Đề xuất tín dụngThực hiện: Phòng QHKHĐề xuất tín dụng là bước khởi tạo ban đầu đối với một quá trình cấp tín dụng vàđược thể hiện bởi Báo cáo đề xuất tín dụng do phòng QHKH lập.Một Báo c
CƠ SỞ LÝ THUYẾT CHUNG VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG
Khái niệm về quy trình tín dụng
“Quy trình tín dụng là toàn bộ quy tắc, quy định mà ngân hàng đưa ra được thực hiện mang tính chất bắt buộc theo một trình tự nhất định nhằm đạt được mục tiêu trong hoạt động tín dụng (lợi nhuận, an toàn) mà ngân hàng đã hoạch định” Như vậy, quy trình tín dụng là các bước, các giai đoạn mà ngân hàng thiết lập giai đoạn lựa chọn khách hàng, phân tích rủi ro và mức độ tín nhiệm, xây dựng cấu trúc và thiết kế khoản vay, giám sát khách hàng vay vốn để tối thiểu hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro gây ra những tổn thất không đáng có cho ngân hàng Mỗi giai đoạn đều có vai trò nhất định và đóng góp vào chất lượng tín dụng của ngân hàng, góp phần tạo vị trí lợi thế trong môi trường cạnh trường Việc tuân thủ theo đúng quy trình tín dụng ở các ngân hàng là vô cùng quan trọng Việc xác lập một quy trình tín dụng, áp dụng theo nó và không ngừng hoàn thiện nó sẽ giúp cho ngân hàng ngân cao chất lượng các sản phẩm, dịch vụ tín dụng của mình và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Các bước của quy trình tín dụng
Bước 1 Lập hồ sơ vay vốn
Khi khách hàng đề xuất yêu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng cụ thể và đầy đủ các điều kiện vay vốn ngân hàng theo cơ chế tín dụng hiện hành Nếu khách hàng chấp thuận, cán bộ tín dụng căn cứ vào chế độ thể lệ tín dụng của từng loại cho vay để hướng dẫn người vay thành lập hồ sơ vay vốn Về cơ bản, hồ sơ vay vốn gồm:
(1) Hồ sơ pháp lí, bao gồm:
- Đối với doanh nghiệp: Giấy phép thành lập, điều lê, giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc, nghị quyết hội đồng thành viên/ hội đồng quản trị,
- Đối với cá nhân: Sổ hộ khẩu, chứng minh thư,
(2) Hồ sơ tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh, bao gồm: Kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kì, hợp đồng kinh tế, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, tờ khai thuế VAT, báo cáo thực hiện kế hoạch kinh doanh sản xuất, (3) Hồ sơ vay vốn (cho mỗi lần vay hoặc một hợp đồng tín dụng), bao gồm:
Giấy đề nghị vay vốn, dự án/phương án sản xuất kinh doanh, giấy tờ bảo đảm tiền vay theo qui định.
Bước 2 Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là quá trình xem xét xem liệu tiền cho vay ra có được hoàn trả lại không và liệu người vay có sẵn lòng hay thiện chí trả nợ không Mục đích chung là xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay.
- Hạn chế tình trạng thông tin không cân xứng;
- Đánh giá chính sách mức độ rủi ro của khách hàng;
- Đánh giá chính xác nhu cầu vay vốn của khách hàng; Để có cơ sở phân tích tín dụng trong thực tế các ngân hàng có thể kiếm được thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau: Từ hồ sơ vay vốn, phỏng vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, các nguồn tin bên ngoài, điều tra thẩm định địa điểm kinh doanh của người vay,
Bước 3 Quyết định tín dụng
Ngân hàng sẽ ra quyết định chấp thuận hay không chấp thuận cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng, đây là công việc vô cùng quan trọng Nó là giai đoạn ảnh hưởng tới nỗ lực cũng như thành quả của một quy trình tín dụng.
Cơ sở ra quyết định tín dụng:
- Thông tin cập nhật từ thị trường, các cơ quan có liên quan;
- Chính sách tín dụng của ngân hàng, những qui định hoạt động tín dụng của nhà nước;
- Nguồn cho vay của ngân hàng khi ra quyết định;
- Kết quả của thẩm định tín dụng.
- Trường hợp từ chối cho vay ngân hàng phải có văn bản thông báo và nêu lí do từ chối.
- Trường hợp chấp thuận thì quyết định cho vay gồm các nội dung: Mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay.
Giải ngân là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng hay phát tiền vay trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết theo hợp đồng.
Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Bước 5 Giám sát tín dụng
Giám sát món vay hiệu quả sẽ làm giảm tổn thất tín dụng thông qua việc phát hiện và đánh giá vấn đề sớm nhất có thể Đồng thời, nó cũng giúp phát hiện những cơ hội kinh doanh mới.
Nội dung giám sát bao gồm: Theo dõi khoản vay, xếp hạng tín dụng theo mức độ rủi ro.
Bước 6 Thanh lí tín dụng
- Thu hồi, gia hạn nợ:
+ Thu hồi nợ: Khách hàng có trách nhiệm và nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng đúng hạn và đầy đủ trong cam kết theo hợp đồng Tùy theo tính chất mà có nhiều phương pháp thu nợ khác nhau Ngân hàng sẽ theo dõi lịch trả nợ theo các nội dung đã thỏa thuận trong hợp đồng và thông báo cho khách hàng biết số tiền phải thanh toán và ngày thanh toán (trước 3-5 ngày) Việc thông báo thể hiện bằng nhiều hình thức tùy thuộc vào ngân hàng.
+ Gia hạn nợ: chuyển nợ quá hạn trong các trường hợp: không có đề nghị gia hạn nợ, có đề nghị gia hạn nợ nhưng nguyên nhân không chính đáng, cố tình chây ỳ không trả nợ gốc và lãi, khoản vay đã gia hạn tối đa theo quy định của ngân hàng Có thể thu hồi nợ trước thời hạn khi biết người sử dụng vốn vay sai mục đích hay lãng phí dẫn tới thất thoát nghiêm trọng.
Thanh lí tín dụng là nghiệp vụ xóa một khoản tín dụng tại ngân hàng, giải trừ nghĩa vụ và quyền lợi khi các chủ thể tham gia hợp đồng đã thực hiện xong công việc đã thỏa thuận giữa các bên Có hai hình thức thanh lý tín dụng đó là thanh lý mặc nhiên và thanh lý bắt buộc.
Ý nghĩa của quy trình tín dụng
- Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lí sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
- Về mặt quản lí, quy trình tín dụng có tác dụng:
+ Làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng.
+ Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn.
QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA BA NGÂN HÀNG VIETCOMBANK,
Quy trình tín dụng của ngân hàng Vietcombank
2.1.1 Sơ lược về ngân hàng Vietcombank
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày01/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam) Đây là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hoá, Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách là một ngân hàng thương mại cổ phần vào ngày 02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng Ngày
30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) chính thức được niêm yết tại Sở giao dịch chứng khoán TPHCM.
Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án cũng như mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử
Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, Vietcombank có nhiều lợi thế trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử dựa trên nền tảng công nghệ cao Không gian giao dịch công nghệ số (Digital lab) cùng các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, Phone Banking đã, đang và sẽ tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng bằng sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho đông đảo khách hàng.
Sau hơn nửa thế kỷ nỗ lực không ngừng, Vietcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, sở hữu đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp với hơn 15.000 thành viên Với bề dày kinh nghiệm và sự uy tín đã được khẳng định, Vietcombank liên tục đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
500 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước, gồm Trụ sở chính tại Hà Nội, 101 chi nhánh và 395 phòng giao dịch trên toàn quốc, 03 công ty con tại Việt Nam, 01 văn phòng đại diện tại Singapore, 01 Văn phòng đại diện tại Tp Hồ Chí Minh, 02 công ty con tại nước ngoài và 04 công ty liên doanh, liên kết Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát triển một hệ thống Autobank với hơn 2.407 máy ATM và trên 43.000 đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn quốc Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.726 ngân hàng đại lý tại 158 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới.
Luôn hướng đến các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động, Vietcombank liên tục được các tổ chức uy tín trên thế giới bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”. Vietcombank cũng là ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt Nam có mặt trong Top
500 Ngân hàng hàng đầu Thế giới theo kết quả bình chọn do Tạp chí The Banker công bố.
Bằng trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ nhân viên Vietcombank đã, đang và sẽ luôn nỗ lực để xây dựng Vietcombank phát triển ngày một bền vững, với mục tiêu đến năm 2020 đưa Vietcombank trở thành Ngân hàng số 1 tại Việt Nam, 1 trong 300 tập đoàn ngân hàng tài chính lớn nhất thế giới và được quản trị theo các thông lệ quốc tế tốt nhất.
2.1.2 Quy trình cấp tín dụng của Vietcombank
Bước 1 Đề xuất tín dụng
Thực hiện: Phòng QHKH Đề xuất tín dụng là bước khởi tạo ban đầu đối với một quá trình cấp tín dụng và được thể hiện bởi Báo cáo đề xuất tín dụng do phòng QHKH lập.
Một Báo cáo đề xuất tín dụng hợp lệ phải có ít nhất hai chữ ký: Chữ ký của CBKH và chữ ký của Trưởng/Phó phòng QHKH:
Phải thu thập đầy đủ thông tin và hồ sơ tài liệu theo đúng quy định Đánh giá ban đầu về khả năng đáp ứng của ngân hàng đối với khoản tín dụng được đề xuất Chuyên viên thẩm định tín dụng phải kiểm tra tính phù hợp của đề xuất giải ngân vốn tín dụng/cấp tín dụng của khách hàng so với chính sách tín dụng/giải ngân vốn tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt Trường hợp gặp những vấn đề vướng mắc, chưa rõ ràng, chuyên viên thẩm định tín dụng có thể trao đổi thêm với chuyên viên thẩm định rủi ro để tìm biện pháp giải quyết thích hợp.
- Tiếp tục thu thập thêm thông tin.
- Đàm phán với khách hàng về các điều kiện tín dụng thích hợp
- Báo cáo xin ý kiến chỉ đạo thêm của cấp trên.
Trường hợp xét thấy khách hàng không đủ điều kiện cấp tín dụng, CBKH phải báo cáo Trưởng/Phó phòng xin ý kiến thực hiện Trường hợp xét thấy ngân hàng có khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng, CBKH thực hiện bước lập báo cáo đề xuất tín dụng tiếp theo.
Lập Báo cáo đề xuất tín dụng.
CBKH chịu trách nhiệm lập Báo cáo đề xuất tín dụng theo mẫu quy định Tại phần kết luận của Báo cáo đề xuất tín dụng, CBKH nêu rõ: Đối với đề xuất xác định GHTD:
- Khả năng thiết lập quan hệ tín dụng đối với khách hàng.
- Đề xuất nên tăng hay giảm mức GHTD đã được xác định trong kỳ trước.
- Các loại sản phẩm tín dụng có thể cung ứng cho khách hàng (cho vay, mở L/C, bảo lãnh, chiết khấu ).
- Chính sách giá/phí và chính sách khách hàng khác nếu có áp dụng đối với khách hàng.
Phòng QHKH được trao quyền đề xuất mức GHTD cụ thể, tuy nhiên mức đề xuất này chỉ mang tính tham khảo trong quá trình ra quyết định cấp tín dụng Đối với các đề xuất cấp tín dụng, bao gồm cả đề xuất đầu tư dự án, mức GHTD được xem xét dựa trên nhiều yếu tố như khả năng trả nợ, bảo đảm, khả năng chịu rủi ro của khách hàng và tình hình tài chính, rủi ro của dự án.
- Nhu cầu tín dụng của khách hàng.
- Sự phù hợp của khoản tín dụng cụ thể đối với GHTD và chính sách đối với khách hàng (nếu đã có).
- Các lợi ích NHNT thu được từ khách hàng.
- Các chính sách tín dụng khác áp dụng đối với khách hàng.
Sau khi hoàn thành quá trình thẩm định, chuyên viên tín dụng sẽ ký vào Báo cáo đề xuất tín dụng và trình lên Trưởng/Phó phòng quản lý khách hàng Trưởng/Phó phòng quản lý khách hàng sẽ kiểm tra lại thông tin trong Báo cáo đề xuất tín dụng rồi ghi ý kiến riêng (nếu có) vào phần cuối của báo cáo và ký để kiểm soát.
Báo cáo đề xuất tín dụng với đầy đủ chữ ký của CBKH và Trưởng/Phó phòng QHKH cùng toàn bộ các hồ sơ giấy tờ liên quan sau đó được chuyển tiếp sang phòng QLRR để thực hiện thẩm định rủi ro. Đối với các chi nhánh không có phòng QLRR, Báo cáo đề xuất tín dụng ngoài chữ ký của CBKH và Trưởng/Phó phòng QHKH, phải có thêm ý kiến phê duyệt của Giám đốc/Phó giám đốc chi nhánh phụ trách khách hàng, trước khi chuyển lên phòng QLRR được phân cấp thực hiện thẩm định rủi ro.
Bước 2 Thẩm định rủi ro
Thực hiện: Phòng QLRR, phòng ĐTDA
Thẩm định rủi ro là bước đánh giá rủi ro toàn diện và chi tiết đối với khoản đề xuất cấp tín dụng và được thể hiện bởi Báo cáo thẩm định rủi ro Báo cáo thẩm định rủi ro để xác định GHTD và cho vay vốn lưu động được thực hiện bởi phòng QLRR. Báo cáo thẩm định dự án được thực hiện bởi phòng Đầu tư dự án (hoặc phòng QLRR nếu chi nhánh không có phòng ĐTDA).
Quy trình tín dụng của ngân hàng VP bank
2.2.1 Sơ lược về ngân hàng VP bank
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam, được thành lập từ năm 1993 với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng Trải qua quá trình phát triển gần 100 năm, VPBank hiện là ngân hàng thương mại lớn với mạng lưới rộng khắp toàn quốc, gồm hơn 180 chi nhánh, 550 đại lý chuyển tiền nhanh VPBank-Western Union và vốn điều lệ đạt trên 4.000 tỷ đồng.
+ Sản phẩm dịch vụ chính của Công ty
- Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng VND, ngoại tệ và vàng.
- Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, hùn vốn, liên doanh) bằng VND, ngoại tệ và vàng.
- Các dịch vụ trung gian ( thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh qua ngân hàng)
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ
- Nhân sự của VPBank hiện tại có khoảng hơn 3.000 cán bộ, trong đó hơn 90% là cán bộ trẻ và khoảng 80% cán bộ có trình độ đại học và trên đại học.Nhận thức được con người là tài sản quý giá nhất, là sức mạnh và là yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng nên VPbank luôn quan tâm, chú trọng đến công tác và chất lượng quản trị nhân sự, thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo trong và ngoài nước nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thứ cũng như kinh nghiệm thao tác cho các cán bộ hoạt động trong lĩnh vực này.
- Không chỉ bằng lòng với những thành quả đã đạt được, với mục tiêu nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng VPbank vẫn đang không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới như Sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi giúp cho thời gian giao dịch với khách hàng được rút ngắn, an toàn và bảo mật, sử dụng hệ thống thẻ Way4 của OpenWay, công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV, cùng hệ thống máy ATM hiện đại luôn đáp ứng tốt nhất các nhu cầu giao dịch thẻ của khách hàng.
- Trong những dịch vụ mà VPbank hiện đang cung cấp cho khách hàng trên toàn quốc thì dịch vụ tín dụng là dịch vụ thiết thực, thường xuyên và quan trọng nhất vì dịch vụ tín dụng là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu của ngân hàng Tuy nhiên muốn thực hiện dịch vụ này được an toàn, hiệu quả và đảm bảo thu hồi được vốn và lãi khi kết thúc thời hạn cho vay thì các khâu, các công đoạn của quy trình tín dụng phải được thực hiện chặt chẽ và tuân thủ theo các nguyên tắc quy định.Việc thực hiện quy trình tín dụng thành công không những đem lại doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giúp cho ngân hàng tồn tại và phát triển lâu dài.
2.2.2 Quy trình cấp tín dụng của ngân hàng VPbank
Quy trình tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
Bước 1 : Lập hồ sơ vay vốn
Một, Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn. Đây là bước mở đầu cho quá trình cho vay doanh nghiệp trong ngân hàng và đây là điều quan trọng nhằm xác định rõ nhu cầu và mục đích của khách hàng + Đối với khách hàng vay vốn lần đầu , cán bộ tín dụng sẽ trực tiếp hướng dẫn khách hàng đăng ký và xác nhận thông tin khách hàng , các điều kiện cần thiết trong vay vốn và tư vấn hỗ trợ thiết lập hồ sơ vay
+ Đối với khách hàng đã có vay vốn tại ngân hàng , cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra sơ bộ tổng quát về các điều kiện vay , bộ hồ sơ cho vay , nếu có thiếu sót sẽ trực tiếp hướng dẫn khách hàng bổ sung và hoàn thiện hồ sơ đầy đủ
+ Khách hàng đáp ứng đủ hoặc chưa đáp ứng đủ điều kiện cho vay của ngân hàng đều được cán bộ tín dụng báo cáo lãnh đạo để thông báo sớm nhất giúp khách hàng hoàn thiện hồ sơ hoặc có thể chuyển qua bước kiểm tra tiếp theo.Cán bộ trực tiếp tiếp nhận hồ sơ cần đảm bảo tính hợp pháp hợp lệ hồ sơ của khách hàng.
Hai, Kiểm tra hồ sơ vay vốn và mục đích vay vốn
+ Cần kiểm tra về hồ sơ pháp lý , hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay
+ Cán bộ tín dụng cần kiểm tra tính hợp pháp ,hợp lệ của từng loại giấy tờ trong hồ sơ pháp lý Các bản báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh dự tính trong ít nhất ba năm tới , phương thức SXKD , dự án đầu tư kinh doanh , khả năng trả nợ vay
Ngoài ra cần kiểm tra tính phù hợp trong ngành nghề kinh doanh có trùng khớp với giấy đăng ký kinh doanh không phải đảm bảo ngành nghề kinh doanh hợp pháp theo qui định của Nhà nước , xu hướng phát triển của ngành nghề trong tương lai thiểu số tiền mà doanh nghiệp cần , từ chối cho vay một khách hàng tốt , có khả năng hoàn trả khoản nợ đúng hẹn Cả hai sai lầm này đều gây ra ảnh hưởng không nhỏ đến doanh thu của ngân hàng
Một quyết định tín dụng bao gồm 4 bước nhỏ
Xác định phương thức và nhu cầu cho vay
Tuỳ vào yêu cầu vay vốn , kết quả thẩm định của doanh nghiệp và quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp mà ngân hàng quyết định phương thức cho vay đối với doanh nghiệp,thông thường VPBank sẽ cho vay theo hình thức là cho vay thường xuyên đối với các doanh nghiệp có nhu cầu thường xuyên mang lại lợi ích cho ngân hàng và có quan hệ tốt với ngân hàng hoặc cho vay từng lần đối với những doanh nghiệp xin cấp tín dụng lần đầu hoặc không có nhu cầu thường xuyên
Xem xét lại nguồn vốn và khả năng thanh toán
Cán bộ tín dụng và trưởng phòng tín dụng cần phối hợp chặt chẽ với phòng kế hoạch tổng hợp để kiểm tra và đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp trước khi cấp tín dụng Quá trình kiểm tra này rất quan trọng giúp đảm bảo rằng doanh nghiệp có khả năng đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của mình, góp phần kiểm soát rủi ro và đảm bảo an toàn cho nguồn vốn của tổ chức tín dụng.
Sau khi hoàn tất thẩm định hồ sơ vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ lập báo cáo thẩm định trình trưởng phòng tín dụng Trưởng phòng thẩm định lại và trình bày ý kiến cho ban lãnh đạo ngân hàng Cán bộ tín dụng điều chỉnh hồ sơ chưa đạt yêu cầu theo ý kiến của trưởng phòng và trình lại một lần nữa để kiểm tra trước khi trình ban lãnh đạo Ban lãnh đạo ngân hàng xem xét hồ sơ và đưa ra quyết định duyệt cấp tín dụng, duyệt cấp tín dụng có điều kiện hoặc không phê duyệt cấp tín dụng.
Quyết đinh phê duyệt của ban lãnh đạo bắt buộc phải có số tiền cho vay,lãi suất,thời hạn,điều kiện khác
Kí kết hợp đồng và giao nhận giấy tờ
Khi khoản cấp tín dụng được phê duyệt , VPBank và doanh nghiệp sẽ lập hợp đồng tín dụng , có công chứng và các giấy tờ liên quan khác.
Là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết theo hợp đồng Giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc vận động của tín dụng phải gắn với vận động của hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan , nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ
Theo tính chất , giải ngân có thể được chia làm 2 loại
Về mặt định nghĩa, giải ngân là hành động cấp tiền đơn thuần, giới hạn trong phạm vi mức tín dụng đã thỏa thuận trong hợp đồng Hình thức này thường thấy ở các khoản vay nhỏ, cấp cho cá nhân hoặc hộ gia đình với hạn mức tín dụng thấp Mặt khác, giải ngân cũng có thể đi kèm với quyết định cho vay phụ theo các điều khoản cụ thể ghi trong hợp đồng Trong quá trình giải ngân, nhân viên phải cân nhắc đến cả khoản nợ cũ và việc sử dụng các khoản nợ đó của khách hàng.
Quy trình tín dụng của ngân hàng ANZ (Australia và New Zealand Bank Group Limited)
2.3.1 Sơ lược về ngân hàng ANZ
ANZ là một trong những ngân hàng nước ngoài đầu tiên hoạt động tại Việt Nam từ năm 1993 Vào năm 2008, ANZ được Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam cấp giấy phép thành lập ngân hàng thương mại có 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam Hiện nay ANZ có mặt tại hai thành phố lớn là Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh.
ANZ Việt Nam hiện cung cấp đầy đủ các Dịch vụ Tài chính cho các khách hàng Doanh nghiệp lớn (bao gồm các Doanh nghiệp Đa quốc gia, Doanh nghiệp lớn trong nước, và các Doanh nghiệp Úc và New Zealand), các Định chế Tài chính và Tổ chức công Các giải pháp vượt trội đã giành được giải thưởng về dịch vụ ngoại hối, tài trợ thương mại và quản lý dòng tiền của chúng tôi giúp cho hoạt động của những doanh nghiệp trên nhiều thị trường trở nên dễ dàng và hiệu quả hơn.
Với vị trí chiến lược tại khu vực tiểu vùng sông Mekong mở rộng, bao gồm Việt Nam, Thái Lan, Lào, Campuchia và Myanmar, ANZ Việt Nam đóng vai trò then chốt trong chiến lược của tập đoàn, kết nối khách hàng và các thị trường trong khu vực ANZ là ngân hàng nước ngoài lớn nhất trong khu vực này.
Thành tựu và ghi nhận:
• Ngân hàng Tài trợ Thương mại tốt nhất Việt Nam - Chuỗi giải thưởng
Triple A của tạp chí The Asset về lĩnh vực Quản lý Nguồn vốn, Tài trợ Thương mại. Chuỗi cung ứng và Quản lý Rủi ro năm 2018
• Ngân hàng nước ngoài Cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngoại hối tốt nhất tại Việt Nam 5 năm liên tiếp
• Tổ chức tiên phong sáng tạo trong trong mảng Dịch vụ quản lý giao dịch của khách hàng doanh nghiệp khu vực Tiểu vùng Sông MeKong: Giải pháp thu hộ, Đối chiếu công nợ tự động và Tài khoản ảo Danh sách The Innovators của Global Finance năm 2016
• Ngân hàng Tài trợ Thương mại tốt nhất Việt Nam và Giải pháp Tài Trợ Thương mại tốt nhất cho khách hàng tại Việt Nam - Chuỗi giải thưởng Triple A của tạp chí The
Asset về lĩnh vực Quản lý Nguồn vốn, Tài trợ Thương mại và Quản lý Rủi ro năm 2016
• Ngân hàng Tài trợ Thương mại tốt nhất Việt Nam - Giải thưởng Nhà cung cấp dịch vụ Tài trợ Thương mại tốt nhất Thế giới năm 2016 của tạp chí Global Finance
2.3.2 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng ANZ
• Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng
- Hồ sơ tín dụng là hồ sơ vay vốn và trả nợ của một khách hàng bao gồm tất cả các thông tin về hiện tại cũng như trong quá khứ được ngân hàng yêu cầu khách hàng chuẩn bị khi có nhu cầu vay tín dụng ngân hàng
* Điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn
Cán bộ tín dụng là người đầu mối nhận hồ sơ tín dụng, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ đối với cả khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu và khách hàng đã có quan hệ tín dụng trước đó.
+ KH quan hệ tín dụng lần đầu thì cán bộ tín dụng hướng dẫn đăng kí để hoàn thành hồ sơ
+ KH đã có quan hệ tín dụng thì cán bộ tín dụng kiểm tra hồ sơ và rồi hoàn thiện hồ sơ
* Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
+ Tính hợp pháp của giấy tờ
+ Tính xác thực của hồ sơ vay vốn
+ Những vay vốn bằng ngoại tệ
*Những Giấy tờ vay vốn:
+ Giấy đăng kí kinh doanh
+ Hồ sơ lực tài chính
+ Giấy chứng nhận tài sản bảo đảm
Bước 2: Phân tích tín dụng
-Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá nhằm đảm bảo sự hiểu biết thông suốt về người vay, mục đích và cơ cấu khoản vay cũng như nguồn thanh toán khoản cho vay
- Các bước phân tích tín dụng của ANZ Bank:
1) Tìm hiểu về khách hàng vay vốn:
+ Gia đình (nguồn thu nhập của Kh và thành viên)
+ Đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay (nếu có)
2) Kiểm tra, xác minh thông tin:
+ Hồ sơ vay vốn trước đây của khách hàng.
+ Thông qua Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC)
+ Các bạn hàng/đối tác làm ăn
+ Các cơ quan trực tiếp quản lý khách hàng xin vay
3) Phân tích năng lực, đánh giá tài chính
+ Kiểm tra tính chính xác của các báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh
+ Phân tích tình hình hoạt động
+ Đánh giá khả năng tài chính của KH
4) Tình hình quan hệ với ngân hàng:
+ Chi nhánh cho vay và các Chi nhánh khác trong hệ thống
+ Các tổ chức tín dụng, ngân hàng khác
+ Các tổ chức tín dụng khác.
5) Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt
- Cán bộ tín dụng tiến hành tính toán lãi và/hoặc phí có thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt
- Cần lưu ý phải xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng
6) Phân tích thẩm định phương án vay vốn và dự án đầu tư (đối với khách hàng doanh nghiệp)
- Đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả về mặt tài chính của phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ
- Làm cơ sở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng vay
- Làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay
7) Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay
- Đánh giá, thẩm định giá trị của tài sản đảm bảo, giấy tờ hợp lệ, không có tranh chấp.
- Làm thủ tục để đảm bảo tài sản thẩm định có thể đảm bảo khoản vay.
8) Lập báo cáo thẩm định cho vay
9) Tái thẩm định khoản vay
Bộ phận cho vay sẽ tiến hành thẩm định lại hồ sơ vay vốn của khách hàng về tính hợp lý, tính pháp lý và tính đầy đủ của hồ sơ Sau đó, bộ phận này sẽ đưa ra quyết định chấp thuận hoặc từ chối cho khách hàng vay vốn dựa trên các yếu tố thẩm định Hồ sơ được thẩm định lại khi khách hàng có chỉnh sửa, bổ sung sau khi nhận được thông báo thiếu hồ sơ.
Bước 3: Quyết định tín dụng tại ANZ
- Quyết định tín dụng là đưa ra chấp thuận hay không chấp thuận của ngân hàng về việc cấp tín dụng đối với khách hàng vay vốn
- Người quyết định phải dựa vào những cơ sở sau:
+ Kết quả thẩm định tín dụng
+ Cơ sở dữ liệu khách hàng tại ngân hàng
+ Cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng
+ Các nguồn thông tin bên ngoài
- Các bước quyết định tín dụng tại ANZBANK
Bước 1 : Sau khi phân tích tín dụng , cán bộ tín dụng xác định mức vay hợp lý của khách hàng và mức cho vay tối đa của ngân hàng sau đó báo cáo lên cấp trên;
Bước 2 : Cấp trên sẽ xem xét hồ sơ rồi trình lên PGĐ hoặc GĐ chi nhánh ( hoặc phòng giao dịch )
Bước 3 : PGĐ hoặc GĐ sẽ trình phê duyệt khoản vay Có 2 trường hợp
+ Đồng ý cho vay = > Thông báo đồng ý cho vay tới khách hàng
+ Không đồng ý cho vay => Thông báo từ chối , không đáp ứng và nêu lí do tới khách hàng
Bước 4 : Sau khi đồng ý cho vay , thư kí sẽ soạn thảo hợp đồng tín dụng và bảo đảm
Bước 5 : PGĐ hoặc GĐ sẽ kí hợp đồng tín dụng
- Giải ngân là khoản thanh toán mà ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ trao cho người đi vay theo thỏa thuận của hợp đồng đã được kí kết giữa 2 bên.
Việc giải ngân sẽ được thực hiện sau khi hoàn thiện hồ sơ, hợp đồng , thực hiện đầy đủ các thủ tục vay và được ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng chấp thuận hồ sơ vay vốn.
- Các bước giải ngân tại ANZ:
Bước 1 : Sau khi lãnh đạo kí hợp đồng tín dụng sẽ tiếp nhận yêu cầu giải ngân Bước 2 : Lập tờ trình giải ngân bao gồm những hồ sơ sau
+ Giấy tờ chứng minh thân phận như Chứng minh thư nhân dân/thẻ căn cước công dân/hộ khẩu/hộ chiếu còn hiệu lực trong thời gian vay
+ Giấy chứng nhận tình trạng hôn nhân
+ Giấy tờ chứng minh khả năng thanh toán nợ
+ Giấy tờ tài sản đảm bảo: Sổ đỏ/giấy chứng nhận quyền sử dụng đất/giấy tờ xe/sổ tiết kiệm
+ Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn: giấy tờ mua bán, giấy đặt cọc
+ Bản sao kê lương , ( lưu ý với vay tiêu dùng thì lương phải ở mức
Bước 3 : Trình phê duyệt đề nghị giải ngân
Bước 4 : Giải ngân khoản vay
Căn cứ vào thời hạn vay, số tiền vay, ngân hàng sẽ giải ngân một lần hoặc từng lần, giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản cho khách hàng
Bước 5: Theo dõi, giám sát, thu nợ, thanh lí tín dụng
Giám sát tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quá trình quản lý khoản vay, đảm bảo mục đích sử dụng vốn hợp lý, kiểm soát rủi ro và tuân thủ các cam kết theo hợp đồng Việc giám sát diễn ra liên tục từ lúc giải ngân đến khi hoàn trả khoản vay, giúp ngân hàng theo dõi sát sao hoạt động của khách hàng, kịp thời phát hiện bất kỳ dấu hiệu bất thường nào để có biện pháp xử lý phù hợp, hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn cho các khoản tín dụng.
Một, ngân hàng sẽ theo dõi , giám sát khoản vay
+ Kiểm tra mục đích sử dụng vốn: Kiểm tra hồ sơ, chứng từ, sổ sách theo dõi hoạch toán của khách hàng, chứng từ hóa đơn,
+ Theo dõi, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động tài chính và bảo đảm tín dụng của khách hàng.
Hai, Xếp hạng tín dụng theo mức độ rủi ro:
SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA 3 NGÂN HÀNG VIETCOMBANK, VPBANK, ANZ
Giống nhau về quy trình tín dụng của 3 ngân hàng Vietcombank, Vpbank, ANZ
- Cả 3 ngân hàng đầy đủ những bước của 1 quy trình tín dụng lý thuyết thông thường: lập hồ sơ tín dụng, phân tích hồ sơ tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân, thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng nhằm mục đích phát hiện sớm và phòng ngừa rủi ro tối đa hoá lợi nhuận cho ngân hàng
- Đều dựa trên các nguyên tắc quy định của ngân hàng để xây dựng 1 trình tự nhất định
Quá trình lập hồ sơ tín dụng của ngân hàng yêu cầu khách hàng hoàn thành các thủ tục theo quy định riêng của từng ngân hàng để cung cấp thông tin cần thiết.
- Cả 3 ngân hàng đều có hoạt động:
+) Đều thực hiện công việc thu thập dữ liệu thông tin khách hang từ nhiều nguồn, bao gồm các thông tin do khách hang cung cấp, phỏng vấn KH, chi xuất dữ liệu ngân hàng,
… trong trường hợp hồ sơ KH chưa đầy đủ thì phải thực hiện đôn đốc KH Nếu đã đáp ứng hồ sơ thì phải thực hiện báo cáo đều xuất tín dụng
+) Cả 3 ngân hàng đều thực hiện hoạt động thẩm định và tái thẩm định khoản vay của
KH trên cơ sở phân tích các yếu tố, thông tin KH thu thập, tài sản bảo đảm
+) Dựa trên kết quả của việc thẩm định hồ sơ, cả 3 ngân hàng đều tiến hành phê duyệt và thông báo cho KH về việc khoản vay đã đc cung cấp, phê duyệt, nhằm tiến tới kí kết hợp đồng tín dụng,….
+) Các bước còn lại của quy trình tín dụng bao gồm: giải ngân, giám sát, thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng của 3 ngân hàng tương đối giống nhau Theo đó, các ngân hàng giải ngân với điều kiện sau khi KH đáp ứng đủ các điều kiện về hồ sơ và thoả thuận trong hợp đồng cấp tín dụng Việc giám sát tín dụng được thực hiện định kì hoặc đột xuất tuỳ vào mức độ rủi ro của khoản tín dụng do cán bộ KH và cán bộ quản lý rủi ro thực hiện các quy định về thanh lý hợp đồng thực hiện theo quy định của PL.
Sự khác biệt về quy trình tín dụng giữa 3 ngân hàng Vietcombank, VPbank, ANZ
Lập hồ sơ vay vốn
- CBKH trao đổi thêm với
CBRR để thu thập thêm thông tin.
- Báo cáo đề xuất tín dụng lập xong sẽ chuyển sang phòng QLRR (trong trường hợp chi nhánh không có phòng QLRR thì phải được Giám đốc/Phó giám đốc chi nhánh phụ trách khách hàng phê duyệt mới chuyển lên phòng QLRR cấp trên để tiến hành phân tích thẩm định.
- Đối với cả khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp, vp bank sẽ đều tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn.
- Tiếp theo, cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra hồ sơ vay vốn và mục đích vay vốn.
Cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn, sau đó sẽ kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn đề hoàn thiện hồ sơ.
- Tại bước này sẽ do phòng QLRR, phòng ĐTDA thực hiện.
- Đối với dự án thì do
Phòng ĐTDA tiến hành thẩm định (hoặc phòng
QLRR nếu chi nhánh không có phòng ĐTDA).
- CBTD cũng sẽ tiến hành phân tích 7 nội dung bao gồm năng lực pháp lý, uy tín, năng lực tài chính, năng lực kinh doanh, môi trường kinh doanh, kế hoặc kinh doanh và tài sản bảo đảm.
- Trên cơ sở phân tích nhưng nội dung trên,
CBTD tiến hành lập báo cáo thẩm định tín dụng
- Bộ phận tái thẩm định sẽ tiến hành thẩm định lại lần nữa và quyết định đề xuất cho vay hay không.
- Đối với KH là doanh nghiệp, thì việc phân tích tín dụng thường trải qua các bước sau đây: Đầu tiên, cán bộ tín dụng đi thực tế đến cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để tìm hiểu thông tin và điều tra thu thập dữ liệu thông tin khách hàng vay vốn và phương án kinh doanh để về phân tích Sau đó cán bộ tín dụng sẽ thẩm định, chấm điểm và lập báo cáo thẩm định khách hàng.
- Đối với khách là cá nhân, chỉ có một chút khác biệt đó là việc ngân hàng sẽ đưa ra một số câu hỏi phỏng vấn để thông qua đó kiểm tra năng lực pháp lí và uy tín khách hàng vay vốn Cuối cùng là việc thẩm định và thực hiện chấm điểm tín dụng khách hàng
CBTD tiến hành thẩm định khoản vay bằng cách xác minh thông tin khách hàng, đánh giá năng lực tài chính và tình hình quan hệ ngân hàng Sau đó, CBTD sẽ phân tích lợi ích, thẩm định phương án vay vốn và biện pháp đảm bảo, nhằm lập báo cáo thẩm định Công đoạn cuối cùng là tái thẩm định khoản vay một lần nữa để đảm bảo tính chính xác và đáng tin cậy của báo cáo.
Bao gồm bước phê duyệt tín dụng và ký kết hợp động vay.
- Việc phê duyệt tín dụng do
- Đầu tiên, ngân hàng sẽ xác định phương thức và nhu cầu cho vay, tiếp theo là xem xét lại nguồn vốn và khả năng thanh toán.
Sau khi phân tích, thẩm định, cán bộ tín dụng xác định mức vay hợp lí và mức vay tối đa và báo cáo lên cấp trên.
+) Hội đồng tín dụng TW gồm: TGĐ/P TGĐ phụ trách tín dụng, Trưởng phòng QHKH TW và
QHKH TW và QLRR TW
GĐ/PGĐ phụ trách Khách hàng và GĐ/PGĐ phụ trách RR tại CN,
GĐ/PGĐ chi nhánh không có phòng QLRR và
Trưởng/Phó phòng QLRR tại chi nhánh có thẩm quyền.
-Hội đồng phê duyệt sẽ do quyết định phê duyệt tín dụng hoặc từ chối cấp tín dụng cho khách hàng.
Sau đó, ban lãnh đạo VPBank sẽ quyết định duyệt cấp tín dụng,duyêt cấp tín dụng có điều kiện hoặc không phê duyệt cấp tín dụng Cuối cùng là kí hợp đồng và giao nhận giấy tờ. Đối với KH là cá nhân thì sau khi tờ trình thẩm định được phê duyệt là đồng ý cho vay của CBTD, TPTD (hoặc người được uỷ quyền) và giám đốc
Ngân hàng VP Bank, CBTD sẽ tham gia cùng khách hàng soạn thảo hợp đồng tín dụng theo đúng nội dung, điều kiện đã phê duyệt đồng thời soạn mẫu hợp đồng để trình các đơn vị TPTD kiểm soát.
TPTD sau đó kiểm tra lại và trình giám đốc để xem xét xem có sai sót không?
Cấp trên sẽ xem xét hồ sơ rồi trình lên PGĐ hoặc GĐ chi nhánh. PGĐ hoặc GĐ sẽ trình phê duyệt khoản vay trong 2 trường hợp. Sau khi đồng ý cho vay , thư kí sẽ soạn thảo hợp đồng tín dụng và bảo đảm để GĐ hoặc PGĐ ký.
Giải ngân -Do phòng QLN, Phòng kế toán, Phòng thanh toán
- CBTD hướng dẫn khách hàng thực hiện thủ tục phát tiền vay
Với KH là DN thì sẽ tuân thủ theo hợp đồng và các nguyên tắc giải ngân Đầu tiên, cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ , chứng từ về mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân, sau đó là
Sau khi hoàn thiện hồ sơ, hợp đồng, và được lãnh đạo ký cho phép giải ngân, các cán bộ ngân hàng sẽ tiến hành lập tờ trình giải ngân,sau đó là trình phê duyệt đề nghị giải ngân việc trình duyệt giải ngân được thực hiện thông qua CBTB->TPTD->Lãnh đạo Cuối cùng là nạp thông tin vào chương trình điện toán và luân chuyển chứng từ.
Nhằm phê duyệt khoản vay và thỏa thuận cho khách hàng cá nhân, hợp đồng tín dụng được ký kết Sau khi hồ sơ đầy đủ và hợp lệ, nhân viên tín dụng VPBank ghi các thông tin vay vốn vào hệ thống IPCAS Tiếp theo, phối hợp với các đơn vị liên quan triển khai giải ngân Cuối cùng, khách hàng nhận được khoản vay đã giải ngân.
Bao gồm bước kiểm tra vốn vay, điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ và một phần trong bước 7 về thu hồi nợ, thanh lý hợp đồng.
- Đối với việc kiểm tra vốn vay hay gọi là giám
Với KH là doanh nghiệp trong giai đoạn này thường có những bước như giám sát tín dụng, thu nợ , tái xét tín dụng và phân hạng tín dụng , xử lý nợ quá hạn và nợ có vấn
Sau tất cả các bước trên, các cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra lại mục đích sử dụng vốn của KH, theo dõi, phân tích tình hình hoạt động của doanh sát sẽ do CBKH và
-Mỗi lần CBTD kiểm tra vốn vay cần lập biên bản hoặc báo cáo sử dụng vốn vay>>sau đó trình