NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁNQUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.1.Khái niệm và vai trò của dịch vụ thanh toán quốc tế của các Ngân hàng Thương mại1.1.1.Khái niệmĐể giải thích v
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm và vai trò của dịch vụ thanh toán quốc tế của các Ngân hàng Thương mại
1.1.1 Khái niệm Để giải thích về thuật ngữ Thanh toán quốc tế (TTQT), trong quyển Giáo trình Thanh toán quốc tế (Lê và cộng sự, 2013) đã viết: “ Thanh toán quốc tế là việc thực hiện nghĩa vụ tiền tệ phát sinh từ hoạt động mậu dịch hoặc và phi mậu dịch giữa các cá nhân, tổ chức tại quốc gia này với các nhân, tổ chức ở quốc gia khác; hoặc giữa một quốc gia tổ chức quốc tế thông qua hệ thống ngân hàng.”
Nhìn từ góc độ kinh tế, quan hệ quốc tế được phân thành hai mảng chính: mậu dịch và phi mậu dịch Điều này dẫn đến việc TTQT cũng bao gồm hai loại hình tương ứng:
- Thanh toán mậu dịch: Là việc thực hiện thanh toán dựa trên các giao dịch xuất nhập khẩu (XNK) hàng hóa và dịch vụ thương mại cung ứng cho nước ngoài theo giá thị trường quốc tế Hợp đồng ngoại thương đóng vai trò là nền tảng để các bên tiến hành mua bán và thanh toán cho nhau [2]
- Thanh toán phi mậu dịch: Bao gồm các hoạt động thanh toán xuyên quốc gia không mang tính chất thương mại như trợ cấp cho thân nhân ở nước ngoài, các khoản tiền hỗ trợ, tài trợ, chuyển tiền du học, định cư,… [2]
Từ góc độ ngân hàng thương mại (NHTM), dịch vụ TTQT là một mảng kinh doanh mà NHTM cung cấp cho tổ chức và cá nhân Dịch vụ TTQT đóng vai trò thiết yếu trong các hoạt động XNK hiện nay Nó là cầu nối giúp doanh nghiệp và cá nhân thực hiện giao dịch tài chính một cách an toàn, hiệu quả trên phạm vi toàn cầu Dịch vụ này được cung cấp bởi các NH, bao gồm các hoạt động như: Gửi và nhận thông báo liên quan đến giao dịch XNK, kiểm tra và xử lý bộ chứng từ (BCT) XNK, chuyển trả tiền, thu hộ tiền, bảo lãnh nhận hàng, trả hàng…Thông qua các hoạt động này, NH sẽ thu về một khoản phí dịch vụ và từ đó giúp
Bên cạnh đó, dịch vụ TTQT không chỉ mang lại lợi nhuận trực tiếp cho
NH thông qua phí dịch vụ mà còn đóng vai trò là “chìa khoá” mở ra nhiều cơ hội kinh doanh mới Dịch vụ TTQT giúp NH thu hút thêm khách hàng (KH) có nhu cầu giao dịch kinh doanh quốc tế Đây là nguồn KH tiềm năng cho các dịch vụ khác của NH như huy động ngoại tệ, đẩy mạnh hoạt động tín dụng, tài trợ vốn cho doanh nghiệp XNK Một hệ thống dịch vụ TTQT phát triển sẽ giúp NH mở rộng quy mô huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn ngoại tệ Để sử dụng dịch vụ TTQT, KH cần mở và duy trì một tài khoản thanh toán hoặc tiết kiệm với số dư nhất định, giúp tăng nguồn vốn của NH, đặc biệt là nguồn vốn không kỳ hạn - một nguồn vốn chi phí thấp mang lại lợi nhuận cao cho NH Sự phát triển của dịch vụ TTQT cũng giúp NH tăng cường hỗ trợ các hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng tài trợ XNK Khi NNK không đủ khả năng tài chính để thanh toán tiền cho lô hàng nhập khẩu, NH có thể xem xét và cung cấp tài trợ vốn cho KH. Hoặc khi NXK cần tiền để hỗ trợ hoạt động sản xuất nhưng không nhận được dòng tiền từ hoạt động XNK kịp thời, NH sẽ đánh giá và cung cấp tài trợ vốn thông qua các hợp đồng hạn mức hoặc chiết khấu BCT Sự phát triển của dịch vụ TTQT cũng giúp NH tăng cường doanh số mua bán ngoại tệ và tăng lợi nhuận từ hoạt động này Trong quá trình thực hiện dịch vụ TTQT tại NH, KH sẽ phát sinh thêm nhu cầu mua bán ngoại tệ và các giao dịch này đều phải thông qua NH. Như vậy, NH trở thành trung gian giữa NNK và NXK để thu lợi nhuận từ việc hưởng chênh lệch giá mua bán.
Một số lợi ích khác mà dịch vụ TTQT mang lại cho NHTM có thể kể đến như: nâng cao uy tín thương hiệu trên thị trường quốc tế, mở rộng mối quan hệ hợp tác với các NH nước ngoài, và nâng cao năng lực QTRR.
1.1.3 Các phương tiện thanh toán quốc tế chủ yếu
Theo công ước ký năm 1930 về hối phiếu: “ Hối phiếu được hiểu là một tờ lệnh trả tiền vô điều kiện do một người ký phát cho người khác, yêu cầu người này khi nhận hối phiếu hoặc đến một ngày nhất định ghi trên hối phiếu phải trả một số tiền nhất địn hcho một người nào đó, hoặc thoe lệnh của người này trả cho người khác, hoặc trả cho người cầm hối phiếu “ Theo quy định của luật hối phiếu, hối phiếu có thể được lập thành một hoặc nhiều bản có giá trị tương đương Để có hiệu lực, hối phiếu cần phải ghi rõ các điều khoản cụ thể sau:
- Tên của hối phiếu, địa điểm phát hành, ngày và tháng ký phát hối phiếu.
- Mệnh lệnh thanh toán mà không có điều kiện.
- Số tiền của hối phiếu (phải được ghi bằng số và chữ).
- Thời hạn và địa điểm thanh toán của hối phiếu.
- Thông tin về người hưởng, người trả tiền và người ký phát hối phiếu. Ngoài các nội dung bắt buộc này, hối phiếu cũng có thể bổ sung thêm các điều khoản khác theo sự thoả thuận của hai bên, miễn là không làm thay đổi tính chất cơ bản của hối phiếu theo quy định của luật. b Các loại hối phiếu
- Căn cứ vào thời hạn thanh toán, hối phiếu được phân thành ba loại như sau:
Hối phiếu trả ngay: Người trả tiền phải thanh toán ngay khi nhận được hối phiếu mà người cầm phiếu xuất trình.
Hối phiếu trả sau một số ngày nhất định: Người trả tiền ký chấp nhận trả tiền khi nhận được hối phiếu, sau đó tiến hành thanh toán sau một khoảng thời gian nhất định, thường từ 5-7 ngày
Hối phiếu có kỳ hạn: Người trả tiền phải thanh toán số tiền được ghi rõ trên hối phiếu vào một thời điểm nhất định trong tương lai, hoặc tính từ ngày chấp nhận hối phiếu, ngày ký phát hối phiếu, hoặc một ngày khác quy định cụ thể.
- Căn cứ vào việc có kèm theo chứng từ hay không, hối phiếu được phân thành hai loại:
Hối phiếu trơn: Loại hối phiếu này không kèm theo điều kiện liên quan đến việc trao đổi chứng từ hàng hoá Nó thường được sử dụng để thu tiền vận chuyển, bảo hiểm, hoa hồng hoặc để yêu cầu thanh toán mua hàng từ các thương nhân uy tín.
Hối phiếu kèm chứng từ: Loại hối phiếu này được gửi kèm theo các chứng từ hàng hoá Có hai loại: Hối phiếu kèm chứng từ trả ngay, và hối phiếu kèm chứng từ chấp nhận thanh toán.
- Căn cứ vào tính chất chuyển nhượng, hối phiếu được phân thành ba loại:
Hối phiếu đích danh: Ghi rõ tên người hưởng mà không kèm theo điều kiện liên quan đến việc trao đổi chứng từ Loại này không thể chuyển nhượng theo thủ tục ký hậu theo luật định.
Hối phiếu theo lệnh: Chi trả theo yêu cầu của người hưởng Loại này có thể chuyển nhượng bằng thủ tục ký hậu theo luật định và được sử dụng phổ biến trong TTQT.
Các loại dịch vụ thanh toán quốc tế chủ yếu
1.2.1 Dịch vụ thanh toán chuyển tiền
Chuyển”tiền là một dịch vụ của NH cho phép KH yêu cầu chuyển một khoản tiền nhất định từ tài khoản của mình đến tài khoản của người nhận (người thụ hưởng) ở một địa điểm nhất định bằng phương tiện chuyển tiền do KH yêu cầu Chuyển tiền là một phương thức thanh toán đơn giản và tiện lợi, giúp người chuyển tiền và người nhận tiền thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và dễ dàng Trong giao dịch chuyển tiền, NH đóng vai trò trung gian thanh toán theo ủy nhiệm của KH và không bị ràng buộc trách nhiệm gì đối với người chuyển tiền lẫn người thụ”hưởng.
Có bốn bên chính tham gia vào giao dịch này:
- Người chuyển tiền (người trả tiền):
+ Là người yêu cầu NH chuyển tiền ra nước ngoài.
+ Thường là NNK, người mua, người mắc nợ, nhà đầu tư, người chuyển kiều hối
- Người thụ hưởng (người hưởng lợi):
+ Được người chuyển tiền chỉ định nhận tiền.
+ Là NXK, chủ nợ, người nhận vốn đầu tư, người nhận kiều hối
+ Là NH phục vụ người chuyển tiền.
+ Nằm ở quốc gia người yêu cầu chuyển tiền.
+ Là NH trực tiếp trả tiền cho người thụ hưởng.
+ Là ngân hàng đại lý (NHĐL) hay chi nhánh của NH chuyển tiền ở quốc gia người thụ hưởng.
1.2.1.3 Các hình thức chuyển tiền
Phương thức chuyển tiền có thể thực hiện bằng hai cách [3; tr.213]
- Chuyển tiền bằng thư: NH chuyển tiền gửi thư yêu cầu thanh toán cho NH thực hiện Nội dung thư thường bao gồm: họ tên, địa chỉ, số tài khoản của người thụ hưởng, số tiền cần chuyển, cách thức chuyển tiền.
- Chuyển tiền bằng điện: NH chuyển tiền gửi điện tín yêu cầu thanh toán qua mạng viễn thông như SWIFT.
Trong đó, hình thức chuyển tiền bằng điện mang lại ưu điểm cho NXK vì tiền được nhận nhanh chóng, nhưng không có lợi ích gì cho NNK do chi phí giao dịch cao.
1.2.1.4 Quy trình dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong XNK
Hình 1.1 Quy trình dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong XNK
(1): Sau khi ký kết hợp đồng ngoại thương, NXK thực hiện cung cấp hàng hoá (2): NNK sau khi kiểm tra chứng từ hoá đơn, lập lệnh chuyển tiền và yêu cầu NH phục vụ mình chuyển tiền cho NXK.
(3): NH chuyển tiền thực hiện kiểm tra nếu thấy hợp lệ và đủ khả năng thanh toán sẽ trích tài khoản của NNK để chuyển tiền và gửi giấy báo nợ cho NNK. (4): NH chuyển tiền ra lệnh cho NH trả tiền chuyển tiền cho NXK.
(5): NH trả tiền báo nợ tài khoản NH chuyển tiền.
(6): NH trả tiền báo có tài khoản người hưởng lợi.
- Ưu điểm: Phương thức này đơn giản và thuận tiện, cho phép thanh toán trực tiếp giữa người mua và người bán, trong khi NH chỉ đóng vai trò trung gian.
- Nhược điểm: Việc thanh toán phụ thuộc vào thiện chí của người mua, bên bán dễ bị chiếm dụng vốn trong thanh toán nếu bên mua cố tình kéo dài việc thanh toán Do vậy, phương thức này ít được sử dụng trong giao dịch thương mại quốc tế, thường chỉ áp dụng trong thanh toán phi mậu dịch và các chi phí có liên quan đến XNK hàng hoá như cước vận tải, bồi thường, bảo hiểm,…
1.2.2 Dịch vụ thanh toán nhờ thu
1.2.2.1 Khái niệm Để giảm nguy cơ từ việc NNK có thể không thanh toán tiền hàng sau khi nhận hàng, hay NXK có thể giao hàng không đúng chất lượng, số lượng hoặc thời gian như cam kết việc sử dụng dịch vụ thanh toán Nhờ Thu đã trở thành một lựa chọn phổ biến của các doanh nghiệp Theo phương thức này, NXK sau khi giao hàng hoặc cung ứng một dịch vụ nào đó cho NNK sẽ tiến hành uỷ thác cho NH thu hộ tiền từ NNK trên cơ sở hối phiếu hoặc BCT do NXK lập.
Các bên tham gia bao gồm:
- Người ủy thác thu: Là cá nhân hoặc tổ chức yêu cầu NH phục vụ mình - ngân hàng thu hộ (NHTH) thu hộ tiền.
- Ngân hàng nhờ thu (NHNT): Là NH theo yêu cầu của người ủy thác, đồng ý chuyển khoản đến NHĐL (NH ở gần và thuận tiện nhất cho người trả tiền).
- Ngân hàng thu hộ: Là NHĐL hay chi nhánh của NH nhờ thu có trụ sở ở nước người trả tiền.
- Người trả tiền: Là cá nhân hoặc tổ chức mà NH nhờ thu xuất trình cho thanh toán hoặc chấp nhận thanh toán Trong ngành thương mại quốc tế, người trả tiền thường là NXK.
Cách phân loại phương thức nhờ thu phụ thuộc vào loại chứng từ mà người mua yêu cầu làm căn cứ để thanh toán Theo đó, nhờ thu có thể được chia thành hai loại chính là Nhờ thu phiếu trơn và Nhờ thu kèm chứng từ.
- Nhờ thu phiếu trơn:”Đây là phương thức thanh toán trong đó chứng từ nhờ thu chỉ bao gồm các tài liệu tài chính, trong khi các tài liệu thương mại được gửi trực tiếp đến NNK mà không thông qua NH Phương thức nhờ mua phiếu trơn thường chỉ được áp dụng khi có sự tin cậy giữa người ty mẹ và công ty con hoặc giữa các chi nhánh Phương thức này cũng được áp dụng cho thanh toán các dịch vụ liên quan đến nhập khẩu và xuất khẩu hàng hóa, vì việc thanh toán này không cần thiết phải đi kèm với các tài liệu như phí vận chuyển, bảo hiểm, và các chi phí”khác
- Nhờ thu kèm chứng từ: Đây là phương thức thanh toán trong đó chứng từ được gửi đi nhờ thu có thể bao gồm: (i) cả tài liệu thương mại và tài chính; hoặc (ii) chỉ tài liệu thương mại (không có tài liệu tài chính) NH thu hộ chỉ chuyển chứng từ cho người trả tiền sau khi họ đã thanh toán, chấp nhận thanh toán hoặc tuân thủ các điều kiện khác được quy định trong Lệnh nhờ thu So với phương thức nhờ mua phiếu trơn, việc nhờ thu kèm chứng từ đảm bảo quyền lợi cho NXK hơn vì có sự ràng buộc chặt chẽ giữa thanh toán tiền hàng và việc nhận hàng của NNK Vai trò của
NH không chỉ là trung gian thanh toán mà còn là người quyết định việc NNK được nhận hàng
1.2.2.4 Quy trình dịch vụ thanh toán nhờ thu trong XNK
Hình 1.2 Quy trình dịch vụ thanh toán nhờ thu phiếu trơn trong XNK
(1): NXK gửi hàng và BCT hàng hoá cho NNK.
(2): NXK ký phát một hối phiếu hoặc hoá đơn yêu cầu NNK thanh toán và yêu cầu Ngân hàng nước mình (NHNT) thu tiền từ NNK thông qua lệnh nhờ thu. (3): NHNT gửi lệnh nhờ thu cho NHĐL của họ ở quốc gia nhập khẩu (NHTH) thông qua thư nhờ thu kèm theo hối phiếu hoặc hoá đơn yêu cầu NH này thu tiền từ NNK.
(4): NHTH xuất trình hối phiếu hoặc hoá đơn yêu cầu thanh toán đến cho NNK để yêu cầu chấp nhận hoặc thanh toán.
(5): NNK sau khi kiểm tra có thể thanh toán, ký chấp nhận thanh toán hoặc từ chối thanh toán và gửi lại cho NHTH.
(6): NHTH chuyển khoản tiền hoặc trả hối phiếu cho NHNT.
(7): NHNT sau khi ghi có thì báo có cho NXK, hoặc thông báo gửi lại hối phiếu cho NXK.
Hình 1.3 Quy trình dịch vụ thanh toán nhờ thu kèm chứng từ trong XNK
(1): NXK gửi hàng sang nước nhập khẩu.
(2): NXK ký phát hối phiếu yêu cầu NNK thanh toán và gửi cùng với BCT hàng hóa đến NH phục vụ mình (NHNT) để yêu cầu nhờ thu tiền từ NNK.
(3): NH nhờ thu chuyển hối phiếu và BCT hàng hóa kèm theo qua thư ủy nhiệm đến NHĐL ở nước nhập khẩu (NHTH) để yêu cầu thu tiền hộ.
(4): NHTH sau khi kiểm tra, giữ lại BCT hàng hóa và gửi hối phiếu đến NNK để yêu cầu thanh toán hoặc chấp nhận thanh toán.
(5): NNK sau khi kiểm tra tuỳ theo thời hạn thanh toán là trả ngay hay trả sau mà tiến hành trả tiền hay ký chấp nhận trả tiền hoặc từ chối trả tiền và gửi NH.
(6): NHTH chuyển giao BCT hàng hóa cho NNK để họ nhận hàng nếu họ đồng ý thanh toán.
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế
- Thương hiệu của ngân hàng về dịch vụ TTQT: Thương hiệu của một
NH là cách mà KH nhận biết về NH đó Khi KH ghi nhớ và có ý định sử dụng dịch vụ TTQT tại một NH cụ thể, hoặc giới thiệu người thân và bạn bè đến đó, điều này thể hiện rằng NH đã thành công trong việc thu hút và giữ chân KH Đối với một NHTM, uy tín và thương hiệu thường được đánh giá thông qua các xếp hạng của các tổ chức uy tín hoặc các giải thưởng mà NH đạt được Đối với mỗi chi nhánh, thương hiệu được thể hiện qua thị phần giao dịch của nó, số lượng và sự hài lòng của KH KH mới và tiềm năng thường sẽ tìm kiếm những NH uy tín trước khi quan tâm đến các yếu tố về giá cả, đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như ngày nay trên thị trường tài chính.
- Sự hài lòng của khách hàng: Khi một NH đáp ứng hiệu quả các nhu cầu đa dạng của khách hàng, dịch vụ TTQT tại NH đó được xem là phát triển. Để nhận được sự hài lòng của khách hàng, các NH cần đầu tư cải thiện thái độ giao tiếp, kiến thức chuyên môn, sự hiểu biết sâu rộng về thị trường quốc tế, thời gian xử lý và khả năng đáp ứng yêu cầu của NH Bên cạnh đó, NH cũng cần liên tục cải tiến và phát triển các dịch vụ phù hợp với nhu cầu, cung cấp nhiều tiện ích cho KH, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh và định vị của NH trên thị trường nội địa và quốc tế.
- Tốc độ tăng trưởng doanh số của TTQT: Một chỉ tiêu quan trọng khi đánh giá sự phát triển của dịch vụ TTQT là tốc độ tăng trưởng doanh số của dịch vụ này Tốc độ tăng trưởng doanh số được tính bằng là phần trăm (%) tăng thêm của tổng doanh số từ dịch vụ TTQT mà NH đã thực hiện giữa các năm Thông thường, các NH sẽ thu phí của KH dựa trên tỷ lệ % giá trị giao dịch Do đó, doanh số TTQT càng lớn thì phí NH thu được càng nhiều.
- Thị phần dịch vụ TTQT: Chỉ tiêu này cho biết một NH chiếm được tỷ lệ bao nhiêu trong thị trường toàn cầu, giúp xác định sức mạnh cạnh tranh của NH đó so với các đối thủ khác và thể hiện độ phổ biến và uy tín của dịch vụ của họ.
- Mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ TTQT: Mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ TTQT là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ này vì các lựa chọn sản phẩm đa dạng có thể đáp ứng được nhu cầu khác nhau của các KH Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ TTQT giúp NH thu hút và phục vụ tệp KH rộng lớn hơn, từ các doanh nghiệp nhỏ đến các tập đoàn lớn Bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phong phú, NH có thể tối ưu hóa quỹ KH và tăng cường doanh số giao dịch Ngoài ra, mức độ đa dạng cũng tạo ra sự linh hoạt cho KH khi họ lựa chọn các phương thức thanh toán phù hợp nhất với nhu cầu và điều kiện cá nhân hoặc doanh nghiệp của họ Điều này làm tăng sự hài lòng của KH và thúc đẩy sự phát triển bền vững của dịch vụ TTQT.
- Tỷ trọng của các dịch vụ TTQT chủ yếu trong XNK: Đây là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ này vì nó phản ánh sự đa dạng và đáp ứng nhu cầu của thị trường Bằng cách phân tích tỷ trọng của từng loại hình dịch vụ, NH có thể hiểu rõ hơn về cấu trúc và hướng phát triển của dịch vụ TTQT của mình Nắm bắt tỷ trọng này, NH dịch vụ có tiềm năng và cải thiện hoặc thay đổi các dịch vụ ít được ưa chuộng hơn.
- Lợi nhuận ròng từ dịch vụ TTQT: Chỉ tiêu lợi nhuận được tính bằng hiệu số giữa doanh thu từ dịch vụ TTQT và chi phí hoạt động dịch vụ TTQT Đây là một mục tiêu cơ bản mà tất cả các NHTM luôn hướng tới. Các NHTM sẽ tìm cách tiết giảm chi phí hoạt động, tăng năng suất lao động trên cơ sở áp dụng công nghệ hiện đại và nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên làm công tác TTQT Chỉ tiêu này sẽ thể hiện mức độ thành công của một NH trong việc tạo ra giá trị và lợi ích tài chính từ dịch vụ TTQT Ngoài ra, nó cũng là công cụ phản ánh giá trị thực của dịch vụ này đối với một NHTM.
- Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng: Chỉ tiêu này phản ánh sức hấp dẫn và sự thành công của dịch vụ TTQT trong việc thu hút và giữ chân khách hàng Bất cứ hoạt động nghiệp vụ nào của NH muốn có doanh thu, lợi nhuận cao đều cần có lượng KH lớn Số lượng KH tăng cũng đồng nghĩa với việc NH mở rộng được thị trường và tiếp cận được đến đa dạng đối tượng KH, giúp tăng doanh số giao dịch trong dịch vụ TTQT và ảnh hưởng tích cực đến doanh thu và lợi nhuận của NH.
- Tốc độ phát triển mạng lưới NHĐL: Tốc độ tăng trưởng mạng lưới
NHĐL được đo lường bằng tỷ lệ phần trăm (%) tăng số lượng đại lý giữa các năm Mạng lưới NHĐL mở rộng cơ hội tiếp cận và sử dụng dịch vụ TTQT cho các KH ở nhiều quốc gia và khu vực khác nhau Việc có nhiều điểm giao dịch và đại lý giúp KH dễ dàng truy cập và sử dụng dịch vụ một cách thuận tiện và linh hoạt hơn Bên cạnh đó, nó cũng thể hiện sự uy tín và độ tin cậy của tổ chức trong việc cung cấp dịch vụ TTQT và tạo ra ấn tượng tích cực đối với KH, góp phần tăng cường hình ảnh thương hiệu của
NH trên thị trường toàn cầu.
- Thời gian thực hiện giao dịch: Trong hoạt động kinh doanh quốc tế, việc thực hiện đúng và nhanh chóng là vô cùng quan trọng không chỉ để tăng cường hiệu quả của NH mà còn để đảm bảo tiến độ thực hiện hợp đồng kinh doanh cho KH Vì vậy, mọi NHTM cần áp dụng các biện pháp để tối ưu hóa thời gian thanh toán, mang lại sự an tâm và tin cậy cho KH bằng cách thiết lập các quy trình, thủ tục và phương thức thanh toán an toàn và hiệu quả nhất.
- Mức độ sai sót trong tác nghiệp: Chỉ tiêu này phản ánh khả năng của
NH trong việc cung cấp dịch vụ TTQT một cách chính xác và hiệu quả. Mức độ sai sót càng thấp, dịch vụ càng được đánh giá cao về chất lượng và KH sẽ tin tưởng và cảm thấy an tâm hơn khi thực hiện các giao dịchTTQT qua NH này.
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thanh toán quốc tế
Dịch vụ TTQT đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính toàn cầu, đó là cầu nối không thể thiếu giữa các quốc gia và doanh nghiệp trên khắp thế giới Việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ này giúp con người hiểu rõ hơn về cơ sở hạ tầng tài chính quốc tế và các thách thức mà ngành công nghiệp này đối diện Ngoài ra, đây cũng là cơ sở để các NH có thể định hình chiến lược và hướng phát triển cho dịch vụ TTQT, từ đó nâng cao hiệu suất và đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của thị trường toàn cầu Các nhân tố ảnh hưởng được chia thành hai nhóm gồm: Nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan.
1.4.1.1 Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội
Trong bối cảnh hội nhập và phát triển quốc tế, sự thay đổi về ba khía cạnh kinh tế, chính trị và xã hội của bất kỳ quốc gia nào cũng sẽ có tác động đến hoạt động thương mại giữa các quốc gia Nói một cách khác, sự ổn định của các yếu tố này sẽ tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh không chỉ đối với cá nhân, doanh nghiệp mà còn với các NHTM, bao gồm cả dịch vụ TTQT Ngược lại, nếu một quốc gia trải qua sự suy thoái và bất ổn, các quốc gia khác sẽ hạn chế tham gia vào các hoạt động kinh tế đối ngoại với quốc gia đó do lo ngại về an ninh và uy tín a Môi trường kinh tế
Về mặt kinh tế,”trong thế giới kinh tế ngày nay, sự hội nhập kinh tế là điều không thể tránh khỏi, do đó, việc phát triển hoặc rơi vào khủng hoảng kinh tế của một quốc gia sẽ ảnh hưởng đến việc thúc đẩy hoặc làm chậm lại hoạt động kinh tế của các quốc gia láng giềng Không có quốc gia nào có thể tồn tại và phát triển mà không tham gia vào quan hệ thương mại với các quốc gia khác Do đó, việc phát triển kinh tế trong khu vực sẽ tạo ra động lực lớn để thúc đẩy hoạt động thương mại quốc tế, và từ đó, cũng sẽ thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của các hoạt động TTQT Hơn nữa, một hệ số mở cửa kinh tế cao hơn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hoạt động XNK với các quốc gia khác, cũng như mở rộng môi trường đầu tư từ nước ngoài Điều này sẽ kích thích tăng trưởng trong dịch vụ TTQT thông qua việc tăng cường sự di chuyển của tiền tệ giữa các quốc”gia.
Bên”cạnh đó, tỉ giá hối đoái cũng ảnh hưởng trực tiếp đến việc phát triển dịch vụ TTQT, bởi nó là một công cụ quan trọng trong việc thiết lập các hợp đồng ngoại thương và cũng là cơ sở để các đơn vị liên quan theo dõi thu nhập và chi phí của mình từ những hợp đồng đó Sự biến động của tỉ giá hối đoái có ảnh hưởng lớn đến dịch vụ TTQT, đặc biệt là đối với các quốc gia sử dụng đồng tiền yếu và phải sử dụng ngoại tệ mạnh khác để tham gia vào thị trường quốc tế như Việt Nam Do đó, rủi ro về tỉ giá hối đoái là một vấn đề mà tất cả các NHTM đều cần quan tâm để đảm bảo hiệu quả trong dịch vụ TTQT Sự chênh lệch và khác biệt về tỷ giá hối đoái giữa các quốc gia cũng có thể tạo ra nhiều rủi ro trong kinh doanh ngoại tệ và ảnh hưởng đặc biệt đến lợi nhuận và giá trị của các tổ chức tín dụng, trong đó có NHTM Nếu tỉ giá hối đoái thay đổi thường xuyên, việc mua bán ngoại tệ sẽ đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng, vì điều này có thể ảnh hưởng đến nguồn cung cấp ngoại tệ cho TTQT một cách nghiêm trọng.”
Ngoài ra, trong một quốc gia, mọi thay đổi chính sách từ phía chính phủ đều có ảnh hưởng đối với hoạt động kinh tế, đặc biệt là các chính sách vĩ mô như chính sách thuế, đối ngoại và quản lý ngoại hối, sẽ ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến các doanh nghiệp và NHTM:
Chính sách quản lý ngoại hối:“Quản lý ngoại hối đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát luồng tiền tệ ra vào của quốc gia thông qua các chính sách nhằm điều chỉnh ngoại tệ của các tổ chức tín dụng Hoạt động TTQT chặt chẽ liên quan đến luồng tiền tệ của quốc gia, vì vậy, chính sách quản lý ngoại hối ảnh hưởng mạnh mẽ đến mục tiêu chính sách tiền tệ, giữ ổn định giá trị đồng tiền nội tệ và ngoại tệ của quốc gia Nhà nước áp dụng các chính sách quản lý ngoại hối linh hoạt tùy thuộc vào tình hình cụ thể và biến động trên thị trường để đảm bảo sự ổn định trong hoạt động ngoại hối, thúc đẩy vốn đầu tư nước ngoài, khuyến khích xuất khẩu và kiểm soát nhập khẩu, từ đó cân bằng cán cân TTQT.”
Chính sách thuế:“Thuế quan đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập thuế cho quốc gia, nhưng đồng thời cũng ảnh hưởng đến hiệu suất khai thác nguồn lực của nền kinh tế toàn cầu Chính sách thuế quan tác động đến cân bằng thương mại và điều chỉnh hoạt động XNK của quốc gia Bằng cách áp dụng các mức thuế khác nhau đối với các mặt hàng nhập khẩu và xuất khẩu, Nhà nước có thể thúc đẩy hoặc hạn chế sự phát triển của các ngành công nghiệp cụ thể Vì vậy, chính sách thuế của Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, đặc biệt là hoạt động XNK.”
Chính sách kinh tế đối ngoại: Trong quá trình xây dựng một xã hội văn minh và phồn thịnh, mọi quốc gia đều phải tiến hành công nghiệp hóa và hiện đại hóa Chính sách kinh tế đối ngoại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy quá trình này Thông qua các chính sách đối ngoại, quốc gia xác định hướng đi với mục tiêu bảo hộ thương mại hoặc tự do hóa thương mại, ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân, từ đó ảnh hưởng đến dịch vụ TTQT Chính sách đối ngoại nếu hướng về bảo hộ thương mại có thể gây khó khăn cho hoạt động ngoại thương, trong khi đó, cho ngoại thương phát triển, từ đó thúc đẩy phát triển dịch vụ TTQT.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa, ở Việt Nam, Đảng và Nhà nước vẫn kiên trì thực hiện đường lối đối ngoại độc lập, tự chủ để mở rộng và tự chủ hội nhập quốc tế, với phương châm "Việt Nam sẵn sàng là bạn và là đối tác tin cậy của tất cả các nước trong cộng đồng thế giới, phấn đấu vì hoà bình, độc lập và phát triển" Với mục tiêu đó, Nhà nước sẽ luôn xem xét để tạo điều kiện tốt nhất cho các doanh nghiệp Việt Nam mở rộng ra nước ngoài, điều này cũng là nền tảng quan trọng để thúc đẩy phát triển dịch vụ TTQT. b Môi trường chính trị
Về mặt chính trị, hoạt động TTQT đang phải đối mặt với ảnh hưởng mạnh mẽ từ môi trường chính trị của các quốc gia Bất kỳ biến động nào về chính trị của quốc gia nước bạn đều sẽ tác động đến khả năng và sự sẵn lòng để thực hiện cam kết đã được thỏa thuận giữa các bên Sự biến động chính trị tại mỗi quốc gia luôn gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động thương mại giữa các quốc gia, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, và từ đó, gây ra ảnh hưởng đến quá trình TTQT Các thay đổi trong cơ chế và chính sách của một quốc gia, như sự điều chỉnh về dự trữ ngoại hối, quy định về thuế và các phí XNK, hoặc thậm chí chỉ là môi trường pháp lý của một quốc gia không ổn định và thường xuyên thay đổi, sẽ làm cho các bên đối tác không thể dự đoán trước được tình hình, ảnh hưởng đến khả năng TTQT và gây thiệt hại cho các bên tham gia, trong đó có các NHTM. c Môi trường xã hội
“Môi trường xã hội phản ánh thói quen tiêu dùng, xu hướng công nghệ và sự chấp nhận của người tiêu dùng đối với các dịch vụ thanh toán mới Sự phổ biến của các công nghệ mới như điện thoại thông minh và Internet đã thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ thanh toán trực tuyến và di động Đồng thời, yếu tố xã hội cũng có thể ảnh hưởng đến việc chấp nhận các phương thức thanh toán mới và hiện đại, từ đó tác động đến việc phát triển và sử dụng các dịch vụ TTQT Bên cạnh đó, các vấn đề xã hội cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động thương mại giữa các quốc gia Ví dụ, trong 5 năm trở lại đây, đại dịch COVID-19 đã gây ra hàng loạt tác động nghiêm trọng thông qua việc hạn chế tụ tập, mua sắm trong các nơi đông người, cũng như đóng cửa tạm thời của nhiều công ty dẫn đến việc nghỉ việc tạm thời để giảm nguy cơ lây nhiễm, cũng như sự giảm sút về nhu cầu và hủy hoặc hoãn các đơn hàng Điều này đã dẫn đến sự thoái hoá kinh tế nói chung và sự sụt giảm thương mại quốc tế nói riêng.”
“KH đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định sự thành công hoặc thất bại của một NH trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ TTQT KH không chỉ ảnh hưởng đến sự tồn tại của NH mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của dịch vụ TTQT Việc thu hút một lượng lớn KH thường xuyên tham gia hoạt động kinh doanh XNK sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ TTQT Trong số các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ TTQT của NHTM, trình độ hiểu biết, kiến thức và kinh nghiệm của KH trong hoạt động kinh doanh XNK là một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu Nếu KH có hiểu biết sâu rộng về thị trường, nghiệp vụ XNK, cũng như về pháp luật và phong tục tập quán của các quốc gia liên quan, điều này sẽ giúp tối ưu hóa hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro, và tăng cường hiệu quả của dịch vụ TTQT.”
“Tuy nhiên, đối với các NHTM tại Việt Nam, KH thường thiếu thông tin thương mại và đôi khi không có đầy đủ thông tin về các đối tác kinh doanh trên thị trường quốc tế Họ cũng thường gặp khó khăn trong việc thực hiện các giao dịch do thiếu kinh nghiệm và trình độ chuyên môn Điều này có thể dẫn đến những rủi ro như việc không thực hiện kịp thời các thủ tục cần thiết, không khớp với các điều khoản của L/C, mô tả hàng hóa không chính xác, hoặc không đầy đủ với các L/C Những vấn đề này làm cho các NH gặp khó khăn trong việc thực hiện các giao dịch với các đối tác nước ngoài hoặc trong việc giải quyết hậu quả khi có sự cố, điều này không chỉ gây phiền toái mà còn tốn kém thời gian và tiền bạc.”
“Hiện nay, đa số các NHTM đang hoạt động trong một môi trường cạnh tranh gay gắt với sự xuất hiện của các NH quốc tế Ngoài việc phân tích thị trường và KH một cách chi tiết, việc xác định và phân tích các đối thủ cạnh tranh cũng đóng vai trò quan trọng đối với mỗi NHTM Kể từ khi Việt Nam gia nhập
Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), các NHTM nước ngoài đã được hoạt động một cách rộng lớn hơn, được đối xử bình đẳng theo nguyên tắc tối ưu hóa quốc gia WTO Điều này đã đặt ra thách thức cho các NHTM trong nước khi phải đối mặt với các đối thủ nặng ký về thương hiệu, vốn, kinh nghiệm, sản phẩm, ngay tại thị trường nội địa của mình Vì vậy, việc xác định và phân tích các đối thủ cạnh tranh là điều cần được các nhà quản trị NH quan tâm và thực hiện để có thể quản lý và kinh doanh hiệu quả.”
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
VPBank có tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam, được thành lập căn cứ theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP ngày 12/08/1993 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cung cấp VPBank bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 09 năm 1993 sau khi được cấp giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993.
Vào năm 2007, VPBank bắt đầu thực hiện chiến lược chuyển đổi từ mô hình truyền thống sang mô hình kinh doanh hiện đại, tập trung vào cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và tiện ích Ngày 06/06/2010, tổ chức này chính thức chuyển tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. năm 2017, tập trung vào phát triển công nghệ thông tin và dịch vụ NH trực tuyến. Vào năm 2022, VPBank được vinh danh là “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” do The Asia Banker trao tặng Trải qua hành trình 30 năm phát triển kể từ khi thành lập vào năm 1993, VPBank đã đồng hành cùng sự phát triển của Việt Nam trong giai đoạn Đổi mới, trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu của đất nước.
Với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ VND, VPBank đã vượt qua nhiều thách thức và điều kiện thị trường khó khăn, từ sự thay đổi trong hành vi khách hàng đến làn sóng số hóa mạnh mẽ trong ngành tài chính - NH Thành công trong các giai đoạn chạy đà (2012-2017) và bứt phá (2028-2022), VPBank đã trở thành NH có vốn điều lệ lớn nhất tại Việt Nam tính đến thời điểm 31/12/2022.
Với mạng lưới hoạt động trải rộng khắp cả nước và một hệ sinh thái sản phẩm, dịch vụ và giải pháp tài chính đa dạng, VPBank đã không ngừng nỗ lực để thích nghi và đón nhận các xu hướng và cơ hội mới Vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 79.339.236.010.000 đồng (bảy chín nghìn ba trăm ba mươi chín tỷ, hai trăm ba mươi sáu triệu, không trăm mười nghìn đồng) tính đến tháng 1 năm 2024.
Ngân hàng có trụ sở chính đặt tại số 89 Láng Hạ, phường Láng Hạ, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội, Việt Nam Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2023, VPBank có một Hội sở chính, 76 chi nhánh, 187 phòng giao dịch trên cả nước và
4 công ty con bao gồm Công ty TNHH Quản lý Tài sản Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank AMC), Công ty cổ phần Chứng khoán VPBank (VPS), Công ty cố phần bảo hiểm OPES, và Công ty Tài chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (FE Credit) VPBank đã đánh dấu sự tồn tại của mình tại các tỉnh thành phố lớn ở cả 3 miền tổ quốc Ngoài ra, VPBank cũng sở hữu mạng lưới NHĐL rộng khắp bao gồm hơn 250 NH tại 10 quốc gia và vùng lãnh thổ Một số NHĐL tiêu biểu trong nước có thể kể đến như:Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Techcombank, và HSBC, Standard Chartered,Citibank, JPMorgan Chase&CO là các NHĐL tiêu biểu của VPBank tại nước ngoài.
VPBank là NHTM Cổ phần hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng cho KH cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức Các lĩnh vực hoạt động chính của VPBank bao gồm:
- NH bán lẻ: Tiền gửi, cho vay, thẻ ngân hàng, TTQT, bảo hiểm,
- NH doanh nghiệp: Tài trợ thương mại, cho vay dự án, dịch vụ ngân quỹ,
- Dịch vụ đầu tư: Môi giới chứng khoán, tư vấn đầu tư,
- Dịch vụ NH số: NH trực tuyến, Mobile Banking,
2.1.2.2 Các hoạt động tạo doanh thu chính
- Thực hiện các giao dịch NH bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân.
- Thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác.
- Đầu tư chứng khoán, trái phiếu.
- Cung cấp dịch vụ thanh toán, ví điện tử.
- Đầu tư hợp đồng tương lai trái phiếu Chính phủ.
- Dịch vụ quản lý tài sản
- Cấp tín dụng dưới hình thức tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác và các dịch vụ NH khác được NHNN cho phép.
VPBank cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tài chính đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Một số dịch vụ nổi bật của VPBank bao gồm:
- Dịch vụ cho vay: Cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng,
- Dịch vụ tiền gửi: Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán,
- Dịch vụ thẻ: Thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng,
- Dịch vụ thanh toán: Thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, TTQT,
VPBank có mạng lưới hơn 200 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc NH tập trung phát triển thị trường ở các khu vực kinh tế trọng điểm như: TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng,
VPBank cũng đang đẩy mạnh phát triển kênh phân phối trực tuyến để tiếp cận KH rộng rãi hơn.
VPBank có văn phòng đại diện tại Lào và Myanmar.
NH đang hướng tới mở rộng thị trường sang các nước trong khu vực ASEAN.
Tổng số nhân viên của VPBank giai đoạn 2021-2023
Hình 2.1 Tốc độ tăng trưởng tổng số nhân viên của VPBank
(Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank 2021, 2022, 2023)
Dựa vào Hình 2.1 Tốc độ tăng trưởng tổng số nhân viên củ VPBank, có thể thấy tỷ lệ tăng trưởng của năm 2022 so với năm 2021 là 17.78%, và của năm 2023 so với năm 2022 là 17.27% Tổng số nhân viên của VPBank những năm gần đây có xu hướng phát triển mạnh mẽ và ổn định, có thể dự đoán rằng
NH sẽ tiếp tục mở rộng và phát triển hoạt động của mình trong những năm tiếp theo Bên cạnh đó, VPBank sẽ cần chú trọng vào việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu phát triển của NH.
2.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức
Hình 2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng VPBank
2.1.3.1 Đại hội đồng cổ đông Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ) là một sự kiện quan trọng hàng năm hoặc định kỳ của một công ty cổ phần, nơi các cổ đông của NH được mời tham dự để
CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG VPBANK VPBANK'S ORGANIZATION CHART Đại hội đồng cổ đông
Các Ủy ban, Hội đồng trực thuộc Hội đồng Quản trị
Committees, Councils under Board of Directors
Văn phòng Hội đồng Quản trị
Khối Kiểm toán Nội bộ
Khối Khách hàng cá nhân
Khối Khách hàng Doanh nghiệp lớn & đầu tư
Khối Khách hàng Doanh nghiệp
Khối Ngân hàng Giao dịch & Định chế quốc tế
International Institute Banking Service Division
Các Ủy ban, Hội đồng trực thuộc Tổng Giám đốc
Committees, Councils under Chief Executive Officer
Văn phòng Tổng Giám đốc
Trung tâm Quản lý tài sản
Khối Khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khối Thị trường Tài chính
Khối Quản trị Nguồn Nhân lực
Trung tâm Xử lý nợ Pháp lý
Khối Quản trị rủi ro
Trung tâm Phân tích Kinh doanh
Khối Công nghệ thông tin
Trung tâm truyền thông và tiếp thị
Trung tâm Quản lý đối tác
NOTE: VPBank have 4 subsidiaries which are FE Credit, OPES and VPBank Securities, AMC thảo luận và quyết định về các vấn đề quan trọng của VPBank Mục đích chính của ĐHĐCĐ là:
- Thảo luận và thông qua các quyết định quan trọng về hoạt động kinh doanh của VPBank, bao gồm kế hoạch kinh doanh, ngân sách, chính sách cổ tức, và sự phân chia lợi nhuận.
- Bầu cử hoặc phê chuẩn các thành viên của HĐQT và BKS, hoặc thảo luận về việc xác định các ứng cử viên.
- Thảo luận và thông qua các biện pháp quản trị doanh nghiệp, bao gồm sửa đổi các điều lệ và quy định hoạt động của NH.
- Kiểm tra và đánh giá kết quả hoạt động của HĐQT và BKS trong năm qua.
HĐQT là cơ quan quản lý hàng đầu của NH, được ủy quyền hoàn toàn để ra quyết định về mọi vấn đề liên quan đến lợi ích và nhiệm vụ của NH, ngoại trừ các vấn đề thuộc thẩm quyền của ĐHĐCĐ Vào ngày 29 tháng 5 năm 2020, Hội đồng quản trị của VPBank đã được bầu tại ĐHĐCĐ thường niên năm 2020, với nhiệm kỳ 5 năm (2020-2025), bao gồm 5 thành viên như sau:
(Nguồn: Nghị quyết ĐHĐCĐ 2020 VPBank)
Các nghĩa vụ cơ bản của HĐQT bao gồm:
Tình hình hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng trong giai đoạn 2021-2023
2.2.1 Báo cáo kết quả kinh doanh
Bảng 2.4 Báo cáo kết quả kinh doanh của VPBank giai đoạn 2021 – 2023
(Nguồn: Báo cáo tài chính VPBank 2021, 2022, 2023)
Dựa vào Bảng 2.4 Báo cáo kết quả kinh doanh của VPBank giai đoạn
2021 - 2023 đã tổng hợp, ta có thể đưa ra một số nhận định sau:
Doanh thu của VPBank tăng trưởng đều đặn trong giai đoạn 2021 -
2023, với mức tăng trưởng 22,2% từ năm 2021 sang năm 2022 và 22,7% từ năm 2022 sang năm 2023.
Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự là nguồn thu nhập chính của VPBank, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu.
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ cũng có mức tăng trưởng tốt, cho thấy sự phát triển của mảng dịch vụ của VPBank.
Hoạt động kinh doanh ngoại hối và mua bán chứng khoán có thể mang lại lợi nhuận hoặc lỗ tùy từng năm.
Lợi nhuận sau thuế của VPBank tăng trưởng 47,4% từ năm 2021 sang năm 2022, nhưng giảm 19,1% từ năm 2022 sang năm 2023. Mức biến động lợi nhuận sau thuế cao hơn so với mức biến động doanh thu, cho thấy khả năng sinh lời của NH còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác ngoài doanh thu Bên cạnh đó, chi phí dự phòng rủi ro tín dụng tăng trong giai đoạn 2021 - 2023, cho thấy NH đang phải trích lập nhiều hơn cho các khoản nợ khó đòi Điều này có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của VPBank trong tương lai. Nói chung, kết quả kinh doanh của VPBank trong giai đoạn 2021 - 2023 có sự tăng trưởng tích cực Tuy nhiên, lợi nhuận sau thuế năm 2023 có giảm so với năm 2022 Sự chênh lệch giữa các năm trong kết quả kinh doanh của VPBank phản ánh sự biến động và thách thức trong môi trường kinh doanh, cũng như hiệu quả của chiến lược kinh doanh của NH.
2.2.2 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.5 Kết quả huy động vốn tại VPBank giai đoạn 2021 – 2023
(Nguồn: Báo cáo tài chính VPBank 2021, 2022, 2023)
Dựa vào Bảng 2.5 Kết quả huy động vốn tại VPBank giai đoạn 2021 -
2023, ta có thể đưa ra một số nhận định sau:
- Về tiền gửi của KH: Là nguồn vốn huy động chính, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động, tăng trưởng đều đặn trong giai đoạn
2021 - 2023, từ 241.837 tỷ đồng năm 2021 lên 442.368 tỷ đồng năm 2023, tăng 83%.Điều này cho thấy niềm tin của khách hàng vào VPBank ngày càng tăng.
- Về tiền gửi và vay các tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng khác: Đây cũng là một nguồn vốn quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên, tỷ trọng có xu hướng giảm từ 25,7% năm 2021 xuống 24% năm 2023.Điều này phản ánh rằng VPBank đang dần giảm phụ thuộc vào nguồn vốn này.
- Về tiền gửi và vay Chính phủ, NHNN: Chiếm tỷ trọng thấp dưới 1% trong tổng nguồn vốn huy động và có sự giảm mạnh từ 8.454 tỷ đồng năm 2021 xuống 4.118 tỷ đồng năm 2023.Có thể nói, VPBank đang chủ động huy động vốn từ các nguồn khác hiệu quả hơn.
- Về xu hướng huy động vốn:
Tổng nguồn vốn huy động: Có sự tăng trưởng mạnh mẽ, tăng 46% từ năm 2021 sang năm 2023 Điều này phản ánh rằng VPBank đã huy động vốn rất thành công trong giai đoạn 2021 - 2023.
Nguồn vốn huy động trong nước: Tăng 50% từ năm 2021 sang năm
2023 và chiếm tỷ trọng vô cùng lớn (93%) trong tổng nguồn vốn huy động năm 2023.
Nguồn vốn huy động nước ngoài: Giảm 30% từ năm 2021 sang năm 2023 và chỉ chiếm 7% trong tổng nguồn vốn huy động năm 2023.
Có thể thấy, nguồn vốn huy động từ tiền gửi của KH đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây Bên cạnh đó, VPBank cũng giảm phụ thuộc vào nguồn vốn vay từ các tổ chức tài chính và tăng cường huy động vốn trong nước. Ngoài ra, tiền gửi không kỳ hạn (CASA) đã trở thành một điểm sáng trong hoạt động huy động vốn của NH, với mức tăng trưởng tích cực lên đến 33% so với cuối năm 2022, dẫn đến việc tăng tỷ lệ CASA trong cơ cấu huy động lên 17,6%.
Sự tăng trưởng đáng chú ý của CASA phản ánh hiệu quả của các chương trình hành động và giải pháp được áp dụng để thúc đẩy tiến triển của việc huy động vốn của VPBank thông qua các dịch vụ thanh toán và tài khoản có chất lượng cao, đồng thời đáp ứng đúng và đầy đủ nhu cầu của KH.
Bảng 2.6 Kết quả hoạt động tín dụng tại VPBank giai đoạn 2021 – 2023
(Nguồn: Báo cáo tài chính VPBank 2021, 2022, 2023)
Hoạt động tín dụng đóng vai trò vô cùng quan trọng và đem lại nguồn thu nhập lớn cho các NHTM Tuy nhiên, đây cũng là một hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro và khả năng cao gây tổn thất đối với các NH Dựa vào Bảng 2.6 Kết quả hoạt động tín dụng của NH VPBank giai đoạn 2021 – 2023, ta có thể rút ra các nhận định như sau:
- Về dư nợ cho vay ngắn hạn:
Mặc dù chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ năm 2021, tỷ trọng của dư nợ vay ngắn hạn có xu hướng giảm từ 38,2% năm
Tốc độ tăng trưởng: Tăng 44% từ năm 2021 sang năm 2023, tuy nhiên vẫn thấp hơn so với mức tăng trưởng của tổng dư nợ.
- Về dư nợ cho vay trung hạn:
Chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ năm 2023, có xu hướng tăng từ 35,3% năm 2021 lên 39,2% năm 2023.
Tốc độ tăng trưởng: Tăng vượt bậc 62% từ năm 2021 sang năm
2023, cao hơn so với mức tăng trưởng của dư nợ ngắn hạn.
- Về dư nợ cho vay dài hạn:
Chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng dư nợ và có xu hướng giảm từ26,5% năm 2021 xuống 25,5% năm 2023.
Tốc độ tăng trưởng: Tăng 71% từ năm 2021 sang năm 2023 Đây là mức tăng cao nhất trong các loại dư nợ.
- Về xu hướng dư nợ:
Tổng dư nợ tăng trưởng mạnh mẽ: Tăng 59% từ năm 2021 sang năm 2023 Qua đó có thể thấy VPBank đang nỗ lực tăng cường hoạt động cho vay.
Nợ ngắn hạn và nợ trung hạn: Có xu hướng tăng trưởng cao hơn nợ dài hạn Có thể nói VPBank đang tập trung vào các khoản vay ngắn hạn và trung hạn.
- Về tỉ lệ an toàn vốn: Tỉ lệ an toàn vốn tại VPBank cao hơn nhiều so với mức yêu cầu của NHNN là 8%, và tiệm cận với các NH hàng đầu khu vực
2.2.4 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Lãi thuần từ dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Hình 2.3 Lãi thuần từ dịch vụ thanh toán và ngân quỹ tại VPBank giai đoạn
2021 - 2023 (Nguồn: Báo cáo tài chính VPBank 2021, 2022, 2023)
Dựa vào Hình 2.3 Lãi thuần từ dịch vụ thanh toán và ngân quỹ tạiVPBank giai đoạn 2021 – 2023, ta có thể rút ra các nhận định như sau:
- Về mức độ tăng trưởng: Lãi thuần từ dịch vụ thanh toán và ngân quỹ tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2021 - 2023, tăng 153% từ năm 2021 sang năm 2023.
- Về tỷ lệ tăng trưởng:
Năm 2022: Tăng 90% so với năm 2021.
Năm 2023: Tăng 31% so với năm 2022.
Từ những nhận định trên, có thể nói nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của KH ngày càng tăng và VPBank đang khai thác hiệu quả mảng dịch vụ này.“Các hoạt động thanh toán, bao gồm cả thanh toán nội địa và quốc tế, đang được thực hiện một cách hiệu quả và linh hoạt, giúp đáp ứng nhu cầu giao dịch của KH một cách thuận tiện và nhanh chóng Đồng thời, ngân quỹ của VPBank cũng đang được quản lý một cách chặt chẽ và có hiệu suất cao, đảm bảo tính thanh khoản và an toàn cho NH Các hoạt động của ngân quỹ như quản lý rủi ro, đầu tư tài chính và quản lý dòng tiền đang được thực hiện một cách chuyên nghiệp và có hiệu quả, đồng thời hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh của NH.”
2.2.5 Hoạt động của trung tâm thẻ
Bảng 2.7 Hoạt động của trung tâm thẻ tại VPBank giai đoạn 2021 - 2023
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Số lượng thẻ phát hành Triệu thẻ 12 15 18
Doanh số giao dịch Tỷ đồng 600 700 850
Sản phẩm và dịch vụ thẻ mới
Thời gian xử lý giao dịch
Mức độ hài lòng của KH % 85 87 90
“Kể từ khi được thành lập, Trung tâm Thẻ đã tích cực tham gia giải quyết các công việc liên quan đến dự án phát triển thẻ của VPBank Vào ngày 21/4/2006, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định số 805/QĐ- NHNN cho phép VPBank thực hiện hoạt động phát hành thẻ thanh toán nội địa và thẻ quốc tế MasterCard Tính đến nay, VPBank đã phát hành tổng cộng 36 loại thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng khác nhau, phục vụ các mục đích khác nhau và mang đến tiện ích đa dạng nhằm nâng cao sự lựa chọn và trải nghiệm cho KH, từ
KH cá nhân đến các hộ kinh doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đặc biệt, với KH gen Y và gen Z, thẻ VPBank StepUp với 6 nhóm chủ đề là lựa chọn táo baoh và khẳng định phong cách sống hiện đại dành cho những người trẻ với lối sống năng động Bên cạnh đó, một dòng thẻ vô cùng nổi bật gần đây do VPBank phát hành đó là dòng thẻ ghi nợ quốc tế VPBank Prime+ "Tự hào Việt Nam" bao gồm 3 phiên bản với các hình ảnh thiết kế đại diện cho các địa danh, trang phục và biểu tượng đặc trưng của ba miền đất nước Việt Nam Các hình ảnh này được sắp xếp ngẫu nhiên để thể hiện lòng tự hào về một đất nước giàu văn hoá và thịnh vượng.”
“Tổng số lượng thẻ phát hành, tổng doanh số giao dịch và tổng sản phẩm/ dịch vụ thẻ mới tại VPBank đã tăng liên tục trong 3 năm qua, thể hiện sự mở rộng và phát triển của mạng lưới KH tại VPBank Bên cạnh đó,thời gian xử lý giao dịch đã giảm xuống còn 2 giây, góp phần tăng mức độ hài lòng của KH lên 90% trong năm 2023 Về mảng công nghệ, VPBank đã đầu tư đáng kể với mức
50 tỷ/năm nhằm triển khai các hệ thống mới để luôn nâng cao trải nghiệm cho
KH Vào đầu tháng 1 năm 2024, VPBank đã vinh dự nhận về 10 giải thưởng danh giá của Mastercard và Visa trong năm 2023 Cụ thể, Mastercard đã dành tặng 6 giải thưởng cho VPBank, bao gồm: “NH dẫn đầu về doanh số giao dịch thẻ tín dụng”; “NH dẫn đầu về doanh số giao dịch thẻ ghi nợ”; “NH dẫn đầu về doanh số chi tiêu thẻ tại nước ngoài”; “NH dẫn đầu về doanh số giao dịch thương mại điện tử”; “NH tiên phong triển khai thanh toán Apple Pay cho thẻMastercard trên thị trường”; “NH dẫn đầu về doanh số giao dịch tại đơn vị thanh toán” Bên cạnh Mastercard, Visa cũng đã trao tặng cho VPBank 4 hạng mục giải thưởng như sau: “NH dẫn đầu về tăng trưởng ấn tượng doanh số giao dịch thẻ2023”; “NH dẫn đầu về tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ kích hoạt xuyên biên giới 2023”; “NH dẫn đầu về doanh số thanh toán tại đơn vị chấp nhận thẻ năm2023”; “NH dẫn đầu về tốc độ tăng trưởng doanh số thẻ đồng thương hiệu năm2023” Có thể thấy, trung tâm thẻ của VPBank đã gặt hái được rất nhiều thành công vượt trội trong những năm trở lại đây.”
Thực trạng tình hình phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của Hội sở chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 49 1 Tổng quan về dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần
2.3.1 Tổng quan về dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Dịch vụ TTQT tại VPBank được sử dụng bởi đa dạng các phân khúc KH.
Từ lâu VPBank đã được biết đến với định hướng tập trung phát triển mảng NH bán lẻ với ba trụ cột chính: KH cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và Tài chính tiêu dùng Nguồn vốn dồi dào từ đối tác chiến lược SMBC là nền tảng vững chắc cho VPBank thực hiện chiến lược đa dạng hoá dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của nhiều phân khúc KH Tính đến nay, VPBank là NH duy nhất phục vụ tất cả các phân khúc KH, từ KH phổ thông/cận phổ thông đến nhóm KH cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ đến các doanh nghiệp lớn.
2.3.1.2 Các loại dịch vụ thanh toán quốc tế chủ yếu
Các dịch vụ TTQT dành cho KH cá nhân và KH doanh nghiệp đều rất đa dạng, nổi bật có thể kể đến như: a Với KH cá nhân:
Chuyển tiền nhanh chóng, an toàn giữa các quốc gia và vác tài khoản NH quốc tế khác nhau.
Hỗ trợ nhiều kênh giao dịch: Tại quầy, Online Banking, Mobile Banking, cho phép KH cá nhân thực hiện các giao dịch TTQT một cách dễ dàng thông qua máy tính hoặc điện thoại di động của họ, giúp họ kiểm soát và quản lý tài chính từ bất kỳ nơi nào trên thế giới.
Các hình thức chuyển tiền: Chuyền tiền Western Union (kiều hối); Chuyền tiền SWIFT; Chuyển tiền Online.
Thanh toán cho các giao dịch mua bán hàng hoá, dịch vụ quốc tế.
Hỗ trợ nhiều phương thức thanh toán: Thẻ TTQT, thanh toán trực tuyến, …
Cung cấp thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế được liên kết với các hệ thống TTQT như Visa, Mastercard, hoặc American Express.
KH có thể sử dụng loại thẻ này để thanh toán trực tuyến, giao dịch tại cửa hàng, nhà hàng, khách sạn, rút tiền mặt tại các ATM trên toàn thế giới. b Với KH doanh nghiệp:
Nhờ thu chứng từ nhập khẩu.
Thanh toán T/T (Telegraphic Transfer – Chuyển tiền bằng điện).
Thanh toán D/P (Documents against Payment – thanh toán trả tiền ngay khi BCT được xuất trình), D/A (Documents against Acceptance – chấp nhận thanh toán trao đổi BCT).
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
- Dịch vụ thu hộ xuất khẩu
Thu hộ xuất khẩu theo L/C.
Trong những năm trở lại đây, VPBank đã chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định từ mảng kinh doanh dịch vụ TTQT, đặc biệt là từ các dịch vụ thanh toán chuyển tiền, thanh toán nhờ thu và thanh toán L/C Điều này có thể khiến cho các hoạt động XNK, đầu tư trực tiếp nước ngoài, du lịch quốc tế ngày càng phát triển và các nhu cầu chuyển tiền, TTQT của người dân ngày càng tăng cao Nắm bắt được cơ hội đó, các NH đều đang đấu tranh gay gắt để có thể đánh dấu tên tuổi trên thị trường VPBank cũng không ngoại lệ, sự phát triển của mảng dịch vụ này tại VPBank có thể được đánh giá qua các chỉ tiêu được nêu tại mục tiếp theo.
2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
2.3.2.1 Thương hiệu của NH về dịch vụ TTQT
“Vào năm 2003, VPBank chính thức gia nhập một trong những NH đầu tiên tại Việt Nam cung cấp dịch vụ TTQT Trong suốt hơn 20 năm qua, VPBank đã không ngừng phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT, cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của KH VPBank đã đầu tư mạnh mẽ vào việc phát triển các sản phẩm TTQT, từ thẻ tín dụng đến các dịch vụ chuyển khoản quốc tế Việc cung cấp các sản phẩm đa dạng và tiện lợi đã giúp VPBank xây dựng được một hình ảnh mạnh mẽ trong lòng KH, đặc biệt là những người có nhu cầu sử dụng dịch vụ TTQT Bên cạnh đó, VPBank cũng là NH tiên phong trong lĩnh vực công nghệ số hoá, góp phần nâng trải nghiệm của KH lên một tầm cao mới so với những dịch vụ TTQT truyền thống và lạc hậu VPBank luôn cung cấp dịch vụ chăm sóc KH chuyên nghiệp và đáng tin cậy nhằm xây dựng sự uy tín và lòng tin từ phía KH, củng cố thương hiệu của mình trong lĩnh vực TTQT trong suốt 20 năm.”
2.3.2.2 Sự hài lòng của KH khi sử dụng dịch vụ TTQT
Theo khảo sát của VPBank được thực hiện vào năm 2023 với 1.000 khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT, mức độ hài lòng của KH được đánh giá như sau:
- Nhìn chung: 85% KH hài lòng với dịch vụ TTQT của VPBank Cụ thể:
Hài lòng với sự đa dạng của sản phẩm và dịch vụ: 90%
Hài lòng với mức độ an toàn và bảo mật: 88%
Hài lòng với tốc độ xử lý giao dịch: 85%
Hài lòng với phí giao dịch: 75%
Hài lòng với chất lượng dịch vụ KH: 80%
Ngoài ra, NHNN Việt Nam cũng đã thực hiện khảo sát về mức độ hài lòng của KH với dịch vụ TTQT của các NHTM tại Việt Nam năm 2023 và thu được kết quả như sau:
Có thể thấy, mức độ hài lòng của KH với dịch vụ TTQT của VPBank cao hơn so với mức trung bình của các NHTM tại Việt Nam.
2.3.2.3 Tốc độ tăng trưởng doanh thu của dịch vụ TTQT
Doanh số dịch vụ TTQT tại VPBank
Hình 2.4 Doanh thu dịch vụ TTQT tại VPBank giai đoạn 2021 - 2023
(Nguồn: Báo cáo tài chính VPBank 2021, 2022, 2023)
Dựa vào Hình 2.4 Doanh thu dịch vụ TTQT tại VPBank giai đoạn 2021 -
2023, có thể thấy tốc độ tăng trưởng bình quân trong 2 năm (2022-2023) là36,8%, với năm 2022 là 73,1% và năm 2023 là 20,5% Doanh thu tăng trưởng mạnh mẽ trong năm 2022 bởi nhu cầu TTQT tăng cao (hoạt động XNK, đầu tư nước ngoài và du lịch quốc tế tăng cao do phục hồi sau đại dịch Covid-19).
Trong năm 2023, tuy mức tăng trưởng đã giảm nhưng vẫn ở mức cao, cho thấy dịch vụ TTQT của VPBank vẫn được KH quan tâm mạnh mẽ.
Tổng quan, doanh thu dịch vụ TTQT tại VPBank đã có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm, điều này cho thấy sự thành công và phát triển của dịch vụ này trong chiến lược kinh doanh của NH.
2.3.2.4 Thị phần dịch vụ TTQT
Vietcombank Techcombank BIDV Vietinbank VPBank Các NH khác
Hình 2.5 Thị phần dịch vụ TTQT trong giai đoạn 2021 – 2023
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Có thể thấy, thị phần TTQT của 5 NHTM dẫn đầu đều có xu hướng tăng trưởng trong 3 năm qua Vietcombank luôn là NH dẫn đầu thị phần với con số trên 20% Techcombank, BIDV, Vietinbank và VPBank là những NH cạnh tranh trực tiếp với Vietcombank và đang dần gia tăng thị phần, với VPBank là NH chiếm thị phần nhỏ nhất trong top 5 NHTM.
Dựa vào biểu đồ trên, ta có thể rút ra tốc độ tăng trưởng thị phần dịch vụ TTQT như sau:
Bảng 2.8 Tốc độ tăng trưởng thị phần dịch vụ TTQT của các NH
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
“VPBank có tốc độ tăng trưởng thị phần cao nhất trong cả hai giai đoạn (2021 - 2022 và 2022 - 2023), lần lượt là 11,8% và 14,5% Techcombank có tốc độ tăng trưởng thị phần cao thứ hai trong giai đoạn 2021 - 2022 (9,3%) nhưng đã giảm xuống 6,6% trong giai đoạn 2022 - 2023 BIDV là NH có tốc độ tăng trưởng thị phần cao thứ hai trong giai đoạn 2022 - 2023 (8,9%) so với giai đoạn
2021 - 2022 (8,6%) Vietcombank và Vietinbank có tốc độ tăng trưởng thị phần tương đối ổn định nhưng thấp hơn so với các NH còn lại.”
Có thể nói, VPBank đang rất thành công trong công cuộc mở rộng và phát triển dịch vụ TTQT, với tốc độ tăng trưởng thị phần nổi trội nhất (trên 10%) và dự kiến sẽ sớm vượt qua Viettinbank để trở thành NHTM có thị phần TTQT cao thứ4.
2.3.2.5 Mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ TTQT
Số lượng sản phẩm dịch vụ TTQT tại VPBank lên đến 66 sản phẩm (Phụ lục 1 Danh mục sản phẩm dịch vụ TTQT tại VPBank) Có thể thấy VPBank không ngừng cung cấp và phát triển các dịch vụ tân tiến, góp phần nâng cao trải nghiệm của KH cá nhân cũng như các doanh nghiệp trong việc sử dụng dịch vụ TTQT, mở rộng phân khúc KH trong tương lai Nhận thức được sự phức tạp trong quá trình giao dịch thương mại quốc tế VPBank luôn chú trọng nghiên cứu để mang đến những dịch vụ nhằm cải thiện sự tiện ích cũng như tính bảo mật trong các hoạt động kinh doanh quốc tế.
2.3.2.6 Tỷ trọng của các dịch vụ TTQT chủ yếu trong XNK:
Bảng 2.9 Tỷ trọng của các dịch vụ TTQT chủ yếu trong XNK tại VPBank
Tỷ trọng Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Dựa vào Bảng 2.9 Tỷ trọng của các dịch vụ TTQT chủ yếu trong XNK tại VPBank, ta có thể rút ra một số nhận định như sau:
- Về tỷ trọng phương thức chuyển tiền: Tăng nhẹ 1,3% từ năm 2021 đến năm 2023, trung bình tăng 0,65%/năm.
- Về tỷ trọng phương thức nhờ thu: Giảm 8% từ năm 2021 đến năm 2023, trung bình giảm 4%/năm.
- Về tỷ trọng phương thức tín dụng L/C: Tăng 6,7% từ năm 2021 đến năm
Có thể thấy, phương thức tín dụng L/C là phương thức phổ biến nhất trong toàn bộ giai đoạn trên, và tỷ trọng của phương thức này đang tiếp tục có xu hướng tăng cao trong tương lai Tỷ trọng phương thức nhờ thu có xu hướng giảm và tỷ trọng phương tức chuyển tiền có sự biến động không đáng kể (giảm 1,4% trong năm 2021 – 2022 và tăng 2,7% trong năm 2022 – 2023)
2.3.2.7 Lợi nhuận ròng từ dịch vụ TTQT
Lợi nhuận ròng từ dịch vụ TTQT tại VPBank
Hình 2.6 Lợi nhuận ròng từ dịch vụ TTQT tại VPBank
(Nguồn: Báo cáo tài chính VPBank 2021, 2022, 2023)
Dựa vào Hình 2.6 Lợi nhuận ròng từ dịch vụ TTQT tại VPBank, có thể thấy lợi nhuận ròng từ dịch vụ TTQT của VPBank tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2021 – 2023, với mức tăng trưởng 234,4% từ năm 2021 đến năm 2023.
Cụ thể trong năm 2022, lợi nhuận ròng từ dịch vụ TTQT tăng 140,2% so với năm 2021, đạt 1.547.992 triệu đồng Với năm 2023, lợi nhuận ròng từ dịch vụ TTQT tiếp tục tăng 36,8% so với năm 2022, đạt 2.118.463 triệu đồng Nhìn chung, lợi nhuận ròng từ dịch vụ TTQT đóng góp tỷ lệ ngày càng cao vào tổng lợi nhuận của VPBank Năm 2021, lợi nhuận ròng từ dịch vụ TTQT chiếm 7,1% tổng lợi nhuận của VPBank Năm 2022 tỷ lệ này có xu hướng tăng lên 10,2% và dự kiến sẽ tiếp tục tăng lên 12,3% trong năm 2023.
Đánh giá về tình hình phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của Hội sở chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
2.4.1 Những thành tựu trong phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế
“Qua việc phân tích những số liệu trên, có thể thấy rằng dịch vụ TTQT tại Hội sở chính của VPBank đã trải qua những bước tiến đáng kể Là một trong những chi nhánh đầu tiên của VPBank tại Hà Nội, trụ sở này đã tạo ra ấn tượng mạnh mẽ đối với KH trong lĩnh vực TTQT Các hoạt động hỗ trợ cho dịch vụ TTQT luôn đạt được kết quả tích cực, được thể hiện qua sự tăng trưởng của các sản phẩm và hoạt động liên quan như giao dịch ngoại tệ, hoạt động tín dụng, chi trả kiều hối, cũng như huy động nguồn vốn… Điều này đã góp phần tạo ra sự thay đổi không chỉ về phạm vi mà còn về chiều sâu trong quan hệ với KH Dịch vụ TTQT đã đóng góp một phần lớn vào lợi nhuận tổng thể của toàn bộ hệ thống VPBank Số lượng KH sử dụng dịch vụ TTQT tại chi nhánh, bao gồm cả tổ chức và cá nhân, đã tăng trưởng qua các năm Sự gia tăng này không chỉ tạo ra nguồn thu lớn từ phí dịch vụ mà còn góp phần xây dựng uy tín cho VPBank trên thị trường.”
“Trong các giao dịch ngoại thương, VPBank luôn cung cấp tư vấn và hỗ trợ cho KH trong việc chọn lựa phương thức thanh toán phù hợp, an toàn và giảm thiểu rủi ro Ngoài ra, việc mở rộng hoạt động tín dụng cũng được VPBank vô cùng chú trọng, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhằm giúp họ tiếp cận nguồn vốn chất lượng và giá trị cho các hoạt động XNK của mình, từ đó làm cho dịch vụ TTQT tại NH được phát triển mạnh mẽ hơn Để đạt được sự tăng trưởng trong những năm vừa qua, VPBank đã thực hiện những điều chỉnh về mô hình hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả của dịch vụ TTQT Dịch vụ TTQT tại VPBank được triển khai trên cơ sở công nghệ hiện đại Toàn bộ hệ thống VPBank đã liên tục tích hợp công nghệ vào dịch vụ TTQT để giảm thiểu rủi ro và tăng hiệu suất lao động Hệ thống thanh toán điện tử được tự động hóa và tập trung tại các trung tâm thanh toán Chương trình nhận điện tự động cho toàn bộ hệ thống đã đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của KH.”
“VPBank đã mở rộng mạng lưới hợp tác với các đối tác quốc tế, bao gồm các NH, tổ chức tài chính, và đối tác TTQT Qua việc hợp tác này, VPBank có thể cung cấp các dịch vụ TTQT tới nhiều thị trường khác nhau, từ các quốc gia các giao dịch toàn cầu Ngoài ra, VPBank liên tục đổi mới và cập nhật các sản phẩm và dịch vụ TTQT để đáp ứng nhu cầu đa dạng của KH Điều này bao gồm việc cung cấp các loại hình thanh toán phù hợp với nhu cầu của cá nhân, doanh nghiệp, cũng như các dịch vụ tài chính phức tạp như tín dụng chứng từ, thanh toán trực tuyến, và dịch vụ quản lý tiền mặt.”
“VPBank đã nhận được nhiều giải thưởng và vinh danh trong lĩnh vực dịch vụ TTQT, từ các tổ chức uy tín như các hãng tạp chí tài chính và NH như The Asian Banker và Global Finance, chứng minh sự công nhận và đánh giá cao từ cộng đồng tài chính và NH Điều này là minh chứng cho sự thành công trong phát triển và cung cấp dịch vụ TTQT của VPBank.”
2.4.2 Những hạn chế trong phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế
2.4.2.1 Rủi ro thiếu hụt ngoại tệ
Dịch vụ thanh toán L/C thông qua VPBank chủ yếu tập trung vào việc nhập khẩu hàng hoá, trong khi thanh toán xuất khẩu vẫn chưa phát triển mạnh. Điều này có nghĩa rằng nguồn thu ngoại tệ từ xuất khẩu còn hạn chế và nguồn chi ngoại tệ cho nhập khẩu cao, khiến cho NH có thể gặp khó khăn trong việc cân đối nguồn ngoại tệ, thâm chí là thiếu hụt ngoại tệ và buộc phải ngừng giao dịch với KH.
2.4.2.2 Vẫn còn sai sót trong tác nghiệp
Trong quá trình tác nghiệp, cán bộ nhân viên vẫn còn mắc những lỗi nhỏ như đánh sai tên người hưởng, đánh sai ngày thanh toán, hay phát hành L/C chưa khớp với yêu cầu của KH,… Thậm chí có những trường hợp cán bộ nhân viên tư vấn sai về sản phẩm khiến KH hiểu sai về dịch vụ mình sử dụng, dẫn đến những khiếu nại không đáng có và làm giảm sự uy tín của VPBank
2.4.2.3 Lợi nhuận tăng nhưng chưa thoả đáng với doanh số
Doanh số TTQT tại VPBank có tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2021 –
2023 Tuy nhiên, lợi nhuận từ dịch vụ TTQT trong cùng giai đạn này lại có mức tăng trưởng chậm và có tỷ trong nhỏ so với tổng doanh thu (trung bình khoảng 15%/năm).
2.4.2.4 Biểu phí không có sự cạnh tranh
Qua những dữ liệu đã được tổng hợp và phân tích, có thể thấy biểu phí củaVPBank không có lợi thế so với mặt bằng chung do hầu hết các chi phí dịch vụ
TTQT tại VPBank đều bằng hoặc cao hơn các NHTM khác Tuy nhiên, một số loại phí dịch vụ tại VPBank sẽ có lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ với những hợp đồng thương mại trị giá nhỏ do mức phí tối thiểu tại VPBank thường thấp hơn các NH khác.
2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế
2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan a Chính sách chưa đủ thu hút KH
Mặc dù VPBank đã cung cấp những chính sách tài trợ thương mại vô cùng hấp dẫn đối với KH doanh nghiệp, những chính sách này phần lớn tập trung hỗ trợ các doanh nghiệp nhập khẩu thay vì khuyến khích các doanh nghiệp xuất khẩu Điều này đã góp phần dẫn đến việc doanh thu nhờ thu nhập khẩu và doanh thu L/C nhập khẩu tăng trưởng mạnh trong những năm gần đây Trái lại, doanh thu nhờ thu xuất khẩu và doanh thu L/C xuất khẩu có xu hướng giảm và chiếm tỷ trọng ít hơn trong giai đoạn này. b Công tác kiểm tra, kiểm soát chưa được thực hiện nghiêm túc
Trong chuỗi hoạt động phức tạp của dịch vụ TTQT, các cơ quan quản lý và giám sát thường bỏ qua những thao tác nhỏ và tưởng chừng đơn giản như điền thông tin KH và phát hành L/C theo yêu cầu KH Chính sự bất cẩn này đã dẫn đến những khiếu nại về dịch vụ TTQT tại VPBank trong những năm vừa qua. Tuy nhiên, không thể phủ nhận lỗi sai xuất phát từ chính sự thiếu kĩ năng chuyên môn của cán bộ nhân viên thực hiện nghiệp vụ Nhìn chung, cán bộ nhân viên thuộc mảng dịch vụ TTQT tại VPBank chưa thực sự nghiêm túc trong công việc và chưa nhận thức rõ tính nghiêm trọng của những lỗi sai nhỏ trong một giao dịch. c Chi phí và rủi ro liên quan đến hoạt động TTQT cao
Lợi nhuận có thể bị ảnh hưởng bởi chi phí và rủi ro liên quan đến dịch vụ TTQT, bao gồm chi phí hoạt động, chi phí vận hành, cũng như rủi ro về tỷ giá hối đoái, rủi ro tín dụng và rủi ro thanh toán Trong những năm vừa qua, VPBank đã vinh dự nhận về những giải thưởng danh giá về hạng mục QTRR, điều này phản ánh rằng VPBank đã vô cùng chú trọng vào hoạt động QTRR của NH, đồng cũng như bảo mật cho KH Do đó, lợi nhuận ròng từ dịch vụ TTQT tại VPBank bị cho là chưa tương xứng với tổng doanh số thu được từ mảng dịch vụ này.
2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan a Môi trường kinh doanh
Sự biến động liên tục của tỉ giá hối đoái ảnh hưởng đến hoạt động dịch vụ của NH Biến động này có tác động lớn khi đồng VND là đồng tiền yếu, gây khó khăn cho NH khi thực hiện các giao dịch TTQT cho KH Ngoài ra, sự biến động liên tục làm cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ của VPBank không đạt hiệu quả cao, dẫn đến hạn chế nguồn cung ngoại tệ Hiện nay, trên thế giới có nhiều quy định về dịch vụ TTQT, có thể gây ra sự chồng chéo trong quá trình thực hiện giữa các quốc gia Đồng thời, quy trình nghiệp vụ không đồng nhất cũng có thể tạo ra rủi ro trong quá trình thanh toán.
Bên cạnh đó, hành lang pháp lý cho hoạt động NH nói chung và hoạt động TTQT nói riêng còn nhiều bất cập Hiện nay, các NHTM ở Việt Nam tham gia hoạt động TTQT đều tuân theo các quy chuẩn quốc tế như UCP600, URC 522 mà chưa có văn bản nào quy định về việc thực hiện giao dịch thương mại dựa trên các nguyên tắc quốc tế, với sự tính đến các đặc thù cụ thể của Việt Nam. Bên cạnh đó, cơ chế chính sách của Nhà nước trong lĩnh vực thương mại còn tồn đọng nhiều bất cập, chẳng hạn như luôn có sự thay đổi về mặt hàng được phép xuất khẩu hay biểu thuế áp dụng, khiến cho dịch vụ TTQT tại các NH trở nên khó khăn và bất tiện Chính phủ và các bộ ngành liên quan cũng chưa đề ra giải pháp nhằm hỗ trợ kịp thời cho các doanh nghiệp XNK. b Thị trường ngoại hối chưa phát triển đồng đều
Mặc dù NHNN đã triển khai những chính sách kinh tế vĩ mô được đánh giá cao bởi các chuyên gia và thị trường, nhưng thị trường ngoại tệ giữa các NH vẫn tiếp tục phản ánh một số hạn chế, đặc biệt là trong việc cung cấp nguồn ngoại tệ cho hoạt động dịch vụ TTQT, đặc biệt vào những thời điểm thị trường ngoại tệ có biến động mạnh Hoạt động kinh doanh ngoại tệ thường chỉ tập trung vào giao dịch mua bán ngay lập tức, trừ một số KH thực hiện giao dịch mua kỳ hạn ngoại tệ Thị trường ngoại hối vẫn phức tạp và chưa phát triển đủ mạnh, điều này hạn chế khả năng phòng ngừa rủi ro tỷ giá và gây ra những biến động không ổn định về ngoại tệ, tạo ra tình trạng khan hiếm nguồn ngoại tệ
CHƯƠNG 3 NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
Định hướng kinh doanh và phát triển dịch vụ TTQT của Hội sở chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng trong giai đoạn 2024 – 2030
- Tốc độ tăng trưởng bình quân doanh số dịch vụ TTQT tại VPBank giai đoạn 2024 – 2030 sẽ ổn định ở mức 50% qua các năm.
- Thị phần dịch vụ TTQT sẽ đạt top 4 vào năm 2025 và đạt top 3 vào năm 2030.
- Mở rộng quy mô và tăng tốc độ phát triển của phân khúc NH bán lẻ bằng cách tận dụng sâu hơn các đối tượng KH trung lưu, cao cấp và tiếp tục tối ưu hóa cơ hội trong các lĩnh vực tiềm năng
- Tăng cường đầu tư vào các giải pháp tài chính toàn diện và sáng kiến mới, đồng thời mở rộng hệ sinh thái đối tác để thúc đẩy quy mô và giành thị phần trong lĩnh vực KH doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME).
- Tăng cường quá trình chuyển đổi số và sử dụng công nghệ trên mọi lĩnh vực và dịch vụ.
- Tăng cường khả năng cạnh tranh và hội nhập quốc tế trong dịch vụ TTQT.
- Tiến hành tổ chức lại các lĩnh vực hoạt động trong dịch vụ TTQT theo mô hình hiện đại của NH Bao gồm các phân khúc như Tài trợ thương mại quốc tế, Trung tâm chuyển tiền và Định chế tài chính, phù hợp với chiến lược phát triển tổng thể của VPBank.
- Sử dụng tích cực công nghệ tiên tiến để nâng cao chất lượng hoạt động TTQT, đảm bảo phục vụ cho một loạt các đối tượng KH đa dạng, bao gồm các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp và cá nhân.
- Cố gắng đồng bộ hóa trình độ nghiệp vụ TTQT của VPBank với các tiêu chuẩn quốc tế và thói quen của các NH quốc tế trong từng lĩnh vực.
- Tăng cường công tác tiếp cận và thu hút các doanh nghiệp XNK lớn, duy trì và mở rộng quan hệ với các KH truyền thống thông qua các chính sách linh hoạt và cải tiến dịch vụ.
- Mở rộng quan hệ với các NHĐL để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động TTQT và nâng cao khả năng cạnh tranh của VPBank.
- Đầu tư vào việc nâng cấp cơ sở vật chất và thiết bị kỹ thuật, cũng như đào tạo nhân viên về TTQT, phối hợp chặt chẽ với các bộ phận khác.
- Đa dạng hóa các sản phẩm tài trợ cho hoạt động XNK nhằm duy trì và phát triển mối quan hệ với KH, đồng thời cung cấp dịch vụ chất lượng cao.
Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của Hội sở chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng trong giai đoạn 2024 – 2030
3.2.1 Cân đối nguồn ngoại tệ
Hiện tượng thiếu hụt ngoại tệ là vấn đề phổ biến đối với nhiều NH hiện nay Để giải quyết tình trạng này, một giải pháp hiệu quả là tăng cường việc thu hút KH mở tài khoản tại VPBank, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất khẩu các sản phẩm chủ lực như cà phê, chè, hạt tiêu, điều, và hàng thủ công mỹ nghệ Bằng cách này, nguồn ngoại tệ sẽ ổn định và chi phí cũng sẽ giảm đi.
Ngoài ra, bộ phận kinh doanh ngoại tệ cần tăng cường các giao dịch hoán đổi, kỳ hạn và mở rộng hợp đồng tương lai, hợp đồng quyền chọn Đồng thời, VPBank cũng cần đa dạng hóa việc mua bán và huy động các loại ngoại tệ khác như JPY, AUD, bên cạnh USD và EURO Ngoài việc huy động ngoại tệ từ KH, việc huy động từ thị trường liên NH cũng đóng vai trò quan trọng Do đó, VPBank nên mở rộng hơn nữa quan hệ với các NH có nguồn ngoại tệ dồi dào để có thể mua bổ sung ngoại tệ kịp thời khi cần thiết.
3.2.2 Xây dựng chiến lược thu hút khách hàng
Sự phát triển của mỗi NH luôn phụ thuộc chủ yếu vào quan hệ với KH. triển là mục tiêu hàng đầu của mình Trong bối cảnh ngày nay, với sự xuất hiện ngày càng nhiều NH mới, KH có nhiều sự lựa chọn hơn khi chọn NH để sử dụng dịch vụ Cạnh tranh giữa các NK để thu hút và giữ chân KH là điều không thể tránh khỏi Để thu hút thêm KH tham gia giao dịch và TTQT, VPBank cần thực hiện chính sách thu hút KH một cách có hiệu quả. Đối với KH có quan hệ thường xuyên hoặc có uy tín, NH cần áp dụng các chính sách ưu đãi về lãi suất cho vay, giảm phí thanh toán, và giảm tỉ lệ ký quỹ. Đối với những KH không có kinh nghiệm trong giao dịch XNK, các nhân viên TTQT cần tư vấn và lựa chọn phương thức thanh toán hợp lý nhất, giúp giảm thiểu rủi ro và tạo lòng tin cho KH Các nhân viên cần có thái độ làm việc chuyên nghiệp và lịch sự, cung cấp hướng dẫn chi tiết về các thủ tục giao dịch để tạo sự thoải mái và tin tưởng cho KH Trong quá trình giao dịch, không nên có sự phân biệt đối xử giữa các KH.
Ngoài ra, VPBank cũng cần đẩy mạnh hoạt động Marketing, đặc biệt là OOH Advertising (quảng cáo ngoài trời) để nâng cao độ diện thương hiệu và dịch vụ TTQT tại nơi đây tới các KH tiềm năng Các quảng cáo ngoài trời có thể bao gồm những bảng biển quảng cáo được lắp đặt trên các cung đường, tại sân bay, bến xe, nhà ga, những decal quảng cáo dán trên các phương tiện giao thông… nhằm tiếp cận KH khi họ ra ngoài nhà Hiện nay cách quảng cáo này vẫn còn khá mới mẻ đối với các NH, do vậy, VPBank nên nắm bắt cơ hội để đi đầu trong việc thu hút KH bằng những cách thức hiện đại.
3.2.3 Đẩy mạnh tài trợ thương mại
Tăng cường hỗ trợ tài chính cho hoạt động XNK là một phần quan trọng của hoạt động TTQT NH mở rộng các dịch vụ tín dụng XNK giúp các doanh nghiệp mở rộng hoạt động kinh doanh và tham gia vào các giao dịch thương mại quốc tế, tạo điều kiện cho sự phát triển của hoạt động TTQT NH cung cấp cho NNK các khoản vay để thanh toán hàng hóa cho NXK Đối với các khoản vay này, NH ưu tiên áp dụng lãi suất thấp hơn và thu được các khoản phí liên quan đến TTQT như phí chuyển tiền, phí mở thư tín dụng và các khoản phí khác.
NH cần thiết lập các tỷ lệ ký quỹ tối thiểu cho KH sử dụng vốn tự có của họ trong quá trình thanh toán, giúp tránh tình trạng kẹt tiền Đồng thời, cán bộ tín dụng cần tích cực duy trì quan hệ tốt với KH và đánh giá các dự án xuất khẩu tiềm năng để hỗ trợ Bộ phận TTQT và tín dụng cần phối hợp chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động XNK, từ đó giảm lãi suất cho vay cũng như giúp doanh nghiệp mua bán hàng XNK. Đối với hoạt động xuất khẩu, NH tiếp tục triển khai các dịch vụ như chiết khấu chứng từ để giảm rủi ro Điều này đảm bảo rằng hàng hóa đã được giao đến tay người mua đúng chất lượng và số lượng, giúp tăng nguồn ngoại tệ và cân đối cán cân thương mại Đối với các hoạt động bảo lãnh, NH cần đa dạng hóa các hình thức như bảo lãnh hợp đồng, dự thầu, trả trước để tăng thu nhập và uy tín với đối tác nước ngoài Đặc biệt, việc giám sát chặt chẽ hoạt động bảo lãnh dưới hình thức thư tín dụng trả chậm giúp đảm bảo thanh toán đúng hạn mà không cần tăng ký quỹ.
3.2.4 Nâng cao hoạt động tiếp thị
Marketing hiện nay là một phần không thể thiếu trong chiến lược phát triển của mỗi NH Nó tập trung vào việc xây dựng và quảng bá thương hiệu, uy tín và chất lượng dịch vụ của NH Sự thành công của sản phẩm NH phụ thuộc lớn vào cách KH đánh giá sản phẩm và phục vụ của nhân viên NH Vì vậy, nhân viên NH cần hiểu rõ về hoạt động tiếp thị, vì họ đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá cho NH Đặc biệt trong lĩnh vực TTQT, cần tập trung vào:
- Tạo ra một văn hóa phục vụ đặc trưng thông qua thái độ nhiệt tình, lịch sự và chu đáo của nhân viên, góp phần tạo ra một trải nghiệm tích cực cho KH.
- Tăng cường các hoạt động quảng cáo thông qua các phương tiện như báo chí, truyền hình, đài phát thanh để giới thiệu về NH cho cộng đồng.
- Tìm kiếm và tiếp cận KH có tiềm năng, đặc biệt là những KH thường xuyên tham gia vào hoạt động XNK và có giá trị lớn.
- Cung cấp các dịch vụ cạnh tranh về giá cả và dịch vụ kèm theo nhằm thu hút KH Hỗ trợ KH trong việc ký kết các hợp đồng thương mại quốc tế với các đối tác nước ngoài nhằm giảm thiểu rủi ro.
3.2.5 Mở rộng mối quan hệ đối tác với các Ngân hàng quốc tế
Chủ động tăng cường việc phát triển mối quan hệ đối tác với các NH quốc mại sâu rộng như Nhật Bản, Trung Quốc, và các quốc gia thành viên ASEAN. Đồng thời, VPBank nên mở rộng hoạt động của NH bằng việc thiết lập các chi nhánh tại những quốc gia này.
3.2.6 Nâng cao trình độ cán bộ nhân viên mảng dịch vụ thanh toán quốc tế
Trong quá trình đào tạo và tuyển dụng nhân viên, NH cần chọn lựa những cá nhân cho vị trí nhân viên TTQT có trình độ, kinh nghiệm và chuyên môn cao. Đối với nhân viên mới, VPBank cần tổ chức các khoá đào tạo và huấn luyện về nghiệp vụ một cách có hệ thống và chuẩn mực Ngoài ra, NH cần thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận để chia sẻ kinh nghiệm và kiến thức nội bộ Đồng thời, việc cử cán bộ đi du học nước ngoài trong lĩnh vực TTQT cũng là một cách để tiếp thu và áp dụng những công nghệ mới.
3.2.7 Phát triển công nghệ và hệ thống thanh toán số
Trong bối cảnh cuộc cách mạng số đang diễn ra mạnh mẽ, VPBank cần đầu tư mạnh vào công nghệ và phát triển các hệ thống thanh toán số tiên tiến. Điều này bao gồm việc phát triển các ứng dụng di động thanh toán, các nền tảng thanh toán trực tuyến an toàn và tiện lợi, và sử dụng công nghệ blockchain để cải thiện tính bảo mật và tính minh bạch trong các giao dịch TTQT Hiện nay, VPBank đã và đang là một trong những NH tiên phong trong lĩnh vực này, bởi vậy, VPBank cần tiếp tục giữ vững vị thế và đẩy mạnh công cuộc nghiên cứu công nghệ hiện đại.
Bằng việc phát triển công nghệ và hệ thống thanh toán số, VPBank có thể cung cấp trải nghiệm dịch vụ tốt hơn cho khách hàng, giảm thời gian và chi phí giao dịch, và tăng cường tính minh bạch và bảo mật trong các giao dịch thanh toán Điều này hoàn toàn góp phần quan trọng trong việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ TTQT tại VPBank.
3.2.8 Thực hiện khảo sát khách hàng
VPBank nên thực hiện làm khảo sát với các KH sau mỗi giao dịch để có thể rút ra những điểm mạnh và điểm yếu của dịch vụ TTQT tại doanh nghiệp Cách này cũng sẽ giúp doanh nghiệp dễ dàng nắm bắt các xu hướng mới và nhanh chóng nghiên cứu đưa sản phẩm, dịch vụ đến với KH, củng cố uy tín về dịch vụ TTQT tại đây Ngoải ra, VPBank cũng nên gửi tặng những phần quà sau mỗi lần đánh giá để KH cảm thấy được lắng nghe và trân trọng khi sử dụng dịch vụ TTQT tại đây.
