Đểthích ứng với sự thay đổi, bắt kịp xu thế, tận dụng thời cơ mà cách mạng 4.0 mang lại,NHTW cần có sự thay đổi ph甃NHTM và đưa ra được những chính sách ph甃Nhận định được vai trò quan trọ
TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU, KHUNG PHÂN TÍCH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Tổng quan nghiên cứu trong nước và ở nước ngoài
NHTW vốn đã giữ một vai trò không thể thiếu trong việc quản lý và điều phối hệ thống các NHTM ngay cả ở nền tài chính - ngân hàng Việt Nam c甃̀ng như trên thế giới Để nghiên cứu ảnh hưởng của Fintech và CMCN 4.0 đến hoạt động quản lý của NHTW đối với hệ thống các NHTM, chúng em đã nghiên cứu về một số tác giả đã tìm hiểu về hệ thống NHTM và việc thực hiện chức năng quản lý của NHTW đối với các NHTM trong xu thế chuyển đổi số thông qua những công trình khoa học dưới đây:
1.1.1 Những công trình nghiên cứu nước ngoài có liên quan: Để có cái nhìn tổng quan và tiếp cận dễ dàng hơn với đề tài Nhóm em đã tìm hiểu về một số công trình nghiên cứu của các học giả và tác giả nước ngoài về đề tài Tài chính - Ngân hàng với mục đích tìm ra điểm khác nhau giữa các thể chế chính trị, điều kiện kinh tế và quan trọng là vai trò của NHTW đối với việc quản lý hệ thống các NHTM C甃̀ng thông qua những công trình nghiên cứu ấy đã giúp cho ra có cái nhìn bao quan về tác động của Fintech và CMCN 4.0 đến hoạt động quản lý của NHTW đối với hệ thống các NHTM Điều này giúp ta có những cách tiếp cận dễ dàng hơn, tìm ra những khoảng trống trong quá trình nghiên cứu ấy và không ngừng cải thiện.
Cuốn sách: Banking and Financial Services Industry in the Wake of Industrial Revolution 4.0: Challenges Ahead (tác giả Vibha Bhandari )
Trong cuốn sách này, Bhandari cho rằng ngành dịch vụ tài chính ngân hàng ngày nay đang đứng trước ngã ba đường giữa các phương thức kinh doanh truyền thống và các phương thức ngân hàng và cung cấp dịch vụ tài chính hiện đại ngày càng phát triển Tiến bộ công nghệ trong l椃̀nh vực tài chính đã dẫn đến một hình thức kinh doanh hoàn toàn mới, một hình thức kinh doanh khác hẳn với các phương thức kinh doanh thông thường Ông c甃̀ng nhận thấy các công ty trong l椃̀nh vực tài chính ngân hàng đang phải đối mặt với những thách thức và sự cạnh tranh từ các đơn vị chưa từng tồn tại trong l椃̀nh vực truyền thống Ngành tài chính ngân hàng không chỉ phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ những đối thủ mới lớn này; nó c甃̀ng đang phải đối mặt với những thách thức để tìm ra những tài năng mới có thể vượt qua ngành công nghiệp này
❖Nghiên cứu của Boško Mekinjić “The impact of industry 4.0 on the transformation of the banking sector” (tạm dịch “Tác động của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đối với sự chuyển đổi của ngành ngân hàng”) đăng trên trang Researchgate.net tháng 5 năm 2019.
Tác giả khái quát về cuộc CMCN lần thứ tư và sự chuyển đổi số trong nền kinh tế Qua đó, Boško Mekinjić khẳng định công nghệ mới như Blockchain, trí tuệ nhân tạo (AI), Big Data,… s攃̀ gắn liền với cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 Về cách mạng công nghiệp 4.0 và chuyển đổi trong l椃̀nh vực ngân hàng, nghiên cứu phân tích những thay đổi trong tương lai có thể kể đến là số hóa ngân hàng sử dụng trí tuệ nhân tạo, ứng dụng Blockchain và tiền điện tử,… Số hóa ngân hàng ứng dụng công nghệ 4.0 đem lại những hiệu ứng tích cực như giảm chi phí hoạt động, tăng thu nhập của các ngân hàng, tăng hiệu quả hoạt động của mô hình kinh doanh,… Tác giả c甃̀ng chỉ ra những thách thức về vấn đề bảo mật, rủi ro thông tin, tội phạm mạng, lỗi hệ thống,… Như vậy, Boško Mekinjić cho rằng cuộc CMCN lần thứ tư mang lại cả cơ hội lẫn thách thức đối với ngành ngân hàng nói chung Để thích ứng và phát triển cần phải tích cực trong chuyển đổi số, nâng cấp cơ sở hạ tầng, nâng cao năng lực quản lý, xây dựng hành lang pháp lý đủ mạnh để ngăn chặn rủi ro.
❖Bài viết “Tái cấu trúc ngân hàng” của Joseph Stiglitz
Vị kinh tế trưởng của World Bank này đã đưa ra lý do việc tiến hành tái cấu trúc hệ thống ngân hàng tại các nước đang phát triển gặp rất nhiều khó khăn là do:thiếu cơ sở luật pháp, khoa học và năng lực thể chế cho việc tái cấu trúc hệ thống; tỷ lệ các ngân hàng ở trong tình trạng thiếu thanh khoản và có tài sản xấu chiếm tỷ trọng lớn trong hệ thống ngân hàng, số lượng ngân hàng hoạt động hiệu quả để có khả năng mua lại, thâu tóm ít hơn nhiều so với số lượng các ngân hàng yếu k攃Ām; hệ thống ngân hàng có thể phức tạp hơn, bao gồm cả các ngân hàng nhà nước và ngân hàng tư nhân.
Những ngân hàng nhà nước có thể hoạt động với một cơ chế bảo lãnh ngầm đối với người gửi tiền Nhưng những tuyên bố của Chính phủ về việc không bảo đảm cho các ngân hàng tư nhân có thể tạo ra việc rút tiền kh漃ऀi những ngân hàng này
1.1.2 Những công trình nghiên cứu trong nước:
Về hoạt động quản lý của NHTW đối với các NHTM ở Việt Nam:
❖Trong bài viết “Phát triển khu vực tài chính - ngân hàng trong bối cảnh Cách mạng công nghiệp lần thứ tư” của PGS.TS Đào Văn Hùng đăng trên Tạp chí cộng sản số ra ngày 16-06-2019.
Tác giả đã khẳng định “Tài chính ngân hàng là khu vực năng động nhất ở Việt Nam về triển khai nghiên cứu và ứng dụng CMCN 4.0.” Tác giả đã đánh giá ảnh hưởng của CMCN 4.0 trên hai khía cạnh là cơ hội và thách thức đối với nền tài chính - ngân hàng tại Việt Nam từ đó rút ra giải pháp để phát triển những khía cạnh này Bài viết đã mang lại cho người đọc nhiều góc nhìn mới mẻ và sâu sắc về ảnh hưởng của CMCN lần thứ 4 tới ngành tài chính - ngân hàng tại Việt Nam Tuy vậy, khi chỉ ra những ảnh hưởng tác động, yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động quản lý của NHTW đối với hệ thống NHTM còn khá mờ nhạt, chưa được đề cao.
❖Bài báo đăng trên tạp chí Tài chính ngân hàng số 2+3/2019, “Ngành Ngân hàng với những thách thức CMCN 4.0” của TS Nghiêm Xuân Thành (hiện là Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam)
Theo tác giả, CMCN 4.0 diễn ra trên hầu hết các l椃̀nh vực của đời sống, trong đó 3 l椃̀nh vực ảnh hưởng sâu sắc hơn cả của cuộc cách mạng này phải kể đến Công nghệ sinh học, Kỹ thuật số và Vật lý Yếu tố cốt lõi của kỹ thuật số s攃̀ là trí tuệ nhân tạo (AI), vạn vật kết nối (IoT) và dữ liệu lớn (Big Data), Hầu như mọi khía cạnh của chúng ta đều bị tác động: công việc, mô hình kinh doanh, cấu trúc, tương tác xã hội, hệ thống quản trị, Đời sống xã hội đã và đang thay đổi cả về chiều rộng và chiều sâu trong mọi l椃̀nh vực, làm mờ đi ranh giới giữa thế giới thực và thế giới ảo.
Tác giả c甃̀ng khẳng định thêm “Hệ thống ngân hàng là một thành phần của nền kinh tế, l椃̀nh vực hoạt động có tính liên thông và ứng dụng công nghệ ở mức độ cao, là mạch máu của xã hội nên chịu ảnh hưởng mạnh m攃̀ và bắt buộc phải chuyển mình theo
CMCN 4.0” Vai trò công nghệ trở thành yếu tố quan trọng hàng đầu, then chốt trong định hướng phát triển ngành ngân hàng theo CMCN 4.0 Tiền điện tử, Blockchain đang chuyển đổi mọi thứ từ hình thức giao dịch, thanh toán đến cách huy động tiền trên thị trường tài chính Blockchain và công nghệ sổ cái phi tập trung (DLT) s攃̀ thay thế hoặc cách mạng hóa các yếu tố của hệ thống ngân hàng Ngành ngân hàng là ngành đón đầu trong việc áp dụng các tiến bộ khoa học và công nghệ trong quản lý và kinh doanh Nhưng cái cần đề cập đến ở đây phải nói đến những rủi ro và thách thức khi quản trị và phát triển các công nghệ mới như blockchain, dữ liệu lớn và trí tuệ nhân tạo
Thực tế này đòi h漃ऀi ngành Ngân hàng phải thay đổi mô hình quản trị, cấu trúc quản lý và sản phẩm c甃̀ng như đối mặt với việc quản trị rủi ro đến từ các vấn đề như an ninh mạng và bảo vệ thông tin khách hàng “We need banking, we don’t need banks anymore” - tạm dịch là “chúng tôi cần giao dịch ngân hàng nhưng chúng tôi không cần ngân hàng” Năm 1997, khi Bill Gates đưa ra tuyên bố này, ít ai biết rằng lời tiên tri của ông đang có xu hướng diễn ra mạnh m攃̀ sau hơn hai thập kỷ Thêm vào đó CMCN 4.0 mang đến sự thuận lợi trong việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng, không chỉ còn là các tổ chức ngân hàng truyền thống đó còn là tập hợp các doanh nghiệp thương mại trong các l椃̀nh vực tài chính và phi tài chính Bởi thế đặt ra thách thức trong công tác quản trị điều hành ngân hàng truyền thống, phạm vi của những thách thức lại càng mở rộng và trở nên phức tạp hơn bao giờ hết Rất cần đến việc xây dựng được các khung pháp lý, chính sách đảm bảo sự ổn định tài chính, bảo vệ khách hàng, duy trì sự cạnh tranh lành mạnh, trong môi trường kinh doanh cả thực và ảo, cả dịch vụ tài chính và phi tài chính Ngành Ngân hàng cần tập trung nguồn lực để xây dựng và áp dụng khung pháp lý mới, tạo môi trường sinh thái tốt cho các tổ chức tín dụng và các công ty fintech phát triển dịch vụ tài chính trong nền tảng kỹ thuật số và đầu tư vào cơ sở hạ tầng CNTT để hiện đại hóa, tự động hóa hầu hết quy trình ngân hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng thông qua công nghệ số, đảm bảo công tác quản trị rủi ro như an ninh mạng và bảo vệ thông tin khách hàng.
Khung phân tích sơ bộ
Thảo luận kết quả nghiên cứuKết luận kết quả thu được và hạn chế trong nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu
❖ Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập thông tin dưới dạng thông tin thứ cấp qua các tài liệu, sách báo và qua các trang chính thống tin cậy từ Internet Nguồn tài liệu được ghi cụ thể ở mục Tài liệu tham khảo.
❖ Phương pháp nghiên cứu: Thực hiện phương pháp nghiên cứu định tính Từ các lý thuyết, tài liệu liên quan tiến hành diễn giải tác động của Fintech và CMCN 4.0 đến hoạt động quản lý của NHTW đối với hệ thống các NHTM và phân tíchSWOT.
CƠ SỞ LÍ THUYẾT
Tổng quan về CM 4.0 và Fintech
Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư đang diễn ra từ những năm 2000 gọi là cuộc cách mạng số, thông qua các công nghệ như Internet vạn vật (IoT), trí tuệ nhân tạo (AI), thực tế ảo (VR), tương tác thực tại ảo (AR), mạng xã hội, điện toán đám mây, di động, phân tích dữ liệu lớn (SMAC) để chuyển hóa toàn bộ thế giới thực thành thế giới số.
Năm 2013, một từ khóa mới là "Công nghiệp 4.0" (Industrie 4.0) bắt đầu nổi lên xuất phát từ một báo cáo của chính phủ Đức đề cập đến cụm từ này nhằm nói tới chiến lược công nghệ cao, điện toán hóa ngành sản xuất mà không cần sự tham gia của con người Thủ tướng Đức Angela Merkel tiếp tục nhắc tới Industrie 4.0 tại Diễn đàn Kinh tế thế giới ở Davos tháng 1/2015 Hiện nay, Công nghiệp 4.0 đã vượt ra kh漃ऀi khuôn khổ dự án của Đức với sự tham gia của nhiều nước và trở thành một phần quan trọng của cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư.
Ngày nay chúng ta đang ở giai đoạn đầu của Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư FIR đã bắt đầu vào thời điểm chuyển giao sang thế kỷ này và xây dựng dựa trên cuộc cách mạng số, đặc trưng bởi Internet ngày càng phổ biến và di động, bởi các cảm biến nh漃ऀ và mạnh m攃̀ hơn với giá thành rẻ hơn, bởi trí tuệ nhân tạo và “học máy”.
Các công nghệ số với phần cứng máy tính, phần mềm và hệ thống mạng đang trở nên ngày càng phức tạp hơn, được tích hợp nhiều hơn và vì vậy đang làm biến đổi xã hội và nền kinh tế toàn cầu.
Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư không chỉ là về các máy móc, hệ thống thông minh và được kết nối, mà còn có phạm vi rộng lớn hơn nhiều Đồng thời là các làn sóng của những đột phá xa hơn trong các l椃̀nh vực khác nhau từ mã hóa chuỗi gen cho tới công nghệ nano, từ các năng lượng tái tạo tới tính toán lượng tử FIR là sự dung hợp của các công nghệ này và sự tương tác của chúng trên các l椃̀nh vực vật lý, số và sinh học, làm cho Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư về cơ bản khác với các cuộc cách mạng trước đó.
Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư tác động mạnh m攃̀ trên nhiều l椃̀nh vực,với sự xuất hiện của robot có trí tuệ nhân tạo mang lại nhiều ứng dụng trong xã hội.Nhờ công nghệ AI, người máy làm việc càng thông minh, có khả năng ghi nhớ, học h漃ऀi vô biên, trong khi khả năng đó ở con người càng già càng yếu đi Ưu điểm làm việc 24/24, không cần trả lương, đóng thuế, bảo hiểm… của robot c甃̀ng đang đe dọa đến sự tương quan trong việc sử dụng lao động là người thật hay người máy.
Theo Bộ Khoa học và Công nghệ (2017), CMCN lần thứ tư có những đặc điểm sau:
Thứ nhất, cuộc CMCN lần thứ tư là sự phát triển tiếp nối từ cuộc CMCN lần thứ ba Nếu như cuộc CMCN 3.0 là sự xuất hiện của công nghệ thông tin và các thiết bị điện tử trong tự động hóa sản xuất, thì CMCN 4.0 và sự hợp nhất của các công nghệ, tạo điều kiện cho việc thành lập các nhà máy thông minh
Thứ hai, nâng cao năng suất và mức sống của người dân, mở ra hình thức đầu tư mới là điều mà cuộc CMCN 4.0 đang và s攃̀ thực hiện Khoa học người máy cải tiến, Internet kết nối vạn vật, điện thoại thông minh, dữ liệu lớn và công nghệ in 3D giúp cho năng suất ngày một tăng cao Những nhà đầu tư khi đầu tư vào l椃̀nh vực này s攃̀ thu được lợi nhuận cao hơn rất nhiều so với các l椃̀nh vực khác.
Thứ ba, cuộc CMCN 4.0 không chỉ là sự cải tiến máy móc thiết bị mà còn là sự phát triển vượt bậc về quy mô, tốc độ và mức độ tác động của nó Các cuộc cách mạng trước đây phát triển với tốc độ cấp số cộng thì cuộc cách mạng này lại phát triển với tốc độ cấp số nhân Không những thế, quy mô phát triển rộng lớn hơn với vốn hóa thị trường cao hơn, doanh thu tăng, nhưng số nhân viên lại cần ít hơn Mặt khác, các doanh nghiệp kinh doanh trực tuyến trên mạng xã hội và các mạng truyền thông khác cần ít vốn hơn nhưng hiệu quả có thể đạt tương đương hoặc thậm chí là cao hơn những mô hình kinh doanh truyền thống.
Thứ tư, bên cạnh việc d甃ng công nghệ để tìm ra và khai thác các nguồn năng lượng mới, cuộc cách mạng này còn d甃ng công nghệ để phát triển nguồn lực hiện có sao cho hiệu quả hơn bằng công nghệ phái sinh, công nghệ nhúng Cuộc cách mạng này bước đầu có những thành tựu trong nhiều l椃̀nh vực như khoa học tự nhiên, khoa học xã hội, công nghệ thông tin, công nghệ sinh học, y dược,…
Thứ năm, cuộc CMCN lần thứ tư còn giúp thay đổi cách thức đổi mới trang thiết bị sản xuất Nhiều năm trước, mỗi lần cải tiến công nghệ là phải sản xuất ra nhiều loại máy móc khác để thay thế cho máy móc c甃̀ Nhiều loại máy vẫn còn sử dụng tốt nhưng do đã lỗi thời nên bị thay thế, điều này dẫn đến lãng phí và tạo thêm rác thải cho môi trường Bên cạnh đó, với một loại máy móc thường chỉ cho ra một số kiểu sản phẩm nhất định và sản xuất đại trà Việc đáp ứng các nhu cầu riêng của khách hàng khá khó khăn và tốn k攃Ām chi phí, vì phải làm ra một loại máy riêng cho từng nhu cầu khác nhau Trong tương lai, sản xuất sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết nhờ hệ thống mạng Internet Nhà sản xuất hoặc các nhà lập trình chỉ cần khảo sát ý kiến của khách hàng và điều chỉnh lại phần mềm để thêm tính năng mà không cần phải sản xuất chi tiết hay bộ phận mới để thay thế.
Công nghệ tài chính (hay Fintech, viết tắt của từ tiếng Anh “Financial Technology” đã trở thành một hiện tượng, một xu thế phát triển nhận được nhiều sự quan tâm của đông đảo các start – ups, các nhà đầu tư c甃̀ng như Chính phủ/cơ quan quản lý của nhiều nước trên thế giới Có nhiều định ngh椃̀a liên quan đến thuật ngữ này tuy nhiên nhìn chung đều nhìn nhận Fintech trong mối quan hệ giữa dịch vụ tài chính và công nghệ thông tin Các công ty hoạt động chuyên nghiệp trong l椃̀nh vực công nghệ thông tin s攃̀ sử dụng các công nghệ tiên tiến để cung cấp các dịch vụ tài chính. Các sản phẩm mà họ cung cấp có thể là những sản phẩm dựa trên những ý tưởng sáng tạo mới hoặc có thể là các sản phẩm c甃̀ nhưng được cung cấp theo phương thức mới với một mục đích là đơn giản hóa các thủ tục hành chính và tăng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính Điều này cho thấy xu hướng phát triển Fintech là tất yếu trong xu thế hội nhập hiện nay.
Fintech được sử dụng chung cho các công ty sử dụng internet, điện thoại di động, công nghệ điện toán đám mây và các phần mềm mã nguồn mở, nhằm mục đích nâng cao hiệu quả hoạt động trong l椃̀nh vực tài chính - ngân hàng Đây là công nghệ và xu hướng cách tân nhắm tới việc cạnh tranh với các phương pháp tài chính truyền thông trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính Việc sử dụng điện thoại thông minh smart phone cho hình thức mobile banking, dịch vụ đầu tư và các đồng tiền được mã hóa là những ví dụ điển hình mà Fintech đang hướng đến để các dịch vụ tài chính trở nên dễ dàng tiếp cận hơn với đại chúng người dân.
Thông thường, trong một thị trường tài chính cơ bản s攃̀ có 2 đối tượng bao gồm: Các định chế tài chính (ngân hàng, đầu tư, bảo hiểm, chứng khoán, công ty tài chính,…) và khách hàng.
Tuy nhiên khi một công ty IT triển khai dịch vụ của họ vào môi trường này, thì s攃̀ có thêm một thành viên nữa, những thành viên này s攃̀ giữ mối quan hệ và tác động qua lại lẫn nhau Cụ thể các nhóm đối tượng của Fintech bao gồm:
Tổng quan ngân hàng thương mại
2.2.1 Khái niệm và đặc điểm
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM:
❖ Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.
❖ Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) c甃̀ng đã định ngh椃̀a: "Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính".
❖ Ở Việt Nam, định ngh椃̀a Ngân hàng thương mại: là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của chính phủ về tổ chức và hoạt động NHTM)
Tóm lại, NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.
Bản chất của Ngân hàng thương mại là thể hiện qua:
- Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế
- Nói Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế ngh椃̀a là Ngân hàng thương mại hoạt động trong một ngành kinh tế, có cơ cấu tổ chức bộ máy như một doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại bình đẳng trong quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp khác.
- Hoạt động của Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh Để hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng thương mại phải có vốn, phải tự chủ về tài chính. Đặc biệt hoạt động kinh doanh cần đạt đến mục tiêu tài chính cuối c甃ng là lợi nhuận, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại c甃̀ng không nằm ngoài xu hướng đó Tuy nhiên việc tìm kiếm lợi nhuận là phải chính đáng trên cơ sở chấp hành luật pháp của nhà nước.
- Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Đây là l椃̀nh vực “đặc biệt” vì liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế-xã hội, l椃̀nh vực tiền tệ ngân hàng là l椃̀nh vực “nhạy cảm”, đòi h漃ऀi một sự thận trọng và kh攃Āo l攃Āo trong điều hành hoạt động ngân hàng để tránh những thiệt hại cho xã hội L椃̀nh vực hoạt động này của Ngân hàng thương mại góp phần cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế-xã hội…
2.2.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
2.2.2.1 Chức năng trung gian tín dụng
Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là "cầu nối" giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn.
Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay.
Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
- Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi.
- Đối với người đi vay, họ s攃̀ th漃ऀa mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp.
- Đối với ngân hàng thương mại, họ s攃̀ tìm kiếm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại.
- Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất Với chức năng này, ngân hàng thương mại đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển.
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Đồng thời nó c甃̀ng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác.
2.2.2.2 Chức năng trung gian thanh toán
Tổng quan ngân hàng trung ương
2.3.1 Khái niệm và đặc điểm
Ngân hàng Trung ương tên tiếng anh là Central Bank chính là một cơ quan trực thuộc Nhà nước Bên cạnh tên gọi ngân hàng trung ương có thể còn được gọi là ngân hàng dự trữ hoặc cơ quan hữu trách về tiền tệ Đây là một cơ quan chịu trách nhiệm quản lý về hệ thống tiền tệ trong quốc gia hoặc v甃ng lãnh thổ và chịu trách nhiệm thi hành các chính sách tiền tệ.
Mục đích chính của ngân hàng Trung ương chính là ổn định giá trị tiền tệ và cung tiến, kiểm soát được lãi suất và hỗ trợ ngân hàng thương mại khác đang trên đà đổ vỡ
Song song đó ngân hàng nhà nước s攃̀ hoàn toàn kiểm soát việc sản xuất và lưu thông cung tiến trên thị trường ổn định các ngân hàng thương mại để ổn định kinh tế tiền tệ quốc gia
Ngân hàng tập trung quản lý để được những tỷ lệ ở mức thấp nhất và ổn định lạm phát và kích thích tăng trưởng kinh tế khi đã áp dụng hiệu lực chính sách vào hoạt động kiểm soát Hầu hết những ngân hàng Trung ương s攃̀ được điều hành bởi hội đồng quan trị cấp cao hoạt động độc lập Ngoài ra, ngân hàng Trung ương còn có những quyết định đến mọi khía cạnh của nền kinh tế để đáp ứng mọi mục tiêu.
2.3.2.1 Chức năng phát hành tiền
Ngân hàng trung ương là cơ quan độc quyền phát hành tiền mặt (gồm tiền giấy và tiền kim loại) Thông qua chức năng này, ngân hàng trung ương có thể tác động và ảnh hưởng đến tình hình tiền tệ quốc gia, từ đó ảnh hưởng đến các yếu tố v椃̀ mô của nền kinh tế.
Ngân hàng trung ương cung ứng tiền vào lưu thông qua bốn kênh:
- Kênh tín dụng đối với chính phủ
- Kênh tín dụng đối với hệ thống ngân hàng trung gian: ngân hàng trung ương có thể cho vay đối với các ngân hàng trung gian với tư cách là ngân hàng của các ngân hàng hoặc với tư cách là ngân hàng điều tiết.Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho các ngân hàng trung gian dưới các hình thức: Cho vay tái cấp vốn và cho vay thanh toán.
- Kênh thị trường mở: Ngân hàng trung ương tổ chức và thực hiện mua bán ngắn hạn các giấy tờ có giá với các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng trên thị trường mở.
- Kênh thị trường ngoại hối: Ngân hàng trung ương với tư cách là cơ quan quản lý kinh tế v椃̀ mô của nhà nước phải can thiệp vào thị trường ngoại hối khi cần thiết và không vì mục đích lợi nhuận Khi cung cầu ngoại hối mất cân đối thì ngân hàng trung ương can thiệp với tư cách là người mua, người bán trên thị trường.
2.3.2.2 Chức năng ngân hàng của các ngân hàng
Ngân hàng trung ương không tham gia kinh doanh tiền tệ, tín dụng trực tiếp với các chủ thể trong nền kinh tế mà chỉ thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng với các ngân hàng trung gian.
- Mở tài khoản, nhận tiền gửi và quản lý các khoản tiền gửi của các ngân hàng trung gian.
- Trung gian thanh toán giữa các ngân hàng trung gian: Vì các ngân hàng trung gian đều mở tài khoản và ký gửi các khoản dự trữ bắt buộc và dự trữ vượt mức tại NHTW nên chúng có thể thực hiện thanh toán không d甃ng tiền mặt qua NHTW thay vì thanh toán trực tiếp với nhau.
- Cấp tín dụng cho các ngân hàng trung gian: NHTW cấp tín dụng cho các ngân hàng trung gian dưới hình thức chiết khấu lại (tái chiết khấu) các chứng từ có giá ngắn hạn do các ngân hàng trung gian nắm giữ Ngoài ra, NHTW còn góp phần quan trọng trong việc đảm bảo cho sự an toàn của hệ thống ngân hàng thông qua hoạt động cấp tín dụng khi đóng vai trò "Người cho vay cuối c甃ng" của các ngân hàng.
2.3.2.3 Chức năng ngân hàng của nhà nước
Là một định chế tài chính công cộng, NHTW đã được xác định ngay từ khi ra đời là ngân hàng của chính phủ Làm đại lí cho chính phủ trong việc phát hành trái phiếu chính phủ c甃̀ng như thanh toán các tiền gốc và lãi trái phiếu; mở tài khoản và giao dịch với hệ thống kho bạc Nhà nước; thực hiện thanh toán theo yêu cầu của chính phủ; cấp tín dụng cho chính phủ khi cần thiết,
2.3.2.4 Chức năng quản lí nhà nước về tiền tệ và các hoạt động ngân hàng
- Quản lí hoạt động của toàn bộ hệ thống ngân hàng: Ngân hàng trung ương thực hiện quản lí nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động của hệ thống ngân hàng.
- Thực hiện quản lí v椃̀ mô đối với nền kinh tế trên l椃̀nh vực tiền tệ ngân hàng:Nhằm các mục tiêu ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế và hạn chế thất nghiệp.
2.4 Ảnh hưởng của Fintech và CMCN 4.0 lên hệ thống NHTM
2.4.1 Tình hình hoạt động của hệ thống NHTM tại Việt Nam
Tính đến 30/06/2021, theo số liệu của NHNN, hệ thống ngân hàng Việt Nam có tổng cộng 49 ngân hàng, bao gồm: 31 ngân hàng TMCP, 4 ngân hàng 100% vốn nhà nước, 2 ngân hàng chính sách, 2 ngân hàng liên doanh, 9 ngân hàng 100% vốn nước ngoài và 1 ngân hàng hợp tác xã Như vậy, số lượng NHTM ở nước ta hiện đang là 46 ngân hàng, chiếm gần 90% thị phần ngân hàng ở Việt Nam. Đặt trong những tác động tiêu cực của dịch bệnh Covid-19, thị trường ngân hàng 6 tháng đầu năm 2021 được đánh giá là có nhiều khả quan Theo số liệu thống kê từ NHNN về kết quả kinh doanh của 17 ngân hàng niêm yết cho thấy, l甃̀y kế 6 tháng đầu năm 2021, lợi nhuận của nhóm các ngân hàng này tăng 55% so với c甃ng kỳ năm trước, đạt 94.000 tỷ đồng L甃̀y kế 6 tháng đầu năm 2021, thu nhập lãi thuần (N2) của các ngân hàng niêm yết này tăng trung bình 33% so với c甃ng kỳ năm 2020 Các ngân hàng quy mô lớn với nền tảng khách hàng vững chắc đều ghi nhận tăng trưởng tín dụng mạnh (Theo Tạp chí thị trường Tài chính tiền tệ) Bên cạnh đó, các ngân hàng vẫn luôn tăng cường đầu tư, nghiên cứu cho quy trình chuyển đổi số Nghị quyết số 52-NQ/TW năm 2019 do Bộ Chính trị ban hành nhằm phát triển ngân hàng số, tạo thuận lợi cho các tổ chức tín dụng thực hiện chuyển đổi số; Nghiên cứu đề xuất ban hành Kế hoạch hành động triển khai thực hiện Chỉ thị 01/CT-TTg về thúc đẩy phát triển doanh nghiệp số Việt Nam; Nghiên cứu xây dựng Nghị định về Cơ chế thử nghiệm có kiểm soát hoạt động Fintech trong l椃̀nh vực ngân hàng Song song với đó, NHTW c甃̀ng đang tập trung hoàn thiện khuôn khổ pháp lý tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng thích ứng với cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, đảm bảo an ninh và bảo vệ quyền lợi người tiêu d甃ng
2.4.2 Tác động của CMCN 4.0 và Fintech đến lĩnh vực ngân hàng
Tác động của CMCN 4.0 và Fintech lên hệ thống NHTW
2.5.1 Đối với vấn đề rủi ro thanh khoản
Nguy cơ bị tấn công bởi chính công nghệ Các sản phẩm Fintech được tạo ra trên nền tảng công nghệ nên việc gặp phải các nguy cơ tấn công từ công nghệ là điều không tránh kh漃ऀi Giải pháp công nghệ thông tin càng hiện đại thì rủi ro càng dễ xảy ra, một sự cố có thể dẫn đến rủi ro cả hệ thống Các doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều nguy cơ tiềm ẩn đến từ việc gian lận tài chính, lỗi hệ thống, tội phạm công nghệ ăn cắp dữ liệu, phát tán mã độc
Fintech phát triển quá nhanh so với hệ thống pháp luật hiện hành Sản phẩm Fintech là dựa trên những đổi mới và sáng tạo liên tục của công nghệ, do đó, nhiều trường hợp các quy định của pháp luật hiện hành chưa theo kịp Chính điều này là một trong những nguyên nhân gây ra nhiều vụ lừa đảo liên quan đến fintech thời gian qua như lừa đảo góp vốn mua máy đào tiền ảo, lừa đảo ICO, kinh doanh tiền điện tử…
2.5.2 Đối với vấn đề rủi ro khác
Fintech phát triển quá nhanh so với hệ thống pháp luật hiện hành Sản phẩm Fintech là dựa trên những đổi mới và sáng tạo liên tục của công nghệ, do đó, nhiều trường hợp các quy định của pháp luật hiện hành chưa theo kịp Chính điều này là một trong những nguyên nhân gây ra nhiều vụ lừa đảo liên quan đến fintech thời gian qua như lừa đảo góp vốn mua máy đào tiền ảo, lừa đảo ICO, kinh doanh tiền điện tử…
2.5.3 Đối với vấn đề thông tin bất cân xứng
Sự thuận tiện của Fintech làm cho khách hàng đôi khi sử dụng mà chưa thực sự hiểu về sản phẩm, không có kiến thức cơ bản về tài chính, thậm chí không hề biết cách bảo mật các thông tin cá nhân Đây là k攃̀ hở cho tội phạm tài chính tấn công Ví dụ, lập các website giả mạo làm người d甃ng lộ tài khoản và mật khẩu để chiếm đoạt tài sản
Tiền mặt dần s攃̀ bị cách ly do tính dự trự và các chính sách của ngân hàng đưa ra, nhưng c甃̀ng chính là cơ hội cho Hacker tấn công vào hệ thống.
Vào ngày 8/10/2021, một số khách hàng bị mất tiền ro hệ thống của ngân hàng Techcombank bị lỗi kỹ thuật.
2.5.4 Đối với vấn đề cạnh tranh của các ngân hàng Được phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại, Fintech có thể giải quyết tính thiếu hiệu quả của các sản phẩm, dịch vụ tài chính truyền thống vốn bị giới hạn về thời gian, không gian, c甃̀ng như quy trình, thủ tục giao dịch phức tạp thay vì phải tới các chi nhánh của ngân hàng để thực hiện hàng loạt các thủ tục rườm rà, công nghệ di động đã làm chuyển dịch nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng sang các kênh giao dịch trực tuyến và điện thoại di động thông minh Đồng thời, Fintech đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy, tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính tới bộ phận người dân vốn trước đây chưa có tài khoản ngân hàng hoặc khó khăn trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính truyền thống.
Trong bối cảnh cho vay tín chấp gia tăng mạnh, cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt, những ngân hàng đẩy mạnh mảng kinh doanh này có nguy cơ gặp phải những rủi ro tiềm ẩn, chưa kể đến những quan ngại cho rằng tín dụng bất động sản đang ẩn dưới tín dụng tiêu d甃ng.
Ngành Tài chính đang đối mặt với những thay đổi lớn do các thành tựu công nghệ mang lại Trong tương lai gần, các ứng dụng công nghệ s攃̀ thu hẹp khoảng cách giữa ngân hàng và người d甃ng, tự động hóa các dịch vụ tín dụng, đặc biệt là các dịch vụ tài chính tiêu d甃ng cá nhân, tạo nên sự cạnh tranh lớn trong khối ngân hàng.
Thị phần của các ngân hàng có thể bị giảm bớt do có sự chia sẻ thị phần với các công ty Fintech.
2.5.5 Giám sát hệ thống ngân hàng
Sự phát triển mạnh m攃̀ của công nghệ có thể thay thế cho lượng lớn nhân viên của các ngân hàng đang làm việc trực tiếp tại các quầy giao dịch truyền thống Xu hướng “ngân hàng không giấy”, “tổ chức tài chính không giấy”, trí tuệ nhân tạo, robot s攃̀ ngày càng phổ biến Các chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng ngày càng thu hẹp cả về qui mô và số lượng
Người tiêu d甃ng s攃̀ có xu hướng phụ thuộc nhiều vào sự giám sát của trí tuệ nhân tạo.
TÁC ĐỘNG CỦA CMCN 4.0 ĐẾN HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ CỦA NHTW ĐỐI VỚI HỆ THỐNG CÁC NHTM
Tác động của Fintech và CMCN 4.0 đến vấn đề quản lý thanh khoản của các ngân hàng thương mại
Fintech phát triển và được sử dụng rộng rãi c甃̀ng tạo nên những nguy cơ mới, ở cả phạm vi vi mô và v椃̀ mô, đối với ổn định tài chính Những rủi ro ở mức độ vi mô có thể xuất phát từ sự mất cân đối về thời hạn, khi các khoản vay (trực tiếp giữa các chủ thể thông qua các sàn giao dịch (lending platform) k攃Āo dài hơn so với các nguồn tài trợ đã được ký kết Rủi ro thanh khoản c甃̀ng gia tăng và nghiêm trọng khi tiền ảo được ph攃Āp sử dụng và trở nên phổ biến Fintech gia tăng hiệu quả cung ứng vốn, giúp tăng tỷ lệ đòn bẩy trong nền kinh tế Tuy nhiên, điều này c甃̀ng khiến hệ thống tài chính suy yếu do vốn chủ sở hữu không đủ để hấp thụ những biến động tài chính trong nền kinh tế.
Sự phát triển của Bitcoin c甃̀ng như các tiền điện tử khác không phải do ngân hàng trung ương phát hành s攃̀ buộc ngân hàng trung ương các nước phải thay đổi cách thức điều hành chính sách tiền tệ để thích ứng do khả năng ảnh hưởng tới các chỉ số tiền tệ trong mục tiêu ổn định giá cả Ngân hàng trung ương c甃̀ng phải đối mặt với rủi ro rơi vào tình trạng giống đô la hóa vì bitcoin có thể làm cho việc giao dịch ngoại hối trở nên hết sức dễ dàng Những dịch vụ như PayPal hoặc e-gold làm cho người dân của một quốc gia dễ dàng quy đổi tiền của mình sang một loại ngoại tệ mạnh hơn Sự phát triển của bitcoin c甃̀ng có thể có những tác động tới hệ số tạo tiền đẩy nhanh tốc độ lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế nếu được sử dụng rộng rãi.
Cuộc CMCN 4.0 c甃̀ng dẫn đến những thay đổi căn bản trong cách quản lý c甃̀ng như khung pháp lý áp dụng đối với các NHTM.Các quy định và luật lệ liên quan đến các hoạt động của l椃̀nh vực tài chính - ngân hàng tiếp tục được mở rộng về phạm vi hiệu lực và mức độ chi tiết Xu hướng này đặt ra các yêu cầu đối với hoạt động quản lý rủi ro và tuân thủ tại các NHTM như sau: (i) Những yêu cầu mới về tỷ lệ vốn, thanh khoản, tỷ lệ huy động và tỷ lệ đòn bẩy đòi h漃ऀi các ngân hàng phải tái thiết lập chiến lược và tối ưu hóa quy trình kinh doanh mang tính phân tích cao nhằm đảm bảo khả năng tuân thủ, c甃̀ng như tối ưu hóa các hoạt động; (ii) Quá trình tuân thủ trong điều kiện mới đòi h漃ऀi các ngân hàng phải rà soát lại toàn bộ cách tiếp cận bán hàng và cung ứng dịch vụ, bao gồm cả các quy trình và mức giá hiện hành; (iii) Yêu cầu về sự chuẩn mực s攃̀ buộc các ngân hàng phải xây dựng hệ thống tuân thủ tự động và giảm bớt sự can thiệp của con người, nhằm giảm tỷ lệ lỗi ở tuyến phòng thủ thứ nhất, c甃̀ng như giảm bớt áp lực cho bộ phận quản lý rủi ro ở tuyến phòng thủ thứ hai; (iv) Sự gia tăng của các rủi ro mới đòi h漃ऀi các ngân hàng phải xây dựng mối quan hệ chặt ch攃̀ với doanh nghiệp.
Tác động của Fintech và CMCN 4.0 đến hoạt động của NHTW trong việc quản lý rủi ro cho các NHTM
Hoạt động cho vay ngang hàng (P2P lending) mở ra một kênh cung ứng vốn dễ dàng hơn cho các cá nhân và hộ gia đình Thêm vào đó, Jagtiani and Lemieux (2018) còn cho rằng các định chế phi ngân hàng khi cung cấp các khoản cho vay có thể s攃̀ giúp bảo mật thông tin tín dụng cho khách hàng tốt hơn so với ngân hàng, điều này càng quan trọng hơn đối với các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nh漃ऀ đặc trưng bởi lịch sử tín dụng k攃Ām Mặt khác, khi các khách hàng của ngân hàng tiếp tục vay từ P2P lending, sự gia tăng đòn bẩy quá mức s攃̀ làm tăng rủi ro của khách hàng trong việc trả nợ, khiến cho các nhà quản lý ngân hàng có thể phải tính toán gia tăng dự phòng rủi ro tín dụng.
Bên cạnh đó, hệ thống Open Banking (Ngân hàng mở) với sự phát triển Open API s攃̀ là hướng tiếp cận mang lại nhiều lợi ích giúp các ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ tài chính, tiếp cận đến các tệp khách hàng khác nhau với chi phí về nguồn lực con người, tài chính hợp lý và thời gian phát triển sản phẩm s攃̀ được rút ngắn đáng kể Đây là một môi trường kết hợp điện toán đám mây và trung tâm dữ liệu riêng của ngân hàng, từ đó, việc phân tích dữ liệu s攃̀ giúp ngân hàng xác định được nhu cầu, hành vi, phân khúc khách hàng; hướng tập trung vào những đối tượng khách hàng mang lại nhiều giá trị nhất Những hệ thống CNTT của các ngân hàng lỗi thời có thể không thích nghi tốt và các ngân hàng s攃̀ phải tìm kiếm sự giúp đỡ từ các bên thứ ba hoặc thuê ngoài, hoặc các công ty Fintech, do đó, càng làm tăng tính phức tạp và giảm tính minh bạch của các giao dịch cuối c甃ng.
Phương pháp, mô hình đo lường, theo dõi rủi ro thị trường theo rủi ro lãi suất, ngoại tệ hay các sản phẩm phái sinh phải đáp ứng các yêu cầu :
- Đo lường, theo dõi trạng thái rủi ro thị trường gắn với từng loại tài sản tài chính, nợ phải trả tài chính và các khoản mục ngoại bảng
- Tham số, giả định phải được kiểm định, điều chỉnh trên cơ sở so sánh diễn biến thực tế và kết quả thu được từ các phương pháp, mô hình này
Hệ thống Blockchain, Internet vạn vật kết nối (IoT),AI đã giúp cho quá trình đo lường, kiểm tra diễn ra hiệu quả, từ đó có thể kịp thời đưa ra những biện pháp ứng phó kịp thời cho hệ thống NHTM.
3.2.3 Về khủng hoảng tài chính:
Các hoạt động quản lý, giám sát của NHTW thông qua cách ứng dụng công nghệ trong công tác báo cáo, sử dụng các mô hình đánh giá rủi ro, ứng dụng công nghệ dữ liệu lớn - big data, blockchain , NHTW thu thập được đầy đủ thông tin hơn, có các công cụ phân tích và đánh giá hiệu quả hơn, từ đó ban hành được các chính sách một cách kịp thời và ph甃 hợp với sự vận động của thị trường, giảm thiểu được rủi ro Ngoài ra, một trong những ứng dụng của CMCN 4.0 được NHTW sử dụng trong việc quản lý, giám sát các hoạt động tài chính là hai công nghệ: RegTech và SupTech.
- Áp dụng công nghệ tuân thủ Regtech (Regulatory technology): Đây là công nghệ giúp các tổ chức dịch vụ tài chính đáp ứng các quy tắc tuân thủ về tài chính, đặc biệt là các quy định về phòng chống rửa tiền và chống gian lận thông qua những quy định về xác minh thông tin khách hàng của các tổ chức tài chính.
- Áp dụng công nghệ giám sát Suptech (Supervisory technology): Là công nghệ hỗ trợ giám sát tuân thủ, Suptech được sử dụng trong các ứng dụng thu thập và phân tích dữ liệu Việc sử dụng công nghệ Suptech giúp tăng cường năng lực của tổ chức, hiệu quả của dịch vụ cung cấp, đồng thời giảm thiểu chi phí.
Hai công nghệ này góp phần nâng cao hiệu quả trong giám sát và quản lý thị trường tài chính; phòng chống, ngăn ngừa vi phạm pháp luật trong hoạt động ngân hàng, bắt kịp xu thế chuyển đổi số của thế giới.
Hơn nữa, Big data có thể hỗ trợ cho các NHTW trong việc nắm bắt những chuyển động theo thời gian thực của nền kinh tế c甃̀ng như đưa ra những chỉ số cảnh báo sớm để giúp ích cho việc xác định các bước ngoặt trong chu kỳ kinh tế.
3.3 Tác động của CMCN 4.0 và Fintech đến quản lý thông tin bất cân xứng
Sau khủng hoảng tài chính năm 2008, vấn đề về đạo đức và minh bạch thông tin trong l椃̀nh vực tài chính, ngân hàng càng được quan tâm vì đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến khủng hoảng Trong bối cảnh đó, “blockchain”, một công nghệ cho ph攃Āp truyền tải và lưu trữ dữ liệu một cách an toàn, minh bạch dựa vào hệ thống mã hóa phức tạp, được giới thiệu và trở thành nền tảng cho công nghệ tài chính(Fintech) phát triển và được chấp nhận rộng rãi Công nghệ blockchain đã phát triển từ hình thức sơ khai blockchain 1.0 – tiền kỹ thuật số đến blockchain 2.0 – các loại hợp đồng kỹ thuật số (hợp đồng thông minh, tài sản thông minh), tiếp theo là blockchain 3.0 và blockchain 4.0 với các ứng dụng phục vụ quản lý tiền tệ, kinh tế và thị trường (hồ sơ y tế, quản lý giao dịch, truy xuất nguồn gốc, quản lý hộ tịch, b漃ऀ phiếu bầu cử) (Swan, 2015) Hiện nay, ứng dụng Fintech đã được phát triển trong năm l椃̀nh vực, ở cả phạm vi bán lẻ và bán buôn, bao gồm (i) thanh toán và thanh toán b甃 trừ, (ii) tiền gửi, cho vay và huy động vốn, (iii) bảo hiểm, (iv) quản lý đầu tư và (v) các hoạt động hỗ trợ thị trường (FSB, 2017) Việc sử dụng Fintech trong các hoạt động tài chính cho ph攃Āp các bên tham gia giao dịch trực tiếp mà không cần thông qua các định chế trung gian tài chính truyền thống, qua đó, góp phần gia tăng ổn định tài chính (Weller, 2013; Schimel, 2016; Velde, 2016; FSB, 2017; CGFS, 2017; Carney, 2017) Đóng góp của Fintech thể hiện qua bốn phương diện như sau: thứ nhất, Fintech tạo ra sự phân tán và đa dạng hóa trong hệ thống tài chính Sự phân tán và đa dạng này giúp giảm bớt tác động của những “cú sốc” xảy ra trong hệ thống tài chính Thứ hai, Fintech gia tăng hiệu quả vận hành thông qua gia tăng khả năng cạnh tranh, hỗ trợ hoạt động ổn định của các định chế tài chính Thứ ba, Fintech đảm bảo tính minh bạch của thông tin, giảm thiểu tình trạng thông tin bất cân xứng, qua đó giúp đánh giá đúng rủi ro và hỗ trợ định giá chính xác Cuối c甃ng, Fintech tạo điều kiện thuận lợi cho sự tham gia của cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức kinh tế khác nhau, bao gồm doanh nghiệp nh漃ऀ và vừa Hai là, sự phát triển và ứng dụng các công nghệ mới như Big data, blockchain, hệ thống định dạng cá nhân sinh trắc học, định danh khách hàng điện tử… s攃̀ giúp các tổ chức tài chính thu thập dữ liệu, đơn giản hóa quy trình phân tích hành vi khách hàng, cải tiến chất lượng dịch vụ, tiết giảm chi phí hạ tầng kỹ thuật, tăng cường tính minh bạch, nhưng vẫn đảm bảo an toàn, nhanh chóng, hiệu quả, đặc biệt trong giao dịch ngân hàng mang lại giá trị gia tăng c甃̀ng như sự hài lòng hơn cho khách hàng Sự thiếu giám sát từ nhà nước và NHTW đối với các giao dịch tài chính thông qua Fintech c甃̀ng dẫn đến các rủi ro đạo đức, từ đó ảnh hưởng đến niềm tin của công chúng vào hệ thống Mặt khác, rủi ro về luật pháp c甃̀ng s攃̀ gia tăng khi Fintech cho ph攃Āp khả năng thực hiện các giao dịch toàn cầu diễn ra một cách dễ dàng Việc Fintech trở nên phổ biến giúp hạn chế những rủi ro trung gian từ các định chế tài chính nhưng lại dẫn đến sự phụ thuộc vào các trung gian công nghệ Cuối c甃ng, việc sử dụng công nghệ trong tài chính s攃̀ tạo ra những nguy cơ tấn công mạng vào những lỗ hổng công nghệ, gây ra tổn thất và hoảng loạn trong hệ thống Rủi ro ở tầm v椃̀ mô có thể kể đến đầu tiên là khả năng ảnh hưởng dây chuyền của các công ty Fintech Việc thiếu sự giám sát của nhà nước và kết nối hỗ trợ như trong hệ thống các ngân hàng thương mại có thể khiến rủi ro uy tín của một công ty Fintech lây lan và gây bất ổn trong toàn hệ thống Thứ hai, khi mọi chủ thể kinh tế đều có thể tham gia vào các hoạt động tài chính, ngoài lợi ích đa dạng hóa, có tác dụng như tấm đệm giảm chấn như đã đề cập thì c甃̀ng dẫn đến rủi ro cộng hưởng (procyclicality), khiến cho những biến động gây ra tác động mạnh hơn đến hệ thống tài chính Thứ ba, với việc tăng tốc các giao dịch, Fintech có thể khiến gia tăng bất ổn, ví dụ bất ổn về giá, khi các nhà đầu tư có thể ngay lập tức phản ứng với các thông tin kinh tế Cuối c甃ng, khi mọi thông tin, mọi thực thể đều được kết nối với nhau bởi một số ít hệ thống tư nhân thì rủi ro đạo đức là rất lớn.
Trong bối cảnh CMCN 4.0, mạng máy tính kết nối các thị trường tài chính trên toàn cầu thành một thị trường thống nhất và hoạt động liên tục Điều này góp phần khắc phục được trở ngại về thời gian và không gian, tiết kiệm được chi phí, đồng thời tạo điều kiện cho các giao dịch ngân hàng quốc tế được thực hiện nhanh chóng, dễ dàng, đem lại cơ hội lớn cho các nhà kinh doanh tài chính, ngân hàng Nhờ việc xây dựng được những trung tâm dữ liệu lớn giúp cho khoa học phân tích và quản lý dữ liệu trong l椃̀nh vực ngân hàng ngày càng có nhiều thuận lợi Việc thu thập, phân tích và xử lý dữ liệu của NHTW từ các NHTM c甃̀ng trở nên nhanh chóng và hiệu quả và chính xác hơn Công tác thống kê, dự báo về hoạt động tài chính ngân hàng s攃̀ trở nên dễ dàng hơn rất nhiều.
3.4 Tác động của Fintech và CMCN 4.0 đến quản lý của NHTW đối với vấn đề cạnh tranh của NHTM
Cạnh tranh là quy luật tất yếu, là động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Để tồn tại trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp phải chấp nhận cạnh tranh như là lựa chọn duy nhất Cạnh tranh chỉ xuất hiện trong nền kinh tế thị trường, nơi có sự cung ứng hàng hoá, dịch vụ của ít nhất của hai doanh nghiệp (người kinh doanh) trong c甃ng một điều kiện giống nhau Trong bối cảnh đó, các doanh nghiệp phải bằng mọi biện pháp khác nhau để sử dụng tối đa các nguồn lực mà mình có để vượt lên trên đối thủ cạnh tranh c甃ng loại để khẳng định vị trí của mình trong nền kinh tế.
Trong hoạt động ngân hàng, các TCTD c甃̀ng phải cạnh tranh với nhau để tồn tại Với một số lượng đông đảo các TCTD hoạt động tại Việt Nam thì hoạt động cạnh tranh của các TCTD c甃̀ng s攃̀ ngày càng gay gắt hơn Cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng của các TCTD là việc các TCTD sử dụng tối đa các nguồn lực của mình để giành và vượt lên các đối thủ cạnh tranh khẳng định vị trí của mình trong thị trường tiền tệ
3.4.1 Giữa Công ty Fintech với ngân hàng
Trong bối cảnh sự xuất hiện ngày càng gia tăng của số lượng các công tyFintech trên thế giới nói chung và ở Việt Nam nói riêng, những dịch vụ mới được cung cấp bởi các công ty Fintech có khả năng cạnh tranh và thay thế dịch vụ ngân hàng truyền thống Đặc biệt, với quốc gia có quy mô dân số đông và tỷ lệ dân số trẻ cao, khả năng tiếp thu và thích ứng nhanh, thị hiếu ưa chuộng những sản phẩm gắn với công nghệ hiện đại, có khả năng càng khuếch đại hiệu ứng thay thế này Trong khi đó, những đổi mới đột phá của những công ty mới gia nhập thị trường với khả năng ứng dụng công nghệ mới đế cung cấp các hàng hóa và dịch vụ dễ tiếp cận, mang lại hiệu quả về mặt chi phí, s攃̀ có thể tạo ra sự cạnh tranh trên thị trường Với những dịch vụ cho vay, thanh toán, quản lý tài sản, tư vấn tài chính những công ty Fintech có thể cung cấp dịch vụ một cách nhanh chóng, với chi phí cạnh tranh hơn so với các NHTM vốn được xem là độc quyền trước đây.
Tác động của Fintech và CMCN 4.0 đến sự thanh tra, giám sát của
Thứ nhất, CMCN 4.0 giúp hoạt động thanh tra, giám sát của ngân hàng trung ương diễn ra hiệu quả, chuyên nghiệp và tiết kiệm hơn.
❖ Tiết kiệm chi phí và thời gian
+ Nếu như trước đây công tác kiểm tra, giám sát chủ yếu được thực hiện trên hồ sơ, giấy tờ truyền thống thì với CMCN 4.0 mọi công việc s攃̀ được thực hiện thông qua cơ sở dữ liệu điện tử giúp giảm tối đa các chi phí về thu thập dữ liệu kiểu truyền thống.
+ CMCN 4.0 với mạng Internet diện rộng đã giúp cho công việc kiểm tra, giám sát không bị giới hạn bởi khoảng cách địa lý Thông qua thông tin dữ liệu điện tử, mạng Internet, cán bộ thanh tra, giám sát có thể nắm bắt thông tin tình hình hoạt động của các NHTM c甃̀ng như các dấu hiệu vi phạm.
+ CMCN 4.0 thay đổi cơ bản phương thức thực hiện các công việc bằng việc áp dụng văn bản điện tử, bằng các phần mềm tổng hợp, xử lý dữ liệu, lưu trữ sổ sách c甃̀ng như cho ph攃Āp thực hiện các phương thức, quy trình triển khai công việc trong môi trường tin học hóa Cán bộ làm công tác kiểm tra, giám sát không mất quá nhiều công sức trong việc trình bày, phân loại văn bản, tổng hợp, báo cáo theo đúng chuẩn mực, tiếp cận gần hơn với hệ thống văn bản quốc gia và quốc tế. + CMCN lần thứ tư c甃̀ng có tác động làm giảm nhân lực thanh tra, giám sát khi mà các công việc được hỗ trợ một cách tối đa bởi các công nghệ mới như Big Data, Blockchain, AI,
❖ Hoạt động thanh tra, giám sát hiệu quả và chính xác
+ Hạ tầng công nghệ thông tin với Internet và dữ liệu số được cập nhật thường xuyên, liên tục là cơ sở để NHTW thanh tra từ xa, nắm bắt thông tin nhanh chóng, tiến hành giám sát tại chỗ ngay khi có những dấu hiệu bất thường của hệ thống. + Với sự trợ giúp của các công cụ phân tích hiện đại, điển hình là công nghệ trí tuệ nhân tạo (AI) giúp NHTW đánh giá khách quan và chính xác mức độ rủi ro các NHTM, bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, ro lãi suất, ro thanh khoản và mức độ an toàn của hệ thống; từ đó giúp NHTW đưa ra những khuyến nghị, chính sách kịp thời và đầy đủ nhằm bảo vệ các NHTM trước nguy cơ đổ vỡ.
+ Các nguồn dữ liệu lớn (Big data) mới có thể hỗ trợ cho các dịch vụ như các nguồn dữ liệu từ các sàn giao dịch, các giao dịch thanh toán bằng thẻ tín dụng, dữ liệu ngân hàng di động, các hồ sơ liên quan đến các hệ thống thanh toán tiền mặt…
Thứ hai, những tiến bộ mà CMCN 4.0 mang lại giúp NHTW đổi mới phương pháp thanh tra, giám sát hệ thống ngân hàng.
❖ Đổi mới công tác thanh tra theo hướng : Chuyển nhanh và mạnh từ thanh tra tuân thủ sang thanh tra trên cơ sở rủi ro, gắn kết chặt ch攃̀ với giám sát trên cơ sở rủi ro.
+ Đánh giá hệ thống quản trị rủi ro của các NHTM trên cơ sở quản trị rủi ro. Những biến đổi công nghệ liên quan đến dữ liệu, chia sẻ dữ liệu và phân tích dữ liệu, đặc biệt là sự xuất hiện của trí tuệ nhân tạo trong phân tích số liệu (AI) giúp NHTW trong tiến trình đánh giá rủi ro của toàn bộ hệ thống bao gồm: Nhận dạng rủi ro, đo lường rủi ro, giám sát rủi ro, kiểm soát rủi ro thông qua việc xem x攃Āt một số yếu tố quan trọng tác động đến chất lượng và hiệu quả quản trị rủi ro của NHTM như: Vai trò giám sát của HĐQT, vai trò của Ban điều hành, hệ thống đo lường, giám sát rủi ro và hệ thống thông tin quản lý, hệ thống kiểm soát và kiểm toán nội bộ.
+ Hoàn thiện về phương pháp thanh tra tại chỗ theo hướng kết hợp giữa thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa, đồng thời kết hợp giữa thanh tra việc chấp hành pháp luật về tiền tệ và ngân hàng với thanh tra trên cơ sở rủi ro Qua việc phân tích các chỉ số an toàn hoạt động của các NHTM, NHTW ghi nhận và đánh giá rủi ro của các NHTM thông qua giám sát từ xa, thực hiện thanh tra tại chỗ khi có dấu hiệu rủi ro lớn hoặc dấu hiệu vi phạm pháp luật.
❖ Từng bước thống nhất thông tin trong thanh tra, kiểm tra hệ thống NHTM
+ Việc ứng dụng các công nghệ mới trong hoạt động giám sát của NHTW đối với hệ thống các NHTM giúp hoạt động giám sát ngày càng ph甃 hợp với chuẩn mực quốc tế Sự phát triển mạnh m攃̀ của hạ tầng Internet và việc chia sẻ dữ liệu giữa các NHTM xuyên quốc gia bảo đảm các hệ thống thanh toán quốc gia hoạt động an toàn, hiệu quả và thông suốt; giám sát hiệu quả các hoạt động thanh toán xuyên biên giới, thanh toán quốc tế; giám sát việc cung ứng các phương tiện, dịch vụ thanh toán mới. Qua đó giúp ngăn chặn các rủi ro tài chính quy mô lớn và ngăn chặn các hoạt động tài chính phi pháp.
+ CMCN 4.0, cụ thể là Big Data, Blockchain, Internet vạn vật là bước tiến nhằm đẩy mạnh đồng bộ hệ thống thông tin từ cấp cơ sở đến trung ương đã bảo đảm sự chỉ đạo thống nhất về hoạt động thanh tra, giám sát của NHTW; tránh trình trạng chồng ch攃Āo hoặc b漃ऀ sót nhiệm vụ, xây dựng cơ chế phân cấp, phân quyền, phân định trách nhiệm rõ ràng, minh bạch.
+ Phát triển dữ liệu thông tin liên ngành giúp tăng cường sự phối hợp công tác, chia sẻ thông tin giữa cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng và các cơ quan bảo vệ pháp luật, cơ quan chức năng trong hoạt động thanh tra, giám sát hệ thống tài chính để bảo đảm an toàn, ổn định hệ thống tài chính.
Bên cạnh những cơ hội, CMCN 4.0 c甃̀ng đặt ra cho ngành Ngân hàng nhà nước nhiều thách thức:
Thứ nhất, khó khăn trong việc xây dựng hành lang pháp lý:
CMCN 4.0 đặt ra yêu cầu mới cho Ngân hàng Nhà nước trong việc xây dựng các khuôn khổ chính sách mới để quản lý, giám sát những yếu tố mới của ngành Ngân hàng, ví dụ như tiền thuật toán (cryptocurrency), tiền điện tử (E-money), các công ty công ty công nghệ (Fintech) Ngoài ra, sự thiếu tính đồng bộ, thống nhất trong các quy định, thủ tục liên quan đến nhiều Bộ, ban ngành gây trở ngại lớn trong việc xây dựng quy định pháp lý mới đáp ứng nhu cầu cải cách công nghệ ngành ngân hàng, điển hình như việc áp dụng công nghệ nhận dạng chữ viết trong định danh khách hàng Việc kiểm soát soát dòng tiền, rủi ro trong thanh toán và an toàn hoạt động toàn hệ thống trong xu hướng các hoạt động tài chính phi ngân hàng, ngân hàng ngầm ngày càng phát triển Điều này đặt ra thách thức không nh漃ऀ cho NHNN trong việc quản lý cấp ph攃Āp, giám sát hoạt động c甃̀ng như kiểm soát dòng tiền thanh toán từ các tổ chức này.
Thứ hai, đòi h漃ऀi yêu cầu cao hơn về năng lực của đội ng甃̀ thanh tra, giám sát: Đội ng甃̀ thanh tra, giám sát ngành ngân hàng cần trang bị, cập nhật những kiến thức về công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin, công nghệ tài chính để tiếp cận nhanh nhạy với những thay đổi trong hệ thống ngân hàng.
Thứ ba, khó khăn trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin và viễn thông:
Sự phát triển của những công nghệ mới đòi h漃ऀi NHTW phải thay đổi toàn bộ cơ sở hạ tầng công nghệ 4.0 để kịp thời nắm bắt thông tin, phân tích dữ liệu để đưa ra các dự báo, quyết sách.Điều này đòi h漃ऀi rất nhiều thời gian và chi phí đối với NHTW c甃̀ng như hệ thống NHTM.
Thứ tư, thách thức trong đảm bảo an ninh, an toàn bảo mật.
CMCN 4.0 và Fintech mang lại nhiều lợi ích kinh tế c甃̀ng như sự thuận tiện đồng thời nó c甃̀ng tiềm ẩn nhiều rủi ro an ninh mạng như lừa đảo, hacker, dò rỉ dữ liệu… Nếu như điều này xảy ra có thể ảnh hưởng rất nghiệm trọng đến NHTW c甃̀ng như các NHTM.