tiểu luận áp dụng công nghệ nfc trong thanh toán tại việt nam

T ổng quan NFC t i Vi t Nam ạ ệNgày 28/12/2018 Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 41 quy định thay chuyển đổi thẻ ATM từ sang thẻ ATM gắn chip với mục đích đảm bảo quyền lợi tốt hơn

TRƯỜNG ĐẠI H C Ọ KINH Ế – ĐẠ T I H ỌC ĐÀ NẴNG

KHOA THƯƠNG M I Ạ ĐIỆN TỬ

- -

TẠI VIỆT NAM

Giảng viên hướng dẫn: TS Võ Quang Trí

Nhóm báo cáo: 45EC_01_11

Thành viên: Phạm Qu nh Mai Hân ỳ

Nguyễn B o Yên ả

Hoàng Anh

Lê Thúy H ng ằ

Trần Ti n Hoàng Huy ế

Đà Nẵng, ngày 08 tháng 12 năm 2022

MỤC LỤC

I Tổng quan và kh ả năng áp dụng c a NFC tủ ại thị trường Vi t Nam: 3 ệ

1 T ng quan NFC t i Vi t Nam 3 ổ ạ ệ

2 Điều kiện để phát triển NFC tại Việt Nam 4 2.1 S chuy n d ch thói quen thanh toán cự ể ị ủa người dân 4 2.2 Đổi mới trong lĩnh vực thanh toán bằng thẻ chip và thanh toán trên điện thoại ứng dụng công nghệ NFC tại Việt Nam 4 2.3 Qu n trả ị các rủi ro, an toàn khi s d ng 6 ử ụ 2.4 Hoàn thiện hành lang pháp lý và cơ chế, chính sách 6 2.5 Xây dựng các quy định thanh toán th ng nh t 7 ố ấ

3 Đánh giá khả năng áp dụng NFC tại Việt Nam 7

II Cách hoạt động c a NFC ủ ở Việt Nam: 8

1 So sánh thanh toán b ng th t và th chip qua máy POS 8 ằ ẻ ừ ẻ

2 Thanh toán b ng thằ ẻ chip qua máy POS 9

3 Thanh toán bằng điện thoại sử ụ d ng công ngh ệ NFC: 10 III Các lợi th và bế ất lợi của NFC ở thị trường Vi t Nam: 11 ệ

1 Lợi thế: 11

2 Bất lợi: 12

IV Dự đoán tương lai của NFC Payment? 15

1 NFC trên th 15 ẻ

2 NFC trên điện thoại: 15

V Tài liệu tham kh o 17 ả

I Tổng quan và kh ả năng áp dụng củ a NFC t ại thị trường Vi t Nam: ệ

1 T ổng quan NFC t i Vi t Nam ạ ệ

Ngày 28/12/2018 Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 41 quy định thay chuyển đổi thẻ ATM từ sang thẻ ATM gắn chip với mục đích đảm bảo quyền lợi tốt hơn cho người dùng, giúp các giao dịch diễn ra an toàn hơn và tăng tính bảo mật Sau khi có quyết định này thì các ngân hàng g p rút tri n khai k hoấ ể ế ạch đổi thẻ ngân hàng từ thẻ ừ như trước kia sang thẻ ắ t g n chip thanh toán NFC Và đây cũng là lúc công nghệ NFC trở nên ph biổ ến hơn ở thị trường Vi t Nam ệ

Thống kê của Ngân hàng Nhà nước về tốc độ tăng trưởng của thẻ ATM giai đoạn

2015 - 2021 Theo báo cáo của ngân hàng nhà nước, mỗi năm VN số ợng ngườ lư i mở thẻ, có tài khoản cá nhân tăng khoảng 11.44% Điều này đồng nghĩa với việc số lượng người dùng công nghệ thanh toán NFC cũng tăng 11.44%

Ngoài ra, theo thống kê c a Công ty c ph n Thanh toán quủ ổ ầ ốc gia (NAPAS) tính đến giữa năm nay, tổng số lượng thẻ chip chuyển đổi đạt 18,4 triệu thẻ, tổng số máy ATM

và POS chuyển đổi tương ứng đạt hơn 15.500 máy ATM và 170.000 máy POS Hiện

đã có bảy ngân hàng hoàn thành 100% công tác chuyển đổi thẻ ừ t sang th chip theo ẻ tiêu chuẩn VCCS theo quy định, gồm: MBB, LienVietPostBank, VietBank, Standard Chartered…

Các ngân hàng hiện đều đang gấp rút hoàn thành vi c nâng c p/thay th h ệ ấ ế ệ thống th , ẻ

hệ thống máy ATM, POS cũng như lựa chọn phôi th chip phù h p, sẻ ợ ố liệu g n nhầ ất

từ các ngân hàng cho thấy, tính đến hết quý 3-2021, trên toàn thị trường, tỷ lệ chuyển

đổi sang thẻ chip nội địa đạt khoảng 25% và t lệ chuyển đổi thiết b chấp nhận thẻ ỷ ị chip (ATM/POS) đạt khoảng 90%

Ngoài việc phát hành th ẻATM gắn chip NFC, các ngân hàng còn phát tri n công ngh ể ệ chuẩn kết nối không dây trong ph m vi tạ ầm ngắn (NFC Near Field –

Communications) trên điện thoại thông minh cho phép thanh toán/rút tiền không tiếp xúc Trong s ố đó có thể ể đế ứ k n ng d ng Sacombank pay, gi l p th ngân hàng h ụ ả ậ ẻ ỗ trợ

thanh toán bằng phương thức chạm vào máy POS NFC hoặc thiế ị t b di động có tính năng Tap to phone

Qua đó có thể thấy, thanh toán không ti p xúc NFC là mế ột phương tiện có rất nhiều tiềm năng phát triển ở Việt Nam

2 Điều kiện để phát triển NFC tại Việt Nam

Theo đại diện Ngân hàng Nhà nước, sau 2 năm chị ảnh hưởu ng của đ i dịch COVID-ạ

19, thói quen thanh toán của người dân đã có những thay đổi lớn Cùng với sự ị d ch chuyển của người dân, nhiều phương thức thanh toán số đã ra đời và được người dân

ưa chuộng sử dụng Và kết quả đạt được cho thấy đang có sự chuyển dịch mạnh mẽ sang các phương tiện điện tử thay thế cho tiền mặt

Theo đó chính phủ cũng có những chính sách khuyến khích, theo ông Lê Văn Tuyên,

Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặ ạt t i Việt Nam giai đoạn 2021-2025 tại Quyết định s ố 1813/QĐ-TTg ngày 28/10/2021 của Thủ tướng Chính ph nh m t o s ủ ằ ạ ự chuyển bi n tích cế ực về thanh toán không dùng tiền m t vặ ới mức tăng trưởng cao; ph ổ cập, đưa việc sử dụng các phương thức, phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trở thành thói quen của người dân ở khu vực đô thị và tạo sự lan tỏa, m rộng thanh ở toán không dùng tiền mặt ở địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa; giảm chi phí xã h i ộ liên quan đến tiền mặt

điện thoại ứng dụng công nghệ NFC tại Việt Nam

Từ năm 2019, Các ngân hàng đã xây dựng hệ sinh thái tiện ích và nâng cao trải nghiệm cho khách hàng như yêu cầu thay việc sử dụng thẻ từ sang thẻ chip đ thanh ể toán và hướng dẫn khách hàng sử dụng Về lộ trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip, công ty NAPAS đã chuẩn bị hạ tầng và sẵn sàng nguồn lực, quy trình, nghiệp vụ cũng như kỹ thuậ ểt đ hỗ trợ các ngân hàng trong quá trình chuyển đổi khoảng 75 triệu thẻ ATM từ thẻ t sang thừ ẻ chip vào năm 2021

Ông Nguy n Quang Minh, Phó Tễ ổng Giám đốc Công ty c ph n thanh toán qu c gia ổ ầ ố (NAPAS) cho bi t, sau khi ra thế ị trường, các th ẻ chip, giao dịch sẽ ỗ trợ tích cự h c cho các khoản thanh toán dịch vụ công, các d ch v ị ụ công ích khác và đặc biệt thanh toán trong giao thông, là cơ hội m r ng d ch v cho c ngành ngân hàng và giao thông, ở ộ ị ụ ả giảm chi phí cho xã h ội

Với chủ thẻ, v i các kho n giao d ch nh ớ ả ị ỏ (tùy theo quy định m i ngân hàng) khách ỗ hàng không c n nh p mã PIN, gi m các thao tác khi thanh toán, ti t kiầ ậ ả ế ệm thời gian cũng như tránh rủi ro khi lộ mã PIN

NAPAS đề xuất ngưỡng thanh toán không xác thực chủ thẻ (ch cỉ ần chạm vào máy quét) mỗi lần có giá tr tị ối đa 1 triệu đồng Tuy nhiên, khi tri n khai thể ực tế, ngưỡng giá tr thanh toán s do mị ẽ ỗi ngân hàng phát hành thẻ quy định Để đảm bảo an toàn

Too long to read on your phone? Save

to read later on your computer

Save to a Studylist

cho chủ thẻ, NAPAS đề nghị thẻ được sau khi ch m (quét) liên ti p tạ ế ối đa là 3 lần thì mới phải nh p l i mã pin và ch ậ ạ ủ thẻ

Phó Thống đốc NHNN Nguyễn Kim Anh khẳng định, NHNN yêu cầu việc chuyển đổi thẻ t ừ sang thẻ chip theo đúng lộ trình và có 7 ngân hàng đã đi đầu triển khai như: Vietcombank, VietinBank, BIDV, Agribank, Sacombank, TienphongBank và An Bình, với s ố lượng thẻ ATM chiếm khoảng 70% t ng sổ ố thẻ trên c ả nước Cho đến hiện nay, h u hầ ết các ngân hàng đều đã chuyển đổi sang các lo i thạ ẻ chip

Đến năm 2022, theo Phó Tổng Giám đốc Công ty cổ phần thanh toán quốc gia Việt Nam (Napas) Nguy n Quang Minh, hiễ ện Napas đã hoàn thành kết n i hố ạ ầ t ng thanh toán tới 48 địa phương, 15 đơn vị là các bộ, cục, cơ quan cung cấp d ch v ị ụ công để cung cấp d ch v thanh toán tr c tuyị ụ ự ến cho năm nhóm dịch vụ trên C ng Dổ ịch vụ công quốc gia Các phương thức thanh toán có đó bao gồm thanh toán qua thẻ chip do các ngân hàng phát hành

Để đa dạng ứng dụng trong hệ sinh thái thẻ chip, thời gian qua, NAPAS cũng chú trọng phát triển thẻ chip đa ứng dụng, tức là trên 1 con chip vừa có thể chạy ứng d ng ụ của ngân hàng v a chừ ạy ứng d ng cụ ủa các lĩnh v c khác như giao thông, y tự ế ảo , b hiểm V a qua NAPAS phừ ối hợp Vinbus cho ra mắt hệ thống th vé thông minh trên ẻ

xe buýt điện của Vinbus

Tổ chức “Ngày không tiền mặt”, “Ngày thẻ Việt Nam” để khuyến khích người tiêu dùng tr i nghi m và s dả ệ ử ụng phương tiện thanh toán b ng th chip nằ ẻ ội địa trong chi tiêu và mua sắm h ng ngày ằ

Cùng với việc hệ thống các ngân hàng phát hành thẻ chip, các cửa hàng cũng triển khai việc sử ụng các máy POS và mPOS để d hoàn thi n hoàn thi n h t ng công ngh ệ ệ ạ ầ ệ thanh toán có tính đồng b ộ

Hình thức thanh toán không ti p xúc bế ằng điện thoại sử ụ d ng công ngh ệ NFC như Samsungpay xu t hi n ấ ệ ở thị trường thanh toán Vi t Nam t ệ ừ năm 2017 Tuy nhiên không có chính sách hay hành động cụ thể của các ngân hàng nhà nước trong việc triển khai hoạt động thanh toán theo hình th c này Nhiứ ều máy POS đời cũ không đọc được thẻ Samsung Pay tại các điểm bán Samsungpay hiện nay ch hỗ tr mộ ốỉ ợ t s thẻ như Vietcombank, VietinBank, BIDV, Citibank, Shinhan Bank, ABBank Khi người dùng mu n liên kố ết với Samsung Pay thì phải đổi sang đầu th là 9704 cho các th nẻ ẻ ội địa Việt Nam, nếu dùng đầu thẻ cũ thì không thể thêm thẻ vào ứng dụng Samsung Pay được

2.3 Quản trị các rủi ro, an toàn khi s d ử ụng

Các chu n m c c a ngân hàng Vi t Nam hiẩ ự ủ ệ ện nay đã có sự tương đồng v i các tiêu ớ chuẩn qu c t , cho nên công tác phòng ngố ế ừa rủi ro, an toàn, bảo m t phậ ải được đặt lên hàng đầu, từ đó thị trường thanh toán m i phát tri n nhanh và b n v ng Các ngân ớ ể ề ữ hàng s phẽ ải bảo đảm tiêu chu n b o m t toàn c u, tuân th ẩ ả ậ ầ ủ chặt quy định quốc tế ại t thị trường Việt Nam, nhất là khi hoạt động du lịch quốc tế tăng mạnh, cần đề phòng xuất hiện th gi , sao chép rút ti n t i ATM Khi tri n khai nhi u th ẻ ả ề ạ ể ề ẻthanh toán, các ngân hàng cũng cần xây dựng chế độ bảo mật cho phép chủ thẻ cùng ngân hàng kiểm soát giao dịch chủ động như: đóng, mở thẻ, dịch vụ, h n mạ ức thanh toán,…/

Theo ông Lê Văn Tuyên, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Kế hoạch chuyển đổi số ngành ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, hướng tới mục tiêu phát triển các mô hình ngân hàng số, gia tăng tiện ích, tr i nghi m khách ả ệ hàng và thực hiện m c tiêu tài chính toàn diụ ện, thúc đẩy ứng d ng công ngh mụ ệ ới, tiên

tiến theo hướng tự động hóa quy trình, tối ưu hóa hoạt động nghi p vệ ụ, đồng thời chỉ đạo nâng cấp, phát triển hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống chuyển mạch tài chính và bù tr ừ điện t , h ử ệ thống thanh toán c a các ngân hàng, bủ ảo đảm ho t ạ

động an toàn, hiệu quả và có khả năng kế ối, tích h p v i các hệ thống khác, m t n ợ ớ ở rộng h sinh thái thanh toán s phệ ố để ục vụ thanh toán tr c tuyự ến…

2.5 Xây d ng các quự y định thanh toán th ng nhố ất

Kinh nghiệm quốc t cho thế ấy, khung pháp lý cho thanh toán thường liên quan đến nhiều cơ quan, ban ngành Điều này có thể không mang lạ ếi k t quả tốt nhấ ềt v tổng thể khi các giao dịch trở nên “kỹ thuậ ố” hơn và có sựt s xuất hiện c a các ch ủ ủ thể ới m tham gia cung c p d ch vấ ị ụ.Bởi vậy, NHNN c n rà soát, xem xét lầ ại các quy định liên quan đến thanh toán để đánh giá sự phù hợp của khung pháp lý đối với các rủi ro của các hoạt động thanh toán, bao gồm cả phân t ng các công ty cung c p dầ ấ ịch vụ để đảm bảo giám sát hi u qu chuệ ả ỗi giá trị ổng th c t ể ủa hoạt động thanh toán;Nâng cao vai trò của việc chia sẻ d ữ liệu giữa các nền tảng và các công ty thanh toán; hạn chế tối đa sự phân m nh cùng vả ới các quy định phức tạp như ở ột số nước trên thế ới m gi

3 Đánh giá khả năng áp dụng NFC tại Việt Nam

Vậy t ại sao ai cũng có thẻ thanh toán có chip NFC nhưng số người biết sử dụng phương thức thanh toán một lần chạm lại rất ít?

- Người dùng không có hi u biể ết về thẻ chip cũng như công nghệ thanh toán 1 chạm NFC, khi thanh toán b ng th v n l a ch n quằ ẻ ẫ ự ọ ẹt thẻ

- Thậm chí nhiều thu ngân người trực tiếp s dử ụng máy POS để giúp KH thanh toán tiền cũng không biế ến tính năng nàyt đ

- Chỉ có điện thoại ở phân khúc cao m i tích h p chip NFC ớ ợ

Đây là những bất lợi của phương thức thanh toán NFC ở thời điểm hiện tại Tuy nhiên với chính sách chuyển đổi máy POS đời cũ sang mPOS như hiện tại thì chỉ cần tuyên truyền thông tin và qu ng bá thêm mả ột thời gian Chắc chắn người dùng s chuy n t ẽ ể ừ quẹt thẻ thanh toán sang ch m thạ ẻ thanh toán

Đó là đối với phương thức thanh toán NFC b ng thằ ẻ Còn đối với phương thức tích hợp NFC trên điện thoại thì như thế nào?

Phương thức này sẽ cạnh tranh trực tiếp với quét mã QR, tuy nhiên NFC payment sẽ khó c nh tranh l i vì nh ng lý do sau: ạ ạ ữ

- QR xuất hiện ở Việt Nam trước, hình thành thói quen thanh toán không tiền mặt của người dùng (chỉ c n nhầ ắc đến thanh toán online, người ta sẽ nghĩ ngay đến chuyển khoản hoặc quét mã)

- QR có mặt ở khắp mọi nơi, mPOS thì không phải nơi nào cũng có

- Điện tho i phân khúc cao m i tích hạ ớ ợp NFC, điện tho i bình dân thì không th ạ ể

sử dụng phương thức thanh toán này vì chip NFC đắt

Kết luận: NFC ở Việt Nam sẽ phát triển mạnh Việt Nam nhưng chỉ trên thẻ ngân ở hàng còn khi được tích hợp trên điện thoại di động thì rất khó

II Cách hoạt động c a NFC ủ ở Việt Nam:

Thanh toán b ng th t ằ ẻ ừ

Bước 1: Người thanh toán xu t trình th cho nhân viên thanh toán Nhân viên s quấ ẻ ẽ ẹt thẻ ATM qua máy POS

Lưu ý: Tuyệ ối không đểt đ nhân viên cầm thẻ đi khỏi tầm mắt, đề phòng việc họ chụp lại thông tin của thẻ để trục lợi

Bước 2: Sau khi nhân viên xác nh n sậ ố tiền c n thanh toán và nh p thông tin vào ầ ậ máy, khách hàng s nh p mã PIN vào máy ẽ ậ

Lưu ý: Khi nhập mã PIN, bạn nên chú ý không để người khác đọc được số, đề phòng

kẻ gian cướp thông tin

Bước 3: N u mã PIN nhế ập đúng, biên lai sẽ được xuất, bạn ch c n kiỉ ầ ểm tra lại thông tin biên lai và ký tên Đây là bước cuối cùng để hoàn tất thanh toán

Bước 1 Người thanh toán xu t trình th cho nhân viên thanh toán ấ ẻ

Bước 2 Người thanh toán ch m th lên máy POS ạ ẻ

Bước 3 Xác nh n giao dậ ịch thành công khi có tiếng beep

Lưu ý: Tùy thuộc loại thẻ và giá trị giao dịch, bạn có thể phải nhập thêm PIN thẻ hoặc

ký xác nhận trên hóa đơn thẻ

III Các lợi thế và b ất lợ ủ i c a NFC ở thị trườ ng Vi t Nam: ệ

1 L ợi thế:

Theo thống kê của Ngân hàng nhà nước, đến tháng 7/2022 đã có khoảng 68% người Việt Nam trưởng thành đã có tài khoản ngân hàng; 5,5 triệu tài khoản Thêm đó, tại Thông tư số 41, Ngân hàng Nhà nước đã yêu cầu chuyển đổi toàn bộ thẻ ATM làm bằng t sang th chip Vi c này cho th y vi c s dừ ẻ ệ ấ ệ ử ụng công ngh NFC trong thệ ẻ chip chiếm một lượng lớn người dùng trên cả nước

Công nghệ NFC trên th ẻ chip có khả năng bảo v ệ kép để tăng tính bảo mật cho giao dịch so với các dải t tính vừ ốn d b k ễ ị ẻ gian đánh cắp thông tin Th chip s ẻ ẽ lưu thông tin khách hàng được mã hóa dưới dạng kí hiệu nh phân cị ủa máy tính Chip mã hóa s ẽ tăng cường độ bảo mật thông tin và mã hóa của chip liên tục được thay đổi Ngân hàng cũng đảm bảo rằng với công nghệ chip được gắn trong thẻ ATM hoặc th ghi nợ, ẻ

sẽ không d bễ ị hack thông tin nên an toàn hơn rất nhiều so với vi c dùng th tệ ẻ ừ như trước đó Và so v i thẻ từ thì quy trình hoớ ạt động có phần phức tạp hơn, tuy nhiên tốc

độ xử lý lại khá nhanh, mọi ngư i ch mất vài giây để thực hiện và hoàn thành giao ờ ỉ dịch

Việc sử d ng thụ ẻ chip để thanh toán giúp tăng tốc độ giao d ch chuy n tiị ể ền đố ới các i v giao dịch dưới m t triộ ệu đồng và không c n nh p mã pin và viầ ậ ệc tăng lên các giao dịch qua thẻ ngân hàng thì giúp góp ph n làm gi m khầ ả ối lượng tiền mặt trong nền kinh t ế

Đố ới v i các cửa hàng, điểm bán thì việc đầu tư máy POS cho việc khách hàng thanh toán bằng th ẻ chip không còn khó khăn nữa, vì ngân hàng TPBank đã cho ra mắt app