Ngân hàng thương mại với vai trò là trung gian tài chính, là cầu nối giữa chủ thể thừa vốn và chủ thể thiếu vốn, do đó không thể không kể đến vai trò của hoạt động tín dụng đối với khách
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG
Cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh (theo Khoản 10, Điều 4, Luật Doanh nghiệp năm 2020)
1.1.2 Khái niệm cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh hoạt động của ngân hàng thương mại, cho vay doanh nghiệp là hình thức cung cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cấp hoặc cam kết cấp một khoản tiền nhất định cho doanh nghiệp để sử dụng vào mục đích cụ thể và thời hạn xác định, theo thỏa thuận và nguyên tắc trả nợ cả gốc lẫn lãi.
1.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Đối tượng khách hàng đa dạng do đó mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp cũng rất đa dạng
Thủ tục và quy trình cho vay phức tạp hơn so với cho vay cá nhân, do tính pháp lý phức tạp của doanh nghiệp
Nguồn thu để trả nợ bao gồm tiền thu từ bán hàng, lợi nhuận, khấu hao và các nguồn thu hợp pháp khác
Rủi ro tín dụng từ hoạt động cho vay doanh nghiệp có thể gây ra tổn thất lớn cho ngân hàng thương mại
Nhu cầu vay giá trị lớn, thời hạn vay linh hoạt ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và có tính ổn định cao
1.1.4 Vai trò của cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Cho vay doanh nghiệp với mục đích góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa, mở rộng sản xuất, giúp điều hoà vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn, từ đó góp phần duy trì, thúc đẩy quá trình mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh
Việc các ngân hàng thương mại cho vay doanh nghiệp là công cụ kinh tế hỗ trợ sự phát triển của doanh nghiệp, đồng thời giúp gia tăng năng lực tài chính, tăng khả năng cạnh tranh và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Đặc biệt, các khoản vay dành cho doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu và thu hút nguồn vốn tín dụng nước ngoài sẽ góp phần mở rộng và phát triển kinh tế đối ngoại, đẩy mạnh quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước.
1.1.5 Phân loại cho vay doanh nghiệp a Căn cứ vào thời hạn cho vay:
• Cho vay ngắn hạn: Khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động hoặc tài trợ các nhu cầu tài chính ngắn hạn của doanh nghiệp
• Cho vay trung hạn và dài hạn: Khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở lên, phục vụ cho các mục đích đầu tư dài hạn như xây dựng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị, mở rộng sản xuất b Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng:
• Cho vay không bảo đảm: Khoản vay không yêu cầu tài sản bảo đảm, thường dành cho các doanh nghiệp có mức độ tín nhiệm cao, có khả năng trả nợ tốt và lịch sử tín dụng tốt
• Cho vay có bảo đảm: Khoản vay yêu cầu tài sản bảo đảm, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Tài sản bảo đảm có thể là bất động sản, hàng tồn kho, máy móc thiết bị, hoặc các tài sản khác có giá trị
3 c Căn cứ vào mục đích vay:
• Cho vay đầu tư xây dựng nhà xưởng/bất động sản: Khoản vay để doanh nghiệp đầu tư vào các dự án xây dựng nhà xưởng, mua sắm bất động sản nhằm mở rộng hoặc nâng cấp cơ sở sản xuất
• Cho vay bổ sung vốn lưu động: Khoản vay phục vụ cho nhu cầu vốn lưu động để duy trì và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày của doanh nghiệp d Căn cứ vào phương thức cho vay:
• Cho vay từng lần: Khoản vay được giải ngân từng lần, thường áp dụng cho các dự án hoặc nhu cầu vốn cụ thể Mỗi lần vay phải thực hiện đầy đủ các thủ tục thẩm định và phê duyệt
• Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng cấp cho doanh nghiệp một hạn mức tín dụng tối đa trong một khoảng thời gian nhất định, doanh nghiệp có thể rút vốn nhiều lần trong hạn mức được cấp mà không cần thẩm định lại từ đầu e Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay:
• Cho vay trả gốc một lần vào cuối kỳ: Doanh nghiệp hoàn trả toàn bộ số tiền gốc vay vào cuối kỳ hạn vay, thường áp dụng cho các khoản vay có vòng quay vốn lưu động ngắn
• Cho vay trả gốc theo định kỳ: Doanh nghiệp hoàn trả số tiền gốc vay theo các kỳ hạn định trước như hàng tháng, hàng quý hoặc hàng bán niên, phù hợp với dòng tiền và chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp.
Các tiêu chí đánh giá kết quả cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 3 1 Tiêu chí phản ánh quy mô cho vay doanh nghiệp
1.2.1 Tiêu chí phản ánh quy mô cho vay doanh nghiệp a Quy mô dư nợ cho vay doanh nghiệp
Giá trị dư nợ cho vay doanh nghiệp là tổng số tiền ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng doanh nghiệp đang lưu hành tại một thời điểm nhất định Chỉ số này phản ánh quy mô cho vay của ngân hàng đối với khối doanh nghiệp, góp phần quan trọng trong việc đánh giá sức khỏe hoạt động và tiềm năng tăng trưởng của cả ngân hàng lẫn nền kinh tế.
4 thị trường thông qua các hoạt động vay vốn của các doanh nghiệp Quy mô dư nợ cho vay doanh nghiệp thường được thể hiện qua hai chỉ số: dư nợ cho vay doanh nghiệp cuối kỳ, dư nợ cho vay doanh nghiệp bình quân
Dư nợ cho vay doanh nghiệp được đánh giá theo nhiều khía cạnh khác nhau nhằm cung cấp một cái nhìn toàn diện về quy mô và tính chất của các khoản vay:
Theo thời hạn vay, có thể phân loại như sau: Ngắn hạn: Các khoản vay có thời hạn dưới 1 năm, thường dùng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh ngắn hạn, như mua nguyên liệu, hàng tồn kho hoặc chi phí hoạt động Trung hạn và dài hạn: Các khoản vay có thời hạn từ 1 năm trở lên, thường dùng để đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng quy mô sản xuất hoặc triển khai các dự án dài hạn, thường đi kèm với kế hoạch hoàn vốn và lợi nhuận chi tiết.
• Theo tài sản bảo đảm: o Có tài sản bảo đảm: Các khoản vay được đảm bảo bằng các tài sản cụ thể của doanh nghiệp như bất động sản, máy móc thiết bị, hoặc hàng hóa tồn kho Việc có tài sản bảo đảm giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và thường dẫn đến lãi suất cho vay thấp hơn o Không có tài sản bảo đảm: Các khoản vay không được đảm bảo bằng tài sản cụ thể nào, dựa vào uy tín và năng lực tài chính của doanh nghiệp Do rủi ro cao hơn, các khoản vay này thường có lãi suất cao hơn
• Theo thành phần kinh tế: o Doanh nghiệp nhà nước: Các doanh nghiệp thuộc sở hữu nhà nước, thường có quy mô lớn và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc gia o Doanh nghiệp cổ phần: Các doanh nghiệp thuộc sở hữu của nhiều cổ đông thông qua việc phát hành cổ phần Quy mô và tính chất của các doanh nghiệp này có thể rất đa dạng
5 o Doanh nghiệp tư nhân: Các doanh nghiệp do cá nhân hoặc nhóm cá nhân sở hữu, thường có quy mô nhỏ và vừa, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh o Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài: Các doanh nghiệp có sự tham gia của vốn đầu tư từ nước ngoài, thường có lợi thế về công nghệ và quản lý
Dư nợ cho vay doanh nghiệp được tính toán tại các thời điểm cụ thể như ngày, tháng, quý hoặc năm bất kỳ, giúp ngân hàng thương mại đánh giá được mức độ tín nhiệm của khách hàng, quản lý rủi ro và tối ưu hóa danh mục cho vay Việc theo dõi và phân tích chi tiết dư nợ cho vay doanh nghiệp là cơ sở quan trọng để ngân hàng đưa ra các quyết định chiến lược về tín dụng, đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh b Tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp
𝐷ư 𝑛ợ 𝑘ỳ 𝑡𝑟ướ𝑐 𝑥 100% Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp năm nay so với năm trước Đây là chỉ tiêu được phân tích theo chiều ngang để thấy rõ hơn về mức độ tăng trưởng nhanh hay chậm của dư nợ cho vay doanh nghiệp c Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn
Chỉ tiêu về số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn là một phản ánh chính xác về mức độ quan hệ vay vốn giữa doanh nghiệp và ngân hàng
Số lượng KHDN vay vốn tăng thêm = Số lượng KHDN vay vốn kỳ này – Số lượng KHDN vay vốn kỳ trước
Thông qua việc so sánh số liệu này qua các năm, chúng ta có thể đánh giá được sự tăng trưởng hoặc suy giảm của số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn, từ đó có cái nhìn sâu sắc hơn về hiệu quả của các chiến lược thu hút và duy trì khách hàng của ngân hàng
Việc phân tích số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn qua các năm là một phần quan trọng của quá trình đánh giá và quản lý chiến lược phát triển khách hàng của ngân hàng Nó giúp chúng ta hiểu rõ hơn về xu hướng và hiệu quả của các chiến
6 lược phát triển khách hàng, từ đó có thể đưa ra các biện pháp điều chỉnh linh hoạt nhằm tối ưu hóa việc thu hút và giữ chân khách hàng doanh nghiệp Đánh giá số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn cũng là cơ sở để hiểu rõ hơn về mức độ tin tưởng và lựa chọn của doanh nghiệp đối với các sản phẩm tín dụng của ngân hàng Thông qua việc phân tích này, ngân hàng có thể điều chỉnh và cải thiện các sản phẩm và dịch vụ của mình để phản ánh chính xác nhu cầu và mong muốn của khách hàng doanh nghiệp, từ đó tạo ra một môi trường vay vốn tích cực và bền vững
1.2.2 Thị phần cho vay doanh nghiệp của ngân hàng
Thị phần dư nợ cho vay doanh nghiệp của ngân hàng là một chỉ số quan trọng, thể hiện tỷ trọng của dư nợ cho vay doanh nghiệp so với tổng dư nợ cho vay (bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân) của ngân hàng Chỉ số này cung cấp cái nhìn chi tiết về mức độ tập trung và ưu tiên của ngân hàng đối với các khoản vay dành cho doanh nghiệp trong tổng danh mục cho vay của mình
Việc theo dõi và phân tích thị phần cho vay doanh nghiệp không chỉ giúp ngân hàng xác định được vị thế của mình trên thị trường cho vay doanh nghiệp mà còn hỗ trợ trong việc xây dựng và điều chỉnh các chiến lược kinh doanh Cụ thể, thông qua việc so sánh thị phần cho vay doanh nghiệp với các ngân hàng khác, ngân hàng có thể nhận diện được những điểm mạnh và điểm yếu của mình, từ đó đưa ra các biện pháp cải thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT
Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Tên viết tắt: Vietcombank) được thành lập ngày 01/04/1963, tiền thân là Sở quản lý ngoại hối trung ương thuộc Ngân hàng Nhà nước Đây là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hóa Đến ngày 30/06/2009 cổ phiếu Vietcombank (Mã chứng khoán: VCB) chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch chứng khoán TP.HCM
Từ một ngân hàng tập trung vào kinh tế đối ngoại đến một tổ chức tài chính đa lĩnh vực đã diễn ra qua các giai đoạn đáng chú ý:
Giai đoạn ban đầu (1991 - 2000): Vietcombank được thành lập vào năm 1963 với mục tiêu chính là hỗ trợ kinh tế đối ngoại của Việt Nam Từ năm 1991, sau khi tái cơ cấu, Vietcombank đã bắt đầu mở cửa cho các tổ chức và cá nhân nước ngoài sử dụng dịch vụ ngân hàng, mở ra một giai đoạn mới trong phát triển của mình
Giai đoạn phát triển (2001 - 2010): Trong thập kỷ này, Vietcombank tập trung vào việc mở rộng hoạt động kinh doanh vốn và huy động vốn, cũng như cung cấp một loạt các sản phẩm tín dụng đa dạng Đồng thời, ngân hàng mở rộng mạng lưới chi nhánh và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng
Giai đoạn phát triển đa năng (2011 - nay): Từ năm 2011 trở đi, Vietcombank đã mở rộng hoạt động sang nhiều lĩnh vực khác nhau, bao gồm cả các dịch vụ ngân hàng hiện đại như kinh doanh ngoại tệ và các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử và nhiều dịch vụ tài chính khác VCB không chỉ tập trung vào các hoạt
21 động truyền thống mà còn chú trọng vào việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tiên tiến, phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng của thị trường và khách hàng
Sự phát triển của Vietcombank đã chứng tỏ cam kết không ngừng cải thiện và đa dạng hóa dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và thị trường, từ đó xác lập vị thế vững chắc trong ngành ngân hàng Việt Nam
Với hơn nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, Vietcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam Hiện nay, Vietcombank có hơn 600 điểm phục vụ bao gồm chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện và các đơn vị thành viên, phục vụ khách hàng cả trong nước và quốc tế
Trong đó, Vietcombank - Chi nhánh Thủ Đức có trụ sở chi nhánh tại: 50A Đặng Văn Bi, Phường Bình Thọ, Thành phố Thủ Đức, Thành phố Hồ Chí Minh được thành lập theo quyết định số 1016/QĐ_NHTM-TCCB-ĐT ngày 21/12/2006 của Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động ngày 25/12/2006 Hiện nay, Vietcombank - Chi nhánh Thủ Đức có 04 Phòng giao dịch: PGD Phố Đông, PGD Linh Trung, PGD Vạn Phúc, PGD Phước Long.
Mô hình tổ chức tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đức
Mô hình tổ chức tại Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thủ Đức bao gồm: 1 giám đốc chi nhánh, 2 phó giám đốc và các phòng ban
Giám đốc chi nhánh là người trực tiếp điều hành, có nhiệm vụ giám sát và quản lý hoạt động của chi nhánh Phó giám đốc hỗ trợ giám đốc trong việc điều hành, quản lý nhân sự các phòng ban Phòng KHDN triển khai các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp, quản lý, thẩm định, kiểm tra thông tin và khả năng thanh toán nợ của KHDN Phòng quản lý nợ kiểm soát các khoản giải ngân tín dụng, thực hiện tác nghiệp hệ thống và quản lý hồ sơ vay vốn.
23 o Phòng ngân quỹ: Quản lý các khoản thu và chi trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng o Phòng hành chính nhân sự: Chịu trách nhiệm quản lý nguồn nhân lực của
VCB Nhiệm vụ có thể bao gồm việc tìm kiếm, sàng lọc, tuyển dụng ứng viên và quản lý các chương trình phúc lợi cho nhân viên o Phòng kế toán: thực hiện những công việc ghi chép, phân loại, tổng hợp cũng như giải thích các nghiệp vụ có ảnh hưởng, tác động đến tình hình tài chính của ngân hàng dựa trên thước đo tiền tệ o Phòng giao dịch: Hỗ trợ khách hàng thực hiện các giao dịch khi có nhu cầu o Phòng KH bán lẻ: Thực hiện nhiệm vụ chăm sóc và tư vấn dịch vụ cho nhóm khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Đồng thời cũng thực hiện các báo cáo thống kê cho Giám đốc Chi nhánh về hoạt động tín dụng, huy động vốn, kinh doanh dịch vụ dành cho khách hàng bán lẻ o Phòng dịch vụ KH: Thực hiện các nghiệp vụ giao dịch tại quầy giao dịch và hỗ trợ làm thẻ, giải đáp thắc mắc của khách hàng.
Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đức
Quy trình cho vay KHDN được thực hiện qua 6 bước sau:
Hình 2.2 Quy trình cho vay KHDN tại Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức
1 • Tiếp nhận hồ sơ và phê duyệt giới hạn tín dụng
2 • Thẩm định và định giá tài sản bảo đảm
3 • Đề xuất cấp tín dụng
4 • Tác nghiệp giải ngân, thu nợ
6 • Tất toán khoản tín dụng
Cụ thể các bước như sau:
2.3.1 Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ và phê duyệt giới hạn tín dụng Đây là giai đoạn bắt đầu của một khoản vay Hoặc là KH có nhu cầu sẽ tự tìm đến NH để vay vốn hoặc là các nhân viên NH sẽ chủ động tiếp cận KH Họ sẽ được
CB QHKH hướng dẫn các thủ tục khi vay vốn, hướng dẫn KH đăng ký những thông tin về KH cũng như các hồ sơ vay vốn cần thiết theo quy định của NH
Danh mục hồ sơ KH cần cung cấp để ngân hàng xét duyệt cấp hạn mức tín dụng đối với KHDN:
Theo quy định của pháp luật, khi thực hiện thủ tục hành chính, doanh nghiệp cần cung cấp giấy phép đăng ký kinh doanh hoặc giấy chứng nhận đầu tư có chứng thực Ngoài ra, doanh nghiệp còn phải nộp bản sao Điều lệ doanh nghiệp, phụ lục điều lệ kèm theo văn bản phê duyệt của cơ quan có thẩm quyền về việc sửa đổi điều lệ (nếu có).
+ Giấy phép kinh doanh có điều kiện đối với lĩnh vực kinh doanh có điều kiện (nếu có)
+ Quyết định bổ nhiệm Giám đốc/ Kế toán trưởng (nếu có)
+ Chứng minh nhân dân/ Hộ chiếu/ Căn cước công dân/ Các giấy tờ tương đương kèm theo của người đại diện theo pháp luật, kế toán trưởng
+ Báo cáo tài chính thuế hoặc báo cáo tài chính kiểm toán đối với những đối tượng bắt buộc kiểm toán báo cáo tài chính theo quy định pháp luật 2 năm gần nhất
+ 03 Hợp đồng kinh tế đầu vào, 03 Hợp đồng kinh tế đầu ra
+ Sổ chi tiết các khoản Phải thu KH, Phải trả nhà cung cấp, tài sản cố định, Báo cáo tổng hợp xuất nhập tồn kho hàng hóa, thành phẩm, nguyên vật liệu theo mặt hàng,… và một số khoản mục có giá trị lớn trong bảng cân đối kế toán
+ Tờ khai VAT 12 tháng gần nhất và báo cáo quyết toán thuế thu nhập doanh nghiệp
- Hồ sơ phương án kinh doanh
+ Kế hoạch kinh doanh 12 tháng tới/ kỳ tới
- Hồ sơ Tài sản đảm bảo
2.3.2 Bước 2: Thẩm định và định giá tài sản bảo đảm Đây là bước rất quan trọng trong quy trình nghiệp vụ, giúp NH hạn chế rủi ro Phòng KHDN tiếp nhận hồ sơ và đánh giá trên cơ sở thông tin mà KH đã cung cấp
CB TĐTD thực hiện thẩm định rủi ro, đánh giá KH, điều kiện cấp tín dụng, phương án cấp tín dụng cho KH để đảm bảo phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro của NH Trong quá trình thẩm định vay vốn, các CB TĐTD sẽ tùy theo từng khách hàng và phương án vay để sử dụng một loạt các nguồn thông tin khác nhau Điều này bao gồm xem xét hồ sơ vay, tiến hành gặp gỡ và trao đổi trực tiếp với khách hàng, thực hiện kiểm tra thực tế về hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, và kết hợp với thông tin từ đối thủ cạnh tranh, các cơ quan quản lý, và các ngân hàng thông qua mối quan hệ cũng như thông qua hệ thống tra cứu CIC Các CB TĐTD cũng sẽ đánh giá khách hàng dựa trên thông tin về tiêu thụ sản phẩm hàng hóa hoặc dịch vụ của họ để đảm bảo tính chính xác và khách quan trong quá trình thẩm định Trong những tình huống phức tạp, CB TĐTD có thể chuẩn bị tờ trình báo cáo để đề xuất Ban Giám đốc xem xét và quyết định việc thuê các cơ quan tư vấn hỗ trợ thêm trong quá trình này
2.3.3 Bước 3: Đề xuất, phê duyệt và ký duyệt cấp tín dụng
Sau khi thẩm định và đánh giá, Chi bộ Tài chính - Đầu tư lập đề xuất tín dụng và xin phê duyệt cấp có thẩm quyền Dựa vào hồ sơ và thông tin báo cáo, cấp có thẩm quyền sẽ tiến hành phê duyệt khoản vay.
Nếu NH không đồng ý cấp tín dụng hồ sơ sẽ được gửi trả về với KH Trong trường hợp KH đủ điều kiện và được NH phê duyệt cho vay, thì hai bên sẽ tiến hành thương lượng và khoản vay như: hạn mức cho vay, lãi suất, thời hạn vay, cách thức hoàn trả cũng như một số ràng buộc giữa hai bên
2.3.4 Bước 4: Giải ngân và thu nợ
CBTĐ đầu mối tiếp nhận hồ sơ giải ngân của KH, đánh giá tình hình KH và mục đích sử dụng số tiền được giải ngân, đánh giá tình hình HĐKD của KH Nếu mục đích sử dụng số tiền không phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay như trên hợp đồng, hoặc phát hiện có dấu hiệu rủi ro dẫn đến không đảm bảo có đủ khả năng trả nợ đủ, đúng hạn hoặc vi phạm trong quy định hợp đồng, CBTĐ chủ động thông báo từ chối giải ngân và trả hồ sơ giải ngân cho KH, nêu rõ lý do từ chối Với trường hợp cho thấy khoản giải ngân đáp ứng đầy đủ các điều kiện, CB CRC Tác nghiệp tín dụng ký duyệt giải ngân và chuyển cho Lãnh đạo CRC rà soát/phê duyệt và bàn giao lại hồ sơ giải ngân cho CBTĐ để thông báo với KH và đưa ra phương án giải ngân vốn hợp lý
Khi KH có nhu cầu trả nợ trước hạn, KH cung cấp Ủy nhiệm chi trả nợ gốc tiến vay đã được ký bởi người đại diện hợp pháp hoặc Văn bản đề nghị thu nợ trước hạn đã được ký bởi người đại diện -> CBTĐ đầu mối tiếp nhận các yêu cầu thu nợ trước hạn và chuyển hồ sơ đề nghị thu nợ trước hạn tới BP CRC để xử lý -> CB CRC Tác nghiệp tín dụng kiểm tra các yêu cầu thu nợ trước hạn của KH -> Trường hợp yêu cầu thu nợ trước hạn đầy đủ và hợp lệ, CB CRC Tác nghiệp tín dụng thực hiện Tác nghiệp thu nợ
2.3.5 Bước 5: Giám sát tín dụng
Sau khi đã được vay vốn NH, NH thường xuyên theo dõi khoản vay và dòng tiền của KH, đảm bảo KH sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp quản trị rủi ro nếu KH không thực hiện đầy đủ các cam kết
2.3.6 Bước 6: Tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng
Sau khi hợp đồng hết hạn, KH tiến hành thanh toán đủ gốc, lãi và các khoản phí khác theo quy định thì CB CRC sẽ lập thông báo tác nghiệp đóng HĐTD để trình lên
Ban lãnh đạo CRC kiểm soát và ký biên bản thanh lý HĐTD, chuyển biên bản để KH ký và sau đó bàn giao lại cho cán bộ phụ trách để lưu trữ hồ sơ Đánh giá đối với quy trình cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức:
Quy trình cho vay đối KHDN tại Vietcombank Thủ Đức được xây dựng chặt chẽ, các bước được thực hiện bài bản và có tính liên kết cao từ khâu tiếp cận KH tới việc hướng dẫn KH làm hồ sơ vay, thẩm định KH, trình cấp tín dụng cho đến giai đoạn giải ngân và giám sát sau cho vay Tuy nhiên, thủ tục cho vay của KHDN còn khá phức tạp, yêu cầu nhiều hồ sơ, giấy tờ, các khâu trình tài liệu, chờ phê duyệt của cấp trên còn mất khá nhiều thời gian.
Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức
Vietcombank cung cấp các sản phẩm cho vay đối với KHDN bao gồm: o Cho vay bổ sung vốn lưu động: Là hình thức cấp tín dụng trong đó doanh nghiệp được quyền rút theo hạn mức tín dụng đã được cấp trong một khoảng thời gian nhất định (tối đa không quá 12 tháng) doanh nghiệp chỉ phải lập 01 hồ sơ cho nhiều khoản vay trong một chu kỳ kinh doanh (tối đa không quá 12 tháng) của mình o Cho vay dự án đầu tư: Đối với hình thức cho vay này, Vietcombank cung cấp
2 loại sản phẩm chính là Cho vay dự án mở rộng, cải tạo, nâng cấp, Cho vay tái cấu trúc khoản vay và cho vay dự án đầu tư mới
Cho vay dự án mở rộng, cải tạo, nâng cấp: Việc cung cấp các dịch vụ cho vay dự án mở rộng, cải tạo và nâng cấp là một phần không thể thiếu trong chiến lược hoạt động của Vietcombank, nhằm phục vụ nhu cầu phát triển của các doanh nghiệp Điều này phản ánh sự cam kết của ngân hàng trong việc hỗ trợ khách hàng trong quá trình mở rộng và tối ưu hoá hoạt động kinh doanh
Bằng việc cung cấp các khoản vay dài hạn, Vietcombank giúp doanh nghiệp có nguồn vốn ổn định và phát triển dài hạn cho các dự án mở rộng, cải tạo và nâng cấp Đồng thời, thông qua các dịch vụ tư vấn quản trị, ngân hàng cung cấp sự hỗ trợ chuyên
28 môn và kiến thức về quản lý dự án, giúp doanh nghiệp thực hiện các kế hoạch mở rộng và nâng cấp một cách hiệu quả và bền vững
Tính đến thời điểm hiện tại, Vietcombank đã xây dựng một hệ thống sản phẩm và dịch vụ linh hoạt và đa dạng, nhằm đáp ứng nhu cầu đa chiều của các doanh nghiệp và hỗ trợ họ trong mọi giai đoạn của quá trình phát triển kinh doanh Điều này giúp Vietcombank củng cố vị thế của mình trong thị trường và tạo ra giá trị bền vững cho khách hàng và cộng đồng doanh nghiệp
Cho vay tái cấu trúc khoản vay: Sản phẩm này được thực hiện khi doanh nghiệp đã vay vốn dài hạn tại các tổ chức tín dụng khác và mong muốn chuyển sang vay tại Vietcombank Theo yêu cầu của doanh nghiệp, Vietcombank sẽ cung cấp khoản vay mới với các điều kiện về số tiền, thời hạn, lãi suất, v.v., phù hợp và có lợi hơn so với khoản vay ban đầu Hình thức cho vay tái cấu trúc bao gồm: o Mua bán nợ o Cấp lại tín dụng trong trường hợp doanh nghiệp đã trả nợ trước hạn o Cho vay để trả nợ các khoản vay nước ngoài phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước
Cho vay dự án mới: Vietcombank cung cấp nguồn vốn dài hạn cho các dự án đầu tư mới trong tất cả các lĩnh vực kinh tế, phù hợp với quy định của pháp luật Các dự án có thể từ quy mô nhỏ như khách sạn, nhà hàng ăn uống đến quy mô lớn như bất động sản, khu đô thị mới, nhà máy sản xuất,… Ngoài việc tự tài trợ, Vietcombank còn hỗ trợ cho các dự án bằng cách thu xếp các khoản vay đồng tài trợ Đây là các khoản vay mà nhiều ngân hàng hợp tác để cung cấp vốn với các điều kiện tín dụng tương đương nhau Trong vai trò này, Vietcombank sẽ đứng ra hỗ trợ doanh nghiệp thu xếp các khoản vay đồng tài trợ với số tiền lớn, lãi suất cạnh tranh và đảm nhận vai trò ngân hàng đầu mối cho khoản vay của doanh nghiệp Điều này giúp doanh nghiệp có thêm nguồn vốn cần thiết để thực hiện dự án một cách hiệu quả và bền vững trong thời gian dài
Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2023
Trong những năm qua, mặc dù tình hình kinh tế Thế giới và trong nước vẫn chưa có dấu hiệu khỏi sắc sau đại dịch Covid, tuy nhiên Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức vẫn phát huy vai trò là một trong những Chi nhánh lớn trên toàn hệ thống, mở rộng tệp danh mục khách hàng, tìm kiếm phát triển khách hàng tiềm năng KHDN bên cạnh phát triển mạnh mẽ khối bán lẻ và chính sách chăm sóc khách hàng tốt Nhờ đó, hoạt động cho vay của Chi nhánh đã mang lại hiệu quả tích cực, dư nợ và huy động vốn đều tăng dần qua các năm
Bảng 2.1 Các chỉ tiêu kinh doanh cơ bản của Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức trong giai đoạn 2019 – 2023 Đơn vị: tỷ đồng, %
(Nguồn: báo cáo tổng kết kinh doanh các năm của Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức)
Hoạt động huy động vốn: Trong khoảng thời gian từ năm 2019 đến năm 2023, với uy tín và thương hiệu sẵn có, cùng với các chính sách chăm sóc khách hàng tốt, Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức tiếp tục duy trì thị phần tương đối cao so với các ngân hàng trên địa bàn Có thể thấy một xu hướng tăng ổn định trong mảng huy động vốn của Chi nhánh, từ mức 12.583 tỷ đồng vào năm 2019, con số này đã tăng lên đáng kể, đạt 17.225 tỷ đồng vào năm 2023 Sự gia tăng này cho thấy Chi nhánh đã có những chiến lược hiệu quả để thu hút vốn, có thể thông qua việc mở rộng mạng lưới khách hàng và triển khai các chương trình huy động vốn mới
Hoạt động cho vay: Công tác cho vay khách hàng tại Chi nhánh trong giai đoạn
2019 – 2023 tăng trưởng qua các năm với tốc độ tăng trưởng bình quân là 9,66% Trong đó, năm 2022 và năm 2013 có mức độ tăng trưởng từ 10% Dư nợ cho vay của Chi nhánh tăng trưởng kể cả trong giai đoạn chịu nhiều ảnh hưởng từ dịch bệnh Dư nợ cho vay của Chi nhánh tăng là do Chi nhánh phát triển được tệp khách hàng mới (bao gồm khách hàng cá nhân và KHDN), đồng thời nhu cầu vay vốn ngày càng tăng cao từ phía khách hàng đã giúp cho chỉ tiêu dư nợ vay của Chi nhánh đều hoàn thành vượt kế hoạch được Trụ sở chính giao
Tỷ lệ nợ xấu: Một điểm đáng chú ý là tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh luôn duy trì ở mức rất thấp trong suốt giai đoạn 2019 - 2023, dao động từ 0,04% đến 0,05% Ngoại trừ năm 2021 khi dịch bệnh covid bùng phát mạnh ở Thành phố Hồ Chí Minh, các biện pháp giãn cách xã hội được siết chặt, dẫn đến việc phát sinh nợ xấu xảy ra lớn ở hầu hết các TCTD Nợ xấu xảy ra tại Chi nhánh hầu hết là khối khách hàng cá nhân Đến năm 2022, tỷ lệ nợ xấu đã được giảm đáng kể từ 0,18% năm 2021 xuống 0,05% năm 2022 và tiếp tục được duy trì đến năm 2023 Điều này cho thấy Chi nhánh đã duy trì được chất lượng tín dụng tốt và khả năng kiểm soát rủi ro trong quá trình cho vay, điều quan trọng đối với sự bền vững của hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
Hiệu quả hoạt động: Nhìn vào bàng trên, ta thấy, tổng lợi nhuận tăng qua các năm, riêng năm 2021, lợi nhuận có xu hướng giảm so với cùng kỳ Cụ thể, năm 2021 lợi nhuận mang lại là 465 tỷ đồng – giảm 3,13% so với cùng kỳ Nguyên nhân do trong năm 2021 là năm đỉnh điểm của dịch bệnh, Vietcombank ban hành các chính sách giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ cho các khách hàng của Vietcombank ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn đến mức tăng thu nhập chậm hơn mức tăng của chi phí dẫn đến lợi nhuận giảm
Bối cảnh kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đức hiện nay
Tình hình kinh tế xã hội Thành phố Hồ Chí Minh năm 2023
- Về tổng sản phẩm trên địa bàn (GRDP): Tổng sản phẩm trên địa bàn
(GRDP) năm 2023 đạt khoảng 1.621.191 tỷ đồng, tăng 5,81% so với cùng kỳ năm
2022 Ngoại trừ ngành kinh doanh bất động sản có mức tăng trưởng âm 6,38%, các ngành còn lại đều có mức tăng trưởng khá Tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ tiêu dùng đạt gần 1,2 triệu tỷ đồng, tăng 9,6% so với năm 2022 Tổng kim ngạch xuất khẩu đạt hơn 43 tỷ USD, giảm 8,64% so với cùng kỳ (cùng kỳ tăng 5,1%) Nhập khẩu đạt gần 57 tỷ USD, giảm 9,81% so với năm 2022 (cùng kỳ tăng 4,4%) Kinh tế TP.HCM chiếm khoảng 15,5% GDP của cả nước Đến hết quý 1/2024, GRDP của TP.HCM đạt khoảng 406.345 tỷ đồng, tăng 6,54% so với cùng kỳ
Tổng thu ngân sách nhà nước năm 2023 đạt hơn 446.500 tỷ đồng, đạt 95,07% dự toán năm và bằng 94,69% so cùng kỳ Đến hết quý 1/2024, trên toàn địa bàn đã thực hiện được khoảng 138.546 tỷ đồng, đạt 28,7% dự toán và tăng 7,6% so với cùng kỳ năm 2023.
- Về công nghiệp (IIP): chỉ số sản xuất công nghiệp (IIP) trên địa bàn thành phố tăng 4,3% so với cùng kỳ; 4 ngành công nghiệp trọng điểm tăng 6% so với cùng kỳ; 3 ngành truyền thống giảm 7% so với cùng kỳ Đến hết quý 1/2024, IIP của địa bàn tăng 5,1% so với cùng kỳ Riêng 4 ngành công nghiệp trọng điểm tăng 6,6%
- Về thực hiện vốn đầu tư công: Năm 2023, TP.HCM đã giao và phân bổ chi tiết kế hoạch vốn đầu tư công là hơn 68.634 tỷ đồng Theo số liệu báo cáo của Kho bạc Nhà nước TP Hồ Chí Minh cung cấp, tính đến 30/12/2023, tổng vốn kế hoạch đầu tư công đã giải ngân là hơn 42.931 tỷ đồng, đạt 63% tổng số vốn đã giao Cập nhật đến hết tháng 01/2024, vốn đã giải ngân đạt 71% so với tổng vốn được giao Tỷ lệ giải ngân chưa đạt tiến độ chung, tuy nhiên tổng số vốn được giao giải ngân là gấp đôi so với năm 2022
- Về xã hội: Trong năm 2023, TP.HCM giải quyết việc làm cho hơn 315.000 người, đạt 105% kế hoạch, tỷ lệ thất nghiệp đô thị là 3,9% Đồng thời, đến hết năm
2023, TP còn 8.293 hộ nghèo và 14.574 hộ cận nghèo, hoàn thành chỉ tiêu về giảm nghèo bền vững trước thời hạn 2 năm
Mức độ cạnh tranh trên địa bàn:
TP.HCM là một trung tâm tài chính lớn, nơi có nhiều TCTD hoạt động, từ các ngân hàng lớn đến các ngân hàng nhỏ hơn, các cơ quan tín dụng chuyên nghiệp và các tổ chức tài chính khác như công ty tài chính Sự đa dạng này tạo ra một môi trường cạnh tranh sôi động Các sản phẩm cho vay KHDN được các ngân hàng phát triển dưới nhiều hình thức khác nhau với các phân khúc khách hàng khác nhau Đặc biệt, đối với phân khúc KHDN, các hoạt động chăm sóc khách hàng và ưu đãi lãi suất đã được tăng cường mạnh mẽ Đặc điểm của KHDN trên địa bàn: Đa dạng về lĩnh vực hoạt động: TP.HCM là trung tâm kinh tế của Việt Nam, thu hút đa dạng các ngành công nghiệp và dịch vụ Do đó, khách hàng doanh nghiệp tại đây có thể hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau như sản xuất, thương mại, dịch vụ tài chính, du lịch, công nghệ thông tin, …
Quy mô đa dạng: Từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ cho đến các tập đoàn lớn, TP.HCM sở hữu một bức tranh doanh nghiệp vô cùng đa dạng về quy mô hoạt động Cả doanh nghiệp gia đình nhỏ và những công ty lớn với tầm vóc quốc gia hay thậm chí là quốc tế đều có thể tìm thấy tại đây, tạo nên một hệ sinh thái kinh doanh phong phú và năng động.
Khát vọng phát triển: Doanh nghiệp tại TP.HCM thường có khát vọng phát triển mạnh mẽ và mở rộng hoạt động kinh doanh Với sự cạnh tranh gay gắt trong môi trường kinh doanh địa phương, các doanh nghiệp thường tìm kiếm cơ hội để mở rộng quy mô, phát triển sản phẩm và mở rộng thị trường tiêu thụ
Để doanh nghiệp tại TP.HCM phát triển, chính sách hỗ trợ tài chính là yếu tố quan trọng Thông qua các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp có thể tiếp cận nguồn vốn đầu tư cho việc nâng cấp cơ sở hạ tầng, mở rộng quy mô sản xuất, nghiên cứu và phát triển sản phẩm, cũng như triển khai các chiến lược tiếp thị hiệu quả.
33 Đòi hỏi cao về dịch vụ và hỗ trợ: Với môi trường kinh doanh cạnh tranh, các doanh nghiệp tại TP.HCM đặt ra các yêu cầu cao về chất lượng dịch vụ và hỗ trợ từ các tổ chức tài chính Họ mong đợi các giải pháp tài chính linh hoạt, đáp ứng nhanh chóng và phù hợp với nhu cầu kinh doanh cụ thể của họ
Năng lực hoạt động của ngân hàng: Ngân hàng hiện đang thể hiện một sức mạnh hoạt động vững chắc, được thành lập và phát triển qua nhiều năm, xây dựng nên một danh tiếng uy tín và được đánh giá cao trên thị trường tài chính Sự tin cậy không chỉ trong lĩnh vực kinh doanh mà còn trong các phạm vi xã hội và chính trị, đóng góp vào sự phát triển kinh tế của địa phương Đồng thời, ngân hàng cũng sở hữu một tiềm lực tài chính mạnh mẽ, luôn thực hiện các mục tiêu và chính sách của Đảng và Nhà nước, cung cấp nguồn tiền cho các lĩnh vực kinh tế một cách hiệu quả và bền vững Đội ngũ nguồn nhân lực: đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, có trình độ cao, có năng lực và kinh nghiệm cao so với mặt bằng chung tại các TCTD trên địa bàn Riêng mảng cho vay KHDN, nhân sự có trình độ cao, trẻ, nhiệt huyết, năng động và có tinh thần học hỏi cao, phần lớn thời gian gắn bó với VCB
Cơ sở vật chất: Trụ sở chi nhánh Thủ Đức tọa lạc tại địa chỉ: số 50A Đặng Văn
Tọa lạc tại vị trí đắc địa tại Bi, Phường Bình Thọ, TP Thủ Đức, TP Hồ Chí Minh, Chi nhánh sở hữu diện mạo khang trang với 07 tầng lầu rộng rãi Không gian làm việc thoáng đãng, quy mô lớn góp phần củng cố uy tín và tạo niềm tin vững chắc với khách hàng Chi nhánh luôn chú trọng đầu tư trang thiết bị hiện đại, đồng thời thường xuyên nâng cấp công nghệ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao, đảm bảo quá trình hoạt động suôn sẻ và hiệu quả.
Phân tích nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đức giai đoạn 2019 – 2023
2.7.1 Quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp
Quy mô dư nợ và số lượng khách hàng doanh nghiệp cho vay:
Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức giai đoạn 2019 – 2023 Đơn vị: tỷ đồng, %, khách hàng
Tỷ trọng dư nợ cho vay
(Nguồn: bộ phận tổng hợp – Phòng kế toán Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức)
Qua số liệu bảng trên, xét về mặt giá trị thì tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng trưởng liên tục qua các năm, từ 5.568 tỷ đồng năm 2019 tăng lên 8.051 tỷ đồng năm 2023, với tốc độ tăng trưởng bình quân qua các năm là 9,76%
Số lượng khách hàng doanh nghiệp cũng tăng dần Mặc dù, chỉ tiêu phát triển KHDN mới vẫn đạt các chỉ tiêu mà Trụ sở chính giao qua các năm nhưng không mang lại chất lượng tương xứng về quy mô giao dịch bình quân và lợi nhuận mang lại từ nguồn khách hàng này Với việc tăng trưởng số lượng KHDN mới, Chi nhánh đang tập trung vào việc tối đa hóa bán hàng chéo các sản phẩm ngân hàng như thẻ tín dụng, internet banking, tiền gửi, thanh toán quốc tế và mua bán ngoại tệ để đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của khách hàng Đây là một chiến lược quan trọng trong bối cảnh xã hội và kinh tế ngày càng phát triển, khi nhu cầu vay vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp ngày càng tăng cao Chi nhánh đặc biệt quan
35 tâm và chú trọng vào việc phát triển và thu hút khách hàng mới nhằm gia tăng sự hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của mình
2.7.2 Cơ cấu dư nợ cho vay v Theo kỳ hạn cho vay
Bảng 2.3 Dư nợ cho vay giai đoạn 2019 – 2023 theo kỳ hạn tại Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức Đơn vị: tỷ đồng, %
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Giá trị
Dư nợ trung và dài hạn 1.392 25% 1.572 27% 1.856 30% 2.221 32% 2.657 33%
Tổng dư nợ cho vay 5.568 100% 5.823 100% 6.187 100% 6.941 100% 8.051 100%
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietcombank Thủ Đức
Qua bảng số liệu trên cho thấy tổng dư nợ cho vay KHDN tăng trưởng nhanh trong giai đoạn 2019 – 2023 Dư nợ trung dài hạn đã tăng từ 1.392 tỷ đồng vào năm
2019 lên 2.657 tỷ đồng vào năm 2023; đây là nhu cầu vốn đầu tư tài sản cố định, cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị nhằm mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh và năng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp Điều này cho thấy trong những năm qua, Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức đã nỗ lực để chuyển hoạt động cho vay doanh nghiệp theo hướng tăng hiệu quả về cho vay của Chi nhánh Bên cạnh đó, dư nợ ngắn hạn cũng đã tăng đều từ 4.176 tỷ đồng vào năm 2019 lên 5.394 tỷ đồng vào năm 2023
Trong những năm qua, Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức có mức tăng trưởng tín dụng cao nhất trong hệ thống Dư nợ tăng thêm giúp cung ứng nguồn vốn tín dụng
36 quan trọng, đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy hồi phục và phát triển kinh tế - xã hội
Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức đang tiếp tục quá trình tái cấu trúc hiệu quả bằng việc tập trung cung cấp tín dụng cho các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và các ngành, lĩnh vực đang phát triển Đặc biệt, Chi nhánh đã tăng tỷ lệ tài sản đảm bảo trong tổng dư nợ, kiểm soát tỷ trọng tín dụng trung dài hạn để duy trì dưới mức 45% và đảm bảo tuân thủ tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn v Theo phân khúc khách hàng
Trong những năm qua, Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức luôn chú trọng phát triển KHDN có phân khúc vừa và thương mại, nhằm giảm thiểu mức độ tập trung vào một KHDN/ nhóm KHDN lớn Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức có mức tăng trưởng tín dụng cao nhất trong hệ thống Dư nợ tăng thêm giúp cung ứng nguồn vốn tín dụng quan trọng, đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy hồi phục và phát triển kinh tế - xã hội
Qua bảng 4 dưới đây cho thấy phân khúc KHDN lớn luôn chiếm ưu thế trong cơ cấu cho vay KHDN tại Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức Bình quân qua các năm trong giai đoạn 2019 – 2023, dư nợ cho vay phân khúc KHDN lớn luôn chiếm trên 70% tổng dư nợ cho vay KHDN Tuy nhiên, xu hướng cho vay KHDN lớn đang có dấu hiệu giảm dần qua các năm
Bảng 2.4 Dư nợ cho vay giai đoạn 2019 – 2023 theo phân khúc khách hàng tại
Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức Đơn vị: tỷ VND
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietcombank Thủ Đức v Theo đối tượng KHDN
Bảng 2.5 Dư nợ cho vay giai đoạn 2019 – 2023 theo đối tượng khách hàng tại
Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức Đơn vị: tỷ VND, %
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Giá trị
Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
KHDN FDI 2.505 45% 2.562 44% 2.598 42% 2.985 43% 3.704 46% KHDN trong nước 3.062 55% 3.261 56% 3.588 58% 3.957 57% 4.348 54%
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietcombank Thủ Đức
Qua bảng số liệu trên cho thấy phân khúc KHDN trong nước luôn chiếm ưu thế trong cơ cấu cho vay KHDN tại Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức Bình quân qua các năm trong giai đoạn 2019 – 2023, dư nợ cho vay phân khúc KHDN lớn luôn chiếm trên 55% tổng dư nợ cho vay KHDN Tuy nhiên, xu hướng cho vay KHDN
FDI đang có dấu hiệu tăng dần qua các năm, đáp ứng tiêu chí tăng trưởng của Chi nhánh có địa bàn nằm gần khu chế xuất, khu công nghiệp, khu công nghệ cao,… v Theo ngành nghề hoạt động
Bảng 2.6 Dư nợ cho vay giai đoạn 2019 – 2023 theo ngành nghề tại Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức Đơn vị: tỷ VND, %
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Giá trị
Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietcombank Thủ Đức
Tại Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức, dư nợ cho vay tập trung phần lớn tại nhóm ngành công nghiệp, xây dựng và đang có xu hướng thu hẹp dần tỷ trọng và tăng thị phần vào nhóm ngành thương mại, dịch vụ Về tốc độ tăng trưởng cho vay KHDN theo ngành, nhìn chung tốc độ cho vay các ngành đều tăng, trong đó, nhóm ngành thương mại dịch vụ tăng mạnh từ năm 2022 trở đi, nhóm ngành công nghiệp, xây dựng duy trì tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 8,8% qua các năm trong giai đoạn 2019 – 2023
39 v Theo loại đồng tiền giải ngân
Bảng 2.7 Dư nợ cho vay giai đoạn 2019 – 2023 theo loại đồng tiền giải ngân tại
Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức Đơn vị: tỷ VND, %
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Giá trị
Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Dư nợ cho vay bằng
Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietcombank – Chi nhánhThủ Đức
Nhìn vào bảng trên, dư nợ cho vay của các đồng tiền đều có sự tăng trưởng qua các năm trong giai đoạn 2019 - 2023 Cụ thể, dư nợ cho vay bằng đồng Việt Nam tăng từ
2.617 tỷ đồng năm 2019 lên 4.267 tỷ đồng năm 2023; dư nợ cho vay bằng ngoại tệ đô la Mỹ tăng từ 2.951 tỷ đồng năm 2019 lên 3.784 tỷ đồng năm 2023
Ngoài ra, trong những năm qua, Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức đã có sự dịch chuyển dư nợ từ USD sang dư nợ bằng đồng Việt Nam Với địa bàn hoạt động gần khu chế xuất, khu công nghệ cao nên lượng khách hàng FDI tại Chi nhánh tương đối lớn Tuy nhiên, trong giai đoạn vừa qua, Vietcombank ban hành các chính sách lãi suất ưu đãi đối với đồng Việt Nam (cho vay VND lãi suất USD có bảo hiểm tỷ giá, cho vay VND thúc đẩy tăng trưởng thanh toán quốc tế,…), đồng thời tỷ giá trong giai đoạn qua cũng biến động mạnh, các doanh nghiệp có hoạt động xuất khẩu hoặc nhập khẩu chịu ảnh hưởng biến động tỷ giá mạnh mẽ nên đã có sự dịch chuyển từ nhận nợ
40 ngoại tệ đô la Mỹ sang nhận nợ VND, một phần giảm bớt chi phí lãi vay và đồng thời giảm thiểu được rủi ro biến động tỷ giá
2.7.3 Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.8 Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay KHDN tại Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức Đơn vị: tỷ VND, %
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Dư nợ cho vay KHDN 5.568 5.823 6.187 6.941 8.051
Nợ xấu cho vay KHDN 0 0 0 0 0
Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay KHDN 0% 0% 0% 0% 0%
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietcombank Thủ Đức
Qua các năm trong giai đoạn 2019 – 2023, Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức luôn chú trọng đến hiệu quả cho vay, chất lượng tín dụng KHDN đều đạt ở mức 0% trong suốt giai đoạn trên Qua đó cho thấy, bên cạnh việc phát triển quy mô, thị phần, Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức còn chú trọng đến hiệu quả hoạt động, đảm bảo tăng trưởng tín dụng bền vững, không vì mục tiêu tăng trưởng mà bỏ qua các rủi ro đối với khách hàng Duy trì và giữ vững Chi nhánh thuộc danh sách Chi nhánh có rủi ro thấp theo đánh giá của toàn hàng Chỉ tiêu nợ xấu trong phạm vi trần kế hoạch được giao
2.7.4 Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHDN giai đoạn 2019 – 2023 Để đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay đối với Khách hàng doanh nghiệp, sử dụng bảng kết quả so sánh dưới đây:
Hình 2.3 Thu nhập lãi từ việc cho vay KHDN tại Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietcombank Thủ Đức
CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐỨC
Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Trải qua nhiều thập kỷ hoạt động, Vietcombank đã xây dựng một mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước Với thế mạnh là một ngân hàng bán buôn hoạt động lâu năm trên thị trường và uy tín, do đó, phần lớn khách hàng hiện nay vẫn đang là các khách hàng tổ chức doanh nghiệp có quy mô lớn Với kết quả đạt được trong năm
Năm 2023, Vietcombank và Chi nhánh Thủ Đức đã xây dựng các mục tiêu chiến lược, tầm nhìn và sứ mệnh đến năm 2025 phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mô và hoạt động ngân hàng Những định hướng này nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn.
Trong định hướng phát triển bền vững, Vietcombank tập trung vào giải quyết nợ xấu, tối ưu hóa vốn, nâng cao quản trị rủi ro nhằm đảm bảo tính ổn định cho hệ thống tài chính Ngân hàng cũng ưu tiên phục vụ khách hàng, phát triển các dịch vụ công nghệ cao mang lại tiện ích, chú trọng chất lượng dịch vụ thông qua ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến Vietcombank - Chi nhánh Thủ Đức đẩy mạnh ứng dụng số, giúp khách hàng thao tác dễ dàng, đồng thời tăng cường rà soát quy trình, kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng để đảm bảo an toàn, vững chắc trong hoạt động.
Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đức
Thực hiện định hướng chung của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Vietcombank - Chi nhánh Thủ Đức đã nghiên cứu thực tế địa bàn TP.HCM và đưa ra các định hướng cụ thể cho những năm tiếp theo.
- Tăng trưởng tín dụng theo định hướng NHNN và TSC, tập trung vào việc cải thiện cơ cấu danh mục tín dụng để đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong kinh doanh của chi nhánh
- Mở rộng thị trường hoạt động và củng cố mối quan hệ chặt chẽ với các khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay khách hàng mới theo hướng an toàn và hiệu quả, dựa trên việc lựa chọn các khách hàng thuộc ngành nghề sản xuất kinh doanh được Trụ sở chính chỉ đạo mở rộng, với sự chọn lọc cẩn thận
- Việc đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng và nâng cao chất lượng hoạt động là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng mới, xây dựng uy tín và tạo sự an tâm cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm và dịch vụ tại ngân hàng
- Đẩy mạnh tăng trưởng đi đôi với tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng Giữ vững chất lượng tín dụng tốt như trong thời gian qua, không để phát sinh nợ xấu, hạn chế tối đa phát sinh nợ cần chú ý Rút giảm dư nợ, giảm thị phần cho vay của VCB đối với các khách hàng tiềm ẩn rủi ro theo báo cáo đánh giá của Trụ sở chính định kỳ hàng quý
- Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ
- Nâng cao vai trò gương mẫu của đội ngũ lãnh đạo, bồi dưỡng năng lực chuyên môn và tư tưởng đạo đức cho cán bộ
Đẩy mạnh chuyển đổi số là giải pháp tối ưu của VIB nhằm gia tăng sự tiện lợi cho khách hàng Ngân hàng đặt mục tiêu nâng tỷ lệ giao dịch qua kênh số lên 90% VIB mở rộng hệ thống Smart Bank để thu hút và mang đến nhiều lợi ích hơn cho khách hàng Ngân hàng cũng đa dạng hóa các sản phẩm tự động trên kênh số, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch mà không cần đến quầy giao dịch Ngoài ra, VIB hoàn thiện quy trình mở tài khoản trực tuyến (onboarding) cho khách hàng cá nhân, tạo sự thuận tiện và tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
50 và doanh nghiệp Tối ưu hóa thời gian phục vụ khách hàng tại quầy và nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng đạt trên 85% trên các kênh phục vụ
- Gia tăng đáng kể tốc độ xử lý giao dịch cho KH cũng như quy trình nội bộ, tối ưu hóa nguồn lực.
Các giải pháp nhằm tăng trưởng đối với hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đức
Nhằm tối ưu hóa hoạt động cho vay KHDN và đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt từ các NH khác, Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức cần xem xét và triển khai các đề xuất sau:
3.3.1 Cải tiến quy trình cho vay doanh nghiệp
Cải tiến quy trình cho vay doanh nghiệp của Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức cần phải có thời gian và cách thức phù hợp, vì nó nằm trong bộ quy trình chung của hệ thống Vietcombank Quy trình cho vay doanh nghiệp tại Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức cần được tối ưu hóa nhằm rút ngắn thời gian xử lý tại từng khâu, giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng Mục tiêu là giảm thời gian từ khi nhận được đề nghị giải ngân từ khách hàng đến khi hoàn tất hạch toán giải ngân Các bước cụ thể bao gồm:
- Hướng dẫn và cung cấp thông tin: Cung cấp đầy đủ các mẫu biểu và hướng dẫn chi tiết về hồ sơ vay vốn thông qua các phương tiện như email hoặc điện thoại, giúp khách hàng chuẩn bị hồ sơ chính xác và đầy đủ
- Sử dụng hồ sơ điện tử: Khuyến khích doanh nghiệp gửi hồ sơ vay vốn dưới dạng file mềm qua email của bộ phận phụ trách khách hàng doanh nghiệp, giúp đẩy nhanh quá trình xem xét và thẩm định sơ bộ
- Thẩm định sơ bộ nhanh chóng: Ngay khi tiếp nhận hồ sơ, ngân hàng cần tiến hành xem xét sơ bộ để xác định tính đáp ứng yêu cầu và phù hợp với khẩu vị rủi ro của ngân hàng Nếu hồ sơ đạt yêu cầu, cần tiến hành thẩm định thực tế ngay lập tức
- Lập hồ sơ trình phê duyệt: Sau khi thẩm định thực tế và trên cơ sở hồ sơ khách hàng cung cấp, tiến hành lập hồ sơ trình các cấp thẩm quyền phê duyệt hạn mức cho
51 khách hàng Thời gian xử lý cần được cam kết rõ ràng: trong vòng 5 ngày làm việc đối với khoản vay ngắn hạn và trong vòng 10 ngày làm việc đối với khoản vay trung và dài hạn
3.3.2 Tiếp tục mở rộng cho vay trung dài hạn, xem đây là cơ sở để ổn định dư nợ để ổn định dư nợ và tạo điều kiện kinh tế để tăng trưởng dư nợ ngắn hạn
Trong giai đoạn hiện nay nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp đầu tư đổi mới máy móc thiết bị, hiện đại hoá công nghệ là rất cấp thiết vì chỉ có đổi mới công nghệ sản xuất thì sản phẩm của doanh nghiệp mới có thể cạnh tranh với các sản phẩm nhập khẩu và có khả năng xuất khẩu
- Về chiến lược tín dụng trung dài hạn:
Thực hiện hiện theo chiến lược đề ra, Chi nhánh cần tập trung đẩy mạnh đầu tư vào các dự án sản xuất kinh doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như cho vay phát triển kinh tế tư nhân Mục tiêu nhằm tăng quy mô dư nợ trung dài hạn đồng thời cũng giảm bớt sự phụ thuộc tín dụng tập trung vào một/ mốt số khách hàng/ nhóm khách hàng lớn, giúp phân tán rủi ro và thúc đẩy sự phát triển đa dạng trong cơ cấu tín dụng
Các biện pháp thực hiện:
Về tổ chức bộ máy: thành lập Tổ phản ứng nhanh trình các hồ sơ vượt thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh, các hồ sơ có tính chất phức tạp Thường xuyên nâng cao chất lượng thẩm định bằng cách phân công cán bộ thẩm định chuyên thẩm định theo ngành kinh tế, tạo điều kiện thu thập nhiều tài liệu kinh tế chuyên ngành, tham dự các lớp tập huấn và liên hệ với các doanh nghiệp lớn thuộc các lĩnh vực kinh tế mũi nhọn để cử cán bộ đến học tập thực tế nhằm nắm được quy trình sản xuất của doanh nghiệp, quy trình công nghệ của thiết bị tiên tiến chuyên ngành phục vụ cho công tác thẩm định Các dự án đầu tư có vốn đầu tư lớn, công nghệ cao, cần thiết phải thuê các Công ty tư vấn thẩm định về tính chính xác của tổng vốn đầu tư, thẩm định về lĩnh vực kỹ thuật, công nghệ đảm bảo dự án đi vào hoạt động có hiệu quả
Tiếp cận ngay các doanh nghiệp mới thành lập, tham gia tư vấn xây dựng các luận chứng kinh tế kỹ thuật và thẩm định dự án trước khi trình cơ quan có thẩm quyền phê duyệt
Tiến hành thu thập các dữ liệu liên quan đến các ngành kinh tế mũi nhọn để làm căn cứ phục vụ cho công tác thẩm định
Tăng cường tiếp thị, nhanh chóng tiếp cận các dự án đầu tư mới của các doanh nghiệp để chọn lựa các dự án có hiệu quả
Trình Cấp thẩm quyền các dự án khi tiếp cận mà nhận thấy tính khả thi, đề nghị Cấp thẩm quyền làm việc thực tế tại Chi nhánh, tại các doanh nghiệp có nhu cầu vay trung dài hạn
- Biện pháp mở rộng đầu tư tín dụng thông qua đồng tài trợ:
Với lợi thế quan hệ với nhiều doanh nghiệp lớn có nhu cầu vay vốn lớn, Vietcombank – Chi nhánh Thủ Đức cần chủ động mời các chi nhánh Vietcombank khác tại TP Hồ Chí Minh tham gia đồng tài trợ Điều này không chỉ giúp mở rộng mối quan hệ mà còn tăng cường sự hợp tác với các chi nhánh khác Trong tương lai, Chi nhánh Thủ Đức nên mở rộng quan hệ với các ngân hàng khác trên địa bàn TP
Hồ Chí Minh như Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Công Thương, để tham gia vào các dự án lớn, đặc biệt trong lĩnh vực xây dựng, sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu và các dự án của khu vực kinh tế tư nhân hoặc có vốn đầu tư nước ngoài