Giải pháp thúc đẩy sự phát triển sản phẩm Mobifone Money nói riêng và hoàn thiện công tác ứng dụng công nghệ tài chính nói chung vào dịch vụ Viễn thông tại MobiFone .... Mục tiêu cốt lõi
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận nội dung của luận văn được chia thành 3 chương, cụ thể như sau:
Chương 1: Tổng quan nghiên cứu ứng dụng công nghệ tài chính vào ngành viễn thông qua công tác triển khai sản phẩm Mobile Money
Chương 2: Phương pháp nghiên cứu
Chương 3: Thực trạng ứng dụng công nghệ tài chính vào dịch vụ viễn thông tại Tổng Công ty Viễn thông MobiFone: Sản phẩm MobiFone Money
Chương 4: Giải pháp thúc đẩy sự phát triển MobiFone Money và công nghệ tài chính vào dịch vụ Viễn thông tại Tổng Công ty Viễn thông MobiFone.
TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH VÀO NGÀNH VIỄN THÔNG QUA CÔNG TÁC TRIỂN KHAI SẢN PHẨM MOBILE MONEY
Tổng quan nghiên cứu
Ứng dụng Fintech vào hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc các dịch vụ khách hàng đã trở thành một phần không thể thiếu với bất kì doanh nghiệp nào, từ các ngân hàng cho đến các đế chế như lớn Apple, Amazon, hay các Startup mới nổi như Airbnb, Uber, Grab khi người tiêu dùng ngày càng chuyển sang các hình thức kỹ thuật số cho việc quản lý tài chính của họ Không nằm ngoài xu thế đó, các doanh nghiệp ngành viễn thông lớn tại Việt Nam hay trên thế giới cũng đã và đang sử dụng Fintech vào công việc kinh doanh của mình để giữ chân khách hàng, đặc biệt là các khách hàng trẻ Nhiều công trình nghiên cứu về việc ứng dụng Fintech vào đã nêu bật sự quan trọng về lĩnh vực mới mẻ này, tiêu biểu như:
Peter Gomber (2018), nghiên cứu về những thay đổi về công nghệ giúp quản lý hoạt động trong dịch vụ tài chính; ứng dụng thực tế của công nghệ tiền điện tử, blockchain và thanh toán xuyên biên giới; dịch vụ cho vay và tiền gửi, cho vay ngang hàng (P2P); các vấn đề liên quan đến đầu tư, thị trường tài chính, giao dịch, quản lý rủi ro, và cuối cùng các dịch vụ bị ảnh hưởng bởi sự đổi mới của blockchain và Fintech Nghiên cứu cho rằng Fintech là một cuộc cách mạng về dịch vụ tài chính mà trong đó bất kì công ty lớn nào nếu không thể tìm ra cách kết nối hiệu quả với “Cuộc cách mạng Fintech” sẽ bị đe dọa sự thống trị lâu dài trong ngành
Anne- Laure Mention (2019) nghiên cứu về tương lai của Fintech, khi các tổ chức tài chính lớn cùng các cơ quan quản lý tham gia vào phát triển Fintech Các quy định cũng như hành lang pháp lý cụ thể cho các ứng dụng Fintech giúp nó phát triển trong khuôn khổ nhưng đồng thời cũng hạn chế sự sáng tạo, nhất là đối với các công ty startup trong lĩnh vực này Nghiên cứu dự báo rằng trong tương lai khi càng nhiều ứng dụng từ Fintech đưa vào thực tế đời sống, các cơ quan quản lý và các công ty lớn sẽ định hình ngành này, với các hệ thống quy định và chuẩn mực đầy đủ
Nguyễn Xuân Phong (2019) nghiên cứu cơ sở lý luận về công nghệ tài chính và ứng dụng công nghệ tài chính trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Đánh giá thực trạng ứng dụng công nghệ tài chính trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tại Việt Nam Từ đó đưa ra các giải pháp nhằm tăng cường tính ứng dụng công nghệ tài chính trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tại Việt Nam
Nguyễn Thị Huyền Thương (2020) hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về công nghệ 4.0, hoạt động môi giới chứng khoán tại Việt Nam, các Nội dung đánh giá đánh giá chất lượng dịch vụ môi giới chứng khoán trước và sau khi ứng dụng công nghệ 4.0, từ đó đưa ra những ưu, nhược điểm trong công tác ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động môi giới chứng khoán, đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả công tác ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động môi giới chứng khoán Ngoài ra, luận văn còn đề xuất một số kiến nghị lên Bộ tài chính, Ủy ban chứng khoán Việt Nam nhằm đề xuất các phương án nhằm phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam thông qua việc triển khai mạnh mẽ ứng dụng 4.0 trong giao dịch môi giới chứng khoán, giảm thiểu sức người sức của
Nguyễn Quang Khải (2020), đánh giá hệ sinh thái Fintech tại Việt Nam, tham khảo kinh nghiệm tại các nước trên thế giới, điển hình là Singapore Hành lang Pháp lý đầy đủ, đặc biệt có các chính sách hợp lý trong quản lý tiền ảo, cho vay ngang hàng,… vẫn đang là chủ đề tranh cãi và chưa có hồi kết Luận văn tiếp cận phương pháp nghiên cứu định tính để phù hợp hướng mô tả những tình huống từ các khía cạnh khác nhau Thông qua kết quả nghiên cứu, đề tài mô phỏng được bức tranh chung về Fintech và thực trạng phản ứng chính sách tại Việt Nam, nhận diện các tình huống từ lĩnh vực này Việt Nam đang phải đối mặt, cụ thể: một mặt không thể là “người đi cuối cùng” trong tiếp cận Fintech nhưng mặt khác phải lường trước các rủi ro có thể xảy đến để hạn chế các biến tướng phát sinh Mạnh dạn trong thí điểm Sandbox, quản lý tiền ảo, cho vay ngang hàng,…
Yoonyoung Hwang, Sangwook Park, Nina Shin (2021), nghiên cứu về bảo mật trong các ứng dụng thanh toán di động sử dụng nền tảng Fintech Nghiên cứu này đánh giá vai trò các yếu tố quyết định thành công về khía cạnh bảo mật của một dịch vụ thanh toán di động với nền tảng Fintech Người dùng ngày càng có nhận thức cao về tầm quan trọng của bảo mật, nhưng cũng mong muốn về sự tiện lợi, khả năng tương tác của các ứng dụng Mobile Payment Hầu hết các doanh nghiệp viễn thông lớn tại Việt Nam đã phát triển Mobile Payment, với Mobile Fone chính là Mobile Fone Money
Sản phẩm MobiFone Money là một sản phẩm thiết thực đối với thị trường Việt Nam Đây là một sản phẩm tương tự như ví điện tử, được lập dựa trên tài khoản định danh Viễn thông của nhà mạng MobiFone Các yếu tố năng lực cạnh tranh cũng như tính ứng dụng công nghệ tài chính vào sản phẩm có điểm sai khác tương đối so với các sản phẩm đã được nghiên cứu trước đó Từ việc kế thừa lý thuyết từ các nguồn tham khảo và các đề tài luận văn trên, tác giả dự kiến sẽ vận dụng để phân tích thực trạng ứng dụng công nghệ tài chính vào Dịch vụ viễn thông qua sản phẩm MobiFone Money, từ đó đánh giá thành công, hạn chế và nguyên nhân thực trạng nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng cung cấp dịch vụ MobiFone Money, từ đó làm tiền đề để phát triển công tác ứng dụng công nghệ tài chính vào Dịch vụ Viễn thông tại MobiFone cho các sản phẩm trong tương lai.
Tổng quan về công nghệ tài chính
1.2.1 Định nghĩa về công nghệ tài chính
Hiện tại, chưa có một định nghĩa thống nhất trên toàn cầu cho “Fintech” Tuy nhiên, thuật ngữ "Fintech", là dạng viết tắt của cụm từ “financial technology” (công nghệ tài chính), thường biểu thị các công ty hoặc đại diện các công ty kết hợp các dịch vụ tài chính với các công nghệ hiện đại, sáng tạo Như một quy ước, những công ty mới gia nhập vào thị trường sẽ cung cấp các sản phẩm dựa trên Internet theo hướng ứng dụng Các công ty Fintech thường hướng tới thu hút khách hàng bằng các sản phẩm và dịch vụ thân thiện với người dùng, hiệu quả hơn, minh bạch hơn và tự động hơn so với những sản phẩm và dịch vụ đã có
Ngoài cung cấp các sản phẩm và dịch vụ trong lĩnh vực ngân hàng, Fintech còn phân phối bảo hiểm và các công cụ tài chính khác hoặc cung cấp các dịch vụ bên thứ ba Theo nghĩa rộng của thuật ngữ, "Fintech" còn có thể bao gồm các công ty cung cấp công nghệ (ví dụ như các giải pháp phần mềm) cho các nhà cung cấp dịch vụ tài chính
Tuy vậy, không thể định nghĩa thuật ngữ "Fintech" dựa trên cơ sở ứng dụng của nó trong các văn bản pháp luật Các công ty Fintech là đối tượng của nhiều loại nghĩa vụ pháp lý và pháp luật khác nhau do có các mô hình kinh doanh khác nhau cũng như các sản phẩm hay dịch vụ đa dạng mà họ cung cấp Ví dụ, các công ty trong ngành công nghiệp huy động vốn cộng đồng (crowdinvesting) cung cấp các khoản vay hợp vốn (profit-participating loan), quyền hợp vốn không đảm bảo hoặc quan hệ đối tác im lặng (silent partnership) để đảm bảo tài chính doanh nghiệp thì thuộc phạm vi của Luật Đầu tư của Đức Tuy nhiên, các tổ chức phát hành thẻ thanh toán trên cùng các nền tảng crowdinvesting này sẽ phải tuân theo Luật Giao dịch Chứng khoán của Đức nếu cổ phiếu được bán cho công chúng
Cuối cùng, không thể xây dựng một định nghĩa hạn hẹp về “Fintech" để áp dụng cho tất cả các thực thể thường được liên kết với thuật ngữ “Fintech” Mặc dù hầu hêt các công ty trong ngành công nghiệp Fintech có một số tính năng chung nhất định, vẫn sẽ luôn có những ngoại lệ để khiến cho không thể tạo ra một định nghĩa chung Ví dụ, rất nhiều công ty Fintech mới đang trong giai đoạn khởi nghiệp Tuy nhiên, vì không phải tất cả các công ty Fintech đều là các công ty khởi nghiệp, nên việc phân loại này không thể đóng góp vào định nghĩa Fintech Do đó thay vì cố gắng đưa ra một định nghĩa hạn hẹp hay theo khía cạnh pháp lý, thì việc phác họa ra các phân khúc của ngành công nghiệp Fintech có thể sẽ mang lại hình dung tốt nhất về Fintech
1.2.2 Đặc điểm công nghệ tài chính
Cho đến nay, các tổ chức dịch vụ tài chính cung cấp nhiều loại dịch vụ khác nhau Phạm vi của các dịch vụ này bao gồm một phạm vi rộng lớn từ các hoạt động ngân hàng truyền thống đến các dịch vụ thế chấp và giao dịch Ở dạng cơ bản nhất, Fintech gộp các dịch vụ này thành các dịch vụ riêng lẻ Sự kết hợp giữa các dịch vụ hợp lý với công nghệ cho phép các công ty Fintech hoạt động hiệu quả hơn và cắt giảm chi phí liên quan đến mỗi giao dịch Nếu một từ có thể mô tả bao nhiêu đổi mới Fintech đã ảnh hưởng đến giao dịch, ngân hàng, tư vấn tài chính và sản phẩm truyền thống, thì đó là „sự gián đoạn‟, giống như các sản phẩm và dịch vụ tài chính từng là lĩnh vực của các chi nhánh, nhân viên bán hàng và máy tính để bàn chuyển sang thiết bị di động hoặc đơn giản là dân chủ hóa tránh xa các tổ chức lớn, cố thủ
Fintech hoạt động dựa trên trí tuệ nhân tạo, nó được xem như một chú robot có thể nhận diện, thống kê, thiết lập nhu cầu của khách hàng thông qua các thuật toán
Fintech có thể làm thay đổi nguồn lực tài chính trong tương lai khi một nhân viên có thể hỗ trợ nhiều khách hàng trong mỗi lần giao dịch
Fintech có thể làm thay đổi thói quen của người tiêu dùng sang hình thức online thay vì gặp mặt trực tiếp như trước
Fintech trong lĩnh vực ngân hàng hỗ trợ các dịch vụ thanh toán và chuyển khoản
Trong lĩnh vực tài chính Fintech là nền tảng giúp bên cho vay và khách hàng kết nối với nhau mà không phải gặp mặt trực tiếp Mọi quy trình từ tiếp cận, đăng ký, nộp hồ sơ, giải ngân, trả nợ đều được thực hiện thông qua tổ chức cho vay sử dụng Fintech
Tương tự trong lĩnh vực bảo hiểm, Fintech cũng giúp khách hàng mua bảo hiểm online nhanh chóng mà vẫn đảm bảo đầy đủ quyền lợi
1.2.2.2 Lợi ích của Fintech với thị trường tài chính
Những lợi ích chính đối với sự ổn định tài chính và tăng trưởng kinh tế của một quốc gia mà Fintech có thể mang lại bao gồm:
- Một trong những điểm hết sức nổi bật của Fintech đó là khả năng tăng cường tiếp cận tài chính cho khách hàng, mang dịch vụ tài chính đến gần hơn tới những đối tượng vùng sâu, vùng xa chưa có khả năng tiếp cận hoặc chưa được ngân hàng phục vụ nhờ vào tính đột phá và sự đổi mới củacông nghệ như thanh toán di động, cho vay ngang hàng, tiền điện tử…; góp phần rất lớn trong việc hỗ trợ phát triển nền kinh tế bền vững
- Với lợi thế về công nghệ, Fintech mang lại nhiều dịch vụ tài chính mới có thể thay thế cho các dịch vụ tài chính truyền thống tại một vài lĩnh vực nổi bật như cho vay, thanh toán và bảo hiểm, mang lại sự phân tán và đa dạng trong dịch vụ cho khách hàng Điều này có thể bảo vệ thị trường tài chính trước những cú sốc về tài chính do khả năng duy trì việc cung ứng dịch vụ ra thị trường khi một tổ chức tài chính bất kỳ phá sản, ngừng hoạt động
- Việc ứng dụng các sáng tạo, đổi mới công nghệ trong lĩnh vực Fintech mang lại tính hiệu quả cao hơn trong các hoạt động tài chính, đặc biệt đối với các dịch vụ tài chính như tư vấn, cho vay, nhận diện khách hàng, an toàn bảo mật Đây sẽ là nhân tố quan trọng trong mô hình kinh doanh ổn định của các tổ chức tài chính, góp phần nâng cao hiệu quả tổng thể trong hệ thống tài chính và nền kinh tế
- Bên cạnh đó, với sự phát triển của công nghệ dữ liệu lớn (Big Data) và Ứng dụng giao diện mở (OpenAPI) các thông tin tài chính sẽ được minh bạch và chi tiết hơn , qua đó giảm bớt tính bất cân xứng thông tin trong nhiều lĩnh vực tài chính, cho phép các tổ chức tài chính có thể đánh giá và định lượng các rủi ro chính xác hơn
1.2.2.3 Rủi ro của Fintech đối với thị trường tài chính
Bên cạnh những lợi ích mà Fintech đem lại, các sáng kiến hay đổi mới, sáng tạo của Fintech có thể mang lại một số tác động bất lợi, rủi ro đến hệ thống tài chính mặc dù đến naychưa có minh chứngtrong thực tiễn đối với những tác động này Một số rủi ro chính mà Fintech có thể mang lại gồm:
- Một số công ty Fintech hiện chưa được quản lý bởi các cơ quản quản lý sẽ thiếu sự kiểm soát, giám sát về mặt quy trình hoạt động (về yêu cầu kỹ thuật, yêu cầu về vốn và các rủi ro khi hoạt động…) Khi những công ty này tiếp tục phát triển, đến một lúc nào đó sẽ có tác động xấu tới thị trường tài chính vì có thể quy trình hoạt động của các công ty này chỉ thực sự hiệu quả trong môi trường thử nghiệm
- Hoạt động của Fintech là đổi mới, sáng tạo nên đôi khi chưa thể được quy định đầy đủ trong các văn bản pháp lý hiện hành , đặc biệt trong bối cảnh Fintech đang có nhiều hoạt động hỗ trợ cho thị trường tài chính Bởi vậy, việc thiếu chắc chắn về trách nhiệm pháp lý đối với những tổn thất mà Fintech gây ra có thể gây ra tổn hại về niềm tin vào hệ thống
- Do Fintech được ứng dụng trên nền tảng công nghệ nên việc gặp phải các rủi ro công nghệ là điều không tránh khỏi Chính việc sử dụng rộng rãi các giải pháp công nghệ và kỹ thuật số trong việc truyền tải dữ liệu khách hàng (đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán)đã làm gia tăng nguy cơ bị tấn công công nghệ của các công ty Fintech Bởi vậy, nếu không có giải pháp công nghệ hiện đại để phòng chống lại các rủi ro công nghệ trên, sẽ làm gia tăng khả năng ảnh hưởng đến thị trường tài chính
Tổng quan về doanh nghiệp viễn thông
1.3.1 Khái niệm doanh nghiệp viễn thông
Ngay từ ngày cổ đại, những con người tiền sử sau khi chế tạo ra lửa, đã biết dùng một ứng dụng của lửa là tạo ra khói khi đốt cháy các vật thể khác để báo hiệu cho nhau Cho tới tận hôm nay, ở nhiều nơi vẫn còn lạc hậu so với thế giới bên ngoài như những hòn đảo xa xôi hay những cánh rừng sâu; những người thổ dân ở những vẫn sử dụng cách tạo ra những cột khói để báo hiệu và truyền tin Không chỉ như vậy, trong truyền thuyết của dân tộc ta có ghi lại nhân vật Mai An Tiêm dùng dưa hấu để truyền tin về đất liền cho Vua Hùng, Từ đó, ta có thể thấy rằng thuật ngữ viễn thông đã có từ xa xưa và có ở mọi nền văn minh trên thế giới
Viễn thông là một thuật ngữ liên quan tới việc truyền tin và tín hiệu qua một khoảng cách lớn Theo Luật Viễn thông số 42/2009/QH12 (2009) định nghĩa viễn thông: “Viễn thông là việc gửi, truyền, nhận và xử lý ký hiệu, tín hiệu, số liệu, chữ viết, hình ảnh, âm thanh hoặc dạng thông tin khác bằng đường cáp, sóng vô tuyến điện, phương tiện quang học và phương tiện điện tử khác”
Theo Khoản 23, Điều 3 của Luật Viễn thông năm 2009, Doanh nghiệp viễn thông là doanh nghiệp được thành lập theo pháp luật Việt Nam và được cấp giấy phép kinh doanh dịch vụ viễn thông Doanh nghiệp viễn thông bao gồm doanh nghiệp cung cấp dịch vụ có hạ tầng mạng và doanh nghiệp cung cấp dịch vụ không có hạ tầng mạng
Có thể nói lĩnh vực viễn thông đã làm thay đổi bộ mặt, tính cách của trái đất, đã hiện thực hóa khả năng liên kết của mỗi người của mỗi quốc gia, gắn kết mọi người với nhau nhờ một mạng lưới viễn thông vô hình và hữu hình trên khắp trái đất và vũ trụ Sự hội tụ trong lĩnh vực viễn thông Cùng với sự phát triển của xã hội, nhu cầu sử dụng và truyền dữ liệu của con người cũng tăng lên theo hàm số mũ Ngành viễn thông đóng góp vai trò lớn lao trong việc vận chuyển đưa tri thức của loài người đến mỗi người, thúc đẩy quá trình sáng tạo đưa thông tin khắp nơi về các ngành lĩnh vực khoa học, các thông tin giải trí cũng như thời sự khác Mạng viễn thông giúp người sử dụng có thể liên lạc qua mạng Internet (mạng toàn cầu), có thể xem hình ảnh của bạn bè trên khắp thế giới, có thể chia sẻ nguồn dữ liệu, có thể thực hiện những giao dịch mua bán tới mọi nơi trên thế giới một cách đơn giản Viễn thông ngày càng tạo nên một thế giới gần hơn hội tụ cho tất cả mọi người và từ đó, xã hội của chúng ta ngày một phát triển hơn
1.3.2 Đặc điểm của Doanh nghiệp Viễn thông
Dịch vụ viễn thông là sản phẩm vô hình
Sản phẩm dịch vụ viễn thông khác với sản phẩm hàng hoá khác ở chỗ sản phẩm dịch vụ viễn thông là loại sản phẩm hàng hoá đặc biệt, là dịch vụ truyền tải thông tin, không có tính vật thể Không thể kiểm tra, trưng bày hoặc bao gói dịch vụ được Khách hàng thường cảm thấy rủi ro hơn khi mua dịch vụ này so với các loại hàng hóa và dịch vụ khác và điều này cản trở trao đổi dịch vụ Các nhà cung cấp dịch vụ viễn thông vượt qua các hạn chế này để tạo ra lợi thế cạnh tranh thông qua các cửa hàng bán lẻ, hình ảnh tượng trưng và sử dụng các biểu tượng để thay thế hàng hóa vì bản thân hàng hóa không thể nhìn thấy hoặc cầm nắm được Các nhà cung cấp dịch vụ viễn thông sẽ phải tạo ra các ý niệm hữu hình cho các dịch vụ của họ
Quá trình sản xuất và tiêu dùng dịch vụ viễn thông là không chia tách được
Quá trình sản xuất và tiêu dùng diễn ra cùng một lúc Ngược lại, đối với dịch vụ viễn thông, nếu không có tiêu dùng dịch vụ thì hệ thống dịch vụ cũng vẫn hoạt động Trên thực tế hệ thống dịch vụ viễn thông ở từng công đoạn, từng thời gian hoạt động có sự gián đoạn, nhưng trong cả hệ thống dịch vụ thì luôn luôn hoạt động 24/24 giờ trong ngày Vì vậy nếu khách hàng không sử dụng hết công suất phục vụ thì cũng xẩy ra sự lãng phí trong cả hệ thống Đây cũng là bài toán kinh tế cho các địa phương, doanh nghiệp và chính phủ trong xây dựng qui hoạch phát triển, điều hành sử dụng mạng lưới làm sao cho hợp lý, hiệu quả
Dịch vụ viễn thông có tính không ổn định Đối với khách hàng, dịch vụ và người cung cấp dịch vụ là một Nhưng trên thực tế thì chất lượng dịch vụ nhiều khi phụ thuộc vào các yếu tố nằm ngoài sự kiểm soát của nhà cung cấp dịch vụ, như đại diện của nhà cung cấp dịch vụ, môi trường cung cấp dịch vụ, khách hàng được cung cấp dịch vụ Khi một khách hàng nhấc ống nghe mà anh ta chưa liên lạc được với người cần gặp ở đầu máy bên kia thì anh ta không phải trả tiền, nhưng anh ta vẫn không hài lòng ngay cả khi biết rằng đây là trục trặc thường xẩy ra rất ít Vì vậy, các nhà cung cấp dịch vụ viễn thông có thể giảm tính không ổn định của dịch vụ bằng cách xây dựng thực hiện tốt tự động hoá các khâu trong cả hệ thống, thực hiện tiêu chuẩn hoá qui trình cung cấp dịch vụ, tăng cường đào tạo nhân viên và củng cố thương hiệu
Dịch vụ viễn thông không thể dự trữ được
Sản phẩm vòng quay nhanh, bán và thu tiền nhanh, phạm vi rộng Hệ thống cơ sở hạ tầng của dịch vụ được dùng chung và thiết kế để có thể cung cấp một công suất nhất định tại bất cứ thời điểm nào Giảm giá cuối tuần và ban đêm cho điện thoại đường dài và di động là biện pháp điều tiết nhu cầu sử dụng dịch vụ trên hệ thống theo thời gian nhằm tránh quá tải của hệ thống, tăng hiệu quả kinh tế của dịch vụ, tăng nhu cầu về dịch vụ Những khoảng thời gian nào đó dịch vụ không bán được cũng có nghĩa là bị thất thu vĩnh viễn Thất thu còn xẩy ra khi hệ thống bị quá tải, nghĩa là khi người ta thấy máy nào cũng bận thì họ có thể sẽ không thực hiện cuộc gọi đó nữa
Tóm lại, dịch vụ viễn thông là sản phẩm vô hình vì các dịch vụ không thể sờ mó hoặc sử dụng trước khi mua Dịch vụ viễn thông không chia tách được vì quá trình sản xuất và tiêu dùng của dịch vụ diễn ra cùng một lúc Dịch vụ viễn thông có tính không ổn định vì chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào các yếu tố nằm ngoài sự kiểm soát của nhà cung cấp Dịch vụ viễn thông không thể dự trữ, cất vào kho được, thời lượng dịch vụ không bán được cũng có nghĩa là bị lãng phí Những đặc điểm nêu trên có ảnh hưởng lớn tới hoạt động đầu tư vào ngành viễn thông.
Tổng quan về Mobile Money
1.4.1 Quá trình hình thành và phát triển Mobile Money tại các doanh nghiệp viễn thông
Ví điện tử (Mobile Money) là một dịch vụ về thanh toán trực tuyến cho phép người dùng sử dụng số tiền có trong ví để mua hàng hoặc trả phí tại các website thương mại điện tử, đồng thời cho phép các giao dịch chuyển tiền, nạp tiền, rút tiền, theo dõi lịch sử giao dịch… Ví điện tử có độ an toàn cao khi khách hàng sử dụng, đảm bảo được quyền lợi của cả hai bên mua và bán, cách thức thanh toán nhanh chóng, tiện lợi…
Năm 2008-2013, là thời kỳ các ví điện tử bắt đầu ra đời trong bối cảnh thị trường thương mại điện tử Việt Nam đang cần những công cụ thanh toán phù hợp, ví điện tử được kỳ vọng giúp người mua và người bán kết nối nhanh chóng với nhau
Năm 2014, NHNN ra Thông tư 39/2014/TT-NHNN, quy định rõ về việc lập, sử dụng, bảo quản, lưu trữ chứng từ điện tử theo quy định của pháp luật Việc này giúp Ví điện tử có hành lang pháp lý bền vững và đặt dưới sự quản lý của pháp luật cũng như cơ quan chức năng
Từ năm 2014-2020, nhiều Ví điện tử của các sàn thương mại điện tử và ứng dụng thanh toán ra đời, như Shoppe Pay, Zalo Pay Trong giai đoạn này thương mại điện tử đã phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam, chiếm tỷ trọng cao dần trong ngành bán lẻ Ví điện tử càng ngày càng tích hợp nhiều ứng dụng thanh toán
Ngày 09/3/2021, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 316/QĐ- TTg về việc phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thông thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ Từ đó, các doanh nghiệp viễn thông đã phát hành ví điện tử viễn thông (Mobile Money)
Về bản chất, Mobile Money là ví điện tử nhưng không có liên kết tài khoản ngân hàng mà định danh bằng số điện thoại thuộc SIM chính chủ của các nhà mạng Mỗi tài khoản Mobile Money gắn liền với một thuê bao di động, sử dụng số điện thoại như một cách định danh tài khoản, giúp cho người dùng có thể dễ dàng thanh toán online mà không cần liên kết với tài khoản ngân hàng
Mobile Money có rất nhiều ưu điểm so với các loại ví điện tử của các doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực khác, ví dụ như:
- Không cần liên kết với tài khoản ngân hàng: Nhiều người lớn tuổi và người tại các vùng sâu xa thường không sử dụng tài khoản ngân hàng Đây là một tệp khách hàng tiềm năng rất lớn mà Mobile Money có thể dễ dàng khai thác
- Điều kiện mở tài khoản đơn giản: Chỉ cần một Sim chính chủ, không cần bất cứ ứng dụng chuyên biệt nào liên kết với tài khoản ngân hàng
- Cách thức thanh toán, phương thức nạp - rút tiền đa dạng: Ngoài các phương pháp truyền thống để thanh toán hay nạp rút tiền, Mobile Money có ưu điểm là có thể thanh toán qua số số lượng điểm giao dịch rộng khắp toàn quốc của các nhà mạng
1.4.2 Hành lang pháp lý cho Ví điện tử Viễn thông
Hiện nay, tài khoản viễn thông chỉ được cho phép thanh toán cho các dịch vụ viễn thông Điều này được quy định cụ thể tại Điều 10 Nghị định 25/2011/NĐ-CP của Chính phủ quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật Viễn thông và Khoản 1, Điều 3 Thông tư 14/2012/TT-BTTTT của Bộ Thông tin và Truyền thông quy định giá cước dịch vụ thông tin di động mặt đất: thẻ thanh toán dịch vụ thông tin di động (sau đây gọi là thẻ thanh toán) là thẻ được nạp sẵn tiền dùng để thanh toán giá cước khi sử dụng dịch vụ thông tin di động Mệnh giá thẻ thanh toán bằng số tiền được nạp sẵn trong thẻ Thẻ thanh toán được nạp vào tài khoản viễn thông để thanh toán cho các dịch vụ viễn thông Đối với các dịch vụ ngoài viễn thông; hiện nay, ở Việt Nam các cơ quan nhà nước đã cho phép triển khai các chương trình từ thiện, nhân đạo như Trái tim cho em, Ủng hộ biển đảo, Ủng hộ người nghèo… Tại các chương trình này, khách hàng quyên góp, ủng hộ tham gia các chương trình này từ số tiền có trong tài khoản viễn thông
Về chủ trương của Chính phủ trong việc phát triển hình thức thanh toán không dùng tiền mặt:
Ngày 08/11/2019, Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam đã gửi công văn số 2645/PTM-PC về việc góp ý dự thảo Nghị định quy định về thanh toán không dùng tiền mặt đế các Doanh nghiệp Trong văn bản dự thảo sửa đổi nghị định
101 về quy định thanh toán không dùng tiền mặt đã nêu định nghĩa về tiền điện tử:
“Tiền điện tử là giá trị tiền tệ lưu trữ trên các phương tiện điện tử được trả trước bởi khách hàng cho ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán để thực hiện giao dịch thanh toán và được đảm bảo giá trị tương ứng tại ngân hàng, bao gồm: thẻ trả trước, ví điện tử, tiền di động”; Tiền di động: “Tiền di động là tiền điện tử do tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán kinh doanh dịch vụ viễn thông phát hành và định danh khách hàng thông qua cơ sở dữ liệu thuê bao di động” Như vậy có thể thấy các cơ quan quản lý nhà nước ngày càng quan tâm và thúc đẩy các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và triển khai dịch vụ tiền điện tử nói riêng Đặc biệt trong đó nhấn mạnh đến việc cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán kinh doanh dịch vụ viễn thông phát hành tiền điện tử, đây là cơ hội cho MobiFone phát triển kinh doanh sang lĩnh vực mới, đồng thời đáp ứng chủ trương của Chính phủ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Tại Nghị quyết 02/NQ-CP ngày 01/01/2020, Chính phủ xác định 7 nhiệm vụ và giải pháp chủ yếu để cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia năm 2020, trong đó nhiệm vụ và giải pháp thứ 6 là “Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt và cung cấp dịch vụ công trực tuyến cấp độ 4” Chính phủ giao cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:
+ Chủ trì, phối hợp với Bộ Tư pháp và các cơ quan liên quan nghiên cứu, đề xuất Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định về việc thí điểm dùng tài khoản viễn thông để thanh toán cho các dịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile-Money), thí điểm các mô hình dịch vụ thanh toán mới trong khi chưa có quy định của pháp luật để kịp thời đảm bảo công tác quản lý, nhất là đối với các hoạt động thanh toán xuyên biên giới Hoàn thành trong quý IV năm 2020
+ Tổng hợp, đánh giá kết quả thực hiện Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 ban hành theo Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 của Thủ tướng Chính phủ; đề xuất biện pháp đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt trong thời gian tới Hoàn thành trong quý IV năm 2020 Đồng thời, Chính phủ giao cho các đơn vị khác như Bộ Tài chính hướng dẫn cụ thể về cơ chế tài chính của các tổ chức hành chính, sự nghiệp trong việc chi trả phí dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, đảm bảo áp dụng và thực hiện thống nhất; Bộ Giáo dịch và Đào tạo chỉ đạo tất cả các trường học phối hợp với các tổ chức tín dụng, tổ chức TGTT thu học phí bằng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt; đến hết năm 2020, 100% trường học trên địa bàn đô thị chấp nhận thanh toán học phí qua ngân hàng; khuyến khích các trường học xây dựng, chuẩn hóa CSDL, năng cấp hạ tầng kỹ thuật để kết nối, chia sẻ thông tin với ngân hàng, thực hiện thu học phí bằng phương thức điện tử;
Tại Nghị quyết Phiên họp Chính phủ thường ký tháng 11 năm 2019 số 117/NQ-CP ngày 09/12/2019, Chính phủ giao Bộ Thông tin và Truyền thông phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng dự thảo Quyết định của Thủ tướng Chính phủ về việc triển khai thí điểm Mobile Money
Như vậy về mặt chủ trương, Chính phủ và Thủ tướng Chính phủ đã đồng ý cho phép triển khai thí điểm Mobile Money
Về vai trò, trách nhiệm của các doanh nghiệp khi tham gia lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt:
Các tiêu chí đánh giá công tác triển khai dịch vụ Mobile Money
1.5.1 Các chỉ tiêu định lượng
1.5.1.1 Quy mô dịch vụ Mobile Money
Nhóm chỉ tiêu về quy mô gồm: chỉ tiêu về quy mô doanh số dịch vụ Mobile Money, doanh thu từ dịch vụ Mobile Money, chi phí triển khai dịch vụ Mobile Money
- Quy mô doanh số dịch vụ Mobile Money: Quy mô doanh số là chỉ tiêu hết sức quan trọng để đánh giá sự phát triển dịch vụ Mobile Money Doanh số hoạt động càng lớn tức là lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Money ngày càng cao, thị phần càng nhiều
Chỉ tiêu này được tính bằng giá trị dịch vụ mà khách hàng thực hiện qua dịch vụ Mobile Money
- Doanh thu dịch vụ Mobile Money: Đây là chỉ tiêu để đánh giá khả năng phát triển dịch vụ Mobile Money Việc tăng doanh số dịch vụ Mobile Money phải có kết quả đi kèm cùng sự tăng trưởng doanh thu của dịch vụ
Chỉ tiêu này được tính bằng phí dịch vụ doanh nghiệp cung cấp dịch vụ Mobile Money thu được khi khách hàng thực hiện giao dịch qua Mobile Money
- Chi phí triển khai dịch vụ Mobile Money: Đây là chi tiêu đánh giá chi phí doanh nghiệp cung cấp dịch vụ Mobile Money bỏ ra để triển khai dịch vụ Mobile Money Chỉ tiêu này càng thấp thì lợi nhuận thu được thì dịch vụ Mobile Money càng lớn
Chỉ tiêu này được tính bằng tổng chi phí doanh nghiệp chịu khi cung cấp dịch vụ Mobile Money, thường là chi phí cho nhân viên CSKH và phí hạ tầng dịch vụ
1.5.1.2 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ
Chỉ tiêu số lượng khách hàng là chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào Khách hàng là chủ thể sử dụng dịch vụ Mobile Money, trực tiếp đem lại nguồn thu cho doanh nghiệp, do vậy, việc duy trì và phát triển nền khách hàng là vô cùng quan trọng Thông qua các khách hàng hiện hữu, doanh nghiệp có thể giới thiệu sản phẩm đến các khách hàng tiềm năng với một chi phí cực kỳ thấp và hiệu quả qua kênh truyền miệng, từ đó mở rộng thị phần
Chỉ tiêu số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Money được tính bằng số lượng khách hàng đăng ký mới và số lượng khách hàng thường xuyên sử dụng dich vụ
Nhóm chỉ tiêu này bao gồm các chỉ tiêu: Thị phần và doanh số của nhà cung cấp dịch vụ Mobile Money so với các đối thủ cùng ngành, doanh số sử dụng dịch vụ trên đầu người Chỉ tiêu này phản ánh mức độ cạnh tranh của dịch vụ Mobile Money do doanh nghiệp cùng cấp
Cách tính chỉ tiêu này như sau:
(1) Thị phần số lượng khách hàng của dịch vụ Mobile Money:
(2) Thị phần doanh số của dịch vụ Mobile Money:
(3) Doanh số của dịch vụ Mobile Money trên đầu người:
1.5.2 Các chỉ tiêu định tính Để đánh giá công tác triển khai dịch vụ Mobile Money, luận văn tập trung nghiên cứu mức độ hài lòng của Khách hàng trước và sau khi sử dụng sản phẩm dịch vụ Mobile Money Do vậy, Các chỉ tiêu định tính được xét tới trong luận văn này là các chỉ tiêu phản ánh sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm Mobile Money do doanh nghiệp viễn thông cung cấp Chỉ tiêu này cho biết chất lượng sản phẩm dịch vụ Mobile Money của doanh nghiêp đang được khách hàng đánh giá ra sao và doanh nghiệp cần làm gì để cải thiện chất lượng dịch vụ Mobile Money Để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng có thể sử dụng nhiều thang đo, thông qua các mô hình khác nhau đã được chứng minh và mô phỏng phổ biến trên thế giới Chẳng hạn mô hình chất lượng kỹ thuật – chức năng của Gronroos (1984), mô hình chất lượng khoảng cách của Parasuraman và cộng sự (1985) và đặc biệt là mô hình đo lường chất lượng dịch vụ SERVPERF được Cronin và Taylor (1992) tiếp tục phát triển từ mô hình chất lượng khoảng cách
Theo mô hình hình SERVPERF, mức độ hài lòng của khách hàng thể hiện ở
Tiêu chí này đo lường khả năng thực hiện những dịch vụ đã hứa một cách tin cậy và chính xác Sự tin cậy trong quá trình cung cấp dịch vụ Mobile Money thể hiện ở các khía cạnh sau :
(1) Doanh nghiệp cung cấp ứng dụng Mobile Money có giải quyết một cách nhanh chóng và thỏa đáng các nhu cầu của khách hàng hay không?
(2) Doanh nghiệp cung cấp ứng dụng Mobile Money có làm ngay những hành động cần thiết trong trường hợp khách hàng yêu cầu liên quan đến dịch vụ Mobile Money doanh nghiệp đang cung cấp hay không?
(3) Ứng dụng Mobile Money có thực sự đáng tin cậy và an toàn hay không?
(4) Quy trình giải quyết các khiếu nại, thắc mắc của khách hàng có được thực hiện chặt chẽ và chính xác không?
(5) Thông tin về nội dung dịch vụ, chi phí giá cả hoặc các tính năng mới của dịch vụ Mobile Money có được doanh nghiệp cung cấp ứng dụng cập nhật liên tục không?
Tiêu chí này đo lường mức độ sẵn sàng giúp đỡ khách hàng và cung cấp dịch vụ một cách nhanh chóng Sự đáp ứng của các nhân viên phục vụ được thể hiện ở 3 khía cạnh sau:
(1) Nhân viên chăm sóc khách hàng có luôn sẵn lòng giải quyết các phát sinh, yêu cầu của khách hàng hay không?
(2) Nhân viên có phục vụ khách hàng nhanh chóng, đúng lúc không?
(3) Các tính năng trong dịch vụ Mobile Money có đủ đa dạng để đáp ứng các nhu cầu của khách hàng hay không?
Tiêu chí này nói lên kiến thức, mức độ lịch sử của các nhân viên và khả năng truyền tải sự tin tưởng cũng như sự tự tin của họ Khả năng phục vụ biểu hiện khi nhân viên tiếp xúc với khách hàng, nhân viên trực tiếp thực hiện dịch vụ, khả năng nghiên cứu để nắm bắt thông tin liên quan cần thiết cho việc phục vụ khách hàng Năng lực phục vụ của nhân viên được thể hiện ở 4 khía cạnh sau:
(1) Hành vi của nhân viên chăm sóc khách hàng có ngày càng tạo sự tin tưởng đối với khách hàng không?
(2) Khách hàng có cảm thấy an toàn khi thực hiện giao dịch trên ứng dụng Mobile Money?
(3) Nhân viên chăm sóc khách hàng có luôn tỏ ra lịch sự, nhã nhặn với khách hàng?
(4) Nhân viên chăm sóc khách hàng có đủ kiến thức để trả lời các câu hỏi của khách hàng một cách thấu tình đạt lý hay không?
- Sự nhiệt tình và cảm thông Empathy
Tiêu chí này đo lường khả năng cung cấp sự quan tâm, chăm sóc cá nhân cho khách hàng, được thể hiện ở 4 khía cạnh sau:
(1) Doanh nghiệp cung cấp dịch vụ Mobile Money có các chính sách quan tâm đến cá nhân khách hàng không?
(2) Nhân viên chăm sóc khách hàng có chủ động thể hiện sự quan tâm đúng mức khách hàng không?
(3) Doanh nghiệp cung cấp dịch vụ Mobile money có thể hiện sự chú ý đặc biệt đến những quan tâm lớn nhất của khách hàng hay không?
(4) Nhân viên chăm sóc khách hàng có thể hiểu được những nhu cầu đặc biệt của khách hàng hay không?
- Phương tiện hữu hình Tangibles
Tiêu chí này đo lường vẻ bề ngoài của cơ sở vật chất, trang thiết bị, nhân sự và các tài liệu truyền thống Tiêu chí phương tiện hữu hình của dịch vụ Mobile Money thể hiện ở 5 khía cạnh sau:
(1) Doanh nghiệp cung cấp dịch vụ Mobile Money có các trang thiết bị hiện đại hay không?
(2) Cơ sở vật chất của các quầy phục vụ dịch vụ Mobile Money trông có hấp dẫn bắt mắt không?
(3) Nhân viên của Mobifone tại quầy có trang phục gọn gàng, lịch sự không và nhân viên tổng đài có giọng nói, thái độ dễ nghe hay không?
(4) Các phương tiện phục vụ trực tuyến như tổng đài hay ứng dụng di động có thuận tiện để giao dịch hay không?
Kinh nghiệm triển khai ứng dụng Mobile Money của một số nhà mạng trên thế giới và bài học rút ra cho MobiFone
Kinh nghiệm triển khai tại Philippines
Ngân hàng Trung ương của nước Philippines sử dụng phương pháp “Thí điểm thử nghiệm và học hỏi, điều chỉnh” (Test and learn) để cho phép các nhà mạng được phép thí điểm dịch vụ Mobile Money ở Philippines với các mô hình kinh doanh khác nhau: Smart Communications hợp tác với Ngân hàng Banco De Oro để cung cấp dịch vụ, trong khi với mô hình thí điểm GCASH của nhà mạng Globe không hợp tác với Ngân hàng Điều kiện để thí điểm: không có điều kiện khi cho phép triển khai từ 2004 Đến năm 2005, BSP mới ra Thông tư 471 bổ sung điều kiện phải có giấy phép chuyển tiền để thực hiện các giao dịch Rút tiền/Nạp tiền (Mục “Remittance Agents
Can Perform Cash In/Out” – Trang 9 – Tài liệu “Mobile Money in the Philippines – The Market, the Models and Regulation”)
Trong bốn năm thí điểm từ 2004 đến 2008, BSP thấy rằng: không có rủi ro lớn nào xảy ra, không có dịch vụ nào thất bại, không có khiếu nại lớn của người dùng và rất ít các gian lận điện tử (Trang 7 tài liệu “Day 2 Session 5: Case Study
Mobile Money Regulation in the Philippines”) Đến năm 2008, mặc dù GCASH (1,1 triệu người dùng; 6.000 đại lý) và Smart Money (8 triệu người dùng; 830.000 đại lý) (Trang 6 tài liệu “Day 2 Session
5: Case Study Mobile Money Regulation in the Philippines”) phát triển nhưng ở
Philippines vẫn chưa có Luật về thanh toán cũng như định nghĩa về tiền điện tử
(Trang 7 tài liệu “Day 2 Session 5: Case Study Mobile Money Regulation in the Philippines”
Kinh nghiệm triển khai tại Kenya
Nhận thấy 8/10 người dân Kenya có điện thoại di động, năm 2007 nhà mạng Vodafone tại Kenya (sau đó được thương mại hóa bởi công ty con là Safaricom) đã đề xuất Ngân hàng Trung ương Kenya (CBK) việc xây dựng và phát triển mô hình tiền di động M-PESA
M-PESA lưu giữ các tài khoản giá trị được cấu trúc trên SIM điện thoại di động Để giải quyết lo ngại của Ngân hàng Trung ương Kenya khi cấp phép triển khai thí điểm thử nghiệm, Safaricom đã tư vấn CBK để Safaricom sẽ thực hiện bảo đảm một lượng tiền tương đương tiền gửi ròng của M-PESA ở các Ngân hàng thương mại (NHTM) để đảm bảo sự an toàn đối với các khoản tiền của khách hàng lưu trữ trong tài khoản M-PESA
Ban đầu, M-PESA được thiết kế để người dân hoàn trả các khoản vay bằng điện thoại di động, giúp giảm chi phí xử lý tiền mặt, từ đó giảm lãi suất Tuy nhiên sau một thời gian thí điểm thử nghiệm, M-PESA đã được mở rộng để trở thành mô hình chuyển tiền Sau khi đăng ký dịch vụ, khách hàng có thể đến một trong các đại lý của Safaricom trên cả nước, đưa tiền mặt cho nhân viên để nạp vào tài khoản M- PESA, thực hiện rút tiền mặt từ tài khoản M-PESA, hoặc dùng điện thoại di động để chuyển tiền cho người khác Bằng cách này, tiền mặt được chuyển đi an toàn, nhanh chóng và thuận tiện hơn so với việc mang theo người hay nhờ người khác đưa giúp Bên cạnh đó, M-PESA cũng hợp tác vơi Western Union để cho phép khách hàng của mình được thực hiện chuyển, nhận tiền quốc tế Việc triển khai dịch vụ M-PESA đặc biệt hữu ích tại Kenya – đất nước có nhiều lao động ở thành phố muốn gửi tiền về cho gia đình ở nông thôn Chuyển tiền điện tử giúp người dân tiết kiệm thời gian để làm những công việc khác Khách hàng không cần kết nối điện thoại với tài khoản ngân hàng hay thẻ tín dụng
Năm 2006, khi chưa triển khai mô hình Mobile Money, chỉ 27% người dân
Kenya tiếp cận được các dịch vụ tài chính chính thức, 32% dân số còn sử dụng các dịch vụ phi chính thức và trên 40% không có khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính Sau 10 năm, đến năm 2016, nhờ vào sự tăng trường của Mobile Money với hơn 65.000 đại lý, 75% dân số Kenya đã được tiếp cận các dịch vụ tài chính chính thức, chỉ 7% sử dụng các dịch vụ tài chính phi chính thức và còn khoảng 17% chưa tiếp cận được dịch vụ tài chính
Bài học rút ra cho nhà mạng MobiFone
Qua thực tế triển khai tại các thị trường tương đồng với Việt Nam như Thái Lan, Philippines, Kenya, bài học kinh nghiệm được rút ra cho nhà mạng MobiFone như sau:
Mô hình thanh toán di động do các nhà cung cấp dịch cụ viễn thông cung ứng đã và đang được áp dụng hiệu quả tại các quốc gia này, góp phần thay đổi cuộc sống của người dân, gia tăng sự thuận tiện trong hoạt động thanh toán, cải thiện mức sống của một bộ phận người dân không có tài khoản ngân hàng, mở rộng khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính, phù hợp với xu thế quốc tế về thúc đẩy tài chính toàn diện từ đó phát triển nền kinh tế số
Tại thị trường khi khung pháp lý đã được quy định đầy đủ, chặt chẽ như Thái Lan, các dịch vụ khi cung cấp cần phải xin giấy phép từ NHTW Thái Lan Như vậy, tại Việt Nam, MobiFone cần được phê duyệt từ NHTW khi triển khai dịch vụ ví điện tử
Tại thị trường khi chưa có khung pháp lý hoàn chỉnh quy định, chưa có định nghĩa về tiền điện tử như Philippines: NHTW Philippines cho phép các nhà mạng tham gia thí điểm với các mô hình kinh doanh khác nhau không yêu cầu quy định về Ví điện tử, trong quá trình thí điểm phải làm việc chặt chẽ với NHTW Philippines để giữa các bên hiểu biết về các lợi ích đạt được và các nguy cơ gặp phải để hạn chế đến mức thấp nhất trong quá trình thí điểm Sau đó từng bước hoàn thiện hành lang pháp lý và đưa vào áp dụng, đồng thời cho phép các nhà cung cấp dịch vụ ban hành các quy định tạm thời trong giai đoạn đầu Điều nay giúp cho các quy định chính thức khi được ban hành sẽ đảm bảo tính hiệu lực, khả thi và hạn chế được các chỉnh sửa Do đó, khi triển khai dịch vụ ví điện tử, MobiFone cần rút kinh nghiệm phải tiến hành hoàn chỉnh quy định về pháp lý, được các cơ quan có thẩm quyền phê duyệt triển khai, song song với đó cần giới thiệu sản phẩm ví điện tử với các tính năng đi kèm một cách chi tiết, cặn kẽ để khách hàng sử dụng hiệu quả, tránh gặp phải bất lợi mà xảy ra tranh chấp phát sinh
Việc nạp tiền vào tài khoản Ví điện tử thông qua 2 hình thức: Nếu có tài khoản liên kết ví với NH thì nạp rút tiền từ tài khoản Ngân hàng Còn lại, trường hợp không liên kết với Tài khoản Ngân hàng thì khách hàng ra quầy dịch vụ của MobiFone để thực hiện nạp rút tiền Như vậy, dòng tiền sẽ tách bạch với tài khoản Viễn thông, từ đó tăng cường sự kiểm soát của NHNN về cung tiền trên thị trường Tài chính
TIỂU KẾT CHƯƠNG 1 Đối với dịch vụ viễn thông truyền thống từ trước tới nay thì việc ứng dụng công nghệ tài chính vào dịch vụ Viễn thông đang là một hướng đi mới cho toàn ngành viễn thông, mở rộng thị phần, tăng trưởng doanh thu cho các nhà mạng khi mà thị trường này đang dần bị bão hòa, thay vào đó là mạng cáp quang, wifi Trong nội dung của Chương 1, luận văn đã tập trung hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản như: Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về công tác ứng dụng công nghệ tài chính vào lĩnh vực viễn thông thông qua khái niệm, đặc điểm của Doanh nghiệp viễn thông, công nghệ tài chính, vào lĩnh vực viễn thông, tập trung đi sâu vào nghiên cứu bản chất của Mobile Money - là một trong những ứng dụng vượt trội và thành công nhất đối với các nhà mạng khi vận dụng công nghệ tài chính vào các sản phẩm viễn thông truyền thống
Các nghiên cứu lý luận là cơ sở để trong chương 2 triển khai các nội dung phân tích thực trạng ứng dụng công nghệ tài chính vào lĩnh vực viễn thông tại MobiFone trên 1 sản phẩm hoàn toàn mới và có tính đặc trưng cao: Ví điện tử MobiFone Money Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm Nâng cao tính năng sản phẩm MobiFone money nói riêng và công tác ứng dụng công nghệ tài chính trong lĩnh vực viễn thông nói chung ở MobiFone trong Chương 4.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1.1 Đối với dữ liệu thứ cấp
Luận văn sử dụng nguồn tài liệu thu thập từ: (i) các tài liệu, thông tin nội bộ, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính, được cung cấp từ Ban kế hoạch chiến lược, Ban khách hàng cá nhân Tổng Công ty Viễn thông MobiFone, báo cáo thường niên của MobiFone; (ii) Các bài báo từ các tạp chí có liên quan; (iii) Các tài liệu từ các website; (iv) Các tài liệu và giáo trình về Fintech, ví điện tử Ngoài ra, Luận văn thu thập dữ liệu thứ cấp bằng phương pháp tóm tắt thông tin từ các phần tổng kết tình hình triển khai dịch vụ MobiFone Money hàng tháng, hàng quý trong các cuộc họp tổng kết Nội dung tập trung đưa ra tóm tắt thực trạng tình hình hoạt động Fintech ở Việt Nam nói chung và ứng dụng Fintech vào các sản phẩm viễn thông tại Tổng Công ty Viễn thông MobiFone nói riêng, cụ thể trường hợp sản phẩm MobiFone Money, đưa ra điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân liên quan đến hiệu quả trong công tác triển khai phát triển sản phẩm ví điện tử mMoney; đồng thời đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao tính cạnh tranh của sản phẩm ví điện tử, tạo lập nhiều tính năng mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng khắt khe của người dùng Luận văn còn sử dụng thông tin từ các cuộc họp tổng kết nội bộ của Tổng công ty vào các năm 2020, 2021
2.1.2 Đối với dữ liệu sơ cấp Đặc điểm khác biệt nhất của dịch vụ so với các sản phẩm hữu hình đó là quá trình sản xuất và tiêu thụ diễn ra đồng thời Khách hàng sẽ ngay lập tức được trải nghiệm dịch vụ từ nhà cung cấp Bởi thế, cách thức trực tiếp nhất để phản ánh chất lượng dịch vụ là thông qua cảm nhận của khách hàng, người vừa trải nghiệm dịch vụ đó Đối với dịch vụ huy động vốn, đặc điểm này cũng không ngoại lệ Mức độ hài lòng của khách hàng chính là thước đo trực quan nhất cho chất lượng dịch vụ huy động vốn của ngân hàng
Trong luận văn này, để đánh giá công tác ứng dụng công nghệ tài chính vào
DV Viễn thông – cụ thể là sản phẩm ví điện tử MobiFone Money, tác giả đã thực hiện một cuộc khảo sát đối với các khách hàng cá nhân đang sử dụng sản phẩm ví điện tử MobiFone Money với kế hoạch khảo sát được xây dựng như sau:
(1) Phương pháp xây dựng bảng hỏi: Bảng hỏi khảo sát được xây dựng gồm 02 phần Phần một thu thập các thông tin chung về khách hàng Phần hai thu thập thông tin ý kiến đánh giá chất lượng sản phẩm MobiFone Money thông qua các câu trả lời thể hiện mức độ hài lòng của khách hàng Các câu hỏi được thiết kế đều có 5 bậc thể hiện mức độ hài lòng từ thấp (bậc 1 – rất không hài lòng) đến cao (bậc 5 – rất hài lòng), chi tiết được trình bày trong phần phụ lục của luận văn
(2) Quy mô khảo sát: Luận văn thực hiện phát ra 120 bảng hỏi và thực tế thu về 105 phiếu, trong đó có 100 phiếu hợp lệ Các phiếu trả lời hợp lệ khi tất cả các câu hỏi khảo sát đều được trả lời và khách hàng chỉ chọn 1 đáp án cho mỗi câu hỏi về mức độ hài lòng đối với dịch vụ MobiFone Money
(3) Thời gian khảo sát: Luận văn thực hiện khảo sát trong vòng 02 tháng 4- 5/2022
(4) Kênh khảo sát: Luận văn khảo sát thông qua 2 kênh là trực tuyến và truyền thống Đối với kênh trực tuyến, tác giả gửi phiếu khảo sát thông qua email và tại mục đánh giá của app MobiFone money cho khách hàng sau khi nhận được thông báo về việc khách hàng vừa trải nghiệm dịch vụ Đối với kênh truyền thống, tác giả phát phiếu khảo sát tại quầy thuộc các cửa hàng MobiFone Sau khi trả lời đủ các câu hỏi, khách hàng sẽ được một phần quà nhỏ để tăng tính hiệu quả khảo sát
Kết quả khảo sát cho mỗi câu hỏi được tính theo phương pháp bình quân trọng số với công thức như sau:
2.2 Phương pháp phân tích và xử lý số liệu
Phương pháp so sánh, thống kê mô tả: So sánh mối liên hệ giữa các đại lượng để đưa ra những đánh giá sâu hơn và rút ra kết luận Luận văn sử dụng phương pháp so sánh số liệu để so sánh, đối chiếu, phân tích các chỉ tiêu thống kê theo thời gian và không gian Từ đó đánh giá được ứng dụng công nghệ tài chính vào dịch vụ Viễn thông tại Tổng công ty Viễn thông MobiFone qua việc phân tích đánh giá sản phẩm MobiFone Money Các chỉ tiêu khi so sánh phải thống nhất về nội dung kinh tế, đơn vị tính, cách tính và các điều kiện môi trường của chỉ tiêu thống kê Có nhiều hình thức so sánh trong phương pháp này:
So sánh theo chiều ngang: so sánh, đối chiếu cả về số tuyệt đối và số tương đối của cùng một chỉ tiêu, một khoản mục qua các kỳ Cụ thể, luận văn lấy số liệu chi tiết về doanh thu, chi phí qua các thời kỳ trước và sau khi áp dụng công nghệ tài chính vào DV viễn thông tại MobiFone để so sánh;
So sánh theo chiều dọc: xem xét tỷ trọng của từng chỉ tiêu với tổng thể hay những quan hệ tỷ lệ giữa các chỉ tiêu trong báo cáo Cụ thể, với số liệu chi tiết doanh thu, chi phí, luận văn tính toán và so sánh tỷ trọng các khoản mục theo tiêu các tiêu chí cụ thể trong từng tình huống phân tích
Sau khi thu thập được các số liệu thứ cấp, tác giả tiến hành tổng hợp số liệu phục vụ cho công việc nghiên cứu bằng các phương pháp sau đây:
- Phương pháp xử lý dữ liệu sơ cấp: sau khi thu thập kết quả điều tra từ phiếu khảo sát, tác giả tiến hành tổng hợp, phân tích thông tin, cụ thể: Phiếu điều tra khảo sát: được gửi tới 100 khách hàng đang sử dụng dịch vụ ví điện tử viễn thông MobiFone Money nhằm thu thập các đánh giá về thực trạng triển khai sản phẩm ví điện tử Thời gian khảo sát từ tháng 04/2022 đến tháng 05/2022
- Phương pháp xử lý dữ liệu thứ cấp: sau khi thu thập các tài liệu thứ cấp, tác giả tiến hành phân loại theo các dạng:
+ Tài liệu cung cấp các cơ sở lý thuyết
+ Tài liệu có tính chiến lược
+ Tài liệu báo cáo kế hoạch ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
+ Tài liệu tham khảo dạng hội thảo, hội nghị và các bài đánh giá, phân tích về công ty
Việc phân loại như trên sẽ giúp đưa ra những nội dung cơ bản của từng loại tài liệu để làm căn cứ phân tích
Sau đó, tác giả sẽ tiến hành tổng hợp và so sánh các số liệu đã được tổng hợp và phân tích
Cách phân tích dữ liệu và trình bày kết quả: Dựa vào phương pháp so sánh, thống kê, mô tả
Phương pháp trình bày: Đưa ra các biểu đồ, đồ thị, hình vẽ minh họa dựa trên số liệu thu thập được
Trong chương 2, tác giả đã chỉ ra các phương pháp nghiên cứu bao gồm thu thập dữ liệu và xử lý dữ liệu Với phương pháp thu thập dữ liệu, tác giả tiến hành thu thập cả dữ liệu sơ cấp và thứ cấp thông qua khảo sát và tổng hợp tài liệu, sau đó xử lý số liệu dựa vào phương pháp trình bày, so sánh, thống kê mô tả Từ đó làm căn cứ phân tích cho chương 3.
THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH VÀO DỊCH VỤ VIỄN THÔNG TẠI TỔNG CÔNG TY VIỄN THÔNG MOBIFONE: SẢN PHẨM MOBIFONE MONEY
MOBIFONE: SẢN PHẨM MOBIFONE MONEY
3.1 Khái quát về Tổng Công ty Viễn thông MobiFone
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tổng Công ty Viễn thông MobiFone được thành lập theo Quyết định số 1798/QĐ-BTTTT ngày 01/12/2014 của Bộ trưởng Bộ Thông tin và Truyền thông về việc thành lập Thành lập Tổng Công ty Viễn thông MobiFone trên cơ sở tổ chức lại Doanh nghiệp TNHH một thành viên Thông tin di động
▪ Tên gọi đầy đủ: Tổng Công ty Viễn thông MobiFone;
▪ Tên giao dịch: Tổng Công ty Viễn thông MobiFone;
▪ Tên giao dịch quốc tế: MobiFone Corporation;
Tổng Công ty Viễn thông MobiFone là doanh nghiệp TNHH một thành viên do Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ, hoạt động theo mô hình doanh nghiệp mẹ - doanh nghiệp con
Trụ sở chính: Tòa nhà MobiFone, Lô VP1, Phường Yên Hòa, Quận Cầu Giấy, thành phố Hà Đội
▪ Chủ tịch Hội đồng thành viên: Ông Nguyễn Hồng Hiển
▪ Tổng giám đốc: Ông Tô Cường
Tổng Công ty viễn thông MobiFone với tiền thân là Doanh nghiệp thông tin di động VMS (tên giao dịch quốc tế là Viet Nam Mobile Telecom Services Co – VMS) là đơn vị hạch toán độc lập, trực thuộc Tổng Công ty Bưu chính – Viễn thông Việt Nam (VNPT) được thành lập vào ngày 16 tháng 4 năm 1993 theo quyết định số 321/QĐ-TCCB-LĐ của tổng cục trưởng Tổng cục Bưu điện và quyết định số 596/QĐ-TCCB ngày 11 tháng 10 năm 1997 của Tổng cục Bưu điện về việc thành lập doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp Thông tin di động
MobiFone đã có những thành tựu đáng ghi nhận Chuỗi bán lẻ với 100 cửa hàng trên cả nước nhanh chóng được khai trương và đi vào hoạt động ngay trong năm 2015 Để đẩy mạnh hơn nữa nội lực, Tổng công ty đã liên kết hợp tác với nhiều tên tuổi lớn trong và ngoài nước ở các lĩnh vực tương đồng MobiFone cũng nhận được sự đồng hành từ các Bộ, Ban, Ngành địa phương sau những thỏa thuận hỗ trợ về xây dựng cơ sở hạ tầng, an ninh xã hội… Trên thị trường di động, MobiFone là một trong ba nhà mạng lớn nhất Việt Nam, cùng nhau chiếm hơn 96% thị phần ngành viễn thông di động nước nhà
Nguồn: tài liệu nội bộ
Sơ đồ 3 1: Cơ cấu tổ chức Tổng Công ty Viễn thông MobiFone
Hiện nay, Tổng Công ty Viễn thông MobiFone có 20 Phòng, Ban chức năng và 20 đơn vị trực thuộc khác bao gồm 9 Doanh nghiệp Dịch vụ MobiFone tại 9 khu vực, Trung tâm Viễn thông quốc tế MobiFone, Trung tâm Dịch vụ đa phương tiện và giá trị gia tăng MobiFone, Trung tâm Công nghệ thông tin MobiFone, Trung tâm
Quản lý và điều hành mạng (NOC), Trung tâm Mạng lưới MobiFone miền Bắc, Trung, Nam, Trung tâm Đo kiểm và sửa chữa thiết bị viễn thông MobiFone, Trung tâm Tính cước và Thanh khoản, Trung tâm Nghiên cứu và Phát triển, Trung tâm Tư vấn thiết kế MobiFone
Ngoài ra, MobiFone có ba doanh nghiệp con bao gồm Doanh nghiệp cổ phần Dịch vụ kỹ thuật MobiFone, Doanh nghiệp cổ phần Công nghệ MobiFone toàn cầu và Doanh nghiệp cổ phần Dịch vụ gia tăng MobiFone
Với nhân sự gần 4.164 người (số liệu tháng 3/2016) MobiFone có thể huy động nguồn lực đông đảo trong thời gian ngắn Các kỹ sư của công ty học hỏi nhanh những công nghệ mới và trong hơn 20 năm qua, đội ngũ chuyên gia nòng cốt đã tích lũy kinh nghiệm thực tế qua hàng trăm dự án lớn nhỏ được triển khai hàng năm
3.1.3 Kết quả kinh doanh trong những năm gần đây
Kết quả kinh doanh của Tổng Công ty Viễn thông MobiFone được thống kê tại Bảng 3.1 dưới đây:
Bảng 3 1 Thống kê doanh thu, chi phí, lợi nhuận của MobiFone năm 2019 -
3 Lợi nhuận gộp (tỷ đồng) 10.709 8.308 8.520
4 Lợi nhuận sau thuế (tỷ đồng) 4.907 3.786 3.882
5 Tốc độ tăng doanh thu so với năm trước 10% -9% 0%
6 Tốc độ tăng lợi nhuận so với năm trước 8% -22% 3%
7 Tỷ suất lợi nhuận (tính theo doanh thu) 14% 12% 12%
(Nguồn: Ban kinh doanh Tổng Công ty Viễn Thông MobiFone)
Qua Bảng 3.1, ta có thể thấy doanh thu và lợi nhuận hàng năm của MobiFone từ 2019 đến 2021 tăng trưởng không đều Biểu hiện ở việc lợi nhuận giai đoạn 2019 – 2020 giảm mạnh so với mặt bằng trung bình các năm Nguyên nhân chính là do đại dịch Covid mới đầu xuất hiện tại Việt Nam Đa số các doanh nghiệp vừa và nhỏ bị phá sản Điều này dẫn tới việc MobiFone tuột mất khách hàng Bước sang giai đoạn 2020-2021, do đã thích ứng và ứng phó được với đại dịch nên việc lấy lại thị phần doanh thu và lợi nhuận là một cố gắng không ngừng nghỉ từ các CBNV Ngoài ra trong những năm trở lại đây, trước áp lực cạnh tranh mạnh từ các đối thủ cạnh tranh đặc biệt là Viettel và VinaPhone cũng đã làm MobiFone mất một khoản chi phí lớn để cạnh tranh với đối thủ
3.2 Thực trạng tác động của Fintech tới tình hình kinh doanh của MobiFone
3.2.1 Bối cảnh kinh doanh dịch vụ viễn thông tại Việt Nam hiện nay Để có thể cung cấp dịch vụ viễn thông cố định, viễn thông di động, Internet các nhà cung cấp dịch vụ tại Việt Nam phải xây dựng trước hệ thống hạ tầng gồm các trạm thu phát sóng BTS với chi phí khá cao để duy trì hoạt động cho các thuê bao kích hoạt sử dụng theo vùng phủ, địa lý Các nhà mạng phải đầu tư đồng bộ ngay từ đầu hệ thống đường truyền cáp đồng, cáp quang, các hệ thống tổng đài, hệ thống kỹ thuật điện tử công nghệ cao với số tiền lên tới hàng tỷ USD trong nhiều năm Cùng với hệ thống trang thiết bị là đội ngũ kỹ thuật viên, chuyên gia có trình độ cao và tầm nhìn rộng mới có thể quy hoạch và triển khai thành công hạ tầng mạng, điều này cũng đồng nghĩa với việc chi phí nhân công cần phải sử dụng cao Ứng dụng khoa học công nghệ cao và phức tạp, nhanh chóng thay đổi: Ngành viễn thông có thể coi là ngành tích hợp tổng hợp các loại công nghệ hiện đại nhất trên thế giới Do xuất phát từ yếu tố cạnh tranh giữa các hãng viễn thông, giữa các nhà mạng trên toàn thế giới về chất lượng, giá thành dịch vụ, hình ảnh, âm thanh, nội dung số… ngày càng trở nên gay gắt, thị trường cạnh tranh khốc liệt đã thúc đẩy các hãng viễn thông không ngừng đầu tư, đổ tiền vào việc nghiên cứu, triển khai ứng dụng các công nghệ mới hơn so với đối thủ để giành thị trường, giành khách hàng và trở thành những nhà tiên phong trên thị trường sản phẩm dịch vụ Ở Việt Nam, 3 nhà mạng viễn thông lớn nhất có thể kể đến là Viettel, MobiFone và Vinaphone Chính cuộc đua về lợi nhuận và thị phần đã dẫn đến cuộc đua về ứng dụng khoa học công nghệ rất cao, phức tạp và tốc độ thay đổi công nghệ diễn ra nhanh chóng Sản phẩm dịch vụ có tính kết nối đa chiều: Đặc thù của ngành viễn thông trong cung cấp dịch vụ là cần phải kết nối chéo lẫn nhau Ví dụ: Khách hàng đang sử dụng dịch vụ của MobiFone và gọi điện cho một thuê bao khác đang sử dụng mạng Viettel, qua hệ thống kỹ thuật thu phát, số di động của MobiFone sẽ được kết nối với mạng Viettel và các nhà mạng sẽ phân chia cước kết nối dịch vụ với nhau Doanh nghiệp viễn thông có hạ tầng mạng lưới kém, khách hàng ít sẽ bị lệ thuộc vào việc thuê kênh, thuê cột phát sóng, thuê kết nối từ các doanh nghiệp lớn… Xuất phát từ đặc tính đó nên các doanh nghiệp viễn thông vừa mang tính cạnh tranh vừa mang tính hợp tác, liên kết
3.2.2 Thực trạng tác động của Fintech tới thói quen tiêu dùng của khách hàng MobiFone
Một là, niềm tin đối với khách hàng sẽ tạo ra sự khác biệt trong cung cấp dịch vụ tài chính
Mặc dù các yếu tố về giá dịch vụ quyết định rất lớn đến khả năng thu hút khách hàng, nhưng điểm mấu chốt tạo nên sự thành công đối với các Fintech hiện nay chính là làm sao để tạo lập được niềm tin vững chắc của người tiêu dùng khi sử dụng các dịch vụ tiện ích do các Fintech cung cấp Điều này rất quan trọng bởi vì giúp khách hàng tin tưởng rằng các thông tin cá nhân được an toàn khi giao dịch trên mạng Internet, trên các thiết bị di động Do đó, các Fintech đang tận dụng tối đa các kênh truyền thông xã hội để tạo niềm tin cho thương hiệu của mình
Ví dụ điển hình là Max Levchin, nhà sáng lập PayPal, hay Affirm cũng đang đẩy mạnh hoạt động này Affirm là một công ty tài chính thành công nhờ vào niềm tin của thế hệ trẻ, nhóm khách hàng chính của công ty Affirm tập trung vào việc cung cấp các dịch vụ tài chính minh bạch hơn Nếu quan sát website công ty này, khách hàng sẽ thấy Affirm luôn nhấn mạnh đến yếu tố thấu hiểu khách hàng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng mà mọi người thật sự cần và là một ngân hàng hiện đại, bảo mật thông tin cao, an toàn tuyệt đối
Hai là, thói quen mua sắm hàng hóa và sử dụng dịch vụ của khách hàng đang thay đổi rất nhanh chóng
Một trong những xu hướng lớn nhất của Fintech là đưa những trải nghiệm truyền thống, từ môi trường ngoại tuyến (offline) sang trực tuyến (online), tiết kiệm thời gian, khách hàng không tốn kém đi lại, di chuyển Tuy nhiên, điều này không chỉ dừng lại ở các dự án chỉ tập trung vào người tiêu dùng cá nhân mà còn hơn thế nữa, Currency là một ví dụ Trong những năm nền kinh tế Mỹ rơi vào suy thoái, nhiều doanh nghiệp Mỹ không thể tiếp cận vốn vay ngân hàng hoặc có thể thì cũng phải chờ rất lâu để được chấp thuận giải ngân Tận dụng cơ hội này, một nhóm chuyên gia tài chính và công nghệ đã bắt tay xây dựng Currency, thiết lập một nền tảng công nghệ tinh gọn để giúp các doanh nghiệp kịp thời tiếp cận với nguồn vốn vay của ngân hàng Currency đã cho vay được 500 triệu USD, mở đường cho xu hướng Fintech nhắm đến khách hàng doanh nghiệp (Viễn Thông, 2017)
Ba là, xu hướng sử dụng các tiện ích trên thiết bị di động thông minh tiếp tục phát triển mạnh
Gắn với môi trường sử dụng các thiết bị di dộng là điều tất yếu của Fintech Trong năm 2017, các sản phẩm ra đời ưu tiên trên nền tảng di động phát triển rất mạnh Khách hàng sử dụng thiết bị di động ngày càng nhiều Theo một nghiên cứu năm 2017 của Google, khoảng 82% người sử dụng smartphone bật điện thoại của mình lên để tìm hiểu thông tin trước khi quyết định mua một sản phẩm/dịch vụ nào đó (Viễn Thông, 2017) Tập trung vào môi trường di động giúp cho các Fintech tạo được một hình ảnh thân thiện và mang đến trải nghiệm tốt hơn cho người sử dụng ở mọi lúc, mọi nơi, mọi hoàn cảnh có kết nối mạng Internet đang được hướng tới một cách mạnh mẽ
Bốn là, mức độ an toàn đối với người sử dụng tiếp tục được cải thiện
Nếu như nhiều năm trước đây, việc xác thực qua vân tay con người được coi là một đột phá, thì giờ đây công nghệ quét mống mắt để chứng thực được dự báo sẽ phổ biến hơn Dữ liệu thông tin cá nhân của khách hàng luôn là hướng nhắm tới của tin tặc Vì vậy, trong các năm 2017-2019 đã và đang chứng kiến sự thay đổi đáng kể trong các cách chứng thực cá nhân đối với các tài khoản trực tuyến Các công nghệ như nhận diện khuôn mặt hay quét mống mắt được dự báo sẽ phổ biến hơn, đảm bảo an toàn, chính xác nhất, đặc biệt là trong các giao dịch tài chính, thanh toán, ngân hàng
GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN MOBIFONE
4.1 Xu hướng phát triển công nghệ tài chính tại MobiFone giai đoạn 2022-2025, tầm nhìn 2030
4.1.1 Thay đổi mô hình kinh doanh dịch vụ
Theo xu thế chung, thị trường dịch vụ viễn thông sẽ rơi vào bão hòa, khi có hàng loạt các app trò chuyện, gọi điện miễn phí ra đời, việc cạnh tranh không chỉ giữa các nhà mạng để phát triển thuê bao và tăng thị phần mà còn giữa nhà mạng với các doanh nghiệp, tập đoạn công nghệ lớn Theo đó, MobiFone cần phải thấy rõ mô hình kinh doanh viễn thông cố định và di động hiện nay tại Việt Nam là không phù hợp với xu thế chung của thế giới Hiện đang có sự tách bạch giữa Doanh nghiệp cung cấp dịch vụ viễn thông và Doanh nghiệp kinh doanh thiết bị đầu cuối Tại thị trường viễn thông thế giới, đặc biệt là các nước phát triển (Anh, Nhật, Pháp, Mỹ…) các nhà mạng khi cung cấp dịch vụ viễn thông cũng đồng thời là nhà cung cấp thiết bị đầu cuối cho khách hàng Do vậy, MobiFone cần triển khai phương hướng hợp tác sản xuất, thương mại với các đơn vị kinh doanh các thiết bị đầu cuối, các sản phẩm sử dụng trên nền tảng di động để tăng doanh thu, thị phần mới
Ngoài ra, cần cá nhân hóa nhu cầu của khách hàng khi sử dụng dịch vụ Khách hàng sử dụng thuê bao di động khi ký hợp đồng với MobiFone theo các loại hợp đồng (3 tháng, 6 tháng, 1 năm …) sẽ căn cứ vào nhu cầu sử dụng dịch vụ của mình để lựa chọn các gói cước phù hợp với khả năng chi trả hàng tháng của mình Với các gói cước mà khách hàng lựa chọn, MobiFone sẽ tiếp tục đầu tư và duy trì khách hàng Đổi lại, khách hàng khi đã đảm bảo chi trả khoản cước phí hàng tháng sẽ được hưởng lợi từ MobiFone căn cứ vào nhu cầu sử dụng dịch vụ của mình: số phút/ tin nhắn/ dịch vụ dữ liệu miễn phí, các dịch vụ giá trị gia tăng miễn phí hay thậm chí là cả thiết bị đầu cuối cũng được chính sách ưu đãi khi mua kèm sim số
4.1.2 Thay đổi phương thức cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ
Tiếp tục duy trì vị thế thứ 3 thị trường trong lĩnh vực viễn thông di động Phát triển thành Tổng công ty kinh doanh đa dịch vụ, đẩy mạnh khai thác, phát triển và ứng dụng số hóa trong việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới Đẩy mạnh kinh doanh công nghệ thông tin, bán lẻ; định hướng công nghệ thông tinh sẽ là lĩnh vực kinh doanh mũi nhọn của Tổng Công ty trong giai đoạn 5 năm tiếp theo
Mở rộng kinh doanh thêm dịch vụ Internet băng rộng cố định
MobiFone sẽ chuyển đổi mạnh mẽ từ một công ty cung cấp dịch vụ sang một công ty cung cấp giải pháp thông tin đa dịch vụ để tạo sự khác biệt thu hút nhiều đối tượng khách hàng thay vì chỉ cung cấp các dịch vụ thông tin di động thông thường
MobiFone phát triển bền vững và đem lại lợi nhuận thông qua việc thiết kế, xây dựng và phát triển một hệ thống thông tin kết nối con người-gia đình-doanh nghiệp-xã hội một cách dễ dàng, nhanh chóng và đáng tin cậy
Củng cố vị thế là một trong những doanh nghiệp hàng đầu tại Việt Nam cung cấp dịch vụ thông tin, chạm tới mọi mặt trong cuộc sống của gần 100 triệu dân thông qua sứ mệnh truyền tải nội dung thông điệp kết nối, kinh doanh, giải trí và nắm bắt thông tin
MobiFone sở hữu năng lực tài chính tốt để tái đầu tư cho tương lai, các mục tiêu dài hạn cam kết nâng cao giá trị doanh nghiệp
4.1.3 Đẩy mạnh sản phẩm MobiFone Money, đưa sản phẩm ví điện tử phủ sóng đến tất cả thuê bao của MobiFone
Dịch vụ Fintech là một trong những nhóm dịch vụ có tiềm năng phát triển lớn, có khả năng tạo ra nhiều giá trị gia tăng cho các quá trong kinh tế và tiện ích cho xã hội Do đó, để phát triển công nghệ tài chính vào lĩnh vực viễn thông, cụ thể là sản phẩm ví điện tử MobiFone Money, MobiFone cần xác định:
Một là: Phát triển mạnh các dịch vụ thanh toán qua tài khoản viễn thông có liên kết với tài khoản ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt trên cơ sở hệ thống công nghệ kỹ thuật và hệ thống thanh toán trong lĩnh vực viễn thông kết hợp với ngân hàng hiện đại, an toàn, tin cậy, hiệu quả, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế; nâng cao các tiện ích thanh toỏn qua ngõn hàng để khuyến khích các thành phần kinh tế, đặc biệt là các cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và giảm mức độ phổ biến sử dụng tiền mặt trong thanh toán
Hai là: Bảo đảm đáp ứng một cách an toàn và đầy đủ nhu cầu của nền kinh tế về thanh toán nạp rút chuyển tiền Kết hợp chặt chẽ dịch vụ thanh toán với các dịch vụ ngân hàng, tài chính khác, đặc biệt là huy động vốn, tín dụng và ngoại hối Hợp tác chặt chẽ giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng và doanh nghiệp Fintech với các cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hoá tiêu dùng và công cộng trong việc cung cấp và sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán tài khoản viễn thông một cách tiện lợi và chi phí thấp Tăng cường sự liên kết và hợp tác giữa các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Ba là: Triển khai mở rộng thêm các tính năng mới cho app dịch vụ
MobiFone Money dựa theo nhu cầu người dùng, bố trí, sắp xếp nội dung hiển thị các khuyến mại, quảng cáo trên app một cách khoa học để người dùng không bị rối mắt, nhàm chán Bên cạnh đó, cần trích nguồn chi phí một cách tương đối để xây dựng tệp khách hàng mới và duy trì tệp khách hàng cũ sử dụng dịch vụ MobiFone Money
4.2 Giải pháp thúc đẩy sự phát triển sản phẩm Mobifone Money nói riêng và hoàn thiện công tác ứng dụng công nghệ tài chính nói chung vào dịch vụ Viễn thông tại MobiFone
4.2.1 Đầu tư phát triển công nghệ và cơ sở hạ tầng
4.2.1.1 Đầu tư phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng viễn thông
Mặc dù là một trong ba nhà mạng lớn nhất Việt Nam, Mobifone chủ yếu phát triển hạ tầng mạng lưới cũng được tập trung ở các thành phố lớn, các trung tâm tỉnh thành để đáp ứng cho lớp khách hàng có khả năng sử dụng Do vậy, Mobifone cần tăng cường phát triển cơ sở hạ tầng mạng đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng
- Tối ưu hóa chất lượng mạng lưới để đảm bảo được chất lượng vùng phủ với sóng tốt hơn để cung cấp dịch vụ liên tục tới khách hàng: MobiFone cần tăng cường bổ sung các thiết bị phát sóng tại từng điểm phát sóng dịch vụ, giúp đảm bảo chất lượng đường truyền, giảm lỗi kỹ thuật Điều này cho phép khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ MobiFone Money cũng như các ứng dụng truyền thống khác, đáp ứng cho nhu cầu trải nghiệm ngày càng cao của khách hàng
- Phát triển điểm chấp nhận thanh toán: Hiện nay, MobiFone đang tận dụng các điểm giao dịch sẵn có của nhà mạng để nạp, rút tiền cho dịch vụ MobiFone Money Số lượng điểm giao dịch này khá lớn nhưng lại tập trung tại các thành phố lớn, số lượng điểm giao dịch tại nông thôn còn khá thấp MobiFone có thể tăng cường nhiều điểm chấp nhận thanh toán thông qua hợp tác với các cửa hàng, bưu điện tại nông thôn như từng áp dụng với thẻ cào điện thoại
- Tăng cường thêm các điểm phát sóng dịch vụ viễn thông: Dịch vụ Mobile Money hoàn toàn phụ thuộc vào sóng viễn thông của nhà mạng, do đó khi tăng cường các điểm phát sóng vùng sâu, vùng xa sẽ có nhiều lợi thế phát triển khách hàng Đặc biệt, đây là nơi các nhà mạng khác chưa tập trung tới, do đó MobiFone có thể nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần dịch vụ Mobile Money cũng như dịch vụ viễn thông
4.2.1.2 Tăng cường phát triển công nghệ Fintech nói chung và Mobile Money nói riêng
