Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Đối Với Hộ Kinh Doanh Tại Ngân Hàng Tmcp Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Sông Hàn Qua 3 Năm 2021-2023.Docx

Định hướng phát triển chung hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – chi nhánh Sông Hàn...67 3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với HKD của Ngân hàng T

Mục tiêu nghiên cứu

- Tổ chức và hệ thống hóa những lý luận cơ bản liên quan đến phân tích hoạt động cho vay đối với HKD của NHTM.

- Thực hiện phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HKD tại BIDV – chi nhánh Sông Hàn.

- Dựa trên kết quả đã phân tích và đánh giá, đề xuất một số các giải pháp nhằm cải thiện hiệu suất và hỗ trợ cho hoạt động cho vay đối với HKD tại BIDV – chi nhánh Sông Hàn.

Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã kết hợp phương pháp lịch sử với các phương pháp định lượng để phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại BIDV chi nhánh Sông Hàn Phương pháp lịch sử được sử dụng để đánh giá bối cảnh và diễn biến hoạt động cho vay trong quá khứ, trong khi các phương pháp định lượng như thống kê, so sánh và phân tích giúp tác giả định lượng và so sánh dữ liệu, xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, từ đó đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động này.

Kết cấu của đề tài

Kết cấu chuyên đề gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sông Hàn.

Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay HKD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023.

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay HKD tại BIDV chi nhánhSông Hàn.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ

Ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Những vấn đề cơ bản về Ngân hàng thương mại

- Khái niệm Ngân hàng thương mại:

Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng.

Theo luật của Mỹ, ngân hàng thương mại là công ty cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp này Ở Pháp, ngân hàng thương mại là đơn vị kinh doanh thường xuyên nhận tiền gửi và sử dụng vào các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính Tại Việt Nam, ngân hàng thương mại là ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, theo quy định của pháp luật hiện hành.

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.

- Chức năng của Ngân hàng thương mại:

+ Chức năng trung gian tín dụng

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng thương mại.

+ Chức năng trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.

Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình trung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.

Là chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận chẳng hạn như yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, cácNHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế.

Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với NHTM Do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn.

- Các hoạt động của Ngân hàng thương mại:

+ Hoạt động huy động vốn:

Huy động vốn bằng cách gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm hoặc gửi tiền vào các khoản tiền và tài sản có giá trị khác của NHTM.

Tiền gửi là một loại hình thức huy động vốn phổ biến nhất của các ngân hàng thương mại hiện nay Tiền gửi có thể được chia thành đa dạng các loại khác nhau, như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán.

Để huy động vốn, NHTM phát hành trái phiếu và cổ phiếu Trái phiếu có thể có lãi suất cố định/biến động, thời hạn và tỷ lệ phát hành khác nhau Cổ phiếu mới được phát hành để huy động vốn từ các cổ đông mới, qua quá trình xác định số lượng cổ phiếu, giá bán và thời hạn.

Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Chứng chỉ tiền gửi là một loại chứng khoán ngắn hạn, có thể chuyển nhượng được và được NHTM phát hành để huy động vốn.

Vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác: NHTM có thể vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác để bổ sung nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình.

+ Hoạt động cấp tín dụng: NHTM được cấp tín dụng dưới nhiều hình thức đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm:

Cho vay: Đây là hình thức phổ biến nhất, NHTM cung cấp vốn cho cá nhân, tổ chức để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng.

Chiết khấu: NHTM mua lại các kỳ phiếu, hối phiếu trước ngày đáo hạn với giá chiết khấu, giúp doanh nghiệp có thêm nguồn vốn lưu động.

Tái chiết khấu: NHTM bán lại các kỳ phiếu, hối phiếu đã mua cho ngân hàng khác để có thêm nguồn vốn.

Bảo lãnh ngân hàng: NHTM cam kết thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không thực hiện được.

Phát hành thẻ tín dụng: NHTM cung cấp thẻ tín dụng cho khách hàng, cho phép họ chi tiêu trước và thanh toán sau.

Bao thanh toán: NHTM cam kết thanh toán thay cho người mua hàng trong các giao dịch mua bán quốc tế.

+ Hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán:

Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ tài chính toàn diện, đặc biệt là các dịch vụ thanh toán Bên cạnh việc mở tài khoản thanh toán, ngân hàng còn cung ứng nhiều phương tiện thanh toán như séc, lệnh chỉ, thẻ ngân hàng, Các dịch vụ thanh toán đa dạng bao gồm cả trong nước và quốc tế, giúp khách hàng thuận tiện giao dịch tài chính Ngân hàng cũng thực hiện thu hộ và chi hộ, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Các dịch vụ này được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, đảm bảo an toàn và uy tín khi thực hiện giao dịch.

Ngân hàng thương mại được tổ chức thanh toán nội bộ, tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia.

Ngân hàng thương mại được tham gia hệ thống thanh toán quốc tế sau khi được Ngân hàng nhà nước chấp thuận.

+ Các hoạt động khác của NHTM

NHTM được góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực: Bảo hiểm, chứng khoán, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao thanh toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian thanh toán, thông tin tín dụng Trường hợp ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực khác không thuôc lĩnh vực kể trên phải được sự chấp thuận trước bằng văn bản của Ngân hàng nhà nước.

Lý luận chung về hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tại Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của hộ kinh doanh

1.2.1.1 Khái niệm hộ kinh doanh.

Thuật ngữ Hộ kinh doanh (HKD) lần đầu tiên xuất hiện trong Nghị định số 88/2006/NĐ-CP ngày 29/8/2006 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh, và đã trải qua các sửa đổi và bổ sung qua Nghị định số 43/2010/NĐ-CP ngày 15/4/2010 Một số đặc điểm quan trọng về HKD bao gồm:

- Chủ thể đăng ký: HKD có thể là cá nhân (công dân Việt Nam), một nhóm người hoặc một hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh tại một địa điểm cụ thể.

- Điều kiện và trách nhiệm: HKD sử dụng không quá mười lao động, không có con dấu và phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh.

- Lĩnh vực hoạt động: HKD thường liên quan đến sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, làm muối, cũng như các hoạt động như bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động và cung cấp dịch vụ có thu nhập thấp.

- Miễn đăng ký: Hộ gia đình tham gia nông, lâm, ngư nghiệp và nhóm người có thu nhập thấp không cần phải đăng ký, trừ khi tham gia các ngành, nghề có điều kiện UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định mức thu nhập thấp áp dụng cụ thể trên địa phương.

- Chuyển đổi sang DN: Nếu HKD sử dụng lao động thường xuyên hơn mười người, họ phải chuyển đổi sang hoạt động kinh doanh theo hình thức doanh nghiệp (DN).

1.2.1.2 Đặc điểm hộ kinh doanh

HKD cú những đặc điểm nổi bật ảnh hưởng ủến hoạt ủộng cho vay của ngõn hàng đối với nhóm này như sau:

- Đại diện của HKD: chủ hộ chính là đại diện của HKD trong các giao dịch dân sự về lợi ích chung của hộ Tất cả thành viên trong gia đình từ 18 tuổi (có năng lực trách nhiệm hành vi dân sự) trở lên đều có thể làm chủ hộ Chủ hộ có thể ủy quyền cho thành viên khác trong gia đình (đã đủ 18 tuổi) làm đại diện của hộ trong các giao dịch dân sự.

- HKD không có tư cách pháp nhân: HKD do một cá nhân thành lập có bản chất là cá nhân kinh doanh, do đó không thể là pháp nhân Trường hợp do một hộ gia đình kinh doanh thành lập thì HKD cũng không có tư cách pháp nhân.

- Tài sản chung của HKD: gồm các tài sản do các thành viên cùng nhau tạo lập nên hoặc được tặng, cho chung và các tài sản khác mà các thành viên thoả thuận là tài sản chung của hộ.

- Trách nhiệm dân sự của HKD: HKD phải chịu trách nhiệm dân sự về việc thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự do người đại diện xác lập, thực hiện nhân danh HKD Hộ chịu trách nhiệm dân sự bằng tài sản chung của hộ Nếu tài sản chung của hộ không đủ để thực hiện nghĩa vụ chung của hộ thì các thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình.

- Quá trình kinh doanh chủ yếu dựa vào lao động gia đình: mỗi thành viên trong gia đình vừa là chủ thể sản xuất, vừa là người lao động trực tiếp.

- Quy mô kinh doanh của các HKD nhỏ do bị khống chế bởi số lượng lao động được sử dụng.

Theo Nghị định số 88/2006/NĐ-CP, hộ kinh doanh chỉ được tiến hành hoạt động kinh doanh tại một địa điểm nhất định Điều này có nghĩa là mỗi hộ kinh doanh chỉ có thể sở hữu một cửa hàng hoặc cơ sở sản xuất tại một địa phương cụ thể.

- Năng suất lao động trong kinh doanh hộ: thường không ổn định mà phụ thuộc vào thỏi độ lao ủộng của họ, trong khi đú thỏi độ lao động thường bị chi phối bởi tình cảm, đạo đức, truyền thống, và phong tục tập quán, lề thói v.v của từng địa phương Song, bản chất cơ bản của họ luôn luôn gắn bó với đồng ruộng, bản làng, quê hương, dòng tộc của họ.

- Chủ HKD chịu trách nhiệm vô hạn đối với các khoản nợ của HKD: HKD không phải là một thực thể độc lập, tách biệt với chủ nhân của nó; thế nên về nguyên tắc, chủ HKD phải có trách nhiệm vô hạn đối với các khoản nợ của hộ, có nghĩa là chủ HKD phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình kể cả những tài sản không đưa vào kinh doanh.

1.2.1.3 Vai trò hộ kinh doanh.

- HKD có khả năng thích ứng nhanh với cơ chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển: HKD có quy mô nhỏ, ít nhân viên, nên có thể dễ dàng điều chỉnh hoạt động sản xuất kinh doanh theo nhu cầu thị trường Quy trình ra quyết định nhanh chóng, không bị ràng buộc bởi nhiều thủ tục như các doanh nghiệp lớn.

Dễ dàng tiếp cận các nguồn thông tin thị trường, nắm bắt xu hướng tiêu dùng để điều chỉnh sản xuất phù hợp.

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH

Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sông Hàn

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển a BIDV Được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV là ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam.

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

Tên giao dịch Quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and

Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh:

- Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích.

- Bảo hiểm: cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng.

- Chứng khoán: cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc.

- Đầu tư tài chính: góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án, trong đó nổi bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nước như: Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành…Hơn 24.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản, có kinh nghiệm được tích luỹ và chuyển giao trong hơn nửa thế kỷ BIDV luôn đem đến cho khách hàng lợi ích và sự tin cậy.

- Là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng.

- Được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam.

- Là niềm tự hào của các thế hệ CBNV và của ngành tài chính ngân hàng trong

58 năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển đất nước.

- BIDV là ngân hàng trong Top 30 ngân hàng có quy mô tài sản lớn nhất tại khu vực Đông Nam Á, trong 1.000 ngân hàng tốt nhất thế giới do Tạp chí The Banker bình chọn.

Ngày 27-4-2012, BIDV chính thức chuyển đổi từ Ngân hàng thương mại 100% vốn Nhà nước thành Ngân hàng thương mại cổ phần do Nhà nước chi phối hoạt động theo quy định của luật pháp và thông lệ quốc tế Đây là bước ngoặt quan trọng, có ý nghĩa quyết định, đánh dấu sự phát triển về chất, tạo Thế và Lực mới để BIDV tiếp tục vươn lên và đóng góp ngày càng nhiều cho sự phát triển của đất nước Hình thức sở hữu vốn của BIDV đã có sự thay đổi từ sở hữu duy nhất của Nhà nước sang bao gồm cả sở hữu tư nhân Sau khi thực hiện cổ phần hóa, BIDV đã sự thay đổi thực sự về chất - từ cơ cấu sở hữu đến hệ thống quản trị ngân hàng - cả cơ chế lẫn bộ máy và phương thức vận hành Đó là những thay đổi đảm bảo cho BIDV tăng cường tính minh bạch và theo thông lệ quốc tế, hoạt động hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh. b BIDV – chi nhánh Sông Hàn

BIDV Sông Hàn thành lập từ ngày 23/5/2015 Ban Lãnh đạo Chi nhánh đã xây dựng một tập thể đoàn kết, thay đổi nhận thức, tư duy, nếp nghĩ, cách làm để mang lại hiệu quả cao nhất Chi nhánh kết hợp sức mạnh của đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, năng động, nhiệt huyết với bản lĩnh, kinh nghiệm của thế hệ anh chị đi trước Do đó, BIDV Sông Hàn phát triển bền vững và ổn định, dù mới góp mặt trên thị trường tài chính ở Thành phố Đà Nẵng.

Mô hình tổ chức hoạt động:

- Khối Quản lý khách hàng, gồm có Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng cá nhân.

- Khối Quản lý rủi ro, gồm có Phòng Quản lý rủi ro.

- Khối Tác nghiệp, gồm có Phòng Quản trị tín dụng; Phòng Giao dịch khách hàng; Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ.

- Khối Quản lý nội bộ, gồm có Phòng Quản lý nội bộ

Khối Trực thuộc Ngân hàng An Bình gồm có Phòng Giao dịch Chính Gián, Phòng Giao dịch Hòa Cường, Phòng Giao dịch Cẩm Lệ và Phòng Giao dịch Ngũ Hành Sơn Các phòng giao dịch này phân bổ đều khắp các quận của thành phố Đà Nẵng, phục vụ nhu cầu giao dịch tài chính đa dạng của khách hàng tại địa phương.

Thực hiện chỉ đạo của Ban Lãnh đạo BIDV: ổn định công tác tổ chức nhân sự, rà soát các mặt hoạt động, tích cực triển khai, bám sát chỉ đạo của Trụ sở chính, Chi nhánh nhanh chóng triển khai thực hiện kế hoạch kinh doanh Sau hơn 03 năm hoạt động, đến nay Chi nhánh đã đạt được một số kết quả tích cực: ổn định về mặt tổ chức nhân sự, đảm bảo hoạt động kinh doanh bền vững ổn định, đạt được tăng trưởng đáng kể về quy mô huy động vốn, tín dụng và dịch vụ, chất lượng tín dụng được kiểm soát, đảm bảo an toàn mọi mặt hoạt động.

Trong suốt quá trình hoạt động, BIDV Sông Hàn không chỉ đạt được những thành tựu kinh doanh đáng ghi nhận mà còn luôn chú trọng thực hiện trách nhiệm xã hội Chi nhánh tích cực tham gia các hoạt động an sinh xã hội, với phương châm "lá lành đùm lá rách", coi công tác từ thiện là một phần thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng Bằng cách phối hợp với các cơ quan chức năng địa phương, BIDV Sông Hàn đã và đang hỗ trợ, cải thiện đời sống của các hộ gia đình khó khăn và các đối tượng dễ bị tổn thương, góp phần xây dựng một xã hội văn minh và phát triển bền vững.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức Đến thời điểm 31/10/2018 tổng số cán bộ BIDV Chi nhánh Sông Hàn là 75 cán bộ, trong đó: Ban Giám đốc gồm Giám đốc và 02 Phó Giám đốc được phân công phụ trách các khối nghiệp vụ Với định hướng tập trung mở rộng quy mô hoạt động, gia tăng nền khách hàng và phục vụ khách hàng hiệu quả nhất, Chi nhánh đã tập trung nguồn nhân lực cho khối Quản lý khách hàng và 04 Phòng giao dịch trực thuộc, cụ thể tổng lao động tại 04 phòng giao dịch chiếm 65% lao động của cả Chi nhánh.

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển ViệtNam – chi nhánh Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023.

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam – chi nhánh Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023.

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023. ĐVT: Triệu đồng

Tiền gửi không kì hạn 1.689.400 33.99 2.002.66

Tiền gửi có kì hạn 3.280.920 66.01 3.322.20

II.Tiền gửi tại TCTD khác 448.168 8.27 548.180 9.33 745.196 10.58 100.01

Tổng nguồn vốn huy động 5.418.488 100.00 5.873.04

(Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV – chi nhánh Sông Hàn qua 3 năm 2021-2023)

Nguồn vốn là điều kiện, tiền đề cho hoạt động của ngân hàng, Ngân hàng thực hiện huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế dưới mọi hình thức để thực hiện nhiệm vụ cho vay, vì vậy nguồn vốn có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Do vậy, việc tăng cường công tác huy động vốn được xem là một trong những nhiệm vụ trọng tâm.

Nhờ áp dụng các hình thức huy động linh hoạt, lãi suất hấp dẫn kèm theo chương trình khuyến mãi, tiết kiệm, dự thưởng với nhiều giải thưởng có giá trị lớn, BIDV đã thu hút đáng kể và ổn định nguồn vốn, đặc biệt là nguồn gửi tiền tiết kiệm từ khách hàng và các tổ chức kinh tế trên địa bàn Bên cạnh đó BIDV còn chú trọng mở rộng công tác huy động vốn ra ngoài địa bàn nên nguồn vốn huy động của phòng giao dịch trong thời gian qua tăng trưởng khá ổn định.

Qua bảng số liệu, ta có thể thấy được tổng nguồn vốn huy động năm 2021 là 5.418.488 triệu đồng, năm 2022 là 5.873.048 triệu đồng, tăng 454.560 triệu đồng, tương đương với tỷ lệ tăng 8.39% so với năm 2021 Điều đó có thể thấy được công tác huy động vốn của chi nhánh phát triển rất tốt Năm 2023 nguồn huy động vốn đạt được là 7.044.480 triệu đồng tăng 1.625.992 triệu đồng, tương đương với tỷ lệ 27.69% so với năm 2022, cho thấy được công tác huy động vốn có xu hướng gia tăng Điều này có thể đạt được là do chi nhánh luôn tạo hình ảnh tốt đẹp về mình, các nhân viên giao dịch luôn thân thiện, nhiệt tình tạo được lòng tin đối với khách hàng Bên cạnh đó nguồn vốn huy động của năm 2022 và năm 2023 tăng mạnh là do NHNN tăng cường chính sách tăng vốn huy động Cụ thể:

Năm 2021 là 4.970.320 triệu đồng, năm 2022 là 5.324.868 triệu đồng tăng 354.548 triệu đồng, tương đương với tỷ lệ tăng là 7.13% so với năm 2021, năm

2023 là 6.299.284 triệu đồng tăng 1.328.964 triệu đồng tương đương với tỷ lệ tăng là 24.96% so với năm 2022 Trong đó tiền gửi có kì hạn tăng nhanh nhất, năm 2021 là 3.280.920 triệu đồng, năm 2022 là 3.322.200 triệu đồng tăng 41.280 triệu đồng tương đương với tỷ lệ tăng là 1.26% so với năm 2021, năm 2023 là 3.687.200 triệu đồng tăng 406.280 triệu đồng tương đương với tỷ lệ tăng là 12.23% so với năm

2022 Bên cạnh đó tiền gửi không kì hạn năm 2021 là 1.689.400 triệu đồng, năm

Năm 2022, huy động vốn tiền gửi khách hàng tại Ngân hàng đạt 2.002.668 triệu đồng, tăng 313.268 triệu đồng (18,54%) so với năm 2021 Năm 2023, con số này đạt 2.612.084 triệu đồng, tăng 922.684 triệu đồng (46,07%) so với năm 2022 Sự gia tăng này phản ánh tình hình huy động vốn tích cực, đặc biệt là từ tiền gửi có kỳ hạn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động Sự tin tưởng của khách hàng vào tính ổn định và an toàn của Ngân hàng đã thúc đẩy họ gửi tiền tiết kiệm để bảo vệ tài sản và tích lũy lãi suất.

- Tiền gửi từ tổ chức tín dụng khác

Năm 2021 là 448.168 triệu đồng, năm 2022 là 548.180 triệu đồng tăng 100.012 triệu đồng tương đương với tỷ lệ tăng là 22.32% so với năm 2021, năm

Phân tích thực trạng cho vay đối với hộ kinh doanh tại Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sông Hàn

2.2.1 Quy định chung về cho vay đối với hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sông Hàn.

2.2.1.1 Điều kiện khách hàng vay vốn

Theo khoản 3 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng bao gồm:

- Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam;

- Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài.

Hộ kinh doanh không phải là pháp nhân nên không phải là đối tượng được các tổ chức tín dụng cho vay Vì vậy hiện nay, những người đang sử dụng loại hình hộ kinh doanh muốn vay vốn ngân hàng chỉ vay theo dạng cá nhân chủ hộ kinh doanh. Để cá nhân chủ hộ kinh doanh được Ngân hàng xem xét, quyết định cho vay vốn, cá nhân này trước hết phải đáp ứng các điều kiện vay vốn tại Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN như sau:

- Cá nhân chủ hộ kinh doanh phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật.

- Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.

- Có phương án sử dụng vốn khả thi.

- Có khả năng tài chính để trả nợ.

2.2.1.2 Các chủ thể, phân nhiệm hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại BIDV chi nhánh Sông Hàn

Việc tổ chức quản lý và phân nhiệm hoạt động cho vay HKD của phòng giao dịch được thực hiện theo quy định chung của toàn hệ thống BIDV, giữa các phòng ban/tổ có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ và kiểm soát lẫn nhau trong hoạt động cho vay HKD:

+ Phê duyệt hồ sơ giải ngân của khách hàng.

+ Giám sát quá trình tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, đề xuất giải ngân.

+ Kiểm tra các bộ phận liên quan đến hoạt động cho vay HKD.

+ Là đầu mối trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng, tiếp cận, tư vấn, nắm bắt nhu cầu của khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng.

+ Trực tiếp thẩm định khách hàng, lập các báo cáo đề xuất cấp tín dụng và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.

+ Đôn đốc khách hàng, phối hợp với tổ kế toán để thu hồi nợ đầy đủ và đúng hạn.

Sau khi rà soát hồ sơ vay, thẩm định điều kiện phê duyệt, thực hiện nghiệp vụ giải ngân và thu hồi nợ, đồng thời khởi tạo thông tin tài sản đảm bảo trên hệ thống, cần đảm bảo dữ liệu trên hệ thống khớp với số liệu ghi nhận trên hồ sơ vay.

+ Lưu giữ hồ sơ tín dụng của khách hàng, cung cấp hồ sơ tín dụng theo yêu cầu của các phòng ban khác.

+ Tiếp nhận chứng từ của giao dịch viên, thực hiện các thao tác giải ngân tiền mặt cho khách hàng.

+ Quản lý và đảm bảo an toàn tài sản bảo đảm của khách hàng trong kho quỹ.

2.2.1.3 Thẩm quyền phê duyệt cho vay hộ kinh doanh

Thẩm quyền phê duyệt cho vay HKD tại BIDV Sông Hàn được thực hiện theo quy định về thẩm quyền phê duyệt do BIDV và BIDV ban hành Bộ máy quản lý hoạt động cho vay HKD của phòng giao dịch có sự phân công công việc rõ ràng cho từng bộ phận, từng chức danh cụ thể Đồng thời có sự phân cấp thẩm quyền phê duyệt Tuy nhiên, bộ máy quản lý hoạt động cho vay HKD chưa có sự chuyên môn hóa cao vì hiện nay phòng giao dịch vẫn giữ mô hình tổ chức quản lý hoạt động cho vay chủ yếu do tổ tín dụng thực hiện, CBTD trực tiếp xử lý công việc riêng của từng người, từ tìm kiếm, tư vấn cho khách hàng đến thẩm định và theo dõi thu hồi nợ

Quy trình cho vay HKD được phòng giao dịch áp dụng và hoàn thiện theo quy trình cho vay BIDV ban hành cho toàn hệ thống bao gồm những bước sau:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn và đánh giá ban đầu

Tư vấn: Nhân viên ngân hàng tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm vay vốn phù hợp với nhu cầu của họ, bao gồm các điều kiện, lãi suất, thời hạn vay, và các thủ tục cần thiết.

Thu thập hồ sơ: Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn, bao gồm các giấy tờ như đơn xin vay vốn, giấy tờ tùy thân, hồ sơ tài chính (báo cáo tài chính, sao kê tài khoản ngân hàng), và các tài liệu liên quan đến tài sản thế chấp (nếu có).

Bước 2: Thẩm định và đề xuất tín dụng

Phân tích hồ sơ: Nhân viên thẩm định kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ vay vốn. Đánh giá khả năng tài chính: Phân tích tình hình tài chính của khách hàng, bao gồm thu nhập, chi phí, dòng tiền và khả năng trả nợ.

Kiểm tra tài sản thế chấp: Đánh giá giá trị và tính pháp lý của tài sản thế chấp, nếu khoản vay yêu cầu thế chấp tài sản. Đánh giá tín dụng: Kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng thông qua các báo cáo tín dụng từ các tổ chức tín dụng và ngân hàng khác.

Phân tích rủi ro: Đánh giá rủi ro tín dụng, xác định khả năng khách hàng không trả được nợ và đề xuất các biện pháp giảm thiểu rủi ro.

Bước 3: Phê duyệt tín dụng

Lập báo cáo thẩm định: Nhân viên thẩm định lập báo cáo thẩm định chi tiết, trình bày kết quả phân tích và đưa ra khuyến nghị về việc chấp thuận hoặc từ chối khoản vay.

Quyết định phê duyệt: Báo cáo thẩm định được gửi lên cấp quản lý có thẩm quyền (ủy ban tín dụng hoặc ban giám đốc) để phê duyệt Quá trình này có thể bao gồm một hoặc nhiều cấp phê duyệt, tùy thuộc vào quy mô và tính chất của khoản vay.

Thông báo kết quả: Ngân hàng sẽ liên lạc với khách hàng để thông báo về kết quả phê duyệt khoản vay Trong trường hợp khoản vay được chấp thuận, ngân hàng sẽ cung cấp thông tin chi tiết về các điều khoản và điều kiện của khoản vay.

Bước 4: Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố và các hợp đồng liên quan khác (nếu có)

Đánh giá chung về hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tại Ngân hàng

2.3.1 Kết quả đạt được của hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sông Hàn qua 3 năm 2021- 2023.

Nhìn chung hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh của ngân hàng BIDV Sông Hàn tăng trưởng đều qua ba năm và là hoạt động cho vay chủ lực trong hoạt động cho vay chung của ngân hàng

Bên cạnh đó chi nhánh cũng tích cực đẩy mạnh công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong cho vay HKD để đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả. Những thành tựu mà chi nhánh đạt được trong cho vay hộ kinh doanh:

Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ của cho vay hộ kinh doanh đều tăng trưởng qua ba năm chứng tỏ ngân hàng đã duy trì được lượng khách hàng truyền thống và khai thác thêm khách hàng mới Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh ngày càng tăng lên Chi nhánh đã kết hợp giữa việc duy trì và cũng cố quan hệ hợp tác với các khách hàng cũ, khách hàng chiến lược với việc mở rộng, tìm kiếm những khách hàng mới Đây là những thành công của chi nhánh trong việc thu hút HKD và mở rộng thị phần cho vay HKD Kết quả doanh thu và lợi nhuận của chi nhánh 3 năm qua đều tăng trưởng cao, đóng góp tích cực vào thành công chung của toàn Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Hoạt động cho vay hộ kinh doanh của chi nhánh có nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu giảm, điều này thể hiện sự quản lý hiệu quả và kiểm soát rủi ro tín dụng tốt Các yếu tố quan trọng dẫn đến sự giảm nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu có thể bao gồm:

Thẩm định tín dụng cẩn thận: Chi nhánh đã thực hiện thẩm định tín dụng kỹ lưỡng trước khi cấp vốn vay Điều này đảm bảo rằng các hộ kinh doanh được vay vốn có khả năng trả nợ cao, giảm nguy cơ phát sinh nợ xấu.

Giám sát và quản lý chặt chẽ: Chi nhánh có hệ thống giám sát và quản lý các khoản vay hiệu quả, theo dõi sát sao tình hình tài chính của các hộ kinh doanh Việc giám sát thường xuyên giúp phát hiện sớm các dấu hiệu khó khăn tài chính và có biện pháp xử lý kịp thời.

Để hỗ trợ các hộ kinh doanh đang gặp khó khăn, ngân hàng sẽ thực hiện các biện pháp tái cấu trúc nợ Những biện pháp này bao gồm gia hạn thời gian trả nợ, điều chỉnh lãi suất hoặc thay đổi lịch trả nợ Nhờ đó, các hộ kinh doanh có thêm thời gian khắc phục khó khăn và giảm nguy cơ trở thành nợ xấu.

Tăng cường hỗ trợ khách hàng: Chi nhánh có thể cung cấp các dịch vụ hỗ trợ tài chính, tư vấn kinh doanh cho các hộ kinh doanh Việc hỗ trợ này giúp họ quản lý tài chính tốt hơn và tăng khả năng trả nợ đúng hạn.

Chi nhánh đã áp dụng chính sách cho vay riêng dành cho HKD với các sản phẩm cho vay tương đối đa dạng Trên cơ sở chiến lược khách hàng của BIDV chi nhánh Sông Hàn đã xác định, các HKD là khách hàng trọng yếu, là dấu mốc để chứng minh năng lực cũng như sự uy tín của chi nhánh trên thị trường Chi nhánh luôn có chủ trương đồng hành cùng khách hàng chia sẽ cơ hội, nâng cao cuộc sống Chi nhánh cũng chủ động điều chỉnh giảm lãi suất trước hạn, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Việc giảm lãi suất trước hạn giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi để họ có thể trả nợ sớm hơn Điều này không chỉ giúp khách hàng giảm chi phí lãi vay mà còn tăng lòng tin và sự hài lòng của họ đối với chi nhánh Chính sách lãi suất linh hoạt là một yếu tố hấp dẫn, thu hút thêm nhiều khách hàng mới, từ đó tăng trưởng quy mô tín dụng Đối với HKD có nhu cầu vay vốn chưa đủ điều kiện thì chi nhánh cũng tư vấn cho HKD trong việc hoàn thành hồ sơ, thủ tục và phương án trả nợ Bằng cách tư vấn và hỗ trợ các hộ kinh doanh trong việc hoàn thành hồ sơ và phương án trả nợ, chi nhánh giúp cácHKD này có thể tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng hơn Điều này không chỉ giúp khách hàng vượt qua các rào cản thủ tục mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh doanh của họ Chính sách này giúp nâng cao uy tín và hình ảnh của chi nhánh BIDV –

Sông Hàn như một đối tác tài chính tin cậy và tận tâm với khách hàng Chính sách tín dụng linh hoạt đã giúp BIDV– Chi nhánh Sông Hàn thu hút thêm nhiều khách hàng và tăng trưởng quy mô tín dụng đối với HKD, bằng cách cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp và hỗ trợ khách hàng một cách toàn diện, chi nhánh có thể phát triển kinh doanh một cách bền vững và ổn định

2.3.2 Những hạn chế của hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sông Hàn.

Bên cạnh những kết quả đạt được thì cho vay sản xuất kinh doanh đối với hộ kinh doanh tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Sông Hàn thời gian qua vẫn bộc lộ những mặt hạn chế như sau:

- Quy trình, thủ tục cho vay khá chặt chẽ nhưng còn khá cứng ngắc Điều này làm cho quá trình vay vốn trở nên phức tạp và mất nhiều thời gian, gây tâm lý ngần ngại cho người vay vốn nhất là các thủ tục về cầm cố, thế chấp tài sản dẫn đến thời gian xét duyệt hồ sơ kéo dài, giảm nhu cầu vay vốn và ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng mới Công tác thẩm định của Phòng giao dịch còn gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều thời gian và chi phí, chất lượng thẩm định chưa cao do hạn chế về nguồn thông tin phân tích tín dụng.

- Công tác đánh giá năng lực tài chính khách hàng vẫn dựa nhiều vào các tài liệu, sổ sách mà khách hàng cung cấp, làm giảm đi tính thực tế của việc đánh giá khách hàng Trong quá trình phê duyệt, chi nhánh vẫn chưa sát sao, đi sâu, làm rõ khả năng nợ hoặc khó khăn mà HKD gặp phải, chưa phát hiện, xử lý kịp thời HKD nên vẫn mang rủi ro Hoặc trong quá trình thẩm định, với những khách hàng truyền thống, cán bộ thẩm định sẽ ưu ái, không tuân thủ nguyên tắc, làm tăng rủi ro của khoản vay

- Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh có xu hướng giảm nhưng vẫn tồn đọng những hạn chế Trong tương lai, các tiêu chuẩn bị nới lỏng, Ngân hàng không chặt chẽ trong khâu quản lý rủi ro thì sự gia tăng đột ngột về nợ xấu có thể xảy ra Hiện chi nhánh vẫn còn nhiều khoản nợ tồn đọng mặc dù doanh số nợ khả quan vẫn sẽ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.

- Chi nhánh chưa xây dựng phương pháp nhận diện và phân loại rủi ro cho vay thống nhất Việc nhận diện và phân loại chủ yếu dựa trên kinh nghiệm của cán bộ thẩm định và chuyên viên chăm sóc khách hàng Bên cạnh đó, công tác dự báo rủi ro chưa kịp thời, hệ thống thông tin toàn ngân hàng còn chưa thống nhất, dẫn đến các công văn chỉ đạo hạn chế tín dụng khi đã phát sinh nợ xấu.

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ

Định hướng phát triển chung hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – chi nhánh Sông Hàn

BIDV đang đẩy mạnh mở rộng mạng lưới cung ứng dịch vụ, đặc biệt tại vùng nông thôn và miền núi, đáp ứng nhu cầu tài chính như vay vốn phát triển nông nghiệp, sản xuất kinh doanh Chiến lược này không chỉ tạo cơ hội tăng trưởng mới mà còn thể hiện trách nhiệm xã hội của BIDV trong thúc đẩy phát triển kinh tế, nâng cao tiềm năng kinh doanh dài hạn Bên cạnh đó, mở rộng mạng lưới cũng giúp BIDV xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng, tạo dựng sự tin cậy và lòng trung thành.

- Phát triển các dịch vụ tài chính vi mô: BIDV đang tập trung vào việc phát triển các dịch vụ tài chính nhỏ gọn và linh hoạt như vay mua nhà, vay mua ô tô, hoặc các sản phẩm tiết kiệm có lãi suất cao Thị trường tài chính đang trở nên cạnh tranh mạnh mẽ với sự tham gia của nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính khác. BIDV cần phải tạo ra những ưu thế cạnh tranh để thu hút và giữ chân khách hàng. Các dịch vụ nhỏ gọn và linh hoạt có thể thu hút được khách hàng mới, đặc biệt là những người trẻ tuổi và những người muốn có các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu cá nhân BIDV cần phải đảm bảo rằng các sản phẩm và dịch vụ tài chính mới mang lại giá trị cao nhất cho khách hàng, từ việc cung cấp lãi suất cạnh tranh đến dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tình.

- Phát triển mạng lưới đối tác: BIDV đang hợp tác với các doanh nghiệp và tổ chức tài chính khác như các tổ chức tín dụng vi mô, nhằm tăng cường phạm vi cung cấp dịch vụ và mở rộng thị trường Hợp tác này cũng giúp BIDV tiếp cận được đến các thị trường mới mà họ có thể chưa tiếp cận được trước đó, đặc biệt là các thị trường nông thôn và miền núi Hợp tác với các tổ chức có chuyên môn trong các lĩnh vực nhất định giúp BIDV nâng cao chất lượng và đa dạng hóa dịch vụ của mình mà không cần phải đầu tư nhiều nguồn lực vào việc phát triển nội bộ Việc xây dựng mối quan hệ với các đối tác cũng là cơ hội để BIDV tạo ra những mối quan hệ bền vững, từ đó tạo ra sự tin cậy và trung thành từ phía khách hàng Cần phải đảm bảo rằng các đối tác đều tuân thủ các quy định pháp luật và chuẩn mực đạo đức, tránh các rủi ro liên quan đến hành vi không đạo đức hoặc vi phạm pháp luật.

- Tăng cường công nghệ và dịch vụ trực tuyến: BIDV đang đầu tư vào công nghệ và dịch vụ trực tuyến để cung cấp cho khách hàng các cách tiện lợi và linh hoạt để quản lý tài chính Dịch vụ trực tuyến có thể thu hút được đối tượng khách hàng mới, đặc biệt là những người trẻ và người tiêu dùng hiện đại, có nhu cầu sử dụng các công nghệ tiên tiến để quản lý tài chính cá nhân Cung cấp dịch vụ trực tuyến giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức, từ việc mở tài khoản đến thực hiện các giao dịch ngân hàng, mọi thứ có thể được thực hiện một cách nhanh chóng và tiện lợi từ bất kỳ nơi đâu Các ứng dụng di động và trang web của BIDV cung cấp các công cụ tương tác và giao diện thân thiện, giúp tăng cường trải nghiệm của khách hàng khi sử dụng dịch vụ trực tuyến Một trong những thách thức lớn nhất của việc cung cấp dịch vụ trực tuyến là đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin cá nhân của khách hàng BIDV cần phải đầu tư vào các biện pháp bảo mật hiệu quả để đảm bảo rằng thông tin của khách hàng luôn được bảo vệ

- Tăng cường quản lý rủi ro: BIDV đang tập trung vào việc nâng cao khả năng quản lý rủi ro, đặc biệt là trong việc quản lý nợ xấu và tín dụng Quy trình đánh giá rủi ro chặt chẽ để đảm bảo rằng các khoản vay được cấp phát chỉ đến những khách hàng có khả năng trả nợ và rủi ro được kiểm soát Việc giám sát và theo dõi các khoản vay sau khi được cấp phát là quan trọng để phát hiện kịp thời bất kỳ dấu hiệu nào của rủi ro và áp dụng biện pháp phòng ngừa hoặc xử lý kịp thời

- Theo dõi sát sao các chỉ thị về lãi suất huy động của NHNN kết hợp với quy định lãi suất của BIDV theo từng thời kỳ để có điều chỉnh khung lãi suất phù hợp với từng sản phẩm, đảm bảo mục tiêu sinh lời cho chi nhánh mà vẫn tuân thủ theo đúng chỉ thị hướng dẫn.

- Cải thiện hiệu quả tín dụng bằng việc giải quyết tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu hiện có, xác định nguyên nhân phát sinh, phân loại nợ xấu để có biện pháp xử lý cụ thể Đốc thúc các chuyên viên tín dụng kiểm tra hồ sơ, rà soát lại dư nợ cho vay đối với từng khách hàng, đặc biệt là khách hàng nợ quá hạn để nhanh chóng có các biện pháp thu hồi vốn về cho chi nhánh Nâng cao chất lượng thẩm định đối với những khách hàng mới, tái thẩm định lại những khách hàng truyền thống nếu khách hàng đó có nhu cầu vay lại, kiên quyết từ chối những khoản vay không có dấu hiệu an toàn, dù là khách hàng thân thiết của chi nhánh.

- Thường xuyên kiểm tra, giám sát các hoạt động, nghiệp vụ để đẩy mạnh sư tuân thủ an toàn trong hoạt động chi nhánh Mặt khác, tập trung đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ theo hướng nâng cao, chuyên nghiệp, chuyên sâu theo nguyên tắc mọi cán bộ ngoài nhiệm vụ chính, phải nắm bắt về cơ bản các nghiệp vụ khác để có thể tự tin giới thiệu sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, nhạy bén với các cơ hội thị trường.

Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với HKD của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – chi nhánh Sông Hàn

Chi nhánh tập trung phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đảm bảo tiêu chí an toàn, thuận tiện, chất lượng và cạnh tranh Chi nhánh củng cố thị trường, đa dạng hóa cơ sở khách hàng bằng cách kết nối chặt chẽ với khách hàng thân thiết, quảng bá thông tin tại các khu vực tiềm năng để tiếp cận khách hàng mới, giới thiệu các sản phẩm cho vay hiện đang triển khai tại chi nhánh.

- Triển khai có hiệu quả các chính sách tín dụng phục vụ phát triển kinh tế, đáp ứng kịp thời vốn tín dụng cho từng đối tượng, khách hàng, ngành hàng, các chương trình lĩnh vực kinh tế nhất là nông lâm nghiệp, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, công nghiệp chế biến, DN nhỏ và vừa, DN ứng dụng công nghệ cao, DN sử dụng nhiều lao động, hộ sản xuất nhằm phát triển kinh tế xã hội

- Tiếp tục chuyển đổi cơ cấu dư nợ một cách hợp lý; Tìm kiếm các cơ hội cho vay trong các lĩnh vực mới mà ngân hàng chưa khai thác hoặc chưa khai thác đầy đủ Đánh giá lại cơ cấu dư nợ hiện tại để xác định các khoản vay có rủi ro cao và tiềm năng tạo ra áp lực cho ngân hàng Luôn đảm bảo rằng Ngân hàng đang hoạt động trong một môi trường kinh doanh ổn định và bền vững.

- Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận các cơ quan, đơn vị kinh tế trong địa bàn: gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền trên đài phát thanh để cho người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến Ngân hàng và thực hiện các thủ tục vay, trả nợ đúng hạn.

Thực hiện rà soát danh mục các khoản nợ xấu đủ điều kiện xử lý, xây dựng kế hoạch xử lý nợ và tiến hành xử lý theo từng tháng hoặc từng quý Việc này giúp tránh dồn ép công việc vào cuối năm, đảm bảo tiến độ xử lý nợ và chủ động trong việc thực hiện các mục tiêu kinh doanh.

- Củng cố kỷ cương, kỷ luật điều hành trong công tác tín dụng, kiên quyết xử lý, khắc phục dứt điểm những vụ việc, sai phạm trước đây nhằm hạn chế tới mức thấp nhất sai sót, không để tồn tại nổi cộm phát sinh và giải tỏa tâm lý đối với cán bộ làm công tác tín dụng; tiếp tục củng cố đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng,bảo đảm lựa chọn được người có năng lực, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, am hiểu thực tiễn; Xây dựng cơ chế khuyến khích phù hợp, tạo động lực khuyến khích nhằm động viên cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng Khoán chỉ tiêu kinh doanh,chỉ tiờu tớn dụng ủến từng bộ phận liờn quan, từng CBTD nhằm phỏt huy hết vai trũ của từng cán bộ.

Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Sông Hàn

3.3.1 Hoạch định mục tiêu cụ thể trong cho vay hộ kinh doanh

Mục tiêu hoạt động cho vay HKD là những kết quả mà ngân hàng cần và mong muốn đạt được khi thực hiện các hoạt động cho vay HKD trong dài hạn Việc hoạch định mục tiêu trong cho vay HKD của Phòng giao dịch phải đảm bảo những yêu cầu quan trọng sau:

- Thể hiện kết quả cụ thể cuối cùng cần đạt được, giới hạn về thời gian và không gian thực hiện Mục tiêu càng cụ thể thì càng giúp Ngân hàng dễ hoạch định phương hướng, giải pháp chiến lược để thực hiện mục tiêu đó Thông thường các mục tiêu ở cấp Hội sở thường mang tính tổng quát cao, chẳng hạn như tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận, mở rộng mạng lưới với nhiều chi nhánh mới tại các thành phố lớn và triển khai thành công ứng dụng ngân hàng số mới với 10.000 người dùng đăng ký, còn các mục tiêu ở cấp Phòng giao dịch cần cụ thể, chi tiết hơn như tăng số lượng khách hàng là hộ kinh doanh thêm 1.000 người, giảm thời gian xử lý giao dịch tại quầy, phát triển ít nhất 200 hợp đồng tín dụng Để đạt được các mục tiêu này, ngân hàng cần lập kế hoạch chi tiết, theo dõi và đánh giá định kỳ, cũng như tổ chức các khóa đào tạo nâng cao kỹ năng cho nhân viên.

- Các mục tiêu thường không nhất quán và có mối quan hệ trái ngược nhau như: nới lỏng các điều kiện cho vay để tăng dư nợ luôn làm gia tăng rủi ro tín dụng, Do đó, khi xác định mục tiêu chiến lược phải luôn chú ý đảm bảo các mục tiêu nhất quán với nhau Điều này có nghĩa là các mục tiêu phải phù hợp và đồng bộ với nhau, việc hoàn thành mục tiêu này không cản trở việc hoàn thành mục tiêu khác Ví dụ, nếu ngân hàng đặt mục tiêu tăng trưởng doanh thu 20% trong năm

2024, điều này phải được thực hiện đồng thời với các biện pháp quản lý rủi ro chặt chẽ để không làm gia tăng nợ xấu Tương tự, khi mở rộng mạng lưới chi nhánh, ngân hàng cần đảm bảo chất lượng dịch vụ tại các chi nhánh mới đáp ứng được tiêu chuẩn đã đặt ra, không gây ảnh hưởng tiêu cực đến hình ảnh và uy tín của ngân hàng Việc triển khai ứng dụng ngân hàng số cũng cần được thực hiện với kế hoạch đào tạo nhân viên và hỗ trợ khách hàng đầy đủ, để đảm bảo ứng dụng này không chỉ thu hút người dùng mới mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng hiện tại Tóm lại, sự nhất quán trong các mục tiêu chiến lược sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững và đạt được hiệu quả cao nhất trong hoạt động kinh doanh.

- Các mục tiêu được đặt ra phải khả thi trên phương diện thực hiện Điều này có nghĩa là mục tiêu phải phù hợp với các tình hình thị trường và điều kiện của Ngân hàng Những mục tiêu này phải là kết quả tổng thể của những hoạt động mà ngân hàng có thể thực hiện trong môi trường ngân hàng hoạt động trên thực tế chứ không phải là một thị trường giả sử Chẳng hạn, nếu thị trường tín dụng đang gặp khó khăn do nền kinh tế suy thoái, ngân hàng không nên đặt mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng quá cao mà không tính đến khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng Thay vào đó, mục tiêu có thể là tăng trưởng dư nợ tín dụng một cách thận trọng, kết hợp với việc tăng cường các biện pháp quản lý rủi ro, như tăng cường kiểm tra hồ sơ tín dụng và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Tương tự, nếu ngân hàng đang hoạt động trong một môi trường cạnh tranh gay gắt, việc đặt mục tiêu mở rộng mạng lưới chi nhánh cần được cân nhắc kỹ lưỡng về chi phí và lợi ích Ngân hàng cần đảm bảo rằng mỗi chi nhánh mới được mở sẽ có khả năng sinh lời và phục vụ khách hàng tốt, thay vì chỉ mở rộng để tăng số lượng chi nhánh Ngoài ra, khi triển khai các ứng dụng công nghệ mới như ngân hàng số, mục tiêu cũng phải khả thi, phù hợp với trình độ công nghệ hiện tại và khả năng tiếp cận của khách hàng Mục tiêu có thể bao gồm việc đạt được một số lượng người dùng nhất định trong một khoảng thời gian cụ thể, đồng thời đảm bảo rằng hệ thống hoạt động ổn định và cung cấp dịch vụ chất lượng cao.

- Nội dung các mục tiêu phải có tính thách thức cao để ban lãnh đạo và nhân viên ngân hàng thực sự nỗ lực phấn đấu thực hiện và hoàn thành Mục tiêu phải đủ khó khăn để kích thích sự nỗ lực và sáng tạo từ nhân viên, đòi hỏi sự áp dụng của các phương pháp mới, công nghệ mới hoặc sự đổi mới trong cách làm việc, đòi hỏi về kỹ năng và năng lực, thời gian và quy mô Điều này sẽ tạo điều kiện tốt để mọi người luôn tìm hiểu, phát huy sáng kiến để đạt hiệu quả cao nhất Tuy nhiên, việc ngân hàng đặt ra các mục tiêu quá cao, không sát thực tế hay khó có thể đạt được thì nó trở nên phản tác dụng vì khi đó, mục tiêu chỉ mang tính chất xa rời thực tế và không có khả năng thực hiện được.

- Một trong những mô hình phổ biến, được ứng dụng rộng rãi trong việc hoạch định mục tiêu, chiến lược kinh doanh của các HKD nói chung và ngân hàng nói riêng hiện nay đó là mô hình SWOT Theo mô hình này, để xây dựng mục tiêu, chiến lược trong cho vay HKD phù hợp Phòng giao dịch cần thực hiện việc phân tích, đánh giá cụ thể những điểm mạnh (Strengths), điểm yếu (Weaknesses), cơ hội (Opportunities) và thách thức (Threats) của môi trường kinh doanh cho vay HKD.

3.3.2 Củng cố, duy trì nền khách hàng hiện có và đẩy mạnh phát triển khách hàng mới

Khách hàng là điều kiện tiên quyết để ngân hàng tồn tại và phát triển Nhận thức được điều này, trong định hướng hoạt động kinh doanh của BIDV nói chung và BIDV – chi nhánh Sông Hàn nói riêng, công tác khách hàng luôn được xác định làm nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, chìa khoá của sự thành công trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay là phải luôn củng cố, duy trì nền khách hàng hiện có và đẩy mạnh phát triển khách hàng mới. Để thực hiện điều này, trước tiên ngân hàng cần tổ chức tốt cơ sở dữ liệu khách hàng như thu thập thông tin đầy đủ và chính xác: bao gồm các thông tin cá nhân (tên, địa chỉ, số điện thoại, email), thông tin tài chính (thu nhập, tài sản, các khoản vay), và lịch sử giao dịch, sử dụng hệ thống quản lý khách hàng để phân loại, theo dõi và đánh giá khách hàng một cách thường xuyên Ngoài ra, Ngân hàng cần thường xuyên tương tác với khách hàng thông qua việc thăm dò ý kiến nhằm nắm bắt những khó khăn mà khách hàng gặp phải, các nhu cầu tài chính và mong muốn của khách hàng về cung cách phục vụ, chất lượng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng…Ngân hàng cần quản lý và tổ chức tốt những cơ sở dữ liệu và thông tin về khách hàng sau đó tiến hành phân loại khách hàng theo các tiêu chí như: dư nợ tín dụng, thời gian quan hệ với ngân hàng, ngành nghề kinh doanh, lợi ích và thu nhập mang lại cho ngân hàng từ hoạt động cho vay và dịch vụ khác…nhằm xác định đâu là khách hàng truyền thống (khách hàng hiện có), khách hàng tiềm năng (khách hàng mới) từ đó có những biện pháp hợp lý để hướng tới từng đối tượng khách hàng Để gia tăng khách hàng mới, Phòng giao dịch cần hết sức chủ động trong việc tìm kiếm, phát hiện và tạo dựng các mối quan hệ với các HKD trên địa bàn, đặc biệt là những HKD có tình hình tài chính ổn định và lành mạnh.

Ngoài ra, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến các hộ kinh doanh (HKD) mới thành lập tại khu vực bởi họ đang rất cần vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, các HKD mới thành lập thường hoạt động không ổn định và tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, ban đầu ngân hàng nên tiếp thị các sản phẩm tiền gửi hay tài khoản tiền gửi thanh toán, ngân hàng điện tử Sau một khoảng thời gian nhất định, ngân hàng có thể đánh giá tình hình kinh doanh của HKD và cho vay khi khách hàng có nhu cầu Những HKD đủ điều kiện cấp tín dụng sẽ có xu hướng trở thành khách hàng tiềm năng và trung thành của ngân hàng trong tương lai vì ngân hàng đã hỗ trợ và gắn bó với họ từ những ngày đầu.

3.3.3 Vận dụng chính sách cho vay phù hợp với đặc thù khách hàng là hộ kinh doanh trên địa bàn

Chính sách cho vay do BIDV đề ra chung cho toàn hệ thống, tuy nhiên mỗiPhòng giao dịch hoạt động tại mỗi địa bàn có thị trường, nền khách hàng, cơ sở vật chất, mạng lưới phân phối và đội ngũ nhân sự riêng Do đó, Phòng giao dịch cần phải chọn lọc, áp dụng chính sách cho vay một cách linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể Điều này bao gồm việc phân tích thị trường địa phương, tùy chỉnh điều kiện vay vốn, tăng cường mối quan hệ khách hàng, và nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự Nhờ vào sự linh hoạt và tinh thần sáng tạo, các phòng giao dịch có thể đáp ứng tốt nhu cầu và mong muốn của khách hàng, đồng thời đóng góp vào sự phát triển bền vững của BIDV trên toàn quốc.

Để thiết lập chính sách lãi suất phù hợp, Phòng giao dịch cần cân nhắc các yếu tố như lãi suất của các ngân hàng cùng địa bàn, nhu cầu thị trường và quy định của BIDV và NHNN Lãi suất cho vay cần đảm bảo đủ thấp để thu hút HKD, nhưng vẫn đáp ứng kỳ vọng lợi nhuận của ngân hàng Việc đánh giá và phân loại khách hàng sẽ giúp ngân hàng áp dụng các mức lãi suất khác nhau, phù hợp với từng đối tượng, nhằm thu hút HKD vay vốn tại ngân hàng.

Một trong những nhân tố ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay HKD hiện nay là vấn đề tài sản bảo đảm của khách hàng Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn trong hạn chế rủi ro tín dụng, nhưng nếu quá đặt nặng vấn đề tài sản bảo đảm sẽ dẫn tới hệ quả tiêu cực là khó mở rộng cho vay của ngân hàng Thực tế cho thấy, mặc dù có những HKD xây dựng được phương án SXKD nhưng tình hình tài chính yếu kém dẫn đến không có tài sản bảo đảm hoặc giá trị tài sản bảo đảm thấp nên vẫn không được xét duyệt cho vay Vì vậy, để khắc phục được vấn đề này, Phòng giao dịch cần xem xét một số vấn đề liên quan đến tài sản bảo đảm như sau:

- Đa dạng hóa các hình thức tài sản bảo đảm của HKD Ngoài tài sản của chính HKD, ngân hàng có thể xem xét đến tài sản của bên thứ ba, tài sản hình thành trong tương lai của HKD hoặc đưa ra những yêu cầu ràng buộc khác nhằm tạo điều kiện để cho HKD đang thiếu tài sản thế chấp vẫn có thể vay được vốn nếu có phương án SXKD khả thi Điều này mang lại lợi ích không chỉ cho HKD mà còn giúp tăng cường quan hệ đối tác với các đối tác kinh doanh Bên cạnh đó, việc đưa ra những yêu cầu ràng buộc khác như tăng cường quản lý tài chính và cải thiện quy trình kinh doanh cũng giúp tạo điều kiện cho HKD vay vốn một cách linh hoạt và hiệu quả hơn Điều này không chỉ giúp HKD đáp ứng được nhu cầu vốn mà còn thúc đẩy sự phát triển và sáng tạo trong hoạt động kinh doanh.

- Bên cạnh đó, phòng giao dịch cần ứng dụng linh hoạt và hoàn thiện các phương pháp thẩm định giá tài sản bảo đảm, xây dựng nội dung thẩm định chuẩn và thống nhất đối với tất cả các loại hình tài sản cho phù hợp với thực tế hoạt động tín dụng tại phòng giao dịch hiện nay Bằng cách này, phòng giao dịch có thể đảm bảo sự công bằng và minh bạch trong việc đánh giá giá trị tài sản, từ đó đưa ra quyết định cho vay chính xác và đảm bảo tính bền vững của hoạt động tín dụng.

3.3.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng

Chất luợng công tác thẩm định là nhân tố quan trọng quyết định chất lượng của các khoản cho vay và phòng ngừa rủi ro, do đó việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng là hết sức cần thiết Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, Ngân hàng nên phân công một hoặc một số cán bộ thẩm định phụ trách nhóm HKD theo một số lĩnh vực kinh doanh nhất định Điều này sẽ giúp CBTD sẽ có điều kiện đi sâu tìm hiểu các vấn đề có liên quan thuộc lĩnh vực mình đảm nhiệm từ đó đưa ra những nhận định đúng đắn hơn trong công tác thẩm định Đối với các dự án đầu tư và phương án SXKD có quy mô lớn, phải trình ra Hội sở phê duyệt do vượt thẩm quyền của Ngân hàng, nên lập Tổ thẩm định dự án để quá trình thu thập, xử lý thông tin nhanh, đảm bảo tính khoa học và tính chính xác hơn.