Chuyên đề thực tập: Phát triển sản phẩm ví việt của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt

Tắt cả hoạt động trong quá trình giao dịch của khách hàng đều được tính toán, xử lý nhanh chóng và ghi nhận đầy đủ, chính xác tuyệt Ngoài ngân hàng là bên cung cấp dịch vụ, khách hàng là

Trang 1

= mm om) om) om) em) om) cm) om) om) om) cm) om) cm) cm) cm) ° TM

TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN

VIEN NGAN HANG - TÀI CHÍNH

DE CUONG CHUYEN DE THUC TAP

Đề tài: “PHÁT TRIEN SAN PHAM Vi VIET CUA NGAN HANG TMCP BƯU Ề

ĐIỆN LIÊN VIỆT” A

Ho tén: Pham Thu Hién i

Lớp: Tai chính doanh nghiệp 58b b

Msv: 11161748 A

Giảng viên hướng dan: TS Pham Xuân Hòa °

Đơn vị thực tập: Phòng giao dịch Thủ đô, ngân hàng TMCP Bưu điện A

Lién Viét

Hà Nội, 2019 i

a mx) eX) eM) eM) eM) eX) eM) eM) eM) MX) ecm) eX) eM) cM) cM) em) eX) cM) eM) cM) eX) cm) ` 9°.) SỈ

Trang 2

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS.Phạm Xuân Hòa

MỤC LỤC

I8 000 8n Ầ 1

01180) 10ìà./ 1: Na 3

Danh muc bang Dieu 8N 4

CHUONG 1: NHUNG VAN DE CƠ BAN VE NGAN HANG SO VA VÍ ĐIỆN TỬ 5

1.1 Téng quan vé ngdn hang SO ccccssssssssesscscscecscscsesescsesesesesesasasasasasscsesesssesesssasesasasacseseaeseneseceeecaeseaas 5 VDD 9 0n 5

1.1.2 Lợi ích ngân hàng số mang lại cho ngân hàng và khách hàng .2- 2 ¿s26 1.1.3 Các tinh năng ưu việt của ngân hàng số -.2 22 +st©c++eEExSExxrtrkrerrrrrrkrerrrrerrrree 7 1.1.4 Xu hướng của ngân hàng số trong hệ thống ngân hàng thương mại - 8

1.1.5 Phân biệt sự khác nhau giữa ngân hàng số và ngân hàng điện tử . - 13

1.2 T6ng quan V6 00 2 13

I9 0 14

1.2.2 Các tinh năng ưu việt của ví điện tứ cung cấp cho khách hàng - 14

1.2.3 Đặc điểm của thị trường ví điện tử -2-©2s+2c+xt2ExSExxtEEkEErrerkrrrkrerkrrrrkrrrrrrervee 16 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của ví điện tử -52275ccccccrrerrerrrerrrerrees 20 1.2.5 Xu hướng phát triển sản phẩm ví điện tử trong hệ thống ngân hàng thương mại 22

1.2.6 Các nhân tố ảnh hướng đến sự phát triển ví điện tử -55ccccccccerxcerxrerxeee 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHAT TRIEN VI VIỆT - SAN PHAM CUA NGÂN HÀNG BƯU DIEN LIEN VIET “5= 5 27 2.1 Tổng quan về Ngân hang TMCP Bưu điện Liên Việt, PGD Thủ đô 5 2 252cc czc+xzsszcrs 27 2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, PGD Thủ đô 27

2.1.2 Cơ cấu tố chức -++ctt2222 vn HH gưêu 31 2.1.3 Tình hình kinh doanh của Phòng Giao dịch Thủ đô - 5 ScScscsersersres 32 2.2 Sản phẩm Vi Việt - L1 n1 TỰ HT TH HT TH TH TT TT TT TH TT TH TT TT TH 2.2.1 Giới thiệu sản phẩm Ví Việt 2.2.2 Quy trình mở tài khoản Vi Viét - nàn HH HH TH HT HH HH39 2.3 Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển của sản phẩm Ví Việt - 555cc 42 2.3.1 Đánh gid ảnh hưởng của yếu tố pháp LY cccccecscsssesssesssesssesssecssessecssecssecssecsseeseesseessessseess 42 2.3.2 Đánh giá ánh hướng từ các đối thủ cạnh tranh 2-2+2+x2cxeecxxrsrxerrrxrerreerree 42 2.3.3 Đánh giá ánh hướng của nhu cầu về sản phẩm ví điện tử trên thị trường 45

SVTH: Phạm Thu Hiển Lóp: TCDN58B

Trang 3

2.4 Thực trạng phát triển sản phẩm Vi ViỆt - 222 121v 1 E31111111111111111121111111111111111 11kg 46

2.4.1 Thực trạng phát triển về mặt số lượng của sản phẩm Vi Việt s-ccccccccccre 47

2.4.2 Thực trạng phát triển về mặt chất lượng sản phẩm Ví Việt thông qua khảo sát về sản

PAM 04/02 1 49

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHAT TRIEN SAN PHAM VI VIET CUA NGÂN HÀNG TMCP BƯU

DIEN LIEN VIET 0 57

3.1 Định hướng phát triển sản phẩm Vi Việt của ngân hang trong giai đoạn tiếp theo - 57 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm Vi Việt L2 n1 21H H1 TỰ HH TH HT HT ng HH ngư 60

3.2.1 Xây dựng chiến lược mớ rộng số lượng người dùng, xây dựng các chương trình khuyến

mãi hiệu quả, thu hút người dùng - - + +11 1S S1 T2 HH TT HH TT Hàn ch 61

3.2.2 Phát triển, tích hợp thêm nhiều tính năng mới - 2-2 5 ©5++++cx+erxeerxerrerrex 61

3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cải thiện, giải quyết nhanh chóng, kịp thời các

khó khăn, vướng mac cho khách hàng - - 5+ 213133131 3E EEExErxrrrkrrkerkrrr re re rre 63

3.2.4 Don giản hóa các quy trình, thao tác cho người dùng - 5 se eereersree 63

3.2.5 Nâng cao tính bao mật, đầu tư phát triển công nghệ hiện đại -5- 63

3.3 MOt 1400 63

3.3.1 Đối với Chính phú, Bộ Tài chính và các Bộ ban ngành liên quan . - 63

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 2-22 ©5+SS2Cxt2EEE2EEE2112711271211211 2111111111111 c cre.65 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên ViỆt 22-25222scScxerrxrerrrrrrrrerrrerres 66

3.4 Một số hạn chế của đề tài nghiên CỨU ¿-¿- 2S: S 2% 31512113 19123131E111 11111110111 10101 H11 01 101gr 66

LOT CAM OD 8n 68 Iì0 Tố ố ốc cố ố ố ố 69 Khao sát đánh giá chất lượng san phẩm Ví Việt của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Viét 69

Danh mục tài liệu tham khảo - - - <5 19 21v TT TH TH TT HT TH HH TT TH kg 71

SVTH: Phạm Thu Hiển Lóp: TCDN58B

Trang 4

Lời mở đầu

Trong bôi cảnh bùng nô cách mạng công nghiệp 4.0 trên mọi ngành của nên kinh

tế toàn cầu, Việt Nam cũng không ngoại lệ, đặc biệt ngành ngân hàng xác định phát triểnngân hàng số là vấn đề chiến lược chứ không đơn thuần là một dự án công nghệ Theo đó,các ngân hàng Việt Nam dan thay đôi tư duy, lay khách hàng luôn là trung tâm, chú trọngxây dựng, phát triển mạng lưới cơ sở dit liệu lớn (còn được biết đến dưới thuật ngữ bigdata) cùng với việc thay đổi văn hóa kinh doanh, phương thức quản tri, đầu tư công nghệ,tích hợp kênh phân phối

Ngày nay trong giới tài chính, sự cạnh tranh trên mọi mặt không chỉ dừng lại giữa

phạm vi các ngân hàng lớn với nhau mà còn có sự tham gia, góp mặt của nhiều ngân hàngvừa và nhỏ, các công ty tài chính, chứng khoán, bảo hiểm, thậm chí các công ty cung cấpdịch vụ cho vay ngang hàng, công ty cung cấp dịch vụ thanh toán Để giữ vững vị trí vàphát triển được, các sản phẩm, dịch vụ điện tử được số hóa tiện ích hơn, đơn giản hơn, antoàn hơn sẽ giúp ngân hàng thu hút và phục vụ khách hàng tốt hơn

Nhận thấy được tam quan trọng, tính thiết yếu của ngân hàng sé, sản phẩm Ví Việtcủa Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt được Ngân hàng Nhà nước cấp phép ngày07/09/2016 Ví Việt ra đời dé phục vụ mục tiêu chiến lược của Ngân hàng TMCP Bưuđiện Liên Việt là trở thành “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam — Ngân hàng của mọingười” Bên cạnh những thành tựu đạt được, Ví Việt còn bộc lộ một số tồn tại cần phảinghiên cứu dé phát triển sản phẩm,nâng cao cả về mặt chất và lượng sản phẩm nhằmmang lại trải nghiệm tốt, sự hài lòng cho khách hàng và thu hút thêm người dùng Vì vậy

em chọn đề tài nghiên cứu là “Phát triển sản phẩm Ví Việt của Ngân hàng TMCP Bưu

điện Liên Việt”.

Mục tiêu nghiên cứu

Bài luận nhằm mục tiêu tìm hiểu, nghiên cứu, so sánh giữa các sản phẩm ngânhàng số, ví điện tử nói chung và sản phẩm Ví Việt của Ngân hàng TMCP Bưu điện LiênViệt nói riêng Trên cơ sở tìm ra những điểm mạnh, lợi thế, tính ưu việt của sản phẩm VíViệt, bài luận cũng sẽ chỉ ra những mặt hạn chế của sản phẩm này, so sánh với các sảnphẩm ví điện tử tương tự khác, từ đó đưa ra các giải pháp phát triển sản pham Ví Việt cả

về chât lượng sản phâm và sô lượng người dùng

SVTH: Phạm Thu Hiển 1 Lóp: TCDN58B

Trang 5

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Phát triển sản pham Ví Việt của Ngân hàng TMCP Buu

điện Liên Việt

Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt; Trung tâm Ví Việt; PGD Thủ đô

Phương pháp nghiên cứu

Bài luận chủ yếu sử dụng phương pháp so sánh với các sản phâm từ các đối thủcạnh tranh, phân tích, khảo sát, đánh giá ảnh hưởng từ các nhân tô

Bồ cụcBài nghiên cứu gồm 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về ngân hàng số và ví điện tửChương 2: Thực trang chất lượng ví việt — sản phẩm của ngân hang Bưu điện Liên

Việt

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm ví việt của ngân hàng TMCP

Bưu điện Liên Việt

Trang 6

Danh mục từ viết tắt

NHNN: Ngân hang Nhà nước

DVKD: Đơn vi kinh doanh

NHTM: Ngân hàng thương mại

TGTT: Trung gian thanh toán

CNTT: Công nghệ thông tin

TMCP: Thương mại cỗ phan

DN: Doanh nghiệp

NH: Ngân hàng

Trang 7

Danh mục bảng biểuHình 2.1: Sơ đồ tô chức của Phòng Giao dịch Thủ đô - 28

Bảng 2.1: Tiền gửi của khách hàng theo đối tượng khách hàng tại cuối các năm

2016, 2017, 2018 000101 11111111222211 1111111111111 ke 29

Bảng 2.2: Lãi suất năm tại thời điểm cuối năm 2017, 2018 - 30

Bang 2.3: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng từ 31/12/2016 — 31/12/2018 31

Bảng 2.4: Lãi suất năm tại thời điểm cuối năm 2017, 2018 - 31

Biểu đồ 2.1: Các ngân hàng phô biến được dùng bởi sinh viên Đại học Kinh tế

Quốc dân C00020 00020 Q n2 ng nn nn nu he nh 44

Biểu đồ 2.2: Số lượng người dùng của một số ngân hàng - 45

Biểu đồ 2.3: Mức độ sử dụng các dịch vụ của ngân hàng TMCP Bưu điện

Biểu đồ 2.4: Mức độ phô biến của sản phâm Ví Việt cc {cà 46

Biểu đồ 2.5: Tiêu chí lựa chọn ngân hàng - c c2 22222 2+< s2 47

Biểu đồ 2.6: Các kênh Ví Việt tiếp cận đến khách hàng - 48

Biểu đồ 2.7: Mục đích sử dung Ví Việt của khách hàng - 48

Biéu đồ 2.8: Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về sản phâm Ví Việt 49

Bảng 3.1: Chính sách tặng thưởng theo mốc số lượng giao dịch 50

Bảng 3.2: Chính sách tặng thưởng theo mốc số lượng tài khoản khách hàng mới

đã giới thiệu thành công - c c2 ence eee nhe, 51

Bảng 3.3: Biểu phí Ví Viét 00ccccccecccccecccceeeeeeeeeeeeceeeeeeeseeeaaeneeees 52

Trang 8

CHƯƠNG 1: NHỮNG VAN DE CƠ BAN VE NGÂN HANG SO VA Vi ĐIỆN TỬ

1.1 Tổng quan về ngân hang số

1.1.1 Khái niệm

Trên trang công thông tin điện tử của ngân hàng nhà nước Việt Nam (2019) đã

nhận định từ những năm 1960, thuật ngữ ngân hàng số (Digital banking) bắt đầu được

hình thành với sự ra đời của các máy rút tiền tự động (ATM) Đến những năm 1980, khi

mang băng thông phát triển mạnh mẽ, kéo theo các dịch vụ của ngân hàng bán lẻ được kết

nối với khách hàng qua các mạng điện tử, phát sinh nhu cầu giao dịch và kiểm kê trực

tuyến đến từ cả hai phía ngân hàng và khách hàng Trong công cuộc cách mạng 4.0 hiệnnay, số hóa luôn được ưa chuộng và ưu tiên phát triển, là một trong các điều kiện thiết yếugiúp các ngân hàng tôn tại, vươn mình trong cuộc đua cạnh tranh khốc liệt

Vậy ngân hang số là gì? Cũng trên trang cổng thông tin của ngân hàng nhà nướcViệt Nam, thạc sĩ Vũ Hong Thanh (2016) đã đưa ra định nghĩa “ngân hang số là sự kếthợp các công nghệ đang phát triển và công nghệ mới trong các tô chức dịch vụ tài chínhnhằm phù hợp với những thay đổi trong các mối quan hệ bên trong và bên ngoài nhằm cảitiến dịch vụ và trải nghiệm khách hàng một cách hiệu quả, nâng cao năng lực thích ứng

với môi trường kinh doanh cạnh tranh cao va nâng cao năng lực quản tri kinh doanh của

ngân hàng thương mại trong tương lai gần”

Trên trang Topbank (2018) thì “ngân hàng số là khái niệm dùng để chỉ những ngânhàng có thé thực hiện được hau hết các giao dịch ngân hàng bằng hình thức trực tuyến,thông qua mạng internet Các giao dịch ngân hàng số được thực hiện rất đơn giản vànhanh gọn, mọi lúc - mọi nơi, khách hàng không cần đến chi nhánh ngân hàng, tối thiêu

hóa các thủ tục liên quan nên khách hàng hoàn toàn chủ động trong các giao dịch của

mình”.

Hay trên Tạp chí Tài chính (2018) đưa ra khai niệm sau “Ngân hàng số là một hìnhthức ngân hàng số hóa tất cả những hoạt động và dịch vụ ngân hàng truyền thống” Khi

đó, người dùng sẽ không phải thực hiện các giao dịch theo cách truyền thống xưa cũ nữa,

mà sẽ được trải nghiêm, được sử dụng những dịch vụ mang xu thế của thời đại phát triển

mới.

Trang 9

Theo Don Bergal (2016) “Ngân hàng số là số hóa tất cả các hoạt động, chương

trình và sản phẩm mà trước đây chỉ dành cho khách hàng trong một chỉ nhánh ngân

1.1.2 Lợi ích ngân hàng số mang lại cho ngân hàng và khách hàng

Ngân hàng sô trước tiên mang lại lợi ích cho chính bản thân ngân hàng, giúp các

ngân hàng gắn kết, tương tác, kết nối với khách hàng nhiều hơn, từ đó thấu hiểu kháchhàng và đưa ra những sản phẩm, dịch vụ sáng tạo, phù hợp, luôn gắn với nhu cầu và lợiích của khách hàng Mặt khác, ngân hàng với các nghiệp vụ chuyên sâu và khối đữ liệukhông 16 của ngân hàng, sử dụng ứng dụng ngân hàng số giúp ngân hang quản trị cácnghiệp vụ tối ưu hơn (Hà Thu, 2018)

Với khách hàng, đây là đối tượng được hưởng lợi nhiều nhất từ các dịch vụ, sảnphẩm ngân hàng sé

Trước tiên phải ké đến sự tiện lợi trong thanh toán và giao dịch khi sử dụng ngânhàng số Với một chiếc điện thoại thông minh, máy tính bang hay laptop có kết nỗiinternet, chỉ qua một vai thao tac cơ bản, nhanh chóng, khách hàng có thé thuc hién rấtnhiều giao dịch với ngân hàng số mọi thời điểm, mọi địa điểm trong hay ngoài nước.Trước khi các dịch vụ số hóa ra đời, khách hàng phải sắp xếp thời gian đến tận chi nhánhngân hàng và phải mang theo rất nhiều loại giay tờ dé mở thẻ hay thực hiện các giao dịch

mà ngâ hàng cung cấp Giờ đây, với ngân hàng số, khách hàng chỉ cần số điện thoại, địachỉ email là có thé đăng ký tài khoản, mở thẻ trên website hay ứng dụng một cách nhanhchóng, các giao dịch nạp tiền, chuyển khoản đơn giản, tiện lợi vô cùng Khách hàng có cơhội được trải nghiệm với rất nhiều dịch vụ tiện ích khác cần thiết cho cuộc sống hàngngày, như giải trí, dịch vụ giao thông, mua sắm, tư vấn sức khỏe Thay vì khách hàngphải tải nhiều ứng dụng riêng biệt, hệ sinh thái trong ngân hàng số sẽ tích hợp tất cả cácdịch vụ tiện ích cần thiết cho khách hàng chỉ với một ứng dụng

Tiếp đến, ngân hàng số giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, công sức và chỉ phí

Đề thu hút người dùng, cải thiện trải nghiệm khi sử dụng dịch vụ cho khách hàng, các

ngân hàng số trên thị trường hiện nay đã xây dựng biểu lãi, phi rất cạnh tranh, giảm thiểu

Trang 10

nhiều chi phí cho khách hàng như phí duy trì tài khoản, phí rút tiền, phí chuyền tiền kếthợp với nhiều chương trình khuyến mãi, cộng tiền thưởng hấp dẫn

Lợi ích tiếp theo mà ngân hàng số mang lại là đảm bảo độ chính xác rất cao cho

các giao dịch trực tuyến của khách hàng Tắt cả hoạt động trong quá trình giao dịch của

khách hàng đều được tính toán, xử lý nhanh chóng và ghi nhận đầy đủ, chính xác tuyệt

Ngoài ngân hàng là bên cung cấp dịch vụ, khách hàng là bên sử dụng các dịch vụthì các đối tác, doanh nghiệp, đối tác cung cấp dịch vụ ngoài ngân hàng tích hợp trên ứngdụng ngân hàng số cũng được hưởng rất nhiêu lợi ích, bên cạnh sự gia tăng doanh thu bánhàng, chia se lợi nhuận với ngân hàng thì mối quan hệ cộng sinh này giúp giái các bàitoán cho bên thứ bacác van đề tiết kiệm, tôi ưu hóa thời gian, chi phí cũng như các nguồnlực khác dé tiếp cận với tập khách hàng khổng 16, tiềm năng trên ngân hàng số

Như vậy, chúng ta có thé nhận ra rõ những lợi ích vượt trội mà ngân hang số sẽmang lại cho tat cả các bên Chính vì những ưu điểm ưu việt này sẽ giúp thúc day môhình ngân hàng số mở rộng, phát triển hơn nữa (Yolo, 2019)

1.1.3 Các tính năng ưu việt của ngân hàng số

Ngân hàng sô có hau hệt tat cả các tính năng của một ngân hang thông thường, các

tính năng này được mở rộng, tích hợp phong phú, đa dang hơn Khách hàng có thé dễdàng nạp tiền vào tài khoản của mình từ nhiều nguồn như tiền mặt, thẻ cào điện thoại, tiền

từ ví điện tử; chuyển tiền trong và ngoài ngân hàng, chuyên tiền quốc tế; tạo tài khoản

tiền gửi tiết kiệm; vay nợ cho tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh, nhắc nợ; thanh toán các hóa đơn từ những hóa đơn nhỏ lẻ đến những hóa đơn có giá trị lớn; tham gia, mua bán các sản pham tài chính khác như dau tư, chứng khoán, bảo hiểm; quản lý tài

Trang 11

chính cá nhân và doanh nghiệp Hầu hết các tính năng này đều được tích hợp trong một

ứng dụng mà ngân hàng tạo ra, các ứng dụng này cho phép người dùng là các khách hàng

thực hiện các giao dịch với ngân hàng hay trên các thiệt bị điện tử thông minh, rất tiện lợi

và dễ sử dụng, độ bảo mật rất cao

1.1.4 Xu hướng của ngần hàng số trong hệ thống ngân hàng thương mại

Cùng với sự phát triên mạnh mẽ của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, các ngân

hàng truyền thống đang đối mặt với sự cạnh tranh gia tăng từ làn sóng fintech khởi

nghiệp, bao gồm các doanh nghiệp phần mềm tham gia vào việc triển khai hệ thống ngân

hàng số, cung cấp các dịch vụ thanh toán trực tuyến cho khách hàng cá nhân, cung cấpcác dịch vụ thương mại điện tử cho doanh nghiệp số, dịch vụ cho vay ngang hàng (peer topeer), cho vay lãi suất thấp dành cho sinh viên, tài trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ,cung cấp dịch vụ đầu tư tự động, v.v

Theo kết quả nghiên cứu của Accenture và được Financial Times đăng tải, cáccông ty tài chính lấn sân sang mảng thanh toán hay sự ra đời mạnh mẽ của các công tyfintech như một xu thé mới nỗi lên trên thế giới bắt đấu từ năm 2005, ước tính đến năm

2016, chỉ riêng tại châu Âu, sự góp mặt của các ngân hàng thế hệ mới (tên gọi chung của

nhóm công ty ké trên — neo-bank) đã lên tới 1.400, một con số tương đối khổng 16

Các công ty được gọi chung là các ngân hàng thế hệ mới này ra sức dồn hết nguồnlực vào cuộc chơi, khi mà sân chơi chính là nơi cung cấp các dịch vụ tài chính, có các ônglớn lâu năm chính là đại diện của các ngân hàng theo đúng bản chất và chức năng Cuộcđua càng gay can hơn khi có thêm sự xuất hiện của các tập đoàn công nghệ khổng 16 làmgia tăng sức nóng, sức cạnh tranh trên thị trường hơn bao giờ hết các ví dụ về các gãkhông 16 có thê kế đến việc cung cấp các dịch vụ thanh toán và cung cấp các khoản vaycho chính mạng lưới đối tác không 16 của tập đoàn thương mại điện tử Amazon, haynhững ồn ào xoay quanh dong tiền điện tử Libra với tham vọng tạo ra một đồng tiềnkhông có biên giới của Facebook, việc tích hợp chức năng thanh toán trên ứng dụng nhắntin WhatsApp ở Ấn Độ, hai gã không lồ Tencent và Alibaba chiếm lĩnh gần như toàn bộthị trường thành toán trên đất nước đông dân nhất thế giớ với giá trị ước tính trongmanggr thanh toán này đạt đến 5.500 tỉ USD

Đề đáp ứng, theo kip xu thé, các ngân hàng trên thế giới đã và dang áp dụng 5

chiến lược cơ bản:

Trang 12

Thứ nhất, một số ngân hang cho rằng phương pháp phòng vệ tốt nhất là tan công

Các ngân hàng thay vì ngồi yên nhìn các công ty tài chính công nghệ hút khách hàng của

mình bằng những sản phẩm tài chính mang hàm lượng công nghệ cao, mang nhiều tính

ưu việt thì các ngân hàng này sẽ chủ động nhập cuộc đua này Theo đó, những ngân hàng

có chiến lược phát triển kỹ thuật số tiên tiến nhất như Ngân hàng Phát triển Singapore(DBS) đã tung ra các ngân hàng số của riêng để bước vào các thị trường mới hoặc bảo vệthị trường cũ Hay ngân hàng Goldman Sachs đã ra mắt một bộ phận cho vay và tiết kiệm

kỹ thuật số tiêu dùng dưới tên gọi “Marcus,” đã thu hút hơn 25 ti USD tiền gửi và cho vay

3 tỉ USD cho các khách hàng, tạo ra hon | tỉ USD doanh thu mới cho ngân hàng này.

Thứ hai, rất nhiều ngân hàng lựa chọn phương án mua bán và sáp nhập (M&A) đêttạo ra một ngân hàng lớn mạnh hơn, tận dụng tối đa các nguồn lực, lợi thế sẵn có từ cácbên Đi đầu trong chiến lược này là Ngân hàng Bilbao Vizcaya Argentina (BBVA) tại TâyBan Nha khi mua lại hàng loạt các startup kỹ thuật số như Simple tại Mỹ, Atom Bank tại

VQ Anh và Holvi tại Phần Lan Trong số này, BBVA đã đầu tư 250 triệu USD vào PropelVenture Partners, một quỹ đầu tư mạo hiểm độc lập chuyên đầu tư vào các fintech trênkhắp thế giới

Thứ ba, liên minh công thủ, đây là một trong những giải pháp rất hiệu quả khi cácbên vẫn mong muốn ngân hàng mình độc lập, không bị mua bán hay sáp nhập mà vẫn tậndụng được lợi thế, sức mạnh từ sự liên minh, hợp tác này Nhiều ông chủ ngân hàngtruyền thống thường phan nàn về luật chơi không công bằng, khi các tập đoàn công nghệlớn được phép cung cấp các dịch vụ tài chính mà không bị trói buộc bởi các quy định tàichính khắt khe như các ngân hàng truyền thống Tuy nhiên, điều này không ngăn đượcmột số ngân hàng bắt tay với các tập đoàn công nghệ Tại châu Á, sự hợp tác giữa

Standard Chartered va gã không lồ Alipay của Trung Quốc với mục tiêu chung tạo ra một dịch vụ kiều hối tích hợp kỹ thuật số sử dụng công nghệ hiện đại bậc nhất lúc này chính là

blockchain với tinh năng hấp dẫn, người dùng có thé gửi tiền xuyên biên giới khôngnhững thời gian nhanh chóng mà giá phí lại rất rẻ Bộ đôi này cũng đã bắt tay với Gcash,

chi nhánh thanh toán di động của Globe Telecoms tại Philippines, cho phép người tiêu

dùng gửi tiền giữa Hồng Kông và Philippines băng điện thoại di động

Thứ tư, đa dạng hóa dịch vụ, xây dựng nhiều sản phẩm, dịch vụ hơn nữa để đápứng nhu caauf gia tăng của khách hàng Để đối phó với các đối thủ kỹ thuật số, một số

ngân hàng đang sử dụng các công nghệ mới đê tiên vào các thị trường mới Gân đây,

SVTH: Phạm Thu Hiển 9 Lép: TCDN58B

Trang 13

Dave McKay đến từ Royal Bank of Canada (RBC) đã công bố chiến lược biến ngân hang

lớn nhất Canada này trở thành một nền tảng rộng lớn hơn chuyên cung cấp các dịch vụ đa

dạng, từ việc đăng ký thành lập doanh nghiệp cho đến hỗ trợ thuê nhà trên Airbnb Khicác khách hàng muốn bán hoặc mua nha, RBC sẽ cung cấp dịch vụ tìm hiéu các vùng lâncận, di chuyên đồ đạc, sơn nhà và thậm chí đồ rác mỗi tuần Ngân hàng Barclays cung cấpcho khách hàng các dịch vụ lưu trữ giấy tờ quan trọng như hộ chiếu, giấy khai sinh trênđám mây Commonwealth Bank of Australia cung cấp cho doanh nghiệp những thông tinsâu hơn về thói quen chi tiêu của khách hàng thông qua công cụ Daily IQ

Thứ năm, điều chỉnh mô hình kinh doanh phù hợp với nền kinh tế hiện đại Mối đedọa từ cạnh tranh kỹ thuật số quá lớn đến nỗi một số ngân hàng quyết định điều chỉnh môhình kinh doanh cho phù hợp Ana Botín, Chủ tịch điều hành của Banco Santander (TâyBan Nha), cho biết bà chứng kiến con trai mình sử dụng dịch vụ chuyền tiền xuyên biêngiới của một đối thủ vì giá rẻ hơn và nhanh hơn Chính điều đó đã thuyết phục bà đưaSantander trở thành ngân hàng quốc tế đầu tiên tung ra dịch vụ thanh toán xuyên biên giới

dựa trên blockchain.

Tuy nhiên, không phải ngân hàng truyền thống nào cũng thành công Cách đây 5năm, BNP Paribas (Pháp) đã tung ra ngân hàng số hoạt động độc lập là Hello Bank Đếnnay, Hello Bank mới chỉ có hơn 3 triệu khách hàng, trong đó một số khách hàng có đượcnhờ thâu tóm Consorsbank tại CHLB Đức và Compte-Nickel tại Pháp Điều đó cho thấy,triển khai các dịch vụ mới không phải là việc làm dễ dàng

Tháng 8/2018, UBS (Thuy Si) cho biết đã ngừng cung cấp dịch vụ dau tư trực

tuyến SmartWealth đối với các khách hàng mới Ngân hàng cũng đã ra mắt một dịch vụ

tư vấn dựa trên trí tuệ nhân tạo vào năm 2016, một phần trong nỗ lực đầu tư 1 tỉ USD

nhằm thu hút các khách hàng trẻ tuôi hơn và mở rộng dịch vụ quản lý danh mục tài sản

đến nhiều tầng lớp hơn không chỉ dành cho giới siêu giàu Tuy nhiên, giá cao của dịch vụ

này cùng với mức đầu tư tối thiêu quá cao được cho là nguyên nhân khiến những khách

hàng tiềm năng quay lưng UBS thừa nhận, tiềm năng trong tương lai gần của dịch vụ nàyrất hạn ché

Tại Việt Nam, cuộc đua kỹ thuật SỐ đang diễn ra một cách đồng loạt tại hàng loạtngân hàng trong việc tập trung triển khai các sản phẩm, dịch vụ như ngân hàng internet,ngân hàng di động, đầu tư hoặc liên kết với ví điện tử hay đầu tư phát hành ứng dụngriêng biệt Hướng tới xây dựng thành công ngân hàng số (digital banking) giờ đây chỉ chỉSVTH: Phạm Thu Hiển 10 Lóp: TCDN58B

Trang 14

là xu thế, mục tiêu phát triển của từng ngân hàng, đặc biệt trong nhóm các ngân hàngthương mại, mà giờ đã trở thành cuộc đua dài hơi mà tất cả các vận động viên đều không

mong muốn minh là người về đích sau Lá ờ khâu hiệu của cuộc đua maraton chính là các

định hướng đài hơi của các nhà cam quyền, khi nền kinh tế đang đốc sức triển khai mụctiêu tài chính toàn diện Đây cũng là xu hướng chung của ngành ngân hàng nhằm gópphan đây mạnh triển khai định hướng tài chính toàn diện (financial inclusion) trong Đề ánphát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 — 2020 được quyđịnh trong Quyết định 2545/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ Tuy nhiên, đứng trướcnhững xu thế mới không chỉ là những cơ hội tốt mà ta sẽ đạt tới mà còn có nhiều khókhăn, thử thách mới đi cùng, đây là một bài toán không dễ để tìm ra đáp án trọn vẹn nhấtcho các nhà quản lý nếu không xem xét cân nhắc lựa chọn đúng đắn

Một trong những lợi ích rất lớn có thé tính toán được chính tỷ lệ chi phí trên thunhập (CIR), theo các chuyên gia từ các ngân hàng, khi áp dụn thành công ngân hàng số sẽgiúp giảm mạnh tỷ lệ này từ 50% xuống chỉ còn từ 20%, một con số rat đáng dé thay đôi.Điều tất yếu, các nhóm ngân hàng sẽ không đứng ngoài cuộc đua đứng nhìn các đối thủmới lắn sân vào chiếm hết thị phần ngay trên sân nhà của mình là Mặt khác, đây cũng làgiải pháp hiệu quả đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng về cả mặt chất lẫn lượng đến từkhách hàng để giữ chân họ, đồng thời gia tăng doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng

Theo khảo sát “Dịch vụ Ngân hàng, hành vi sử dung của người dùng và xu hướng

tại Việt Nam” do Tập đoàn Dữ liệu quốc tế (IDG Vietnam) thực hiện năm 2017, kết quảthu được rất phù hợp với xu thế phát triển chung khi mà tỷ lệ người sử dụng các dịch vụcủa ngân hàng đặc biệt các dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao gia tăng rất nhanh chòng.Nếu như năm 2015 tỷ lệ này chỉ đạt vỏn vẹn 21%, đến năm 2017 con số này là 81%

Bước nhảy vọt này chính là nhờ vào các giải pháp mà các ngân hàng tạo ra ngày càng

được đánh giá cao hơn, tiện lợi hơn, mang lại muôn vàn lợi ích mà khách hàng có thể cảmnhận rõ rệt như tiết kiệm thời gian, giảm chi phi

Báo cáo năm 2018 của Vụ Thanh toán, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho thấy, cả

nước đã có tất cả 78 ngân hàng đã và đang triển khai dịch vụ thanh toán qua manginternet, trong đó có đến 41 ngân hang đã cho phép người dùng thanh toán bằng điệnthoại thông minh Điểm nổi bật trong hình thức thanh toán này là sự ra đời của mã vạch

QR, thanh toán chỉ cần quét mã vạch, mọi thông tin đã được số hóa trong một ô hìnhvuông bé nhỏ Một ví dụ thú vi về mã QR trên đất nước khai sinh ra nó — Trung Quốc mãSVTH: Phạm Thu Hiển 11 Lép: TCDN58B

Trang 15

QR này phổ biến đến mức thậm chí mối người ăn xin trên đường cũng sở hữu cho mìnhmột mã, thuận tiện hơn cho công việc ăn xin của họ Thậm chí, theo một số liệu thống kê

số tiền xin được của họ trung bình trong một tuần là trên 4.000 nhân dân tệ, tương đươnghơn 24 triệu VNĐ, mức lương đáng mơ ước của rất nhiều người

Ở Việt Nam, có rất nhiều ngân hàng đã và đang hòa vào xu hướng chuyền đổi số,điểm qua một vài giải pháp nỗi bật trong giới ngân hàng thương mại Việt Nam như giảipháp rút tiền mặt trực tiếp tại ATM thông minh mà không cần dùng thẻ vật lý truyềnthống của Ngân hàng Quốc tế (VIB) và Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương ViệtNam (Techcombank); triển khai ứng dụng MyVIB của ngân hàng VIB; hay ứng dụngngân hàng điện tử My Ebank có chủ sở hữu là Ngân hàng thương mại cổ phan Sài GònThương Tín (Sacombank); sự hợp tác, liên kết với tập đoàn IBM với Ngân hàng ViệtNam Thịnh Vượng (VPBank) nhằm áp dụng công nghệ phân tích dữ liệu giúp đồng bộhóa tập dữ liệu không lồ chứa tất cả các thông tin khách hàng, từ đó góp phần nhanhchóng đưa ra các phân tích chính xác nhất về hành vi của khách hàng; chương trình thửnghiệm của Ngân hàng thương mại cô phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) một

mô hình kinh doanh số Digital Lab nhằm tạo ra một không gian mới nơi tích hợp nhữnggiao dịch công nghệ số hiện đại bậc nhất; hay ngân hàng số Timo mà VPBank đã triểnkhai rất thành công; tương tự với sản phẩm ngân hàng tự động với tên gọi LiveBank doNgân hàng thương mại cô phần Tiên Phong (TPBank) xây dựng; ông lớn BIDV cũngtham gia cuộc đua với không ít sản phâm một trong số đó là khu trải nghiệm giao dịchthực tế trên ngân hàng điện tử hiện đại bậc nhất E-Zone triển khai tại trụ sở chỉ nhánh HàNội; sản phẩm Omni Chanel của Ngân hàng thương mại cé phần Phương Đông (OCB);

tích cực đây mạnh phổ biến khái niệm mới đến người dùng như “chi nhánh ngân hàng

điện tử” và đầu tư phát triển kênh tư vấn trực tuyến (Live chat) nhằm hỗ trợ tối đa cho các

trải nghiệm của khách hàng của hàng loạt các ngân hàng lớn nhỏ như VietinBank, VIB,

Vietcombank, Sacombank, TPBank, (Bnews) Khi mạnh tay đầu tư phát triển công nghệ, các ngân hàng sẽ tận dụng được muôn vàn lợi thế mà công nghệ mang lại cộng

hưởng thêm tập khách hàng không lồ mà ngân hàng đang chăm sóc sẽ là giải pháp hiệuquả nhất bảo vệ chính ngân hàng trong cuộc đua thị phần ngày càng quyết liệt, đồng thời

sẽ tạo cơ hội phát triển nhảy vọt nếu ngân hàng có định hướng phát triển đúng đắn

(Bnews).

Trang 16

1.1.5 Phân biệt sự khác nhau giữa ngân hàng số và ngân hàng điện tử ;

Rat nhiêu người chưa phân biệt rõ ràng hai khái niệm giữa ngân hang sô với ngân

hàng điện tử, thậm chí còn hiểu lầm đây là hai khái niệm hoàn toàn giống nhau Sau đâynhững là điểm khác biệt cốt lõi nhất giúp phân biệt hai khái niệm:

Ngân hàng số (digital banking) được hiểu là một hình thức của ngân hàng Đây cóthé nói là khác biệt quan trọng nhất, còn ngân hàng điện tử e-banking chỉ được xem làcác dịch vụ dé bé sung làm gia tăng các tiện ích trên nền tảng ngân hàng truyền thống với

các dịch vụ điển hình như SMS banking hay Internet banking Như vậy có thé hiểu nêu

ngân hàng điện tử chỉ tập trung vào số hóa một vài tính năng chính của ngân hàng truyềnthống, thì ngân hàng số chính lại là một hình thức ngân hàng khác hoàn toàn với ngânhàng truyền thống (Timo), nó có đầy đủ tất cả các chức năng giống như một ngân hàngthông thường bất kì, bao gồm các khía cạnh về mặt cơ cầu tổ chức, vận hành, nhân sự chứ không chi đơn thuần về sự giảm thiểu tối đa trong các van đề về thủ tục, giấy tờ hành

chính.

Nói cách khác, khái niệm của ngân hàng số rộng hơn, là bước phát triển cao hơn sovới ngân hàng điện tử.Hệ thống ngân hàng điện tử có thể được gọi là ngân hàng số nhưngđiều ngược lại là không đúng Tuy nhiên, trong thực tế, đẻ phù hợp với giai đoạn pháttriển hiện tại ở Việt Nam hơn, đôi khi khái niệm ngân hàng số được hiểu theo nghĩa hẹp

là “các kênh phân phối ngân hàng điện tử” (ThS Vũ Hồng Thanh, 2016)

Với đặc tính 100% các giao dịch được thực hiện thông qua ứng dụng và Internet

nên digital banking có thé được gọi là “branchless banking” hay “automatic banking”

Trong một số trường hợp đặc biệt vẫn có những ngoại lệ, ví dụ ngân hàng triển khai hệ

thống ngân hàng số nhưng vẫn đề ra chiến lược kinh doanh vẫn phải gặp trực tiếp kháchhàng như một chiêu thức riêng lấy sự hài lòng của khách hàng, với những địa điểm thực

dé khách hàng trực tiếp giao dịch như vậy có tên gọi là “chi nhánh thông minh”, nó kháchoàn toàn so với các chi nhánh truyền thống, khách hàng phải xếp hang, mat nhiều thờigian chờ đến lượt giao dịch thì tại những “chi nhánh thông minh”, khách hàng chỉ ngồi

thư giãn, thưởng thức tách trà hay cà phê cùng lúc đó nhân viên ngân hàng sẽ nhanh

chóng đến tận ban dé trực tiếp thực hiện mọi yêu cầu của bạn một cách chuyên nghiệp,

nhiệt tình nhất (Tin tài trợ, 2016)

1.2 Tổng quan về ví điện tử

Trang 17

1.2.1 Khái niệm

Hiện nay, ví điện tử là một khái niệm không còn xa lạ với người dùng Ví điện tử

phát triển ngày càng rộng rãi trên thị trường Bên cạnh đó, ngân hàng số cũng bắt đầu phổbiến trong 2 năm trở lại đây trong các phương thức luân chuyên và thanh toán tiền tệ

là dịch vụ cung cấp cho khách hàng một tài khoản điện tử định danh do các tô chức cung

ứng dịch vụ trung gian thanh toán tao lập trên vật mang tin (như chip điện tử, sim điện

thoại di động, máy tinh ), cho phép lưu giữ một giá trị tiền tệ được đảm bảo bang giá tritiền gửi tương đương với số tiền được chuyền từ tài khoản thanh toán của khách hàng tạingân hàng vào tài khoản đảm bảo thanh toán của tô chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử

theo tỷ lệ 1:1”.

Tiền trong ví điện tử được chia thành 2 loại là tiền trong ví và tài khoản ngân hàng:

e Tiền riêng trong ví: Là số dư tài khoản ngân hàng của bạn có thé được dùng dé

mua sắm, thanh toán trực tuyến Số dư này được duy trì bằng cách nạp tiền mặttại các điểm giao dịch hoặc chuyển khoản từ tài khoản ngân hàng vào ví điện tửbăng ứng dụng của nhà cung cấp

e Tài khoản ngân hàng - liên kết thẻ: Nhiều ví điện tử hiện nay cho phép liên kết với

tài khoản ngân hàng giúp người sử dụng không phải nạp tiền mà số tiền khi giao

dịch bằng ví điện tử sẽ được bù trừ trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của người sử

dụng (Yolo, 2019).

1.2.2 Các tính năng ưu việt của ví điện tử cung cấp cho khách hàng

Hiện tại hau hêt các nhà cung cap dịch vu ví điện tử đã tích hợp chức năng thanh

toán — được xem như chức năng chính của một ví điện tử Khi đó sử dụng dịch vụ tiện ích

này, khách hàng trước tiên cần có cho riêng mình một tài khoản ví thông qua đăng ký trực

tuyến trên trang web của nhà cung cấp hoặc trên các ứng dụng sẵn có đã được thiết lậptrên kho ứng dụng và tải về, sau đó khách hàng có thê nạp tiền vào ví của mình từ tiền sẵn

có trong tài khoản ngân hàng đã được liên kết hoặc qua thẻ trả trước như thẻ cào điệnSVTH: Phạm Thu Hiển 14 Lóp: TCDN58B

Trang 18

thoại hay tiền trong tài khoản thẻ ATM Khi tài khoản ngân hàng của khách hàng được

kết nối với tài khoản ví điện tử sẽ giúp mọi giao dịch của khách hàng trở nên cùng linhhoạt và tiện lợi hơn bao giờ hết với một loạt các lợi ích như:

Thứ nhất, khách hàng thực hiện thanh toán trực tuyến bằng ví điện tử vô cùng đơngiản, chỉ cần có một chiếc điện thoại thông minh có kết nối internet và có một tài khoản là

có thé dé dang thuc hién duoc rất nhiều các giao dịch, từ thanh toán khi mua săm trực

tuyến, khi sử dụng các dịch vụ ăn uống giải trí, hoặc thanh toán các hóa đơn thiết yếu

trong cuộc sông hàng ngày như điện, nước, vé máy bay, điện thoại, cước internet,

Thứ hai, một trong những điểm nổi trội nhất khi sử dụng ví điện tử so với cácphương thức giao dịch truyền thống là giúp tiết kiệm nhiều nguồn lực, ví dụ thời giangiao dich, thời gian di chuyền vì thời gian là thứ rất quan trọng trong cuộc sống bận rộnthời hiện đại; ví điện tử còn là giải pháp giảm được khối lượng công việc trong khi quản

lý trong các giao dịch băng thẻ ngân hàng; mặt khác khi tiền được lưu thông giữa các ví

sẽ giúp giảm bớt sự lưu thông tiền mặt trên thị trường, một trong những yếu tố quan trọnggiúp giảm thiểu hạn chế những rủi ro có thể gặp phải về lạm phát

Thứ ba, vấn đề bảo mật và độ an toàn của ví điện tử được quan tâm chú trọng đầu

tư Người dùng ví sẽ an tâm hơn, không phải lo lắng về tiền của mình nữa

Thứ tư, với tính năng nhận và chuyền tiền được phát triển trên ví giúp nó có khảnăng giữ tiền, tham gia thực hiện các giao dịch chuyển khoản cách nhanh chóng giữa cáctài khoản ngân hàng giống như vai trò của một tài khoản ngân hàng thông thường khi sửdụng ví, người dùng cũng kiểm soát được tài khoản tiền thông qua việc truy vấn tài khoảnnăm bắt được số dư cũng như sự biến động rõ ràng, cụ thê nhất trong tài khoản của mình

Bên cạnh các ví điện tử nỗi tiếng toàn cầu như PayPal, AlertPay, WebMoney,LiqPay, Moneybookers thì thị trường ví điện tử trong nước cũng rất nhộn nhịp Một số

vi điện tử đang chiếm thị phần lớn trên thị trường ví điện tử Việt Nam như:

Vi điện tử MomoMomo do công ty Goldman Sách và ngân hang Standard

Chartered đầu tư Momo mới vào Việt Nam được một vài năm nhưng đã trả thành một

trong những loại ví điện tử được sử dụng phổ biến nhất hiện nay

Ví điện tử VinID mới xuất hiện khoảng 1 năm trở lại đây Nhưng nhờ ưu thế của

công ty mẹ có tiềm lực tài chính cùng hệ thống các siêu thị, khách sạn, nhà hàng rộngkhắp nên VinID đã có những bước bứt phá Đặc biệt VinID dành được quyền phần phối

Trang 19

các trận bóng của Việt Nam trong vòng loại wold cup va đường đua F1 Đây là một trong

những cú híc mạnh mẽ giúp VinID tiếp cận người dùng Việt Nam

Zalo Pay được phát triển bởi công ty TNHH Zion thuộc tập đoàn VNG Ví điện tửZalo Pay có thé sử dụng dé thanh toán các hóa đơn mọi lúc mọi nơi

Đặc biệt, thanh toán bằng cách quét mã QR (chữ viết tắt của “Quick responsecode” - tam dich 14 ma phan hồi nhanh hay còn gọi là mã vạch ma trận) đã được tích hợpvào các ví điện tử đang ngày càng phô biến hơn, thu hút nhiều đối tượng người dùng, nhất

là với những người trẻ tuổi yêu thích, tìm hiểu công nghệ và sử dụng các ứng dụng điện

tử trên điện thoại thông minh.

1.2.3 Đặc điểm của thị trường ví điện tử

Ong Nguyên Dinh Thăng, Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt

(chủ sở hữu ví điện tử Ví Việt), cho rằng “Với những ngành hàng, sản phẩm mới trên thịtrường, trong đó có ví điện tử, muốn có khách hàng, phải bỏ ra số tiền đầu tư rất lớn đểkhuyến mãi, giảm giá Sau đó, việc thu hồi vốn dau tư lại là chuyện khác và đây là bàitoán phát triển kinh doanh của các fintech, ngân hàng Vấn đề cạnh tranh trên thị trường

là ai đi được đường dài sẽ là người chiến thắng trong cuộc đua khuyến mãi, giảm giá.Chưa kể, hiện các ví điện tử đều miễn phí giao dịch cho người dung nhưng sau này có thé

sẽ thu phí Khi đó, nguy cơ người dùng sẽ chuyên sang các kênh thanh toán khác là khótránh khỏi Muốn bán được sản phẩm phải khuyến mãi, cả thế giới đều làm vậy Còn việcsau khi hết khuyến mãi, khách hàng có tiếp tục ở lại doanh nghiệp hay không lại tùy vàochất lượng dịch vụ, cách thức phục vụ Không ít ngân hàng, fintech sau một thời gian đãphải đừng cuộc dua va đây là xu hướng tat yếu"

Theo một nghiên cứu của khu vực tư nhân Trung Quốc, tông giá trị giao dich hàng

năm qua ứng dụng thanh toán điện thoại tại đại lục đã đạt 178 nghìn tỷ NDT (25,1 nghìn

tỷ NDT), được áp dụng rộng rãi từ việc trả tiền cho các món ăn ở quầy hàng thực phẩmven đường, cho tới việc mua xe hay chỉ trả dịch vụ y tế Mỗi nền tảng thanh toán củaAlibaba và công ty đối thủ Tencent đều có khoảng 1 tỷ người dùng, chiếm 90% tổng sốgiao dịch trên điện thoại dị động Theo đó, họ đã thúc đây xu hướng không sử dụng tiềnmặt và vô số hoạt động kinh doanh dựa trên cơ sở hạ tầng tài chính mới này

Một cuộc khảo sát gần đây được Nikkei thực hiện với sự tham gia của hơn 50

người, tại các địa điểm như Thượng Hải và các tỉnh Giang Tô, Chiết Giang cho thấy 40%

Trang 20

trong số họ đã không sử dụng tiền mặt trong tháng đó Có thê thấy rằng, cư dân sống ở đôthị của Trung Quốc hiếm khi sử dụng tiền mặt để thanh toán

Vi điện tử phát triển, kéo theo sự "nở rộ" của những dịch vụ khác Alibaba đã ramắt dịch vụ cho vay Huabei, với khoản vay giới han là 80.000 tệ và lãi suất ngày là0,05% trên số dư chưa thanh toán Alipay gộp các khoản vay nợ vào các đợt, mỗi đợt cógiá trị khoảng 2 đến 3 tỷ nhân dân tệ và bán lại cho các nhà đầu tư lớn trên thé giới dé thuhồi vốn Theo dit liệu của Alipay, các khoản nợ không thanh toán được chỉ chiếm 0,47%tong dư nợ do AI tín toán tính đến tháng 6/2017, thấp hơn rất nhiều so với tỷ lệ trung bình

là 1,8% của các ngân hàng thương mại Trung Quốc (Hương Giang, 2019)

Tại Việt Nam, các đơn vi sở hữu ví điện tử đua nhau tung ra nhiều chương trìnhkhuyến maixm tặng thưởng hấp dẫn nhằm thu hút người dùng mở ví với tham vọng mởrộng thị phần, tăng số tài khoản thực.

Ngày 1-11, thị trường ví điện tử xôn xao trước độ chịu chi của ví điện tử MoMo

với chương trình hoàn tiền tới 50% cho người dùng Đây là chương trình hoàn tiền

"khủng" nhất của một ví điện tử trong thời gian qua, thu hút được sự quan tâm của ngườidùng Đại diện MoMo cho biết trong ngày 1-11, không chỉ khuyến mại khi đồ xăng màkhách hàng sử dụng MoMo thanh toán hàng hóa, dịch vụ khác cũng được hoàn tiền lên

tới 50%.

Bên cạnh MoMo, từ ngày 31-10, khách hàng thanh toán lần đầu qua ví VinID Pay

sẽ được hoàn tiền lên tới 50% (tối đa 200.000 đồng) Khách hàng đã từng giao dịch qua víVinID Pay cũng sẽ được hoàn tiền 50%, tối đa 80.000 đồng

Ngoài ra, hàng loạt ví điện tử khác như AirPay, Grab by Moca, ZaloPay,

ViettelPay cũng đang có nhiều chương trình khuyến mãi, giảm giá, hoàn tiền, chiết

khấu lớn

Lãnh đạo nhiều ngân hàng thương mại, ví điện tử đều khẳng định dù cuộc đuagiành khách hàng và thị phần khốc liệt đến mức nào, họ không bao giờ quên yếu tố bảomật Người dùng ví điện tử cũng thường xuyên nhận được cảnh báo về yêu cầu bảo mậtthông tin, tuyệt đối không tiết lộ, cung cấp bat ky thông tin tài khoản cá nhân, mã OTP cho bat kỳ ai Sự ra đời của cơ chế Sandbox mà NHNN trình Thủ tướng Chính phủ trong

Đề án “Regulatory Sandbox” vào thời điểm tháng 5/2019 mới đây với mục tiêu chính làhiện thực hóa, hỗ trợ, thúc đây nhanh chóng các giải pháp trong Đề án “Hỗ trợ hệ sinhthái khởi nghiém đổi mới, sáng tạo quốc gia đến năm 2025” đã được phê duyệt tại haiSVTH: Phạm Thu Hiển 17 Lóp: TCDN58B

Trang 21

Quyết định số 844/QĐ-TTg và Quyết định số 999/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về

Đề án “Thúc đây mô hình kinh tế chia sẻ”

Khi Sandbox được thông qua sẽ giúp ích mạnh mẽ đến thúc đây sự đổi mới, tínhsáng tạo và xu hướng hiện đại hóa tất cả các mặt của lĩnh vực hoạt động tài chính - ngânhàng Từ đây góp sức lớn vào mục tiêu chung của toàn nền kinh tế quốc gia hướng đếnxây dựng một nền tài chính toàn diện cho tat cả người dân, phô cập tat cả các thông tin,

kỹ năng cần thiết dé người dân nắm bắt thuận tiện nhất trong môi trường áp dung thôngtin công nghệ tối đa, tứ đó tạo ra môi trường với hệ thống giải pháp phù hợp nhất, hiệuquả nhất cũng như kịp thời nắm bắt, đáp ứng các nhu cầu mới trên thị trường mà vẫnnằm trong khuôn khổ pháp lý Điểm đáng chú ý trong cơ chế này là giúp hạn chế dượccác rủi ro tiềm ân, dễ gặp phải khi khách hang sử dụng các dịch vụ chưa được chính thứccấp phép của các tổ chức fintech

Chính sự nở rộ mạnh mẽ của Fintech trong các năm gần đây cũng phần nào ảnh

hưởng đến sự thay đổi dé theo kịp quan lý của hệ thống chính sách pháp luật Không phải

một đối tượng phát triển càng nhanh, càng mở rộng thì luôn kéo theo tất cả những ảnhhưởng tốt Đơn cử, nếu hệ thống chính sách, quy định quá khắt khe, phức tạp sẽ gây cảntrở cho sự phát triển của fintech, ngược lại nếu không quan tâm sát sao, quá nới lỏng quản

lý có thể kéo theo nhiều hệ luy, rủi ro không kiểm soát được làm ảnh hưởng xấu tới toànngành tài chính - ngân hàng Không thể phủ nhận hệ thống fintech trong thời gian gần đây

đã và dang phát triển mạnh mẽ, giúp thay đổi diện mạo theo chiều hướng tích cực hơn cho

hệ thống tài chính ngân hàng Việt Nam Theo chia sẻ của một chuyên gia, tính chất toàncầu và không biên giới của Fintech đòi hỏi cần nâng cao sự hợp tác quốc tế và trao đổithông tin về những đổi mới dịch vụ tài chính trên thị trường thế giới giữa các quốc gia.Không khó dé lý giải vì sao Fintech tại Việt Nam có sức hap dẫn với nhà đầu tư nước

ngoài, bởi Fintech là lĩnh vực còn khá mới mẻ trong ngành tài chính tại Việt Nam, là

mảnh đất còn rất nhiều tiềm năng khai thác.

Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng sẵn sàng hợp tác đây mạnh sự phát triển nhanh

chóng của các công ty Fintech do giảm chi phí đầu tư nghiên cứu, phát triển về công nghệ

mà vẫn tiếp thu, ứng dụng được các xu hướng công nghệ mới nhất nhờ vào các fintechnày Đây được cho là con đường nhanh nhất dé ngân hàng có thé đạt được yêu câu dé ra.Nhiều nhà băng đang có định hướng chuyền đổi mô hình kinh doanh truyền thống xưa cũsang mô hình ngân hàng số thông qua một số giải pháp phổ biến hoặc hợp tác với cácSVTH: Phạm Thu Hiển 18 Lóp: TCDN58B

Trang 22

công ty Fintech như trên, hoặc mua lại chính những fintech đó hay thậm chí thành lập một

công ty, dự án Fintech riêng của chính ngân hàng Vi dụ như các dự án ngân hàng số

Timo của VPBank, TPBank liên kết với CTCP Misa và CTCP Finext với instant.vn dé

đưa ra sản phẩm "Cho vay online không tài sản đảm bảo" dành cho doanh nghiệp vừa và

nhỏ

Có thé thấy, giữa tháng 7/2019, Go-Viet - ứng dụng gọi xe của doanh nghiệpIndonesia tại Việt Nam đã đưa ra thông báo tuyển dụng nhân sự quản lý và phát triển kinhdoanh cho Go-Pay Việt Nam Trước đó, đầu năm 2019, VINID (một công ty con trựcthuộc Vingroup) cũng đã mua cổ phan People Care, nhà cung cấp dịch vụ ví điện tửMonPay, dé thuận tiện cho khách giao dịch khi sử dụng VINID

Chưa rõ Go-Pay có hình thành bằng cách mua cô phần của ví điện tử nào trên thitrường như Grab mua ví điện tử Moca hay VINID mua ví điện tử MonPay, tuy nhiên điềunày cho thay ví điện tử dang là thị trường “béo bo”, nhiều tiềm năng dé phát trién

Theo đánh giá của các chuyên gia kinh tế, cuộc cách mạng công nghệ 4.0 đã thayđổi đáng kể các mô hình kinh doanh truyền thống, theo đó các mảng kinh doanh đườngnhư không liên quan lại dễ dàng kết nối với nhau trong một hệ sinh thái Dù có lãi biênkhông lớn, song trong một chiến lược kinh doanh tổng thé, ví điện tử là “siêu ứng dụng”không thê thiếu dé doanh nghiệp hoàn thiện hệ sinh thái của minh Đó là ly do các doanhnghiệp kinh doanh ví điện tử hiện nay thường có một cổ đông mạnh đứng sau như kinh

doanh thương mại điện tử, logistic, đặt món ăn, cho vay tiêu dùng

Điền hình như đầu năm nay, MoMo được đánh giá ví điện tử “đắt khách” nhất củaViệt Nam thông báo đã nhận được 100 triệu USD từ Warburg Pincus, chưa kế trước đó

đơn vị này đã được “bơm” hàng triệu USD từ tổ chức tài chính quốc tế lớn Trong khi đó,

ZaloPay đang được hỗ trợ lớn bởi VNG Còn AirPay dù mới chi là tân binh mới đặt chân

vào cuộc chiến trong khoảng thời gian chưa lâu, nhưng được đánh giá rất cao, trở thành đối thủ đáng gờm nhờ vào sự hậu thuẫn mạnh mẽ về cả tài chính lẫn công nghệ từ Sea Group — tập đoàn công nghệ lớn của Singapore, một ưu thé khác của ví AirPay nhờ vào

sự hợp tác với hai ông lớn gồm Foody và Now, chính thức trở thành kênh đặt hàng, thanhtoán và dịch vụ giao đồ ăn lớn nhất tính đến thời điểm hiện tại

Theo dự báo của nhiều chuyên gia kinh tế - tài chính, trong vòng 5 năm tới, ví điện

tử tại Việt Nam sẽ “trăm hoa đua nở” với sự hỗ trợ đầu tư đến từ những nhà đầu tư nướcngoài, nhất là trong bối cảnh thương mại điện tử, các dịch vụ thanh toán điện tử tăngSVTH: Phạm Thu Hiển 19 Lóp: TCDN58B

Trang 23

mạnh tại Việt Nam Tuy nhiên nếu không có hệ sinh thái hỗ trợ, trong tương lai sẽ có sự

thanh lọc ví điện tử trong cuộc cạnh tranh giành thị phần, nhiều công ty thành lập ví điện

tử chỉ mang tinh chat đầu cơ, không có hướng đi rõ ràng và bền vững, chủ yêu chạy theocơn sốt ví, sốt trung gian thanh toán Dù vậy, nhiều chuyên gia ngân hàng nhận định,những “cá mập” mới vẫn có thể xuất hiện đồng thời với cuộc thanh lọc tự nhiên cho đếnkhi thị trường hình thành những ví điện tử đủ sức chi phối cuộc chơi Trong tương lai, thịtrường sẽ chỉ còn vài ba đơn vị thống lĩnh ở một vài lĩnh vực Như ngay cả tại đất nướchơn một tỷ dân là Trung Quốc, thị trường cũng chỉ cần hai ví điện tử là Alipay và Tenpay

Thực tế, đã có nhiều doanh nghiệp đang ở giai đoạn tiến thoái lưỡng nan, bởi thitrường ví điện tử cạnh tranh vô cùng khốc liệt, lợi nhuận biên chỉ 0,2-0,5%, trong khinhiều ngành khác, lợi nhuận biên lên tới hàng chục phần trăm Ví dụ, tính đến cuối năm

2018, ví điện tử Momo đã lỗ lũy kế gần 1.000 tỷ đồng Tương tự, ZaloPay cũng báo lỗ

177 tỷ USD, tăng gần 10 lần mức lỗ so với năm trước đó Trong khi đó, cả ZaloPay vàMomo đều năm trong top ví điện tử có nhiều người dùng nhất hiện nay

Thống kê của Ngân hàng Nhà nước cũng cho thấy, tính đến cuối năm 2018, cảnước mới có hơn 4 triệu tài khoản ví điện tử đã được liên kết với ngân hàng với sỐ lượnggiao dịch là 60 triệu lượt giao dịch/năm Giá trị giao dịch cũng rất nhỏ, bình quân 200.000đồng/giao dịch

Lượng khách chưa nhiều, giá trị giao dịch nhỏ, chi phí khuyến mãi khủng khiếp nhưng nhiều nhà đầu tư ngoại vẫn nhảy vào lĩnh vực này đầu tư Ông Nguyễn Hòa Bìnhcho răng, có thể nhà đầu tư ngoại muốn thâu tóm thị trường, trước hết bằng cách tạo lậpthói quen sử dụng cho người tiêu dùng, tương tự cách thức mà Uber đã triển khai Tuynhiên, khi người tiêu dùng đã sử dụng ví như thói quen, có thé doanh nghiệp muốn sử

dụng dữ liệu này dé khai thác các lĩnh vực khác (như cho vay tiêu dung), chứ không đơn

thuần chỉ là thanh toán (Hải Yên, 2019).

1.2.4 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của ví điện tử

Đê xem xét, đánh giá sự phát triên của một ví điện tử, em chia thành hai nhóm tiêu

chí đánh giá: nhóm thứ nhất bao gồm các tiêu chí đánh giá sự phát triển của ví điện tử dựavào mặt số lượng, nhóm thứ hai bao gồm các tiêu chí đánh giá sự phát triển về mặt chất

lượng.

Trang 24

1.2.4.1 Các tiêu chí phát triển về số lượng của ví điện tử

Thứ nhât, về sô lượng người dùng, một ví điện tử khi thu hút sô lượng người tải

ứng dụng và sử dụng ví điện tử càng lớn, số lượng người người dùng thực (có phát sinhgiao dịch trên ví) càng nhiều chứng tỏ sự phát triển, mức độ phô biến của ví điện tử rấtcao Và ngược lại, khi ví càng phát triển thì càng thu hút thêm nhiều người dùng mới,

đồng thời giữ chân những khách hàng đang sử dụng

Thứ hai, về doanh thu ví điện tử Số lượng lượt tải ứng dụng ví về hay mở tàikhoản ví dù có không lồ đến đâu đều sẽ không mang nhiều ý nghĩa khi khách hàng khôngthực hiện các giao dịch hay thực hiện rất ít giao dịch trên ví Khách hàng thực hiện càngnhiều giao dịch, số tiền giao dịch lớn, tông số lượng tiền giao dịch càng lớn thì doanh thu

ví càng cao Đây là một trong các tiêu chí rất quan trọng mà những chủ sở hữu quan tâm.Doanh thu ví càng cao, tiềm năng phát triển của ví càng cao, các ông chủ sẽ chỉ mạnh tayphát triển ví hơn, thu hút thêm nhiều nhà đầu tư ngoài hơn

1.2.4.2 Các tiêu chí phát triển về chất lượng của ví điện tử

Thứ nhật, vê thu nhập cua ví điện tử mang lại Nguôn thu nhập đên chủ yêu từ phí

chuyển khoản, phí này thấp hơn nhiều so với khi thực hiện cùng loại giao dịch theophương thức truyền thống, và một vài phí của các loại giao dịch khác Ở thời điểm hiệntại, hầu hết các ví đều miễn phí mở tài khoản, tải ứng dụng, áp dụng ví rất thấp, thậm chínhiều loại giao dịch cũng được miễn phí hoặc phí rất thấp dé thu hút người dùng Do đó,khi thu nhập từ ví càng lớn, tăng nhanh đi đôi với số lượng giao dịch và khối lượng giao

dịch tăng mạnh.

Thứ hai, các tiêu chí phát triển của bản thân ví điện tử có thé ké đến như tính chínhxác, tốc độ xử lý giao dịch, độ bảo mật thông tin, tinh an toàn Ngoài ra cũng phải ké đếncác thao tác thực hiện giao dịch, giao diện của ví (tính dễ nhận biết), mức độ phố biến của

ví trên thị trường, tính nâng cấp, cập nhật phiên bản, bổ sung thêm các tính năng tiện tích,tính tương tác với người sử dụng Tất cả đều góp phần tạo nên chất lượng cho ví điện tử

Thứ ba, về các tiêu chí định tính từ phía khách hàng cũng thể hiện sự phát triển vềchất của ví điện tử Theo kết quả nghiên cứu “Các nhân tổ tác động, ảnh hưởng đến quyết

định sử dụng thanh toán điện tử của người tiêu dùng” do Vũ Văn Điệp thực hiên (2017)

đã chỉ ra “thái độ, nhận thức hữu ích, nhận thức dễ sử dụng, niềm tin, ảnh hưởng xã hội(chuẩn chủ quan), nhận thức kiểm soát hành vi có tác động tích cực đến quyết định sử

dụng phương thức thanh toán điện tử của người tiêu dùng Trong khi nhận thức rủi ro lại

Trang 25

có ảnh hưởng tiêu cực đến quyết định sử dụng phương thức thanh toán điện tử của ngườitiêu dùng” Ngoài ra các ý kiến phản hồi của khách hàng về chất lượng ví khi khách hang

trực tiếp trải nghiệm sản phẩm hay mức độ hài lòng của người dùng sau khi sử dụng dịch

vụ trên ví cũng là một trong những tiêu chí rất quan trọng dé xem xét sự phát triển về mặtchất lượng của ví điện tử.

1.2.5 Xu hướng phát triển sản phẩm ví điện tử trong hệ thống ngân hàng thương

mại

Một trong những xu hướng được đánh giá sẽ phát triên nhât là ngân hàng sô Từ

những lợi ích đã phân tích phần trên về ngân hàng số càng làm sáng tỏ van dé phát triển

ngân hàng số giờ đây đã không còn đơn giản là một trong số nhiều lựa chọn khác nhau

mà dần trở thành nhu cầu tất yếu, động lực thúc đây các ngân hàng nhanh chóng ứng

dụng những thành tựu khoa học — kĩ thuật - công nghệ, đặc biệt là ứng dụng vào các

nghiệp vụ và giao dịch tài chính Ông Nghiêm Thanh Sơn - Phó Vụ trưởng Vụ Thanh

toán, NHNN cho biết “nhiều ngân hàng đã nghiên cứu, ứng dụng nhiều công nghệ mới,hiện đại vào hoạt động thanh toán điển hình như áp dụng xác thực vân tay, nhận diệnkhuôn mặt, sinh trắc, sử dụng QR Code, Tokenization, thanh toán phi tiếp xúc, công nghệ

mPOS ”.

Song song với đó, các ngân hàng cũng nâng cao khả năng thu thập và xử lý dữ liệu,

ứng dụng Big data, AI dé cải thiện quy trình quản trị, nâng cao trải nghiệm khách hang;

áp dụng các biện pháp an ninh, tiêu chuẩn bảo mật mới Không chỉ các ngân hàng quy môlớn, mà ngay cả các ngân hàng nhỏ, thậm chí một số ngân hàng đang gặp rất nhiều khókhăn cả về nguồn lực, vốn đầu tư nhưng vẫn chủ động ứng dụng công nghệ tiên tiến déphát triển các sản phâm, dịch vụ Điều này đã tạo ra xu hướng số hóa rộng khắp trong lĩnh

vực ngân hàng Đặc biệt, vài năm trở lại đây, sự hiện diện của các công ty Fintech đã

mang tới làn gió mới cho thị trường dịch vụ ngân hàng Với nhiều giải pháp công nghệmới mang tinh đột phá, các Fintech đã mang lại nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích mới vớichi phí thấp hơn, giao dịch trở nên đơn giản, tiện lợi hơn

Hạ tầng thanh toán của hệ thống ngân hàng phát triển mạnh Theo thống kê trênphạm vi cả nước tính đến hết tháng 3/2019, tong số máy ATM là 18.668, số may POS đạt261.705 được lắp đặt, triển khai tại hầu hết các cơ sở, đại lý, chuỗi phân phối, bán lẻ, nhàhàng, khách sạn lớn nhỏ, cac cơ sở y tẾ, trường học hay bệnh viện, Cả sỐ lượng và giátrị của tất cả các giao dịch thanh toán nội địa tính riêng với thẻ ngân hàng tiếp tục đà tăngSVTH: Phạm Thu Hiển 22 Lóp: TCDN58B

Trang 26

trưởng trong 3 tháng đầu năm, với 65 triệu giao dịch đạt tổng khối lượng tiền lên đến171.000 tỷ đồng

Các ngân hàng cũng như các tô chức TGTT đã cung ứng nhiều dịch vụ cho nhiềulĩnh vực: thanh toán tiền điện, tiền nước, học phí, bảo hiểm, dịch vụ tài chính, giao dịchchứng khoán, thanh toán vé máy bay, tàu hỏa, vé xem phim, cước truyền hình, cướcinternet, cước viễn thông, nạp rút tiền trên ví điện tử

Bên cạnh các dịch vụ tài chính phục vụ dân cư, các ngân hang còn thực hiện phốihợp với các bộ, ngành không ngừng cải cách, cắt giảm thủ tục hành chính phức tạp nhămtối ưu hóa thời gian, tiết kiệm chỉ phí Việc thu nộp ngân sách nhà nước được Bộ Tàichính phối hợp cùng NHTM từng bước điện tử hóa Hiện khoảng 95% các khoản thu nộpthuế xuất nhập khẩu được thực hiện đưới các hình thức điện tử của NHTM hoặc qua côngthông tin của Tổng cục Hải quan (Nguyễn Vũ, 2019)

1.2.6 Các nhân tố anh hướng đến sự phát triển ví điện tử ¬

Các nghiên cứu lý thuyét và thực tê trên thê giới và Việt Nam cho thay rang có các

nhân tố chủ yếu được phân tích dưới đây ảnh hưởng lớn đến việc phát triển, mở rộngcũng như cạnh tranh phát triển ví điện tử

VỀ môi trường pháp lý:

Môi trường pháp lý là một trong những yếu tổ trọng yếu, đặc biệt quan trọng, tác

động đến mọi van dé của đời sống xã hội Một môi trường pháp lý, chính trị 6n định sẽmang lại những tác động tích cực, thúc day, tạo tiền dé tốt cho sự ra đời, phát triển, bảođảm hoạt động cho các loại hình dịch vụ mới như ví điện tử Chính vì thế, mối quốc giacần cé gắng tạo ra môi trường pháp lý ngày càng phải hoàn thiện hon, áp sát hơn, 6n địnhhon dé giúp các chủ thé kinh doanh đảm bảo quá trình thông suốt mọi hoạt động, tínhnăng, chức năng của ví điện tử Tại Việt Nam, có rất nhiều văn bản quy định, hướng dẫn

cụ thé, rõ ràng về các hoạt động cua ví điện tử như Nghị định 101/2012/NĐ-CP (đã đượcsửa đối bồ sung), Thông tư 39/2014/TT-NHNN, Thông tư 23/2019/TT-NHNN, Pháp lệnhngoại hồi, Thông tư 16/2014/TT-NHNN Các ví điện tử hoạt động trên lãnh thổ ViệtNam phải điều chỉnh, tuân thủ đúng, đầy đủ các quy định, luật định của Việt Nam

Về cơ sở hạ tang, công nghệ thông tin:

Cơ sở hạ tầng viễn thông có nhiều thuận lợi khi Việt Nam lọt top 20 trong bảng xếp hạng các nước có tỷ lệ người dân sử dụng Internet nhiều nhất trên thế giới, chiếm khoảng 52% tổng dân số tương đương với5l triệu người dùng, sở hữu điện thoại thông

Trang 27

minh hiện nay Các đơn vị kinh doanh, triển khai dịch vụ ví điện tử phải đáp ứng “Cơ sở

vật chất, hạ tầng kỹ thuật, hệ thống công nghệ thông tin, giải pháp công nghệ phù hợp vớiyêu cầu của hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán; hệ thống kỹ thuật dựphòng xây dựng độc lập với hệ thống chính đảm bảo cung cấp dịch vụ an toàn và liên tụckhi hệ thống chính có sự cô và tuân thủ các quy định khác về đảm bảo an toàn, bảo mật hệthống công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng” theo Thông tư 39/2014/TT-

NHNN.

Sự ra đời của ví điện tử phần lớn là nhờ sự phát triển bùng nỗ của CNTT, viễnthông, truyền thông Chính vì vậy, ví điện tử chỉ có thé đưa vào trong hoat động thực tiễnđạt hiệu quả tốt cũng như vận hành một cách trơn chu được khi cơ sở hạ tầng đáp ứngđược các yêu cầu, tiêu chuẩn Khi xem xét đến một hạ tầng cơ sở CNTTT có đạt được cácyêu cầu đề ra với ví điện tử hay không, người ta xem xét trên hai mặt: tính tiên tiến hiệnđại về công nghệ, thiết bị đạt ở mức nào và tính phô cập về mặt kinh tế (sản phẩm, dịch

vụ đủ rẻ để thu hút nhiều người dùng, họ có thé tiép cận, sử dung được một cách dé dàng

hay không).

Về nguồn nhân lực:

Khi đầu tư phát triển mảng dịch vụ ví điện tử, các chủ sở hữu ví thu được nhiều lợiích khi cắt giảm được nhiều chi phí dựa vào giảm được nguồn nhân lực không cần thiết ởnhững công đoạn tự động hoá hay có sự hỗ trợ đắc lực của máy móc thiết bị tiên tiến,

cùng lúc tạo thêm việc làm mới trong ngành tài chính Tuy nhiên, chính công cuộc

chuyên đổi này lại càng đòi hỏi từng nhân viên phải không ngừng học hỏi, tích lũy, trang

bị những kỹ năng CNTT cần thiết, chuyên đổi phương thức, thói quen làm việc để tựmình có được một hiệu suất tối ưu nhất trong công việc cũng như năm thật chắc bản chất

các nghiệp vụ của mình để giải quyết mọi tình huống phát sinh khi mọi giao dịch trên ví điện tử không cần làm việc, tiếp xúc trực tiệp với khách hàng nữa Cac đơn vi kinh doanh

ví điện tử cũng phải có đội ngũ chuyên gia CNTT trình độ cao dé bao đảm sự phát triển của ví Đồng thời, khi nguồn nhân lực chuyên mình cùng với sự phát triển của công nghệ

sẽ giúp họ tránh được sự đảo thải tàn khốc trong công việc hoặc có những hướng phát

triển mới cho bản thân Tương tự, trình độ tiếp cận Internet của người dân, trình độ sử

dụng, ứng dụng công nghệ tin học của đội ngũ nhân viên tại các doanh nghiệp, cơ quan,

tổ chức cũng liên quan mật thiết đến sự phát triển của ví điện tử Như vậy, con ngườiluôn luôn là yếu tố cốt lõi quyết định phần lớn đến sự thành hay bại của bất cứ một hoạtSVTH: Phạm Thu Hiển 24 Lóp: TCDN58B

Trang 28

động, mục tiêu nào, do vậy ưu tiên phát triển nguồn nhân lực sẽ giúp các chủ sở hiti vi gặt

hái được những thành tựu to lớn.

vẻ những đặc tính của đơn vị cung cấp dich vụ:

Những DCTC với quy mô lớn, sở hữu quy trình quyết định mang tính chất phânquyền, đội ngũ kỹ thuật cao, có mạng lưới cơ sở hạ tang, công nghệ điện tử có san thì khanăng thích nghỉ với sự phát triển cao hơn Tiềm lực tài chính có sức ảnh hưởng đến mức

độ phát triển dịch vụ vi, đòi hỏi bắt buộc về nguồn tài chính không chi bao hàm chi phígiới thiệu công nghệ mà còn chỉ phí đào tạo về mô hình quản lý mới, sự hỗ trợ về côngnghệ, sự ứng dụng những quy trình mới và việc huấn luyện đội ngũ nhân viên Do đó, cácngân hàng có sức mạnh tài chính hoặc dễ dàng tiếp nhận với những nguồn vốn thì có khảnăng quảng bá trên các kênh truyền thông tốt hơn, phân phối điện tử thuận lợi hơn Về

khả năng sẵn sàng cung ứng dịch vụ tiện ích, đơn vị phải làm cho khách hàng dễ dàng cảm nhận được sự tận tình, sẵn sàng phục vụ của mình Năng lực phục vụ của ĐCTC là

yếu tố đầu tiên quyết định đến sự lựa chọn, sử dụng sản phẩm, dịch vụ bất kì của ĐCTCđối với nhiều khách hàng, sự đồng cảm và thấu hiểu những mong đợi của khách hàng

luôn mang lại hiệu quả lớn cho DVKD.

Về các yếu tô thuộc về phía người sử dụng:

Tuổi tác, thu nhập, nền tảng học vấn, thói quen sử dụng tiền mặt, không quen vớicác giao dịch ngân hàng (như thực tiễn tại Việt Nam) được biết đến như những nhân tốtác động trực tiếp đến sự phát triển của nền kinh tế số nói chung và ví điện tử nói riêng.Theo điều tra nhân khẩu học, những người đổi mới có xu hướng học vấn cao hơn, mức độnhận thức va thông minh cũng cao hơn, mang tính tác động đến người khác nhiều hơn va

có thái độ chấp nhận đối mặt với rủi ro, năng động trong xã hội, họ chủ yếu thuộc về giới

trẻ Do đó, thời gian qua, cạnh tranh để phát triển các dịch vụ điện tử đã tập trung nhằm

vao gidi trẻ.

Về tinh dang tin cậy cua dich vụ:

Vi điện tử là sản pham công nghệ cao nhưng nó không thé tránh khỏi các lỗithường gặp đối với các sản phâm công nghệ khác như như lỗi về phần mềm, lỗi kết nối

mạng trong quá trình sử dụng, Những lỗi phổ biến trên khách hàng đều có thể dự đoán

được trước mặc dù chưa từng sử dụng dịch vụ, sự nghi ngờ này có thể chính là nhân tốảnh hưởng lớn đến việc đưa ra quyết định có hay không sử dụng dịch vụ Thông thường

khách hàng sẽ tính toán những rủi ro dự tính trước này và sự an toàn của ví đê so sánh với

Trang 29

việc thực hiện giao dịch trực tiếp với ngân hàng, hay theo cách truyền thống Do đó, déđạt được mục tiêu phát triển ví, các ĐCTC phải tính toán đến việc chấp nhận các chi phíliên quan trong việc củng cố niềm tin vào dịch vụ Vì tính trìu tượng của dịch vụ nên việc

đề ra tiêu chuẩn của một dịch vụ không được có bất kì có sai sót là thiếu thực tế, thiếukhách quan Vì thế các cam kết đưa ra phải phù hợp, không được cam kết suông, hứa hẹnphi thực tế, bởi một khi ĐCTC không thực hiện được đúng như những gì đã cam kết trước

đó với khách hàng thì tổ chức đó sẽ mãi mat đi niềm tin từ khách hàng đó, thậm chí làmsuy giảm, đánh mất danh tiếng Tính đáng tin cậy của ví điện tử thể hiện qua việc ĐCTCcung cấp dịch vụ đúng cam kết, quan tâm giải quyết những vấn đề mà khách hàng khôngmay gặp phải, thực hiện dich vụ đúng ngay từ lần đầu tiên, chính xác trong ghi chép vađặc biệt dịch vụ phải có tính thử nghiệm và phải làm như thế nào dé cho khách hàng nhậnthấy trước được những tiện ích liên quan của dịch vụ

Theo Hoàng Nguyên Khai (2013) đưa ra giải pháp làm tăng tính đáng tin cậy nhờ

vào tính thử nghiệm Khi khách hàng được tạo cơ hội trực tiếp trải nghiệm những tínhnăng, tiện ích mới của dịch vụ sẽ giúp các ĐCTC quảng bá tốt nhất, xoá bỏ những nghingờ trước đó, tạo dựng lòng tin về dịch vụ, sản phẩm của đơn vị Tính thử nghiệm có thểgiảm đi tính nghi ngờ về ý tưởng mới và có thể tác động một cách tích cực, tạo động lựcthúc đây cho sự phát triển của sản phẩm Ngoài ra, việc các ĐCTC làm cho khách hàngnhận thấy trước các tiện ích liên quan khi sử dụng ví cũng tác động sự phát triển của ví

Trang 30

CHƯƠNG 2: THUC TRẠNG PHÁT TRIEN VI VIỆT - SAN PHAM CUA NGAN

HANG BUU DIEN LIEN VIET

2.1 Tổng quan về Ngân hang TMCP Bưu điện Liên Việt, PGD Thủ đô

2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, PGD Thủ đô

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt viết tắt là LienVietPostBankhay LPB - tên mã giao dịch của ngân hàng trên sàn upcom - trước đây được biết đến vớitên gọi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt hay LienVietBank, được thành lậpchính thức vào ngày 28/03/2008, theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 91/GP-NHNN

do Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ký Đến năm 2011, sự kiện Tổng Công tyBưu chính Việt Nam, hiện là Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam, góp vốn băng tiền mặttrực tiếp vào LienVietBank, với giá trị trong đương với Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưuđiện viết tắt là VPSC Ngay sau đó, Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhànước Việt Nam đã cho phép Ngân hàng Liên Việt được đổi tên mới thành Ngân hàngThương mại Cổ phan Bưu điện Liên Việt như hiện tại Cùng lúc, Tổng Công ty Bưu chínhViệt Nam đã chính thức trở thành nhà cô đông lớn nhất trong Hội đồng cổ đông của LPB

Các cô đông lớn và các đối tác chiến lược khác của LienVietPostBank bao gồm

các tô chức tài chính, các nhà băng lớn, danh tiếng đang hoạt động, phát triển mạnh mẽSVTH: Phạm Thu Hiển 27 Lóp: TCDN58B

Trang 31

không chỉ ở Việt Nam mà còn cả nước ngoài như: ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn Việt Nam (Agribank), công ty Oracle Financial Services Software Limited, ngân hang Credit Suisse (Thuy Sỹ), ngân hang Wells Fargo (MY),

Về mô hình tổ chức: LienVietPostBank có co quan trung ương, cao nhất là Hội sở.toàn bộ mạng lưới gồm các chi nhánh và các phòng giao dịch trong phạm vi cả nước đềuchịu dưới sự quản lý của hội sở thông qua hoạt động của các khối nghiệp vụ

Về sứ mệnh: LienVietPostBank luôn cố gắng cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng,phong phú với chất lượng cao nhất có thể cho tất cả khách hàng và cả xã hội Đồng thờimang lại lợi ích cao nhất không chỉ cho LienVietPostBank mà còn cho cả phía khách

hàng và xã hội.

Về tam nhìn: LienVietPostBank không ngừng phan đấu, nỗ lực dé trở thành “ngânhàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam - ngân hàng của mọi người”

Về chiến lược kinh doanh: Ba chiến lược kinh doanh cốt lỗi là “Bán lẻ Dịch vụ

-Kinh doanh đa năng”.

Về giá trị cốt lõi: LienVietPostBank đề ra ba giá trị “Kỷ cương - Nhân bản - Sáng

tạo.”

Ba điều hướng tâm của LienVietPostBank gồm: không có con người thì dự án cóhoàn hảo đến đâu cũng vô ích; ngân hàng không có khách hàng trở thành vô ích; khi

không có Tâm - Tín - Tài - Tầm thì ngân hàng Bưu điện Liên Việt trở thành vô ích

LienVietPostBank nhận định cổ đông chính là nền tảng vững chắc của ngân hàng.Khách hàng luôn là ân nhân, là thượng dé của ngân hàng, mặc dù không phải trong bất kểtrường hợp nào khách hàng cũng đúng, nhưng khách hàng vẫn mãi là khách hàng Còn vềngười lao động chính là sức mạnh to lớn nhất, ngân hàng luôn chăm lo mọi mặt đời sống

của người lao động hướng với phương châm "Sống bằng lương - giàu bằng thưởng” Xác định thương trường chính là thước do vi thế tốt nhất Ngân hàng Bưu điện Liên Việt đưa

ra quan điểm bản thân ngân hàng chỉ có đối tác và không có bat kì đối thủ nào.

Về sản phẩm, dịch vụ do ngân hàng cung cấp: LienVietPostBank luôn mong

muốn, cố gang cung cấp, đưa ra các sản phẩm, dich vụ khách hàng cần và có nhu cầu, chứ

không đơn thuần chỉ là sản pham dịch vụ mà ngân hàng có; ngân hàng luôn đầu tư, phát

triển theo hướng hiện đại hóa, mục tiêu hướng đến ngân hàng di động toàn diện

Về ý thức kinh doanh: luôn nêu cao tinh thần thượng tôn pháp luật; không chi tạolợi ích cho ngân hàng mà còn phải tạo ra lợi ích xã hội, gắn xã hội trong kinh doanh; luônSVTH: Phạm Thu Hiển 28 Lóp: TCDN58B

Trang 32

tự mình tìm ra khiếm khuyết, hạn chế dé không ngừng hoàn thiện, tiếp tục nâng tầm kinh

doanh chính là bí quyết thành công của ngân hàng

Phòng Giao dịch lớn Thủ đô (đơn vị thực tập) được chính thức thành lập vào

ngày 19 tháng 5 năm 2010, đặt trụ sở tại tầng 2, tháp Thủ đô, đường Trần Hưng Đạo,phường Cửa Nam, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội Đây cũng là điểm đặt hội sở củaLienVietBank tai tang 3 và 4 (Mai Anh, 2010), trụ sở của Trung tâm kinh doanh Ví Việttại tầng 17 LienVietBank Thủ đô được Ngân hàng Bưu điện Liên Việt thành lập ngangcấp Phòng Giao dịch lớn, trực thuộc chi nhánh Thăng Long Tính đến cuối năm 2018,

PGD Thủ đô có khoảng 50 nhân viên.

Các hoạt động chính của PGD Thủ Đô tương tự với một chi nhánh ngân hàng

thông thường bao gồm các hoạt động huy động và nhận tiền gửi tất cả các kì ngắn - trung

- dai hạn từ các cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế; thâm định các khoản vay, cấp tíndụng dựa trên các tính chất, khả năng và phạm vi cung ứng nguồn vốn của PGD Thủ đô;thực hiện các nghiệp vụ phổ biến khác của ngân hàng như bảo lãnh, bao thanh toán, thựchiện các giao dịch ngoại tệ, kiều hối, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấucác giấy tờ có giá và các dịch vụ khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép

Một số sản phẩm, dịch vụ tiêu biểu, đặc trưng mà PGD Thủ Đô cung cấp cho

khách hàng

Về mảng tín dụng:

° Cho vay tiêu dùng không TSBD - tín dụng cá nhân không cần tài sản théchấp, bao gồm các sản phẩm tín chấp và thấu chi

° Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn

k Tín dụng cây cao su, tín dụng cà phê, hồ tiêu là các sản phẩm chuyên biệtcung cấp riêng cho đối tượng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn dé

chăm sóc cây cao su, cà phê, hồ tiêu hoặc để nhận chuyền nhượng đất trồng các loại cây

này.

° Tín dụng Mắc-ca: Cho vay có tài sản bảo đảm chính là cây Mắc-ca hình

thành từ vốn vay

k Cho vay siêu nhanh áp dụng cho khách hàng hiện hữu có khoản vay trung

hoặc dài hạn tại LienVietPostBank Khi sử dụng sản phẩm này, khách hàng không cần bổsung hồ sơ vay vốn, thời gian giải ngân siêu nhanh, giải ngân ngay tại thời điểm đề nghị

vay vôn.

Trang 33

Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm phong phú, đa dạng

k Sản phẩm Hoa Trạng nguyên: thuộc dạng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đặc

trưng, có kỳ hạn, với tính năng thú vị cho phép khách hàng là cha mẹ hoặc người thân gửi

góp một món quà ý nghĩa dành cho tương lai con em mình Sản phẩm với mục tiêu manglại sự linh hoạt tối đa khi thực hiện giao dịch, đây là giải pháp tài chính mới giúp trẻ có cơhội học được phương pháp, tư duy tiết kiệm và giúp các bậc phụ huynh sớm lên kế hoạchchuẩn bị tương lai cho con em ngay từ sớm

b Tiết kiệm Priority: đây là một sản phẩm tiết kiệm khác phục vụ đối tượng là

cá nhân có nguôn tiền gửi lớn trong ngân hàng được quyền rút một phần gốc khi cần đến,không cần quan tâm đã đến ngày đáo hạn của khoản tiền hay chưa mà khách hàng vẫnđược hưởng nguyên lãi suất cao cho phần gốc còn lại

Tiết kiệm bảo toàn, khách hang được hưởng lãi suất tối ưu trước những biếnđộng điều chỉnh lãi suất với cam kết lãi suất áp dụng trên tài khoản luôn bằng hoặc caohơn lãi suất tại thời điểm mở tài khoản tiết kiệm

Các sản pham công nghệ bat kịp thời đại ngân hàng số: Thẻ, ngân hàng điện tử:SMS Banking, Internet Banking, Mobile Banking Đặc biệt sản phẩm Ví Việt

Trang 34

2.1.2 Cơ cau tô chức

Sơ đồ tô chức của Phòng Giao dich Thủ đô bao gồm

| Ban Giám đốc |

1 ————————————

¬ i ` - ri

|| Phong Giao dịch, Ban Khách hằng Ban Kế toan — Ban hỗ trợ hoạt

PGDBĐ nang cap r Ngắn quỹ I động

\,

4

af J /⁄

¬

Phòng Giao Tổ Khách hàng Tổ Giao dịch | | kpbbeOdu

See

Đội Bao

vệ

Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức của Phòng Giao dịch Thủ đô

Nguồn: (Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt)

Trong đó, Phòng Giao dịch Bưu điện hoặc PGDBĐ: là đơn vị phụ thuộc

LienVietPostBank, được quản lý trực tiếp bởi một chi nhánh ở trong nước của ngân hàng,

có nhiệm vụ thực hiện các dịch vụ báo số, có con dấu, được đặt tại bưu điện hoặc điểmbưu điện văn hóa xã thuộc hệ thống mạng lưới Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam tronglãnh thé Việt Nam theo thỏa thuận được ký kết giữa Ngân hang và Tổng Công ty Bưu

điện Việt Nam.

Phòng Giao dịch bưu điện nâng cấp: là PGDBĐ được nâng cấp thành Phòng Giaodịch của Ngân hàng theo Thông tư số 43/2015/TT-NHNN

Trang 35

Phòng giao dịch lớn hoặc PGD lớn là phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh chủ

quản theo định nghĩa, quy định của LienVietPostBank, có con dấu riêng, có trụ sở chínhtrực tiếp giao, phê duyệt các chỉ tiêu, các kế hoạch ngân sách và kinh doanh, áp dụng cơchế hạch toán chi phí và cơ chế riêng trong quản lý tài chính nội bộ độc lập, có bảng cânđối và báo cáo kế toán riêng, duy trì trạng thái ngoại hối theo quy định của trụ sở chính,thông qua chi nhánh chủ quản dé thực hiện những quy định dự trữ bắt buộc của trụ sở

chính.

Chức năng của Phòng Giao dịch lớn

Thực hiện các chức năng kinh doanh trực tiếp, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ củaLienvietpostbank trong phạm vi hoạt động, kinh doanh theo phân cấp, ủy quyền và theo

quy định hiện thời của pháp luật.

Quảng bá thương hiệu của LienVietPostBank, tham gia cùng chi nhánh chủ quản

trong chiến lược xây dựng, phát triển các mối quan hệ giữa ngân hàng với ngân hàng nhànước tỉnh/thành phó, các đối tác, t6 chức kinh tế, tổ chức xã hội và cơ quan quản lý kinh

tế, hành chính, pháp luật Nhà nước trên địa bàn

Quản lý và giám sát các hoạt động thiết yéu của phòng giao dịch bưu điện, các đơn

vị kinh doanh khác theo quy định, phân quyền của ngân hàng

Thực hiện những chức năng khác do trụ sở chính giao.

2.1.3 Tình hình kinh doanh của Phòng Giao dịch Thủ đô

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn

Phòng Giao dịch Thủ đô luôn xác định nghiệp vụ chính của ngân hàng thương mại là huy

động nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân dé cho vay, do đó PGD luôn coi trọng công tác huy động vốn nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động,

danh tiếng của mình Đối với PGD Thủ đô có vi trí đắc địa, thuộc trung tâm thành phố,hoạt động kinh tế rất sôi động, do đó PGD có rất nhiều cơ hội tiếp cận nguồn vốn déi dào.Kết quả huy động vốn của PGD Thủ đô những năm gần đây như sau:

Bảng 2.1: Tiền gửi của khách hàng theo đối tượng khách hàng tại cudi các năm 2016,

2017, 2018

Trang 36

Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

Triệu % Triệu % Triệu %

Nguồn: Ban kế toán — ngân quỹ của PGD Thủ đô

Từ bảng số liệu phản ánh tiền gửi theo đối tượng khách hàng của PGD Thủ đô trong 3năm gần đây, ta thấy tổng số tiền mà PGD Thủ đô huy động của tất cả khách hàng nóichung và từng nhóm đối tượng khách hàng nói riêng đều tăng Cụ thé:

Về tiền gửi của các tổ chức kinh tế tuy ty trọng trong tổng cơ cau huy động liên tục giảmsong quy mô vẫn tăng trưởng đều đặn

Đến cuối năm 2017, tỷ trọng tiền gửi của các TCKT giảm 5,9% so với cuối năm 2016 (từ61,81% năm 2016 xuống 55,91% năm 2017), quy mô tiền gửi của nhóm đối tượng nàytăng 69,054 tỷ VND, tương đương tăng 4,9% so với cuối năm 2016

Đến cuối năm 2018, tỷ trọng tiền gửi của các TCKT giảm 3,82% so với cuối năm 2017

(từ 55,91% năm 2017 xuống 52,09% năm 2018), quy mô cho vay nhóm đối tượng này

tăng 50,723 tỷ VND, tương đương tăng 3,43% so với năm 2017.

Về tiền gửi huy động từ khách hàng cá nhân đã tăng cả tỷ trọng và quy mô

Cuối năm 2017 so với cuối năm 2016, tỷ trọng trong tổng tiền gửi của khách hàng cá

nhân tăng 5,9%, quy mô tăng 295,044 tỷ VND tương đương tăng 33,89%.

Cuối năm 2018 so với cuối năm 2017, tỷ trọng trong tiền gửi của khách hàng cá nhân tăng

3,82%, quy mô tăng 240,526 tỷ VND, tương đương tăng 20,63%.

Bảng 2.2: Lãi suất năm tại thời điểm cuối năm 201 7, 2018

Trang 37

Tiền gửi có kỳ hạn băng VND 1,00% - 8,50% 1,00% - 8,50%

Tiên gửi vốn chuyên dùng bằng

Bên cạnh coi trọng công tác huy động vôn, PGD Thủ đô đặc biệt coi trọng việc sử dụng

vốn vì đây là hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Mặt khác, khi ngân hàng

sử dụng vốn tốt sẽ tránh được sự lãng phí nguồn vốn và có thé tác động trở lại thúc dayhoạt động huy động vốn Kết quả hoạt động cho vay của PGD Thủ đô những năm gần đây

Nguồn: Ban kế toán — ngân quỹ của PGD Thủ đô

Từ bảng số liệu phản ánh dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng của PGD Thủ đôtrong 3 năm gan đây, ta thấy tong dư nợ của tat cả khách hàng nói chung và từng nhómđối tượng khách hàng nói riêng đều tăng Cụ thé:

Trang 38

Về cho vay các tô chức kinh tế (trong đó, chủ yếu cho vay các công ty trách nhiệm hữu

hạn một thành viên vốn nhà nước 100%, các công ty trách nhiệm hữu hạn khác, các công

ty cô phần vốn nhà nước trên 50%, các công ty cô phần khác) tuy tỷ trọng trong tổng cocấu cho vay liên tục giảm song quy mô vẫn tăng trưởng đều đặn

Đến cuối năm 2017, tỷ trọng cho vay các TCKT giảm 6,23% so với cuối năm 2016 (từ69,47% năm 2016 xuống 63,24% năm 2017), quy mô cho vay nhóm đối tượng này tăng93,769 tỷ VND, tương đương tăng 5,63% so với cuối năm 2016

Đến cuối năm 2018, tỷ trọng cho vay các TCKT giảm 4,23% so với cuối năm 2017 (từ63,24% năm 2017 xuống 59,01% năm 2018), quy mô cho vay nhóm đối tượng này tăng

70,464 ty VND, tương đương tang 4% so với năm 2017.

Về cho vay cá nhân đã tăng cả tỷ trong và quy mô PGD đang ngày càng chú trọng đếnđối tượng này, phù hợp với chiến lược bán lẻ - dịch vụ - kinh doanh đa năng của toàn hệ thống.

Cuối năm 2017 so với cuối năm 2016, tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay của PGD Thủ đôđối với khách hàng cá nhân tăng 6,23%, quy mô tăng 290,718 tỷ VND, tương đương tăng

39,71%.

Cuối năm 2018 so với cuối năm 2017, tỷ trong cho vay khách hàng cá nhân trong tông dư

nợ tăng 4,23%, quy mô tăng 248,387 tỷ VND, tương đương tăng 24,27%.

Bảng 2.4: Lãi suất năm tại thời điểm cuối năm 201 7, 2018

dư Có, mức độ tăng của số tiền cho vay nhanh hơn mức độ tăng của tiền gửi huy độngđược hay đơn vi luôn cho vay nhiều hơn số tiền huy động được Mặc dù PGD Thủ đô có

vị tri đặt cùng tòa nhà với hội sở, thời gian luân chuyên tiền, hỗ trợ từ hội sở rat nhanh và

Định dạng
Số trang	77
Dung lượng	20,19 MB