(Luận văn thạc sĩ) phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của các ngân hàng việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o - LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng LÊ TRẦN THANH THƯƠNG Hà Nội - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o - LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM Ngành: Tài - Ngân hàng - Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 Họ tên: Lê Trần Thanh Thương Người hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Thanh An Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Trần Thanh Thương LỜI CẢM ƠN Tác giả xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới Tiến sỹ Nguyễn Thị Thanh An tận tình hướng dẫn, giúp đỡ bảo cho tác giả trình hồn thành luận văn Đồng thời, tác giả xin đươc gửi lời cảm ơn chân thành tới toàn thầy giáo hết lịng giảng dạy, hướng dẫn tác giả trình học tập trường Đại học Ngoại thương Bên cạnh đó, tác giả xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Trung tâm toán Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, lãnh đạo Kiểm toán Nhà nước chuyên ngành VII gia đình, đồng ngiệp bạn bè tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành luận văn suốt trình học tập Với hiểu biết cịn hạn chế giới hạn thời gian nghiên cứu nên luận văn cịn nhiều điểm thiếu sót cần khắc phục Kính mong nhận lời nhận xét bảo thầy cô trường để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn.! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Trần Thanh Thương MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN MỞ ĐẦU……………………………………………………………….………… CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2.1 Đối với kinh tế 1.1.2.2 Đối với ngân hàng 1.1.2.3 Đối với khách hàng 1.1.3 Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng 1.1.3.2 Thanh toán Ủy nhiệm chi 10 1.1.3.3 Thanh toán Ủy nhiệm thu .11 1.1.3.4 Thanh toán Thẻ 13 1.1.3.5 Các dịch vụ toán qua Ngân hàng điện tử 14 1.1.4 Hệ thống toán ngân hàng 15 1.1.4.1 Hệ thống toán liên hàng 15 1.1.4.2 Hệ thống toán liên ngân hàng .16 1.1.4.3 Hệ thống toán bù trừ .17 1.1.4.4 Hệ thống toán qua tài khoản tiền gửi ngân hàng khác 17 1.2 Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng 18 1.2.1 Quan điểm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt .18 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng .18 1.2.2.1 Mở rộng quy mô dịch vụ TTKDTM 18 1.2.2.2 Hợp lý hóa cấu sản phẩm 19 1.2.2.3 Phát triển công nghệ thông tin ngân hàng .20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng 20 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 20 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 21 1.2.4 Cơ hội thách thức phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Việt Nam 23 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt số nước Thế giới 25 1.3.1 Kinh nghiệm Mỹ 25 1.3.2 Kinh nghiệm Trung Quốc 27 1.3.3 Kinh nghiệm Australia .28 1.3.4 Bài học kinh nghiệm với ngân hàng Việt Nam 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM 32 2.1 Cơ sở pháp lý cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng……… 32 2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Việt Nam 33 2.2.1 Tình hình chung .33 2.2.2 Thực trạng phát triển phương tiện TTKDTM ngân hàng .37 2.2.3 Thực trạng phát triển hệ thống toán ngân hàng Việt Nam… 47 2.3 Đánh giá hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống ngân hàng Việt Nam 55 2.3.1 Những kết đạt .55 2.3.2 Những hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM 67 3.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Việt Nam đến năm 2020 67 3.1.1 Mục tiêu tổng thể 67 3.1.2 Một số tiêu hoạt động toán đến năm 2020 .67 3.2 Định hướng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Việt Nam đến năm 2020 68 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Việt Nam 68 3.3.1 Các giải pháp sách pháp luật cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng 69 3.3.2 Các giải pháp đầu tư sở vật chất kỹ thuật ứng dụng cơng nghệ tốn 71 3.3.3 Các giải pháp phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động toán 74 3.3.4 Các giải pháp tăng cường nhận thức thói quen chủ thể tham gia toán 75 3.3.5 Các giải pháp xây dựng hệ thống toán ngân hàng 77 3.3.5.1 Nâng cấp, mở rộng Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đáp ứng nhu cầu kinh tế yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế 77 3.3.5.2 Xây dựng trung tâm toán bù trừ tự động phục vụ cho giao dịch bán lẻ 78 3.3.5.3 Thực kết nối hệ thống toán bù trừ toán chứng khoán với hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia 79 3.3.5.4 Về hệ thống toán nội ngân hàng thương mại 80 3.3.6 Tăng cường quản lý, giám sát hoạt động toán chuyển tiền quốc tế…… 81 3.3.7 Giám sát áp dụng tiêu chuẩn cho hệ thống toán theo tiêu chí chuẩn mực quốc tế 81 3.3.8 Tăng cường chế phối hợp thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt 83 3.3.9 Các giải pháp khác 84 KẾT LUẬN…………………… …………………………………………………91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phụ lục DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU TT DANH MỤC TRANG I Danh mục sơ đồ 5 6 Sơ đồ 1.1: Quy trình tốn séc chuyển khoản Sơ đồ 1.2: Quy trình tốn séc bảo chi Sơ đồ 1.3: Quy trình tốn ủy nhiệm chi Sơ đồ 1.4: Quy trình tốn ủy nhiệm thu Sơ đồ 1.5: Quy trình tốn thẻ ngân hàng II Danh mục bảng Bảng 2.1: Tỷ trọng cung ứng dịch vụ TTKDTM hệ thống toán ngân hàng từ năm 2012 - 2016 Bảng 2.2: Cơ cấu tổng phương tiện toán từ năm 2001 – 2016 Bảng 2.3: Số liệu giao dịch phương tiện TTKDTM Việt Nam từ năm 2012-2016 Bảng 2.4: Tổng số lượng Thẻ ngân hàng phát hành lũy kế từ năm 2012 - 2016 Bảng 2.5 Số liệu giao dịch thiết bị toán Thẻ từ năm 2013 - 2016 Bảng 2.6: Kết điều tra khảo sát dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Việt Nam III Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán Việt Nam từ năm 2001 - 2016 Biểu đồ 2.2: Số liệu tài khoản toán khách hàng cá nhân ngân hàng từ năm 2012 - 2016 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu doanh số phương tiện TTKDTM từ năm 2012 - 2016 Biểu đồ 2.4: Số liệu giao dịch toán Séc từ năm 2012 2016 Biểu đồ 2.5: Số lượng thiết bị ATM POS/EFTPOS/EDC từ năm 2012 - 2016 Biểu đồ 2.6: Số liệu giao dịch toán UNT từ năm 2012 – 2016 Biểu đồ 2.7: Số liệu giao dịch toán UNC từ năm 2012 10 12 13 34 35 37 41 42 56 35 36 38 39 41 43 44 10 11 đến 2016 Biểu đồ 2.8: Doanh số giao dịch số ngân hàng qua NAPAS năm 2016 Biểu đồ 2.9: Số liệu giao dịch qua IBPS từ năm 2013 - 2016 Biểu đồ 2.10: Số liệu giao dịch qua hệ thống TTBT điện tử từ năm 2011 - 2015 Biểu đồ 2.11: Tình hình hoạt động hệ thống VCBMoney từ năm 2012-2016 46 48 50 51 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Máy rút tiền tự động 10 11 12 13 14 15 ATM BIDV Công nghệ thông tin CNTT Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng IBPS Ngân hàng Thương mại Công nghiệp Trung Quốc Agribank Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Viết tắt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội ICBC MB Ngân hàng nhà nước NHNN Ngân hàng thương mại NHTM Máy chấp nhận toán thẻ Thanh tốn bù trừ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt POS TTBT TTKDTM Ủy nhiệm chi UNC Ủy nhiệm thu UNT Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB