Thực trạng hoạt động của xe cơ giới tại Việt Nam hiện nay
Lý thuyết về bảo hiểm xe cơ giới L2 Sà 112v S912 H1 12 H11 111111 xe 9 1 Vai trò và sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ giới ¿5c 9 2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ¿5:52 S2 tt cervrxekerexrkrerree 10 CHƯƠNG 2: LÝ THUYET CHUNG VE TRỤC LỢI BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI 2.1 Khái niệm trục lợi bảo hiểm -¿- -¿- << 1E 33k SE 1S v 11H TY ng my 28 2.2 Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam . s-5 29 2.2.1 Cố ý gây tai nạn để được nhận tiền bồi thường bảo hiểm hoặc chỉ trả quyền lợi bảo 51171
Hợp lý hóa ngày và hiệu lực bảo hiểm ¿+ 2223 x cv SeE+EeEcterrrverrsrereree 29 2.2.3 Thay đổi tình tiết vụ tai nạn - ¿c5 2.2 911121211 1 112111 11101111111 g1 tre, 30 VN: an n
Trong trường hợp vụ tai nạn xảy ra trước khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực hoặc sau khi hợp đồng bảo hiểm hết hiệu lực, chủ xe sẽ tìm cách dé hợp lý hoá vụ tai nạn xảy ra trong thời hạn bảo hiểm Chủ xe thường dùng hai cách sau: e Thông đồng với người bán bảo hiểm để ghi sai ngày trên giấy chứng nhận bảo hiểm. e Thông đồng, mua chuộc nhân viên giám định hoặc cơ quan chức năng dé ghi sai ngày xảy ra tai nạn trong các hồ sơ, biên bản.
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh 2.2.3 Thay đối tình tiết vụ tai nạn
Chủ xe có thé thay đổi những chi tiết trong vụ tai nạn, như: ô _ Đổi biển kiểm số xe e Thay đổi địa điểm vu tai nạn e Sửa hiệu lực của bằng lai e Nguoi lái xe, tinh trạng cua người lái xe, e Thay đổi lỗi, nguyên nhân vụ tai nạn
Chủ xe mua nhiều hợp đồng bảo hiểm tại nhiều công ty khác nhau bảo hiểm cho cùng một đối tượng, với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm Khi tai nạn xảy ra, chủ xe lập nhiều hồ sơ yêu cầu bôi thường nhằm nhận được bồi thường từ tat cả các công ty bảo hiểm mà họ tham gia.
Trong trường hợp bị phát hiện, mọi hợp đồng bảo hiểm mà chủ xe mua ở các công ty sẽ trở nên vô hiệu lực và không nhận được bồi thường từ bat kỳ công ty nào.
Hình thức trục lợi này cần phải được phát hiện ngay từ khâu khai thác, nếu phát hiện thì phải từ chối bảo hiểm ngay lập tức Theo đó đòi hỏi cán bộ khai thác phải vô cùng cần thận, tinh ý và nhiều kinh nghiệm để phát hiện ra trường hợp này. 2.2.5 Khai tăng hoặc khai khống mức độ tốn thất, sự kiện bảo hiểm
Hình thức thê hiện bằng những hành vi: ¢ Đối với bảo hiểm TNDS, chủ xe khai tăng số tiền cần bồi thường cho bên t3 hoặc tăng giá trị hàng bị hỏng nhằm nhận được mức bồi thường cao hơn. e Dua hàng hoá đã hư hỏng vào hiện trường nhằm ngụy tạo hàng hoá trên xe bị tốn thất là do tai nan.
2.2.6 Lập hồ sơ giả, hiện trường giả
Băng một cách nào đó, khách hang câu ket với các cơ quan chức năng có thâm quyên hoặc giám định viên đê tạo ra một bộ hô sơ giả nhăm qua mắt cán bộ nghiệp vụ của DNBH.
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh
Ngoài ra, chủ xe có thể tạo hiện trường giả, dàn xếp hiện trường tai nạn, nhằm qua mắt cán bộ giám định Vì vậy, công tác giám định luôn phải rất tỉnh tường, thận trọng dé phát hiện những điểm bat thường trong hiện trường.
2.2.7 Gian lận đối với người thứ ba
Hình thức trục lợi này thường được thực hiện bang một số hành vi như sau:
- Đối với bảo hiểm TNDS, chủ xe có thé không bồi thường cho người thứ ba mặc dù đã nhận được tiền bảo hiểm.
- Đã đòi được tiền bồi thường từ người thứ ba có liên đới nhưng không khai báo với doanh nghiệp bảo hiểm.
2.3 Nguyên nhân và hậu quả của việc trục lợi bảo hiểm và trục lợi bảo hiểm xe cơ giới
2.3.1 Nguyên nhân của việc trục lợi bảo hiểm xe cơ giới Đầu tiên, có thé kê tới một vài nguyên nhân khách quan như sau: e Nhận thức của người dân về pháp luật còn nhiều yếu kém, nhất là những văn bản pháp quy về bảo hiểm. e Nhân viên hoặc tư vấn viên của các DNBH không trung thực, chạy dua doanh số cé ý ghi sai ngày, không đánh giá chính xác mức độ rủi ro, hoặc họ có tình thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm. e - Do kẽ hở của pháp luật, thực hiện pháp luật không nghiêm, thiếu sự thanh, kiểm tra, kiểm soát và xử lý nên nhiều người nảy sinh hành vi gian lận. Thực tế hiện nay, hành lang pháp lý về trục lợi bảo hiểm còn thiếu chặt chẽ, chưa đưa ra quy định thật sự rõ ràng, đầy đủ về khái niệm, các biểu hiện trục lợi và hình thức xử lý phù hợp cụ thê với từng trường hợp gian lận bảo hiểm. e Dosw lỏng lẻo trong công tác quan lý của cơ quan chức năng, thiếu sự kiểm tra, rà soát, xử lý.
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan còn có những nguyên nhân chủ quan góp phần thúc đây gia tăng trục lợi bảo hiểm:
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh e Do luôn tổn tại sự cạnh tranh khốc liệt giữa các doanh nghiệp bảo hiểm, thậm chí là các chỉ nhánh của một doanh nghiệp bảo hiểm, hầu hết các doanh nghiệp không sẵn sàng chia sẻ dữ liệu khách hàng Mặc dù có thể giúp thông tin khách hàng được bao mật ở mức tối đa nhưng là rào cản dé DNBH phát hiện trục lợi từ giai đoạn “trứng nước”, cụ thể là bảo hiểm trùng. e Chua có chế tài có sức rin đe đối với các chủ xe có hành vi trục lợi bảo hiểm. e Trinh độ của cán bộ bảo hiểm và đại lý còn hạn chế Việc phá trục lợi bảo hiểm cần phải được tiến hành ngay từ khâu khai thác, cán bộ bảo hiểm và đại lý phải nắm rất rõ các kiến thức chuyên môn về sản phẩm cũng như các kiến thức nghiệp vụ, phải có đạo đức nghề nghiệp tốt và năng lực thực sự.
Tuy nhiên, công tác đảo tạo nhân sự trong khâu khai thác vẫn còn khá dễ dãi, qua loa, dẫn tới nguồn nhân lực thiếu đạo đức, thiếu kiến thức, nếu xảy ra rủi ro và trục lợi bảo hiểm sẽ gây ra thiệt hại rất lớn đối với công ty bảo hiểm.
Tuy nhiên, bên cạnh những yếu tố khách quan trên, yếu tố chủ quan từ mỗi khách hàng cũng là một nguyên nhân quan trọng nhất Mỗi con người đều có lòng tham, lòng tham này chính là yếu tố xúi giục, thúc đây họ thực hiện những hành vi trái lương tâm, trái pháp luật.
2.3.2 Hậu qua cua trục lợi bảo hiém
Trục lợi bảo hiểm luôn gây ra hậu qua nặng nề đối với doanh nghiệp bao hiểm, đối với khách hàng và đối với cả xã hội: e Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Hậu quả dễ thay nhất chính là sự giảm sút lợi nhuận, hiệu quả kinh doanh của công ty bị hạn chế, thậm chí còn gây ảnh hưởng xấu đến uy tín của doanh nghiệp Dù trục lợi có bị phát hiện hay không thi DNBH vẫn phải chịu chi phí phát sinh Nếu trục lợi thành công, chi phí bồi thường sẽ tăng một khoản rất lớn Thậm chí, nếu doanh nghiệp bảo hiểm có phá trục lợi thành công thì vẫn phải chịu chi phí quản lý nghiệp vụ vì chi phí điều tra phát hiện trục lợi thường rất lớn.
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh
Do trục lợi ngày càng nhiều, thủ đoạn ngày càng tinh vi nên doanh nghiệp bảo hiểm phải tăng cường thanh, kiểm tra khiến thời gian giải quyết bồi thường chậm lại, ảnh hưởng đến quá trình khách hàng phục hồi năng lực tài chính, tình cạnh tranh và uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm bị ảnh hưởng. e Đối với khách hàng: Bảo hiểm hoạt động dựa trên nguyên tắc “số đông bu số it” Nếu hành vi trục lợi không được phát hiện vậy những khách hàng trung thực sẽ phải chịu thiệt thòi về quyền lợi và lợi ích hợp pháp của chính mình, vì phí bảo hiểm mà họ nộp lại dùng để chỉ trả cho những vụ gian lận không được phát hiện ra. © Đối với xã hội:
Lợi nhuận của DNBH giảm thì các khoản phải nộp cho Ngân sách Nhà
Nước cũng giảm Hằng năm DNBH phải trích 1% doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới vào Quỹ BHXCG Quỹ này sử dụng cho các mục đích xã hội: đề phòng hạn chế tồn thất tai nạn giao thông đường bộ, tổ chức tuyên truyền, giáo dục về an toàn giao thông đường bộ Vậy nếu doanh thu của DNBH giảm đi, theo đó Quỹ BHXCG sẽ giảm đi Dẫn đến sự đầu tư cho xã hội cũng giảm và lợi ích chung của xã hội mat đi là không ít.
Lập hồ sơ giả, hiện trường giả ¿tt E311 21 111 111111112111 0211111111 tke 30 2.2.7 Gian lận đối với người thứ ba - ¿2 S2 S92532321E8 9E E11 E211 EEEEkrkrkrer 31 2.3 Nguyên nhân và hậu quả của việc trục lợi bảo hiểm và trục lợi bảo hiểm xe cơ
Băng một cách nào đó, khách hang câu ket với các cơ quan chức năng có thâm quyên hoặc giám định viên đê tạo ra một bộ hô sơ giả nhăm qua mắt cán bộ nghiệp vụ của DNBH.
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh
Ngoài ra, chủ xe có thể tạo hiện trường giả, dàn xếp hiện trường tai nạn, nhằm qua mắt cán bộ giám định Vì vậy, công tác giám định luôn phải rất tỉnh tường, thận trọng dé phát hiện những điểm bat thường trong hiện trường.
2.2.7 Gian lận đối với người thứ ba
Hình thức trục lợi này thường được thực hiện bang một số hành vi như sau:
- Đối với bảo hiểm TNDS, chủ xe có thé không bồi thường cho người thứ ba mặc dù đã nhận được tiền bảo hiểm.
- Đã đòi được tiền bồi thường từ người thứ ba có liên đới nhưng không khai báo với doanh nghiệp bảo hiểm.
2.3 Nguyên nhân và hậu quả của việc trục lợi bảo hiểm và trục lợi bảo hiểm xe cơ giới
Nguyên nhân của việc trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ¿ + 55252 c2 ++x+s+sssc+z 31 2.3.2 Hậu quả của trục lợi bảo hiểm -:- ¿2521 232% S88 E3 1x E211 112115111 rer 32 2.4 Sự cần thiết phải phòng chống trục lợi bảo hiểm :-¿-¿ 255525252 c+x+s+ssscs+ 33 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC KHAI THÁC VÀ VÁN ĐÈ
Đầu tiên, có thé kê tới một vài nguyên nhân khách quan như sau: e Nhận thức của người dân về pháp luật còn nhiều yếu kém, nhất là những văn bản pháp quy về bảo hiểm. e Nhân viên hoặc tư vấn viên của các DNBH không trung thực, chạy dua doanh số cé ý ghi sai ngày, không đánh giá chính xác mức độ rủi ro, hoặc họ có tình thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm. e - Do kẽ hở của pháp luật, thực hiện pháp luật không nghiêm, thiếu sự thanh, kiểm tra, kiểm soát và xử lý nên nhiều người nảy sinh hành vi gian lận. Thực tế hiện nay, hành lang pháp lý về trục lợi bảo hiểm còn thiếu chặt chẽ, chưa đưa ra quy định thật sự rõ ràng, đầy đủ về khái niệm, các biểu hiện trục lợi và hình thức xử lý phù hợp cụ thê với từng trường hợp gian lận bảo hiểm. e Dosw lỏng lẻo trong công tác quan lý của cơ quan chức năng, thiếu sự kiểm tra, rà soát, xử lý.
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan còn có những nguyên nhân chủ quan góp phần thúc đây gia tăng trục lợi bảo hiểm:
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh e Do luôn tổn tại sự cạnh tranh khốc liệt giữa các doanh nghiệp bảo hiểm, thậm chí là các chỉ nhánh của một doanh nghiệp bảo hiểm, hầu hết các doanh nghiệp không sẵn sàng chia sẻ dữ liệu khách hàng Mặc dù có thể giúp thông tin khách hàng được bao mật ở mức tối đa nhưng là rào cản dé DNBH phát hiện trục lợi từ giai đoạn “trứng nước”, cụ thể là bảo hiểm trùng. e Chua có chế tài có sức rin đe đối với các chủ xe có hành vi trục lợi bảo hiểm. e Trinh độ của cán bộ bảo hiểm và đại lý còn hạn chế Việc phá trục lợi bảo hiểm cần phải được tiến hành ngay từ khâu khai thác, cán bộ bảo hiểm và đại lý phải nắm rất rõ các kiến thức chuyên môn về sản phẩm cũng như các kiến thức nghiệp vụ, phải có đạo đức nghề nghiệp tốt và năng lực thực sự.
Tuy nhiên, công tác đảo tạo nhân sự trong khâu khai thác vẫn còn khá dễ dãi, qua loa, dẫn tới nguồn nhân lực thiếu đạo đức, thiếu kiến thức, nếu xảy ra rủi ro và trục lợi bảo hiểm sẽ gây ra thiệt hại rất lớn đối với công ty bảo hiểm.
Tuy nhiên, bên cạnh những yếu tố khách quan trên, yếu tố chủ quan từ mỗi khách hàng cũng là một nguyên nhân quan trọng nhất Mỗi con người đều có lòng tham, lòng tham này chính là yếu tố xúi giục, thúc đây họ thực hiện những hành vi trái lương tâm, trái pháp luật.
2.3.2 Hậu qua cua trục lợi bảo hiém
Trục lợi bảo hiểm luôn gây ra hậu qua nặng nề đối với doanh nghiệp bao hiểm, đối với khách hàng và đối với cả xã hội: e Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Hậu quả dễ thay nhất chính là sự giảm sút lợi nhuận, hiệu quả kinh doanh của công ty bị hạn chế, thậm chí còn gây ảnh hưởng xấu đến uy tín của doanh nghiệp Dù trục lợi có bị phát hiện hay không thi DNBH vẫn phải chịu chi phí phát sinh Nếu trục lợi thành công, chi phí bồi thường sẽ tăng một khoản rất lớn Thậm chí, nếu doanh nghiệp bảo hiểm có phá trục lợi thành công thì vẫn phải chịu chi phí quản lý nghiệp vụ vì chi phí điều tra phát hiện trục lợi thường rất lớn.
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh
Do trục lợi ngày càng nhiều, thủ đoạn ngày càng tinh vi nên doanh nghiệp bảo hiểm phải tăng cường thanh, kiểm tra khiến thời gian giải quyết bồi thường chậm lại, ảnh hưởng đến quá trình khách hàng phục hồi năng lực tài chính, tình cạnh tranh và uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm bị ảnh hưởng. e Đối với khách hàng: Bảo hiểm hoạt động dựa trên nguyên tắc “số đông bu số it” Nếu hành vi trục lợi không được phát hiện vậy những khách hàng trung thực sẽ phải chịu thiệt thòi về quyền lợi và lợi ích hợp pháp của chính mình, vì phí bảo hiểm mà họ nộp lại dùng để chỉ trả cho những vụ gian lận không được phát hiện ra. © Đối với xã hội:
Lợi nhuận của DNBH giảm thì các khoản phải nộp cho Ngân sách Nhà
Nước cũng giảm Hằng năm DNBH phải trích 1% doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới vào Quỹ BHXCG Quỹ này sử dụng cho các mục đích xã hội: đề phòng hạn chế tồn thất tai nạn giao thông đường bộ, tổ chức tuyên truyền, giáo dục về an toàn giao thông đường bộ Vậy nếu doanh thu của DNBH giảm đi, theo đó Quỹ BHXCG sẽ giảm đi Dẫn đến sự đầu tư cho xã hội cũng giảm và lợi ích chung của xã hội mat đi là không ít.
Ngoài ra, trục lợi bảo hiểm làm cho môi trường kinh doanh thiếu lành mạnh và thiếu sự công băng Từ đó dẫn đến tình trạng coi thường pháp luật, gây rối trật tự an ninh xã hội.
2.4 Sự cần thiết phải phòng chống trục lợi bảo hiểm
Hiện nay số vụ trục lợi bảo hiểm ngày càng gia tăng Đối với bảo hiểm phi nhân thọ, theo số liệu của Cục quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), bảo hiểm phi nhân thọ trong giai đoạn 2007 - 2012, có khoảng 5.079 vụ khiếu nại trục lợi, tương đương số tiền khiếu nại 215 tỷ đồng, tính trung bình khoảng 35,9 tỷ đồng/năm Dữ liệu những năm gần đây không được thống kê và công bó, tuy nhiên số vụ việc trục lợi bảo hiểm gây xôn xao dư luận liên tiếp được ghi nhận cho thấy hành vi này ngày càng diễn ra với tần suất dày đặc hơn.
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh
Tính chất mỗi vụ ngày càng nghiêm trọng và thủ đoạn trục lợi tinh vi hơn. Ban đầu, các hành vi trục lợi chỉ mang tính bộc phát và cơ hội, thường xảy ra ở các vụ tai nạn nhỏ, không khó dé nhan ra va pha truc loi Tuy nhién, hién nay, cac vụ trục lợi đang ngày càng tinh vi, mang tinh chất cố ý, dan dựng, thủ đoạn,
Hành vi trục lợi BH không chỉ gây ảnh hưởng xấu đối với công ty bảo hiểm, khách hàng tham gia bảo hiểm mà còn gây ra tiền lệ xấu trong môi trường KDBH. Bảo hiểm sinh ra nhằm bù đắp tồn thất cho con người khi gặp rủi ro, nhưng hành vi trục lợi lại đang làm mất đi giá trị nhân văn này Trục lợi làm tha hoá đạo đức con người, coi thường kỷ cương pháp luật và làm rối ren trật tự xã hội Vì vay, việc ngăn chặn, phòng ngừa trục lợi là một việc vô cùng cần thiết và mang tính tất yếu khách quan, góp phần làm trong sạch môi trường kinh doanh bảo hiểm nói riêng và xã hội nói chung, góp phân xây dựng một xã hội văn minh và tiên bộ.
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC KHAI THÁC VÀ
VAN ĐÈ TRỤC LỢI BẢO HIEM XE CƠ GIỚI TẠI MIC THỦ ĐO ^
3.1 Vài nét về MIC Thủ Đô
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển a) Sự hình thành và phát triển của Tổng công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân Đội
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (Tiền thân là Công ty CP Bảo hiểm Quân đội) được thành lập theo Quyết định số 871/BQP ngày 22/2/2007 của Quân uỷ Trung ương và Giấy phép số 43GP/KDBH ngày 08/10/2007 của Bộ Tài chính.
Hình 3.1: Logo Bảo hiểm Quân đội MIC x-MIC
Tổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Quân đội là một trong những doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu Việt Nam với số vốn khởi nghiệp khá khiêm tốn là 300 tỷ đồng, ở năm hoạt động đầu tiên doanh thu chỉ đạt hơn 100 tỷ đồng Sau quá trình hoạt động hơn 15 năm MIC đã gặt hái lại những con số vô cùng ấn tượng: Trong các năm từ 2012 — 2015 doanh thu bảo hiểm gốc luôn tăng trưởng trên 40%, từ năm 2016 đến nay thì ngoài bước tiến về doanh thu chuyền sang giai đoạn 2 với mục tiêu phát triển bền vững ngoài những bước tiến ngoạn mục về doanh thu đó là con số ấn tượng về lợi nhuận Đến nay MIC thuộc top công ty nghìn tỷ với số vốn điều lệ 1.430 tỷ đồng: tổng tài sản 6.567 tỷ đồng và quy mô trên 2000 nhân sự MIC được đánh giá là 2/32 doanh nghiệp bảo hiểm có hệ thống mạng lưới lớn và vững mạnh với 69 công ty thành viên, hơn 467 phòng kinh doanh và 4.500 đại lý bảo hiểm được ủy quyên trên toàn quốc.
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh
Xuyên suốt chặng đường phát triển, Bảo hiểm Quân đội xác định rõ sứ mệnh tiên phong là bảo vệ và trở thành “điểm twa vững chắc” cho khách hang bằng chính sản phẩm dịch vụ tốt nhất MIC tự hào trở thành người bảo vệ cho hàng triệu khách hàng trong và ngoài nước, đồng thời và nhận được sự tin tưởng của các thương hiệu lớn như: VIETTEL, MB, YAMAHA, SAMSUNG, MSB, AB BANK, ACB, TECHCOMBANK, VIB, TPBANK, PVCOM BANK
Với phương châm kinh doanh: “Tdi cơ cấu và tăng trưởng bên vững” và khát vọng “vươn toi tam cao” bằng việc doanh thu đạt trên 3000 tỷ đồng, mạng lưới phủ khắp cả nước và tiến tới mở rộng ra nước ngoài MIC phan đấu lọt vào top 3 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ mạnh nhất thị trường năm 2025 Dé thực hiện được mục tiêu trên là nhờ sự nỗ lực không ngừng của tập thể nhân viên, cán bộ doanh nghiệp Vì vay, MIC luôn lay con người làm trọng tâm phát trién, xây dựng đội ngũ cán bộ giỏi về nghiệp vụ, có tính thần trách nhiệm cao trong công việc Bên cạnh đó, để đảm bảo được khả năng tải chính của mình nhằm thực hiện mục tiêu tăng trưởng bền vững, phấn đấu trở thành doanh nghiệp bảo hiểm thuận tiện hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ bằng cách liên kết hợp tác với Viettel post, Vietnamairline MIC cũng không ngừng thiết lập, mở rộng các mối quan hệ hợp tác với các doanh nghiệp bảo hiểm uy tín hàng đầu thế giới cũng như công ty tái bảo hiểm Swiss Re, Munich Re, ACR, Hanover Re, Tokyo Marine, Đến hiện tai MIC triển khai trên 160 sản phẩm đa dạng khác nhau từ đặc thù, phức tạp: BH hàng không năng lượng, bảo hiểm an ninh mạng, điện gió ngoài khơi, đến sản pham vô cùng thận thuộc, gần gũi: Bảo hiểm An tâm vững bước, Bảo hiểm sức khỏe MIC Care, Bảo hiểm MIC Miracle, Bảo hiểm xe ô tô, Bảo hiểm hàng héa,
Phương hướng phát triển bảo hiểm xe cơ giới của MIC Thủ Đô trong thời gian tới 63 4.1.2 Mục tiêu chiến LUO ¿- ¿c6 + E112 111111113111 11 11 H1 KH HH HH HT ng 64 4.2 Thuận lợi và khó khăn khi phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại MIC Thủ
thời gian tới Định hướng về cơ câu sản phẩm: MIC Thủ Đô dự kiến duy trì ty trọng khoảng 60% trên tông thu phí bảo hiểm gốc hàng năm đối với nhóm sản phẩm bảo hiểm bao gồm: bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm con người là những sản phẩm bảo hiểm không đòi hỏi phải nhượng tái nhằm nâng cao tỷ trọng phí giữ lại trong tổng phí bảo hiểm gốc. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới công ty đã đưa ra định hướng cụ thể thời gian tới như sau: e Tận dụng tối đa lợi thé là công ty thành viên của Tổng Công Ty Cổ phần
Bảo hiểm Quân đội — xuất thân từ khối quân đội, có uy tín cũng như quy mô hoạt động và mạng lưới rộng lớn. ¢ Đa dạng hóa sản phẩm, phát triển sản phẩm mới, triển khai đa kênh phân phối, tiến tới triển khai bán hàng qua các kênh số: qua website, các app ứng dụng, các nền tảng mạng xã hội. e Tổ chức tốt khâu bán hàng theo hướng: lựa chọn các khách hàng có uy tin; mở rộng khách hàng mới là các công ty liên doanh, các công ty 100% vốn nước ngoai. e Xem xét một số cơ chế chính sách riêng đối các thị trường tỉnh lẻ tiềm năng dé đây mạnh khai thác bảo hiểm xe cơ giới. e Thực hiện chính sách phí bảo hiểm linh hoạt; chuan hóa các điều khoản, điều kiện bảo hiểm phù hợp với thị trường trong nước và quốc tế. e Tập trung phát triển hệ thống mạng lưới và kênh phân phối; chú trọng công tác tuyên dụng, đào tạo cán bộ và đại lý; mở rộng địa bàn gắn liền với tạo
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh điều kiện, cơ chế và mọi trường làm việc tốt nhất cho cán bộ nhân viên và đại lý khai thác. e Kiểm soát chặt chẽ chi phí hoạt động, tập trung phân bổ chi phí cho mục tiêu động lực cho cán bộ nhân viên và xây dựng, hoàn thiện các chuẩn mực, kỷ luật trong đánh giá rủi ro bảo hiểm. e Thay đổi cơ chế thu nhập với những cán bộ nhân viên trực tiếp tạo ra doanh thu, lợi nhuận cho công ty dé thúc đây động lực theo hướng “ Cùng chia sẻ
MIC Thủ Đô cam kết tiếp tục hoàn thiện, nỗ lực không ngừng dé vươn lên tam cao mới Dé hoàn thành tốt theo kế hoạch đã dé ra đầu năm 2023, trong budi tong kết MIC Thủ Đô đã đề ra các mục tiêu cụ thé của 6 tháng đầu năm 2023 như sau: e Đảm bao mục tiêu tăng trưởng, hiệu qua và bền vững
Doanh thu phí bảo hiểm gốc năm 2023 của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đạt khoảng 150.000 trđ, tăng 2 lần so với năm 2022. e Tỷ lệ bồi thường: 31% TNGL e Doanh thu bancas: 42 tỷ đồng, là công ty thành viên triển khai
Bancassurance và bảo hiểm số ấn tượng nhất. e Nhân sự: tăng 50% CTV, đại lý e Giai đoạn 2020 — 2025, duy trì vị tri trong top 3 chỉ nhánh có doanh thu ấn tượng nhất và top 1 chỉ nhánh Miền Bắc. e Trở thảnh một công ty bao hiểm có trách nhiệm với cộng đồng, tích cực đóng góp vào sự phát triển và thịnh vượng của cộng đồng dat nước.
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh
4.2 Thuận lợi và khó khăn khi phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại
4.2.1 Thuận lợi khi phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại MIC Thủ Đô
Việt Nam đã là thành viên của WTO nên nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, đây là tiềm năng phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam cũng như bảo hiểm vật chất xe cơ giới Nếu MIC Thủ Đô tận dụng được vận hội mới thì nó sẽ là một nhân tố giúp công ty sẽ sớm đạt được vị trí chỉ nhánh hàng đầu trong hệ thống của Tổng Công ty Cô phần Bảo hiểm
MIC Thủ Đô đã được tách ra hoạt động tự chủ nên cũng nhận được rất nhiều ưu đãi, hỗ trợ từ Tổng công ty về khai thác doanh thu và hỗ trợ về cơ sở vật chất: máy vi tính, trang thiết bị văn phòng hiện đại dé CBNV thuận tiện trong việc khai thác kinh doanh Đồng thời, Tổng công ty còn cử cán bộ chủ chốt có khả năng lãnh đạo, năng lực giỏi trong ngành xuống đề hỗ trợ khai thác làm việc, hướng dẫn và chỉ tạo tại MIC Thủ Đô. Đội ngũ cán bộ nhân viên của MIC Thủ Đô đều là những cán bộ nhân viên có năng lực được lựa chọn, tuyển dụng chuyên nghiệp Bên cạnh những CBNV giàu kinh nghiệm thâm niên được điều chuyên từ trên Tổng xuống còn có những nhân tô trẻ mới, năng động, nhiệt tình và sáng tạo trong công viéc.
Kênh khai thác chủ yếu của MIC Thủ Đô hiện nay là khai thác trực tiếp của nhân viên phòng kinh doanh trong công ty và công ty còn được sự hỗ trợ từ Ngân hàng MB, Tech, Shinhan trong việc mở rộng khai thác từ kênh Bancassurance Khi có một khách hàng gửi tiền tại các ngân hàng có tiềm năng tài chính, có nhu cầu bảo hiểm thì cán bộ ngân hàng sẽ thông báo cho MIC Thủ Đô, thông qua đó công ty sẽ cử nhân viên đến tư vấn cho khách hàng và ký hợp đồng bảo hiểm trực tiếp. Ngoài ra, MIC Thủ Đô còn mạnh dạn đề xuất và đảm nhận vai trò trực tiếp triển khai kênh bảo hiểm số qua các app điện tử MIC star, app liên kết với Viettelpost, VTman Đây là một điểm rất thuận lợi của MIC Thủ Đô so với các chỉ nhánh và
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh các công ty bảo hiểm khác đã có được một kênh khai thác ổn định va đem lại nguồn doanh thu đáng kể.
Trong một môi trường diễn biến sôi động cạnh tranh ngày càng khốc liệt thì một công ty bảo hiểm quy mô không quá lớn như MIC Thủ Đô cũng có lợi thế riêng như dé dàng thay đôi cơ chế, chính sách, số lượng nhân viên dé có thể điều chỉnh theo diễn biến của thị trường Hay nói cách khác, nó là mô hình linh hoạt dễ thay đổi, thích nghi với thị trường hơn (một đặc tính không thể thiếu được trong nền kinh tế thị trường).
4.2.2 Khó khăn khi phát triển nghiệp vụ báo hiểm xe cơ giới tại MIC Thủ Đô
Thứ nhất, sự cạnh tranh gay gắt của thị trường: Tiềm năng thị trường lớn đi cùng với đó là sự cạnh tranh gay gắt, đặc biệt thể hiện ở các phân khúc bảo hiểm truyền thống (bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm sức khỏe) Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay có 32 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ và 2 doanh nghiệp tái bảo hiểm, không ít DNBH chọn cạnh tranh theo cách phi kỹ thuật, bao gồm cả việc giảm phí bảo hiểm.
Thứ hai, quy trình công tác khai thác van còn lỏng lẻo: Việc tìm kiém khách hàng vẫn còn hạn chế, chủ yếu khách hàng là mối quan hệ thân quen, hoặc những hợp đồng từ năm trước, qua Showroom, Bancassurance, còn CBNV tự khai thác được những tệp khách hàng mới khá hạn chế Chưa tạo được mối qua hệ lâu dài, thân thiết với những tệp khách hàng mới khai thác được từ các kênh Bancassurance hoặc kênh bán chéo Khâu tìm hiểu và đánh giá rủi ro vẫn còn sơ hở rất nhiều, nhiều khi khai thác viên không xem xét kĩ, đánh giá mức độ rủi ro của đối tượng bảo hiểm Chi phí khai thác vẫn còn lớn và nhiều khoản chi còn chưa hợp lý Cùng với đó là tình hình trục lợi vẫn còn xảy ra cũng góp phan gia tăng chi phí khai thác và ảnh hưởng đến doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.
Thứ ba, chưa tận dụng hết tiềm năng của các kênh phân phối: Công ty chủ yếu sử dụng hai kênh là Showroom và Bancassurance Còn các kênh trung gian như môi giới chưa được khai thác nhiều Do đó, dé khai thác tốt hơn nghiệp vụ này
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Khó khăn khi phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại MIC Thủ Đô
thì thời gian tới công ty cần phải xây dựng đội ngũ khai thác viên, đại lý chuyên nghiệp hơn Hiện nay, trên thé giới doanh thu qua kênh môi giới chiếm gần 80% lượng giao dịch bảo hiểm phi nhân thọ và môi giới đang là kênh phân phối ngày càng quan trọng với doanh nghiệp bảo hiểm Nhưng MIC Thủ Đô và cả thị trường bảo hiểm Việt Nam còn chưa chú trọng khai thác qua kênh này.
Thứ 4, chưa khai thác nhiều tới các thị trường ngách tỉnh lẻ: MIC Thủ Đô đa số tập trung khai thác ở hai thị trường lớn là Hà Nội và TP Hồ Chí Minh mà chưa khai thác được nhiều ở các tỉnh lẻ Đặc biệt, là đối với các tỉnh có kinh tế khá phát triển như Quảng Ninh, Hải Phòng, Bắc Ninh, Bắc Giang, Thanh hóa, Vũng
Những khó khăn trên của công ty cần phải được khắc phục nhanh chóng nếu muốn đạt được mục tiêu đã đề ra là: Năm 2023 duy trì vị trí trong top 3 chỉ nhánh có doanh thu ấn tượng nhất và top 1 chi nhánh Miền Bắc, là công ty thành viên triển khai Bancassurance và bảo hiểm số ấn tượng nhất Đặc biệt, khi ngành bảo hiểm mở cửa hoản toàn sau đại dịch COVD-19, đón nhận nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài có tiềm lực tài chính mạnh, chất lượng dịch vụ tốt hơn và cạnh tranh trên thị trường chắc chắn sẽ gay gắt, khốc liệt hơn, những doanh nghiệp yếu thé hơn sẽ dan bị loại khỏi thị trường nếu không có sự cô gắng nỗ lực thay đổi dé tốt hơn.
Giải pháp phòng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại MIC Thủ DO 67 1 Chú trong công tác đào tạo đại lý, chuyên viên .- se 67 2 Nâng cao chất lượng khâu giám định bồi thường -¿ +52 5c5c se c+cccsse 69 3 Giữ mối quan hệ chặt chẽ và trung thực với các bên liên kết
4.3.1 Chú trọng công tác đào tạo đại lý, chuyên viên
Các đại lý bảo hiểm, chuyên viên bảo hiểm đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc khai thác khách hàng Họ là những người thực hiện công việc sảng lọc ban đầu, có nhiệm vụ phát hiện những dấu hiệu trục lợi bảo hiểm từ khi còn “trứng nước” như bảo hiểm trùng, cung cấp thông tin sai về đối tượng bảo hiém, Chính vì vậy, đại lý bảo hiểm hay chuyên viên bảo hiểm ngoài việc nắm rõ kiến thức về kinh doanh bao hiểm về sản phẩm bảo hiểm thì còn phải là những người thận trọng, nhạy bén, có đạo đức nghề nghiệp tốt.
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh
Hồ Chủ Tịch đã nói: “Co tai mà không có đức là người vô dụng, có đức ma không có tai thì làm việc gì cũng khó” That vậy, việc tập huấn kiến thức va kỹ năng cho các đại lý, chuyên viên phải song hành với công tác tuyên dụng, chọn lọc những người có đạo đức tốt Dé tránh kha năng họ sẽ lợi dụng những kiến thức, kỹ năng minh có dé làm trái quy định của doanh nghiệp bảo hiểm và pháp luật, thông đồng với khách hàng nhằm trục lợi bảo hiểm.
Hiện nay, công tác tuyển chọn và đào tạo đại lý vẫn còn khá dễ dang, chưa có tính phân loại Theo Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam, số đại lý bảo hiểm liên tục tăng qua từng năm: Nếu như năm 2011 có 283.593 dai lý thi tới năm
2018 tăng lên 899.071 đại lý và các năm 2019, 2020, 2021 tiếp tục tăng lên tương ứng 1.026.224 đại lý, 1.066.835 đại ly và 1.119.871 đại lý, trong khi số lượng đại lý thi lay chứng chỉ hàng năm cũng rat lớn, đều trên 300.000 người/năm Số lượng đại lý mới tuy tăng lên, nhưng cũng tương đương với số đại lý nghỉ việc, vì thực tế các đại lý sau khi thi lấy chứng chỉ chỉ khai thác trong một thời gian ngắn đã nghỉ việc hoặc nhiều đại lý nghỉ việc thời gian dài sau đó quay trở lại Đáng chú ý, theo Bộ Tài chính, nguyên nhân của các tranh chấp phát sinh giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng trong thời gian vừa qua phần lớn đều xuất phát từ đại lý bảo hiểm Do đại lý không làm đúng trách nhiệm của mình trong việc cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin về hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng khi giao kết hợp đồng bảo hiểm; đại lý bảo hiểm dụ dỗ, lôi kéo khách hàng chấm dứt hợp đồng tại công ty này đề tham gia bảo hiểm ở công ty khác, hoặc tranh giành khách hàng của nhau , gây ảnh hưởng đến quyên lợi khách hàng, uy tín doanh nghiệp cũng như tính én định, minh bach của thị trường.
Công ty MIC Thủ Đô nói riêng và các công ty bảo hiểm nói chung có thể nâng cao chất lượng đại lý và chuyên viên bảo hiểm bằng cách : e Việc tổ chức đào tạo đại lý va thi cap chứng chỉ phải được thực hiện một cách chin chu, nghiêm túc, minh bạch. e Sau khi tuyển dụng đại lý/ chuyên viên, cần phải chú ý sát sao, hướng dẫn đại lý/ chuyên viên tất cả các bước và những điểm cần lưu ý trong kinh doanh bảo hiểm.
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh e Thường xuyên tổ chức những buổi tập huấn đào tạo kiến thức, kỹ năng cần thiết trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm và công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm. e C6 quy định rõ ràng, phân minh, triệt dé về việc xử ly đại ly/chuyén viên vi phạm nguyên tắc kinh doanh bảo hiểm.
4.3.2 Nâng cao chất lượng khâu giám định bồi thường
Bên cạnh việc nâng cao chất lượng đại lý, chuyên viên bảo hiểm thì nâng cao chất lượng khâu giám định bồi thường là điều bắt buộc phải làm nếu muốn ngăn chặn, phòng chống trục lợi bảo hiểm Đây là khâu quyết định doanh nghiệp bảo hiểm có chỉ trả bồi thường hay không, đối tượng có ý định trục lợi có trục lợi thành công hay không Các giám định viên chính là người trực tiếp giám định và đưa ra quyết định, chính vì vậy việc nâng cao chất lượng cán bộ thực hiện công tác giám định là một điều vô cùng tất yếu không chỉ với MIC Thủ Đô mà còn với tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường hiện nay. Đề nâng cao chất lượng khâu giám định, MIC Thủ Đô cần : e Bắt buộc cán bộ nhân viên thực hiện công tác giám định phải tham gia các khóa học của Tổng công ty dé nâng cao trình độ. e _ Tập trung cải tiến quy trình trong khâu giám định và bồi thường nhằm giảm bớt những thủ tục hành chính gây phiền hà cho khách hàng, đồng thời trách việc quỹ bôi thường thất thoát qua các khâu trong quy trình. e Tich cực mở rộng va tạo mối quan hệ tốt đẹp với các công ty giám định có uy tín trên thị trường Dé trong các vụ tai nạn phức tạp có thé tận dụng được nguồn lực, thông tin của các công ty giám định có uy tín trong và ngoài nước, đảm bảo công tác giám định thực hiện khách quan chính xác, chi trả đúng người, đúng ton thất. e Tăng cường công tác giám sát, kiểm tra trong khâu giám định bồi thường để đảm bảo 3 quy tắc : trả nhanh, trả đủ và trả chính xác, góp phần bảo vệ lợi ích của khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh của công ty.
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh 4.3.3 Giữ mối quan hệ chặt chế và trung thực với các bên liên kết
MIC Thủ đô khai thác khách hàng 70% là qua Garage, Showroom ô tô hay ngân hàng Đây là đầu mối đối tác vô cùng quan trọng trong công tác khai thác và bồi thường bảo hiểm xe cơ giới Chính vì vay, MIC Thủ Đô cần phải chú trong, nuôi dưỡng va mở rộng các môi quan hệ nay: ¢ Đối với tất cả các bên liên kết phải đảm bảo trung thực, rõ rang va song phẳng Mối quan hệ hợp tác dựa trên nguyên tắc đầu tiên và quan trọng nhất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đó chính là “trung thực tuyệt đối”. e _ Khi hợp tác với các garage sửa chữa, bảo hành phục vụ hoạt động khắc phục ton thất vật chất sau tai nạn thì cần nam rõ chi phi cụ thé, chú ý giám sát hoạt động sửa chữa tránh việc chủ xe va nhân viên garage hợp tác độn gia phụ tùng hay chi phí sửa chữa. e Mặc dù cán bộ bảo hiểm chắc chắn sẽ có mối quan hệ quen biết chặt chẽ với nhân viên của các bên liên kết, nhưng tuyệt đối không thể vì vậy mà tin tưởng toàn bộ, mọi công việc đều cần đầy đủ giấy tờ, chứng từ rõ ràng, minh bạch tránh gây mâu thuẫn và cũng là loại bỏ trục lợi ngay từ các đầu mối này.
Dé dam bảo tính khách quan, trung thực và cần trọng thì MIC Thủ Đô luôn giữ mối quan hệ hữu hảo, tin tưởng nhưng không mù quáng với các đối tác Bên cạnh đó trước khi ra quyết định có hợp tác hay không thì cần phải dành thời gian và công sức xem xét mức độ uy tín của đối tác Sát sao và cần trọng từ hành động nhỏ nhất sẽ giúp doanh nghiệp bảo hiểm ngăn chặn được trục lợi từ nhiều đầu mối và cũng ngăn các hình thức trục lợi mới phát sinh.
Một số kiến nghị nhằm hạn chế việc trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại MIC Thủ Đô 1 Kiến nghị với cơ quan Nhà nƯỚcC -¿- ¿+ + St ++E2E2E 3v EéEvrv cv vn re 70 2 Kiến nghị với Hiệp hội bảo hiểm Việt NAM ¿5 S2 Se Sex svrrrxrxrr 75
4.4.1 Kiến nghị với co quan Nhà nước a) Chính phủ cần hoàn chỉnh hành lang pháp lý cho việc kinh doanh bảo hiểm.
Moi van đề trong xã hội đều cần tới một quy chuẩn chung nhất Ở Việt Nam, thước đo tiêu chuẩn chính là hệ thống pháp lý bao gồm các văn bản pháp luật Tuy
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh nhiên, pháp luật không thể đi trước sự phát triển của xã hội, vì vậy, thiếu sót và hạn chế là điều không thể tránh khỏi.
Luật kinh doanh bảo hiểm hiện nay vẫn còn thiếu sót một số nội dung và cần sửa đồi bồ sung các quy định về các nguyên tắc giao kết hợp đồng bảo hiểm về phòng chống gian lận bảo hiểm, về giải quyết tranh chap , những quy định chưa được thé hiện tại Luật hiện hành nhưng thực tế đã có hoặc thông lệ quốc tế đã có (như quản trị rủi ro, ứng dụng công nghệ thông tin, các tình huống và biện pháp xử lý doanh nghiệp bảo hiểm gặp khó khăn về tài chính, vồn ), những van đề đã được quy định tại các văn bản luật, có tính én định Tất cả những nội dung này nên được xem xét đưa vào Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đôi nhằm tao ra một hệ thống pháp lý hoàn thiện, một tiêu chuẩn chung nhất trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm và xử lý vi phạm luật kinh doanh bảo hiểm. b) Bộ Tài chính cần hoàn thiện các quy tắc bảo hiểm và trục lợi bảo hiểm xe
Dưới góc độ pháp lý, hiện pháp luật nước ta chưa có quy định cụ thê về hành vi trục lợi bảo hiểm Ở phần khái niệm về trục lợi bảo hiểm, tôi đã chỉ ra điểm hạn chế của hệ thống pháp luật hiện nay, đó là nhà nước chỉ quy định về hành vi gian lận trong kinh doanh bảo hiểm mà chưa có quy định cụ thể thế nào là hành vi
“trục lợi bảo hiểm” Luật Kinh doanh bảo hiểm mới đề cập đến “nghĩa vụ cung cấp thông tin” và “quyền của doanh nghiệp bảo hiểm hiện nay”, khi bên mua bảo hiểm cung cấp thông tin sai sự thật thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối chỉ trả, bồi thường Nhưng chế tài mới chi dừng lại ở việc doanh nghiệp bảo hiểm được phép từ chối thực hiện nghĩa vụ dân sự, giao dịch theo hợp đồng bằng cách tuyên bố "hợp đồng vô hiệu" chứ chưa đưa ra quy định cụ thé nào về hình thức cảnh cáo, răn đe hay xử phạt các trường hợp trục lợi bảo hiểm.
TS Luật sư Đặng Văn Cường nêu ra quan điểm: “Có thé nói hành vi trục lợi bảo hiểm xuất phát chủ yếu từ sự bat cập của hệ thống luật pháp hiện hành. Ngoài ra, còn xuất phát từ nguyên nhân một số cơ quan chức năng chưa phối hợp, hỗ trợ, thậm chi gây khó khăn cho các công ty bảo hiểm trong việc diéu tra, xác mình các khiếu nại đáng ngờ về hành vi trục lợi; các tổ chức giám định, sửa chữa
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh cung cấp vật tu, các cơ sở y tế chưa có ý thức đề phòng vụ lợi, dé bị mua chuộc dé làm giả, làm sai lệch hồ sơ yêu cau bồi thường nhằm trục lợi, thiếu quan tâm hỗ trợ doanh nghiệp phat hiện các đối tượng trục lợi bảo hiểm ”
Hiện nay, ngoài việc các quy định pháp luật còn nhiều hạn chế thì các chế tài xử lý vi phạm vẫn còn tồn tại thiếu sót và chưa đủ tính nghiêm khắc, chưa đáp ứng được nhu cầu xử lý, răn đe các trường hợp trục lợi bảo hiểm trong thực tế.
Dé hạn chê va xử lý có hiệu quả các hành vi trục lợi bảo hiém thì các cơ quan có thâm quyên cân: e Dé phù hợp với yêu cầu đấu tranh, xử lý và phòng ngừa vi phạm cũng như các chuẩn mực và thông lệ quốc tế thì co quan có thấm quyền cần phải quy định chỉ tiết, chặt chẽ và đầy đủ hơn về các hành vi trục lợi bảo hiểm, các biện pháp phòng ngừa và chế tài xử lý (về dân sự, hành chính và hình sự) tùy theo tính chất nghiêm trọng và mức độ vi phạm. e Nghiên cứu, xem xét, bổ sung, chỉ tiết hóa các hành vi trục lợi bảo hiểm trong các văn bản pháp luật liên quan dé nâng cao tính ran de trong việc thực thi pháp luật, cần có quy định luật pháp với chế tài mạnh mẽ hơn. e Thanh lập một cơ quan chuyên trách phòng chống gian lận, trục lợi bảo hiểm độc lập Đây là đầu mối kết nối đữ liệu chung về bảo hiểm, hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc thu thập chứng cứ, chứng minh hành vi sai phạm, đồng thời kết nối với các doanh nghiệp bảo hiểm khác dé chia sẻ dữ liệu, xử lý các vụ việc thông qua các biện pháp thương lượng, hòa giải và trọng tài bảo hiểm. c) Chính phủ cần xem xét xây dựng hệ thống cơ sở dit liệu chung
Bảo hiểm trùng là một hình thức trục lợi không mới, mặc dù chưa phô biến nhưng không hề khó thực hiện Thị trường bảo hiểm hiện nay canh tranh vô cùng gay gắt, vậy nên việc bảo mật thông tin là quyền lợi mà khách hàng cần được hưởng Tuy nhiên đây là điều kiện thuận lợi dé bảo hiểm trùng phát sinh Thực tế hiện nay rất khó đề vừa có thê đảm bảo quyền lợi được bảo mật thông tin của khách hàng và quyền tiếp cận thông tin của các doanh nghiệp bảo hiểm.
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh Đơn cử, Bảo hiểm BIDV (BIC) và Bảo hiểm Bảo lãnh Seoul (SGI) đề xuất cho phép công ty bảo hiểm được phép tiếp cận kho đữ liệu thông tin tín dụng do Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam của ngành ngân hang dé thực hiện đánh giá khách hàng nhằm hạn chế rủi ro.
Tương tự, Bảo Việt Nhân thọ cũng đề nghị bé sung quyền của công ty bảo hiểm được chia sẻ thông tin với nhau va với IAV nhằm tăng khả năng phòng chống gian lận bảo hiêm.
Tinh cấp thiết đưa ra yêu cầu phải lập nên Hệ thống Cơ sở dit liệu Quốc gia về bảo hiểm Đây là cơ sở dữ liệu của Chính phủ được xây dựng thống nhất trên toàn quốc, cung cấp các thông tin cho cơ quan quản lý, doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, doanh nghiệp cung cấp các dich vụ phụ trợ bảo hiểm, IAV nhằm đề phòng hạn chế trục lợi bảo hiểm, gian lận bảo hiểm, giảm bớt trở ngại khi muốn tiếp cận thông tin khách hàng nghi ngờ có dấu hiệu trục lợi Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm thất nghiệp, Bảo hiểm y tế cũng đã được Nhà nước tiến hành đưa vào hoạt động cơ sở dữ liệu chung quốc gia và đã có những hiệu quả ban đầu Tuy nhiên hoạt động kinh doanh bảo hiểm thương mại lại có phần phức tạp hơn, vì bên cạnh việc giảm bớt trở ngại thông tin của các doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời cũng tăng tính cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm khi doanh nghiệp này dễ dàng tiếp cận đữ liệu khách hàng của doanh nghiệp khác.
Kết hợp giữa thành lập tổ chức điều tra, cơ quan chuyên trách phòng chống gian lận, trục lợi bảo hiểm độc lập với việc lập ra cơ sở dữ liệu quốc gia về Bảo hiểm thương mại sẽ phần nào giải quyết được nhu cầu bảo mật của các doanh nghiệp bảo hiểm Chỉ được sự cho phép của cơ quan quản lý thì cán bộ bảo hiểm mới có thé truy cập cơ sở dit liệu Điều này phan nào giúp hạn chế nguy cơ lộ thông tin khách hàng, đồng thời cũng đảm bảo bí mật thông tin của các doanh nghiệp bảo hiểm Và các cán bộ sẽ được cung cấp những thông tin như: chủ sở hữu, biển kiểm sát, số khung, số máy, lich sử tồn thất, loại xe, tha Tại thị trường bảo hiểm Việt Nam, hệ thống cơ sở dữ liệu chung về bảo hiểm hiện đang trong quá trình xây dựng và hoàn thiện.
SV: Nguyễn Thị Ngân Lớp: Bảo hiểm 61B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ths Nguyễn Thành Vinh
Nhìn sang các thị trường phát triển, hệ thống này đã và đang phát huy hiệu quả trong thực tiễn: e Chang hạn, tại Mỹ, doanh nghiệp bảo hiểm có thể truy cập cơ sở dữ liệu phòng chống gian lận bảo hiểm dé tra cứu thông tin về người bảo hiểm, don bảo hiểm và các thông tin liên quan khác như đữ liệu y tế tổng hợp (tổng hợp dữ liệu hóa đơn y tế từ các công ty bảo hiểm); áp dụng các điều kiện gian lận đối với dữ liệu tổng hợp và xác định các nhà cung cấp dịch vụ y tế đáng ngờ; trang tông quan về khiếu nại có nghi van, cho phép các công ty bảo hiểm tìm kiếm xem một bên có hành vi gian lận trong quá khứ hay không e Tại Anh, cơ sở dữ liệu trung tâm ra đời vào cuối năm 2013 và hiện có hơn
