Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh sở giao dịch

Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng trong nước và bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch .... Tuy nhiên, ho t độn

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

XÁC NHẬN CỦA

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN

HÀ NỘI - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu “Phát triển cho vay tiêu dùng tại

Ngân hàng Hợp tác xã Việt nam – Chi nhánh Sở giao dịch” là do bản thân tôi

thực hiện nghiên cứu độc lập và hoàn thiện dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Lê

Trung Thành Các thông tin và số liệu sử dụng trong nghiên cứu này được trích dẫn

từ các nguồn tài liệu đầy đủ Kết quả phân tích trong nghiên cứu này là trung thực

Công trình này không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học đã công bố

LỜI CẢM ƠN

Đầu tiên, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Lê Trung Thành, người đã hướng dẫn tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tôi trong suốt quá trình thực hiện

và hoàn thành luận văn tốt nghiệp này

Tôi xin trân trọng cảm ơn các Thầy, Cô giáo Khoa Tài chính - Ngân hàng Trường Đ i học Kinh tế - Đ i học Quốc gia Hà Nội đã trang bị cho tôi kiến thức,

t o điều kiện thuận lợi để tôi có thể hoàn thành luận văn th c sĩ của mình

Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đ o, cán bộ chuyên viên Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch và các đồng nghiệp t i các phòng nghiệp

vụ đã hỗ trợ cho tôi nhiều thông tin, nhiều ý kiến sát thực, quý báu trong quá trình tôi thu thập thông tin để hoàn thành luận văn này

Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình và b n bè đã t o điều kiện giúp

đỡ, động viên tôi để hoàn thành thành công khóa học

Cuối cùng, tôi xin gửi lời kính chúc sức khỏe, h nh phúc, thành đ t tới các thầy cô cùng toàn thể quý vị và các b n

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, Ngày tháng năm 2023

Tác giả

Hà Thị Nguyệt

MỤC LỤC

Trang

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i

DANH MỤC BẢNG ii

DANH MỤC BIỂU iii

DANH MỤC HÌNH iv

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN 4 VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 4

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 4

1.1.1 Các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài 4

1.1.2 Các kết quả nghiên cứu chủ yếu và khoảng trống trong nghiên cứu 8

1.2 Cơ sở lý luận về Ngân hàng Hợp tác xã và phát triển cho vay tiêu dùng 9

1.2.1 Ngân hàng Hợp tác xã 9

1.2.2 Cho vay tiêu dùng 13

1.2.3 Phát triển cho vay tiêu dùng 19

1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng trong nước và bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 29

1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng t i một số ngân hàng trong nước 29 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 32

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34

2.1 Phương pháp tiếp cận vấn đề nghiên cứu 34

2.2 Phương pháp thu thập thông tin 34

2.3 Phương pháp phân tích số liệu 35

2.3.1 Phương pháp thống kê 35

2.3.2 Phương pháp phân tích tổng hợp 35

2.3.3 Phương pháp so sánh 37

2.4 Trình tự nghiên cứu 38 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 39 3.1 Khái quát về Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 39

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 39 3.1.2 Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 40 3.1.3 Tình hình ho t động kinh doanh giai đo n 2019 - 2022 43

3.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 47

3.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 47 3.2.2 Thực tr ng phát triển cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 52 3.2.3 Đánh giá của cán bộ ngân hàng và khách hàng về ho t động cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 66

3.3 Đánh giá chung về phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 69

3.3.1 Kết quả đ t được 69 3.3.2 H n chế và nguyên nhân 71

CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH

SỞ GIAO DỊCH 78 4.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 78

4.1.1 Định hướng ho t động của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 78 4.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 80

4.2 Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 82

4.2.1 Thực hiện nghiêm chính sách lãi suất linh ho t 82

4.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng 84

4.2.3 Đẩy m nh ho t động Marketing ngân hàng 87

4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 89

4.2.5 Hoàn thiện ho t động quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng 91

4.2.6 Hiện đ i hóa hệ thống công nghệ thông tin 95

4.3 Kiến nghị 96

4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 96

4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 98

KẾT LUẬN 101

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT

STT Ký hiệu Nguyên nghĩa

DANH MỤC BẢNG

1 Bảng 3.1 Nguồn vốn huy động của Ngân hàng Hợp tác xã Việt

Nam - Chi nhánh Sở giao dịch

43

2 Bảng 3.2 Dư nợ cho vay của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam -

Chi nhánh Sở giao dịch

45

3 Bảng 3.3 Kết quả ho t động kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác

xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch

47

4 Bảng 3.4 Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng

Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch

53

5 Bảng 3.5 Cơ cấu khách hàng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng

Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch

54

6 Bảng 3.6 Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng của một số NHTM

trên địa bàn quận Cầu Giấy giai đo n 2019 - 2022

55

7 Bảng 3.7 Dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng t i Ngân

hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịchgiai đo n 2019 - 2022

56

8 Bảng 3.8 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian của Ngân

hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịchgiai đo n 2019 - 2022

57

9 Bảng 3.9 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản bảo đảm của

Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch dịch giai đo n 2019 - 2022

58

10 Bảng 3.10 Doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Hợp tác xã

Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đo n 2019 - 2022

60

11 Bảng 3.11 Thị phần cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Hợp tác xã

Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch

61

12 Bảng 3.12 Nợ quá h n và nợ xấu cho vay tiêu dùng t i Ngân

hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch

63

13 Bảng 3.13 Thu lãi từ ho t động cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng

Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch

65

DANH MỤC BIỂU

1 Biểu 3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian của Ngân

hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đo n 2019 - 2022

57

2 Biểu 3.2 Biểu 3.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm

bảo của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh

Sở giao dịch giai đo n 2019 - 2022

59

3 Biểu 3.3 Biểu 3.3: Doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng

Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai

đo n 2019 - 2022

60

4 Biểu 3.4 Biểu 3.4: Nợ quá h n và nợ xấu cho vay tiêu dùng

của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở

giao dịch giai đo n 2019 - 2022

64

DANH MỤC HÌNH

1 Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức của Co-opbank Sở giao dịch 41

2 Hình 3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng t i Co-opbank Sở giao

dịch

51

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong giai đo n hiện nay, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn do dịch bệnh Covid 19, tình hình sản xuất kinh doanh bị đình trệ làm ảnh hưởng đến việc cho vay doanh nghiệp của các ngân hàng thương m i t i Việt Nam Bởi vậy, các ngân hàng

có xu hướng tập trung vào phân khúc cho vay tiêu dùng Thị trường Việt Nam với dân số lên đến hơn 98 triệu người nên nhu cầu sử dụng tiền vào chi tiêu như mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua xe, mua nhà trả góp,… là rất lớn

Nhận thấy tiềm năng phát triển tín dụng tiêu dùng t i thị trường Việt Nam, nhiều ngân hàng nước ngoài như ANZ, Standard Chartered, HSBC, Shinhan Vina…

đã tham gia vào lĩnh vực này Các công ty tài chính được thành lập khá nhiều điển hình như Home Credit, HD Saison, FE Credit, JACCS… Khi kinh tế phát triển, đời sống người dân đang dần được nâng cao, thị trường hàng hóa cũng ngày càng đa

d ng và phong phú với nhiều mẫu mã và chủng lo i khác nhau đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng Tuy nhiên, không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cho mình Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng

đã phát triển ho t động cho vay tiêu dùng nhằm t o điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trước khi có khả năng thanh toán Thực tế chứng minh chỉ trong một thời gian ngắn sau khi các sản phẩm tín dụng tiêu dùng ra đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng t o ra nguồn thu nhập đáng kể cho các ngân hàng

Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam là một tổ chức tín dụng (TCTD) hợp tác, được thành lập nhằm tương trợ và tăng cường hiệu quả ho t động cho hệ thống các quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Là một trong những chi nhánh của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, trong thời gian qua Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch đã làm tốt vai trò điều hoà vốn giữa các QTDND trên địa bàn, góp phần củng cố phát triển hệ thống QTDND Tuy nhiên hiện nay, khi các QTDND có khả năng hấp thụ vốn ngày càng thấp, khả năng tự cân đối nguồn vốn ngày càng cao, làm cho việc mở rộng cho vay đối với thành viên ngày càng khó khăn Vì vậy, để khai thác hết tiềm năng, thế m nh, cũng như giảm thiểu rủi ro và

gia tăng lợi nhuận của mình, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch đã mở rộng cho vay ngoài hệ thống, trong đó cho vay tiêu dùng đối với cá nhân và hộ gia đình đóng vai trò quan trọng Tuy nhiên, ho t động này t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch thời gian qua phát triển chưa đúng mức, chưa tương xứng với tốc độ phát triển cho vay tiêu dùng chung của thị trường cũng như không c nh tranh được với các TCTD trên địa bàn

Xuất phát từ lý do trên, tác giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt nam – Chi nhánh Sở giao dịch” để

làm đề tài luận văn th c sĩ kinh tế

2 Câu hỏi nghiên cứu

- Thực tr ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch như thế nào?

- Cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch đã đ t được những kết quả gì?

- Những h n chế nào còn tồn t i trong việc phát triển cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch?

- Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch trong thời gian tới là gì?

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu ho t động phát triển cho vay

tiêu dùng t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về không gian: Luận văn nghiên cứu t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt nam –

Chi nhánh Sở giao dịch

+ Về thời gian: Luận văn xem xét, đánh giá thực tr ng trong giai đo n từ

năm 2019 - 2022; Đề xuất giải pháp kế ho ch đến năm 2025

- Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu một số nội dung sau:

+ Xây dựng cơ sở lý luận và khoa học về phát triển cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Hợp tác

+ Phân tích thực tr ng phát triển cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch

+ Xác định định hướng và đề xuất các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng

t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch

5 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập tài liệu, số liệu: phương pháp thu thập tài liệu, số liệu thứ cấp và phương pháp thu thập số liệu sơ cấp

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục Tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 4 chương

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu, cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thựctr ng phát triển cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch

Chương 4: Định hướng và giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN

VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

1.1.1 Các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Cho vay tiêu dùng (CVTD) là một trong những khoản mục mang l i nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng Tuy nhiên đây cũng là một trong những dịch vụ có chi phí cao và nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng Do đó, các khoản CVTD được quản lý một cách chặt chẽ, linh ho t trước những vấn đề đặc biệt có liên quan Sự

c nh tranh giữa các ngân hàng về khách hàng rất gay gắt nên các ngân hàng luôn phải đổi mới, cải tiến không ngừng để nâng cao hiệu quả ho t động nói chung, cũng như nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng nói riêng Một số công trình nghiên cứu tiêu biểu sau:

Về xu hướng phát triển cho vay tiêu dùng:

Tác giả Phan Vũ (2018) với bài viết “Tiềm năng của thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam” đăng trên t p chí tài chính ngày 12/9/2018 đã đưa ra các đánh

giá về tiềm năng phát triển của thị trường cho vay tiêu dùng t i Việt Nam Bài viết

đã có sự so sánh về ho t động cho vay tiêu dùng giữa năm quốc gia khác nhau trong Hiệp hội các nước Đông Nam Á (ASEAN) Theo các báo cáo và nhận định từ Financial Times Confidential Research (FTCR), thị trường tín dụng tiêu dùng của Việt Nam còn khá non trẻ, các khoản vay tiêu dùng không bao gồm vay thế chấp của Việt Nam chỉ đ t 23 tỷ USD trong năm 2017, tương đương gần 10% GDP cả nước Bài viết đã dẫn chứng các số liệu chứng minh sự tiềm năng của thị trường cho vay tiêu dùng t i Việt Nam, từ đó giúp các tổ chức tài chính nói chung và các ngân hàng thuơng m i nói riêng có đề án chiến lược cụ thể nhằm dịch chuyển từ phân khúc khách hàng tổ chức sang khách hàng bán lẻ

Tác giả Nguyễn Thị Kim Thanh (2015) với bài viết: “Xu hướng phát triển của cho vay tiêu dùng ” trên Đặc san Toàn cảnh Ngân hàng Việt Nam 2015 đã chỉ

ra được lợi ích của cho vay tiêu dùng, những điểm khác biệt giữa cho vay tiêu dùng

và cho vay thương m i phục vụ sản xuất kinh doanh Từ đó tác giả kết luận: Để thúc

đẩy sự phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng cần có một khuôn khổ pháp lý quy định

về ho t động cho vay tiêu dùng đi đôi với việc nâng cao tính năng ho t động, trách nhiệm và minh b ch trong ho t động cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng

Tác giả Trần Thị Thanh Tâm (2015) với bài viết: “Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại” đăng trên T p chí Tài chính, kỳ 1

(07/2015) Thông qua bài viết, tác giả đã nêu bật được tầm quan trọng của ho t động cho vay tiêu dùng đối với các NHTM hiện nay Đồng thời, thông qua nghiên cứu của mình, tác giả cũng khái quát tình hình ho t động, thị phần CVTD t i Việt Nam hiện nay

Về kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng

Tác giả Trương Thị Hồng Phương (2020) với bài viết “Hệ thống kiểm soát nội bộ hoạt động tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần” đăng

trên T p chí Tài chính ngày 25/01/2020 Trong bài viết này, tác giả đã khẳng định trước những thay đổi của yếu tố vĩ mô cùng sự c nh tranh khốc liệt trên thị trường tài chính, ngân hàng và xu hướng hội nhập làm cho nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng ngày càng cao và ho t động quản trị rủi ro tín dụng ngày càng được quan tâm Cũng đồng thời nêu lên được thực tr ng hệ thống kiểm soát nội bộ tín dụng cá nhân trong các NHTM và đưa ra các biện pháp hữu hiệu để quản trị rủi ro tín dụng cá nhân, và nhấn m nh biện pháp hữu hiệu để quản trị rủi ro tín dụng cá nhân là xây dựng một

hệ thống kiểm soát nội bộ vững m nh, ho t động hiệu quả đang được các NHTM cổ phần quan tâm

Tác giả Đặng Thị Kim Phượng (2019), “Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi

ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng”, luận văn th c sĩ

kinh tế, Trường Đ i học Đà Nẵng, thông qua việc sử dụng các phương pháp phỏng vấn nhanh, phân tích, so sánh, tổng hợp, diễn dịch quy n p, hệ thống hóa, phương pháp quan sát, phương pháp thống kê, phương pháp tham vấn chuyên gia, tác giả đã đưa ra được các tiêu chí đánh giá để xác định kết quả ho t động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của NHTM và tác giả đã trình bày tổng quan các lý luận về ho t động CVTD, rủi ro tín dụng trong CVTD, kiểm soát rủi ro tín dụng

trong CVTD, để đánh giá về ho t động kiểm soát rủi ro trong CVTD t i chi nhánh Đồng thời, tác giả cũng phản ảnh được thực tr ng, đưa ra các giải pháp nhằm mục đích hoàn thiện ho t động kiểm soát RRTD trong cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, luận văn chưa đi sâu phân tích chi tiết thực tr ng CVTD theo từng đối tượng cụ thể

mà chỉ nói chung chung về tình hình cho vay t i Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng nên chưa thể có những biện pháp quản lý và kiểm soát rủi tín dụng trong cho vay cá nhân tiêu dùng

cụ thể

Về đánh giá và giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng:

Tác giả Ph m Duy Chung (2021), Mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Quỳnh Lưu, Nghệ An, luận văn th c sĩ Tài chính – Ngân hàng,

Trường Đ i học Kinh tế Quốc dân Nghiên cứu đã phát hiện nguyên nhân làm h n chế phát triển CVTD t i Agribank Chi nhánh Quỳnh Lưu là do Chi nhánh chưa triển khai đa d ng sản phẩm cho vay tiêu dùng; chưa thực hiện tốt công tác marketing; chưa chú trọng phát triển CVTD qua dịch vụ thẻ Trong khi hiện nay, nền kinh tế phát triển, mọi lĩnh vực đều bắt đầu “chuyển đối số” thì các phương thức thanh toán cũng không nằm ngo i lệ Xu hướng thanh toán không tiền mặt đang trở nên phổ biến và thanh toán bằng thẻ ngân hàng cũng ngày càng phủ rộng trên thị trường thanh toán Sự phát triển nhanh chóng của các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt đã trỗi dậy m nh mẽ kể từ sau sự bùng nổ của đ i dịch COVID-19 vào đầu năm 2020 Tuy nhiên, nghiên cứu này mới tập trung nghiên cứu

ho t động CVTD trực tiếp t i Agribank Chi nhánh Quỳnh Lưu, Nghệ An, chưa nghiên cứu ho t động cho vay tiêu dùng qua thẻ

Tác giả Lê Quang Anh (2020), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, luận văn th c sĩ Tài chính –

Ngân hàng, Trường Đ i học Kinh tế, Đ i học Quốc Gia Hà Nội Nghiên cứu đã làm sáng tỏ thực tr ng phát triển CVTD t i Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc để chỉ ra được những kết quả, h n chế và nguyên nhân Tác giả tập trung phân tích thực tr ng triển khai kết hợp với so sánh sự tăng trưởng và tỷ trọng của ho t động CVTD, chỉ ra các mối quan hệ tác động qua l i, đồng thời đánh

giá thị phần và mức độ c nh tranh của ho t động CVTD so với ho t động tín dụng khác Từ đó, tác giả đề xuất và đưa ra các giải pháp nhằm phát triển CVTD t i Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc trong thời gian tới

Tác giả Hoàng Minh Quang (2020), “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành” Luận

văn Th c sỹ Tài chính – Ngân hàng, Học viện Tài chính Đề tài được nghiên cứu từ năm 2019 trở về trước nên nội dung khá sát với tình hình kinh tế và tình hình ho t động ngân hàng hiện nay Luận văn đã trình bày đầy đủ và chi tiết về cơ sở lý luận

về hiệu quả của ho t động CVTD, bao gồm: khái niệm, đặc điểm, vai trò, các hình thức của CVTD, các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng CVTD, các tiêu chí phản ánh hiệu quả CVTD, quản trị rủi ro trong ho t động CVTD và những quy định pháp lý t i Việt Nam trong vấn đề này Dựa trên những dữ liệu thu thập được, tác giả đã có những đánh giá về hiệu quả CVTD t i Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành Từ đó, những giải pháp được đưa ra là xây dựng chiến lược kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cũng như chất lượng phục vụ khách hàng, đi kèm với đó là giải pháp giảm thiểu rủi ro trong ho t động CVTD

Tác giả Nguyễn Văn Nghĩ (2019) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk”, luận văn th c sĩ, Đ i học Kinh tế - Đ i học Đà Nẵng Luận

văn sử dụng nguồn dữ liệu sơ cấp và thứ cấp để phân tích thực tr ng ho t động cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Đồng thời, luận văn sử dụng các phương pháp phân tích, so sánh, thống

kê mô tả để hệ thống hóa cơ sở lý luận chung CVTD của Ngân hàng thương m i; Phân tích thực tr ng ho t động CVTD t i Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk, nhận định khá rõ ràng về thực tr ng ho t động cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Từ đó đề xuất kiến nghị phù hợp với mục tiêu,

ho t động t i chi nhánh, nhằm hoàn thiện ho t động CVTD, từ đó mang l i lợi ích trước mắt và lâu dài cho ngân hàng và khách hàng Tuy nhiên, tác giả cần phân tích

cụ thể, chi tiết và phân tích sâu hơn về ho t động tín dụng như thực hiện quy trình,

xử lý rủi ro trong CVTD t i Chi nhánh

Tác giả Hoàng Thị Huyền Trang (2016), “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây”, Luận

văn Th c sỹ Tài chính - Ngân hàng, Đ i học Kinh Tế, Đ i học Quốc gia Hà Nội Luận văn đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản CVTD t i Ngân hàng thương

m i Theo đó, tác giả đã xây dựng được 05 nội dung ho t động triển khai cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương m i bao gồm: (1) Điều tra nghiên cứu nhu cầu thị trường; (2) Nghiên cứu cung ứng sản phẩm; (3) Quảng bá và phân phối sản phẩm; (4) Chất lượng dịch vụ; (5) Kiểm soát rủi ro Tuy nhiên, trong cơ sở lý thuyết luận văn vẫn chưa đi sâu vào làm rõ đặc điểm CVTD, rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng Từ đó, nội dung CVTD còn khá chung chung, chưa thể hiện được hết tính đặc

thù trong cho vay tiêu dùng

Tác giả Trần Thị Thanh Tâm (2016) với bài viết “Giải pháp phát triển dịch

vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam” đăng trên T p chí Tài chính kỳ 2 tháng 2/2016

Bài viết đã khái quát vai trò hết thiết thực của dịch vụ cho vay tiêu dùng đối với các tầng lớp dân cư và tác động động trở l i đối với xã hội đó là: Nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho những người có thu nhập thấp, giúp họ có thể ổn định cuộc sống của mình, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống và gia tăng công bằng trong xã hội; Góp phần làm giảm nhu cầu đối với các dịch vụ tín dụng phi chính thức, h n chế cho vay lãi “tín dụng đen” ngày càng biến tướng và gia tăng hiện nay; Đồng thời cũng là công cụ kích cầu, qua đó làm tăng sản lượng và kích thích tăng trưởng kinh

tế quốc gia… Đồng thời tác giả đã dẫn chứng tỷ lệ tăng trưởng của tín dụng tiêu dùng ở Việt Nam hiện nay để cho thấy nhu cầu thiết thực của vấn đề nêu trên Qua

đó đưa ra một số công cụ và giải pháp nhằm phát triển dịch vụ CVTD hiệu quả Bài viết đã nêu lên vấn đề cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay hết sức tổng quan, để hiểu rõ hơn về vấn đề này cần cách thức tiếp cận chi tiết hơn nữa để nhằm sáng tỏ

và có thể áp dụng thực tế t i các NHTM

1.1.2 Các kết quả nghiên cứu chủ yếu và khoảng trống trong nghiên cứu

Các bài báo khoa học và công trình nghiên cứu khoa học của các tác giả đều

đã hệ thống hóa được cơ sở lý luận về ho t động CVTD, phát triển ho t động

CVTD, kiểm soát rủi ro và kiểm soát nội bộ trong ho t động CVTD của NHTM, các tiêu chí đánh giá kết quả CVTD của NHTM, cùng những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay CVTD và sau đó là đề xuất các khuyến nghị để phát triển, hoàn thiện ho t động CVTD t i đơn vị nghiên cứu Dựa trên tình hình chung ngành ngân hàng, tình hình kinh doanh t i mỗi ngân hàng tác giả nghiên cứu mà các tác giả đã có những giải pháp hoàn thiện ho t động CVTD phù hợp với các đề tài nghiên cứu

Các công trình nghiên cứu về ho t động CVTD ở nhiều góc độ khác nhau cho thấy triển vọng phát triển của ho t động này t i Việt Nam nói chung và các NHTM nói riêng Với mỗi cách tiếp cận khác nhau đều đã đi sâu vào phân tích thực

tr ng, xu thế phát triển ho t động CVTD t i các NHTM để từ đó đưa ra giải pháp, khuyến nghị nhằm phát triển ho t động này Tuy nhiên, t i mỗi Ngân hàng l i có những đặc trưng riêng Đồng thời, chưa có đề tài nghiên cứu về hoàn thiện ho t động CVTD t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai

đo n 2019 - 2022 Đặc biệt trong giai đo n này, nền kinh tế trong và ngoài nước chịu ảnh hưởng nặng nề của đ i dịch Covid-19, đã tác động đến cuộc sống của người dân, tình hình sản xuất của các tổ chức kinh tế Chính vì vậy, nghiên cứu với

đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch” mặc dù kế thừa một số vấn đề lý luận chung về cho vay tiêu

dùng nhưng vẫn đảm bảo tính độc lập của đề tài Kết quả nghiên cứu của đề tài là đánh giá phân tích được những kết quả đ t được và h n chế trong ho t động CVTD

t i Chi nhánh Đồng thời đưa ra giải pháp định hướng một cách tối ưu nhất về phát triển CVTD t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch góp phần xây dựng và phát triển CVTD một cách bền vững

1.2 Cơ sở lý luận về Ngân hàng Hợp tác xã và phát triển cho vay tiêu dùng

1.2.1 Ngân hàng Hợp tác xã

1.2.1.1 Khái niệm Ngân hàng Hợp tác xã

“Ngân hàng là lo i hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch

vụ tài chính đa d ng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào

trong nền kinh tế” (Peter Rose, 2011)

Ở một số nước, Ngân hàng Hợp tác xã (HTX) là một một ngân hàng nằm trong hệ thống ngân hàng Ở Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng 2017, “Ngân hàng hợp tác xã là ngân hàng của tất cả các quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) do các QTDND và một số pháp nhân góp vốn thành lập nhằm mục tiêu chủ yếu là liên kết

hệ thống, hỗ trợ tài chính, điều hòa vốn trong hệ thống các QTDND” (Luật Tổ Các

Tổ chức tín dụng, 2017)

Trong đó, “QTDND là tổ chức tín dụng do các pháp nhân, cá nhân và hộ gia đình tự nguyện thành lập dưới hình thức hợp tác xã để thực hiện một số ho t động ngân hàng theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và Luật Hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và đời sống” (Khoản 6 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2017)

Theo Luật Hợp tác xã năm 2012, bản chất pháp lý của Ngân hàng HTX là Liên hiệp Hợp tác xã theo quy định của Luật Hợp tác xã

1.2.1.2 Các hoạt động của Ngân hàng Hợp tác xã

Ngân hàng HTX ho t động với chức năng chủ yếu là điều hòa vốn và thực hiện các ho t động ngân hàng đối với thành viên là các quỹ tín dụng Ngân hàng HTX thực hiện các ho t động nhận tiền gửi điều hòa vốn; cho vay (điều hòa vốn để

xử lý khó khăn t m thời về thanh khoản); mở tài khoản thanh toán, cung cấp các phương tiện thanh toán; xây dựng, phát triển và ứng dụng các sản phẩm, dịch vụ mới và thực hiện các ho t động ngân hàng khác cho các quỹ tín dụng thành viên Ngoài ra, Ngân hàng HTX được cho vay đối với khách hàng khác sau khi đã ưu tiên đáp ứng nhu cầu điều hòa vốn của quỹ tín dụng thành viên và thực hiện một số ho t động ngân hàng, ho t động kinh doanh khác ngoài các quỹ tín dụng thành viên Trong trường hợp cần thiết, Ngân hàng Trung ương (NHTW) có thể quy định h n chế việc cấp tín dụng của Ngân hàng HTX đối với khách hàng không phải là quỹ tín dụng thành viên

Ngân hàng HTX cũng được thực hiện một số ho t động của ngân hàng thương m i gồm: nhận tiền gửi, cho vay và ho t động đầu tư, trong đó:

- Nhận tiền gửi là ho t động huy động vốn của ngân hàng từ những nguồn

tiền chưa được sử dụng trong nền kinh tế với cam kết hoàn trả và trả lãi đúng h n Tiền gửi tồn t i ở các d ng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi có kì h n của doanh nghiệp

- Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Ho t động này thường chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các ngân hàng, phản ảnh ho t động đặc trưng của ngân hàng Cho vay bao gồm: cho vay thương m i, cho vay tiêu dùng và tài trợ cho dự án

- Ho t động đầu tư được thể hiện thông qua việc ngân hàng nắm giữ các chứng khoán vì mục tiêu thanh khoản và đa d ng hoá tài sản Ngân hàng giữ nhiều

lo i chứng khoán, có thể xếp lo i theo nhiều tiêu thức, ví dụ như theo tính thanh khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ Theo chủ thể phát hành có thể chia thành: chứng khoán của Chính phủ Trung ương hoặc địa phương (do Kho

b c Nhà nước phát hành); chứng khoán của các ngân hàng khác, các công ty tài chính (bao gồm các cổ phiếu và các giấy nợ khác do các ngân hàng, các công ty tài chính phát hành hoặc chấp nhận thanh toán); chứng khoán của các công ty khác Ngân hàng giữ chứng khoán vì chúng mang l i thu nhập cho ngân hàng và có thể bán đi để gia tăng ngân quỹ khi cần thiết

- Các ho t động khác bao gồm một số ho t động như: mua bán ngo i tệ, bảo quản vật có giá, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ các ho t động của Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung và dài h n, cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ đ i lý

1.2.1.3 Đặc điểm của Ngân hàng Hợp tác xã

Ngân hàng HTX có một số đặc điểm khác với NHTM và HTX nói chung như sau:

- Thành viên của ngân hàng HTX bao gồm tất cả các quỹ tín dụng (không bị kiểm soát đặc biệt) và các pháp nhân góp vốn khác (ho t động kinh doanh có lãi trong năm liền kể), mà không có cá nhân Như vậy, việc tham gia của các quỹ tin dụng vào Ngân hàng HTX là bắt buộc và không được chấm dứt tư cách thành viên

- Đ i hội thành viên Ngân hàng HTX không có thẩm quyền quyết định việc chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, giải thế ngân hàng như đối với Đ i hội đồng cổ đông công ty cổ phần, Hội đồng thành viên công ty trách nhiệm hữu h n hay Đ i hội thành viên hợp tác xã

- Vốn điều lệ của Ngân hàng HTX, ngoài vốn góp như các tổ chức tín dụng khác, còn có phần “vốn hỗ trợ của Nhà nước” Mức vốn góp xác lập tư cách thành viên khi tham gia ngân hàng HTX tối thiểu là 10 (mười) triệu đồng; mức vốn góp thường niên tối thiểu là 01 (một) triệu đồng

- Tổng vốn góp (bao gồm: vốn góp xác lập tư cách thành viên và vốn góp thường niên) tối đa của mỗi thành viên (kể cả vốn nhận chuyển nhượng) không vượt quá 30% vốn điều lệ của ngân hàng HTX t i thời điểm góp vốn và nhận chuyển nhượng, trừ trường hợp đối với phần vốn của Nhà nước t i ngân hàng HTX

- Thành viên là quỹ tín dụng phải duy trì mức vốn góp xác lập tư cách thành viên và vốn góp thường niên tối thiểu; thành viên pháp nhân khác được chuyển nhượng và hoàn trả vốn góp theo quy định chung

- Ngân hàng HTX có một trong các trách nhiệm là có ý kiến tham gia đối với danh sách nhân sự dự kiến bầu, bổ nhiệm làm Chủ tịch và các thành viên khác của Hội đồng quản trị, Trưởng ban và các thành viên khác của Ban kiểm soát, Giám đốc quỹ tín dụng thành viên khi được NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương yêu cầu

- Việc quản trị, kiểm soát và điều hành của ngân hàng HTX được quy định như sau:

+ Hội đồng quản trị là cơ quan quản trị của ngân hàng HTX có quyền nhân danh ngân hàng để quyết định, thực hiện các quyền, nghĩa vụ của ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đ i hội thành viên;

Ban kiểm soát thực hiện kiểm toán nội bộ, kiểm soát, đánh giá việc chấp hành quy định của pháp luật, quy định nội bộ, điều lệ và nghị quyết, quyết định của

Đ i hội thành viên và Hội đồng quản trị;

Tổng giám đốc là người điều hành cao nhất của ngân hàng, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị về việc thực hiện quyền, nghĩa vụ của mình

1.2.2 Cho vay tiêu dùng

1.2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi (Phan Thị Thu Hà, 2013)

Cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng, qua đó ngân hàng cho khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình vay một lượng tiền nhất định để mua hàng hóa hay dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng (Ph m Thanh Chiến, 2018)

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng rất hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu mua nhà, mua ô tô, chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa,… của các cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay này giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, t o cho họ có được một cuộc sống có chất lượng cao hơn (Tô Ngọc Hưng, 2011)

Cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng (người cho vay) và khách hàng (người đi vay) nhằm tài trợ cho các phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng các sản phẩm hàng hóa dịch vụ khi người tiêu dùng chưa có khả năng thanh toán trên nguyên tắc người tiêu dùng sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi t i một thời điểm xác định trong tương lai Mục đích vay của các khách hàng là sử dụng tiền vào các ho t động không sinh lời như mua nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, các dịch vụ y tế, chi phí cho các dịp hè, chi phí du học

1.2.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

CVTD cũng là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng Vì vậy, bên c nh những đặc điểm của khoản vay thông thường như khách hàng phải cam kết hoàn trả

cả gốc và lãi với thời gian xác định, khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay theo mục đích thỏa thuận với ngân hàng… CVTD còn có một số đặc điểm riêng biệt, cụ thể như sau:

Đối tượng của CVTD là những chi phí tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể Những chi phí này được xác định dựa trên cơ sở giá cả hàng hoá, dịch vụ mà khách hàng đang có nhu cầu tiêu dùng trên thị trường và khả năng chi

trả của họ trong tương lai

Quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn: Các khách hàng khi tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn không cao vì nhu cầu của người tiêu dùng đối với các lo i hàng hóa xa xỉ là không cao hoặc đã có tích lũy từ trước đối với những tài sản có giá trị lớn Mặt khác, do cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao hơn nên ngân hàng cũng thường thận trọng hơn trong việc quyết định số tiền cho vay căn cứ vào khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm của khách hàng Song nếu xét về quy mô thì nhu cầu vay tiêu dùng là khá lớn do đối tượng của lo i hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp với nhiều nhu cầu phong phú và đa d ng Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống Do đó, nền kinh tế càng phát triển, số lượng các khoản vay tiêu dùng sẽ càng nhiều (Ph m Thanh Chiến, 2018)

Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao: Do phần lớn khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, trong khi đó NHTM vẫn phải tiến hành theo đủ mọi thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vay… dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất CVTD thường cao hơn so với lãi suất của các lo i cho vay trong lĩnh vực thương m i và công nghiệp

Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao: Do tình hình tài chính của khách hàng có thể gặp biến động dẫn đến khách hàng mất khả năng thanh toán, hoặc rủi ro do khách hàng sau khi tiêu dùng sản phẩm không muốn trả tiền Mặt khác, trong trường hợp khách hàng gặp sự cố về sức khỏe dẫn đến không còn đủ năng lực hành vi dân sự thì việc thu hồi nợ là rất khó khăn Do đó, các khoản CVTD thường được quản lý một cách chặt chẽ và linh ho t Các cá nhân có thể tìm cách trốn tránh không trả các khoản vay cho dù có khả năng thanh toán; Trong khi, nguồn trả nợ chủ yếu là từ thu nhập ổn định t i thời điểm hiện t i của người vay Do vậy, nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập hàng tháng, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong thu hồi

nợ Đây là rủi ro khó lường trước, khác với món vay kinh doanh ta có thể h n chế

được thông qua nâng cao chất lượng thẩm định dự án; Cho vay tiêu dùng có tính

nh y cảm theo chu kì kinh tế Khi nền kinh tế mở rộng, người dân l c quan về tương lai thì họ sẽ vay ngân hàng nhiều hơn, và khi nền kinh tế suy thoái, tình tr ng thất nghiệp tăng thì họ sẽ h n chế vay mượn ngân hàng

1.2.2.3 Hình thức cho vay tiêu dùng

Ho t động CVTD ngày càng được các ngân hàng chú trọng phát triển hơn Các sản phẩm, dịch vụ CVTD không những đa d ng và phong phú về số lượng mà chất lượng cũng được nâng cao nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng Có rất nhiều tiêu chí để phân lo i CVTD như: Căn cứ vào mục đích vay, căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay, căn cứ theo thời h n vay, căn cứ vào mức độ tín nhiệm với khách hàng, căn cứ vào phương thức hoàn trả, hoặc vào nguồn gốc trả nợ

* Căn cứ mục đích vay vốn

Vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản vay đáp ứng nhu cầu mua sắm, cải t o

hoặc xây dựng nhà ở Đây là khoản vay có giá trị lớn, thời h n vay vốn kéo dài Tài sản đảm bảo của giao dịch vay vốn thường hình thành từ vốn vay

Vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản vay đáp ứng nhu cầu trang trải nguồn

chi phí mua phương tiện vận tải (ô tô, xe máy…), đồ dùng gia đình, học phí, vui chơi, giải trí,… Đặc điểm các khoản cho vay này nằm ở tính chất nhỏ lẻ và thời h n ngắn

* Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay

Theo hình thức đảm bảo tiền vay, CVTD có thể chia làm hai lo i, đó là cho vay có TSĐB và cho vay không có TSĐB

Cho vay không có TSĐB: Là hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho khách

hàng vay mà không cần có TSĐB Ngân hàng cho khách hàng vay tiền trên cơ sở đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng trên cơ sở tín chấp

Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: Thông thường, ho t động CVTD của

các NHTM là theo hình thức này CVTD có TSĐB có thể chia làm hai lo i: Cho vay

có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ tiền vay và cho vay có tài sản đảm bảo khác

+ Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ tiền vay: Trong trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua tài sản nhưng không có TSĐB hoặc nếu có thì TSĐB đó không đáp ứng được điều kiện về TSĐB của ngân hàng thì khách hàng

có thể dùng chính tài sản được hình thành từ khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng làm TSĐB

+ Cho vay có TSĐB khác: Đối với hình thức vay này thì TSĐB không phải

là tài sản được hình thành từ khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng, mà là các tài sản thuộc sở hữu của khách hàng Có thể phân lo i hình thức này làm hai

lo i đó là cho vay thế chấp và cho vay cầm cố

* Căn cứ theo thời hạn vay

Căn cứ theo thời h n vay thì CVTD bao gồm CVTD ngắn h n, CVTD trung

h n và CVTD dài h n

Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Đây là khoản tín dụng có khoảng thời gian

ngắn, thường dưới 1 năm Khoản tín dụng này thường đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngắn h n của khách hàng

Cho vay tiêu dùng trung hạn: Đây là khoản tín dụng tiêu dùng có thời h n

dài hơn, thường từ 1 đến 5 năm Khoản tín dụng này nhằm đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng trung h n của khách hàng như vay mua xe máy, vay sửa nhà

Cho vay tiêu dùng dài hạn: Là khoản tín dụng dài h n, thường trên 5 năm

Nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dài h n của khách hàng như mua xe ô tô, vay mua nhà, xây nhà

* Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Theo tiêu thức này thì CVTD được chia làm ba lo i đó là, CVTD trả góp, CVTD trả một lần và CVTD tuần hoàn

Cho vay tiêu dùng trả góp: Là phương thức cho vay, trong đó người đi vay

trả nợ gốc cho ngân hàng làm nhiều lần trong thời h n tín dụng đã thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng cho các khoản vay trung và dài h n nhằm tài trợ cho các khoản vay mang tính chất dài h n

- Cho vay tiêu dùng trả một lần: Theo phương thức này, số tiền vay sẽ được

khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến h n thanh toán Thường thì các khoản vay trong trường hợp này có giá trị nhỏ và trong thời gian ngắn

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Đây là khoản CVTD mà ngân hàng cho phép

khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành Séc được phép thấu chi Trong thời

h n tín dụng thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo h n mức tín dụng

* Căn cứ theo phương thức tài trợ khoản vay

Theo phương thức này thì CVTD được chia làm 2 lo i: CVTD trực tiếp và CVTD gián tiếp

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay, trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các khách hàng đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Đây là khoản vay, trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay, cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay

1.2.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng

* Đối với ngân hàng

Thứ nhất, CVTD góp phần đa d ng hoá ho t động kinh doanh, từ đó nâng

cao thu nhập và phân tán rủi ro

Các ho t động chính của NHTM là huy động vốn, tín dụng và cung cấp dịch

vụ thanh toán Bên c nh nỗ lực huy động được nhiều nhất nguốn vốn trong dân cư, các NHTM cũng luôn phải đề ra mục tiêu khai thác tối đa thị trường tín dụng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu tín dụng của nền kinh tế Ho t động CVTD của ngân hàng đối với các cá nhân có quy mô nhỏ nhưng số lượng khách hàng tiềm năng và sự đa d ng của nhu cầu l i vô cùng to lớn Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng gần như là vô tận, đó là căn cứ để các ngân hàng phát triển ho t động tín dụng tiêu dùng

Thực tế đã chứng minh, có những NHTM lớn trên thế giới đã thu về nhiều khoản lợi nhuận lớn từ việc cung cấp các sản phẩm CVTD Ngoài ra, nếu xét riêng từng khoản CVTD sẽ phải đối mặt với những rủi ro lớn Nhưng, vì mỗi khoản CVTD có giá trị tương đối nhỏ, đặc biệt l i có nhiều sản phẩm CVTD nên xét trên toàn bộ các khoản tín dụng thì rủi ro cũng không còn phải là một vấn đề lớn Trên thực tế, các khoản CVTD thường có lợi nhuận cao hơn do mức lãi suất cao Vì vậy, các NHTM cũng có thể kỳ vọng tăng lợi nhuận thu được từ CVTD

Thứ hai, CVTD góp phần phát triển mạng lưới khách hàng

Ho t động CVTD là một ho t động đang phát triển và lớn m nh ở Việt Nam những năm gần đây, do thu nhập và nhu cầu người dân tăng cao Ho t động này giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó giúp ngân hàng có những thuận lợi trong ho t động huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn từ dân cư Hơn nữa, tính lan truyền trong dân cư là rất cao nên các ngân hàng có thể thông qua các khoản CVTD mà quảng bá về mình, từ đó thu hút các khách hàng đến với dịch vụ khác của ngân hàng

Thứ ba, CVTD giúp các NHTM tăng tính cạnh tranh trên thị trường

Vai trò của các NHTM đối với xã hội ngày càng được khẳng định hơn qua sự phát triển ngày càng hoàn thiện của hệ thống ngân hàng nói chung và NHTM nói riêng Nhưng không vì thế mà các ngân hàng có thể thoát khỏi sự c nh tr nh ngày càng gay gắt của các tổ chức ho t động trong lĩnh vực tiền tệ khác Ngày càng có nhiều tổ chức muốn cung cấp các dịch vụ mà các NHTM đã và đang cung cấp, giữa các NHTM với nhau thì sự c nh tranh giành giật thị trường và khách hàng còn khốc liệt hơn nữa Chính vì vậy, muốn tồn t i và phát triển, các NHTM phải không ngừng đổi mới, tìm tòi và đưa ra những dịch vụ mới ngày càng có nhiều tiện ích cho khách hàng, từ đó thu hút, đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng và nâng cao

thu nhập cho ngân hàng

* Đối với khách hàng

CVTD đáp ứng nhu cầu vốn an toàn cho khách hàng, nâng cao đời sống người dân Ho t động CVTD của ngân hàng cung cấp vốn vay cho khách hàng nhằm đáp ứng các nhu cầu của khách hàng về tiêu dùng, mua sắm, sửa chữa nhà ở, đầu tư, kinh doanh chứng khoán… Khách hàng của CVTD là các cá nhân, trong đó

có các khách hàng có thu nhập thấp và trung bình Nhờ có những khoản tiền vay đó

mà họ có thể mua sắm những hàng hóa cần thiết có giá trị cao, đồng thời thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện cuộc sống của họ ngay cả khi khả năng tài chính hiện

t i của họ chưa cho phép

CVTD qua các ngân hàng sẽ làm giảm đi các hiện tượng tín dụng nặng lãi, giúp những người nghèo giảm bớt gánh nặng trong việc trả lãi tiền vay mượn Qua

ho t động CVTD người dân có thể tiết kiệm tích lũy để đầu tư, phát triển như: mua

nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ở, du học, mua xe, giải trí… đời sống của người dân được nâng cao

Nhu cầu chi tiêu được đáp ứng sẽ giúp cho người lao động được thỏa mãn, tái t o sức lao động, kích thích người lao động làm việc tích cực, sáng t o, năng suất cao

Tóm l i, tín dụng ngân hàng nói chung, CVTD nói riêng không những là

ho t động quan trọng nhất, quyết định sự tồn t i và phát triển của mỗi ngân hàng mà còn có vai trò to lớn và ảnh hưởng sâu rộng đến sự phát triển kinh tế - xã hội

1.2.3 Phát triển cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng

Phát triển là khái niệm dùng để khái quát những vận động theo chiều hướng tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức t p, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn (Nguyễn Văn Tiến, 2015)

Theo nghĩa hẹp, phát triển cho vay tiêu dùng là sự gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Theo nghĩa rộng, phát triển cho vay tiêu dùng là sự gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng trong cơ cấu cho vay t i một ngân hàng với sự phát triển thêm sản phẩm cho vay, đồng thời nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng (Ph m Duy Chung, 2021)

Theo quan điểm của tác giả, phát triển cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng thực hiện tăng quy mô CVTD và tăng chất lượng các khoản CVTD nhằm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của người tiêu dùng

1.2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng

a Nhóm chỉ tiêu phát triển về quy mô cho vay tiêu dùng

(1) Tăng trưởng số khách hàng vay tiêu dùng

Số lượng khách hàng vay tiêu dùng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển CVTD, số lượng khách hàng có thể tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm), nếu số lượng khách hàng vay tiêu dùng lớn và ngày càng tăng thì chứng tỏ ho t động cho vay của ngân hàng ngày càng được phát triển

-

Số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm (t-1) Chỉ tiêu này cho biết, số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm (t) tăng hoặc giảm so với năm (t-1) là bao nhiêu Thông qua chỉ tiêu này cho phép ngân hàng đánh giá việc mở rộng quy mô t i ngân hàng Mức tăng số lượng khách hàng càng cao chứng tỏ quy mô CVTD của ngân hàng càng được phát triển và ngược l i nếu mức tăng giảm lượng khách hàng càng nhỏ thì chứng tỏ quy mô CVTD bị thu hẹp

Tỷ lệ tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng: là số so sánh giữa lượng tăng tuyệt đối khách hàng vay tiêu dùng giữa năm (t) và năm (t-1) với số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm (t-1)

Tỷ lệ tăng số lượng

khách hàng =

Số lượng KH năm (t) – Số lượng KH năm (t-1)

Số lượng KH năm (t-1)

(2) Sự đa dạng trong các sản phẩm tiêu dùng

Chỉ tiêu này phản ánh sự đa d ng về lo i hình CVTD mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đó là các lo i hình như:

- Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa, hoàn thiện nhà ở

- Cho vay mua ô tô

- Cho vay mua các đồ dùng sinh ho t trong gia đình

- Cho vay mua, đóng bảo hiểm

…

Qua đó phản ánh khả năng phát triển qui mô cũng như ph m vi ho t động CVTD của NHTM Chỉ tiêu này phản ánh sự đa d ng về cách thức ngân hàng cung cấp dịch vụ CVTD cho khách hàng Khi lo i hình này được phát triển thì sẽ thỏa mãn tốt hơn nhu cầu, mong muốn đa d ng của khách hàng Qua đó cũng thể hiện

ho t động CVTD của ngân hàng đang ngày càng phát triển

(3) Dư nợ và tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng

Dư nợ CVTD là số tiền mà khách hàng vay tiêu dùng còn đang nợ ngân hàng

t i một thời điểm, chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số

CVTD nhằm phản ánh tình hình phát triển CVTD của ngân hàng Nếu dư nợ CVTD của năm nay cao hơn năm trước cho thấy CVTD đã được phát triển tức là có sự phát triển về quy mô nhưng vẫn đảm bảo về mặt chất lượng và ngược l i (Nguyễn Văn Tiến, 2015)

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối

Giá trị tăng trưởng dư

nợ tuyệt đối CVTD =

Tổng dư nợ CVTD

Tổng dư nợ CVTD năm (t-1) Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm t tăng so với năm (t-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối

Giá trị tăng trưởng dư

nợ CVTD tương đối =

Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối của CVTD

x 100 Tổng dư nợ CVTD năm (t-1)

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD năm (t) so với năm 1) là bao nhiêu phần trăm

(t-Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng

Tỷ trọng dư nợ

Tổng dư nợ CVTD

x 100 Tổng dư nợ ho t động cho vay

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ ho t động CVTD chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong dư

nợ của toàn bộ ho t động cho vay của NHTM, đồng thời so sánh tỉ trọng này năm sau so với năm trước Từ đó giúp cho ngân hàng có những định hướng cụ thể trong việc phát triển CVTD

(4) Doanh số và tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng

Doanh số cho vay tiêu dùng: là tổng số tiền ngân hàng CVTD trong kì, nó phản ánh một cách tổng quát về CVTD của ngân hàng trong một thời kì nhất định, thường tính theo năm tài chính

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối:

Giá trị tăng trưởng

Chỉ tiêu này cho biết doanh số CVTD năm (t) tăng so với năm (t – 1) về số tuyệt đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên, chứng tỏ số tiền của ngân hàng cấp cho khách hàng để tiêu dùng cũng tăng lên, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó cũng thể hiện ho t động CVTD của ngân hàng đã được phát triển

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tương đối:

Giá trị tăng trưởng doanh

số CVTD tương đối =

Giá trị tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối

x 100% Tổng doanh số CVTD năm (t – 1)

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số CVTD năm (t) so với năm (t – 1) Chỉ tiêu này tăng lên chứng tỏ doanh số CVTD qua các năm của ngân hàng

đã tăng lên tương đối

Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu CVTD trên tổng doanh số cho vay:

Tỷ trọng = Tổng doanh số cho vay tiêu dùng

x 100%

Tổng doanh số của ho t động cho vay Chỉ tiêu này phản ánh doanh số ho t động CVTD chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng doanh số của ho t động cho vay ngân hàng Khi tỷ trọng của CVTD tăng lên qua các năm chứng tỏ ho t động CVTD đang được phát triển

(5) Thị phần và tăng trưởng thị phần cho vay tiêu dùng

Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng hiện chiếm lĩnh bao nhiêu thị phần CVTD trong tổng số CVTD của TCTD trên một khu vực địa lý (tỉnh, thành phố, cả nước ) Thị phần càng lớn thể hiện sức c nh tranh cũng như xu hướng phát triển CVTD của ngân hàng Tuy nhiên, việc tính toán chỉ tiêu này trong bối cảnh thông tin h n chế hiện nay gặp nhiều khó khăn (Nguyễn Văn Tiến, 2015) Thị phần CVTD được xác định bằng công thức:

Thị phần cho

vay tiêu dùng =

Dư nợ CVTD của NHTM

x 100 Tổng dư nợ CVTD trên thị trường

Thị phần CVTD càng lớn chứng tỏ CVTD càng được mở rộng và ngược l i

b Nhóm chỉ tiêu phát triển về chất lượng cho vay tiêu dùng

(1) Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn từ hoạt động cho vay tiêu dùng

Nợ quá h n trong CVTD là những khoản nợ mà khách hàng không trả được gốc hoặc lãi hoặc cả gốc và lãi khi đến h n trả nợ Tỷ lệ nợ quá h n trong CVTD là

phần trăm giữa nợ quá h n CVTD và dư nợ CVTD của ngân hàng t i một thời điểm Nợ quá h n CVTD và tỷ lệ nợ quá h n trong CVTD là một trong những chỉ tiêu quan trọng phản ánh những rủi ro mà NHTM gặp phải

Tỷ lệ nợ quá h n trong CVTD được xác định bằng công thức:

Tỉ lệ nợ quá h n CVTD = Dư nợ CVTD quá h n

Dư nợ CVTD Chỉ tiêu này cho biết trong số dư nợ CVTD thì nợ quá h n chiếm bao nhiêu

% Tỷ lệ này cao chứng tỏ NHTM có khả năng gặp nhiều rủi ro trong ho t động CVTD

(2) Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trong CVTD

Một khoản vay được coi là nợ xấu khi tiền thanh toán lãi hoặc tiền gốc đã quá h n từ 90 ngày trở lên, hoặc các khoản thanh toán lãi đến 90 ngày hoặc hơn đã được tái cơ cấu hay gia h n nợ Tỷ lệ nợ xấu trong CVTD phản ánh những rủi ro tín dụng mà NHTM phải đối mặt Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ chất lượng CVTD của ngân hàng càng thấp Tuy nhiên nợ xấu trong CVTD là vấn đề khó tránh khỏi trong ho t động tín dụng của NHTM do đó điều quan trọng là ngân hàng cần duy trì

tỷ lệ nợ xấu CVTD ở mức thấp nhất có thể, theo thông lệ thì tỷ lệ này ở mức 3% là

có thể chấp nhận được (Nguyễn Văn Tiến, 2015)

Tỉ lệ nợ xấu trong CVTD = Nợ xấu trong CVTD

x 100%

Dư nợ CVTD

(3) Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng

Thu lãi từ CVTD là tổng số tiền lãi trong kỳ ngân hàng nhận được từ ho t động CVTD Nếu thu lãi từ CVTD năm nay tăng hơn so với năm trước cho thấy ngân hàng đang phát triển CVTD và ngược l i

Tỷ trọng thu lãi từ CVTD /tổng thu lãi của ngân hàng cho biết thu nhập từ CVTD đóng góp bao nhiêu phần trăm vào tổng thu nhập của ngân hàng Nếu tỷ trọng này cao chứng tỏ CVTD có sự đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của ngân hàng Hơn nữa nếu tỷ lệ này tăng qua các năm chứng tỏ CVTD của ngân hàng ngày càng có vai trò quan trọng, ngày được cải thiện và phát triển (Nguyễn Minh Kiều, 2011) Chỉ tiêu này được xác định thông qua công thức:

Tỉ trọng thu lãi từ ho t

động CVTD (%) =

Thu lãi từ ho t động CVTD

x 100% Tổng thu lãi từ ho t động tín dụng

Mặt khác, cũng cần xem xét kết hợp chỉ tiêu này với chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ CVTD /Tổng dư nợ của ngân hàng để khẳng định thêm tính hiệu quả của ho t động CVTD Nếu tỷ trọng dư nợ CVTD/tổng dư nợ lớn nhưng tỷ trọng thu lãi từ CVTD /tổng thu lãi thấp thì có thể thấy mặc dù ho t động CVTD được phát triển nhưng không mang l i hiệu quả cho ngân hàng và ngược l i

1.2.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng

a Nhân tố chủ quan

Mô hình tổ chức bộ máy cho vay của Ngân hàng Hợp tác xã

Nếu ngân hàng có một mô hình tổ chức bộ máy cho vay khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ và nhịp nhàng giữa các bộ phận, phòng ban trong ngân hàng, giữa các chi nhánh trong toàn hệ thống, giữa chi nhánh với hội sở cũng như với các cơ quan liên quan khác Nhờ vậy, nó giúp ngân hàng rút ngắn thời gian

xử lý các thủ tục, hành chính nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo việc quản trị rủi ro trong ho t động cho vay tiêu dùng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng

Chính sách cho vay của Ngân hàng Hợp tác

Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối ho t động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm mục đích sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho khách hàng là hộ gia đình và các cá nhân Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, là hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, t o sự thống nhất chung trong ho t động cho vay nhằm h n chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời

Toàn bộ những vấn đề có liên quan đến việc tài trợ một khoản cho vay nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách cho vay của ngân hàng Tuy nhiên, có 3 yếu tố chính ảnh hưởng trực tiếp là: lãi suất cho vay, phương thức cho vay và bảo đảm tiền vay

Năng lực tài chính và khả năng quản lý của ngân hàng

Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như các tỷ lệ ROE, ROA, quy mô vốn chủ sở hữu, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua các năm, tỷ trọng nợ quá h n trên tổng dư nợ Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn h n lớn, số lượng danh mục tài sản thanh khoản lớn, nợ quá h n ít thì ngân hàng đó có sức m nh về tài chính và ngân hàng đó có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng hướng tới và ho t động cho vay được mở rộng trong đó CVTD sẽ phát triển; ngược l i ngân hàng có năng lực tài chính thấp thì sẽ không có đủ vốn để tài trợ cho các danh mục mà ngân hàng quan tâm, do đó ho t động cho vay sẽ bị h n chế, CVTD sẽ không được mở rộng

Vì vậy, đây là một nhân tố giúp cho ban lãnh đ o ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định mở rộng hay h n chế ho t động cho vay trong đó có ho t động CVTD

Bộ máy quản lý mà trực tiếp là năng lực quản lý của ngân hàng là cơ sở cho sự phát triển của ngân hàng nói chung và ho t động CVTD nói riêng

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định CVTD, vì vậy có thể coi họ chính là hình ảnh của ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng đông đảo cùng với phẩm chất đ o đức tốt và trình độ chuyên môn cao chính là yếu tố có tác động m nh và tích cực đối với ho t động CVTD Nó sẽ thúc đẩy ho t động CVTD trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao, h n chế được những rủi ro, t o ấn tượng cho khách hàng, nhờ đó thu hút khách hàng, phát triển được CVTD Vì đội ngũ cán bộ tín dụng là hình ảnh hữu hình của ngân hàng, nên họ sẽ góp phần tăng tính c nh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và ho t động CVTD nói riêng

Hoạt động Marketing của ngân hàng

Đây là ho t động giới thiệu, quảng bá hình ảnh cũng như các dịch vụ ngân hàng cung cấp Đây cũng là một trong những ho t động quan trọng góp phần phát triển CVTD Nếu thực hiện ho t động marketing tốt, sẽ để l i cho khách hàng ấn tượng tốt về ngân hàng cũng như các dịch vụ của ngân hàng nói chung, và CVTD nói riêng Ho t động Marketing một mặt phải luôn luôn thích ứng với sự thay đổi

của thị trường và môi trường nhưng mặt khách l i phải luôn luôn là sự thích ứng có lợi cho ho t động kinh doanh của ngân hàng nhằm đảm bảo mục tiêu cuối cùng là

an toàn, lợi nhuận và sức m nh trong c nh tranh

Mạng lưới của ngân hàng

Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên quy mô của một ngân hàng,

để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàng thưởng mở rộng các chi nhánh và phòng giao dịch, nhằm thu hút được sự quan tâm của khách hàng đối với ngân hàng Các ngân hàng có càng nhiều chi nhánh, phòng giao dịch thì việc phát triển CVTD càng trở nên thuận lợi, nhất là các chi nhánh, phòng giao dịch đặt t i các khu dân cư có nhu cầu vay vốn lớn T i đây ngân hàng

dễ dàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng đồng thời nắm bắt được thông tin từng khách hàng trên cơ sở đó tiến hành thẩm định, giải ngân và thu nợ

Do đó, việc mở rộng m ng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch là nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển CVTD của ngân hàng

b Yếu tố khách quan

- Môi trường kinh tế vĩ mô

Nhu cầu tiêu dùng hàng hoá dịch vụ của dân cư phụ thuộc rất nhiều vào tình

tr ng của nền kinh tế Khi nền kinh tế ở giai đo n hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, mức sống của dân cư cao, thì nhu cầu tiêu dùng tăng lên vì họ tin tưởng vào thu nhập của mình trong tương lai có thể chi trả được các khoản nợ để phục vụ mục đích nâng cao chất lượng cuộc sống Vì vậy CVTD của ngân hàng thời

kỳ này sẽ tăng lên Ngược l i, nền kinh tế rơi vào tình tr ng suy thoái, thiểu phát, không ổn định thì nhu cầu chi tiêu sẽ giảm do lúc này dân cư có xu hướng tích luỹ hơn là tiêu dùng Tuy nhiên chu kỳ nền kinh tế không ổn định thì việc mở rộng CVTD cần phải được phân tích thật kỹ các yếu tố và sự biến động của nền kinh tế,

từ đó giảm thiểu đến mức thấp nhất các rủi ro có thể xảy ra

- Môi trường pháp lý

Các chính sách của nhà nước cũng ảnh hưởng tới ho t động CVTD Trước hết là các chính sách và chương trình kinh tế Nếu nhà nước có chủ trương kích cầu đầu tư bằng biện pháp như đưa ra luật đầu tư nước ngoài, giảm thuế thu nhập doanh

nghiệp, giảm lãi suất, đơn giản hoá các thủ tục hành chính một mặt nhằm mục tiêu phát triển kinh tế, tăng GDP, mặt khác làm giảm thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, từ đó tăng mức sống của dân cư Ngoài ra còn một số chính sách khác nhằm tăng mức sống của dân cư như: cho vay vốn sản xuất kinh doanh xoá đói giảm nghèo, thực hiện chương trình kinh tế vùng sâu, vùng xa Với mục tiêu xoá đói giảm nghèo, công bằng xã hội, t o ra sự phát tiển cân đối giữa các khu vực, giữa các vùng kinh tế, vừa có ý nghĩa rút ngắn khoảng cách giàu nghèo vừa là điều kiện

để nâng cao mặt bằng dân trí Những nhân tố này, trước mắt cũng như lâu dài, đều ảnh hưởng tới mức cầu CVTD (Trần Thị Thanh Tâm, 2018)

Sự liên hệ giữa các phần tử của hệ thống kinh tế mà cụ thể là mối liên hệ giữa các cơ quan, tổ chức, xí nghiệp, với ngân hàng cũng ảnh hưởng tới ho t động CVTD Nếu mối liên hệ này chặt chẽ, có sự phối hợp hành động và hỗ trợ lẫn nhau, sẽ t o nên hiệu quả chung cho cả hai phía ngân hàng và các cơ quan đó Ngoài ra sự cố gằng đơn điệu của ngân hàng sẽ làm cho mọi thứ phức t p hơn Sự liên hệ này trước tiên phụ thuộc vào nỗ lực của các bên tham gia trong việc xây dựng các mối quan hệ về thông tin, các ràng buộc về quyền lợi

- Môi trường cạnh tranh

Yếu tố môi trường c nh tranh cũng ảnh hưởng đến vấn đề mở rộng CVTD của các NHTM Nếu môi trường c nh tranh m nh mẽ, khốc liệt, nhiều đối thủ lớn

sẽ làm cho các ngân hàng trở nên khó khăn hơn trong mở rộng CVTD, đặc biệt các đối thủ c nh tranh trên cùng một địa bàn sẽ làm cho lượng khách hàng bị phân tán, gây giảm sút quy mô tín dụng Vì thế, ngân hàng nào có năng lực m nh thì sẽ dễ chiếm được thị trường, chiếm được lòng tin của khách hàng Các ngân hàng phải luôn chú trọng đến chính sách tín dụng và khả năng c nh tranh của mình trên thị trường thì mới có thể phát triển được quy mô ho t động tín dụng nói chung và CVTD nói riêng

- Môi trường chính trị - xã hội

Nhân tố này cũng có ảnh hưởng nhiều tới việc đẩy m nh CVTD của ngân hàng thương m i Bao gồm: tình hình trật tự an ninh và an toàn xã hội, trình độ dân trí, thói quen tiêu dùng của người dân, bản sắc dân tộc Ngoài ra, môi trường xung

quanh như môi trường lao động, môi trường sống, những người sống chung quanh cũng ảnh hưởng tới mức tiêu dùng của mỗi người Nơi nào có trình độ dân trí cao, nhu cầu về hưởng thụ cuộc sống lớn nên mức tiêu dùng cao Còn những nơi lao động có trình độ thấp, thời gian lao động trong một ngày kéo dài không còn thời gian để hưởng thụ cuộc sống thì mức tiêu dùng sẽ thấp (Nguyễn Văn Nghĩ, 2019)

Ngoài ra, yếu tố ổn định chính trị, sự lãnh đ o, chủ trương chính sách nhà nước cũng có vai trò quan trọng trong việc ổn định, thúc đẩy nền kinh tế phát triển, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân Từ đó, nhu cầu của người dân cũng tăng cao, tác động tới CVTD để nâng cao chất lượng cuộc sống

- Môi trường kỹ thuật - công nghệ

Sự thay đổi về công nghệ có tác động m nh mẽ tới nền kinh tế và xã hội Nó làm thay đổi phương thức sản xuất, cách thức tiêu dùng và cả phương thức trao đổi của xã hội nói chung cũng như của ngân hàng nói riêng Ngân hàng là một trong những ngành rất quan tâm tới ứng dụng công nghệ thông tin trong ho t động kinh doanh Có thể nói ho t động của ngân hàng không thể tách rời khỏi sự phát triển

m nh mẽ của công nghệ thông tin

Ngày nay khi đời sống ngày càng phát triển, nhu cầu của con người ngày càng cao hơn đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng đổi mới để có thể thu hút khách hàng nhiều hơn Việc áp dụng các công nghệ mới vào ho t động kinh doanh giúp ngân hàng có thể cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp, đảm bảo chất lượng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Bên c nh đó sự c nh tranh gay gắt trong ngành hiện nay cũng buộc các ngân hàng phải thường xuyên cập nhật các công nghệ mới để tránh bị l c hậu, mất lợi thế c nh tranh, để có thể tồn t i và phát triển

Kỹ thuật và công nghệ sẽ giúp NHTM dễ dàng, thuận tiện hơn trong triển khai sản phẩm ngân hàng trong đó có sản phẩm CVTD

- Khách hàng vay vốn

Năng lực tài chính, đ o đức của người vay vốn là yếu tố quyết định đến hành

vi trả nợ của khách hàng trong tương lai Đ o đức của người vay được xác định trên

cơ sở năng lực pháp lý và độ tín nhiệm Khách hàng phải có năng lực pháp lý để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng trong quan hệ vay vốn Mức tín nhiệm của

khách hàng liên quan đến sự sẵn lòng và thiện chí thực hiện đúng hợp đồng Cả hai yếu tố này các ngân hàng phải đặc biệt quan tâm khi tiến hành cho vay vì nó trực tiếp quyết định tới hiệu quả món vay và ảnh hưởng đến rủi ro của ngân hàng Trên thực tế, nguồn trả nợ cho ngân hàng trong CVTD là vấn đề rất quan trọng Đa số thu nhập thường xuyên trong tương lai của khách hàng là nguồn trả nợ chính, khách hàng có thu nhập càng cao thì việc trả nợ định kỳ càng ít ảnh hưởng tới các chỉ tiêu khác, đặc biệt là các chi tiêu thường xuyên của khách hàng, ít ảnh hưởng tới tình hình tài chính của họ, do đó khoản vay càng an toàn

1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng trong nước và bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch

1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng trong nước

1.3.1.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Hợp tá xã Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng

Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng là một trong số

27 chi nhánh của Ngân hàng Hợp tác, được thành lập từ tháng 07/2010 Trải qua gần 23 năm, chi nhánh đã từng bước lớn m nh, luôn cố gắng đ t và vượt kế ho ch được Hội sở giao hàng năm Trong ho t động phát triển cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng, Chi nhánh đã đ t được những kết quả nhất định như: quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng tương đối ổn định trong giai đo n 2019 - 2022 Tuy tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng cũng đã có mức tăng trưởng hợp lý trong bối cảnh nền kinh tế nói chung và hệ thống các tổ chức tín dụng nói riêng; thu lãi từ cho vay tiêu dùng có sự tăng trưởng qua các năm, hứa hẹn sẽ mang l i nguồn thu nhập cho chi nhánh trong những năm tới khi mà có sự bùng nổ về nhu cầu tiêu dùng trong nền kinh tế Tỷ lệ nợ quá h n, nợ xấu đối với cho vay tiêu dùng tương đối thấp và có giảm đến năm 2022 Để đ t được kết quả này, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng đã thực hiện những biệm pháp sau:

Một là, trong những năm qua, sản phẩm cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng