Tuần 1 - 2 ngày24/2 đến ngày 07/3Nhiệm vụ 1: Làm quen với đơn vị thực tập+liên hệ và xin đươc thực tập tại Ngân hàng chi nhánh Thăng Long.+Làm quen với các cán bộ nơi thực tập LienVietPo
Giới thiệu về LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
- Tên giao dịch: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt - Chi Nhánh Thăng Long
- Tên giao dịch Quốc tế: LienVietBank Thang Long
Hình 1.1 LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
- Địa chỉ: Số 214B Trần Quang Khải, phường Tràng Tiền, quận Hoàn Kiếm - Tel: +844 3 9380880
- Fax: +844 3 9380357 E-mail: thanglong@lienvietbank.net
- Logo Ý nghĩa của Logo: Logo của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt là thông điệp tinh túy thể hiện tầm nhìn đổi mới, tính công chúng rộng lớn, dễ nhận biết và đi vào lòng người.
- Slogan: Liên kết Phát triển.
- Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hồng Hà là Chi nhánh cấp1 với quy mô tổng tài sản 1.800 tỷ đồng, dư nợ tín dụng hơn 500 tỷ đồng và số cán bộ ban đầu là 85 người.
Các phòng giao dịch P Quan hệ khách hàng Phòng
Dương PGD số 3 PGD Kim Liên
- Ngày 1/11/2012, tại Hà Nội, LienVietPostbank Việt Nam đã tổ chức khai trương LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long tại Số 214B, phố Trần Quang Khải, Phường Tràng Tiền, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
- Lĩnh vực hoạt động kinh doanh:
- Kinh doanh ngân hàng theo các quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam;
- Cung ứng sản phẩm phái sinh theo quy định của Pháp luật;
- Đại lý bảo hiểm và các dịch vụ liên quan khác theo quy định của pháp luật;
- Kinh doanh trái phiếu và các giấy tờ có giá khác theo quy định của pháp luật;
- Mua bán, gia công, chế tác vàng;
- Hoạt động trung gian tiền tệ khác;
- Đối với các ngành nghề kinh doanh có điều kiện, Ngân hàng chỉ kinh doanh khi có đủ điều kiện theo quy định của pháp luật.
Giới thiệu về LienVietPostbank
- Tên đầy đủ: LienVietPostbank Việt Nam
Hình 1.2 Trụ sở của LienVietPostbank
- Địa chỉ liên hệ: Số 109 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội - Email liên hệ: dichvukhachhang@lienvietpostbank.com.vn
- TẦM NHÌN LIENVIETPOSTBANK: Trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam - Ngân hàng của mọi người.
- SỨ MỆNH: Cung cấp cho Khách hàng và Xã hội các sản phẩm, dịch vụ đa dạng với chất lượng cao; Mang lại lợi ích cao nhất cho Ngân hàng Bưu điện Liên Việt và Xã hội.
- TRIẾT LÝ KINH DOANH: 3 điều hướng tâm của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt: o Không có con người, dự án vô ích; o Không có khách hàng, ngân hàng vô ích; o Không có Tâm - Tín - Tài - Tầm, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt vô ích.
- Nhân lực: Hơn 12.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản
- Mạng lưới: Mạng lưới ngân hàng: LIENVIETPOSTBANK có 80 chi nhánh và trên 180 điểm mạng lưới, 920 ATM, tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc.
- Vốn điều lệ: 6.010 tỷ đồng- Tổng Tài sản: 51.3 nghìn tỷ
- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt (LienVietBank) được thành lập theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 91/GP-NHNN ngày28/03/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Giới thiệu về quá trình thực tập
Lý do chọn đề tài
Tính đến cuối tháng 9/2016, trong số hơn 17.000 căn hộ được chào bán ra thị trường, có đến 45% sản phẩm chào bán mới thuộc phân khúc căn hộ trung và cao cấp Savills dự báo, thị trường Hà Nội còn tiếp tục đón nhận khoảng 13.000 căn hộ mới quý cuối năm Trong bối cảnh nguồn cung dồi dào, chất lượng căn hộ ở các dự án đều được cam kết đáp ứng tiêu chuẩn sống hiện đại, chủ đầu tư phải đưa ra những chính sách như miễn phí bảo trì, hỗ trợ vay vốn, chiết khấu giá bán để tăng thêm sức hấp dẫn cho sản phẩm của mình Nhu cầu nhà ở tại thị trường Hà Nội nói riêng và Việt Nam nói chung vẫn đang ở mức rất cao.
Cho vay mua nhà là hoạt động cho vay mới và là hoạt động cho vay có nhiều triển vọng của các Ngân hàng trong nước của VIỆT NAM LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long trong thời gian qua thì hoạt động cho vay mảng mua nhà đã được ngân hàng quan tâm và phát triển với nhiều gói sản phẩm ưu đãi Song vẫn còn gặp nhiều hạn chế trong công tác triển khai các gói sản phẩm cho vay tiêu dùng và vay mua nhà Vì vậy tôi đã quyết định chọn đề tài: “ Cải thiện chất lượng cho vay mua nhà tại ngân hàng Lienvietpostbank chi nhánh thăng long ” để làm đề tài nghiên cứu của mình.
Kế hoạch thực tập của tôi
Bảng 3.1 Kế hoạch thực hiện thực tập tại LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
STT Thời gian Nội dung đã thực hiện Kết quả
Nhiệm vụ 1: Làm quen với đơn vị thực tập +liên hệ và xin đươc thực tập tại Ngân hàng chi nhánh Thăng Long.
+Làm quen với các cán bộ nơi thực tập
LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long.
+ Tìm kiếm các tài liều về cho vay mua nhà, theo dõi các công việc hàng ngày của các cán bộ tại chi nhánh.
+ Liên hệ với LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long để xin thực tập.
+ Tổng hợp các tài liệu của chi nhánh về quá trình hình thành, phát triển
+ Giới thiệu về bản thân và làm quen với các anh chị và công việc hàng ngày, xin các tài liệu về tình hình hoạt động của chi nhánh từ năm 2014 -2016.
+ Tiến hành nghiên cứu tài liệu về cách thức thực hiện lập hồ sơ cho vay tiêu dùng, các bước tiến hành cho vay mua nhà tại
LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
+Tìm hiểu cách thức kiểm soát hồ sơ xin vay vốn và hồ sơ dải ngân cho vay đối khách hàng cá nhân.
+Tổn hợp số liệu về Báo cáo KQHĐ SXKD và báo cáo LCTT
+ Gặp anh Nguyễn Quang Huy trưởng phòng tín dụng và được sắp xếp vị trí chỗ ngồi làm việc trong phòng tín dụng của LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long.
+ Đã lập được bảng phân tích các số liệu về báo cáo huy động vốn, sử dụng vốn và tình hình dư nợ của chi nhánh trong năm 2014 -2016
+ Đã xin được tài liệu giới thiệu LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long về quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh và của LienVietPostbank.
+Đã xin được thông tin về nguồn vốn, vốn điều lệ, tài sản và tinh hình nhân sự trong các phòng ban.
+ Đã có được số liệu về số lượng các khách hàng đã vay gói sản phẩm vay mua nhà từ phòng kế toán của LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long.
+ Xin được bản cứng và file mềm về hồ sơ cho vay và cách thức xét duyệt hồ sơ cho vay tiêu dùng và cho vay mua nhà.
STT Thời gian Nội dung đã thực hiện Kết quả trong các năm 2014 - 2016 2 Nhiệm vụ 2: Tuần 3 - 5
(ngày 8/3 ngày 22/4) Đàm phán với khách hàng đến
LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long sử dụng gói sản phẩm vay mua nhà.
Quan sát cuôc nói chuyện của anh Nguyễn Quang Huy- cán bộ tín dụng phòng khách hàng về cách thức giao tiếp với khách hàng.
Lưu vào máy tính cá nhân thành các file thưc tập theo từng ngày về nội dung của các cuộc trao đổi trò chuyện giữa anh chị cán bộ phòng khách hàng của ngân hàng vơi khách hàng.
Ghi chép và thống kê số lượng và các đối tượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng.
Xây dựng 80 phiếu điều tra để xin ý kiến của khách hàng trong khu vực thành phố Hà Nội về nhu cầu vay mua nhà
Dùng laptop lập bảng excel so sánh, tạo các biểu đồ để phân tích các báo cáo về tình hình kinh doanh cho vay mua nhà đã thu thập được.
+ Đã được ngồi tham dự 06 cuộc nói chuyện giữa anh chị thuộc phòng khách hàng cá nhân với khách hàng đến chi nhánh có nhu cầu vay tiêu dùng, trong đó có 04 khách hàng vay mua nhà.
+ Đã hiểu được các phương pháp và kỹ năng giao tiếp với khách hàng mà các anh chị đã khai thác các thông tin và tư vấn sản phẩm cho vay của ngân hàng cho khách hàng của
LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long +Thống kê số liệu vào file mềm excel số lượng khách hàng cá nhân đến giao dịch trong 2 tuần tại LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long, trong 15 khách hàng đến giao dịch thì có 06 khách hàng có nhu cầu vay sản phẩm mua nhà.
+Đã được các a Huy phổ biến quy trình và cách thức lập hồ sơ cho vay mua nhà đối với khách hàng cá nhân theo quy định của LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long.
+ Đã xây dựng được các mẫu biểu về phiếu điều tra nhu cầu vay vốn của khách hàng Đã tiến hành sử dụng máy in tại chi nhánh để in 80 phiếu điều tra.
+ Đã sử dụng laptop xây dựng được xong các bảng biểu về tình hình huy động và sử dụng vốn tại LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long 2014 -2016.
+ Tiến hành phát phiếu điều tra trên khu vực Hồ Hoàn kiếm và đã thu thập đủ 80 phiếu điều tra hợp lệ.
STT Thời gian Nội dung đã thực hiện Kết quả
3 Nhiệm vụ 3:Tuần 6 - 8 (ngày 21/4 ngày 02/5) Phân tích ma trận SWOT của LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
+ Phân tích môi trường vĩ mô, vi mô mà LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long đang hoạt động để từ đó đưa ra các thách thức và cơ hội đối với LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long.
+ Phân tích môi trường nội bộ LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long để tìm ra điểm mạnh điểm yếu của chi nhánh
+ Tiến hành lập bảng phân tích ma trận SWOT với sự kết hợp của các nhóm yếu tố: cơ hội, thách thức với điểm mạnh điểm yếu của LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long từ đó để chuẩn bị cho việc viết tổng hợp nội dung và viết báo cáo thực tập.
(Nguồn: tác giả tổng hợp) Bảng 3.2 PHÂN TÍCH MA TRẬN SWOT LIENVIETPOSTBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG
MA TRẬN SWOT LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
- Nhu cầu nhà ở ngày càng vao.
- Nhiều dự án nhà ở chung cư cao cấp đang và đã hoàn thành tạo nguồn cung nhà dồi dào từ thị trường TP HCM và HN
-khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn với các gói sản phẩm của ngân hàng khác, đòi hỏi ngày càng cao
-Các chi nhánh ngân hàng khác đua giảm lãi suất cho vay để thu hút khách hàng.
-Gói hỗ trợ cho vay 30.000 tỷ của chính phủ khó triển khai do nhiều thủ tục rườm rà. Điểm Mạnh
- Có gói sản phẩm chuẩn quốc tế
- dịch vụ khách hàng của chi nhánh tốt, nhân viên có kỹ năng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao.
- Chính sách về cho vay mua nhà của chi nhánh với nhiều gói sản phẩm ưu đãi, phù hợp nhiều khách hàng.
- Chiến lược mở rộng thị trường ra với nhiều PGD hơn.
- Nâng cao chất lượng sản phẩm
- Áp dụng công nghệ thanh toán Smart ngân hàng để giảm chi phí Điểm yếu:
- Thủ tục hồ sơ cho vay mua nhà vẫn khá rườm rà, mât nhiều thời gian.
- Công tác thẩm định khách hàng cho vay mua nhà vẫn còn nhiều hạn chế.
- Cải thiện chính sách, hồ sơ cho vay với khách hàng cá nhân
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
- Đa dạng hóa hình thức cho vay - Kết hợp với ngân hàng khác
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
QUÁ TRÌNH THỰC TẬP TẠI LIENVIETPOSTBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG
Vị trí thực tập, trách nhiệm và nhiệm vụ
2.1.1 Cấu trúc các bộ phận và vị trí của bản thân
Tôi được phân vào phòng tín dụng và tôi được sắp xếp chỗ ngồi thực tập bên cạnh anh Huy là người hướng dẫn thự tập, trưởng phòng tín dụng và la người phụ trách mảng tín dụng khách hàng cá nhân của LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
Hình 2.1 Vị trí được bố tri khi thực tập tại LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Các nhiệm vụ chính của phòng khách hàng tín dụng cá nhân bao gồm tìm kiếm, chăm sóc khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn: Vay sửa nhà, mua nhà;
Vay mua ô tô;Vay du học;Vay tiêu dùng khác Được sự chỉ bảo và hướng dẫn tận tình cùa các anh Nguyễn Quang Huy trong phòng khách hàng cá nhân tôi đã đã nắm được các quy định về thủ tục hồ sơ cho vay tiêu dùng cá nhân và cho vay mua nhày, các quy trình và các thủ tục giấy tờ, hồ sơ liên quan đến việc cho vay
9 cá nhân để tiêu dùng và cho vay mua nhà của LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
Hình 2.2 Bộ phận thực tập và quan hệ với các bộ phận khác trong chi nhánh
Tôi thực tập trong phòng khách hàng cá nhân trực thuộc phòng tín dụng ủa LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long, trong đó tôi được sắp xếp ở vị trí thực tập sinh dưới sự quản lý của anh Nguyễn Quang Huy là trưởng phòng.
2.1.2 Thủ tục kinh doanh và trách nhiệm của mình
Quy trình cho vay mua nhà tại LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
Hình 2.3 Quy trình cho vay mua nhà của LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
Phòng tín dụng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp phòng dịch vụ khách hàng
Thẩm định các điều kiện vay vốn
Kí HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiền vay
Giải ngân cho hồ sơ hợp lệ
Kiểm tra giám sát, thu hồi nợ
- Thời hạn vay: Tối đa lên tới 240 tháng.
- Mức vay: Tối đa 70% nhu cầu vay vốn của phương án vay.
- Lãi suất vay: Theo quy định của LienVietPostBank tại thời điểm vay vốn.
- Phương thức vay: Cho vay theo món.
- Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng, trả gốc định kỳ (tháng/quý).
2 Cho vay xây, sửa nhà cho thuê
- Hạn mức cho vay: Tối đa lên tới 90% giá trị dự toán xây/ sửa nhà đối với nhà có Giấy phép xây dựng ( GPXD ) và 70% giá trị dự toán xây/sửa nhà đối với nhà không cần GPXD
- Thời hạn vay: + Xây dựng mới: tối đa 96 tháng (08 năm) + Sửa chữa: tối đa 48 tháng (04 năm)
- Lãi suất vay: Theo quy định của Ngân hàng tại thời điểm vay vốn - Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng, trả gốc định kỳ (tháng/ quý)
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ.
- Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ.
- Các văn bản về tài sản bảo đảm giấy chứng minh quyền sở hữu đất, sở hữu nhà, xe, sổ tiết kiệm, chứng khoản…;
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn.
- Các giấy tờ liên quan đến lịch sử giao dịch hợp đồng tín dụng và các chứng từ trả nợ tại các TCTD.
- CMND, Hộ khẩu của Khách hàng CMND, Hộ khẩu của vợ hoặc chồng của Khách hàng
2.1.3.1 In ấn và sử dụng máy fax Cách sử dụng máy fax:
•Bỏ giấy tờ cần fax đi vào.
•Bấm số fax và nhấn nút Start.
Cách sử dụng máy photocopy
•Canh theo lề A4 trên máy (nhấn phím số tương ứng nếu in nhiều hơn 1 bản)
•Úp mặt cần photo xuống
•Đậy nắp lại và ấn nút Start
Kinh nghiệm: Nhớ kiểm tra xem máy in đã bật hay chưa trước khi sử dụng Lần đầu sử dụng còn hơi bỡ ngỡ về cách đặt giấy, máy in laser có quá nhiều nút ( nhưng thực tế thường chỉ sử dụng một vài nút) Khi đèn tín hiệu báo đỏ, thì ta cần phải kiểm tra xem còn giấy hay không, nếu còn giấy thì phải kiểm tra xem giấy bị kẹt ở chỗ nào Khi lấy giấy bị kẹt ra cần kéo khay in ra.
2.1.3.2 Học cách nghe và nói chuyện qua điện thoại
- Khi các anh chị không có mặt tại chỗ làm việc, tôi thường bắt máy hộ để trả lời điện thoại củ khách hàng
- Khi nhấc máy lên tôi sẽ nói :”Phòng tín dụng xin nghe” Tùy vào nhu cầu của họ tôi sẽ chuyển máy cho các anh chị bên cạnh để giải quyết thay người đã đi vắng.
- Kinh nghiệm: Không bắt máy ngay khi mới đổ chuông, nên chờ tới hồi chuông thứ hai.
2.1.3.3 In điện gốc Điện gốc là thông tin mà khách hàng gửi cho ngân hàng nhằm thực hiện giao dịch Điện gốc cần được in ra và kẹp vào chứng từ hạch toán nhằm mục đích lưu trữ, so sánh với chứng từ hạch toán, là chứng cứ nhằm giải quyết các tranh chấp hay sai sót.
- Trước hết các anh chị sẽ đăng nhập vào phần mềm đó hộ mình.
- Mình chỉ phải đánh mã giao dịch vào, khi đó tương ứng sẽ xuất hiện thông tin giao dịch ( người gửi, người nhận, số tiền, nội dung giao dịch) - Sau đó so sánh điện gốc với chứng từ hạch toán.
- Nếu đúng thì đút tờ giấy vào máy in và bấm F12 sau đó bấm 2 tờ lại với nhau.
- Nếu sai thì báo cho anh chị biết.
Kinh nghiệm: Xé đôi một ít giấy A4 trước khi in, vì điện gốc chỉ sử dụng giấy khổ A5.
2.1.3.4 Sắp xếp hồ sơ cho vay khách hàng
Hình 2.4 Hình ảnh hồ sơ khách hàng vay mua nhà
Hồ sơ khách hàng và chứng từ sẽ được lưu trữ trong tủ hồ sơ Các bước thực hiện:
Sau khi nhậm được một sấp chứng từ như vậy tiến hành sắp xếp
- Chúng ta sẽ chọn tủ hồ sơ mà có mã “ KH Cá nhân” nằm trong khoảng tương ứng với chứng từ.
- Khi sắp xếp chúng vào tủ hồ sơ chúng ta cần quan tâm tới mã số KHÁCH HÀNG Sắp xếp theo thứ tự từ nhỏ tới lớn.
- Tìm được chỗ phù hợp thì nhét vào.
Một số trường hợp
2.2.1 Trường hợp số 1 (thất bại - rủi ro khách hàng)
• Thông tin về các sản phẩm cho vay mua nhà:
Khác hàng muốn mua căn hộ 1102 tại chung cư The Garden Hill với giá trị là 1.950.000.000 VNĐ, khách hàng muốn sử dụng gói vay 70% giá trị ngôi nhà và dùng tài sản cố định là chiếc xe Oto hiêu Kia K3 mà khách hàng đang sở hữu làm tài sản đảm bảo.
• Thông tin về khách hàng:
-Tên khách hàng: Nguyễn Thanh Phong - Địa chỉ: P 1106 CT2B- Khu đô thị Royal City -Tuổi: 34 tuổi
- Giới tính: Nam - Tình trạng hôn nhân: Chư có gia đình
• Tình hình tài chính của khách hàng
- Làm trưởng phòng kinh doanh tại Công ty Tài Chính Việt Nam, đã làm việc được 11 năm tại đây
- Lương tháng: 14 triệu đồng/ tháng - Nhà hiện tại đã có sổ đỏ đứng tên mẹ đẻ là Phạm Thanh Thảo - Xe đứng tên chính chủ khách hàng a Phong
- Xe được mang làm tài sản đảm bảo
- khách hàng muốn vay 70 % giá trị nhà 1.365.000.000 VNĐ để mua nhà, tuy nhiên tài sản mà anh Nguyễn Thanh Phong mang ra đảm bảo là xe Oto Kia k3 thì
-Theo thẩm định giá chiếc xe này là 620.000.000 VNĐ
• Đàm phán và kết quả
- Quá trình đàm phán giữa nhân viên tín dụng là anh Nguyễn Quang Huy của LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long với anh Nguyễn Thanh Phong là do hồ sơ vay vốn của ngân hàng chưa đủ điều kiện để vay 70% giá trị nhà, do tài sản bảo đảm không đủ điều kiện để làm tài sản đảm bảo.
- anh Nguyễn Quang Huy đã gợi ý a Nguyễn Thanh Phong chuyển sang mua căn hộ trị giá 1.650.000.000 và dùng ngôi nhà làm tài sản đảm bảo, tuy nhiên a Nguyễn Thanh Phong không đồng ý và muốn mua căn hộ như ban đầu.
- Kết quả là hồ sơ vay của anh Nguyễn Thanh Phong không được LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long duyệt và không giải ngân cho vay đối với anh Nguyễn Thanh Phong.
2.2.2 Trường hợp 2 (thất bại - nhu cầu của khách hàng)
• Thông tin về các sản phẩm và dịch vụ tài chính:
Khác hàng muốn mua nhà P 1206 Chung cư cao cấp CT4 Vimeco với giá trị là 2.500.000.000VNĐ, khách hàng muốn sử dụng gói vay 80% giá trị nhà và dùng ngôi nhà mua làm TSBĐ.
• Thông tin về khách hàng:
-Tên khách hàng: Nguyễn Trung Kiên - Địa chỉ: Số 16 ngõ 118 đường Lĩnh Láng Hạ, Hà Nội -Tuổi: 36 tuổi
- Tình trạng hôn nhân: Đã có gia đình và sống cùng vợ và có 02 con tại nhà riêng cùng bố mẹ chồng.
• Tình hình tài chính của khách hàng
- Trưởng phòng kinh doanh tại Công ty Cổ phần Xây dựng 105.
- Lương tháng 19 triệu đồng/ tháng, đã làm việc tại công ty 12 năm.
- Khác hàng không chứng minh được thu nhập cá nhân của mình với mức lương như đươc khai báo trong hồ sơ vay vốn của LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long.
• Đàm phán và kết quả
-a Nguyễn Quang Huy đã tiến hành đàm phán về gói vay mùa nhà chung cư cao cấp mà anh Nguyễn Trung Kiên muốn sử dụng, hồ sơ xin vay của a Nguyễn Trung Kiên chưa đủ điều kiện vay vốn gói 80% giá trị ngôi nhà, chỉ đủ điều kiện vay gói 50%.
- Tuy nhiên trong quá trình đàm phán a Nguyễn Trung Kiên muốn vay gói 80%.
Song việc khảo sát hờ sơ xin vay của khách hàng thì cán bộ LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long không hỗ trợ vay vốn để mua nhà tại đây.
- Kết quả là hồ sơ của a Nguyễn Trung Kiên không được duyệt, và LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long không giải ngân cho a Nguyễn Trung Kiên vay tiền.
• Thông tin về các sản phẩm và dịch vụ tài chính:
Khác hàng muốn mua nhà chung cư cao cấp Hà Đông Park View với giá trị là 1,890,000,000, khách hàng muốn sử dụng gói vay 75% giá trị nhà và dùng nhà làm TSBĐ, với thời gian vay là 48 tháng.
• Thông tin về khách hàng :
-Tên khách hàng: Nguyễn Thị Mai - Địa chỉ: P 1106 CT4B chung cư Tây Nam Linh Đàm -Tuổi: 36 tuổi
- Tình trạng hôn nhân: Đã có gia đình và sống cùng chồng và có 02 con tại nhà riêng, có sổ đỏ đứng tên chị Nguyễn Thị Mai.
• Tình hình tài chính của khách hàng
- Phó GĐ Công ty cổ phần Khách sạn Thắng Lợi.
- Lương tháng 25 triệu đồng/ tháng, đã làm việc tại Công ty 15 năm.
- Hồ sơ của khách hàng hoàn toàn đầy đủ với quy định của LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long.
- Không có rủi ro nào từ phía khách hàng.
• Đàm phán và kết quả
-a Nguyễn Quang Huy nhân viên của LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long đã tiến hành đàm phán về gói vay mua nhà của chi Nguyễn Thị Mai tại nhà riêng của chị Nguyễn Thị Mai ngày 10/4/2017, khách hàng đã hoàn thành thủ tục hồ sơ ngay buổi sáng 11/4/2017 tại LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
- Hồ sơ của chị Nguyễn Thị Mai hoàn toàn hợp lệ và đủ điều kiện vay mua nhà, thời gian vay là 48 tháng với 75% gia trị nhà tương đương 1.417.500.000 VNĐ.
Mức lãi suất là 7,5%/ năm.
Kết quả là hồ sơ của chị Nguyễn Thị Mai được duyệt, và LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long đã cho chị Nguyễn Thị Mai vay 1.417.500.000 VNĐ, chịNguyễn Thị Mai đã mua nhà tại Công ty đầu tư phát triển địa ốc xanh Hòa Bình.
Kết quả thương mại
+ Đã xây dựng được 120 phiếu điều tra về khách hàng và đã tiến hành điều tra khảo sát lấy ý kiến khách hàng
+ Đã phát hết 120 phiếu điều tra và thu lại 110 phiếu hợp lệ để làm căn cứ xây dựng ý kiến đóng góp của khách hàng về LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
+ Tôi đã đọc và lọc được 150 bộ hồ sơ về vay mua nhà của khách hàng hợp lệ trong 200 bộ hồ sơ, loại 50 bộ hồ sơ không hợp lệ do chưa đủ các giấy tờ cần thiết như không có giấy tờ tài sản đảm bảo, không chứng minh được thu nhập, không điềm đầy đủ thông tin trong hồ sơ xin vay
+ Đã đi tiếp xúc 12 khách hàng tại nhà riêng của khách hàng và tại các tỉnh thành khác ngoài Hà Nội cùng với a Nguyễn Quang Huy để làm thủ tục vay mua nhà trong đó có 10 khách hàng trong HÀ NỘI và 2 khách hàng tại Hải Dương và Hà Tây.
+ Đã tiến hành giới thiệu và làm thẻ cho 50 khách hàng là người quen và bạn bè đế LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long làm thẻ ATM và Master card.
2.3.2 Chìa khóa hiệu quả của LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long 2.3.2.1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của LienVietPostbank chi nhánh
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng nguồn vốn huy động 3328 100% 3416 100% 3996.72 100%
2.Phân theo ĐV tiền tệ
- TG ngoại tệ quy đổi 662 19.89% 819.9 24% 999.72 25.01%
(Nguồn: Phòng tài chính kế toán)
Qua bảng 2.1 ta có nhận xét: Khả năng huy động vốn của ngân hàng ngày càng tăng lên nhanh chóng trong vòng 3 năm gần đây từ 3328 năm 2014 tăng 188 tỷ đồng vào năm 2015 và tăng lên 42.7% vào năm 2016 Tình hình huy động vốn diễn ra theo chiều hướng khả quan, năm sau tăng hơn năm trước và được dự báo khả năng huy động vốn của ngân hàng sẽ tăng lên do ngân hàng tăng mức lãi suất huy động vốn.
Có được những kết quả trên là do một số nguyên nhân sau:
- Chi nhánh luôn chú trọng công tác tiếp thị, tuyên truyền và vận động các tổ chức kinh tế xã hội và các cá nhân mở tài khoản tiền gửi và tiền gửi vào tài khoản tiền gửi, có chính sách lãi suất linh hoạt, phí dịch vụ phù hợp.
- Chi nhánh đã đẩy mạnh công tác triển khai và nối mạng thanh toán trực tiếp với khách hàng để khai thác thông tin và thực hiện công tác thanh toán chính xác, an toàn và thuận tiện trong đó đăc biệt là việc Chi nhánh là một trong những thành viên hàng đầu trong toàn hệ thống LIENVIETPOSTBANK tham gia vào trung tâm xử lý thanh toán điện tử.
- Chi nhánh có một mạng lưới các chi nhánh , phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội.
Với tổng nguồn vốn huy động được đến 31-12-2016 là 3996.72 tỷ đồng , Chi nhánh cần lỗ lực hơn nữa để đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế Trong tổng nguồn vốn huy động được, hầu hết các loại tiền gửi đều có xu hướng tăng lên.
Phân tích nguồn vốn huy động phân theo cơ cấu :
Với đặc điểm cơ cấu vốn như nêu ở trên, chi nhánh đã thực hiện từng bước cơ cấu lại tiền gửi TCKT theo hướng tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn để tăng tính ổn định, hạn chế sự phụ thuộc vào một số khách hàng lớn, tạo sự chủ động về nguồn vốn của chi nhánh Đồng thời tiếp tục khai thác, tìm kiếm khách hàng tiền gửi là các tập đoàn kinh tế lớn, các định chế tài chính với nguồn tiền gửi lớn để tăng quy mô nguồn vốn huy động tại chi nhánh.
Tiếp tục tập trung khai thác để tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi từ dân cư có tính ổn định cao.
Bám sát chỉ đạo của LienVietPostbank Việt Nam để thực hiện điều chỉnh lãi suất huy động một cách linh hoạt Đảm bảo thu hút nguồn tiền gửi, giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn, nâng cao hiệu quả cho chi nhánh
Nguồn vốn huy động đến 31/12/2016 đạt 3996.72 tỷ đồng, 31/12/2015 đạt 3.416 tỷ đồng đạt 108% kế hoạch, tăng 2,6% so với năm 2014 Huy động vốn bình quân đạt 3.299 tỷ đồng, đạt 104% kế hoạch Cơ cấu nguồn tiền gửi được từng bước cải thiện.
Tiền gửi của TCKT và các định chế tài chính năm 2014 đạt 1697.28 tỷ đồng chiếm 51% tổng nguồn vốn, năm 2015 đạt 1645 tỷ đồng chiếm 48.16%, giảm so với năm 2014 Tỷ trọng tiền gửi trên tổng nguồn vốn năm 2016 giảm xuống còn 43.91%
Tiền gửi dân cư lại có chiều hướng tăng dần trong 3 năm, năm 2016 đạt 2021.72 tỷ đồng, chiếm 50.58% tổng nguồn vốn huy động Tỷ trọng tiền gửi dân cư trên tổng nguồn vốn đã tăng từ 44.89% trong năm 2014 lên 46.78% trong năm 2015 tăng lên 50.58% năm 2016
Tiền gửi thanh toán và KKH năm 2016 đạt 220 tỷ đồng, chiếm 5.50% tổng vốn huy động Tỷ trọng tiền gửi thanh toán trong tổng nguồn vốn năm 2016 tăng 0.44% so với năm 2015, năm 2015 tăng 0.95% so với năm 2014
Huy động vốn bằng VND chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, chứng tỏ chi nhánh chuyên kinh doanh đồng nội tệ
1.3.2.2 Tình hình sử dụng vốn ở ngân hàng như sau
Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn của LienVietPostbank chi nhánh
Tỷ lệ nợ quá hạn(%) 0.23% 0.18% 0.44%
Tỷ lệ cho vay ngoài quốc doanh 51.3% 58% 60%
Tỷ lệ cho vay trung dài hạn 17% 19.55% 29.86%
Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo 53.3% 57.69% 71%
(Nguồn: Phòng tổng hợp Chi nhánh LIENVIETPOSTBANK chi nhánh Thăng
Qua bảng 2.2 ta có nhận xét: Dư nợ năm 2016 tuy không đạt được kế hoạch nhưng đã tăng đến 22 % so với năm 2015 (tăng 417.88 tỷ đồng) Ngoài ra các năm trước dư nợ tín dụng của ngân hàng cũng liên tục tăng, năm 2015 tăng gấp hơn 2014 là 1.07 lần thể hiện khả năng tăng trưởng của ngân hàng.
Bởi vì tuy tốc độ mở rộng tín dụng của ngân hàng là rất nhanh nhưng tỷ lệ nợ xấu lại giảm dần qua các năm, năm 2015 do tình hình kinh tế có nhiều biến động nhưng chi nhánh vẫn duy trì được tỷ lệ nợ quá hạn thấp thậm chí còn giảm so với năm 2014, đây là một thành tích của chi nhánh Đến năm 2016 tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh là 0.44%, có tăng so với năm 2015 là 0.26% nhưng tỷ lệ này vẫn
21 thấp hơn rất nhiều so với mức quy định của nhà nước là 3- 5% Điều này chứng tỏ năng lực của ngân hàng đã được củng cố hoàn toàn
Bảng 2.4 Cho vay tiêu dùng của LienVietPostbank chi nhánh Thăng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Cho vay tiêu dùng khác 3,177 2,956 0,754 0,611
(Nguồn: Phòng tài chính kế toán)
Chỉ tiêu nợ quá hạn
Bảng 2.3 Dư nợ quá hạn LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
Tỷ lệ nợ quá hạn(%) 0.23% 0.18% 0.44% 0.21%
Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn 0.05% 0.51% 0.52% 0.52%
Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn 0.95% 0.49% 0.48% 0.48%
(Nguồn: Phòng tài chính kế toán)
Nợ quá hạn của ngân hàng ngày càng giảm như đã phân tích ở trên điều này thể hiện chất lượng tín dụng tại chi nhánh là rất tốt.
ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP
Đóng góp cho LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
Trong thời gian thực tập tại LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long tôi đã lập và đưa các phiếu điều tra khách hàng cá nhân tới một số địa điểm để khảo sát và thu hút thêm khác hàng mới cho LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long:
Phát phiếu điều tra khảo sát khách hàng mua sắm tại Royal City
Đối tượng là các khách hàng mua sắm tại Royal City và Vincom Bà
Phát phiếu điều tra và kèm theo một món quà nhỏ là 1 cuốn sổ tay để khuyến khích người khai đúng nội dung và đúng với hoàn cảnh của bản thân.
Đã phát và thu được 120 phiếu điều tra của các khách hàng mua sắm tại Royal city
Thu thập 110 phiếu điều tra hợp lệ về nhu cầu mua sắm của các khách hàng tại đây.
Đã tiếp xúc và nói chuyện phỏng vấn được 20 người là khách hàng cá nhân có nhu cầu mua nhà.
Bảng 3.1 Số hợp đồng mới mà tôi đã triển khai đóng góp cho
LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
Chỉ tiêu Tuần 2 Tuần 3 Tuần 4 Tuần 5
Số khác hàng làm thẻ 10 15 20 5
Số khác hàng cá nhân mới gửi tiền 1 2 4 2
Số khác hàng mới vay vốn 3 2 2 3
Số khác hàng mới vay mua nhà 0 2 2 1
Số hợp đồng khách hàng mới vay mua Nhà 8 12 15 6
Số hợp đồng tôi đã cùng nhân viên đi gặp khác hàng 2 4 3 3
Số hợp đồng đã chốt khi tôi đi cùng nhân viên 1 2 1 1
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Những khó khăn và giải pháp đề xuất cho LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
3.2.1 Một số hạn chế khó khăn cần khắc phục
- Thứ nhất : việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng vẫn chưa được thực hiện tốt do ngân hàng quá thận trọng trong việc cho vay dài hạn, dư nợ cho vay trung dài hạn chỉ chiếm nhất tỷ lệ thấp trong tổng dư nợ cho vay.
Ta hãy theo dõi bảng số liệu dưới đây để thấy dư nợ cho vay của chi nhánh chủ yếu là cho vay ngắn hạn:
Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền
Dư nợ trung và dài hạn 17% 302 19.55% 371.3 29.86% 691.78
Tuy tỷ lệ cho vay ngắn hạn đã có xu hướng giảm dần qua các năm tuy nhiên vẫn chiếm một tỷ trọng khá cao, dư nợ ngắn hạn năm 2015 chiếm 80.45% tổng dư nợ, và đến năm 2016 thì tỷ lệ này là 70.14% đạt đến 1625 tỷ đồng và dư nợ cho vay trung dài hạn có tăng lên đạt 691.78 tỷ đồng năm 2016, chiếm 29.86% trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng.
Thứ hai: tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu:
Nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh tuy ở tỷ lệ thấp nhưng về số tuyệt đối thì lại tăng dần qua các năm, tuy năm 2015 có giảm so với năm 2014 Năm 2015 nợ quá hạn tại Chi nhánh là 3.5 tỷ đồng vào cuối năm 2015, đến năm 2016 con số này tăng lên là 10.24 tỷ đồng, nguyên nhân là do năm 2015 tỷ lệ lạm phát gia tăng kèm theo cuộc khủng hoảng tài chính ảnh hưởng đến Việt Nam, con số nợ quá hạn của chi nhánh sau đó vẫn có xu hướng tăng vào năm 2016 là và theo dự kiến thì tỷ lệ này còn tiếp tục tăng vào năm 2017.
Thứ ba: về cạnh tranh và nắm bắt thông tin thị trường và đối thủ cạnh tranh:
Việc thông tin về thị trường của chi nhánh vẫn chưa được tốt biểu hiện là các doanh số cho vay kế hoạch của chi nhánh nộp cho cấp trên có nhiều khi chỉ là những con số tự ước lượng không chính xác, không dựa theo nhu cầu vay kế hoạch của khách hàng, hoặc có khi lại chỉ dựa vào nhu cầu vay kế hoạch của khách hàng mà không tính đến những thay đổi có thể ảnh hưởng đến nhu cầu vay của họ Kết quả là chi nhánh gặp khó khăn khi thực hiện cân đối các chỉ tiêu kế hoạch Thông tin về đối thủ cạnh tranh thì vẫn được chi nhánh quan tâm đúng mức.
Nguyên nhân của hạn chế
Thứ nhất: Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Xét về quy trình tín dụng: cán bộ Ngân hàng tuy đều được phổ biến một cách cụ thể về quy trình tín dụng nhưng trong quá trình thực hiện vẫn còn một số hạn chế nhất định
Công tác thu nhập thông tin thường dựa và số liệu do khách hàng cung cấp và cũng có tham khảo thêm một số thông tin thu thập từ bên ngoài Nhưng nhiều khi công tác này chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của dự án cũng như khả năng thực tế của khách hàng.
Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng giữa LienVietPostbank chi nhánh chi nhánh Thăng Long
Công tác đánh giá tài sản thế chấp: Việc đánh giá tài sản thế chấp cả về giá trị và tính pháp lý của tài sản đôi khi chưa được chính xác dẫn đến việc làm giảm chất lượng tín dụng LienVietPostbank chi nhánh chi nhánh Thăng Long định giá tài sản thế chấp theo quy định chung, có tham khảo thêm giá tài sản đó trên thị trường tại thời điểm định giá
Các tài sản thế chấp mà doanh nghiệp sử dụng để đảm bảo tiền vay của LienVietPostbank chi nhánh chi nhánh Thăng Long chủ yếu là đất đai, nhà ở, máy móc thiết bị Mức giá của các loại tài sản này thường không ổn định nên việc định giá đúng là rất khó khăn
Công tác kiểm tra giám sát khi cho vay đôi khi còn mang tính hình thức, không phát hiện kịp thời những sai phạm hoặc có phát hiện nhưng chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu Đó cũng là nguyên nhân gây phát sinh nợ quá hạn.
Thứ hai: Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn
Do trình độ quản lý và kinh doanh của các doanh nghiệp còn hạn chế nên thường thua thiệt trong kinh doanh, làm thất thoát vốn và những chi phí không cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững trong sự cạnh tranh găy gắt của nền kinh tế thị trường.
Khách hàng cung cấp các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh,về tài chính không đầy đủ, nếu có thì không kịp thời và sai lệch so với thực tế Điều này gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng.
3.2.2 Một số gợi ý giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà cho LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long
3.2.2.1 Tăng cường dịch vụ khách hàng
Với cơ cấu nguồn nhân lực và vật lực hiện có, địa bàn hoạt động thuận lợi và với công tác xây dựng chiến lược kinh doanh của ngân hàng theo em có ý kiến sau:
+ Thứ nhất : Ngoài việc duy trì một lượng khách hàng truyền thống theo phong cách chuyên nghiệp hiện có thì chi nhánh cần mở rộng hơn nữa đối tượng khách hàng cho vay vốn, tăng cường khai thác thị trường theo hướng không chỉ mở rộng mà còn tập trung nguồn lực để khai thác thị trường theo chiều sâu
+ Thứ hai : Tăng mức dư nợ cho vay không quá 30% vì nếu tăng nhanh hơn mức này sẽ bị thanh tra Ngân hàng nhà nước kiểm tra, tuy chi nhánh có tiềm năng gia tăng hơn mức này nhưng trong tình hình hiện nay khi mà Chính Phủ đang có chủ trương kiềm chế lạm phát và cố gắng giảm khối lượng tín dụng do các ngân hàng cung ứng thì việc đảm bảo chất lượng tín dụng trong tổng số dư nợ cho vay là quan trọng hơn
+ Thứ ba : Đảm bảo được tính linh hoạt trong hoạt động cho vay: Tạo diều kiện tối đa cho khách hàng mà vẫn đảm bảo được những yêu cầu về an toàn của khoản vay điều này thể hiện năng lực của cán bộ tín dụng và trưởng phòng tín dụng
3.2.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Kinh nghiệm đạt được và kế hoạch nghề nghiệp tương lai
3.3.1 Kinh nghiệm tự đúc kết cho bản thân
- Hai tháng qua, từ những công việc đơn giản như in, scan tài liệu, chuyển tài liệu hay trực điện thoại đến những công việc liên quan đến chuyên ngành như kiểm tra sắp xếp chứng từ, lập phiếu tạm ứng… tất cả đều cho tôi một cảm giác mới mẻ và giúp tôi hình dung được phần nào công việc trong tương lai của bản thân
- Khi đang tìm hiểu mà có thắc mắc bất kì vấn đề gì thì phải hỏi ngay cấp trên để được hướng dẫn tiếp.
- Khi bước chân vào môi trường làm việc chuyên nghiệp, ý thức làm việc phải luôn tự giác, luôn giữ thái độ làm việc tích cực Tuân đúng theo các quy định do công ty đề ra, đi làm đúng giờ, nghỉ phép phải xin phép - Khi làm công việc giấy tờ cần phải hết sức bình tĩnh, kiên nhẫn và kỹ lưỡng, vì số lượng hợp đồng cần làm trong một lúc rất là nhiều, nếu vội vàng hấp tấp có thể dẫn đến làm sai, và hậu quả thì vô cùng to lớn.
- Ghi nhớ các quy trình làm giấy tờ và thủ tục thanh toán để các dự án sau có thể tiến hành nhanh gọn hơn.
- Khi giao tiếp với các anh chị trong cơ quan, phải luôn giữ thái độ tôn trọng, lịch sự Khi nhận được sự giúp đỡ của các anh chị trong cơ quan phải biết nói “cám ơn”.
- Khi cập nhật báo cáo, nếu nhận thấy rằng có khả năng không đạt đủ KPI với khách hàng thì phải báo ngay cho cấp trên để tìm biện pháp khắc phục.
- Nếu có mắc phải lỗi do sơ suất trong công việc thì phải biết nhận trách nhiệm, xin lỗi và rút kinh nghiệm.
Thời gian thực tập ở LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long là một thử thách và trải nghiệm hoàn toàn mới đối với bản thân tôi Và với một sinh viên mới bước chân vào môi trường làm việc công sở lần đầu thì bỡ ngỡ ban đầu là điều không thể tránh khỏi Nhưng nhờ có sự giúp đỡ và chia sẻ của những thành viên trong văn phòng, tôi đã quen dần và thích nghi được với môi trường tại LienVietPostbank chi nhánh Thăng Long.
Tuy văn phòng không có nội quy cụ thể nhưng mọi người thường bắt đầu làm việc từ khoảng 8 giờ sáng và thường kết thúc lúc 6 giờ chiều Bên cạnh đó, việc ăn mặc lịch sự, giao tiếp từ tốn là điều tôi học được từ mọi người trong văn phòng.
3.3.3 Kế hoạch làm việc cho tương lai
