chất của tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả giữa Ngân hàng và các đối tượng khác trong nền kinh tế
- Tín dụng là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại , khi thực hiện chức năng này, Ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn
1.4.3 Chức năng của tín dụng Ngân hàng
- Chức năng tập trung và phân phối lại vốn theo nguyên tắc có hoàn trả
Tín dụng thu hút đại bộ phận tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối lại vốn đó dưới hình thức cho vay để bổ sung vốn cho doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu về vốn nhằm phục vụ cho sẵn xuất, kinh doanh dịch vụ và tiêu dùng, vốn tín dụng là một bộ phận quan trọng trong nguồn vốn lưu động của các doanh nghiệp Ngoài ra,
10 vốn tín dụng còn là nguồn vốn đầu tư quan trọng trong lĩnh vực đấu tư cho tài sản cố định của doanh nghiệp
Trong phạm vi toàn bộ nền kinh tế, phân phối lại vốn tiền tệ dưới hình thức tín dụng được thực hiện bằng hai cách: Phân phối trực tiếp và phân phối gián tiếp
Phân phối trực tiếp là việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đó cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Phương pháp phân phối này được thực hiện trong quan hệ tín dụng thương mại và việc phát hành trái phiếu của các công ty
Phân phối gián tiếp là việc phân phối vốn được thực hiện thông qua các tổ chức tài chính trung gian như: Ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính
- Chức năng tiết kiệm tiền mặt
Lúc đầu, tiền tệ lưu thông là tiền đúc đủ giá, nhưng khi nền kinh tế phát triển, đã làm xuất hiện việc lưu thông các dấu hiệu giá trị để thay thế cho tiến đúc đủ giá
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày càng mở rộng và phát triển đa dạng, từ đó nó đã thúc đẩy việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bù trừ giữa các tổ chức kinh tế Điều này sẽ làm giảm được khối lượng tiền mặt trong hai thông giảm được chi phí lưu thông tiền mặt, đồng thời cho phép Nhà nước điều tiết một cách linh hoạt khối lượng tiền tệ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu tiền tệ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển Chức năng phản ánh một cách tổng hợp và kiểm soát quá trình hoạt động của nền kinh tế
Trong việc thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ nhằm phục vụ yêu cầu tái sản xuất, tín dụng có khả năng phản ảnh một cách tổng hợp và nhạy bén tình hình hoạt động của nền kinh tế, do đó, tín dụng còn được coi là một trong những công cụ quan trọng của Nhà nước để kiểm soát, thúc đẩy quá trình thực hiện các chiến lược hoạch định phát triển kinh tế
Mặt khác, trong khi thực hiện chức năng tiết kiệm tiền mặt, gắn liền với việc thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, tín dụng có thể phản ánh và kiểm soát quá trình phân phối sản phẩm quốc dân trong nền kinh tế
1.4.4 Các hình thức cấp tín dụng
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó Ngân hàng sẽ giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
- Có nhiều hình thức phân loại tính dụng, theo Ts Nguyễn Minh Kiều (2012), thì có thể phân loại tính dụng như sau:
+ Cho vay ngắn hạn: là những khoản cho vay có thời hạn dưới 12 tháng Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp, là loại hình cho vay chiếm tỷ trọng cao của ngân hàng
+ Cho vay trung hạn là những khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Dùng để mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất, xây dựng sửa chữa nhà ở cho các cá nhân, doanh nghiệp cải tiến kỹ thuật và đầu tư các thiết bị công nghệ
Khái niệm rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng: là rủi ro do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng hoặc thỏa thuận với ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;
Rủi ro tín dụng trong cho vay: là một loại rủi ro tín dụng, là rủi ro do khách hàng vay không thực hiện đúng các điều khoản của hợp đồng tín dụng, với biểu hiện cụ thể là khách hàng chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ hoặc không trả nợ khi đến hạn các khoản gốc và lãi vay, gây ra những tổn thất về tài chính và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Bên cạnh đó, còn có rủi ro thị trường: Rủi ro thị trường là rủi ro do biến động bất lợi của lãi suất, tỷ giá, giá chứng khoán và giá hàng hóa trên thị trường Rủi ro thị trường bao gồm:
Rủi ro lãi suất: là rủi ro do biến động bất lợi của lãi suất trên thị trường đối với giá trị của giấy tờ có giá, công cụ tài chính có lãi suất, sản phẩm phái sinh lãi suất trên sổ kinh doanh của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;
Rủi ro ngoại hối: là rủi ro do biến động bất lợi của tỷ giá trên thị trường khi tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài có trạng thái ngoại tệ;
Rủi ro giá cổ phiếu là rủi ro do biến động bất lợi của giá cổ phiếu trên thị trường đối với giá trị của cổ phiếu, giá trị chứng khoán phái sinh trên sổ kinh doanh của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;
Rủi ro giá hàng hóa là rủi ro do biến động bất lợi của giá hàng hóa trên thị trường đối với giá trị của sản phẩm phái sinh hàng hóa, giá trị của sản phẩm trong giao dịch giao ngay chịu rủi ro giá hàng hóa của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Tiêu chí đánh giá rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng có nhiều nguyên nhân cả về khách quan và chủ quan: nguyên nhân khách quan là do môi trường chính trị, pháp lý, môi trường kinh doanh hay từ chính khách hàng vay vốn; nguyên nhân chủ quan là do bắt nguồn từ nội bộ ngân hàng như chính sách tín dụng thiếu minh bạch và hoàn thiện, trình độ năng lực cán bộ quản lý
+ Các nguyên nhân khách quan:
- Môi trường chính trị và pháp lý: Đây là môi trường có ảnh hưởng nhiều đến hoạt động tín dụng của ngân hàng Nếu tình hình chính trị xã hội không ổn định thì không chỉ riêng các khách hàng sản xuất mà cả các ngân hàng cũng khó có thể yên tâm tập trung vào đầu tư, mở rộng kinh doanh, đặc biệt là mở rộng tín dụng
- Môi trường pháp lý cũng có ảnh hưởng quan trọng đến quá trình quản trị RRTD của ngân hàng Xác lập một khuôn khổ pháp luật đồng bộ, nhất quán điều chỉnh các hoạt động kinh tế trong nền kinh tế thị trường được xem như là điều kiện tiên quyết đảm bảo thị trường hoạt động có hiệu quả
- Môi trường kinh tế: Được phản ánh qua chu kỳ kinh tế, các chính sách kinh tế vĩ mô từng thời kỳ và tác động của xu thế toàn cầu hóa
- Phía khách hàng vay vốn: Năng lực quản trị, điều hành của Ban lãnh đạo ngân hàng có tính chất quyết định đến hiệu quả sử dụng vốn vay, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thực hiện cam kết với ngân hàng Do đó, ảnh hưởng đến hiệu quả công tác quản trị RRTD
- Bên cạnh đó, rủi ro còn đến từ tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch Đa số các doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng đều có các phương án kinh doanh cụ thể, khả thi Số lượng các doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều Tuy nhiên, những vụ việc phát sinh lại hết sức nặng nề, liên quan đến uy tín của các cán bộ, làm ảnh hưởng xấu đến các doanh nghiệp khác…
+ Các nguyên nhân chủ quan:
- Chính sách tín dụng của ngân hàng nếu không minh bạch sẽ làm cho hoạt động tín dụng lệch lạc, dẫn đến việc cấp tín dụng không đúng đối tượng, tạo ra khe hở cho người sử dụng vốn có những hành vi vi phạm hợp đồng và pháp luật của Nhà nước
- Trình độ yếu kém và việc cán bộ tín dụng vi phạm đạo đức nghề nghiệp cũng gây RRTD: Rủi ro do cán bộ tín dụng tính toán không đúng hiệu quả đầu tư dự án xin vay Cán bộ tín dụng không nắm rõ đặc điểm của ngành mà mình đang cho vay, hoặc do chính cán bộ tín dụng cố ý cho vay, dù đã tính toán được dự án xin vay không có hiệu quả, tính khả thi thấp, điều này sẽ gây ra rủi ro lớn cho ngân hàng Rủi ro do ngân hàng đánh giá chưa đúng mức về khoản vay, về người vay, chủ quan
16 tin tưởng vào khách hàng thân thiết, coi nhẹ khâu kiểm tra tình hình tài chính, khả năng thanh toán hiện tại và trong tương lai, nguồn trả nợ
- Thiếu giám sát và quản trị rủi ro sau khi cho vay: Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà nới lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay Khi ngân hàng cho vay thì khoản cho vay cần phải được quản trị một cách chủ động để đảm bảo sẽ được hoàn trả Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng nói riêng và của ngân hàng nói chung
- Lỏng lẻo trong công tác kiểm tra nội bộ các ngân hàng: Kiểm tra nội bộ có ưu điểm nhanh chóng, kịp thời ngay khi vừa phát sinh vấn đề và tính sâu sát của người kiểm tra viên, do việc kiểm tra được thực hiện thường xuyên cùng với công việc kinh doanh Nhưng thời gian trước đây, công việc kiểm tra nội bộ của các ngân hàng hầu như chỉ tồn tại trên hình thức…
Các chỉ tiêu trực tiếp đánh giá rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại
Các chỉ tiêu đánh giá RRTD tại các ngân hàng thương mại có vai trò đặc biệt quan trọng vì nó trực tiếp phản ánh RRTD của ngân hàng, cụ thể:
- Nợ quá hạn: Là chỉ tiêu cơ bản phản ánh RRTD Nợ quá hạn sẽ phát sinh khi đến thời hạn trả nợ theo cam kết, người vay không có khả năng trả được nợ một phần hay toàn bộ khoản vay cho người cho vay Tùy theo thời gian quá hạn, khoản nợ này sẽ được xác định là nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, hoặc là nợ có khả năng mất vốn Nợ quá hạn được phản ánh qua 2 chỉ tiêu sau:
Nếu ngân hàng có chỉ tiêu nợ quá hạn và số khách hàng có nợ quá hạn lớn thì ngân hàng đó đang có mức rủi ro cao và ngược lại
Nợ xấu được phản ánh rõ nhất qua các chỉ số:
Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu: ( Non-performing loan ratio – NPL)
Tỷ lệ nợ quá hạn quá cao chứng tỏ nghiệp vụ cho vay của ngân hàng không hiệu quả và nguyên nhân có thể xuất phát từ vệc thẩm định khách hàng vay, vì công tác này có ảnh hưởng rất lớn, quyết định đến hiệu quả cho vay Ngân hàng cần có những biện pháp để đánh giá quy trình thủ tục cho vay, giám sát hoạt động của cán bộ tín dụng, hạn chế những rủi ro có thể mất vốn do khoản nợ quá hạn gây ra
Tỷ lệ nợ quá hạn thấp chứng tỏ tình hình kinh doanh của đơn vị khá tốt, hầu hết các khoản vay của ngân hàng đều sinh lãi và có khả năng thu hồi được Tuy nhiên, duy trì một tỷ lệ nợ quá hạn thấp mà không gia tăng thu nhập do hoạt động cho vay mang lại thì cũng không có ý nghĩa Hiệu quả công tác cho vay chỉ thật sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng
Tỷ lệ nợ xấu trên vốn chủ sở hữu :
Tỷ lệ nợ xấu trên vốn chủ sở hữu = Nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu trên quỹ dự phòng tổn thất:
Quy trình đánh giá rủi ro tín dụng
- Mô hình quản lí rủi ro tín dụng chính là hệ thống bao gồm mô hình tổ chức quản lí rủi ro, mô hình đo lường rủi ro và mô hình kiểm soát rủi ro được xây dựng và vận hành một cách đầy đủ, toàn diện và liên tục trong hoạt động quản lí tín dụng của ngân hàng
- Mô hình quản lí rủi ro tín dụng phản ánh một cách hệ thống các vấn đề về cơ chế, chính sách, quy trình nghiệp vụ nhằm thiết lập các giới hạn hoạt động an toàn và các chốt kiểm soát rủi ro trong một quy trình thực hiện nghiệp vụ; các công cụ đo lường, phát hiện rủi ro; các hoạt động giám sát sự tuân thủ và nhận diện kịp thời các loại rủi ro mới phát sinh và các phương án, biện pháp chủ động phòng ngừa, đối phó khi có rủi ro xảy ra
Hiện nay, ở Việt Nam đang có hai mô hình phổ biến được áp dụng Đó là mô hình quản lí rủi ro tín dụng tập trung và mô hình quản lí rủi ro tín dụng phân tán a) Mô hình quản lí rủi ro tín dụng tập trung
Mô hình này có sự tách biệt một cách độc lập giữa ba chức năng: Quản lí rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp Sự tách biệt giữa ba chức năng nhằm mục tiêu hàng đầu là giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất, đồng thời phát huy được tối đa kĩ năng chuyên
19 môn của từng vị trí cán bộ làm công tác tín dụng Điểm mạnh: Quản lí rủi ro một cách hệ thống trên quy mô toàn ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh lâu dài; thiết lập và duy trì môi trường quản lí rủi ro đồng bộ, phù hợp với quy trình quản lí gắn với hoạt động của các bộ phận kinh doanh; nâng cao năng lực đo lường giám sát rủi ro; xây dựng chính sách quản lí rủi ro thống nhất cho toàn hệ thống; thích hợp với ngân hàng quy mô lớn Điểm yếu: Việc xây dựng và triển khai mô hình quản lí tập trung này đòi hỏi phải đầu tư nhiều công sức và thời gian; đội ngũ cán bộ phải có kiến thức cần thiết và biết áp dụng lí thuyết với thực tiễn b) Mô hình quản lí rủi ro tín dụng phân tán
Mô hình này chưa có sự tách bạch giữa chức năng quản lí rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp Trong đó, phòng tín dụng của ngân hàng thực hiện đầy đủ ba chức năng và chịu trách nhiệm đối với mọi khâu chuẩn bị cho một khoản vay Điểm mạnh: Gọn nhẹ; cơ cấu tổ chức đơn giản; thích hợp với ngân hàng quy mô nhỏ Điểm yếu: Nhiều công việc tập trung hết một nơi, thiếu sự chuyên sâu; việc quản lí hoạt động tín dụng đều theo phương thức từ xa dựa trên số liệu chi nhánh báo cáo lên hoặc quản lí gián tiếp thông qua chính sách tín dụng.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.8.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tài trợ tài chính của Ngân hàng Sau khi nhận được yêu cầu vay vốn, Ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ giải ngân một khoản tiền nhất định tới khách hàng với cam kết sẽ phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi trong thời gian xác định
Khách hàng cá nhân là tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực
20 hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định trước pháp luật Các đối tượng yêu cầu vay vốn thường được sử dụng với mục đích mua nhà, vay kinh doanh, vay mua xe
1.8.2 Đặc điểm cho vay KHCN
- Hình thức vay: Chủ yếu là vay theo nhu cầu ( mục đích ) của người đi vay
- Quy mô và số lượng các khoản vay: thông thường quy mô của mỗi khoản vay của KHCN thường nhỏ
- Chi phí cho vay: chi phí tính trên mỗi đồng cho vay KHCN thường lớn hơn các khoản vay Doanh nghiệp
- Rủi ro: Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro
- Lãi suất vay: linh động tùy thuộc từng đối tượng khách hàng và được điều chỉnh định kỳ theo qui định của ngân hàng
- Thời hạn trả nợ: linh hoạt, chủ yếu là các khoản vay ngắn và trung hạn
1.8.3 Các hình thức cho vay KHCN
Theo Nguyễn Thị Thanh Miện (2020), cho vay KHCN có 2 hình thức:
Vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình gồm bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán
Vay tiêu dùng: Là các khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình như: xây dựng sửa chữa nhà, mua ô tô, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, du học, chữa bệnh, cưới hỏi
1.8.4 Vai trò của hoạt động cho vay KHCN
- Việc mở rộng cho vay KHCN giúp Ngân hàng mở rộng mối quan hệ với đa dạng
21 khách hàng, đa dạng hoạt động kinh doanh, và gia tăng lợi nhuận, góp phần nâng cao thương hiệu cho Ngân hàng
- Thông qua cho vay KHCN, còn giúp Ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm dịch vụ như : tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành và thanh toán qua thẻ, dịch vụ Ngân hàng điện tử, ngân hàng số
- Ngoài ra, cho vay KHCN còn góp phần phân tán rủi ro cho Ngân hàng Nếu Ngân hàng chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, khi các khách hàng này gặp khó khăn sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng, còn đối với KHCN do số tiền vay ít, nên khi gặp khó khăn sẽ không ảnh hưởng nhiều đến Ngân hàng
1.8.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN
- Những nhân tố thuộc về Ngân hàng
+ Năng lực tài chính Để khách tiếp cận nhiều khách hàng hơn, các ngân hàng cần có năng lực tài chính để mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch, tuyển thêm nhân sự, tăng chi phí quảng cáo tiếp thị nâng cấp trang thiết bị, hiện đại hóa công nghệ
Vốn đối ứng các khoản cho vay KHCN chủ yếu nằm ở dư nợ tín dụng, do đó muốn tăng trưởng cho vay thì vốn của ngân hàng cũng phải tăng tương ứng
+ Chính sách cho vay KHCN: Do môi trường kinh doanh biến động, kể hoạch kinh doanh của ngân hàng buộc phải thay đổi theo từng giai đoạn, phụ thuộc vào nhiều yếu tố Chính vì vậy chính sách cho vay KHCN của ngân hàng là khuếch trương hay hạn chế sẽ thay đổi dựa trên kế hoạch này
+ Quy trình xét duyệt cho vay KHCN : KHCN rất ngại thủ tục rườm rà, phiền phức
Họ quan tâm hơn đến thời gian hoàn tất một bộ hồ sơ có thể nhận tiền vay hơn là những giấy tờ mà họ sẽ nhận được sau khi vay và tính pháp lý của chúng Sự chờ
22 đợi dễ dẫn đến phàn nàn của khách hàng, làm ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng và từ đó ảnh hưởng đến việc tăng cường hoạt động cho vay của ngân hàng
+ Trình độ điều hành quản lý: Các nhà lãnh đạo ngân hàng là người vạch ra chiến lược và đưa ra các quyết định để thực hiện các mục tiêu chiến lược, tầm nhìn và khả năng lãnh đạo của họ có tính quyết định đến sự cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng
+ Trình độ cán bộ nhân viên: Cán bộ nhân viên là những người trực tiếp nắm bắt nhu cầu của khách hàng, giải quyết những nhu cầu này và quản lý khách hàng sau khi cho vay Họ cũng là lực lượng đi tiếp thị sản phẩm, phát triển thị trường Họ chính là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng Bởi vậy, chất lượng công việc của họ sẽ phản ánh chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đến khách hàng
Sản phẩm cho vay KHCN: Danh mục sản phẩm cho vay KHCN tốt với độ phủ cao đối với các nhóm khách hàng mục tiêu chính là công cụ để ngân hàng mở rộng khả năng cho vay KHCN vì nhu cầu của KHCN thì rất đa dạng, một KHCN có thể có nhiều nhu cầu khác nhau, ngoài ra họ còn những nhu cầu tiềm tàng mà ngân hàng cần khai thác
+ Trình độ công nghệ là hệ thống công nghệ hiện , tự động hóa với độ chính xác gần như tuyệt đối làm giảm thời gian mỗi giao dịch , tăng phạm vi giao dịch khi KHCN có thể ngồi tại nhà để thực hiện các giao dịch tài chính trực tuyến đặc biệt là các dịch vụ vay online những khoản nhỏ mà không cần nhiều thủ tục hồ sơ giấy tờ cần con người phải phê duyệt
- Những nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh:
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Tổng quan về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Bình Dương
2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
- Tên đầy đủ : Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
- Tên giao dịch quốc tế : Bank for Investment and Development of Vietnam
- Loại hình doanh nghiệp : Công ty Cổ phần, nhà nước chiếm cổ phần đa số
- Lĩnh vực hoạt động: Ngân hàng , bảo hiểm , chứng khoán , đầu tư tài chính
- Địa chỉ: Số 549 , Đại lộ Bình Dương , phường Hiệp Thành , thành phố Thủ Dầu Một , tỉnh Bình Dương
- Trụ sở chính : Tháp BIDV , số 35 , phố Hàng Vôi , phường Lý Thái Tổ , quận Hoàn Kiếm , thành phố Hà Nội
- Chủ tịch Hội đồng quản trị BIDV : Phan Đức Tú
- Giám đốc NHTMCP BIDV- CN Bình Dương : Trần Ngọc Linh
- Ngày thành lập : Ngân hàng TMCP : 26/04/1957 Ngân hàng TMCP BIDV - CN Bình Dương : 20/12/1996
2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển:
Ngày 01/01/1997 tỉnh Sông Bé chia tách , Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Bình Dương được thành lập theo Quyết định số 261 QĐ/TCCB của Tổng Gíam Đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngày 01/05/2012 BIDV cổ phần hóa , Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bình Dương đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương theo Quyết định số 30/QĐ-HĐQT của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Kể từ ngày thành lập , ngoài việc tăng trưởng liên tục và hoạt động rất hiệu quả , Chi nhánh Bình Dương còn đóng vai trò tích cực , hỗ trợ thành lập 4 chi nhánh mới của hệ thống trên địa bàn tỉnh Bình Dương
+ Ngày 08/08/2006 , Chi nhánh đã chia tách và thành lập Chi nhánh Mỹ Phước trên cơ sở bàn giao nguyên trạng kết quả hoạt động của 02 phòng Giao dịch Mỹ Phước , Dầu Tiếng và bàn giao thêm một số khách hàng cùng địa bàn chi nhánh Mỹ Phước
+ Ngày 23/05/2015, Chi nhánh đã hỗ trợ nhân sự thành lập thêm một Chi nhánh - BIDV Sông Bé trên sơ sở sáp nhập MHB Chi Nhánh Bình Dương ( nay được đổi tên thành Chi nhánh Dĩ An )
+ Ngày 01/06/2015 tiếp tục là Chi nhánh chia tách và hỗ trợ toàn diện trong việc thành lập mới Chi nhánh Thủ Dầu Một
Trong nhiều năm liên tục Chi nhánh Bình Dương luôn được xếp hạng đặc biệt của hệ thống BIDV Chi nhánh nhiều năm hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được Ban lãnh đạo BIDV và Nhà nước ghi nhận Trong năm 2021, Chi nhánh đạt được danh hiệu là một trong năm Chi nhánh xuất sắc đứng đầu hệ thống Ngoài ra Chi nhánh còn đạt được một số danh hiệu trên từng mặt hoạt động như đơn vị xuất sắc về huy động vốn , đơn vị xuất sắc về thu dịch vụ ròng, đơn vị điển hình về Thu kinh doanh ngoại tệ và phát sinh , đơn vị điển hình về kinh doanh bảo hiểm
Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh
- Tầm nhìn: Với tầm quan trọng và ảnh hưởng lớn trong toàn ngành ngân hàng , thương hiệu BIDV là một tài sản có giá trị , cần có chiến lược phát triển tổng thể và dài hạn b Trong phương án tái cơ cấu BIDV đến năm 2020 , tầm nhìn đến năm
2030, BIDV đã quyết tâm đầu tư phát triển thương hiệu toàn diện , chuyên nghiệp hóa công tác quản trị phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh và đưa thương hiệu vươn ra quốc tế
Năm 2014 , BIDV ký hợp tác với Ogilvy&Mather Việt Nam thực hiện dự án " Tư vấn xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030" với mong muốn hiểu hơn nữa về cảm nhận và mong đợi của khách hàng từ BIDV Từ nghiên cứu của dự án , BIDV đặt ra mục tiêu xây dựng hình ảnh thương hiệu BIDV đến gần khách hàng hơn - một ngân hàng tận tâm , lắng nghe và thấu hiểu kịp thời nhu cầu của khách hàng Hệ thống hóa các giá trị thương hiệu để định vị và truyền tải tới công chúng ; xác định những nguyên tắc mang tính định hướng để phát triển mô hình kiến trúc thương hiệu BIDV phù hợp với mô hình hoạt động và chiến lược kinh doanh ; xác định các phương thức chiến lược marketing và truyền thông thương hiệu , sản phẩm dịch vụ BIDV tối ưu trong giai đoạn từ nay đến năm 2020
BIDV tin tưởng rằng , bằng những nổ lực không ngừng trong việc đầu tư xây dựng thương hiệu , ngân hàng sẽ mang đến cho khách hàng nhiều trải nghiệm tuyệt vời hơn , xứng đáng hơn nữa với niềm tin yêu của khách hàng cho BIDV trong suốt
28 thời gian qua và trong tương lai xa hơn nữa
- Sứ mệnh: BIDV đem lại lợi ích , tiện ích tốt nhất cho khách hàng , cổ đông , người lao động và cộng đồng xã hội
- Cam kết: Đối với khách hàng : Cung cấp cho khách hàng những sản phẩm những dịch vụ tốt nhất , đem lại lợi ích và tiện ích nhất cho khách hàng trong việc sử dụng và trải nghiệm các sản phẩm , dịch vụ của ngân hàng trên nền tảng ngân hàng số hiện đại Đối với cổ đông : Đem lại lợi ích , giá trị bền vững , dài hạn cho các cổ đông với mức cổ tức ổn định và giá trị cổ phiếu gia tăng , tạo sự gắn kết dài hạn giữa nhà đầu tư và ngân hàng , là cổ phiếu mà nhà đầu tư nào cũng muốn nắm giữ Đối với cán bộ công nhân viên : Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp , có cơ hội thăng tiến với mức lương hấp dẫn cho mọi nhân viên , trở thành ngân hàng mà tất cả những người giỏi nhất đều mong muốn được làm việc và cống hiến
Hướng đến khách hàng - Đổi mới sáng tạo - Chuyên nghiệp tin cậy - Trách nhiệm xã hội
Cơ cấu tổ chức và chức năng
Tổng số cán bộ nhân viên Chi nhánh đến thời điểm 30/06/2022 là 223 cán bộ ( trong đó có 06 cán bộ thử việc ) và 31 cán bộ khoán gọn
Thực hiện Quyết định số 3166/QĐ-HĐQT của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ban hành ngày 30/11/2016 về việc phê duyệt mô hình tổ chức mẫu của Chi nhánh và ban hành chức năng , nhiệm vụ chính của các Phòng/Tổ , Phòng Giao dịch , Qũy tiết kiệm trực thuộc chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
29 triển Việt Nam Theo đó , BIDV Bình Dương đã tuân thủ tổ chức triển khai thực hiện bộ máy hoạt động của Chi nhánh thành 5 khối gồm 16 phòng Cụ thể :
Khối quản lý khách hàng : 06 phòng với 54 cán bộ , chiếm 24,2% tổng số nhân sự Chi nhánh , gồm :
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp 1 ( bao gồm tổ Tài trợ thương mại ) : 12 cán bộ
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp FDI :06 cán bộ
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp 3 : 09 cán bộ
- Phòng Khách hàng cá nhân 1 : 13 cán bộ
- Phòng Khách hàng cá nhân 2 : 09 cán bộ
- Phòng Khách hàng ưu tiên : 05 cán bộ
Khối Quản lý rủi ro : phòng Quản lý rủi ro với 07 cán bộ , chiếm tỷ lệ 3,1% tổng số nhân sự Chi nhánh
Khối Tác nghiệp : 03 phòng với 72 cán bộ , chiếm tỷ lệ 32,3% tổng số nhân sự Chi nhánh , gồm :
- Phòng Quản trị tín dụng ( bao gồm Tổ quản lý thông tin khách hàng ) : 12 cán bộ
- Phòng Giao dịch khách hàng : 45 cán bộ
- Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ : 15 cán bộ
Khối Quản lý nội bộ : 02 phòng với 19 cán bộ , chiếm tỷ lệ 8,5% tổng số nhân sự Chi nhánh , gồm :
- Phòng Kế hoạch Tài Chính ( bao gồm Tổ Điện toán ) : 09 cán bộ
- Phòng Tổ chức Hành chính : 10 cán bộ
Khối trực thuộc : 04 phòng giao dịch với 68 cán bộ , chiếm tỷ lệ 30,5% tổng số nhân sự Chi nhánh , gồm ;
- Phòng giao dịch Tân Uyên : 13 cán bộ
- Phòng giao dịch Nam Tân Uyên : 25 cán bộ
- Phòng giao dịch Hòa Phú : 21 cán bộ
- Phòng giao dịch VSIP II : 09 cán bộ
- Chi tiết chức năng các phòng ban:
Tương ứng theo các khối , các phòng có các chức năng và nhiệm vụ phù hợp với yêu cầu quản lý , điều kiện hoạt động và tình hình thực tế của Chi nhánh Các phòng/tổ thuộc Chi Nhánh Bình Dương đều có quy định chức năng , nhiệm vụ cụ thể rõ ràng đúng theo tinh thần Quyết định số 3166/QĐ-HĐQT của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ban hành ngày 31/11/2016 Trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh của hệ thống , chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh và giao cụ thể đến từng phòng , tổ hàng tháng /quý/năm phù hợp với chức năng , nhiệm vụ và điều kiện hoạt động của từng phòng/tổ
+ Các phòng Khách hàng cá nhân và các phong giao dịch thực hiện : công tác phát triển khách hàng cá nhân , các sản phẩm , dịch vụ của ngân hàng bán lẻ và công tác quản trị điều hành liên quan đến hoạt động bán lẻ Riêng các phòng giao dịch còn được thực hiện công tác phát triển khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ , doanh nghiệp vừa và nhỏ , thực hiện và phát triển các sản phẩm , dịch vụ liên quan của ngân hàng bán buôn
+ Các phòng Khách hàng doanh nghiệp thực hiện : công tác phát triển khách hàng doanh nghiệp , tổ chức , các sản phẩm , dịch vụ của ngân hàng bán buôn và các công tác quản trị điều hành liên quan đến hoạt động bán buôn
+ Khối quản lý rủi ro , quản lý nội bộ , tác nghiệp thực hiện : kiểm soát , tác
31 nghiệp , hỗ trợ cho các khối quản lý khách hàng và thực hiện nhiệm vụ tham mưu cho các mặt hoạt động của Chi nhánh
Tổng quan về lĩnh vực hoạt động
Địa bàn: Hệ thống mạng lưới của BIDV ở Bình Dương bao gồm 1 Chi Nhánh và 4
Ngân hàng : BIDV là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu trong việc cung cấp đầy đủ các sản phẩm , dịch vụ ngân hàng luôn hiện đại và vô cùng tiện ích
Bảo hiểm : Cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ , được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng
Chứng khoán : Cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới , đầu tư và tư vấn đầu tư cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc
Đầu tư tài chính : Góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án , trong đó nổi bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nước như : Công ty Cổ phần cho thuê hàng không (VALC), công ty phát triển đường cao tốc ( BEDC), đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành ,
Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng BIDV, chi nhánh Bình Dương
2.5.1 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam trong những năm qua
Với tình hình kinh tế trong và ngoài dịch Covid 19 , thị trường tài chính trong và ngoài nước phát triển đều bị ảnh hưởng nặng nề Nhưng với nỗ lực mạnh mẽ của BIDV để duy trì kinh doanh ổn định và bảo đảm , bên cạnh đó chứng minh bản thân và định giá thương hiệu tin cậy vững mạnh đối với khách hàng Vì vậy dù
32 tình hình dịch bệnh nhưng BIDV đã đạt được một số thành công nhất định như lợi nhuận qua từng năm 2019 đến 2021 tăng nhẹ 2,293,514 triệu đồng cho thấy BIDV trong thời gian này hoạt động hiệu quả , kéo theo đó chi phí để duy trì nhân lực lao động , cơ sở cũng giảm 10,584,817 triệu đồng nhờ các tác động bên ngoài để tạo ra lợi nhuận tương đối ổn định bằng các hình thức như cắt giảm các chi phí không cần thiết và nâng cao năng suất lao động tạo kết quả tốt nhưng vẫn không quên tăng lương , thưởng cho nhân sự có thành tích vượt trội , tạo động lực làm việc dù khi đó toàn quốc đang bị lock down theo chính sách Nhà nước
2.5.2 Khái quát tình hình huy động vốn
Khi nhắc đến lĩnh vực ngân hàng thương mại thì không khỏi nhắc đến việc huy động vốn Hoạt động huy động vốn có một vai trò rất quan trong trong hoạt động kinh doanh của BIDV nói riêng và hệ thống NHTM nói chung Nghiệp vụ huy động vốn có liên kết chặt chẽ với nghiệp vụ sử dụng vốn cũng như các nghiệp vụ trung gian khác như thanh toán, chuyển tiền của NHTM
Vì thế, ngân hàng luôn phải đảm bảo về một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn Bên cạnh đó, huy động vốn phải dựa trên cơ sở xác định thị trường đầu ra, lĩnh vực đầu tư, sự biến động của lãi suất,
Trong năm qua, tình hình huy động vốn từ khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn do tác động từ dịch bệnh Covid -19 ảnh hưởng hoạt động của các doanh nghiệp và nền kinh tế Vì vậy, để tăng nguồn vốn huy động, BIDV đã đa dạng hóa sản phẩm huy động, tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng, cải tiến chất lượng dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp phục vụ khách hàng,…BIDV đã chủ động kiểm soát danh mục tín dụng nhằm phát triển các khách hàng tốt, có hoạt động ổn định, ít chịu tác động của dịch bệnh
Bảng 2.5-1 Nguồn vốn của chi nhánh Bình Dương 2019-2021
Thông qua bảng số liệu cho thấy vốn huy động chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn, đây là vốn chủ yếu để chi nhánh thực hiện các hoạt động của mình và nó cũng góp phần không nhỏ trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng
Qua bảng 1 cho thấy vốn huy động của BIDV không ngừng gia tăng qua các năm Cụ thể năm 2019, vốn huy động đạt 54.780 triệu đồng Năm 2020 vốn huy động đạt 64.280 triệu đồng, tăng 9.500 triệu đồng so với năm 2019 tương đương 1% Đặc biệt năm 2021, vốn huy đông đạt 75.145 triệu đồng, tăng 10.865 triệu đồng so với năm 2020 tương đương 1,17%.
Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Năm 2021, ảnh hưởng của dịch Covid-19, nền kinh tế phụ thuộc vào diễn biến, khả năng kiểm soát đại dịch trong thời gian tới Tuy nhiên một số chuyên gia nhận định mặc dù kinh tế thế giới và Việt Nam chịu tác động tiêu cực nhưng không đến mức suy thoái và khả năng phục hồi dự báo rất nhanh, không kéo dài như các đợt khủng hoảng trong quá khứ
34 Định hướng hoạt động tín dụng của BIDV Việt Nam trong năm 2021 là tăng cường nguồn vốn huy động vốn dân cư thông qua mạng lưới giao dịch hiện tại và dự kiến mở mới trong năm 2021; Tập trung vào gia tăng dòng tiền; Khai thác nguồn vốn từ các định chế, các nguồn vốn giá rẻ khác để đảm bảo cân đối lãi suất, kỳ hạn phù hợp cho tăng trưởng tín dụng Đẩy mạnh tăng trưởng đi đôi với kiểm soát chặt, đồng thời chú trọng cải tiến nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nhằm hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh, đẩy mạnh hoạt động cho vay cho các đối tượng khách hàng, mở rộng hạn mức tín dụng đối với khách hàng có uy tín (ngân hàng tạo ưu đãi)
2.6.1 Quy trình cho vay KHCN
Quy trình cho vay cá nhân gồm các bước sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng
Khách hàng sẽ nộp hồ sơ vay vốn tại các ngân hàng, công ty tài chính Trong hồ sơ sẽ nêu lý do vay vốn, tình hình tài chính hiện tại, các giấy tờ liên quan
Hồ sơ khách hàng gồm: CMND/hộ chiếu, sổ hộ khẩu/giấy tờ cư trú, giấy đăng ký kết hôn nếu đã kết hôn
Hồ sơ khoản vay gồm: Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn, tài liệu chứng minh mục đích vay, chứng minh thu nhập (hợp đồng lao động, bảng lương,…),…
Bước 2: Xem xét điều kiện khoản vay của khách hàng
Ngân hàng, các công ty tín dụng tiến hành kiểm tra, xem xét, thẩm định hồ sơ của khách hàng có đúng thông tin như khách hàng đã cung cấp không
Bước 3: Phân tích tín dụng
Những phân tích sẽ giúp ngân hàng hạn chế các rủi ro trong quá trình cho vay Ngoài ra, việc phân tích còn giúp ngân hàng đánh giá độ uy tín, khả năng thanh toán
35 của khách hàng từ đó có quyết định phê duyệt khoản vay hay không
Bước 4: Xét duyệt cho vay
Nếu hồ sơ được phê duyệt, bộ phận xét duyệt sẽ kiểm duyệt lại lần nữa trước khi cho vay Ngân hàng sẽ thông báo sớm cho khách hàng để làm thủ tục vay
Bước 5: Ký hợp đồng cho vay vốn
Ngân hàng gửi tới khách hàng hợp đồng gồm các thông tin về số tiền vay, thời hạn, lãi suất,… để 2 bên ký hợp đồng sau đó ngân hàng cho khách hàng vay vốn
Tới kỳ hạn thanh toán, ngân hàng thông báo tới các khách hàng để khách hàng thực hiện trả cả gốc lẫn lãi theo cam kết trong hợp đồng
Nếu khách hàng thanh toán muộn hoặc mất khả năng thanh toán, ngân hàng sẽ xét theo tình hình thực tế để đưa ra các quyết định phù hợp cho khách hàng
2.6.2 Phân tích tình hình cho vay KHCN
Doanh số cho vay KHCN
Biểu đồ 2.6-1 Doanh số cho vay KHCN
Doanh số cho vay KH cá nhân tăng qua các năm Năm 2019 doanh số cho vay KH cá nhân đạt 158.351 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 60,5%) Năm 2020 doanh số cho vay KH cá nhân đạt 256.930 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 60,9%) tăng 98.579 triệu đồng so với năm 2019, tương đương 12,2% Sang năm 2021 doanh số cho vay
KH cá nhân đã gia tăng nhanh, đạt 376.851 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 55,2%), tăng 119.921 triệu đồng so với năm 2020, tương đương 33,1%
Doanh số thu nợ của chi nhánh
Biểu đồ 2.6-2 Doanh số thu nợ của KHCN
Qua ba năm 2019, 2020, 2021 doanh số thu nợ của khách hàng cá nhân luôn gia tăng qua các năm, điều này chứng tỏ công tác thu hồi nợ của chi nhánh đạt kết quả tốt Cụ thể năm 2019 doanh số thu hồi nợ KH cá nhân đạt 159.762 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 60%) Năm 2020 doanh số thu nợ của KH cá nhân đạt 187,120 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 60,8%) tăng 27.358 triệu đồng so với năm 2019, tương đương 19,5% Sang năm 2021 doanh số thu nợ KH cá nhân đạt 257.028 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 69,7%), tăng 69.908 triệu đồng so với năm 2020, tương đương 28,9%
Dư nợ cho vay của chi nhánh
Biểu đồ 2.6-3 Dư nợ cho vay của chi nhánh Đối với KH là cá nhân: Dư nợ KH cá nhân qua các năm đều tăng Năm 2019 đạt 189.633 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 75,3%) Năm 2020 dư nợ KH cá nhân đạt 227.414 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 74,6%), tăng 37.781 triệu đồng so với năm
2019, tương đương 8% Đến năm 2021 dư nợ đạt 251.187 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 56,7%) tăng 23.773 triệu đồng so với năm 2020, tương đương 14.6% Nhìn chung tình hình dư nợ đối với khách hàng cá nhân qua ba năm không có nhiều biến động Nợ quá hạn của chi nhánh
Biểu đồ 2.6-4 Nợ quá hạn của chi nhánh Đối với khách hàng cá nhân: Tình hình nợ quá hạn năm 2019 là 1.879 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 90,5%) Năm 2020 nợ quá hạn là 1.790 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 90,3%) giảm 89 triệu so với năm 2019, tương đương 4,7% Trong năm 2021 nợ quá hạn là 3.316 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 67%), tăng 1.526 triệu đồng so với năm 2020, tương đương 79,6% NQH năm 2021 tập trung chủ yếu ở các KH là các thành phần kinh tế tư nhân, những hộ kinh doanh cá thể NQH tồn tại chủ yếu là do nguyên nhân chủ quan, nhiều hộ cố tình không trả nợ vay khi đến hạn gây nhiều khó khăn cho chi nhánh.
Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bình Dương Giai Đoạn 2019-2021
Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bình Dương Giai Đoạn 2019-
2.7.1 Phân tích doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân Theo thời hạn tín dụng
Hoạt động cho vay của BIDV chi nhánh Bình Dương đều tăng trưởng qua các
39 năm Nguồn vốn tín dụng của chi nhánh được đầu tư hầu hết vào KH là cá nhân nhằm hỗ trợ vốn cho các cá nhân bổ sung vào vốn kinh doanh để phát triển sản xuất, để cải thiện cuộc sống, phát triển kinh tế trong khu vực a) Doanh số cho vay trung-dài hạn
Biểu đồ 2.7-1 Doanh số cho vay trung - dài hạn
Trong giai đoan 2019-2021, doanh số cho vay trung-dài hạn tăng với tốc độ tương đối chậm Năm 2019 doanh số cho vay trung - dài hạn đạt 381.482 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 19,5%) Năm 2020, đạt 492.782 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 24,6%) tăng 11.300 triệu đồng so với năm 2019, tốc độ tăng 37,4% Năm 2021 doanh số cho vay trung - dài hạn đạt 534.960 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 20%) tăng 4.178 triệu đồng, tốc độ tăng 5,9% Doanh số cho vay trung - dải hạn đều tăng qua các năm, nhưng xét về tỷ trọng cho thấy tỷ trọng cho vay trung - dài hạn có nhiều biến động và có dấu hiệu giảm trong năm 2021
40 b) Doanh số cho vay ngắn hạn
Biểu đồ 2.7-2 Nợ quá hạn của chi nhánh
Tuy tinh hình kinh tế còn trong tình trạng nhiều biến động nhưng doanh số cho vay ngắn hạn vẫn tăng với tốc độ nhanh qua từng năm Năm 2019 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 147.879 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 80,1%) Năm 2020 doanh thu cho vay ngắn hạn đạt 165.698 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 75,9%) tăng 18,089 triệu đồng, tương đương 8,9% Năm 2021 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 219.984 triệu đồng ( chiếm tỷ trọng 80% ) tang 54.286 triệu đồng , tương đương 45%
2.7.2 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng Đối với cho vay nông nghiệp
Biểu đồ 2.7-3 Đối với cho vay nông nghiệp
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân có sự gia tăng mạnh Năm 2019 đạt 124.062 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 67,3%) Năm 2020 đạt 139.145 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 67,5%) tăng 15.083 triệu đồng so với năm 2019, tương đương 12,4% Năm 2021 đạt 189.780 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 70,4%), tăng 50.635 mệu đồng so với năm 2020, tương đương 39,8%
42 Đối với cho vay sản xuất kinh doanh
Biểu đồ 2.7-4 Đối với cho vay sản xuất kinh doanh
Doanh số cho vay tăng theo các năm Ở lĩnh vực này Chi nhánh cho vay đối với các hộ kinh doanh, mua bán có quy mô vừa và nhỏ, với mục đích bở sung vốn lưu động do thiếu hụt tạm thời trong kinh doanh của chi nhánh và có khả năng thu hồi vốn nhanh Năm 2019 doanh số cho vay SXKD đạt 34.987 triệu đồng (19,5%) Năm 2020 doanh số cho vay SXKD đạt 40.544 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 19,8%), tăng 5.557 triệu đồng so với năm 2019, tương đương 14,5% Năm 2021 doanh số cho vay SXKD đạt 51.750 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 19,3%) tăng 11.206 triệu đồng so với năm 2020, tương đương 28,7%
43 Đối với cho vay tiêu dùng
Biểu đồ 2.7-5 Đối với cho vay tiêu dùng Đây là loại hình cho vay có mục đích là hỗ trợ cho hỗ gia đình mua sắm phương tiện, dụng cụ gia đình, sửa chữa nhà Nhìn chung doanh số cho vay trong ba năm cũng tăng Năm 2019, doanh số cho vay tiêu dùng đạt 17.958 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 9,8%) Năm 2020 đạt 21.065 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 9,9%), tăng 3.107 triệu đồng so với năm 2019, tương đương 12,5% Năm 2021 doanh thu cho vay tiêu dùng đạt 24.981 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 9,3%) tăng 3.916 triệu đồng so với năm 2020, tương đương 14,9% Đối với cho vay khác: Các hình thức cho vay khác ở chi nhánh trong thời gian qua có doanh số cho vay thấp, dao động từ 6.756 triệu đồng đến 7.652 triệu đồng và chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 3% trên tổng doanh số cho vay KH cá nhân nên hầu như không có biến động lớn trong ba năm 2019,
2.7.4 Phân tích doanh số thu nợ khách hàng cá nhân của chi nhánh
Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn
Doanh số thu nợ ngắn hạn
Biểu đồ 2.7-6 Doanh số thu nợ ngắn hạn
Năm 2019, doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 124.873 triệu đồng (chiếm tỷ rong 76,5%) Năm 2020 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 157.258 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 79%) tăng 32.385 triệu đồng so với năm 2019, tương đương 23,4% Năm
2021 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 197.397 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 79,7%) tăng 40.139 triệu đồng so với năm 2020, tương đương 29,5%
Doanh số thu nợ trung - dài hạn :
Biểu đồ 2.7-7 Doanh số thu nợ trung- dài hạn
Tình hình doanh số thu nợ trung - dài hạn qua ba năm 2019, 2020, 2021 cũng đạt những kết quả tích cực Cụ thể năm 2019 doanh số thu nợ trung - dài hạn đạt 37.953 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 23,4%) Năm 2020 doanh số thu nợ trung - dài hạn đạt 41.934 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 22,8%), tăng 3.981 triệu đồng so với năm
2019, tương đương 10,6% Năm 2021 doanh số thu nợ trung- dài hạn đạt 52.963 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 20,8%), tăng 11.029 triệu so với năm 2020, tương đương 20,9%
Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân của chi nhánh theo mục địch tín dung
- Đối với loại hình cho vay sản xuất nông nghiệp :
Biểu đồ 2.7-8 Đối với loại hình cho vay sản xuất nông nghiệp
Doanh số thu nợ có sự gia tăng đột biến Năm 2019 doanh số thu nợ đạt 115.135 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 67,8% Năm 2020 doanh số thu nợ đạt 136.573 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 68,7%, tăng 21.438 triệu đồng so với năm 2019, tương đương 19,7% Năm 2021 doanh số thu nợ đạt 174.395 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 67,8%, tăng 37.822 triệu đồng so với năm 2020, tương đương 29,7%
- Đối với khoản cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh :
Biểu đồ 2.7-9 Đối với khoản cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh
Cùng với chiều hướng gia tăng của doanh số cho vay thì doanh số thu ng cũng gia tăng Năm 2019 doanh số thu nợ SXKD đạt 29.752 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 18,4% Năm 2020 doanh số thu nợ SXKD đạt 34.351 triệu đồng, chiếm 17,9%, tăng 4.599 triệu đồng so với năm 2019, tương đương 19,8% Năm 2021 doanh số thu nợ SXKD đạt 47.133 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 18,7%, tăng 12.782 triệu đồng so với năm 2020, tương đương 34,3% Có sự gia tăng này là do trong ba năm 2019, 2020,
2021 các đối tượng cho vay SXKD có thu nhập thường xuyên
48 Đối với cho vay tiêu dung
Biểu đồ 2.14 Đối với cho vay tiêu dùng
Tình hình thu nợ cũng có sự gia tăng cùng hướng với doanh số cho vay, tuy nhiên gia tăng với tốc độ tương đối chậm không đều Năm 2019 doanh số thu nợ đạt 16.585 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 10,3% Năm 2020 doanh số thu ng đạt 19.176 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 9,8%, tăng 2.591 triệu đồng so với năm 2019, tương đương 16,3% Năm 2021, doanh số thu nợ đạt 26.790 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 8,2%, tăng 7.614 triệu đồng so với năm 2020, tương dương 6,8%
2.7.5 Phân tích dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh theo thời hạn giai đoạn (2019-
Biểu đồ 2.15 Dư nợ ngắn hạn
Qua ba năm trong giai đoạn (2019-2021) cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn tăng với tốc độ khá nhanh Năm 2019 dư nợ là 153.174 triệu đồng, chiếm tỷ trong 74,9% Năm 2020 dư nợ là 158.753 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 73,8%, tăng 5.579 triệu đồng so với năm 2019, tương đương 6,7% Năm 2021 dư nợ là 183.892 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 78,2%, tăng 25.139 triệu đồng so với năm 2020, tương đương 21,6%
Dư nợ trung - dài hạn:
Biểu đồ 2.16 Dư nợ trung – dài hạn
Tình hình trung - dài hạn năm 2019 đạt 52.148 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 26,4% Năm 2020 đạt 57.147 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 26,9%, tăng 4.999 triệu đồng so với năm 2019, tương đương 9,4% Tuy nhiên sang năm 2021 dư nợ giảm và đạt 53.963 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 23,4%, giảm 3.184 triệu so với năm 2020, tương đương 2,7%
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích tín dụng Đối với loại hình cho vay SXNN:
Biểu đồ 2.17 Đối với loại hình cho vay SXNN
Năm 2019 dư nợ đạt 124.643 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 59,4% Năm 2020 dư nợ đạt 131.285 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 61,3%, tăng 6.642 triệu đồng so với năm
2019, tương đương 9,6% Năm 2021 dư nợ đạt 147.685 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 62,6%, tăng 16.400 triệu đồng so với năm 2020, tương đương 16,7%
52 Đối với loại hình cho vay SXKD:
Biểu đồ 2.7-10 Đối với loại hình cho vay SXKD
Tuy dư nợ tương đối cao nhưng gia tăng với tốc độ chậm hơn so với cho vay SXNN Năm 2019 dư nợ đạt 51.248 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 25.7% Năm 2020 dư nợ đạt 53.743 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 25,3%, tăng 2.495 triệu đồng so với năm 2019, tương đương 4,8% Năm 2021 dư nợ đạt 58.698 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 25,7%, tăng 4.955 triệu đồng so với năm 2020, tương đương 14,8%
53 Đối với loại hình cho vay tiêu dùng:
Biểu đồ 2.7-11 Đối với loại hình cho vay tiêu dùng
Tuy dư nợ có gia tăng nhưng tăng với tốc độ chậm Năm 2019 dư nợ đạt 19.538 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 10,6% Năm 2020 dư nợ đạt 20.852 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 9,3%, tăng 1.314 triệu đồng so với năm 2019, tương đương 1,8% Năm 2021 dư nợ đạt 21.630 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 9,3%, tăng 778 triệu đồng so với năm
2020, tương đương 7,4% Chi tiêu dư nợ cho vay đã phản ánh được, quy mô hoạt động tín dụng của Chi nhánh không ngừng được mở rộng
2.7.6 Phân tích Nợ quá hạn khách hàng cá nhân của chi nhánh
Nợ quá hạn khách hàng cá nhân của chi nhánh theo thời hạn
Đánh giá chung về thuận lợi và khó khăn khi cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam Chi nhánh Bình Dương
nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam Chi nhánh Bình Dương
- Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Dương đã tạo được uy tín và sự tín nhiệm nhất định đối với khách hàng, thủ tục cho vay khá nhanh chống, nhiều sản phẩm để khách hàng lựa chọn tùy theo nhu cầu vay của khách hàng
- Mức lãi suất hợp lí cũng là điểm mạnh lớn giúp thu hút khác hàng, nhiều ưu đãi và khuyến mãi hấp dẫn dành cho khách hàng, từ đó ngày càng phát triển và thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân nói riêng và giúp thúc đẩy hoạt động của chi nhánh nói chung
- Có ban lãnh đạo nhạy bén, linh hoạt, có quan hệ tốt với chính quyền địa phương, các ban ngành Ngoài ra, cán bộ khách hàng trẻ năng động, có trình độ, trung thực, nhiệt tinh trong công việc, có ý thức phấn đấu trao dồi chuyên môn nghiệp vụ, đoàn kết trong công tác; tất cả đều có trình độ cử nhân với chuyên ngành phù hợp với công việc, có nhiệt huyết cao, không ngại khó, luôn trong tư thế sẵn sàng làm ngoài giờ, ngày nghỉ khi công việc yêu cầu
- Chi nhánh có cơ sở vật chất khang trang, hiện đại Một tòa nhà bề thế, hiện đại là ưu thế rất lớn trong việc tiếp thị và thu hút khách hàng Bên cạnh đó, không gian làm việc rộng rãi, tiện nghi cũng góp phần tạo điều kiện để nâng cao hiệu quá làm việc của nhân viên
- Song song với thuận lợi trên cũng là những hạn chế tiềm ẩn Việc tìm kiếm khách hàng không được chú trong một cách rốt ráo do khách hàng chủ yếu tự tìm đến để giao dịch với chi nhánh Công tác marketing cho hoạt động tín dụng còn yếu kém
- Nguồn thông tin mà Chi nhánh ngân hàng cần để đánh giá , phân tích còn thiếu không kịp thời và chất lượng không cao Vì vậy cán bộ tín dụng thường mất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra trong khi chi phí hoạt động này lại không ít
- Khâu kiểm tra , kiểm soát nội bộ của chi nhánh ngân hàng vẫn chưa được thwucj hiện đúng mức , cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu về số lượng , kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn
- Quản lý nợ còn gặp khó khan , nợ xấu – có biểu hiện tang nhẹ , một phần do việc xếp hạng khách hàng và thẩm định tín dụng vẫn còn có biểu hiện hình thức
- Chưa hoàn thiện bộ tiêu chí đánh giá KPI chuẩn mực và khoa học , phù hợp với yêu cầu tại từng vị trí cán bộ , nhân viên : quá trình đánh giá nhân lực còn thiếu tính hệ thống
- Không thể phủ định những năm qua , dù phải đối mặt với tình hình kinh tế khó khan do khủng hoảng toàn cầu , nhưng khách hàng có quan hệ tín dụng với BIDV ngày càng tang , đặc biệt là khách hàng cá nhân Tuy nhiên , lượng khách hàng này còn tang lên nhiều hơn nếu BIDV khắc phục được một số hạn chế trên
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BÌNH
Mục tiêu và phương hướng phát triển của BIDV – Chi nhánh Bình Dương 58 1 Mục tiêu
Kiểm soát mục đích vay chặt chẽ hơn, đảm bảo tài trợ vốn vào các họat động kinh doanh “thực” của khách hàng Điều chỉnh một số điều kiện cho vay phù hợp với tình hình thị trường
Gia tăng sử dụng các dịch vụ thanh toán
3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Mục tiêu cụ thể: Trong 5 năm tiếp theo, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bình Dương đã đề ra những chỉ tiêu phấn đấu trong năm như sau:
Tổng vốn huy động: tăng từ 15 - 16%
Tỷ lệ nợ xấu : giảm còn dưới 3%
Lợi nhuận trước thuế : tăng từ 5 - 10%
Dư nợ cho vay khách hàng: tăng 15 - 16%
• Nâng cao vị thế của ngân hàng trong Hội sở và trong hệ thống Ngân hàng:
Vị thế của Chi nhánh được thể hiện thông qua các nhiệm vụ và hoạt động chức năng của Chi nhánh BIDV chi nhánh Bình Dương thực hiện các chức năng của một NHTM, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và Ngân hàng Ngân hàng BIDV
59 chi nhánh Bình Dương với vai trò tiên phong trong hoạt động tài chính ngân hàng tại khu vực Nam Bộ đồng thời thực hiện những nhiệm vụ được giao quan trọng
• Đổi mới cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng: Đổi mới cơ cấu tổ chức của BIDV chi nhánh Bình Dương theo hướng tinh gọn, chuyên nghiệp và hiện đại Cơ cấu lại các điểm giao dịch theo hướng tập trung và không áp dụng một cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ đồng nhất đối với tất cả các điểm giao dịch của Chi nhánh
• Công tác tổ chức và đào tạo cán bộ:
Phát động các phong trào tự nghiên cứu khoa học để khuyến khích mọi người tham gia nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Tổ chức các cuộc hội thảo và các hình thức tập huấn nghiệp vụ đối với các cơ chế hoặc chế độ hướng dẫn mới hoặc các đợt hoạt động lớn
3.1.3 Định hướng phát triển cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh
Về cơ bản có thể nói mục tiêu của ngân hàng trong thời gian tới vẫn là tăng cường hơn nữa hoạt động cho vay KHCN:
• Chi nhánh liên tục bổ sung các sản phẩm cho vay mới
• Tăng cường hoạt động Marketing
• Chất lượng cho vay được nâng cao và tỷ lệ nợ xấu thấp
• Tiếp tục mở rộng sản xuất đổi mới trang thiết bị, nhập công nghệ hiện đại, nhanh chóng tiếp cận trình độ khoa học kỹ thuật của thế giới
• Đồng thời với việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh được sự quan tâm của Ban lãnh đạo và sự nỗ lực cố gắng không ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng
• Đi sâu vào xem xét đánh giá một cách toàn diện kĩ lưỡng mục đích sử dụng các khoản vay của khách hàng, từ đó có những quyết định tài trợ đúng đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay KHCN Từ đó, đưa hoạt động cho vay KHCN trở thành một trong những sản phẩm hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả, trở thành thế mạnh cho BIDV chi nhánh Bình Dương
3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ở Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Bình Dương
3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay
Hoàn thiện quy trình cho vay có thể được hiểu theo các khía cạnh sau đây:
• Xây dựng một hệ thống các quy định cụ thể áp dụng đối với mỗi loại cho vay tiêu dùng, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát và thu nợ
• Hoàn thiện quy trình cho vay có thể hiểu là việc giảm bớt các thủ tục rờm rà phức tạp khi khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng Trên cơ sở quy trình cho vay cụ thể hơn nhằm phù hợp vói đối tượng khách hàng mà chi nhánh phục vụ Đồng thời chi nhánh cần chú trọng đến việc phân loại, thẩm định khoa học khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Một quy trình cho vay hợp lý khoa học sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả của khoản vay
• Ngoài ra, ngân hàng cũng nên tổng hợp các đối tượng khách hàng đã và đang giao dịch với ngân hàng để tìm hiểu và phân tích nhóm khách hàng này với mục đích mở rộng quy mô hoạt động
3.2.2 Xây dựng chính sách cho vay hiệu quả
• Một chính sách cho vay hiệu quả là có những quy định chặt chẽ về điều khoản, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay và thu hồi vốn Và đặc biệt chính sách này phải được nhân viên ngân hàng hiểu rõ ràng và áp dụng nó
• Xác định được hạn mức cho vay của từng đối tượng khách hàng, từng ngành nghề và tùy vào tài sản đảm bảo mà khách hàng sử dụng vay
• Chính sách cho vay phải xác định và phân rõ trách nhiệm của nhân viên tín dụng về việc giải quyết hồ sơ tín dụng của mình Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ về có kinh nghiệm thẩm định, thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế và thông tin nghiệp vụ các ngành nghề kinh doanh để công tác thẩm định luôn chính xác và đạt hiệu quả cao
• Cần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Cần phân tích chi tiết về các mặt: năng lực pháp lý khách hàng, nguồn cung cấp nguyên liệu, quy trình công nghệ sản xuất, vòng đời sản xuất, khả năng tài chính,…
Bên cạnh đó, hiện nay với tình hình dịch bệnh đang ngày càng căng thẳng, ngân hàng BIDV đang thực hiện các chính sách cho vay với lãi suất phù hợp trong tình hình dịch bệnh hiện nay:
Một số kiến nghị
Kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bình Dương
Về phía BIDV Bình Dương cần tăng cường sự phối hợp với các PGD tại địa bàn và các chi nhánh khác trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam để có những hoạt động quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tới mọi người một cách hiệu quả hơn Đồng thời xin phép ngân hàng cấp trên cho Chi nhánh thêm quyền chủ động sáng tạo trong kinh doanh để có thể xây dựng cho mình được những sản phẩm đặc trưng mang dấu ấn của địa phương BIDV chi nhánh Bình Dương nên chú trọng chăm lo bảo vệ quyền lợi chính đáng của cán bộ công nhân viên chức để họ an tâm làm việc, đào tạo thêm nhân viên có trình độ tin học cao, đẩy mạnh công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ Thường xuyên trao dồi đạo đức, học tập nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên, chú trọng việc bố trí đào tạo đội ngũ cán bộ đủ khả năng để thẩm định các dự án
66 vay vốn, làm tốt công tác đào tạo cho nhân viên mới và đào tạo đội ngũ cán bộ cũ tốt hơn, kết hợp với thái độ phục vụ lịch sự, chuyên nghiệp của các nhân viên, giúp cho khách hàng có ấn tượng tốt về BIDV Bình Dương nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động của Chi nhánh trong hoàn cảnh kinh tế khó khăn và cạnh tranh ngày càng gay gắt