nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng shinhan bank chi nhánh hồ chí minh

2.2 Mụctiêu cụthể: Về mục tiêu cụ thể, đồ án sẽ nghiên cứu cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt độngthanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại.Thứ hai, Đồ án sẽ đề xuất một sốgiải pháp, h

Cácvấnđềlýluậnvềnghiệpvụthanhtoánquốc tế

Kháiniệmnghiệpvụthanhtoánquốctế

Trongbốicảnhkinhtếtoàncầuhiệnđại,cácmốiquanhệgiữacáclĩnhvựckinhtế, thương mại và chính trị ngày càng mở rộng, dẫn đến các khoản thu và chi tiền quốctế giữa các đối tác ở nhiều quốc gia khác nhau Các mối quan hệ tiền tệ này ngày càngphong phú và đa dạng Chúng, có thể ở trạng thái bội thu hoặc bội chi, góp phần vàotình trạng tài chính của mỗi quốc gia.

Thanh toán trong các mối quan hệ quốc tế đượcthựchiệnthôngquacáctổchứctrunggian,baogồmcácngânhàngthươngmạivàmạnglướitrêntoà ncầu,vìcácđốitácởcácquốcgiakhácnhauvàkhácnhauvềngônngữvàđịalý.

Căn cứ quy định tại khoản 2 Điều 2 Nghị định 101/2012/NĐ-CP thì thanh toánquốc tế được quy định như sau: “Thanh toán quốc tế là hoạt động thanh toán trong đócó ít nhất một bên liên quan là tổ chức hoặc cá nhân có tài khoản thanh toán ở ngoàilãnhthổViệtNam”.

Từđócóthểthấy,bốnphươngthứcthanhtoánchínhđượcsửdụngtrongthươngmại quốc tế: đầu tiên là mở tài khoản, nghĩa là tiền mặt đối với hàng hóa; hai là thanhtoántạmứng,nghĩalàtrảtrước;balàhóađơnnhờthu,nghĩalàthuhộchứngtừ;vàbốnlà thư yêu cầu thu hộ tín dụng chứng từ Các phương thức thanh toán này nhằm mụcđíchcânbằngcáclợiíchkinhtếtranhchấp giữa cácbên tham giagiao dịchquốc tế.

Cácnguyêntắctronghoạtđộngthanhtoánquốctế

Để có sự công bằng trong quyền lợi của các bên tham gia trong quan hệ thanhtoán quốc tế của các NHTM, các điều kiện như tiền tệ, địa điểm, thời gian và phươngthứcthanh toánphảiđược đặtrađểcácbênthamgiatuântheo.

Hoạtđộngngoạithươngxảyrakhicácbênthamgiasửdụngítnhấthailoạiloạitiền tệ khác biệt và người xuất khẩu và người nhập khẩu có mục tiêu tiền tệ riêng biệt.Do đó, trong quan hệ ngoại thương, những điều kiện tiền tệ thanh toán là cần thiết chocácbênthamgia.Nhữngđiềukiệnmàhaibênthỏathuậnbaogồmviệcsửdụngđồng tiền nào để tính toán và thanh toán, cũng như cách thực hiện khi sức mua của đồng tiềnthayđổi,đượcgọilàđiềukiệntiềntệ.Đồngtiềntínhtoánđượcsửdụngđểđánhgiágiácảvàxácđịnh giátrịhợpđồngmuabán.Nólàtiềntệcủamộtquốcgianhậpkhẩu,nướcxuấtkhẩuhoặcquốcgiathứba.N hưngđểđảmbảogiátrịhợpđồngvữngchắc,haibênthườngthỏathuậnsửdụngtiềncótínhtươngđốiổn định.Đồngtiềnthanhtoánđượcsửdụng để trả nợ hoặc hợp đồng giữa hai bên Các quốc gia xuất khẩu thường thích thanhtoán bằng đồng tiền mạnh hoặc đồng tiền tự do chuyển đổi, trong khi quốc gia nhậpkhẩu thích thanh toán bằng đồng tiền sẵn có hoặc đồng tiền của chính nước mình đểgiảmrủirotỷgiá.

Quy định này chỉ ra việc thanh toán được xảy ra ở nước xuất khẩu, nước nhậpkhẩuhoặcmộtnướcthứbamàhaibênchọn.Cácquốcgiađềumuốnsửdụngnướcmìnhlàm địa điểm thanh toán quốc tế vì những lý do như thu tiền tiện lợi và lợi nhuận ngânhàng.

Thứ nhất, trả trước: Trước khi hàng hoá được nhận, bên nhập khẩu phải trả chobên xuất khẩu một phần hoặc toàn bộ tiền Mục đích trả trước là ràng buộc người nhậpkhẩu phải thực hiện hợp đồng hoặc cung cấp cho người xuất khẩu tín dụng thương mạingắnhạn.

Thứhai,trảngay:Trongkhoảngthờigiantừkhichuẩnbịgiaohàngđếnkhihàngđượcgiaođúngn ơiquyđịnh,ngườimuaphảitrảtiềnchongườibánngaykhingườibánhoànthànhnghĩavụ giaohàng.

Thứ ba, trả sau: Khi người mua trả tiền cho người bán sau một khoảng thời giannhấtđịnhkểtừsauthờigian2bêntraođổi hànghoávớinhau.

Phươngthứcthanhtoánđềcậpđếncáchngườimuachitrảvàngườibánthutiền.Trongbuônbán quốctế,cónhiềuphươngthứcthanhtoánkhácnhau,vìvậyhaibêncầnthỏathuậnmộtphươngthứccụ thể.Cóthểsửdụngphươngthứcchuyểntiền,phương thứcnhờthu,phươngthứctíndụngchứngtừhoặcphươngthứcghisổ.Lựachọnphươngthứcnàocũngph ụthuộc vàomụctiêucủahai bênvàkhảnăngthươnglượngcủa họ.

Cácphươngthứcthanhtoánquốc tếcơbảncủangânhàngthươngmại

Phươngthứcchuyểntiềnbằngđiện

"Telegraphic Transfer" có nghĩa là chuyển tiền bằng điện Phương thức TTQTnày cho phép ngân hàng chuyển một số tiền cho bên xuất khẩu bằng cách chuyển tiềnđiệnSwifthoặcTelexchobênnhậpkhẩudướisựchỉdẫnđồngýcủaNNK.Cácphươngthức“thanh toán T/T”bao gồm:

Thanh toán vào ngày thứ a: Đây là phương thức giao dịch kém an toàn nhất đốivới người bán/ NXK, nhưng hấp dẫn nhất đối với người mua Trong trường hợp này,người bán gửi hàng hóa và các hóa đơn khác cho người mua để họ yêu cầu họ trả tiền.Số tiền đã được thỏa thuận vào ngày chỉ định được ghi vào tài khoản của NXK.

Nóicách khác, người mua gửi hàng cho NXK mà không cần phải trả tiền trong một khoảngthời gian nhất định Do đó, PTTT này không cung cấp cho NXK bất kỳ bảo vệ thanhtoán nào cả, vì vậy nó chỉ được sử dụng cho các giao dịch nhỏ hoặc khi NXK khôngnghingờgìvềkhảnăngtrảnợcủangườimuahoặcsựsẵnsàngtrảtiềncủangườimua.PTTTnà yhoạtđộngtốtnếucácbênbiếtrõ vềnhau.

Thanh toán trả trước là hình thức thanh toán trong đó nhà xuất khẩu (NXK) sẽ nhận được toàn bộ khoản thanh toán trước khi hàng hóa được vận chuyển Do đó, NXK có thể đảm bảo nhận được khoản tiền đầy đủ trước khi giao hàng cho nhà nhập khẩu (NNK) Chính vì vậy, phương thức thanh toán trả trước được đánh giá là phương thức giao dịch an toàn nhất cho các NXK.

Thanh toán trả ngay: thanh toán bằng điện chuyển tiền trả ngay, NNK chuyểntiềnngaykhiNXKgiaohàng,nhậnbộchứngtừ vànhậnhàng. b) Quytrìnhchuyểntiềnbằng điện:

Người nhập khẩu Người xuất khẩu

(1) Người xuất khẩu thực hiện nghĩa vụ được đề cập trong hiệp định, hợp đồnghoặcthỏathuậnvềviệcvậnchuyểnhànghoáchobênmua.

(2) Người chuyển tiền ra lệnh cho NH của quốc gia mình chuyển tiền ra nướcngoài nếu đồng ý với chứng từ hàng hoá NH chuyển tiền báo nợ tài khoản của NH trảtiền.

(3) Lệnh thanh toán được phát hành bởi NH chuyển tiền cho NH trả tiền ở quốcgiangườithụhưởng.

(4) Tài khoản người thụ hưởng được ghi có bởi NH nhận tiền đại diện cho họ.Cácbênliênquangồmcó:

Người chuyển tiền, còn được gọi là người mua, là người chịu trách nhiệm nghĩavụthanhtoánchoNXK.Đểthựchiệnchuyểnkhoản,ngườichuyểntiềnsẽcungcấpchoNHchuyể ntiềnthôngtintàikhoảnNHcủamình.

Người thụ hưởng, còn được gọi là NXK, là bên bán hàng hoặc cung cấp dịch vụvà nhận tiền từ NNK Để thực hiện chuyển khoản, người thụ hưởng sẽ cung cấp chongườimuathôngtintàikhoảnNHcủamình.

NH chuyển tiền: Đây là NH đại diện cho NNK và tiền sẽ được chuyển từ tàikhoảncủangườimuasangtàikhoảncủangườibán.Trướckhithựchiệngiaodịch,NHchuyểntiền sẽkiểm trathôngtin củangườimuacũngnhư sốtiềnchuyểnkhoản.

NH thanh toán: là NH đại diện cho bên bán và nhận tiền từ NH chuyển tiền.

Saukhi được NH chuyển tiền thông báo, thì chịu trách nhiệm chuyển tiền cho người bán.Người bán sẽ được thông báo bởi NH thanh toán khi tiền được chuyển vào tài khoảncủahọ.

Phươngthứcnhờthu

Để thu tiền thanh toán từ người mua nước ngoài bằng cách nhờ thu kèm chứngtừ, người bán sẽ gửi một hối phiếu hoặc yêu cầu thanh toán bằng hình thức khác kèmtheo chứng từ vận chuyển liên quan qua ngân hàng kênh tới ngân hàng của người mua.Trong thuật ngữ của tài liệu thương mại quốc tế được gọi là hối phiếu hoặc hối phiếu.Nhờthulàlờihứanhậpkhẩuvôđiềukiệnvànhucầuchínhthứcngườixuấtkhẩuthanhtoánchohàn ghóađượcgiaohoặcdịchvụđượccungcấp.Nhàxuấtkhẩuítđượcbảovệbởi hối phiếu, hơn là bằng thư tín dụng, bởi vì các ngân hàng không có nghĩa vụ phảithanhtoántheoyêucầucủa ngườimua.

Có hai loại nhờ thu kèm chứng từ (D/P) và nhờ thu trả chậm (D/A) Nếu ngânhàngcủangườimuakhônggiảiphóngchứngtừchongườimuachođếnkhingườimuathanh toán hối phiếu, hình thức nhờ thu chứng từ này được thực hiện Còn nếu lô hàngđược thực hiện theo hối phiếu có kỳ hạn, người xuất khẩu sẽ yêu cầu ngân hàng củangười mua xuất trình bộ chứng từ khi NNK chấp nhận hối phiếu Phương thức thanhtoán này được gọi D/A Ưu điểm trong phương thức giao dịch này là người mua có thểnhậnđượchànghóatrước khithanhtoán.

Ngân hàng nhờ thu: Là ngân hàng nhận được yêu cầu nhờ thu của NXK vàchuyển yêu cầu nhờ thu đó tới ngân hàng có quan hệ đại lý hay ngân hàng đại diện choNNK.

Ngân hàng thu hộ: Đa số ngân hàng thu hộ có mối quan hệ ngân hàng đại lý vớingân hàng nhờ thu và sẽ thực hiện nghiệp vụ thu tiền hộ như theo yêu cầu trong chỉ thịnhờthu

NHxuấttrình:NếuNNKcómởtàikhoảnvớiNHthuhộ,NHthuhộsẽcungcấpcho người trả tiền nhờ thu trực tiếp Lúc này, NH thu hộ và NH xuất trình là một.

Nhà xuất khẩu Nhà nhập khẩu

Nhà xuất khẩu Nhà nhập khẩu

(3) Ủythácđượcgửikèmtheohốiphiếuchongânhàngphụcvụcủabênnhậnủythá c;ủythácđượcgửichongân hàngđạilý thôngbáo chongườinhậpkhẩu.

(5) Sau khi kiểm tra,người nhập khẩu cóthểtrảtiền hoặcký chấp nhận trảtiền;hoặchọcóthểtừ chốitrảtiềnvàgửinóchongânhàng.

(7) Ngườixuấtkhẩunhậnđượcbáocótừngânhàngủythácsaukhighicó;hoặcthôngbáogửi hốiphiếulạicho ngườixuấtkhẩu. b Quytrìnhchungcủaphươngthứcnhờthukèm chứngtừ:

(2) Bộ chứng từ hàng hoá được lập bởi NXK bao gồm chứng từ hàng hoá và hốiphiếuđểnhờNHthutiềnhộ.

(3) NH của NXK gửi bộ chứng từ thanh toán cho NH đại lý, sau đó NH đại lýthuhộsốtiền.

(4) Sau khi kiểm tra, NH đại lý gửi hối phiếu đến NNK để yêu cầu thanh toánhoặc chấp nhận thanh toán (kèm theo bản sao hóa đơn thương mại), tùy thuộc vào loạinhờthukèmchứngtừ.

(5) Sau khi rà soát, người NK có thể chọn thanh toán ngay hoặc trả sau khi tiếnhànhnghĩavụthanhtoán,kýchấp nhậntrảtiềnhoặctừ chốitrảtiền vàgửiNH.

(6) NNK nhận bộ chứng từ hàng hóa từ NH đại lý sau khi nhận được sự đồng ýthanhtoáncủaNHNNK.

(7) NH đại lý chuyển tiền gửi giấy yêu cầu thanh toán hoặc chứng từ đã chấpnhậnthanhtoáncủaNNKvềNHnhờthubênNXK;hoặcgửilạihốiphiếuvàbộchứngtừbịtừ chối.

(8) NXKcóthểnhậnđượcthanhtoántừNHủythác;họcóthểchuyểnhốiphiếuđã chấp nhận; hoặc họ có thể thông báo cho NNK về sự khước từ tả tiền và trả lại hốiphiếucùngbộchứngtừ hànghóachoNXK.

Phươngthứctín dụngchứngtừ

Theo nguyên tắc của UCP 600 thì “Thư tín dụng là một hình thức thanh toán tàikhoản phi tiền tệ, là nghĩa vụ có điều kiện của ngân hàng trong việc thanh toán chongười xuất khẩu (người thụ hưởng), tùy theo những tiêu chí nhất định Để bắt đầu mộtgiao dịch theo cách này Người thụ hưởng cần xuất trình bộ chứng từ phù hợp đến ngânhàngpháthành”.

Thanhtoántíndụngchứngtừlàmộtphươngthứcthanhtoántrongđóngânhàng(ngânhàngmở thưtíndụng)camkếttrảmộtsốtiềnchongườithứba(ngườithụhưởngthưtíndụng)theoyêucầucủak háchhàng(ngườixinmởthưtíndụng).hoặcchấpnhậnhối phiếu được phát hành bởi một người thứ ba trong phạm vi số tiền đó, người thứ baxuất trình cho ngân hàng một bộ chứng từ thanh toán theo quy định trong thư tín dụngchứngtừ.

Người gửi đơn yêu cầu mở thư tín dụng (Applicant): NNK hàng hoá“Ngườithụhưởng củathưtín dụng(Beneficiary)”:NXKhànghoá

“Ngân hàng phát hành thư tín dụng (Issuing bank)”: là ngân hàng thay mặtcho NXKvà cấptíndụngchoNNK.

“Ngân hàng thông báo thư tín dụng”: phổ biến là các ngân hàng có quan hệđạilýcủacácngânhàngpháthành.

“Ngân hàng xác nhận (Confirming Bank), ngân hàng chiết khấu (Negotiatingbank), ngân hàng trả tiền (Reimbursing Bank)”: Các ngân hàng này được tuỳ chọncótrongquytrìnhthanhtoáncủacácbênliênquanhaycácNgânhàngvớinhauhaykhông,tuỳ thuộcvàotính chấtcủacácgiaodịch.

(2) Ngườimua(đóngvaitròlà“ngườinộpđơn”)hướngdẫnngânhàngtạiđịađiểmkinhdo anhcủamình(đượcgọilà“ngânhàngpháthành”)mởthưtíndụngchongười xuất khẩu (được gọi là “người thụ hưởng”) theo các điều kiện do người muachỉđịnhtrongchỉdẫncủamìnhchongânhàngpháthành.

(3) Người xuất khẩu nhận L/C từ ngân hàng phát hành và sau đó thông báocho nhà xuất khẩu thông qua ngân hàng đại lý hoặc chi nhánh của họ tại quốc giangườixuấtkhẩu.

(10) NNKđượcthôngbáo bởingânhàng pháthàngvềtínhhợpl ệcủabộ chứng từvàyêucầuNNKthanh toán.

(11) Nếu NNK chấp nhận bộ chứng từ thì tiến hành thanh toán.Có 4 loạitíndụngthưtừđượcsửdụnghiệnnay:

L/C có thể hủy ngang cho phép sửa đổi hoặc hủy bỏ sau khi được mở mà không cần sự chấp thuận của các bên liên quan.

“Thư tín dụng không thể huỷ ngang (Irrevocable L/C)”: Trong thương mạiquốctế,thưtíndụngsaukhiđãđượcmởchỉđượcngânhàngsửdụngđểsữađổi,bổsung hoặc huỷ bỏ theo thoã thuận của tất cả các bên có liên quan, vì thế, đây là thưtín dụngnày đượcsửdụngphổbiếnnhấttrongthanh toánnướcngoài.

“Thư tín dụng không thể huỷ bỏ có xác nhận (Confirmed irrevocavle L/C)” :Mộtngânhàngkhácsẽtrảtiềnchobạnbằngthưtíndụngkhôngthểhuỷbỏ,theoyêucầu củangânhàngmởthưtíndụng.

“Thư tín dụng chuyển nhượng (Transferable L/C)”:Một loại thư tín dụngkhôngthểhuỷbỏ,NHcóquyềntrảtiềnhoàntoànhoặcmộtphầnchomộthoặcnhiềucánhânth eo lệnhcủangườihưởng lợiđầutiên.

Vaitrò củadịchvụ thanhtoán quốctế

CácyếutốảnhhưởngđếnhiệuquảcủahoạtđộngthanhtoánquốctếởNgânhàngthươngmại

Thứn h ấ t , c á c g i a o t h ư ơ n g q u ố c t ế v à v ấ n đ ề chínht r ị : V i ệ c t r a o đ ổ i b u ô n bán hàng hóa và dịch vụ giữa các nước khác nhau là chủ đề của hoạt động TTQT Dođó, hoạt động XNK, vì vậy cũng tác động đến hoạt động TTQT có tác động đáng kểđến vòng quan hệ ngoại giao giữa các quốc gia và đặc điểm chính trị của các quốc gianày.HoạtđộngXNKdễdàngvàpháttriểnhơnởcácquốcgiacónềnchínhtrịổnđịnh,quanhệquố c tếrộngrãivàhữunghịvớicácquốc gia khác.

Thứ hai, tình hình tài chính toàn cầu: sức mạnh tiền tệ, tỷ giá và quỹ ngoại tệtrong thanh toán đều bị ảnh hưởng đáng kể bởi nền kinh tế của các quốc gia có hoạtđộngXNK,cũngnhưsựbiếnđộngcủakinhtếtoàncầu.Cólẽvìthanhtoánquốctếyêucầu ngoại tệ để thanh toán giữa các quốc gia với nhau, vì vậy nếu tỷ giá ngoại tệ thayđổi,sẽảnhhưởngđếngiáhànghóaxuấtkhẩu.

Thanh toán xuất nhập khẩu có vai trò theo dõi sự tăng trưởng của nền kinh tế đối ngoại quốc gia, góp phần cân bằng cán cân xuất nhập khẩu và thúc đẩy phát triển kinh tế toàn cầu Để đánh giá hiệu quả hoạt động thương mại quốc tế đối với nền kinh tế, có thể sử dụng các chỉ tiêu định lượng như tỷ trọng kim ngạch xuất nhập khẩu trong GDP Ngoài việc đáp ứng các chỉ tiêu tự do hóa nền kinh tế, thanh toán xuất nhập khẩu còn hỗ trợ chuyển nhượng, đầu tư và góp vốn trong hoạt động đầu tư nước ngoài, thúc đẩy sự phát triển của hoạt động này.

1.4.2.1.2 Quyphạmphápluậtquốcnội: Đã có những biến đổi trong thuế quan hàng hoá, hạn ngạch XNK, cấm vận mộtsố mặt hàng và hệ thống pháp luật về ngoại thương của chúng ta không ổn định đã đềutácđộngđếnhoạtđộngXNK,làmgiảmlượnggiaodịchmuabánquốctếvàkhiếnhoạt động chậm trễ hoặc khó thực hiện hoặc khó thực hiện Do đó, nó ảnh hưởng đến hiệuquảhoạtđộngTTQT.

Thứ nhất là kết quả kinh doanh của doanh nghiệp: Hiệu quả tài chính của doanhnghiệpthườngxuyêncóhoạtđộngthanhtoánXNKcóảnhhưởngđángkểđếnđảmbảotính thanh toán của công ty cho NH Khi một NH cung cấp thanh toán cho một NXK, màNXK không có khả năng trả nợ, thì rõ ràng NH đang gặp rủi ro tín dụng và không thểnhậnđược tiềntừ NNK.

ThứhailàmứcđộhiểubiếtvềhoạtđộngTTQTcủacôngty,chẳnghạnnhư:khilậpthoảthuậnn goạithương,nếucónhữngđiềukhônghợplývớiđiềukhoảntrongL/C,dẫn đến nhiều lần thay đổi L/C, làm trì hoãn quá trình thanh toán và gia tăng chi phí.Doanh nghiệp không nắm rõ các thủ tục TTQT, dẫn đến những lỗi như điền sai quytrình, không nhận thức được phải làm những gì, và không am hiểu các quy trình khắcphụcđiểmbấtlợi.

Sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống TTQT, dịch vụ tiện ích giúp Việt Nam thu hút đáng kể vốn đầu tư nước ngoài Điều này góp phần gia tăng doanh số và lợi nhuận cho các ngân hàng (NH) Trong bối cảnh đó, NH cần củng cố mối quan hệ với khách hàng hiện hữu, mở rộng thêm nhiều dịch vụ tiện ích, đa dạng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng phát triển doanh nghiệp.

Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn tiền và các dịch vụ TTQT của ngân hàng thương mại (NHTM) Thanh toán TTQT thuận tiện, nhanh chóng và an toàn gia tăng sự hài lòng của khách hàng (KH), thúc đẩy hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu (XNK) TTQT tạo động lực thúc đẩy kinh tế xã hội, mang lại lợi nhuận cho KH Do đó, phát triển hoạt động TTQT đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển ổn định và bền vững của NHTM, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường quốc tế.

Qui trình thanh toán cho khách hành sẽ diễn ra dễ dàng và chính xác khi cácphòngbanđượcbốtríhợplý,cácnhânviêntạimỗibộphậnđủkhảnăngvàhiểurõquátrìnhchuyên môn.Ngoàira,đểcóthểgiảmthiểurủirothìcácđiềukiệnđiềukhoảnphảichặt chẽ và hợp lý Đồng thời, với các quá trình thực hiện thực tế, công nghệ hiện đại,các nhiệm vụ minh bạch và thanh toán dễ dàng, chính xác và an toàn, khách hàng sẽnhậnđược nhữngdịchvụhiệuquảcaonhất.

1.4.2.2.2 Sưtin cậyvàsứcmạnhtàichínhcủaNgân hàng: Đối với khách hàng, họ thường bị hấp dẫn và mong muốn thực hiện dịch vụ ởcác NH có khả năng tài chính mạnh và được ghi nhân mức độ tin tưởng cao của kháchhàng Chẳng hạn như khi khách hàng muốn mở một tín dụng thư ở một ngân hàng nàođó,thìngânhàngcótiềmlựctàichínhvữngmạnhvàcósựuytíncaotrênthịtrườngsẽđược lựa chọn, vì sự lựa chọn ban đầu này có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toáncủa khách hàng, do hoạt động này được bảo lãnh và đại diện bởi các ngân hàng Mộtngân hàng có uy tín phát hành sản phẩm dịch vụ TTQT sẽ dễ dàng được chấp nhận vàkhôngcần sựchấpthuậncủangânhàngthứ hai,giảmchi phícho nhàxuấtnhậpkhẩu.

Vì hoạt động ngân hàng luôn đòi hỏi phải kịp thời, chuẩn xác và dễ dàng nêncông nghệ thông tin là cần thiết cho nghiệp vụ TTQT Công nghệ phần mềm của ngânhàngliênquanđếntoànbộcáchệthốngtruyềnthôngvàcơsởhạtầng.Thanhtoántrơntru, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm chi phí có thể thực hiện hoá nhờ công nghệ hiệnđại.

Hiệu quả hoạt động TTQTbị ảnh hưởng rất lớn bởi con người, đặc biệt là cácnhân viên thực hiện nghiệp vụ TTQT Chính vì vậy,nhân viên thanh toán cần đòi hỏitích luỹ kiến thức chính xác về TTQT để đảm bảo công việc được thực hiện một cáchnhanh chóng, an toàn và tránh mọi rủi ro Các nhân viên làm nhiệm vụ thanh toán quốctế là người trực tiếp kiểm tra, phân tích, đưa ra tư vấn cho khách hàng, thực hiện quytrình thanh toán, tốc độ vấn đề của họ là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởngđến hiệu quả hoạt động TTQT Vì vậy, việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ,xửlývấnđề,tíchluỹkinhnghiệmlànhữngđiểmlưuýmàcácngânhàngnênnhắmtớikhi thực hiện tuyển chọn cán bộ thực hiện nghiệp vụ này Do đó, chất lượng dịch vụTTQT sẽ cao khi trình độ chuyên môn của các nhân viên tốt và ngược lại, vì thế ngânhàngnêntổchứccáckhoáhọctrongvàngoàinướcđểnhânviênTTQTcócơhộihọc hỏi,traudồitrảinghiệmchuyênmônđểthúcđẩytăngsựhàilòngcủakháchhàngkhisửdụngdị chvụTTQTởngânhàng.

Thời gian thực hiện giao dịch bao gồm thời gian mà ngân hàng có thể cung cấpdịchvụchokháchhàngvàthờigianmàthanhtoánviêncóthểthựchiệngiaodịchthanhtoánquốctếch okháchhàng.Mứcđộnhanhchóngđểthựchiệncácgiaodịchthanhtoánquốctếtheoyêucầucủakháchhà ngđượcthểhiệnbằngthờigiantácnghiệp.Thờigianthựchiệngiaodịchởđâybaogồmcácchuẩnmực quốctếchotừnggiaodịchcũngnhưmục tiêu của NHTM Nó được thiết kế cho từng công ty thanh toán quốc tế riêng biệtvà được cung cấp cho khách hàng để theo dõi và lập kế hoạch thanh toán Do đó, thờigian thực hiện giao dịch càng ngắn sẽ giúp khách hàng luân chuyển vốn nhanh, ngânhàng tiết kiệm được tiền, năng suất lao động tăng lên và dịch vụ thanh toán quốc tế tốthơn.Thờigiancungứngdịchvụtớikháchhàngđượcxácđịnhdựatrênkhungthờigianmởcửacủacá ctổchứcthanhtoánquốctếcủangânhàng.Hiệnnay,rấtnhiềungânhàngcó nhiều hình thức giao dịch như ngân hàng trực tuyến, ngân hàng điện tử Tuy nhiên,hầu hết các ngân hàng chỉ cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế trong thời gian hànhchính sự nghiệp Do đó, khách hàng phải chờ đợi Khung thời gian cung cấp dịch vụlinh hoạt hơn của một số ngân hàng có khả năng cạnh tranh hơn so với các ngân hàngtrongnước.

Tỷtrọngcủatừngphươngthứcthanhtoánquốctếtrongtổngdoanhsốthanhtoánquốc tế được gọi là cơ cấu dịch vụ thanh toán quốc tế Cấu trúc của dịch vụ thể hiện sựđa dạng và phù hợp với xu hướng phát triển của các dịch vụ ngân hàng quốc tế.

Thanhtoán quốc tế qua ngân hàng trước đây thường được sử dụng bằng tín dụng chứng từ vàchiếm tỷ trọng lớn trong thanh toán ngoại thương do tính chất của phương thức thanhtoánnàylàđảmbảoquyềnlợichocácbêndocósựthamgiatíchcựccủacácngânhàngvào quá trình thanh toán Sau giai đoạn thận trọng ban đầu trong hoạt động ngoại thương,các phương thức thanh toán chuyển tiền bằng điện, nhờ thu ngày càng được sử dụngphổbiếndochiphíthấpvàthờigianthựchiệnngắn.Cácngânhàngnộiđãphảiđốimặtvớisựcạnht ranhgaygắtdoxuhướnghộinhậpngàycàngmạnhmẽ.Điềunàyđãkhiếncácchinhánhngânhàngnướ cngoàicungcấpphầnlớncácdịchvụngânhànghiệnđại.

Theođó,cơcấudịchvụthanhtoánquốctếtrởnênphongphúvàđadạnghơnvàchuyểndịchtừcácphươn gphápthanhtoántruyềnthốngsangcácphươngphápthanhtoánhiệnđại,đảmbảotínhbềnvữngcủa dịch vụ.

Lượckhảo cácnghiêncứutrước

MaiThịPhươngThùy(2023),“Nângcaochấtlượngdịchvụthanhtoánquốctế của ngân hàng Sacombank khu vực TP Hồ Chí Minh”.Kết quả của bài nghiêncứuchỉramứcđộhàilòngcủakháchhàngkhisửdụngdịchvụthanhtoánquốctếởNgânh àngSacombankkhuvựcHồChíMinh,ngoàiviệcđảmbảoquátrìnhthanh toáncủakháchhàngdiễnranhanhchóng,thuậnlợithìviệcnângcaotrìnhđộnghiệpvụcủanhânviê nđểtănghiệuquảchấtlượngdịchvụcũngrấtquantrọng.Đồngthời,ngân hàng cần phát triển hệ thống công nghệ thồn tin hệ thống, đồng bộ dữ liệu đểquá trình thanh toán diễn ra hiệu quả và tối ưu hoá trải nghiệm của khách hàng khisửdụngdịchvụthanhtoánquốctếcủangânhàng.Bêncạnhđó,việctiếpnhậnphảnhồi của khách hàng và duy trì giữa họ và ngân hàng cũng là một trong những yếu tốgópphầnthúcđẩysựpháttriểnhiệuquảdịchvụ TTQT.

TheoNguyễnThịHồngHạnhvàcộngsự(2022),“Pháttriểnchấtlượngdịchvụthanht oánquốctếcủacácngânhàngthươngmạiViệtNam,cácyếu tốnhưdịchvụkháchhàng”,nghiêncứutậptrungphântíchcácyếutốảnhhưởngđếnchấtlượngdịch vụ thanh toán quốc tế của NHNN, ,và kết quả phân tịch cho thấy chất lượng antoàn, và khả năng đáp ứng có ảnh hưởng lớn tới chất lượng dịch vụ thanh toán quốctế của NHTM bằng phương pháp phân tích yếu tố khám phá EFA kết hợp với phântíchhồiquybội.Từcáckếtquảthựcnghiệmđó,tácgiảđãđềxuấtcáccácgiảipháp,kiến nghị giúp phát triển chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế tại các NHTM ViệtNam.

Trong nghiên cứu của Thi Thu Tran và các cộng sự (2020), “InfluencingFactors of the International Payment Service Quality at Joint

Stock CommercialBank for Investment and Development of Vietnam”,Cả phương pháp định lượng vàđịnh tính đều được sử dụng trong nghiên cứu, mô hình lý thuyết SERVPERF vàPSQM được sử dụng để định lượng với 18 hạng mục quan sát Kết quả của cuộckhảo sát cho thấy ngân hàng chiếm được lòng tin của khách hàng và cung cấp chấtlượng dịch vụ cao vì những lý do sau: giao dịch được xử lý chính xác trang thiết bịcũng như cơ sở vật chất hỗ trợ được nâng cấp,tác phong và trình độ của nhân viênchuyên nghiệp, có nhiều địa điểm giao dịch thuận tiện cho khách hàng Nhưng cácgiải pháp trên vẫn có thể cải thiện một số hạn chế, chẳng hạn như hệ thống côngnghệ, thời gian xử lý giao dịch, mạng lưới ngân hàng, sản phẩm hoặc phí dịch vụ.Các nhà quản lý ngân hàng có thể xét các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ,thiếtlậpchínhsáchvàphânbổnguồnlựchiệuquả.

TheoVũThịHạnh(2023),“Nghiêncứulựachọnngânhàngtrongthanhtoánquốctếcủac ácdoanhnghiệpkinhdoanhxuấtnhậpkhẩuViệtNam”,Nghiêncứuđã sửdụngmôhìnhServperfđểxácđịnhcácyêucầutrongviệclựachọnngânhàngtrongTTQT.270doanhnghiệpxuấtnhậpkhẩutrênđịabànthànhphốHàNộiđượclựachọnđể thực hiện khảo sát được thực hiện với để xác định các tiêu chuẩn này Kết quảnghiêncứuchothấybayếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhsựlựachọnngânhàngthanhtoánquố ctế:sựtincậy,nănglựcphụcvụvàtinhthầntráchnhiệm.Ngoàira,nghiêncứuchothấyrằngcácdo anhnghiệpcómặthàngkinhdoanhkhácnhaucóthểchênhlệchvềmứcđộhàilòngvàsựtintưởngv ớingânhàng.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNGTHANHTOÁNQUỐCTẾCỦANGÂNHÀNGSHINHANC

Lịchsửhìnhthành,cơcấutổchứcvàchức nănghoạt động

Lịch sửthànhlập

Ngân hàng Shinhan Hàn Quốc, một thành viên của Tập đoàn Tài chính Shinhan(ShinhanFinancialGroup),làđốitáctrựcthuộccủaNgânhàngTNHHMộtThànhViênShinhanVi ệtNam.

Ngân hàng Shinhan Hàn Quốc có mạng lưới rộng khắp thế giới với 168 chi nhánh và phòng giao dịch tại 20 quốc gia Trong khu vực Đông Nam Á, Shinhan có hoạt động mạnh mẽ tại Việt Nam, Indonesia, Singapore, Philippines, Myanmar và Campuchia Sự hiện diện vững chắc này cho phép ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên khắp khu vực, cung cấp các dịch vụ tài chính toàn diện nhằm hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội.

Ngân hàng Shinhan Việt Nam đã có văn phòng đại diện thương mại đầu tiên tạiTP.HồChíMinhtừnăm1993.Với30nămthànhlậpvàpháttriển,NgânhàngShinhanViệtNamđã mởrộngmạnglướihoạtđộngcủamìnhởcáckhuvựcBắc,TrungvàNamcủa đất nước Hiện nay, khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có thể sử dụng các giảipháptàichínhưuviệtcủaSHBViệtNam.

Lĩnh vựcchứcnănghoạtđộng

Ngân hàng Shinhan hoạt động dựa trên 3 nghiệp vụ trong yếu là nghiệp vụkháchhàngdoanhnghiệp,cánhânvàđịnhchếngânhàng.Cụthể:

Thứ nhất, nhận mở tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm, và các loại tàikhoảnkhác.

Thứhai,hoạtđộngtíndụngđượcphêduyệtdướicáccáchthứcsau:Dịchvụchovay; chứng từchuyểnnhượngvàgiấy tờcógiákhácđượcChiếtkhấu vàtái chiết khấu

Thứtư,cungcấpdịchvụthanhtoánquốcnội;pháthànhtàikhoản:t à i khoảntạiNgânhàngNhà nướcViệtNamcũngđượcSHBpháthànhcũngnhư tạicácđịnhchếtàichính khác hoặc chi nhánh NH quốc tế khác Quản lý thanh toán trong hệ thống cũngnhư gia nhập vào hệ thống thanh toán giữa ngân hàng trong nước Dịch vụ tham khảochoc á c ngânh à n g v à t ổ c h ứ c tàic h í n h ; c á c d ị c h v ụ bảom ậ t tàis ả n , t ủ v à k é t a n toànđ ư ợ c bảoquảnbởingânhàngcũnglà1dịchvụtrongSHB.

Thứ năm, đưa ra lời tham khảo về tài chính doanh nghiệp, bao gồm tư vấn vềmua, bán, hợp nhất, sáp nhập và đầu tư Thực hiện đấu giá, trao đổi tín phiếu Kho bạc,trái phiếu chính phủ, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước và các giấy tờ có giá khác trên thịtrườngkinhtế.

Thứ sáu, kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối trên thị trường trong nước vàtrên thị trường quốc tế trong phạm vi do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định.

Sảnphẩm phái sinh trên thị trường trong nước và quốc tế.Kinh doanh cũng là một trongnhữngdịch vụmàSHBcung cấpchokháchhàngbaogồm:

2.1.3 Sơ đồ hoạtđộng của Ngânhàng ShinhanChiNhánhHồChíMinh:

Quan hệ khách hàng Doanh Quan hệ khách hàng

OP Retail and Corp Loan

Sơđồ2.1.Sơđồ hoạtđộngcủaChinhánhShinhanBankHCM Quản lý CN: điều hành toàn bộ hoạt động của CN Lập kế hoạch, tổ chức, thựchiệnvàgiámsáthoạtđộngcủaCN.

OPAC: thực hiện kiểm soát các nghiệp vụ, giao dịch tài chính, giao dịch vãnglai, , các giao dịch khác do Teller, CSR thực hiện, các giao dịch điều quỹ của thủ quỹ,nhận tiền quỹ đầu ngày và kết quỹ cuối ngày, thực hiện các giao dịch gửi, rút tiền,chuyển khoản trên tài khoản của khách hàng đảm bảo nguyên tắc chi đúng, thu đủ antoànquỹgiaodịchtrongngày,…

TRADE AND REMITTANCE:Tiếp nhận hồ sơ và thực hiện các nghiệp vụ:Xuấtkhẩu:NhậnbộchứngtừL/C,nhờthuxuấtkhẩutừkháchhàng;kiểmtrabộchứngtừ và hướng dẫn khách hàng sửa chữa chứng từ cho hợp lệ Nhập khẩu: Mở L/C; nhậnvà kiểm tra tính hợp lệ của bộ chứng từ; thông báo cho khách hàng tình trạng bộ chứngtừ; Chuyển tiền T/T: Nhận và kiểm tra tính hợp lệ của bộ chứng từ thanh toán; đi điệnthanhtoán.

RetailandCorpLoan–Nhânviênhỗtrợtíndụngcánhânvàdoanhnghiệp:thực hiện các thủ tục về sản phẩm, dịch vụ tín dụng cho khách hàng, quản lý hồ sơ vàkhoản cấp tín dụng đã được thực hiện của khách hàng, quản lý bản chính hồ sơ tài sảnđảmbảocủakháchhàng.

Nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân nắm giữ vai trò chủ chốt trong việc giải quyết các thắc mắc và cung cấp hỗ trợ kịp thời cho khách hàng Họ tư vấn chuyên nghiệp về các sản phẩm và dịch vụ của SHB Việt Nam, hướng dẫn khách hàng sử dụng đa dạng kênh giao dịch theo quy định Với phong thái phục vụ tận tình, đội ngũ nhân viên này đảm bảo khách hàng có trải nghiệm giao dịch thuận tiện và hài lòng, góp phần nâng cao uy tín và sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng.

Nhânviênquanhệkháchhàngdoanhnghiệp:phụtráchchămsócvàpháttriểnđối tượng khách hàng là các doanh nghiệp của Ngân hàng SHB Việt Nam, hướng dẫnkháchhàng,Đánhgiáhồsơ,phươngánvayvốnvàthẩmđịnhtàisảnbảođảmcủakháchhàng Xác minh thực tế khách hàng để đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh và khảnăngtàichínhcủakháchhàng;thựchiệncôngtácthuthậphồsơ,hoànchỉnhhồsơtheoquyđịnh.

2.2 Tổng quan về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Shinhan- ChinhánhHồ ChíMinh:

Trongnềnkinhtếthịtrường,ngânhàngchỉcótồntạivàđứngvữngđượckhimàhoạt động kinh doanh của mình tạo ra lợi nhuận, khả năng sinh lời chính là kết quả cụthểnhấtcủaquátrìnhkinhdoanh,dólàmộttiêuchuẩnquantrọngđểđánhgiáhiệuquảcủa các hoạt động ngân hàng.B ê n c ạ n h đ ó , d o t h ị t r ư ờ n g n h ạ y c ả m , n g â n h à n g t ồ n tại nhiều rủi ro Mục tiêu của hệ thống ngân hàng luôn là đạt được lợi nhuận cao nhấtđồng thời giảm thiểu rủi ro bằng cách tuân thủ các quy định của NHNN Kết quả hoạtđộng kinh doanh của Ngân hàng Shinhan-Cn Hồ Chí Minh giai đoạn 2021–2023 đượchiểnthịtrongBảng 2.1.

Bảng2.1 Kếtquảhoạtđộngvề thunhậpvàchiphíkinhdoanhcủaSHB Đơnvịtính:triệu VND

Thunhập ngoàilãi Thunhập Chiphí Lợinhuận thuần 2021 329,333,241 10,362,920 3,670,279 14,033,199 7,644,628 6,388,571 2022 383,514,439 12,112,160 3,985,193 16,097,353 8,581,417 7,515,936 2023 444,530,104 14,582,123 3,579,186 18,161,309 8,565,421 9,595,888 Sosá nh20 21- 2022

Thu nhập lãi thuần Thu nhập ngoài lãi

Tỷ trọng doanh thu của SHB dịch chuyển theo hướng bán lẻ, thể hiện ở biểu đồ 2.1 Thu nhập hàng năm của ngân hàng phát triển ổn định trong 5 năm qua với lợi nhuận đạt 9.595 tỷ đồng năm 2023, đáp ứng kế hoạch đề ra của ban điều hành, cho thấy tiến độ tăng trưởng bền vững Tỷ lệ tăng trưởng thu nhập ngoài lãi đạt mức cao nhất từ năm 2021 đến nay Kể từ năm 2021, các vấn đề tồn đọng được xác định và dự phòng rủi ro trích lập đầy đủ theo quy định, tạo ra sự tăng trưởng ổn định cho ngân hàng trong thị trường tài chính.

Biểuđồ2.2.Lợi nhuậnthuần củaNgânhàngTMCP ShinhanSHB2021-2023

LợinhuậncủaNHSHBtăngmạnhtronghainăm2021và2022dotìnhhìnhkinhtếởcảViệtNam vàthế giớitươngđốibìnhổn,nhưđượcđềcậptrongBiểuđồ2.2.Lợinhuận của NH SHB đã tăng mạnh trong ba năm qua, như thể hiện qua bảng trên Lợinhuận năm 2022-2021 tăng 17.65% tương ứng 1,127,365 triệu đồng và lợi nhuận năm2023/2022 tăng 27,67% tương ứng 2,079,952 triệu đồng Mặc dù nền kinh tế của

ViệtNamlâmvàotínhtrạnglaođaotàichínhvàonăm2023,nhưnglợinhuậnthuầncủaNHSHB vẫn có dấu hiệu tích cực, một phần do sự thay đổi lãi suất trên thị trường vốn, vàmộtnguyênnhânquantrọngkháclàNHNhànướcbanhànhThôngtư01,chophépcácNHđượcph épkhôngchuyểnnhómnợvớiphầndưnợbịảnhhưởngbởiCOVID-

Tổngthunhập

Thu nhập lãi thuần Thu nhập ngoài lãi

Tỷ phần doanh thu của SHB đã chuyển dịch theo hướng bán lẻ, như thể hiệntrongBiểuđồ2.1.Thunhậphàngnămđãpháttriển bìnhổntrongbanămquavàlợinhuậnchạmmức9,595tỷđồngvàonăm2023,đápứngkếhoạchđ ềracủabanđiềuhành,chứngtỏsựtiếnbộbềnvững.Tỷlệtăngtrưởngthunhậpngoàilãiđãđạtmức cao nhất từ năm 2021 đến nay Kể từ năm 2021, các vấn đề tồn đọng được xác địnhưutiênvàdựphòngrủirotríchlậpđầyđủtheoquyđịnhđãtạorasựtăngtrưởngổnđịnh trongthịtrườngtàichính.

Lợinhuận

Biểuđồ2.2.Lợi nhuậnthuần củaNgânhàngTMCP ShinhanSHB2021-2023

LợinhuậncủaNHSHBtăngmạnhtronghainăm2021và2022dotìnhhìnhkinhtếởcảViệtNam vàthế giớitươngđốibìnhổn,nhưđượcđềcậptrongBiểuđồ2.2.Lợinhuận của NH SHB đã tăng mạnh trong ba năm qua, như thể hiện qua bảng trên Lợinhuận năm 2022-2021 tăng 17.65% tương ứng 1,127,365 triệu đồng và lợi nhuận năm2023/2022 tăng 27,67% tương ứng 2,079,952 triệu đồng Mặc dù nền kinh tế của

ViệtNamlâmvàotínhtrạnglaođaotàichínhvàonăm2023,nhưnglợinhuậnthuầncủaNHSHB vẫn có dấu hiệu tích cực, một phần do sự thay đổi lãi suất trên thị trường vốn, vàmộtnguyênnhânquantrọngkháclàNHNhànướcbanhànhThôngtư01,chophépcácNHđượcph épkhôngchuyểnnhómnợvớiphầndưnợbịảnhhưởngbởiCOVID-

Chi phí

Biểuđồ2.3.Chi phícủaNgân hàngSHB HCMgiaiđoạn2021-2023

Dựa vào Biểu đồ 2.3, ta có thể thấy chi phí tương đối tăng mạnh tại năm2022,nhưng lại giảm nhẹtrong năm 2023, cụ thể năm 2022 chi phí tăng mạnh từ7,644,628triệu đồng lên 8,581,417 triệu đồng; sangnăm 2023 chi phí lạigiảm nhẹ xuống8,565,421 triệu đồng so với năm 2022, tuy nhiên nếu so về mặt chi phí với năm2021thì chi phí tăng đáng kể Trong đó, khoản mục ảnh hưởng nhiều đến chi phí nhất đó làtrả lãi tiền gửi và chi cho lập dự phòng Điều này cho thấy tốc độ cho vay của NH tăngmạnhvàonăm2022 vàgiảmnhẹlạiởcuốinăm2023.

Tổng quanvềnghiệpvụthanh toánquốctếởNgânhàngthương mại

Khungpháplý

- Cácq u y t ắ c v à tuânt h u t h e o Phòngt h ư ơ n g m ạ i Q u ố c t ế l i ê n qua nđ ế n TTQT"Incoterms(ICC)"còn đượcápdụng

Thứnhất,“quyđịnh1437/2001/QĐ–NHNN”đượcthốngđốcNHNNbanhànhvào 19/11/2001 về việc đưa ra cá nguyên tắc liên quan đến việc mua, chuyển và mangngoạitệranước ngoàicủa ngườidân ViệtNam.

Thứ hai, thông tư “08/2003/TT – NHNN” hướng dẫn thi hành về quyền bán vàmua ngoại tệ đối với giao dịch vãng lai của người cư trú được NHNN ban ngày ngày21/5/2003.

Thứ ba, căn cứ Nghị định 52/2024/NĐ-CP, theo đó “ Thanh toán bằng ngoại tệvàthanhtoánquốctếphảituântheocácquyđịnhcủaNghịđịnh52/2024/NĐ-CP,phápluật về quản lý ngoại hối, bảo vệ dữ liệu người dùng, an ninh mạng, quản lý thuế, phápluậtvềphòng,chốngrửatiền,tàitrợkhủngbố,tàitrợphổbiếnvũkhíhủydiệthàngloạtvà các điều ước quốc tế, thỏa thuận quốc tế về thanh toán mà Việt Nam tham gia Việcápdụngtập quánthươngmạithựchiệntheo Điều3Luật Cáctổchứctíndụng 2024”.

- TạotiềnđềpháttriểnnhiềudịchvụkháccủaNH,mởrộngthịphần,nângcaodanhtiến gcủa NH.

- Pháttriểntrìnhđộchuyênmônvàkinhnghiệmcủanhânviên,nângcaochấtlượ ngsảnphẩm,dịchvụcho thịtrườngvàuytíncủathươnghiệu.

2.3.3 Nộidunghoạtđộngkinhdoanh dịch vụ Thanhtoán quốctế:

Thứ nhất, tìm hiểu thị trường và KH: NH phải tập trung xác định các phân khúcthịtrườngđểtìmkiếmKHtiềmnăng,KHmụctiêu muốnhướngđến.

Thứ hai, nghiên cứu dịch vụ: Cung cấp các dịch vụ đa dạng, phù hợp với mongmuốn,vấnđềKH.TùyđiềukiệnthựctếởcácđịaphươngmàNHsẽ pháttriểncácdịchvụkhácnhau.

Thứ ba giá cả: Chi phí dịch vụ NH là khoản tiền mà KH phải thanh toán khiTTQT tại NH NHTM cần định giá dịch vụ phù hợp để giữ chân KH mà vẫn mang lạidoanhthuchoNHvàtănglợithếcạnhtranhvớicácđốithủkhác.

Thứ 4, hình thức phân phối: Các điểm giao dịch cần tiện lợi cho KH giao dịch,tănglợithếcạnhtranhvớicácđốithủkhác.

Thứ năm, chiến lược xúc tiến thương mại: Các chính sách tri ân, ưu đãi thu hútKHcủaNHsovớicácđốithủkhác.

Thứ sáu, cơ sở vật chất: Cơ sở vật chất là một trong những tiêu chí góp phần tạonên sự thành công của marketing, thông qua trang thiết bị hiện đại, KH sẽ có ấn tượngtốtvàtintưởngvớiNH.

Thứ bảy, con người: Nhân sự là yếu tố hàng đầu quyết định đến sự ổn định vàpháttriểnbềnvữngcủaNH.

Cuối cùng, quản trị rủi ro: NHTM cần dự đoán các rủi ro có thể phát sinh trongTTQTđểcóphươnghướngxử lýkịpthời.

Mộtlà,doanhthudịchvụTTQTđượcsửdụngđểđánhgiáhiệuquảhoạtđộngTTQT:NHth uđượcmộtkhoảnphícụthểtheobiểuphídịchvụcủangânhàngđốivớitừngnghiệpvụcụthểnh ư:KhiNHđápứngcácyêucầucủakháchhàngliênquanđếnTTQT:PhímởLC,phítuchỉnhLC,p híthanhtoánLC,phínhậnvàxửlýthuhộ,phíthanhtoánnhờthu,phíchuyểntiềnđi,phínhậnchuyểntiề nđến Việcthuphícóthểdiễnratheo2hìnhthứclàthutheotỷlệnhấtđịnhdựatrêngiádịchvụhoặ cthucốđịnhchotừngdịchvụphátsinh.KhicáchoạtđộngTTQTnàycàngnhiềuthìlợinhuậnthuvề của NH càng lớn, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh, thương mại.Ngoàicướcphívàhoahồng,NHcóthêmdoanhthutừcáchoạtđộngmuabán,traođổingoạ itệkhicácnhàXNKcónhucầu.

Tiếptheo,hiệuquảcủaTTQTđượcxéttrênmứcđộhiệuquảvàchấtlượngcủahoạtđộng tíndụng:NHsẽthulãidựatrênviệcchovaynhậpkhẩuhànghóahoặcchovaydựatrênbộchứngtừx uấtkhẩuLC.ViệcnhậnđượcgốclẫnlãitừcácnhàXNKsẽtăngcườngdoanhthutíndụngtrongđiều kiệnhoạtđộngTTQTdiễnraantoàn,trơntru.

Thứba,hiệuquảTTQTđượcxácđịnhtừviệctăngcườngvàhỗtrợnghiệpvụtàitrợthươn gmạithuđượclãitàitrợngoạithươngdựatrêncơsởcácPTTT,cáckhoảnphídịchvụNHthuđư ợcnhờtàitrợXNKnhư:phíchiếtkhấuchứngtừhàngxuấttruyđòi,phíchiếtkhấuchứngtừhàngxuấ tmiễntruyđòi.

Thứtư,hiệuquảTTQTđượcxácđịnhtừviệctăngcườngvàổnđịnhnguồnvốnchoNH,cụthểlàtăngtốcđộ.KhitiếnhànhTTQT,cácdoanhthungoạitệtừviệcthuchiđềuphảithựchiệnqu atàikhoảntiềngửicủaNHởnướcngoài.Vìvậy,hoạtđộngTTQTcànghiệuquảthìdoanhthugiaodịc hcànglớn.

Nộidunghoạtđộngkinhdoanhdịchvụ thanhtoán quốctế

Thứ nhất, tìm hiểu thị trường và KH: NH phải tập trung xác định các phân khúcthịtrườngđểtìmkiếmKHtiềmnăng,KHmụctiêu muốnhướngđến.

Thứ hai, nghiên cứu dịch vụ: Cung cấp các dịch vụ đa dạng, phù hợp với mongmuốn,vấnđềKH.TùyđiềukiệnthựctếởcácđịaphươngmàNHsẽ pháttriểncácdịchvụkhácnhau.

Thứ ba giá cả: Chi phí dịch vụ NH là khoản tiền mà KH phải thanh toán khiTTQT tại NH NHTM cần định giá dịch vụ phù hợp để giữ chân KH mà vẫn mang lạidoanhthuchoNHvàtănglợithếcạnhtranhvớicácđốithủkhác.

Thứ 4, hình thức phân phối: Các điểm giao dịch cần tiện lợi cho KH giao dịch,tănglợithếcạnhtranhvớicácđốithủkhác.

Thứ năm, chiến lược xúc tiến thương mại: Các chính sách tri ân, ưu đãi thu hútKHcủaNHsovớicácđốithủkhác.

Thứ sáu, cơ sở vật chất: Cơ sở vật chất là một trong những tiêu chí góp phần tạonên sự thành công của marketing, thông qua trang thiết bị hiện đại, KH sẽ có ấn tượngtốtvàtintưởngvớiNH.

Thứ bảy, con người: Nhân sự là yếu tố hàng đầu quyết định đến sự ổn định vàpháttriểnbềnvữngcủaNH.

Cuối cùng, quản trị rủi ro: NHTM cần dự đoán các rủi ro có thể phát sinh trongTTQTđểcóphươnghướngxử lýkịpthời.

Cácchỉtiêu định tínhđánh giáhiệu quảhoạtđộngthanhtoánquốctế

Mộtlà,doanhthudịchvụTTQTđượcsửdụngđểđánhgiáhiệuquảhoạtđộngTTQT:NHth uđượcmộtkhoảnphícụthểtheobiểuphídịchvụcủangânhàngđốivớitừngnghiệpvụcụthểnh ư:KhiNHđápứngcácyêucầucủakháchhàngliênquanđếnTTQT:PhímởLC,phítuchỉnhLC,p híthanhtoánLC,phínhậnvàxửlýthuhộ,phíthanhtoánnhờthu,phíchuyểntiềnđi,phínhậnchuyểntiề nđến Việcthuphícóthểdiễnratheo2hìnhthứclàthutheotỷlệnhấtđịnhdựatrêngiádịchvụhoặ cthucốđịnhchotừngdịchvụphátsinh.KhicáchoạtđộngTTQTnàycàngnhiềuthìlợinhuậnthuvề của NH càng lớn, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh, thương mại.Ngoàicướcphívàhoahồng,NHcóthêmdoanhthutừcáchoạtđộngmuabán,traođổingoạ itệkhicácnhàXNKcónhucầu.

Tiếptheo,hiệuquảcủaTTQTđượcxéttrênmứcđộhiệuquảvàchấtlượngcủahoạtđộng tíndụng:NHsẽthulãidựatrênviệcchovaynhậpkhẩuhànghóahoặcchovaydựatrênbộchứngtừx uấtkhẩuLC.ViệcnhậnđượcgốclẫnlãitừcácnhàXNKsẽtăngcườngdoanhthutíndụngtrongđiều kiệnhoạtđộngTTQTdiễnraantoàn,trơntru.

Thứba,hiệuquảTTQTđượcxácđịnhtừviệctăngcườngvàhỗtrợnghiệpvụtàitrợthươn gmạithuđượclãitàitrợngoạithươngdựatrêncơsởcácPTTT,cáckhoảnphídịchvụNHthuđư ợcnhờtàitrợXNKnhư:phíchiếtkhấuchứngtừhàngxuấttruyđòi,phíchiếtkhấuchứngtừhàngxuấ tmiễntruyđòi.

Thứtư,hiệuquảTTQTđượcxácđịnhtừviệctăngcườngvàổnđịnhnguồnvốnchoNH,cụthểlàtăngtốcđộ.KhitiếnhànhTTQT,cácdoanhthungoạitệtừviệcthuchiđềuphảithựchiệnqu atàikhoảntiềngửicủaNHởnướcngoài.Vìvậy,hoạtđộngTTQTcànghiệuquảthìdoanhthugiaodịc hcànglớn.

Cơ cấu doanh số TTQT SHB HCM Năm 2021

Chuyển tiền T/TNhờ thuTín dụng thư từ

Thứnăm,hiệuquảTTQTđượcxácđịnhtừviệcpháttriểnhệthốngNHđạilý,quanhệngoại giaovàmứcđộuytíncủaNHthôngquasựhợptácvàbổtrợhướngđếnsựhàihòagiữaNHtrongv àngoàinước.

ThựctrạngmộtsốphươngthứcthanhtoánquốctếởNgânhàngShinhanChiNhánhHồChíMinh: 27 1 Phươngthứcchuyểntiềnbằngđiện

Phươngthứcthanhtoánnhờthu

TronghoạtđộngthanhtoántạicácCN,dịchvụnhờthuđangpháttriểnmạnhdonó mang lại nhiều lợi ích như quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng và thủ tục đơngiản.

Biểu đồ 2.9 Cơ cấu tỷ trọng của PTTT nhờ thu trong tổng PTTT trong giai đoạn2021-2023

Các số liệu từ biểu đồ 2.9 và 2.10 cho thấy sự thành công của nghiệp vụ thanhtoánnhờthu,vớimứctăngtrưởngđángkểtrongnăm2022sovớinăm2021là51,49%,tương ứng121,000 USD Trong năm 2023, mặc dù tốc độ tăng trưởng đã chậm lại,chỉđạt6,18%,điềunàyphầnlớnlàdonhữngbiếnđộngkhônglườngtrướctronghoạtđộngXNK của ViệtNam sau các khủng hoảng Tuy nhiên, vẫn có thể thấy rằng tỷ lệ nghiệpvụ nhờ thu trong tổng số phương thức TTQT đang dần tăng lên với tỷ lệ là 16,99% vàonăm 2021, tăng lên 20,11% vào năm 2022 và đạt 19,74% vào năm 2023 Điều này chothấy trong tương lai,nghiệp vụ nhờ thu sẽ tiếp tục đóng góp quan trọng vào lợi nhuậncủaCNtronglĩnhvựcTTQT.

Phươngthứcthanhtoántíndụngthư từ

TrongsốcácphươngthứcTTQTtạiCN,nghiệpvụtíndụngchứngtừngàycàngchiếm một phần lớn trong tổng doanh thu, đóng góp đáng kể vào doanh thu của hoạtđộngTTQT tạiSHBHCM. Đ ơn vị tín h: US D

Biểu đồ 2.11 Cơ cấu tỷ trọng của PTTT L/C trong tổng PTTT trong giai đoạn2021-2023

Biểuđồ2.11và2.12minhhọasựtăngtrưởngcủadoanhthutừphươngthứcL/Cqua các năm Cụ thể, vào năm 2022, doanh thu từ L/C đã tăng 151,000 USD, tươngđương với mức tăng 24,92% so với năm 2021.

Trong năm 2023, tăng trưởng mạnh với91,000 USD, tức là 12,02% so với năm trước đó, đánh dấu một sự phát triển tích cựctrong bối cảnh XNK của nước ta đang đối mặt với thách thức Đồng thời, tỷ trọng củaL/CtrongtổngcácphươngthứcTTQTcũngthểhiệnsựổnđịnh:43,82%vàonăm2021,giảmnhẹxuố ng42,77%vàonăm2022vàtănglên44,28%vàonăm2023,chothấysự Đ ơn vị tín hU SD ưachuộngngàycàngcaođốivớiphươngthứcnàytrongcáchoạtđộngthanhtoánXNKcũngnhư tăngtrưởng bềnvững.

2.5 Đánhgiá chungthựctrạnghoạtđộngTTQTcủaChiNhánhHồChí Minh: 2.5.1Điểmtíchcựctronghoạtđộng TTQTcủaChiNhánhHồChíMinh:

Làmộtngânhàngnướcngoàicónghiệpvụ thanhtoánquốctếpháttriển,SHBHCM đã để lại ấn tượng tốt với khách hàng và là một trong những ngân hàng hàngđầu trong lĩnh vực ngoại thương Thanh toán quốc tế SHB HCM đã lập được nhiềuthànhcôngtrongsuốthơn15nămhoạtđộng,đóngmộtvaitròquantrọngtrongviệcthúc đẩy doanh thu hệ thống của Chi nhánh, đẩy mạnh sự phát triển kinh tế và đónggóp đáng kể đến sự thành công của khách hàng Nỗ lực của Ngân hàng Shinhan đãgiúphọvươnlêngiữvaitròtrọngyếu tronghoạtđộngkinhdoanh củahệthốngngânhàng và ngày càng chiếm trọng số quan trọng trong các dịch vụ thanh toán quốc tế,tăng cườngkhảnăng cạnhtranhvớicácngânhàngkhácở TP HCM.

Hoạtđ ộ n g T T Q T t ạ i S H B H C M đ ã g ặ t h á i đượcn h ữ n g t h à n h q u ả t ư ơ n g đối tích cực trong những năm gần đây mặc dù tình hình kinh tế toàn cầu và quốc tếgặp phải nhiều thách thức và bất ổn Doanh thu của SHB HCM đã tăng nhờ sự tăngtrưởng trong hoạt động TTQT và thanh toán XNK của ngân hàng Phù hợp với xuhướngc ủ a m ộ t n g â n h à n g h i ệ n đ ạ i , v ớ i đ ị n h h ư ớ n g g i a t ă n g d o a n h thut ừ c h i phí trong tổng thu nhập của SHB được thực hiện bởi sự tăng trưởng không ngừngcủathuphídịchvụ,chủyếulàthutừdịchvụ TTQT.

Trong những năm qua, các hoạt động nghiệp vụ khác nhằm hỗ trợ hoạt độngTTQTtạichinhánhHCM đãđạtđượcnhữngkếtquảtíchcực.Cácsảnphẩmvàdịchvụ liên quan đến ngoại tệ, chẳng hạn như bảo lãnh, cho vay ngoại hối, chương trìnhưu đãi tỷ giá, các sản phẩm tài chính phái sinh, được áp dụng cho khách hàng đểtăng trưởng doanh số dịch vụ TTQT, Các dịch vụ này tạo sự khác biệt trong mốiquanhệvớimạnglướikháchhàngnộiđịacũngnhưnướcngoài.

Trong suốt những năm qua, TTQT tại chi nhánh HCM không chỉ tăng doanhsố và lợi nhuận mà còn cải thiện chất lượng Điều này được chứng minh bằng chấtlượngchuyênmôncủanhânviênTTQT liênquant ớ i c á c n g h i ệ p v ụ c h u y ê n ngànhnhưL/Cdựphòngvàchuyểnnhượng.Trình độ cán bộlàm côngviệcchuyên môn liên tục được nâng cao, Các khoá học chuyên môn ngắn hạn cũng như dài hạnnộibộnóiriênghayquốctếnóichungđượcápdụnggiúpcánbộlàmcôngtácchuyênmônliênt ụcđượccậpnhậpvàpháttriển,từđógiúptăngchấtlượnghoạtđộngTTQTcủachinhánh.

2.5.2 Các hạn chế trong hoạt động Thanh toán quốc tế củaChi Nhánh Hồ ChíMinh:

Trong những năm hoạt động kinh doanh quốc tế, chi nhánh (CN) SHB đã đạt nhiều dấu ấn nổi bật, không chỉ mở rộng về quy mô mà còn nâng cao chất lượng đáng kể Dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) của CN có đóng góp ngày càng lớn vào tổng doanh thu, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng CN SHB sở hữu đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, ứng dụng thành công các công nghệ tiên tiến trong ngành, điển hình là Mobile Banking Nhờ vậy, khách hàng luôn tin tưởng sử dụng dịch vụ TTQT của CN.

InternetBanking,Faxvàthườngxuyêntổchứccáckhóađàotạođểcánbộcóthểtưvấntốtnhấtcho KH Dịch vụ TTQT của CN ngày càng được mở rộng và đa dạng hóa, không chỉgiới hạn ở các dịch vụ truyền thống như chuyển tiền hay mở thư tín dụng mà còn baogồm các hoạt động mới như thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, séc du lịch và biên lai tínthác.

Ngoài những mặt tích cực trong hiệu quả dịch vụ hoạt động quốc tế ở ShinhanCNHồChíMinhthìnghiệpvụnàyvẫncòntồntạinhiềukhoảngtrống,mặthạnchếcầnđượckh ắcphục vàcảithiệnnhằm thúcđẩysựpháttriểncủa dịchvụTTQT.

Thứ nhất, Trong những năm qua, các dịch vụ internet banking hay quy trình hỗtrợchodịchvụTTQTđãnhậnđượcsựquantâm,đầutư,pháttriểnmạnhtronghệthốngnộibộ;tuynhiê n,chúngvẫnchưathựcsựtốiưuhoá hoạtđộngTTQTmộtcáchcóhiệuquả nhất Hạn mức tín dụng đang là hạn chế chính trong việc tiếp cận khách hàng sửdụng dịch vụ thanh toán quốc tế ở SHB HCM, đặc biệt là dịch vụ tín dụng thư từ Vìthế, công đoạn phối hợp trong khâu xét duyệt hồ sở lập hạn mức tín dụng giữa bộ phậncho vay doanh nghiệp và phòng TTQT có vai trò rất quan trọng, nó là điều kiện tiênquyết trong việc sử dụng dịch vụ TTQT của khách hàng hay không Chính vì lý do phêduyệttíndụngdoanhnghiệpkhôngtốtđãảnhhưởngtớilượngkháchsửdụngdịchvụ

TTQT, dẫn đến khách hàng sẽ ưu tiên các ngân hàng cạnh tranh khác để tham gia dịchvụ,ảnhhưởngtớidoanhthuTTQTcủachinhánh.

Thứhai,tốcđộxửlýgiaodịchTTQTcũnglàmộtđiểmhạnchếcủaShinhanCNHCM.Khimà hầuhếtcácgiaodịchXNKnhưthanhtoánchuyểntiềnbằngđiện,nhờthu,và đặc biệt là thanh toán L/C trải qua nhiều công đoạn xử lý của nhiều bộ phận, phòngban,cấpphêduyệt,làmchậmtrễquátrìnhthanhtoáncủakháchhàng.Ngoàira,dokhốilượng công việc XNK càng ngày gia tăng, trong khi chất lượng nhân lực của chi nhánhcóhạn,cùngvớiđólàhệthốngđườngtruyền,liênkếtcủaShinhancóđôilầngặpsựcốcũngđãảnh hưởngđếnsựnhanhchóngtrongkhâuxửlýchứngtừXNK.

Trong bối cảnh kinh tế mở cửa, sự cạnh tranh từ các NH trong nước và quốc tếngàycàngtăng.CácNHnướcngoàivớikinhnghiệmvàthànhtíchấntượngđãtrởthànhnhữngđốithủđá nggờmcủaSHBHCMtronglĩnhvựcTTQT.SHBHCMhiệnchủyếuphụcvụcácdoanhnghiệpHànQ uốc,điềunàychothấysựthiếuđadạngtrongviệcpháttriểnvàthuhútnguồnkháchhàngtiềmnăngmới.

Hiệntại,SHBHCMđangchútrọngpháttriểncácmốiquanhệvớiKHtiềmnăngtạiTP.HCMvàc áctỉnhphíaNam,nhữngnơiđãtừnghợptácvớiNHtrongcáclĩnhvựcdịch vụ khác Trụ sở của SHB HCM tọa lạc tại trung tâm thương mại sầm uất củaTP.HCM, nơi phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các chi nhánh NH khác nhưSacombank, Vietcombank cùng với các ngân hàng nước ngoài như Standard CharteredvàUOB,điềunàyđãảnhhưởngkhôngnhỏđếndoanhthucủaCN.

VềrủirotronghoạtđộngthanhtoánXNK,đâylàvấnđềthườnggặpdosựthiếuhiểubiếtgiữacá cbên,rủirotrongquátrìnhgiaonhậnhànghóachậmtrễ,hoặccácbiếnđộng về chính trị, kinh tế, chính sách quản lý ngoại thương của các quốc gia có thể gâyra vi phạm hợp đồng, làm ảnh hưởng đến thời gian, chi phí và tài sản của KH cũng nhưNH.

Tómlại,SHBHCMđãtrởthànhmộtNHlớntronglĩnhvựcTTQT,nhữngthànhtựu đã đạt được là rất đáng tự hào và cần được nâng cao hơn nữa Song, vẫn còn đókhôngíttháchthứcvàđiểmyếumàCNcầnphảigiảiquyếtđểnângcaovịthếcủaSHBHCMtrongn gànhthanhtoánquốctế.

2.5.3 Nguyênnhâncủa cáchạn chếcủa nghiệpvụ Thanhtoánquốctế:

Thứ nhất, Chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của chính phủ cũng có rất ít, đối vớinền kinh tế toàn cầu, các chính sách kinh tế sẽ ảnh hưởng đến xuất nhập khẩu và nềnkinh tế nói chung Cơ chế chính sách của nhà nước trong lĩnh vực thương mại có nhiềusự khác biệt Các mặt hàng được phép XNK thường xuyên được chính phủ và các bộngành liên quan thay đổi Cơ chế chính sách của chính phủ trong lĩnh vực thương mạicónhiềukhácbiệt.CácmặthàngđượcphépXNKthườngxuyênđượcchínhphủvàcácbộ ngành liên quan thay đổi Các doanh nghiệp không kịp dự tính và sắp xếp kế hoạchhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhdothờigianngắnkểtừkhiđưaraquyếtđịnhđếnkhicóhiệu lực, ảnh hưởng đến chất lượng TTQT Điều này là do chính phủ và các bộ ngànhcó liên quan thường xuyên thay đổi danh mục mặt hàng được phép Ngoài ra, thủ tụchành chính rườm rà, thiếu sự thống nhất giữa các ban ngành, các quy định chồng chéogây phiền toái, tốn thời gian và chi phí cho các nhà XNK, và không có kế hoạch hoặcgiảipháptổngthểđểhỗtrợcácdoanhnghiệpXNK.

Thứ hai, hành lang pháp lý cho cả hoạt động ngân hàng và hoạt động TTQT rấtkhác biệt Chúng tôi không có luật ngoại hối, hối phiếu hoặc séc của riêng Việt Nam.Chúng tôi không có bất kỳ văn bản pháp lý nào hướng dẫn giao dịch thanh toán xuấtnhậpkhẩuchongànhngânhàngvàtừngngànhchứcnăngliênquan.Cácquyđịnhtrongcác văn bản hiện hành chồng chéo và được sửa đổi nhiều lần, khiến chúng khó áp dụngvàkhôngcóhiệuquảpháplý.

Thứtư,mặcdùthịtrườngngoạitệliênngânhàngmớiđượcthànhlậpnhưngvẫnchưa có thị trường hối đoái hoàn chỉnh ở Việt Nam Các nghiệp vụ của thị trường cònđơn giản và chủ yếu là trao ngay với đối tượng là USD (chưa bao gồm các phương tiệnTTQT).thànhviênthamgiathịtrườngcònhạnchế,chỉcóHộisởcácNHTMvàNHNN.Mặcdùviệcđ iềuhànhtỷgiácủaNhànướcđãảnhhưởngđếncungcâungoạitệ,nhưngviệcthựchiệncònnhiềuhạnchế vàchưakịpthời,vớithờigiancầulớnhơnsovớicung.Nhiều NHTM muốn mua ngoại tệ để thanh toán ra nước ngoài nhưng không thể muađượctrênthịtrườngnàyhoặctừquỹđiềuhoàcủaNHNN.Điềunàyảnhhưởngđếnkhảnăng TTQT và danh tiếng của NHTM trên trường quốc tế Cán cân vãng lai và thươngmại quốc tế còn thâm hụt, dẫn đến mất cân đối cung cầu ngoại tệ Điều này ảnh hưởngđến khả năng của các NHTM mua bán ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho hoạtđộngTTQT.

Thứ nhất, công nghệ thanh toán không đáp ứng các yêu cầu thực tế của dịch vụTTQT.CôngnghệthanhtoántạiSHBđãđượcđổimớitrongnhữngnămgầnđây,nhưngcông nghệ phân mềm cho thanh toán đơn giản, lỗi hệ thống và thiếu đồng bộ, tự độnghóa thấp so với các ngân hàng nước ngoài và một số ngân hàng trong nước Mặc dù hệthống công nghệ thông tin củachinhánhHồ ChíMinhđã đượcp h á t t r i ể n v à h o à n thiệnliêntục,nhưngcácphầnmềmứngdụngvẫnchưađồngbộ,quayvòng,tươngthích,tự động hoá giao dịch và mối liên hệ giữa chương trình ứng dụng chưa được gắn kết,điều này ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ TTQT Ngoài ra, các báo cáo xuất ra từ phầnmềm được thực hiện thủ công bởi các chương trình quản lý thống kê, dẫn đến mất thờigian và ảnh hưởng đến mức độ chính xác của dịch vụ Ngoài ra, sự đồng bộ trong hệthốngnộibộ,giữacácchinhánh,phònggiaodịchvàhộisởcònhạnchế,nhữngyêucầuhỗ trợ chưa được các phòng ban phụ trách của hội sở tiếp nhận và xử lý chậm trễ, đãlàm giảm năng suất và hiệu quả công việc Bên cạnh đó, hệ thống xuất báo cáo dữ liệuthôngtinkháchhàng,doanhthu,chiphíliênquantớinghiệpvụnhiềukhixảyralỗikhinhiều báo cáo được xuất cùng lúc, gây nghẽn hệ thống, cũng đã ảnh hưởng đến chấtlượngdịch vụTTQT.

ĐánhgiáchungthựctrạnghoạtđộngthanhtoánquốctếcủaNgânhàngShinhanCh iNhánhHồChíMinh

Cáchạn c h ế t r o n g h oạt đ ộ n g t h a n h t o á n q u ốc t ế c ủ a N g â n h à n g S h i n h a n

Trải qua nhiều năm hoạt động trong lĩnh vực tài chính quốc tế (TTQT), CN SHB HCM đã đạt được những thành tựu nổi bật Từ năm 2020 đến nay, mạng lưới TTQT không ngừng được mở rộng và chất lượng dịch vụ cung cấp liên tục được cải thiện, mang lại sự hài lòng cho khách hàng Đội ngũ cán bộ, nhân viên của CN được đào tạo bài bản, có khả năng chuyên môn cao, đi đầu trong hệ thống Ngoài ra, CN còn ứng dụng các công nghệ tiên tiến như Mobile Banking, nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

InternetBanking,Faxvàthườngxuyêntổchứccáckhóađàotạođểcánbộcóthểtưvấntốtnhấtcho KH Dịch vụ TTQT của CN ngày càng được mở rộng và đa dạng hóa, không chỉgiới hạn ở các dịch vụ truyền thống như chuyển tiền hay mở thư tín dụng mà còn baogồm các hoạt động mới như thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, séc du lịch và biên lai tínthác.

Ngoài những mặt tích cực trong hiệu quả dịch vụ hoạt động quốc tế ở ShinhanCNHồChíMinhthìnghiệpvụnàyvẫncòntồntạinhiềukhoảngtrống,mặthạnchếcầnđượckh ắcphục vàcảithiệnnhằm thúcđẩysựpháttriểncủa dịchvụTTQT.

Thứ nhất, Trong những năm qua, các dịch vụ internet banking hay quy trình hỗtrợchodịchvụTTQTđãnhậnđượcsựquantâm,đầutư,pháttriểnmạnhtronghệthốngnộibộ;tuynhiê n,chúngvẫnchưathựcsựtốiưuhoá hoạtđộngTTQTmộtcáchcóhiệuquả nhất Hạn mức tín dụng đang là hạn chế chính trong việc tiếp cận khách hàng sửdụng dịch vụ thanh toán quốc tế ở SHB HCM, đặc biệt là dịch vụ tín dụng thư từ Vìthế, công đoạn phối hợp trong khâu xét duyệt hồ sở lập hạn mức tín dụng giữa bộ phậncho vay doanh nghiệp và phòng TTQT có vai trò rất quan trọng, nó là điều kiện tiênquyết trong việc sử dụng dịch vụ TTQT của khách hàng hay không Chính vì lý do phêduyệttíndụngdoanhnghiệpkhôngtốtđãảnhhưởngtớilượngkháchsửdụngdịchvụ

TTQT, dẫn đến khách hàng sẽ ưu tiên các ngân hàng cạnh tranh khác để tham gia dịchvụ,ảnhhưởngtớidoanhthuTTQTcủachinhánh.

Thứhai,tốcđộxửlýgiaodịchTTQTcũnglàmộtđiểmhạnchếcủaShinhanCNHCM.Khimà hầuhếtcácgiaodịchXNKnhưthanhtoánchuyểntiềnbằngđiện,nhờthu,và đặc biệt là thanh toán L/C trải qua nhiều công đoạn xử lý của nhiều bộ phận, phòngban,cấpphêduyệt,làmchậmtrễquátrìnhthanhtoáncủakháchhàng.Ngoàira,dokhốilượng công việc XNK càng ngày gia tăng, trong khi chất lượng nhân lực của chi nhánhcóhạn,cùngvớiđólàhệthốngđườngtruyền,liênkếtcủaShinhancóđôilầngặpsựcốcũngđãảnh hưởngđếnsựnhanhchóngtrongkhâuxửlýchứngtừXNK.

Trong bối cảnh kinh tế mở cửa, sự cạnh tranh từ các NH trong nước và quốc tếngàycàngtăng.CácNHnướcngoàivớikinhnghiệmvàthànhtíchấntượngđãtrởthànhnhữngđốithủđá nggờmcủaSHBHCMtronglĩnhvựcTTQT.SHBHCMhiệnchủyếuphụcvụcácdoanhnghiệpHànQ uốc,điềunàychothấysựthiếuđadạngtrongviệcpháttriểnvàthuhútnguồnkháchhàngtiềmnăngmới.

Hiệntại,SHBHCMđangchútrọngpháttriểncácmốiquanhệvớiKHtiềmnăngtạiTP.HCMvàc áctỉnhphíaNam,nhữngnơiđãtừnghợptácvớiNHtrongcáclĩnhvựcdịch vụ khác Trụ sở của SHB HCM tọa lạc tại trung tâm thương mại sầm uất củaTP.HCM, nơi phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các chi nhánh NH khác nhưSacombank, Vietcombank cùng với các ngân hàng nước ngoài như Standard CharteredvàUOB,điềunàyđãảnhhưởngkhôngnhỏđếndoanhthucủaCN.

VềrủirotronghoạtđộngthanhtoánXNK,đâylàvấnđềthườnggặpdosựthiếuhiểubiếtgiữacá cbên,rủirotrongquátrìnhgiaonhậnhànghóachậmtrễ,hoặccácbiếnđộng về chính trị, kinh tế, chính sách quản lý ngoại thương của các quốc gia có thể gâyra vi phạm hợp đồng, làm ảnh hưởng đến thời gian, chi phí và tài sản của KH cũng nhưNH.

Tómlại,SHBHCMđãtrởthànhmộtNHlớntronglĩnhvựcTTQT,nhữngthànhtựu đã đạt được là rất đáng tự hào và cần được nâng cao hơn nữa Song, vẫn còn đókhôngíttháchthứcvàđiểmyếumàCNcầnphảigiảiquyếtđểnângcaovịthếcủaSHBHCMtrongn gànhthanhtoánquốctế.

Nguyênnhâncủa cáchạnchếcủanghiệpvụThanhtoánquốctế

Thứ nhất, Chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của chính phủ cũng có rất ít, đối vớinền kinh tế toàn cầu, các chính sách kinh tế sẽ ảnh hưởng đến xuất nhập khẩu và nềnkinh tế nói chung Cơ chế chính sách của nhà nước trong lĩnh vực thương mại có nhiềusự khác biệt Các mặt hàng được phép XNK thường xuyên được chính phủ và các bộngành liên quan thay đổi Cơ chế chính sách của chính phủ trong lĩnh vực thương mạicónhiềukhácbiệt.CácmặthàngđượcphépXNKthườngxuyênđượcchínhphủvàcácbộ ngành liên quan thay đổi Các doanh nghiệp không kịp dự tính và sắp xếp kế hoạchhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhdothờigianngắnkểtừkhiđưaraquyếtđịnhđếnkhicóhiệu lực, ảnh hưởng đến chất lượng TTQT Điều này là do chính phủ và các bộ ngànhcó liên quan thường xuyên thay đổi danh mục mặt hàng được phép Ngoài ra, thủ tụchành chính rườm rà, thiếu sự thống nhất giữa các ban ngành, các quy định chồng chéogây phiền toái, tốn thời gian và chi phí cho các nhà XNK, và không có kế hoạch hoặcgiảipháptổngthểđểhỗtrợcácdoanhnghiệpXNK.

Thứ hai, hành lang pháp lý cho cả hoạt động ngân hàng và hoạt động TTQT rấtkhác biệt Chúng tôi không có luật ngoại hối, hối phiếu hoặc séc của riêng Việt Nam.Chúng tôi không có bất kỳ văn bản pháp lý nào hướng dẫn giao dịch thanh toán xuấtnhậpkhẩuchongànhngânhàngvàtừngngànhchứcnăngliênquan.Cácquyđịnhtrongcác văn bản hiện hành chồng chéo và được sửa đổi nhiều lần, khiến chúng khó áp dụngvàkhôngcóhiệuquảpháplý.

Thứtư,mặcdùthịtrườngngoạitệliênngânhàngmớiđượcthànhlậpnhưngvẫnchưa có thị trường hối đoái hoàn chỉnh ở Việt Nam Các nghiệp vụ của thị trường cònđơn giản và chủ yếu là trao ngay với đối tượng là USD (chưa bao gồm các phương tiệnTTQT).thànhviênthamgiathịtrườngcònhạnchế,chỉcóHộisởcácNHTMvàNHNN.Mặcdùviệcđ iềuhànhtỷgiácủaNhànướcđãảnhhưởngđếncungcâungoạitệ,nhưngviệcthựchiệncònnhiềuhạnchế vàchưakịpthời,vớithờigiancầulớnhơnsovớicung.Nhiều NHTM muốn mua ngoại tệ để thanh toán ra nước ngoài nhưng không thể muađượctrênthịtrườngnàyhoặctừquỹđiềuhoàcủaNHNN.Điềunàyảnhhưởngđếnkhảnăng TTQT và danh tiếng của NHTM trên trường quốc tế Cán cân vãng lai và thươngmại quốc tế còn thâm hụt, dẫn đến mất cân đối cung cầu ngoại tệ Điều này ảnh hưởngđến khả năng của các NHTM mua bán ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho hoạtđộngTTQT.

Thứ nhất, công nghệ thanh toán không đáp ứng các yêu cầu thực tế của dịch vụTTQT.CôngnghệthanhtoántạiSHBđãđượcđổimớitrongnhữngnămgầnđây,nhưngcông nghệ phân mềm cho thanh toán đơn giản, lỗi hệ thống và thiếu đồng bộ, tự độnghóa thấp so với các ngân hàng nước ngoài và một số ngân hàng trong nước Mặc dù hệthống công nghệ thông tin củachinhánhHồ ChíMinhđã đượcp h á t t r i ể n v à h o à n thiệnliêntục,nhưngcácphầnmềmứngdụngvẫnchưađồngbộ,quayvòng,tươngthích,tự động hoá giao dịch và mối liên hệ giữa chương trình ứng dụng chưa được gắn kết,điều này ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ TTQT Ngoài ra, các báo cáo xuất ra từ phầnmềm được thực hiện thủ công bởi các chương trình quản lý thống kê, dẫn đến mất thờigian và ảnh hưởng đến mức độ chính xác của dịch vụ Ngoài ra, sự đồng bộ trong hệthốngnộibộ,giữacácchinhánh,phònggiaodịchvàhộisởcònhạnchế,nhữngyêucầuhỗ trợ chưa được các phòng ban phụ trách của hội sở tiếp nhận và xử lý chậm trễ, đãlàm giảm năng suất và hiệu quả công việc Bên cạnh đó, hệ thống xuất báo cáo dữ liệuthôngtinkháchhàng,doanhthu,chiphíliênquantớinghiệpvụnhiềukhixảyralỗikhinhiều báo cáo được xuất cùng lúc, gây nghẽn hệ thống, cũng đã ảnh hưởng đến chấtlượngdịch vụTTQT.

Thứ hai, hoạt động quảng bá dịch vụ TTQT trong hoạt động marketing ở NH làchưađượcđẩymạnhsovớicácNHTMcạnhtranhnhưhiệntại.MặcdùCNđãtậptrungvào chăm sóc KH, nhưng hiệu quả chưa cao và còn một số bất cập Các hoạt động tiếpthịchưađượcthựchiệnmộtcáchhệthốngvà khôngcósựphốihợpđồngbộvớihộisởđể cung cấp dịch vụ phù hợp Hiện tại, phòng KH vẫn đảm nhận công việc tiếp thị; tuynhiên, do nhiệm vụ của phòng này là quản lý tất cả các hoạt động tiếp xúc với KH, baogồm cả hoạt động tín dụng, nên phòng này chưa quan tâm đúng mức đến quảng cáo.Công nghệ quảng cáo mới chủ yếu tập trung vào việc duy trì và củng cố các mối quanhệvớicácKHcũhơnlàthuhútKHmới.Cácsảnphẩmdịchvụkhôngđadạngsẽkhôngđápứngđầyđ ủnhucầucủaKHvàyêucầucủathươngmạiquốctếtrongthờiđiểmhiệntại.

Thứ ba, chất lượng phục vụ của các nhân viên chuyên môn TTQT vẫn còn hạnchế Về kiến thức chuyên ngành của các nhân viên liên quan đến hoạt động XNK,cácquytrình,quytắctrongcácvănbản,quychuẩnquốctếvẫnchưađượcđánhgiácao,đãảnhhưởng khôngnhỏđếnchấtlượngdịchvụcủanghiệpvụTTQT.Bêncạnhđó,tồn tại khoảng cách trình độ giữa các cán bộ thực hiện, phong cách xử lý vấn đề, giao tiếp,tư vấn khách hàng, nên đã xuất hiện những phàn nàn từ khách hàng Một số bộ phậnkhách hàng được phục vụ bởi các cán bộ dày dặn kinh nghiệm, chuyên môn cao, nắmchắc nghiệp vụ sẽ nhận được chất lượng dịch vụ tốt và ngược lại Bên cạnh đó, chínhsách lương thưởng cho nhân viên kém hấp dẫn cũng đã ảnh hưởng đến việc tuyển dụngnhânsựchấtlượngvàviệcgiữchâncácnhânsựchấtlượngcao.Cuốicùng,ngoàinhữngchươngtrìnhtậ phuấnnộibộ,cáckhoáhọc,chươngtrìnhđàotạoquốctếchưađượcđẩymạnh, cán bộ nhân viên không có nhiều cơ hội để tiếp cận cập nhập nguồn kiến thứcmới, xây dựng mối quan hệ với các ngân hàng trung gian quốc tế so với các ngân hàngquốctếkhác.

Thị trường thanh toán quốc tế hiện nay đang có sự cạnh tranh mạnh mẽ với các dịch vụ truyền thống như L/C, nhờ thu, chuyển tiền Tuy nhiên, các ngân hàng tại Việt Nam nói chung và Shinhan Bank chi nhánh TPHCM nói riêng lại đang bỏ qua những sản phẩm khác biệt và nổi bật như bao thanh toán, thẻ tín dụng quốc tế, séc, hối phiếu ngân hàng Điều này khiến cho dịch vụ tư vấn thanh toán XNK và kết nối mạng lưới giao dịch với khách hàng trở nên hạn chế.

Cuối cùng, Thanh toán, tín dụng và giao dịch ngoại tệ không khép kín do kémhiệu quả trong phối kết hợp, hỗ trợ giữa các bộ phận và phòng ban chức năng chồngchéovàkhônghợplý.Chưacóquytắcnhấtquánđểcảithiệnmốiquanhệsongsongvớicác đại lý Do đó, chí phí đào tạo và thời gian thanh toán kéo dài Khi thanh toán toànbộ được tập trung qua hội sở vai trò, tính chủ động và trách nhiệm của các chi nhánhchưa phát huy được Mặt khác, chưa có tính đông bộ, nhất quán trong mối quan hệchuyênmôngiữachinhánhvàhộisở,khikhốilượngcôngviệctạihộisởđangtănglênvà ảnh hưởng đến sự chính xác của nghiệp vụ này Việc chuyên môn hoá nghiệp vụ ởhội sở đã làm giảm sự tương tác, hỗ trợ lẫn nhau giữa chi nhánh và hội sở Hầu hết cácđiện chuyển tiền đến nước ngoài để sẽ tập trung hạch toán ở hội sở, điều này làm ảnhhưởngđếntốcđộlàmviệccủahộisởvàlàmảnhhưởngđếnsựphảnhồivềkếtquảgiaodịchchokhách hàng,dẫnđếnkháchhàngphànnànvềchấtlượnggiaodịchởchinhánh.

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO

HIỆUQUẢ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂNHÀNGSHINHANCHINHÁNHHỒCHÍMINH

ĐịnhhướngvàmụctiêuvềdịchvụthanhtoánquốctếtạiNgânhàngShinhanChiNhánhHồ ChíMinh

Năm tài chính 2023 ghi nhận nhiều thách thức và biến động của nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam Dù vậy, cán cân thương mại quốc tế của Việt Nam vẫn tăng trưởng liên tục qua các năm, đạt quy mô lớn so với các năm trước Đây là kết quả tích cực của nền kinh tế và sự điều hành hiệu quả trong bối cảnh đầy thách thức.

Vào cuối năm, nền kinh tế và ngành ngân hàng Việt Nam đã chứng kiến nhữngthay đổi tích cực Trong bối cảnh phải đương đầu với những thách thức từ cuộc khủnghoảng tài chính toàn cầu và suy thoái kinh tế, ngành ngân hàng Việt Nam trong năm2023 đã ghi nhận những thành tựu đáng kể: tổng tài sản đạt 24%, nguồn vốn huy độngđạt 34.5%, tín dụng tăng 40% và lợi nhuận tăng 60% Năm 2024 được đánh giá là nămthenchốttrongviệctriểnkhaichiếnlượckinhdoanhchogiaiđoạn2024-

2027củaSHBvớimụctiêupháttriểnthànhmộttrongnhữngngânhànghàngđầuViệtNamvềnghiệp vụ TTQT Trong năm 2024, SHB dự kiến sẽ triển khai nhiều chương trình lớn nhằmthúcđẩyhoạtđộngkinhdoanhnày.

Năm 2024, SHB thực hiện chuyển mình rộng khắp, từ cách tiếp cận kinh doanh, lấy sự hài lòng của khách hàng làm trọng tâm, đến việc cải tiến văn hóa làm việc và hệ thống đánh giá hiệu quả mới SHB còn cải cách quản lý doanh nghiệp, con người, Qua đó, SHB hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng đạt chuẩn quốc tế, phù hợp với giai đoạn kinh tế đang hồi phục sau khủng hoảng Riêng chi nhánh SHB HCM đã xác định rõ các mục tiêu kinh doanh cho năm 2024.

Cảicáchvàtáicấutrúccôngtácquảnlýđiềuhành,kinhdoanhvàcáchoạtđộngTTQTcùngto ànhệthốngSHB,nhằmcảithiệntìnhhìnhtàichínhvànângcaochấtlượng dịchvụtheotiêuchuẩnquốctế,từđócủngcốuytínvàkhảnăngcạnhtranhcủaSHBtrênthị trường quốc tế và trong nước Nâng cấp và cải tiến các quy trình, đồng thời áp dụngcôngnghệtiêntiếnđểtăngcườnghiệuquảcáchoạtđộngTTQT.

BảođảmvàmởrộngthịphầnTTQT,tăngcườngcôngtácquảngbávàthôngtindịch vụ tới KH.

Hợp tác chặt chẽ với các phòng chức năng của SHB để triển khai cácnghiệpvụTTQTmộtcáchnhanhchóng,thuậntiệnvàchuyênnghiệp.

Phát triển các dịch vụ truyền thống như thanh toán XNK, chuyển tiền, nhờ thu,tàitrợthươngmạiquốctế,đồngthờitriểnkhaicácdịchvụmớihiệnđạinhưthanhtoánthẻtíndụng ,thanhtoánsécdulịchvàchuyển tiềnkiểuhối.

Tăng cường đào tạo cho cán bộ nhân viên, nâng cao trình độ chuyên môn vàngoạingữ,cungcấpđàotạokỹnăngmềmvàcửnhânviênđihọctập,nghiêncứutrongvàngoàinướ cđểthíchnghivớicôngnghệtiêntiến.

CácgiảiphápnhằmhoànthiệnhoạtđộngthanhtoánquốctếtạiNgânhàngShinhanChiNhánhHồ ChíMinh

Nângcaotrìnhđộnghiệpvụchonhânviên

Khi nền kinh tế Việt Nam hội nhập với nền kinh tế toàn cầu, ngành NH đã phảiđốimặtvớiáplựccạnhtranhnghiêmtrọngtrongnhữngnămgầnđây.Trongtrườnghợpnày,sự thànhcôngcủamộtCNphụthuộcvàonguồnnhânlực conngười.

Sự thành công của một doanh nghiệp luôn phụ thuộc vào con người, đặc biệt làcác doanh nghiệp dịch vụ như NH NH sẽ không gặp phải những sai sót đáng tiếc vớiđộingũcánbộTTQTchuyênnghiệp,thôngthạongoạingữvàamhiểuthịtrườngtrongnước và quốc tế Khi đó, thanh toán sẽ diễn ra nhanh chóng và hiệu quả Vì vậy,CNphảihoànthànhcôngviệctổchứcđàotạocánbộđểhoànthànhhoạtđộngTTQT.Theocáchnày,CNluôncoitrọngviệctuyêndụngvàđàotạocácnhânviênTTQT.CNthường xuyênđàotạonângcaonghiệpvụchocácnhânviêntrongquátrình tuyểndụngkỹl ưỡng.

SHB HCM tự hào về một đội ngũ nhân viên đầy năng động, nhạy bén và nhiệthuyết,vớikỹnăngvànghiệpvụvữngvàng,hiểubiếtsâurộngvềlĩnhvựcngoạithươngvà các quy định, phong tục quốc tế Nhờ vậy, khách hàng khi đến với SHB HCM luôncảm thấy hài lòng bởi sự tư vấn tận tâm và chu đáo, giúp họ đưa ra những quyết địnhphùhợpvàcólợinhấttrongcácgiaodịchkinhtế.Tuynhiên,đểnângcaohơnnữahiệuquả công việc, cán bộ của CN cần được đào tạo và hướng dẫn kỹ lưỡng hơn trong việcthựchiệnnghiệpvụ TTQT.

SHB HCM luôn đặt khách hàng làm trung tâm trong mọi hoạt động, điều nàyđược thể hiện qua phong cách giao dịch thân thiện và đội ngũ nhân viên trẻ trung, sángtạo và hiểu biết về kiến thức giao dịch trong và ngoài nước Để duy trì và cải thiện chấtlượng dịch vụ, ngân hàng cần tập trung vào việc hoàn thiện kỹ năng giao tiếp và xử lýtình huống của nhân viên, áp dụng các kỹ năng mềm trong giao dịch Ngoài ra, ngânhàng nên dành ngân sách để lãnh đạo và cán bộ có năng lực tham quan và học hỏi kinhnghiệm từ các NH lớn toàn cầu, để từ đó áp dụng những bài học quý báu vào thực tiễn,gópphầnnângcaovịthếcủaSHBHCMcũngnhưtoànhệthốngtrongmôitrườngcạnhtranh Ngân hàng cũng cần tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về TTQT, mở rộng cơhộithamgiahộithảovàđàotạoquốc tếchonhânviên.

Chi nhánh cũng cần thiết lập một chế độ khen thưởng kịp thời cho các cán bộxuất sắc, những người hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và đưa ra sáng kiến giúp cải thiệnnghiệpvụvàtăngdoanhthu.Đồngthời,cầncóbiệnphápkỷluậtđối vớinhữngcánbộkhônghoànthànhnhiệmvụ,gâyảnhhưởngđếnuytíncủangânhàng

ChiếnlượcMarketingđểthuhútkháchhàng

Trong bối cảnh hội nhập hiện nay, sự cạnh tranh giữa các NH trở nên ngày cànggaygắt,baogồmcảsựcạnhtranhnộibộgiữacácNHtrongnướcvàsựcạnhtranhgiữacácNHnộiđ ịavớicáctậpđoàntàichínhquốctế.Mộtsốkhókhănchínhđãđượcnhậndiện bao gồm: năng lực tài chính, trình độ nghiệp vụ và kỹ năng mềm của nhân viên,chấtlượngsảnphẩmvàdịchvụchưađủtạoniềmtinđốivớiKH,thiếuc h i ế n lượctiếpthịhiệuq uả.

Việc tăng cường quảng bá và tiếp thị dịch vụ TTQT đóng vai trò cực kỳ quan trọngtrongchiếnlượcmarketingcủaSHB.Ngoàiviệctriểnkhaicácchươngtrìnhkhuyếnmãihấp dẫn và thiết thực, SHB cần tạo ra những nét đặc trưng riêng phù hợp với nhiều đốitượngKHkhácnhau.NHcầnđẩymạnhhoạtđộngquảngbávàtiếpthịcácdịchvụTTQTnhằmgia tăngsốlượngKHvàsốlượnggiaodịchtronglĩnhvựcnày.

Chi nhánh SHB Bank HCM nổi bật trong toàn hệ thống với những sáng kiếnmarketingđộtphá,manglạisựthuậntiện,antoànvàhiệuquảchoKH.Đểtiếptụcnângcaothươngh iệuSHBvàphụcvụKHtốthơn,chinhánhHCMcầntiếnhànhnhữngbướcsau: Đầu tiên, cần tiến hành nghiên cứu thị trường sâu rộng để hiểu rõ thái độ, thóiquenvàđộngcơchọnNHcủaKH.Từđó,pháttriểncácchiếnlượcmarketinghiệuquả,tập trung vào tiếp thị qua các phương tiện thông tin đại chúng như báo, tạp chí và cácấn phẩm chuyên ngành để tăng độ nhận diện của SHB Điều này sẽ giúp chi nhánh xácđịnh vị trí thương hiệu trong tâm trí KH và phát triển các sản phẩm dịch vụ tài chínhphùhợpvớinhucầucủa họ.

Thứ hai, chi nhánh cần tổ chức thường xuyên các hội nghị với khách hàng đểcủng cố mối quan hệ và tăng cường tương tác giữa KH với ngân hàng Việc này khôngchỉgiúpchinhánhphântíchvàdựđoánnhucầucủaKH,màcòncậpnhậtxuhướngthịtrường và đổi mới sản phẩm, đồng thời cung cấp dịch vụ tư vấn và hỗ trợ KH sử dụngcác dịch vụ hiệu quả, từ đó nâng cao uy tín và sự hài lòng của KH Các dịch vụ truyềnthốngcủangânhàngnhưcáckhoảntíndụng, dịchvụkháckhôngmangtínhcạnhtranhvề giá Vì vậy, NH cần phải tăng nguồn thu từ các dịch vụ bổ sung, tư vấn và khuyếnkhích KH sử dụng một cách tối ưu nhất Điều này góp phần làm tăng uy tín, độ tin cậychoCNvàsựhàilòngcủaKH.Đốivớidịchvụcầntriểnkhaichínhsáchgiácạnhtranhthì CN cần chú trọng xây dựng các sản phẩm, dịch vụ tối ưu nhất cho khách hàng cũngnhưtriểnkhaicácchiếnlượcxúctiếnthươngmạiđểmangđếntrảinghiệmtốtnhấtchocáckháchàn g.Chinhánhcũngcầnthiếtlậpcácchínhsáchquảnlýsảnphẩmngânhàngđểđảmbảosự cạnhtranhvàpháttriểnbền vững.

Thứ ba, CN cần chủ động tìm hiểu và khai thác thế mạnh của địa phương,cácngành nghề và các doanh nghiệp mạnh trong khu vực để phát triển và tiếp thị các sảnphẩmvàdịchvụTTQTphùhợpvàhiệuquảtạiđịabànmình.

Sau cùng, xác định chiều hướng phát triển của thị trường để dự đoán phản ứng của thị trường đối với hành động đổi mới của NH Bằng cách sử dụng những phân tích nghiên cứu này, NH đưa ra quyết định phù hợp cho hoạt động kinh doanh của mình.

Chínhsáchgiácảbaogồmcácchínhsáchliênquanđếnlãisuất,tiềnchovay,tỷgiáhốiđoáivàt huphíliênquanđếncácdịchvụkhác.Nghiêncứusựthayđổicủacungcầu tín dụng giá cả Phân tích mối quan hệ giữa lãi suất và lợi nhuận là một phần củahoạt động NH trên thị trường Điều này đưa ra những biện pháp nhằm giảm chi phí,nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng sức mạnh cạnh tranh củaNH Nghiên cứu sự thayđổi của tỷ giá hối đoái tăng hay giảm để đưa ra những quyết định tốt nhất về cách tậndụng lợi ích khi mua ngoại tệ với giá thấp hơn hoặc giảm chi phí khi giá ngoại tệ tăng.Các chính sách phân bổ lực lượng: phân tích nhu cầu phân bố các CN, văn phòng đạidiệncủaNHtrênthịtrườngquốctế,nhucầuvềquanhệđạilýởnướcngoài

Đadạnghóacácdịchvụthanhtoán quốctế

Ngày nay, để phù hợp với xu hướng hội nhập quốc tế và đáp ứng nhu cầu ngàycàng phức tạp của KH, NH không ngừng cải tiến và phát triển các sản phẩm và dịch vụcủamình.Mộtsốchiếnlượcđềxuấtnhằmmởrộngvànângcaohiệuquảhoạtđộngbaogồm:

Tăng cường đa dạng hóa các dịch vụ thanh toán: Phát triển cơ sở hạ tầng côngnghệđểtriểnkhaicácgiảiphápthanhtoánđiệntửtiêntiếnnhưthanhtoánbằngséc,thẻtíndụngvàc ácdịchvụngânhàngdiđộng.Nângcaotrảinghiệmkháchhàngbằngcáchcung cấp dịch vụ thanh toán tự động cho các hóa đơn hàng tháng như điện, nước, điệnthoại, và internet Phát triển thêm các dịch vụ như bảo lãnh nhận hàng, tiền đặt cọc vàbảo lãnh thực hiện hợp đồng nhằm tăng cường độ tin cậy và minh bạch cho các giaodịchthươngmại. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng bằng cách cung cấp vay nội tệ và ngoại tệ,đồng thời tăng cường sự liên kết với các NH khác trong và ngoài nước để tạo lợi thếcạnhtranhvềphídịchvụvàhiệuquảhoạtđộng.

Tăngcườngcôngtáckiểmtrakiểm soát

MọihoạtđộngNHđềucórủiro,vàhoạtđộngTTQTcũngvậy.Vìvậy,khôngchỉSHBVNCNHCMmàtấtcảcácNHđều cầncảithiện cơ chếquảnlý rủiro.

TạiSHBBankHCM,việckiểmtranộibộhiệnđangđượctriểnkhaidướisựgiámsátcủamộthộiđồ ngkiểmsoátđộclậptừSHBViệtNam.Tuynhiên,cácbáocáokiểmtra hiện tại chủ yếu tập trung vào các vấn đề chung như tình hình thanh toán XNK, tàichínhvàcáchoạtđộngchungcủaNHkhôngthểchitiếttớimứcđộtráchnhiệmcánhântrongtừngloạin ghiệpvụcụthể.Đểgiảmthiểurủirovàngănchặnsaiphạm,chinhánhnêncânnhắcviệcthiếtlậpmộtđơn vịriêngbiệtchuyêntráchthanhtra,giámsátvàkiểmtra mọi giao dịch, quy trình liên quan Điều này sẽ giúp đảm bảo tuân thủ các quy địnhcủaNHNNvềTTQTcũngnhưcácphongtụcvàthônglệquốctế.

Luônđặtkháchhànglênhàngđầu

KháchhànglàtrọngtâmcủasựpháttriểnvàthànhcôngchoCNSHBBankHCMcũngnhưtoà nbộhệthốngSHB.TạiCNnày,việcphụcvụKHluônđượcđặtlênhàngđầuvớimụctiêumangđếnnhữ nggiátrịvàtrảinghiệmtuyệtvờichokháchhàng.

Chi nhánh đã triển khai một chiến lược KH thấu đáo và hiệu quả nhằm thu hútvàgiữchânKH.Bằngcáchluônđápứngcácyêucầucủakháchhàng,CNđãxâydựngđược hình ảnh

“Ngân hàng phải là chỗ dựa vững chắc, lâu dài cho KH trong việc quảnlý tài chính và mang lại lợi nhuận hiệu quả” Để củng cố mối quan hệ này, SHB BankHCM thường xuyên tổ chức các sự kiện như cuộc gặp mặt khách hàng, hội nghị và cácchương trình thăm hỏi, gửi lời chúc, tặng quà trong các dịp lễ, Tết Trung Thu và TếtNguyênĐán,…nhằmtạodựngmốiquanhệ bềnchặt.

Ngoài ra, chi nhánh cũng tập trung vào việc cung cấp các ưu đãi như miễn giảmphí dịch vụ, ưu đãi tỷ lệ ký quỹ và giảm yêu cầu tài sản thế chấp để thu hút KH mới vàhỗtrợKHhiệntại.ĐốivớiKHítkinhnghiệmtrongcáchoạtđộngTTQT,CNcungcấpdịchvụtưvấnc huyênnghiệpđểhỗtrợhọtrongsuốtquátrìnhgiaodịch.

Ứngdụngcôngnghệthôngtinvàohoạtđộngthanhtoánquốc tế

ĐểcóthểhoànhậpvớimạngthôngtincủaNHNN,cácNHkháchệthốngvàNHtrên toàn cầu, công nghệ thông tin của SHB phải được cải thiện theo hệ thống mở haichiều. ĐốivớichươngtrìnhTTQTtrongnộibộCN:phầnmềmchươngtrìnhthanhtoánphải được hoàn thành ngay lập tức cùng với phần mềm chương trình hạch toán để đảmbảomứcđộtựđộnghoá,bảomậtcaovàtránhtìnhtrạngtậptinbịthấtthoáttrênđườngtruyền.Đểhiệ nđạihóahệthốngthanhtoán,CNcũngcầntranhthủkinhnghiệmcủa

NH nước ngoài; đầu tư thích đáng cho trang thiết bị máy tính; đào tạo và tập huấn chonhân viên sử dụng; và nghiên cứu, phát triển và hoàn thiện phần mềm ứng dụng, và sựhỗtrợcủaWB,làmviệc cùngvớiNHNNvàcácNHngoàihệthống.

Ngân hàng cần sớm hoàn thiện chương trình IBS, bổ sung mẫu điện nhờ thu, bảo lãnh quốc tế và mẫu điện MT 734, 740, 756, 752 của L/C nhập khẩu Để đáp ứng nhu cầu phát triển của nghiệp vụ thanh toán quốc tế, NHNN cần tiếp tục đưa vào sử dụng chương trình hạch toán kế toán, thu phí và chương trình thống kê trong IBS Tăng cường máy vi tính và các thiết bị khác, thuê đường truyền riêng cho việc truyền tin TTQT tuy có thể làm tăng chi phí nhưng sẽ mang lại hiệu quả lớn hơn về thời gian, độ chính xác và loại bỏ rủi ro.

Quảnlýdựtrữvàkinhdoanhngoạitệđểđápứngnhucầuvềngoạitệthanhtoánquốctế

Thị trường ngoại tệ đang có xu hướng ngày càng tăng và được coi là một hoạtđộng có tính chất mạo hiểm và rủi ro cao Do đó, để giảm thiểu rủi ro thanh toán, CNphảiđadạnghóacácloạihìnhkinhdoanhngoạitệ.

Các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của CN chủ yếu được thực hiện dưới dạngmua bán giao ngay (Spot) và rất ít khi sử dụng các hình thức kỳ hạn (Forward), hoánđổi (Swap) hoặc quyền chọn (Option) Các KH không nhận thức được vấn đề rủi ro vềtỷ giá vì họ không có nhu cầu hoặc không quen thuộc với các hình thức này Để tránhnhững rủi ro này trong kinh doanh và đảm bảo khả năng thanh toán, CN áp dông mua - báncókỳhạncântrêncơsởcânđốinguồnngoạitệvàsốdưtrêntàikhoảnngoạibảng.Ngoàira,sựphốih ợpgiữaTTQT vàkinhdoanh ngoạibảnglàcầnthiết.

NH có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Một nghiệp vụ mới sẽ tạo điều kiện chocác nghiệp vụ khác phát triển theo Mối quan hệ giữa TTQT và tín dụng ngoại tệ là đặcbiệt Khâu cuối cùng của quá trình mua bán ngoại thương là TTQT Các khâu trước đóphảitrôichẩyđểkhâucuốicùngnàydiễn ranhanhchóng. ĐểtăngdưnợtíndụngvàmởrộngdiệnvayvàđốitượngvayNH,cầncónhữngbiện pháp để khuyến khích và động viên các nhà cung cấp tín dụng chủ động tìm kiếmKH,thựchiệncácdựáncóthểchovayvàápdụngcácchínhsáchKHphùhợp.Cánbộ tín dụng gần KH nhất Ngoài ra, NH phải tập trung vào việc đào tạo và nâng cao kiếnthức của các nhân viên tín dụng về ngoại thương để họ có thể tư vấn tốt hơn choKH,CánbộtíndụnggầnnhấtvớiKHNgoàira,NHnêntậptrungvàoviệcđàotạonhânviêntín dụng về ngoại thương để họ có thể tư vấn KH tốt hơn NH có mối quan hệ chặt chẽvới nhau Một nghiệp vụ mới sẽ tạo điều kiện cho các nghiệp vụ khác phát triển theo.Mối quan hệ giữa TTQT và tín dụng ngoại tệ là đặc biệt Khâu cuối cùng của quá trìnhmua bán ngoại thương là TTQT Các khâu trước đó phải trôi chẩy để khâu cuối cùngnàydiễnranhanhchóng.

MộtsốkhuyếnnghịnângcaohiệuquảdịchvụthanhtoánquốctếđốivớiNgânhàngShinhanViệtNam

Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng là nơi NHNN và VN trao đổi và cung cấpngoại tệ Vì vậy, việc phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng là rất quan trọngđểShinhanbankmởrộngcácquanhệTTQT.Đểhoànthiệnvàpháttriểnthịtrườngngoạitệli ênngânhàngtrongthờigiantới,NHNNvàcácđốitượngcóliênquanphảithựchiệncáchànhđộngcầ nthiết.Cácngânhàngthươngmạiphảiđượctheodõivàbuộc phải quản lý hối đoái ngày của họ bằng cách mua bán ngoại tệ trên thị trườngngoại tệ liên ngân hàng, tạo ra một cơ chế tỷ giá nhạy bén, linh hoạt và phản ánh sựthay đổi thường xuyên của tỷ giá quốc tế; trang bị hệ thống tiếp nhận tỷ giá, cungcấp dữ liệu đa dạng, chính xác và nhanh chóng cung cấp thông tin thường xuyên vànhanh chóng cho các ngân hàng thương mại; mở rộng nhóm người tham gia thịtrường, bao gồm cả các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước.xây dựng một trungtâm môi giới ngoại hối phát triển các dịch vụ vay mượn, đầu cơ, tiền gửi qua đêmvàmuabánngoạitệ.

3.3.2 Củng cốvàpháttriểnmốiquanhệngân hàng đạilýở nướcngoài:

ThịtrườngngoạitệliênNgânhànglàthịtrườngnhằmgiảiquyếtcácmốiquanhệ trao đổi, cung cấp ngoại tệ giữa NHNN với Shinhan bank Vì vậy, để Shinhanbank mở rộng các quan hệ TTQT thì việc phát triển thị trường ngoại tệ liên

Ngânhànglàrấtcầnthiết.HoạtđộngthanhtoánquốctếgiữacácNgânhànghiệuquảkhicómốiqua nhệngânhàngđạilýtrunggianthanhtoán,việcthiếtlậpmốiquanhệđạilý này sẽ tăng tốc độ chuyển tiền, chuyển thông tin xác thực liên ngân hàng trong cácnghiệp vụ chuyển tiền bằng điện hay tín dụng thư tử Từ đó, giúp khắc phục tình trạngchuyển tiền chậm trễ, làm đình trệ hoạt động thanh toán của khách hàng Đồng thời,SHB cũng nên thường xuyên cập nhập tình hình kinh tế của các ngân hàng đại lý, đểphòng tránh rủi ro phá sản của ngân hàng Ngoài ra, việc đưa các nhân viên đi tham giađào tạo, tham gia hội nghị của các ngân hàng đại lý giúp cải thiện chất lượng mối quanhệgiữacácnhânviênliênngânhàng,giúppháttriểnsựtincậytrong hoạtđộngTTQT.

Thứnhất,SHBVNnênhoànthiệncácquytrình,hướngdẫnnghiệpvụliênquantới hoạt động TTQT Các phòng ban hội sở thường ban hành các nguyên tắc nghiệp vụTTQT,nghiêncứuvàsửađốicácvănbảnhướngdẫnvàcácquyđịnhliênquanđếnhoạtđộng TTQT như chuyển tiền chuyển nhượng vốn, chuyển tiền đầu tư nước ngoài, nhờthuXNK,tíndụngthư,

…,đồngthờitổngkếttấtcảcácýkiếncủacácChinhánh/Phònggiao dịch khi họ gặp khó khăn, sự cố trong lúc thực hiện nghiệp vụ, để từ đó chỉnh sửa,đồng thời ban hành các quy định phù hợp với tình trạng hiện tại, nhằm nâng cao chấtlượngdịchvụTTQTởchinhánh,vàcậpnhậpcácthôngtinliênquantớiTTQTlêncácphương tiện thông tin đại chúng của ngân hàng để khách hàng có thể dễ dàng tiếp cậnthôngtinmộtcáchhiệuquả.

3.3.4Kết hợphoạtđộnggiữachi nhánhvà cácphòngban hộisở:

Tất cả các hoạt động thanh toán quốc tế yêu cầu sự hỗ trợ của hội sở, bao gồmthẩm định tài trợ thương mại, giao dịch ngoại tệ, điều chuyển vốn, chuyển tiền đi đến,quanhệđạilý,pháplývàxácnhậnthưtíndụng.Đươngnhiên,ShinhanBankCNHCMluôn gặp nhiều thách thức khi thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế phức tạp cầnhỗtrợvềmặtnghiệpvụ,pháplývàquanhệđạilýdohạnchếvềnhânsự,nguồnvốnvàkinh nghiệm hoạt động Sự phối hợp nhanh chóng và hỗ trợ kịp thời của Shinhan BankViệt Nam cho chi nhánh Hồ Chí Minh sẽ nâng cao chất lượng thanh toán quốc tế củachinhánhvà nâng caouy tínvàthươnghiệucủaShinhan.

KháchhànglàmộttrongnhữngyếutốquantrọngảnhhưởngđếnchấtlượnghoạtđộngTTQT.Vìt hế,cầnkhuyếnnghịcácdoanhnghiệpXNK,CácnhânviênchịutráchnhiệmvềXNKphảiđượcđàotạ oquanghiệpvụngoạithương,amhiểuquychuẩnquốctếtrêntrường quốctế, cónănglựccông tácvà hiểubiếttrongkinhdoa nh Th ứ hai, khách hàng phải đảm bảo lòng tin, tuân thủ các quy tắc pháp lý của ngân hàng và cáchướngdẫnkhithanhtoánvớingânhàng.Khixảyratranhchấp,kháchhàngphảithôngbáongayc hongânhàng.Họsẽlàmviệcvớingânhàngđểxácđịnhnguyênnhânvàgiảiquyết vấn đề Đối với doanh nghiệpXK, khi lập bộ chứng từ, cần chú ý đến các thôngtincủatừngloạichứngtừ,đặcbiệtlàcácchitiếtcókhảnăngbịsaisótvàđảmbảorằngcác chứng từ sẽ được xuất trình theo đúng thời gian thỏa thuận Cuối cùng, các doanhnghiệp XNK cũng cần tham gia nhiều thị trường ở các nước khác nhau, nhằm phân tánrủirohoạtđộngtrongTTQT.

Trong bối cảnh Việt Nam đang tích cực hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu, cácngân hàng, bao gồm cả chi nhánh SHB HCM đang chịu sức ép cạnh tranh mạnh mẽtrongcáclĩnhvựcdịchvụ.ĐểcảithiệnđộuytínvàthuhútKHcủamìnhtrênthịtrườngquốc tế và trong nước, chi nhánh này đang khám phá các giải pháp và hướng đi mới.Gần đây, chi nhánh đã đạt được tiến bộ đáng kể trong việc hoàn thiện dịch vụ TTQT,đáp ứng các yêu cầu ngày càng cao của ngành ngân hàng và nền kinh tế chung.

ChinhánhSHBHCMđãtrởthànhđốitácđángtincậy,hỗtrợhiệuquảchocácdoanhnghiệpvàtổchứctron ghoạtđộngkinhdoanh,đặcbiệtlàtronglĩnhvựcXNK.Tuynhiên,hoạtđộng TTQT luôn tiềm ẩn những rủi ro có thể gây ra thiệt hại lớn cho ngân hàng, doanhnghiệp và kinh tế đất nước Với mục tiêu đưa ra các thực trạng của hoạt động TTQT vàgiảm thiểu rủi ro này, Tôi đã tiến hành nghiên cứu và soạn thảo đồ án với đề tài

TÀILIỆUTHAMKHẢO Đinh, X T., & Nguyễn, Đ D (2007).Bộ tập quán quốc tế về L/C: Các văn bảncóhiệulực từ 01/7/2007.

Ngân hàng Shinhan Bank CN HCM (2021,2022,2023).Báo cáo thường niên2021,2022,2023, TPHồChíMinh

Vũ Thị Hạnh (2023).Nghiên cứu lựa chọn ngân hàng trong thanh toán quốc tếcủacácdoanhnghiệpkinhdoanhxuấtnhậpkhẩuViệtNam,TạpchíKinhtếvàDựbáosố09xuấtb ảntháng03năm2023.

Nguyễn Thị Hồng Hạnh, Hồ Lan Ngọc, Nguyễn Thị Phương Thảo, Nguyễn ThịPhương Anh, Mai Thị Bạch Tuyết, Nguyễn Khắc Bình (2022).Phát triển chất lượngdịchvụthanhtoánquốctếcủacácngânhàng thươngmạiViệtNam,TạpchíKhoahọcTrườngĐạiHọcBàRịa-

Chae, J I (2018).A Study on the Institutional Perspective and Application for aBank Payment Obligation as a International Payment Solution Korea Trade Review,43(4),1-25. ệzkan, ệ., Bayram, O., Karakaya, G., & Karakaya, E (2014).Is the letter ofcredit losing its significance? A new payment method in international trade BPO/BankPaymentObligation.InternationalJournalofArtsandCommerce,3(7),50-58.

Tran,T.T.,Ngo,T.Q.A.,Cung,T.N.A.,Nguyen,T.G.,Vu,D.D.,Nguyen, P H., & Tsai, J F (2020).Influencing factors of the international payment servicequalityatjointstockcommercialbankforinvestmentanddevelopmentofVietnam.TheJo urnalofAsianFinance,EconomicsandBusiness,7(10),241-254.