Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ của công ty Bảo Việt Nhân Thọ Đông Đô

Trong tiến trình này, người bảo hiểm phải bỏ ra rất nhiều chi phí détạo nên sản phẩm, như chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng...Nhưng những chi phí đó mới chi là một phan dé cấu

Vai trò của bảo hiểm nhân thọ trong đời sống kinh tế — xã hội

Bản chất của Bảo Hiểm nói chung và BHNT nói riêng như chúng ta đã biết, không chỉ nhằm ngăn ngừa những rủi ro có thê xảy ra, gây tôn thất về người và tài sản của xã hội, mà còn nhằm tao ra dự phòng tài chính cần và đủ dé bồi thường tốn thất ấy,góp phần ồn định sản xuất, đời sống kinh tế-xã hội, thúc day tăng trưởng kinh tế Vì vậy BHNT phát triển rất nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngày càng tăng Vai trò của BHNT không chỉ thé hiện trong từng gia đình và đối với từng cá nhân trong việc góp phần ồn định cuộc sống, giảm bớt khó khăn về tài chính khi gặp phải rủi ro, mà còn thê hiện rõ trên phạm vi toàn xã hội Trên phạm vi xã hội, BHNTgóp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài, huy động vốn trong nước từ những nguồn tiền mặt nhàn rỗi năm trong dân cư, kìm hãm lạm

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đức Duy

Viện Ngân hàng — Tài chính Lớp TCDN 58B phát từ đó góp phần thúc đây xã hội ngày càng phát triển Những vai trò to lớn của BHNT được biểu hiện cụ thé dưới những hình thức sau:

Thứ nhất, đối với người dân, BHNT góp phan 6n định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho người được bảo hiểm Mặc dù trong thời đại ngày nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao, nhưng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh răng nhiều cá nhân và gia đình trở nên khó khăn, túng quan khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt thành viên đó lại là người trụ cột bị chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn Khi đó, gia đình phải chi phi mai tang, chôn cất, chi phí năm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thường xuyên bị mất đi Khó khăn hơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà người chết chưa kịp hoàn thành như: trả nợ, phụng dưỡng bố mẹ giả, nuôi dạy con cái ăn học Dù rằng hệ thống bảo trợ xã hội và các tô chức xã hội có thé trợ cấp khó khăn, nhưng cũng chỉ mang tính tạm thời trước mắt, chưa đảm bảo được lâu dài về mặt tài chính Tham gia BHNT sẽ phần nảo giải quyết được những khó khăn đó.

Thứ hai, thông qua dịch vụ BHNT, một dịch vụ có đối tượng tham gia rất đông đảo, các nha bảo hiểm thu được phi dé hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này được sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả và dự phòng Khi nhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăng trưởng kinh tế.

Nguồn vốn này không chỉ có tác dụng đầu tư dài hạn, mà còn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động.

Ngày nay ở nhiều nước trên thế giới, những tiến bộ khoa học đã góp phần đây nhanh quá trình phát triển sản xuất, nâng cao đời sống kinh tế xã hội, kéo dài tuổi thọ của dân cư Tuổi thọ tăng thể hiện đời sống vật chất tinh thần cao Đây là điều đáng mừng, song nó cũng đặt ra cho xã hội, trước hết là nguồn ngân sách Nhà nước một số vấn đề cần được quan tâm giải quyết Đó là việc phải dành một khoản kinh phí ngân sách ngày càng tăng tương ứng với mức tăng dân số và tuôi tho dé giải quyết các chế độ đảm bảo xã hội, nhất là đối với những người già yếu, không nơi nương tựa Do vậy, phần vốn ngân sách đầu tư cho phát triển ít nhiều nhất định sẽ bị ảnh hưởng Nhằm khắc phục ảnh hưởng ấy, nhiều nước trên thế giới đã dùng biện pháp khác dé bổ sung vốn dau tư phát triển Đó là mở rộng thị trường BHNT, huy động mọi tầng lớp dân cư tham gia mua BHNT dai hạn Day

Viện Ngân hàng — Tài chính Lớp TCDN 58B được coi là biện pháp hỗ trợ ngân sách Nhà nước trong việc đảm bảo sinh hoạt bình thường cho những người già yếu, những người mat sức bên cạnh các khoản phúc lợi xã hội của Nhà nước và là nguồn vốn bồ sung cho ngân sách Nhà nước trong việc đầu tư phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm, gitr gìn trật tự va ồn định xã hội Chang hạn, ở Mỹ, trong tổng số vốn đầu tư phát triển sản xuất hiện nay thi 30% là vốn huy động được từ các quỹ BHNT ở Đức ngày nay, người hưu trí còn có khoản thu thêm từ quỹ BHNT bổ sung cho thu nhập tuôi già của mình và khoản này chiếm 20% thu nhập hàng tháng của họ.

Hon nữa hoạt động đầu tư cũng chi phối chiến lược thiết kế sản phẩm va tính phí bảo hiểm của công ty và đóng một vai trò nhất định trong quan hệ với khách hàng Lợi nhuận thu được từ hoạt động đầu tư sẽ quyết định đến các sản phẩm bảo hiểm của công ty Nếu thu nhập của hoạt động dau tư cao sẽ giúp san phẩm đưa ra hap dẫn hơn đối với khách hàng về phí, về lãi đầu tư trong khi tỷ lệ lãi đầu tư thấp có thé làm cho các sản phẩm kém cạnh tranh và có thé dẫn đến mắt khách hang.

Thứ ba, BHNT là một công cụ hữu hiệu dé huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi ở các tầng lớp dân cư trong xã hội dé thực hành tiết kiệm, gop phan chống lạm phát Xét về mặt sản phẩm, tất cả sản phẩm của BHNT đều có khả năng chống lại ảnh hưởng của lạm phát vì khi tính phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm đã áp dụng một tỷ lệ chiết khấu phí (lãi kỹ thuật), phần lãi này sẽ bù đắp lại phan trượt giá Khi tham gia BHNT, khách hang có thé yên tâm về giá trị đồng tiền vì khi tham gia bảo hiểm, số tiền nộp phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm (NTGBH) không phải là tiền “chết” mà là tiền “đẻ” ra tiền Số phí bảo hiểm mà NTGBH đóng được công ty bảo hiểm đem đầu tư và lãi đầu tư được trả lại cho NTGBH dưới hình thức chiết khấu phí (tính lãi cho phí bảo hiểm đóng ), ngoài ra còn dưới hình thức lãi chia (bảo tức ) Thông thường, do thực hiện đa dạng hoá đầu tư nên lãi suất đầu tư của các Cty BHNT thường cao hơn lãi suất tiết kiệm tiền gửi Ngân Hàng (và cao hơn tỷ lệ lạm phát), như vậy NTGBH được hưởng lãi suất dương từ số phí đóng, tức là bảo toàn và tăng được giá trị của khoản tiền đóng phí bảo hiểm Một điều cũng cần lưu ý là, khi tham gia bảo hiểm và đóng phí định kỳ, không phải toàn bộ số phí đóng phải chịu ảnh hưởng của lạm phát tương ứng với thời hạn bảo hiểm mà từng phần phí đóng sẽ chịu ảnh

Viện Ngân hàng — Tài chính Lớp TCDN 58B hưởng trong những thời hạn khác nhau Qua đó, chúng ta thấy vai trò to lớn của

BHNT trong việc kìm hãm lạm phát.

Thứ tư, BHNT còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch Trong môi trường cạnh tranh mạnh mẽ, các công ty BHNT muốn phát triển sản pham và mở rộng thị trường của mình thì phải cần đến một hệ thống đại ly có quy mô lớn dé giúp tuyên truyền, tư van và phân phối các sản pham BHNT của doanh nghiệp đến khách hàng Nhờ đó ma những người không có việc làm, gồm nhiều thành phan

:các bạn thanh niên rất trẻ, những người đang tạm nghỉ việc, những người chưa tim được việc làm, những người chưa hài lòng với công việc của mình dén với công ty BHNT đã tìm cho mình được một công việc thích hợp với mức lương xứng đáng và họ cũng bị cuốn hút cùng với sự phát triển của BHNT.

Khi tổ chức các dich vụ BHNT, các công ty BHNT còn cần một số lượng lớn các nhân viên sử dụng máy vi tính, nhân viên thông kê, kế toán vì đối tượng và phạm vi rộng, thời gian dai, cho nên phát triển dịch vụ này sẽ tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Thực tế số lượng trong thời gian vừa qua tại Việt Nam cũng như kinh nghiệm ở các nước khác cho thấy, lực lượng đại lý BHNT sẽ phát triển rất nhanh trong thời gian tới Cán bộ làm việc trong hệ thống Bảo Việt tại thời điểm đầu năm 1998 khoảng 2000 người, trong khi đó đến thang 6 năm 1998, tức là chỉ hơn một năm sau khi bắt đầu tuyên những đại lý đầu tiên và bay tháng sau khi có những chính sách hỗ trợ công tác phát triển mạng lưới đại lý, Trung tâm Đào tạo đã cấp chứng chỉ tủ tiêu chuẩn cho 1300 người Còn ở Mỹ, có gần 2 triệu lao động làm việc trong ngành bảo hiểm, ở Hồng Kông với số dân 6 triệu người, có tới 20.000 người làm ở các công ty bảo hiểm Những số liệu nêu trên cho thấy việc xây dựng và phát triển lực lượng đại lý, nhân viên của các doanh nghiệp BHNT đã tạo được việc làm cho hàng ngàn lao động, góp phần ôn định anh ninh, trật tự cho xã hội va tăng trưởng kinh tế cho đất nước

Như vậy có thé nói BHNT vừa là nguồn bồ sung vốn dau tư phát triển, vừa là công cụ kìm hãm lạm phát hữu hiệu, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt khó khăn cho cá nhân và gia đình người gặp rủi ro, nhằm góp phần bảo vệ an ninh quôc gia, bảo đảm và ôn định đời sông kinh tê — xã hội ở môi quôc

Viện Ngân hàng — Tài chính Lớp TCDN 58B gia Do vậy, đối với những quốc gia vai trò đảm bảo xã hội của Nhà nước còn chưa mạnh thì cần day mạnh dich vụ BHNT dai han vi nó gop phan hé tro cho ngân sách Nhà nước giải quyết được một số khó khăn về kinh phi đảm bảo xã hội và dau tư phát triển.

1.1.4 Các loại hình BHNT cơ bản

BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau Đối với những người tham gia mục đích chính của họ hoặc là dé bảo vệ con cái và những người ăn theo tránh khỏi những nỗi bat hạnh về cái chết bất ngờ của họ hoặc tiết kiệm dé đáp ứng các nhu cầu tài chính trong tương lai Do vậy, người bảo hiểm đã thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm BHNT, thực chất là đa dạng hoá các loại hợp đồng nhằm đáp ứng và thoả mãn tối đa nhu cầu của người tham gia bảo hiểm Theo phạm vi bao hiểm, có 7 loại hình bảo hiểm nhân tho cơ bản: Bảo hiểm trọn đời;

Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ;

Bảo hiểm liên kết đầu tư; Bảo hiểm hưu tri.

Cỏc loại hỡnh BHNT cơ bản 555 ô<< << <<<ssssss2 13

BHNT hỗn hợp - - 5 Ă {S311 1 5111151111555 17

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hay còn sống Yếu tổ tiết kiệm và rủi ro dan xen vì vậy nó được áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nước trên thế giới

-Thời hạn bảo hiểm luôn luôn xác định

-Số tiền bảo hiểm được trả 1 lần khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra (chết, hết hạn hợp đồng người được bảo hiểm vẫn còn sống).

-Phí bảo hiểm nộp định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng.

-Thực hành tiết kiệm từ ngân sách gia đình dé tạo lập quỹ giáo dục con cái và mua sắm tải sản

-Dùng làm vật vay thế chấp, thậm chí vay ngay trên hợp đồng bảo hiểm.

-Bảo trợ cuộc sống của người thân.

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro nên hau hết các loại hợp đồng, các loại bảo hiểm khác nhau đều được tham gia chia lãi Khách hàng của loại hình bảo hiểm này là đông nhất và có thé ở mọi lứa tuôi.

Bảo hiểm trọn đời < << << << SS+ssssssses 17

Bao hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bat kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó Hiện nay các công ty bảo hiểm nhân tho ít triển khai thêm mới sản pham bảo hiểm tron đời.

Bảo hiểm trả tiền định kỳ ‹ - << << << << <<<<< <2 17

Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm liên kết đầu tư << = << << << <sse2 17

Viện Ngân hàng — Tài chính Lớp TCDN 58B

Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không chia lãi, phí và quyên lợi bảo hiểm tách riêng thành hai phan đó là phan bảo hiểm và phan đầu tư Hai sản phẩm tiêu biểu nhất của dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư là bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị.

Bảo hiểm hưu trÍ - c< =5 << {s3 s3 ssss 18

Bảo hiểm hưu trí là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiêm đạt đên độ tuôi xác định được doanh nghiệp bảo hiêm trả tiên bảo hiêm theo thỏa thuận trong hợp dong bảo hiém.

Các điều khoản bỗ sung << - c5 << << <sse2 18 1.2.Một số đặc điểm cơ bản của sản phẩm BHNT - - -<ô- 19

Các điều khoản bổ sung cho BHNT là rat cần thiết dé tiến hành đa dạng hoá sản phẩm vì nếu tách riêng các điều khoản bổ sung thì mức phí rất thấp, không đáng kể Vì vậy nếu triển khai bổ sung cho loại hình BHNT, mặc dù mức phí co tăng lên đôi chút nhưng khách hàng cảm giác mình được hưởng nhiều quyên lợi hơn vi vậy họ tham gia đông hon.

Nếu khéo léo thiết kế sản phẩm phù hợp thì những điều khoản bổ sung này là một trong những yếu tổ thực hiện cạnh tranh của BHNT.

Những điều khoản bổ sung cho 3 loại hình BHNT bao gồm:

-Điều khoản bổ sung bảo hiểm năm viện và phẫu thuật:có nghĩa nhà bảo hiểm cam kết trả các chi phí năm viện và phẫu thuật cho người được bảo hiểm khi họ bị ốm đau, thương tích Tuy nhiên nếu người được bảo hiểm tự gây thương tích, tự tử, mang thai, sinh nở thì không được hưởng quyên lợi bảo hiểm Mục đích của điều khoản này nhằm trợ giúp người tham gia giảm nhẹ gánh nặng chi phí trong điều trị phẫu thuật, đặc biệt trong các trường hop ốm dau,thuong tích bất ngờ.

-Điều khoản bồ sung bảo hiểm tai nạn: Nhằm trợ giúp thanh toán chi phí trong điều trị thương tật, từ đó bù dap sự mat mát hoặc giảm thu nhập do bị chết hoặc thương tích của người được bảo hiểm Điều khoản bảo hiểm này có đặc điểm là bảo hiểm khá toàn diện các hậu quả tai nạn như: Người được bao hiểm bị tàn phế,thương tật toàn bộ, thương tích tạm thời và bị tai nan sau đó bi chết.

Những trường hợp tự thương, tai nạn do nghiện rượu, ma tuý, tự tử sẽ không được hưởng quyền lợi bảo hiểm

-Điều khoản bồ sung bảo hiểm sức khoẻ :Thực chat của điều khoản này là nhà bảo hiểm sẽ cam kết thanh toán khi người được bảo hiểm bị các chứng bệnh hiểm nghèo như: đau tim, ung thư, suy gan, suy thận, suy hô hấp Mục đích tham gia bảo hiểm ở đây nhằm có được những khoản tài chính nhất định dé trợ giúp thanh toán các khoản chi phí y tế lớn và góp phan giải quyết, lo liệu các nhu cầu sinh hoạt ngay trong thời gian điều trị.

Ngoài ra, trong một số hợp đồng BHNT, các nhà bảo hiểm còn đưa ra những điểm bổ sung khác như :hoàn phí bảo hiểm, miễn thanh toán phí khi bị tai nạn, thương tật nhằm tăng tính hap dẫn dé thu hút người tham gia.

Mặc dù mức phí cao hơn, nhưng các hợp đồng BHNT có các điều khoản bồ sung đã đáp ứng được nhu cầu đa dang của ngươi tham gia bảo hiểm.

Một số đặc điểm cơ bản của sản phẩm BHNT

Bảo hiểm là một loại hình dịch vụ, vì vậy nó mang những đặc điểm chung của các sản phâm dich vụ, ngoai ra sản pham bảo hiểm cũng có những đặc điểm riêng biệt Chính vì những đặc điểm chung và đặc điểm riêng này nên sản phẩm bảo hiểm được xếp vào loại sản phẩm “đặc biệt” Bảo hiểm nhân thọ, một mặt nó cũng là một loại hình bảo hiểm do đó nó cũng mang những nét chung của bất kỳ sản phâm bảo hiểm nảo, nghĩa là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng mang những đặc điểm chung của sản phẩm dịch vụ va những đặc điểm riêng của sản phẩm bảo hiểm Những đặc điểm chung của sản phẩm dich vụ là:

+Là sản phẩm vô hình: Khi mua bảo hiểm, mặc dù khách hàng nhận được các yếu tô hữu hình đó là những tờ giấy trên đó in biểu tượng của doanh nghiệp,in tên gọi của sản phẩm, in những nội dung thoả thuận nhưng khách hang không thé chỉ ra được mau sắc, kích thước, hình dang hay mùi vị của sản pham.Khach hàng cũng không thể “dùng thử” ngay thứ hàng hoá mà họ vừa mua, khách hàng chỉ có thể hình dung ra sản phẩm thông qua sự mô tả va sự hiểu biết của người đại lý Khi mua sản phẩm bảo hiểm, người mua chỉ nhận được những lời hứa, lời cam kết về những đảm bao vật chất trước các rủi ro, vì vậy có thé nói sản phẩm bảo hiêm là một sản phâm vô hình.

+Là sản phẩm không thé tách rời và không thé cất trữ: Sản phẩm bảo hiểm không thể tách rời — tức là việc tạo ra sản phẩm dịch vụ bảo hiểm trùng với việc tiêu dùng sản phẩm đó ( quá trình cung ứng và quá trình tiêu thụ là một thé thống nhất ) Thêm vào đó, sản pham bảo hiểm cũng không thé cất trữ được — có nghĩa là khả năng thực hiện dịch vụ bảo hiểm vào một thời điểm nào đó sẽ không thê cất vào kho dự trữ dé sử dụng vào một thời điểm khác trong tương lai Điều nay hoàn toàn khác biệt với sản phẩm hữu hình Đa số các sản phẩm hữu hình có thể sản xuất với số lượng lớn sau đó được lưu trữ trong kho bán dần Còn các sản phẩm dịch vụ thì không thê cat trữ được.

+Tính không đồng nhất: Dịch vụ bảo hiểm cũng như các dịch vụ khác, chủ yếu được thực hiện bởi con người Nhìn chung, chất lượng phục vụ của một cá nhân nào đó tại các thời điểm khác nhau là khác nhau, với các khách hàng khác nhau là khác nhau.Chất lượng phục vụ này phụ thuộc vảo tình trạng sức khoẻ, các yếu tố xung quanh Ngoài ra, giữa các cá nhân khác nhau, chất lượng phục vụ cũng khác nhau.

+Là sản phẩm không được bảo hộ bản quyền: Mặc dù trước khi tung một sản phẩm nào đó ra thị trường, các doanh nghiệp bảo hiểm đều phải đăng ký sản phẩm dé nhận được sự phê chuẩn của cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, việc phê chuẩn này chỉ mang tính nghiệp vụ kỹ thuật chứ không mang tính bảo hộ bản quyền Đặc điểm này dẫn đến hiện tượng sao chép các dạng sản phẩm của các nước, thậm chí của đối thủ cạnh tranh một cách máy móc, trừ tên mình Vì vậy, để nâng cao tính cạnh tranh, các doanh nghiệp bảo hiểm phải có các biện pháp nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ

Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có những đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm, đó là:

+Là sản phẩm không mong đợi : Điều này thé hiện ở chỗ, đối với các sản pham mang tính bảo hiểm thuần tuý, mặc dù đã mua sản phẩm — nhưng khách hàng đều không muốn rủi ro xảy ra dé được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm Bởi vì rủi ro một khi đã xảy ra thì đồng nghĩa với thương tích, thiệt hại thậm chí là mat mát, do đó số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường, chi trả khó có thé bu đắp được Đặc tính này cũng làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phâm trở nên vô cùng khó khăn.

+Là sản phẩm có chu trình sản xuất ngược: Đối với các sản phâm khác, căn cứ vào chi phí thực tế có thé tính được giá thành, giá bán của sản phẩm, qua đó thay ngay được kết quả hoạt động Nhưng đối với sản phẩm bảo hiểm, việc xác định giá bán hoàn toàn dựa trên các số liệu giả định về các ton thất xảy ra trong quá khứ do đó tại thời điểm bán sản phẩm chưa thê xác định ngay được kết quả hoạt động do thực tế xảy ra có thé không như dự kiến, đặc biệt nếu thiệt hại xảy ra tram trong, ton thất liên tục.

+Là sản phẩm có hiệu quả xê dịch: Trong hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp có quyền thu phí của người tham gia bảo hiểm hình thành nên quỹ bảo hiểm; sau đó nếu có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm mới phải thực hiện nghĩa vụ bồi thường hay chỉ trả Do vậy, với việc thu phí trước, nếu không có hoặc ít rủi ro xảy ra, doanh nghiệp sẽ thu được lợi nhuận lớn hơn dự kiến Ngược lại, nếu rủi ro xảy ra với tần suất hoặc quy mô lớn hơn dự kiến, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thua lỗ.

Về phía khách hàng, hiệu quả từ việc mua sản phẩm cũng mang tính xê dịch — không xác định Điều này xuất phát từ việc không phải khách hang nao tham gia bảo hiểm cũng “được nhận” số tiền chỉ trả của doanh nghiệp bảo hiểm ( trừ trường hợp mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mang tính tiết kiệm ) Nói cách khác, khách hàng chỉ thấy được “tác dụng” của sản phẩm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra với họ.

Ngoài những đặc điểm trên, sản phẩm BHNT cũng có những đặc trưng riêng sau:

+Thời hạn bảo hiểm dài, thường là 5 năm, 10nam, 20 năm hoặc suốt cả cuộc đời.

+Mỗi sản phẩm BHNT cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau Mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn khác nhau lại có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi người tham gia

+ Các sản phẩm BHNT thường là những sản phẩm bán lẻ là chủ yếu.

Đặc trưng cơ bản của sản phẩm bảo hiểm nhân tho Trọn Đời

Nhóm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời là nhóm sản phẩm bảo hiểm truyền thống, mang tính tiết kiệm và đã có mặt trên thị trường thế giới từ gần

100 năm Do cũng là sản phâm bảo hiểm nên nhóm sản pham bảo hiểm nhân

Viện Ngân hàng — Tài chính Lớp TCDN 58B thọ trọn đời vẫn mang đầy đủ những đặc tính của sản phẩm dịch vụ và sản phẩm bảo hiểm nhân thọ như đã nêu trên Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời cũng có một số đặc điểm riêng khác các nhóm sản phẩm nhân thọ khác, đó là:

-Sản pham bảo hiểm này có thời han bảo hiểm không xác định trước.

Phương châm của người bảo hiểm ở đây là: “Bảo hiểm đến khi chết” Tuy nhiên, có một số trường hợp loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chỉ trả cho người được bảo hiểm ngay cả khi họ sống đến 100 tuổi.

-Số tiền bảo hiểm được chi trả bat cứ khi nào người được bảo hiểm bi tử vong.

-Do thời han bảo hiểm dai nên phi bảo hiểm cao hon so với bao hiểm sinh mạng có thời hạn, vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra, nên số tiền bảo hiểm chắc chăn phải chi trả.

-Phí bảo hiểm có thể đóng theo nhiều hình thức như đóng một lần, hoặc đóng định kỳ. Đối với trường hợp phí nộp một lần thì phí thuần trong trường hợp này cũng được tinh theo nguyên lý cân bằng giữa (số thu) và (số chi) tại thời điểm tham gia bảo hiểm.

Công thức tính phí thuần mone trường hợp nay như sau: d., cm l “S

Sp : Số tiền bảo hiểm

1, : số người sống ở độ tuôi người tham gia bảo hiểm i: lãi suất kỹ thuật n: Thời hạn bảo hiểm diaj-1): Số người chết ở độ tuổi (x+j -1) đến (x+j) m: là độ tuổi cuối cùng của bảng tỉ lệ tử vong sử dụng tinh phí Đối với trường hợp phí thuần nộp hàng năm trong bảo hiểm nhân thọ trọn đời, việc tính phí vẫn dựa trên nguyên tắc cơ bản là cân bằng thu-chi.

Ta có công thức tính phí thuần năm như sau:

Do đặc điểm của san phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời là thời hạn bảo hiểm dài và không xác định nên nếu đóng phí một lần khi ký hợp đồng thì mức phí thường rất cao, không hấp dẫn khách hàng Vì thế, phương thức đóng phí hàng năm có lẽ phù hợp hơn cả Về nguyên tắc phải đóng phí đến hết đời, song người tham gia bảo hiểm thường có mong muốn đóng đến một độ tuổi nhất định (chăng hạn như :80, 85 hay 100 tudi).Néu tham gia lúc còn trẻ và ở độ tuôi trung niên, họ thường yêu cầu đóng phí đến độ tuổi về hưu Điều này công ty bảo hiểm vẫn chấp nhận Nhưng khi tính phí, nguyên tắc cân bằng vẫn được đặt ra. e Phí toàn phan: e Taco công thức sau: e Phí toàn phan = Phí thuần + Phí hoạt động e Nếu ký hiệu: e P: là phí toàn phan e f:là phi thuần e h:là phí hoạt động

Bộ phận phí hoạt động (h) trong bảo hiểm nhân thọ bao gồm 3 khoản:

+ Chi phí hợp đồng mới (a)

+ Chi phí quản lý hợp đồng (y) Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời thu phí một lần thì khoản chi phí thu phí (B) sẽ không có, cho nên: h=(œ)+()

P=f+a+y Đối với san phẩm bảo hiểm nhân tho trọn đời thu phí nhiều lần trong suốt thời hạn tham gia bảo hiểm thì bộ phận phí hoạt động (h) sẽ bao gồm đầy đủ 3 khoản nêu trên: h=ơ++y

Nhờ những đặc tính trên nên sản phẩm bảo hiểm trọn đời được các công ty chú trọng khai thác Hiện nay trên thị trường Việt Nam, nhóm sản phẩm này bao gồm các sản pham: An Khang Trường Thọ của Bảo Việt, Phú Trường An của Prudentia và An Sinh Trường Thọ của AIA Các sản phẩm nay ra đời đã đáp ứng được nhu cầu của người dân, giúp họ có được một khoản tiết kiệm khi tuôi cao, khiên họ cảm thây yên tâm hơn trong cuộc sông.

Quy trình khai thác sản phẩm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm

1.3.2 Vai trò của công tác khai thác

Một sản pham bảo hiểm ra đời nó đòi hỏi một quy trình triển khai đến tay người tiêu dùng Đó là các công đoạn sau đây:

- Thu xếp tái bảo hiểm.

- _ Thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tồn thất.

- _ Thực hiện các hoạt động khác , dịch vụ khách hàng.

Trong quy trình trên thì khai thác là khâu đầu tiên nhưng đóng vai trò quan trọng nhất, có ảnh hưởng quyết định đến việc đưa một sản phâm bảo hiểm đến tay người tiêu dung cũng như trong hoạt động của công ty bảo hiểm Sở di như vậy vì quy luật cơ bản của bảo hiểm là số đông bù số ít, đo đó nếu khai thác được nhiều hợp đồng sẽ tạo ra doanh thu hình thành được các quỹ tài chính dé bồi thường, chi trả cho người tham gia và mang lại những lợi nhuận cho doanh nghiệp Cũng thông qua công tác nảy mà những thông tin từ thị trường cũng như từ phía khách hàng được thu thập dé nâng cao chất lượng sản phẩm Đối với bat kỳ một doanh nghiệp nào thì van đề tiêu thụ sản phẩm cũng

Viện Ngân hàng — Tài chính Lớp TCDN 58B được coi là quan trọng nhất, đặc biệt đối với doanh nghiệp BHNT khi quá trình sản xuất gắn liền với quá trình tiêu thụ sản phẩm thì việc tiêu thụ sản phẩm càng đóng vai trò quyết định Muốn tiêu thụ được nhiều sản phẩm thì các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ càng phải chú trọng tới công tác khai thác.

Chính vì vậy việc xây dựng một quy trình khai thác cần phải mang tính chất khoa học dé cho các khai thác viên trong công ty bảo hiểm thực hiện công trình khai thác của mình với hiệu quả mang lại một cách tốt nhất.

1.3.3 Quy trình khai thác sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.

Việc hoạt động khai thác bảo hiểm được quy định trong mục 2 về khai thác bảo hiểm của luật kinh doanh bảo hiểm bao gồm các điều 15, điều 16 , điều 17, điều 18, điều 19 ,điều 20 quy định chi tiết về các hoạt động mua bán khai thác bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm Đó là cơ sở pháp lý cho việc thực hiện quy trình khai thác của doanh nghiệp bảo hiểm.

Khâu khai thác thường bao gồm các bước sau:

Bước 1: Lập kế hoạch khai thác

Kế hoạch khai thác được xây dựng dựa trên mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp và căn cứ vào đặc điểm của thị trường cũng như nguồn lực cua doanh nghiệp Vì vậy kế hoạch khai thác phải dựa trên những chỉ tiêu mang tính định lượng cụ thé và tiền hành theo các giai đoạn sau :

Mức doanh thu phí đạt được

Số lượng hợp đồng khai thác Thời gian thực hiện kế hoạch Bước 2: Thực hiện các hoạt động hỗ trợ cho quy trình khai thác

Công việc hỗ trợ cho quy trình khai thác là công đoạn hỗ trợ cho tiến trình khai thác sao cho nó được tiễn hành đúng hướng, nhanh chóng hơn, thực hiện quy trình khai thác hiệu quả hơn và được diễn ra nhanh hơn, nó như một chất men xúc tác cho quy trình khai thác Thực hiện các họat động hỗ trợ cho quy trình khai thác có thê bao gồm các công việc sau: tổ chức hoạt động tuyên truyền; quảng cáo; xúc tiến bán Do tính chất quy mô của quy trình triển khai một sản phẩm

Viện Ngân hàng — Tài chính Lớp TCDN 58B bảo hiểm mà việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ cho quy trình khai thác sẽ nghiên cứu xem có cần tuyển thêm đại lý dé thực hiện kế hoạch khai thác hay không

Bước 3 : Tiên hành khai thác gồm các hoạt động : e Tìm kiếm khác hàng tìm năng: đó là những khách hàng có nhu cầu về bao hiểm, có khả năng tài chính, có đối tượng bảo hiểm có thé bảo hiểm được và doanh nghiệp bảo hiểm có thê tiếp cận được. e_ Chuẩn bị tài liệu: là các đơn yêu cầu bảo hiểm, các điều khoản, các quy tắc bảo hiểm, biểu phí, những minh hoạ về quyên lợi bảo hiểm e Tiếp cận khách hang tìm năng dé chuẩn bị cho việc giới thiệu chào bán sản phẩm bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm khai thác e_ Tiếp nhận giấy yêu cầu bảo hiểm, thực hiện công tác thâm định, đánh giá rủi ro Công việc xem xét phân loại rủi ro từ đó sẽ quyết định chấp nhận hay từ chối bảo hiểm cho khách hàng Có thể nói đây là công việc mà phần lớn người khai thác viên bảo hiểm nào cũng phải thực hiện trong quy trình khai thác bảo hiểm e Phát hành hợp đồng, thu phí bảo hiểm.

Bước 4 : Đánh giá kết quả khai thác

Việc đánh giá kết quả khai thác có thể nói nó có vai trò quan trọng không kém trong các bước thực hiện ở trên Trong bước này nhà quản lý kế hoạch khai thác so sánh các chỉ tiêu kế hoạch và các chỉ tiêu thực hiện về doanh thu phí bảo hiểm, sản lượng hợp đồng khai thác được, phân chia theo từng loại sản phẩm hoặc theo từng nhóm khách hàng, theo khu vực địa lý dé rút ra những nguyên nhân thành công và that bại của quy trình khai thác tìm ra những thiếu sót dé từ đó rút ra những bài học cần thiết cho quy trình khai thác lần sau.

Ngoài các bước trên của quy trình khai thác nhằm đề cho hoạt động của quy trình khai thác mang lại hiệu quả hoạt động tốt hơn người ta còn thực hiện các hoạt động xúc tiến hỗn hợp nhằm hỗ trợ cho khâu khai thác điển hình rõ nhất là quá trình truyền thông Quá trình truyền thông gồm ba giai đoạn :

Giai đoạn 1: Mã hóa thông tin

Giai đoạn 2:Truyền đạt thông tin.

Giai đoạn 3: Thu nhận thông tin phản hồi.

Người gửi tin Mã hóa Giải mã

` wi, Phương tiện quản lý truyền thông

Phan hoi Phan ứng đáp lại Nguồn nhận tin

Các giai đoạn trong quá trình truuyền thông.

- _ Xác định người nhận tin là bước đi đầu tiên quan trọng của các giai đoạn trong quá trình truyền thông Người quản lý quy trình khai thác phải xác định xem bộ phận khách hang nao sẽ nhận được thông điệp mà doanh nghiệp mong muốn truyền đạt tới họ như vậy việc xác định khách hàng nhận được thông điệp truyền thông của công ty bảo hiểm trong giai đoạn của quá trình truyền thông có ảnh hưởng lớn tới tiến trình khai thác của công ty bảo hiểm Người nhận tin có thê là người ra quyết định mua sản phẩm haoc là người có ảnh hưởng đến quyết định mua của khách hàng công ty bảo hiểm.

- Xac định phản ứng cau người nhận tin là quá trình sau khi người nhận được thông tin từ quá trình truyền thông sẽ có những phản ứng như: biết về sản phẩm , hiểu về sản phẩm, có thiện cảm với sản phẩm, ưu chuộng, có ý định mua , quyết định mua.

- _ Thiết kế thông điệp :là nội dung của các thông tin cần truyền đạt được mã hóa dưới dạng một ngôn ngữ nào đó như âm thanh, hình ảnh màu sắc nó phải phù hợp yêu cau là phải hap dẫn , dé hiểu truyền tải được những yêu cầu cần truyền dat

- Lựa chọn kênh truyền thông tùy theo mục đích truyền dat thông tin đến khách hàng mà người ta lựa chọn kênh truyền thông truyền đạt trực tiếp hay gián tiếp Nếu lựa chọn kênh truyền thông trực tiếp cần phải có sự tiếp xúc, trao đổi thông tin một cách trực tiếp giữa doanh nghiệp với khách hàng tiém năngnhư bán hàng cá nhân , quan hệcông chúng Nếu lựa chọn kênh truyền thông gián tiếp thì xẽ không có sự gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp giiữa doanh nghiệp và khách hàng lúc này kênh truyền thông có thé là các chương trình quảng cáo, các chương trình tài trợ

- Thu nhận thông tin phản hồi.

Dé cho công việc khai thác trong doanh nghiệp bảo hiểm của công ty bảo hiểm đạt được những kết quả tốt ngoài thực hiện các bước trong quy trình khai thác một cách có khoa học cũng như các biện pháp xúc tiến hỗn hợp nhằm hỗ hợp cho khâu khai thác nó còn một số biện pháp khác nhằm giúp cho quy trình khai thác bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm đạt kết quả tốt hơn phụ thuộc vào tùng kế hoạch khai thác khác nhau thì thực hiện công việc theo các bước khác nhau

1.3.3 Các tiêu chí đo lường hiệu quả kinh doanh của sản phẩm bảo hiểm

1.Chỉ tiêu đánh giá khả năng thanh toán

- Khả năng thanh toán nợ ngắn hạn kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (Rc-

Re = Giá trị tài sản ngăn hạn /Gia tri nợ ngăn hạn

0

Các tiêu chí đo lường hiệu quả kinh doanh của sản phẩm bảo hiém

1.Chỉ tiêu đánh giá khả năng thanh toán

- Khả năng thanh toán nợ ngắn hạn kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (Rc-

Re = Giá trị tài sản ngăn hạn /Gia tri nợ ngăn hạn

Tỷ lệ này thé hiện cứ một đồng nợ ngắn hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có bao nhiêu đồng tài sản ngắn hạn dé dam bảo thanh toán Tỷ lệ này càng lớn thì khả năng trả nợ ngắn han của doanh nghiệp càng cao Nếu Re < 1, điều này chứng tỏ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đang khó khăn trong việc thanh toán nợ Tuy nhiên, nếu tỷ số này quá lớn, chứng tỏ tiền đã tồn đọng nhiều ở tài sản ngắn hạn, có nghĩa là doanh nghiệp đang sử dụng vốn không hiệu quả.

Nếu vốn tập trung nhiều ở khoản đầu tư ngắn hạn (ví dụ: gửi ở ngân hàng có kỳ hạn) thì có thể hợp lý, nhưng nếu vốn tập trung ở khoản phải thu (phí bảo hiểm) thì doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã bị chiếm dụng vốn Đối với kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, giá trị hàng tồn kho không đáng kể, không ảnh hưởng đến

Viện Ngân hàng — Tài chính Lớp TCDN 58B tính thanh khoản của doanh nghiệp Do đó tỷ lệ Rc cũng chính là tỷ lệ thanh toán nhanh (Rq- Quick Ratio).

- Ty lệ phải thu phải tra (Rt)

Rt = Cac khoan phai thu/ Cac khoan phai tra

Ty sỐ này thé hiện việc chiếm dụng vốn hoặc bị chiếm dụng vốn của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Nếu tỷ số này càng nhỏ, thể hiện doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đang chiếm dụng vốn nhiều và ngược lại Tuy nhiên, do đặc thù của kinh doanh bảo hiểm nhân thọ có các quỹ dự trữ nghiệp, đặc biệt là quỹ dự trữ dao động lớn được tích tụ nhiều năm nên càng ngày càng lớn Dé xem xét được tình trạng chiếm dụng vốn, ta cần trừ các quỹ dự trữ nghiệp vụ.

- Tỷ số chiếm dụng vốn (Rw)

Rw = Các khoản phải thu/ (Các khoản phải trả - Quỹ dự trữ nghiệp vụ)

Tỷ số này chủ yếu đánh giá công nợ phí bảo hiểm từ khách hàng Tỷ số này cho ta biết doanh nghiệp bảo hiểm đang chiếm dụng vốn hay bị chiếm dụng vốn từ khách hàng Nếu chỉ tiêu này lớn hơn 50% sẽ gây ra khả năng vốn bị chiếm dụng của doanh nghiệp nhiều hon vốn chiếm dụng từ đó dẫn đến giảm hiệu quả sử dụng vốn và ngược lại Tỷ số này càng cao, nếu không thé thu hồi hết các khoản phải thu sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của các khoản phải trả, các khoản nay chủ yếu là khoản bồi thường nên ít nhiều khả năng anh hưởng đến chất lượng dịch vụ của công ty.

2 Chỉ tiêu về sử dụng vốn - Tỷ suất đầu tư chung (RU)

Ru = Giá trị tài sản cố định/ Tổng giá trị tài sản

Tỷ suất này cho biết giá trị tài sản cố định chiếm bao nhiêu trong tổng tài sản của doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nếu tỷ suất này lớn hơn 0.5 thé hiện kha năng linh hoạt Nhưng nếu tỷ suất này quá lớn cho thấy doanh nghiệp dồn quá nhiều cho tài sản cố định từ đó gây mat cân bằng và giảm hiệu quả sử dụng vốn tại doanh nghiệp.

- Tỷ suất tự tài trợ:

Tỷ suất tự tài trợ = Nguồn vốn chủ sở hữu / Tổng giá trị tài sản

Ty số này phản ánh ty trọng nguồn vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản của doanh nghiệp Dé xác định mức độ phủ hợp về tỷ lệ vốn chủ sở hữu trong trong

Viện Ngân hàng — Tài chính Lớp TCDN 58B nguồn vốn của doanh nghiệp sẽ phụ thuộc rất lớn vào hoạt động và chính sách của từng doanh nghiệp cũng như từng ngành Tỷ suất tự tài trợ cao chứng tỏ khả năng tự chủ tài chính của doanh nghiệp, nhưng cũng cho thấy doanh nghiệp chưa tận dụng đòn bẩy tài chính nhiều.

3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động - Tỷ lệ chi kinh doanh

Tỷ lệ chi kinh doanh = (Chi phí quản lý+ hoạt động kinh doanh khác)/

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả trong quản lý hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm Bảo hiểm là một ngành đặc thù nên chi phí quản lý chiếm tỷ lệ tương đối cao trong hoạt động kinh doanh, tỷ lệ này càng thấp chứng tỏ khả năng quản lý hoạt động trong doanh nghiệp là tốt Ngược lại sẽ là yếu kém trong khả năng quản lý hoặc chi các hoạt động kinh doanh khác quá nhiều dẫn đến mat cân băng trong chi kinh doanh.

- Tỷ lệ bồi thường thuần

Tỷ lệ bôi thường thuần = (Bồi thường gốc+ Boi thường nhận tai+ Thu bồi thường nhận tái- Doi người thứ 3)/ Doanh thu thuan

Tỷ lệ bồi thường phản ánh hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm rõ ràng nhất Tỷ lệ này khi quá cao cho thấy bồi thường gốc và bồi thường nhận tái quá lớn trong khi đòi người thứ 3 không đạt chi tiêu mong muốn, từ đó cho thấy hoạt động kinh doanh và chất lượng dịch vụ của doanh nghiệp không được đảm bảo gây suy giảm hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp.

- Tỷ lệ kinh doanh gộp

Tỷ lệ kinh doanh gộp = Ty lệ chỉ kinh doanh + Tỷ lệ bồi thường thuan

Tỷ lệ kinh doanh gộp cho ta cái nhìn tổng quát nhất về hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm trong kì Tổng 2 tỷ lệ này càng thấp chứng tỏ hoạt động trong doanh nghiệp dang đi đúng hướng hay ít nhất là phát triển 6n định.

Ngược lại cần xem lại toàn bộ hoạt động trong trường hợp tỷ lệ trên quá cao.

(Nguồn: Phạm Thiện Hồng Vũ, Hiệu quả kinh doanh tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex: Thực trang và giải pháp, http://doc.edu.vn/tai-lieu/luan- va-giai-phap- 16222/)

1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ của doanh nghiệp bảo hiểm

Nâng cao hiệu quả kinh doanh trong các doanh nghiệp là yêu cầu quan trọng vả là mục tiêu hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp.

Chính vì vậy nâng cao hiệu quả kinh doanh chính là việc nâng cao hiệu quả của tất cả các hoạt động trong qúa trình kinh doanh Hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp chỊu sự tác động của rất nhiều các nhân tô ảnh hưởng khác nhau Đề đạt được hiệu qủa nâng cao đòi hỏi phải có các quyết định chiến lược và quyết sách đúng trong qua trình lựa chọn các cơ hội hap dan cũng như tô chức, quan lý và điều khiển hoạt động kinh doanh cần phải nghiên cứu một cách toàn điện và hệ thống các yêu tố ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Các yêu tô ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh có thé được chia thành hai nhóm đó là nhóm các yếu tô kiểm soát được và nhóm yếu tố không kiểm soát được Mục tiêu của quá trình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh nhằm mục đích lựa chọn mục đích các phương án kinh doanh phù hợp Tuy nhiên việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh cần phải được thực hiện liên tục trong suốt qúa trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trên thị trường.

- Yếu tô chính trị và luật pháp : Các yếu tố thuộc môi trường chính tri và luật pháp tác động mạnh đến việc hình thành và khai thác cơ hội kinh doanh và thực hiện mục tiêu của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Tình hình ồn định chính trị là tiền đề quan trọng cho hoạt động kinh doanh không chỉ trong lĩnh vực bảo hiểm, thay đổi về chính trị có thể gây ảnh hưởng có lợi cho nhóm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ này hoặc kìm hãm sự phát triển của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ khác Hệ thống pháp luật hoàn thiện với luật kinh doanh bảo hiểm được ban hành và sự nghiêm minh trong thực thi pháp luật sẽ tạo môitrường cạnh tranh lành mạnh cho các doanh nghiệp, tránh tình trạng gian lận, kinh doanh thiếu trung thực như tình trạng cạnh bôi xấu các công ty bảo hiểm cạnh tranh hay khách hàng cô ý trục lợi từ hoạt động mua bán bảo hiểm nhân thọ.

Vài nét về quá trình hình thành và phát triển của Bảo Việt Nhân thọ

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUÁ KINH DOANH CỦA CÔNG TY

BẢO VIỆT NHÂN THỌ ĐÔNG ĐÔ 2.3 Vài nét về quá trình hình thành và phát triển của Bảo Việt Nhân thọ 2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Bảo Việt Nhân thọ

2.1.1.1 Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Tho

Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam- Bảo Việt (tiền thân là Bảo Hiểm Việt Nam) được thành lập theo quyết định số 179/ CP Ngày 17/12/1964 của Chính

Phủ và chính thức đi vào hoạt động ngày 15/1/1965 Ngày đầu, Bảo Việt có trụ sở chính tại Hà Nội và một chi nhánh ở Hải Phòng Công ty hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm tàu bién, làm dai lý giám định và xét bồi thườngcho các công ty bảo hiểm nước ngoài khácvề hang hoá xuất nhập khâu.

Sau ngày thống nhất đất nước 1975, Bảo Việt tiếp quản cơ sở vật chất kĩ thuật của một số công ty Bảo hiểm thuộc chế độ cũ như công ty Bảo hiểm và tái Bảo hiểm Miền nam Việt Nam, bắt đầu hoạt động ở một số tỉnh phía Nam.

Năm 1980, Bảo Việt mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ trên khắp cả nước.

Bảo Việt bắt đầu cung cấp dịch vụ bảo hiểm tai nạn hàng khách và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ gIới.

Năm 1982, Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm cây lúa lần một bước đầu mở rộng phát triển bảo hiểm nông nghiệp ở Việt Nam.

Năm 1992 thành lập công ty đại lý bảo hiểm Bavina (UK) Ltd.co tại vương quốc Anh.

Từ 1993 Bảo Việt chú trọng công tác đầu tư tài chính Một loạt các biện pháp mang tính chiều sâu được thực hiện nhằm đảm bảo lựa chọn được các dự án đầu tư thích hợp, an toàn cho nguồn vốn và mang lại hiệu quả kinh tẾ cao.

Bảo Việt đã thu được nhiều thắng lợi quan trọng từ lĩnh vực đầu tư tài chính.

Năm 1996, được sự uỷ quyền của Thủ tướng Chính Phủ, Bộ tài chính ra quyết định thành lập lại Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam Bảo Việt được nhà nước xếp loại “ Doanh nghiệp nhà nước xếp hạng đặc biệt” và trở thành một trong 25 doanh nghiệp nhà nước lớn nhất Việt Nam Cũng trong năm này, Bảo Việt đưa ra thị trường dịch vụ bảo hiểm nhân thọ lần đầu tiên tại Việt Nam.

Công ty BHNT Hà Nội gan liền với mốc triển khai BHNT.

Năm 1997, Trung tâm đào tạo Bảo Việt được thành lập, đánh dấu một bước chuyên biến mới trong công tác dao tạo bồi dưỡng cán bộ, đại lý của Bao

Việt cũng như các don vi trong nghành BHVN.

Năm 1999, thành lập công ty chứng khoán Bảo Việt- công ty chứng khoán đầu tiên ở Việt Nam, Bảo Việt tiếp tục dI đầu trong việc pháp triển một lĩnh vực kinh doanh mới.

Năm 2000, Bảo Việt thành lập thêm 27 công ty BHNT đưa tổng số don vị thành viên của Bảo Việt lên 92 đơn vị đồng thời thực hiện tổ chức hoạt động hai hệ thống bảo hiểm riêng biệt gồm BHNT và Bảo hiểm phi nhân thọ. Đầu năm 2001, tiếp tục tách lập 27 công ty BHNT và 5 chi nhánh BHNT ở các tỉnh khác, nâng tông số các đơn vị thành viên lên 124 đơn vị Cũng trong năm này công ty đã nhận chứng chỉ ISO 9001-2000.

2.1.1.2 Công ty Bảo Việt Nhân Thọ Đông Đô

Công ty Bảo Việt Nhân Thọ ( BVNT )Hà Tây là doanh nghiệp nhà nước trực thuộc tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam, chính thức thành lập năm 1991, công ty đã và đang phát triển trên 50 loại hình bảo hiểm Tiền thân của công ty bảo Việt nhân thọ Hà Tây là văn phòng đại diện Hà Sơn Bình được thành lập vào tháng 12 năm 1980 và chính thức đi vào hoạt động vào đầu năm 1981 với các nghiệp vụ chủ yếu là:

- Bao Hiêm trách nhiệm dân sự chủ xe.

- Bao hiểm tai nạn hành khách trên xe.

Năm 1985 thực hiện mở rộng nhiều loại hình Bảo Hiểm về vật nuôi, con người Độc lập — Tự do — Hạnh phúc quy mô ngày càng lớn, phòng đại diện bảo hiểm Hà Sơn Bình được chia thành công ty Bảo hiểm Hà Tây và công ty bảo hiểm

Năm 1997 công ty Bảo Hiểm Hà Tây đã tiến hành triển khai các nghiệp vụ BHNT, Công ty bảo hiểm Việt Nam giao cho Bảo Việt Hà Tây triển khai BHNT tại tỉnh với kế hoạch 150 hợp đồng và tong số phí thu là 112,5 triệu đồng, kết qua là công ty đã phát hành 1271 hợp đồng và tổng số phí thu là 350 triệu đồng So với kế hoạch số hợp đồng tăng 8,49 lần và số phí bảo hiểm tăng 3,11 lần.

Nam bắt được nhu cầu về BHNT của người dân tại hầu hết các huyện và thị xã, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam nhận định rằng việc thành lập một phòng bảo hiểm Nhân Thọ - Bảo Việt Hà Tây là cần thiết Ngày 01/03/1998 phòng Bảo Hiểm Nhân Thọ- bảo Việt Hà Tây chính thức được thành lập.

Năm 2000 Bộ Tài Chính đã cho phép thành lập các công ty, Đây là bước ngoặt to lớn về bảo Hiểm Nhân Thọ đối với Thị trường Bảo Hiểm nhân thọ nói chung và Bảo Việt nhân Thọ Hà Tây Nói riêng.

Công ty bảo hiểm Nhân Thọ Hà Tây ( bảo Hiểm Hà Tây ) được phép thành lập theo quyết định số 46/QD-BTC ngày 27/03/2000 của Bộ Tài Chính Công ty chính thức đi vào hoạt động với tư cách pháp nhân, con dấu và tài khoản riêng từ ngày 15/06/2000.

Năm 2016 Công ty bảo hiểm Nhân Thọ Hà Tây chính thức tách thành 2

Công ty là Công ty Bảo Việt Nhân Thọ Đông Đô và Công ty Bảo Việt Nhân Thọ Sơn Tây.

Sinh vién thuc hién: Nguyễn Đức Duy

Công Ty Cổ Phần Bảo Việt Nhân Thọ Đông Đô.

Tên gọi day đủ: công ty Cổ Phan Bảo Việt nhân thọ Đông Đô.

Tên giao dịch quốc tế: Bao Viet Life Đông Đô.

Hình Thức: công ty cô phần ( nhà nước giữ trên 50% cô phan).

Vốn đầu tư khi thành lập: hạch toán phụ thuộc tổng công ty bảo hiểm

Ngành nghề kinh doanh: Bảo Hiểm Nhân Thọ.

Trụ sở chính: Tang 1, 2 tòa nhà CT12 Khu đô thị Văn Phú- Hà Đông-

2.1.2 Cơ cầu tô chức và bộ máy quản lý của Công ty Bảo Việt Nhân thọ Đông Đô.

Mặc dù được thành lập chưa lâu, công ty bảo Việt nhân thọ ( BVNT) Đông Đô đã có sự trưởng thành và phát triển không ngừng, có trụ sở riêng, ôn định nhanh về cơ cấu nhân sự, thiết lập các bộ phận phòng, ban, tổ đại lý khai thác chuyên trách trên địa bàn toàn tỉnh, mạng lưới khai thác tuyển chọn, đào tạo cơ ban, từ đó tạo điều kiện cho công ty tăng trưởng ôn định và phát triển trong thời gian toi.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUA KINH DOANH

Các chế độ chính sách đối với công tác Bảo hiểm

Chế độ hoa hồng của đại lý Bảo hiểm được hưởng theo quy định thống nhất của Bộ tài chính Phải xác định thu nhập chính của các đại lý Bảo hiểm là từ nguồn hoa hồng Dựa trên doanh thu khai thác Bảo hiểm mà đại lý Bảo hiểm đem lại cho công ty Bảo hiểm Đại lý Bảo hiểm được hỗ trợ các chi phí dé thuê văn phòng làm việc giao dịch , mở các điểm bán Bảo hiểm, hỗ trợ các trang thiết bị làm việc : bàn ghế ,{Ủ các văn phòng phẩm : giấy , mực ; chi phí điện thoại , nước sinh hoạt quảng cáo cho các sản phẩm Bảo hiểm : biển quảng cáo trực tiếp trên các phương tiện thông tin dai chúng, trong các hội nghị hội thao Được hỗ trợ thêm một phần kinh phí khi được giao thêm các nhiệm vụ như cùng công ty, cán bộ nghiệp vụ tuyên truyền nam bắt tình hình thu phí Bảo hiểm và thụ lý hồ sơ, bồi thường, chi trả bảo hiểm và một số công việc nghiệp vụ khác.

- Chế độ hưởng phụ cấp trách nhiệm trưởng ban, trưởng nhóm hàng tháng theo kết quả doanh thu khai thác của các thành viên trong bộ phận mình phụ trách Chế độ về Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm y tế : Đại lý Bảo hiểm của Bảo Việt được hưởng chế độ Bảo hiểm xã hội theo hình thức tự nguyện đóng góp theo các mức khởi điểm tính theo bậc I trung cấp hoặc hơn nữa và theo quy định đến hạn năng lượng mức đóng góp sẽ cao hơn Được hưởng chế độ Bảo hiểm y tế tự nguyện ốm đau thai sản , và được công ty hỗ trợ tiền tham gia Bảo hiểm kết hợp con người Các chế độ khác như ngày nghỉ tết âm lịch , đương lịch , ngày quốc tế lao động, đại lý lay chồng lay vợ , chế độ ốm dau bệnh tật thai sản được hỗ trợ từ nguồn kinh phí của Công ty Bảo hiểm Dai lý Bảo hiểm còn được khen thưởng khi có thành tích

Viện Ngân hàng — Tài chính Lớp TCDN 58B trong công tác , được hưởng các chế độ phúc lợi khác : tham quan nghỉ mát du lịch Được bồ nhiệm và thăng tiến trong nghề nghiệp Được tham gia các hoạt động công đoàn Đoàn thanh niên , các phong trào thể dục thé thao văn hoá van nghệ

Tất cả các chế độ chính sách trên được Công ty Bảo Việt Nhân Thọ Đông Đô lượng hoá và cụ thê bằng các văn bản trong từng thời gian từng nghiệp vụ phù hợp với thị trường Bảo hiểm kinh doanh trong thời kỳ cạnh tranh cao nhằm nâng cao thu nhập cho dai lý trên cơ sở sự đóng góp doanh thu cho Công ty dap ứng kip thời cho sự phát triển ngày càng tăng cao của Công ty Bảo Việt Nhân Thọ Đông Đô.

Các giải pháp mở rộng khu vực thị trường

Nâng cao chất lượng cán bộ qua việc đảo tao , dao tao lại tập huấn nghiệp vụ hội thảo tiếp cận với công nghệ thông tin tin học sàng lọc đội ngũ cán bộ hiện có bổ sung lực lượng cán bộ mới

Phát triển mạnh mẽ hệ thống đại lí bảo hiểm Đại lý chuyên nghiệp đại lý bán chuyên đủ về số lượng cũng như chất lượng đủ phủ kiên địa bàn , phủ kín các nghiệp vụ Bảo hiểm

Duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống hướng tới các khách hàng có tiêm năng , các khách hàng mới , mở rộng địa bàn kinh doanh Bảo hiêm

Nâng cao chất lượng và khả năng cạnh tranh , nghiên cứu thị trường đề thiết kế các sản phẩm Bảo hiểm phù hop, triển khai trong tâm các nghiệp vụ Bảo hiểm có tính kỹ thuật cao và khách hàng lớn

* Các giải pháp dé thực hiện mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh của công ty

- Các giải pháp phát triển các kênh phân phối : Cán bộ Công ty cũng như cán bộ đại lý chuyên nghiệp tổ chức phục vụ khách hàng tại cơ quan , tại địa điểm theo yêu cầu của khách hàng , lựa chọn các nghiệp vụ ít đòi hỏi chuyên môn cao , nhỏ lẻ giao cho đại lý thực hiện

- Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh : Thiết kế sản phẩm hợp lý, sàng lọc các đối tượng có hiểm hoạ rủi ro cao, tăng phí các nghiệp vụ Bảo hiểm, thận trọng khi chấp nhận Bảo hiểm, phòng chống khiếu nại gian lận, thực hiện tốt các biện pháp phòng hạn chế tốn thất

- Giải pháp nâng cao trình độ quản lý : Quản lý tốt khách hàng , phân chia quản lý theo nghiệp vụ , theo nhóm nghiệp vụ , theo địa bàn, theo khối, theo khu vực

, theo từng ngành , theo từng đơn vi Nâng cao chuyên môn nghiệp vụ , tang cường công tác quản lý cán bộ , quản lý đại lý , quản lý hoá đơn ấn chỉ , quản lý thu nộp Bảo hiểm trong ngày , quản lý khâu chỉ trả thông qua đại lý , thông qua cộng tác viên , kiêm tra chéo giữa các đơn vị địa bàn với nhau

- Giải pháp về đầu tư cơ sở vật chất : Quản lý và sử dụng bén , hiệu quả tiết kiệm các cơ sở vật chất đã trang bị, định kỳ bảo dưỡng sửa chữa , không sử dụng tài sản của công việc vào việc riêng , những trang bi mới xét có nhu cầu thực sự mới trang bi , trang bị phải bảo đảm về số lượng , tránh lãng phí không cần thiết , không phô trương

- Giải pháp phát triển công nghệ thông tin : Về tổ chức bộ máy được kiện toàn theo mô hình mẫu của Tổng công ty , khi có thay đổi cơ cấu mới phải trình Tổng công ty phê duyệt Thực hiện tốt các thiết bị tin học hiện có , tiếp cận và sử dụng triệt dé công nghệ tin học , hệ thống thông tin , trong quản lý nghiệp vụ giao dich với khách hàng , trong việc cung cấp thông tin truyền số liệu , thực hiện việc bí mật công nghệ thông tin trong kinh doanh

- Giải pháp về tổ chức cán bộ , phát triển nhân lực : Thực hiện tiết kiệm về nhân lực , thường xuyên đào tạo va đào tạo lại đội ngũ cán bộ nâng cao về chuyên môn nghiệp vụ , rèn luyện tốt về phâm chất đạo đức , đạo đức trong nghề nghiệp , sàng lọc những cán bộ yếu kém về năng lực , thoái hoá về pham chat , ý thức tổ chức kỷ luật kém khỏi đơn vị chuyên công tác khác hoặc cham dứt hợp đồng lao động Thường xuyên tuyên dụng những cán bộ mới , cán bộ được đào tạo chính quy theo

Viện Ngân hàng — Tài chính Lớp TCDN 58B quy chế thu tuyên dé có được đội ngũ cán bộ kế thừa và đủ mạnh Có chính sách ưu đãi đối với những cán bộ cống hiến nhiều cho ngành

Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại công ty Bảo Việt Nhân Tho Đông Đô

tại công ty Bảo Việt Nhân Thọ Đông Đô

3.4.1 Kiến nghị đối với UBND thành phố Hà Nội

-Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện các cơ sở hành lang pháp lý trong các hoạt động kinh doanh của lĩnh vực bảo hiểm dé tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động trên toàn địa bàn , trong điều kiện kinh tế còn chưa phát triển mạnh

Tạo hành lang về công tác tuyên dụng , đào tạo và quản lý sử dụng lực lượng lao động hợp đồng trong các doanh nghiệp bảo hiểm Đặc biệt trong trường hợp làm đại lý bảo hiểm tại các công ty bảo hiểm : các chế độ làm việc lâu dài trong các doanh nghiệp và sau khi hoàn thành đến tuổi nghỉ hưu được hưởng các chế độ quyền lợi như cán bộ công nhân viên chức khác Đề tạo cho lao động làm đại lý bảo hiểm tự tin trước khi bước vào nghề dai lý bảo hiểm , yên tâm phan khởi dé phục vụ lâu dài trong các doanh nghiệp bảo hiểm

-Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo cho thương hiệu bảo hiểm : thương hiệu của các sản phẩm bảo hiểm cần phải được quảng cáo tốt nhất và rộng rãi trong và ngoài nước , trong các tầng lớp dân cư dé nâng cao sự hiểu biết và nhận thức của công tác bảo hiểm , dần trở thành một tập quán thói quen của người Việt

-Nghiên cứu xây dựng các điều kiện bảo hiểm , phí bảo hiểm nhân thọ thích hợp :

Nghiên cứu cho ra nhiều loại hình bảo hiểm , các sản phẩm bảo hiểm phải được da dang hoá các điều kiện bảo hiểm , phí bảo hiểm phải được xây dựng phù hop với đặc điểm kinh tế của từng địa phương , từng vùng , từng đối tượng tham gia bảo hiểm , cô găng động viên được nhiều đối tượng tham gia bảo hiểm nhất tạo nên nê nêp và thói quen trong nhân dân

-Đại lý bảo hiểm cần có mức thu nhập ôn định dé đảm bảo cuộc sống nên các chế độ tiền lương (hoa hồng ) xây dựng phải linh hoạt , các chế độ về tài chính , chế độ khen thưởng phải hap dẫn tạo nhiều cơ hội cho người lao động phan dau có thu nhập cao

3.4.2 Kiến nghị đối với Bảo Việt Nhân thọ Đông Đô

- Tuyên truyền sâu rộng trong nhân dân về thương hiệu của Bảo Việt Nhân Thọ đặc biệt trong tầng lớp thanh niên : số thanh niên vừa học xong các trường trung học phổ thông , trung học chuyên nghiệp , cao đăng , đại học hiểu biết về nghề đại lý bảo hiểm là một nghề nghiệp như mọi nghề nghiệp khác và có thể làm việc lâu đài , có thu nhập ổn định

- Day mạnh công tác tuyên chọn va đào tạo bảo hiểm đặc biệt đại lý chuyên nghiệp sử dụng tại các huyện, việc đảo tạo phải phù hợp với đặc điểm của các huyện thành thị , đào tạo kết hợp thực tế khai thác , đào tao kha năng giao tiếp , tìm kiếm khách hang

Tuyền chọn đại lý bảo hiểm phải tính đến lao động tại địa phương, nơi cư trú vì ngoài khả năng chuyên môn còn rất cần mối quan hệ tình cảm, uy tín và mối quan hệ gia đình tại địa phương

-Đây mạnh các phong trào thi đua tang hiệu quả kinh doanh, các phong trào văn nghệ , thé duc thé thao , công tác thăm hỏi động viên cán bộ tao su gắn bó tốt nhất giữa đại lý bảo hiểm và các cán bộ khác , tạo sự hoà đồng trong công tác của moi người.