quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng theo pháp luật việt nam

Theo quy định pháp luật Việt Nam, quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng được quy định rõ ràng nhằm bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia, đồng thời đảm bảo tính mi

Tính cấp thiết của đề tài

Hoạt động cấp tín dụng là một trong những hoạt động chủ yếu và truyền thống của các NHTM (cùng với hoạt động huy động vốn và hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ) 1 Đây là hoạt động kinh doanh có độ rủi ro cao, hậu quả của rủi ro mang tính phản ứng dây chuyền, vì vậy hoạt động này luôn được đặt trong một hành lang pháp lý chặt chẽ và không ngừng hoàn thiện Ở Việt Nam, thời gian qua, khuôn khổ pháp lý về hoạt động tín dụng không ngừng được củng cố và điều chỉnh phù hợp với tình hình thực tiễn

Hợp đồng tín dụng là thỏa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng với khách hàng là tổ chức, cá nhân, theo đó tổ chức tín dụng thỏa thuận ứng trước một số tiền cho khách hàng sử dụng trong một thời gian nhất định, với điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi, dựa trên sự tín nhiệm 2 Tuy nhấn mạnh sự thỏa thuận, nhưng đa phần hợp đồng tín dụng đều do các tổ chức tín dụng chủ động soạn thảo, do đó nội dung hợp đồng thường thể hiện quyền lợi tối ưu, thế mạnh của chủ thể cho vay 3 Chủ thể đi vay là người yếu thế hơn so với TCTD trong quan hệ hợp đồng, bởi trong quan hệ cho vay, HĐTD thường được các TCTD soạn thảo sẵn theo mẫu nhất định và không có sự đàm phán về nội dung trước khi ký kết chính thức Như vậy, hợp đồng tín dụng có thể ẩn chứa nhiều bất lợi, đi ngược với nguyên tắc bình đẳng trong quan hệ hợp đồng Ngoài ra, các vấn đề về cung cấp và giải thích thông tin trong HĐTD, các nội dung cam kết, các loại phí, phạt và bồi thường vi phạm hợp đồng,….là những vấn đề trên thực tế phát sinh làm ảnh hưởng đến quyền lợi của chủ thể đi vay khi tham gia ký kết HĐTD

Mặc dù các văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động cho vay đã được các nhà làm luật liên tục thay đổi, hoàn thiện trong thời gian qua, tuy nhiên vị thế của chủ thể đi vay trên thực tế vẫn chưa đảm bảo tính công bằng, bình đẳng khi giao kết

1 Ở các quốc gia có nền kinh tế thị trường phát triển, bên cạnh hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho nền kinh tế còn có thể thực hiện thông qua các kênh tài chính hữu hiệu khác như thị trường chứng khoán, thị trường bảo hiểm… Tuy nhiên, ở Việt Nam, các định chế tài chính này còn chưa phát triển Thị trường chứng khoán chưa ổn định và hoạt động chưa hiệu quả Thị trường bảo hiểm còn non trẻ và chưa phát triển do cuộc sống còn nhiều khó khăn, nên nhu cầu tham gia bảo hiểm của người dân còn hạn chế Trong bối cảnh đó, vai trò cung ứng vốn, điều hòa vốn cho nền kinh tế vẫn chủ yếu do Hệ thống các tổ chức tín dụng thực hiện

2 Trường Đại học Luật Hà Nội (2021), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, NXB Công an nhân dân, Hà Nội, tr.161-162

3 Lương Khải Ân (2023),"Hợp đồng tín dụng trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, lý luận và thực tiễn áp dụng, NXB Chính trị quốc gia Sự Thật," tr.44

HĐTD Đây cũng là lý do tác giả lựa chọn đề tài luận văn là "Quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng tại Việt Nam" làm nội dung để nghiên cứu.

Mục tiêu của đề tài

Mục tiêu tổng quát:"Mục đích nghiên cứu của đề tài là nhằm làm sáng tỏ những vấn đề lý luận về HĐTD, quyền và nghĩa vụ của các chủ thể trong HĐTD; phân tích, đánh giá thực trạng các quy định của pháp luật và thực tiễn thực hiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của của thể đi vay trong HĐTD tại các NHTM để từ đó đề xuất phương hướng, giải pháp, kiến nghị hoàn thiện pháp luật về Quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD theo pháp luật Việt Nam

Nhằm đạt được các mục đích nêu trên, đề tài tập trung thực hiện một số nhiệm vụ nghiên cứu như sau:

Thứ nhất, phân tích, đánh giá có hệ thống các công trình nghiên cứu có liên quan đến pháp luật về hoạt động cho vay nói chung, quyền và nghĩa của chủ thể đi vay nói riêng làm cơ sở cho việc tiếp thu, kế thừa cho những kết quả nghiên cứu đã đạt được; đồng thời tiếp tục nghiên cứu phát triển những vấn đề lý luận của pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay, từ đó đánh giá tầm quan trọng của từng nhóm quyền và nghĩa vụ tác động pháp lý đến sự an toàn và hiệu quả của hệ thống tài chính nhằm bảo đảm quyền lợi của chủ thể cho vay lẫn chủ thể đi vay, các căn cứ phát sinh quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay

Thứ hai, làm rõ khái niệm, đặc điểm của hợp đồng tín dụng, khái niệm chủ thể đi vay; phân tích các căn cứ phát sinh quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay; phân tích sự cần thiết của quy định pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng Kết quả nghiên cứu này tạo lập cơ sở khoa học cho việc thúc đẩy hoạt động cho vay của các NHTM, đảm bảo quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay, tính hiệu quả, an toàn trong hoạt động cho vay của các NHTM

Thứ ba, phân tích, so sánh, đánh giá những quy định pháp luật liên quan đến quyền và nghĩa vụ của các chủ thể đi vay tại các NHTM Việt Nam để làm rõ những ưu điểm, hạn chế trong các quy định hiện hành và đề xuất kiến nghị hoàn thiện góp phần nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật trong hoạt động cho vay cũng như đảm bảo hài hòa lợi ích giữa các chủ thể tham gia HĐTD, hạn chế các trường hợp tranh chấp phát sinh liên quan đến HĐTD

Thứ tư, phân tích, đánh giá thực trạng thực hiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của các chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng tại các NHTM Việt Nam, nhằm phát hiện những hạn chế, bất cập; những khó khăn, vướng mắc để từ đó xác định phương hướng cơ bản của việc hoàn thiện, đề xuất nhóm giải pháp, kiến nghị góp phần hoàn thiện pháp luật quyền và nghĩa vụ của các chủ thể đi vay trong HĐTD theo pháp luật Việt Nam."

Câu hỏi nghiên cứu

Câu hỏi nghiên cứu chung: Đề tài "Quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng tại Việt Nam" được thực hiện để trả lời cho câu hỏi: quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD bao gồm những nội dung gì? Cần phải sửa đổi, bổ sung như thế nào để bảo đảm thực hiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD tại các NHTM?

Câu hỏi nghiên cứu cụ thể: i) Có cần thiết phải quy định cụ thể, rõ ràng về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD không? ii) Pháp luật về cho vay tại Việt Nam có tạo điều kiện thuận lợi để chủ thể đi vay thực hiện các quyền và nghĩa vụ của mình? Các NHTM đã thực hiện đầy đủ các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay chưa? iii) Làm thế nào để đảm bảo thực hiện quyền và nghĩa vụ chủ thể đi vay tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam?

Phương pháp nghiên cứu

Nhằm làm rõ nội dung nghiên cứu, đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:

"Phương pháp phân tích và phương pháp tổng hợp

Phương pháp phân tích được sử dụng để phân tích, bình luận, đánh giá và làm sáng tỏ những vấn đề lý luận về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD; phân tích quy định pháp luật ở Việt Nam nhằm phát hiện các quy phạm pháp luật mà người làm luật muốn xây dựng và được thể hiện trong văn bản cũng như thực trạng thực thi pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD Trên cơ sở đó, phương pháp tổng hợp được sử dụng nhằm đưa ra những nhận định, rút ra các kết luận, đề xuất các kiến nghị hoàn hiện pháp luật, các giải pháp bảo đảm thực thi pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD Phương pháp này được sử dụng xuyên suốt khi thực hiện đề tài

Phương pháp Luật học so sánh

Phương pháp này cũng được sử dụng xuyên suốt đề tài như là công cụ để so sánh, đối chiếu, đánh giá các quan điểm khoa học trong chương tổng quan về các vấn đề nghiên cứu So sánh, đối chiếu những quy định pháp luật về cho vay mua tại các NHTM của Việt Nam ở từng thời kì khác nhau Thông qua đó, sẽ nhận thấy được những thay đổi theo hướng tích cực của pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD thời gian qua Đồng thời, phương pháp này còn được sử dụng để so sánh quy định pháp luật quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD của Việt Nam và một số nước trên thế giới, nhằm hiểu rõ hơn hệ thống pháp luật của Việt Nam, nhận diện được những bất cập của pháp luật Việt Nam, khám phá được sự tương đồng và khác biệt giữa hệ thống luật được đưa ra so sánh, tham khảo kinh nghiệm và đề xuất các giải pháp pháp lý có liên quan

Phương pháp lịch sử được sử dụng chủ yếu trong chương 1 nhằm xem xét, phân tích các tài liệu trước đây liên quan đến nội dung nghiên cứu của đề tài, phát hiện xu hướng nghiên cứu, để từ đó xây dựng tổng quan về vấn đề nghiên cứu, xác định các vấn đề nghiên cứu tiếp theo Đồng thời phương pháp này cũng được sử dụng để xem xét, phân tích quá trình hình thành, phát sinh và ghi nhận quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD tại các TCTD trong các văn bản luật đã được ban hành trước đây với những biến đổi trong việc xác định và ghi nhận phạm vi, giới hạn, nội dung của quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD tại các TCTD hiện nay

Tuy nhiên, việc cụ thể hóa các phương pháp nghiên cứu như trên chỉ mang tính chất tương đối bởi trong luận văn của mình, tùy vấn đề, nội dung nghiên cứu mà tác giả thường đan xen, kết hợp các phương pháp nghiên cứu nhằm đạt được mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu của mình "

Nội dung nghiên cứu

Luận văn được nghiên cứu để làm rõ những vấn đề lý luận và thực tiễn thực hiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD, trên cơ sở đó phân tích, bình luận các quy định của PLVN hiện hành liên quan đến vấn đề này và đề xuất các kiến nghị, giải pháp hoàn thiện pháp luật, nâng cao hiệu quả thực hiện quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng ở Việt Nam.

Đóng góp của đề tài

Đóng góp khoa học Đề tài làm sâu sắc hơn những vấn đề lý luận về pháp luật trong hoạt động cấp tín dụng như: quyền của chủ thể đi vay trong HĐTD, hiệu lực phát sinh khi ký kết HĐTD, nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD khi ký kết với chủ thể cho vay là các NHTM Có thể khẳng định, đề tài là công trình nghiên cứu hệ thống và tương đối toàn diện những vấn đề mang tính lý luận nền tảng, làm cơ sở cho việc luận giải các điểm hạn chế của pháp luật hiện hành về quyền của chủ thể đi vay trong HĐTD hiện nay, đưa ra kiến nghị một cách thuyết phục và có độ tin cậy cao Đóng góp thực tiễn Đề tài đã đi sâu phân tích thực trạng thực hiện pháp luật cho vay tại Việt Nam với trọng tâm là nghiên cứu là quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD tại các NHTM Qua đó, đề tài đã chỉ ra các ưu điểm, cũng như hạn chế của quy định pháp luật trong việc bảo vệ quyền và lợi ích của chủ thể đi vay trong HĐTD; từ đó đưa ra các kiến nghị, giải pháp góp phần hoàn thiện quy định pháp luật cho vay nhằm bảo đảm quyền và lợi ích của chủ thể đi vay

Kết quả nghiên cứu của đề tài có giá trị tham khảo cho các cơ quan lập pháp trong quá trình nghiên cứu, xây dựng và hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay Ngoài ra, đề tài cũng có thể được sử dụng làm tài liệu phục vụ giảng dạy, học tập và nghiên cứu khoa học trong lĩnh vực pháp luật về hoạt động cho vay và lĩnh vực pháp luật về hợp đồng Bên cạnh đó, đề tài có thể phát triển, xây dựng các nội dung chi tiết trong hợp đồng tín dụng, tham mưu cho bộ phận pháp chế trong các NHTM trong hoạt động soạn thảo và giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng.

Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu

Quyền và chủ thể đi vay trong HĐTD là một đề tài đã được đề cập trong một số nghiên cứu của nhiều tác giả trong thời gian qua Trong quá trình tìm kiếm tài liệu, tác giả đã tham khảo những công trình nghiên cứu nổi bật của các tác giả sau:

(1) Sách chuyên khảo "Hợp đồng tín dụng trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, lý luận và thực tiễn áp dụng", NXB Chính trị quốc gia Sự Thật (2023), tác giả Lương Khải Ân Nội dung cuốn sách đã làm sáng tỏ những vấn đề về lý luận và thực tiễn trong áp dụng pháp luật về hợp đồng tín dụng tại các TCTD như: quy định về mục đích sử dụng vốn, nghĩa vụ cung cấp thông tin, cơ cấu lại thời gian trả nợ, chuyển nợ quá hạn, thu hồi và xử lý tài sản bảo đảm, quyền chấm dứt trước hạn của TCTD,

Nội dung cuốn sách cũng chỉ ra những hạn chế tồn tại, đề xuất các giải pháp khắc phục cũng như kiến nghị các nội dụng triển khai trên thực tiễn như: phân định rõ trách nhiệm của từng thành viên tham gia quy trình cho vay; có hệ thống đánh giá năng lực bên vay, hiệu quả dự án, mục đích sử dụng vốn vay; kiểm tra và giám sát cho vay, giám sát công tác thu hồi nợ; khắc phục tình trạng rời rạc, thiếu ràng buộc trách nhiệm pháp lý (về hình thức) giữa hợp đồng tín dụng với hợp đồng bảo đảm; Tuy nhiên, nội dung cuốn sách chưa đi sâu vào phân tích những quyền và lợi ích của từng chủ thể nói chung cũng như đưa ra các biện pháp bảo vệ quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

(2) Luận án Tiến sĩ luật học "Pháp luật về bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng bằng biện pháp bảo lãnh", Viện Hàn Lâm Khoa Học Xã Hội Việt Nam – Học viện Khoa Học Xã Hội (2016), tác giả Phạm Văn Đàm: luận án đã trình bày một số vấn đề lý luận, khuôn khổ pháp lý, thực trạng áp dụng pháp luật trong việc thực hiện HĐTD bằng biện pháp bảo lãnh ở Việt Nam và thực tiễn pháp luật về bảo đảm thực hiện HĐTD bằng biện pháp bảo lãnh Tác giả luận án đã xác định bảo lãnh là biện pháp đối nhân, xây dựng và hoàn thiện dựa trên nguyên lý trái quyền; nghĩa vụ bảo đảm thực hiện HĐTD bằng uy tín của người bảo lãnh dựa trên cơ sở tự do ý chí và thỏa thuận của bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh Do đó pháp luật cũng cần phải có những quy định cụ thể và linh hoạt trong vấn đề này

Công trình nghiên cứu này cũng góp phần đánh giá thực trạng pháp luật và áp dụng pháp luật về bảo đảm thực hiện HĐTD theo hệ thống pháp luật dân sự ở Việt Nam trong thời gian qua, đồng thời chỉ ra những ưu, nhược điểm và nguyên nhân cả về nhận thức cũng như quá trình áp dụng pháp luật Tác giả cũng đề xuất những giải pháp góp phần hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả thi hành pháp luật về bảo đảm thực hiện HĐTD bằng biện pháp bảo lãnh, qua đó thúc đẩy quan hệ tín dụng ngân hàng ngày càng phát triển Luận án chỉ tập trung vào phân tích khía cạnh bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thực hiện hợp đồng tín dụng, do đó chưa đánh giá toàn diện khía cạnh quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

(3) Luận án Tiến sĩ luật học “Pháp luật điều chỉnh hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại ở Việt Nam”, Đại học Luật Hà Nội (2017), tác giả Nguyễn Ngọc Lương Luận án đã làm sáng tỏ một số nội dung cơ bản về hoạt động cấp tín dụng và pháp luật về hoạt động cấp tín dụng của NHTM; đánh giá một cách khách quan về thực trạng các nhóm quy định pháp luật hiện hành về hoạt động cấp tín dụng của NHTM Luận án đã đi sâu phân tích sự phát triển trong lý luận từ thực tiễn vào pháp luật qua các thời kỳ, chỉ ra các tồn tại hạn chế, từ đó đề xuất các phương hướng và giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật, qua đó điều chỉnh hoạt động cấp tín dụng của NHTM tại Việt Nam hiện nay Tuy nhiên, luận án này mới chỉ tiếp cận đến xu hướng chung và các quy định điều kiện cho vay, chưa đi sâu vào quá trình vận dụng và phân tích quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

(4) Luận án Tiến sĩ luật học “Pháp luật về bảo đảm bí mật thông tin khách hàng trong hoạt động ngân hàng ở Việt Nam”, Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí

Minh – trường Đại học Kinh tế - Luật, tác giả Nguyễn Thị Kim Thoa (2020) Luận án trình bày các vấn đề lý luận về bảo đảm bí mật thông tin khách hàng trong HĐNH; làm rõ các khái niệm, đặc điểm thông tin khách hàng; phân tích cơ sở hình thành, phát sinh và bản chất của nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng; phân tích các phạm vi, nguyên tắc, giới hạn của nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng cũng như làm rõ nội hàm khái niệm thực thi pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trên các phương diện: chủ thể và phương thức thực thi, các biện pháp bảo đảm và thúc đẩy việc thực thi pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong HĐNH Luận án đã dẫn chứng các trường hợp bắt buộc TCTD phải cung cấp thông tin khách hàng theo các quy định pháp luật hiện hành, từ đó đánh giá pháp luật Việt Nam về giới hạn của nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động ngân hàng trong mối liên hệ với pháp luật một số quốc gia Qua đó, đề tài tạo lập cơ sở khoa học, xác định nội dung cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp luật đối với nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng để giảm thiểu tình trạng lạm dụng các giới hạn này để cung cấp/tiết lộ hoặc không làm hết/làm tốt nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động kinh doanh của TCTD Luận án có giá trị tham khảo khi tác giả luận văn phân tích các quy định liên quan đến quyền được bảo mật thông tin của chủ thể đi vay

(5) Bài viết “Pháp luật về bảo vệ quyền lợi bên của bên vay trong hợp đồng tín dụng tiêu dùng” của tác giả Nguyễn Khánh Hà đăng trên Tạp chí Tòa án tháng

5/2023 Nội dung bài viết đã phân tích làm rõ khái niệm vay tiêu dùng, đồng thời làm rõ môt số bất cập, hạn chế của pháp luật trong việc bảo vệ quyền lợi của bên vay trong hợp đồng tín dụng tiêu dùng như: bãi bỏ hoạt động vay tiêu dùng ra khỏi danh mục hàng hóa, dịch vụ thiết yếu phải đăng ký hợp đồng theo mẫu, mức phạt hành chính về những hành vi vi phạm về cung cấp thông tin cho người tiêu dùng quá thấp không bảo đảm tính răn đe, Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (BVQLNTC) năm 2010 chưa có điều luật quy định về cơ quan, tổ chức có thể hỗ trợ cho người tiêu dùng (trong đó có bên vay tiêu dùng) giải quyết khi có tranh chấp xảy ra, pháp luật chưa quy định thống nhất, đồng bộ nghĩa vụ cung cấp thông tin cho bên vay tiêu dùng giữa các tổ chức thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng, khoản 4 Điều 10 Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định chỉ giải thích điều khoản hợp đồng khi khách hàng yêu cầu là không hợp lý, pháp luật thiếu các quy định về cung cấp thông tin để tạo điều kiện cho khách hàng có thể so sánh lãi, phí cũng như các điều kiện khác giữa các sản phẩm, dịch vụ và giữa các nhà cung cấp; từ đó đề xuất kiến nghị hoàn thiện pháp luật về vấn đề này Tuy vậy, vấn đề bãi bỏ hoạt động vay tiêu dùng ra khỏi Danh mục hàng hóa, dịch vụ thiết yếu phải đăng ký hợp đồng theo mẫu còn gây nhiều tranh cãi; nội dung đề tài chỉ đề cập nhóm đối tượng vay tiêu dùng với giá trị nhỏ, chưa thể bao quát vấn đề điều chỉnh pháp luật trên mọi nhóm đối tượng được cấp tín dụng (như vay vốn lưu động, vay kinh doanh theo mùa vụ, đầu tư tài sản cố định, xuất nhập khẩu, ) do đó nội dung tiếp cận còn nhiều hạn chế

(6) Bài viết “Quy định pháp luật hiện hành nhằm bảo vệ quyền lợi của bên vay trong hợp đồng tín dụng theo mẫu” của tác giả Lê Thị Khánh Linh: tác giả chỉ ra sự bất cân xứng giữa quyền lợi của chủ thể cho vay và chủ thể đi vay do đa phần HĐTD được soạn sẵn theo mẫu bởi các TCTD Dẫn chiếu một số quy định như lẽ công bằng trong hợp đồng tín dụng theo mẫu và nghĩa vụ minh bạch thông tin, giải thích hợp đồng có bên yếu thế trong hợp đồng tín dụng theo mẫu, việc vô hiệu hóa các điều khoản miễn trừ trách nhiệm, điều khoản bất lợi cho bên vay trong hợp đồng tín dụng theo mẫu, nghĩa vụ bảo mật thông tin bên vay của TCTD, bảo vệ các quyền lợi chính đáng của bên vay khi thực hiện hợp đồng tín dụng theo mẫu; từ đó đề ra các giải pháp nhằm bảo vệ quyền lợi của bên vay trong hợp đồng tín dụng theo mẫu Nội dung bài viết tuy đã bao quát một số vấn đề về luật học bảo vệ quyền lợi của bên vay trong hợp đồng tín dụng theo mẫu nhưng chưa thể bao quát vấn đề điều chỉnh pháp luật trên mọi nhóm đối tượng được cấp tín dụng (nhóm đối tượng được đàm phán các điều khoản trong HĐTD) do đó nội dung tiếp cận còn nhiều hạn chế

(7) Bài viết “Xác định chủ thể của hợp đồng tín dụng trong quá trình giải quyết tranh chấp tại tòa án” của Phan Trung Hiền và Lê Văn Cư đăng tải trên Tạp chí Nghiên cứu Lập pháp số 16 (464), tháng 8/2022 Nhóm tác giả khái quát các nội dung về khái niệm hợp đồng tín dụng, chủ thể của hợp đồng tín dụng; trình bày một số bất cập liên quan đến việc xác định chủ thể của hợp đồng tín dụng có thể bị Tòa án tuyên vô hiệu: điều kiện về chủ thể của HĐTD, hiệu lực của HĐTD theo quy định, điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự, giao dịch dân sự vô hiệu do người mất năng lực hành vi dân sự xác lập thực hiện, về cung cấp thông tin của bên vay

Từ đó, nhóm tác giả đề xuất sửa đổi bổ sung tại Điều 9 quy định hồ sơ đề nghị vay vốn và Điều 16 quy định về việc cung cấp thông tin theo hướng quy định cụ thể trách nhiệm của bên vay trong việc cung cấp thông tin cho tổ chức tín dụng và chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác, trung thực, đầy đủ Nội dung bài viết có giá trị tham khảo khi tác giả luận văn phân tích nội dung thực tiễn thi hành pháp luật và giải pháp hoàn thiện pháp luật tại Chương 2 và 3 luận văn này

(8) Bài viết “Thực trạng hệ thống pháp luật về giao dịch bảo đảm và những tác động tới quá trình xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng” của nhóm tác giả Tạ

Quang Đôn - Nguyễn Thị Lương Trà (Vụ pháp chế NHNN) đăng trên Tạp chí ngân hàng tháng 8/2021 Nhóm tác giả trình bày các nội dung về thực trạng hệ thống pháp luật về giao dịch bảo đảm tại Việt Nam như các quy định chung, các quy định theo pháp luật chuyên ngành và quy định đặc thù cho hoạt động xử lý nợ xấu của TCTD, những tác động tích cực của hệ thống pháp luật về giao dịch bảo đảm tới quá trình xử lý TSBĐ nói riêng và xử lý nợ xấu nói chung của TCTD Nhóm tác giả cũng ghi nhận những hạn chế cản trở quá trình xử lý nợ xấu của các TCTD, đồng thời đề xuất các biện pháp hoàn thiện pháp luật hiện hành Nội dung bài viết có giá trị tham khảo khi tác giả luận văn phân tích nội dung thực tiễn thi hành pháp luật và giải pháp hoàn thiện pháp luật tại Chương 2 và 3 luận văn này

Bố cục tổng quát của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu bằng 02 chương, với các nội dung chính sau đây:

Chương 1: Lý luận về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

Chương 2: Thực trạng pháp luật, thực tiễn thực hiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng và giải pháp hoàn thiện.

LÝ LUẬN VỀ QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ THỂ ĐI

Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng

1.1.1 Khái niệm về hợp đồng tín dụng

Trong luật học, thông thường hợp đồng được hiểu là sự thỏa thuận giữa các chủ thể nhằm xác lập, thay đổi, chấm dứt quyền và nghĩa vụ các chủ thể trong quan hệ cụ thể Trên cơ sở lý luận chung nhất về hợp đồng trong lĩnh vực dân sự, có thể khái quát HĐTD như sau: HĐTD là "Sự thỏa thuận bằng văn bản giữa TCTD với khách hàng là tổ chức, cá nhân, theo đó TCTD thỏa thuận ứng trước một số tiền cho khách hàng sử dụng trong một thời gian nhất định, với điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi, dựa trên sự tín nhiệm" 4 Ở một khía cạnh khác, khi phân tích theo cấu trúc của quan hệ hợp đồng, HĐTD được định nghĩa là "Thỏa thuận bằng văn bản giữa một bên là TCTD (chủ thể cho vay) với một bên là các tổ chức và cá nhân (chủ thể đi vay) nhằm xác lập các quyền và nghĩa vụ nhất định của các bên trong quá trình vay tiền, sử dụng và thanh toán tiền vay" 5

Có thể nhận thấy, hai khái niệm trên đã làm sáng tỏ những nét đặc trưng cơ bản thuộc về bản chất của HĐTD dựa trên hai cách thức tiếp cận khác biệt Ở định nghĩa thứ nhất, HĐTD được định nghĩa căn cứ vào những đặc thù của quan hệ tín dụng, mà trong đó nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi là nghĩa vụ cơ bản, bắt buộc đối với chủ thể đi vay Ở định nghĩa thứ hai, HĐTD được định nghĩa lại dựa trên các căn cứ pháp lý làm phát sinh, thay đổi hoặc chấm dứt quan hệ HĐTD thông qua giao dịch, hành vi ký kết và thực hiện HĐTD; quá trình này xuyên suốt từ khâu lập hồ sơ, thẩm định và xét duyệt cho vay, vận hành khoản vay và thu hồi nợ, trong đó mục đích cuối cùng là quản lý hiệu quả khoản vay

Như vậy, dù các cách định nghĩa trên đã khá đầy đủ và bao quát những đặc điểm cơ bản trong khái niệm về HĐTD, song, cả hai cách tiếp cận trên vẫn chưa quan tâm đến mục đích sử dụng vốn vay, trong khi đó, đối với HĐTD thì đây lại là một trong những điều kiện quan trọng nhất Trong cả thời hạn vay vốn, nếu bên vay sử dụng vốn vay không đúng mục đích đã thỏa thuận, thì TCTD có thể được quyền chấm dứt hợp đồng, phạt vi phạm và thu hồi nợ trước hạn Đó là quy định đồng thời là điều quan tâm hàng đầu của các TCTD trong nghiệp vụ xét duyệt và quản lý các khoản vay

Bên cạnh đó, pháp luật ngân hàng Việt Nam cũng rất chú trọng đến hình thức của HĐTD, khuyến nghị các thỏa thuận căn bản phải có trong HĐTD nhằm bảo đảm giao dịch tín dụng vận hành một cách an toàn, hợp pháp và đem đến lợi ích nhất định cho các chủ thể trong HĐTD Theo đó, tại khoản 1 Điều 23 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN đã quy định tương đối đầy đủ về các nội dung trong HĐTD như sau: "Thỏa thuận cho vay phải được lập thành văn bản, trong đó tối thiểu có các nội

4 Trường Đại học Luật Hà Nội (2021), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, NXB Công an nhân dân, tr.161-

5 Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh (2021), Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Hồng Đức, tr.317-

318 dung sau: b) Số tiền cho vay; c) Mục đích sử dụng vốn vay; d) Đồng tiền cho vay, đồng tiền trả nợ; đ) Phương thức cho vay; "

Cùng sự phát triển của nền kinh tế thị trường, nguyên tắc cân bằng quyền lợi giữa các bên khi tham gia hợp đồng, đặc biệt là quy định pháp luật hiện hành về HĐTD ngày càng hoàn thiện, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho chủ thể đi vay tiếp cận dễ dàng hơn các nguồn vốn từ các NHTM, phù hợp với nguyên tắc: “ trong các quan hệ được hình thành trên cơ sở bình đẳng, tự do ý chí, độc lập về tài sản và tự chịu trách nhiệm” được quy định tại Điều 1 BLDS năm 2015

Tóm lại, từ những phân tích trên, có thể đưa ra khái niệm HĐTD như sau:

"HĐTD là hình thức hợp đồng bằng văn bản, trong đó ghi nhận kết quả thỏa thuận giữa TCTD và chủ thể đi vay là pháp nhân hoặc cá nhân, trong đó TCTD cung cấp nguồn vốn cho chủ thể đi vay sử dụng trong môt thời gian nhất định, có mục đích sử dụng vốn rõ ràng, ràng buộc chủ thể đi vay thực hiện nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi đúng hạn HĐTD được lập trên cơ sở tự nguyện, cân bằng quyền lợi giữa các chủ thể tham gia hợp đồng, không vi phạm các quy định của pháp luật"

1.1.2 Đặc điểm của hợp đồng tín dụng

HĐTD là một dạng đặc biệt của hợp đồng vay tài sản nói chung, do đó HĐTD có những đặc điểm đặc trưng của hợp đồng vay theo quy định của BLDS năm 2015 như: "có sự thỏa thuận giữa các bên trong đó chủ thể cho vay sẽ chuyển giao tài sản vay sang bên vay sử dụng, bên vay phải sử dụng tài sản đúng mục đích và phải hoàn trả lại tài sản tương ứng kèm lãi suất (nếu có) thỏa thuận vào cuối kỳ hạn vay" 6 Tuy vậy, do hoạt động tín dụng có những đặc điểm đặc thù nên HĐTD có những nét đặc trưng riêng so với các loại hợp đồng vay thông thường khác Cụ thể:

Một là, các chủ thể tham gia ký kết HĐTD bao gồm chủ thể cho vay và chủ thể đi vay, trong đó chủ thể cho vay là TCTD có đủ điều kiện theo luật định và chủ thể đi vay là cá nhân hoặc pháp nhân đáp ứng đầy đủ những điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật

Hai là, đối tượng của HĐTD luôn là vốn tiền tệ, trong đó TCTD chuyển quyền sở hữu tạm thời nguồn vốn sang chủ thể đi vay Đây là đặc điểm khác biệt giữa HĐTD so với các loại hợp đồng thương mại và dân sự có đối tượng là hàng hóa và dịch vụ, kể cả các hình thức cấp tín dụng khác của TCTD như hợp đồng cho thuê tài

6 Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh (2021), Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Hồng Đức, tr.235 chính với đối tượng là tài sản Chính đặc điểm này làm cho HĐTD mang tính rủi ro cao, xuất phát từ chức năng của tiền tệ là phương tiện không thể thiếu trong việc mở rộng và phát triển nền kinh tế hàng hóa

Ba là, HĐTD luôn phải được lập và ký kết bằng hình thức văn bản Hình thức văn bản được thể hiện dưới dạng văn bản viết hoặc bằng văn bản điện tử dưới dạng thông điệp dữ liệu Dù HĐTD được ký kết dưới hình thức nào cũng đều có giá trị pháp lý ngang nhau và đều là chứng cứ trong quá trình giao dịch 7 Đây cũng chính là điểm khác biệt về hình thức so với hợp đồng vay thông thường vì hợp đồng vay thông thường không nhất thiết được lập dưới hình thức văn bản mà các bên có thể thỏa thuận bằng lời nói

Bốn là, HĐTD luôn hướng đến mục đích sinh lợi Mục đích sinh lợi được thể hiện rõ nét thông qua chênh lệch lãi suất giữa lãi suất huy động và cho vay, chênh lệch giữa giá mua và bán trong tỷ giá mua bán ngoại tệ, mà trong đó lợi nhuận đến từ việc chênh lệch lãi suất vẫn là nguồn thu chính của các NHTM tại Việt Nam hiện nay Trước đây theo BLDS năm 2005, Nhà nước giới hạn tối đa mức lợi nhuận có được thông qua hoạt động cho vay của NHTM thông qua việc quy định lãi suất cho vay không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản do NHNN công bố với từng loại cho vay tương ứng Tuy nhiên hiện nay, theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định:

“TCTD và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trường hợp NHNNVN có quy định về lãi suất cho vay tối đa” Như vậy, hiện nay các NHTM không bị khống chế bởi lãi suất trần, trừ các lĩnh vực ưu tiên được NHNN quy định trong từng thời kỳ

Năm là, nội dung HĐTD tuy là tổng thể những điều kiện do chủ thể cho vay và chủ thể đi vay cùng thỏa thuận, nội dung không trái các quy định pháp luật và đạo đức xã hội; nhưng trong thực tế, HĐTD thường là hợp đồng mẫu do các NHTM soạn sẵn, dựa trên quy định pháp luật và quy định cho vay nội bộ của chính ngân hàng đó Theo đó, "Hợp đồng theo mẫu là hợp đồng gồm những điều khoản do một bên đưa ra theo mẫu để bên kia trả lời trong một thời gian hợp lý; nếu bên được đề nghị trả lời chấp nhận thì coi như chấp nhận toàn bộ nội dung hợp đồng theo mẫu

7 Trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh (2021), Giáo trình Luật ngân hàng, tr.236 mà bên đề nghị đưa ra" 8 Ngoài những nội dung đã được soạn sẵn trong hợp đồng mẫu thì tùy từng khách hàng vay, thời điểm vay vốn, TCTD và khách hàng có thể thỏa thuận những nội dung khác, do đó phần "thỏa thuận" trong HĐTD không có mẫu chung mà được thiết lập khác nhau Trong trường hợp hợp đồng theo mẫu có điều khoản không rõ ràng thì bên đưa ra hợp đồng theo mẫu phải chịu bất lợi khi giải thích điều khoản đó 9 Quy định này trong BLDS năm 2015 nhằm bảo vệ bên yếu thế trong trường hợp HĐTD là chủ thể cho vay, phòng ngừa ngân hàng đưa vào HĐTD những điều khoản không rõ ràng, gây bất lợi cho chủ thể đi vay trong trường hợp phát sinh tranh chấp Bởi trên thực tế, không phải khách hàng nào cũng am hiểu pháp luật và hoạt động ngân hàng để hiểu rõ các nội dung trong hợp đồng mẫu, hoặc vì nhu cầu vay vốn nên họ chấp nhận việc giao kết hợp đồng

Khái quát về chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

1.2.1 Khái niệm về chủ thể đi vay

Các chủ thể tham gia ký kết HĐTD bao gồm chủ thể cho vay và chủ thể đi vay khi tham gia vào giao dịch tín dụng cần phải thỏa mãn những điều kiện nhất định theo quy định của pháp luật Việc pháp luật quy định những điều kiện khi giao kết HĐTD không nhằm hạn chế hoạt động này mà hướng đến việc bảo đảm hiệu lực, tính khả thi của hợp đồng cũng như bảo đảm quyền và lợi ích chính đáng của các bên

Theo quy định tại Khoản 1,3 Điều 2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN định nghĩa về chủ thể đi vay: "Khách hàng vay vốn tại TCTD (gọi là khách hàng) được TCTD giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi"; bao gồm: (i) Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam; (ii) Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài Ngoài ra, tại Khoản 4 và 5 Điều 2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về mục đích vay vốn của chủ thể đi vay: khách hàng là tổ chức có tư cách pháp nhân, tham gia quan hệ cho vay vì mục đích kinh doanh; khách hàng là cá nhân tham gia quan hệ cho vay vì mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng

Ngoài ra, chủ thể đi vay cũng phải đáp ứng các điều kiện về pháp lý khi giao kết hợp đồng Một là, chủ thể đi vay phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, riêng đối với bên vay là tổ chức thì người đại diện hợp pháp phải có đủ năng lực và thẩm quyền đại diện cho tổ chức đó khi giao kết HĐTD Hai là, chủ thể đi vay phải có mục đích sử dụng vốn rõ ràng và hợp pháp, bao gồm các nhu cầu vay

10 Lương Khải Ân (2023), Tlđd, tr.54 vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh hoặc phát triển kinh tế gia đình, tiêu dùng và học tập Ba là, chủ thể đi vay phải có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời gian cam kết; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với các quy định của pháp luật

Về lý luận, bên đi vay là một chủ thể trong HĐTD và có một số quyền và nghĩa vụ nhất định, bao gồm: (i) Quyền yêu cầu ngân hàng giải ngân đúng hạn; (ii) Quyền được TCTD cung cấp và bảo mật thông tin; (iii) Nghĩa vụ cung cấp thông tin và trả nợ đúng hạn,….Ngoài các quyền và nghĩa vụ theo luật định, việc đàm phán về khoản vay và hợp đồng của chủ thể đi vay còn phụ thuộc nhiều vào xếp hạng tín dụng của chủ thể này, thông tin lịch sử tín dụng theo CIC, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm cho khoản vay, mục đích và nhu cầu sử dụng vốn Đây là những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của TCTD thông qua công tác thẩm định, đánh giá mức độ rủi ro

Sau khi đáp ứng đủ các điều kiện về thẩm định và pháp lý giao kết hợp đồng, TCTD sẽ đánh giá rủi ro từ đó đề xuất mức lãi suất giao kết cũng như áp dụng các chính sách ưu đãi lãi suất phù hợp Chủ thể đi vay sẽ căn cứ vào mức lãi suất, ưu đãi và hợp đồng mẫu được niêm yết tại TCTD để lựa chọn TCTD có thể cung cấp đủ vốn với chi phí thấp nhất Chủ thể đi vay còn có thể đàm phán về lãi suất 11 như một giá cả để “mua” quyền sử dụng vốn do chủ thể cho vay cung cấp Chủ thể đi vay sẽ phải cân đối cung – cầu vốn của thị trường, rủi ro do khoản vay mang lại Ngoài ra, các bên còn có thể đàm phán các loại phí và điều kiện khác trong HĐTD Căn cứ trên các nội dung đã nêu trên, tác giả định nghĩa về chủ thể đi vay như sau: "Chủ thể đi vay là một bên trong HĐTD, tham gia vào quan hệ HĐTD trên cơ sở bình đẳng và tự nguyện, có trách nhiệm sử dụng nguồn vốn vay đúng mục đích và đúng thời hạn trả nợ đã được thỏa thuận tại HĐTD theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi"

1.2.2 Phân loại chủ thể đi vay

Trong giao dịch cho vay, chủ thể cho vay và chủ thể đi vay bị ràng buộc với nhau bằng hợp đồng Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, giao dịch cho vay thông thường thực hiện thông qua các chi nhánh và phòng giao dịch được phân công theo ủy quyền từ TCTD Thông qua mạng lưới của mình, các TCTD tiếp cận với các

11 Khoản 2 Điều 91 Luật các TCTD năm 2010 nhóm chủ thể đi vay, bao gồm: (i) Tổ chức có tư cách pháp nhân, (ii) Cá nhân, (iii)

Hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức không có tư cách pháp nhân Đối với nhóm chủ thể đi vay là tổ chức Đây là những tổ chức có tư cách pháp nhân; được thành lập, hoạt động tại Việt Nam được quy định trong BLDS năm 2015 và hoạt động vì mục đích lợi nhuận Các loại hình doanh nghiệp được quy định chi tiết tại Luật doanh nghiệp năm 2020, bao gồm: công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên, công ty cổ phần, công ty hợp danh Các pháp nhân này không phân biệt nguồn vốn đầu tư từ nhà nước, nước ngoài hay tư nhân trong nước Hoạt động kinh tế của các loại hình pháp nhân này tuân thủ theo quy định tại Luật doanh nghiệp năm 2020 và các văn bản hướng dẫn có liên quan, do người đại diện theo pháp luật hoặc ủy quyền nhân danh pháp nhân đó thực hiện Đối với pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam dưới 2 hình thức là chi nhánh và văn phòng đại diện, hoạt động của pháp nhân này tuân thủ các quy định về pháp luật dân sự, thương mại và các luật chuyên ngành tại Việt Nam Quy định về thẩm quyền khi giao kết hợp đồng của các chủ thể là pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam (gọi tắt là pháp nhân thương mại) dựa trên các quy định pháp luật dân sự, doanh nghiệp Tại Nghị định số 01/2021/NĐ-CP quy định cụ thể các yêu cầu về đăng ký, thay đổi các nội dung liên quan đến chủ thể như: các tài liệu về biên bản họp; quyết định bổ nhiệm người đứng đầu chi nhánh, văn phòng đại diện,… Đây là những tài liệu, chứng từ chứng minh năng lực cũng như thẩm quyền của người đứng đầu đơn vị phụ thuộc của pháp nhân, đã được CQQLNN có thẩm quyền thẩm tra, đăng ký và cho phép thành lập theo một trình tự, thủ tục chặt chẽ, hợp pháp Đối với chủ thể đi vay là khách hàng là cá nhân: theo quy định tại BLDS năm

2015 và cụ thể tại Khoản 1 Điều 7 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: “…là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật” Ngoài ra, tại Khoản 4 Điều 21 BLDS năm 2015 quy định: "Khi ký kết các giao dịch thế chấp, bảo lãnh tài sản là bất động sản hoặc động sản bắt buộc phải đăng ký giao dịch bảo đảm tại các cơ quan quản lý nhà nước các cá nhân chưa đủ tuổi thành niên từ đủ 15 đến 18 tuổi phải có người đại diện theo pháp luật đồng ý" Như vậy, về mặt chủ thể, nếu các giao dịch trái với những quy định nêu trên tức vi phạm quy định về mặt chủ thể thì hợp đồng đó có thể bị vô hiệu một phần hoặc toàn bộ

Ngoài ra, đối với chủ thể đi vay là cá nhân nước ngoài, chủ thể này phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của nước mà cá nhân đó có quốc tịch, do đó cần căn cứ vào những nguyên tắc giải quyết xung đột pháp luật theo BLDS năm 2015 và các Điều ước quốc tế mà Việt Nam là thành viên Năng lực pháp luật của người nước ngoài sẽ bị hạn chế ở một số lĩnh vực; ví dụ tại Điều 159 Luật Nhà ở năm 2014 chỉ cho phép cá nhân nước ngoài sở hữu nhà ở tại Việt Nam trong một số trường hợp hay tại Nghị định số 99/2015/NĐ-CP quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật Nhà ở quy định: "Nghiêm cấm trường hợp người nước ngoài mua nhà ở để bán lại kiếm lợi nhuận và hạn chế số lượng được bán nếu cá nhân là chủ đầu tư" 12 Do vậy, khi nhận tài sản thế chấp của các cá nhân này, ngân hàng cần xem xét thận trọng về tính thanh khoản và tính pháp lý của tài sản nếu các cá nhân nước ngoài đem thế chấp tài sản của mình để bảo đảm khoản vay Đối với trường hợp chủ thể đi vay là hộ gia đình, tổ chức không có tư cách pháp nhân, tổ hợp tác Các chủ thể này khi đi vay, người tham gia phải: "xác lập, thực hiện giao dịch là các thành viên của hộ gia đình và tổ chức không có tư cách pháp nhân hoặc ủy quyền cho người đại diện tham gia" 13 Nếu như trước đây, quy định về HĐTD và HĐTC bắt buộc phải có sự đồng thuận của tất cả các thành viên trong hộ gia đình hoặc tổ hợp tác và có thể gây thiệt hại cho TCTD (hợp đồng bị vô hiệu hoặc vô hiệu một phần do không thỏa mãn điều kiện này), Nghị định số 21/2021/NĐ-CP của Chính phủ đã khắc phục các bất cập khi cho vay tổ hợp tác, hộ gia đình bảo đảm bằng tài sản của chính chủ thể đi vay thông qua việc phân tách quyền lợi tài sản một phần của chủ thể sở hữu tài sản chung, từ đó giảm thiểu rủi ro cho TCTD khi tham gia quan hệ cấp tín dụng cho nhóm đối tượng này

1.2.3 Điều kiện vay vốn của chủ thể đi vay

Tuy hoạt động cấp tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro từ việc sử dụng vốn, rủi ro pháp lý, rủi ro kinh doanh, nhưng lợi nhuận thu được từ lãi suất cho vay và huy

12 Điều 79 Nghị định số 99/2015/NĐ-CP

13 Trương Thanh Đức (2019), "Cẩm nang pháp luật ngân hàng (nhận diện những vấn đề pháp lý)", NXB Chính trị Quốc gia Sự thật, tr 439 động vốn vẫn là nguồn thu chính của các TCTD Để hạn chế các rủi ro này tác động lên an toàn hoạt động của TCTD cũng như hệ thống ngân hàng, pháp luật về ngân hàng quy định những điều kiện và điều khoản cho vay, từ đó làm cơ sở hình thành các quyền và nghĩa vụ cụ thể của các chủ thể trong HĐTD Để tiếp cận với nguồn vốn vay từ các TCTD, chủ thể đi vay sẽ chuẩn bị hồ sơ và gửi đề xuất cấp tín dụng bằng văn bản đến TCTD Từ các hồ sơ do khách hàng cung cấp, ngân hàng sẽ đánh giá tình hình thực tế của khách hàng căn cứ theo các quy định nội bộ và các quy định pháp luật Các nội dung chính cần đánh giá căn cứ Điều 7 của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN bao gồm: (i) Năng lực của chủ thể đủ điều kiện để giao kết hợp đồng theo pháp luật, (ii) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, (iii) Phương án sử dụng vốn khả thi, (iv) Khả năng tài chính và khách hàng được TCTD đánh giá là minh bạch, lành mạnh, (v) Tài sản bảo đảm cho khoản vay (nếu có) Các thông tin trên được thẩm định chủ yếu dựa trên việc cung cấp của chủ thể đi vay thông qua báo cáo tài chính, phương án vay vốn và kế hoạch kinh doanh trong kỳ kế hoạch, dữ liệu từ Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC), báo cáo thẩm định giá tài sản của ngân hàng hoặc công ty thẩm định giá,…Sau khi kết thúc quá trình thẩm định và được cấp phê duyệt đồng ý cho vay, các bên sẽ đàm phán một số điều khoản liên quan về phí và lãi suất, biện pháp quản lý tín dụng, cam kết giữa các bên,… Sau khi đã thỏa thuận được các điều khoản trong HĐTD, các bên sẽ tiến hành giao kết và thực hiện quyền và nghĩa vụ của các bên căn cứ vào những nội dung trong HĐTD Chủ thể đi vay phải đáp ứng các nội dung như sau:

Thứ nhất, năng lực chủ thể phải đảm bảo khi tiến hành giao kết HĐTD Các tổ chức có tư cách pháp nhân và cá nhân phải đáp ứng điều kiện về năng lực hành vi dân sự khi tham gia vào quan hệ tín dụng Tại Điều 117 BLDS năm 2015 quy định điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự là chủ thể tham gia phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự phù hợp với giao dịch dân sự được xác lập Nội dung này tác giả đã phân tích năng lực hành vi của từng nhóm chủ thể ở mục 1.2.2 của luận văn này

Thứ hai, mục đích sử dụng vốn của khoản vay phải hợp pháp Chủ thể đi vay không được sử dụng vốn vay được từ các TCTD để thực hiện các hoạt động quy định tại Điều 8 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN và các văn bản sửa đổi bổ sung như: "Đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư; thanh toán các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư và các giao dịch, hành vi khác mà pháp luật cấm; mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề cấm đầu tư kinh doanh theo quy định của Luật Đầu tư; mua vàng miếng; trả nợ khoản cấp tín dụng tại chính TCTD cho vay; trả nợ khoản vay nước ngoài; để gửi tiền" Các trường hợp trên được tổng hợp từ các quy định pháp luật khác tại luật chuyên ngành hoặc xuất phát từ những rủi ro mang tính hệ thống như hành vi đảo nợ hoặc hạn chế các hành vi mang tính đầu cơ cao không phát sinh thặng dư cho nền kinh tế

Thứ ba, chủ thể đi vay phải có phương án sử dụng vốn khả thi, trong đó phải tập hợp các thông tin như: (i) Tổng nguồn vốn cần sử dụng, mục đích sử dụng, thời gian sử dụng vốn, (ii) Nguồn trả nợ của khách hàng, (iii) Phương án, dự án thực hiện hoạt động kinh doanh hoặc phương án, dự án phục vụ nhu cầu đời sống để mua nhà ở, xây dựng, cải tạo nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất để xây nhà ở 14 Căn cứ các thông tin trong nội dung phương án sử dụng vốn do chủ thể đi vay cung cấp, TCTD đánh giá về tính khả thi của phương án do khách hàng cung cấp có phù hợp với các quy định pháp luật và quy định nội bộ của TCTD; từ đó đánh giá khả năng giải ngân vốn vay, điều khoản lãi suất và các biện pháp kiểm soát vốn vay phù hợp

Cơ sở pháp lý phát sinh quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay

Quy định pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay không phải là sản phẩm của thế giới hiện đại Sự hình thành quyền và nghĩa vụ của chủ thể này gắn liền với lịch sử hoạt động kinh doanh ngân hàng Xuất hiện cùng với nhu cầu trao đổi tư liệu sản xuất hàng hóa trong đời sống xã hội, quan hệ giữa chủ thể cho vay và chủ thể đi vay ban đầu chỉ dừng lại ở phạm vi hẹp, giữa các thành viên trong cộng đồng nhằm tương trợ và giúp đỡ nhau trong cuộc sống Đối tượng vay mượn là của cải có sẵn với mục đích "để giải quyết những khó khăn tạm thời về kinh tế; đặc biệt đối với những gia đình túng thiếu cần vốn để sản xuất, kinh doanh, phải vay mượn tiền, vàng của người khác" 16 Với bản chất của quan hệ vay mượn trong thời kỳ này mang tính tương hỗ, việc tín nhiệm (niềm tin, sự tin tưởng) luôn được đặt ra đối với người vay

16 Trường Đại học Luật Hà Nội (2009), Giáo trình Luật La Mã, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội, tr.46 Đi cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, phương thức kinh doanh "hàng đổi hàng" trong hình thái kinh tế sơ khai không còn phù hợp, thay vào đó là các giao dịch mua bán hàng hóa qua trung gian thanh toán là “tiền” do các ngân hàng phát hành 17 Bên cạnh đó, quan hệ cho vay phát triển một cách đa dạng hơn, không chỉ dừng lại ở khía cạnh vay mượn đơn thuần mà được mở rộng dưới hình thức pháp lý: bao thanh toán, thuê tài chính, bảo lãnh,… kèm theo đó là hướng đến chức năng điều tiết vốn từ người có tiền sang người thiếu tiền, giải quyết các nhu cầu về vốn cấp bách trong sản xuất, đời sống ngày càng tăng cao Chính điều này đòi hỏi cần có sự can thiệp của nhà nước

Pháp luật ở các nước trên thế giới như Đức và Trung Quốc ghi nhận quan hệ vay tài sản còn nhằm mục đích sinh lợi, dưới sự kiểm soát chặt chẽ của nhà nước Với sự cho phép bên vay được nhận một mức lãi suất nhất định tính trên khoản tiền vay có khống chế mức trần lãi suất, các quy định được đặt ra nhằm chống lại tình trạng cho vay nặng lãi, đồng thời là thước đo về năng lực hoàn trả tiền vay gốc và lãi trong giới hạn cho phép Nếu người vay sử dụng khoản vay chính đáng, có hiệu quả, khả năng hoàn trả có thể thực hiện được mang lại lợi ích vật chất nhất định từ vốn vay cho cả người đi vay và người cho vay Chính từ mối quan hệ lợi ích vật chất này làm hình thành các kênh tiếp cận tín dụng đa dạng, dựa trên các đặc điểm chuyên biệt về chủ thể và mục đích của hợp đồng và giao dịch cho vay

HĐTD với bản chất là biện pháp, cách thức mà pháp luật tác động đến quá trình giao kết, thực hiện và chấm dứt hợp đồng cho vay, mục tiêu điều chỉnh của HĐTD là để các quan hệ này hình thành và phát triển theo định hướng nhất định, đảm bảo yếu tố bình đẳng, quyền tự định đoạt giữa các chủ thể khi tham gia Nội dung điều chỉnh bằng pháp luật dựa trên cơ sở tôn trọng sự thỏa thuận, thống nhất giữa các chủ thể, không trái quy định của pháp luật

Trong quyển Đại cương về hợp đồng (Essentiel du troit des contrats), tác giả Corinne Renault – Brahinsky cho rằng: "Hợp đồng là một hành vi pháp lý, hơn thế nữa là một hành vi pháp lý đặc biệt: Sự thỏa thuận giữa các bên" có cơ sở xuất phát từ quyền tự do, quyền tự định đoạt của các chủ thể được nghiên cứu, ghi nhận trong các Hiến chương về quyền con người "Trước khi ký kết hợp đồng cho vay, các bên phải tiến hành các giai đoạn đàm phán, phác thảo kế hoạch, ghi nhận đầy đủ các nội

17 Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh (2021), Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Hồng Đức, tr.16 dung điều khoản theo ý chí của mình trong hợp đồng để khi thực hiện sẽ đạt được mục đích và hiệu quả như mong muốn Hành vi giao kết hợp đồng chính là biểu hiện về sự đồng thuận giữa các chủ thể hợp đồng, đồng thời làm cơ sở để giải quyết tranh chấp về sau" 18 Căn cứ vào cơ sở phát sinh, quyền và nghĩa vụ chủ thể đi vay phát sinh từ pháp luật được ghi nhận theo từng nhóm, cụ thể:

"Quyền được tiếp cận vốn tín dụng: đây là khái niệm dùng để chỉ các tổ chức, cá nhân được tiếp cận tín dụng một cách công bằng, minh bạch Đây là quyền dân sự, kinh tế cơ bản, thể hiện qua: (i) Quyền tiếp cận công bằng chính sách lãi suất cho vay của Nhà nước và các TCTD; (ii) Quyền vay vốn của người nghèo, người dân tộc thiểu số, doanh nghiệp quy mô nhỏ, doanh nghiệp mới hoạt động, tài chính eo hẹp; (iii) Khả năng quản lý nhà nước nhằm xóa bỏ rào cản hạn chế tiếp cận tín dụng,…

Quyền được khiếu nại, khởi kiện khi chủ thể cho vay vi phạm hợp đồng cho vay: chủ thể đi vay được quyền khiếu nại TCTD về các vấn đề liên quan đến giao dịch cho vay Các khiếu nại này liên quan đến các hành vi từ chối cho vay không có căn cứ, yêu cầu TCTD giải ngân theo HĐTD; các khiếu nại về căn cứ và cách tính lãi suất; phí tín dụng không đúng quy định; TCTD định giá, xử lý tài sản bảo đảm không minh bạch,…được chủ thể đi vay gửi đến các TCTD, cơ quan tố tụng để giải quyết theo thẩm quyền

Nghĩa vụ sử dụng tiền vay hiệu quả và đúng mục đích được luật hóa nhằm bảo đảm khả năng hoàn trả nợ từ phía người vay, phát huy hiệu quả sử dụng vốn Việc đảm bảo hiệu qua sử dụng vốn theo phương án sử dụng vốn nhằm đảm bảo mục tiêu ban đầu là bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của chủ thể đi vay Trường hợp hiệu quả sử dụng vốn không đạt như mục tiêu ban đầu đã cam kết (đối với hoạt động cho vay phục vụ mục đích kinh doanh và đầu tư), TCTD được quyền áp dụng các biện pháp thu hồi nợ trước hạn và/hoặc chấm dứt cho vay

Nghĩa vụ tuân thủ sự kiểm tra giám sát của chủ thể cho vay là nghĩa vụ chủ yếu của HĐTD Việc kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn nhằm đảm bảo nguồn vốn được sử dụng đúng mục đích, từ đó có nguồn trả nợ cho chủ thể đi vay Công tác kiểm tra được thực hiện theo quy trình cụ thể, chặt chẽ, kịp thời phát hiện những rủi ro và sai phạm trong quá trình sử dụng vốn Nếu chủ thể đi vay không tuân thủ

18 Lương Khải Ân (2023), Tlđd, tr 80 việc phối hợp, kiểm tra giám sát và/hoặc có sai phạm trong quá trình sử dụng vốn thì TCTD có quyền chấm dứt và/hoặc thu hồi vốn vay trước hạn nhằm đảm bảo tính tuân thủ khi giao kết HĐTD Ở Việt Nam, quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trải qua nhiều giai đoạn phát triển, phản ánh sự biến đổi trong cấu trúc kinh tế và xã hội của đất nước Trong thời kỳ phong kiến, hệ thống pháp luật Việt Nam chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ tư tưởng Nho giáo và các quy định của pháp luật Trung Quốc mà Bộ luật Hồng Đức (thế kỷ 15) là một ví dụ điển hình cho sự kết hợp này Mặc dù không có quy định cụ thể về việc vay mượn tiền bạc, nhưng các nguyên tắc chung về hợp đồng và trách nhiệm đã được đề cập Người vay tiền phải tuân thủ các điều khoản đã thỏa thuận, và việc vi phạm hợp đồng có thể dẫn đến các hình phạt nghiêm khắc, bao gồm cả lao động cưỡng bức hoặc bồi thường bằng tài sản "

Khi Việt Nam trở thành thuộc địa của Pháp vào cuối thế kỷ 19, hệ thống pháp luật bắt đầu chịu ảnh hưởng của pháp luật phương Tây Bộ luật Dân sự Đông Dương (Bộ luật Bảo Đại năm 1931) đã đưa ra những quy định cụ thể hơn về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay Theo đó, hợp đồng vay mượn phải được lập bằng văn bản và có sự chứng nhận của cơ quan chức năng Người vay có quyền sử dụng số tiền vay theo mục đích đã thỏa thuận, nhưng đồng thời phải chịu trách nhiệm trả nợ đúng hạn và đầy đủ Trường hợp không trả được nợ, người vay có thể bị kiện ra tòa và phải chịu các hình phạt tài chính

Chế định ngân hàng tại Việt Nam bắt đầu ra đời với sự thành lập của Ngân hàng Quốc gia Việt Nam vào năm 1951 và tồn tại dưới mô hình hệ thống ngân hàng

“một cấp” đến năm 1990 Trong giai đoạn này, quan hệ mệnh lệnh hành chính chi phối hoạt động cho vay thay vì hình thức giao dịch dân sự thông thường, NHNNVN vừa thực hiện chức năng phát hành tiền, quản lý nhà nước về về hoạt động ngân hàng cũng như vừa trực tiếp cho vay đối với các tổ chức kinh tế Hệ thống NHTM chỉ thực sự ra đời vào tháng 5/1990, Hội đồng Nhà nước thông qua và công bố Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính Sự ra đời của hai Pháp lệnh ngân hàng đã chính thức chuyển cơ chế hoạt động của hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ một cấp sang hai cấp Trong đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực hiện chức năng quản lý nhà nước về hoạt động kinh doanh tiền tệ, ngân hàng và thực thi nhiệm vụ của một Ngân hàng trung ương; các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối và dịch vụ ngân hàng trong khuôn khổ pháp luật

Với sự phát triển của nền kinh tế đa thành phần, các chế định về hợp đồng nói chung và HĐTD nói riêng ngày càng được pháp luật quy định một cách chặt chẽ Hợp đồng cũng thể hiện ở hai đặc tính cơ bản: (i) Sự thỏa thuận giữa các bên tham gia hợp đồng và (ii) Nội dung là việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự của các bên tham gia hợp đồng 19 Đây cũng là đặc tính cơ bản của HĐTD khi ghi nhận các thỏa thuận thông qua các điều khoản cụ thể về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay và chủ thể cho vay, từ đó thiết lập các ràng buộc pháp lý giữa các bên Dựa trên nguyên tắc pháp luật dân sự phải tôn trọng kết quả thỏa thuận, ghi nhận giá trị pháp lý của thỏa thuận nếu như nội dung và mục đích không vi phạm điều cấm của pháp luật; quyền và nghĩa vụ của các chủ thể tham gia hợp đồng còn được xác lập thông qua việc đàm phán và ký kết HĐTD Nếu như trước đây, các văn bản quy phạm pháp luật trong lĩnh vực cho vay ngân hàng chỉ ghi nhận nghĩa vụ của chủ thể đi vay, thì Luật các TCTD năm 1997 đã bắt đầu xác lập quyền của chủ thể đi vay trong HĐTD 20 Luật các TCTD năm

Sự cần thiết của quy định pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi

đi vay trong hợp đồng tín dụng

Về nguyên tắc cơ bản khi đàm phán giao kết hợp đồng, chủ thể đi vay hoàn toàn có thể thỏa thuận, thay đổi bất kỳ nội dung nào Tùy theo chủ thể đi vay nhất định, TCTD thường soạn thảo khung hợp đồng theo mẫu chung và được áp dụng gần như trên cùng hệ thống

Với mong muốn dễ dàng tìm được nguồn vốn để tài trợ các mục đích kinh doanh và tiêu dùng, chủ thể đi vay thường chấp nhận các quyền và nghĩa vụ được soạn thảo sẵn trong HĐTD do các NHTM cung cấp, ít có sự xem xét hoặc đàm phán các điều kiện đã được các NHTM soạn thảo Khi đó, chủ thể đi vay thường phải chấp nhận những điều khoản có tính ràng buộc và có lợi hơn cho TCTD

Bên cạnh đó, ngoài các quyền đã được pháp luật quy định, TCTD thường bổ sung các nội dung cam kết của chủ thể đi vay, các điều khoản loại trừ trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ của TCTD, quy định mức lãi suất phạt tối đa theo quy định, bổ sung các nội dung phạt vi phạm hợp đồng, quy định về việc chủ thể đi vay đồng ý để TCTD chuyển giao thông tin của mình cho công ty thông tin tín dụng, mở rộng các trường hợp được miễn trừ trách nhiệm, giảm nhẹ khả năng và nguy cơ chịu trách nhiệm bằng cách thay thế cơ chế bồi thường không dựa trên lỗi bằng cơ chế bồi thường dựa trên hành vi có lỗi, chỉ bồi thường khi có lỗi nghiêm trọng, … Rõ ràng khi chủ thể đi vay ký kết vào các hợp đồng mẫu được coi là sự bày tỏ ý chí của chủ thể đi vay đối với các điều khoản trong HĐTD Song, yếu tố ưng thuận trong trường hợp này gần như bị triệt tiêu, bởi sự ưng thuận trong giao kết hợp đồng thông thường là một quá trình được thể hiện qua việc các bên đàm phán, thượng lượng để sửa đổi, bổ sung các điều kiện và điều khoản của hợp đồng Đồng thời, việc chủ thể đi vay chấp nhận những điều khoản có tính ràng buộc và có lợi hơn cho TCTD như vậy sẽ là rất bất công cho chủ thể này bởi TCTD bao giờ cũng có vị thế thương lượng tốt hơn khách hàng của mình, nên việc ưng thuận này có thể không công bằng đối với chủ thể đi vay do không có sự cân xứng về thông tin, về khả năng đàm phán, thương lượng giữa các bên Do vậy, trong quan hệ HĐTD, chủ thể cho vay luôn là bên yếu thế hơn nên cần được quan tâm hơn vì khả năng đàm phán đối với bên vay trong HĐTD theo mẫu ít hơn Đồng thời, cũng có trường hợp, chủ thể cho vay cố tình che giấu các điều khoản bất lợi cho chủ thể đi vay bằng một số thủ thuật làm hạn chế khả năng tiếp cận thông tin của chủ thể đi vay như: trình bày điều khoản rải rác ở các điều khoản, vị trí không thuận tiện cho việc phát hiện, kiểm tra của chủ thể đi vay như ghi bằng cỡ chữ thật nhỏ trong hợp đồng, hoặc trình bày ở những vị trí khó nhìn thấy khi giao dịch như ở dòng lưu ý, nằm dưới cùng của tờ hợp đồng, hoặc cũng có trường hợp các HĐTD rất dài, có khi lên đến cả chục trang, do vậy trong nhiều trường hợp không thể đọc hết hợp đồng hoặc không đủ “kiên nhẫn” để đọc hết hợp đồng vì hợp đồng cần phải được ký ngay Đây cũng là tình trạng bất cân xứng về thông tin và lợi ích giữa chủ thể cho vay và chủ thể đi vay mà pháp luật cần phải có quy định pháp luật để xử lý thỏa đáng nhằm bảo đảm quyền lợi cho chủ thể đi vay

Tóm lại, quy định pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD cần rõ ràng, cụ thể, chi tiết là cần thiết để đảm bảo tính minh bạch, trách nhiệm và quyền lợi của chủ thể đi vay trong HĐTD

Thông qua các phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp, phương pháp luật học so sánh, tại chương 1 tác giả đã làm rõ những vấn đề lý luận về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD Các kết quả nghiên cứu cụ thể sau đây:

Thứ nhất, làm rõ khái niệm, đặc điểm của HĐTD, có sự phân tích, so sánh với hợp đồng vay tài sản

Thứ hai, làm rõ nội hàm chủ thể đi vay Từ các quy định nền tảng đó, tác giả đã phân tích cơ sở pháp lý làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong quan hệ HĐTD

Thứ ba, làm rõ sự cần thiết phải quy định pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD

Những phân tích và nhận định trên sẽ là nền tảng để tác giả tiếp tục phân tích thực trạng pháp luật và thực tiễn thực hiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD, từ đó đưa ra giải pháp hoàn thiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD tại chương 2 của luận văn

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT, THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA CHỦ THỂ ĐI VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Ở VIỆT

NAM VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN

Trong xã hội hiện đại, việc vay tiền qua hợp đồng tín dụng đang trở thành một phương thức hữu ích giúp cá nhân và tổ chức cải thiện đời sống và phát triển kinh tế Tuy nhiên, để đảm bảo sự công bằng và minh bạch trong giao dịch vay nợ, pháp luật đã ban hành các quy định cụ thể về quyền và nghĩa vụ của các bên liên quan, đặc biệt là của chủ thể đi vay Việc thực hiện đúng các điều khoản này không chỉ là nghĩa vụ pháp lý mà còn là cơ sở để xây dựng một hệ thống tài chính ổn định và bền vững trong cộng đồng

Với các nội dung về mặt lý luận đã được phân tích ở Chương 1, tại Chương 2 tác giả tập trung vào những vấn đề: (i) Phân tích thực trạng pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong quan hệ HĐTD; (ii) Phân tích và bình luận thực tiễn thực hiện quy định pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD; (iii) Phân tích sự cần thiết phải tiếp tục hoàn thiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD; iv) Làm rõ những định hướng nhằm hoàn thiện pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD; v) Đề xuất các kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật và giải pháp nâng cao hiệu quả thực hiện quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong HĐTD.

Thực trạng pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

2.1.1 Quy định pháp luật về quyền của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

Xuyên suốt nội dung Luật các TCTD năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017; Luật các TCTD năm 2024 (có hiệu lực từ 01/07/2024), cũng như các văn bản dưới luật như Thông tư số 39/2016/TT-NHNN đã không dành một điều cụ thể quy định quyền của chủ thể đi vay mà nội dung này nằm rải rác trong các quy định có liên quan nhằm đảm bảo quyền tối thiểu đối với chủ thể cho vay, cụ thể:

Một là, quyền yêu cầu tổ chức tín dụng thực hiện nghĩa vụ giải ngân

Quyền yêu cầu TCTD thực hiện nghĩa vụ giải ngân là một trong những quyền cơ bản của chủ thể đi vay khi ký kết hợp đồng tín dụng 22 Thông qua việc giải ngân, TCTD cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền thông qua việc sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, bằng tiền mặt để thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng theo mục đích vay vốn ghi trong thỏa thuận cho vay 23 Nghĩa vụ chuyển giao tiền vay của chủ thể cho vay được thực hiện trước, từ đó làm phát sinh nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi của chủ thể đi vay TCTD cũng phải chấp hành các thỏa thuận về giải ngân và không được tự ý ngừng việc cung cấp khoản vay khi chủ thể đi vay không phát sinh bất kỳ sai phạm nào 24 Với chức năng "đi vay để cho vay", TCTD có trách nhiệm chuẩn bị nguồn tiền vay, dự phòng tín dụng theo quy định để duy trì hoạt động của mình và không được từ chối giải ngân với lý do không có tiền Việc vi phạm nghĩa vụ giải ngân sẽ phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại theo quy định tại Điều 360 BLDS năm 2015, theo đó TCTD phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại do không thực hiện đúng nghĩa vụ giải ngân, trừ trường hợp hành vi không thực hiện giải ngân xuất phát từ yêu cầu quản lý kiểm soát của Nhà nước

Trong quá trình thực hiện HĐTD, việc chủ thể cho vay không thực hiện đúng theo cam kết về giải ngân sẽ phát sinh sự thiếu hụt vốn trong việc tài trợ theo phương án kinh doanh hoặc tiêu dùng, từ đó phát sinh nghĩa vụ chậm thanh toán của chủ thể đi vay cho phía đối tác Do đó, quyền yêu cầu TCTD thực hiện nghĩa vụ giải ngân được ghi nhận cụ thể trong Thông tư số 39/2016/TT-NHNN nhằm ràng buộc trách nhiệm của TCTD và hạn chế việc TCTD viện dẫn các lý do chưa hợp lý để không giải ngân kịp thời nguồn vốn vay Ngoài ra, tại khoản 2 Điều 26 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định TCTD sử dụng phương tiện thanh toán để giải ngân vốn vay theo quy định của NHNNVN về phương thức giải ngân vốn vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (chi tiết quy định tại Thông tư số 21/2017/TT- NHNN)

Hai là, quyền được tổ chức tín dụng cung cấp thông tin hợp đồng

Chủ thể đi vay có quyền yêu cầu TCTD cung cấp đầy đủ các thông tin trước khi xác lập thỏa thuận cho vay bao gồm: "Lãi suất cho vay; nguyên tắc và các yếu

22 Điểm h Khoản 1 Điều 23 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN

23 Khoản 2 Điều 3 Thông tư số 21/2017/TT-NHNN

24 Lê Duy Bảo Chinh (2022), "Hợp đồng cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính", Luận văn thạc sĩ luật, Trường Đại học Luật TP.Hồ Chí Minh, tr 21 tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay đối với trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá hạn; lãi suất áp dụng đối với lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí và mức phí áp dụng đối với khoản vay; các tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay đối với các đối tượng được NHNN ưu đãi lãi suất" 25 Ngoài ra, Khoản 1 Điều

387 BLDS năm 2015 còn quy định các thông tin cần được cung cấp là những thông tin ảnh hưởng đến việc giao kết hợp đồng; trong hoạt động tín dụng tại Khoản 4 Điều 24 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định trường hợp sử dụng hợp đồng mẫu hoặc điều kiện giao dịch chung trong giao kết thỏa thuận cho vay thì TCTD phải thực hiện niêm yết công khai, cung cấp đầy đủ thông tin, điều kiện giao dịch chung về hợp đồng mẫu

Mục đích việc quy định nghĩa vụ của các TCTD phải cung cấp thông tin nhằm giúp chủ thể đi vay có thể so sánh về mặt kinh tế (lãi suất, phí), nội dung ràng buộc về cam kết và kiểm tra vốn vay, tiêu chí xác định nhóm đối tượng để được áp dụng ưu đãi theo sản phẩm,… giữa các TCTD, từ đó lựa chọn TCTD phù hợp Quy định cũng ràng buộc các TCTD thực hiện việc minh bạch hóa thông tin nhằm tiếp cận với các quy định quốc tế Trên thế giới, tại Nghị định số 2008/48/RC của Nghị viện châu Âu và Hồi đồng Liên minh châu Âu cũng đề cập đến nghĩa vụ giải thích cho khách hàng về các thông tin được cung cấp, các đặc điểm của sản phẩm vay, hệ quả khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ nhằm bảo vệ quyền lợi chủ thể đi vay và dự kiến các nhu cầu, tình hình tài chính 26 Để thủ tục vay vốn được tiến hành một cách thuận tiện và nhanh chóng, phần lớn các NHTM hiện nay đều sử dụng HĐTD mẫu được soạn sẵn trong hầu hết các giao dịch với khách hàng với các điều khoản được quy định giống nhau, chỉ thay đổi một số nội dung mang tính chất đặc thù như số tiền vay, tài sản bảo đảm, mục đích vay, thời hạn vay vốn, thông tin bên cấp tín dụng,… Khách hàng chỉ cần điền thông tin, ký kết HĐTD mà ít có sự đàm phán lại Việc sử dụng hợp đồng mẫu mang lại những lợi ích nhất định, tuy nhiên chủ thể đi vay trên thực tế thường ỷ lại, không đọc hợp đồng, không hiểu thuật ngữ chuyên ngành hoặc trong hợp đồng có

25 Khoản 1 Điều 16 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN

26 Hoàng Thị Hải Yến (2019), "Nghĩa vụ cung cấp thông tin trong giao kết hợp đồng tín dụng từ quy định của Bộ luật dân sự 2015 đến pháp luật về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng", Tạp chí Ngân hàng, số 1, tr.29 những điều khoản “xấu” như: nghĩa vụ của chủ thể đi vay bị điều chỉnh ở nhiều điều khoản các nhau, điều khoản điều kiện riêng, phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại, chủ thể cho vay được quyền điều chỉnh lãi suất theo thỏa thuận tại HĐTD,….làm ảnh hưởng đến vị thế và gây bất lợi cho chủ thể đi vay Do đó trong một số trường hợp, cơ quan nhà nước cần có quy định nhằm hỗ trợ, đảm bảo sự cân bằng cần thiết về vị thế của chủ thể đi vay và gia tăng trách nhiệm của TCTD trong việc cung cấp và giải thích rõ các thông tin, điều khoản trong hợp đồng

Bên cạnh đó, pháp luật cũng quy định đảm bảo quyền lợi của chủ thể đi vay trong các giao dịch điện tử hiện nay Theo đó, chủ thể đi vay có quyền yêu cầu TCTD cung cấp thông tin về quy trình và giải thích thủ tục phê duyệt tín dụng trực tuyến, cơ sở xét duyệt, hiệu lực chữ ký điện tử, mật mã bảo mật sử dụng một lần (OTP) hoặc các giao dịch điện tử có thể phát sinh tự động 27 Các thông tin do TCTD cung cấp phải đảm bảo phù hợp pháp luật dân sự, pháp luật về giao dịch điện tử, pháp luật về cho vay và phù hợp quy trình xét duyệt tín dụng nội bộ

Có thể nhận thấy, việc ghi nhận về quyền được yêu cầu TCTD cung cấp thông tin có ý nghĩa quan trọng trong việc đảm bảo chủ thể đi vay có thể hiểu các thông tin trọng yếu về quyền và nghĩa vụ của các bên trước khi tham gia vào quan hệ tín dụng Từ việc hiểu rõ quyền và nghĩa vụ của mình, chủ thể đi vay cũng có thể hạn chế rủi ro về pháp lý và thiệt hại do vi phạm các điều khoản được quy định trong HĐTD

Ba là, quyền được bảo đảm bí mật thông tin

Quyền được bảo đảm bí mật thông tin của chủ thể đi vay được quy định tại khoản 3, khoản 4 Điều 14 Luật các TCTD năm 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017, theo đó, "TCTD, CNNHNNg phải bảo đảm bí mật thông tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi và các giao dịch của khách hàng tại TCTD, CNNHNNg TCTD, CNNHNNg không được cung cấp thông tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi, các giao dịch của khách hàng tại TCTD, CNNHNNg cho tổ chức, cá nhân khác, trừ trường hợp có yêu cầu của cơ quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định của pháp luật hoặc được sự chấp thuận của khách hàng"

Nhằm cụ thể hóa các quy định của Luật các TCTD về nghĩa vụ bảo mật và cung cấp thông tin khách hàng, khoản 1 Điều 4 Nghị định số 117/2018/NĐ-CP

27 Điều 32 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN cũng đã quy định: “Thông tin khách hàng của TCTD, CNNHNNg phải được giữ bí mật và chỉ được cung cấp theo quy định của Luật các TCTD năm 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017, Nghị định này và pháp luật có liên quan” Cũng theo điểm a khoản

1 Điều 11 Nghị định số 117/2018/NĐ-CP: “TCTD, CNNHNNg chỉ được cung cấp thông tin khách hàng cho tổ chức khác, cá nhân thuộc trường hợp có quy định cụ thể tại bộ luật, luật, nghị quyết của Quốc hội” Như vậy, Luật các TCTD năm 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017 đã quy định rõ TCTD có nghĩa vụ bảo mật thông tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi, các giao dịch của khách hàng tại TCTD Hiện nay, Luật các TCTD năm 2024, cũng đã xác định cụ thể hơn các chủ thể có nghĩa vụ bảo mật thông tin của chủ thể đi vay khi giao dịch với các TCTD, cụ thể tại Khoản 1 Điều 13 Luật các TCTD năm 2024 quy định: "Người quản lý, người điều hành, nhân viên của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được tiết lộ thông tin khách hàng, bí mật kinh doanh của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài"

Mục đích việc quy định quyền được bảo mật thông tin của các chủ thể đi vay là vì nhằm đảm bảo cho quá trình thẩm định cho vay của các TCTD và tăng khả năng tiếp cận vốn của các cá nhân, pháp nhân Chủ thể đi vay phải cung cấp cho TCTD nhiều các hồ sơ liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh của mình cho các TCTD để thẩm định; bao gồm các thông tin: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ liên quan đến mục đích sử dụng vốn, các hợp đồng kinh doanh và các thông tin riêng tư khác Các thông tin này có thể được xem là bí mật trong kinh doanh, có tác động quan trọng đến hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống bình thường của chủ thể đi vay Ví dụ như đối với các thông tin về hợp đồng kinh tế được ký kết với các đối tác của chủ thể đi vay khi cung cấp cho các TCTD, nắm được các thông tin này có thể biết được thông tin các đối tác, giá cả đầu vào và đầu ra của khách hàng, phương thức bán hàng, chính sách ưu đãi, từ đó các đối thủ cạnh tranh của khách hàng có thể tác động bên mua và bên bán hàng để gây thiệt cho hoạt động kinh doanh của chủ thể đi vay Trường hợp đối với thông tin từ báo cáo tài chính năm/quý gần nhất, đối thủ cạnh tranh có thể nắm bắt tình hình tài chính hiện tại của chủ thể đi vay và sử dụng thông tin đó để phân tích, tìm ra những điểm yếu trong tình hình tài chính của chủ thể đi vay và có những biện pháp cạnh tranh không lành mạnh Thậm chí khi các đối thủ nắm bắt thông tin về thành phần cổ đông và tỷ lệ góp vốn, có thể xảy ra tình trạng thâu tóm doanh nghiệp, Như vậy có thể thấy, những thông tin chủ thể đi vay cung cấp cho các TCTD trong quá trình thẩm định cho vay có ý nghĩa hết sức quan trong trong hoạt động kinh doanh đối với chủ thể đi vay, do đó TCTD cũng cần phải có nghĩa vụ bảo mật thông tin của chủ thể này 28 Theo Tiến sĩ Nguyễn Thị Kim Thoa: "Bảo mật thông tin chủ thể đi vay là một loại nghĩa vụ hợp đồng được xác định mặc nhiên TCTD với tư cách là môt bên phải tận tâm với khách hàng trên cơ sở thiện chí và trung thực Do đó, họ không được phép tiết lộ thông tin tài khoản cho bên thứ ba Nghĩa vụ này không chỉ dựa trên sự tôn trọng quyền riêng tư, quyền bảo vệ dữ liệu cá nhân của khách hàng và các hoat động nghiệp vụ chuyên môn mà còn dựa trên cả nguyên tắc thiện chí trong việc thực hiện hợp đồng Tuy nhiên, pháp luật Việt Nam vẫn đặt ra một số ngoại lệ của việc bảo mật thông tin Thông tin của chủ thể đi vay có thể được cung cấp thông tin khi có yêu cầu cung cấp của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, trong 05 mục đích: (i) Thanh tra, (ii) Điều tra; (iii) Truy tố; (iv) Xét xử và (v) Thi hành án Tuy nhiên, pháp luật chưa liệt kê và hướng dẫn chủ thể nào sẽ có quyền yêu cầu TCTD cung cấp thông tin khách hàng của mình, phạm vi cung cấp và nghĩa vụ bảo mật của bên thứ ba." 29

Thực tiễn thực hiện quy định pháp luật về quyền và nghĩa vụ của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

2.2.1 Thực tiễn thực hiện quy định pháp luật về quyền của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng

Thứ nhất, liên quan đến quyền yêu cầu tổ chức tín dụng thực hiện nghĩa vụ giải ngân

Quyền yêu cầu TCTD thực hiện nghĩa vụ giải ngân tuy là một trong những quyền cơ bản của chủ thể đi vay, nhưng trên thực tiễn, TCTD thường quy định một số điều khoản nghĩa vụ bắt buộc chủ thể đi vay phải thực hiện để được giải ngân như: (i) Bên vay đề nghị giải ngân trong thời hạn giải ngân; (ii) Các biện pháp bảo đảm theo yêu cầu của chủ thể cho vay trước ngày giải ngân đã được đáp ứng đầy đủ; (iii) Bên vay đã xuất trình đầy đủ các tài liệu chứng minh và giải trình nhu cầu sử dụng vốn vay phù hợp với mục đích sử dụng tiền vay; (iv) Bên vay phải tuân thủ các điều kiện giải ngân chung quy định tại điều kiện, điều khoản riêng của Hợp đồng này và điều kiện giải ngân cụ thể mà các bên đã thống nhất phù hợp với quy định của pháp luật 53 Nghĩa vụ này chỉ đặt ra khi HĐTD đã được hai bên ký kết hoặc chủ thể cho vay đã phát hành thông báo cấp tín dụng đến bên vay Các điều kiện giải ngân thường liên quan đến thời hạn giải ngân, mục đích sử dụng vốn vay, các căn cứ cho cam kết không thực hiện bất kỳ hành vi vi phạm tại HĐTD hoặc điều kiện khác trong quá trình kiểm tra tư cách chủ thể đi vay cũng như khả năng trả nợ Ở một số trường hợp, HĐTD không quy định cụ thể điều kiện mà chủ thể đi vay phải hoàn thành theo yêu cầu của chủ thể cho vay, do đó làm ảnh hưởng đến quyền rút vốn đã chấp thuận giải ngân của chủ thể đi vay khi họ phải phụ thuộc vào ý chí và đánh giá chủ quan của TCTD Như vậy, thay vì phải thực hiện nghĩa vụ giải ngân của mình, TCTD trên thực tế ràng buộc những điều khoản tiên quyết, bắt buộc

53 Điều 4.01 của Hợp đồng cho vay số 98/2019-HĐCV/NHCT948 (Phụ lục 1) chủ thể đi vay phải thực hiện để thực hiện quyền yêu cầu giải ngân vốn theo HĐTD đã ký Ở khía cạnh khác, các quy định về điều kiện giải ngân tuy có tính bao quát giúp các TCTD giảm thiểu tác động của các thay đổi bất lợi từ chủ thể đi vay, nhưng nó lại gây nên khó khăn cho chủ thể đi vay khi phải rà soát hồ sơ theo các yêu cầu bất thường của TCTD nhằm tránh nguy cơ bị hủy bỏ phát hành thư thông báo cấp tín dụng hoặc thu hồi trước hạn các khoản tiền đã giải ngân trước đó Ví dụ, TCTD có thể quy định trong HĐTD yêu cầu chủ thể đi vay phải mua bảo hiểm đối với các loại hàng hóa hình thành từ vốn vay mặc dù khoản vay đã được đảm bảo bằng tài sản khác Về mặt lý luận, TCTD chỉ nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm đối với hàng hóa hình thành từ vốn vay khi TCTD nhận chính hàng hóa này làm tài sản bảo đảm, tài sản bảo đảm có rủi ro cháy nổ cao, khoản vay dựa trên thu nhập của khách hàng và không có biện pháp bảo đảm nghĩa vụ Do đó bản thân HĐTD phải có điều khoản quy định trường hợp cụ thể nào phải tiến hành việc mua bảo hiểm bắt buộc như một biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng

Thực tế hiện nay, khó có thể tìm thấy phán quyết nào của tòa án, trọng tài tuyên buộc một ngân hàng phải bồi thường hoặc phạt do vi phạm nghĩa vụ giải ngân đúng hạn 54 dù hồ sơ khách hàng đã cung cấp là phù hợp Điều này dẫn đến thiệt hại của chủ thể đi vay do phát sinh việc trễ hạn trong việc thực hiện nghĩa vụ hợp đồng với bên thứ ba của chủ thể đi vay Một số trường hợp, cán bộ của chính TCTD lợi dụng việc chậm trễ giải ngân để sách nhiễu và gây phát sinh tiêu cực trong quá trình cho vay Để tránh trường hợp chậm trễ nguồn vốn phục vụ những nhu cầu bức thiết, chủ thể đi vay phải tiến hành giao dịch với nhiều TCTD nhằm mục đích ổn định nguồn vốn Việc này có thể gây tốn kém chi phí và thời gian cho chủ thể đi vay nói riêng và toàn xã hội nói chung Do đó, quyền được giải ngân của chủ thể đi vay có ý nghĩa như quyền yêu cầu TCTD tiếp tục thực hiện hợp đồng Trong trường hợp TCTD không tiếp tục thực hiện đúng cam kết giải ngân đã làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chính TCTD như một hành vi vi phạm HĐTD đã ký, từ đó có những biện pháp khắc phục như bồi thường thiệt hại, phạt vi phạm hợp đồng đối với chủ thể đi vay Để làm cơ sở cấu thành hành vi vi phạm, pháp luật cũng cần bổ sung các nội dung khung trong HĐTD về thời hạn giải ngân của TCTD từ khi tiếp nhận

54 Lương Khải Ân (2023), Tlđd, tr.37 yêu cầu giải ngân, xác định mức độ vi phạm, mức phạt vi phạm, bồi thường thiệt hại, nhằm mục đích gia tăng trách nhiệm của TCTD trong việc đưa ra quyết định duyệt vay hồ sơ của khách hàng và các cam kết cấp tín dụng

Thứ hai, liên quan đến quyền được tổ chức tín dụng cung cấp thông tin hợp đồng

TCTD với tư cách là chủ thể cho vay trước khi ký kết HĐTD phải thông tin đầy đủ về điều kiện, sản phẩm và các chính sách tín dụng do mình cung cấp để chủ thể đi vay có thể lựa chọn, so sánh sản phẩm phù hợp trên thị trường Tuy nhiên thực tiễn khi ký kết HĐTD, nghĩa vụ cung cấp thông tin đối với TCTD không được đặt ra Nguyên nhân là do các TCTD với tư cách là bên ưu thế và trực tiếp soạn thảo HĐTD, TCTD thường loại bỏ nghĩa vụ cung cấp thông tin vào điều khoản HĐTD nhằm tránh các nghĩa vụ có thể phát sinh Bên cạnh đó, chủ thể đi vay cũng chưa ý thức đầy đủ quyền lợi của mình khi vận dụng quyền này trong thực tiễn Để loại trừ trách nhiệm về nghĩa vụ cung cấp thông tin của chủ thể cho vay, HĐTD thường đưa vào nội dung cam kết của chủ thể đi vay đã đọc hiểu hoặc đã được chủ thể cho vay cung cấp thông tin và ký nháy từng trang nội dung hợp đồng Đơn cử tại Mục 6.6 Điều 6 Hợp đồng cho vay số 98/2019-HĐCV-NHCT948 (Phụ lục 01) quy định: “Bên vay cam kết đã đọc và hiểu rõ cách thức tính lãi, mức lãi cũng như số tiền gốc, lãi phải trả của mỗi kỳ trả nợ, phí và cách tính phí theo quy định tại Hợp đồng cho vay” Như vậy, nội dung Hợp đồng vay này đã cố tình đẩy trách nhiệm đọc hiểu hợp đồng cho chủ thể đi vay, trong khi một số nội dung tại hợp đồng này còn chưa rõ thông tin Đơn cử, tại nội dung lãi suất cho vay trong hạn quy định: (i) Lãi suất cho vay trong hạn của khoản nợ là lãi suất ghi trên từng giấy nhận nợ; (ii) Lãi suất cho vay được điều chỉnh 01 tháng 01 lần và bên vay đồng ý rằng định kỳ hàng tháng vào ngày làm việc liền kề sau ngày 01 hàng tháng sẽ đến trụ sở của chủ thể cho vay để nhận thông báo lãi suất, trường hợp bên vay không đến trụ sở của chủ thể cho vay để nhận thông báo lãi suất thì bên vay từ bỏ mọi quyền khiếu nại, khiếu kiện liên quan đến việc điều chỉnh lãi suất và áp dụng lãi suất cho kỳ tính lãi tương ứng; (iii) Trường hợp lãi suất cho vay xác định theo quy định nêu trên thấp hơn mức sàn lãi suất cho vay kỳ hạn tương ứng của NHCTVN thì lãi suất cho vay được xác định bằng mức sàn lãi suất cho vay kỳ hạn tương ứng của NHCTVN tại ngày xác định lãi suất được ghi trong thông báo điều chỉnh; (iv) lãi suất 11%/năm chỉ có giá trị cho kỳ tính lãi đầu tiên cho những khoản giải ngân phát sinh tại ngày ký hợp đồng Có thể thấy rõ trong trường hợp này, TCTD đã cố tình né tránh trách nhiệm giải thích những thông tin cơ bản cần thiết trong hợp đồng, thậm chí đưa ra tiêu chí “không thấp hơn lãi suất sàn” trong khi không công khai mức lãi suất sàn cụ thể hoặc “bên vay không đến trụ sở của chủ thể cho vay để nhận thông báo lãi suất thì bên vay từ bỏ mọi quyền khiếu nại, khiếu kiện” để đẩy trách nhiệm sai sót (nếu có) về việc điều chỉnh lãi suất cho phía chủ thể đi vay

Có thể thấy, khi ký kết HĐTD đặc biệt trong việc cho vay tiêu dùng, TCTD thường áp dụng HĐTD theo mẫu Với mong muốn tối đa hóa lợi ích của mình khi thực hiện HĐTD, TCTD thường đưa ra các điều khoản nhằm gia tăng lợi ích và giảm nghĩa vụ cho mình, tăng trách nhiệm và giảm đi quyền lợi của chủ thể đi vay Ngoài ra, đa phần các hợp đồng tín dụng theo mẫu, khả năng tiếp cận để hiểu thấu đáo tất cả các điều khoản của hợp đồng tín dụng theo mẫu của bên vay còn hạn chế bởi ngôn ngữ sử dụng, từ ngữ chuyên ngành, số trang hợp đồng khá nhiều, cỡ chữ của các hợp đồng tín dụng đa phần khá nhỏ,… 55 Ở vị thế chủ thể đi vay, nhiều trường hợp do nhu cầu cấp bách và tin tưởng vào vị thế của TCTD nên tin tưởng ký HĐTD mà thực chất không hiểu rõ nghĩa vụ bản thân bị ràng buộc đến đâu với các điều khoản của HĐTD theo mẫu đó Bên cạnh đó, một bộ phận nhân viên tín dụng do áp lực doanh số nên cố tình cung cấp những thông tin chưa cụ thể và gây nhầm lẫn về các loại phí, lãi suất mà chủ thể đi vay phải chịu Điều này đòi hỏi chủ thể đi vay phải chủ động rà soát các thông tin do nhân viên TCTD đưa ra cũng như kịp thời thực hiện quyền khiếu nại nếu nhận thấy nội dung tư vấn được cung cấp chưa chính xác nhằm hạn chế phát sinh các trách nhiệm trong quá trình thực hiện hợp đồng

Ngoài ra, sự phát triển của công nghệ thông tin tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay qua phương thức điện tử đặt ra yêu cầu cần pháp luật điều chỉnh để tạo hành lang pháp lý phù hợp Ngoài hoàn thiện quy trình xét duyệt cho vay, TCTD cũng phải cung cấp thông tin về hình thức xét duyệt mới, hồ sơ cần có, phương thức giao kết hợp đồng và sự ràng buộc pháp lý phát sinh Bên cạnh đó, TCTD cũng cần phải chứng minh cho khách hàng quá trình thẩm định trên cơ sở

55 Lê Thị Khánh Linh (2022), "Quy định pháp luật hiện hành nhằm bảo vệ quyền lợi của bên vay trong hợp đồng tín dụng theo mẫu," , truy cập ngày 01/06/2024. minh bạch, an toàn và kịp thời giải ngân vốn cho chủ thể đi vay Trong quá trình vận hành khoản vay, TCTD cũng có trách nhiệm giải thích, đối chiếu các thông tin và dữ liệu về sinh trắc học khi chủ thể đi vay có yêu cầu

Thứ ba, liên quan đến quyền được bảo đảm bí mật thông tin

Trong quá trình xét duyệt cấp tín dụng, chủ thể đi vay đã cung cấp cho TCTD hồ sơ vay vốn để chứng minh khả năng hoàn trả vốn vay như thông tin tài khoản, thông tin tài chính, dữ liệu khách hàng, hợp đồng kinh tế, tài sản bảo đảm Do đó, nhân viên của TCTD, TCTD phải bảo mật thông tin của khách hàng, không tiết lộ thông tin tài khoản, tiền gửi và các giao dịch khác của khách hàng cho bên thứ ba ngoại trừ một số giới hạn theo luật định; TCTD cũng phải bảo vệ thông tin của khách hàng khỏi bị bên thứ ba truy cập trái phép Tuy nhiên, trên thực tế vẫn có trường hợp nhân viên TCTD vì những lý do khác nhau đã không thực hiện đúng nghĩa vụ BMTT khách hàng mà pháp luật đã quy định Chẳng hạn, thông báo số dư tài khoản của khách hàng mặc dù khách hàng không thực hiện thủ tục yêu cầu ngân hàng kiểm tra số dư tài khoản; 56 hoặc cung cấp thông tin tài khoản của khách hàng (qua tổng đài chăm sóc khách hàng) khi chưa xác thực cẩn thận khách hàng, từ đó dẫn đến việc nhiều khách hàng bị mất tiền trong tài khoản 57 Chưa dừng lại ở đó, một số trường hợp các nhân viên ngân hàng đã không tuân thủ quy định nội bộ của các ngân hàng, truy cập vào mạng lưu trữ dữ liệu nội bộ, sao chép thông tin khách hàng để “dự phòng” cho bản thân (ví dụ dự phòng cho một công việc mới khi cần đến dữ liệu của khách hàng) 58 Hoặc vụ vi phạm của nhân viên TCTD thông qua bản án số: 09/2021/HS-ST Ngày 21-01-202 của tòa án nhân dân tỉnh Phú Thọ xét xử bị cáo Lê Thái N và Nguyễn Thái T về tội “mua bán trái phép thông tin tài khoản ngân hàng” Nhận định của Tòa: Hành vi của bị cáo đã phạm vào tội “Mua bán trái phép thông tin về tài khoản ngân hàng”, tội phạm và hình phạt được quy định tại Điều 291 Bộ luật hình sự năm 2015 Hành vi phạm tội của bị cáo Lê Thái N và Nguyễn Thái T là nguy hiểm cho xã hội, xâm phạm quyền được bảo vệ về bí mật

56 Hồng Dung, Bảo mật thông tin khách hàng: lỗ hổng từ ngân hàng, , truy cập ngày 10/06/2024

/ 57 Thiện Thảo, Hotgirl cùng đồng bọn xâm nhập nhiều tài khoản ngân hàng, rút nửa tỷ đồng,

, truy cập cập ngày 15/9/2023

58 Ngọc Hà, Nhân viên tín dụng chiếm đoạt 12,8 tỷ đồng, Truy cập ngày 15/9/2023 thông tin của cá nhân, xâm phạm trật tự, an toàn trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng và tạo điều kiện cho việc thực hiện các hành vi vi phạm pháp luật khác Tòa án đã xử phạt bị cáo Lê Thái N 100.000.000 đồng, bị cáo Nguyễn Thái T 20.000.000 đồng” 59

Ngoài ra, cũng có những trường hợp nhân viên TCTD lợi dụng vị trí công việc được giao đã sử dụng các thông tin của khách hàng và thực hiện giao dịch rút tiền từ tài khoản tiết kiệm của họ, từ đó làm thiệt hại đến lợi ích của khách hàng, gây ảnh hưởng tiêu cực đến niềm tin của họ với các TCTD Chẳng hạn, đầu năm

2017, khách hàng Nguyễn Bạch Mai (Hà Nội) khiếu nại tới một ngân hàng cổ phần tại Hà Nội về khoản tiền gần 9 tỷ đồng gửi (từ 2015) tại phòng giao dịch số 14 của ngân hàng đã bị rút toàn bộ trong khi chủ tài khoản không thực hiện giao dịch Vụ việc sau đó được chuyển tới Phòng PA 84, công an thành phố Hà Nội Qua xác minh ban đầu cho thấy, nguyên trưởng phòng giao dịch số 14 có dấu hiệu làm giả một số giấy tờ rút, gửi tiền không đúng mẫu ngân hàng quy định 60

Hoặc vụ ông Đặng Nghĩa Toàn mất 122 tỷ đồng khi mở 4 sổ tiết kiệm tại NCB

61 hay vụ việc nhiều cán bộ ngân hàng vi phạm nghiêm trọng trong vụ án Nguyễn Thị Hà Thành bị tòa án thành phố Hà Nội tuyên án chung thân chiếm đoạt tiền trăm tỷ của ba ngân hàng NCB, Việt Á và PVComBank 62 Các nguyên nhân này đều xuất phát từ phía cán bộ nhân viên của TCTD, tuy nhiên trong nhiều trường hợp, trách nhiệm của chính TCTD trong việc bảo mật thông tin của khách hàng chưa được xác định

Thứ tư, đối với quyền được yêu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ

Chủ thể đi vay thực hiện quyền này khi gặp những khó khăn tạm thời trong việc điều phối dòng tiền để trả nợ Trong những giai đoạn khó khăn chung của nền kinh tế, quyền được yêu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ được cụ thể hóa bằng những Thông tư riêng của NHNN, ví dụ như trong giai đoạn dịch