Sự cần thiết nghiên cứu về ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động tín dụng
Trong bối cảnh hiện nay, vấn đề bảo vệ môi trường và phát triển bền vững đã trở thành một ưu tiên hàng đầu trên toàn cầu Trong ngành ngân hàng, tín dụng xanh không chỉ đơn thuần là một xu thế phát triển mà còn thể hiện trách nhiệm đạo đức và xã hội của các tổ chức tài chính Trong những năm gần đây, việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính xanh hay tín dụng xanh đã trở thành một xu hướng tại nhiều ngân hàng trên thế giới Tín dụng xanh đã trở thành một yếu tố quan trọng trong việc bảo vệ môi trường và xây dựng một nền kinh tế bền vững Bằng cách tài trợ cho các dự án, sản xuất và dịch vụ thân thiện với môi trường, các tổ chức tài chính không chỉ đóng góp vào sự phát triển của các ngành công nghiệp xanh mà còn giúp đo lường và quản lý các rủi ro liên quan đến môi trường, xã hội và quản trị (ESG) một cách bền vững hơn.Tuy nhiên, tại Việt Nam, mặc dù các vấn đề về môi trường đang ngày càng dành được nhiều sự quan tâm không chỉ của các cơ quan quản lý mà cả những đơn vị thực hiện, phải thừa nhận rằng việc thực hiện hoạt động tài chính xanh của các ngân hàng vẫn đang ở những trang đầu tiên Để thúc đẩy và phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính xanh, việc ứng dụng công nghệ 4.0 đã trở nên cực kỳ cấp thiết Kể từ khi cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 bắt đầu, việc sử dụng công nghệ thông tin, trí tuệ nhân tạo, blockchain, big data, và các công nghệ mới khác đã thúc đẩy sự thay đổi và tăng cường hiệu quả trong các hoạt động tài chính Công nghệ 4.0 mở ra một bức tranh mới cho ngành ngân hàng Công nghệ này không chỉ giúp tăng cường hiệu suất và tính toàn vẹn của các quy trình ngân hàng mà còn có thể được áp dụng để tối ưu hóa các dịch vụ tài chính xanh Sử dụng công nghệ 4.0 trong hoạt động tín dụng xanh cũng có thể giúp các ngân hàng tối ưu hóa các quy trình, từ quản lý rủi ro đến xác định các dự án xanh phù hợp cho việc đầu tư tài chính Điều này giúp tăng cường hiệu quả và giảm thiểu rủi ro Trong tương lai, việc ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động tín dụng xanh tại các ngân hàng TMCP Việt Nam không chỉ là một cơ hội mà còn là một trách nhiệm Từ việc
1 nâng cao hiệu suất và tính bền vững cho đến việc xây dựng uy tín và hỗ trợ cộng đồng, công nghệ 4.0 có thể đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tín dụng xanh và bảo vệ môi trường Đây là lúc để các nhà nghiên cứu và ngân hàng hợp tác nhau để thúc đẩy sự phát triển của ngành tài chính xanh tại Việt Nam
Tuy nhiên, việc áp dụng công nghệ 4.0 vào các hoạt động tín dụng xanh ở Việt Nam vẫn đang đối mặt với nhiều thách thức Cơ sở hạ tầng công nghệ chưa đủ phát triển, vấn đề pháp lý vẫn còn nhiều hạn chế, và nhận thức về tín dụng xanh trong cộng đồng doanh nghiệp và cảm quan của cán bộ ngân hàng còn chưa cao Điều này tạo ra một bức tranh không mấy lạc quan về việc thúc đẩy ứng dụng công nghệ 4.0 vào các hoạt động tín dụng xanh tại Việt Nam
Trong bối cảnh này, việc nghiên cứu và đề xuất các giải pháp cụ thể về việc ứng dụng công nghệ 4.0 vào các hoạt động tín dụng xanh trên thế giới là cực kỳ cần thiết. Những bài học từ các quốc gia tiên tiến có thể cung cấp cho các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam những ý tưởng và chiến lược để vượt qua các thách thức và tận dụng những cơ hội từ công nghệ 4.0 Việt Nam, với tiềm năng và nhu cầu ngày càng tăng về tín dụng xanh, cần phải nắm bắt và hiểu rõ hơn về cơ hội và thách thức của việc ứng dụng công nghệ 4.0 Chỉ thông qua sự hòa nhập và sử dụng hiệu quả công nghệ mới, lĩnh vực tín dụng xanh nói chung và tài chính xanh tại Việt Nam mới có thể phát triển mạnh mẽ và bền vững trong tương lai
Dựa trên những đánh giá trên, tác giả nhận thấy tính cấp thiết để thực hiện nghiên cứu đề tài “Ứng dụng công nghệ 4.0 vào các hoạt động Tín dụng xanh: Kinh nghiệm thế giới và bài học cho các Ngân hàng TMCP Việt Nam”
Mục tiêu của đề án tốt nghiệp là nghiên cứu các kinh nghiệm quốc tế trong ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động Tín dụng Xanh, để từ đó đưa ra các giải pháp, đề xuất phát triển nhằm thúc đẩy và nâng cao tính ứng dụng của công nghệ 4.0 các hoạt động Tín dụng Xanh tại các ngân hàng TMCP tại Việt Nam
Nhiệm vụ nghiên cứu bao gồm:
2 Thứ nhất: Tổng hợp cơ sở lý luận về hoạt động Tín dụng Xanh và các công nghệ 4.0 sử dụng trong TCNH;
Thứ hai: Phân tích và đánh giá việc ứng dụng công nghệ 4.0 trong Tín dụng Xanh tại một số nước trên thế giới
Thứ ba: Nêu ra thực trạng Tín dụng Xanh cũng như việc ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động Tín dụng Xanh tại các Ngân hàng TMCP Việt Nam Đánh giá những thách thức mà Ngân hàng TMCP Việt Nam gặp phải khi tiến hành ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động Tín dụng Xanh
Thứ tư: Trên cơ sở thực trạng và thách thức phía trên, bài nghiên cứu chỉ ra giải pháp để các Ngân hàng TMCP Việt Nam thực hiện nhằm thúc đẩy việc ứng dụng tại ngân hàng cũng như kiến nghị những chính sách phù hợp để Chính Phủ và NHTW xem xét thực hiện nhằm tạo điều kiện cho các Ngân hàng TMCP Việt Nam
3 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
Bài nghiên cứu tập trung vào đối tượng là hoạt động ứng dụng các công nghệ 4.0 trong Tín dụng Xanh tại một số quốc gia được lựa chọn trên thế giới Việc sử dụng các công nghệ này có tiềm năng thế nào đối với thị trường Việt Nam và các Ngân hàngTMCP Việt Nam nên làm gì để có thể tích hợp thành công vào hoạt động Tín dụng
Xanh tại ngân hàng mình
• Về không gian: Các Ngân hàng TMCP trên thế giới và tại Việt Nam •
Về thời gian: Giai đoạn từ năm 2000 đến 2023
• Về nội dung: Việc sử dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động Tín dụng Xanh tại tại các ngân hàng TMCP trên thế giới và tại Việt Nam Các yếu tố chính ảnh hưởng đến hoạt động ứng dụng cộng nghệ 4.0 vào Tín dụng Xanh tại các ngân hàng TMCP gồm: Khả năng sử dụng công nghệ, năng lực quản lý và chính sách chuyển đổi công nghệ của cả ngân hàng và Nhà nước.
Trong quá trình thực hiện, tác giả sử dụng phương pháp luận là Phương pháp Duy vật lịch sử và Phương pháp Duy vật biện chứng để nghiên cứu vấn để tTùy từng vấn đề nghiên cứu, tác giả đã sử dụng lồng ghép các phương pháp như phương pháp quy nạp trong nghiên cứu, phương pháp phân tích đối chiếu, phương pháp so sánh, khái quát hóa và hệ thống hóa Cụ thể như sau:
Tác giả thu thập các nguồn thông tin thứ cấp từ giáo trình, sách báo và tạp chí chuyên ngành, internet và phân loại chúng để có được những kiến thức tổng quan nhất về hoạt động Tín dụng Xanh và hoạt động sử dụng công nghệ 4.0 hiện nay Tác giả cũng tổng hợp và bóc tách các thông tin liên quan đến ứng dụng công nghệ 4.0 và các hoạt động trong Tín dụng Xanh trên thế giới và tại Việt Nam Từ đó, tác giả soi chiếu thực trạng của Việt Nam cùng những phân tích kết quả đạt được để đề xuất ra các giải pháp mang tính thực tiễn
5 Ý nghĩa của đề án tốt nghiệp
Trên thế giới, cũng chưa có nhiều đề tài nghiên cứu về tích hợp công nghệ 4.0 nhằm thúc đẩy hoạt động Tín dụng Xanh và bài nghiên cứu cũng là một trong những bài nghiên cứu đầu tiên hướng tới mục tiêu này tại Việt Nam Tác giả hy vọng rằng kết quả của bài nghiên cứu sẽ mở ra những hướng phát triển mới cho hoạt động Tín dụngXanh giữa làn sóng công nghệ cao hiện nay cũng như giúp các ngân hàng TMCP Việt
Nam có cái nhìn toàn diện về những điểm còn tồn đọng trong hành trình xanh hóa của mình
6 Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục bảng biểu hình, danh mục các từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, đề án tốt nghiệp có kết cấu gồm 4 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động Tín dụng Xanh và ứng dụng công nghệ 4.0 trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng
Chương 2: Kinh nghiệm ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động Tín dụng Xanh tại một số nước trên thế giới
Chương 3: Thực trạng ứng dụng công nghệ 4.0 trong hoạt động Tín dụng Xanh tại Việt Nam
Chương 4: Đề xuất một số giải pháp và hàm ý chính sách nhằm phát triển hoạt động Tín dụng Xanh trong bối cảnh ứng dụng công nghệ 4.0 tại Việt Nam
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG XANH VÀ CÔNG NGHỆ 4.0
Tổng quan chung về Tín dụng Xanh
1.1.1 Khái niệm Tín dụng Xanh
Theo Chuỗi giá trị toàn cầu (Kaplinsky và Morris, 2001), các tổ chức tài chính, đặc biệt là ngân hàng, có tác động lớn đến môi trường thông qua hoạt động cho vay Các khoản vay cho doanh nghiệp có hoạt động gây ô nhiễm môi trường gây ra nhiều hậu quả nguy hiểm, đây là tác động gián tiếp của ngân hàng đối với môi trường Tuy nhiên, ngân hàng cũng có thể tác động tích cực đến môi trường thông qua hoạt động kinh doanh của mình, điều này được ghi nhận và cam kết tại Hội nghị Liên hợp quốc về Môi trường và Phát triển (Hội nghị Rio, 1992).
Nguyên tắc Tín dụng Xanh (GLP) (2018), được công bố bởi Hiệp hội Thị trường Tín dụng và Hiệp hội Thị trường Tín dụng Châu Á - Thái Bình Dương, định nghĩa tín dụng xanh là bất kỳ loại công cụ cho vay nào được cung cấp riêng để tài trợ hoặc tái cấp vốn, toàn bộ hoặc một phần, cho các Dự Án Xanh mới và/hoặc hiện có đủ điều kiện Tín dụng xanh phải phù hợp với bốn yếu tố cốt lõi của GLP, như được quy định trong GLP Định nghĩa này được xem xét lại định kỳ dựa trên sự phát triển và tăng trưởng của Thị trường Tín dụng Xanh Mặc dù nhận thức rằng định nghĩa về các dự án xanh có thể khác nhau tùy thuộc vào lĩnh vực và địa lý, GLP cung cấp một danh sách không đầy đủ các loại dự án biểu thị có khả năng đủ điều kiện cho các Dự Án Xanh, bao gồm: Nguyên tắc Tín dụng Xanh (GLP) 2018 bao gồm quản lý nước và xử lý nước thải bền vững, giao thông xanh, năng lượng hiệu quả, phòng chống và
6 kiểm soát ô nhiễm, năng lượng tái tạo, các công trình xanh, nông lâm nghiệp bền vững, và quy trình và công nghệ sản xuất thân thiện với môi trường và/hoặc thích nghi với nền kinh tế
Tín dụng xanh là một bộ phận của hệ thống tài chính xanh bắt nguồn từ sự xuất hiện và phát triển của khái niệm phát triển bền vững Tín dụng xanh đề cập đến hoạt động của các ngân hàng không chỉ tính đến các chỉ số lợi ích kinh tế mà còn cả các yếu tố môi trường trong quá trình cấp tín dụng, sau đó đưa ra quyết định cho vay phù hợp (Xiao và cộng sự, 2022)
Tín dụng xanh cũng có thể được hiểu là các ngân hàng thương mại đầu tư nguồn lực vào các doanh nghiệp xanh dựa trên thông tin có sẵn, cung cấp các khoản vay và hỗ trợ ưu đãi, đồng thời truyền tải ý tưởng bảo vệ môi trường và phát triển kinh tế bền vững đến các doanh nghiệp vay vốn (Jeucken, 2001)
Theo Điều 149 của Luật Bảo vệ môi trường 2020 số 72/2020/QH14 có chỉ rõ Tín dụng xanh là tín dụng được cấp cho các dự án đầu tư:
(i) Sử dụng hiệu quả tài nguyên thiên nhiên;
(ii) Ứng phó với biến đổi khí hậu;
(iii) Quản lí chất thải;
(iv) Xử lí ô nhiễm, cải thiện chất lượng môi trường;
(v) Phục hồi hệ sinh thái tự nhiên;
(vi) Bảo tồn thiên nhiên và đa dạng sinh học;
(vii) Tạo ra lợi ích khác về môi trường
Hoạt động tín dụng xanh là khi các tổ chức tài chính hay các ngân hàng khuyến khích doanh nghiệp thực hiện các thỏa thuận thân thiện với môi trường và tiết kiệm năng lượng, giảm phát thải theo chính sách tín dụng của mình Tín dụng xanh có thể được hiểu từ ba lĩnh vực Trước hết, hỗ trợ các dự án, doanh nghiệp thân thiện với môi trường, tiết kiệm năng lượng thông qua các chính sách, công cụ tín dụng phù hợp (bao gồm loại hình cho vay, thời hạn, lãi suất và số tiền vay) Thứ hai, xử lý các dự
7 án, doanh nghiệp vi phạm quy định pháp luật về bảo vệ môi trường, tiết kiệm năng lượng bằng việc ngừng cấp tín dụng, chậm tín dụng hoặc thậm chí thu hồi tín dụng. Cuối cùng, chủ nợ hướng dẫn, giám sát người đi vay trước các rủi ro về môi trường và thực hiện trách nhiệm xã hội của mình để giảm thiểu rủi ro tín dụng theo chính sách tín dụng Hoạt động tín dụng xanh một mặt sẽ nâng cao khả năng quản lý rủi ro xã hội và môi trường của ngân hàng nhằm tối ưu hóa cơ cấu tín dụng, đổi mới dịch vụ ngân hàng. Mặt khác, hoạt động tín dụng xanh sẽ góp phần chuyển đổi mô hình tăng trưởng kinh tế theo hướng phát triển bền vững (Hồ Mỹ Hạnh, 2016)
Như vậy, trong đề án tốt nghiệp này, tín dụng xanh sẽ được hiểu là tín dụng ngân hàng cấp cho các dự án thân thiện với môi trường và loại bỏ các dự án gây ô nhiễm môi trường Thông qua tín dụng xanh, các ngân hàng có thể gián tiếp bảo vệ môi trường. Việc đánh giá dự án có bảo vệ môi trường hay không dựa trên những tiêu chuẩn nhất định do ngân hàng hoặc cơ quan chức năng đưa ra
1.1.2 Đặc điểm của hoạt động Tín dụng Xanh
Theo Hoài Linh và cộng sự (2022), tín dụng xanh có ba đặc điểm chính Cụ thể như sau: Đầu tiên, việc cấp tín dụng xanh được ưu tiên cho các dự án sản xuất và kinh doanh không gây ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường Đây là điểm khác biệt rõ rệt nhất của Tín dụng Xanh với các hoạt động tín dụng truyền thống khi các hoạt động tín dụng truyền thống không xem xét đến yếu tố môi trường trong đánh giá khoản vay Tuy nhiên, không phải mọi dự án có tính "xanh" đều được chấp nhận, và các ngân hàng áp dụng các tiêu chí cụ thể Với doanh nghiệp, các dự án cần thể hiện được tính hiệu quả, sự minh bạch thông tin, khả năng sinh lời và kinh nghiệm tối thiểu một năm trong lĩnh vực công nghệ "xanh", đặc biệt phải chứng minh được thị trường tiêu thụ sản phẩm. Với cá nhân, cần phải chứng minh khả năng tài chính và không nợ xấu tại ngân hàng Thứ hai, tín dụng xanh thường được cấp từ vốn huy động của cộng đồng chứ không hoàn toàn từ nguồn vốn của ngân hàng, và nguồn vốn này được sử dụng để cấp tín dụng xanh Nguồn vốn xanh thông qua các hợp đồng ủy thác từ Ngân hàng
8 Trung ương, các quỹ hỗ trợ tín dụng xanh hoặc phát hành trực tiếp trái phiếu xanh trên thị trường là nguồn tín dụng mà các ngân hàng có thể hướng tới Thứ ba, hoạt động cấp tín dụng xanh của ngân hàng liên quan đến nhiều cơ quan chức năng Vì vậy, để khuyến khích các nhà đầu tư, Chính phủ hỗ trợ thông qua các chính sách thuế và cam kết thị trường ổn định cho các doanh nghiệp đầu tư vào các dự án ưu tiên bảo vệ môi trường Ngân hàng cam kết cung cấp vốn dài hạn và lãi suất ưu đãi
1.1.3 Vai trò của hoạt động Tín dụng Xanh
Tín dụng xanh đem lại nhiều ưu điểm cho các doanh nghiệp thực hiện dự án phát triển kinh tế và cũng góp phần vào sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng Nó giúp ngân hàng thương mại giảm thiểu nhiều loại rủi ro như rủi ro tín dụng - bằng cách giảm nợ xấu và tăng cường ổn định tài chính, rủi ro danh tiếng - bảo vệ uy tín trên thị trường qua việc thúc đẩy môi trường xã hội, và rủi ro pháp lý - giảm thiểu tranh chấp pháp lý liên quan đến các dự án có rủi ro về môi trường xã hội (Yu et al., 2018; Zhang et al., 2021)
Thêm vào đó, tín dụng xanh cũng có ảnh hưởng tích cực đối với nền kinh tế. Theo Xiaowei và cộng sự (2021), các lợi ích bao gồm việc tác động đến hoạt động kinh tế, hỗ trợ tích lũy và tập trung vốn để áp dụng công nghệ thân thiện với môi trường vào sản xuất, và điều tiết nguồn vốn để ổn định thị trường tiền tệ, cân bằng sự phát triển kinh tế và chuyển đổi sang cơ cấu kinh tế xanh bền vững (Zhou et al., 2021; Xu et al., 2018)
Vì thế, chính sách tín dụng xanh là một giải pháp cần thiết để định hình nền kinh tế theo hướng tăng trưởng xanh Hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích cho tăng trưởng và phát triển kinh tế mà còn nâng cao mức sống của người dân và bảo vệ môi trường
1.1.4 Các nhân tố tác động đến hoạt động Tín dụng Xanh
Trong thời gian vừa qua, nhiều nhà nghiên cứu đã chỉ ra các yếu tố quan trọng khác nhau tác động đến hoạt động Tín dụng Xanh, trong đó bao gồm tám yếu tố chính. Các yếu tố này bao gồm chính sách hỗ trợ, năng lực tài chính, chiến lược tiếp thị,
9 công nghệ ngân hàng, chất lượng nguồn nhân lực, quản lý rủi ro, khung pháp lý và chính sách môi trường
Về chính sách hỗ trợ: Tín dụng xanh là một trong những công cụ tài chính xanh được thiết kế để tài trợ cho các chương trình, dự án và sáng kiến thân thiện với môi trường, từ đó khuyến khích người tiêu dùng và doanh nghiệp tối ưu hóa và tái tạo các nguồn năng lượng đồng thời giải quyết các vấn đề về môi trường Đặc biệt, tín dụng xanh thường tài trợ cho các sáng kiến và dự án dự kiến sẽ mang lại tác động môi trường rõ ràng và tích cực, do đó thường đưa ra lãi suất ưu đãi và thời hạn thanh toán dài hơn so với các khoản vay thông thường Có thể lập luận rằng các dự án xanh là lĩnh vực được ưu tiên cho vay (Peng và cộng sự, 2018; Nanda & Bihari, 2012)
Ứng dụng công nghệ 4.0 trong lĩnh vực TCNH
1.2.1 Giới thiệu chung về cuộc cách mạng công nghiệp 4.0
Các cuộc cách mạng công nghiệp trước đây có đặc điểm là áp dụng nhiều kỹ thuật khác nhau vào sản xuất Theo Schwab (2016), Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ nhất sử dụng năng lượng nước và hơi nước để cơ giới hóa sản xuất Lần thứ hai sử dụng năng lượng điện để tạo ra sản xuất hàng loạt Lần thứ ba sử dụng điện tử và công nghệ thông tin để tự động hóa sản xuất Hiện nay Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư đang được xây dựng trên nền tảng lần thứ ba với cuộc cách mạng kỹ thuật số diễn ra từ giữa thế kỷ trước Đây là cuộc cách mạng mang đặc trưng bởi sự kết hợp của các công nghệ đang làm mờ ranh giới giữa các lĩnh vực vật lý, kỹ thuật số và sinh học
Theo ILO (2018) định nghĩa, cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) mang đặc trưng của những tiến bộ công nghệ nhanh chóng thông qua việc tăng cường sử dụng truyền thông di động và kết nối ('internet vạn vật'), dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, robot, xe tự hành, in 3D, nano và công nghệ sinh học, điện toán lượng tử, v.v
CMCN 4.0 có những đặc điểm sau:
● Sự hội tụ giữa hệ thống ảo và thực thể (Cyber-Physical Systems - CPS): CMCN 4.0 được đặc trưng bởi sự giao thoa mạnh mẽ giữa các lĩnh vực công nghệ, vật lý, kỹ thuật số và sinh học Điều này phản ánh xu hướng tích hợp giữa các hệ thống ảo và thực thể, cũng như mối liên kết giữa Internet of Things (IoT) và Internet of Systems (IoS) (Nguyễn Thắng và cộng sự, 2016)
Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) đang bùng nổ với tốc độ chưa từng có trong lịch sử Công nghệ phát triển theo cấp số nhân trên nhiều lĩnh vực, dẫn đến sự ra đời của một thế giới số hóa, tự động hóa và thông minh hơn.
● Tác động toàn diện và mạnh mẽ đến nền kinh tế, xã hội và môi trường: Cuộc CMCN lần thứ tư có ảnh hưởng sâu rộng ở mọi cấp độ - toàn cầu, khu vực và trong từng quốc gia
● Thay đổi lớn trong ngành sản xuất: Trong CMCN 4.0, "nguyên liệu" quan trọng nhất không phải là tài nguyên thiên nhiên mà là tri thức
● Sự hiện diện trong thế giới ảo đồng bộ với thế giới thực: Giao dịch trong thế giới ảo được thực hiện thông qua kết nối Internet Sản xuất ảo, sản phẩm ảo, và giao dịch ảo đều có ảnh hưởng đáng kể Sự kết nối không giới hạn của vạn vật từ thế giới ảo nhằm mục tiêu loại bỏ rào cản địa lý giữa các quốc gia
1.2.2 Giới thiệu chung về các ứng dụng công nghệ 4.0
Thuật ngữ “Công nghệ 4.0” xuất hiện trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, theo đó nhấn mạnh và bao gồm những cải tiến và hỗ trợ công nghệ mới nhất để đảm bảo quy trình sản xuất nhanh chóng và linh hoạt Theo Pandiyan và các cộng sự (2018), thuật ngữ này bắt nguồn từ Đức vào năm 2011, nhằm mô tả những thay đổi liên quan trực tiếp tới tích hợp công nghệ thông tin trong tự động hóa Với mục đích thúc đẩy tự động hóa sản xuất và do đó, tăng năng suất thông qua “các nhà máy thông minh”, công nghiệp 4.0 có thể được đặc trưng bởi sự tích hợp giữa Internet và quy trình sản xuất, với sự trợ giúp của các cảm biến nhỏ và trí tuệ nhân tạo áp dụng cho máy móc
Từ khái niệm về công nghệ 4.0 như vậy, cái nhìn rộng hơn về ứng dụng của các công nghệ này được áp dụng vào mọi lĩnh vực, ngành nghề Điểm chung khi đưa vào ứng dụng trong các lĩnh vực là đều xoay quanh chín trụ cột chính hay còn gọi là chín loại công nghệ 4.0 sau đây:
● Dữ liệu lớn: là một quá trình phức tạp bao gồm thu thập, biên soạn, làm sạch và phân tích các tập hợp dữ liệu lớn để chuyển đổi dữ liệu thô thành thông tin có thể được sử dụng để đưa ra quyết định (Fei và cộng sự, 2019);
● Robot tự động: máy móc thông minh có khả năng thực hiện các nhiệm vụ được giao với sự tham gia tối thiểu của con người (Bahrin và cộng sự, 2016);
Mô phỏng là phương pháp phân tích và thử nghiệm thiết kế hệ thống dựa trên mô hình, nơi mô hình máy tính bắt chước các đặc tính của hệ thống được triển khai (Dalenogare et al., 2018).
● Sản xuất bồi đắp: quy trình sản xuất sản xuất các vật thể vật lý dựa trên 3D mô hình thông qua việc nối các lớp vật liệu kế tiếp nhau (Kang và cộng sự, 2016); ● Tích hợp theo chiều ngang và chiều dọc: tích hợp theo chiều dọc hàm ý sự tương tác ở các cấp độ khác nhau của cơ cấu quản lý phân cấp trong doanh nghiệp, trong khi tích hợp theo chiều ngang giả định tất cả các bộ phận bên ngoài và nội bộ và các bên liên quan đến việc tạo ra chuỗi giá trị (Dalenogare và cộng sự, 2018);
● Internet of Things (IoT): kết hợp các đối tượng được trang bị cảm biến thông minh để lưu trữ, xử lý, phân tích và trao đổi dữ liệu với nhau IoT có thể cho phép sản xuất chế độ xem theo thời gian thực, tăng hiệu quả sản xuất và ra quyết định thích ứng (Roblek và cộng sự, 2016);
● Điện toán đám mây: công nghệ đòi hỏi phải thuê tài nguyên CNTT như CPU hoặc bộ lưu trữ theo hình thức trả tiền -sử dụng cơ sở thông qua Internet (Alcácer & Cruz-Machado, 2019);
● An ninh mạng: một tập hợp các công nghệ, quy trình và biện pháp thực hành để bảo vệ các hệ thống sản xuất được kết nối với nhau khỏi các cuộc tấn công mạng và rò rỉ dữ liệu nhạy cảm (S S Kamble và cộng sự, 2018) ;
KINH NGHIỆM ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ 4.0 VÀO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XANH TẠI MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI
Thực trạng hoạt động Tín dụng Xanh trên thế giới
Đức là một ví dụ điển hình về quốc gia triển khai thành công chính sách tín dụng xanh KfW Group, ngân hàng phát triển quốc gia thuộc sở hữu nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển bền vững và bảo vệ môi trường thông qua các hoạt động hỗ trợ của mình Mặc dù Đức không có chiến lược ngân hàng xanh riêng, nhưng các ngân hàng Đức đã nhanh chóng đáp ứng nhu cầu về tài chính xanh sau cuộc khủng hoảng tài chính Các ngân hàng xanh như GLS Bank, UmweltBank, Triodos và EthikBank chuyên huy động vốn từ các cá nhân và tổ chức có ý thức về môi trường, sau đó đầu tư vào các lĩnh vực như năng lượng sạch, tiết kiệm năng lượng và bảo vệ môi trường Mặc dù lãi suất cao hơn, khách hàng vẫn sẵn sàng ủng hộ các sản phẩm thân thiện với môi trường, thúc đẩy các công ty đầu tư xanh.
23 đóng vai trò quan trọng ở Đức Trong quá trình thực hiện chính sách tín dụng xanh tại Đức, các đơn vị này sẽ thực hiện chính sách giảm giá và đảm bảo chính sách giảm giá sẽ hỗ trợ các nhà đầu tư thực hiện các dự án tiết kiệm năng lượng và bảo vệ môi trường GLS là một trong 4 ngân hàng được bình chọn là “Ngân hàng của năm” tại Đức trong 5 năm liên tiếp từ 2010 đến 2014 và được trao giải thưởng “Doanh nghiệp bền vững nhất” vào năm 2012 Khi gửi tiền tại GLS, người gửi tiền sẽ có quyền lựa chọn các lĩnh vực cụ thể mà họ muốn đầu tư tiền của mình Ngoài ra, để đảm bảo tính minh bạch trong thông tin hoạt động tài chính, GLS còn công khai cho người gửi tiền tất cả danh sách các khoản vay của họ được chia theo từng lĩnh vực cụ thể (Đỗ Kiều Trang, 2016)
Năm 2007, Trung Quốc công bố Chính sách Tín dụng Xanh, được thiết kế để cải thiện việc tuân thủ các quy định về môi trường của Trung Quốc bằng cách hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng của các doanh nghiệp không thực hiện các quy định về môi trường hoặc không vượt qua các bài kiểm tra kiểm soát ô nhiễm Để thực hiện chính sách này, Chính phủ Trung Quốc đặc biệt quan tâm đến Nguyên tắc Xích đạo, Tiêu chuẩn Hoạt động của IFC và Hướng dẫn về Môi trường, Sức khỏe và An toàn của IFC cho từng lĩnh vực Theo đó, Cơ quan Bảo vệ Môi trường Nhà nước đã ký thỏa thuận hợp tác với IFC để điều chỉnh Nguyên tắc Xích đạo, Tiêu chuẩn Hoạt động của IFC, Hướng dẫn về Môi trường, Sức khỏe và An toàn cho phù hợp với các bang của Trung Quốc (Ủy ban Điều tiết Ngân hàng Trung Quốc (CBRC) & PricewaterhouseCoopers (PWC), 2013) Chính sách tín dụng xanh của Trung Quốc sử dụng các công cụ chính sách tài chính và chính sách khuyến khích để khuyến khích doanh nghiệp thực hiện các dự án tiết kiệm năng lượng và giảm phát thải, cải thiện hoạt động bảo vệ môi trường của doanh nghiệp, từ đó góp phần giảm ô nhiễm môi trường Trung Quốc đã hứa cắt giảm 20% mức tiêu thụ năng lượng trên một đơn vị GDP và 10% lượng khí thải gây ô nhiễm lớn vào năm 2010 Các ngân hàng thương mại Trung Quốc đã được yêu cầu không cung cấp các khoản vay cho các doanh nghiệp gây ô nhiễm và tiêu thụ nhiều năng lượng (IFC, 2008)
Theo các chính sách này, các doanh nghiệp không thực hiện đánh giá môi trường bắt buộc hoặc không vượt qua các cuộc kiểm tra kiểm soát ô nhiễm sẽ bị ngân hàng
24 từ chối cho vay Doanh nghiệp bị phát hiện vi phạm quy định bảo vệ môi trường sẽ bị ngân hàng thu hồi Để đảm bảo các chính sách này được thực thi, Bộ Môi trường đã lập và duy trì “danh sách đen” các doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu về bảo vệ môi trường Các ngân hàng không được phép cho doanh nghiệp vay tiền cho đến khi họ hoàn thành nghĩa vụ bảo vệ môi trường và chính thức được đưa ra khỏi danh sách đen.Thông tin về các doanh nghiệp này cũng được đưa vào cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (PBOC) Hiện cơ sở dữ liệu này đã ghi nhận 30.000 trường hợp vi phạm quy định về bảo vệ môi trường Đồng thời, Bộ Bảo vệ Môi trường Trung Quốc và CBRC đã hợp tác thiết lập một kênh thông tin để CBRC kịp thời điều chỉnh chính sách giám sát ngân hàng cũng như hoạt động kiểm toán (GIZ & SBV, 2015) Trung Quốc là một trong số ít các nước đang phát triển được chính phủ ban hành các văn bản chính thức nhằm thúc đẩy tài chính xanh Mặc dù IFC đã có kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính xanh trong nhiều năm, IFC vẫn dựa vào bài học từ Trung Quốc để triển khai Mạng lưới ngân hàng bền vững, nhằm giúp các nhà quản lý thị trường mới nổi phát triển chính sách của họ tương tự như phương pháp của Trung Quốc
Hoa Kỳ là một trong những quốc gia đi đầu trong hoạt động thúc đẩy phát triển bền vững đi liền với bảo vệ môi trường Quốc hội Hoa Kỳ đã ban hành Đạo luật Trách nhiệm, Bồi thường và Ứng phó Môi trường Toàn diện (CERCLA), thường được gọi là Superfund, vào ngày 11 tháng 12 năm 1980 Đạo luật này tạo ra một khoản thuế đối với các ngành công nghiệp hóa chất và dầu khí và cung cấp thẩm quyền liên bang rộng rãi để phản ứng trực tiếp với các sự cố phát thải hoặc đe dọa thải ra các chất độc hại có thể gây nguy hiểm cho sức khỏe cộng đồng hoặc môi trường Đồng thời, các ngân hàng cũng phải chịu trách nhiệm đối với việc ô nhiễm môi trường do khách hàng của họ gây ra, và chịu chi phí khắc phục tình trạng môi trường
Tại Hoa Kỳ, Đạo luật Chính sách Năng lượng năm 1992 đã đưa ra hai loại giải pháp xanh thế chấp - một cho công trình xây dựng mới và một cho các tòa nhà hiện có. Năng lượng Thế chấp hiệu quả (EEM)” dành cho người mua nhà sử dụng năng lượng tiết kiệm từ một phương thức mới nhà tiết kiệm năng lượng để tăng sức mua nhà của người tiêu dùng và tận dụng năng lượng tiết kiệm được trong quá trình thẩm
25 định “Thế chấp cải thiện năng lượng (EIM)” dành cho chủ sở hữu nhà tài trợ cho việc nâng cấp năng lượng của một ngôi nhà hiện có bằng cách sử dụng tiết kiệm năng lượng hàng tháng Đối với cả hai loại hình thế chấp, cần phải có đánh giá hiệu quả sử dụng năng lượng của ngôi nhà bạn và chi phí năng lượng dự kiến bằng Hệ thống xếp hạng năng lượng gia đình (HERS) (Amram và cộng sự, 2010) Đề án quốc gia này được hỗ trợ bởi một số chương trình cho vay dành riêng cho từng bang và người cho vay Người mua nhà cũng có thể được hưởng lợi từ việc giảm thuế vì lãi suất thanh toán thế chấp là thuế khấu trừ Mặc dù chương trình tài trợ này đã có sẵn ở Hoa Kỳ trong 20 năm, mức độ hấp thu vẫn ở mức thấp (ASBEC, 2010), có thể do Mức giảm lãi suất tương đối khiêm tốn và thực tế là các khoản vay ưu đãi không kết hợp với trợ cấp (chuộc lại)
Bên cạnh đó, Hoa Kỳ đã cam kết đạt mức phát thải khí nhà kính ròng (GHG) bằng 0 (Net-zero) vào năm 2050 và giảm lượng phát thải khí nhà kính xuống 50% năm
2005 mức vào năm 2030 Để đạt mục tiêu này, Hoa Kỳ có thể cần khoảng 27 nghìn tỷ USD đầu tư vào khí hậu Nguồn tài trợ của ngân hàng xanh có thể đóng một vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy khoản đầu tư này trong thập kỷ tới Hoa Kỳ sẽ cần đầu tư tới 900 tỷ USD hàng năm - gấp bốn lần hiện tại đầu tư năng lượng sạch trung bình hàng năm - hơn những thập kỷ tới để đáp ứng khí hậu và mục tiêu công bằng môi trường
Hầu hết các ngân hàng thương mại lớn ở Mỹ đều có năng lực đổi mới kinh doanh tốt và khi bắt đầu phát triển kinh doanh tín dụng xanh, họ nhận thấy môi trường khí hậu vấn đề sẽ gắn chặt với ngành tài chính, do đó, tín dụng xanh trong thương mại hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển nhanh hơn Các ngân hàng tập trung phát triển và hình thành các dự án năng lượng xanh bộ phận tín dụng xanh chuyên nghiệp, theo tiêu chuẩn bảo tồn năng lượng và môi trường bảo vệ, năng lượng tái tạo và các dự án khác trong lĩnh vực tài chính vốn Ví dụ, Citibank Hoa Kỳ đã ký một thỏa thuận với Tập đoàn Sharp để cung cấp lãi suất thấp cho tài trợ cho khách hàng mua thiết bị năng lượng mặt trời; Ngân hàng Mỹ đang làm việc với chính quyền địa phương triển khai chương trình cho vay doanh nghiệp vận tải nhỏ để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vận tải cải tiến công nghệ tiết kiệm năng lượng, mua
26 sắm thiết bị tiết kiệm năng lượng và cải thiện tình trạng ô nhiễm môi trường Ngân hàng Wells Fargo sử dụng “năng lượng và môi trường chứng nhận thiết kế” để đánh giá các khoản vay xây dựng thương mại và hỗ trợ phát triển “xanh” dự án xây dựng thương mại theo hình thức miễn phí bảo hiểm ban đầu “xanh” các tòa nhà Bank of America làm việc với Bộ Bảo vệ môi trường và Bộ giao thông vận tải để cung cấp các khoản vay nhanh chóng như vậy các công ty vận tải cũng được tiếp cận với công nghệ và thiết bị tiết kiệm năng lượng do bộ giao thông vận tải cung cấp (Emerick và cộng sự, 2016). Ngoài ra, Bank of America cũng đã tung ra các sản phẩm như vậy và ngân hàng đã mở một lối tắt xanh cho giao thông vận tải các công ty phát hành các khoản vay như vậy để vốn doanh nghiệp có thể được huy động nhanh chóng, cải thiện sử dụng vốn
Theo nhóm nghiên cứu của NHNN và GIZ (2015), Chính phủ Philippines chưa thực hiện chính sách tài chính xanh trực tiếp cho lĩnh vực tài chính, nhưng một số ưu đãi tài chính đã được áp dụng cho lĩnh vực năng lượng tái tạo Ngoài ra, hệ thống ngân hàng đã giới thiệu một số công cụ tài chính xanh được hỗ trợ từ các tổ chức quốc tế như IFC, WB Ngoài ra, 3 ngân hàng lớn cung cấp sản phẩm tài chính xanh dưới hình thức ngân hàng bán buôn gồm có Bank of the Philippines Islands, Ngân hàng Land Bank Philippines và Ngân hàng Phát triển Philippines
Ngân hàng Quần đảo Philippines đã triển khai Chương trình Tài chính Năng lượng Bền vững với sự hỗ trợ của IFC Chương trình này cung cấp kinh phí cho các dự án công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả trong sản xuất, phân phối và sử dụng năng lượng Các dự án năng lượng bền vững bao gồm những thay đổi nhằm tăng hiệu quả sử dụng năng lượng và công nghệ cho năng lượng tái tạo Mục tiêu của Chương trình Tài chính Năng lượng Bền vững là tăng cường hiệu quả, cắt giảm chi phí và khám phá các công nghệ mới, thân thiện với môi trường
Ngân hàng Phát triển Philippines là một trong những ngân hàng đầu tiên ở Philippines phát triển EMS và nhận được chứng nhận ISO 14001 về quản lý môi trường Ngân hàng Phát triển Philippines không chỉ cung cấp dịch vụ tài chính mà còn hỗ trợ kỹ thuật cho các dự án đáp ứng tiêu chuẩn quản lý môi trường Ngân hàng đã hợp tác với một số tổ chức chính phủ và tư nhân như cơ quan chính quyền địa
Kinh nghiệm ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động Tín dụng Xanh tại một số ngân hàng TMCP trên thế giới
ngân hàng TMCP trên thế giới
2.2.1 Trung Quốc: Trường hợp hệ thống quản lý tín dụng xanh tại Ngân hàng
Năm 2012, CBRC đã ban hành Hướng dẫn Tín dụng Xanh nhằm khuyến khích các tổ chức ngân hàng phát triển tín dụng xanh và áp dụng quản lý rủi ro môi trường và xã hội mạnh mẽ hơn (Wen và công sự, 2021; Tan và cộng sự, 2022) Các điều khoản chính trong Hướng dẫn nêu rõ rằng các tổ chức ngân hàng phải:
● Xác định, đo lường, giám sát và kiểm soát hiệu quả các rủi ro môi trường và xã hội liên quan đến hoạt động tín dụng; thiết lập hệ thống quản lý rủi ro môi trường và xã hội; và cải thiện các chính sách tín dụng và quy trình quản lý có liên quan
● Công khai các chiến lược và chính sách tín dụng xanh, đồng thời công bố đầy đủ các diễn biến trong hoạt động kinh doanh tín dụng xanh.
● Thiết lập và không ngừng cải tiến các chính sách, hệ thống và quy trình quản lý rủi ro môi trường và xã hội, đồng thời xác định các phương hướng và lĩnh vực ưu tiên hỗ trợ tín dụng xanh
● Tăng cường công tác thẩm định trong cấp tín dụng
● Thực hiện đánh giá tín dụng xanh tổng thể ít nhất hai năm một lần và gửi báo cáo tự đánh giá lên cơ quan giám sát ngân hàng có thẩm quyền
Trung Quốc đã triển khai các khu vực thí điểm phát triển tài chính xanh theo từng tỉnh nhằm thúc đẩy phát triển bền vững Các khu vực thí điểm này đóng vai trò là các trung tâm thử nghiệm cho các sáng kiến tài chính xanh, hỗ trợ các dự án thân thiện với môi trường và thúc đẩy đầu tư vào các ngành công nghiệp bền vững.
Bảng 2.1 Địa bàn áp dụng triển khai thí điểm tài chính xanh tại Trung Quốc
Trong các tỉnh trên, Hồ Châu đã đi đầu trong cải cách và đổi mới tài chính xanh ở Trung Quốc kể từ khi được chỉ định là khu vực thí điểm cải cách tài chính xanh quốc gia Trong 6 năm qua, thành phố đã sử dụng tài chính xanh để thúc đẩy phát triển kinh tế và đạt được những kết quả ấn tượng Số dư các khoản vay xanh ở Hồ Châu đã tăng từ 36,95 tỷ nhân dân tệ (5,05 tỷ USD) lên 313,68 tỷ nhân dân tệ, với tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm là 45,8%.
Sở giao dịch chứng khoán Thượng Hải và Chính quyền nhân dân thành phố Hồ Châu đã ra mắt trung tâm dịch vụ tài chính xanh đầu tiên của Trung Quốc vào ngày 25 tháng 10 Tọa lạc tại Hồ Châu, tỉnh Chiết Giang phía Đông Trung Quốc, Trung tâm Dịch vụ Tài chính Xanh của Sở Giao dịch Chứng khoán Thượng Hải sẽ cung cấp đào tạo và hỗ trợ cho các tổ chức đầu tư và công ty niêm yết trên khắp Trung Quốc trong lĩnh vực tài chính xanh
Trong lễ khai mạc, thị trường chứng khoán Thượng Hải và Hồ Châu cũng công bố chỉ số tài chính xanh cùng phát triển Chỉ số này nhằm mục đích giúp các công ty niêm yết trong khu vực áp dụng các nguyên tắc ESG khi đầu tư Mục tiêu là tạo ra một môi trường thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp tài chính xanh và khuyến khích các tổ chức đầu tư tích cực tham gia vào lĩnh vực này
Hồ Châu đã ra mắt hệ thống quản lý thông tin tài chính xanh đầu tiên vào năm
2019, với mục đích thu hẹp khoảng cách dữ liệu về dòng tài chính xanh và cung cấp thông tin cho các quyết định và hoạch định chính sách đầu tư xanh Hệ thống bao gồm tất cả 35 ngân hàng thương mại trong thành phố và cung cấp sáu chức năng chính: phân tích dữ liệu, quản lý, trực quan hóa, đánh giá hiệu quả hoạt động ngân hàng xanh, giám sát và đánh giá ngang hàng Số liệu thống kê về tín dụng và kinh doanh được kết hợp trên cơ sở thời gian thực, hỗ trợ giám sát các dự án xanh cơ bản và giảm thiểu rủi ro quảng cáo xanh
Trên toàn thế giới, trong khi các ngân hàng thương mại cam kết cung cấp dịch vụ tài chính bền vững và cho vay xanh cho khách hàng, họ thường phải đối mặt với những thách thức như thiếu năng lực, chi phí cao cũng như thiếu hệ thống tiêu chuẩn hóa, ví dụ như quy trình quản lý kinh doanh Ngân hàng Hồ Châu là một ngân hàng thương mại địa phương có trụ sở tại Thành phố Hồ Châu, tỉnh Chiết Giang, là một trong những khu vực thí điểm tài chính xanh ở Trung Quốc Kể từ năm 2016, Ngân hàng Hồ Châu đã nỗ lực trở thành một ngân hàng nhỏ chuyên về tài chính xanh Để tái thiết kế các hệ thống quản lý quy trình kinh doanh ngân hàng truyền thống nhằm cho vay xanh và nâng cao khả năng quản lý hoạt động kinh doanh cho vay xanh, Ngân hàng Hồ Châu đã dựa vào fintech để triển khai hệ thống quản lý cho vay xanh.
Hệ thống quản lý tín dụng xanh của Ngân hàng Hồ Châu sử dụng dữ liệu lớn, điện toán đám mây và AI để hỗ trợ hệ thống quản lý quy trình kinh doanh nhằm cho vay xanh và cung cấp nền tảng đám mây phục vụ công nghệ tài chính xanh Bằng cách tích hợp công nghệ vào toàn bộ quy trình cho vay xanh, hệ thống có thể tự động hướng dẫn các hoạt động cho vay xanh, phân loại dự án xanh, tính toán lợi ích môi trường và xã hội cũng như đưa ra cảnh báo sớm về các rủi ro môi trường tiềm ẩn
Hệ thống có 4 tính năng chính:
● Hệ thống quản lý tín dụng xanh sử dụng AI và học máy để cải thiện độ chính xác của nhận dạng xanh Nó tự động xác định liệu một giao dịch có phù hợp để cho vay xanh hay không dựa trên thông tin dự án đã được nhập vào Để tiếp tục cải tiến hệ thống, con người sẽ can thiệp để khắc phục mọi sai sót nhằm cải thiện độ chính xác của công nghệ Đồng thời, khả năng ước tính lợi ích môi trường tích hợp của hệ thống cho phép ước tính lợi ích môi trường của dự án và giám sát liên tục các dự án
Hệ thống sử dụng công nghệ thu thập dữ liệu lớn và nhận dạng thông minh giúp quản lý rủi ro môi trường kịp thời hơn Hệ thống tự động trích xuất thông tin về hình phạt chính phủ áp dụng với các công ty, từ đó xác định và đánh giá rủi ro môi trường đối với các doanh nghiệp này.
● Bằng cách tận dụng việc thu thập dữ liệu lớn bằng các công cụ ra quyết định thông minh để giảm chi phí quản lý, hệ thống này giúp nhân viên ngân hàng thoát khỏi gánh nặng thủ tục giấy tờ, giúp giảm chi phí nhân sự và rút ngắn thời gian xử lý so với quy trình quản lý truyền thống Điều này giúp ngân hàng giảm chi phí và nâng cao chất lượng quản lý cho vay xanh
● Kinh nghiệm liên tục trong việc vận hành Hệ thống Quản lý Tín dụng Xanh giúp nâng cao nhu cầu kinh doanh xanh và các kỹ năng chuyên môn liên quan của ngân hàng Việc áp dụng hệ thống trong toàn bộ quy trình cho vay có thể giúp ngân hàng tăng cường khả năng nhận diện xanh, ưu tiên kinh doanh xanh cũng như đổi mới và phát triển sản phẩm tài chính xanh hơn nữa.
31 Trong đó, hai yếu tố chính mà hệ thống hoạt động xoay quanh gồm:
Các bài học kinh nghiệm rút ra
2.3.1 Ứng dụng công nghệ trực tiếp vào đánh giá rủi ro ESG và rủi ro tín dụng của khoản vay
Việc ứng dụng công nghệ trực tiếp vào đánh giá rủi ro ESG cũng như rủi ro tín dụng của khoản vay tín dụng xanh đang trở thành một phần quan trọng và cần thiết hoạt động quản trị tín dụng xanh trên thế giới Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường khả năng đo lường, đánh giá và quản lý các yếu tố ESG và tín dụng, từ đó giúp các tổ chức tài chính và doanh nghiệp xây dựng các chiến lược tài chính bền vững và lành mạnh Ứng dụng công nghệ trong đánh giá rủi ro ESG cho phép tổ chức có thể tổng hợp và phân tích lượng lớn dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau như báo cáo bền vững, dữ liệu về môi trường, dữ liệu xã hội và dữ liệu về quản trị doanh nghiệp. Bằng cách này, họ có thể đánh giá độ ảnh hưởng của các yếu tố ESG đối với hoạt động kinh doanh và dự đoán các rủi ro tiềm ẩn Ngoài ra, công nghệ cũng giúp cải thiện quá trình đánh giá rủi ro tín dụng cho các khoản vay tín dụng xanh Bằng cách sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu tiên tiến và trí tuệ nhân tạo, tổ chức tài chính có thể đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng, xác định rủi ro tín dụng và đưa ra các quyết định cho vay dựa trên các thông tin được xác thực một cách chính xác và đáng tin cậy Tích hợp công nghệ trực tiếp vào quá trình đánh giá rủi ro ESG và tín dụng không chỉ giúp tăng cường tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính mà còn đóng góp vào mục tiêu xây dựng một nền kinh tế bền vững và xã hội hòa nhập
2.3.2 Thúc đẩy ứng dụng 4.0 phát triển các tín dụng xanh cho cá nhân Ngoài việc cung cấp các khoản vay Tín dụng Xanh cho doanh nghiệp, việc phát triển tín dụng xanh cho cá nhân là một bước quan trọng nhằm khuyến khích và hỗ trợ cá nhân tham gia vào các hoạt động bảo vệ môi trường và xây dựng một tương lai bền vững hơn Trên toàn thế giới, việc áp dụng các sản phẩm vay cá nhân có mục đích xanh, nhằm thúc đẩy sự chuyển đổi sang các lối sống và hành vi tiêu dùng có trách nhiệm hơn với môi trường đã được thực hiện rất nhiều nhằm cấp vốn cho người tiêu dùng cho mục đích đa dạng như mua EV mới hoặc đã qua sử dụng, lắp đặt tấm pin mặt trời, hệ thống nước nóng năng lượng mặt trời, đầu tư vào hệ thống xử lý nước xám, sử dụng kính hai lớp, mua các thiết bị điện tử tiết kiệm năng lượng, lắp đặt pin
42 năng lượng mặt trời hoặc đầu tư vào trạm sạc xe điện… Các khoản vay này không chỉ giúp cá nhân tiết kiệm chi phí vận hành hàng ngày mà còn góp phần giảm thiểu tác động tiêu cực lên môi trường
Việc phát triển các khoản vay cá nhân trong lĩnh vực Tín dụng Xanh không chỉ thúc đẩy sự tiêu thụ các sản phẩm và dịch vụ xanh mà còn tạo ra động lực cho các công ty và nhà sản xuất phát triển các sản phẩm và công nghệ thân thiện với môi trường. Đồng thời, việc tạo ra các sản phẩm và dịch vụ xanh phổ biến hơn trong cộng đồng sẽ giúp nâng cao nhận thức và ý thức bảo vệ môi trường của cả xã hội
Chương này đã trình bày một cách chi tiết về kinh nghiệm ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động tín dụng xanh tại một số nước trên thế giới Thông qua việc nghiên cứu các trường hợp cụ thể từ Trung Quốc, Úc và Serbia, chúng ta đã có cái nhìn sâu sắc về thực trạng và những tiến bộ trong việc kết hợp công nghệ tiên tiến với tín dụng xanh Đầu tiên, thực trạng hoạt động tín dụng xanh trên thế giới cho thấy sự quan tâm ngày càng tăng đối với các dự án thân thiện với môi trường và bền vững Nhiều quốc gia đã và đang phát triển các chính sách và chiến lược nhằm thúc đẩy tín dụng xanh, với sự hỗ trợ mạnh mẽ từ các tổ chức tài chính và ngân hàng Tuy nhiên, sự phát triển này không đồng đều giữa các quốc gia, phụ thuộc vào nhiều yếu tố Từ các trường hợp nghiên cứu trên, chúng ta có thể rút ra nhiều bài học kinh nghiệm quý báu Thứ nhất, việc ứng dụng công nghệ trực tiếp vào đánh giá rủi ro ESG và rủi ro tín dụng của các khoản vay là một yếu tố then chốt giúp cải thiện hiệu quả và độ chính xác trong quản lý tín dụng xanh Thứ hai, thúc đẩy ứng dụng công nghệ 4.0 trong phát triển các sản phẩm tín dụng xanh cho cá nhân là một hướng đi tiềm năng, giúp mở rộng đối tượng hưởng lợi và nâng cao sự tham gia của cộng đồng vào các hoạt động bảo vệ môi trường. Chương này đã cung cấp một cái nhìn tổng quan và sâu sắc về những kinh nghiệm quốc tế trong việc ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động tín dụng xanh Sự kết hợp giữa công nghệ tiên tiến và tín dụng xanh chắc chắn sẽ là chìa khóa cho một tương lai tài chính bền vững và hiệu quả hơn.
THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ 4.0 TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
Khung văn bản pháp lý về Tín dụng Xanh tại Việt Nam
Để thực hiện các cam kết quốc tế về môi trường nêu trên, trong hơn hai thập kỷ qua, Việt Nam đã liên tục ban hành, sửa đổi, hoàn thiện khung chính sách và luật môi trường quốc gia như sau:
• Chương trình nghị sự 21 (2004) là văn bản đầu tiên và toàn diện nhất về phát triển bền vững ở Việt Nam, trong đó một trong những nguyên tắc chính là tăng cường bảo vệ và cải thiện chất lượng môi trường Chương trình xác định 19 lĩnh vực ưu tiên, trong đó có 5 lĩnh vực xã hội, 5 lĩnh vực kinh tế và 9 lĩnh vực tài nguyên, môi trường Mục tiêu cuối cùng là đạt được tăng trưởng kinh tế nhanh chóng và hiệu quả, giảm nghèo, tạo việc làm, công bằng xã hội, y tế và giáo dục đồng thời bảo vệ môi trường Chương trình cũng đã thúc đẩy sự phát triển của sáng kiến sản xuất và tiêu dùng thân thiện với môi trường, phát triển “công nghệ sạch”, bảo vệ tài nguyên thiên nhiên, môi trường nông nghiệp và nông thôn, tạo việc làm, mở rộng thị trường lao động, cải thiện điều kiện việc làm Chương trình đã thúc đẩy phát triển các sáng kiến sản xuất và tiêu dùng thân thiện với môi trường, phát triển “công nghệ sạch”; đẩy mạnh bảo vệ tài nguyên thiên nhiên, môi trường nông nghiệp, nông thôn; tạo việc làm, mở rộng thị trường lao động, cải thiện điều kiện việc làm Cụ thể, chương trình đề cập đến chủ đề “Sử dụng các công cụ tài chính để phát triển bền vững”, khuyến khích các tổ chức tài chính tài trợ hoặc phát triển bền vững đất nước bên cạnh các nguồn tài chính khác từ ngân sách nhà nước, doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, FDI và ODA
• Các nhóm luật chính trong đó Luật Bảo vệ Môi trường (1993, 2005, 2014) là khung pháp lý quốc gia quan trọng nhất về bảo vệ môi trường Nó nhấn mạnh việc bảo vệ và cải thiện môi trường, cân bằng sinh thái, khai thác, sử dụng hiệu quả và tiết
44 kiệm tài nguyên thiên nhiên, khuyến khích các hoạt động sản xuất, kinh doanh vì mục đích bảo vệ môi trường
Pháp luật quy định trách nhiệm của nhà đầu tư trong việc ngăn chặn tình trạng suy thoái, ô nhiễm môi trường ở bất kỳ lĩnh vực, quy mô sản xuất nào Tất cả các nhà đầu tư phải được cơ quan quản lý nhà nước cấp giấy phép bảo vệ môi trường trước khi khởi công dự án Có 02 loại giấy phép bảo vệ môi trường:
(i) Phê duyệt Đánh giá tác động môi trường (EIA) cho 146 loại dự án (thường là dự án lớn, có tác động tiêu cực đến môi trường như các dự án trong lĩnh vực dầu khí,năng lượng, chế biến, sản xuất công nghiệp, y tế, giáo dục) Nhà đầu tư phải thuê chuyên gia thực hiện ĐTM do tính phức tạp và tính kỹ thuật của báo cáo này ĐTM được xem xét và phê duyệt tại Sở Tài nguyên và Môi trường của chính quyền địa phương
(ii) Đăng ký cam kết bảo vệ môi trường: Áp dụng cho tất cả các dự án còn lại không thuộc danh mục 146 loại dự án phải thực hiện ĐTM Cam kết này đơn giản hơn. UBND các huyện có trách nhiệm rà soát, đăng ký các cam kết này với doanh nghiệp
Luật Bảo vệ Môi trường 2014 yêu cầu mỗi cơ quan nhà nước, chính quyền địa phương xây dựng quy hoạch phát triển đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2030, trong đó quy hoạch chi tiết về phát triển năng lượng và khoáng sản Để được phê duyệt, tất cả các dự thảo chiến lược và kế hoạch phát triển đều phải có đánh giá môi trường chiến lược (SEA), bao gồm 6 chiến lược, quy hoạch tổng thể lớn Việc tuân thủ SEA cần được các ngân hàng chấp nhận là cơ sở quan trọng để đánh giá rủi ro trong quá trình thẩm định tín dụng
• Các chiến lược và kế hoạch hành động quốc gia nhằm tăng cường quản lý, bảo vệ môi trường và sử dụng bền vững tài nguyên thiên nhiên đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2030 cũng đã được Chính phủ ban hành và thể chế hóa để thực hiện
Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2011-2020 nhận định tăng trưởng kinh tế bằng mọi giá không còn phù hợp trong giai đoạn hiện nay Tăng trưởng kinh tế phải hài hòa với phát triển văn hóa, tiến bộ xã hội, công bằng và chất lượng cuộc sống của
45 người dân Phát triển kinh tế - xã hội phải luôn gắn liền với bảo vệ, cải thiện chất lượng môi trường và tích cực ứng phó với biến đổi khí hậu Như vậy, có thể nói Việt Nam đang đi đúng xu hướng mà nhiều nước trên thế giới đang theo đuổi Chương trình mục tiêu quốc gia ứng phó với biến đổi khí hậu, Chiến lược biến đổi khí hậu của Việt Nam và Kế hoạch hành động quốc gia về ứng phó với biến đổi khí hậu đã nhấn mạnh mối liên hệ chặt chẽ giữa biến đổi khí hậu và phát triển bền vững, đồng thời nhận thấy biến đổi khí hậu là thách thức chung đòi hỏi sự chung tay của toàn xã hội
Chiến lược phát triển bền vững Việt Nam giai đoạn 2011-2020 nêu rõ định hướng ưu tiên phát triển bền vững giai đoạn 2011-2020 là “Đạt được tăng trưởng kinh tế bền vững, từng bước thực hiện tăng trưởng xanh, phát triển năng lượng sạch và năng lượng tái tạo” Cụ thể, xây dựng và thực hiện chiến lược tăng trưởng xanh sẽ đảm bảo phát triển nền kinh tế ít carbon, sử dụng năng lượng tiết kiệm và hiệu quả, phát triển năng lượng sạch, năng lượng tái tạo để đảm bảo an ninh năng lượng quốc gia Dần dần tăng tỷ trọng năng lượng sạch và năng lượng tái tạo trong tổng năng lượng tiêu thụ ở Việt Nam Nghị quyết của Ban Chấp hành Đảng Cộng sản khóa XI (2013) lần thứ 7 về chống biến đổi khí hậu, quản lý tài nguyên, bảo vệ môi trường và Kế hoạch tăng trưởng xanh đặt ra mục tiêu tổng thể đến năm 2020 là hướng tới nền kinh tế xanh, thân thiện với môi trường Một trong 4 nhiệm vụ trọng tâm của Nghị quyết là thúc đẩy chuyển đổi mô hình tăng trưởng gắn với tái cơ cấu nền kinh tế theo hướng tăng trưởng xanh và phát triển bền vững Ban hành bộ chỉ số đánh giá kết quả phát triển bền vững, tăng trưởng xanh vào bộ tiêu chí quốc gia; thí điểm mô hình kinh tế xanh, công nghiệp xanh, thành phố xanh, nông thôn xanh Nghị quyết cũng đề ra 5 giải pháp chủ yếu ứng phó với biến đổi khí hậu và bảo vệ môi trường Theo đó, thực hiện có hiệu quả nguyên tắc: người gây ô nhiễm phải trả chi phí xử lý, khắc phục hậu quả để cải tạo, phục hồi môi trường Người được hưởng lợi từ tài nguyên và môi trường phải có nghĩa vụ góp phần tái đầu tư cho việc quản lý tài nguyên và bảo vệ môi trường
Chiến lược tăng trưởng xanh của Việt Nam giai đoạn 2011-2020, định hướng đến năm 2050 đặt ra 3 nhiệm vụ: Thứ nhất, giảm cường độ phát thải khí nhà kính và
46 thúc đẩy sử dụng năng lượng sạch, năng lượng tái tạo Thứ hai, sản xuất xanh: Thực hiện chiến lược “công nghiệp hóa sạch” bằng cách rà soát, điều chỉnh các quy hoạch ngành hiện có, sử dụng tiết kiệm và hiệu quả các nguồn lực, khuyến khích phát triển công nghiệp xanh, nông nghiệp xanh với nguyên tắc thân thiện với môi trường, đầu tư phát triển vốn tự nhiên, tích cực phòng ngừa và xử lý sự ô nhiễm Thứ ba, xanh hóa lối sống và thúc đẩy tiêu dùng bền vững
Kế hoạch tăng trưởng xanh quốc gia giai đoạn 2014-2020 cho thấy NHNN phối hợp với Bộ Tài chính, Kho bạc Nhà nước cải thiện, nâng cao năng lực tài chính, tín dụng của các ngân hàng thương mại phục vụ tăng trưởng xanh giai đoạn 2013-2020. Theo đó, NHNN cần: (i) Rà soát, điều chỉnh và hoàn thiện các tổ chức tài chính, tín dụng phù hợp với mục tiêu tăng trưởng xanh; (ii) Tổ chức các khóa đào tạo nhằm tăng cường năng lực cho các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính về hoạt động tài chính, tín dụng xanh; (iii) Đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng để hỗ trợ tăng trưởng kinh doanh
Như vậy, ở Việt Nam, các quy định về kinh tế xanh, tăng trưởng xanh phục vụ chiến lược phát triển bền vững quốc gia là khá đầy đủ Điều này thể hiện quyết tâm mạnh mẽ của Việt Nam trong việc đảm bảo sự cân bằng giữa phát triển kinh tế, bảo vệ môi trường và ổn định xã hội Những khuôn khổ pháp lý này cũng rất quan trọng cho việc phát triển tín dụng xanh, ngân hàng xanh ở Việt Nam.
Thực trạng hoạt động Tín dụng Xanh tại các ngân hàng TMCP Việt Nam
Trước năm 2015, NHNN chưa ban hành chính sách tín dụng đảm bảo bảo vệ môi trường Tuy nhiên, nhìn từ góc độ rộng mở, tín dụng xanh không khuyến khích tài trợ cho các dự án khai khoáng, sản xuất tạo ra chất thải gây ô nhiễm môi trường, tín dụng xanh khuyến khích sản xuất thân thiện với môi trường, Ngân hàng Nhà nước đã thông qua một số chính sách tín dụng quan trọng như chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn chính sách phát triển, tín dụng để phát triển một số lĩnh vực, ngành nghề sử dụng công nghệ cao
Việc NHNN ban hành Chỉ thị thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh và quản lý rủi ro môi trường, xã hội trong hoạt động tín dụng năm 2015 là một văn bản tiên phong đánh dấu sự triển khai Kế hoạch hành động tăng trưởng xanh quốc gia giai đoạn 2014-2020 Sự ra đời của chỉ thị này thể hiện cam kết của ngành ngân hàng trong việc góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh, hướng tới phát triển kinh tế bền vững và bảo vệ môi trường.
47 Nhà nước Việt Nam tập trung vào hoạt động tín dụng xanh cho CI Mục tiêu được đặt ra ngay từ năm 2015 là hoạt động tín dụng của ngành ngân hàng cần quan tâm đến bảo vệ môi trường, nâng cao hiệu quả sử dụng năng lượng và tài nguyên, bảo vệ sức khỏe con người và phát triển bền vững
Theo Chỉ thị, các tổ chức tín dụng có nhiệm vụ xây dựng và thực hiện các biện pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh thân thiện với môi trường và xã hội Ngoài ra, các tổ chức tín dụng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho tăng trưởng tín dụng xanh và tài trợ cho các dự án kinh doanh xanh Chỉ thị cũng yêu cầu các tổ chức tín dụng ưu tiên cấp tín dụng xanh cho các ngành kinh tế bảo tồn, phát triển và sử dụng hiệu quả tài nguyên thiên nhiên; các ngành kinh tế sử dụng khoa học và công nghệ tiên tiến; dự án tiết kiệm năng lượng và dự án sử dụng công nghệ thân thiện với môi trường, sản xuất sản phẩm thân thiện với môi trường
Bên cạnh việc tập trung thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh, các tổ chức tín dụng cần triển khai các giải pháp quản lý rủi ro môi trường và xã hội trong cấp tín dụng, như:(i) các TCTD tích cực nghiên cứu, xây dựng hệ thống quản lý rủi ro môi trường và xã hội của ngân hàng bằng cách cải tiến quy trình, thủ tục tín dụng để tăng cường phối hợp trong bảo vệ xã hội, môi trường và quản lý tín dụng; (ii) Trên cơ sở các quy định hiện hành về rủi ro môi trường, xã hội, Cis cần xem xét, đánh giá các rủi ro môi trường, xã hội ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng khi đánh giá cấp tín dụng; (iii) Thường xuyên, định kỳ kiểm tra, giám sát việc quản lý rủi ro môi trường và xã hội của TCTD; và (iv) Tích cực triển khai các hoạt động truyền thông về quản lý rủi ro môi trường, xã hội và chính sách tín dụng xanh của các TCTD tới khách hàng nhằm tạo sự đồng thuận, ủng hộ của dư luận, của doanh nghiệp hướng tới mục tiêu tăng trưởng tín dụng xanh
Với các kế hoạch và đề án mà NHNN đã đưa ra, tính đến thời điểm hiện tại, chỉ có khoảng 20 ngân hàng (trong số 118 ngân hàng đang hoạt động tại Việt Nam) cấp tín dụng xanh với dư nợ khoảng 110 nghìn tỷ đồng (tương đương 5 triệu USD), chiếm tỷ trọng rất nhỏ (1,83%) tổng dư nợ của hệ thống ngân hàng (6.004.337 tỷ đồng, tương đương 291 tỷ USD).
2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 Dư nợ tín dụng xanh Tổng dư nợ cho vay
Hình 3.1 Tổng dư nợ cho vay tín dụng xanh so với tổng dư nợ cho vay của Việt Nam giai đoạn 2015 - 2023
Mặc dù kết quả hoạt động tín dụng xanh của các ngân hàng còn thấp, tuy nhiên, số liệu cho thấy từ năm 2015, khi thực hiện Chỉ thị 03 của NHNN, kết quả hoạt động tín dụng xanh của các ngân hàng đang có xu hướng gia tăng
Hình 3.2 Tỷ trọng Tín dụng Xanh trên tổng Tín dụng Việt Nam giai đoạn 2015 - 2023
49 Một khảo sát về nhận thức của các ngân hàng thương mại Việt Nam về quản lý rủi ro xã hội và môi trường được thực hiện vào năm 2019 Kết quả cho thấy có tới 60% ngân hàng bán lẻ không biết bất kỳ hướng dẫn hay tiêu chí nào về quản lý rủi ro sinh thái và xã hội trong ngành tài chính Hình 2 cho thấy, hoạt động tín dụng xanh bước đầu mới chỉ được một số ngân hàng thương mại quan tâm triển khai do lợi ích của việc trở thành ngân hàng xanh chưa rõ ràng
Năm 2020, Về cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, trung, dài hạn chiếm 76% tín dụng xanh xuất sắc, trong đó lãi suất cho vay xanh ngắn hạn dao động từ 5-8%/năm, trung bình, và thời hạn vay dài hạn từ 9-12%/năm
Tăng trưởng tín dụng vào lĩnh vực “xanh” dẫn đầu với tốc độ tăng lên tới 35%, cao hơn các lĩnh vực ưu tiên khác như nông nghiệp, nông thôn (16,2%), doanh nghiệp vừa và nhỏ Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có 15,0%, hoặc xuất khẩu (3,8%) Kết quả này cho thấy ngày càng có nhiều vốn từ ngân hàng chảy vào các dự án xanh Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, hiện có khoảng 29% dự án xanh có quy trình thẩm định tín dụng do ngân hàng xây dựng và 25 ngân hàng đã xây dựng quy trình đánh giá rủi ro môi trường, xã hội trong quy định nội bộ Một số ngân hàng thậm chí còn gắn tín dụng “xanh” vào chiến lược tiếp thị và định hướng phát triển của mình
Theo các khảo sát và nghiên cứu gần đây, thuật ngữ “ngân hàng xanh” vẫn còn mới ở Việt Nam dù đã có định hướng Hầu hết các ngân hàng thương mại truyền thống đều cho rằng chưa sẵn sàng cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính xanh cho nhà đầu tư Một số ngân hàng đã triển khai các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử đặc thù như: Vietinbank, Sacombank, Techcombank, MB… Tuy nhiên, trên thực tế, ở ViệtNam, sản phẩm tín dụng xanh chưa được phổ biến và chưa được chiến lược hóa tại các ngân hàng thương mại.
Thực trạng ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động tín dụng xanh tại các ngân hàng TMCP Việt Nam
3.2.1 Thực trạng ứng dụng công nghệ 4.0 trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng Các
NHTMCP Việt Nam đã và đang nhanh chóng tiếp cận với công nghệ 4.0 với mục đích nâng cao sức cạnh tranh cũng như đáp ứng với xu hướng toàn cầu Ngân
50 hàng là ngành năng động nên thường có những cạnh tranh khốc liệt trong việc cải tiến sản phẩm Đa số các ngân hàng ở Việt Nam đang triển khai hoặc đang trong quá trình phát triển chiến lược chuyển đổi số Một số xu hướng quan trọng gần đây bao gồm:
Trong tình hình hiện nay, sự tập trung của các ngân hàng vào việc phát triển dịch vụ nhằm nâng cao trải nghiệm của khách hàng đang được đặc biệt chú ý Các ngân hàng thương mại trong nước đã tích cực mở rộng các dịch vụ ngân hàng số để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Những ngân hàng lớn trong hệ thống đang nhanh chóng phát triển các dịch vụ mới, như Techcombank và VIB, bằng cách cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch chuyển tiền thông qua các mạng xã hội, hoặc rút tiền tại ATM mà không cần sử dụng thẻ VPBank đã áp dụng công nghệ phân tích dữ liệu của IBM để đồng bộ hóa thông tin khách hàng và hỗ trợ phân tích hành vi của họ một cách nhanh chóng Trong lĩnh vực thanh toán, các ngân hàng đã triển khai nhiều phương thức và kênh thanh toán đa dạng, tiện lợi, và có thể sử dụng 24/7 như QR Code, thanh toán không tiếp xúc, cũng như các dịch vụ như Visa và POS trên thiết bị di động (mVisa, mPOS) Các ứng dụng ngân hàng không chỉ cung cấp các dịch vụ tài chính lõi như thanh toán, huy động vốn và cho vay, mà còn mở rộng sang nhiều dịch vụ khác như thanh toán các hóa đơn tiện ích cơ bản (điện, nước, viễn thông), các dịch vụ công (giáo dục, y tế), mua sắm hàng hóa và dịch vụ, bảo hiểm, du lịch, và giải trí Đối với chiều hướng phát triển kinh doanh, các ngân hàng đang dần chuyển từ mô hình truyền thống sang mô hình ngân hàng số hoặc phát triển hệ sinh thái dịch vụ ngân hàng thông qua việc hợp tác với các công ty Fintech và Bigtech Liên kết và hợp tác giữa các ngân hàng thương mại với các công ty Fintech trên nền tảng của Bigtech đang trở thành một xu hướng quan trọng Các lĩnh vực hợp tác chủ yếu tập trung vào thanh toán và xác thực khách hàng Một số ngân hàng đã tiên phong trong việc hợp tác và đầu tư vào lĩnh vực này và đã đạt được một số thành công đáng kể Tuy nhiên, mặc dù có những tiến bộ, nhiều ngân hàng tại Việt Nam vẫn chưa đạt đến mức độ phát triển hệ thống phân phối đa kênh và liên kênh, hoặc chỉ dừng lại ở mức độ hợp kênh giữaInternet và Mobile Banking Hơn nữa, điều kiện hạ tầng tại Việt Nam hiện
51 chưa đủ để hỗ trợ sự phát triển của hệ sinh thái ngân hàng mở Sự phổ biến của IoT vẫn còn hạn chế, và việc tích hợp hệ sinh thái dịch vụ ngân hàng vào cuộc sống hàng ngày của khách hàng thông qua các thiết bị công nghệ vẫn chưa được thực hiện đầy đủ Đối với cách tổ chức nội bộ, nhiều ngân hàng đang chuyển sang mô hình quản trị dựa trên dữ liệu, như việc Techcombank thành lập Khối Dữ liệu và Phân tích (DnA) từ năm 2020 Đồng thời, các ngân hàng cũng đang triển khai phương thức làm việc theo mô hình Agile Ví dụ, Techcombank đã tạo ra một môi trường văn hóa "phẳng" và linh hoạt tại Techcombank Agile Center, nơi không có sự phân biệt "cấp bậc" rõ ràng giữa nhân viên và lãnh đạo Đây là một không gian với các khu vực họp nhóm nhỏ được thiết kế giống như góc của quán cafe, với các bức tường nhẹ có thể sử dụn gnhư tấm bảng trắng để thảo luận ý tưởng và đối thoại Ngoài ra, nhiều ngân hàng đã thành lập các trung tâm tài chính số hoặc trung tâm giải pháp tài chính Ví dụ, BIDV đã thành lập Trung tâm Ngân hàng Số để xây dựng hệ sinh thái tài chính tiêu dùng; MB Bbank và Liên Việt Postbank cũng đã thành lập khối ngân hàng số; ACB đã thành lập Team Công nghệ dưới sự chỉ đạo trực tiếp của CEO hoặc Hội đồng quản trị; Vietinbank đã quyết định thành lập Trung tâm Phát triển Giải pháp Tài chính Khách hàng
Hiện nay, nhiều ngân hàng đang tập trung đầu tư vào việc cải tiến công nghệ và quan tâm đến việc bảo mật và an ninh theo các tiêu chuẩn quốc tế Một số ngân hàng đã chuyển sang hoạt động trên nền tảng đa kênh để đảm bảo trải nghiệm tốt cho khách hàng, phân tích hành vi và thu hút khách hàng thông qua việc hiểu biết sâu sắc về từng cá nhân khách hàng như việc xây dựng hệ thống hợp kênh của OCB
Bên cạnh đó, để phục vụ nhu cầu phân tích dữ liệu, nhiều ngân hàng cũng tiến hành nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking) và hệ thống cơ sở dữ liệu ngân hàng (Enterprise Data Warehouse) như Vietcombank, Vietinbank, VIB, Vietbank…
Cụ thể, nhiều công nghệ đã được sử dụng để đem đến thay đổi toàn diện cho ngân hàng như:
● Công nghệ trắc sinh học: Sử dụng để xác thực danh tính trực tuyến (eKYC), tính đến cuối năm 2021, đã có 21 ngân hàng triển khai với hơn 2.200.000 tài khoản mở và khoảng 23 triệu giao dịch
● Phân tích dữ liệu: Trí tuệ nhân tạo (AI) hiện được ứng dụng chủ yếu cho hoạt động vận hành và tuân thủ (AML) Tuy nhiên AI cũng đang được nghiên cứu để sử dụng cho việc phân tích hành vi khách hàng Trong đó, VIB phối hợp cùng đối tác chuyên môn Trusting Social để đưa AI và học máy vào quy trình phát hành thẻ tín dụng Theo đó, chỉ với dưới 30 phút, khách hàng đã có thể mở thẻ tín dụng tại ngân hàng này Đây được coi là mốc thời gian nhanh kỷ lục để khách hàng có được tấm thẻ tín dụng với hạn mức lên tới 200 triệu đồng Các bước phê duyệt thẻ tín dụng cũng ngân hàng cũng được thực hiện thông qua AI và công nghệ Big data Ngoài ra, nhằm mục đích xây dựng các sản phẩm mang tính cá nhân hoá cho khách hàng, Techcombank cũng tiến hành phân tích dữ liệu xu hướng, sở thích người dùng thông qua AI Một ví dụ khác là ứng dụng
AI Watson của BIDV nhằm phân tích dữ liệu người dùng
● Công nghệ đám mây (Cloud Computing): là công nghệ nhằm đẩy mạnh tính đồng bộ hoá của hệ thống Đến nay, Techcombank và VIB là hai ngân hàng đã lựa chọn AWS làm nhà cung cấp dịch vụ điện toán đám mây Các ngân hàng này dự kiến sẽ chuyển đổi các ứng dụng từ trung tâm dữ liệu ngân hàng lên AWS, hứa hẹn khả năng tăng tương tác và linh hoạt của hệ thống
● Giao diện lập trình ứng dụng mở (Open API): Một số ngân hàng đã dẫn đầu trong việc phát triển và triển khai Open Banking, Open API như VietinBank, OCB, Agribank, Bắc Á, BIDV, VPBank, Vietcombank… Ví dụ, VietinBank cung cấp hơn 127 API và đã ký hơn 73 hợp đồng với đối tác, trong khi OCB triển khai hơn 30 Open API
● Công nghệ IoT và thực tế ảo/thực tế tăng cường: Gần đây, BIDV đã ra mắt vũ trụ ngân hàng số thế hệ mới trên nền tảng công nghệ thực tế ảo mở rộng (XR) để cung cấp trải nghiệm kết hợp giữa thế giới vật lý và kỹ thuật số cho khách hàng.
Công nghệ Blockchain được các ngân hàng ứng dụng trong hệ thống trao đổi giá trị và thanh toán Điển hình như NAPAS cùng VietinBank, VIB, TPBank đã triển khai thử nghiệm chuyển tiền thành công trên Blockchain Ngoài ra, nhiều ngân hàng lớn như HDBank, HSBC, VCB, Vietinbank, MB cũng đã tham gia Contour - mạng lưới thương mại tài chính mở nhằm ứng dụng công nghệ Blockchain vào các dịch vụ của mình.
3.2.2 Thực trạng ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động tín dụng xanh tại các ngân hàng thương mại Việt Nam
Tại Việt Nam, đã có hơn 150 công ty khởi nghiệp Fintech cung cấp dịch vụ tài chính như thanh toán kỹ thuật số, huy động vốn từ cộng đồng, cho vay ngang hàng, blockchain, quản lý tài chính cá nhân và so sánh thông tin tài chính Bảng 1 liệt kê một số công ty ứng dụng công nghệ AI và big data trong xếp hạng tín dụng tại Việt Nam. Công ty LenddoEFL, có trụ sở tại Singapore, là một ví dụ điển hình về việc sử dụng công nghệ AI để chấm điểm tín dụng Hoạt động tại nhiều quốc gia, bao gồm Philippines, Mexico, Colombia và gần đây là Việt Nam thông qua việc hợp tác với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông Công ty này cung cấp một ứng dụng tích hợp tạo ra một thẻ điểm từ 0 đến 1.000, được gọi là LenddoScore, thu thập dữ liệu từ nhiều nguồn như mạng xã hội, di động, trình duyệt, viễn thông, giao dịch thương mại điện tử và tài chính, cùng với dữ liệu đo lường tâm lý và phân tích biểu mẫu Một nguồn dữ liệu phổ biến khác là dữ liệu viễn thông, được thu thập bởi các công ty như TrustSocial, một công ty khởi nghiệp tại Việt Nam và Singapore, để tạo hồ sơ rủi ro. Công ty này sử dụng dữ liệu cuộc gọi hoặc tin nhắn SMS, dữ liệu nạp tiền và giao dịch dịch vụ giá trị gia tăng để đánh giá thu nhập, mô hình di chuyển, kỹ năng tài chính, hồ sơ tiêu dùng và thói quen sống của người vay Ngoài ra, các công ty như KT CRDP, một công ty chấm điểm tín dụng Hàn Quốc hoạt động tại Việt Nam, cũng sử dụng dữ liệu của Telco Giải pháp của họ, Telco Score, thu thập dữ liệu đăng ký điện thoại, sử dụng điện thoại, thanh toán hóa đơn và biến số khác để đánh giá khả năng trả nợ tín dụng, quản lý tín dụng, ước tính mức sống và nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính của người vay CredoLab là một công ty khác, mô tả cách công nghệ của họ tăng hiệu quả bằng cách thu thập dữ liệu ẩn danh từ SMS, điện thoại, email, hoạt động giao tiếp mạng, số điện thoại và danh bạ, thiết bị điện thoại, lịch sử
54 duyệt web, phần mềm, vị trí địa lý và dữ liệu cá nhân FE Credit, một công ty tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam, tận dụng dữ liệu viễn thông để đánh giá rủi ro cho người vay.Bằng cách sử dụng dữ liệu từ Viettel, MobiFone và VinaPhone, FE Credit có thể rút ngắn thời gian xử lý và chuyển khoản khoản vay xuống còn vài ngày Điều này giúp tạo ra trải nghiệm vay tiền nhanh chóng và thuận tiện, đồng thời giảm chi phí và tăng cường hiệu suất cho công ty.
Đánh giá chung về việc ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động tín dụng
3.3.1 Đặc trưng của ngân hàng TMCP Việt Nam trong việc ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động Tín dụng Xanh
Các đối tượng tham gia vào hoạt động điều hành của NHTMCP tại Việt nam thường khá phức tạp và đa dạng, chủ yếu phân chia lợi ích (cổ tức) theo tỷ lệ góp vốn (cổ phần) Trong đó, các tổ chức hay cá nhân góp vốn có quyền hạn nhất định trong việc quản trị và điều hành hoạt động của doanh nghiệp Do đó, một yếu tố quan trong trong vận hành các NHTMCP là việc làm hài hòa mối quan hệ lợi ích giữa các chủ thể
NHTMCP chủ yếu dựa vào vốn huy động từ xã hội, nhưng nguồn vốn này chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ nhiều yếu tố biến động như tình hình chính trị, tăng trưởng kinh tế, và tình hình thị trường của các ngành lớn như bất động sản và chứng khoán Những biến động này có thể gây ra sự không ổn định trong dòng vốn, ảnh hưởng đến khả năng đầu tư và triển khai công nghệ 4.0
3.3.1.1 Điều hành và quản trị phức tạp
Cơ cấu sở hữu đa dạng của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam với nhiều cổ đông khác nhau dẫn đến sự phân chia lợi ích (cổ tức) theo tỷ lệ góp vốn, tạo ra tiềm ẩn xung đột lợi ích giữa các cổ đông lớn và nhỏ, giữa các tổ chức và cá nhân Ngoài ra, việc ứng dụng công nghệ 4.0 trong ngân hàng cũng đặt ra những vấn đề về tính bảo mật và đòi hỏi khả năng chuyển đổi văn hóa tổ chức.
55 chức hay những khó khăn về pháp lý trong việc thực thi Đây là những cản trở khiến các cổ đông không đồng thuận, quá trình ra quyết định và triển khai các công nghệ mới có thể bị trì hoãn hoặc cản trở Sự thiếu đồng thuận có thể làm chậm trễ hoặc cản trở việc đầu tư vào công nghệ 4.0, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đặc biệt trong các dự án tín dụng xanh cần sự đổi mới và linh hoạt Quá trình ra quyết định chậm trễ làm giảm khả năng thích ứng nhanh chóng với thay đổi thị trường và công nghệ, làm mất đi cơ hội cải tiến và nâng cao hiệu quả hoạt động thông qua ứng dụng công nghệ 4.0
3.3.1.2 Tính biến động của dòng vốn huy động
Khi dòng vốn không ổn định, ngân hàng phải tập trung nguồn lực vào việc duy trì hoạt động cơ bản thay vì đầu tư vào công nghệ mới Sự bất ổn chính trị và kinh tế làm tăng rủi ro cho các hoạt động kinh doanh của NHTMCP Khi tình hình chính trị hoặc kinh tế biến động, tâm lý của nhà đầu tư và người gửi tiền có thể bị ảnh hưởng, dẫn đến rút vốn hoặc giảm sự sẵn lòng đầu tư Việc duy trì vốn dự phòng lớn giới hạn khả năng ngân hàng đầu tư vào công nghệ 4.0 và tín dụng xanh, do nguồn lực bị phân tán và ưu tiên cho các biện pháp an toàn tài chính Những điều này làm chậm trễ hoặc cản trở quá trình hiện đại hóa và áp dụng công nghệ 4.0, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng xanh đòi hỏi đầu tư ban đầu lớn và dài hạn Trong môi trường bất ổn, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thanh khoản cao hơn và có thể phải duy trì một lượng vốn dự trữ lớn hơn Điều này giới hạn khả năng ngân hàng đầu tư vào các dự án công nghệ 4.0 và tín dụng xanh, do đó làm chậm quá trình hiện đại hóa và đổi mới
Nhìn vào những ví dụ được đề cập ở chương trước, mặc dù công nghệ 4.0 đã được đưa vào sử dụng trong quy trình chấm điểm tín dụng của hoạt động cấp duyệt tín dụng, việc ứng dụng cụ thể cho riêng mảng Tín dụng Xanh vẫn chưa thực sự rõ ràng. Với đặc thù của tín dụng dành cho các mảng Xanh, mục tiêu chính là bảo vệ môi trường, tiết kiệm năng lượng và giảm phát thải, có nhiều tiêu chí phải được đánh giá để xét duyệt tín dụng hơn so với một chu trình xét duyệt tín dụng thông thường
56 Đây là một khoảng trống mà các công ty công nghệ cũng như các ngân hàng ở Việt Nam cần đào sâu và phát triển
Theo Finastra (2023), trong khảo sát "Financial Services State of the Nation Survey 2023", có tới 44% ngân hàng tại Việt Nam đã có mối quan tâm hoặc đang có kế hoạch sử dụng công nghệ Generative AI trong các hoạt động thu thập, xử lý và phân tích dữ liệu cho các tiêu chí ESG hoặc để đưa ra quyết định cho các khoản vay xanh. Công nghệ Generative AI, với khả năng tự tạo ra dữ liệu mới và học hỏi từ dữ liệu đã có, có thể đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá các yếu tố ESG và tín dụng liên quan đến các khoản vay xanh
Tuy nhiên, để ứng dụng công nghệ này một cách hiệu quả, các công ty công nghệ và ngân hàng cần phải đảm bảo rằng dữ liệu được sử dụng là đáng tin cậy và phản ánh đầy đủ thực tế Họ cũng cần phát triển các mô hình và thuật toán phù hợp để đánh giá và xếp hạng các khoản vay xanh dựa trên các tiêu chí ESG Đồng thời, việc hợp tác với các chuyên gia về môi trường và xã hội cũng là một phần không thể thiếu để đảm bảo tính toàn vẹn và hiệu quả của quá trình đánh giá tín dụng xanh
3.3.3 Một số thách thức và hạn chế
Khi các Ngân hàng TMCP ở Việt Nam quyết định ứng dụng công nghệ 4.0 vào lĩnh vực Tín dụng Xanh, họ sẽ phải đối mặt với một loạt các thách thức phức tạp, cần được đánh giá và giải quyết một cách chi tiết và kỹ lưỡng
Sự gia tăng đáng kể về lượng dữ liệu cá nhân và giao dịch điện tử trong lĩnh vực Tín dụng Xanh tạo ra nguy cơ lớn về việc vi phạm bảo mật thông tin Các hệ thống của ngân hàng cần phải được thiết kế và triển khai một cách cẩn thận để đảm bảo tính an toàn và bảo mật của dữ liệu, đồng thời ngăn chặn các hành động xâm nhập từ phía hackers và lừa đảo
3.3.3.2 Yêu cầu về đáp ứng chuyển đổi văn hóa tổ chức
Việc triển khai công nghệ 4.0 trong lĩnh vực Tín dụng xanh yêu cầu sự thay đổi đáng kể về cách thức làm việc và quản lý trong ngân hàng Điều này có thể gây ra sự
57 khó khăn từ phía nhân viên, đặc biệt là những người không quen với công nghệ mới. Các chính sách và quy trình mới cần phải được giải thích một cách rõ ràng và đồng nhất để đảm bảo sự hỗ trợ và sự chấp nhận từ tất cả các thành viên trong tổ chức
Việc áp dụng công nghệ 4.0 trong lĩnh vực Tín dụng xanh đồng nghĩa với việc phải tuân thủ nhiều quy định và tiêu chuẩn mới, cả ở cấp quốc gia và quốc tế Các ngân hàng phải đảm bảo rằng họ tuân thủ tất cả các quy định pháp lý liên quan và đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về bảo vệ dữ liệu cá nhân và giao dịch
3.3.3.4 Phân bổ nguồn vốn hoạt động
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, tâm lý lo ngại của nhà đầu tư và người gửi tiền gia tăng, dẫn tới hành vi rút vốn hoặc giảm đầu tư vào ngân hàng Điều này tạo áp lực đáng kể lên tính thanh khoản và khả năng đáp ứng nghĩa vụ vốn của ngân hàng, hạn chế khả năng tập trung nguồn lực vào các dự án công nghệ mới Thêm vào đó, yêu cầu duy trì mức dự phòng rủi ro cao để đảm bảo an toàn tài chính trong môi trường biến động cũng làm hạn chế ngân hàng trong việc phân bổ nguồn vốn cho các sáng kiến công nghệ 4.0 và tín dụng xanh.
3.3.3.5 Cần đảm bảo khả năng cạnh tranh
Các ngân hàng không chỉ phải cạnh tranh với nhau mà còn phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các công ty Fintech và Bigtech Để duy trì hoặc cải thiện vị thế của mình trên thị trường, các ngân hàng cần phải đầu tư vào nghiên cứu và phát triển liên tục để đảm bảo rằng họ không bị tụt hậu về công nghệ và dịch vụ
3.3.3.5 Đòi hỏi năng lực quản lý dữ liệu
Định hướng phát triển hoạt động Tín dụng Xanh trong bối cảnh ứng dụng công nghệ 4.0 tại Việt Nam
Ngày 7/8/2018, Thống đốc NHNN đã ra Quyết định số 1604/QĐ-NHNN về việc chấp thuận Đề án 1604 về phát triển ngân hàng xanh tại Việt Nam Trong đó, mục tiêu của Đề án tiến tới tăng cường tỷ trọng vốn tín dụng cho các ngành, lĩnh vực xanh được ưu tiên trong Danh mục dự án xanh do NHNN phát hành Ngoài ra, Đề án cũng nhấn mạnh việc thúc đẩy sử dụng công nghệ cùng với việc xây dựng thói quen thân thiện với môi trường cho khách hàng trong các hoạt động ngân hàng; đồng thời, tăng cường phát triển các kênh giao dịch điện tử, các dịch vụ, và phương thức thanh toán mới trên nền tảng công nghệ hiện đại
Kế hoạch triển khai bao gồm hai giai đoạn: Giai đoạn đầu từ năm 2018 đến năm
2020 và Giai đoạn sau từ năm 2021 đến năm 2025 Theo đó, đến năm 2025, mục tiêu là 100% các ngân hàng thiết lập quy định nội bộ về quản lý rủi ro môi trường và xã hội trong hoạt động cấp tín dụng; 100% các ngân hàng tiến hành đánh giá rủi ro môi trường và xã hội trong hoạt động cấp tín dụng; áp dụng các tiêu chuẩn môi trường cho các dự án được ngân hàng tài trợ; tích hợp đánh giá rủi ro môi trường vào phần đánh giá rủi ro tín dụng của ngân hàng; có ít nhất 10 - 12 ngân hàng có đơn vị/bộ phận chuyên về quản lý rủi ro môi trường và xã hội; và có 60% ngân hàng tiếp cận nguồn vốn xanh và triển khai cho vay các dự án tín dụng xanh Chủ trương triển khai bao gồm: Vụ Thanh toán chủ trì phối hợp với Cục Công nghệ Thông tin để tư vấn xây dựng cơ chế và chính sách thúc đẩy ứng dụng khoa học và công nghệ vào các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, phát triển mạng lưới thanh toán điện tử, thanh toán qua điện thoại di động và ứng dụng công nghệ thân thiện với môi trường; Nghiên cứu triển khai một số giải pháp khuyến khích về lợi ích kinh tế (kết hợp với biện pháp
61 hành chính) nhằm phát triển thanh toán trên cơ sở tận dụng các thành tựu khoa học công nghệ 4.0 để xanh hóa hoạt động ngân hàng
Việt Nam cần bắt tay vào phát triển các khung pháp lý toàn diện để không chỉ hỗ trợ mà còn thúc đẩy việc tích hợp công nghệ trong các quy trình Tín dụng Xanh tích cực Hành lang pháp lý cần bao gồm các tiêu chuẩn và hướng dẫn rõ ràng về cho vay xanh, xác định những gì cấu thành các dự án xanh đủ điều kiện và quy định các thông số cho Các cơ quan quản lý nên hợp tác chặt chẽ với các tổ chức tài chính và nhà cung cấp công nghệ để đảm bảo rằng các khuôn khổ này vẫn có thể thích ứng với tiến bộ công nghệ trong khi vẫn duy trì tính toàn vẹn và bền vững của các hoạt động Tín dụngXanh Đồng thời, cần có sự kết nối và huy động tham gia của các nguồn lực từ Chính phủ để tạo ra sự đồng nhất và đồng thuận của các thành phần trong nền kinh tế cũng như các cơ quan quản lý, cùng đem lại sự phát triển của công nghệ 4.0 trong Tín dụngXanh.
Một số nhóm giải pháp thúc đẩy ứng dụng công nghệ 4.0 vào hoạt động Tín dụng Xanh tại Việt Nam
4.2.1 Phát triển hệ thống đánh giá rủi ro ESG và rủi ro tín dụng bằng công nghệ 4.0 vào đánh giá khoản vay Để Việt Nam có thể ứng dụng công nghệ trực tiếp vào đánh giá rủi ro ESG và rủi ro tín dụng của khoản vay tín dụng xanh một cách hiệu quả, có thể thực hiện các giải pháp sau:
● Xây dựng hệ thống thu thập dữ liệu đa nguồn: Tạo ra các hệ thống thông tin tài chính và công nghệ thông tin để thu thập dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau như báo cáo bền vững, dữ liệu môi trường, dữ liệu xã hội và dữ liệu về quản trị doanh nghiệp
● Phát triển các mô hình đánh giá rủi ro dựa trên dữ liệu: Sử dụng công nghệ để phát triển các mô hình đánh giá rủi ro ESG và rủi ro tín dụng cho khoản vay tín dụng xanh Các mô hình này cần sử dụng dữ liệu lịch sử và thông tin hiện tại để đánh giá các yếu tố rủi ro liên quan đến môi trường, xã hội và quản trị.
● Kết hợp với các công ty công nghệ để tích hợp trí tuệ nhân tạo và machine learning vào xây dựng hệ thống đánh giá nội bộ Hoặc cân nhắc yếu tố kinh tế có thể mua các phần mềm được lập trình sẵn để chạy trên dữ liệu nội bộ
● Hợp tác với các chuyên gia và tổ chức chuyên về ESG: Hợp tác với các chuyên gia và tổ chức có kiến thức chuyên sâu về các vấn đề liên quan đến môi trường, xã hội và quản trị để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của đánh giá rủi ro
4.2.2 Mở rộng thêm các sản phẩm tín dụng xanh cho đối tượng khách hàng cá nhân trên nền tảng công nghệ Để mở rộng thêm các sản phẩm tín dụng xanh cho đối tượng khách hàng cá nhân trên nền tảng công nghệ, Việt Nam có thể thực hiện các giải pháp sau: ● Phát triển ứng dụng di động và nền tảng trực tuyến: Xây dựng các ứng dụng di động và nền tảng trực tuyến tiện lợi và dễ sử dụng cho người dùng để tạo điều kiện thuận lợi cho họ để tiếp cận và sử dụng các sản phẩm tín dụng xanh Các nền tảng này cũng có thể cung cấp thông tin chi tiết về các sản phẩm và dịch vụ tín dụng xanh, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các lợi ích và tiện ích của chúng
● Tích hợp công nghệ blockchain: Sử dụng công nghệ blockchain để tăng cường tính minh bạch và bảo mật trong quá trình vay mượn và giao dịch tài chính. Việc này giúp giảm thiểu rủi ro gian lận và tăng cường niềm tin từ phía khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng xanh
● Phát triển dịch vụ tài chính số (fintech): Hỗ trợ và khuyến khích sự phát triển của các công ty fintech để tạo ra các sản phẩm tín dụng xanh mới và sáng tạo Các công ty fintech thường có khả năng linh hoạt và nhanh chóng trong việc phát triển và triển khai các sản phẩm tài chính trên nền tảng công nghệ
● Tăng cường quảng bá và giáo dục: Tổ chức các chiến dịch quảng bá và giáo dục để nâng cao nhận thức của người dân về các sản phẩm tín dụng xanh và lợi ích của việc sử dụng chúng Sự hiểu biết sâu sắc về các sản phẩm và dịch vụ tín dụng xanh sẽ giúp khách hàng tự tin hơn khi sử dụng chúng
● Hợp tác với các đối tác công nghệ: Tạo ra các đối tác và liên kết với các công ty công nghệ, tổ chức fintech và các nhà phát triển ứng dụng để cùng nhau
63 phát triển và triển khai các sản phẩm tín dụng xanh mới trên các nền tảng công nghệ
● Bằng cách thực hiện các giải pháp này, Việt Nam có thể mở rộng thêm các sản phẩm tín dụng xanh cho đối tượng khách hàng cá nhân và tạo ra một môi trường tài chính xanh phát triển và bền vững
4.2.3 Xây dựng hàng rào an ninh mạng mạnh mẽ Đầu tiên, ngân hàng cần phải xây dựng một mạng lưới an ninh mạng mạnh mẽ để bảo vệ dữ liệu khách hàng và thông tin liên quan đến Tín dụng Xanh
Cần triển khai các biện pháp bảo mật mạng như tường lửa mạng, mã hóa dữ liệu, phát hiện xâm nhập, và kiểm soát truy cập
● Giáo dục và Huấn luyện: Đảm bảo nhân viên và khách hàng được đào tạo về các phương pháp phòng chống tấn công mạng và cách xử lý thông tin cá nhân một cách an toàn Tổ chức huấn luyện định kỳ để cập nhật với các phương pháp tấn công mới và tiêu chuẩn bảo mật mới
● Quản lý Rủi ro an ninh mạng:
Thực hiện đánh giá rủi ro thường xuyên để xác định và giảm thiểu các nguy cơ về bảo mật thông tin Phát triển kế hoạch phòng ngừa và khắc phục cho các tình huống xâm nhập hoặc rò rỉ thông tin
● Chứng nhận và Tuân thủ:
Tuân thủ các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế như ISO 27001 để đảm bảo rằng ngân hàng đang thực hiện các biện pháp bảo mật tốt nhất Đảm bảo rằng các hệ thống và dịch vụ được kiểm tra và chứng nhận bởi các tổ chức độc lập