Xét về khía cạnh người dùng, với sự phát triển của thương mại điện tử toàn cầu B2B, B2C, C2C dịch vụ thanh toán trực tuyến với tài khoản và mật khẩu được cung cấp, khách hàng có thể thực
Lý Thuyết Phương Pháp Nghiên Cứu
Lý thuyết về hành vi theo kế hoạch (TPB)
Lý thuyết về hành vi có kế hoạch (TPB) đã được phát triển và triển khai trong một số lĩnh vực, chẳng hạn như chăm sóc sức khỏe, tiếp thị, quản lý, quan hệ công chúng, v.v (I Ajzen, 1985; I Ajzen, 2011; and F A Athab, & W S.Majeed, 2020)
Lý thuyết điều tra ba yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tự ý thức của một cá nhân, đó là thái độ, chuẩn mực chủ quan và kiểm soát hành vi nhận thức (I Ajzen, 1991; I Ajzen, 2002; B Hern ́andez, & cộng sự, 2010) Liên quan đến nghiên cứu của chúng tôi, thái độ của người tiêu dùng đối với thanh toán di động đóng một vai trò thiết yếu trong việc dự đoán liệu họ có sử dụng dịch vụ này hay không Đối với định mức chủ quan, số lượng người xung quanh sử dụng thanh toán di động càng cao, cá nhân càng có nhiều khả năng sẽ sử dụng dịch vụ Cuối cùng, kiểm soát hành vi nhận thức là đánh giá về các phương tiện kỹ thuật, hỗ trợ cơ sở hạ tầng, hàng rào tài chính, bảo mật, v.v của thanh toán di động do cá nhân thực hiện trước khi sử dụng dịch vụ Do đó, để dự đoán ý định hành vi của người dân Thành phố Hồ Chí Minh đối với các dịch vụ thanh toán di động, chúng tôi tiếp cận họ với ba giả thuyết ban đầu như sau:
• H1: Có một mối tương quan tích cực giữa thái độ đối với các dịch vụ thanh toán di động và ý định tái sử dụng
• H2: Có mối tương quan tích cực giữa định mức chủ quan và ý định tái sử dụng dịch vụ thanh toán di động
• H3: Có một mối tương quan tích cực giữa hành vi kiểm soát nhận thức và ý định tái sử dụng dịch vụ thanh toán di động.
Nhận thức rủi ro
Theo (J D Wells al., 2010), người tiêu dùng nhận thấy một số rủi ro từ dịch vụ thanh toán di động là rủi ro tài chính, rủi ro hiệu suất, rủi ro thời gian, rủi ro xã hội, rủi ro bảo mật, rủi ro tâm lý Nói chung, nếu nhận thức rủi ro là rõ ràng, người tiêu dùng có khả năng nhận thức được cảm giác không tích cực trong thanh toán trực tuyến, dẫn đến ít tham gia vào các hoạt động thanh toán điện tử, dịch vụ thương mại điện tử thông minh (T Kuisma & cộng sự, 2007) Chúng tôi sử dụng hiệu suất, tài chính, an ninh, thời gian và rủi ro xã hội trong định nghĩa về nhận thức rủi ro Qua đó, giả thuyết thứ tư được đề xuất như sau:
• H4: Có mối tương quan tích cực giữa rủi ro nhận thức và ý định sử dụng dịch vụ thanh toán di động.
Sáng tạo của người tiêu dùng
Như trong (M Y Yi, & cộng sự, 2006 ; và T Kuisma, & cộng sự, 2007), có hai loại sáng tạo của người tiêu dùng là sự đổi mới: xu hướng tìm kiếm sự đa dạng thông qua việc thưởng thức và thay đổi sang các sản phẩm/dịch vụ mới; và sự đổi mới xã hội: xu hướng nhanh chóng làm quen với công nghệ mới được ưu tiên Đối với nghiên cứu của chúng tôi, sự đổi mới của người tiêu dùng được coi là một cấu trúc thứ hai với chủ nghĩa thoải mái, thích ứng với đổi mới xã hội, vì cả hai đều đóng một vai trò quan trọng trong việc nghiên cứu mức độ áp dụng đổi mới Theo đó, giả thuyết thứ năm được đề xuất như sau:
• H5 : Có một mối tương quan tích cực giữa sự đổi mới tiêu dùng và thái độ đối với các dịch vụ thanh toán di động.
Nhận thức lợi ích
Liên quan đến (M.-C Lee 2009), chúng tôi định nghĩa nhận thức lợi ích là nhận thức được lợi ích tiêu chuẩn mà người tiêu dùng nhận được, tỷ lệ thuận với nhận thức tích cực của người tiêu dùng đối với các giao dịch trực tuyến K C Gehrt, & S Shim, 1998; và I.-H Hung, & S.-W Chou, 2017) Qua đó, chúng tôi đề xuất giả thuyết cuối cùng liên quan đến lợi ích nhận thức như sau:
• H6: Có một mối tương quan tích cực giữa lợi ích nhận thức và thái độ đối với các dịch vụ thanh toán di động.
Chuẩn bị nghiên cứu
Chúng tôi đã xác nhận mô hình dựa trên TPB từ (D Straub, 2008) sử dụng phương pháp định lượng với hai giai đoạn gia tăng là giai đoạn sơ bộ và chính thức,
(J F Hair, & cộng sự, 2011) Cụ thể, các mẫu đã được hiệu chuẩn trong giai đoạn sơ bộ Sau đó, nó được đưa về phía trước đến giai đoạn chính thức, nơi đánh giá định lượng được thực hiện để xác nhận quy mô của mô hình Mô hình mở rộng quy mô được xây dựng từ thái độ, chuẩn mực chủ quan, kiểm soát hành vi nhận thức, lợi ích nhận thức, ý định tái sử dụng, nhận thức rủi ro và sáng tạo của người tiêu dùng Cần lưu ý rằng chúng tôi đã sử dụng thang đo Likert 5 cấp (từ 1 đến 5) để đo lường thái độ của người tiêu dùng với 1 và 5 đại diện cho sự bất đồng mạnh mẽ và thỏa thuận mạnh mẽ
Giai đoạn sơ bộ đã được thực hiện với các cuộc thảo luận nhóm, (D Straub, M.-C Boudreau, & D Gefen, 2004), được chia thành hai vòng Trong vòng đầu tiên, có ba người tham gia bao gồm một giáo sư chuyên về thương mại điện tử và hai chuyên gia từ các thực thể cung cấp dịch vụ thanh toán Kết quả của vòng đầu tiên này là chỉ định tỷ lệ cho nghiên cứu Sau đó, ở vòng 2, các cuộc thảo luận đã được tổ chức theo nhóm giữa bốn người dùng thường xuyên được mời bởi các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến tại Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam Người dùng thường xuyên được chọn để trả lời các câu hỏi kín để đảm bảo rằng các mẫu khảo sát có thể hiểu được và áp dụng cho việc xác thực quy mô và mô hình
Dịch vụ thanh toán di động có thể được thực hiện trực tuyến / từ xa thông qua các trang web hoặc ứng dụng di động hoặc thanh toán di động gần cửa hàng tại điểm bán hàng (POS), (G Roehrich, 2004) Cần lưu ý rằng phương thức thanh toán không tiếp xúc không phổ biến ở Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội và các tỉnh như Bình Dương, Đà Nẵng, do đó, chỉ tập trung vào lĩnh vực giao dịch trực tuyến.
Kết Quả Phân Tích
Thống kê mô tả
Việc lấy mẫu tiện lợi dựa trên sáu giả thuyết được thiết kế và thực hiện trên hai nền tảng là các cuộc khảo sát trên giấy được tổ chức qua các cuộc phỏng vấn trực tiếp và các cuộc khảo sát Google Form được phân phối trên phương tiện truyền thông xã hội Vì Facebook là mạng xã hội phổ biến nhất tại Việt Nam theo VECITA năm
2019, (VECOM, 2020), nên chúng tôi đã phân phối khảo sát trực tuyến trên các trang fanpage Facebook của các đơn vị chưa được nghiên cứu Chúng tôi đã đề cập đến (Mobilepaymentsremittance, 2020) cho danh sách các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến bao gồm 13 công ty Fintech, 6 công ty thương mại và dịch vụ cung cấp cũng như dịch vụ thanh toán di động và 6 ngân hàng truyền thống
Tiêu chí đầu tiên và quan trọng nhất để phân loại người trả lời là họ phải có kinh nghiệm sử dụng điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng để thực hiện bất kỳ loại thanh toán nào bao gồm chuyển khoản thanh toán, thanh toán trực tuyến trên các trang web mua sắm, thanh toán thẻ trả trước, thanh toán hóa đơn, thanh toán nạp tiền trực tuyến Những người trả lời có kinh nghiệm sử dụng một số phương thức thanh toán đã được yêu cầu chọn phương pháp gần đây nhất để báo cáo cho khảo sát Cuộc khảo sát đã thu hút 400 phản hồi trong vòng ba tháng và 250 trong số đó đã được chọn dựa trên các tiêu chí nói trên để đánh giá thêm
Bảng 1.A Kết quả của mô hình đo lường
GIÁ TRỊ HỘI TỤ CỦA THANG ĐO HỆ
SỐ Rủi ro bảo mật (SR) (AVE = 0.777; CR = 0,874 )
Tôi không cảm thấy an toàn khi cung cấp thông tin cá nhân của mình qua các dịch vụ thanh toán di động (SRI)
Tôi lo lắng khi sử dụng dịch vụ thanh toán di động vì những người khác có thể truy cập vào tài khoản của tôi (SR2)
Tôi không cảm thấy an toàn khi gửi thông tin nhạy cảm qua các dịch vụ thanh toán di động (SR3)
Rủi ro tài chính (FR) (AVE = 0.665; CR =0.797 )
Khi chuyển tiền qua dịch vụ thanh toán di động, tôi sợ mất tiền do những sai lầm bất cẩn như điền sai số tài khoản hoặc số tiền sai (FR1)
Khi xảy ra lỗi giao dịch, tôi không nhận được bất kỳ khoản bồi thường nào từ các ngân hàng (FR2)
Tôi nghĩ rằng sử dụng dịch vụ thanh toán di động là một sự lãng phí tiền bạc (FR3) 0.737 Tôi lo lắng rằng các dịch vụ này không đáng để chi tiêu (FR4) 0.887 Tôi nghĩ rằng việc trả phí khi sử dụng dịch vụ thanh toán di động là không khôn ngoan
Rủi ro hiệu suất (PR) (AVE = 0,541; CR = 0,701 )
Máy chủ cho dịch vụ thanh toán di động có thể không hoạt động tốt do tốc độ chậm hoặc không cập nhật trang web (PR1)
Máy chủ cho dịch vụ thanh toán di động có thể không tiến hành thanh toán chính xác
Tôi nghi ngờ về chất lượng dịch vụ thanh toán di động (PR3) 0.682 Tôi sợ rằng các chức năng của dịch vụ thanh toán di động là không đủ (PR4) Xóa Tôi nghĩ rằng dịch vụ thanh toán di động không mang lại kết quả tốt (PR5) 0.786
Rủi ro thời gian (TR) (AVE = 0.575; CR = 0,724 )
Sử dụng dịch vụ thanh toán di động là bất tiện vì tôi sẽ dành nhiều thời gian để sửa lỗi thanh toán (TR1)
Sẽ mất rất nhiều thời gian để tìm hiểu cách sử dụng dịch vụ thanh toán di động (TR2) 0.615 Tôi sợ rằng việc sử dụng dịch vụ thanh toán di động sẽ lãng phí thời gian của tôi vì tôi cần thay đổi sang sử dụng dịch vụ tại một ngân hàng khác (TR3)
Rủi ro xã hội (SR) (AVE = 0.863; CR =0.926 )
Khi tôi quyết định sử dụng dịch vụ thanh toán di động và có gì đó không ổn với các giao dịch, bạn bè của tôi sẽ nghĩ ít hơn về tôi (SR1)
Khi tài khoản ngân hàng của tôi bị tin tặc xâm nhập, tôi có khả năng mất trạng thái trong các mối quan hệ xã hội của mình (SR2)
Nếu tôi sử dụng dịch vụ thanh toán di động, những người xung quanh sẽ không tôn trọng tôi nữa (SR3)
Sử dụng dịch vụ thanh toán di động có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hình ảnh cá nhân của tôi trong mắt người khác (SR4)
Khi sử dụng dịch vụ thanh toán di động, những người khác sẽ không nhìn thấy tôi như tôi muốn (SR5)
Tôi sợ rằng những người khác sẽ coi thường tôi khi tôi sử dụng dịch vụ thanh toán di động (SR6)
Sáng tạo thích đổi mới(IN) (AVE = 0.743; CR = 0,852 )
Tôi thích mua sản phẩm mới hơn các sản phẩm / dịch vụ đã biết (IN1) Xóa Tôi thích mua các sản phẩm / dịch vụ mới và ban đầu (IN2) 0.907
Sản phẩm/dịch vụ mới luôn làm tôi phấn khích (IN3) 0.814
Sáng tạo xã hội (IS) (AVE = 0.720; CR =0.837 )
Tôi thường là người đầu tiên trong số những người bạn của tôi thử các sản phẩm / dịch vụ mới (IS1)
Tôi biết nhiều hơn những người khác về các sản phẩm / dịch vụ mới nhất (IS2) 0.867 Tôi thử các sản phẩm / dịch vụ mới trước hàng xóm của tôi (IS3) 0.830
Lợi ích nhận thức (PB) (AVE = 0.636; CR =0.777 )
Tôi nghĩ rằng sử dụng dịch vụ thanh toán di động có thể tiết kiệm phí xử lý giao dịch liên quan đến giao dịch ngân hàng (PB1)
Sử dụng dịch vụ thanh toán di động có thể mang lại cho tôi nhiều lựa chọn sản phẩm / dịch vụ hơn và các cơ hội khác (PB2)
Tôi nghĩ rằng sử dụng dịch vụ thanh toán di động có thể tiết kiệm thời gian (PB3) 0.755 Định mức chủ quan (SN) (AVE = 0.703; CR = 0,826 )
Người thân của tôi nghĩ rằng tôi nên sử dụng dịch vụ thanh toán di động (SN1) 0.804 Bạn bè khuyên tôi nên sử dụng dịch vụ thanh toán di động (SN2) 0.872 Tôi sử dụng các dịch vụ thanh toán di động do ảnh hưởng từ các phương tiện truyền thông (SN3)
Kiểm soát hành vi nhận thức (PC) (AVE = 0.603; CR =0.752 )
Tôi có thể sử dụng tốt các dịch vụ thanh toán di động (PC1) Xóa
Tôi nghĩ rằng việc sử dụng dịch vụ thanh toán di động hoàn toàn nằm trong tầm kiểm soát của tôi (PC2)
Tôi có đủ nguồn lực để sử dụng dịch vụ thanh toán di động (PC3) 0.753 Tôi có kiến thức để sử dụng dịch vụ thanh toán di động (PC4) Xóa Tôi có kỹ năng sử dụng dịch vụ thanh toán di động (PC5) 0.799
Thái độ (AT) (AVE = 0.605; CR = 0,753 )
Tôi nghĩ rằng sử dụng dịch vụ thanh toán di động là một ý tưởng tốt (TẠI1) 0.831 Tôi nghĩ rằng sử dụng dịch vụ thanh toán di động cho các giao dịch tài chính sẽ là một ý tưởng khôn ngoan (AT2)
Sử dụng dịch vụ thanh toán di động rất dễ chịu (AT3) Xóa
Sử dụng dịch vụ thanh toán di động là rất mong muốn (AT4) Xóa Ý định tái sử dụng (IT) (AVE = 0.582; CR = 0,805 )
Tôi sẽ sử dụng dịch vụ thanh toán di động cho nhu cầu ngân hàng của mình (IT1) 0.800 Tôi chắc chắn sẽ sử dụng dịch vụ thanh toán di động cho các giao dịch ngân hàng (IT2) 0.840 Trong thời gian tới, tôi sẽ sử dụng các dịch vụ thanh toán trực tuyến thay thế cho các dịch vụ thanh toán truyền thống (IT3)
Từ quan điểm thống kê mô tả, chúng tôi đã thu được thông tin sau từ những người trả lời: Giới tính: 53,2% nam và 46,8% nữ; Độ tuổi: 50,8% từ 18 đến 30, 33,6% từ 31 đến 45, 15,6% dưới 18 hoặc trên 35; Nền tảng giáo dục: 44,8% đại học, 36,4%đại học, 18,8% khác; Thu nhập hàng tháng: 43,6% kiếm được 4-8 triệu đồng, 28,8% kiếm được 8-12 triệu đồng, 19,2% dưới 4 triệu đồng, 19,2% trên 12 triệu đồng; Tình trạng hôn nhân: 62,4% đã kết hôn, 37,6% độc thân.
Mô hình đo lường
Câu trả lời cho các câu hỏi khảo sát đã được đánh giá trong Bảng 1.A liên quan đến (J F Hair, R E Anderson, R L Tatham, & W C Black, 1998) Kết quả đánh giá Alpha của Cronbach chỉ ra rằng các thang đo đáp ứng mức độ tin cậy mong muốn của chúng tôi (alpha > 0,7) Bên cạnh đó, GDCMN cho thấy yếu tố cấu trúc của mô hình phù hợp với các yếu tố tải > 0,5 Sau đó, chúng tôi áp dụng đánh giá CFA và loại bỏ một số biến quan sát mang lại mối tương quan cao giữa các lỗi đo lường, cho rằng việc loại bỏ không ảnh hưởng đến tính hợp lệ của nội dung của thang đo Bên cạnh đó, tính hợp lệ hội tụ của thang đo là thỏa đáng với độ tin cậy tổng hợp (CR) từ
0,701 đến 0,926 (>0,7) và phương sai trung bình được trích xuất (AVE) từ 0,541 đến 0,863 (>0,5) Đối với Bảng 2.A, vì AVE lớn hơn hệ số tương quan của cặp tương ứng, tính hợp lệ phân biệt đối xử của thang đo đáp ứng yêu cầu
Sau đó, mô hình đo được đề xuất phù hợp với dữ liệu được thu thập trong [30], với các chỉ số phùhợp của: CMIN /df = 1.785 (0.9)
Bảng 2.A Kết quả đánh giá tính hợp lệ phân biệt đối xử
IT SR FR PR TR OR IN IS PB AT SN PC
Mô hình kết cấu
Bảng 3.A cho thấy năm trong số sáu giả thuyết được đề xuất được chấp nhận
Vì tác động của việc kiểm soát hành vi nhận thức đối với ý định tái sử dụng không có ý nghĩa thống kê, (giá trị P >0,05), H3 bị từ chối
Từ đánh giá SEM, chúng ta có thể thấy rằng các chỉ số phù hợp của mô hình lý thuyết đáp ứng: Chi-squared / df = 1.944 (0,8), TLI=0,902 (>0,9) và CFI=0,919 (>0,9)
Bảng 3.A Tóm tắt các bài kiểm tra giả thuyết
Giả thuyết Hệ số chuẩn hóa Giá trị P Kết quả
H6 Thái độ nhận thức về lợi ích 0.283 *** Chấp nhận
H5 Thái độ sáng tạo cosumer 0.560 *** Chấp nhận
H4 Thái độ rủi ro nhận thức -0.297 0.002 Chấp nhận
H3 Ý định kiểm soát hành vi nhận thức để tái sử dụng
H2 Chủ quan Có ý định tái sử dụng 0.350 0.001 Chấp nhận
H1 Thái độ có ý định tái sử dụng 0.515 *** Chấp nhận
Ghi chú: *** p-values