quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng theo pháp luật việt nam

Theo quy định pháp luật Việt Nam, quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng được quy định rõ ràng nhằm bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia, đồng thời đảm bảo tính mi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

VĂN HOÀNG ANH

QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ THỂ ĐI VAY TRONG HỢP

ĐỒNG TÍN DỤNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã ngành: 8 38 01 07

Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2024

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

- -

VĂN HOÀNG ANH

QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ THỂ ĐI VAY TRONG HỢP

ĐỒNG TÍN DỤNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Luật kinh tế

Mã ngành: 8 38 01 07

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ KIM THOA

TP Hồ Chí Minh – Năm 2024

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến Nhà trường, Quý Thầy/Cô giáo đang làm việc tại Khoa Luật Kinh tế – Khoa sau đại học cùng với tất cả các thầy cô giáo, cán bộ, công nhân viên Trường Đại học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh Đặc biệt, Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Cô Nguyễn Thị Kim Thoa – người trực tiếp hướng dẫn Tôi thực hiện cũng như hoàn thiện luận văn tốt nghiệp Cô đã giúp Tôi tích lũy thêm nhiều kiến thức, hết lòng hỗ trợ Tôi trong việc định hướng, chỉnh sửa, cũng như hoàn thiện luận văn tốt nghiệp này Một lần nữa, với lòng biết ơn chân thành, Tôi xin gửi lời cảm ơn đến tất cả Quý Thầy/Cô giáo, gia đình và bạn bè đã giúp đỡ Tôi trong suốt thời gian qua

Luận văn tốt nghiệp này là kết quả của việc “học việc” nghiên cứu khoa học, đồng thời cũng là một trong những trải nghiệm đầu tiên trên con đường nghiên cứu khoa học của bản thân Tôi Với vốn kiến thức thực tiễn và kỹ năng lập luận còn nhiều hạn chế, luận văn tốt nghiệp không thể tránh khỏi những sai sót nhất định

Tôi rất mong nhận được sự góp ý quý báu của Quý Thầy/Cô giáo để có thể thêm phần hoàn thiện kiến thức cũng như nâng cao kỹ năng cho bản thân

Trân trọng!

Tp Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 06 năm 2024

Bên cạnh những mặt tích cực, pháp luật về hoạt động cho vay cũng còn một số hạn chế, chưa kịp thời đáp ứng với những yêu cầu thực tiễn Với vai trò là cơ sở pháp lý ghi nhận nội dung giao kết giữa các bên trong quan hệ cấp tín dụng, HĐTD hiện đang là một loại hình hợp đồng phổ biến và quan trọng trong các giao dịch tài chính tại Việt Nam Theo quy định pháp luật Việt Nam, quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng được quy định rõ ràng nhằm bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia, đồng thời đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong quá trình vay vốn Tuy nhiên, theo quy định của pháp luật hiện nay và thực tiễn áp dụng, vị trí của chủ thể đi vay vẫn thường ở thế yếu trong đàm phán và chịu nhiều tác động bởi các nội dung bất lợi trong hợp đồng do TCTD soạn thảo Điều này tác động tiêu cực đến nguyên tắc tự do, bình đẳng trong việc giao kết hợp đồng, do đó theo tác giả cần thiết bổ sung các quy định pháp luật cụ thể nhằm cân bằng quyền và lợi ích của các bên khi tham gia quan hệ cho vay tại các TCTD

Để làm rõ các vấn đề tồn tại, tác giả đã sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp xuyên suốt nhằm làm sáng tỏ các nội dung về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong các quy định hiện tại Để đạt được các mục tiêu trên, luận văn tập trung

thực hiện các nhiệm vụ nghiên cứu sau: Một là, làm rõ một số vấn đề lý luận về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD tại Việt Nam; Hai là, phân tích, so sánh, đánh giá thực trạng pháp luật, thực tiễn thực hiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD và giải pháp hoàn thiện

Besides the positive aspects, the law on lending activities still has certain limitations, not promptly meeting practical requirements As the legal basis recognizing the contractual content between parties in credit relations, credit agreements are currently a popular and important type of contract in financial transactions in Vietnam According to Vietnamese law, the rights and obligations of borrowers in credit agreements are clearly stipulated to protect the interests of the involved parties, ensuring transparency and fairness in the borrowing process However, under current legal regulations and practical application, the position of the borrower is often at a disadvantage in negotiations and is subject to many unfavorable terms drafted by the credit institutions This negatively affects the principle of freedom and equality in contract conclusion Therefore, it is necessary to supplement specific legal provisions to balance the rights and interests of the parties when participating in lending relations at CIs

To clarify the existing issues, the author has used a thorough analytical and synthetic method to elucidate the rights and obligations of borrowers under current regulations To achieve these objectives, the thesis focuses on the following research tasks: First, clarify some theoretical issues regarding the rights and

obligations of borrowers in credit agreements in Vietnam; Second, analyze, compare, and evaluate the current legal status and practical implementation of the law on the rights and obligations of borrowers in credit agreements and propose solutions for improvement

15 Luật NHNNVN Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

TÓM TẮT LUẬN VĂN iii

BẢNG VIẾT TẮT CÁC THUẬT NGỮ vii

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu của đề tài 2

3 Câu hỏi nghiên cứu 3

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

5 Phương pháp nghiên cứu 4

6 Nội dung nghiên cứu 5

7 Đóng góp của đề tài 5

8 Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu 6

9 Bố cục tổng quát của luận văn 12

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN VỀ QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ THỂ ĐI VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 13

1.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng 13

1.1.1 Khái niệm về hợp đồng tín dụng 13

1.1.2 Đặc điểm của hợp đồng tín dụng 15

1.2 Khái quát về chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng 18

1.2.1 Khái niệm, chủ thể đi vay 18

1.2.2 Phân loại chủ thể đi vay 19

1.2.3 Điều kiện vay vốn của chủ thể đi vay 21

1.3 Cơ sở pháp lý phát sinh quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay 25

1.4 Sự cần thiết của quy định pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng 30

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 33

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT, THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ THỂ ĐI VAY TRONG

HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN 34

2.1 Thực trạng pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng 34

2.1.1 Quy định pháp luật về quyền của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng 34

2.1.2 Quy định pháp luật về nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD 43

2.2 Thực tiễn thực hiện quy định pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng 49

2.2.1 Thực tiễn thực hiện quy định pháp luật về quyền của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng 49

2.2.2 Thực tiễn thực hiện quy định pháp luật về nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng 57

2.3 Hoàn thiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng 64

2.3.1 Sự cần thiết phải tiếp tục hoàn thiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng 64

2.3.2 Định hướng hoàn thiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng 65

2.3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng 67

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 73

KẾT LUẬN 75

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO i

A VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT i

B SÁCH, GIÁO TRÌNH, BÀI TẠP CHÍ iii

C TÀI LIỆU KHÁC iv

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hoạt động cấp tín dụng là một trong những hoạt động chủ yếu và truyền thống của các NHTM (cùng với hoạt động huy động vốn và hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ)1 Đây là hoạt động kinh doanh có độ rủi ro cao, hậu quả của rủi ro mang tính phản ứng dây chuyền, vì vậy hoạt động này luôn được đặt trong một hành lang pháp lý chặt chẽ và không ngừng hoàn thiện Ở Việt Nam, thời gian qua, khuôn khổ pháp lý về hoạt động tín dụng không ngừng được củng cố và điều chỉnh phù hợp với tình hình thực tiễn

Hợp đồng tín dụng là thỏa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng với khách hàng là tổ chức, cá nhân, theo đó tổ chức tín dụng thỏa thuận ứng trước một số tiền cho khách hàng sử dụng trong một thời gian nhất định, với điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi, dựa trên sự tín nhiệm2 Tuy nhấn mạnh sự thỏa thuận, nhưng đa phần hợp đồng tín dụng đều do các tổ chức tín dụng chủ động soạn thảo, do đó nội dung hợp đồng thường thể hiện quyền lợi tối ưu, thế mạnh của chủ thể cho vay3 Chủ thể đi vay là người yếu thế hơn so với TCTD trong quan hệ hợp đồng, bởi trong quan hệ cho vay, HĐTD thường được các TCTD soạn thảo sẵn theo mẫu nhất định và không có sự đàm phán về nội dung trước khi ký kết chính thức Như vậy, hợp đồng tín dụng có thể ẩn chứa nhiều bất lợi, đi ngược với nguyên tắc bình đẳng trong quan hệ hợp đồng Ngoài ra, các vấn đề về cung cấp và giải thích thông tin trong HĐTD, các nội dung cam kết, các loại phí, phạt và bồi thường vi phạm hợp đồng,….là những vấn đề trên thực tế phát sinh làm ảnh hưởng đến quyền lợi của chủ thể đi vay khi tham gia ký kết HĐTD

Mặc dù các văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động cho vay đã được các nhà làm luật liên tục thay đổi, hoàn thiện trong thời gian qua, tuy nhiên vị thế của chủ thể đi vay trên thực tế vẫn chưa đảm bảo tính công bằng, bình đẳng khi giao kết

1 Ở các quốc gia có nền kinh tế thị trường phát triển, bên cạnh hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho nền kinh tế còn có thể thực hiện thông qua các kênh tài chính hữu hiệu khác như thị trường chứng khoán, thị trường bảo hiểm… Tuy nhiên, ở Việt Nam, các định chế tài chính này còn chưa phát triển Thị trường chứng khoán chưa ổn định và hoạt động chưa hiệu quả Thị trường bảo hiểm còn non trẻ và chưa phát triển do cuộc sống còn nhiều khó khăn, nên nhu cầu tham gia bảo hiểm của người dân còn hạn chế Trong bối cảnh đó, vai trò cung ứng vốn, điều hòa vốn cho nền kinh tế vẫn chủ yếu do Hệ thống các tổ chức tín dụng thực hiện

2 Trường Đại học Luật Hà Nội (2021), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, NXB Công an nhân dân, Hà

Nội, tr.161-162

3 Lương Khải Ân (2023),"Hợp đồng tín dụng trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, lý luận và thực tiễn áp

dụng, NXB Chính trị quốc gia Sự Thật," tr.44

HĐTD Đây cũng là lý do tác giả lựa chọn đề tài luận văn là "Quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng tại Việt Nam" làm nội dung để nghiên cứu

2 Mục tiêu của đề tài

Mục tiêu tổng quát:"Mục đích nghiên cứu của đề tài là nhằm làm sáng tỏ

những vấn đề lý luận về HĐTD, quyền và nghĩa vụ của các chủ thể trong HĐTD; phân tích, đánh giá thực trạng các quy định của pháp luật và thực tiễn thực hiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của của thể đi vay trong HĐTD tại các NHTM để từ đó đề xuất phương hướng, giải pháp, kiến nghị hoàn thiện pháp luật về Quyền và

nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD theo pháp luật Việt Nam Mục tiêu cụ thể:

Nhằm đạt được các mục đích nêu trên, đề tài tập trung thực hiện một số nhiệm vụ nghiên cứu như sau:

Thứ nhất, phân tích, đánh giá có hệ thống các công trình nghiên cứu có liên

quan đến pháp luật về hoạt động cho vay nói chung, quyền và nghĩa của chủ thể đi vay nói riêng làm cơ sở cho việc tiếp thu, kế thừa cho những kết quả nghiên cứu đã đạt được; đồng thời tiếp tục nghiên cứu phát triển những vấn đề lý luận của pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay, từ đó đánh giá tầm quan trọng của từng nhóm quyền và nghĩa vụ tác động pháp lý đến sự an toàn và hiệu quả của hệ thống tài chính nhằm bảo đảm quyền lợi của chủ thể cho vay lẫn chủ thể đi vay, các căn cứ phát sinh quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay

Thứ hai, làm rõ khái niệm, đặc điểm của hợp đồng tín dụng, khái niệm chủ thể

đi vay; phân tích các căn cứ phát sinh quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay; phân tích sự cần thiết của quy định pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng Kết quả nghiên cứu này tạo lập cơ sở khoa học cho việc thúc đẩy hoạt động cho vay của các NHTM, đảm bảo quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay, tính hiệu quả, an toàn trong hoạt động cho vay của các NHTM

Thứ ba, phân tích, so sánh, đánh giá những quy định pháp luật liên quan đến

quyền và nghĩa vụ của các chủ thể đi vay tại các NHTM Việt Nam để làm rõ những ưu điểm, hạn chế trong các quy định hiện hành và đề xuất kiến nghị hoàn thiện góp phần nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật trong hoạt động cho vay cũng như đảm bảo hài hòa lợi ích giữa các chủ thể tham gia HĐTD, hạn chế các trường hợp tranh

chấp phát sinh liên quan đến HĐTD

Thứ tư, phân tích, đánh giá thực trạng thực hiện pháp luật về quyền và nghĩa

vụ của các chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng tại các NHTM Việt Nam, nhằm phát hiện những hạn chế, bất cập; những khó khăn, vướng mắc để từ đó xác định phương hướng cơ bản của việc hoàn thiện, đề xuất nhóm giải pháp, kiến nghị góp phần hoàn thiện pháp luật quyền và nghĩa vụ của các chủ thể đi vay trong HĐTD theo pháp luật Việt Nam."

3 Câu hỏi nghiên cứu

Câu hỏi nghiên cứu chung: Đề tài "Quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay

trong hợp đồng tín dụng tại Việt Nam" được thực hiện để trả lời cho câu hỏi: quyền

và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD bao gồm những nội dung gì? Cần phải sửa đổi, bổ sung như thế nào để bảo đảm thực hiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ

của chủ thể đi vay trong HĐTD tại các NHTM? Câu hỏi nghiên cứu cụ thể:

i) Có cần thiết phải quy định cụ thể, rõ ràng về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD không?

ii) Pháp luật về cho vay tại Việt Nam có tạo điều kiện thuận lợi để chủ thể đi vay thực hiện các quyền và nghĩa vụ của mình? Các NHTM đã thực hiện đầy đủ các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay chưa?

iii) Làm thế nào để đảm bảo thực hiện quyền và nghĩa vụ chủ thể đi vay tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu:

- Các quy định của pháp luật Việt Nam về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD Định hướng chiến lược phát triển thị trường ngân hàng theo hướng minh bạch, hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế của Nhà nước

- Thực tiễn thực hiện pháp luật về HĐTD tại các NHTM Việt Nam

Phạm vi nghiên cứu

Trong phạm vi của đề tài, tác giả của luận văn chỉ nghiên cứu pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay tại các NHTM tại Việt Nam mà không nghiên cứu pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay của các TCTD khác như ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã, TCTD phi ngân hàng, tổ chức tài

chính vi mô, quỹ tín dụng nhân dân Đồng thời, đề tài cũng sẽ tập trung khai thác các quy định nền tảng của BLDS năm 2015; Luật Các TCTD năm 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017; Luật Các TCTD năm 2024; Thông tư số 39/2016/TT-NHNN và các văn bản hướng dẫn thi hành còn hiệu lực Các tài liệu liên quan hoặc văn bản quy phạm pháp luật không còn hiệu lực mang giá trị đối chiếu và làm rõ sự thay đổi, phát triển của quan hệ pháp luật này

5 Phương pháp nghiên cứu

Nhằm làm rõ nội dung nghiên cứu, đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:

"Phương pháp phân tích và phương pháp tổng hợp Phương pháp phân tích được sử dụng để phân tích, bình luận, đánh giá và làm sáng tỏ những vấn đề lý luận về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD; phân tích quy định pháp luật ở Việt Nam nhằm phát hiện các quy phạm pháp luật mà người làm luật muốn xây dựng và được thể hiện trong văn bản cũng như thực trạng thực thi pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD Trên cơ sở đó, phương pháp tổng hợp được sử dụng nhằm đưa ra những nhận định, rút ra các kết luận, đề xuất các kiến nghị hoàn hiện pháp luật, các giải pháp bảo đảm thực thi pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD Phương pháp này được sử dụng xuyên suốt khi thực hiện đề tài

Phương pháp Luật học so sánh

Phương pháp này cũng được sử dụng xuyên suốt đề tài như là công cụ để so sánh, đối chiếu, đánh giá các quan điểm khoa học trong chương tổng quan về các vấn đề nghiên cứu So sánh, đối chiếu những quy định pháp luật về cho vay mua tại các NHTM của Việt Nam ở từng thời kì khác nhau Thông qua đó, sẽ nhận thấy được những thay đổi theo hướng tích cực của pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD thời gian qua Đồng thời, phương pháp này còn được sử dụng để so sánh quy định pháp luật quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD của Việt Nam và một số nước trên thế giới, nhằm hiểu rõ hơn hệ thống pháp luật của Việt Nam, nhận diện được những bất cập của pháp luật Việt Nam, khám phá được sự tương đồng và khác biệt giữa hệ thống luật được đưa ra so sánh, tham khảo kinh nghiệm và đề xuất các giải pháp pháp lý có liên quan

Phương pháp lịch sử

Phương pháp lịch sử được sử dụng chủ yếu trong chương 1 nhằm xem xét, phân tích các tài liệu trước đây liên quan đến nội dung nghiên cứu của đề tài, phát hiện xu hướng nghiên cứu, để từ đó xây dựng tổng quan về vấn đề nghiên cứu, xác định các vấn đề nghiên cứu tiếp theo Đồng thời phương pháp này cũng được sử dụng để xem xét, phân tích quá trình hình thành, phát sinh và ghi nhận quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD tại các TCTD trong các văn bản luật đã được ban hành trước đây với những biến đổi trong việc xác định và ghi nhận phạm vi, giới hạn, nội dung của quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD tại các TCTD hiện nay

Tuy nhiên, việc cụ thể hóa các phương pháp nghiên cứu như trên chỉ mang tính chất tương đối bởi trong luận văn của mình, tùy vấn đề, nội dung nghiên cứu mà tác giả thường đan xen, kết hợp các phương pháp nghiên cứu nhằm đạt được mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu của mình "

6 Nội dung nghiên cứu

Luận văn được nghiên cứu để làm rõ những vấn đề lý luận và thực tiễn thực hiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD, trên cơ sở đó phân tích, bình luận các quy định của PLVN hiện hành liên quan đến vấn đề này và đề xuất các kiến nghị, giải pháp hoàn thiện pháp luật, nâng cao hiệu quả thực hiện quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng ở Việt Nam

7 Đóng góp của đề tài Đóng góp khoa học

Đề tài làm sâu sắc hơn những vấn đề lý luận về pháp luật trong hoạt động cấp tín dụng như: quyền của chủ thể đi vay trong HĐTD, hiệu lực phát sinh khi ký kết HĐTD, nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD khi ký kết với chủ thể cho vay là các NHTM Có thể khẳng định, đề tài là công trình nghiên cứu hệ thống và tương đối toàn diện những vấn đề mang tính lý luận nền tảng, làm cơ sở cho việc luận giải các điểm hạn chế của pháp luật hiện hành về quyền của chủ thể đi vay trong HĐTD hiện nay, đưa ra kiến nghị một cách thuyết phục và có độ tin cậy cao

Đóng góp thực tiễn

Đề tài đã đi sâu phân tích thực trạng thực hiện pháp luật cho vay tại Việt Nam với trọng tâm là nghiên cứu là quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD

tại các NHTM Qua đó, đề tài đã chỉ ra các ưu điểm, cũng như hạn chế của quy định pháp luật trong việc bảo vệ quyền và lợi ích của chủ thể đi vay trong HĐTD; từ đó đưa ra các kiến nghị, giải pháp góp phần hoàn thiện quy định pháp luật cho vay nhằm bảo đảm quyền và lợi ích của chủ thể đi vay

Kết quả nghiên cứu của đề tài có giá trị tham khảo cho các cơ quan lập pháp trong quá trình nghiên cứu, xây dựng và hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay Ngoài ra, đề tài cũng có thể được sử dụng làm tài liệu phục vụ giảng dạy, học tập và nghiên cứu khoa học trong lĩnh vực pháp luật về hoạt động cho vay và lĩnh vực pháp luật về hợp đồng Bên cạnh đó, đề tài có thể phát triển, xây dựng các nội dung chi tiết trong hợp đồng tín dụng, tham mưu cho bộ phận pháp chế trong các NHTM trong hoạt động soạn thảo và giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng

8 Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu

Quyền và chủ thể đi vay trong HĐTD là một đề tài đã được đề cập trong một số nghiên cứu của nhiều tác giả trong thời gian qua Trong quá trình tìm kiếm tài liệu, tác giả đã tham khảo những công trình nghiên cứu nổi bật của các tác giả sau:

(1) Sách chuyên khảo "Hợp đồng tín dụng trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, lý luận và thực tiễn áp dụng", NXB Chính trị quốc gia Sự Thật (2023), tác

giả Lương Khải Ân Nội dung cuốn sách đã làm sáng tỏ những vấn đề về lý luận và thực tiễn trong áp dụng pháp luật về hợp đồng tín dụng tại các TCTD như: quy định về mục đích sử dụng vốn, nghĩa vụ cung cấp thông tin, cơ cấu lại thời gian trả nợ, chuyển nợ quá hạn, thu hồi và xử lý tài sản bảo đảm, quyền chấm dứt trước hạn của TCTD,

Nội dung cuốn sách cũng chỉ ra những hạn chế tồn tại, đề xuất các giải pháp khắc phục cũng như kiến nghị các nội dụng triển khai trên thực tiễn như: phân định rõ trách nhiệm của từng thành viên tham gia quy trình cho vay; có hệ thống đánh giá năng lực bên vay, hiệu quả dự án, mục đích sử dụng vốn vay; kiểm tra và giám sát cho vay, giám sát công tác thu hồi nợ; khắc phục tình trạng rời rạc, thiếu ràng buộc trách nhiệm pháp lý (về hình thức) giữa hợp đồng tín dụng với hợp đồng bảo đảm; Tuy nhiên, nội dung cuốn sách chưa đi sâu vào phân tích những quyền và lợi ích của từng chủ thể nói chung cũng như đưa ra các biện pháp bảo vệ quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

(2) Luận án Tiến sĩ luật học "Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh", Viện Hàn Lâm Khoa Học Xã Hội Việt Nam –

Học viện Khoa Học Xã Hội (2016), tác giả Phạm Văn Đàm: luận án đã trình bày

một số vấn đề lý luận, khuôn khổ pháp lý, thực trạng áp dụng pháp luật trong việc thực hiện HĐTD bằng biện pháp bảo lãnh ở Việt Nam và thực tiễn pháp luật về bảo đảm thực hiện HĐTD bằng biện pháp bảo lãnh Tác giả luận án đã xác định bảo lãnh là biện pháp đối nhân, xây dựng và hoàn thiện dựa trên nguyên lý trái quyền; nghĩa vụ bảo đảm thực hiện HĐTD bằng uy tín của người bảo lãnh dựa trên cơ sở tự do ý chí và thỏa thuận của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh Do đó pháp luật cũng cần phải có những quy định cụ thể và linh hoạt trong vấn đề này

Công trình nghiên cứu này cũng góp phần đánh giá thực trạng pháp luật và áp dụng pháp luật về bảo đảm thực hiện HĐTD theo hệ thống pháp luật dân sự ở Việt Nam trong thời gian qua, đồng thời chỉ ra những ưu, nhược điểm và nguyên nhân cả về nhận thức cũng như quá trình áp dụng pháp luật Tác giả cũng đề xuất những giải pháp góp phần hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả thi hành pháp luật về bảo đảm thực hiện HĐTD bằng biện pháp bảo lãnh, qua đó thúc đẩy quan hệ tín dụng ngân hàng ngày càng phát triển Luận án chỉ tập trung vào phân tích khía cạnh bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thực hiện hợp đồng tín dụng, do đó chưa đánh giá toàn diện khía cạnh quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

(3) Luận án Tiến sĩ luật học “Pháp luật điều chỉnh hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại ở Việt Nam”, Đại học Luật Hà Nội (2017), tác giả

Nguyễn Ngọc Lương Luận án đã làm sáng tỏ một số nội dung cơ bản về hoạt động cấp tín dụng và pháp luật về hoạt động cấp tín dụng của NHTM; đánh giá một cách khách quan về thực trạng các nhóm quy định pháp luật hiện hành về hoạt động cấp tín dụng của NHTM Luận án đã đi sâu phân tích sự phát triển trong lý luận từ thực tiễn vào pháp luật qua các thời kỳ, chỉ ra các tồn tại hạn chế, từ đó đề xuất các phương hướng và giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật, qua đó điều chỉnh hoạt động cấp tín dụng của NHTM tại Việt Nam hiện nay Tuy nhiên, luận án này mới chỉ tiếp cận đến xu hướng chung và các quy định điều kiện cho vay, chưa đi sâu vào quá trình vận dụng và phân tích quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

(4) Luận án Tiến sĩ luật học “Pháp luật về bảo đảm bí mật thông tin khách

hàng trong hoạt động ngân hàng ở Việt Nam”, Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí

Minh – trường Đại học Kinh tế - Luật, tác giả Nguyễn Thị Kim Thoa (2020) Luận

án trình bày các vấn đề lý luận về bảo đảm bí mật thông tin khách hàng trong HĐNH; làm rõ các khái niệm, đặc điểm thông tin khách hàng; phân tích cơ sở hình thành, phát sinh và bản chất của nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng; phân tích các phạm vi, nguyên tắc, giới hạn của nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng cũng như làm rõ nội hàm khái niệm thực thi pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trên các phương diện: chủ thể và phương thức thực thi, các biện pháp bảo đảm và thúc đẩy việc thực thi pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong HĐNH Luận án đã dẫn chứng các trường hợp bắt buộc TCTD phải cung cấp thông tin khách hàng theo các quy định pháp luật hiện hành, từ đó đánh giá pháp luật Việt Nam về giới hạn của nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động ngân hàng trong mối liên hệ với pháp luật một số quốc gia Qua đó, đề tài tạo lập cơ sở khoa học, xác định nội dung cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp luật đối với nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng để giảm thiểu tình trạng lạm dụng các giới hạn này để cung cấp/tiết lộ hoặc không làm hết/làm tốt nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động kinh doanh của TCTD Luận án có giá trị tham khảo khi tác giả luận văn phân tích các quy định liên quan đến quyền được bảo mật thông tin của chủ thể đi vay

(5) Bài viết “Pháp luật về bảo vệ quyền lợi bên của bên vay trong hợp đồng tín dụng tiêu dùng” của tác giả Nguyễn Khánh Hà đăng trên Tạp chí Tòa án tháng

5/2023 Nội dung bài viết đã phân tích làm rõ khái niệm vay tiêu dùng, đồng thời làm rõ môt số bất cập, hạn chế của pháp luật trong việc bảo vệ quyền lợi của bên vay trong hợp đồng tín dụng tiêu dùng như: bãi bỏ hoạt động vay tiêu dùng ra khỏi danh mục hàng hóa, dịch vụ thiết yếu phải đăng ký hợp đồng theo mẫu, mức phạt hành chính về những hành vi vi phạm về cung cấp thông tin cho người tiêu dùng quá thấp không bảo đảm tính răn đe, Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (BVQLNTC) năm 2010 chưa có điều luật quy định về cơ quan, tổ chức có thể hỗ trợ cho người tiêu dùng (trong đó có bên vay tiêu dùng) giải quyết khi có tranh chấp xảy ra, pháp luật chưa quy định thống nhất, đồng bộ nghĩa vụ cung cấp thông tin cho bên vay tiêu dùng giữa các tổ chức thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng, khoản 4 Điều 10 Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định chỉ giải thích điều

khoản hợp đồng khi khách hàng yêu cầu là không hợp lý, pháp luật thiếu các quy định về cung cấp thông tin để tạo điều kiện cho khách hàng có thể so sánh lãi, phí cũng như các điều kiện khác giữa các sản phẩm, dịch vụ và giữa các nhà cung cấp; từ đó đề xuất kiến nghị hoàn thiện pháp luật về vấn đề này Tuy vậy, vấn đề bãi bỏ hoạt động vay tiêu dùng ra khỏi Danh mục hàng hóa, dịch vụ thiết yếu phải đăng ký hợp đồng theo mẫu còn gây nhiều tranh cãi; nội dung đề tài chỉ đề cập nhóm đối tượng vay tiêu dùng với giá trị nhỏ, chưa thể bao quát vấn đề điều chỉnh pháp luật trên mọi nhóm đối tượng được cấp tín dụng (như vay vốn lưu động, vay kinh doanh theo mùa vụ, đầu tư tài sản cố định, xuất nhập khẩu, ) do đó nội dung tiếp cận còn nhiều hạn chế

(6) Bài viết “Quy định pháp luật hiện hành nhằm bảo vệ quyền lợi của bên vay trong hợp đồng tín dụng theo mẫu” của tác giả Lê Thị Khánh Linh: tác giả chỉ

ra sự bất cân xứng giữa quyền lợi của chủ thể cho vay và chủ thể đi vay do đa phần HĐTD được soạn sẵn theo mẫu bởi các TCTD Dẫn chiếu một số quy định như lẽ công bằng trong hợp đồng tín dụng theo mẫu và nghĩa vụ minh bạch thông tin, giải thích hợp đồng có bên yếu thế trong hợp đồng tín dụng theo mẫu, việc vô hiệu hóa các điều khoản miễn trừ trách nhiệm, điều khoản bất lợi cho bên vay trong hợp đồng tín dụng theo mẫu, nghĩa vụ bảo mật thông tin bên vay của TCTD, bảo vệ các quyền lợi chính đáng của bên vay khi thực hiện hợp đồng tín dụng theo mẫu; từ đó đề ra các giải pháp nhằm bảo vệ quyền lợi của bên vay trong hợp đồng tín dụng theo mẫu Nội dung bài viết tuy đã bao quát một số vấn đề về luật học bảo vệ quyền lợi của bên vay trong hợp đồng tín dụng theo mẫu nhưng chưa thể bao quát vấn đề điều chỉnh pháp luật trên mọi nhóm đối tượng được cấp tín dụng (nhóm đối tượng được đàm phán các điều khoản trong HĐTD) do đó nội dung tiếp cận còn nhiều hạn chế

(7) Bài viết “Xác định chủ thể của hợp đồng tín dụng trong quá trình giải quyết tranh chấp tại tòa án” của Phan Trung Hiền và Lê Văn Cư đăng tải trên Tạp

chí Nghiên cứu Lập pháp số 16 (464), tháng 8/2022 Nhóm tác giả khái quát các nội dung về khái niệm hợp đồng tín dụng, chủ thể của hợp đồng tín dụng; trình bày một số bất cập liên quan đến việc xác định chủ thể của hợp đồng tín dụng có thể bị Tòa án tuyên vô hiệu: điều kiện về chủ thể của HĐTD, hiệu lực của HĐTD theo quy định, điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự, giao dịch dân sự vô hiệu do người

mất năng lực hành vi dân sự xác lập thực hiện, về cung cấp thông tin của bên vay Từ đó, nhóm tác giả đề xuất sửa đổi bổ sung tại Điều 9 quy định hồ sơ đề nghị vay vốn và Điều 16 quy định về việc cung cấp thông tin theo hướng quy định cụ thể trách nhiệm của bên vay trong việc cung cấp thông tin cho tổ chức tín dụng và chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác, trung thực, đầy đủ Nội dung bài viết có giá trị tham khảo khi tác giả luận văn phân tích nội dung thực tiễn thi hành pháp luật và giải pháp hoàn thiện pháp luật tại Chương 2 và 3 luận văn này

(8) Bài viết “Thực trạng hệ thống pháp luật về giao dịch bảo đảm và những tác động tới quá trình xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng” của nhóm tác giả Tạ

Quang Đôn - Nguyễn Thị Lương Trà (Vụ pháp chế NHNN) đăng trên Tạp chí ngân hàng tháng 8/2021 Nhóm tác giả trình bày các nội dung về thực trạng hệ thống pháp luật về giao dịch bảo đảm tại Việt Nam như các quy định chung, các quy định theo pháp luật chuyên ngành và quy định đặc thù cho hoạt động xử lý nợ xấu của TCTD, những tác động tích cực của hệ thống pháp luật về giao dịch bảo đảm tới quá trình xử lý TSBĐ nói riêng và xử lý nợ xấu nói chung của TCTD Nhóm tác giả cũng ghi nhận những hạn chế cản trở quá trình xử lý nợ xấu của các TCTD, đồng thời đề xuất các biện pháp hoàn thiện pháp luật hiện hành Nội dung bài viết có giá trị tham khảo khi tác giả luận văn phân tích nội dung thực tiễn thi hành pháp luật và giải pháp hoàn thiện pháp luật tại Chương 2 và 3 luận văn này

(9) Bài viết “Vướng mắc về lãi suất, phạt vi phạm hợp đồng tín dụng”, Tạp

chí Tòa án nhân dân điện tử tháng 2/2018 của tác giả Ngọc Trâm Tác giả bài viết đã tóm tắt một số quy định về lãi suất cho vay quy định trong các văn bản pháp luật qua các thời kỳ, thời điểm và cách tính lãi để bảo đảm quyền lợi của người được thi hành án, trích dẫn và bình luận Án lệ số 08/2016/AL về xác định lãi suất, việc điều chỉnh lãi suất trong hợp đồng tín dụng kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm được công bố và áp dụng trong xét xử Từ đó tác giả có các đề xuất kiến nghị như: cần có hướng dẫn cụ thể để áp dụng thống nhất quy định của BLDS năm 2015, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Thương mại hướng dẫn cụ thể về lãi suất, lãi suất nợ quá hạn và phạt vi phạm; cần hướng dẫn trách nhiệm chậm thực hiện nghĩa vụ thi hành án của người phải thi hành án được xác định kể từ khi người được thi hành án có đơn yêu cầu thi hành án cho đến khi thi hành án xong Nội dung bài viết có giá trị tham khảo khi tác giả luận văn phân tích nội dung thực tiễn thi hành pháp luật và

giải pháp hoàn thiện pháp luật tại Chương 2 và 3 luận văn này

(10) Bài viết “Một số vi phạm phổ biến trong quá trình giải quyết vụ án

tranh chấp hợp đồng tín dụng”, Tạp chí điện tử Luật sư Việt Nam ngày 22/04/2022

của Nguyễn Hồng Hà Tác giả bài viết đã nêu thực trạng giải quyết vụ án KDTM về

“Tranh chấp hợp đồng tín dụng” còn nhiều vi phạm, thiếu sót của Tòa án cấp dưới trong quá trình giải quyết vụ án về tranh chấp hợp đồng tín dụng, thể hiện qua số bản án, quyết định bị Tòa án cấp trên hủy, sửa chiếm tỷ lệ cao trong cơ cấu vụ án KDTM bị hủy, sửa Nội dung bài viết chỉ ra một số lỗi vi phạm phổ biến trong quá trình giải quyết tranh chấp như: xác định không đúng tư cách tố tụng của đương sự; bỏ sót vợ hoặc chồng tham gia tố tụng đối với trường hợp tài sản thế chấp đứng tên một người trong thời kỳ hôn nhân; bỏ sót thành viên hộ gia đình có quyền đối với tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất đứng tên “hộ gia đình”; đình chỉ giải quyết vụ án do doanh nghiệp chấm dứt hoạt động, bị giải thể không đúng; việc xác định thời hiệu khởi kiện; vi phạm trong việc phạt vi phạm và tính lãi; không xem xét việc thẩm định tại chỗ tài sản thế chấp; việc tuyên hợp đồng thế chấp bị vô hiệu không đúng; xác định việc thế chấp tài sản của bên thứ ba vô hiệu không đúng; vi phạm do vượt quá phạm vi bảo đảm cho khoản tiền vay; hủy toàn bộ bản án; quyết định không đúng; vụ án có dấu hiệu hình sự nhưng vẫn giải quyết theo tố tụng dân sự Đây cũng là các lỗi phổ biến mà VKSND Tối cao vừa ban hành Hướng dẫn 25/HD-VKSTC hướng dẫn một số nội dung liên quan đến hoạt động kiểm sát việc giải quyết vụ án kinh doanh thương mại (KDTM) về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” Nội dung bài viết có giá trị tham khảo khi tác giả luận văn phân tích nội dung thực tiễn thi hành pháp luật và giải pháp hoàn thiện pháp luật tại Chương 2 và 3 luận văn này

Nhìn chung, các bài viết và công trình nghiên cứu đã cung cấp cơ sở lý luận cơ bản, cũng như các góc nhìn từ thực tế thực hiện pháp luật về bảo vệ quyền và lợi ích của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, các nội dung chỉ mang tính chất gợi mở hoặc phân tích trên khía cạnh tín dụng chứ chưa đi sâu vào nghiên cứu, phân tích các nhóm quyền và nghĩa vụ của từng chủ thể trong HĐTD; chưa phân tích các bất hợp lý trên thực tế khi áp dụng pháp luật trong đàm phán, ký kết và thực thi HĐTD, Bên cạnh đó, một số quy định pháp luật trên thực tiễn đã được các cơ quan nhà nước tiếp thu chỉnh sửa, qua đó cũng có tác động nhất định đến quyền và

nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD tại Việt Nam Trong quá trình thực hiện đề tài, tác giả đã có sự kế thừa, tiếp thu có chọn lọc từ các kết quả nghiên cứu của những công trình nêu trên và đồng thời tiếp tục triển khai, nghiên cứu các vấn đề sau:

Thứ nhất, tập hợp, phân tích, trình bày một cách có hệ thống một số vấn đề lý

luận về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD tại Việt Nam

Thứ hai, phân tích, đánh giá thực tiễn quy định về quyền và nghĩa vụ của chủ

thể đi vay trong HĐTD tại Việt Nam; qua đó bình luận một số kết quả đạt được và một số bất cập trong quy định về cấp tín dụng có khả năng hạn chế quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD Tác giả cũng tiến hành so sánh kết quả thực hiện pháp luật cho vay qua các thời kỳ, từ đó có những kiến nghị hoàn thiện

Thứ ba, trên cơ sở phân tích, làm rõ các vấn đề lý luận và đánh giá thực trạng

pháp luật liên quan đến quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD, đề tài đưa ra các giải pháp đồng bộ góp phần hoàn thiện các quy định pháp luật nhằm đảm bảo thực hiện quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD tại Việt Nam

9 Bố cục tổng quát của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu bằng 02 chương, với các nội dung chính sau đây:

Chương 1: Lý luận về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

Chương 2: Thực trạng pháp luật, thực tiễn thực hiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng và giải pháp hoàn thiện

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN VỀ QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ THỂ ĐI VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

Việt Nam đang trong quá trình hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, trong đó việc tiếp cận nguồn vốn có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc đầu tư phát triển cũng như phục vụ nhu cầu đời sống của các chủ thể trong nền kinh tế Hiện, có nhiều hình thức cung cấp vốn cho nền kinh tế như phát hành cổ phiếu và trái phiếu ra công chúng; nguồn vốn cấp dựa trên tài sản qua các hình thức như cho thuê tài chính, thuê mua trả góp, bao thanh toán; các khoản vay, viện trợ nước ngoài… Tuy nhiên, tín dụng ngân hàng vẫn là nguồn cung cấp vốn quan trọng, có ý nghĩa quyết định đối với nền kinh tế do đặc thù thị trường vốn ở Việt Nam chưa đáp ứng được những nhu cầu vốn cần thiết của các chủ thể trong nền kinh tế Do đó, việc kiến tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng đóng vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo an toàn của hệ thống tài chính, nâng cao năng lực quản lý rủi ro, đáp ứng nhu cầu quản lý và sự công bằng cho các bên khi tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng

Hình thức pháp lý của quan hệ tín dụng ngân hàng là HĐTD Vậy hợp đồng tín dụng là gì, khác với các hợp đồng vay như thế nào, tại sao phải quy định pháp luật rõ ràng về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

Mục đích nghiên cứu của chương này là: i) Làm rõ khái niệm, đặc điểm của hợp đồng tín dụng; ii) Làm rõ chủ thể đi vay; iii) Căn cứ phát sinh quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay;…iv) Phân tích sự cần thiết phải quy định pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

1.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng

1.1.1 Khái niệm về hợp đồng tín dụng

Trong luật học, thông thường hợp đồng được hiểu là sự thỏa thuận giữa các chủ thể nhằm xác lập, thay đổi, chấm dứt quyền và nghĩa vụ các chủ thể trong quan hệ cụ thể Trên cơ sở lý luận chung nhất về hợp đồng trong lĩnh vực dân sự, có thể khái quát HĐTD như sau: HĐTD là "Sự thỏa thuận bằng văn bản giữa TCTD với khách hàng là tổ chức, cá nhân, theo đó TCTD thỏa thuận ứng trước một số tiền cho khách hàng sử dụng trong một thời gian nhất định, với điều kiện có hoàn trả cả gốc

và lãi, dựa trên sự tín nhiệm"4 Ở một khía cạnh khác, khi phân tích theo cấu trúc của quan hệ hợp đồng, HĐTD được định nghĩa là "Thỏa thuận bằng văn bản giữa một bên là TCTD (chủ thể cho vay) với một bên là các tổ chức và cá nhân (chủ thể đi vay) nhằm xác lập các quyền và nghĩa vụ nhất định của các bên trong quá trình vay tiền, sử dụng và thanh toán tiền vay"5

Có thể nhận thấy, hai khái niệm trên đã làm sáng tỏ những nét đặc trưng cơ bản thuộc về bản chất của HĐTD dựa trên hai cách thức tiếp cận khác biệt Ở định nghĩa thứ nhất, HĐTD được định nghĩa căn cứ vào những đặc thù của quan hệ tín dụng, mà trong đó nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi là nghĩa vụ cơ bản, bắt buộc đối với chủ thể đi vay Ở định nghĩa thứ hai, HĐTD được định nghĩa lại dựa trên các căn cứ pháp lý làm phát sinh, thay đổi hoặc chấm dứt quan hệ HĐTD thông qua giao dịch, hành vi ký kết và thực hiện HĐTD; quá trình này xuyên suốt từ khâu lập hồ sơ, thẩm định và xét duyệt cho vay, vận hành khoản vay và thu hồi nợ, trong đó mục đích cuối cùng là quản lý hiệu quả khoản vay

Như vậy, dù các cách định nghĩa trên đã khá đầy đủ và bao quát những đặc điểm cơ bản trong khái niệm về HĐTD, song, cả hai cách tiếp cận trên vẫn chưa quan tâm đến mục đích sử dụng vốn vay, trong khi đó, đối với HĐTD thì đây lại là một trong những điều kiện quan trọng nhất Trong cả thời hạn vay vốn, nếu bên vay sử dụng vốn vay không đúng mục đích đã thỏa thuận, thì TCTD có thể được quyền chấm dứt hợp đồng, phạt vi phạm và thu hồi nợ trước hạn Đó là quy định đồng thời là điều quan tâm hàng đầu của các TCTD trong nghiệp vụ xét duyệt và quản lý các khoản vay

Bên cạnh đó, pháp luật ngân hàng Việt Nam cũng rất chú trọng đến hình thức của HĐTD, khuyến nghị các thỏa thuận căn bản phải có trong HĐTD nhằm bảo đảm giao dịch tín dụng vận hành một cách an toàn, hợp pháp và đem đến lợi ích nhất định cho các chủ thể trong HĐTD Theo đó, tại khoản 1 Điều 23 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN đã quy định tương đối đầy đủ về các nội dung trong HĐTD như sau: "Thỏa thuận cho vay phải được lập thành văn bản, trong đó tối thiểu có các nội

dung sau: b) Số tiền cho vay; c) Mục đích sử dụng vốn vay; d) Đồng tiền cho vay, đồng tiền trả nợ; đ) Phương thức cho vay; "

Cùng sự phát triển của nền kinh tế thị trường, nguyên tắc cân bằng quyền lợi giữa các bên khi tham gia hợp đồng, đặc biệt là quy định pháp luật hiện hành về HĐTD ngày càng hoàn thiện, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho chủ thể đi vay tiếp cận dễ dàng hơn các nguồn vốn từ các NHTM, phù hợp với nguyên tắc: “ trong các quan hệ được hình thành trên cơ sở bình đẳng, tự do ý chí, độc lập về tài sản và tự chịu trách nhiệm” được quy định tại Điều 1 BLDS năm 2015

Tóm lại, từ những phân tích trên, có thể đưa ra khái niệm HĐTD như sau:

"HĐTD là hình thức hợp đồng bằng văn bản, trong đó ghi nhận kết quả thỏa thuận giữa TCTD và chủ thể đi vay là pháp nhân hoặc cá nhân, trong đó TCTD cung cấp nguồn vốn cho chủ thể đi vay sử dụng trong môt thời gian nhất định, có mục đích sử dụng vốn rõ ràng, ràng buộc chủ thể đi vay thực hiện nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi đúng hạn HĐTD được lập trên cơ sở tự nguyện, cân bằng quyền lợi giữa các chủ thể tham gia hợp đồng, không vi phạm các quy định của pháp luật"

1.1.2 Đặc điểm của hợp đồng tín dụng

HĐTD là một dạng đặc biệt của hợp đồng vay tài sản nói chung, do đó HĐTD có những đặc điểm đặc trưng của hợp đồng vay theo quy định của BLDS năm 2015 như: "có sự thỏa thuận giữa các bên trong đó chủ thể cho vay sẽ chuyển giao tài sản vay sang bên vay sử dụng, bên vay phải sử dụng tài sản đúng mục đích và phải hoàn trả lại tài sản tương ứng kèm lãi suất (nếu có) thỏa thuận vào cuối kỳ hạn vay"6 Tuy vậy, do hoạt động tín dụng có những đặc điểm đặc thù nên HĐTD có những nét đặc trưng riêng so với các loại hợp đồng vay thông thường khác Cụ thể:

Một là, các chủ thể tham gia ký kết HĐTD bao gồm chủ thể cho vay và chủ

thể đi vay, trong đó chủ thể cho vay là TCTD có đủ điều kiện theo luật định và chủ thể đi vay là cá nhân hoặc pháp nhân đáp ứng đầy đủ những điều kiện vay vốn theo

quy định của pháp luật

Hai là, đối tượng của HĐTD luôn là vốn tiền tệ, trong đó TCTD chuyển quyền

sở hữu tạm thời nguồn vốn sang chủ thể đi vay Đây là đặc điểm khác biệt giữa HĐTD so với các loại hợp đồng thương mại và dân sự có đối tượng là hàng hóa và dịch vụ, kể cả các hình thức cấp tín dụng khác của TCTD như hợp đồng cho thuê tài

6 Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh (2021), Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Hồng Đức, tr.235

chính với đối tượng là tài sản Chính đặc điểm này làm cho HĐTD mang tính rủi ro cao, xuất phát từ chức năng của tiền tệ là phương tiện không thể thiếu trong việc mở rộng và phát triển nền kinh tế hàng hóa

Ba là, HĐTD luôn phải được lập và ký kết bằng hình thức văn bản Hình thức

văn bản được thể hiện dưới dạng văn bản viết hoặc bằng văn bản điện tử dưới dạng thông điệp dữ liệu Dù HĐTD được ký kết dưới hình thức nào cũng đều có giá trị pháp lý ngang nhau và đều là chứng cứ trong quá trình giao dịch7 Đây cũng chính là điểm khác biệt về hình thức so với hợp đồng vay thông thường vì hợp đồng vay thông thường không nhất thiết được lập dưới hình thức văn bản mà các bên có thể thỏa thuận bằng lời nói

Bốn là, HĐTD luôn hướng đến mục đích sinh lợi Mục đích sinh lợi được thể

hiện rõ nét thông qua chênh lệch lãi suất giữa lãi suất huy động và cho vay, chênh lệch giữa giá mua và bán trong tỷ giá mua bán ngoại tệ, mà trong đó lợi nhuận đến từ việc chênh lệch lãi suất vẫn là nguồn thu chính của các NHTM tại Việt Nam hiện nay Trước đây theo BLDS năm 2005, Nhà nước giới hạn tối đa mức lợi nhuận có được thông qua hoạt động cho vay của NHTM thông qua việc quy định lãi suất cho vay không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản do NHNN công bố với từng loại cho vay tương ứng Tuy nhiên hiện nay, theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định: “TCTD và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trường hợp NHNNVN có quy định về lãi suất cho vay tối đa” Như vậy, hiện nay các NHTM không bị khống chế bởi lãi suất trần, trừ các lĩnh vực ưu tiên được NHNN quy định trong từng thời kỳ

Năm là, nội dung HĐTD tuy là tổng thể những điều kiện do chủ thể cho vay

và chủ thể đi vay cùng thỏa thuận, nội dung không trái các quy định pháp luật và đạo đức xã hội; nhưng trong thực tế, HĐTD thường là hợp đồng mẫu do các NHTM soạn sẵn, dựa trên quy định pháp luật và quy định cho vay nội bộ của chính ngân hàng đó Theo đó, "Hợp đồng theo mẫu là hợp đồng gồm những điều khoản do một bên đưa ra theo mẫu để bên kia trả lời trong một thời gian hợp lý; nếu bên được đề nghị trả lời chấp nhận thì coi như chấp nhận toàn bộ nội dung hợp đồng theo mẫu

7 Trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh (2021), Giáo trình Luật ngân hàng, tr.236

mà bên đề nghị đưa ra".8 Ngoài những nội dung đã được soạn sẵn trong hợp đồng mẫu thì tùy từng khách hàng vay, thời điểm vay vốn, TCTD và khách hàng có thể thỏa thuận những nội dung khác, do đó phần "thỏa thuận" trong HĐTD không có mẫu chung mà được thiết lập khác nhau Trong trường hợp hợp đồng theo mẫu có điều khoản không rõ ràng thì bên đưa ra hợp đồng theo mẫu phải chịu bất lợi khi giải thích điều khoản đó9 Quy định này trong BLDS năm 2015 nhằm bảo vệ bên yếu thế trong trường hợp HĐTD là chủ thể cho vay, phòng ngừa ngân hàng đưa vào HĐTD những điều khoản không rõ ràng, gây bất lợi cho chủ thể đi vay trong trường hợp phát sinh tranh chấp Bởi trên thực tế, không phải khách hàng nào cũng am hiểu pháp luật và hoạt động ngân hàng để hiểu rõ các nội dung trong hợp đồng mẫu, hoặc vì nhu cầu vay vốn nên họ chấp nhận việc giao kết hợp đồng

Sáu là, thời hạn thực hiện HĐTD thường kéo dài, tiềm ẩn nhiều rủi ro cũng

như dễ phát sinh mâu thuẫn, tranh chấp Khi ký kết HĐTD, các bên thường hướng đến các mục đích khác nhau, trong đó có nhu cầu tìm kiếm lợi nhuận Khác với các hợp đồng thương mại và kinh doanh thông thường, các bên thường chỉ thực hiện một vài công đoạn đầu tư hoặc một giao dịch cụ thể và chấm dứt khi giao dịch hoặc công việc đó hoàn thành Nếu phát sinh tranh chấp thì chỉ dừng lại ở phạm vi công việc được thực hiện theo cam kết và có thể thay đổi chủ thể cũng như lựa chọn áp dụng các biện pháp duy trì hoặc hoán đổi nội dung hợp đồng Đối với hoạt động tín dụng, các khoản vay có thời hạn tín dụng kéo dài và chia làm 3 loại: ngắn, trung và dài hạn; trong thời gian cấp tín dụng, các hoạt động kinh doanh của chủ thể đi vay vẫn duy trì, do đó có thể phát sinh nhiều rủi ro chủ quan lẫn khách quan (thay đổi nhân sự điều hành, chính sách pháp luật thay đổi, tình hình thị trường biến động, hiệu quả kinh doanh giảm sút, ) Rủi ro tín dụng trong lĩnh vực ngân hàng đến từ nhiều phía, có nguy cơ vượt tầm kiểm soát của ngân hàng, do đó việc quản lý rủi ro tín dụng do đó luôn là ưu tiên hàng đầu đối với các NHTM Thông qua việc ký kết HĐTD, các NHTM thường chủ động đưa vào các điều kiện chặt chẽ và có phần khắt khe đối với chủ thể đi vay nhằm ngăn chặn và xử lý kịp thời các vấn đề rủi ro tín dụng có thể phát sinh Đây cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến các HĐTD dễ xảy ra những tranh chấp, mâu thuẫn trong quá trình thực hiện hợp đồng

8 Khoản 1 Điều 405 BLDS năm 2015

9 Khoản 2 Điều 405 BLDS năm 2015

như: tranh chấp do cung cấp thông tin không đúng sự thật, tranh chấp về nghĩa vụ giải ngân và mục đích sử dụng vốn, tranh chấp mức lãi suất,

Như vậy, HĐTD có đặc điểm chung với hợp đồng vay tài sản về nghĩa vụ hoàn trả tiền vay Với bản chất là hợp đồng ưng thuận10, HĐTD còn chịu sự kiểm soát về hoạt động cho vay theo pháp luật chuyên ngành ngân hàng, đáp ứng các đặc thù quyền lợi hợp đồng của các bên, mục tiêu quản lý tài chính của nhà nước và an toàn hệ thống tín dụng

1.2 Khái quát về chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

1.2.1 Khái niệm về chủ thể đi vay

Các chủ thể tham gia ký kết HĐTD bao gồm chủ thể cho vay và chủ thể đi vay khi tham gia vào giao dịch tín dụng cần phải thỏa mãn những điều kiện nhất định theo quy định của pháp luật Việc pháp luật quy định những điều kiện khi giao kết HĐTD không nhằm hạn chế hoạt động này mà hướng đến việc bảo đảm hiệu lực, tính khả thi của hợp đồng cũng như bảo đảm quyền và lợi ích chính đáng của các bên

Theo quy định tại Khoản 1,3 Điều 2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN định nghĩa về chủ thể đi vay: "Khách hàng vay vốn tại TCTD (gọi là khách hàng) được TCTD giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi"; bao gồm: (i) Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam; (ii) Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài Ngoài ra, tại Khoản 4 và 5 Điều 2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về mục đích vay vốn của chủ thể đi vay: khách hàng là tổ chức có tư cách pháp nhân, tham gia quan hệ cho vay vì mục đích kinh doanh; khách hàng là cá nhân tham gia quan hệ cho vay vì mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng

Ngoài ra, chủ thể đi vay cũng phải đáp ứng các điều kiện về pháp lý khi giao

kết hợp đồng Một là, chủ thể đi vay phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi

dân sự, riêng đối với bên vay là tổ chức thì người đại diện hợp pháp phải có đủ năng

lực và thẩm quyền đại diện cho tổ chức đó khi giao kết HĐTD Hai là, chủ thể đi

vay phải có mục đích sử dụng vốn rõ ràng và hợp pháp, bao gồm các nhu cầu vay

10 Lương Khải Ân (2023), Tlđd, tr.54

vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh hoặc phát triển kinh tế gia đình, tiêu dùng và

học tập Ba là, chủ thể đi vay phải có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời

gian cam kết; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với các quy định của pháp luật

Về lý luận, bên đi vay là một chủ thể trong HĐTD và có một số quyền và nghĩa vụ nhất định, bao gồm: (i) Quyền yêu cầu ngân hàng giải ngân đúng hạn; (ii) Quyền được TCTD cung cấp và bảo mật thông tin; (iii) Nghĩa vụ cung cấp thông tin và trả nợ đúng hạn,….Ngoài các quyền và nghĩa vụ theo luật định, việc đàm phán về khoản vay và hợp đồng của chủ thể đi vay còn phụ thuộc nhiều vào xếp hạng tín dụng của chủ thể này, thông tin lịch sử tín dụng theo CIC, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm cho khoản vay, mục đích và nhu cầu sử dụng vốn Đây là những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của TCTD thông qua công tác thẩm định, đánh giá mức độ rủi ro

Sau khi đáp ứng đủ các điều kiện về thẩm định và pháp lý giao kết hợp đồng, TCTD sẽ đánh giá rủi ro từ đó đề xuất mức lãi suất giao kết cũng như áp dụng các chính sách ưu đãi lãi suất phù hợp Chủ thể đi vay sẽ căn cứ vào mức lãi suất, ưu đãi và hợp đồng mẫu được niêm yết tại TCTD để lựa chọn TCTD có thể cung cấp đủ vốn với chi phí thấp nhất Chủ thể đi vay còn có thể đàm phán về lãi suất11 như một giá cả để “mua” quyền sử dụng vốn do chủ thể cho vay cung cấp Chủ thể đi vay sẽ phải cân đối cung – cầu vốn của thị trường, rủi ro do khoản vay mang lại Ngoài ra, các bên còn có thể đàm phán các loại phí và điều kiện khác trong HĐTD

Căn cứ trên các nội dung đã nêu trên, tác giả định nghĩa về chủ thể đi vay như sau: "Chủ thể đi vay là một bên trong HĐTD, tham gia vào quan hệ HĐTD trên cơ sở bình đẳng và tự nguyện, có trách nhiệm sử dụng nguồn vốn vay đúng mục đích và đúng thời hạn trả nợ đã được thỏa thuận tại HĐTD theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi"

1.2.2 Phân loại chủ thể đi vay

Trong giao dịch cho vay, chủ thể cho vay và chủ thể đi vay bị ràng buộc với nhau bằng hợp đồng Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, giao dịch cho vay thông thường thực hiện thông qua các chi nhánh và phòng giao dịch được phân công theo ủy quyền từ TCTD Thông qua mạng lưới của mình, các TCTD tiếp cận với các

11 Khoản 2 Điều 91 Luật các TCTD năm 2010

nhóm chủ thể đi vay, bao gồm: (i) Tổ chức có tư cách pháp nhân, (ii) Cá nhân, (iii) Hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức không có tư cách pháp nhân

Đối với nhóm chủ thể đi vay là tổ chức Đây là những tổ chức có tư cách pháp

nhân; được thành lập, hoạt động tại Việt Nam được quy định trong BLDS năm 2015 và hoạt động vì mục đích lợi nhuận Các loại hình doanh nghiệp được quy định chi tiết tại Luật doanh nghiệp năm 2020, bao gồm: công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên, công ty cổ phần, công ty hợp danh Các pháp nhân này không phân biệt nguồn vốn đầu tư từ nhà nước, nước ngoài hay tư nhân trong nước Hoạt động kinh tế của các loại hình pháp nhân này tuân thủ theo quy định tại Luật doanh nghiệp năm 2020 và các văn bản hướng dẫn có liên quan, do người đại diện theo pháp luật hoặc ủy quyền nhân danh pháp nhân đó thực hiện Đối với pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam dưới 2 hình thức là chi nhánh và văn phòng đại diện, hoạt động của pháp nhân này tuân thủ các quy định về pháp luật dân sự, thương mại và các luật chuyên ngành tại Việt Nam Quy định về thẩm quyền khi giao kết hợp đồng của các chủ thể là pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam (gọi tắt là pháp nhân thương mại) dựa trên các quy định pháp luật dân sự, doanh nghiệp Tại Nghị định số 01/2021/NĐ-CP quy định cụ thể các yêu cầu về đăng ký, thay đổi các nội dung liên quan đến chủ thể như: các tài liệu về biên bản họp; quyết định bổ nhiệm người đứng đầu chi nhánh, văn phòng đại diện,… Đây là những tài liệu, chứng từ chứng minh năng lực cũng như thẩm quyền của người đứng đầu đơn vị phụ thuộc của pháp nhân, đã được CQQLNN có thẩm quyền thẩm tra, đăng ký và cho phép thành lập theo một trình tự, thủ tục chặt chẽ, hợp pháp

Đối với chủ thể đi vay là khách hàng là cá nhân: theo quy định tại BLDS năm

2015 và cụ thể tại Khoản 1 Điều 7 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: “…là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật” Ngoài ra, tại Khoản 4 Điều 21 BLDS năm 2015 quy định: "Khi ký kết các giao dịch thế chấp, bảo lãnh tài sản là bất động sản hoặc động sản bắt buộc phải đăng ký giao dịch bảo đảm tại các cơ quan quản lý nhà nước các cá nhân chưa đủ tuổi thành niên từ đủ 15 đến 18 tuổi phải có người đại diện

theo pháp luật đồng ý" Như vậy, về mặt chủ thể, nếu các giao dịch trái với những quy định nêu trên tức vi phạm quy định về mặt chủ thể thì hợp đồng đó có thể bị vô hiệu một phần hoặc toàn bộ

Ngoài ra, đối với chủ thể đi vay là cá nhân nước ngoài, chủ thể này phải có

năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của nước mà cá nhân đó có quốc tịch, do đó cần căn cứ vào những nguyên tắc giải quyết xung đột pháp luật theo BLDS năm 2015 và các Điều ước quốc tế mà Việt Nam là thành viên Năng lực pháp luật của người nước ngoài sẽ bị hạn chế ở một số lĩnh vực; ví dụ tại Điều 159 Luật Nhà ở năm 2014 chỉ cho phép cá nhân nước ngoài sở hữu nhà ở tại Việt Nam trong một số trường hợp hay tại Nghị định số 99/2015/NĐ-CP quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật Nhà ở quy định: "Nghiêm cấm trường hợp người nước ngoài mua nhà ở để bán lại kiếm lợi nhuận và hạn chế số lượng được bán nếu cá nhân là chủ đầu tư"12 Do vậy, khi nhận tài sản thế chấp của các cá nhân này, ngân hàng cần xem xét thận trọng về tính thanh khoản và tính pháp lý của tài sản nếu các cá nhân nước ngoài đem thế chấp tài sản của mình để bảo đảm khoản vay

Đối với trường hợp chủ thể đi vay là hộ gia đình, tổ chức không có tư cách pháp nhân, tổ hợp tác Các chủ thể này khi đi vay, người tham gia phải: "xác lập,

thực hiện giao dịch là các thành viên của hộ gia đình và tổ chức không có tư cách pháp nhân hoặc ủy quyền cho người đại diện tham gia"13 Nếu như trước đây, quy định về HĐTD và HĐTC bắt buộc phải có sự đồng thuận của tất cả các thành viên trong hộ gia đình hoặc tổ hợp tác và có thể gây thiệt hại cho TCTD (hợp đồng bị vô hiệu hoặc vô hiệu một phần do không thỏa mãn điều kiện này), Nghị định số 21/2021/NĐ-CP của Chính phủ đã khắc phục các bất cập khi cho vay tổ hợp tác, hộ gia đình bảo đảm bằng tài sản của chính chủ thể đi vay thông qua việc phân tách quyền lợi tài sản một phần của chủ thể sở hữu tài sản chung, từ đó giảm thiểu rủi ro

cho TCTD khi tham gia quan hệ cấp tín dụng cho nhóm đối tượng này

1.2.3 Điều kiện vay vốn của chủ thể đi vay

Tuy hoạt động cấp tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro từ việc sử dụng vốn, rủi ro pháp lý, rủi ro kinh doanh, nhưng lợi nhuận thu được từ lãi suất cho vay và huy

12 Điều 79 Nghị định số 99/2015/NĐ-CP

13 Trương Thanh Đức (2019), "Cẩm nang pháp luật ngân hàng (nhận diện những vấn đề pháp lý)", NXB

Chính trị Quốc gia Sự thật, tr 439

động vốn vẫn là nguồn thu chính của các TCTD Để hạn chế các rủi ro này tác động lên an toàn hoạt động của TCTD cũng như hệ thống ngân hàng, pháp luật về ngân hàng quy định những điều kiện và điều khoản cho vay, từ đó làm cơ sở hình thành các quyền và nghĩa vụ cụ thể của các chủ thể trong HĐTD

Để tiếp cận với nguồn vốn vay từ các TCTD, chủ thể đi vay sẽ chuẩn bị hồ sơ và gửi đề xuất cấp tín dụng bằng văn bản đến TCTD Từ các hồ sơ do khách hàng cung cấp, ngân hàng sẽ đánh giá tình hình thực tế của khách hàng căn cứ theo các quy định nội bộ và các quy định pháp luật Các nội dung chính cần đánh giá căn cứ Điều 7 của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN bao gồm: (i) Năng lực của chủ thể đủ điều kiện để giao kết hợp đồng theo pháp luật, (ii) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, (iii) Phương án sử dụng vốn khả thi, (iv) Khả năng tài chính và khách hàng được TCTD đánh giá là minh bạch, lành mạnh, (v) Tài sản bảo đảm cho khoản vay (nếu có) Các thông tin trên được thẩm định chủ yếu dựa trên việc cung cấp của chủ thể đi vay thông qua báo cáo tài chính, phương án vay vốn và kế hoạch kinh doanh trong kỳ kế hoạch, dữ liệu từ Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC), báo cáo thẩm định giá tài sản của ngân hàng hoặc công ty thẩm định giá,…Sau khi kết thúc quá trình thẩm định và được cấp phê duyệt đồng ý cho vay, các bên sẽ đàm phán một số điều khoản liên quan về phí và lãi suất, biện pháp quản lý tín dụng, cam kết giữa các bên,… Sau khi đã thỏa thuận được các điều khoản trong HĐTD, các bên sẽ tiến hành giao kết và thực hiện quyền và nghĩa vụ của các bên căn cứ vào những nội dung trong HĐTD Chủ thể đi vay phải đáp ứng các nội dung như sau:

Thứ nhất, năng lực chủ thể phải đảm bảo khi tiến hành giao kết HĐTD Các tổ

chức có tư cách pháp nhân và cá nhân phải đáp ứng điều kiện về năng lực hành vi dân sự khi tham gia vào quan hệ tín dụng Tại Điều 117 BLDS năm 2015 quy định điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự là chủ thể tham gia phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự phù hợp với giao dịch dân sự được xác lập Nội dung này tác giả đã phân tích năng lực hành vi của từng nhóm chủ thể ở mục 1.2.2 của luận văn này

Thứ hai, mục đích sử dụng vốn của khoản vay phải hợp pháp Chủ thể đi vay

không được sử dụng vốn vay được từ các TCTD để thực hiện các hoạt động quy định tại Điều 8 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN và các văn bản sửa đổi bổ sung như: "Đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định

của Luật Đầu tư; thanh toán các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư và các giao dịch, hành vi khác mà pháp luật cấm; mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư; mua vàng miếng; trả nợ khoản cấp tín dụng tại chính TCTD cho vay; trả nợ khoản vay nước ngoài; để gửi tiền" Các trường hợp trên được tổng hợp từ các quy định pháp luật khác tại luật chuyên ngành hoặc xuất phát từ những rủi ro mang tính hệ thống như hành vi đảo nợ hoặc hạn chế các hành vi mang tính đầu cơ cao không phát sinh thặng dư cho nền kinh tế

Thứ ba, chủ thể đi vay phải có phương án sử dụng vốn khả thi, trong đó phải

tập hợp các thông tin như: (i) Tổng nguồn vốn cần sử dụng, mục đích sử dụng, thời gian sử dụng vốn, (ii) Nguồn trả nợ của khách hàng, (iii) Phương án, dự án thực hiện hoạt động kinh doanh hoặc phương án, dự án phục vụ nhu cầu đời sống để mua nhà ở, xây dựng, cải tạo nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất để xây nhà ở.14 Căn cứ các thông tin trong nội dung phương án sử dụng vốn do chủ thể đi vay cung cấp, TCTD đánh giá về tính khả thi của phương án do khách hàng cung cấp có phù hợp với các quy định pháp luật và quy định nội bộ của TCTD; từ đó đánh giá khả năng giải ngân vốn vay, điều khoản lãi suất và các biện pháp kiểm soát vốn vay phù hợp

Thứ tư, TCTD đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh, đảm

bảo khả năng trả nợ Khi xem xét cho vay, TCTD có trách nhiệm đánh giá tình hình tài chính của khách hàng với nhiều nội dung như: xác định thông tin tài chính phù hợp tình hình hoạt động kinh doanh thực tế, xác định chu kỳ hoạt động kinh doanh của khách hàng, xác định nhu cầu vốn và dòng tiền trả nợ, đánh giá các chỉ tiêu trên bảng cân đối kế toán và các chỉ số hoạt động kinh doanh của khách hàng,… Các nội dung thẩm định tình hình tài chính nhằm đảm bảo chủ thể đi vay nguồn vốn để trả nợ khi đến hạn, mục đích sử dụng vốn đúng với thực tế, đánh giá hiệu quả sử dụng nguồn vốn, hiệu quả hoạt động kinh doanh và các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng đang gặp phải, từ đó có các biện pháp phù hợp để hạn chế rủi ro trong quá trình cấp tín dụng

14 Khoản 6 Điều 2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN

Thứ năm, trong hoạt động cho vay, việc áp dụng hoặc không áp dụng biện

pháp bảo đảm tiền vay do TCTD và chủ thể đi vay thỏa thuận phù hợp quy định định pháp luật về biện pháp bảo đảm và pháp luật có liên quan Về tính pháp lý của tài sản bảo đảm, TCTD cần thẩm định và rà soát quyền sở hữu của chủ thể đi vay, thẩm quyền quyết định thế chấp tài sản nếu thuộc tài sản của tổ chức, văn bản thể hiện sự nhất trí thế chấp đối với tài sản chung thuộc hộ gia đình, Ngoài ra, các TCTD thường xác định tài sản bảo đảm là nguồn thu nợ dự phòng, việc định giá tài sản thế chấp tuy dựa vào thỏa thuận giữa chủ thể cho vay và chủ thể đi vay dựa trên nguyên tắc bảo đảm khách quan, phù hợp với giá thị trường15, nhưng thực tế các TCTD thường xác định giá trị tài sản bảo đảm thấp hơn thị trường nhằm đề phòng các rủi ro khi thị trường biến động Trong một số trường hợp, TCTD và chủ thể đi vay thỏa thuận khoản vay chỉ bảo đảm một phần bằng tài sản Việc chủ thể cho vay là các TCTD thực hiện cho vay không phụ thuộc vào sự so sánh giữa giá trị khoản vay và giá trị tài sản bảo đảm là phù hợp với nguyên tắc tự định đoạt của các bên theo Nghị định 21/2021/NĐ-CP và Khoản 4 Điều 295 BLDS năm 2015

Thứ sáu, về tính minh bạch của khách hàng Tính minh bạch do khách hàng

cung cấp bao gồm những thông tin liên quan đến chủ thể đi vay, quá trình vay vốn, mục đích sử dụng vốn, cũng như đảm bảo tính trung thực, đúng đắn của tài liệu và chứng từ mà chủ thể đi vay cung cấp từ giai đoạn tiếp xúc và xét duyệt cho vay Việc chủ thể đi vay lợi dụng thông tin bất cân xứng khi cung cấp thông tin từ HĐKD, tính pháp lý của tài sản, mục đích thực sự trong việc sử dụng vốn, có thể gây thiệt hại cho TCTD trong quá trình quyết định và kiểm soát cho vay Pháp luật hình sự cũng quy định một số trường hợp chủ thể đi vay phải chịu trách nhiệm hình sự nếu cố tình lừa dối và gây thiệt hại cho các TCTD

Thứ bảy, phải tuân thủ quy định về những trường hợp chủ thể bị cấm hoặc giới

hạn cho vay Hoạt động cho vay trong lĩnh vực ngân hàng luôn mang đến những rủi ro cao, do đó các giới hạn cho vay cho một nhóm đối tượng cho vay cụ thể được các nhà làm luật không chỉ ở Việt Nam mà các nước trên thế giới đặt ra như một công cụ để kiểm soát và đảm bảo an toàn vay, hạn chế những rủi ro có thể xảy ra Tại Việt Nam, "Luật các TCTD năm 2010 và Luật các TCTD năm 2024 quy định về các nhóm đối tượng bị cấm hoặc giới hạn cho vay như sau:

15 Khoản 2 Điều 306 BLDS năm 2015

i) Quy định cấm cho vay: được áp dụng đối với những người làm công tác quản lý; thành viên hội đồng quản trị; thành viên bản kiểm soát; thành viên ban điều hành (tổng giám đốc, phó tổng và các chức danh tương đương); người thân thích: cha, mẹ, vợ con của các chủ thể trên; pháp nhân là cổ đông có đại diện phần vốn góp là thành viên Hội đồng quản trị, thành viên ban kiểm soát của TCTD là công ty cổ phần; pháp nhân là thành viên góp vốn, chủ sở hữu của tổ chức tín dụng là công ty trách nhiệm hữu hạn

ii) Quy định không được cho vay không bảo đảm hoặc với điều kiện ưu đãi: được áp dụng đối với tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên, thanh tra đang thực hiện kiểm toán, thanh tra tại TCTD; kế toán trưởng của TCTD; cổ đông lớn, cổ đông sáng lập Tổng mức cấp tín dụng cho các đối tượng trên không được vượt quá 5% vốn tự có của TCTD

iii) Quy định về tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng: không vượt quá 15% vốn tự có của NHTM; tổng mức cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của các TCTD Luật các TCTD 2024 quy định lộ trình đến 01/01/2029, tổng mức dư nợ với một khách hàng không vượt quá 10% vốn tự có, 15% vốn tự có đối với một khách hàng và người có liên quan."

1.3 Cơ sở pháp lý phát sinh quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay

Quy định pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay không phải là sản phẩm của thế giới hiện đại Sự hình thành quyền và nghĩa vụ của chủ thể này gắn liền với lịch sử hoạt động kinh doanh ngân hàng Xuất hiện cùng với nhu cầu trao đổi tư liệu sản xuất hàng hóa trong đời sống xã hội, quan hệ giữa chủ thể cho vay và chủ thể đi vay ban đầu chỉ dừng lại ở phạm vi hẹp, giữa các thành viên trong cộng đồng nhằm tương trợ và giúp đỡ nhau trong cuộc sống Đối tượng vay mượn là của cải có sẵn với mục đích "để giải quyết những khó khăn tạm thời về kinh tế; đặc biệt đối với những gia đình túng thiếu cần vốn để sản xuất, kinh doanh, phải vay mượn tiền, vàng của người khác".16 Với bản chất của quan hệ vay mượn trong thời kỳ này mang tính tương hỗ, việc tín nhiệm (niềm tin, sự tin tưởng) luôn được đặt ra đối với người vay

16 Trường Đại học Luật Hà Nội (2009), Giáo trình Luật La Mã, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội, tr.46

Đi cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, phương thức kinh doanh "hàng đổi hàng" trong hình thái kinh tế sơ khai không còn phù hợp, thay vào đó là các giao dịch mua bán hàng hóa qua trung gian thanh toán là “tiền” do các ngân hàng phát hành.17 Bên cạnh đó, quan hệ cho vay phát triển một cách đa dạng hơn, không chỉ dừng lại ở khía cạnh vay mượn đơn thuần mà được mở rộng dưới hình thức pháp lý: bao thanh toán, thuê tài chính, bảo lãnh,… kèm theo đó là hướng đến chức năng điều tiết vốn từ người có tiền sang người thiếu tiền, giải quyết các nhu cầu về vốn cấp bách trong sản xuất, đời sống ngày càng tăng cao Chính điều này đòi hỏi cần có sự can thiệp của nhà nước

Pháp luật ở các nước trên thế giới như Đức và Trung Quốc ghi nhận quan hệ vay tài sản còn nhằm mục đích sinh lợi, dưới sự kiểm soát chặt chẽ của nhà nước Với sự cho phép bên vay được nhận một mức lãi suất nhất định tính trên khoản tiền vay có khống chế mức trần lãi suất, các quy định được đặt ra nhằm chống lại tình trạng cho vay nặng lãi, đồng thời là thước đo về năng lực hoàn trả tiền vay gốc và lãi trong giới hạn cho phép Nếu người vay sử dụng khoản vay chính đáng, có hiệu quả, khả năng hoàn trả có thể thực hiện được mang lại lợi ích vật chất nhất định từ vốn vay cho cả người đi vay và người cho vay Chính từ mối quan hệ lợi ích vật chất này làm hình thành các kênh tiếp cận tín dụng đa dạng, dựa trên các đặc điểm chuyên biệt về chủ thể và mục đích của hợp đồng và giao dịch cho vay

HĐTD với bản chất là biện pháp, cách thức mà pháp luật tác động đến quá trình giao kết, thực hiện và chấm dứt hợp đồng cho vay, mục tiêu điều chỉnh của HĐTD là để các quan hệ này hình thành và phát triển theo định hướng nhất định, đảm bảo yếu tố bình đẳng, quyền tự định đoạt giữa các chủ thể khi tham gia Nội dung điều chỉnh bằng pháp luật dựa trên cơ sở tôn trọng sự thỏa thuận, thống nhất giữa các chủ thể, không trái quy định của pháp luật

Trong quyển Đại cương về hợp đồng (Essentiel du troit des contrats), tác giả Corinne Renault – Brahinsky cho rằng: "Hợp đồng là một hành vi pháp lý, hơn thế nữa là một hành vi pháp lý đặc biệt: Sự thỏa thuận giữa các bên" có cơ sở xuất phát từ quyền tự do, quyền tự định đoạt của các chủ thể được nghiên cứu, ghi nhận trong các Hiến chương về quyền con người "Trước khi ký kết hợp đồng cho vay, các bên phải tiến hành các giai đoạn đàm phán, phác thảo kế hoạch, ghi nhận đầy đủ các nội

17 Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh (2021), Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Hồng Đức, tr.16

dung điều khoản theo ý chí của mình trong hợp đồng để khi thực hiện sẽ đạt được mục đích và hiệu quả như mong muốn Hành vi giao kết hợp đồng chính là biểu hiện về sự đồng thuận giữa các chủ thể hợp đồng, đồng thời làm cơ sở để giải quyết tranh chấp về sau"18 Căn cứ vào cơ sở phát sinh, quyền và nghĩa vụ chủ thể đi vay phát sinh từ pháp luật được ghi nhận theo từng nhóm, cụ thể:

cá nhân được tiếp cận tín dụng một cách công bằng, minh bạch Đây là quyền dân sự, kinh tế cơ bản, thể hiện qua: (i) Quyền tiếp cận công bằng chính sách lãi suất cho vay của Nhà nước và các TCTD; (ii) Quyền vay vốn của người nghèo, người dân tộc thiểu số, doanh nghiệp quy mô nhỏ, doanh nghiệp mới hoạt động, tài chính eo hẹp; (iii) Khả năng quản lý nhà nước nhằm xóa bỏ rào cản hạn chế tiếp cận tín dụng,…

Quyền được khiếu nại, khởi kiện khi chủ thể cho vay vi phạm hợp đồng cho vay: chủ thể đi vay được quyền khiếu nại TCTD về các vấn đề liên quan đến giao

dịch cho vay Các khiếu nại này liên quan đến các hành vi từ chối cho vay không có căn cứ, yêu cầu TCTD giải ngân theo HĐTD; các khiếu nại về căn cứ và cách tính lãi suất; phí tín dụng không đúng quy định; TCTD định giá, xử lý tài sản bảo đảm không minh bạch,…được chủ thể đi vay gửi đến các TCTD, cơ quan tố tụng để giải quyết theo thẩm quyền

Nghĩa vụ sử dụng tiền vay hiệu quả và đúng mục đích được luật hóa nhằm bảo

đảm khả năng hoàn trả nợ từ phía người vay, phát huy hiệu quả sử dụng vốn Việc đảm bảo hiệu qua sử dụng vốn theo phương án sử dụng vốn nhằm đảm bảo mục tiêu ban đầu là bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của chủ thể đi vay Trường hợp hiệu quả sử dụng vốn không đạt như mục tiêu ban đầu đã cam kết (đối với hoạt động cho vay phục vụ mục đích kinh doanh và đầu tư), TCTD được quyền áp dụng các biện pháp thu hồi nợ trước hạn và/hoặc chấm dứt cho vay

Nghĩa vụ tuân thủ sự kiểm tra giám sát của chủ thể cho vay là nghĩa vụ chủ

yếu của HĐTD Việc kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn nhằm đảm bảo nguồn vốn được sử dụng đúng mục đích, từ đó có nguồn trả nợ cho chủ thể đi vay Công tác kiểm tra được thực hiện theo quy trình cụ thể, chặt chẽ, kịp thời phát hiện những rủi ro và sai phạm trong quá trình sử dụng vốn Nếu chủ thể đi vay không tuân thủ

18 Lương Khải Ân (2023), Tlđd, tr 80

việc phối hợp, kiểm tra giám sát và/hoặc có sai phạm trong quá trình sử dụng vốn thì TCTD có quyền chấm dứt và/hoặc thu hồi vốn vay trước hạn nhằm đảm bảo tính tuân thủ khi giao kết HĐTD

Ở Việt Nam, quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trải qua nhiều giai đoạn phát triển, phản ánh sự biến đổi trong cấu trúc kinh tế và xã hội của đất nước Trong thời kỳ phong kiến, hệ thống pháp luật Việt Nam chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ tư tưởng Nho giáo và các quy định của pháp luật Trung Quốc mà Bộ luật Hồng Đức (thế kỷ 15) là một ví dụ điển hình cho sự kết hợp này Mặc dù không có quy định cụ thể về việc vay mượn tiền bạc, nhưng các nguyên tắc chung về hợp đồng và trách nhiệm đã được đề cập Người vay tiền phải tuân thủ các điều khoản đã thỏa thuận, và việc vi phạm hợp đồng có thể dẫn đến các hình phạt nghiêm khắc, bao gồm cả lao động cưỡng bức hoặc bồi thường bằng tài sản "

Khi Việt Nam trở thành thuộc địa của Pháp vào cuối thế kỷ 19, hệ thống pháp luật bắt đầu chịu ảnh hưởng của pháp luật phương Tây Bộ luật Dân sự Đông Dương (Bộ luật Bảo Đại năm 1931) đã đưa ra những quy định cụ thể hơn về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay Theo đó, hợp đồng vay mượn phải được lập bằng văn bản và có sự chứng nhận của cơ quan chức năng Người vay có quyền sử dụng số tiền vay theo mục đích đã thỏa thuận, nhưng đồng thời phải chịu trách nhiệm trả nợ đúng hạn và đầy đủ Trường hợp không trả được nợ, người vay có thể bị kiện ra tòa và phải chịu các hình phạt tài chính

Chế định ngân hàng tại Việt Nam bắt đầu ra đời với sự thành lập của Ngân hàng Quốc gia Việt Nam vào năm 1951 và tồn tại dưới mô hình hệ thống ngân hàng “một cấp” đến năm 1990 Trong giai đoạn này, quan hệ mệnh lệnh hành chính chi phối hoạt động cho vay thay vì hình thức giao dịch dân sự thông thường, NHNNVN vừa thực hiện chức năng phát hành tiền, quản lý nhà nước về về hoạt động ngân hàng cũng như vừa trực tiếp cho vay đối với các tổ chức kinh tế Hệ thống NHTM chỉ thực sự ra đời vào tháng 5/1990, Hội đồng Nhà nước thông qua và công bố Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính Sự ra đời của hai Pháp lệnh ngân hàng đã chính thức chuyển cơ chế hoạt động của hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ một cấp sang hai cấp Trong đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực hiện chức năng quản lý nhà nước về hoạt động kinh doanh tiền tệ, ngân hàng và thực thi nhiệm vụ của một Ngân hàng trung

ương; các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối và dịch vụ ngân hàng trong khuôn khổ pháp luật

Với sự phát triển của nền kinh tế đa thành phần, các chế định về hợp đồng nói chung và HĐTD nói riêng ngày càng được pháp luật quy định một cách chặt chẽ Hợp đồng cũng thể hiện ở hai đặc tính cơ bản: (i) Sự thỏa thuận giữa các bên tham gia hợp đồng và (ii) Nội dung là việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự của các bên tham gia hợp đồng.19 Đây cũng là đặc tính cơ bản của HĐTD khi ghi nhận các thỏa thuận thông qua các điều khoản cụ thể về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay và chủ thể cho vay, từ đó thiết lập các ràng buộc pháp lý giữa các bên Dựa trên nguyên tắc pháp luật dân sự phải tôn trọng kết quả thỏa thuận, ghi nhận giá trị pháp lý của thỏa thuận nếu như nội dung và mục đích không vi phạm điều cấm của pháp luật; quyền và nghĩa vụ của các chủ thể tham gia hợp đồng còn được xác lập thông qua việc đàm phán và ký kết HĐTD

Nếu như trước đây, các văn bản quy phạm pháp luật trong lĩnh vực cho vay ngân hàng chỉ ghi nhận nghĩa vụ của chủ thể đi vay, thì Luật các TCTD năm 1997 đã bắt đầu xác lập quyền của chủ thể đi vay trong HĐTD20 Luật các TCTD năm 2010 và Thông tư số 39/2016/TT-NHNN đã bổ sung một số quyền của chủ thể đi vay trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc cơ bản của pháp luật về hợp đồng, quyền lợi của các bên phải đảm bảo sự hài hòa thông qua cơ chế đàm phán những điều khoản thương mại hoặc các nghĩa vụ phải tuân thủ những cam kết và/hoặc nghĩa vụ không được thực hiện một số hành vi được xem là vi phạm hợp đồng

Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, các bên được thỏa thuận các nội dung khác phù hợp với quy định pháp luật, không vi phạm điều cấm của luật và trái đạo đức xã hội21 Trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc cơ bản của pháp luật về hợp đồng, các bên có thể tiến hành đàm phán những điều khoản thương mại, đưa ra những cam kết và/hoặc nghĩa vụ không được thực hiện, cụ thể như:

Thứ nhất, các bên có thể thỏa thuận về việc áp dụng mức lãi suất cố định hoặc

thả nổi trong HĐTD Đối với hoạt động cho vay trong lĩnh vực ngân hàng, điều khoản lãi suất không áp dụng theo mức trần lãi suất của BLDS năm 2015 mà áp dụng mức trần do Thống đốc NHNN ban hành theo từng thời kỳ Lãi suất quá hạn

19 Điều 385 BLDS năm 2015

20 Điều 56 Luật các TCTD năm 1997

21 Khoản 2 Điều 23 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN