[ TIỂU LUẬN ] CÁC LOẠI HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG SỐ

Trong nhiều năm trở lại đây, ngành công nghệ thông tin đã thực sự phát triển mạnh mẽ. Bất kể một lĩnh vực hay ngành, nghề nào đều đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin và lĩnh vực ngân hàng cũng không nằm ngoài xu hướng chung đó. Đặc biệt, trong bối cảnh nền kinh tế thế giới đã và đang phục hồi từ đại dịch COVID-19, việc áp dụng công nghệ đóng vai trò ngày càng quan trọng trong nền kinh tế toàn cầu. Ngày nay, hầu hết khách hàng, đặc biệt là những khách hàng trẻ tuổi đều đang sử dụng công nghệ số cho những giao dịch và thanh toán. Do vậy, nhiệm vụ của các ngân hàng là phải đáp ứng được nhu cầu của người dùng và có thể cung cấp các sản phẩm, dịch vụ họ mong đợi. Để làm được điều này, chuyển đổi số trong ngân hàng là xu thế tất yếu. Bên cạnh đó, việc chuyển đổi số giúp các tổ chức ngân hàng bắt kịp xu hướng công nghệ và những thay đổi của thị trường nhanh hơn. Các công nghệ kỹ thuật số tinh vi đã thay đổi cách thức hoạt động ngân hàng truyền thống. Sự xuất hiện của các loại hình hoạt động của ngân hàng số như cổng thông tin mua sắm, kênh xã hội và ứng dụng di động, ví điện tử … tích hợp đã mở ra rất nhiều cánh cửa cho các ngân hàng tiếp cận với khách hàng của họ cũng như giúp cho khách hàng có những trải nghiệm tốt nhất.

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING

VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC

i

MỤC LỤC

I Giới thiệu 1

II Khái quát về ngân hàng số 2

2.1 Định nghĩa về ngân hàng số 2

2.2 Tính năng của ngân hàng số 2

2.3 Lợi ích của việc chuyển đổi ngân hàng số 2

2.3.1 Lợi ích đối với khách hàng 2

2.3.2 Lợi ích đối với ngân hàng 3

III Các loại hình hoạt động của Ngân hàng số 4

3.1 Internet Banking 4

3.1.1 Khái niệm Internet Banking 4

3.1.2 Tính năng và lợi ích của Internet Banking 4

3.2 Mobile Banking 5

3.2.1 Những vấn đề chung về Mobile Banking 5

3.2.2 Ưu điểm của việc dùng Mobile Banking 7

3.2.3 Nhược điểm việc dùng Mobile Banking 7

3.3 Liên kết Ví điện tử 8

3.3.1 Những vấn đề chung về liên kết ví điện tử 8

3.3.2 Ưu điểm khi dùng ví điện tử 9

3.3.3 Nhược điểm khi dùng ví điện tử 10

3.4 Công nghệ trí tuệ nhân tạo AI 11

3.4.1 Một số ứng dụng của AI trong lĩnh vực ngân hàng 11

3.4.2 Ưu điểm của công nghệ AI 12

3.4.3 Nhược điểm của công nghệ AI 14

IV Mối liên hệ của Internet banking, mobile banking, liên kết ví điện tử và AI 15

V Thách thức và rủi ro khi sử dụng các loại hình hoạt động ngân hàng số 16

5.1 Hành lang pháp lý 16

5.2 Bị đánh cắp thông tin qua website, fanpage giả mạo 16

5.3 Bị lừa cài đặt phần mềm gián điệp 17

5.4 Thủ đoạn giả danh của kẻ xấu 17

ii

5.5 Bị lừa chuyển tiền 17

VI Giải pháp nâng cao hiệu quả các hoạt động phát triển ngân hàng số ở Việt Nam 18

VII Kết Luận 20

VII Tài liệu tham khảo 21

1

I Giới thiệu

Trong nhiều năm trở lại đây, ngành công nghệ thông tin đã thực sự phát triển mạnh mẽ Bất kể một lĩnh vực hay ngành, nghề nào đều đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin và lĩnh vực ngân hàng cũng không nằm ngoài xu hướng chung đó

Đặc biệt, trong bối cảnh nền kinh tế thế giới đã và đang phục hồi từ đại dịch COVID-19, việc áp dụng công nghệ đóng vai trò ngày càng quan trọng trong nền kinh tế toàn cầu Ngày nay, hầu hết khách hàng, đặc biệt là những khách hàng trẻ tuổi đều đang sử dụng công nghệ số cho những giao dịch và thanh toán

Do vậy, nhiệm vụ của các ngân hàng là phải đáp ứng được nhu cầu của người dùng và có thể cung cấp các sản phẩm, dịch vụ họ mong đợi Để làm được điều này, chuyển đổi số trong ngân hàng là xu thế tất yếu Bên cạnh đó, việc chuyển đổi số giúp các tổ chức ngân hàng bắt kịp xu hướng công nghệ và những thay đổi của thị trường nhanh hơn

Các công nghệ kỹ thuật số tinh vi đã thay đổi cách thức hoạt động ngân hàng truyền thống Sự xuất hiện của các loại hình hoạt động của ngân hàng số như cổng thông tin mua sắm, kênh xã hội và ứng dụng di động, ví điện tử … tích hợp đã mở ra rất nhiều cánh cửa cho các ngân hàng tiếp cận với khách hàng của họ cũng như giúp cho khách hàng có những trải nghiệm tốt nhất

2.2 Tính năng của ngân hàng số

Digital Banking có tất cả các tính năng như một ngân hàng đích thực:

Đăng ký online; Thanh toán; Chuyển khoản/Chuyển tiền 24/7;Vay ngân hàng; Gửi tiết kiệm; Nộp tiền vào tài khoản; Quản lý tài khoản, quản lý thẻ; Tham gia các sản phẩm đầu

tư, bảo hiểm; Quản lý tài chính cá nhân và doanh nghiệp

2.3 Lợi ích của việc chuyển đổi ngân hàng số

2.3.1 Lợi ích đối với khách hàng

Ngân hàng số là một giải pháp giúp người dùng tiết kiệm tối đa thời gian và công sức khi giao dịch, đồng thời, bảo vệ người dùng bằng các phương thức bảo mật hiện đại:

Người dùng có thể thực hiện tất cả các dịch vụ ngân hàng tại bất kỳ thời điểm nào và ở bất kì nơi đâu Với những khách hàng bận rộn không có thời gian tới quầy giao dịch hoặc

có lượng tiền giao dịch lớn, ngân hàng số là giải pháp hết sức cần thiết

Khách hàng có thể thực hiện và xác nhận các giao dịch với độ chính xác cao, nhanh chóng Ngay sau khi giao dịch hoàn thành, website hoặc ứng dụng sẽ chuyển người dùng tới một giao diện mới chứa thông tin giao dịch Hơn nữa, những thông tin này được lưu trữ trong phần lịch sử, rất thuận lợi để khách hàng tìm lại và tra cứu

Tiết kiệm chi phí, thời gian cho khách hàng: Với ngân hàng truyền thống, bất kỳ ai muốn chuyển tiền, gửi tiết kiệm, đóng tiền bảo hiểm, đều sẽ phải chờ rất lâu tại chi nhánh cho đến khi nhân viên ngân hàng gọi tới số thứ tự của mình Bạn cũng cần phải mang theo nhiều loại giấy tờ để thực hiện giao dịch nhưng với ngân hàng số, mọi giao dịch (thường chỉ cần số điện thoại, email) trở nên đơn giản, nhanh chóng hơn bao giờ hết

3

Tăng cường bảo mật với công nghệ bảo mật 3 lớp tiên tiến, bao gồm tên đăng nhập, mật khẩu và mã số bảo mật OTP, được gửi theo dạng tin nhắn về số điện thoại riêng của khách hàng Hệ thống ba lớp bảo mật này được sử dụng rộng rãi để đảm bảo sự an toàn tuyệt đối cho tài sản của khách hàng Ngoài ra, hình thức bảo mật khác là Token cũng được áp dụng cho giao dịch thanh toán trên ứng dụng ngân hàng số

2.3.2 Lợi ích đối với ngân hàng

Tiết kiệm chi phí, tăng hiệu suất làm việc và khả năng cạnh tranh là những lợi ích thiết thực mà ngân hàng số đem lại cho ngân hàng:

Giúp ngân hàng giảm chi phí vận hành: Nhờ có dịch vụ ngân hàng số, ngân hàng không cần giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhờ đó, giảm bớt được các công đoạn giống nhau phải lặp lại trong một giao dịch

Tăng tốc độ giao dịch, tăng năng suất lao động: Tốc độ giao dịch được tiến hành trên ngân hàng số nhanh hơn rất nhiều so với quy trình thông thường tại các chi nhánh ngân hàng Đồng thời, đội ngũ nhân sự sẽ được cắt giảm các công việc giấy tờ, thủ tục hành chính và vận hành phức tạp vì những tác vụ đó đã được số hoá trên hệ thống ngân hàng

số

Tự động hóa quy trình, giảm nhân sự tại quầy giao dịch: Khi khách hàng có thể thực hiện được hầu hết các dịch vụ ngân hàng cung cấp mà không cần tới tận chi nhánh thì ngân hàng có thể cắt giảm nhân sự đồng thời hạn chế được các thao tác lỗi

Ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ trọn gói, sản phẩm tiện ích cho khách hàng khi liên kết với các công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty tài chính khác

Ngân hàng số giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh: Trong thời đại 4.0, ngân hàng số đã trở thành xu hướng phát triển cần thiết giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó tăng thêm tính cạnh tranh cho ngân hàng

4

III Các loại hình hoạt động của Ngân hàng số

3.1 Internet Banking

3.1.1 Khái niệm Internet Banking

Internet Banking là một loại hình hoạt động ngân hàng số cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch tài chính và quản lý tài khoản thông qua Internet Đây là một dịch vụ tiện lợi và an toàn, giúp người dùng tiết kiệm thời gian và công sức so với việc phải đến ngân hàng truyền thống

3.1.2 Tính năng và lợi ích của Internet Banking

- Xem thông tin tài khoản: Khách hàng có thể xem thông tin tài khoản của mình như số

dư, lịch sử giao dịch, các khoản vay và tiết kiệm

Ví dụ: Khách hàng có thể kiểm tra xem có bao nhiêu tiền trong tài khoản ngân hàng của mình và xem các giao dịch gần đây

- Chuyển tiền: Người dùng có thể thực hiện các giao dịch chuyển tiền giữa các tài khoản của mình hoặc đến các tài khoản khác

Ví dụ: Khách hàng có thể chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng của mình đến tài khoản người thân hoặc bạn bè thông qua việc nhập thông tin tài khoản và số tiền muốn chuyển

- Thanh toán hóa đơn: Internet Banking cho phép khách hàng thanh toán hóa đơn trực tuyến, bao gồm hóa đơn điện, nước, điện thoại di động, Internet và nhiều loại hóa đơn khác

Ví dụ: Khách hàng có thể thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại di động hoặc hóa đơn thẻ tín dụng bằng cách nhập thông tin hóa đơn và số tiền cần thanh toán

- Mua bán chứng khoán: Một số ngân hàng cung cấp tính năng mua bán chứng khoán trực tuyến thông qua Internet Banking, giúp khách hàng theo dõi và thực hiện các giao dịch chứng khoán một cách thuận tiện

Ví dụ: Khách hàng có thể mua hoặc bán cổ phiếu, xem biểu đồ giá cổ phiếu và đặt lệnh mua bán thông qua giao diện Internet Banking

Tuy nhiên, để sử dụng Internet Banking, khách hàng cần có một tài khoản ngân hàng và kết nối Internet ổn định Ngoài ra, cần tuân thủ các biện pháp bảo mật cá nhân, bao gồm không chia sẻ thông tin đăng nhập và mật khẩu với người khác và kiểm tra địa chỉ website để tránh rơi vào các trang web giả mạo

3.2 Mobile Banking

3.2.1 Những vấn đề chung về Mobile Banking

Mobile Banking được hiểu là một ứng dụng trên nền tảng thiết bị di động thông minh (smartphone hoặc tablet) trong đó tích hợp đầy đủ các chức năng để người dùng thực hiện các giao dịch thông qua tài khoản Ngân hàng Có thể hiểu đơn giản, Mobile Banking tương tự như Internet Banking nhưng được tích hợp thành một ứng dụng trên thiết bị di động vậy nên để có thể sử dụng dịch vụ này, thiết bị di động của bạn cần có kết nối mạng (Wifi, 3G, 4G, ) Hiện nay dịch vụ mobile banking thông dụng là dịch vụ mobile banking BIDV, dịch vụ mobile banking vietcombank,

Mobile Banking dùng để làm gì?

Như đã đề cập ở trên trong phần định nghĩa Mobile Banking là gì thì dịch vụ này về

chức năng tương tự như Internet Banking chỉ có điều người dùng sẽ thực hiện các giao dịch trên thiết bị di động Tùy theo mỗi ngân hàng thì ứng dụng Mobile Banking sẽ cung cấp các dịch vụ khác nhau nhưng nhìn chung tất cả đều có thể đáp ứng các nhu cầu thiết yếu của người dùng về dịch vụ ngân hàng, điển hình như:

6

 Truy vấn tài khoản

 Tra cứu biến động số dư tài khoản, lịch sử giao dịch

 Chuyển khoản

 Thanh toán hóa đơn (điện,nước,điện thoại, )

 Đăng ký mở thẻ ngân hàng, sổ tiết kiệm online

Ví dụ: VCB Digibank trên ứng dụng Mobile: Là phiên bản cập nhật của ứng dụng Mobile Banking trên các chợ ứng dụng Appstore và Google Play Store (tên trên chợ ứng dụng là

“Vietcombank”)

Đặc điểm nổi bật của VCB Digibank trên ứng dụng Mobile:

 Dễ dàng thực hiện giao dịch tài chính, thanh toán và mua sắm: Chuyển tiền nhanh 24/7, đặt lịch chuyển tiền, tiết kiệm online, thanh toán hóa đơn điện - nước - viễn thông - y tế - giáo dục – bảo hiểm, thanh toán hóa đơn tự động, thanh toán quốc

tế, nạp tiền điện thoại, thanh toán QR Pay, đặt vé máy bay/khách sạn, mua sắm trực tuyến, yêu cầu tra soát trực tuyến…

 Tính năng nhận thông báo biến động số dư qua tin nhắn OTT (OTT Alert) được tích hợp ngay trên ứng dụng Mobile của VCB Digibank, thay thế cho việc thông báo qua tin nhắn SMS, giúp khách hàng tiết kiệm được chi phí

 Phương thức xác thực giao dịch:

+ mPin: Mật khẩu truy cập dịch vụ VCB Digibank

+ SMS OTP: OTP (mật khẩu xác thực một lần) được gửi qua tin nhắn đến số điện thoại đăng ký sử dụng dịch vụ VCB Digibank của Khách hàng

+ Smart OTP: ứng dụng sinh OTP được tích hợp ngay trên ứng dụng di động của Khách hàng

7

+ Yếu tố sinh trắc học: vân tay/ khuôn mặt Lưu ý khi đăng nhập/ xác nhận giao dịch

bằng vân tay:

o Luôn kiểm soát số lượng vân tay cài đặt trên thiết bị, chỉ nên duy trì duy nhất

01 vân tay tại mọi thời điểm

o Tuyệt đối không để người khác tự ý cài đặt bổ sung/thay đổi vân tay trên thiết

bị của mình

o Thường xuyên kiểm tra danh sách vân tay đang được cài đặt trên thiết bị

3.2.2 Ưu điểm của việc dùng Mobile Banking

Mobile Banking sở hữu rất nhiều ưu điểm điển hình như:

 Tiện dụng: Thay vì phải đích thân ra ngân hàng hoặc ATM để thực hiện giao dịch thì giờ đây bạn chỉ cần một chiếc smartphone là mọi chuyện đã được giải quyết bất kỳ lúc nào dù bạn đang ở bất kỳ đâu

 Đa dạng dịch vụ: Giờ đây các ngân hàng ngày càng cập nhật cho ứng dụng Mobile Banking của mình thêm nhiều tiện ích và dịch vụ nhằm hỗ trợ tối đa cho người dùng

 Giao diện thân thiện, đơn giản: Chỉ với vài cú nhấp đơn giản là bạn đã có thể thực hiện thành công giao dịch của mình trên Mobile Banking

 Bảo mật an toàn: Mỗi cá nhân sử dụng sẽ được ngân hàng cung cấp tài khoản và mật khẩu riêng và bạn cũng có thể tự mình đổi mật khẩu sau này Ngoài ra, mỗi khi thực hiện giao dịch ngân hàng sẽ gửi về một mã OTP để xác nhận giao dịch và tin nhắn thông báo đến số điện thoại của người dùng

3.2.3 Nhược điểm việc dùng Mobile Banking

Bất kỳ loại hình dịch vụ nào cũng sẽ có ưu và nhược điểm riêng mà Mobile Banking không phải ngoại lệ Những nhược điểm người dùng sẽ phải đối mặt khi sử dụng loại hình này là:

8

 Bắt buộc sở hữu điện thoại thông minh: Để có thể sử dụng Mobile Banking thì người dùng bắt buộc phải sở hữu điện thoại thông minh hệ điều hành iOS hoặc Android còn những điện thoại thường sẽ không thể sử dụng

 Bắt buộc có kết nối Internet: Thiết bị di động của bạn cần có kết nối Internet (Wifi, 3G, 4G, ) để có thể truy cập và sử dụng ứng dụng Mobile Banking

Với những nhược điểm này thì Mobile Banking sẽ không phù hợp để sử dụng nếu người dân sinh sống tại những vùng chưa có Internet hoặc điều kiện sống còn khó khăn

* Có nên dùng Mobile Banking không?

Sau khi hiểu được khái niệm Mobile Banking là gì cũng như những đặc điểm của loại

hình dịch vụ này đem lại thì câu trả lời là có nên sử dụng Mobile Banking, Bởi lẽ số lượng người dùng thiết bị di động đang ngày một tăng cao, nên các ngân hàng cũng đang đua nhau cải thiện và cập nhật ứng dụng Mobile Banking của mình ngày một tiện lợi và

ưu việt hơn Chúng ta đang sống trong thời đại công nghệ phát triển mạnh mẽ cho nên những nhược điểm của Mobile Banking sẽ sớm được giải quyết, bù lại những ưu điểm của loại hình này ngày càng được nâng cao và phát triển mang lại lợi ích tối đa cho người dùng Một số ưu điểm của Mobile banking có thể kể ngay đó là:

 Dễ dàng quản lý biến động số dư mọi lúc, mọi nơi (chỉ cần có kết nối internet)

 Chuyển tiền, thanh toán đơn giản, dễ dàng 24/7

 Tiết kiệm thời gian chờ đợi thông thường khi ra chi nhánh

 Giao dịch đơn giản, không phức tạp

Những tính năng phổ biến của ví điện tử hiện nay bao gồm:

– Nạp tiền điện thoại – Thanh toán hoá đơn dịch vụ offline (không cần internet): bạn có thể dùng ví điện tử để thanh toán offline khi đi mua sắm hoặc uống cà phê nếu nhà cung cấp dịch vụ áp dụng phương thức thanh toán qua ví điện tử bằng mã QR Code

– Thanh toán trực tuyến trên các website thương mại điện tử như Tiki, Lazada, Shopee, v.v

– Mua vé xem phim tại nhiều rạp khác nhau như CGV, Lotte Cinema,…

– Đóng tiền điện, nước, internet, v.v

– Mua vé máy bay, tàu xe

3.3.2 Ưu điểm khi dùng ví điện tử

An toàn bảo mật cao: các ví điện tử phổ biến như Momo, Zalo Pay đều sử dụng hệ thống bảo mật, an toàn thông tin đảm bảo quy định của cơ quan quản lý nhà nước và đã

10

được cấp chứng chỉ bảo mật quốc tế PCI DSS Vì vậy người dùng có thể yên tâm sử dụng

mà không lo bị mất cắp tiền trong ví

Đa dạng tính năng giao dịch: ví điện tử gần như có đầy đủ các tính năng giao dịch có thể đáp ứng hầu hết các nhu cầu của người dùng Từ nhu cầu chi tiêu thiết yếu như: thanh toán hóa đơn điện, nước, internet, nạp tiền điện thoại, nạp 4G, đi chợ online, đến các nhu cầu về giải trí, chăm sóc sức khỏe bản thân như: mua vé xem phim, đặt lịch khám chữa bệnh, mua bảo hiểm sức khỏe,

Đa dạng và linh hoạt nguồn tiền thanh toán: Ngoài sử dụng tiền trong ví điện tử để thanh toán, bạn có thể sử dụng tiền từ các tài khoản ngân hàng hoặc thẻ tín dụng của chính mình sau khi đã liên kết với ví điện tử

Nhiều ưu đãi từ tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử và các đối tác liên kết: Bạn có thể thấy, ví điện tử luôn có nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn giúp người dùng tiết kiệm được khá nhiều phí tiêu dùng hàng tháng Các hình thức ưu đãi thường được sử dụng là chiết khấu thanh toán, voucher giảm giá,

3.3.3 Nhược điểm khi dùng ví điện tử

 Phí giao dịch: Đa số các ví điện tử đều chỉ miễn phí cho bạn ở một số giao dịch nạp tiền,

chuyển tiền đầu tiên (thường từ 5 -10 giao dịch tùy quy định của mỗi nhà cung cấp ví điện tử), các giao dịch tiếp theo sẽ bị thu phí dao động trong khoảng 0.5% đến 2% tùy vào loại giao dịch

 Giao dịch hay bị treo do lỗi hệ thống: Do sự đa dạng tính năng và số lượng người dùng

khá lớn nên ví điện tử thường xuyên bị chậm làm ảnh hưởng đến trải nghiệm của bạn khi

giao dịch

 Rủi ro bị đánh cắp thông tin và mất tiền trong ví: Khi sử dụng ví điện tử, nếu lỡ may bị đánh cắp thông tin đăng nhập, bạn hoàn toàn có thể bị mất tiền trong ví Từng có trường hợp khách hàng quên mật khẩu và gọi điện đến tổng đài của ví điện tử để hỗ trợ lấy lại mật khẩu, tuy nhiên đường dây báo bận Vài phút sau, có một số điện thoại gọi đến tự xưng thuộc bộ phận hỗ trợ khách hàng của ví và hướng dẫn khách hàng làm các bước sau