Đặc biệt hơn nữa, chúng em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô — Giảng viên hướng dẫn: Đặng Thị Thu Hằng đã nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ và hướng dẫn chúng em trong suốt thời gian qua
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGẦN HÀNG TMCP Á CHÂU
Quá trình hình thành và phát triỀn 5-5 2S 121 EE12112121111111111111111 111cc, 1
Ngày thành lập: Ngân hàng thương mại cỗ phần Á Châu (ACB) được thành lập theo
Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/4/1993, và
Giấy phép số 533/GP-UB đo Uy ban Nhân dân Tp HCM cấp ngày 13/5/1993 Ngay
04/6/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động
Thời điểm niêm yết: ACB niêm yết tại Sở giao dịch Chứng khoán Hà Nội theo Quyết định số 21/QĐÐ-TTGDHN ngày 31/10/2006 Cổ phiếu ACB bắt đầu giao dịch vào ngày 21/11/2006
Giai đoạn 1993 - 1995: Giai đoạn hình thành ACB, nguyên tắc kính doanh là “quản lý sự phát triển của doanh nghiệp an toàn và hiệu quả “Hướng về khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khu vực tư nhân”
Giai đoạn 1996 - 2000: Ngân hàng thương mại cô phần đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa Tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại: Tham gia chương trình đào tạo toàn diện kéo dài hai năm, do các giảng viên nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng thực hiện Hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng: Xây dựng hệ thống mạng diện rộng và vận hành hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi là TCBS (The Complete Banking Solution)
Giai đoạn 2001 - 2005: Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 Ngân hàng Standard Chartered Bank (SCB) ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn điện và trở thành cổ đông chiến lược của ACB Triển khai giai đoạn hai của chương trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: nâng cấp máy chủ, thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ có khả năng tích hợp với nền công nghệ lõi hiện có, lắp đặt hệ thống máy ATM
Giai đoạn 2006 - 2010: Niễm vết tai Trung tam Cao dịch Chứng khoản Hà Nội Thành lập Công ty TNHH MTV Cho thuê tài chính Ngân hàng Á Châu (ACBL) Phát hành thêm 10 triệu cô phiếu mệnh giá 100 tỷ đồng, với số tiền thu được là hơn 1.800 tỷ đồng (2007); và tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng (2008)
Giai đoạn 2011-2015: Đưa vào hoạt động Trung tâm Dữ liệu dạng mô-đun (enterprise module data center), xây đựng theo tiêu chuẩn quốc tế đầu tiên tại Việt Nam ACB nâng cấp hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi (core banking) từ TCBS lên DNA Hoàn tất việc xây dựng khung quản lý rủi ro nhăm đáp ứng đầy đủ các quy định mới về tý lệ đảm bảo an toàn, quy mô và hiệu quả hoạt động kinh đoanh của kênh phân phối được nâng cao.
Giai đoạn 2016-2021: Nam 2016, ACB da hoan thanh theo tién d6 nhiéu hang muc cua các dự án công nghệ đề hỗ trợ hoạt động kinh doanh, vận hành và quản lý hệ thống, tiêu biêu như chuyên đổi hệ thống core chứng khoán ACBS; cải tiến các chương trình CLMS, CRM, ACMS, ELM, PASS dé hé tro việc tinh gon quy trình nghiệp vu
Năm 2017, Tăng 20% hiệu suất nhân viên Giảm 50% lỗi nghiệp vụ Mức độ hài lòng của khách hàng tăng đều qua các năm Hiệu quả hoạt động kinh doanh của mạng lưới kênh phân phối năm 2017 tăng cao hơn so năm 2016, trên 94% đơn vị hoạt động có lãi
Năm 2018, 4C tăng trưởng bền vững mảng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ vở vừa, kiểm soát tốt chất lượng tín dụng, và vận hành an toàn Phát hành thành công 4.400 ty đồng trái phiếu AAA kỳ hạn 3 năm và 10 năm Xử lý, thu hồi nợ có hiệu quả
Năm 2019, Theo Chiến lược, tầm nhìn của ACB là trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam có khả năng sinh lời cao với chiến lược nhất quán ở ba mảng kinh doanh Mảng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa là hai mảng ưu tiên chính, và mảng khách hàng doanh nghiệp lớn là ưu tiên có chọn lọc
Năm 2020, chứng kiến việc chuyên sản niêm vết từ HNX sang HOSE; thực hiện thành công thương vụ độc quyền bảo hiểm nhân thọ với Sưn 7e Wiệt Nam ACB cũng tiếp tục nâng cao năng lực quản lý rủi ro, năng lực vốn Các công ty con gia tăng đóng góp lợi nhuận cho Tập đoàn
Năm 2021, ACB tiếp tục thực hiện thành công các chỉ tiêu kế hoạch về tài chính tín dụng, trong đó lợi nhuận trước thuế đạt gần 12 nghìn tý đồng, tăng 25% so với năm trước, nhờ đó tý suất sinh lợi ROE đạt 23,90%, thuộc nhóm đầu trên thị trường Tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp, 0,77 ACB tích cực chuyên đổi số, ứng dụng công nghệ vào quá trình vận hành giúp tiết kiệm nguồn nhân lực và thời gian xử lý giao dịch.
Biểu đồ 1.1: Các biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản của ACB từ năm 2017-2021
Don vi tinh: tỷ đồng
(Nguôn: Báo cáo thường niên 2021 của ACB)
Biểu đồ 1.2: Các biểu đồ tăng trưởng tiền gửi khách của ACB tir nim 2017-2021
(Nguôn: Báo cáo thường niên 2021 của ACB)
Biểu đồ I.3: Các biểu đồ tăng trưởng tông dự nợ của ACB từ năm 2017-2021
TỔNG DƯ NỢ CHO VAY
(Nguôn: Báo cáo thường niên 2021 của ACB)
Biểu đồ 1.4: Cúc biểu đồ tăng trưởng tông lợi nhuận trước thuế của ACB từ năm 2017-2021
TỔNG LỢI NHUẠN TRƯỚC THUÊ
(Nguôn: Báo cáo thường niên 2021 của ACB)
Những sản phẩm dịch vụ chính mà ngân hàng Á Châu cung cấp đến khách hàng có thể kế đến nhưr: 2 s21 22195152112122121127112112112112711212112112121121121121 122 re 5
Huy động vốn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng Sử dụng vốn, cung cấp tín dụng, đầu tư, hùng vốn liên đoanh băng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng Các dịch vụ trung gian như: thanh toán trong nước và quốc tế, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyến tiền kiểu hối và chuyến tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng Phát hành và thanh
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP A Châu - PGD Ngô Gia Tự
1.3 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu —- PGD Ngô Gia Tự
Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Ngô Gia Tự là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP
A Chau - PGD Ngô Gia Tự được thành lập vào tháng 10/2017, tại địa chỉ 424-426 Ngô Gia Tự, P4, Quận 10 Số điện thoại: 028 3927 3560 Fax: 028 397 3561
1.3.1 Quá trình thành lập và phát triển
PGD Ngô Gia Tự là một trong 30 PGD của Ngân hàng Á Châu tại thành phố Hồ Chí
Minh, được thành lập vào tháng 10/2017, tại địa chỉ 424-426 Ngô Gia Tự, P4, Quận
10 Mới đầu PGD còn gặp nhiều khó khăn nhưng với tự chỉ đạo tận tình của Ban giám đốc và sự đồng lòng của toàn thể nhân viên, PGD đã cố gắng thực hiện ngay và nhanh chóng các mục tiêu của hội sở g1ao và ngày cảng tạo ra sự thân thiện, quen thuộc trong lòng khách hàng
1.3.2 Cơ cấu tô chức tại phòng giao dịch
Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của PGD Ngô Gia Tự
Phòng Kính Phòng Giao Phòng Hành
Doanh Dịch Ngân Chính Kế
KHCN KHDN Nhân iém an giao dich vién kho soát viên viên kế
(Nguồn: Sinh viên quan sát và tong hop)
1.3.3 Địa bàn hoạt động của ACB quận 10
Với xu hướng phát triển của nền kinh tế, các ngân hàng ngày cảng được hình thành, đặc biệt là cơ hội phát triển của các ngân hàng tư nhân Nhận biết được sự phát triển nên kinh tế nhanh chóng của TP.Hồ Chí Minh, ngân hàng TMCP Á Châu ACB đã mở rộng địa bàn hoạt động của các phòng giao dịch tại quận 10 lên dén 11 PGD đề có thế đáp ứng được mọi nhu cầu địch vụ tài chính cho khách hàng
1.3.4 Cơ hội phát triển của PGD Ngô Gia Tự quận 10
Phòng giao địch Ngô Gia Tự quận 10 được nhiều khách hàng lựa chọn làm địa điểm giao dịch tài chính của cá nhân và doanh nghiệp với đội ngũ nhân viên tại ACB Ngô Gia Tự đều được đào tạo chuyên nghiệp về kiến thức tài chính cũng như kỹ năng phục vụ mọi đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, cơ sở vật chất tại PGD cũng được trang bị đầy đủ và bài bản nhằm đảm bảo không gian giao dịch thoải mái cho khách hàng:
PGD Ngô Gia Tự được xây dựng tại trung tâm TP.HCM đây là nơi tập hợp các trường học, bệnh viện, chợ, sẽ có mật độ dân số cao hơn ở 1 số PGD khác trên địa bản là một lợi thế lớn vì khách hàng thường chọn điểm giao dịch gần nơi mình sống và làm việc, người dân tại khu vực này có thu khá trở lên do đó tạo ra nhiều tiềm năng dé phat triển tín dụng cá nhân Việc xây dựng PGD tại TP Hồ Chí Minh tạo điều kiện cho sự phát triển bởi đây là thành phố trực thuộc trung ương với chức năng là trung tâm chính trị, kinh tế, văn hoá, khoa học kỹ thuật, du lịch, dịch vụ, đầu mỗi giao thông, giao lưu trong nước và quốc tế có vai trò thúc đây sự phát triển kinh tế - xã hội của một vùng lãnh thổ liên tỉnh hoặc của cả nước.
Định hướng phát triỂn St 11111181 111E1111E11 2111171111 2121112111111211 tre, 7
1.4.1 Phương thức hoạt động năm 2023 Đưa ra nhiều sản phẩm tài chính mới đa dạng và hấp dẫn, thu hút các nhà đầu tư mới Nhằm thúc đây tiếp tục đào tạo, nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên hiện có và mở rộng đội ngũ nhân viên Tiếp tục nâng cấp và cải thiện các cơ sở hạ tầng về công nghệ fintech nhằm phục vụ nhu cầu các nhà đầu tư ngày cảng được hoàn thiện hơn Triển khai các trang web mới nhất, thân thiện và để sử dụng với khách hàng cũng như các ứng dụng giao dịch trực tuyến mới giúp cho các nhà đầu tư tiếp cận đễ đàng và cập nhật thông tin nhanh nhất.
1.4.2 Các mục tiêu tài chính tín dụng chủ yếu của năm 2023
Ch itêuh gnhâôt Ước đạt Tăng so với 2022
1 Tổng tài sản (tỷ đông) 188.187 11%
2 Tiên gửi khách hàng (tỷ đông) 821.897 11%
3 Dư nợ cho vay (tỷ đông) 698.299 10%
4 L onhu ậtr ướthuêô (tỷ đông) 19.018 25%
Bang 1 1: Kế hoạch hoạt động năm 2023
(Nguồn ACB) Theo công văn số 856/NHNN-CSTT ngày 21/02/2022 v/v tăng trưởng tín dụng năm
2022 Chỉ tiêu này sẽ được điều chỉnh tăng đến mức cao hơn khi có sự nghiệp thuận của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
1.4.3 Tình hình hoạt động tín dung tai ACB Ngo Gia Tw nam 2021-2022
Don vi tinh: Ty Déng a Ỷ ơ Chờnh lệch
Chỉ Tiêu Nam 2021 Nua dau nam 2022 - 7
Bảng 1 2: Tình hình hoạt động tín dụng tại ACB Ngo Gia Tw nam 2020-2021
(Nguồn: Ngân hàng Á Châu ACB PGD Ngô Gia Tự)
Nhận xét: Có thê thấy rằng tổng dư nợ của ACB Ngô Gia Tự năm 2022 đạt 1300 tỷ đồng, đạt tối đa theo mức tăng trưởng cho phép của hội sở Cầu của tín dụng lớn vì người dân và doanh nghiệp đều mở lại các hoạt động kinh doanh Đối với ACB PGD Ngô G1a Tự thì việc vay trung va dai han sé được ưu tiên cho vay hơn vi có doanh thu thuần cao hơn là cho vay ngắn hạn Vay trung, dải hạn được ưu tiên nhưng với việc
“hết room” như hiện nay, ACB PGD Ngô Gia Tự thâm định rất kỹ tình hình tài chính của khách hàng nên ít xảy ra rủi ro về tín đụng của KH Việc cho vay dài hạn cũng đồng thời giữ chân KH và bán thêm các sản phâm, địch vụ khác của NH Các khoản vay trung, dải hạn chiếm đa số trong tình hình đư nợ của ACB PGD Ngô Gia Tự khoảng 80%.
1.4.4 Kết quả Hoạt Động Kính Doanh tại ACB PGD Ngô Gia Tự 2021 - 2022
Don vi tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Nua dau nam 2022 : m=
Bảng 1 3: Kết quả Hoạt Động Kinh Doanh tại ACB PGD Ngô Gia Tự 2021 - 2022
(Nguồn: Ngân hàng Á Châu ACB PGD Ngô Gia Tự)
Nhận xét: Ta có thê thấy được doanh thu trong năm nửa đầu 2022 tăng 7.5 tý so với
2021 (tăng 4.36%), đù chí phí có tăng lên nhưng nhìn chung tăng không đáng kế so với năm 2021 (1.03%) Nhờ vào việc quản lý tốt về chỉ phí cũng như doanh thu tăng lên nên lợi nhuận trước thuế đạt 40.56 tỷ đồng tăng 17.67% so với năm 2021
1.5 Chiến lược phát triển trung và dài hạn
ACB trong chiến lược phát triển 5 năm, giai đoạn 2019-2024, có tầm nhìn là ngân hàng bán lẻ hàng đầu, có tăng trưởng tông thu nhập ở mức cao, đem lại trải nghiệm khách hàng tốt nhất, và có tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) từ 20%⁄/năm trở lên; tập trung cho các phân đoạn mục tiêu ở khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời phát triển có chọn lọc khách hàng doanh nghiệp lớn
1.5.1 Phát triển hệ giải trí mang lại cho khách hàng doanh nghiệp
ACB đã triên khai giải pháp cho trường học, trong đó có kết nối API cung cấp giải pháp thanh toán TMO cũng tiếp tục cải tiến và bổ sung tính năng cho các giải pháp đã ra mắt trong những năm trước như giải pháp ngân hàng giao dịch, quy trình mở tài khoản trực tuyến,v.v Dự án đang trong quá trình chuân bị và dự kiến triển khai trong năm 2023 bao gồm giải pháp cho doanh nghiệp bán lẻ
1.5.2 Cải tiến năng suất kênh bán hàng
Sáng kiến thực thi này đã đem lại tiến triển trong việc chuyên dịch giao từ kênh truyền thống sang kênh thay thế Việc số hóa quy trình cũng là một phần của sáng kiến này với các dự án như giải ngân tự động, số hóa quy trình, dịch vụ, v.v ACB cũng đang khởi tạo một số dự án số hóa quy trình, số hóa dịch vụ tại quầy sẽ được triển khai trong năm 2022
Triển khai các chính sách đặc biệt đối với khách hàng DNVVN là một trong những giải pháp đề tiếp tục mở rộng cho vay đối tượng này Từng bước đổi mới chính sách khách hàng băng cách tạo mọi điều kiện thuận lợi để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn Qua đó, thu hút nhiều khách hàng uy tín đến giao địch và mở rộng thị phần cho vay của ngân hàng Trong DNVVN xếp loại các doanh nghiệp thuộc diện ưu tiên đê hưởng được các chính sách ưu đãi Như là những doanh nghiệp các tình hình tài chính tốt, xếp hạng tín dụng tốt, trả nợ đúng hạn sẽ được hưởng các chính sách như lãi suất tín dụng ưu đãi hơn, phí dịch vụ được giảm, Đối với những doanh nghiệp vay lần đầu, có khả năng chứng minh tình hình tài chính ôn định, phương án vay vốn để kinh doanh rõ ràng, mục đích vay vốn minh bach Ngan hang ACB noi chung va tai PGD có thể có các mức lãi suất ưu đãi hoặc thủ tục vay vốn don gian hon, chinh sach hau mii tét Diéu nay tao cho khach hang cam gidc yéu mén ngân hang, va đành sự lựa chọn ưu tiên cho ngân hàng trong mọi nhu cầu hay đề xuất của họ, mở rộng phân khúc khách hàng trong tương lai
Chương 1 của báo cáo giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu và PGD Ngô Gia Tự Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Á Châu cũng được đề cập PGD Ngô Gia Tự cung cấp nhiều sản phâm và dịch vụ cho khách hàng, và được giới thiệu về cơ cấu tổ chức và địa bàn hoạt động Đồng thời, báo cáo cũng đưa ra định hướng phát triển cho năm 2023, bao gồm phương thức hoạt động, mục tiêu tài chính và tình hình hoạt động tín đụng Chiến lược phát triển trung và dài hạn cũng được đề cập, bao gồm việc phát triển hệ giải trí cho khách hàng doanh nghiệp, cải tiến năng suất kênh bán hàng và chính sách khách hàng
2 HOAT DONG, CONG VIEC VA QUY TRINH CHO VAY MUA NHA O TAINGAN HANG TMCP A CHAU
Vay thê chấp mua nhà là hình thức vay vốn truyền thống và phô biến Đây là hình thức thé chap tài sản đảm bảo đề có thê được vay vốn với lãi suất không quá cao Với hình thức vay thế chấp, khách hàng có thời hạn vay lâu dài, có thê lên tới L5 năm
Tài sản thế chấp có thể là bất động sản khách hàng đang có ý định mua hoặc tài sản có giá trị tương đương khác Vay thế chấp mua nhà là lựa chọn phù hợp nếu như khách hàng đang có nhu cầu vay một khoản tiền lớn và trả trong một thời gian đài Mặc dù có nhiều ưu điểm, nhưng với hình thức vay thế chấp bắt buộc khách hàng phải có một tài sản đảm bảo đủ lớn tương đương với số tiền khách hàng vay Nếu khách hàng không có khả năng chỉ trả gốc và lãi cho ngân hàng, khách hàng sẽ bị ngân hàng tịch thu tai sản đảm bảo
2.2.1 Điều kiện và hồ sơ vay vốn
Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: có đủ năng lực hành vi dân sự, và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; mục đích sử dụng vốn vay phù hợp theo quy định của NHNN, gắn liền với nhu cầu của khách hàng: có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; có phương án kế hoạch sử dụng vốn tự khả thí và phù hợp với quy định cla NHNN; khách hàng phải có vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn; thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật
Hồ sơ pháp lÿ bao gồm: chứng từ xác định nhân thân (CMND và/hoặc CCCD và/hoặc hộ chiếu), chứng từ xác định nơi ở (số hộ khâu và/hoặc sô tạm trú hoặc giấy tạm trú), chứng từ chứng minh tình trạng hôn nhân (xác nhận độc thân hoặc đã đăng ký kết hôn, hoặc quyết định ly hôn hoặc xác nhận độc thân, giấy chứng tử và xác nhận độc thân/đăng ký kết hôn)
Từ lương: hợp đồng lao động/quyết định tiếp nhận/thư tuyến đụng, chứng từ xác định nguồn thu nhập
Cho thuê tài sản: giấy chủ quyên tai sản, chứng từ xác định thanh toán
Nguồn thu từ lợi nhuận kinh đoanh: đăng ký hộ kinh doanh, số sách/hóa đơn/ chứng từ xác định độ lớn của nguon thu
Nguồn thu từ doanh nghiệp: giấy đăng ký kinh đoanh, báo cáo tài chính, hóa đơn/chứng từ xác định độ lớn của nguồn thu
Hồ sơ vay vốn gồm các tài liệu và thông tin sau: giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của Ngan Hang A Châu ACB); hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn Trong trường hợp khách hàng đã cung cấp các tài liệu này cho Ngân Hàng Á Châu ACB thì không phải gửi các tài liệu này, trừ trường hợp có những nội dung thay đổi bô sung Cụ thể: hồ sơ pháp lý khách hàng (bản sao có chứng nhận sao y bản chính hoặc được cán bộ tín dụng xác nhận), bản sao CMND/hộ chiếu và bản sao hộ khẩu/KT3, giấy đăng ký kết hôn/giấy xác nhận độc thân, bản sao hợp đồng lao động và quyết định biên chế, giấy xác nhận lương theo mẫu của Ngân Hàng Á Châu ACB, sao kê giao dịch tài khoản ngân hàng, giấy nhận lương hoặc bản sao 3 tháng lương gần nhất, hồ sơ TSBĐ (trường hợp có TSBĐ),
Hồ sơ tài sản bảo đảm (nếu có): chứng từ chủ quyền tài sản bảo đảm
Hồ sơ giải ngân: hợp đồng thế chấp, hợp đồng cho vay, khế ước nhận nợ
Hồ sơ tra cứu lich sử tín dụng: (sử dụng dữ liệu tại Trung tâm thong tin tín dụng quốc gia Việt Nam — NHNN Việt Nam)
2.2.2 Sơ đồ quy trình cho vay ở Ngan Hang A Chau ACB
Phong van KH, thu thập hồ sơ
Trình duyệt phương án vay
Chuân bị hô sơ giải ngân
Ký kết hợp đồng tín dụng Đăng ký thế chấp và nhập kho TSBĐ `⁄
Giải ngân và thu nợ
Sơ đồ 2 1 Quy trình cho vay ở Ngân Hàng Á Châu ACB
(Nguôn: Phòng kinh doanh Ngân Hàng ACB Ngô Gia Tự) Bước 1: Phỏng vấn khách hàng và thu thập hồ sơ
Trên cơ sở nhu cầu vay vốn mua nhà từ khách hàng, nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn cho khách hàng về chính sách cho vay mà Ngân Hàng Á Châu ACB đang áp dụng, tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phâm phù hợp, trao đôi về các điều kiện cho vay và thu thập các thông tin như mục đích vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hạn mức cho vay, phương thức, tài sản đảm bảo, nguồn thu nhập dé dam bao trả nợ, Khi đã trao đôi thành công, nhân viên tín dụng sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp các loại thủ tục cần thiết như sau:
