Khóa luận tốt nghiệp: Các biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam - Khảo sát quy định pháp luật và thực tiễn áp dụng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Nêu không thục hiện các biện pháp dim bio "nghĩa vụ tri nơ một cách chit chế và hiệu quả, ngân hàng có thd phi đối mặt với rir cao, ảnh huống din host động lạnh doanh và năng lục ti chin

BO TƯ PHÁP BO GIÁO DUC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HANOI

'VŨ NGUYEN QUANG ANH

'20DCQ008

CÁC BIEN PHÁP ĐÁM BẢO NGHĨA VU TRA NO TRONG

HOAT DONG CHO VAY TẠI CÁC NGAN HANG

THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM- KHAO SAT QUY ĐỊNH 'PHÁP LUAT VÀ THỰC TIEN ÁP DỤNG TẠI NGÂN

HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆE

Hà Nội- 2023

BO TƯ PHÁP BO GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

vil NGUYEN QUANG ANH

K20DCQ008

CÁC BIEN PHAP DAM BAO NGHĨA VU TRA NỢ TRONG

HOAT DONG CHO VAY TAI CAC NGAN HANG,

THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM KHẢO SAT QUY ĐỊNH

PHÁP LUẬT VA THUC TIỀN ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

Ciuyyên ngành: Luật

KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP

'NGƯỠIHƯƠNG DĂN KHOA HOC’

‘TS NGUYEN MINH HANG

vil NGUYEN QUANG ANH

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan cy là công trình nghiên cin của riêng

tôi Mọi od liêu, kết quả nghiên cứm ươm Kio trong

Khóa huận đu đâm bác đồ tn cậy, mung thực và cô trích theo guy Ảnh/

“Xác nhân cia Tác gi khóa luận tắtnghưệpGiáo viên hướng dẫn (Ky va ghỉ rõ họ tôn)

LỜI CẢM ON

ĐỂ hoàn thành khỏa luận này, em xin gi lời cém on đến các Quý Thầy cô Bộ

nôn Luật Tải chính Ngân hành, khoa Pháp luật kinh t, Trường Đại học Luật Hà Nội

đã tạo cơ hội cho được hoc tập, rén luyện và tích lấy kiến thức, kỹ năng để thục hiện

Cui cùng em xin chúc Quý Thiy Có luôn thật nhiều sc kde và đạt dave nhiễu

thành công trong công việc

Tiến trong

DANH MỤC TỪ VIET TAT

EBTD Bis dia ta ding

PED Biện pháp bản dm

HEED Hop đăng bio đêm,

BCID Hop ding ofp ta đụng

TRANG PHU BIA

LOT CAM DOAN

Phương pháp luận và phương phép nghiên cửu

Ý neha lý luận và ý nghĩa thục tiễn côn để tả.

Tắt câu đồ ti nghiên cửa.

CHVONG 1: NHỮNG VAN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUAT VỀ CAC BIEN PHÁP

AM BẢO NGHĨA VỤ TRA NỢ TRONG HOAT ĐỌNG CHO VAY TẠI CÁC

NHM.

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm các biên pháp bảo dim nghĩa vụ trả nợ,

1.1.2 Vai trò của các biện pháp dim bảo nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay tại các NHTM.

1 2 Pháp luật về các biện pháp bảo dim tin đụng

1.21 Nguyên tắc vé bảo dim tin vay bằng ti sin

1 22 Một số tién pháp bio dim trên vay bằng ti sản thường áp đụng tạ các NHTM 11

1 23 Hop đẳng bảo dim tiẫn vay bằng ti sin ti các NHTM

1 2.4 Đăng ký biện pháp bio dim

125 Quân ý Tai sin bio dim

1.2 6 Xử lý tai sin báo dim

Kết luận chương 1

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẠT VÀ THỰC TIEN ÁP DỤNG CACBIEN PHAP DAM BẢO NGHĨA VỤ TRA NO TRONG HOẠT BONG CHOVAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIET NAM

3.1 Thực trang các quy định pháp luật hiện hành về bảo dim ngiấa vụ trả nợ trong,

"hoạt động cho vay.

3.1.1 VỀ nguyên tắc bio dim tiễn vay bằng tai sản

3.1.2 Một số biện pháp bảo dm tin dụng

2.13, Hop đồng bảo dim

2.1.4, Đăng ky biện pháp bio dim

2.1.5, Định giá tai sẵn bảo đấm,

2.1.6 Quản lý tà sin bảo đêm

2.117 Xi lý tải sin báo đâm

3 3 Thực tiến áp dụng các biện phép đảm bảo nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay tei Ngân hang TMCP ngoại thương Việt Nam(Vietcombenk) 35

2.2 Nguyén tắc thực hiện bảo dim tin dụng (BBTD) tử Vieteombank 3522.2 Phân ích th tẫn áp dụng các tiện pháp dim bão nghĩa vụ rã nợ trong hoạt

đăng cho vay tạ Vietcombank 37

3 2 3 Phân tích danh mục TSBD tei một số Chi nhánh trong hệ thống Vietcombank 39

3231 Tổng quan chỉ nhánh tei Thành phổ Hà Nội.

2.33 Chỉ nhánh tủ Thành phố Hồ Chi Minh

3 2.33 Nhận xét ching vé danh mục TSBD tai các Chỉ nhánh,

3 2.34 Những thành naw det được

2.2.3.5 Một số những rũ ro tên thục tổ khi nhận tái sân bảo dim

Kết luân chương.

CHƯƠNG $: MOT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIEN PHÁP LUẬT VE CÁCBIEN PHÁP DAM BẢO NGHĨA VỤ TRA NG VAY TẠI VIETCOMBANK

3.1 Cơ sỡ hoàn thiên pháp luật về

ngân hàng thương mai

ác biện pháp bảo dim nghĩa vụ trả nợ vay tại các

sỊ

3211 Khắc phục và đều chỉnh các bit cập lin quan quy dinh của pháp luật về bio

3.1.2 Tăng cường công tác giám sit và tun th.

3.2 ác giải pháp hoàn thiện pháp uất vi biện pháp dim

NHTM nối chưng và tử Vieteombank nói êng.

fo ngiễa vụ trả nợ vay tại

3.21, Hoàn thiện pháp loật về biện pháp bio dim cho vay tei các ngân hing thương

mại st 3.2.2 Giải pháp vé báo dim tién vay tạ ngân hàng thương mai cổ phần ngoại thương

Việt Nam, 87

Kétfuin chương 3 1KETLUAN 2DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHAO 63

MỞ ĐÀU1.Tính cấp thết của đề tài

“Thử nhất trong que trình phát tiễn kink tế của nước ta, hoạt động tin dụngđồng vai trò rit quan trong trong việc hỗ tro phát triển nh tổ, dip ứng nhu cầu vénđầu tx mua sẵn và tiêu ding của cá nhân và doanh ngưệp ĐỂ tin dụng đóng vai

sat cần thiết tro hiệu qui, việc dim bio nghĩa vu ta nơ là

“Thử hai, trong host động tin dung luôn tên ti nhiễu rồi ro như nợ wit, nợ có

Xhã năng mất vốn, nợ trã châm, v.v Nêu không thục hiện các biện pháp dim bio

"nghĩa vụ tri nơ một cách chit chế và hiệu quả, ngân hàng có thd phi đối mặt với rir cao, ảnh huống din host động lạnh doanh và năng lục ti chin cin

Thử ba, dim bão ngữa vụ trã nợ là một trong những bién pháp quan trong

giúp ngân hàng quản lý và giản thidu rũ ro tin dụng Việc nim ving các biên pháp

hiệu quả tong vide the hồ nợ sẽ giúp ngân hing giảm thiểu các khoản nợ xấu và đâm bảo mz Gn định tải chính

“Thử tạ để dim bảo host động tín dụng đến ra hiệu quả và tuân thi quy nh

hấp luật việc nghiên cửu và áp ding các biển pháp dim bảo ngiĩa vụ

iu cân thất Nếu không thục hiện ding quy tình và quy dinh pháp luật, ngân

hàng có thể phải đối mất với hậu quả phép lý, mất uy tin, mắt vốn thâm chí phá

ø là

“Xuất phit từ nhõng phân tích ở trên, doi hồi mét rnin nhân nghiêm túc và

đăng din vi vẫn để lý luân và thục tifa áp đụng các biện pháp dim bio nghĩa vụ trẻ

nơ trong hợp đồng tín dụng tei các Tổ chức tín dụng (TCTD), Va đây cũng chính là

ý do mã em lun chon để tải “Cae biện pháp dim bảo nghia vụ tra ug trong hoạt động cho vay ft Nam ~ Khảo sit ạny định

pháp hật va thực tiễu dp dg tai Ngân hing TMCP Ngoại throug Việt Naw’ dé

i các ngâm hing thương mại ở

"nghiễn cu lâm Khoe luận tốt nghiệp, góp phần lâm rõ cơ ở lý luận và thục tấn về

các biện pháp dim bio tsi TCTD, tạo cơ sở khoa học cho việc kiễn nghĩ các cơ

quan có thim quyền của nhà nude mà trực tấp là Ngân hing Nhà nước (NHNN)

"hoàn thiện pháp luật về bio dim tin đụng

Trong thôi gian gin diy, đã có nhiễu nghiên cứu tập trung vào vin để pháp luật liên quan đến bão dim ngiĩa vụ và an toàn trong hoạt động ngân hàng nói

chung đặc bit là trong việc dim bảo tên vay Mot số ví du như Luin văn thạc sỹInit học của Trương Thi Kim Dung với dé tải "Các biện pháp bảo dim thục hiện

hop đồng tin dung ngân hing (1996)," Luận văn thac zỹ luật học của Trần Thị Thự Thiy với để tai "Chỗ định bio dim hop đồng tin dung ngân hàng - thục rang và

ii pháp (1989), Luận văn thạc sj luật học của Nguyễn Thi Minh Chỉ với để tai

*Pháp luật v bio lãnh thục hiện hop đẳng tin dạng thực treng và phương hướng

"hoàn thiện," và Luận văn thạc sf Luật học của Đào Hỏng Ngọc về để tai "Thực tiễn

áp dạng pháp luật về báo dim tiền vay bing ti sin tạ các ngân hàng thương mai ở

ViệtNam*

Ngodi ra cing co một số bai viết đoợc đăng tiên sách, báo, và tap chỉ rong

tước, ấp trung vào vẫn để bảo dim nghĩa vụ tr nợ tin vay trong quan hệ tin dụng ngân hàng Tuy nhiên, cin lưu ÿ sing phần lớn các nghiên cửu này được thục hiện cánh diy khả lâu và đơa trấn cơ sở của các quy Ảnh pháp luật cũ Trong khi da,

quan diém lý luận và quy dinh pháp luật hiện dei đã có nhiều thay đổi, đều này đặt

xe thách thức khi áp dụng vào thục tổ hot đồng cia ngân hàng ngày nay

Do a, việc tp tue nghiên cửa để tải này với mục tiêu tập trung vào các giai

đoạn cụ thé cin giao dich bio dim tién vay, phần tích nhống vin dé tén tai và khổXhăn của pháp luật hiện hành là rất quan trong Điều này giúp chúng ta đơn ranhững kiến nghị cụ thé nhém hoàn thiện và cập nhất các quy định này theo hướngphi hợp với bối cảnh thay đổi không ngừng cise thục tiẫn và yêu cầu ode ngành.agin hàng

3 Mục dich va nhiệm vụ nghiên cứu

Mục dich nghiên cửu nghiên cứu và đánh giá hiệu quả các biện pháp được

áp dung te Vietcombanl: đỂ dim bão ngiễa vụ trả no trong các hop đồng tin dụngNghiên của này nhẫn tim hiểu, phân tích các yêu tổ ảnh hưởng din việc thục hiệnnghĩa vụ trả ng, đơa ra những khuyến nghị cũ tién và phat tiễn, từ đó giúp ngân

hàng cũ thiện quy tinh và hiệu quả trong quản lý ngiễa vụ tr nơ của khách hàng

Nhiệm vụ nghiên cứu:

“Tổng quan vé hop đẳng tin đụng và nghĩa vụ trã no: Nghiên ou tổng quan về

hop đồng tin dung và vai to của ngiễa vụ trả nợ trong hoạt động cia ngân hàng: Nghién cứu các bién pháp dim bio nghĩa vụ rã nợ: Tập trung nghiên cứu các

tiện pháp ma Vietcombank: áp dụng để dim bảo nga vụ trả nơ của khách hàng

‘bao gầm cả biện pháp phòng ngừa và xử ý khi cổ no x;

Đánh gi hiệu quả các biên pháp đã áp dụng Phân tích và định giá hiệu qua của các biện pháp dim bảo nghĩa vụ trả nợ để được áp dụng ti Vietcombank,

ĐỀ xuất cõi tiên và phát tiễn Dựa trên kắt quả nghién cứu và din giá, đềxuất các phương hướng cdi tiễn và phát triển trong việc dim bảo ngấa vụ trĩ nợtrong hợp đẳng tin ding tei Vietcomtbarl, nim ning cao hiệu quả và hiệu suất

ảnh đoanh ofa ngân hàng.

3 Đối tượng và phạm vi nghiền cứu

Đổi tương nghiên cứu: Thứ nhất, đổi tượng ngiên củu chính là các hoạt đồng và chỉnh sich liên quan đến việc dim bảo nghĩa vụ trã nợ rong hợp đồng tin dạng tại Vietcombenk Thứ ha, là đối tương khách hàng mà ngân hàng thục hiện hop đồng tin dụng và cũng là nhóm đổi tương chiu rách nhiệm thục hiện nghĩa vụ trã nơ theo hep đồng

Pham vi nghiên cu: Nghiên cu ấp trùng vào các bién pháp va chính sách

mà Vietcombank áp dụng để dim bảo ngấa vụ trả nợ của khách hing, bao gi cả

tiện pháp phông ngừa nợ xâu và biện pháp xử lý khi có nơ xi cũng như các hợp

đẳng tín dang cụ thể ma Vietcombank thục hiện với khách hing bao gồm các Losihop đồng khác nhau như vay tin dụng cá nhấn, cho vay doen nghiệp, thé tin đụng

Nghiên cứu sẽ sử ding rổ liêu và thông tin liên quan được cũng cấp bài Vietcombank hoặc các nguôn thống kệ,

4, Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu.

Phuong pháp luân của để tài là sử dụng phép biện chúng duy vật biên chứng

sáo cáo tài chính, vv.

vi chủngiĩa duy vit ich sử, quan đềm, chủ trương của Đăng Nhà nước,

Phương pháp nghiên cửu: phương pháp phân tích vin bản, phân tích sổ hiệu

hop và thống kệ, phông vin cũng như khảo st thực tẾ

5 ¥ nghĩa lý luận và ý nghĩa thực tến của đỀ

VỀ mặt lý luận: ĐỀ tả nghiên cứu v các biên pháp dim bảo nghĩa vụ tra nợ trong hop đẳng tin dụng sẽ đồng góp tiễn tte mới cho nh vực tín đụng ngân hàng

và luật pháp, Nghiên cứu này sẽ lam rõ hơn về quy tình và phương phép áp đụng các biện pháp đâm,

chuyên gia, quấn lý và những người làm việc rong tỉnh vục niy Đ tải giúp mỡxông kiẫn thức và hiéu biết về host động côn các TCTD, đặc biệt là các biên pháp

io ngiễa vụ trả ng, tir dé cũng cấp thông tin hữu ích cho các

dim bảo ngiĩa vụ rã nợ và quản lý rồi 10 rong ngành ngân hàng,

Ngoài ra, để ti còn giúp nâng cao nhân thức vi quân ý rõ ro tin dụng, Trong

host động tin dụng, quan lý rủ rõ là một yêu tổ cực kỷ quan rong ĐỂ tài giúp cing

cổ nhận thức về vai trò cũa các biện pháp dim bảo nghĩa vụ rã nợ rong việc giémthiểu ri ro và dim bảo an toàn cho ngân hàng,

Vé mặt thục tấn: Nghiên cứu này giúp Vietcombank và các ngân hàng khác

có cá nhìn tổng quan về hiệu quả và khả năng áp dụng các biện pháp dim bảo

"nghĩa và trã nợ trong hoạt đồng thục tn của mình Từ đó, có thể điều chỉnh và oi

ấn quy tình tổng cường quân lý rủ ro tin dụng và ting cường khả năng thủ hồi

nơ Tử đó ting cường mức độ tín nhiệm và tự tin cia Vietcombank đãi vớ các tổchức xép hang tin nhiễm,

6 Két chu đề tai nghiên cứu

Ngoài phin lời cam doa, domh mục chữ wit tất lời mỡ đều kết luận, danh uục t liệu than khẩu, luận văn cổ cu trúc gém 03 chương

Chương 1: Nhõng vin dé lý luận pháp luật vé các in pháp dim bảo nghĩa

va trả no trong hoạt động cho vay tạ ngân hàng thương mai

Chương 2: Thọc trang pháp Iuit và thục iẾn áp dung các biện pháp dim bio

"nghĩa vụ trả nợ trong host động cho vay tei Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nem

Chueng 3: Phin tích và đánh giá hiéw quả các biên pháp dim bio ngĩa vụ trả nơ tei Ngân hàng TMCP Ngosi thương Việt Nam ~ Để xuất các biện pháp edi

tiến

CHƯƠNG 1: NHỮNG VAN ĐÈ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIENPHAP DAM BẢO NGHĨA VỤ TRA NG TRONG HOAT BONG CHO VAY

TẠI CÁC NHTM

11 Khái niệm về các biện pháp bio dim nghĩa vụ trả nợ trong hoạt

cho vay tại các NHTM.

1.11 Khái niệm, đặc điểm các biện pháp bão đầm nghĩa vụ tri nợ

“Theo quy dinh ti khoản 16 Điễu 4 của Luật các Tổ chúc in dang năm 2010

thi hoạt động cho vay chính là một trong các hình thúc cấp tin dụng, Khi đó, ngân.

hàng sẽ cung cấp cho khách hing một khoản tiễn dé sử dụng với mục dich và thời

gan nhất định theo thôn thuận Thôa thuận giữa ha bin sf due trên nguyên tắc có

hoàn trả cf gốc, lãi vay và phi (nêu cổ), Thông thường, Căn cử vào biển pháp bảo

in tién voy, cho vay có hi hình thú la cho vay có bio dim (bio dim một phin

hoặc toàn bộ khoản vay) và cho vay không có bảo dim Khos luận này tập trung di sâu phân tích về các bién pháp bảo dim nghĩa vụ rã nợ bằng ti sin tạ các HTM CCho vay không có bảo đầm là hành thúc cho vay ma bân vay va bên cho vay không the thuận vé bất ky biện pháp bio dim nào thục hiện hop đẳng, Đối với cho vay có bio dim bao gầm cho vay cổ bảo dim bing tải sin và bảo dim mot phần bing tài sản Đôi với hình thức cho vay này, khoản nợ oie khách hing vay được

‘bio dim thục hiên bằng ti sin cằm cổ, thé chấp, ti sẵn hình thánh từ vốn vay cũa

Xhách hing hoặc tà sin thuộc sở hồu của bên thử ba Khí cho vay bio dim bing tải

sin song song với hep ding vay tiền ngân hàng và khách hàng ký thêm hợp đồng

bio đâm bing tài sin Pháp luật không cắm bên vay và bên cho vay thôn thuận lập một hợp đồng chung bao gầm cả nghĩa vụ vay và biện pháp béo dim, Trong trường hop nay, các điều khoản v bảo dim là một phẫn của hop đồng tín dụng Trên thục

tẾ trường hợp này chỉ phát sinh khi các bin geo kết hop đồng vay có giá tị ahd, thời han vay ngắn như cho vay cằm cổ gây tờ có giá

‘Tai sin bảo dim tiền vay bao gỗm tai sin thuộc sở hữu của khách hàng vay hoặc của bên thử bạ, ti sin thuộc quyễn quân Lý và sở dụng của khách hàng vay, và thi sẵn hình thành từ vốn vay của khách hing,

Có thể hỗ ‘bio dim ngiĩa vụ tả nợ trong hoạt động của các ngân hàng thương mại là những quy định của pháp luật cho pháp các bên them gia quan hệ tin

5

dang áp dung các biển pháp cần thiết ma pháp luật cho ghép để bảo dim việc thực

iện nghĩa vụ trả nơ, đồng thời xác định và bão dim quyển, ngiĩa vụ cia các bên trong các biện phép đó

Bio dim ngiấa vụ trĩ nợ là một rong nhõng vẫn để trong tân của hoạt độngtin ding tei các NHTM hiện nay Khi cấp tin dung các NHTM thô thuận với

Xhách hing vé việc áp đụng mét sổ bién pháp nhim bio dim nghĩa vụ hã no Nea

ve bã nợ được quy dinh cu thể trong hop đồng tin dụng lợ kết giữa bên cập tin

dang và bin được cấp tin dang, Hiện nay, tại Việt Namm các biện pháp bảo dim thực

iện nghĩa vụ rể nơ theo hợp đồng tin dung được quy định cụ thé tủ các vin bản

cgay phen pháp luật Trong đó, bao gầm Bộ luật din sr và các vin bin hướng din thi hành như Nghị Ảnh 163/2006/NĐ-CP; Nghĩ ảnh 11/2012/NĐ-CP và Luật

các ổ chúc tin dụng cũng các vin bản in quan

Bio dim nghĩa vụ tr no bing tải ân là vide khách hing vay vẫn hoặc bản thứ

tba ding tà sân thuộc quyền sở hit của chỉnh mảnh đ bio dim cho ngiễa vụ được

thục hiện Bên bão đêm hy nguyên hạn chế quyền của minh với tai sé đồng that

10 một phin quyn tải sin côn minh cho bén nhân bio dim tên vay ĐỂ quyền đó

được bản toàn tron ven, pháp luật phải căn cử vào các giấy tờ gốc, bên gắt, bản sao

có công chứng đŠ xác định quyển sở hữu của người bảo dim

“ủi sin bio dim tin dụng có thể la bit động sin hoặc động sẵn Khi ngiĩa vụ

trã nợ b ví phạm, túc khách hàng không tr ng, rã không đầy đã nghĩa vụ theo thôn

thuận trong hợp đồng tin dụng ti tà sẵn bảo dim tei NHTM được xử lý để tha hả:

nơ nhẫn bảo dim quyén oi của bên cổ quyển

Bio dim ngiấa vụ tr nợ thông qua bién pháp cầm cổ, thể chấp tii sin trong

đó đổi tượng là tit sin bio dim thuộc sở hồu cia người bảo dim ding để bão dim cho chính ngiĩa vụ côn người đó Đồi với bảo dim ngiĩa vụ trã nơ thông qua biển

php cim cổ, thể chấp ti sẵn của bên thở ba (bin không vay vén ngân hàng) th đổitương ding để bảo dim là tải sân thuộc quyền sở hồu của bin thở ba Trong bảođầm bing biên pháp cém cổ, thể chip ti sin của khách hing vay chỉ có hai bên chủthể mang quyền và chỗ thé meng ngiấa vụ quan hệ với nhau, nga vụ cổ được thục

iện thục hiện đứng và diy đã hay không ph thuộc vào bên có nghĩa va Ngược

lạ, trong biện pháp bảo dim có ti sin cia người thứ ba, có ba bên chỗ thé là bin

Ũ

vay, bên cho vay và bên bảo dim Trong quan hệ này, bên thử ba đồng vai trở quyét cảnh trong thực hiện nghĩa vụ kh phát nh sự kiện xử lý ải sn bảo đầm theo quy doh của pháp uật

“Cúc biện pháp bảo đâm ughia vụ tra ng bằng tài sin trong hoạt động cho

vay cia các ngân hàng thương mại có uộtsố đặc

“Thử nhất, các biển pháp bảo dim ngĩa vụ trã nợ bằng t sin rong host động

cho vay côn các NHTM tin ti đồng thời với ng]ấa vụ của hợp đẳng tin dụng mã nó

bio đảm,

tr:

CCác biên phip bảo dim không tén tử một cách độc lập mà luôn phát nh từ

"nghĩa vụ mê nó bio dim Trong hoạt động cho vay của các NHTM, bio dim tiên

vay hình thành trên cơ sẽ hop đẳng tín dung Việc ua chọn tai sin co giá ị như thể

no, pham vi bio dim bao nhiêu ph thuộc vio khoản vay cia khách hing mà nó bio đảm,

Tu hop đẳng tin dang có bảo dim bing ti sin thing qua biện pháp thé chấpthi mỗi quan hệ về hiệu lục git hop đẳng tin dạng và hop đồng bảo dim đuợc thé

hiện như sax

“Trường hep, hop đồng tín dang bi vô hiệu hoặc có hiệu lực những bị hữy bố

‘bdi thôa thuận của các bên hoặc bai ý chi đơn phương của một bên mã chưa được

p sẽ bị chấn dt hiệu lực Nhơ vây, hop đồng thểchấp chim đất liệu lực do không cần Hit duy tủ hiệu lục nữa, chứ không phải hop

đẳng thổ chấp bị vô hiệu ngay từ khi iy lết

‘Trudng hợp, hop đẳng tin dàng có bio dim bị huyện vô hiệu hoặc đã có hiệu lực nhưng hy bỗ bởi tha thuận của các bên hoặc bồi ý chỉ đơn phương của mot tên mã đã được thục hiện mét phần hoặc toàn bộ thi hợp đồng thể chấp không

đương nhiễn chấp dứt hiệu lục Tuy nhiên các bên có thể tha thuận chấm dit hopthực hiện tả hợp đẳng thể

đẳng thể chip này nêu thấy vide tiếp tue là không cần thiết Trong trường hợp này:

nu hợp đồng thể chấp không bị chim dit rong hi đã giã ngân cho khách hàng thi

"ngân hàng có quyền xử lý ti sẵn thể chấp đã thu hỗi nợ Ngoài việc bio dim cho

"nghĩa vụ trã gốc, Ii vay theo hợp đồng tin dung thi tài sân thể chấp con được đồng

đã bio dim cho nghĩa vụ hoàn trả tiền cho tổ chúc tin dụng rong trường hợp hợp

đẳng tín dung bị võ hiệu nhưng đã giải ngân cho khách hing

7

Hop đồng thể chấp bị huyền vô hiệu hoặc chấm đột hiệu lục theo thôn thuận

của các bên sẽ không ảnh hung đến hiệu cũa hợp đồng tin dụng trừ trường hopcác bên tham gia hop đẳng tin dạng thôa thuận hy bồ hay chim dit hop đẳng này:

VỀ khía canh pháp luật thục ảnh, tạ Điều 402 BLDS 2015 nêu cụ thể bản

chất pháp lý giữa mỗi quan hệ của hợp đồng chính và họp đồng phụ nhhơng các quy inh vỀ mối quan hệ này không áp đang cho các biện pháp bio dim ngiữa vụ din

sy, rong đó có biện pháp thể chip tải sin Do đó, hop đẳng thể chip hình thành trên

co sở hơp đồng tin dạng nlamg không phẩt mọi trường hợp hợp đẳng tin đụng chấm,

dt hiệu lục dẫn dn sự châm dt cia hop đồng th chấp

“Thử hai, bảo dim nghĩa vụ trả no bing tà săn nhằm ting trích nhiệm, ngiấa

Y cia các bên rong quan hộ tin đụng mà cụ thể là giữa NHTM và khách hàng vay”

vốn Khách hàng vay vấn sẽ có trách nhiệm hơn trong việc thực hiện ngấa vụ rã

ng cho ngân hàng Trong khi đó NHTM sé "an tâm” hơn kta cấp tín dụng cho khách.

hàng vay, giản thiểu rũ ro mắt vẫn cho ngân hàng

“Thử ba tiện pháp bio dim tén vay bing ti sẵn là những bién pháp mang tính

dr phòng Dự phòng khi bản có ngiĩa vụ không thục hién thục hiện không ding, không diy đã ngiều vụ với ngân hàng Khi khách hing vi pham nghĩa vụ hop đồng thi tài sin bảo dim sẽ được sử Lý để thụ hồi vấn cho NHTM.

“Thử tụ pham vi bão dim nghĩa vụ của ti sẵn thường không vuợt quả phạm vị

"nghĩa vụ đã được xác định trong nôi dụng quan hệ chính, tức quan hệ tín dụng gta

NHTM và khách hing Các biện phép bio dim tin vay bing tải sin được áp dungtrên cơ sỡ sự hố thuân cũa các bên, được thiết lap trong phạm vi các biện pháp bio

đâm, Xử lý ta sân bão dim tién vay chỉ phát sinh kh bên có ngiĩa vụ vi phạm, nghĩa vụ được bio dim

Các tiện pháp bảo dim ngiĩa vụ trã nợ bing tà sin di được xác nhân dưới

bit kỳ hình thie nào đều shim mục đích bảo đầm sơ ổn định và phát biễn bìnhthường của quan hệ tài sản, bảo đảm hành lang pháp lý cho các chủ thể giao lưu din

sy kin tỉ Cụ thể & diy, 1a dim bảo an toàn cho host động của các NHTM Hệthông bảo dim tién vay bing tải sân à điều kiện quan trong cho thi trường tin dụngphat tiển Mỗi NHTM sẽ th

trên cơ sở quy định của pháp Init Thông thường không phải tt cé các biên pháp

lip cho minh một quy chế bảo dim tién vay siéng

‘bio dim theo quy đính của pháp luật được các NHTM áp ding trong host động cũa minh, Các biện pháp bão dim tiên vay bing tà sin đóng mốt vei trò quan trong

trong host động cập tin dung làm giảm nguy cơ hit hei cho ngân hing, bảo dim

sn toàn đối với các khoản vay, là cơ sở để các NHTM hoat động và phát tiễn bên

được nơ đến hạn Các NHTM quy ảnh hàng loạt những điều kiện vay vốn, đều

khoản vé TSBĐ tin vay

Nấu người vay không tré được nơ thi ngân hàng cổ quyển bán ti sin cầm cả,

Y ngiĩa của việc bảo đâm tiễn vay

XMốt là, bảo dim tiền vay nâng cao trách nhiệm thục hiện căn kết trã nợ ce

én vay Bằng cách này, bên vay có xu hướng chấp nhận cam kết trả nợ một cách.

nghiêm tic hơn để duy bỉ quyền sở Hữu hoặc kiểm soát đổi vớ tài sin được thể

chip tei NHTM.

Hila, bảo dim tiễn vay giúp phòng ngừa rồi ro ki phương én tr nơ din của bên vay không được thục hiện hoặc xây ra các rồi ro không lường trước được

hàng trong trường hợp bin vay không thể thục hiện phương án tré nợ như kế hoach

"ban đều hoặc lôi có những bién cổ không lường trước được

Bala, báo dim tin vay giúp phòng ngim gia lận Tà sin bio đảm giúp ngin

Tii sản bảo dim cũng cấp một phương itn để giấm

chăn hành vi gian lận khi người vay có ý định không trung thực trong quá trình vay

uượn Các ti sẵn có giát nhờ nhà đất, 646, ode giấy ti có giá sổ tao tảo cân và

áp lục đổi với bên vay để duy t cam kết rã nợ

Chính vi vậy đối với ngân hing một khoản cho vay có bio dim bing tit sin

luôn chứa dung it rồi ro hơn mét khošn cho vay có bảo dim không bằng ti sẵn cho

nin các ngân hàng thường ta chuông cho vay có bão im bing tải sin hon ĐỂ đơn

xe quyệt dinh vé việc cho vay có bảo dim không bằng tai sản hay cho vay có biodim bằng tải sân các ngân hing thương mai thường dựa vào các tiêu chuẩn nh.tinh hiệu quả ci dean đầu tạ phương én sin xuất lánh doanh, khả năng tử chính,của người dt vay, mục dich sử dụng tiên vay, sỗ tần vay nhắm giảm thidu tới mứcthấp nhất rồi ro xây ra

12 Phap hật về các biện pháp bảo đâm tin dung

1.41 Nguyên tắc về bão dim tiền vay bằng tài sin

Đi với cho vay có bio dim bằng ti sin, các NHĨM phải tân thủ quy định

chung cia pháp luật về điều liận của TSBĐ, nfur TSBĐ phấ thuộc quyền sỡ hữu,quyền st dong (gầy chứng nhân QSD dit) của bân bảo dim, TSBĐ phải được tham,

gia giao dich din nụ TSBD không thuộc dién tranh chấp và phải được mua bảo

iểm trong trường họp cén thiết

Một sổ điểm chỉnh trong nguyên tắc về bio dim tién vay

“ủi sẵn dim béo cần phất cô tin thanh khoản đã để co thể chuyển đổi thành

ấn mật một cách of ding khi cân thiết Điễu này dim 0 rằng người cho vay cóXhã năng thu hải nhanh chóng trong trường hop người vay không thể trả ng

Người cho vay thường phải thực hiện đánh giá kỹ luỗng về giá bí ce tài sản dim bảo Điễu này bao gồm việc xác Ảnh giá hiện ti cũ ti sẵn và đánh giá rồi

10 giản giá rong tương lá.

Việc thất ập các thổ tue pháp lý chính sắc và hoàn chỉnh là quan trong để

dim bio quyén lợi cia cả hai bên Điễu này bao gim việc lip các hop đồng dimbio chất chế và quy đãnh rổ răng vé quyền và trách nhiệm côn mỗt bên

[gui cho vay cén đánh giá khã năng chấp nhận rồi ro và xác dinh xem giá tí

tii sin dim bảo cô đồ để bao phi toàn bộ hoặc mốt phin của khoăn vay khôngĐiễu này liên quan đến việc xác Ảnh tỷ lẽ dim bão hợp lý

0

Việc cùng cấp thông tin minh bạch về điều kiện vay và các yêu cầu dim bảogiúp tao ra một qué tỉnh vay minh bạch Người vay cần phối hiểu rõ vô các điềuXhoăn và điều kiện côn hop đồng

Người cho vay cần phãi có chính sich quấn lý ii ro chất chế để đối mất vớicác tinh huồng không mong nhuền, nhờ giim giá tit săn dim bảo hoặc ar my giảm,

Các Ngân hing Thương mai thường áp đụng một số biển pháp bảo dim tiến

vay bằng ti sin dé dim bảo tinh an toàn và kth của host động cho vay, trong đỏ

c6 một số biển pháp bảo dim thục hiện hiện nghĩa vụ trả nơ vay thường được st

dạng nhiễu nhự cém cổ ti sản thể chấp tii sân, bảo lãnh, tin chấp

Theo quy ả nh tí Điều 292 Bộ luật Dân nr nim 2015 và Nghị ảnh

21/2031/NĐ-CP quy định thi hành Bồ luật Din sự về bảo dim thực hiện ngiễa vụ

£009 biện pháp báo dim thục hiện nghĩa vụ bao gầm: Cẩn cổ tà sốn: Thể chấp tảisân, Đặt cọc, Kỹ cươc; Kj quỹ: Báo lin quyển sở hữu: Báo lãnh; Tn chấp: Cần

giữ tà sân

Trong thực tê host đồng tạ các NHTM, một sổ biện pháp bảo dim thực hiện

nghĩa vụ rã nợ vay thường được sử dụng nhiêu hơn nh cẩn cổ tà sn thé chấp

tải sản báo lãnh tin chấp

(9 Biệu pháp bảo đâm tin đựng bằng tả sin

Biện pháp bão dim tin dung bing tai sin bao gồm: Cầm cổ, thé chip tai sản, Dit cọc, Ky cược, Ky quỹ, Bảo lơu quyền sở hữu, Bảo lãnh, Tin chấp, Cam giữ tai

‘Theo quy định của pháp luật, các Logi tài sin thưởng được ding lêm bão dimtiễn vay bao gồm”

“Đầu 8 Ngh định2U/2021/NĐ.CP"

nu

‘Tai sản hiện có hoặc tai sin bình thành trong tuong la, trừ trường hợp Bộ luật

Tân nụ luật khác liên quan cấm mua bán, cắm chuyển nhượng hoặc cấm chuyểngeo khác về quyền sở hiếu tei thoi adm xác lập hop đồng bảo dim, biện pháp bảo

đâm,

‘Tai sin bán trong hop đồng mua bán ti sin có bảo lưu quyện sở hồu,

‘Tai sản thuộc đối tượng cia ngiĩa vụ trong hop đồng song vụ bị vi phạm đổi

với biện pháp cần giữ,

“ủi sin thuộc sở hữu toàn din trong trường hợp pháp luật tiên quan có quy Ảnh

Trên thục tẾ tử các TCTD, các ải sin sau thường được ding làm biện phápbảo dim như Quyển sử dụng đất và tii sin gắn liên với đấu GIẤy tờ có giá, chinghod, số dự tiễn gũi, May móc thất bi; phương tin vận t (613, tàu biển tanbay ài sản hình thánh từ việc gop vốn, Dự én đều tơ, Hàng hỏa luân chuyển

tii sin cho bên nhận thé chấp Ti sẵn này do bin th chấp giữ hoặc thôn thuận giao

cho người thứ ba giữ t sin thé chấp

Bộ Luật Dân ny2015 cing quy định rõ vi Nghia vụ của bên thé chấp (Điễu

320), Quyển của bên thé chấp (Điều 321), Nghia vụ của bên nhân thé chip (Điều332) và Quyền của bên nhận thé chip (Điệu 323)

‘Tai sin thé chip thing là các vất cổ giá tị cao được sử dụng trong các giaodich nhằm thể hiện thiên chỉ và dim bảo việc trả nơ của người người vay Trong

quá tình vay tin, người vay có thể tp tue ding ti sân này cho mục dich lanh doanh, sử dụng cho mượn,

‘Tai sản thể chấp đoợc chấp nhân có thể rất da dạng bit động sin, phương tiên

ân ti, máy móc thất b, Thông thuờng, diy là các ti sẵn có giá bị, được nhiềugui định giácao và có sự thẳm đính xác nhận của chuyên gia

1

Tài sân có đồng hb quyằn số insta các tài sin thé chấp mà người vay cần

là các tải sin cổ giá tú lớn, có khả năng ảnh hường đến kinh té và cuộc sống cũanhiều người Mét số tải sin didn hình cin loại này: nhà oie, đất, công trình xây”

dựng một số phương tin giao thông (máy bey, da thuyền ôtô, xe máy, ), một số quyện sỡ hữu công nghiệp (bing sing ch.)

Tài sản không đăng ký quyêà

cần chứng minh mốt quan hệ đã ding oy với chỗ sở hữu Thông thường, diy lá các

56 hinc là các tài sản còn lai, người vay không

ti sẵn cổ giá tỉ thập

“Thục ti tú sin thể chấp có vai tr khá đặc iệt La cơ sở để xác định han mức

vay; Là cơ sở đỂ nhận dink thiện chí cũng như khả năng rã nợ ngân hàng, Dim bão

quyin li cin bên cho vay và bên vay

Cầm

Căn cử theo quy dinh tei Điều 309 Bộ luật Dân nơ 2015 quy định về cần cổtii sin: Cân cổ tải co là việc một bên (sau đậy got là bên cẩm cỗ] giao tin sânthuộc ayn sở hint của minh cho bên ha (sau dy got la bên nhận cần cổ) đễ bảo

din thực hiện ngiễn vụ:

Cầm cổ tit sin vay vốn ngân hàng la việc khách hàng giao nộp tả sẵn, thường

là đồng sản hoặc các chúng từ chúng nhân quyển sẽ hữu ti sẵn côn người vay cho

"ngần hing để dim bio the hién ngiữa vụ tra nợ (bao gầm nợ gốc, li và tiên phat)

ii sử đụng biên pháp bio dim tín đụng niy, ngân hàng yêu cầu khách hàng

ao nộp các tải sin để cảm cô khoăn vay Thông thường vay vốn theo Hình,

thức này, khách hing sẽ được huông hen mức vay lớn vớ lãi mắt tu đi từ ngân,

hàng

Thác với vệ sử dung biện pháp thi chấp tài săn, khi vay vấn ngân hàng theo Hình thức cằm cổ ti sả khách hing ẽ không còn quyén rỡ dụng đối với tả sẵn cũa sinh ma quyén sở đụng này sẽ thuộc vi ngân hing

“Báo lãnh bằng tài sin cia bén thi ba: Trong trường hop ngời vay không có

tii sin bảo đâm tin dụng thi phi có mốt bên thử ba ding ra ding tải sin cia mình,

để bảo lãnh Bảo lãnh là việc bin thử ba cam kết với bên cho vay là sẽ thực hiện

"nga vụ rã no thay cho người vay nếu người vay không rã được nợ khi đn han

Fey

Bio lãnh được quy định ti Điều 335 Bộ luật Dân sự 2015, cụ thể "Báo

là việc người thử ba (su diy goi là bên bảo Lint) cam kit với bên có quyền (sau đây gợi la bén nhận bảo lãnh) sẽ thục hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (em

đây goi là bên được bảo lãnh), nấu khi đến thời hạn thực hiên nghĩa vụ nà bên được

‘io lãnh không thục hién hoặc thục hiện không đúng nghĩa vụ"

Khác với cằm cổ và thé chấp, trong bio lãnh có xuất hiện thêm một chỗ thể

én và bên có nghĩa vụ, đó 1a bên bảo lãnh Néu tính chất bảođâm rong cằm cổ và thé chip được gin liễn với tai sẵn bão dim thi trong quan hệthé chip tinh chất bảo dim được thể hiện thông qua sự cam kết thực hiện ngiễa vụ

thay của người thir ba đổi với bên có quyển Do vây, biển pháp bio lãnh làm xuất thứ ba ngoài bén có

Tiện các mỗi quan hệ sau diy.

VÌ các mỗi quan hệ

Quan hệ gia A với B là quan hệ ngiễa vụ được bảo dim bằng biện pháp bio Tãnh (được hình thành từ sự thoả thuận giữa A và B hoặc theo quy định của pháp ti), quan hệ git A với C là quan hệ bảo lãnh (được hình thánh từ sw thoả thuận, gite A và C), quan hệ giữa với B chỉ phát sinh khi C đ thay B thục hiện ngiữa vụ cũaB trước A (được goi là ng vụ hoàn lạ)

VÌ chủ thể: Chỗ thể của quan hệ bảo lãnh là A và C, trong dé A lá bên nhận'bảo lãnh, C 1ä bên bão lãnh; Chủ thé trong quan hệ ngiấa vụ lá A và B, trong đó Alia bên có quyển, B là bên có ngiĩa vụ, Chỗ thể trong quan hệ nghấa vụ hoàn lạ là C

(Œ có ngiĩa vụ hoàn lạ kh © đã thanh toán cho B) và trong đó C 1a bên có quyền,

B là bên có ngiĩa vụ.

Quan hệ giốa A với B là quan hộ có ngiễa vụ đoợc bio dim thực hién bằng bio lãnh (nên B đồng thời được goi là bin được bảo lãnh), quan hệ giữa A với C là quan hệ bio dim việc thục hiên ngiĩa vụ cũa B; quan hệ giữa C với B là quan hệ

sé trong đó B phi hoàn tr cho C các lợi ich ma c đã thay B thực hiện cho A.

Nhờ viy, khi một biện pháp bảo lãnh được đặt ra thi ngoài các bin chủ thế

trong quen hệ bio lãnh là bên bảo lãnh (C) và bên nhân báo lãnh (A), còn có một

chỗ thể Hiên quan a bên được bảo lãnh (E)

Chim đất việc bảo lãnh được quy định tạ Điều 343, Bộ luật Dân nợ 201 5

Fay

(Gi) Báo đâm tn đụng trong trường hợp cho vay không có bảo đâm bằng tài

TẾ chúc tin đụng chủ đông lựa chon khách hàng vay không có bảo dim bing

tổ chúc in đụng nhà nước được cho vay không có bảo

đầm theo chi định cia Chính phố, TỔ chúc tin dụng cá nhân, hồ gia dinh nghéo vey

thức đoàn thd chính tị —xã hội

tii sản (cho vay tin chip),

có bảo lãnh bing tín chấp của

TỔ chức chính ti —xã hội ở cơ sở có thể bio dim bing tn chip cho cá nhân,

hồ ga đảnh nghéo vay mốt khoản tién tại t8 chúc tin dụng để sin xuất, kính đoanh,

điêu dng theo quy dinh của pháp luật

123 Hợp đồng bie dim ti vay bing tài sin tại các NHTM

Ti khoản 5 Điều 3 Nghị dinh 21/2021/NĐ-CP hướng din BLDS 2015 về bảođâm thục hiện nga vụ hợp đồng bio dim duce hiễu nh sau:

Hop đồng báo dim bao gia hợp đồng cầm cổ tả sin, hop đồng thé chip tàisin, hop đồng dit coc, hop đồng kỷ cươc, hop đẳng lý quỹ: hợp đồng mua bán tai

sin có bio lưu quyền sở hữu, hop đẳng bảo lãnh hoặc hop đẳng tin chấp

Hop đồng bio dim có thé a sơ tha thuận gin bên bio dim và bin nhân bảo dim hoặc thôn thuin gia bin bảo dim, bên nhận bảo dim và người có ngiĩa vụ được bão đâm,

Hop ding bio dim có thé đoợc thể hiện bing hợp đồng ng hoặc là đềuXhoăn về bão dim thục hiên ngiĩa vụ trong hình thức gao dich dân sơ khác phù

hợp với quy định của pháp uất

Hình thức của hop đồng bảo dim tin vay: Hop ding bảo dim tên vay phải

được lập thành vin bản, có thể la vấn bản riêng biệt hoặc là một bộ phân của hop

đồng tin dụng Tuy nhiên thông thường hop đẳng bã

thành một vin bản riêng biệt do họp đồng riêng biệt có thé sử dụng để bio dim cho

0 dim tiền vay thường được lập

nhiều hop đẳng tin dạng trong nhiễu thời là khác nhau Các bên có thể thôa thuậnnhiều nội dang, dự liêu các tình huồng đỂ giêm thiểu rit ro trong quá tình thee

hiện Ngoài ra, đối với nhõng trường hợp bảo dim phối công chúng và ding l biện php bio dim thi việc lập chung văn bản sf khá bắt tiện.

Néi dung cia hợp đồng bio dim tiên vay: Đối tượng cũa nghia vụ được bảo

đâm do NHTM và khách hing vay thôn thuận (đặc điển, giá ti, kích thước, ảnh

1s

giá nhờ thế nào, ) Tải sản dim bảo có thi là tả sân hiện cổ, tử sẵn hình thành trong tương lai, ải sin thuộc quyển sở hấu, sử dung cin bên thứ ba theo quy Ảnh.

của pháp luật Phạm vi bảo dim (số tiền nợ gic, lãi vay, các khoản phí.) Hìnhthúc bio dim tiên vay (cầm cổ, thế chip, bảo lãnh, béo dim bing ti sẵn nh thành,

từ vốn vay) Quyển và ngiĩa vụ các bin tong quan hệ hop đẳng bảo dim theo

"nguyên tắc hr do tha thuân, bình ding XXử ý ti sin bio dim kha phát sinh sự lận

theo thie thuận cia các bên và quy dinh cit pháp luật Xirly tải sin áp dụng khi bên có ngiĩa vụ không thục hiện hoặc thục hiện không ing nghĩa vụ theo thöa thuận

“Thời đễm có hiệu lực của hợp đẳng bio dim:

Theo Điều 22 Nghi đính 21, hiệu lục côn hop đồng bảo đầm được quy dink shar sau

Hop ding bảo dim được công chứng chứng thọc theo quy dinh của Bộ luật

Tân my luật khác liên quan hoặc theo yêu cầu thi có hiệu lục từ thời đểm được

công chứng chứng thục

- Hop đồng bio dim không thuôc trường hop trên th có hiệu lực từ thời di

do các bên thôa thuận Trường hợp không có thôa thuận thì có hig lục từ thôi đm,hop đồng được giao tết

“Trường hop tai sin bảo dim được rút bớt theo thôa thuận thi phẫn nổi dụng

hop ding bio dim liên quan din tài sin được rit bót không con hiệu lục, tài sẵnbão dim được bổ mang hoặc thay thể thi việc sie đỗ, bỗ sung hop đẳng bio dim

liên quan din ti sin này thục hiện theo quy Ảnh của Bộ luật Dân sự luật khác liên

quan

Biện pháp bảo dim chưa phát anh hiệu lục đối kháng với người thứ ba không

lâm thay đổ hoặc không lim châm dit hiệu lọc côa hap đồng bio dim

1.24 Đăng ký biện pháp bảo dim

Đăng lợ biện pháp bio dim tạo ra mốt cơ sở đế liệu minh bach về các biện

hấp bio dim, giúp moi bên liên quan có th tra cửu và hiễu rõ về inh trạng ti sẵn

đầm bảo và quyện lợi cia họ, đồng thời xác định 8 răng quyén lợi côn cả người cho

lâm

vay và người vay đối vớ tá sin dim bảo, giúp giảm thiểu ranh chấp và

Cung cấp một cơ sỡ đỡ liệu af đánh giá ủi ro iên quan din ti sin dim bêo, giúp

36

NETM quản ý rồi ro mt cách hiệu qué hơn Tạo ra một môi trường tin cây và ôn

cảnh cho thi trường tài chính, khuyến khích đều tơ và n hợp tác giữa các bên

(Cin cử quy ảnh tei Khem 1 Điều 3, Nghị định 102/2017/NĐ-CP đăng ký

biện pháp bảo đâm thi

1 Đăng it biện pháp bảo đầm là vide cơ quan đăng lệ ght vào sổ đồng lý

oặc nhập vào cơ sỡ dit lậu về việc bên báo đâm đồng tin sân để bảo đâm thực Tôn ngÌĩa vụ đổi vôi bên nhân bảo đâm,

“Theo đó, việc đăng ký giao dich bảo dim là du liận af giao dich bảo dim có hiệu lực trong những trường hợp pháp luật quy din Néu trong trường hợp luật dio phải đăng ký biên pháp béo dim ma không đăng ký thi giao dich bão dim sẽ Xhông phát sinh hiệu lực

Người yêu cầu ding ký biện pháp bảo dim phố nộp hd sơ ding Lý biện pháp

bo dim, ph kê khu diy đã chính xán, ing sự thất, phủ hợp với nối đăng côngiao dich bảo dim đã gao kết và chiu rách nhiệm vé thông tin đã kê kh, cũngcấp Trong trường hợp gây thiệt bạ, thi phải béi thường theo quy định ci pháp

tii sẵn khác gắn liên với đất

Cầm cổ âu bay thé chấp tu bay,

“Thổ chấp tu biển

Ngày 30/11/2022, Chính phố đã ban hành Nghỉ dinh số 99/2022/NĐ-CP về

đăng ký tiện pháp bio dim và Nghỉ dinh này đã chính thúc có hiệu lực tử ngày

15/01/2023 để thay thể Ngủ đnh số 102/0017/NĐ-CP

Nghị dinh không chỉ xác định rõ phạm vi điều chỉnh với host động đăng kỷ,

các trường họp đăng ky bảo dim mà còn dim bio sơ hồng nhất về tình ty đăng ký

tiện pháp bio dim với Bộ luật Dân sự và các luật chuyên ngành một sổ điễn nỗi

bit như su

”

So với quy định về các trường hop đăng ký biện pháp bảo dim tei Nghĩ dinh

1022017, Theo Điều 4 Nghị Ảnh 99/2022/NĐ.CP quy định về các hưởng hợpđăng ký biện pháp bảo dim đã thể hiện mr đẳng bộ, thống nhất và bao quất hon với

các quy định của pháp luật chuyên ngành như luật Dit đi, luật Chứng khoán, luật Hing hii, luật Hàng không din ding vé đăng kỹ biên pháp bio dim và Nghĩ din

21/2021/NĐ-CP quy định thi hành Bộ tuật Dân sự về bảo dim thục hiện nghĩa vụ

Cự thể: Điều 4 Nghĩ định 102/2017 gh nhận các bin pháp bio dim bit buộc hải ding lý và các iện pháp bảo dim được ding ký khi có yêu cầu và litt kê cụ

thể các trường hợp Trong khí đó, Nghĩ ảnh 99/2022 quy ảnh theo hướng dinchiếu din quy din tại Bồ luật Dân sự2015 và luật khác có liên quan

“Thực ti hiện nay, ngoài B6 luật Din sự 2015, việc ding ky biện pháp bảo dim.

đối vớ tùng lori tải sin được hủ nhân tei nhiều vin bản quy pha pháp luệt chuyên

ngành về dit đa, hàng hi, hàng không din dạng chúng khoán Tiép nỗi kh thin ti

Nei Ảnh 102/2017, Nghĩ nh 99/2022 mốt lẫn nie khẳng din là văn bản pháp luậtthing nhất áp dạng cho viée ding kỹ các biện pháp bio dim theo quy nh của Bộ

luật Dân nự và các luật chuyên ngành cổ liên quan cũng nữ các trường hop đồng ký theo thôn thuận, bên cạnh đó con dim báo việc áp đụng lish hot trong trường hợp có

sn thay đỗi trong quy nh ca luật khác có iên quan,

1.25 Quản lý Tài sân bie dim

Quin lý ti sin bão đảm cin ngân hàng thương mei được quy định tei Điều 36

“Thông từ 13/2018/TT-NENN quy định vé hệ thống kiém soát nội bộ cia ngân hàng

thương mai, chi nhánh ngân hing nước ngoài do Thông đắc Ngân hing Nha nước Việt Nam ben hành (có hiệu ue từ ngày 01/01/2019), theo để

Ngân hing thuơng mai, chỉ nhánh ngân hing nude ngoài phi thục hiện quản

ý ti sin bio dim đáp ứng yêu cầu su đây

Xác định cụ thể các loại tải sin bão dim mã ngân hàng thương mi, chi nhánh

"ngân hing maée ngoài chấp nhin dim béo phù hợp với quy dinh của pháp luật

Có phương pháp xác định giá tị tà sân theo quy đính cia pháp luật về ảnh

tá hoặc thu tổ chúc có chúc năng thim định giá dé xác dinh gá tị tị trường giá

trị thụ hdi và thời gian phát mai, xử lý của tùng loại tài sẵn bảo đâm làm cơ sở quân,

ý ti sin bảo dim theo quy định nổi bộ của ngân hàng thương mai, chỉ shin ngân,

hàng nước ngoti; xác định ti sin bảo dim đã điều kiện để khẩu trở và tỷ lệ khẩu,

trừkùi ích lập dợ phòng theo quy định cia Ngân hàng Nhà nước

Đánh giá đính kỷ hoặc đột xuất theo quy đính nội bộ của ngân hàng thương

si, chi nhánh ngân hing nước ngoài đổi vớ tải sin bảo đăm theo nguyên tắc ta

sin bảo dim có sơiến động giá bị nhiều hơn sẽ phi đánh giá thường xuyên hơn

Co quy định vé việc Hp nhận, bảo quin toàn tải sin bảo dim

Việc quân lý TSBD để dim bảo ring ngân hing được bão vé và có cơ hội thủ Hồi no trong trường hop người vay không thể hoặc từ chỗ tr nợ; Đánh giá và quản

ý nã ro liên quan đốn các khoản vay bằng cách dim bio tải sin dim bio có giá ti

đã đổ bao phũ khoăn ng; Dim bio ring ngân hàng có kh năng duy tỉ tính ấn dn

tii chính thông qua quấn lý hiê suất cia các khodn vay và ti sẵn đầm bảo, Tối ưu hỏa hiệu suit ce các khoản vay và tài sin dim bảo, giỏp ngân hing tao ra thủ nhập

vi ting cường lợi nhuận, Bim bio ring các biện pháp bảo dim và quy tình quản lýtii sin tuân thủ với các quy định pháp luật và tiêu chuén ngành; Tao ra mốt môi

trường mình bạch và công bing đối với cả người cho vay và người vey, giúp xây” dang lòng intr phía th trường va khách hing, Dựa vào thông tn từ quân ý tài sin

‘bio dim điều chỉnh chiến lược và chính sách vay nhượn của ngân hàng, dim biotinh nh hoạt và phần ủng nhanh chóng đối với biển đông thi trường

126 Xã lý ti sản bảo dim

“rong hoạt đông tin dụng, thé chấp ti sin được xem là biện pháp quan trong

đã giần thiểu rũ ro cho các TCTD, đây lá nguén ththử ba để có thể tha một phân

của khoăn nợ.

hoặc toàn bộ nợ gốc val

“rong thục ti, khi phát sinh nợ xấu hân lớn khách hàng vay khó khẩn vé tài

chính thâm chi ngàng hoạt đồng giã thi, phá sin nên viễc x Lý tà sin bảo dim

s6 tỉnh quyết din rong việc thụ hồi đ giảm tỷ lệ nợ xấu cho mỗi TCTD nói tiếng,nin ánh tế nổi chung

“Xử lý tài sân

hương thức xử lý tải sản bão đâm ma Bồ luật din sự và các vin bản pháp luật khác

dim là việc bên nhân bảo đâm thực hiện mét trong các

vỀ giao dich đã quy định nhằm ứng quyền lợi của mình trong quan hệ nghĩa vụ được bảo dim.

18

Các trường hợp xử lý ti sản bio đảm gdm: (i) Đắn han thục hiện nghĩa vụ

được bảo dim ma bên có nghĩa vụ không thục hiện hoặc thục hiên không ding

"nghĩa vụ (i) Bên có nghĩa vụ phải thục hiện ng]ấa vụ được bão dim trước thôi hạn

do vi pham nghĩa vụ theo thôa thuận hoặc theo quy dinh của hut; (i) Trường hop Xhác do các bên thôn thuận hoặc luật có quy định (Theo quy đính tại Điều 299 Bộ tit Dân nựnấn 2015)

Trong dé trường hop đến hen thực hiện nghĩa we đợc bảo dim ma bên có

nghĩa vụ không thực hiện hoặc thục hiện không đóng ngiễa vụ là trường hợp phổ

tiến khi xõlý TSPB tại các NHTM,

‘Thi tục xử lý TSBĐ: Thông bio về việc xử lý TSBĐ bằng vin bản trong mốt

thời gian hop lý cho bên bảo dim và các bên cùng nhân bảo dim khác được biết

Giao ti sin để xử lý, trường hợp bên dang gi tải sin bão dim không gieo ti sinthi bên nhận bão dim có quyễn yêu cầu Tòa án giã quyết theo quy dink, nhữngthông thường các NHTM đều muôn xử lý TSBĐ ma không cần sử dụng dn hủ lục

tổ tạng vite mất chi phí, vừa bị káo dai thời gian Định giá TSBĐ có thể hr thốn

thuận, trường hop không thôa thuận được NHTM sẽ yêu cầu một tổ chức thẩm Ảnh.

giá Ảnh giá tỉ từ sin lâm căn cứ xử lý, Việc nity đổi với tài sân cấm cổ, thểchấp (gợi tit a tải sản bảo dm) bao gin: (0 Bén đâu giá tai sản; (i) Bén nhận bảođảm tự bán tai sén; (fii) Bên nhận bão đảm nhân chính tai sản để thay thé cho việcthục hiện ngiễa vụ của bên báo dim; (i) Phương thức khác (Theo Điêu 303 Bộ luật

Dân my năn 2015) Đây là các phương thức xổ lý tả sản bảo dim theo thôa thuận,

được quy dint cụ thé tạ khoản 1 Điễu 303, tuy nhiên thi ngoài các phương thúctrên, các bên có thé théa thuận các phương thúc khác để phủ hop với nh chất cũanghia vụ như cho thuê tài sin, sử dung tà: sẵn trong một thời hạn phù hợp để thực

Tiện giao dich bio dim

Vide xử Lý tii sản bảo dim được hướng dẫn ci tit tei Chương IV từ iu 49

din Điều 59 Nghị dinh số 21/2021 D-CP ngày 19/03/2021 vé việc quy Ảnh thi

ảnh Bộ luật Dân sự về bio dim thực hiện nghĩa vụ.

2p

Kếth chương 1

Chương 1 đã đưa ra các vấn dé lý luận phép luật liên quan din các biện pháp

dim bảo nghĩa vu rã nợ trong hoạt động cho vay của các Ngân hing Thương mai

Qua việc tim hiểu te nhận thức đoợc ny quan trong của việc xây dụng và thiét lập

co sở pháp ý vũng chắc df bão vé cả người cho vay và người vay, đồng thi tối trù

hón quản lý rồi ro rong nh vực ta chính

Chương 1 đã mô

hap đồng cho vay, đặc biết là trong ngữ cảnh cia Ngân hàng Thương mai Dựa trên

các lý luân pháp luật, chương đã phân tich các yêu tổ quy định và Ảnh hình cáctiện pháp dim bảo, từ dé xây dụng nền ting cho việc khảo sắt chi tất vé thục tấn

áp dang tei Ngân hing TMCP Ngoại Thương Việt Nam,

Chương cũng đã tim hiểu stu rộng vi các quy định pháp luật nhân nhân rõ

ngiấa vụ trả nợ như một khía cạnhh quan trong trong các

tầm quen trong của sự hidu biết và tuân thi chặt chế của các tổ chúc in dạng đốiVới các nguyên tắc và quy dinh này, Chương này để lam nin ting cho việc phân tích

chỉ tit hơn về thục tẾ thực hiện của Ngân hing TMCP Ngoại Thương Việt Nam trong Chương 2

a

CHUONG 2: THY'C TRẠNG PHÁP LUAT VÀ THỰC TIỀN ÁP DỤNGCÁC BIEN PHÁP DAM BẢO NGHĨA VỤ TRANG TRONG HOẠT ĐỌNG(CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIET NAM

21 Thue trang các quy định háp hạt hiện hành về bie dim nghia vụ

trả nợ trong hoạt động che vay

“rong phạm vi nghiên cứu vé hoạt động cho vay tạ Ngân hàng TMCP Ngoại

‘Thuong Việt Nam, việc hid 18 các quy định pháp luật liên quan là vô cùng quan trọng Pháp luật cũng cấp cơ sỡ hợp pháp cho việc thục hiện các giao dich cho vay, đẳng thôi quy inh các ngĩa vụ và quyền lợi cũa cả ngân hing và khách hing,

Luật các tổ chức tin đụng quy định chỉ tt về các khía canh cit giao dịch tindang và bio dim Nó đặtra các nguyên tắc về thông tin, rũ ro tin dụng và các biển

phip dim bảo ngiĩa vụ tả nợ, Cụ thể, luật này quy định vé việc ngân hing cin thông bio diy đã thông tin cho khách hing và thực hiện các biện pháp nhằm đảm

‘bio an toàn trong hoạt đồng cho vay

Ngoài các quy dinh pháp luật mỗi ngân hing thương mai còn có các quy định

riêng và quy trinh nội bộ đỄ đâm bio việc thục hiện các biện pháp bảo dim nghĩa

‘va tr nợ một cách chit chế Điễu này có thi bao gim quy tinh đánh gi tin dụng quân Lý rủ ro, và các biện pháp xử Lý nợ

2.1.1 VỀ nguyên tắc bảo dim tiền vay bằng tài săn

Trong thời gian qua, số lượng vụ việc thi hành án din sơ (THADS) đối với các

‘vu án kinh doanh, thương mei về tranh chấp hợp đồng tin dụng ngày một tăng cao, tinh chất vụ việc phúc tạp, kéo di khoản phi thi hành án có giá bị lớn cing với

hi tả sẵn bão dim đã énh hưởng din kết qua tổ chúc th hành án cũa hf thống cơ

quan THADS.

Việc thim dinh giá tai sẵn các tổ chức vin châm lý hợp đẳng thim đính giátii sin; ký hợp đồng thim din giá với tổ chức không đủ điều kiện và host đồngthấm định giá không có chức năng thẩm định giá din din việc xác dinh tỷ lẽ din

bio chơa hợp lý

Việc khảo sát thẫn nh ti sin thể chấp, ti sin bảo dim khi cập tin dụng côa

thức tin dụng không chit chỗ, thiếu chính ác Tai sin bảo dim theo hé sơ cho

vay không đăng với thực tổ (sử eh về về bí, din ich, hiện răng hoặc không có

2

edu khoản xử lý đối với ti sin gắn lin trân đất, trên đất thể chấp có ải săn a nhà

ở của người khác ) Có trường hợp, mét ti sin bảo đầm nhưng được thé chân, bảo đầm cho 02 khoăn vay khác nhau đối vi cing một ngân hàng, nhưng khi lập hỗ sơ

cho vay, ngân hing không xác dink rõ phần tải sản cụ thé ding để bảo dim cho

ting khoản vay, dẫn đến khó khin cho cơ quan THADS ki xử lý tis sin bão đảm

để thi hành án Có trường hop, tii sin bảo dim là02 căn nhà liền kể của cùng mộtngười, thé chip cho 02 khoản vay của cùng một ngân hàng, nhưng khi lập hồ sơ cho

vay, ngân hàng chỉ cin cử theo giấy chúng nhận quyền sử đụng đất và quyển sỡ

hữu tả sẵn gin ién vớ đất không kiểm tra ác dinh hiện trang cụ thể của tùng ti

sản nên không biết thực tổ 03 cân nhà này trước đó đã được ci ao thành một nhà

có chung ting I và ting 5 din đến khó khẩn cho cơ quan THADS ki xử Lý t sẵn

‘bio dim để th hành én Có trường hợp lạ thẫn inh giá tị ti sin bảo dim quá cao

so với thực tb

"Nhiều tải sân dim bão có tính thanh khoản thấp, khi xây ra tranh chấp việc thuHồi bị kéo đã, hoặc ti sin dim bảo có sự biển đồng manh có thể dẫn din rit ro cho

"ngân hàng kh ti sin đổ giêm giá manh va khách hing mất kh năng thanh toán

‘Tai sản dim bio do hoặc cố ti sẵn thất nhưng không được định giá đóng ĐỂ

cho “hận”, nhân viên ngân hing và công chứng viên nhiễu trường hợp đã đồng ÿ ký

hop đồng thé chip ti trụ sỡ ngân hing và để khách hing tw mang đ lim hồ thổ tụccông chứng hop đẳng và đăng iy thế chip tei Vin phòng ding ký quyển rỡ dung

đất Khi khách hàng tt

in khi khách hàng không trả được nợ, ngân hàng di kiểm tra mới phất hiện ra ti

ia chi đó không có nhà và cũng không co giấy tờ nhà đất Hóa ra, khách hàng để

lâm giã giấy tờ, hồ sơ dé vay được tiễn Ning truimg hop giấy tờ gã khá phd biển

trong hệ thống ngân hàng, cổ trường hợp lâm giã toàn phần, có trường hợp sử đụng

Ấy ching nhận quyén sử dụng dit lâm từ thả thất dB giả con dẫu và chữ ký, hoặc

có trường họp phối thất, con dâu tht nhưng chữ ký giã nên rất khó nhận biết.Trong

sơ thi thấy đều hop lê nôn ngân hàng tiến hành giả: ngân

tờ gi nên bằng mắt thường thật sắt kho đểhận biết đâu là "số đố” giá đâu là "số đố thật

2

2 Mit số biện pháp bie đầm tín dung

Thể chấp tài sn

(Qua thục tiến nghiên cứu hoạt động cho vay ts: một số NHTM, tiện pháp thể

chấp tải sin được lựa chon lam biện pháp bảo dim tin dạng ở hu hết các quan hệ

tin ding,

Voi biện pháp này khách hàng không cin chuyỄn giao ti săn cho khách hàngnấm giữ, ngân hàng chỉ cần quản lý các giấy tờ pháp lý của tai sản Khách hàng có

thể ding nhiều low: tà sân dé thé chip nh bất động sin, các phương tin vận tả,

máy móc thất bi, Tuy nhiễn, việc lưu chọn tải sản nào dé thé chấp piu thuôc vo

NHTM

Các NHTM đều có quy chế cụ thể quy ảnh về biện pháp bảo dim được ápdang tại các ngân hàng trên cơ sở qu đính cin pháp luật Mỗt loại tả sin ngânhàng sé có quy dinh về biện pháp bảo dim cụ thổ Tai sin thé chấp do bên thể chấp

quân lý hoặc bin thử ba quản lý theo thie thuận GiẤy tờ pháp lý cũa ti sin sẽ do

"gần hàng quản lý và chỉ tr lử cho khách hing kh gi chấp ti sin thổ chấp

Vile thể chip ti sẵn cũng có những hạn chế nhất dinh, bên cho vay chỉ quản

ý các gy tờ chúng mình sở bến, sử đụng tải sin ma khống trục tiếp quản lý tà sin nin chất lượng giá tr ti sin phụ thuốc vào bin bão dim (đặc tit là các ti sẵn thé chip bằng máy mốc thŠt bị tương đốt khó quan).

Cẩm cổ tà sản: Khi ép dụng cần cổ tả sân, ngân hàng yêu cầu khích hàngcần giao nốp các tải sin đỂ cần cổ khoản vay, khách hing thường sẽ được hướng

Hạn mức vay lồn với lã suất ua df từ ngân hing với hình thức này: Các NHTM thường áp dụng lệ cho vay trên gti ti sin cầm cổ khá cao do ti sản cấm cổ do chính ngân hing quản lý nên tránh được sợ giản sút tài sản Tài sân cằm cổ thường

li những tả sân có tính thanh khoản cao, giá tủ không đổi nhiễu so với thời điểm

cm cố như số uất kiêm, tri phiêu chính phi Quy tình cém cổ thường đơn gién,

it hỗ sơ hơn so với thể chấp tai sin Tuy nhiên, tải sin cằm cổ thường không dxdang như tài sin thé chấp, Truởng hop cầm cổ tài sin là tu bay, máy móc thất

‘a, thì bin cằm hông thể kha thác giá bị nử dụng của tai sin nu bên nhận

cổ quản lý Việc câm cổ tai sản là bất động sản sẽ phức tạp hon là động sân bàitiên nhận cầm cổ sẽ trục tấp quin lý, nim giữ tả sin bão dim Do vậy, cần thất

Ey

hi cỏ quy tình v tình tụ thi tue nhận cằm cố bing bắt động sin đã có cơ sở cho

các bên thực hiện

“Thông thường các ngân hing công cho vay tin chip cho việc tiêu ding di

chưa đến 1% tổng dự nợ vay tiêu ding nhưng số lương khoăn vay lên đến hàng

"ngàn, nên công tic thụ hỗi gặp nhiễu khỏ khăn do mất nhiễu nhân lục để thực hiện

vide này Thục té, việc bán đanh mục các khoăn nợ này không thục hiện dave do thi

trường không có bên mus, do đặc điển quy mô khoản vay nh và không có ti sẵndim bảo Bến canh đổ, các tổ chúc tin dụng không thuê được các dich vụ thụ hỏi

ng, do doanh nghiệp không được kinh doanh các dich vụ trong inh vục thu hải nợ

“Báo lãnh bằng tài sản cũa bên thử ba

Nhờ một quy luật trong nén kink tổ thi tung, doanh nghiệp muôn vay vén

"ngần hing để mỡ rồng sin xuất kinh doanh vì không muốn sử đụng toàn bộ vin chỗ

sở hữu của mink nhằm phân tán rồi ro hoặc v không đỏ khả năng vé tả chín/sửdang vẫn vay ngân hàng có hiệu quả và chỉ ph thấp hơn so với vẫn tự có; trong khi

"ngân hàng muốn cho doanh nghiệp vay vên để ting tho nhập từ lá rên nguyên tắc

hoàn tr nơ gỗ: và lãi đúng hen Đương nhiên, không phil tắt cé các doanh nghiệp

đều có đã ti sin đ bảo dim thục hiện nga vụ trả nợ của minh khi lâm thủ tục vayyên Do đó, dua trên nhũng méi quan hệ nhất định, doanh nghiệp để nghị bên thứ

‘ba bảo lãnh cho mình vay vấn ngân hàng bing tải sin bảo dim hoặc bing uy tínThực tẾ, biện pháp bảo lãnh bing uy tin của bên thứ be ít được ngân hàng chấp

thuận và nó chưa tao được cơ sở pháp lý ving chắc cho ngân hàng tha hỗi nơ trong trường hợp bên được bio lãnh không trả được nợ dén hạn, nhất là bin bảo lãnh chưa có tn nhiệm và chữa sắc lập, duy tì thường xuyên tần g/t sin có giá bỉ lớn hơn ngiễa vụ được bio ãnh (khoŠn vay) tại ngân hàng Cho nên, biện pháp bio

Tãnh thông dung và phổ bién được ngin hàng chấp thuận la bio lãnh bing ti sin

của bên thứ ba Tuy nhiên, rong thời gian qua, khi mét số doanh nghiệp được bảo Tãnh không trả được nợ đến hạn và bản bio lãnh không te nguyên thục hiện nghĩa

vv tr nợ thay cho bên được bảo lãnh nh thôn thuân tong hợp ding dẫn dén ngân.

"hàng khối kiện bên vay, bên bão lãnh tại Toa áo thi một số Tòa án đã tuyên bổ vô hiệu đối với hợp đẳng thể chấp tai sin/quyén sử dụng đất của bên thứ be Các bản.

Fy

đán này đã dé li những hậu qua tiêu cục vé mất pháp Lý và xã hội, ảnh buông không

nhỏ din việc vay vốn của các doanh nghiệp và host động cho vay cit các ngân

hàng cũng như phát tiễn kánh tổ xã hội

Thông thường khi ding tủ sẵn côn minh để bảo lãnh cho doen nghiệp vey

vốn ngân hàng, người bio lãnh phi có quan hé nhất định với người vay hoặc nhận được lợi ích từ việc váy vén cũa doanh nghiệp tại ngân hàng Trong quá tình thâm,

cảnh hỗ sơ cho vay, do khách hing vay và bên thứ ba cung cấp, ngân hàng im traxác minh quan hệ giữa người bio lãnh, điều kiện vé tà săn bảo dim của bên bảoTãnh và hư cách pháp ty, thim quyền cia bên bio lãnh Néu các điều liện này không

vã pham pháp luật và không trái với đạo đức xã hội thi ngân hàng có thể chip thuận.tiện pháp bio lãnh bing tải sin của bên thứ ba dé cập vẫn vay cho bên được bioTãnh Theo quy dinh hiện hành cia pháp luật, việ thể chip quyển sử dung đất và tảisin gin lin với dit bio dim thực hiện ngiễa vụ thay cho người khác phấi được

lập thành vin bản (hop đẳng) va được công chứngchúng thực, đẳng gy với cơ quan đăng ký giao dich bảo dim Người đủ điện cho bên bảo lãnh ký hợp đồng thé chấp quyền sử đụng và tải sẵn gin liên với dit phải là nguồi có năng lực hành vi din mạ

có đã thấm quyền giao kế (chủ sỡ hn/những người đẳng sở hữu hoặc người được

cha sở hồu ủy quyền hop 18) Xác dinh bio lãnh la biện pháp phông ngừa rỗi ro và

chỉ phải thực hiển ngiĩa vụ thay nêu người được bảo lãnh không thực hiện hoặcthục hiện không ding nghĩa vụ tré no, nên trong các trường hợp vay vấn có bio

đảm Tãnh bằng tài sin cũa bên thử ba, nguời bio lãnh để hơ nguyện ky hợp đồng,

vi ngân hàng trước ar chúng liễn của công ching viên Những khi người được bio lãnh không ta được no đến hen và ngĩa vụ trì nợ thay có khš năng phải được thục hién rên thụ t, thi người báo ãnh không tr nguyên thục hiện theo thö thuận.

trong hop đẳng bảo dim và tim moi cách để cén trở bên nhận bảo lãnh xử lý ti sin

‘bio dim Do biện pháp bio lãnh bằng ải săn của bên thứ ba là quan hệ din sự kinh,

doanh - thương mai, nin ngân hàng chỉ có thé xử lý được tit sin bảo dim côn bên

thứ ba khi có sự he nguyện, phối hợp oie chủ sở hữu ti sản Trường hợp thuyết

phuc, giả thích ma bên bảo lãnh vẫn không hợp tác, phốt hợp xử lý tả sin bão din

để tr nợ thay cho bên đoợc bảo lã

Tãnh tại Tòa án có thim quyền dé tho nợ theo quy đính cia hợp đẳng và pháp luật

h thì ngân hàng phải khéi kiện bên vay, bên béo

+

Đứng tte they, trong nhiều năm qua, tai các phiên tòa mà ngân hàng khi liện Xhách hing vay và bên bảo lãnh vi pham hợp đồng tin dụng họp đồng bảo dim,

hấu như bin được bio lãnh (bên vay) và bin bảo lãnh (bên báo dim) đều din diytrích nhiệm tri ng cho nhau Hiện tủ, vẫn còn có những quan điển khác nha ciathim phản kha đánh giá về tinh hợp pháp của hop đồng thé chấp ti sẵn của bên thử

CCác hợp đồng bio dim như hợp

các NHTM thường đoợc lập thành vin bản riêng do: mốt hop đẳng thể chấp có thể

bão dim cho nhiễu hop đồng tin đụng, cho nhiễu lên cấp tin dụng nên việc lập chung vio HD tin dụng ẽ không thuân tiên, các hop đồng cần công chúng chủng

thục như BĐS sẽ không thé lập chung với HD tín dụng được, Kho khăn cho việc

g thể chip, hop ding cằm cổ tai si, tei

quân l, theo dõi của nhân viên ngân hàng kh cắp tin dụng, gia các lẫn cấp tindang cho khách bàng nêu lâp chong họp đồng bảo đầm và hop đồng tín dụng

Tai các ngân hing hiện nay, quá tỉnh thim ảnh xét duyệt cho vay thi ngoài

vide đảnh giá phương én sử dạng vin, hỗ sơ pháp lý khách hàng tỉ tà sin dim bão

la một nội dung cần xem xé, đánh giá Id luống là một trong những cần cử dé xácooh mức cho vay đổi với khách hing Sự thôn thuận về TSBD được áp dụng dựatiên nh cầu và khả năng thọ tế của khách hing và ngân hàng MỸ: ngân hàng

hàng ma NHTM sẽ they

trấi với quy định của pháp luật

8 mang một số điều khoản cho phù hợp nhưng không

”

Trong quá trình công ching hop dng bão dim vin tén tei một số han chếnhư một số cơ quan công ching yêu cầu hợp đẳng bảo dim phi ky su thời điển

kỷ kắt hop đồng tin dang Cách the hiện này có phin chun phủ hop với thục tẾ

host động cho vay của NHTM khi ma mốt TSBĐ có thé bảo dim cho nhiều nghĩa

‘va nhiễu lên vay khác nhau (nhiễu lẫn cập tin ding) Như vậy, có những trườnghop thời đểm hop đồng bio dim bit buộc phi cỏ rước hợp đồng tin dạng, Việc kíhợp ding bio dim tước hay seu thời điễm kí hop đồng tin ding du không ảnh

hướng ti hiệu lực côa hợp đồng Do đó, đ tránh phấ i đ lá let hop đẳng bảo dima

tién vay, tạo thuận tiện trong thọc tổ ma vấn phù hop với quy định của pháp luậtCác NHTM thường lợ hợp đồng tin dụng khong để làm cơ sở ký hop đẳng biođâm, sau đỏ ký các hop đẳng tin dụng cho khoản vay cụ hổ, Hoặc ii hop đẳng bảođầm tiền vay, trong đó nêu rõ ngiấa vụ được bão dim là các ngiấa vụ hiện tú, nga

va trong toơng l hoặc nghĩa vụ có đều kiên

Céng ching hợp đồng bio dim trong trường hợp một tà sân bảo dim cho

nhiều nghĩa vụ khác nhau: mốt tài sân có thể bảo dim cho nhiễu ngiĩa vụ khác nhantei cũng mốt t8 chúc tin dụng hoặc tại nhiễu tổ chúc tin dụng khác nhau Thục tẾkhông nhiều truờng hop một tải sin ding để bão dim cho nhiều nghĩa vụ tei nhiều

tỔ chức tín dụng thường thi một TSBÐ thường bảo dim cho nhiễu hợp đổng tin

ding tả cũng một agin hing

21.4 Đăng ký biện pháp bie dim

Dựa rên cơ sở đăng ký biện pháp dim st giúp cho cá nhân tổ chúc có nguỗn

thông tin cân tht af xem xi, quyŠt nh trước lửi én hành cất giao dich, gốpphin bio dim an toàn pháp ly cho các bên HỆ thông cơ sỡ đỡ liệu quốc ga về ding

Ici gao dich bảo dim dang din hoàn thiện Moi công dn có thé tre cửa thông in ti

sin di được ding lợ biện pháp bio dim hay chưa thông qua hệ thống cổng thông

tin quốc gia

‘Thue ti, đăng ký bin pháp bảo đầm vẫn tốn tạ một số hạn chế nhất Ảnh nar

Thứ nhất, hệ thống vin bản pháp luật vi ĐEBPBĐ trong hoạt đồng cho vay

sang niung vấn còn phân tín, một sổ quy

“Trong hàng chục văn bản có liên quan, vấn bản nào cũng đản trùng lặp, mâu th

có quy định và vẫn đề đăng ký tii săn thậm chi vấn bản này dẫn li vin bản khác

3

Những việc đăng ký với mỗi loại tải sin được nhin nhân theo gốc đô khác nhau và

nhân tách theo chúc năng thâm quyển quản lý nhà nước cia bộ, ngành quản ý tả

sản đó nên khỏ tránh khối tinh rạng thiếu tinh tổng thé, không rõ ring, gây khó

Khăn khí thục hiện,

Thứ hơi, quy nh vỀ từ chỗi đăng ký iên phép bio dim: Theo quy din điển

Ð khoản 1 Điều 15 Nghị định số 102/2017/NĐ.CP thi cơ quan ding lý có quyền từ chối đăng ký khi "phát hiện thông tin trong hỗ sơ đăng ký không phủ hop với thông

tin được lưu g tạ cơ quan ding ý hoặc có gầy tờ giá meo” Quy Ảnh này có théHiểu, trường hop các thông tin trong hop đồng thé chip, trong đơn yêu cầu không

trùng khóp với thông tin được lưu gi trí cơ quan đăng lý ma các thông tin này”

thay đổi theo văn bin của cơ quan có thẩm quyền thi cơ quan ding ký có thé từ chỗi

đăng ky tiên pháp bio dim.

Trên thục te thông tin trong hop đồng thé chấp và thông tin tiên gây chứng

nhận hoặc thông tin được lưu trữ tạ cơ quan đăng ký lạ không trùng khớp do quy

cánh của pháp luật cổ nựthay đội Cụ thể: BLDS năm 2015 quy định mới vé chủ thể

của quan hệ din mr chỉ có cá nhân và pháp nhân Do đó, đoanh nghiễp tr nhân, hộ

8 định đã được cấp gây chúng nhân quyin sử dụng dit trước đây thi thông tin

trên giấy chứng nhận chi ghi tên chủ hồ (cấp cho hộ gia định) và ghi tên doen

"nghiệp tw nhân (cắp cho hô gia dnb) sẽ không trùng khớp với thông tin ghỉ rong

hop đồng thé chấp Vi trong hop đẳng thế chấp sẽ la các cá nhân (chủ thể thể chấp

là ác thành viên của hộ gia nh có quyền sở dung đấp hoặc là cá nhân (chỗ doen

"nghiệp tơ nhấn), Luật Hén nhân và gia Gin năm 2014 quy định những tải sản đăng

kỷ quyền rỡ hữu chỉ ghi tên vợ hoặc chẳng nhung là ti sẵn chung cũa vợ chẳng thi

cả vơ và chẳng đều đồng sé hữu Do đó, khi thé chấp quyền sử dụng đất chủ thểtrong hop đẳng gh tên cả hai vợ chẳng nlumg thông ta trần gầy chỉ ghỉ tên có một

"người Đây cũng là ly do dé V ăn phòng đăng iy đất đủ cho ring cá thông tn tronghop đồng th chip không trùng khóp vớ thông tin rên gây chứng nhận

Thứ ba, hồ sơ chuyén tiếp đăng ký thể chấp quyền tải sin phát sinh từ hopđẳng mua bán nhà & Theo quy đính tai Nghị định số 1032017/NĐ-CP thi khichuyển tấp ding ky thé chấp quyén tà sân phát sinh từ hợp đồng mua bản nhà ởsang ding ký thể chấp nha ở do nhà ở hình thành rong tương li để được hành thành

23

trong hỗ sơ đăng ký chuyễn tấp yêu cầu phải có hop đẳng thổ chấp nhà ở có côngchúng (đểm b khoản 2 Diéu 46) Quy đính này buộc ngân hàng phải ký được hopđẳng thé chip nhà ở đã hình thành có công ching với khách hàng Tuy nhiên, ténthục tÍ khi đã có Giây chúng nhận việc ngân hing yêu cầu khách hàng hoàn tất thểtue công chúng hop đẳng thé chấp gặp khá nhiễu khó khăn, nhất là đổi với kháchhàng nợ quá hen nơ xiv Điễu này khiển cho ngân hàng không thể đăng ký chuyểntiấp từ đăng ký thể chấp quyén ti sân phát sinh từ hợp đồng mua bán nhà ở seng

đăng ký thể chip nhà ð do nhà ở hình thành trong trơng la đã được hình thành:

Việc không đăng ký chuyén iễp được sang nhà ở đã hinh thành tong trường

hop này gây nhiễu ri ro cho ngân hing trong việc x lý tải sin bảo dim vi nêu

"ngân hàng yêu câu xử lý tài sân là quyén ti sẵn phát sinh từ họp đồng mua bán đã

đăng ký thi sẽ không nhận được my phối hợp cin chỗ đầu tự dự án v ho đã bản giao

Giấy chứng nhân và hợp đồng mua bản đã chim dit Do vậy, ngân hàng rất khó để

xử ly tai sản này, Trong truing hợp rên, ngân hing có được quyền yêu cầu xửIyfbén nhà ở hay không? Cách thức xở lý trong trường hop này lá như thé nào?

Ngự đính số 102/2017/NĐ-CP quy định chun đồtõ để có căn cử thục hiện.

Thine, các tiện pháp bio dim theo BLDS năm 2015 quy đính 9 biện pháp

‘bio dim thục hiện ngiấa vụ Thi chi có bién pháp bão dim “Tin chip” có đổi tượng

là không gắn với tải sân cụ thé Còn "Cầm cố' "Thổ chấp" “Cam gi? là gin với tảsản (Câm cổ tai sản, thé chấp tài sản, cằm giữ tài sản), Bên cạnh đó Còn “Đặt cọc”

“Ry cược" “Ky quỹ" "Báo lưu quyền sỡ hữu" thi không gin lin với "tả sản”

Riêng biện pháp “bio lãnh” thì có 3 gai doen khác nhau: Chỉ là "bảo lãnh ti sẵn”

theo quy dinh tei Pháp lệnh Hop đồng kinh tế năm 1989, chi là biện pháp không

kêm theo ti sản theo quy Ảnh của BLDS năm 2005 và có thể có hoặc không kim

theo tải sản theo BLDS năm 2015 (nhung vấn luôn phải civ trách nhiệm về tả

sản)

Điễu này cũng là sử sốt kéo đãi chung cũa cả

hư si sót của Pháp lệnh Hop đông kinh tổ năm 1989 trước diy quy định “thé chấp

ti sản", những lại không quy định là ", mê chi là "cần cổ" (không

kèm theo từ “tài sẵn”) Do không tao ra sự thống nhấ

Nghĩ định số 99/2022/NĐ-CP có hiệu lục từ ngày 15/1/2023 thay thé Nghỉ đánh sổ 102/2017/NĐ-CP vỀ đăng iy biện pháp bio dim, gdm 5 chương 58 đu, Nghĩ dish quy dink 3 các trường hợp ding ký giao dich bio dim; cơ quan đăng ký,

co quan cong cấp thông tn trong gao dich bảo dim; quy định vỀ phiêu yêu cầu

đăng ký, hỗ sơ đăng ký nộp qua hệ thống đăng ký trục tuyén Có thể thấy, Nghị

inh 99/2032/NĐ-CP đã có nhiều quy đính mới tháo gỡ một số vướng mắc, bit cập của Nghị dinh 102/2017/NĐ-CP trong công tác thục hiện đăng ý biên pháp bảo

đâm Nhõng thay đỗi này được Ixy vọng sẽ tro tin dé quan trong đ bảo vé quyên

vi lo ich của các bên tong giao địch, các bên liên quan Nghỉ định số

99/2022/NĐ-CP sổ tạo cơ số pháp lý rõ răng, cụ thi cho các tổ chúc tin dung trong việc phân,

0 nhiệm vụ cho các đơn vi true thuộc trong việc xác lập các biện pháp bio dim cũng nh đăng kí biện pháp bio dim; cu thể hỏa hoạt động đăng lí biện pháp bảo dim đổi với các giao dịch bảo dim bằng tài sẵn côn chủ doanh nghiệp hơ nhấn, lâm,

18 việc ding ki đối với bit ding sẵn thuốc quyền sử dụng sở hữu chung cia vợ

chẳng tao cơ sở pháp Lý đ các ổ chúc tin đụng áp đụng trong cho vay hay thể chấp

tai sản, tài sản đảm bảo.

21.5 Định gi tài sản bảo dim

“Thông thường việc ảnh giá tr tà sân sf do NHTM thim dint sau đó thônthuận với khách hàng vé tinh phù hop của mic giá đó Mỗi ngân hàng sẽ có quychuẫn khác nhau vé việc định giá tá sẵn kh cp tin đụng Với những tải sản đượcxác inh cổ giá trị lồn, ngân hàng sẽ thuê mốt tổ chức thẫm định giá độc lập để định

i ti sin, Điều này tao ra sơ khách quan, hạ chế rõ ro cho nhân viên ngân hàng Tuy nhiên, việc định giá tii sẵn cũng tên tử những hạn chế, bit cập nhất inh như

Chưa có hệ thống cơ sốthem chiếu phục vụ cho cổng tác định giá doanh

"nghiệp và sự phúc tạp về mặt kỹ thuật lâm cho việc them khảo các hệ số và chỉ số

đã áp dạng vào phương php định giá ngân hing côn các tổ chúc h vẫn khác nhieu

sổ cho kết qua định giá khác nhau

ngân hing có mốt phương pháp đính gi tải sin khác nhau nôn rất khổkhăn để so sánh, xác định chính xéc tổng tật sẵn ngân hàng thục tẾ, chỉ cần cứ các

số liên được hạch toán trin băng cân đốt ké toán cia tùng ngân hãng để đánh giá

a

Cách thức xác din giá t ti sân thể hấp khác nhau và tỷ lễ cho vay trên ti sin

thé chip cing khác nhau: có ngân hàng áp dụng tối da 85% giá bị từ sin, những

cũng có ngân hàng chỉ cho vay tốt đa 70% giá tr thi troờng (rừ khong giá nhá nước

quy định cho các tinh / thành phố / da phương) hoặc nhờ không vợt quả 2 lên giá

của tùng loại đt, ví tí đất trong kung giá đất nhà nước do UBND tìnhthánh phố

quy Ảnh đãtô¡eb cập, ching chéo không thống nhất việc dinh giá cũng mốt

tii sẵn nhà, đất ¢ ngân hing cho ra một két qua khác nhau

Chưa xây dụng được các iêu chỉ và ché độ hạch toán định giá ei ti sẵn ngân hàng thay đỗi thục tổ tùng năm theo chế đỗ báo cáo tải chỉnh công khai, chun có cơ

sở hạch toán đều chỉnh tăng giảm giá titi sin cổ Ảnh ngân hàng

Đi với tải sân ngân hãng là máy móc tht bị, hing hoe việc din giá đạn trên

trì giá của hóa đơn có VAT, xuất nhập khẩu mua bản hàng hỏa, thông qua khẩu hao

để đính gá ga ti còn lại

Việc x lý các khoản ng tổn dong còn nhiều khó khăn, đặc biệt việc xử lý nơ

xu mit rt nhiễu thời gian, công sic do thiêu sự phối hop đồng bộ, chit chế của

ngành ngân hing thuổ, t chính, Bộ Xây đụng Toa án, Thi hành án, mặt khác, có nhiều han chế vé cơ chế gián nất kết quả định gi tải sin ngân hàng tin độ chất lượng công tác Ảnh giá ngân hàng,

216 Quản lý tàisản bảo dim

(Quan lý tà sin bio dim là một yêu cầu bit bude phi tân thủ ti các NHTM.

Mai ngân hàng sf cỏ những gi pháp, phương án khác nhau để kiểm soát, kiễm tra

tii sin béo dim mà mình đang nhận, dim bảo tuân thi theo quy định của pháp luật không làm hạn chế hay mắt đ quyển của bên bảo dim đổi với tải sản Mọi hoạt

đồng có ảnh hướng đến giá bị tải sin du phải thông báo cho ngân hàng được biết

nh cho thuê, cho murom hay sie chữa tai sản lâm they đổi kết cấu, gá bị tai sin

“Thực ti, việc quin lý tả sin bảo dim hiện nay khá phức tạp do tinh da dạng cũa ti

217 Xã ý ti sân bảo dim

“rong trường hợp khách hing gấp khó khăn trong việc rã nơ, ngân hàng thực

Hiện các biện pháp xử lý nợ như tế cấp tin dụng tớ cầu trúc nợ, hoặc thâm chi là

3