HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN ĐINH TIÊN HOÀNG .... 24 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XU
Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội
Ngân hàng TMCP Quân đội (MB Bank) là doanh nghiệp thuộc Bộ Quốc phòng, chính thức hoạt động từ ngày 04/11/1994 theo giấy phép của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng, với các cổ đông chính là Viettel, Tổng Công ty Đầu tư và kinh doanh vốn Nhà nước, Tổng Công ty Trực thăng Việt Nam và Tổng Công ty Tân Cảng Sài Gòn.
Hoạt động dưới sự kiểm soát chặt chẽ, cố vấn tham mưu nhiệt tình đúng đắn của của Ngân hàng nhà nước, Bộ Quốc phòng, Bộ Tài chính của chính phủ nước Việt Nam
Hiệnđang đặt trụ sở chính tại số 63 Lê Văn Lương, Cầu Giấy, Hà Nội Ngoài trụ sở chính, MBBank cũng đã mở rộng mạng lưới, phủ sóng toàn quốc với hơn 296 điểm giao dịch toàn quốc với gần 15.000 CBNV, 03 chi nhánh tại Lào, Campuchia,
Với văn phòng đại diện tại Cộng hòa Liên bang Nga và 6 công ty thành viên hoạt động trong các lĩnh vực chứng khoán, bảo hiểm, bất động sản, quản lý quỹ, tài chính tiêu dùng, tập đoàn phục vụ đa dạng khách hàng và các thành phần kinh tế, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế đất nước.
Sáng ngày 1/11/2011, 730 triệu cổ phiếu MBBank với mã MBB chính thức được Sở Giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) niêm yết trên sàn giao dịch tập trung với giá tham chiếu ngày đầu tiên đạt mức 13.800 đồng/ cổ phiếu Đâylà một sự kiện lớn đánh dấu một bước phát triển mới thể hiện ý chí, quyết tâm của các cổ đông đồng thời cũng thể hiện tầm nhìn chiến lược dài hạn của Hội đồng Quản trị, Ban lãnh đạo của MB, mở ra triển vọng và cơ hội cho các nhà đầu tư So với thời điểm đó thì mức giá niêm yết khá thấp nhưng tỷ lệ trả cổ tức thì cao hơn nhiều ngân hàng khác Đến ngày 14/10/2022, giá đóng cửa MBB đạt mức 17.800 đồng/ cổ phiếu (Vietstock, 2022). lOMoARcPSD|17917457
Ngân hàng TMCP Quân Đội, với hơn 27 năm phát triển, đã khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường tài chính Việt Nam Tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ và hiệu quả kinh doanh xuất sắc đã đưa ngân hàng này vào Top các ngân hàng hàng đầu Với hệ thống dịch vụ đa dạng, quản trị rủi ro hiệu quả và công nghệ thông tin hiện đại, Ngân hàng TMCP Quân Đội không ngừng mở rộng hoạt động, chinh phục các phân khúc thị trường mới, góp phần củng cố thương hiệu và uy tín trong ngành dịch vụ tài chính.
Mặc dù phải đối mặt với những khó khăn do đại dịch Covid-19 gây ra, MB vẫn đạt được tăng trưởng mạnh mẽ, bứt phá trong hoạt động kinh doanh, hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ và chỉ tiêu đề ra Năm 2020 đánh dấu bước chuyển mình thành công với nhận diện thương hiệu mới, MB tự hào giữ vững vị trí trong TOP doanh nghiệp đạt lợi nhuận trên 10.000 tỷ đồng và TOP 5 các ngân hàng tốt nhất Việt Nam.
Hình 1 Lịch sử giá cổ phiếu Ngân hàng TMCP Quân đội (MBB)giai đoạn 2018 đến nay.
Báo cáo thực tập SVTH: Cao Thị Khuyên
Giới thiệu sơ lược về ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Đinh Tiên Hoàng 4 1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngành nghề hoạt động
MBBank cung cấp các gói sản phẩmdịch vụ cá nhân đầy đủ, đa dạng như:
Gói cho vay: vay tín chấp và thế chấp
Gửi tiết kiệm theo cá nhân, tổ chức với lãi suất cạnh tranh, triển khai nhiều gói tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn cho khách hàng đa dạng sự lựachọn.
Phát hành các thẻ tích hợp: thẻ ATM, ATM tích hợp tín dụng
Cung cấp dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế, chuyển tiền qua các ngân hàng liên kết nhanh chóng, tiệnlợi.
Cung cấp các ứng dụng trực tuyến phục vụ cho việc quản lý tài khoản ngân hàng một cách chính xác, tiện lợi, bảo mật và an toàn (như App MBBank, SMS Banking MB, Internet Banking MB)
Giao dịch ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối từ nước ngoàichiều về
Bảo hiểm: Cung cấp các gói bảo hiểm toàn diện từ các công ty thành viên MB Ageas Life và MIC hỗ trợ các mục tiêu bền vững cho tương lai như hỗ trợ chi trả chi phí bệnh tật, tai nạn, học tập … lOMoARcPSD|17917457
Cơ cấu bộ máy tổ chức
MBBank- CN Đinh Tiên Hoàng có cơ cấu tổ chức tương đối đơn giản, rõ ràng Điều này giúp cho việc phân công công việc giữa các phòng ban được thống nhất, chặt chẽ, tránh việc chồng chéo nhiệm vụ gây khó khăn trong quản lý Tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên trong quá trình làm việc khi hị biết và hiểu rõ về công việc và nhiệm vụ của mình Ban Giám đốc chi nhánh quản lý điều phối hoạt động của 03 phòng ban chính: Phòng dịch vụ khách hàng, phòng khách hàng cá nhân và phòng khách hàng doanh nghiệp Mỗi phòng ban sẽ có những bộ phận chuyên trách về những nhiệm vụkhác nhau, đảm bảo cho hoạt động của chi nhánh được thuận lợi và xuyên suốt
Hình 2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của MBBank- CN Đinh Tiên Hoàng
Nguồn: MBBank Đinh Tiên Hoàng, (2022)
Giám đốc chi nhánh là người lãnh đạo tối cao tại chi nhánh, trực tiếp điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày Họ chịu trách nhiệm xây dựng chính sách, quy định, mục tiêu, kế hoạch và chiến lược, tổ chức đào tạo nhân viên, quản lý, phân công và đánh giá hiệu quả nhân sự để đảm bảo đạt được các chỉ tiêu kinh doanh.
- Phòng d ị ch v ụ khách hàng: có trách nhiệm mở và quản lý tài khoản của khách hàng Thực hiện tất cả các công việc liên quan đến các tài khoản khách hàng,
Phòng dịch vụ khách hàng
Nhân sự Giao dịch viên
Chuyên viên quan hệ KHCN
Chuyên viên chăm sóc KHCN
Chuyên viên quan hệ KHDN
Báo cáo thực tập SVTH: Cao Thị Khuyên
6 bao gồm thu tiền mặt, thanh toán, chuyển khoản, thu hồi nợ, và lãi, bao gồm cả giao dịch ngoại tệ, thanh toán chuyển tiền, trao đổi tiền tệ, … chịu trách nhiệm quản lý ngân quỹ và đảm bảo quản lý an toàn ngân quỹ
Nhân sự: tuyển dụngnhân sự đào tạo và phát triển nhân lực, quản lý hợp đồng, thủ tục, hồ sơ, quản lý hệthống lương thưởng, phúc lợi, phụ trách bảo hiểm. Giao dịch viên: tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, phục vụ các nhu cầu cơ bảncủakhách hàng như gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, ủy nhiệm chi, thu hộ, chi hộ, mở tài khoản, xử lý thông tin tài khoản, hạch toán giao dịchvà ghi chép lại tất cảgiao dịchliên quan đến nghiệp vụ ngân hàng
- Phòng khách hàng cá nhân: khai thác nguồn vốn từ khách hàng là các cá nhân Tổchứchuy động vốn Tiếp thị, hỗ trợkhách hàng Thẩm định và tính tốn hạn mức tín dụng cho 01 khách hàng trong phạm vi được uỷ quyền.
Trưởng phòng KHCN chịu trách nhiệm xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh, quản lý hoạt động kinh doanh, giao dịch, duy trì và mở rộng quan hệ với khách hàng KHCN Họ cũng tổ chức tiếp thị các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, thực hiện phân tích, thẩm định và đề xuất cấp tín dụng.
Chuyên viên quan hệ KHCN: Thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vốn, làm báo cáo thẩm định, lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và các hồsơ văn bản có liên quan, theo dõi và lập hồ sơ giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn vay, chuyển nhóm nợ, xử lý thu hồi nợ trước hạn, khởi kiện để thu hồi nợ, thúc giục khách hàng trả nợ
Chuyên viên chăm sóc KHCN: Chăm sóc khách hàng sau khi ký hợp đồngvà sau khi hết hạn hợp đồng sử dụng dịch vụ
- Phòng khách hàng doanh nghiệp : tìm kiếm, thiết lập mối quan hệ khách hàng Tổng hợp, phân tích, phân loại nhóm đối tượng khách hàng Nghiên cứu, đánh giá hành vi, tâm lý mua hàng của từng nhóm đối tượng khách hàng đã phân loại Lên kế hoạch, đề xuất, tổchứccác công việc chương trình, sự kiện làm thỏa mãn, hài lòng nhu cầu khách hàng
Trưởng phòng KHDN: Quản lý danh mục khách hàng; duy trì, chăm sóc và phát triển quan hệ với KHDN hiện hữu; tìm kiếm khách hàng mới Tổchức, phân công nhân sự thực hiện chỉ tiêu kinh doanh của Phòng Quản lý, giám sát hoạt động cấp tín dụng và cung cấp sản phẩm dịch vụ đến khách hàng lOMoARcPSD|17917457
Chuyên viên quan hệ khách hàng (KHDN) có vai trò quan trọng trong việc tìm hiểu, cập nhật thông tin sản phẩm và dịch vụ, xây dựng mối quan hệ và mạng lưới khách hàng, đồng thời chăm sóc khách hàng chu đáo, cả trong và sau khi hợp đồng kết thúc.
Tóm lại,mặc dù có nhiều nghiệp vụ, nhưng cơ cấu tổ chức chi nhánh lại phối hợp chặt chẽ, liên kết với nhau vận hành rất tốt trong thời gian qua Trong đó, ưu điểm gọn nhẹ của cơ cấu tổ chức giúp chi nhánh dễ quản lý, dễ nắm bắt tình hình kinh doanh của chi nhánh và nhân sự, tương tác giữa Ban lãnh đạo và CBNV cao Bên cạnh đó do quy mô chi nhánh lớn, số lượng nhân lực nhiều đòi hỏi Ban lãnh đạo phải vừa có tâm vừa có tầm, quản lý sát sao từng hoạt động của bộ phận để đạt được sựphối hợp tối ưu nhất trong chi nhánh.
Hệ thống công nghệ
MBBank là một trong những Ngân hàng tiên phong trong thời đại chuyển đổi số Xác định Ngân hàng số là hạt nhân cho sự phát triển bền vững, lâu dài với tầm nhìn trở thành 'Ngân hàng thuận tiệnnhất' vào năm 2021, MB đã liên tục ra mắt và cải tiến nhiều sản phẩm số như App MBBank, Biz MBBank, các sản phẩm cho vay trên kênh số, tạo sự thuận tiện cho khách hàng MBBank - CN Đinh Tiên Hoàng đã đầu tư công nghệ hiện đại vào quá trình vận hành và cung ứng sản phẩm dịch vụ.
Sự bắt kịp thời đại công nghệ 4.0 nên chi nhánh đã tạo được lòng tin, được biết đến và được tin tưởng sử dụng dịch vụ bởi rất nhiều khách hàng trong nước và quốc tế.
Từ năm 2017, MB đã tiên phong trong việc chuyển đổi sang hoạt động ngân hàng số, khi mà khái niệm này còn khá mới mẻ với nhiều người.
MB đã khẳng định với cổ đôngrằng, MB sẽ là ngân hàng đầu tiên không giấy tờ tại Việt Nam Năm 2018, MB chính thức hợp tác chiến lược với IBM-Tập đoàn công nghệ hàng đầu thế giới Theo đó, IBM tư vấn, cập nhật thường xuyên các xu hướng công nghệ mới nhất cho MB và hỗ trợ MB chuyển đổi hoạt động sang nền tảng số, với đội ngũ chuyên gia tốt nhất để dẫn đầu xu hướng này.
Phong cách quản lý và lãnh đạo
Ban lãnh đạo MBBank - CN Đinh Tiên Hoàng luôn xác định rõ các yếu tố thuận lợi và khó khăn của chi nhánh từ môi trường làm việc đến công nghệ, nhân sự, v.v Từ việc xác định thuận lợi, khó khăn của chi nhánh, Ban lãnh đạo có định hướng rõ ràng để đưa chi nhánh ngày càng phát triển
Báo cáo thực tập SVTH: Cao Thị Khuyên
Thứ nhất, với kinh nghiệm nhiều năm trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng, Ông Nguyễn Nhật Linh Trường - Giám đốc chi nhánh Đinh Tiên Hoàng đã điều hành chi nhánh hoạt động rất tốt trong thời gian vừa qua, luôn tạo một môi trường năng động, hỗ trợ để nhân viên có thể đem lại năng suất tốt nhất cho chi nhánh Đề ra rõ lộ trình thăng chức, khen thưởng để nhân viên luôn nỗ lực phát huy Bên cạnh đó, còn luôn quan tâm, động viên nhân viên của mình trong công việc cũng như ngoài đời sống
Giám đốc chi nhánh nhận được sự hỗ trợ chuyên nghiệp từ hai cán bộ quản lý phòng KHCN và KHDN, cùng Giám đốc dịch vụ Họ cùng đưa ra ý tưởng mới, phân công nhiệm vụ phù hợp để tối ưu hóa năng suất làm việc của nhân viên.
Đội ngũ nhân viên
MBBank - CN Đinh Tiên Hoàng luôn xây dựng một đội ngũ nhân viên đáp ứng như cầu cần của các nghiệp vụ Ngân hàng Cụ thể được thể hiện qua các kỹ năng, thái độ và hành vi của mỗi nhân viên.
MBBank sở hữu đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, chuyên nghiệp, nhiệt huyết, đóng vai trò cầu nối hiệu quả, mang đến những tiện ích thiết thực nhất cho doanh nghiệp.
Thứ hai, những năm gần đây MBBank đang từng bước chuyển đổi công nghệ số, đội ngũ nhân sự MBBank cần có đủ năng lực và trình độ chuyên môn cũng như có khả năng tư duy nhạy bén trong việc ứng dụng khoa học công nghệ vào công việc.
Thứ ba, ngoài kỹ năng nghiệp vụAnh/Chị trong chi nhánh có quy tắc hành xử chuẩn mực, mỗi tuần/tháng đều tổ chức các hoạt động tập thể để tạo sự đoàn kết trong nội bộ, luôn giúp đỡ, đùm bọc nhau trong công việc và cuộc sống
Như vậy, mỗi nhân viên MBBank - CN Đinh Tiên Hoàng luôn được trau dồi tay nghề, kiến thức, thái độ để phục vụ tốt nhất cho công việc Nguồn nhân sự được đào tạo chuyên nghiệp chính là thế mạnh giúp chi nhánh hoạt động ngày càng phát triển Bên cạnh đó còn sự hạn chế do mỗi nhân viên có trình độ, kỹ năng và khả năng tiếp thu khác nhau nên khi đào tạo theo quy trình chung chưa đem lại hiệu quả tuyệt đối cho toàn bộ nhân viên. lOMoARcPSD|17917457
K ết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Đinh Tiên Hoàng
Dù chịu sự ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 nhưng mức tăng trưởng của CN tương đối ổn định Với sự nổ lực và phấn đấu của đội ngũ nhân viên, CN đã gặt hái nhiều thành công nhất định và đạt những con số ấn tượng về doanh thu, trong đó doanh thu dịch vụ chiếm khoảng 30% Dưới đây là bảng thống kê về kết quả hoạt động kinh doanh của MB Đinh Tiên Hoàng giai đoạn 2019 – 2021
Bảng 1 Kết quả hoạt động kinh doanh của MBBank- CN Đinh Tiên Hoàng giai đoạn 2019-2021 (ĐVT: Triệu VNĐ)
2019 2020 2021 Sốtiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh (2019-2021) của MBBank –CN ĐTH
Dựa vào bảngsố liệu trên ta thấy kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh là rất khả quan qua 3 năm 2019, 2020 và 2021, cụ thể như sau:
Năm 2020, thị trường bị ảnh hưởng nặng nề bởi dịch bệnh COVID-19, đặc biệt là trong 6 tháng đầu năm 2020, dẫn đến hoạt động vận hành, kinh doanh của
Mặc dù bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh, doanh thu từ hoạt động kinh doanh của MB Đinh Tiên Hoàng trong năm 2020 vẫn đạt 29,632 triệu đồng, tăng trưởng 7% so với năm trước đó.
2019 Năm 2021 là năm bứt phá của PGD Đinh Tiên Hoàng về sản phẩm cho vay và cầm cố sổ tiết kiệm với những khoản vay lên đến hàng chục tỷ đồng, sản phẩm cho vay mua nhà phố, đất nền lại bù đắp phần lớn cho doanh thu của MB CN Đinh Tiên Hoàng với những hồ sơ giải ngân lớn Giai đoạn từ năm 2020 – 2021 tuy không có bước đột phá về doanh thu, nhưng doanh thu giai đoạn này vẫn theo chiều hướng
Báo cáo thực tập SVTH: Cao Thị Khuyên
10 tăng với tỷ lệ tăng 5% Nhìn chung doanh thu của chi nhánh luôn tăng là một trong những tín hiệu đáng mừng cho một đơn vị kinh doanh
Năm 2021, lợi nhuận của MB Đinh Tiên Hoàng đạt 16,355 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 7% so với năm 2020, doanh thu năm 2021 tăng mạnh nhưng trái lại chi phí dường như không tăng, điều này dẫn đến việc tăng về lợi nhuận là điều dễ hiểu, chính vì con số lợi nhuận ấn tượng này mà PGD Đa Kao đã chính thức trở thành chi nhánh Đinh Tiên Hoàng theo quyết định của Tổng giám đốc ngày 14/10/2020 Để đạt những con số ấn tượng trong kinh doanh, MB Đinh Tiên Hoàng đã không ngừng nổ lực phát triển mạng lưới khách hàng mới và chăm sóc nhóm khách hàng cũ, nâng cao tính hiệu quả trong việc tiếp nhận và xử lý hồ sơ khách hàng, đặt chất lượng dịch vụ lên hàng đầu, dùng sự thấu hiểu để cung cấp những sản phẩm tối ưu cho khách hàng và hơn hết là sự cố gắng không ngừng của đội ngũ RM và định hướng đúng đắn của ban giám đốc dần dần đưa MB Đinh Tiên Hoàng phát triển không ngừng.
Báo cáo đã cung cấp thông tin tổng quan về MBBank - CN Đinh Tiên Hoàng, bao gồm giới thiệu chung, cơ cấu tổ chức, chức năng của các phòng ban, lĩnh vực hoạt động và kết quả kinh doanh Những thông tin này là cơ sở để thực hiện phân tích trong các chương tiếp theo của báo cáo thực tập.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN ĐINH TIÊN HOÀNG
Các sản phẩm cho vay SXKD đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội-
Cho vay sản xuất kinh doanh là các khoản vay phục vụ mục đích như bổ sung vốn SXKD, bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh Được chia thành các loại sản phẩm như:
Các sản phẩm truyền thống
Cho vay Bổ sung vốn lưu động theo món/theo hạn mức (ngắn hạn)
- Đối tượng vay vốn: Khách hàng bán buôn là chính; Có hàng tồn kho và khoản phải thu, dòng tiền về từ 3-11 tháng
- Thời gian cho vay: 24 tháng
- Lợi ích sản phẩm: Bổ sung nguồn vốn linh hoạt, lãi suất ưu đãi, miễn phí phạt trả nợ trước hạn
- Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, gốc trả cuối kì.
Cho vay Bổ sung vốn lưu động trung dài hạn:
- Đối tượng vay vốn: Dành cho khách hàng bán lẻ, hàng tồn kho và khoản phải thu thấp, dòng tiền về đều.
- Thời gian cho vay: tối đa 7 năm
- Phương thức trả nợ : Gốc đều,lãi giảm dần hàng tháng
Cho vay đầu tư trung dài hạn:
- Đối tượng vay vốn: dành cho khách hàng vay với các mục đích như đầu tư dự án, máy móc thiết bị, tài sản cố định, trồng mới tái canh cây trồng,…
- Thời gian cho vay: tối đa 7 năm
- Phương thức trả nợ : Gốc đều,lãi giảm dần hàng tháng
Các sản phẩm/chương trình đặc thù
Tái tài trợ SXKD R-BIZ Express: Gói vay này khách hàng được tài trợ tối đa 130% hạn mức khách hàng tại ngân hàng khác (KH đang được cấp hạn mức tại Vietcombank, Vietinbank, BIDV, ACB, Sacombank)
SXKD linh hoạt R-BIZ Flex: được ưu đãi về quy trình thẩm định; dành cho
Báo cáo thực tập SVTH: Cao Thị Khuyên
12 khách hàng vay SXKD có tài sản tích lũy/dư nợ hiện tại 0%, có TSBĐ là GTCG và BĐS.
SXKD Ưu đãi: được ưu đãi về Tỷ lệ bảo đảm tài sản thế chấp; dành cho khách hàng đang có khoản vay có TSBĐ tại MB, có kinh nghiệm kinh doanh trên 12 tháng
Tín chấp SXKD: là khoản vay không có TSBĐ; dành cho khách hàng vay SXKD số tiền nhỏ
Quy trình cho vay SXKD đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội- CN Đinh Tiên Hoàng
2.2.1 Các quy định liên quan các sản phẩm cho vay SXKD đối với KHCN
Quy định về điều kiện cấp tín dụng
Quy chế cấp tín dụng khách hàng cá nhân SXKD tại MBBank - CN Đinh Tiên Hoàng được quy định trong “Số 2160/QĐ-HS ban hành ngày 12/05/2021 của Tổng Giám Đốc MBBank ” Áp dụng các điều kiện cho vay theo quy định tuân thủ điều lệ để nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng và ngành hàng chiến lược để tập trung vốn cho vay phù hợp, cụ thể về quy định cho vay SXKD như sau :
(1) Điều kiện chung: Khách hàng là cá nhân người Việt Nam cư trú có nhu cầu vay vốn tại MB theo các mục đích phục vụ hoạt động kinh doanh phù hợp quy định pháp luật Việt Nam
(2) Khách hàng có hộ khẩu/sổ tạm trú (KT3) tại Tỉnh/Thành phố nơi MB có trụ sở.
(3) Độ tuổi: Tại thời điểm vay vốn ≥19 tuổi, tại thời điểm đáo hạn khoản vay ≤70 tuổi.
(4) Khách hàng có giấy phép Đăng ký kinh doanh còn hiệu lực đối với những ngành nghề bắt buộc phải đăng ký kinh doanh, hoặc Biên lai nộp thuế, hoặc Xác nhận của UBND về hoạt động SXKD ; và có các giấy tờ bắt buộc đối với các ngành nghề kinh doanh có điều kiện.
(5) Lịch sử tín dụng: Không có nợ quá hạn Nhóm 2 đến Nhóm 5 trong 12 tháng gần nhất, loại trừ:
- Nợ Nhóm 2 dưới 10 triệu đồng tại các TCTD khác
- Trả nợ đúng hạn tại MB nhưng có nở Nhóm 2 do liên đới khoản vay tại lOMoARcPSD|17917457
- Thẻ tín dụng không có nợ N3 trở lên trong 12T gần nhất
(6) KHCN có hoạt động SXKD ổn định, liên tục >12 tháng tính đến thời điểm vay vốn.
(7) Tài sản đảm bảo cho khoản vay theo quy định của Chính sách Tín dụng và/hoặc văn bản cải tiến trong từng thời kì;
(8) Đáp ứng các điều kiện vay vốn được quy định tại Chính sách Tín dụng và/hoặc văn bản cải tiến trong từng thời kỳ.
Quy định về phương án vay
Hạn mức tín dụng được cấp dựa trên nhu cầu vay vốn kinh doanh, vốn tự có, khả năng trả nợ của khách hàng và quy mô hộ kinh doanh Lãi suất vay áp dụng theo khung lãi suất cho vay dành cho KHCN được ban hành trong từng thời kỳ.
Bảng 2 Hạn mức cấp tín dụng KHCN vay SXKD
Phân loại Ngắn hạn Trung dài hạn
KH có hoạt động kinh doanh ổn định liên tục từ 24 tháng trở lên 90% Nhu cầu vốn 85% Nhu cầu vốn
Trường hợp khác 80% Nhu cầu vốn
Nguồn: theo “Số 2160/QĐ-HS ngày 12/05/2021”
Thời hạn vay và phương thức trả nợ:
Căn cứ vào chu kỳ kinh doanh dự phóng lưu chuyển luồng tiền, thời gian thu hồi vốn của phương án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng để xác định thời hạn vay phù hợp: Vay theo hạn mức thời gian tối đa 02 năm, vay từng lần, bổ sung vốn kinh doanh thời gian tối đa 7 năm Trong đó, vốn, lãi trả định kỳ theo dư nợ giảm dần/dư nợ ban đầu hoặc vốn trả cuối kỳ, lãi trả định kỳ hàng tháng/quý
Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng sẽ áp dụng linh hoạt các quy định về tín dụng để phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, từ đó tối ưu hóa hiệu quả cho mỗi hợp đồng được ký kết.
- Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của MBBank)
- CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/Sổ tạm trú (KT3), Đăng ký kết hôn/Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân
Báo cáo thực tập SVTH: Cao Thị Khuyên
- Đăng ký kinh doanh còn hiệu lực đối với những ngành nghề bắt buộc phải đăng ký kinh doanh, hoặc Biên lai nộp thuế, hoặc Xác nhận của UBND về hoạt động SXKD, hóa đơn chứng từ mua bán đầu ra/vô, ; và Các giấy tờ bắt buộc khác đối với các ngành nghề kinh doanh có điều kiện
- Phương án kinh doanh/Dự án đầu tư
- Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm
2.2.2 Quy trình của một khoản vay SXKD đối với KHCN
Hình 3 Quy trình cho vay SXKD đối với KHCN tại MBBank- CN Đinh Tiên Hoàng
Nguồn: MB Đinh Tiên Hoàng (2022).
Nhằm mục đích giúp Ngân hàng thuận lợi hơn trong việc kiểm tra và quản lý hoạt động cấp tín dụng của khách hàng thì quy trình cho vay sản xuất kinh doanh là
1 • Tìm kiếm và sàng lọc khách hàng
2 • Thu thập hồ sơ, thông tin khách hàngcung cấp; Kiểm tra thông tin
3 • Định giá tài sản bảo đảm
4 •Thiết kế phương án phù hợp với nhu cầu của khách hàng
5 • Thẩm định phương án vay
7 • Soạn thảo, ký kết HĐTD, công chứng TSBĐ thế chấp
8 • Lập hồ sơ và tiến hành giải ngân cho khách hàng
9 • Kiểm tra, giám sát vốn vay và quản lý thu hồi nợ
Bước10 • Xử lý các phát sinh liên quan đến khoản vay
11 • Thanh lý HĐTD/ Giải chấp TSBĐ lOMoARcPSD|17917457
15 bộ quy chiếu quan trọng trong nội bộ của một Ngân hàng Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCNtại MBBank – Chi nhánh Đinh Tiên Hoànggồm các bước được thể hiện ở hình trên
Bước 1 Tìm kiếm và sàng lọc khách hàng
Để hỗ trợ khách hàng vay vốn hiệu quả, MB tập trung vào việc tìm kiếm, tiếp cận và khai thác nhu cầu của các hộ kinh doanh và tiểu thương Sau khi tiếp cận, MB tiến hành khảo sát và sàng lọc thông tin cơ bản, nhập liệu thông tin chân thực, khách quan vào hệ thống và Firstcheck khách hàng theo quy định MB cũng cam kết thông báo ngay cho khách hàng nếu họ không đáp ứng điều kiện vay vốn và bị từ chối.
Bước 2 Thu thập hồ sơ, thông tin khách hàng cung cấp; kiểm tra thông tin
Hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ, thực hiện kiểm trathông tin và các hồ sơ khách hàng cung cấp, trao đổi qua điện thoại hoặc email nội bộ và đi thực tế khách hàng để đánh giá phương án và bổ sung các thông tin, ảnh chụp liên quan đến pháp lý, tài sản, tình hình cư trú, tài chính, phương án cấp tín dụng của khách hàng
Tiếp đó là thực hiện đàm phán, tư vấn, trao đổi với khách hàng các nội dung chính sách, điều khoản chung của hợp đồng
Bước 3 Đị nh giá tài s ả n b ảo đả m Định giá TSBĐ thuộc phạm vi đơn vị kinh doanh tự định giá phải thực hiện định giá TSBĐ chân thực, phù hợp với thực tế theo quy định MB từng thời kỳ
Định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) được thực hiện thông qua bên thứ ba Các đơn vị kinh doanh phối hợp với bên thứ ba để xác định giá trị TSBĐ một cách chính xác, đảm bảo tuân thủ chức năng nhiệm vụ của mình.
Bước 4 Thiết kế phương án vay
Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bạn cần thiết kế phương án phù hợp và nhập liệu Báo cáo đề xuất (BCĐX) theo mẫu của MB Khi lập BCĐX, bạn cần xem xét thông tin cá nhân của khách hàng, phương án kinh doanh, quy mô hộ kinh doanh, khả năng tài chính, thông tin TSBĐ và thông tin CIC của khách hàng.
Bước 5 Thẩm định phương án vay Đi thực tế đánh giá khách hàng theo đúng phạm vi được phân giao Thiết kế
Báo cáo thực tập SVTH: Cao Thị Khuyên
16 phương án và kiểm soát BCĐX theo đúng định hướng của MB từng thời kỳ, đảm bảo tính chính xác, chân thực, phù hợp với thông tin hồ sơ và thông tin thực tế của khách hàng Đảm bảo cân bằng giữa lợi ích và rủi ro tại từng phương án cấp tín dụng đối với khách hàng
Bước 6 Phê duyệt tín dụng
Thực trạng hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng
Quân đội –Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng
Trong những năm trở lại đây, tình hình kinh tế - xã hội trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng có nhiều sự thay đổi, đặc biệt là trong thời kỳ diễn ra dịch bệnh COVID-19 Trước tình hình này, MBBank – Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng đã nhanh chóng nắm bắt và đưa ra những chính sách hoạt động hợp lý nhằm thu hút khách hàng, tăng hiệu quả hoạt động và cạnh tranh cho ngân hàng MB Đinh Tiên Hoàng có được thành tựu như hôm nay cũng là nhờ sự nỗ lực và cống hiến của toàn thể cán bộ nhân viên trong quá trình làm việc Điều này đã mang lại được những thành công đáng kể trong hoạt động kinh doanh, tạo ra được nhiều doanh thu và lợi nhuận ổn định hằng năm, đồng thời đóng góp một phần đáng kể vào ngân sách nhà nước
2.3.1.Doanh số cho vay SXKD đối với KHCN
Cơ cấu doanh số cho vay đối với KHCN
Doanh số cho vay là doanh số bao gồm tất cả các khoản vay nảy sinh trong
Báo cáo thực tập SVTH: Cao Thị Khuyên
18 năm tài chính, các khoản vay mới lần đầu hoặc các khoản vay mà khách hàng vay lại sau khi thanh lý hợp đồng vay cũ
Tình hình kinh doanh của chi nhánh Đinh Tiên Hoàng một phần được thể hiện qua doanh số cho vay đối với KHCN Cụ thể được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3 Doanh số cho vay theo mục đích tín dụng đối với KHCN tại MBBank-CN Đinh Tiên Hoàng (ĐVT: tỷ đồng).
Tổng doanh số cho vay đối với KHCN 268 314 383 17% 22%
Nguồn: MB Đinh Tiên Hoàng, (2022)
Bảng 2.3 cho thấy doanh số cho vay đối với khách hàng công nghệ của chi nhánh Đinh Tiên Hoàng có xu hướng tăng trưởng ổn định và đều đặn, thể hiện rõ qua doanh số cho vay tiêu dùng.
2019 đạt 30 tỷ đồng, năm 2020 đạt 32 tỷ đồng, tương ứng với tăng 2 tỷ đồng (tăng 7%) so với năm 2019; năm 2021 đạt 35 tỷ đồng, tương ứng tăng 9% so với năm
2020 Doanh số cho vay SXKD năm 2019 đạt 72 tỷ đồng, năm 2020 đạt 85 tỷ đồng, tăng thêm 13 tỷ đồng (tương ứng tăng 18%) so với năm 2019; năm 2021 đạt 110 tỷ đồng, tăng thêm 15 tỷ đồng (tương ứng tăng 21%) Cùng với đó doanh số cho vay BĐS cũng tăng, năm 2018 đạt 159 tỷ đồng, năm 2020 đạt 188 tỷ đồng, tăng lên đến
29 tỷ đồng đồng (tương ứng 18%), năm 2021 đạt 228 tỷ đồng, tăng 21% so với năm
Mặc dù doanh số cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) chỉ đứng thứ hai trong cơ cấu doanh số cho vay khoa học công nghệ (KHCN) của MBBank Đinh Tiên Hoàng từ năm 2019-2021 (sau cho vay bất động sản), nhưng mức tăng trưởng của cho vay SXKD lại rất ấn tượng, đạt 18% và 29% trong hai năm liên tiếp Điều này cho thấy MBBank Đinh Tiên Hoàng đang ngày càng tập trung vào mảng khách hàng sản xuất kinh doanh.
Nguyên nhân là doanh số cho vay đối với KHCN tăng là do chi nhánh Đinh lOMoARcPSD|17917457
Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng không chỉ tập trung phát triển doanh số vay cho sản xuất kinh doanh mà còn đẩy mạnh hệ thống ngân hàng số, thu hút khách hàng cá nhân, góp phần tăng doanh số cho vay Từ năm 2019, chi nhánh đã triển khai các chương trình ưu đãi lãi suất và thời gian vay vốn, đặc biệt trong năm 2020, trước tình hình dịch bệnh phức tạp, chi nhánh đã giảm lãi suất và thay đổi thời gian vay vốn ưu đãi, thu hút khách hàng sản xuất kinh doanh cần nguồn vốn trong thời gian khó khăn.
Cơ cấu doanh số cho vay SXKD đối với KHCN
Tùy theo mục đích SXKD nên nhu cầu thời gian vay vốn của mỗi khách hàng khác nhau Ở MBBank-CN Đinh Tiên Hoàng phân ra 2 hạng mục là cho vay ngắn hạn (nhỏhơn 01 năm), cho vay trung và dài hạn (từ01 năm trở lên), cụ thểnhư sau:
Hình 3 Biểu đồ các hạng mục doanh số cho vay SXKD của MB Đinh Tiên Hoàng giai đoạn 2019 – 2021 (ĐVT: tỷ đồng)
Nguồn: MB Đinh Tiên Hoàng, (2022)
Thị trường cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2019-2021, với tổng dư nợ tăng từ 72 tỷ đồng lên 110 tỷ đồng.
Qua bảng 4 cho thấy, hạng mục cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trong cao nhất và luôn duy trì trên 70% tỷ trọng trong tổng doanh số Cụ thể doanh số cho vay ngắn hạn năm 2019 đạt 60 tỷ đồng, năm 2020 đạt 62 tỷ đồng, năm 2021 đạt 86 tỷ đồng Doanh số cho trung và dài hạn năm 2019 đạt 12 tỷ đồng, năm 2020 tăng lên
Ngắn hạn Trung và dài hạn
Báo cáo thực tập SVTH: Cao Thị Khuyên
Doanh thu cho vay trung dài hạn của ngân hàng năm 2020 đạt 23 tỷ đồng và tăng lên 24 tỷ đồng vào năm 2021 Tuy nhiên, do đặc điểm thu hồi vốn chậm và rủi ro tín dụng cao, cơ cấu doanh số cho vay trung dài hạn hiện tại ở mức thấp là phù hợp.
Qua đó cho thấy mặc dù nền kinh tế có gặp khủng hoảng hay ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 thì nhu cầu vay vốn loại hình này vẫn không bị ảnh hưởng nhiều Nhìn chung, cho vay ngắn hạn vẫn là sản phẩm cốt yếu, thời gian luân chuyển ngắn, mau thu hồi vốn và mang lại nhiều lợi nhuận cho MBBank- CN Đinh Tiên Hoàng.
2.3.2.Tình hình thu nợ đối với KHCN SXKD
Tình hình thu nợ đối với KHCN SXKD của chi nhánh Đinh Tiên Hoàngđược thể hiện qua bảng sau:
Bảng 4 Doanh số thu nợ cho vay SXKD đối với KHCN của MB Đinh Tiên Hoàng giai đoạn 2019 –2021 (ĐVT: tỷ đồng).
Nguồn: MB Đinh Tiên Hoàng, (2022).
Nhìn chung trong 3 năm cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng gia tăng đáng kể
Doanh số thu nợ cho vay đối với khách hàng khoa học công nghệ (KHCN) tăng trưởng ấn tượng trong giai đoạn 2018-2020, đạt 23.04 tỷ đồng vào năm 2019 và tăng lên 29.75 tỷ đồng vào năm 2020, tương ứng với mức tăng 29% Năm 2021, doanh số tiếp tục tăng mạnh lên 39.6 tỷ đồng, tăng 33% so với năm 2020 Bên cạnh đó, hệ số thu nợ của chi nhánh cũng có xu hướng tăng đều qua các năm, từ 32% vào năm 2019 lên 35% vào năm 2020 và đạt 36% vào cuối năm 2021.
Năm 2021, chi nhánh đã chủ động hỗ trợ khách hàng bằng cách cắt giảm lợi nhuận, giảm lãi suất vay và phí dịch vụ Điều này đã góp phần đáng kể vào việc tăng doanh số thu nợ và hệ số thu nợ Đồng thời, chi nhánh cũng đẩy mạnh các khoản vay mới cho khách hàng gặp khó khăn do dịch bệnh, áp dụng các gói lãi suất ưu đãi.
21 ưu đãi được triển khai nhằm tăng cường thiện cảm của khách hàng và giảm thiểu áp lực trả nợ, dẫn đến kết quả thu nợ khả quan hơn trong những năm gần đây.
Kết quả khả quan này đạt được nhờ chiến lược kinh doanh hiệu quả, kinh nghiệm chọn lọc khách hàng và khả năng thu hồi vốn cao của ngân hàng Bên cạnh đó, nỗ lực thu nợ của cán bộ tín dụng, hoạt động kinh doanh hiệu quả và ý thức trả nợ tốt của khách hàng góp phần hạn chế rủi ro và giảm thiểu nợ quá hạn.
2.3.3 Dư nợ cho vay đối với cho vay SXKD
Đánh giá hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN tại MB Đinh Tiên Hoàng
Trong khoảng thời gian hoạt động, với mục tiêu trở thành một Chi nhánh hoạt động có hiệu quả trong khu vực TP Hồ Chí Minh Với đội ngũ các CBNV có chuyên môn cao, tận tâm phục vụ khách hàng, hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN của MBBank –CN Đinh Tiên Hoàng đang từng bước đạt được sự phát triển bền vững với lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn ngày càng nhiều
Thứ nhất, hoạt động cho vay SXKD đối với KHCNthúc đẩy tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh Qua những số liệu được phân tích ở trên, ta thấy được hoạt động cho vay SXKD tại Chi nhánh ngày càng phát triển ổn định, bền vững thông qua doanh số cho vay và dư nợ tăng dần qua các năm và luôn hoàn thành chỉ tiêu đã đề ra Trong những năm gần đây, tỷ trọng dư nợ cho vay SXKD đối với KHCN/ Tổng dư nợ của Chi nhánh cũng có xu hướng tăng dần, hoạt động này đã và đang đem lại một khoản lợi nhuận đang kể và đồng thời góp phần làm tăng tốc độ tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh hằng năm.
MBBank - Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn trong 3 năm qua, không có nợ quá hạn đối với cho vay khách hàng cá nhân Điều này chứng minh chất lượng tín dụng của chi nhánh rất tốt, đáp ứng tiêu chuẩn của NHNN (dưới 3% nợ quá hạn) Quy trình tìm kiếm, sàng lọc khách hàng chặt chẽ cùng quy trình cho vay nghiêm ngặt giúp lựa chọn những khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, năng lực tài chính mạnh và thiện chí trả nợ cao, góp phần quản lý và kiểm soát khả năng thu hồi nợ hiệu quả.
Thứ ba, trong những năm qua, chi nhánh Đinh Tiên Hoàng đã phát huy mạnh mẽ ưu thế của Ngân hàng, kinh doanh đa dạng, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế Không chỉ cung ứng vốn để khách hàng có đủ nguồn lực về tài chính, chi nhánh còn cung cấp các sản phẩm, dịch vụ hiện đại
Báo cáo thực tập SVTH: Cao Thị Khuyên
24 của Ngân hàng MBBank Cụ thể là ngân hàng đã đưa ra các chương trình sản phẩm đặc thù mang những ưu đãi vượt trội hơn các sản phẩm truyền thống để cạnh tranh với các ngân hàng khác (các sản phẩm như Tái tài trợ SXKD R-BIZ Express, SXKD linh hoạt R-BIZ Flex, SXKD Ưu đãi, Tín chấp SXKD)
Thứ tư, với triết lý kinh doanh an toàn, hiệu quả vàbền vững, MBBank Đinh Tiên Hoàng luôn chú trọng đến việc đào tạo nguồn nhân lực và coi đây là nền tảng cơ bản quyết định đến sự thành công của Ngân hàng Chi nhánh luôn đào tạo, bồi dưỡng CBNV nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng khả năng sáng tạo, đemlại lợi ích cao cho Chi nhánh Ngoài ra, Ban lãnh đạo và CBNV luôn nhanh chóng nắm bắt thị trường nhằm đề ra nhiều chính sách linh hoạt đáp ứng nhu cầu khách hàng trên thị trường hiện nay
Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) đối với khách hàng cá nhân (KHCN) tại MBBank - Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng đã đạt được những thành công nhất định Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục.
Thứ nhất, tỷ trọng phân bổ vào các sản phẩm cho vay SXKD tại MBBank- CN Đinh Tiên Hoàng chưa đồng đều Sản phẩm cho vay SXKD tuy đã được Chi nhánh đa dạng hóa, song các sản phẩm vẫn chưa hấp dẫn Tỷ trọng phân bổ cơ cấu sản phẩm đa phần tập trung vào hình thức cho ngắn hạn, vay bán buôn mà hình thức cho vay dài hạn như đầu tư dự án, máy móc thiết bị, tài sản cố định, trồng mới tái canh cây trồng, đang có xu hướng giảm tỷ trọng(hình 4 mục 2.3.1).
Thứ hai, dư nợ cho vay SXKD đối với KHCN tăng qua từng năm tuy nhiên quy trình cho vay vẫn còn khá phức tạp vì có nhiều bước cần thực hiện khiến tốc độ hồ sơ đầu ra chưa được hiệu quả Quy trình xét duyệt và thủ tục cho vay chặt chẽ, các bước được thực hiện theo thứ tự, khoa học, có sự phối hợp giữa nhiều phòng ban giúp đảm bảo an toàn tín dụng, tuy nhiên đây vô tình trở thành rào cản đối với khách hàng khi muốn vay vốn vì Ngân hàng yêu cầu quá nhiều thủ tục, hồ sơ và yêu cầu thời gian chờ phê duyệt của nhiều bộ phận Điều này đôi khi dẫn tới không kịp cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng
Thứ ba, công tác thẩm định TSBĐ còn nhiều bất cập Đầu tiên, cán bộ tín dụng tập chung chủ yếu về việc tăng doanh số đạt chỉ tiêu mà chưa thực sự tăng về lOMoARcPSD|17917457
Phương pháp thẩm định hiện tại chủ yếu dựa vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng, thiếu cơ sở đánh giá chính xác và tính hợp lý của kết quả định giá, dẫn đến chất lượng thẩm định còn hạn chế.
Công tác tiếp thị và truyền thông của Chi nhánh chưa đạt hiệu quả, dẫn đến một số khách hàng chưa biết đến sản phẩm Kênh phân phối điện tử và các chương trình ưu đãi chưa được khai thác tối đa, trong khi lượng khách hàng tiềm năng thu hút được vẫn chưa nhiều Điều này ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong khu vực, bởi marketing là yếu tố không thể thiếu trong nền kinh tế thị trường hiện nay.
Thứ năm, công tác kiểm soát sau khi cho vay chưa được tiến hành thường xuyên, chi nhánh chỉ kiểm tra các hóa đơn, chứng từ hàng hóa của khách hàng và việc kiểm tra chỉ mang tính định kỳ theo quý hoặc theo năm Số lần cán bộ đến kiểm tra thực tế tại cở sở khách hàng còn ít
Hoạt động cho vay đối với khách hàng sản xuất kinh doanh tại chi nhánh Đinh Tiên Hoàng đang tăng trưởng mạnh nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu của người dân và tiềm năng của ngân hàng Để phát triển và nâng cao chất lượng công tác tín dụng, chi nhánh cần khắc phục hạn chế và phát huy điểm mạnh.
Chương 2 đã trình bày chi tiết thựctrạng cho vay SXKD đối với KHCN hiện nay tại MBBank-CN Đinh Tiên Hoàng Qua đó, giúp bài báo cáo có cái nhìn tổng quan nhất về hoạt động cho vay, cũng như đánh giá về điểm mạnh, điểm yếu của hoạt động cho vay SXKD tại ngân hàng Đây là cơ sở đề xuất một số giải pháp cho chương 3.
ĐỀ XUẤT MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT
Định hướng phát triển hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN tại MBBank -
Tại Lễ ra quân “Chương trình hành động và cam kết kế hoạch 2022”, ông Nguyễn Nhật Linh Trường - Giám đốc chi nhánh Đinh Tiên Hoàng cho biết, 2021 là năm MB hoàn thành Chiến lược phát triển giai đoạn 2017-2021 với tầm nhìn “ Ngân hàng thuận tiện nhất” cùng với phương châm được đặt ra từ đầu năm “Tăng tốc số; Đột phá bán lẻ; An toàn - Hiệu quả”.Bên cạnh đó, khởi động chiến lược giai đoạn mới 2022-2026 với tầm nhìn “Trở thành Doanh nghiệp số, Tập đoàn tài chính dẫn đầu” cùng với phương châm “Tăng tốc số - Hấp dẫn khách hàng - Hiệp lực tập đoàn - An toàn bền vững” Cụ thể, CN Đinh Tiên Hoàng đã đưa ra những định hướngphát triển chungtrong tương lai như sau:
Đẩy mạnh mục tiêu trở thành “ngân hàng thuận tiện nhất” và duy trì “Top 5 ngân hàng thương mại về hiệu quả kinh doanh và an toàn”
MB sẽ tập trung vào bốn chiến lược trọng tâm trong tương lai: chuyển đổi số, nâng cao trải nghiệm khách hàng, quản trị rủi ro hiệu quả và tối ưu hóa hiệu quả hoạt động của các đơn vị thành viên.
Đối với ngân hàng số, bên cạnh việc chú trọng số hoá, tự động hoá các khâu phục vụ khách hàng, MB tập trung tăng cường năng lực kinh doanh số, tổ chức kinh doanh trực tiếp trên kênh số và kênhđối tác chiến lược, bán chéo kênh truyền thống; tái cấu trúc ứng dụng công nghệ thông tin và nâng cấp hệ quản lý quy trình BPM (BPM là một giải pháp mô hình hoá tự động hoá, quản lý và tối ưu hoá quy tình nghiệp vụ).
Ngoài các chương trình hành động cụ thể trong chiến lược phát triển công nghệ, nhân sự, thương hiệu, mạng lưới và củng cố văn hóa doanh nghiệp, MB còn kế thừa những nền tảng đã khai thác thành công trong quá khứ.
Để thành công, doanh nghiệp cần tập trung vào khách hàng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ hấp dẫn, tạo sự khác biệt và khai thác tối đa thế mạnh của mình.
Ngoài ra, để thúc đẩy hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng công nghệ, ban lãnh đạo chi nhánh đã đưa ra các phương hướng hoạt động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển, dựa trên báo cáo Chương trình hành động và cam kết kế hoạch năm 2022.
Nâng cao chất lượng tất cả các dịch vụ để tăng uy tín của chi nhánh đối với khách hàng, tạo sự hài lòng với khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới
Phát triển đa dạng sản phẩm vay để thu hút đa dạng hình thức SXKD của khách hàng đồng thời tăng tính độc đáo và khác biệt của sản phẩm hiện hữu, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng và tiến tới hội nhập kinh tế quốc tế
Để đưa sản phẩm đến gần hơn với khách hàng, công ty cần tăng cường công tác truyền thông tiếp thị Điều này bao gồm việc đẩy mạnh quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, triển khai nhiều chương trình ưu đãi, khuyến mãi, tri ân khách hàng nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
Ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay đối với KHCN
Thận trọng trong thẩm định hiệu quả phương án SXKD và xác minh thực tế đối với khách hàng để hạn chế xuất hiện tình trạng nợ xấu.
Nâng cao hơn nữa về chất lượng của đội CBNV về cả trình độ và kỹ năng.
Như vậy, Ban lãnh đạo đã nắm bắt tình hình hoạt động thực thế của chi nhánh để đề ra các phương hướng đối với hoạt động cho vay đối với KHCN SXKD rất linh hoạt và phù hợp cho giai đoạn tiếp theo.
Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay SXKD đối với KHCN tại MB – Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng
Cho vay SXKD là một hoạt động có tiềm năng phát triển trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng khác nói chung và MB Đinh Tiên Hoàng nói riêng Việc phát triển mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay SXKD là một trong những nhiệm vụ quan trọng tại Chi nhánh khi đang có rất nhiều Ngân hàng khác cạnh tranh ngày càng nhiều hơn MB Đinh Tiên Hoàng có thể xem xét một số giải pháp sau:
Báo cáo thực tập SVTH: Cao Thị Khuyên
3.2.1 Đa dạng hóa và hoàn thiện các sản phẩm cho vay
Hầu hết các sản phẩm mà MBBank Đinh Tiên Hoàng cung cấp hiện nay thì đều là những sản phẩm hiện có của các ngân hàng khác Vì vậy, chi nhánh cần phải tiến hành nghiên cứu và phát triển thêm các sản phẩm mới nhằm tiếp cận được với nhiều phân khúc khách hàng cũng như đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng nên tăng tính khác biệt và tính nổi bật của sản phẩm từ việc tham khảo các sản phẩm của các ngân hàng khác; nghiên cứu, phân tích và đưa ra những ưu nhược điểm mà các ngân hàng khác chưa khai thác được, từ đó tạo ra sản phẩm có tính năng vượt trội hơn để đưa vào sản phẩm mới hoặc cải thiện sản phẩm hiện có
Hơn nữa, chi nhánh cũng nên chú trọng phát triển các sản phẩm mũi nhọn của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Thay vì chỉ tập trung vào một sản phẩm, chi nhánh nên tập trung vào các sản phẩm có tiềm năng lớn hơn nhằm để khai thác triệt để tiềm năng của sản phẩm đó, từđó nâng cao thị phần của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh
3.2.2 Tiêu chuẩn hóa quy trình cho vay
Như đã đề cập ở trên, quy trình cho vay SXKD gồm nhiều bước chi tiết, theo trình tự chặt chẽ, tuy nhiên nó vô tình trở thành rào cản đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn Vì vậy, để tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng và Ngân hàng thì quy trình và thủ tục hồ sơ vay vốn phải được đơn giản hóa và sắp xếp hợp lý hơn nữa Tuy nhiên, nó phải được sửa đổi một cách khoa học và khách quan đểđảm bảo quá trình cấp tín dụng được diễn ra trung thực, công bằng và có hiệu quả
3.2.3 Tăng cường công tácđịnh giá tài sản bảo đảm
Ngân hàng tập trung nâng cao năng lực thẩm định cho cán bộ, đưa ra các biện pháp định giá tài sản cho chuyên viên thẩm định và quan hệ khách hàng Việc thay đổi cơ chế từ tự định giá sang định giá tập trung bởi MB AMC giúp đánh giá khách quan hơn về tài sản của khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chú trọng đào tạo về quản lý và nhận biết tài sản.
29 đưa ra các biện pháp xử lý sai phạm của chuyên viên thẩm định giá Cần có những khung giá phù hợp trong việc định giá tài sản khách hàng, trong một số trường hợp, việc định giá của AMC thấp hơn rất nhiều so với giá thị trường dẫn đến việc không hài lòng từ phía khách hàng cũng như ảnh hưởng đến giá trị tài trợ khoản vay và có thể dẫn đến mất đi khách hàng Cần cung cấp những công cụ nhằm định giá một cách sát nhất nhằm có thế đưa ra giá trị tài trợ hợp lý trước cho khách hàng, tránh tình trạng AMC đã định giá và không đạt được giá trị tài sản nhằm đảm bảo khoản vay cho khách hàng
3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng bá hình ảnh của chi nhánh
Ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động rất quan trọng đến thị trường dịch vụ ngân hàng cá nhân Bởi lẽ đơn giản là tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đông, chịu tác động của quy luật bầy đàn trong tiêu dùng dịch vụ, nhất là những dịch vụ như ngân hàng
Vì vậy, chi nhánh cần chú trọng nhiều hơn trong công tác Marketing, tăng cường tiếp thị và quảng bá để các sản phẩm đến gần hơn với khách hàng tiềm năng mới Cập nhật và xây dựng hệ thống trang web, kênh chăm sóc khách hàng trực tuyến nhằm giúp khách hàng có thể tiếp cận, tìm hiểu các sản phẩm từ xa thay vì phải trực tiếp đến chi nhánh hay gọi qua đường dây nóng của ngân hàng
Cập nhật và giới thiệu chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn, đồng thời nắm bắt nhu cầu và thị hiếu của khách hàng để đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm đáp ứng tối ưu nhu cầu của họ, góp phần xây dựng mối quan hệ bền vững giữa doanh nghiệp và khách hàng.
Hơn nữa, Chi nhánh cũng nên thu thập các ý kiến phản hồi từ khách hàng trên các trên mạng xã hội nhằm để tiến hành phân tích và có những điều chỉnh phù hợp nhất về các SPDV mà Ngân hàng đang cung cấp để phân bổ tỷ trọng cho đồng đều Ngoài ra, Chi nhánh cũng nên tích cực tham gia vào các hoạt động phát triển bền vững vì cộng đồng, môi trường và xã hội nhằm nâng cao giá trị thương hiệu cho Ngân hàng, tăng sự hiện diện và độ tin cậy hơn với người dân.
3.2.5 Tăng cườngcông tác kiểm soát
Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát trước và sau khi cho vay, chi
Báo cáo thực tập SVTH: Cao Thị Khuyên
30 nhánh Đinh Tiên Hoàngcần thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra để kịp thời phát hiện những sai phạm, kịp thời khắc phục và ngăn ngừa những sai sót phát sinh, tránh những sai sót được lặp đi lặp lại nhiều lần Đối tượng của những đợt kiểm tra không chỉ dừng lại ở mặt hồ sơ mà còn đối chiếu kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh của khách hàng, phương án kinh doanh, thực trạng tài sản đảm bảo
Trong chương 3, dựa trên định hướng phát triển tương lai của ngân hàng, thực tập sinh đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng công nghệ tại ngân hàng.
Trong bối cảnh hội nhập và phát triển hiện nay, thị trường ngày càng cạnh tranh Nghiên cứu cho thấy hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng công nghệ tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng đã đạt hiệu quả và kết quả tích cực, tuy nhiên vẫn tồn tại một số hạn chế Việc nhận diện và khắc phục những hạn chế này, hoàn thiện chính sách quản lý là điều cần thiết để đảm bảo sự an toàn và phát triển bền vững của ngân hàng.
Qua ba tháng thực tập, làm báo cáo, cũng như được làm việc cùng đội ngũ ngân hàng chuyên nghiệp thực tập sinh đã tìm hiểu và phân tích thực tế để rút ra được một số ưu điểm, hạn chế của hoạt động cho vay SXKD của khách hàng tại ngân hàng và đề xuất một số kiến nghị và giải pháp hy vọng được tham khảo và hoàn thiện thêm góp sức làm cho Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đinh Tiên Hoàng ngày càng phát triển hơn.
