1.2.Quản lý rủi ro tín dụng của chỉ nhánh ngân hàng thương mại1.2.1.Khái niệm và mục tiêu của quản lý rủi ro tin dụng của chỉ nhánh ngânhàng thương mai Quản lý rủi ro tín dụng là một hệ
RỦI RO TÍN DỤNG CỦA VIB HÀ NỘI
2.1 Giới thiệu về VIB Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển VIB Hà Nội
Chi nhánh Hà Nội trước năm 2004 là chi nhánh có quy mô nhỏ, trong những năm qua đã có sự phát triển tốt VIB Hà Nội cũng là một trong những đơn vị có quy mô hoạt động lớn trong hệ thống VIB Với 18 phòng, trong đó có 06 phòng nghiệp vụ nằm tại trụ sở chính, 04 phòng giao dịch loại một, 08 phòng giao dịch loại hai.
2.1.2 Bộ máy tổ chức của VIB Hà Nội
Hình 2.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức VIB Hà Nội
Hình 2.1 Sơ đô cơ cấu tổ chức VIB Hà Nội
Nguồn: Báo cáo thường niên VIB Ban giám đốc định hướng, quản lý chính sách tín dụng Phòng KHDN, KHCN:quản lý khách hàng vay tại phòng và các khoản vay vượt thâm quyền của các phòng giao dịch Phòng tong hợp: Xử lý rủi ro, thu nợ Phòng HTTD kiểm soát sau tại chỉ nhánh, giải ngân Phòng KTKS thực hiện đánh giá các hoạt động cấp
15 tín dụng theo định kì.
Cơ cấu nhân sự: Tổng số cán bộ của chi nhánh là 163 cán bộ ( nữ 104 nữ 59 nam), trong đó trình độ thạc sĩ 10 người, đại học 134 người, cao đăng 2 người, khác 17 người Một số chức năng , nhiệm vụ của các phòng ban, nghiệp vụ chính trong VIB Hà Nội.
- Ban giám đốc: Gồm 1 Giám đốc và 3 Phó giám đốc.
Phòng quan hệ khách hàng (Bao gồm Phòng KHDN và Phòng Bán lẻ): Phân tích khách hàng vay, dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh theo quy định nghiệp vụ, tong hợp các ý kiến tham gia của đơn vị chức năng có liên quan dé ra quyết định tín dụng trong hạn mức được giao hoặc trình duyệt các khoản cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại Tham mưu cho giám đốc về chiến lược kinh doanh, chính sách khách hàng, chính sách tín dụng và chính sách lãi suất của chỉ nhánh.
Phòng tín dụng cũng hỗ trợ cho phòng nguồn vốn cho việc huy động vốn nếu có khách hàng gửi vào ngân hàng thông qua phòng tín dụng.
Phòng tài chính kế toán: Thực hiện các giao dịch chuyền tiền gửi tiền trực tiếp với khách hàng ; thực hiện hạch toán kế toán dé phản ánh đầy đủ , chính xác, kịp thời ma hoạt động kinh doanh và các nghiệp vụ phát sinh tại chi nhánh, thực hiện công tác hậu kiểm, kịp thời phát hiện những sai sót của giao dễ viên ( nếu có ), đảm bảo an toàn trong giao dịch; đề xuất tham mưu với Giám đốc chỉ nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính , kế toán , xây dựng chế độ , biện pháp quản lý tài sản , định mức và quản lý tài chính, tiết kiệm chỉ tiêu nội bộ, hợp lý và đúng chế độ
Phòng tô chức hành chính: thực hiện công tác tô chức cán bộ và đào tạo tại Chi nhánh Thực hiện công tác quản lý tài sản, tiền lương cán bộ Đầu mối tổ chức , đảm bảo công tác hậu cần, lễ tân, khánh tiết cho các cuộc họp hội nghị, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh tai VIB Hà Nội
Phòng kế hoạch tổng hợp: Xây dựng kế hoạch kinh doanh tổng hợp toàn chi nhánh, theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh Giúp việc Giám đốc quản lý, đánh giá tổng thể hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ: Thu - chi tiền mặt , phối hợp chặt chẽ với các phòng dịch vụ khách hàng, phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm thực hiện nghiệp vụ
16 thu chi tiền mặt tại quầy đảm bảo phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng Trực tiếp thực hiện các giao dịch thu - chi tiền mặt phục vụ khách hàng theo quy định.
Quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo.
Phòng Hỗ trợ tín dụng: Kiểm soát hồ sơ giải ngân, kiểm soát sau bảo lãnh Kiểm soát sau hồ sơ vay vốn và hồ sơ tài sản của các Phòng giao dịch , lưu trữ hồ sơ toàn Chi nhánh Thực hiện nhập xuất kho tài sản tại Hội sở
Phòng giao dịch: Với nhiệm vụ cung cấp tất cả các loại hình dịch vụ liên đến khách hàng như nghiệp vụ tín dụng cá nhân, nghiệp thu thanh toán , xử lý quan các hạch toán theo quy định VIB và sự phân công của chi nhánh.”
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB Hà Nội giai đoạn 2017-2019
Là một trong những trụ cột mang vị thế tiên phong trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng của cả nước, VIB Hà Nội đã xây dựng cho mình những nhiệm vụ tương xứng với vai trò chủ lực, với những diễn biến hội nhập, phát triển của nền kinh tế thị trường, cũng như phù hợp với tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi và triết lý kinh doanh mà ngân hàng đang hướng đến Bên cạnh đó trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, VIB Hà Nội đã thực hiện đôi mới công nghệ, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019
Nam Nam Nam STT Chỉ tiêu
Thu nhập từ hoạt động cho vay 72.401 103.267 | 101.825
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh
40.421 35.771 27.493 khác va thu nội bộ
Thu nhập từ dịch vụ ngân hang 1.769 2.565 4.662
Nhìn vào kết quả kinh doanh 3 năm qua của VIB Hà Nội cho thấy hoạt động của VIB Hà Nội đã có sự tăng nhẹ biên lợi qua các năm chứng tỏ hoạt động an toàn và hiệu va gây được uy tintrén thi trường.
2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng của VIB Hà Nội 2.2.1 Nhận diện và phân loại rủi ro
VIB Hà Nội thông qua phòng quan hệ khách hàng và phòng quản lý rủi ro tín dụng để nhận biết sớm rủi ro tín dụng Lập bảng liệt kê tín dụng để nhận diện rủi ro tín dụng là rất quan trọng trong quá trình quản lý rủi ro nhưng đến nay vẫn chưa có thực hiện tại VIB Hà Nội Nguyên nhân là QLRR cho biết những nguy cơ trong từng thời kỳ và vì thế không thể phản ánh mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng một cách tổng quan QLRRTD tại VIB Hà Nội đã thực hiện được những nội dung sau để xác định nguy cơ rủi ro:
* Phân tích môi trường pháp lý:
- Bộ phận quản lý rủi ro đã phân tích pháp lệnh ngân hàng và các văn bản liên quan Việc thực hiện và giải quyết các hợp đồng tín dụng khi đáo hạn còn chịu sự chi phối của luật thủ tục giải quyết các vụ án kinh tế
THIEN QUAN LÝ RỦI RO TÍN DUNG VIB HÀ NỘI
3.1 Quan điểm phát triển và phương hướng hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng tại VIB Hà Nội
3.1.1 Quan điểm phát triển của VIB Hà Nội
Huy động nguồn tài chính nội lực, sử dụng hiệu quả nó đó cho mục tiêu tăng trưởng với các ngân hang thương mai.
Muốn vậy việc xây dựng một mô hình QLRRTD dụng phù hợp là cần thiết để thực hiện mục tiêu này Dựa vào cơ sở của những nguyên tắc Basel về quản lý chất lượng tín dụng và đặc thù hoạt động ngân hàng tại Việt Nam, VIB có những định hướng áp dụng trong xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng như sau:
- Tiêu chuẩn hóa cán bộ theo dõi rủi ro tín dụng dé đáp ứng các yêu cầu của nguyên tắc Basel II: cần xây dựng đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, có kiến thức trong xem xét, đánh giá các đề xuất tín dụng và cần nâng cao tính chuyên nghiệp của cán bộ ngân hàng tức là các cán bộ trong ngân hàng phải thực hiện chức năng, nhiệm vụ của mình một cách đầy đủ, hết trách nhiệm và thái độ tất cả vì công việc chung trong xử lý mối quan hệ giữa các bộ phận.
- Thiết lập được một cái cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo sự cập nhập thường xuyên, liên tục và kip thời các thông tin giữa các bộ phận trong NH.
Mô hình QLRRTD hiện dai theo nguyên tắc Basel chỉ dem lại hiệu quả tốt khi thông tin thông suốt không bị trì trệ không cập nhập kịp thời, sự phân chia riêng biệt chuyên môn hóa dé khả năng các cán bộ trong tô chức năm được thông tin và kiểm soát thông tin tốt nhất Bên cạnh day, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin và phân tích thông tin, cung ứng nguồn thông tin chính xác, đáng tin cậy, toàn diện hỗ trợ được các bộ phận liên quan.
- Nâng cao khả năng đánh giá của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện xếp hạng tin dung theo định ky và duy trì một cách liên tục dé làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, các định hướng tín dụng với từng khách hàng Xếp hạng tín dụng là
38 một công cụ hiệu quả, mang tính khoa học trong quản lý rủi ro tín dụng thông qua lượng hóa các đánh giá và đưa ra các quyết định phù hợp Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng mới được các ngân hàng Việt Nam ứng dụng trong một vải năm trở lại đây và còn cần nhiều trải nghiệm để sửa đổi, hiệu chỉnh cho phù hợp với điều kiện thực tế Do đó, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đang và sẽ là một trong những công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng.
Trên cơ sở sự phân chia riêng biệt trên, bộ phận quan hệ khách hang sẽ chịu trách nhiệm tiếp xúc, tiếp nhận các yêu cầu của khách hàng, cung cấp thông tin cho bộ phận quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời kiểm tra giám sát quá trình thực hiện các cam kết của khách hàng (sử dụng vốn vay, các cam kết về bảo đảm tiền vay ).
Bộ phận quan lý rủi ro tin dung thực hiện việc “giám sat song song” qua trình bộ phận quan hệ khách hàng thực hiện các quyết định phê duyệt tin dụng dé phát hiện các dấu hiệu rủi ro cũng như can thiệp kip thời như giám sat việc thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản bảo đảm, các điều kiện giải ngân
Như vậy, quá trình đánh giá rủi ro tín dụng được thực hiện một cách tổng thé, liên tục trước, trong va sau khi cho vay, nâng cao hiệu quả quan ly rủi ro tin dụng, khắc phục được tình trạng không kịp thời khi chỉ sử dụng một cơ chế hậu kiểm của kiểm tra nội bộ.
- Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm pháp lý của bộ phận quan hệ khách hang, quan lý rủi ro tín dụng va quản lý nợ Sự rạch roi trong phân định trách nhiệm sẽ đảm bảo tính công bằng trong đánh giá chất lượng công việc, là điều kiện để quá trình xử lý các dấu hiệu rủi ro tín dụng được nhanh chóng, hiêu quả va kip thời cũng như tạo sự yên tâm trong suy nghĩ, hành động cua cán bộ các bộ phận. Đồng thời, mỗi bộ phận trong chức năng, nhiệm vụ của mình cần xây dựng các mục tiêu trong hoạt động cấp tín dụng (tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được, số lượng và nhóm khách hàng cần thiết lập, mức độ tăng trưởng tín dụng ), các giải pháp hiện thực hóa các mục tiêu đó, đảm bảo sự phối hop uyén chuyền, nhịp nhàng giữa các bộ phận tác nghiệp khi thực thi các mục tiêu quan lý rủi ro tín dụng đã đề ra, phù hợp với đặc thù của mỗi ngân hàng cũng như chính sách
39 tín dụng mà ngân hàng đó đề ra
3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng tại VIB Hà Nội
Trong thời gian tới, trong tiến trình từng bước nâng cao chất lượng tín dụng, cải thiện hệ thống quản lý rủi ro tín dụng, VIB Hà Nội hướng tới mục tiêu phát triển an toàn, hiệu quả, trở thành một trong những ngân hàng đầu tiên trong địa bàn có thé theo kịp các thực hành tốt nhất và chuẩn mực quốc tế trong quan lý rủi ro tin dụng Cụ thé như sau:
* Hoàn thiện khung quản lý rủi ro tín dụng
Một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng tốt phải được đặt trong môi trường rủi ro thích hợp Chiến lược rủi ro trong đó xác định rõ mức độ chấp nhận rủi ro chung, và mức độ chấp nhận rủi ro tín dụng nói riêng là kim chỉ nam cho sự vận hành của hệ thống quản lý rủi ro tín dụng Hơn thế nữa, khung quản lý rủi ro tín dụng với chiến lược phát triển tín dụng chung, những chính sách tín dụng cơ bản, quan trọng chính là một phần không thể thiếu trong hệ thống quản lý rủi ro tín dụng.
Chiến lược rủi ro của VIB Hà Nội phải được xây dựng dựa trên những đánh gia toàn diện, kỹ lưỡng tình hình kinh doanh của ngân hàng, môi trường kinh doanh trên địa bàn tỉnh.
* Xây dựng quy trình cấp tín dụng hợp lý Dé có được quy trình cấp tín dụng hợp lý, VIB Hà Nội cần thiết phải thiết lập những tiêu chí cấp tin dụng, cơ chế phân cấp thẩm quyền phù hợp, phản ánh tình hình rủi ro của VIB Hà Nội.
Ngoài ra, các chính sách tín dụng đối với những món vay mới cũng như mở rộng những món vay cũ cần phải được thường xuyên xem xét, đảm bảo phù hợp với chiến lược rủi ro trong từng thời kỳ.
KET LUẬN
Tác giả thực hiện nghiên cứu đề tài “Quan lý rủi ro tín dung tai VIB Hà
Nội” đề giải quyết một trong những vấn đề trọng trong giai đoạn hiện nay.
-Chuyên đề đã tổng hợp cơ sở lý thuyết RRTD của NHTM, nguyên nhân phát sinh và nội dung quan lý rủi ro tín dụng của NHTM.
Chuyên đề đã khái quát kết quả kinh doanh của VIB Hà Nội trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019, nêu thực trạng công tác QLRRTD tại VIB Hà Nội, và phát hiện nguyên nhân, khó khăn trong quản lý rủi ro tín dụng tại VIB Hà Nội.
— Trên co sở đánh giá thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng tại VIB Ha
Nội, luận văn đã dé xuất một số giải pháp và kiến nghị có tính khả thi nham quản lý nợ xấu có hiệu quả, nâng cao chất lượng quản lý tín dụng của VIB Hà Nội trong thời gian tới.
VIB Hà Nội trong thời gian qua đã có nhiều nỗ lực trong việc thực hiện quản lý rủi ro tín dụng Mặc dù vậy, trong quá trình hoạt động nghiệp vụ, VIB Hà Nội không tránh khỏi những khó khăn, vướng mắc từ nhiều phía.
Vì vậy, với tầm nhìn, sự hiểu biết còn hạn chế nên những van dé đề cập trong luận văn không thê tránh khỏi những hạn chế Tác giả cũng mong muốn các giải pháp cụ thể mà tác giả đưa ra đối với VIB Hà Nội có thể áp dụng vào trong thực tiễn dé giúp cho VIB Hà Nội ngày càng phát triển hơn nữa trong tương lai, nhất là trong hoạt động QLRRTD.