MỤC LỤC
CCho vay không có bảo đầm là hành thúc cho vay ma bân vay va bên cho vay không the thuận vé bất ky biện pháp bio dim nào thục hiện hop đẳng, Đối với cho vay có bio dim bao gầm cho vay cổ bảo dim bing tải sin và bảo dim mot phần bing tài sản Đôi với hình thức cho vay này, khoản nợ oie khách hing vay được. Pháp luật không cắm bên vay và bên cho vay thôn thuận lập một hợp đồng chung bao gầm cả nghĩa vụ vay và biện pháp béo dim, Trong trường hop nay, các điều khoản v bảo dim là một phẫn của hop đồng tín dụng Trên thục tẾ trường hợp này chỉ phát sinh khi các bin geo kết hop đồng vay có giá tị ahd, thời han vay ngắn như cho vay cằm cổ gây tờ có giá. Quan hệ gia A với B là quan hệ ngiễa vụ được bảo dim bằng biện pháp bio Tãnh (được hình thành từ sự thoả thuận giữa A và B hoặc theo quy định của pháp ti), quan hệ git A với C là quan hệ bảo lãnh (được hình thánh từ sw thoả thuận, gite A và C), quan hệ giữa với B chỉ phát sinh khi C đ thay B thục hiện ngiữa vụ cũaB trước A (được goi là ng vụ hoàn lạ).
Quan hệ giốa A với B là quan hộ có ngiễa vụ đoợc bio dim thực hién bằng bio lãnh (nên B đồng thời được goi là bin được bảo lãnh), quan hệ giữa A với C là quan hệ bio dim việc thục hiên ngiĩa vụ cũa B; quan hệ giữa C với B là quan hệ sé trong đó B phi hoàn tr cho C các lợi ich ma c đã thay B thực hiện cho A. "nghĩa vụ (i) Bên có nghĩa vụ phải thục hiện ng]ấa vụ được bão dim trước thôi hạn do vi pham nghĩa vụ theo thôa thuận hoặc theo quy dinh của hut; (i) Trường hop Xhác do các bên thôn thuận hoặc luật có quy định (Theo quy đính tại Điều 299 Bộ tit Dân nựnấn 2015).
Vile thể chip ti sẵn cũng có những hạn chế nhất dinh, bên cho vay chỉ quản ý các gy tờ chúng mình sở bến, sử đụng tải sin ma khống trục tiếp quản lý tà sin nin chất lượng giá tr ti sin phụ thuốc vào bin bão dim (đặc tit là các ti sẵn thé chip bằng máy mốc thŠt bị tương đốt khó quan). "ngần hing để mỡ rồng sin xuất kinh doanh vì không muốn sử đụng toàn bộ vin chỗ sở hữu của mink nhằm phân tán rồi ro hoặc v không đỏ khả năng vé tả chín/sử dang vẫn vay ngân hàng có hiệu quả và chỉ ph thấp hơn so với vẫn tự có; trong khi. Thứ ba, hồ sơ chuyén tiếp đăng ký thể chấp quyền tải sin phát sinh từ hop đẳng mua bán nhà & Theo quy đính tai Nghị định số 1032017/NĐ-CP thi khi chuyển tấp ding ky thé chấp quyén tà sân phát sinh từ hợp đồng mua bản nhà ở sang ding ký thể chấp nha ở do nhà ở hình thành rong tương li để được hành thành.
Quy đính này buộc ngân hàng phải ký được hop đẳng thé chip nhà ở đã hình thành có công ching với khách hàng Tuy nhiên, tén thục tÍ khi đã có Giây chúng nhận việc ngân hing yêu cầu khách hàng hoàn tất thể tue công chúng hop đẳng thé chấp gặp khá nhiễu khó khăn, nhất là đổi với khách hàng nợ quá hen nơ xiv Điễu này khiển cho ngân hàng không thể đăng ký chuyển tiấp từ đăng ký thể chấp quyén ti sân phát sinh từ hợp đồng mua bán nhà ở seng. 0 nhiệm vụ cho các đơn vi true thuộc trong việc xác lập các biện pháp bio dim cũng nh đăng kí biện pháp bio dim; cu thể hỏa hoạt động đăng lí biện pháp bảo dim đổi với các giao dịch bảo dim bằng tài sẵn côn chủ doanh nghiệp hơ nhấn, lâm, 18 việc ding ki đối với bit ding sẵn thuốc quyền sử dụng sở hữu chung cia vợ. Mỗi ngân hàng sẽ có quy chuẫn khác nhau vé việc định giá tá sẵn kh cp tin đụng Với những tải sản được xác inh cổ giá trị lồn, ngân hàng sẽ thuê mốt tổ chức thẫm định giá độc lập để định.
“rên thực ti, các ngân hàng thương mai không bao gid muốn xử lý tả sin bảo dim của khách hàng béi vi khi xử Lý TSBD có nghĩa là món vay đỏ không có hiệu quả Tuy nhiên, hoạt đồng cho vay của các ngân hàng không phữ lúc nào cũng. Vin đồ này thục sơ tắc rối nêu quả tình thẩm định của cán bộ tin dụng không tién hành một cách kỹ lưỡng dn din các vẫn dé phát sinh khi xổ ý ti sẵn, chẳng hạn như khi thẩm định tai sản, cán bộ tin dụng ngân hàng không điều tra xem cá nhân. Việc nhận, quản ý BPBĐ, xử lý TSBD tei Vietcombank thụy hiển theo quy đánh teiQD 686, ác vin bin khác cô iên quan của pháp luật và VCB, Trường hợp 6 sx thay đỗi cũa quy đính pháp luật din đến việc áp dụng vin bin này trú quy dink của pháp uật hiện hành tỉ thục Hiện theo quy nh của pháp luật.
Việc xác lập và hoàn thiện BPBD (ky HDBD/vin bản bio lãnh, công ching đăng ky BPBĐ) đối với BPBĐ chính thúc phii được thực hiện trước khi giải ngân Xhoăn tin dung đoợc bi. TSBĐ phải được thấm din định gá theo quy dinh của VCB, Giá ti ảnh gá TSBD là mét trong những cơ sở đổ xát đều kiện cấp tin dụng (ngoei trừ BPBĐ bổ sung), không áp dụng kh xử lý TSBĐ để thư hồi nợ. VB um tiên xác định giá tủ TSBD theo giá thị trường phù hợp với quy dinh của pháp luật Trường hợp chưakhông có cơ sở xác định giá tỉ theo giá thi trường thi tủy thuộc vào đặc đẫm cia từng loại TSBĐ, TSBĐ được dinh giá theo ménh giá.
Co sở hoàn thiện pháp luật vé các biện pháp dim bảo nghĩa vụ rã nơ vay tại các ngân hàng thương mai thường liên quan din việc bảo vé quyén lợi cia ngân hàng và dim bio tinh én định côn hộ thẳng tài chính. Các quy đính về quân lý nợ xếu dim bio ring ngân hing cổ các biện pháp để theo đối và xử lý nơ xấu một cách hiệu qua, bao gdm quy bình thu héi nợ và dim. Theo đó, một sổ quy dinh pháp luật vé giao dich bảo dim được áp dang nông trong host động ngân hing Ngủy 21/6/2017, Quốc hội đã thông qua Nghề quyết số 42/2017/QH14 về thi đễm xử lý no xấu của các TCTD (Neh quyết 42), Đây được coi là vin bản cao nhất quy định một cơ chế đặc thù riêng cho hoạt đồng xử lý TSBĐ của các khoén nợ xấu của TCTD.
Khi cỏc quy định vi xở lý TSBD đủ rừ răng, đẳng bộ, thống nhất không chỉ 1a cơ sở để TCTD có thé xử lý TSBD nhanh chồng ma còn cổ tinh chit ngăn chin bên bảo dim vi pham ngiĩa vụ cia mình ti hop đẳng bảo din,. “một cách công bing và mình bạch Các biện pháp gián sát chit chế giúp dim bio sing ngân hàng tuân thủ mơi quy đính và nghỉ dinh Các biện pháp giám sát giúp bio vệ quyên lợi của cổ đông và nhà đầu h Công tác gián sat chất chỗ cũng giúp. 'Nguyên tắc ĐKBPBP cin quy đính về thông tin về biện pháp bão dim phải được công khả, được cụng cần thes yêu chu được tro Gi thing tin theo quy đời của pháp luât, thực hiện đúng thủ tục, thẩm quyền, thôi hạn, nhiệm vụ, quyền hạn,.
Pháp luật sẵn quy dinh rút gọn thi tục tổ tạng khi xử lý tải sin bảo dim: toàn ánra quyệt Ảnh tha giữ tải sin khi được cũng cấp diy đồ bing chứng chúng minh. CCác biện pháp nay cing nhau tạo nin mốt hộ thẳng quản lý tin dụng hiệu quả tei Viedoombankc dim báo ring ngĩa vụ tré nơ rong hợp đồng tin dung được thục iện diy đã và ding hen Việc áp dang chit chế các quy dinh và chính sich này, cũng giúp bio vé lợi ích của ngân hàng và khách hàng, đẳng thời đầm bão tính én cánh và bin vũng của hoạt động tin dung. Khách hàng đã hối đã các edu kiên theo đúng quy Ảnh của pháp luật của Ngân hàng Khi khối kiên và than gia phiên tòa, Ngân hàng có thé yêu cầu Toe án triệu tập Cơ quan công chứng và đại điện của đơn vi cấp đăng ký giao dich bio dim để đối chất và chứng minh cho việc Ngân hàng dé thục hiện đúng quy ảnh, đúng quy.
CChủng ta đã thục hiện sự phân tích chỉ tết về cách Vietcombenk thục hién các tiện pháp dim bio, từ quy tinh đánh giá rồi 0 đến cách ngân hàng tương tác với.