bài tập lớn ứng dụng ekyc tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

MỞ ĐẦU Được biết đến và giới thiệu trong triển lãm về Công nghệ Ngân hàng Finnovate 2016 –eKYC như là một giải pháp nâng cao trải nghiệm khách hàng khi xác minh danh tính với ngân hàng

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

H C PHỌẦN: Hoạt Động Ngân Hàng Vi t Namệ

ĐỀ TÀI: ng D ng eKYC TỨụại Ngân Hàng Thương Mại C ổ Phần

Việt Nam Thịnh Vượng

Mã H c Phọần : 232FIN89A01

Giảng Viên Hướng D n : ẫTS Vũ Mai Chi

TS Hoàng Th Thu Hi n ịề TS Vũ Bảo Huy n ề TS Đào Thị Thanh Tú Nhóm Th c Hi n : ựệNhóm 7

Hà Nội, ngày 12 tháng 3 năm 2024

STT Thành Viên Mã Sinh Viên Phân Chia Công Vi c ệ

1 Đỗ Th ịMinh Phượng (Trưởng nhóm)

23A4010532 - Phân chia công vi c ệ

- Phần 3: Nh ng h n ch cữ ạ ế ủa eKYC- Phần Mở đầu và Kết luận - Tổng h p Word ợ- Làm Powerpoint

2 Bùi Bích Phương 23A4010516 - Phần 3: Đề xuất những giải pháp vàki n ngh cế ị ải thiện tình hình ng Ứdụng eKYC đối với KH

3 Cao Th ị Ngọc Phương 23A4010518 - Phần 1: Nh ng thành tữ ựu đạt được khi ng d ng eKYC t i Viứ ụ ạ ệt Nam4 Nguyễn Ng c Trà My ọ 23A4010424 - Phần 2: Th c tr ng ng d ng ự ạ Ứ ụ

eKYC t i NHTM C ạ ổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

5 Nguyễn Thu Trang 23A4010786 - Phần 3: Đề xuất những giải pháp vàki n ngh cế ị ải thiện tình hình ng Ứd ng eKYC t phía NH ụ ừ

6 Phùng Thị Ngọc Di p ệ 23A4010120 - Phần 2: Nh ng thành tữ ựu đạt được khi ng d ng eKYC t i NHTM C ứ ụ ạ ổph n Vi t Nam Thầ ệ ịnh Vượng 7 Phạm Thị Nga 23A4010790 - Phần 1: Th c tr ng ng d ng ự ạ Ứ ụ

eKYC t i Vi t Nam ạ ệ Danh Sách Thành Viên Nhóm 7

II Ứng Dụng eKYC T i NHTM C ạổ Phần Vi t Nam Thệịnh Vượng 4

1 Thực trạng ng d ng 4 ứ ụ2 Những thành tựu đạt được 5 III Đề Xuất Nh ng Gi i Pháp Và Ki n Ngh ữảếị Nhằm Cải Thiện Tình Hình ng Ứ

Dụng eKYC 7

1 Những mặt hạn ch cế ủa eKYC 7 2 Một số ải pháp từ gi phía Ngân hàng 9 3 Một số đề xu t gi i pháp ch ng cho Khách hàng 10 ấ ả ủ độKẾT LUẬN 12

TÀI LIỆU THAM KH O 13 Ả

MỞ ĐẦU

Được biết đến và giới thiệu trong triển lãm về Công nghệ Ngân hàng Finnovate 2016 –eKYC như là một giải pháp nâng cao trải nghiệm khách hàng khi xác minh danh tính với ngân hàng sử dụng công nghệ số Định danh điện tử (Electronic Know Your Customer) là phuwong thức xác thực thông tin khách hàng bằng cách sử dụng các công nghệ số, thay vì yêu cầu khách hàng phải đến trực tiếp ngân hàng để làm thủ tục xác thực truyền thống Định danh khách hàng điện tử (eKYC) được xem là “giấy thông hành” để ngân hàng nâng cao sự cạnh tranh và chiếm thị phần ngân hàng số Thực tế, những ngân hàng thí điểm áp dụng eKYC từ năm 2020 đến nay cũng đã gặt hái được những thành quả ban đầu với số lượng mở mới tài khoản cá nhân, số lượng khách hàng mới gia tăng nhanh chóng Nhận biết được tầm quan trọng của eKYC trong các lĩnh vực hiện nay nói chung và trong ngành Ngân hàng nói riêng, bài nghiên cứu phân tích Ứng dụng của eKYC tại các NHTM Việt Nam và tại NHTM Việt Nam Thịnh Vượng để có cái nhìn tổng quan về tình hình ứng dụng eKYC tại quốc gia VIệt Nam

Và các NH đã đạt được những kết quả nổi bật khi số lượng khách hàng mới tăng nhanh, số lượng giao dịch qua kênh Mobile Banking và Internet Banking cũng tăng rõ rệt Những ngân hàng tiên phong đưa eKYC vào hoạt động và đã ghi nhận những kết quả ban đầu khá ấn tượng như sau:

+ Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank): Đầu tháng 8/2020, HDBank là 1 trong số 5 ngân hàng áp dụng eKYC đầu tiên trong hệ thống ngân hàng, cho phép khách hàng mở tài khoản ngay trên ứng dụng (App) ngân hàng điện tử của HDBank Để hoàn tất giao dịch, khách hàng chỉ cần nhập trường thông tin số điện thoại bắt buộc, chụp CMND, xác thực khuôn mặt Trong vòng 2 phút, khách hàng sẽ có tài khoản iMoney và ngay lập tức có thể thực hiện giao dịch trực tuyến với nhiều tính năng như thanh toán hóa đơn và QR Pay, nạp tiền điện thoại, đặt vé máy bay, vé tàu, đặt phòng khách sạn, … + Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank): TPBank ghi dấu ấn khi có thể định danh khách hàng điện tử trong vòng 5 giây nhờ giải pháp eKYC Trong tháng đầu triển khai eKYC, TPBank đã thu hút 30.000 khách hàng đăng ký mở tài khoản mới thông qua phương thức

2

mở tài khoản trực tuyến và định danh khách hàng điện tử, tương đương 85% số lượng khách hàng đăng ký mở tại quầy giao dịch hoặc tại LiveBank theo cách truyền thống + Ngân hàng TMCP Bản Việt (Viet Capital Bank): Viet Capital Bank là ngân hàng đầu tiên sử dụng giải pháp eKYC TrueID để định danh khách hàng Đây là một bước tiến quan trọng của Viet Capital Bank trong việc sẵn sàng hỗ trợ khách hàng mở tài khoản thanh toán trực tuyến để từ đó thực hiện các giao dịch tài chính một cách dễ dàng, góp phần gia tăng thuận tiện trong trải nghiệm của khách hàng, nâng cao tính an toàn trong quá trình khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt qua kênh ngân hàng điện tử + Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội (MBBank): MBBank vừa nhận được giải thưởng Sao Khuê 2021 cho giải pháp định danh trực tuyến (eKYC) MBBank là một trong những ngân hàng tiên phong triển khai eKYC tại Việt Nam, đồng thời là ngân hàng có tỷ lệ thực hiện eKYC thành công cao nhất, khoảng 80% trong số các ngân hàng áp dụng giải pháp này tại Việt Nam Đến nay, có khoảng 1,8 triệu khách hàng của MB đã trải nghiệm mở tài khoản ngân hàng thành công bằng eKYC, chiếm 70% trên tổng số khách hàng mới kể từ thời điểm MB chính thức ứng dụng eKYC

2. Những thành tựu đạt được

Ứng dụng eKYC (Electronic Know Your Customer) đã trở thành một phần quan trọng của hệ thống ngân hàng ở Việt Nam và nhiều quốc gia khác trên thế giới Dưới đây là một số ưu điểm mà eKYC đã đạt được tại các ngân hàng:

+ Quá trình mở tài khoản nhanh chóng: eKYC giúp rút ngắn thời gian cần thiết để mở tài khoản ngân hàng Việc xác minh thông tin khách hàng được thực hiện trực tuyến thông qua hình ảnh và tài liệu điện tử, giảm bớt các thủ tục giấy tờ và thời gian chờ đợi + Tăng cường bảo mật: eKYC sử dụng công nghệ nhận dạng khuôn mặt, quét mã vạch, và các phương tiện xác minh khác để đảm bảo tính an toàn và chính xác trong việc xác thực thông tin của khách hàng

+ Giảm rủi ro gian lận: Quá trình tự động hóa trong eKYC giúp giảm nguy cơ gian lận và xâm phạm bảo mật, đặc biệt là so với phương pháp xác minh thủ công truyền thống

3

+ Dịch vụ trực tuyến linh hoạt: Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch ngân hàng trực tuyến một cách thuận tiện mà không cần phải đến ngân hàng mặt địa Điều này thúc đẩy sự linh hoạt và tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng

+ Nâng cao trải nghiệm khách hàng: eKYC giúp cải thiện trải nghiệm khách hàng bằng cách giảm bớt các thủ tục phức tạp và làm cho quá trình tương tác với ngân hàng trở nên dễ dàng và nhanh chóng hơn

+ Tuân thủ pháp luật: Việc sử dụng eKYC giúp ngân hàng tuân thủ các quy định pháp luật về an ninh thông tin và bảo vệ thông tin cá nhân, nhất là trong ngữ cảnh của Luật An ninh mạng

Nhờ những ưu điểm trên mà chỉ sau gần 3 năm kể từ ngày Ngân hàng Nhà nước cho phép các ngân hàng áp dụng phương thức định danh trực tuyến (eKYC) mở tài khoản cho khách hàng, đến cuối 2023, có khoảng 40 ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài mở tài khoản thanh toán bằng phương thức điện tử (eKYC) với hơn 35 triệu tài khoản thanh toán mở bằng eKYC đang hoạt động tăng gần gấp 3 so với thời điểm cuối năm 2022 là 11,9 triệu tài khoản mở bằng eKYC

Đầu năm 2024, Ngân hàng Nhà nước vừa công bố những con số về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, hoạt động ngân hàng số Theo đó, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), hoạt động ngân hàng số tiếp tục đạt được kết quả tích cực Cụ thể, tính đến cuối năm 2023, số lượng tài khoản thanh toán của cá nhân là hơn 182,88 triệu tài khoản, tăng 21,8% so với cùng kỳ năm 2022 Các chỉ số TTKDTM có mức tăng trưởng khá

Trong tháng 01/2024 so với cùng kỳ năm 2023, giao dịch Thanh toán không dùng tiền mặt tăng 63,3% về số lượng và 41,45% về giá trị; qua kênh Internet tăng 57,85% về số lượng và 32,43% về giá trị; qua kênh điện thoại di động tăng 68,54% về số lượng và 41,12% về giá trị; qua phương thức QR code tăng 892,95% về số lượng và 1.062,01% về giá trị; qua POS tăng 16,87% về số lượng và tăng 13,65% về giá trị; qua ATM giảm 15,14% về số lượng và giảm 18,76% về giá trị, số liệu trên cho thấy xu hướng dịch chuyển từ thanh toán bằng tiền mặt sang TTKDTM

4

Cũng trong tháng 01/2024 so với cùng kỳ năm 2023, giao dịch qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng tăng 6,02% về số lượng và tăng 54,42% về giá trị; qua hệ thống bù trừ, chuyển mạch giao dịch tài chính tăng 51,0% về số lượng và 34,96% về giá trị Đến cuối tháng 01/2024, thị trường có 20.986 ATM giảm 1,7% so với cùng kỳ năm 2023, 554.580 POS tăng 32,68% so với cùng kỳ năm 2023

Nhiều nghiệp vụ cơ bản đã được số hóa hoàn toàn 100% (tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, mở và sử dụng tài khoản thanh toán, mở thẻ ngân hàng, ví điện tử, chuyển tiền, …) nhiều ngân hàng Việt Nam có tỷ lệ trên 90% giao dịch thực hiện trên kênh số

II Ứng Dụng eKYC Tại NHTM Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng.

1. Thực trạng ứng dụng

VPBank là ngân hàng đầu tiên tiên phong ứng dụng quy trình eKYC trong các giao dịch của hệ thống Với quy trình eKYC giúp khách hàng mở tài khoản, thanh toán cũng như thực hiện các giao dịch khác hoàn toàn online mà không cần làm thủ tục trực tiếp tại ngân hàng Việc triển khai eKYC tại VPBank giúp khách hàng có được những trải nghiệm về sản phẩm, dịch vụ như mở tài khoản mới, chuyển khoản, liên kết ví điện tử, thanh toán, tốt nhất

Đặc biệt, tài khoản VPBank eKYC gần giống như chiếc ví điện tử, không cần có số dư tối thiểu Đồng nghĩa với việc khách hàng có thể sử dụng toàn bộ số tiền mình có trong tài

5

khoản Khách hàng cũng không cần tốn thêm bất kỳ khoản chi phí nào cho việc mở tài khoản VPBank online Không chỉ thế, khi bạn giới thiệu bạn bè mở tài khoản eKYC VPBank còn được nhận thêm 30.000 đồng vào tài khoản

Ngoài ra, các nền tảng công nghệ sinh trắc học toàn diện, tính năng chữ ký điện tử, công nghệ trí tuệ nhân tạo AI trong ngân hàng được triển khai tại VPBank Nhờ đó, hệ thống eKYC hoạt động một cách trơn tru, quy trình xác minh khách hàng online của ngân hàng này chỉ mất 5 phút để hoàn thành hồ sơ Với giải pháp này, sau khi mở tài khoản xong, khách hàng có thể sử dụng luôn Cùng với đó là nhiều ưu đãi dịch vụ như miễn phí chuyển tiền trong và ngoài hệ thống cùng nhiều trải nghiệm sản phẩm dịch vụ khách của ngân hàng Đặc biệt, eKYC tại VPBank cho ra mắt tài khoản số đẹp, thu hút nhiều khách hàng mong muốn mở thẻ hơn

Đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng chưa triển khai hoặc đang triển khai chậm cũng đang triển khai Với mục tiêu giành lại thị phần, giảm chi phí, nâng cao hiệu quả kinh doanh Hiện nay, trên thị trường có nhiều nhà cung cấp công nghệ eKYC có sẵn, tích hợp dễ dàng, các dịch vụ tài chính cũng có thể dễ dàng triển khai theo nhanh chóng

2. Những thành tựu đạt được

Là đơn vị tiên phong triển khai eKYC, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) thành công phát triển giải pháp eKYC tích hợp công nghệ sinh trắc học (biometrics), chữ ký điện tử (eSignature) và trí tuệ nhân tạo (AI) Nhờ đó, khách hàng có thể mở tài khoản 100% online trên app VPBank chỉ trong 5 phút, giao dịch chuyển tiền rút tiền online tạo động lực thúc đẩy tăng trưởng khách hàng mới cũng như tăng số lượng giao dịch Đến tháng 10/2020, chỉ sau 3 tháng triển khai thực tế công nghệ định danh trực tuyến, VPBank đã có xấp xỉ 15.000 tài khoản đăng ký mới, bằng 50% so với cả năm 2020 Sau 1 năm triển khai eKYC, VPBank dự tính trong năm 2021 sẽ có thêm khoảng 30.000 tài khoản khách hàng mới đăng ký qua eKYC

Ứng dụng ngân hàng số VPBank NEO - nơi cho phép khách hàng mở tài khoản trực tuyến trên điện thoại thông minh qua công nghệ định danh eKYC, đã và đang được VPBank liên tục đầu tư cải tiến, gia tăng các tính năng mới cho người dùng Giải pháp eKYC giúp VPBank vượt qua mọi rào cản địa lý và thời gian để định danh khách hàng 100% online

6

ngay từ lần giao dịch đầu tiên Số lượng khách hàng đăng ký sử dụng app này tính tới cuối quý III/2022 tăng 67% so với cùng kỳ năm trước, nâng tổng số khách hàng đăng ký sử dụng app lên 4,4 triệu khách hàng Sang năm 2023, số lượng khách hàng kích hoạt mới trong năm đạt 2,15 triệu khách hàng, tăng gấp 2.3 lần so với 2021, trong đó 90% khách hàng sử dụng công nghệ định danh trực tuyến eKYC để mở tài khoản ngân hàng Tổng số lượng giao dịch trong năm 2022 đạt 232 triệu giao dịch, tăng 87% so với 2021 và tăng 8.4 lần trong vòng 4 năm, từ 2018 Với tính năng định danh eKYC trên ứng dụng VPBank NEO cùng các tiện ích khác giúp ứng dụng này được đánh giá là ứng dụng ngân hàng đứng đầu về điểm đánh giá (rating) do người dùng bình chọn tại Việt Nam (App Store điểm rating 4,9/5, Android điểm rating 4,4); Top 3 ứng dụng tài chính tại Việt Nam trên App Store Ứng dụng cũng nhận được nhiều giải thưởng danh giá từ các tổ chức trong và ngoài nước như The Asian Banker trao tặng giải thưởng Sáng kiến kinh doanh số tốt nhất Việt Nam; Mastercard vinh danh ngân hàng dẫn đầu về doanh số và tốc độ tăng trưởng thẻ ghi nợ…

Việc ứng dụng công nghệ này góp phần giảm thiểu chi phí vận hành, chi phí đầu tư và duy trì hạ tầng cơ sở như mô hình ngân hàng truyền thống Cùng với chuyển đổi số toàn diện các hoạt động, mô hình mới này góp phần quan trọng để VPBank đạt được tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) tốt nhất trên thị trường,đặc biệt trong năm 2021,tỷ lệ CIR từ 29,2% cuối năm 2020 giảm xuống 24,2% vào cuối năm 2021, duy trì xu hướng giảm tích cực.Trong năm 2021, Vpbank là tổ chức tài chính duy nhất của Việt Nam được tạp chí The Digital Banker vinh danh là “Ngân hàng số sáng tạo nhất 2021”

Tương tự, các pp nổi trội khác như VPBank Race CAR với tính năng thẩm định khách Ahàng thông qua công nghệ chấm điểm thông minh và hệ thống nhận diện hình ảnh kỹ thuật số đã đưa VPBank vươn lên vị trí số 1 trong năm 2022 trong mảng cho vay xe du lịch cá nhân, vượt qua các ngân hàng có cùng thế mạnh về số hóa

7 Không chỉ dừng lại ở đối tượng khách hàng cá nhân, Từ ngày 8/4/2021, VPBank chính thức ra mắt sản phẩm eKYC tài khoản số đẹp, khách hàng hoàn toàn có thể mở tài khoản thanh toán số đẹp bằng công nghệ eKYC – sản phẩm này cũng đạt nhưng thành tự đáng kể, tặng tài khoản số đẹp eKYC cho các doanh nghiệp tạo sự thuận lợi nhanh chóng, cùng các ưu đãi, khuyến mãi về phí và lãi suất đã

giúp số lượng doanh nghiệp SME đăng ký VPBank NEOBiz đã lên đến 16.145 khách hàng trong năm 2022 VPBank được nhận giải Ngân hàng số hóa xuất sắc dành cho SME Việt Nam năm 2022 từ Global Banking & Finance Review Giải thưởng danh giá lần này không chỉ ghi nhận những nỗ lực của VPBank trong việc hỗ trợ cộng đồng doanh nghiệp SME Việt Nam thông qua các sáng kiến số hóa, giải pháp công nghệ mà còn là động lực giúp Ngân hàng tiếp tục giữ vững cam kết cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp, sáng tạo cho các doanh nghiệp Việt vươn tới thịnh vượng

Nhờ đi trước đón đầu đẩy mạnh chuyển đổi số, VPBank đã tạo dựng được vị thế của một ngân hàng số toàn năng với hệ sinh thái các sản phẩm, dịch vụ và giải pháp tài chính đa dạng, đáp ứng các nhu cầu gia tăng về thanh toán số, giao dịch online của khách hàng, qua đó mở rộng tệp khách hàng và tăng cường các nguồn thu cho Ngân hàng

III Đề Xuất Những Giải Pháp Và Kiến Nghị Nhằm Cải Thiện Tình Hình Ứng Dụng