Chuyên đề thực tập: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Văn Lâm, Hưng Yên

Tuy nhiênđánh giá việc huy động vốn của Agribank Văn Lâm thì mới chỉ có chuyên đề “Thựctrạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Văn Lâm” của tác giả Vũ Cao Nguyên.Trong bài phân tích củ

ley ⁄2222I _= - dd ~, | Ẫ <

VJŒGœC ` A a) aN

ed SỐ TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUỐC DÂN GD):

l | | VIEN NGÂN HANG - TÀI CHÍNH '

$090) (3 M

CRCR -CHUYÊN ĐÈ THỰC TẬP

Dé tài:

Phân tích các nhân tổ ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền

gửi tiết kiệm dân cư tại NHNo&PTNT Việt Nam chỉ nhánh

Văn Lâm, Hưng Yên

Sinh viên thực hiện : NGUYEN CHIEN THANG

Ma sinh vién : CQ533587

Lop : NGAN HANG 53B

Giảng viên hướng dẫn =: TS.LETHANH TAM

Đồng thời em cũng xin cảm ơn sự chỉ dẫn, dạy bảo tận tình của các thầy côgiảng viên Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã giúp em nắm bắt được nhiều kiến

thức cơ bản đề có thê vận dụng linh hoạt trong thực tế sau này Em xin gửi lời cảm

ơn chân thành nhất đến quý thầy cô

Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Lê Thanh Tâm đã tậntình hướng dẫn, chỉ bảo, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này

Em xin kính chúc sức khỏe quý thầy cô và gửi đến ban lãnh đạo Ngân hànglời chúc tốt đẹp nhất

MỤC LỤC

LOL CẢM ƠN 2-55-2252 21221211711271211111T1.2T1 T111 1 1 1111k i

DANH MỤC TU VIET TẮTT 2 2+ £+E2+EE£EE£EEE2EE2EEEEEEEEEEEEEEEEEEErErrrkerkeei ivDANH MỤC BANG BIEU, SƠ DO, BIEU DO w eceececcscscssesseessessesssssseesesseesseeseess V

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 2-22 ©5£SE£2EE£EE££EE£EEEtEEEEEEEEEEEEErrkerrkerred 1

1.1 Lý do lựa chon đề tai cecececcecceccescessessesscssessessessesssessessesssssnessessessscaneeseens 1

1.2 Lược sử về nghiên cứu trước đây -: ¿©++2+++cx+zxerxxerxesrxesree 1

1.3 Mục tiêu nghiÊn CỨU G1 nghệ 2

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên CỨu 2- 2 2 2+E+E££k+Ex+E+Eezxezxered 2

1.5 Phương pháp nghiÊn CỨU - 5c + 333233 EEEEEEEEErrsrrrrrrkrrrvre 2

1.5.1 Phương pháp thu thập thông tin - 5-5-5 +5 s+ss+sessersss 2 1.5.2 _ Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu -«+5-«2 2

1.6 Tính mới của đề tài -:- +: 5++22+Ex#EkEEE2EE221E71 2112112112121 re 3

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VE HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG

TIEN GUI CUA NGAN HÀNG 2 2 5E+SE2E2E12E122121122121 71.21 re 4

2.1 Nguồn vốn của NHTM ¿5£ £+E+SE£EEEEEEEE2E12152171717111 111.1 eU 4

2.1.1 Khái niệm về nguỗn vốn - 2 2©52+E+E+£E£EEEEEeEEzErrrrered 4

2.1.2 Các loại nguồn vốn huy động của NHTM - 52.2 Huy động tiền gửi từ dân cư của NHTM - 2 2- s x+xczzeecxees 9

2.2.1 Đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm dân cư - 2 s+cz+c+s+ 9

2.2.2 Quy trình nhận tiền gửi -¿-+¿©2++cx++rxzrxrrreerxesred 102.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động tiền gửi 122.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiền gửi từ tiết kiệm dân

cư của ngân hàng - <9 HH HH nh 18

2.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng -¿ ¿©++2+++cx++zxrzxrvrxesred 182.3.2 Nhân tô thuộc khách hàng - 2-2 2 2+£++k+zx+Exzrszrszreee 21

2.3.3 Nhân tố khách quan o.scesceccsssesscsssessessessessessessesseessessessessessesseesees 22CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHAP NGHIÊN CỨU 2-2 52+5z+sz+£+zsez 24

3.1 H690 2a Ầ 24 3.2 Phương pháp nghiÊn CỨU - c2 Sc 3313311311 EESEEEErrrerrerrerrek 26

3.2.1 _ Thu thập dữ liệu thứ cấp -¿ c©cs+cx+rxcerxerrerrsesred 26

3.2.2 _ Thu thập dif liệu sơ cấp -¿-22++E+2E2EEerkerkerrkrrkerreee 26

ii

CHƯƠNG 4: PHAN TÍCH THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TO ANH HƯỞNGĐÉN HUY ĐỘNG TIÊN GỬI TỪ DÂN CƯ TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM

CHI NHANH VAN LAM 0001 35

4.1 Giới thiệu về NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Van Lâm 35

4.1.1 _ Giới thiệu khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam - 35

4.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Văn Lâm 36

4.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh VănLâm giai đoạn 201 1-20 Í3 - - + 32313231 1311513 111111111111 re 414.2 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh VănLam giai doan 2011 9206117 3-4 49

4.2.1 Cơ cau tiền gửi tiết kiệm của dân cư trong tổng nguồn vốn 49

4.2.2 Phân tích sự biến động của tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 50

4.2.3 Phân tích sự biến động của tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 52

4.2.4 Phân tích sự biến động của chi phí huy động 53

4.3 Thực trang đánh giá của khách hàng thông qua phiếu khảo sát 54

4.3.1 Thống kê thông tin khách hàng tham gia khảo sát 54

4.3.2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng huy động tiền gửi 574.4 Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam chinhánh Văn LÂm - 5 5E 1 119% 9119911900 1911 91 9110 0H HH ng kh 67 4.4.1 | Những thành tựu ngân hang đạt được trong giai đoạn 2011-2013 G74.4.2 Một số han chế ngân hàng còn gặp phải trong công tác huy độngCHEN QUI CU ni) 0u 68

4.4.3 Nguyên nhân của hạn chế ¿-s¿©++c+++cx+2z++rx+zrxezrxee 69CHƯƠNG 5: KHUYÉN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP -:-©ccc::+csxcce2 715.1 Phương hướng hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới 71

5.1.1 Phương hướng chung đến năm 2020 - 2-22 2 22s: 715.1.2 Phương hướng của ngân hang trong việc huy động tiền gửi tiếtkiệm 715.2 Khuyén n 72

5.2.1 _ Khuyến nghị đối với Agribank chi nhánh Văn Lâm 72

5.2.2 Khuyến nghị đối với Hội sở chính -. ¿¿©5+55+5c+2 74.ez000/ 90077 :Ở:+:1ÔÒÔ 76

DANH MỤC TAI LIEU THAM KHẢO -2©52+c++2z++£x++zxzzxerreeex 715:0080099" 79

DANH MỤC TỪ VIET TAT

AGRIBANK_ : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

DANH MỤC BANG BIEU, SƠ DO, BIEU DO

Bang 3.1: Mã hóa các thang dO eeeeeseecseceseeseeseeesseesecseeeesecseseneeaeeaeenes 33

Bang 4.1: Cơ cau huy động vốn của Agribank Văn Lam - 2-5: 43

Bảng 4.2: Thực trang sử dụng vốn của Agribank Văn Lâm - 47

Bảng 4.3: Cơ cấu tiền gửi của dân Cư -©c- t St2E2 2 EEEEEEEEEEkerkerkrrkee 50Bảng 4.4: Diễn biến tiền gửi tiết kiệm của dân cư theo ky hạn 51

Bang 4.5: Diễn biến tiền gửi tiết kiệm của dân cư theo loại tiền 53

Bang 4.6: Chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư của chi nhánh 54

Bảng 4.7: Kết quả kiêm định độ tin cậy từng thang do lần I 58

Bang 4.8: Kết quả kiểm định độ tin cậy từng thang do lần 2 - 59

Bang 4.9: Kiểm định phân tích nhân tố khám phá với các biến độc lập 61

Bang 4.10: Phương sai trích của các biến độc lập 2 s2 s+ss+cz+: 62Bang 4.11: Ma trận xoay thành phần - 2 2 + S£+E£+££+£+££xezEzrrrxerxeee 63Bảng 4.12: Kiểm định phân tích nhân tố khám phá đối với các biến phụ thuộc 64

Bảng 4.13: Phương sai trích của các biến phụ thuộc . -¿-¿-z-: 64Bang 4.14: Ma trận hệ số tương quan 2 2 ++2E£+E£2E££EEeEEerEzrxrrxerseee 65Bảng 4.15: Tóm tắt mô hình hồi quy ¿- ¿2 +2-++2z++2x++zx++zxzseeex 66Bang 4.16: Hệ số hồi quy 2- ©2252 SE EE‡EE2EE2EEEEEEEE221121121271211 211 1 xe 66Sơ đồ 2.1: Quy trình nhận tiền gửi tiết kiệm 2- 52 s+2z++cxe+zxesceee 10Sơ đồ 2.2: Cơ chế quan lý vốn tập trung FTP -2- 2 2+++s+£x+£x+zx+rzrszsez 14Sơ đồ 3.1: Quy trình thực hiện chuyên đề 2-2 s2 22££+£E+£EezEezrxsrxrred 24Sơ đồ 3.2: Mô hình nghiên cứu dé nghị, ¿2-2 2 2 2+££+E£zEe£xerxerxrrszsee 31Sơ đồ 4.1: Cơ cầu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Lâm 38

Biểu đồ 4.1: Tình hình huy động vốn của Agribank Văn Lâm - 42

Biểu đồ 4.2: Tổng du nợ của NHNo&PTNN chi nhánh Văn Lâm 45

Biểu đồ 4.3: Kết quả kinh doanh của chi nhánh Agribank Văn Lâm 49

Biéu đồ 4.4: Độ tudi của khách hàng được khảo sát -¿5¿©55z-: 55Biểu đồ 4.5: Mục đích gửi tiền của khách hàng được khảo sát 56

Biểu đồ 4.6: Sản phẩm tiền gửi khách hàng được khảo sát lựa chon 56

CHƯƠNG 1: GIỚI THIEU

1.1 Ly do lựa chọn đề tài

Trải qua giai đoạn nửa đầu kế hoạch 5 năm (2011-2013) thực hiện phát triểnkinh tế - xã hội, Việt Nam đã đạt được những thành công nhất định như duy trì

được tốc độ tăng trưởng kinh tế, ôn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát ở mức

thấp Tuy nhiên, nền kinh tế vẫn còn nhiều lĩnh vực chuyên biến chậm, không vữngchắc, nhất là công nghiệp và nông nghiệp Dé có thé phát triển kinh tế, thúc daycác hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng cuộc sống chúng ta phảiđây mạnh hơn nữa công cuộc công nghiệp hóa — hiện đại hóa đất nước Nhu cauvề vốn cho việc thực hiện các kế hoạch kinh tế xã hội là rất lớn Vì vậy các ngânhàng đang không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt

động, chạy dua lãi suất và hiện đại hóa ngân hàng dé thu hút vốn

Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, vấn đề đối với các ngân hàng

là làm sao huy động được nguồn tiền gửi nhàn rỗi với chi phí rẻ và sử dụng hợp lý

nguồn vốn đó dé mang lại mức lợi nhuận tối ưu Hoạt động huy động tiền gửi củacác ngân hàng là vô cùng quan trọng dé có thé đa dạng hóa các sản phẩm và dịchvụ cũng như tạo dựng một năng lực cạnh tranh đủ mạnh và bền vững

Năm trong vùng kinh tế trọng điểm của Hưng Yên, với ba khu công nghiệp,

các trường đại học và cao dang cùng nhiều làng nghề truyền thống, tuy nhiên

Agribank Văn Lâm vẫn chưa tận dụng được hết các lợi thế của mình Nguồn vốn

huy động được hàng năm không đủ dé đáp ứng nhu cầu vay vốn, trong khi nguồn

tiền nhàn rỗi trong dân cư lại rất lớn Xuất phát từ lý do này, em đã chọn đề tài chochuyên đề tốt nghiệp của mình là: “Phân tích các nhân tổ ảnh hưởng đến hoạtđộng huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại NHNo&PTNT Việt Nam chỉ nhánh

Văn Lâm, Hưng Yên”.

1.2 Lược sử về nghiên cứu trước đây

Do hoạt động huy động vốn có vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh

doanh, khả năng thanh toán cũng như khả năng mở rộng hoạt động của ngân hàng

nên nó là đề tài được khá nhiều người tham gia nghiên cứu và tìm hiểu Tuy nhiênđánh giá việc huy động vốn của Agribank Văn Lâm thì mới chỉ có chuyên đề “Thựctrạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Văn Lâm” của tác giả Vũ Cao Nguyên.Trong bài phân tích của mình, tác giả mới chỉ tập trung vào việc phân tích các số

liệu thứ cấp, chưa đánh giá tới các nhân tố định tính và chưa đi sâu vào phân tích

nguôn tiên gửi tiét kiệm dân cư và khách hàng cá nhân Tác gia cũng đưa ra hang

1

loạt giải pháp, kiến nghị nhưng phan lớn trong số đó đều rat chung chung, chưa đivào chỉ tiết, không phù hợp với địa bàn và rất khó thực hiện Các nghiên cứu khác

cũng chưa thực hiện nghiên cứu tại Agribank Văn Lâm giai đoạn 2011-2013.

1.3 Mục tiêu nghiên cứu

- Tim hiểu, đánh giá thực trạng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư

tại Agribank Văn Lâm.

- Phan tích các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động tiền gửi của ngân

hàng.

- _ Để ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động tiền

gửi của chi nhánh.

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

> Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động tiềngửi tiết kiệm dân cư của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Văn Lâm, Hưng Yên

> Đối tượng khảo sát: Các khách hàng cá nhân đến giao dịch tại chi nhánh

NHNo&PTNT Văn Lâm.

> Pham vi nghiên cứu:

- Thời gian nghiên cứu: Các số liệu liên quan tới công tác huy động tiền gửi

trong 3 năm từ 2011-2013.

- Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Văn Lâm,

thị tran Như Quỳnh, huyện Văn Lâm, tinh Hưng Yên

1.5 Phương pháp nghiên cứu

1.5.1 Phương pháp thu thập thông tin

> Số liệu thứ cấp: Dựa vào các số liệu định lượng từ “Báo cáo tổng kết hàng

năm của chi nhánh giai đoạn 2011-2013”

> Số liệu sơ cấp: Thu thập thông tin bằng cách phỏng vấn thông qua phiếukhảo sát đối với các khách hàng cá nhân đến giao dich tại quay

- Mau khảo sát: 200 khách hàng bat kì trong huyện Văn Lâm- Phuong pháp khảo sát: Tiến hành phỏng van trực tiếp, ngẫu nhiên các kháchhàng cá nhân đến giao dịch tại ngân hàng

1.5.2 Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu

> Sử dụng phương pháp thu thập, nghiên cứu tài liệu: tìm hiểu những vấn đề,tài liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu bang cách thu thập các báo cáo của cơ quan,

tham khảo sách báo, các thông tin hữu ích

2

> Sử dụng phương pháp phân tích thống kê: tiến hành so sánh, đối chiếu, đánh

giá các số liệu thu thập được Tìm cách lý giải, xác định tính hợp lý của các thông

tin về hoạt động của ngân hàng

> Sử dụng phương pháp so sánh: đối chiếu các chỉ tiêu có cùng một nội dung,một tinh chất tương tự nhau đã được lượng hóa qua các kỳ phân tích dé biết đượcsự biến động của chỉ tiêu phân tích Từ đó có cơ sở phân tích sâu hơn nhăm tìm ra

nguyên nhân của hiện trạng đó.

> Sử dụng phần mềm Excel 2013 và SPSS 22 dé xử lý số liệu.> Sử dụng thang đo Likert 5 mức độ dé đo lường các phát biểu về van dé cầnnghiên cứu, dùng hệ số Cronbach’s Alpha dé loại bỏ các biến không phù hợp, hạnchế các biến rác và đánh giá độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá EFA và cuốicùng dùng mô hình hồi quy dé kiểm định các nhân tố ảnh hưởng

1.6 Tính mới của đề tài

Bằng việc khảo sát dé phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huyđộng tiền gửi của NHNo&PTNT Văn Lâm, chuyên đề tốt nghiệp này đã tìm hiểu,

phân tích được các nhân tổ định tính ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng huy độngtiền gửi của ngân hàng Các nghiên cứu trước về Agribank Văn Lâm chỉ đánh giátrên cơ sở số liệu thứ cấp chưa cho thấy được sự ảnh hưởng của các nhân tố định

tính dựa trên cơ sở khảo sát thực tế Ngoài ra chuyên đề còn sử dụng hệ sốCronbach's Alpha để đánh giá thang đo, sử dụng phân tích nhân tố khám phá

(EFA) và mô hình hồi quy dé phân tích các nhân tổ ảnh hưởng giúp dé tài có tínhthuyết phục cao hơn

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VE HOAT DONG

HUY ĐỘNG TIEN GUI CUA NGÂN HÀNG

vốn cho ngân hàng, thay vào đó họ sẽ nhận được một khoản thu nhập do ngân hàng

trả.

Bằng việc huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, ngân hàng đã thựchiện vai trò tập chung vốn và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăngnhanh quá trình lưu chuyền vốn, kích thích nền kinh tế phát triển Đồng thời chínhcác hoạt động trong nên kinh tế lại quyết định tới sự tồn tại và phát triển của các

NHTM.

2.1.1.2 Phân loại (Nguyễn Dang Don, 2008)

a Von chu sở hữu

Một số ngành nghề kinh doanh trong đó có ngân hang, khi bắt đầu hoạt

động phải có một lượng vốn yêu cầu nhất định gọi là vốn pháp định Đây là nguồnvốn mà ngân hàng có thé sử dụng lâu dài, không phải hoàn trả và hình thành lêntrang thiết bi cũng như các trụ sở, chi nhánh của ngân hang Theo như Văn ban

hợp nhất số 07/VBHN-NHNN - Nghị định ban hành Danh mục mức vốn pháp địnhđối với các tổ chức tín dụng thành lập và hoạt động tại Việt Nam của NHNN ViệtNam thì mức vốn pháp định của các NHTM là 3.000 tỷ đồng (NHNN, 2014)

Vốn chủ sở hữu của ngân hàng là nguồn vốn tự có của ngân hàng do cácchủ sở hữu đóng góp ban đầu và được bổ sung trong quá trình hoạt động Huyđộng vốn chủ sở hữu khi ngân hang mới thành lập là rất khó khăn do mức vốnpháp định yêu cầu cao và chi phí thành lập ngân hàng lớn Do vậy nguồn tăng vốnchủ sở hữu thường xuyên chủ yếu đến từ phần vốn tích lũy từ lợi nhuận hoặc từviệc phát hành thêm cổ phan

b Vốn huy động

Vốn huy động là giá trị tiền tệ tạm thời nhàn rỗi mà các NHTM huy độngđược trên thị trường (Peter S.Rose, 2001) Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớngấp nhiều lần vốn chủ sở hữu, phải trả đầy đủ và kịp thời cho các khách hàng khi

có yêu cầu hoặc khi đến hạn Bộ phận huy động vốn đóng vai trò quyết định đến

khả năng hoạt động của các NHTM Cần phải có một tỷ lệ an toàn giữa vốn huyđộng và vốn chủ sở hữu của ngân hang dé phòng ngừa các rủi ro có thé xảy đến

cho ngân hàng.

2.1.2 Các loại nguồn vốn huy động của NHTM

2.1.2.1 Tiền gửi và các hoạt động huy động tiền gửi (Phan T.T Hà, 2013)

a Tiền gửi thanh toán

Một trong những dịch vụ nhận tiền gửi lâu đời nhất mà ngân hàng cung cấplà nhận tiền gửi để thực hiện thanh toán hộ cho khách hàng Ngân hàng mở tàikhoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng với yêu cầu là khách hàng phải có tiềnvà chi thanh toán trong phạm vi số dư Khách hàng thực hiện các giao dịch thanhtoán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủynhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyền tiền điện tử Ngoài ra, đối với một số kháchhàng có thé sử dụng kèm dich vụ thấu chỉ trên tài khoản tiền gửi thanh toán

Đây là nguồn tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích nhờ ngânhàng giữ và thanh toán hộ do đó có lãi suất rất thấp thậm trí bằng không, nhưngthay vào đó chủ tài khoản có thé sử dụng các dịch vụ của ngân hàng với chi phíthấp Thủ tục mở loại tài khoản này rất đơn giản, nhanh chóng và cho mọi đốitượng: các nhu cầu thanh toán hợp pháp của khách hàng đều được ngân hàng thực

hiện tuy nhiên chỉ trong phạm vi của số dư tải khoản Một số khách hàng được

ngân hàng cho phép thấu chi trong hạn mức thỏa thuận

Ngân hàng thu lợi từ phí thanh toán, phí rút tiền hoặc phí mở thẻ Số dư

tài khoản của khách hàng được ngân hàng sử dụng cho nhu cầu dự trữ của mình

và một phan dé cho vay sinh lời Chi phí ngân hàng bỏ ra dé cung cấp dịch vụ tiềngửi thanh toán là rat lớn Ngân hàng phải bỏ chi phí đầu tư rất lớn dé dé lắp đặt

máy ATM, thuê địa điểm mở phòng giao dịch, phát triển dịch vụ ngân hàng điệntử Bên cạnh đó là khả năng cho vay, cung cấp ngoại tệ bởi vì khách hàng đặc

biệt là khách hàng doanh nghiệp thường có nhu cầu vay mượn, thanh toán quốctế khi mở tài khoản thanh toán

Vì có lãi suất rất thấp thậm trí bằng không nên tiền gửi thanh toán là một

nguồn rẻ đối với ngân hàng Tuy nhiên nguồn này kém 6n định, áp lực cầu thanhkhoản cao và vòng quay của tiền gửi thanh toán cũng rat cao Do vậy tiền gửi thanhtoán chủ yếu dé đảm bảo dự trữ và cho vay ngăn hạn trên thị trường liên ngân

hàng.

b Tiên gửi có kì hạn cua các doanh nghiệp, các tô chức

Nhiều doanh nghiệp và tổ chức có các khoản thu sẽ được chỉ trả sau một

thời gian xác định Tiền gửi thanh toán rất thuận tiện cho trường hợp này nhưnglãi suất lại thấp Vì vậy dé đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng đã đưa ra

hình thức tiền gửi có kì hạn Nếu cần chi tiêu người gửi phải đến ngân hàng rút

tiền chứ không được sử dụng các hình thức thanh toán của tiền gửi thanh toán Tuy

bat tiện hơn hình thức tiền gửi thanh toán nhứng bù lại khách hàng nhận được mứclãi suất cao hơn tùy theo kỳ hạn gửi

Các khoản tiền gửi có kỳ hạn được đặc chưng băng chứng chỉ tiền gửi ghirõ số tiền gửi và thời gian đáo hạn Khách hàng chỉ được rút tiền ra theo kỳ hạn đã

thỏa thuận tuy nhiên các ngân hàng vẫn có thé giải quyết cho khách hàng rút trướchạn khi có yêu cầu nhưng lãi suất khi đó được chuyền về lãi suất tiền gửi thanh

toán.

Khi gửi tiền có kỳ hạn thì các khách hàng không được sử dụng các tiện íchthanh toán như của tiền gửi thành toán, bù lại người gửi tiền được hưởng mức lợitức cao hơn do lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn cao hơn và các ngân hàng thườngxuyên có các chính sách khuyến khích về lãi suất, bốc thăm trúng thưởng dé giatăng tỷ lệ huy động vốn có kỳ hạn Với đặc tính ôn định của nguồn tiền gửi này,

các ngân hàng có thé chủ động kế hoạch sử dụng nguồn vốn của mình, tìm kiếm

những khoản đầu tư có thời gian hợp lý và sinh lời cao

c Tiên gửi tiết kiệm của dân cư, khách hàng cá nhân

Với các khoản thu nhập tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng cho tiêu dùng cá

nhân, các tầng lớp dân cư đều tìm cơ hội bảo toàn và gia tăng số tiền đó bằng cáchình thức đầu tư vào bat động sản, chứng khoán, vàng hay ngoại tệ Tuy nhiên vớimục đích bảo toàn và sinh lời thì kênh đầu tư an toàn và được nhiều người lựa chọnlà gửi tiết kiệm Ngân hàng sẽ mở cho mỗi khách hàng nhiều trương mục tiết kiệm(hay số tiết kiệm) cho mỗi kỳ hạn và mỗi lần gửi khác nhau Dé thay đôi thói quen

năm giữ vàng và tiên mặt của dân cư, các ngân hàng đêu đa dạng hóa các hình thức

huy động của mình cũng như tung ra các mức lãi suất hấp dẫn Nhiều ngân hàng

còn cho phép khách hàng có thé câm cô sô tiêt kiệm đê vay von.

Hiện nay, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư gửi tiết kiệmbăng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức và tiện ích đa dạng

với các mức lãi suât rât hâp dân

d Tiên gửi cua các ngân hàng khác

Các ngân hàng thương mại có thé duy trì một khoản tiền gửi giữa các ngânhàng với nhau nhằm mục đích thanh toán hộ và một số mục đích khác Tuy nhiênquy mô của nguồn tiền gửi này không lớn

2.1.2.2 _ Tiền vay và nghiệp vụ đi vay của NHTM

a Vay NHNN

Trong những trường hợp cấp bách như thiếu hụt dự trữ hay các đợt rút tiền6 ạt của người dân, các NHTM thường đi vay NHNN Hình thức cho vay chủ yêucủa NHNN là tái chiết khấu (và tái cấp vốn) Các giấy tờ có giá được NHTM chiếtkhẩu hoặc tái chiết khấu sẽ được mang lên NHNN để tái chiết khấu Nghiệp vu

này sẽ làm tăng dự trữ của các NHTM tại NHNN Trong điều kiện không có giấytờ có giá, NHNN cho NHTM vay đưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng

nhất định

b Vay các TCTD khác

Đề đáp ứng nhu cau dự trữ và chi trả cap bách, các NHTM có thé vay trên

thị trường liên ngân hàng song song với việc vay từ NHNN Đây là nguồn các ngânhàng vay mượn lẫn nhau và vay các TCTD khác có thé qua đêm, vài ngày cho đếnvài tháng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bấtngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thé sẵn sàng cho các ngânhàng khác vay dé tìm kiếm mức lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đangthiếu hụt dự trữ lại có nhu cầu vay mược tức thời để đảm bảo thanh toán Lãi suấtvay phụ thuộc vào NHNN và uy tín của ngân hàng đi vay Thông thường đề thuậntiện cho việc vay mượn, các ngân hàng thường cấp hạn mức tín dụng cho nhau vàxếp hạng tín nhiệm các định chế tài chính

c Vay bằng cách phát hành giấy nợ

Các ngân hàng có thé huy động vốn bang cách phát hành các giấy nợ như:kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu trên thị trường vốn Thông thường khi thiếu hụt cácnguồn tiền gửi trung va dài hạn dé đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dai hạn thi

7

các ngân hàng mới phát hành giấy nợ trung và dài hạn dé bổ sung cho nguồn tiềngửi Đây chủ yếu là các khoản vay không có đảm bảo và các ngân hàng uy tín hoặc

trả lãi cao sẽ vay được nhiều hơn Các ngân hàng nhỏ khó có thé vay theo cách

này, họ thường vay qua các ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh của Ngân hàng

Đầu tư Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp vì thế các ngân hàng cần nghiêncứu kỹ thị trường dé quyết định quy mô, mệnh giá, lãi suất cũng như thời hạn vay

mượn thích hợp.

2.1.2.3 Vốn nợ khác

a Tién ủy thác

Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ ủy thác như: ủy thác cho vay,

ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ Các hoạt động nàytạo lên nguồn ủy thác tại ngân hàng Cùng với sự phát trién của các mỗi quan hệhợp tác đa phương, rất nhiều các tô chức kinh tế - xã hội có cùng mục tiêu pháttriển như ngân hàng, có nguồn tài chính, đã sử dung mạng lưới ngân hàng như cáckênh dẫn vốn tới mục tiêu Hiện nay ngân hàng còn cung cấp dịch vụ ủy thác chocác cá nhân, bên cạnh hình thức gửi tiết kiệm truyền thống, ngân hàng có thể được

ủy thác dé đầu tư vào cổ phiếu, bất động san

b Tién trong thanh toán

Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt như séc trong quá trình chỉtrả, tiền ký quỹ dé mở L/C có thể hình thành nguồn trong thanh toán Những

ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dư từ tiền của cácngân hàng thành viên chuyền về dé thực hiện cho vay

c Tiên khác

Các khoản nợ khác như: thuế chưa nộp, lương chưa tra

2.1.2.4 Nguồn vay nợ có thé chuyên đổi thành cô phan

Các khoản vay trung và dài hạn của NHTM có khả năng chuyền đôi thànhvốn cô phần được coi là nguồn vốn lưỡng tinh hay giấy nợ có khả năng chuyểnđối Khi chưa chuyền thành vốn cô phan đây là các khoản nợ với tính chất phảihoàn trả sốc và lãi Mặc dù được hạch toán vào vốn nợ song nó lại được ngân hàngtrung ương coi là một bộ phận của vốn chủ sở hữu của ngân hàng do nguôồn vốn

này có đặc điểm sử dụng lâu dài, chủ nợ có thê không được hưởng lãi nếu ngânhàng thua lỗ và có thé không phải hoàn trả khi đến hạn nếu được chuyền thành vốn

cô phân.

2.1.2.5 No tiềm tang

Day là các cam kết ghi ngoại bang, phan ánh số vốn ngân hàng có thé vayđược từ các định chế tài chính khác thông qua hợp đồng hạn mức tín dụng Cácđịnh chế tài chính thường xây dựng kế hoạch cấp hoặc xin hạn mức tín dụng củađịnh chế khác Hợp đồng hạn mức vay vốn cho phép một ngân hàng nhanh chóng

vay vốn từ ngân hàng khác, đảm bảo đáp ứng nhu cầu thanh khoản cấp bách

2.2 Huy động tiền gửi từ dân cư của NHTM

2.2.1 Đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm dân cư

Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán ngay khi khách

hàng có yêu cau, do đó sự thay đổi đặc biệt là trong nguồn tiền gửi ngắn hạn gâyáp lực rất lớn đến tính thanh khoản của các ngân hàng trong điều kiện hệ thốngkém ổn định Quy mô của nguồn tiền gửi là rất lớn, chiếm hơn 50% tông nguồnvốn và khoảng 70% nguồn vốn nợ, là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân

hàng (Phan T.T Hà, 2013).

Dân cư là khu vực huy động vốn giàu tiềm năng nhất của các NHTM dodân cư là những đối tượng có nguồn tài chính tạm thời nhàn rỗi vô cùng dồi dào.Đây cũng được xem là đối tượng huy động vốn truyền thống của các NHTM Dâncư có thu nhập và tích trữ nhưng một bộ phận không nhỏ lại không có điều kiện vàkhả năng trực tiếp tham gia đầu tư, kinh doanh Do có nhu cau sinh lời và bảo toàn

von nên bộ phận này đã đâu tư gián tiép thông qua việc gửi tiên vào ngân hang.

Tiền gửi tiết kiệm dân cư là nguồn có quy mô lớn trong tổng nguồn vốn huyđộng của NHTM Do nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư là vô cùng lớn nên việc tậptrung được nguồn tiền này sẽ tạo ra được nguồn vốn có quy mô rất lớn cho cácNHTM Chi phí huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân cư sẽ có ảnh hưởng rat lớn đến

chi phí huy động chung và là một chỉ tiêu quan trọng quyết định đến lãi suất cho

vay của các ngân hàng.

Tiền gửi trong dan cư là nguồn vốn có tính ôn định và là cơ sở dé ngân hàngđưa ra các quyết định về ty lệ dự trữ và cho vay Vốn huy động từ các tô chức tíndụng khác và các tổ chức kinh tế xã hội thường không ồn định do có sự dịch chuyênliên tục trong nền kinh tế Trong khi đó nguồn tiền gửi của dân cư thường có mụcđích tích lũy cho tương lai nên ngân hang có thé lên kế hoạch dai hạn và dự báo

trước được Nguôn vốn huy động trong dân cư thường có thời gian tương đối dai

tạo điêu kiện thuận lợi cho việc tài trợ cho các dự án dài hạn của ngân hàng.

2.2.2 Quy trình nhận tiền gửi

NGƯỜI THAM ì - THAM

GIA QUY TRINH THUC HIEN KHAO

Khách hàng Yêu cầu gửi tiền tiết kiệm I

Giao dich vién Nhận chứng từ, kiểm tra yêu cầu 2

Giao dịch ak qk ed

viên/Thủ quỹ Nhận tiên, kiêm tiên 3

Giao dịch viên Cập nhật thông tin, in số và thẻ lưu 4

Giao dịch viên Trả số tiết kiệm cho khách hàng 7

Giao dịch viên Cắt tiền, ghi số quỹ 8

Giao dich Cat tién, ghi số quỹ 9

Bước 1: Nhận yêu cau gửi tiền của khách hàng

- _ Khách hàng tới quầy và điền vào giấy yêu cầu gửi tiền tiết kiệm 2 liên, 1

liên sử dụng hạch toán tại ngân hàng, | liên khách hàng lưu;

- _ Trên yêu cầu gửi tiền, khách hàng ghi rõ yêu cầu về các thông tin gửi tiềnnhư số tiền, kỳ hạn, loại tiền, nguồn gửi tiền (tiền mặt, chuyền khoản ), hình thứcgửi Nếu gửi tiết kiệm bằng tiền mặt thì kê rõ số tiền nộp, nếu gửi qua tài khoảnthì ghi rõ số tài khoản hoặc ghi rõ “chuyền khoản đến” với các món chuyên tiềnđến từ ngoài hệ thống với mục đích gửi tiết kiệm

Bước 2: Kiểm tra yêu cầu gửi tiền và hướng dẫn khách hàng các thủ tục cần thiết

- Yêu cầu khách hàng xuất trình giấy tờ tùy thân hợp pháp (như chứng minh

nhân dân, hộ chiéu );

- _ Kiểm tra các yếu tố trên giấy yêu cầu chuyền tiền như số tiền, ngày tháng,số tài khoản, kê khai nộp tiền, tên tuổi khách hàng, số giấy tờ tùy thân, chữ ký

khách hàng ;

- Yêu cầu khách hàng sửa đổi, bổ sung cho chính xác thông tin mới tiếp nhận

yêu câu gửi tiên và tiên hành thu tiên Bước 3: Nhận tiên, kiêm đêm tiên

-_ Bước này chỉ áp dụng đôi với tiêt kiệm gửi băng tiên mặt;

- _ Thực hiện đúng theo quy trình thu tiền mặt, lưu ý khớp đúng kê khai tiềncủa khách hàng và tiền thu thực tế Nếu giao dịch vượt hạn mức thu hoặc hạn mứctồn quỹ của giao dịch viên thì chuyển quỹ chính xử lý;

- Dong dau “Đã thu tiền” lên bảng kê khai tiền nộp của khách hàng

Bước 4: Khai báo (hạch toán) va in số tiết kiệm + thẻ lưu

- _ Kiểm tra dựa trên giấy tờ tùy thân của khách hàng Căn cứ trên thông tinkhách hàng và yêu cầu gửi tiền để khai báo thông tin số tiết kiệm;

- _ In số tiết kiệm va thẻ lưu Lưu ý chọn đúng loại mẫu số tiết kiệm và tự kiếm

tra các thông tin cập nhật trước khi in Nếu là số gửi qua chuyên khoản thì cầnđóng dấu “CHUYEN KHOẢN” lên sé tiết kiệm và thẻ lưu;

- _ Chuyên khách hàng ký tên lên số và thẻ lưu;

- _ Chuyên toàn bộ chứng từ cho kiểm soát viên phê duyệt

11

Bước 5: Kiểm soát, phê duyệt

- _ Kiểm tra các thông tin trên yêu cầu gửi tiền và giấy tờ tùy thân của kháchhàng và thông tin cập nhật vào hệ thống của giao dịch viên;

- Yéu câu sửa đôi, bô sung các thông tin (nêu có) Giao dịch viên quay lại bước 4 và thực hiện lại;

- _ Phê duyệt trên hệ thống

Bước 6: Ký tên đóng dấu và trả lại cho giao dịch viên

- Ky kiểm soát trên sô tiết kiệm và các chứng từ kèm theo, đóng dấu;

- Tra lại số tiết kiệm va các giấy tờ kèm theo cho giao dịch viên

Bước 7: Trả số tiết kiệm và giấy tờ cho khách hàng

- Giao dịch viên kiểm tra lại các yếu tố trên số tiết kiệm đã hoàn thiện;

- _ Chuyên khách hàng kiểm tra lại các thông tin trước khi rời quay, sau đó trảlại 1 liên giấy gửi tiền tiết kiệm, số tiết kiệm và giấy tờ tùy thân cho khách hàng

Bước 8: Cat tiền, ghi sô quỹ

- _ Cất tiền vào thùng, cập nhật số quỹ theo đúng quy trình thu tiền

Bước 9: Luân chuyền và lưu chứng từ

- Luu thẻ lưu vào các kẹp đựng thẻ lưu Kẹp đựng thẻ lưu cần được sắp xếptheo ngày tháng, số số tiết kiệm dé dé tìm kiếm khi cần thiết;

- _ Chứng từ nhận tiền tiết kiệm trong ngày được kẹp trong tập chứng từ riêng

của nghiệp vụ tiệt kiệm;

- - Nếu có món thu tiết kiệm vượt hạn mức do quỹ chính thực hiện thì lưu 1bản sao bảng kê tiền lĩnh tại quỹ chính

2.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động tiền gửi

2.2.3.1 Quy mô và cơ cấu tiền gửi

Quy mô nguồn tiền gửi được phản ánh qua khối lượng tiền gửi huy độngđược Trong tổng nguồn vốn của các NHTM thì quy mô nguồn vốn huy động từtiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất và có vai trò vô cùng quan trọng Công tác huy

động tiền gửi chỉ có hiệu quả khi nguồn tiền huy động đạt được các kế hoạch đề ra

và đáp ứng được nhu câu vay vôn Quy mô tiên gửi lớn sẽ tạo điêu kiện cho các

12

ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình Ngược lại, quy mô tiền gửithấp sẽ hạn chế khả năng tiếp cận của ngân hàng với các khách hàng có nhu cầuvay vốn lớn, hạn chế khả năng mở rộng dịch vụ và quy mô hoạt động của ngânhàng Ngoài ra cũng có thé sử dụng chỉ tiêu Tổng tiền gửi/Tổng vốn huy động déđánh giá tỷ trọng của nguồn tiền gửi trong tổng nguồn vốn huy động được.

Với mỗi ngân hàng thì mỗi nguồn tiền gửi lại có những điểm mạnh, điểm

yếu riêng trong việc khai thác và huy động nên cơ cấu tiền gửi biến đồi sẽ dẫn tới

sự biến đổi trong cơ cấu cho vay và kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro tronghoạt động kinh doanh Một số chỉ tiêu đánh giá cơ cấu huy động tiền gửi là:

- _ Tiền gửi dân cư/Tổng tiền gửi và Tiền gửi của các doanh nghiệp và tổ chứckinh tế xã hội/Tổng tiền gửi: phản ánh tỷ trọng nguồn tiền gửi của dân cư và các

doanh nghiệp, tô chức kinh tế xã hội trong tổng tiền gửi

- _ Tiền gửi không kỳ hạn/Tổng tiền gửi và Tiền gửi có kỳ hạn/Tổng tiền gửi:phản ánh tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn trong tổng tiền gửi.Nếu tỷ trọng nguồn tiền gửi có kỳ hạn có số lượng lớn chứng tỏ sự ôn định về thời

gian của nguồn tiền gửi là cao

- _ Nội té/Tong tiền gửi và Ngoại tệ/Tổng tiền gửi; phản ánh ty trọng tiền gửi

nội tệ và ngoại tệ trong tông tiên gui.

Co câu nguôn tiên gửi huy động phụ thuộc không chỉ vào kê hoạch của ngân hang mà còn chịu sự tác động của các nhân tô bên ngoài đòi hỏi các ngân hàng

phải thường xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trường dé xây dựng cơ cau hợp lý

2.2.3.2 Chi phí huy động tiền gửi

a Giá chuyển vốn nội bộ

FTP (Fund Transfer Pricing) — Gia chuyén von nội bộ là lãi suất do PhòngKế hoạch và Hỗ trợ Alco (Phòng Alco) công bố cho từng thời kỳ đối với việc

“mua” von và “ban” von giữa trụ ở chính với các chi nhánh.

Định giá chuyển vốn là cơ chế xác định thu nhập hoặc chi phí đối với cácbên có liên quan trong quá trình luân chuyên vốn nội bộ nhằm xác định mức độđóng góp về lợi nhuận của từng chi nhánh trong kết quả hoạt động kinh doanh của

theo số dư, áp giá riêng cho từng loại tài sản Có, tài sản Nợ Từ đó, thu nhập và

chi phí của từng chỉ nhánh được xác định thông qua chênh lệch mua bán vốn với

trụ sở chính, tập trung rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suât về trụ sở chính.

Bán toàn bộ vốn | Mua toàn bộ vốn

Cho cho CN2 của CNI

Chi nhánh 2: Thiếu vốn Chỉ nhánh 1: Thừa vốn

Nguồn: Mã Thành Tân, Bàn về Hệ thong Dinh giá điều chuyển vốn FTP, truy

cập ngày 07/11/2014 từ

https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/10/101123.html.!

Sơ đồ 2.2: Cơ chế quan lý von tập trung FTP

- _ Vốn được luân chuyền giữa các chi nhánh thông qua hệ thống FTP, nơi tậptrung toàn bộ nguồn vốn và tài sản của ngân hàng Hệ thống FTP sẽ giúp ngân

hàng “mua” tat cả tài sản Nợ và “bán” tat ca các tài sản Có cho các chi nhánh theo

đúng mức độ rủi ro lãi suât, rủi ro thanh khoản của tài sản Có, tài sản Nợ.

- Tap trung rủi ro thanh khoản về trụ sở chính: chi nhánh thực hiện việc “bán”và “mua” vốn về trụ sở chính Tất cả các giao dịch nhận tiền gửi và cho vay giữakhách hàng và chi nhánh đều được thực hiện “đối ứng” với ngân hàng Khi có nhu

cầu thanh toán, số dư tiền gửi khách hàng tại chi nhánh giảm một lượng tương ứngsố dư vốn của chi nhánh được ghi nhận trong hệ thống FTP, chi nhánh trong điềukiện bình thường không cần quan tâm đến nguồn vốn dé thanh toán Do đó, mọirủi ro thanh khoản sẽ chuyền từ chi nhánh về Trụ sở chính

- Tập trung rủi ro lãi suất về trụ sở chính: Tắt cả các tài sản No và Có của chinhánh đều được “mua” và “bán” căn cứ vào kỳ hạn, loại tiền với các lãi suất điều

chuyên (giá FTP) tại ngày phát sinh giao dịch Đối với các giao dịch lãi suất cố

định, từ ngày phát sinh giao dịch cho đến ngày định giá lại của tài sản Nợ hay tài

! Quy trình này được áp dụng cho tất cả các ngân hàng sử dụng Core Banking trong đó có Agribank

14

sản Có, chi nhánh luôn được đảm bảo một mức chênh lệch lãi suất giữa lãi suất ápdụng cho khách hàng và lãi suất chuyên vốn nội bộ (giá FTP) Chi nhánh chỉ quyết

định lãi suất cho vay/nhận gửi sao cho có chênh lệch so với lãi suất điều chuyểnvốn nội bộ và không bị ảnh hưởng nhiều bởi rủi ro lãi suất Trong cơ chế mới, rủiro lãi suất sẽ được quản lý tập trung tại trụ sở chính

- FTP bán/mua vốn của trụ sở chính do Tổng giám đốc công bố trong từng

thời kỳ, bằng lãi suất cộng (+) thanh khoản (tương ứng với kỳ hạn và tần suất điềuchỉnh lãi suất)

- Margin từ hoạt động cho vay/huy động vốn được gọi là lãi suất cận biênròng, được tính bằng chênh lệch giữa lãi suất cho vay khách hàng (Tài sản Có) vớiFTP mua vốn ngân hàng và FTP bán vốn ngân hàng với lãi suất huy động tiền gửi

(Tài sản Nợ)

b Lãi suất huy động bình quân

Lãi suất huy động luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu của cả người gửi

lẫn người vay Người gửi tiền mong muốn có một mức lãi suất cao trong khi ngườivay tiền lại muốn lãi suất thấp Là trung gian đóng vai trò cầu nối, ngân hàng khôngnhững phải thỏa mãn mong muốn của cả hai bên mà còn phải đảm bảo được lợiích của ngân hàng Do đó việc điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý là vô cùng

quan trọng đôi với ngân hàng.

Trong việc huy động vốn, các ngân hàng đều tim mọi biện pháp dé có thétìm được những nguồn vốn có chi phí huy động bình quân là nhỏ nhất dé có thểcho vay với mức lãi suất hợp lý trên thị trường Chi phí huy động được đánh giáqua hệ thống các chỉ tiêu như: lãi suất huy động bình quân, lai suất huy động củatừng nguồn và đặc biệt là NEC (lãi suất hiệu quả)

Trong đó:

Lãi suất huy đồng bình quân = Tổng tiền lãi

ae CONG nu TA = Tổng von huy động

Mặt khác, cùng một mức chi trả lãi bình quân, ngân hàng cần da dạng hóalãi suất cho phù hợp với các hình thức huy động dé làm tăng tính hiệu quả các củacác chính sách mà ngân hàng đưa ra Nếu có chính sách lãi suất phù hợp và hiệuquả, ngân hàng sẽ tối thiêu hóa được các chi phí của mình trong khi vam hoàn

thành được mục tiêu huy động.

15

c Chênh lệch giữa FTP và lãi suất huy động bình quân

Tùy theo mục tiêu, kế hoạch, cơ cầu nguồn, cơ cầu sử dụng vốn, dự báo xu

hướng lãi suất khác nhau mà các ngân hàng có chính sách cũng như mức lãi suấtnội bộ khác nhau Thông thường các ngân hàng sẽ dé lãi suất mua bán vốn nội bộbăng nhau Theo lý thuyết thì phải có tất cả các kỳ hạn và giá mua bán vốn bằngnhau, nhưng làm như vậy rất phức tạp trong khi việc rút vốn của người gửi tiềnluôn được thực hiện nên các kỳ hạn lãi suất nội bộ dé đơn giản sẽ đưa ra một sốthang kỳ hạn chính mà không phải tất cả các thang kỳ hạn

Giá điều chuyền vốn nội bộ từ hội sở chính về chi nhánh thường cao hơn sovới lãi suất huy động bình quân của chi nhánh là do hội sở chính muốn chi nhánh

chủ động hơn trong việc huy động vốn, không quá phụ thuộc vào nguồn vốn điềuchuyên Hiện nay hội sở chính của các ngân hàng lớn đều nhận gửi từ các chi nhánhcao hơn mức cho chí nhánh vay lại khoảng 1-2% với mục đích khuyến khích cácchi nhánh huy động vốn từ dân cư

2.2.3.3 Hệ số Q (Tỷ lệ cấp tín dụng tử nguồn vốn huy động)

Hệ số Q hay còn gọi là tỷ lệ LDR, bằng tổng các khoản cho vay chia chotổng tiền gửi - biéu hiện % các khoản cho vay của ngân hàng được tài trợ thôngqua tiền gửi Đây là một trong những hệ số an toàn được nhiều nước trên thế giới

sử dụng Các nhà phân tích và quản lí thường xuyên đánh giá năng lực hoàn trả

của ngân hàng đối với người gửi tiền và các chủ nợ khác mà không kèm theo cácchi phí qua đắt, đồng thời, vẫn duy tri tăng trưởng nguồn vốn “Tính thanh khoản”

hay “khả năng chi trả” (liquidity) của một ngân hàng được đánh gia thông qua một

tập hợp đa dạng các công cụ và kĩ thuật, nhưng hệ số Q là một trong những thước

đo nhận được nhiêu sự quan tâm nhât.

Một sự gia hệ số Q cho thay ngân hàng đang có ít biện pháp dé bảo vệ mìnhkhỏi nguy cơ rút tiền gửi đột ngột, nhất là các ngân hàng dựa quá nhiều vào nguồntiền gửi để tài trợ cho tăng trưởng Khi hệ số Q tăng đến mức tương đối cao, cácnhà quản trị ngân hàng ít muốn cho vay và đầu tư Hơn nữa, họ sẽ thận trọng khihệ số Q tăng lên và đòi hỏi phải thắt chặt tín dụng, do đó, lãi suất có chiều hướngtăng lên Việc sử dụng mối quan hệ giữa cho vay và tiền gửi như một thước đo vềthanh khoản dựa trên tiền đề cho rằng tín dụng là tài sản kém linh hoạt nhất trongsố các tài sản sinh lời của ngân hàng Vì thế, khi hệ số Q tăng lên thì tính thanh

khoản của ngân hàng giảm đi một cách tương ứng.

16

Tuy nhiên, hệ số Q có một số hạn chế nhất định Trước hết, nó không cung

cấp thông tin về thời gian đáo hạn hoặc bản chất của các khoản cho vay Việc đánh

giá tính thanh khoản của một khoản cho vay đòi hỏi phải có thông tin về thời gianđáo hạn trung bình của nó; khoản cho vay này được trả dần hay trả một lần vànhững thông tin về hồ sơ tín dụng của người vay Hai ngân hàng có cơ sở tiền gửivà hệ số Q như nhau có thể có tính thanh khoản rất khác nhau nếu một ngân hàngcó các khoản vay có tính khả mại cao, trong khi, ngân hàng kia có nhiều khoản vayrủi ro, các khoản vay dài hạn Điều tương tự cũng đúng đối với cơ sở tiền gửi ngânhàng Một số khoản mục tiền gửi như tiền gửi kì hạn có thời hạn dài sẽ có tính ồnđịnh hơn các khoản mục khác, nên rủi ro rút tiền gửi cũng sẽ nhỏ hơn Thứ hai, hệsố Q không cho ta một ý niệm gi liên quan đến bản chất của các tài sản “Có” nằmngoài các khoản mục cho vay Một ngân hàng có thé có 20% tiền gửi được đầu tưvào chứng khoán chính phủ ngắn hạn, ngân quỹ; trong khi, một ngân hàng khác cóthé có cùng tỉ lệ như thé đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, nhưng cảhai ngân hàng này có thể có cùng hệ số Q như nhau Rõ ràng hai ngân hàng này sẽ

không có cùng chung một thước đo về thanh khoản Thứ ba, một số nhà phân tích

cho răng hệ số Q không chuyên tải nhiều thông tin hữu ích như trước đây nó đã

từng có Chang hạn, ngày nay, một ngân hàng có thé dé dàng hơn nhiều trong việc

bán đi các khoản cho vay tiêu dùng hoặc các khoản cho vay thế chấp (thông quanghiệp vụ mua bán nợ hay chứng khoán hóa) Do đó, một ngân hàng có hệ sỐ Qcao có thé dé dang thực hiện cho vay mới băng cách đơn giản là thanh lí các khoảncho vay cũ Ngân hàng cũng có nhiều nguồn phi tiền gửi mới (như vay Ngân hàngTrung ương (NHTU), phát hành chứng chỉ tiền gửi có giá trị lớn (Negotiable CDs),hợp đồng mua lại (Repurchase Agreement), nguồn vốn được Ngân hàng cho vaynhà ở liên bang của Mỹ cung cấp ) Hơn nữa, ngày nay, ngân hàng cũng có nhiềucông cụ, kĩ thuật tài chính cho phép họ quản lí rủi ro thanh khoản tốt hon, bat chap

hệ sô Q tương đôi cao.

Chính vì những hạn chế trên, trong Thông tư số 22/201 1/TT-NHNN được

ban hành ngày 30/08 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 13 (đã được sửađối, bé sung bởi Thông tư số 19/2010/TT-NHNN) NHNN đã bỏ tỷ lệ cấp tín dụngtừ nguồn vốn huy động được quy định tại Thông tư 13 là không quá 80% đối vớingân hàng và 85% đối với tổ chức phi tín dụng ngân hàng Tuy nhiên ngày

20/11/2014 NHNN lại ban hành Thông tư 36 Quy định các giới hạn, ty lệ dam bảo

an toàn trong hoạt động của tô chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.Thông tư 36 quy định: Tổ chức tin dung, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (trừ

17

công ty tài chính và công ty cho thuê tài chính) phải duy trì tỷ lệ dư nợ cho vay so

với tong tiền gửi như sau: a) Ngân hàng thương mại nhà nước: 90%; b) Ngân hàng

hợp tác xã: 80%; c) Ngân hàng thương mại cô phan, ngân hàng liên doanh, ngânhàng 100% vốn nước ngoài: 80%; đ) Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: 90%

trong ngân hàng là khác nhau từ đó dan tới sự biến đổi trong cơ cấu cho vay kéotheo sự thay đổi của lợi nhuận và rủi ro trong kinh doanh Cơ cấu vốn huy độngcủa ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào kế hoạch ngân hàng đề ra mà còn phụthuộc rất lớn vào các nhân tô bên ngoài đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên

nghiên cứu, theo dõi thị trường.

Khối lượng vốn huy động phản ánh quy mô của nguồn vốn huy động, với

quy mô lớn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của

mình Khối lượng vốn huy động cũng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tong nguồnvốn và có vai trò vô cùng quan trọng Sau khi đã huy động được khối lượng vốnlớn, điều mà ngân hàng cần quan tâm lúc này là tốc độ tăng trưởng ồn định của nóvì có thé lúc này quy mô vốn lớn, nhưng sẽ là khó khăn cho ngân hàng khi đưa raquyết định cho vay hay đầu tư nếu ngân hàng không kiểm soát, không dự đoánđược xu hướng biến động của dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào

2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiền gửi từ tiết

kiệm dân cư của ngân hàng

Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm là một phần quan trọng trong côngtác huy động vốn của các NHTM Nguồn vốn huy động từ tiền gửi quyết định tớitỷ lệ dữ trữ và cho vay của ngân hàng Do vậy những nhân tổ ảnh hưởng tới côngtác huy động vốn nói chung cũng là những nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến công tác

huy động tiền gửi tiết kiệm

2.3.1 Nhân tố thuộc ngân hang

> Uy tín và vị thế của ngân hàng

18

Đây là một trong những nhân tố quan trọng quyết định tới việc lựa chọn

ngân hang dé gửi tiền của khu vực dân cư và các khách hàng cá nhân Có thé coi

đây là tài sản vô hình của ngân hàng, được ghi nhận như là ngân hàng có thương

hiệu mạnh, được bảo hộ thương hiệu, nhận được nhiều giải thưởng lớn của các tổchức trong và ngoài nước Uy tín và vị thế của ngân hàng thé hiện cụ thé ở nănglực tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, quá trình hình thành và phát triển Dé có thể tạo được lòng tin đối với khách hàng, ngân hàng cần phải nâng cao chất

lượng các sản phẩm dịch vụ, thực hiện tốt các cam kết của mình, thỏa mãn tốt nhấtcác yêu cầu của khách hàng thông qua những hoạt động của mình ngân hànghoàn toàn có thể tạo dựng được uy tín cũng như vị thế của mình

> Đội ngũ nhân viên

Các khách hàng ở nông thôn rất “ngại” các thủ tục, chứng từ ở ngân hàng,vì vậy họ rất quan tâm đến những ngân hàng có đội ngũ nhân viên thân thiện, nhiệt

tình hướng dẫn họ hoàn thành các thủ tục, chứng từ Một ngân hàng có đội ngũ

nhân viên có trình độ giỏi, giải đáp nhanh chóng, nhiệt tình mọi thắc mắc của kháchhàng sẽ có lợi thế lớn trong việc thu hút khách hàng Đội ngũ nhân viên có trìnhđộ chuyên môn cao sẽ có thé hoàn thành công việc một cách nhanh chóng, khoahọc đồng thời nâng cao chất lượng các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung

ứng Vì vậy hầu hết các ngân hàng đều cé gắng cải thiện và nâng cao chất lượng

đội ngũ nhân sự Hiện nay các nhà quản trị khi tuyển dụng nhân sự đều đặt ra các

tiêu chí rất khắt khe cho các ứng viên, ứng viên không những cần phải có trình độ,

nhạy bén với công việc mà còn phải có đạo đức, thân thiện và nhiệt tình.

> Sản phâm và dịch vụ

Sản phẩm và dịch vụ là thứ mà khách hàng cần ở ngân hàng, do đó việc đa

dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của kháchhàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc cạnh tranh

về sản phẩm, dịch vụ không bị hạn chế như cạnh tranh về lãi suất, với nhiều loại

sản phâm khác nhau khách hàng có thể lựa chọn được một sản phẩm phù hợp với

điều kiện của mình, từ đó ngân hàng có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn.Ngoài ra ngân hàng cần phải đưa ra nhiều tiện ích kèm theo các sản phẩm của mình

sẽ giúp thu hút được nhiều khách hàng từ các khu dân cư cũng như mọi thành phần

kinh tê.

> Thủ tục và thời gian giao dịch

19

Như đã đề cập, những khách hàng tại khu vực nông thôn rất ngại khi phải

hoàn thành các thủ tục liên quan đến giấy tờ Do vậy một ngân hàng có các thủ tụcđơn giản; chứng từ rõ ràng, dé hiểu thời gian xử lý các giao dịch nhanh chóng sẽcó lợi thế không hề nhỏ trong việc thu hút khách hàng Nếu thủ tục quá rườm rà vàmat thời gian sẽ làm cho khách hàng cảm thấy khó chịu và khó có thé quay lại giao

dịch.

> Lãi suất

Lãi suất là một nhân tổ quan trọng, có tác động mạnh mẽ tới việc huy động

vốn của ngân hàng Khi gửi tiền tiết kiệm, lãi suất là yếu tố mà các khách hàng rất

quan tâm vì ngoài việc bảo toàn vốn thì lợi tức thu được từ khoản tiền gửi cũng rất

quan trọng Trong điều kiện có quá nhiều ngân hàng như hiện nay, việc có các mứclãi suất cạnh tranh là cần thiết dé các ngân hàng có thé thu hút được khách hàng.Các ngân hàng phải nghiên cứu và tính toán một cách kỹ lưỡng để đưa ra các mứclãi suất thỏa mãn được khách hàng đồng thời bảo đảm được việc kinh doanh có

lãi.

> Chiến lược kinh doanh

Đây là điều mà các ngân hàng phải vạch ra khi bước vào thị trường kinhdoanh Tùy vào từng thời điểm, từng khu vực cụ thé mà ngân hàng có các chiếnlược kinh doanh hướng đến những khách hàng và những mục tiêu khác nhau dođó khối lượng vốn huy động được sẽ khác nhau Chiến lược giá, lãi suất, phân

phối, phát triển nhân sự có tác động mạnh đến việc huy động vốn, tạo được niềm

tin đối với khách hàng Một chiến lược kinh doanh hiệu quả đúng hướng sẽ giúp

cho ngân hàng khai thác hiệu quả các nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh

> Chiến lược Marketing Ngân hàng

Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, dé có được chỗ đứng cho mình, cácngân hàng phải thường xuyên đổi mới, quảng bá hình ảnh của ngân hàng, có chiếnlược Marketing phù hợp Các công nghệ mới ra đời ảnh hưởng lớn đến lĩnh vựcngân hàng đặc biệt trong việc Marketing, do đó xây dựng được một chiến lượcMarketing hoàn chỉnh sẽ góp phần tăng khả năng sinh lời trong kinh doanh cũngnhư hoạt động huy động vốn của ngân hàng

> Chính sách chăm sóc khách hàng

Đối với bat kỳ loại hình kinh doanh hay dịch vụ nào thì khách hang cũng làyếu tố quyết định cho sự phát triển bền vững của nó Dé có thé giữ chân khách

20

hàng cũ cũng như thu hút thêm khách hàng mới, các ngân hàng cần phải có cácchương trình tri ân khách hang lâu năm, tổ chức các chương trình bốc thăm trúngthưởng, quan tâm đến khách hàng trong các dịp lễ, tết

> Mạng lưới của ngân hàng

Mạng lưới của ngân hàng thể hiện vị thế của ngân hàng Một ngân hàng lớn,có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trải rộng sẽ có điều kiện giới thiệuthương hiệu cũng như thu hút được nhiều khách hàng hơn so với các ngân hàngnhỏ, mạng lưới còn hạn chế Tuy nhiên dé có thé mở rộng mạng lưới của mình thìcác ngân hàng cần phải kinh doanh có hiệu quả, kết hợp nhiều yếu tố cũng như

thăm đò, tìm hiểu khu vực mà ngân hàng đang hướng tới

> Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ

Hầu như các khách hàng đều muốn giao dịch tại các ngân hàng có địa điểmđẹp, giao thông thuận lợi, cơ sở vật chất khang trang Một ngân hàng có trình độ

công nghệ hiện đại không những rút ngắn được thời gian xử lý công việc, đảm bảo

độ chính xác cao trong các giao dịch mà còn cung cấp được nhiều tiện ích đi kèm

cho các khách hàng, từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng và gia tăng uy tín cho

ngân hàng.

2.3.2 Nhân tố thuộc khách hàng

> Thu nhập của dân cư

Đây là yếu tố cực kỳ quan trọng trong hoạt động thu hút tiền gửi của ngânhàng Thật khó có chuyện người dân sẽ gửi tiền vào ngân hàng khi cuộc sống của

họ không dư dả, vì vậy khi thu nhập của người dân tăng lên, thỏa mãn được các

nhu cau trong cuộc sống thi họ sẽ có xu hướng gửi tiền tiết kiệm Dựa vào đó ngân

hàng có thể điều chỉnh kỳ hạn cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng, tăng cườngthu hút tiền gửi và năm bắt được thu nhập của dân cư tại địa bàn

> Thói quen

Tại các nước phát triển, tiền mặt trong thanh toán chỉ chiếm khoảng 2 - 3%,các giao dịch được thực hiện chủ yếu thông qua hệ thống ngân hàng, từ đó cácngân hàng có thể quản lý dòng tiền lưu thông trong nước một cách dễ dàng Tuynhiên tại Việt Nam, do bị gò bó trong các nếp sống cũ mà người dân vẫn chủ yêu

sử dụng tiền mặt trong thanh toán Hơn nữa khi có tiền dư thừa nhàn rỗi, ngườidân thường có thói quen cất trữ tại nhà hoặc mua vàng, điều này gây khó khăn rất

lớn cho các ngân hàng trong công tác huy động tiền gửi

21

> Lòng tin

Khách hàng chỉ an tâm gửi tiền khi họ có lòng tin đối với ngân hàng Giữđược lòng tin của người dân vào ngân hàng, tạo cho họ sự an tâm khi đến ngânhàng gửi tiền là một trong những nhân tổ tác động tích cực, tạo thuận lợi cho côngtác huy động tiền gửi của ngân hàng

2.3.3 Nhân tố khách quan

> Môi trường pháp lý

Ngân hang là một trong những tô chức tài chính quan trọng nhất của nềnkinh tế Do vậy hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng và tác động hết sức mạnhmẽ đối với nền kinh tế Cụ thể việc huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàngđều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nén kinh tế, thu nhập của các chủ

thé, tốc độ chu chuyền vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lam phát Chính vi vậymà hoạt động của ngân hàng chịu sự giám sát và kiểm soát rất gắt gao của Chính

phủ cũng như NHNN Với việc chịu ràng buộc bởi các bộ luật như Luật các tô

chức tín dụng, Luật kinh tế, Luật dân sự cũng như các chính sách và hệ thống quy

định trong từng thời kỳ về mức lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức làm thay đổi các yeutố của nghiệp vụ huy động vốn từ đó anh hưởng đến kha năng huy động vốn cũngnhư chất lượng nguồn vốn huy động của NHTM

> Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội

Các hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và hoạt động huy động

vốn nói riêng không thê thoát ly khỏi môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trườngkinh tế - chính trị - xã hội Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huyđộng vốn và sử dụng vốn luôn bị tác động mạnh bởi các các chỉ tiêu kinh tế nhưtốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát Khi nền kinh tế

tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hon, do đó tạo

môi trường thuận lợi cho việc thu hút vốn của ngân hàng Ngược lại , khi nên kinhtế suy thoái, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp

khiến công tác huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn Sự ôn định về chính trị

hay về chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn của ngânhàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới, qua đó ảnh hưởng tớicông tác huy động vốn của ngân hàng Sự việc phân bé dân cư, trình độ, lứa tuôi

cũng là một nhân tô anh hưởng tới ngu6n von.

> Sự cạnh tranh

22

Hiện nay, ngày càng có thêm nhiều sự tham gia của các loại hình ngân hàngmới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng, do đó cạnh tranh trong hoạt động ngân

hàng có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa ngân hàng thương

mại với các tô chức tài chính phi ngân hàng Xu hướng cạnh tranh trong ngànhngân hàng càng gia tăng do các yếu tố như thay đổi chính sách tài chính tiền tệ,đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Cạnh tranh về tiền gửidiễn ra đưới nhiều hình thức, các sản pham dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mởrộng và được phổ biến nhanh chóng Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phingân hàng có thé huy động tiền gửi có kỳ hạn , thậm chí còn cung cấp các tài khoảnkhông kỳ hạn Do đó việc xuất hiện quá nhiều đối thủ cạnh tranh đã ảnh hưởngmạnh tới việc huy động tiền gửi của ngân hàng

23

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Quy trình nghiên cứu

Với mục tiêu phân tích các nhân tô ảnh hưởng đến khả năng huy động tiền

gửi của khách hàng khu vực dân cư và cá nhân, xác định mức độ ảnh hưởng của

các nhân, từ đó đưa ra các giải pháp cụ thê nhằm làm tăng khả năng huy động tiềngửi, chuyên đề tốt nghiệp này được thực hiện theo quy trình:

Cơ sở lý thuyết của mô

Cronbach’s Alpha Nghiên cứu định lượng

Phân tích nhân tố EFA

Kiểm định hồi quy

24

Bước 1: Xác định van dé can nghiên cứu

Van dé cần nghiên cứu là các nhân tố tác động tới công tác huy động tiềngửi của Agribank Văn Lâm, trong đó có cả các nhân tố chủ quan và khách quan.Tuy nhiên, chuyên đề chỉ nghiên cứu các vấn đề chủ quan tác động tới khách hàng,đồng thời vận dụng các nhân tô khách quan đề đánh giá các tác động đó, từ đó xácđịnh những nhân tổ có ảnh hưởng mạnh nhất dé đưa ra các giải pháp nâng cao công

tác huy động vốn của ngân hàng

Bước 2: Tìm hiểu cơ sở lý thuyết của mô hình nghiên cứu

Xác định các nhân tố ảnh hưởng và cơ sở lý thuyết của đề tài nghiên cứu

Nhung do không có mô hình lý thuyết gốc, nên em sẽ tự đưa ra các nhân tố định

tính dé xây dựng mô hình Tiếp theo, xác định các dữ liệu cần thu thập dé phuc vucho quá trình nghiên cứu va thiết kế các công cụ nhàm phục vụ cho việc thu thập

dữ liệu.

Bước 3: Xây dung thang do nháp

Thang đo nháp dựa trên cơ sở lý thuyết đề nghị được tìm hiểu ở bước 2.Thang đo nháp sẽ bao gồm nhiều yếu tố chưa có sự phân loại rõ ràng bởi đây chỉlà những yếu tổ lý thuyết

Bước 4: Nghiên cứu định tính

Sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính dé xác định các biến Có théthảo luận với các chuyên gia, tham khảo ý kiến thầy cô, phỏng van một vài kháchhàng dé lay ý kiến cho bản phỏng van sơ bộ

Bước 5: Xây dựng mô hình nghiên cứu chính thức

Thiết lập mô hình nghiên cứu, từ đó lập bản phỏng vấn sơ bộ khách hàng.Xem xét, điều chỉnh và lựa chọn các biến có sự tác động mạnh tới vấn đề cần

nghiên cứu Cuối cùng là thành lập mô hình nghiên cứu chính thức

Bước 6: Tiến hành khảo sát thửKhảo sát thử trên một số đối tượng khách hàng nhất định (n=50) dé có thé

điều chỉnh lại bản câu hỏi khảo sát phù hợp với mục đích nghiên cứu

Bước 7: Tiến hành khảo sát chính thức

Sau khi đã hoàn thiện bản câu hỏi khảo sát ta tiến hành khảo sát chính thứctrên số đối tượng khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng liên quan đến vấn đề cần

nghiên cứu với n=200.

25

Bước 8: Nghiên cứu định lượng

Thu thập ban câu hỏi khảo sát chính thức, tiến hành mã hóa, làm sạch dữliệu, đánh giá sơ bộ các thang đo, sau đó phân tích kết qua, dùng hệ số Cronbach’s

Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA) va mô hình hồi quy bội để kiểm địnhkết quả

Bước 9: Viết chuyên đê

Viết lại tất cả các quá trình thu thập và xử lý đữ liệu, nhận xét về kết quả

thu được.

3.2 Phuong pháp nghiên cứu

3.2.1 Thu thập dữ liệu thứ cấp

- Su dụng các báo cáo, bộ luật của Chính phủ, ngành, số liệu của các cơ quan

thống kế về tình hình kinh tế - xã hội, báo cáo số liệu của ngân hàng về tình hìnhsản xuất kinh doanh, nghiên cứu thị trường

- - Các bài báo cáo nghiên cứu khoa học của các cơ quan, viện nghiên cứu, trường đại học trong và ngoài nước

- Cac tạp chí khoa học chuyên ngành, các trang web có liên quan trong và ngoai nước

- Tai liệu, giáo trình và các sách tham khảo liên quan đến van đề nghiên cứu

trong và ngoài nước.

- _ Các hỗ sơ lưu trữ qua các năm, các báo cáo khách hàng, các bài nghiên cứu,

các bảng tổng hợp kết qủa kinh doanh

- _ Các khóa luận tốt nghiệp của sinh viên khóa trước - _ Nguồn thông tin nội bộ của ngân hàng

3.2.2 Thu thập dữ liệu sơ cấp

3.2.2.1 Nghiên cứu định tinh

a Hình thành giả thuyết

Sau khi tham khảo ý kiến của thầy cô, các chuyên gia và dựa vào lý thuyết

về các nhân tố tác động đến hoạt động huy động tiền gửi từ tiết kiệm dân cư, một

số giả thuyết được đưa ra như sau:

> Uy tin của ngân hàng

Là sự tín nhiệm của các cá nhân, các tô chứ kinh tế, doanh nghiệp trong vàngoài nước trong việc tiếp cận và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Khách hàng

phải tín nhiệm ngân hàng thì mới sử dụng dịch vụ tại ngân hàng Vì vậy, ngân hàng

26

phải không ngừng gia tăng và củng cố uy tín của mình đối với các khách hàng Giả

thuyết sau đây được hình thành:

HI: Uy tín của ngân hàng là một trong những nhân tổ ảnh hưởng trực tiếplên khả năng huy động tiền gửi của ngân hàng

> Đội ngũ nhân viên

Khách hàng đánh giá sự chuyên nghiệp của một ngân hàng qua tác phong, thái độ làm việc và phục vụ của nhân viên, qua sự nhiệt tình trong công việc, thái

độ cư xử với khách hàng và qua cách xử lý, giải đáp các yêu cầu, thắc mắc củakhách hàng Giả thuyết sau đây được hình thành:

H2: Đội ngũ nhân viên là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng

huy động tiền gửi.

> Sản phẩm và dịch vụ

Là sự đa dạng và chất lượng của các sản phẩm và dịch vụ tiền gửi Sản

phẩm va dịch vụ ngân hàng đưa ra có thu hút và thoả mãn khách hàng hay không,

nhu cầu hiện nay của khách hàng là gì và ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu đó

hay chưa Sản phẩm và dịch vụ ảnh hưởng rất lớn tới việc huy động tiền gửi, khi

nhu cầu của khách hàng được đáp ứng thì khách hàng mới tới ngân hàng sử dụngsản phẩm và dịch vụ Giả thuyết sau được hình thành:

H3: Sản phẩm và dịch vụ là một trong những nhân tố ảnh hưởng tới khảnăng huy động tiền gửi

> Thủ tục và thời gian giao dich

Tại khu vực nông thôn, khách hàng rất ngại các thủ tục, giấy tờ rắc rồi, matnhiều thời gian Điều này để lại ấn tượng không tốt đối với khách hàng, họ sẽ

không đến ngân hàng giao dịch nữa, điều này ảnh hưởng không nhỏ tới việc huy

động tiền gửi của ngân hàng Giả thuyết sau đây được hình thành:

H4: Thủ tục và thời gian giao dịch là một trong những nhân tổ có ảnh hưởng

đến khả năng huy động tiền gửi

> Chính sách lãi suất và wu đãi

Lãi suất là một yếu tố thu hút khách hàng trong công tác huy động tiền gửi.Đây là yếu tố thường xuyên được khách hàng so sánh, cân nhắc Ngoài ra khách

hàng cũng rất quan tâm đến các chính sách ưu đãi của ngân hàng Giả thuyết sau

được hình thành:

27

Hỗ: Chính sách lãi suất và ưu đãi là một trong những nhân tố ảnh hưởng

đến khả năng huy động vốn

> Chính sách quảng bá, giới thiệu hình anh

Ngân hàng phải thường xuyên có các hoạt động Marketing phù hợp, quảng bá hình ảnh của mình qua các phương tiện thông tin đại chúng và các chương trình

khuyến mãi, các sự kiện từ đó có thê giữ chân khách hàng Giả thuyết sau đây được

hình thành:

H6: Chính sách quảng bá, giới thiệu hình ảnh là một trong những nhân tốảnh hưởng đến khả năng huy động tiền gửi của ngân hàng

> Tình cảm & Tâm lý khách hang

Khách hàng luôn muốn sự an toàn khi sử dụng dịch vụ tại ngân hàng, sự

chu đáo, quan tâm của ngân hàng đối với mình Vì vậy, ngân hàng cần phải tạo

được tâm lý thoải mái, tin tưởng tối đa cho khách hàng khi đến ngân hàng Giảthuyết sau đây được hình thành:

H7: Tinh cảm & Tâm lý khách hàng là một trong những nhân t6 ảnh hưởng

đến khả năng huy động tiền gửi của ngân hàng

> Khả năng huy động tiền gửi

Thang đo khả năng huy động tiền gửi thé hiện sự chọn lọc và tình cảm củakhách hàng dành cho ngân hàng Đó là những điểm nhấn giải thích bao quát về

huy động tiền gửi qua tác động của các nhân tổ định tính Giả thuyết sau được hình

khách hàng gồm 6 quan sát, Khả năng huy động tiền gửi gồm 4 quan sát, cụ thể

như sau:

> Uy tín của ngân hàng

28

Thang do uy tín của ngân hàng bao gồm 4 biến quan sát nhằm mục đích hỏi

khách hàng về uy tín của ngân hàng đôi với khách hàng, bao gôm các biên:

- _ Agribank luôn thực hiện tốt các cam kết của mình với khách hang- Agribank luôn thanh toán đúng hạn mỗi khi khách hàng có yêu cau rút tiền

- _ Agribank là ngân hàng lớn được nhiều người tin dùng và giới thiệu

- Agribank bảo mật thông tin khách hàng tốt

> Đội ngũ nhân viên

Đây là thang đo về cảm nhận của khách hàng khi tiếp xúc, giao dịch vớinhân viên ngân hang dé thay được mức độ hài lòng của khách hàng với đội ngũ

nhân viên ngân hàng Bao gôm các biên:

- _ Nhân viên Agribank tư van phục vụ Quý khách nhanh chóng nhiệt tinh

- _ Nhân viên Agribank có trang phục thanh lịch, gon gàng

- Nhân viên Agribank tra lời chính xác và rõ rang các thắc mắc của Quý

Khách hàng

- _ Nhân viên Agribank có trình độ chuyên môn giỏi

- - Nhân viên Agribank xử lý các nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác

> Sản phẩm và dịch vụ

Đây là thang đo về các sản pham, dịch vụ mà ngân hàng hiện đang cungcấp có đáp ứng được nhu cau của khách hàng hay không dé có thé từng bước chora đời các sản phâm mới, bao gồm các biến:

- _ Agribank có các sản phâm huy động vốn đa dạng, đáp ứng được nhu cầu

của Quý khách

- _ Agribank luôn sẵn sàng phục vụ Quý Khách hàng trong giờ cao điểm- Hệ thống ATM của Agribank luôn hoạt động tốt

> Thủ tục và thời gian giao dich

Thủ tục và thời gian giao dịch là một trong những yếu tô để khách hangđánh giá chất lượng dịch vụ cũng như sự chuyên nghiệp của ngân hàng, bao gồm

các biến:

- _ Chứng từ giao dịch của Agribank rõ rang và dé hiểu

- Thủ tục giao dịch tại Agribank rất linh hoạt

- _ Thời gian xử lý giao dịch của Agribank nhanh chóng, chính xác

- _ Thời gian chờ đến lượt giao dịch tại Agribank ngắn

> Chính sách lãi suất và ưu đãi

29

Phần lớn khách hàng gửi tiền với mục đích lợi nhuận vì vậy lãi suất là yếu

tố được quan tâm rất nhiều Ngoài ra các chính sách ưu đãi cũng rất thu hút được

sự quan tâm của khách hàng Dé đánh giá nhân tô này có 5 biến quan sát:

- _ Agribank có các mức lãi suất cạnh tranh- _ Mức lãi suất của Agribank luôn được duy trì ôn định

- _ Mức lãi suất hiện tai của Agribank là hợp lý- Phí giao dịch của Agribank thấp và được duy trì ôn định

- Agribank luôn có các chương trình khuyến mại, quà tặng hap dẫn

> Chính sách quảng bá, giới thiệu hình anh

Đây là một nhân tô quan trọng ảnh hưởng tới việc huy động tiền gửi Thang

đo này đánh giá sự hiệu quả của các chương trình Marketing, quảng bá hình ảnh

của ngân hàng Gồm 3 biến quan sát:

- _ Agribank có các chương trình quảng cáo hap dẫn

- Agribank có trang thiết bị hiện đại

- Agribank có văn phòng được trang trí bát mắt, ấn tượng

> Tình cảm & Tâm lý khách hàng

Khách hàng cảm nhận như thế nào về ngân hàng, có thực sự an tâm, tintưởng khi gửi tiền vào ngân hàng Thang đo này sẽ đánh giá về tình cảm và tâm lý

của khách hàng, bao gồm 6 quan sát:

- _ Agribank luôn thé hiện sự quan tâm đến cá nhân Quý Khách hàng trong

những dip đặc biệt (lễ, tết, sinh nhật, )

- _ Agribank có chính sách chăm sóc khách hàng truyền thống

- _ Agribank luôn đặt lợi ích của Quý Khách hàng lên trên hết

- Ngan hàng luôn luôn lắng nghe và cảm thông với khách hàng

- Quy khách rất an tâm khi gửi tiền vào Agribank

- Quy khách sẽ tiếp tục gửi tiền và giới thiệu những người khác cùng gửi tiền

và Agribank

> Khả năng huy động tiền gửi

Thang đo này đánh giá về khả năng huy động tiền gửi của ngân hàng, lý

giải vì sao khách hàng lại chọn ngân hàng này mà không lựa chọn ngân hàng khác,

thang đo gồm 4 biến:

30

- Quy khách sẽ luôn luôn tin tưởng gửi tiền tại Agribank dù cho các ngân

hàng đều như nhau

- Quy khách vẫn sẽ gửi tiền vào Agribank dù các ngân hàng khác cũng có

các đặc điểm, chính sách như Agribank

- Quy khách vẫn muốn gửi tiền vào Agribank mặc dù các ngân hàng khác có

các ưu đãi hơn Agribank - Agribank sẽ luôn là ngân hàng chính trong các giao dịch của quý khách

c Mô hình nghiên cứu dé nghị

HI(+) Uy tín của ngân hàng

H2(+) Đội ngũ nhân viên

H3(+) Sản phẩm va dịch vu

H4(+) Thủ tục và thời gian giao dịch

động tiên gửi

H5(+) Chính sách lãi suất và ưu đãi

H6(+)Chinh sách quảng bá, giới thiệu h/a

H7(+)Tinh cảm & Tâm lý khách hàng

Sơ đồ 3.4: Mô hình nghiên cứu đề nghị

3.2.2.2 Nghiên cứu định lượng

a Phương pháp thu thập thông tin

Thông tin được thu thập thông qua việc phỏng vấn bằng bảng khảo sát trực

tiếp đối với các khách hàng đến Agribank Văn Lâm giao dịch

- Kích thước mẫu: Trong cuén Factor Analysis của Richard L Gorsuch xuấtbản năm 1983, tác giả có nói rằng phân tích nhân tố cần ít nhất 200 mẫu quan sát

Còn theo một số các nghiên cứu trước cũng như kinh nghiệm từ các thầy cô, kích

thước mẫu phải bang ít nhất 5 lần số biến trong phân tích nhân tố Với 34 biếnquan sát được đề cập, vậy kích thước mẫu tối thiểu phải là 170 mẫu quan sát Kết

31

hợp cả 2 ý kiến, em đã thực hiện 200 khảo sát đối với các khách hàng đến giao

dịch tại Agribank Văn Lâm.

- _ Phương pháp chọn mẫu: Có 2 phương pháp chon mẫu chủ yêu là phương

pháp ngẫu nhiên và phương pháp thuận tiện Sử dụng phương pháp ngẫu nhiên thì

có tính đại diện cao hơn và có thể khái quát hóa cho tông thế nhưng chỉ phí và thờigian lại tốn kém Sử dụng phương pháp thuận tiện sẽ tiết kiệm được thời gian vàchi phí tuy nhiên tinh đại diện không cao Do chuyên dé này chỉ trong phạm visinh viên, có tính chất thăm dò và thử nghiệm nên em quyết định chọn phươngpháp chọn mẫu thuận tiện dé tiến hành khảo sát

- Đối tượng: 200 khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng Agribank Văn Lam.- Dia điểm: Phòng giao dịch ngân hàng Agribank Văn Lâm

b Nghiên cứu định lượng sơ bộ

Khao sát thử 50 khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng dé kiểm tra mứcđộ rõ ràng của bảng hỏi và các thông tin thu được có hợp lý không Sau đó sẽ điềuchỉnh lại bảng câu hỏi, đưa ra bảng hỏi hoàn chỉnh, tiến hành khảo sát 200 khách

hàng.

c Nghiên cứu định lượng chính thức

Sau khi có bang hỏi hoàn chỉnh, tiến hành điều tra các khách hàng tới giaodịch tại quầy Sau khi phát 200 phiếu khảo sát, 15 phiếu đã bị loại, chủ yếu là dokhông điền đầy đủ các nội dung

32

Bảng 3.1: Mã hóa các thang đo

STT THANG ĐO MÃ CÂU HỎI | SỐ CÂU

1 Uy tín của ngân hàng UTI, UT2, UT3, 4

UT4 2 Đội ngũ nhân viên NVI,NV2, 5

TC4, TC5, T6

8 | Khả năng huy động tiền gửi KNI, KN2, KN3, 4

KN4

TONG 34

d Một số phương pháp phân tích được sử dung trong chuyên dé

> Thong kê mô tả: Sử dụng các công cụ thông kê cơ bản như Frequency démô tả các biến định tính và định lượng Khi thu thập dữ liệu, quan tâm tới sự phânbổ của chúng chủ yếu tập trung ở mức độ nào, mức độ phân tán ra sao và các ứng

dụng của chúng.

> Cronbach’s Alpha: Dùng phương pháp này dé loại bỏ các biến không phùhợp, hạn chế các biến rác và đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ sốCronbach’s Alpha Nếu biến nào làm giảm Cronbach’s Alpha sẽ được loại bỏ déCronbach’s Alpha tăng lên, khi đó các biến còn lại sẽ giải thích rõ hơn về bản chấtcủa nhân tố chung Theo Hair & ctg, hệ số Cronbach’s Alpha từ mức 0,6 đến 0,9là phù hợp nhất

> Phân tích nhân tổ khám phá EFA:

Đây là mô hình dùng để tóm tắt và thu nhỏ đữ liệu Trong nghiên cứu chúngta thu thập một lượng biến khá lớn nhưng các biến có liên hệ với nhau nên chúngta gom thành các nhóm biến có liên hệ để xem xét và trình bày đưới dạng một số

ít nhân tố cơ bản có tác động đến vấn đề nghiên cứu Theo Hair & ctg, các biếnquan sát có factor loading nhỏ hơn 0,50 sẽ bị loại Thang đo được chấp nhận khitổng phương sai trích lớn hơn hoặc bằng 0,50

33

KMO (Kaiser — Meyer — Olkin) là chi số dùng dé xem xét sự thích hợp củaphân tích nhân tố Trị số KMO nam trong khoảng 0,5 đến 1 là điều kiện đủ dé phântích nhân tổ là thích hợp Nếu trị số này < 0,5 thì phân tích nhân tố có khả năng

không thích hợp với các dữ liệu.

> Sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính:

Sau khi phân tích các nhân tố, thang đo được đưa vào phân tích hồi quytuyến tính bội với đầu vào là số nhân tố đã được xác định nhằm xem xét mức độ

ảnh hưởng của các nhân tố với khả năng huy động tiền gửi Trước khi chạy hồi

quy ta tiễn hành chạy hệ tương quan dé xem xét nó có tương quan chặt với nhauhay không Sau đó mới sử dụng phương pháp chạy hồi quy để kiểm định các nhântố ảnh hưởng

Ma trận tương quan: Cho ta xem xét các biến có tương quan với nhau hay

không Đó là ma trận đơn vị có tất cả các giá trị trên đường chéo đều bằng 0

Hỏi quy: Sử dụng phương pháp Enter ta sẽ xuất ra được 3 bảng kết qua baogồm bảng Model summary, ANOVA, Coefficients“ Từ các bảng kết quả đó phântích các nhân tô ảnh hưởng Sau khi được kiểm định, thang đo được đưa vào phântích đánh giá các nhân tô ảnh hưởng đến khả năng huy động tiền gửi của ngân

hàng.

34