[ Slide Thuyết Trình ] CÁC LOẠI HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG SỐ HIỆN ĐẠI

Hiện nay, ngân hàng số (Digital Banking) đang là một xu hướng thịnh hành mà các ngân hàng, công ty công nghệ thông tin (CNTT), các chuyên gia, nhà quản lí hết sức quan tâm. Ngân hàng số có thực sự là tương lai, có thể thay thế các ngân hàng truyền thống trong thị trường, chuyển chúng sang một vị thế “thị trường ngách”? Những mối đe dọa chủ yếu mà chuyển đổi số có thể mang lại cho lĩnh vực ngân hàng là gì? Cuộc cách mạng số đã góp phần thúc đẩy sự phát triển công nghệ số trong lĩnh vực tài chính, bao gồm các nghiệp vụ ngân hàng. Những xu hướng này cùng với quá trình đô thị hóa, dân cư năng động về mặt kinh tế, trước hết, đã không ngừng nâng cao mức sống con người và thay đổi tâm lí của khách hàng đại chúng, những người không còn muốn sử dụng các dịch vụ ngân hàng truyền thống với tình trạng xếp hàng chờ đợi và chất lượng phục vụ phụ thuộc vào thái độ của nhân viên giao dịch. Công nghệ và các nhà cung cấp thế hệ mới đã xuất hiện, cho phép thực hiện tất cả các hoạt động cơ bản, cần thiết đối với khách hàng ở khoảng cách xa vào một thời điểm thuận tiện, chứ không nhất thiết trong giờ giao dịch được quy định nghiêm ngặt tại các chi nhánh, phòng, ban của các ngân hàng. Với những khả năng mới này, các ngân hàng đã bắt đầu tận dụng, đồng thời phát triển và cung cấp cho các đối tác, khách hàng của họ những ứng dụng di động; hệ thống dịch vụ ngân hàng trực tuyến ngày càng hoàn thiện. Với điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng được cài đặt các ứng dụng di động trên đó, khách hàng có thể chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, kiểm tra số dư, mở mới hoặc đóng thẻ cũ, thậm chí mở tài khoản và gửi tiền. Do đó, chức năng của các chi nhánh ngân hàng như một trung tâm kết nối tài chính đa năng, nơi khách hàng có thể thực hiện tất cả các loại giao dịch tài chính đã đi vào quá khứ.

NỘI DUNG TRÌNH BÀY

03Các loại hình hoạt động của Ngân hang số

Thách thức & rủi ro

05Giải pháp nâng cao hiệu quả các hoạt động phát triển ngân hàng số ở Việt Nam

Kết luận

06

1 Giới thiệu

▸Bất kể một lĩnh vực hay ngành, nghề nào đều đẩy mạnh ứng dụng

công nghệ thông tin và lĩnh vực ngân hàng cũng không nằm ngoài xu hướng chung đó.

▸Những khách hàng trẻ tuổi đều đang sử dụng công nghệ số cho những

giao dịch và thanh toán.

▸Chuyển đổi số trong ngân hàng là xu thế tất yếu, giúp các tổ chức

ngân hàng bắt kịp xu hướng công nghệ và những thay đổi của thị trường nhanh hơn.

▸Sự xuất hiện của các loại hình hoạt động của ngân hàng số đã mở ra

rất nhiều cánh cửa cho các ngân hàng tiếp cận với khách hàng của họ cũng như giúp cho khách hàng có những trải nghiệm tốt nhất.

Khái quát về ngân

hàng số

Định nghĩa: Ngân hàng số (Digital Banking) là một hình thức ngân hàng số hóa tất cả những hoạt động và dịch vụ có thể thực hiện ở các chi

nhánh ngân hàng bình thường.

2 Khái quát về ngân hàng số

Lợi ích đối với ngân hàng- Giúp ngân hàng giảm chi phí vận hành

- Tăng tốc độ giao dịch, tăng năng suất lao động- Tự động hóa quy trình, giảm nhân sự tại quầy giao dịch

- Ngân hàng số giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh

Tính năng: Đăng ký online; Thanh toán; Chuyển khoản/Chuyển tiền 24/7;Vay ngân hàng; Gửi tiết kiệm; Nộp tiền vào tài khoản; Quản lý tài khoản, quản lý thẻ; Tham gia các sản

Tính năng và lợi ích của việc chuyển

đổi ngân hàng số

Lợi ích đối với khách hàng

- Tiết kiệm tối đa thời gian và công sức khi giao dịch

- Bảo vệ người dùng bằng các phương thức bảo mật hiện đại (bảo mật bằng mã OTP, Token )

3 Các loại hình hoạt động của

3.1 Internet Banking

Internet Banking là một loại hình hoạt động ngân hàng số cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch tài chính và quản lý tài khoản thông qua Internet Đây là một dịch vụ tiện lợi và an toàn, giúp người dùng tiết kiệm thời gian và công sức so với việc phải đến ngân hàng truyền thống.

Tính năng và lợi ích của Internet Banking

Xem thông tin tài khoản

Khách hàng có thể xem thông tin tài khoản của mình như số dư, lịch sử giao dịch, các khoản vay và tiết kiệm.

Chuyển tiền

Người dùng có thể thực hiện các giao dịch chuyển tiền giữa các tài khoản của mình hoặc đến các tài khoản khác.

Thanh toán hoá đơn

Internet Banking cho phép khách hàng thanh toán hóa đơn trực tuyến, bao gồm hóa đơn điện, nước, điện thoại di động, Internet và nhiều loại hóa đơn khác.

Mua bán chứng khoán

Một số ngân hàng cung cấp tính năng mua bán chứng khoán trực tuyến thông qua Internet Banking, giúp khách hàng theo dõi và thực hiện các giao dịch chứng khoán một cách thuận tiện.

Quản lý tài chính cá nhân

Internet Banking cung cấp các công cụ quản lý tài chính cá nhân như tạo ngân sách, theo dõi chi tiêu và tiết kiệm.

Nộp thuế

Tháng 4.2022, Tổng cục Thuế đã kết nối, tích hợp với tất cả các ngân hàng để toàn bộ cá nhân, người nộp thuế có tài khoản của bất kỳ ngân hàng nội địa nào cũng có thể nộp thuế điện tử

3.2 MOBILE BANKING

Mobile Banking được hiểu là một ứng dụng trên nền tảng thiết bị di động thông minh (smartphone hoặc tablet) trong đó tích hợp đầy đủ các chức năng để người dùng thực hiện các giao dịch thông qua tài khoản Ngân hàng Có thể hiểu đơn giản, Mobile Banking tương tự như Internet Banking nhưng được tích hợp thành một ứng dụng trên thiết bị di động vậy nên để có thể sử dụng dịch vụ này, thiết bị di động của bạn cần có kết nối mạng (Wifi, 3G, 4G, )

“ Mobile Banking về chức năng tương tự như Internet Banking chỉ có điều người dùng sẽ thực hiện các giao dịch trên thiết bị di động Tùy theo mỗi ngân hàng thì ứng dụng Mobile Banking sẽ cung cấp các dịch vụ khác nhau nhưng nhìn chung tất cả đều có thể đáp ứng các nhu cầu thiết yếu của người dùng về dịch vụ ngân hàng, điển hình như:

• Truy vấn tài khoản

• Tra cứu biến động số dư tài khoản, lịch sử giao dịch• Chuyển khoản

• Thanh toán hóa đơn (điện,nước,điện thoại, )• Đăng ký mở thẻ ngân hàng, sổ tiết kiệm online

Ưu điểm

• Tiện dụng: Thay vì phải đích thân ra ngân hàng hoặc ATM để thực hiện giao dịch thì giờ đây bạn chỉ cần một chiếc smartphone là mọi chuyện đã được giải quyết bất kỳ lúc nào dù bạn đang ở bất kỳ đâu.

• Đa dạng dịch vụ: Giờ đây các ngân hàng ngày càng cập nhật cho ứng dụng Mobile Banking của mình thêm nhiều tiện ích và dịch vụ nhằm hỗ trợ tối đa cho người dùng.

• Giao diện thân thiện, đơn giản: Chỉ với vài cú nhấp đơn giản là bạn đã có thể thực hiện thành công giao dịch của mình trên Mobile Banking.

• Bảo mật an toàn: Mỗi cá nhân sử dụng sẽ được ngân hàng cung cấp tài khoản và mật khẩu riêng và bạn cũng có thể tự mình đổi mật khẩu sau này Ngoài ra, mỗi khi thực hiện giao dịch ngân hàng sẽ gửi về một mã OTP để xác nhận giao dịch và tin nhắn thông báo đến số điện thoại của người dùng

Có nên dùng Mobile Banking không?

Nhược điểm

• Bắt buộc sở hữu điện thoại thông minh: Để có thể sử dụng Mobile Banking thì người dùng bắt buộc phải sở hữu điện thoại thông minh hệ điều hành iOS hoặc Android còn những điện thoại thường sẽ không thể sử dụng

• Bắt buộc có kết nối Internet: Thiết bị di động của bạn cần có kết nối Internet (Wifi, 3G, 4G, ) để có thể truy cập và sử dụng ứng dụng Mobile Banking

 Với những nhược điểm này thì Mobile Banking sẽ không phù hợp để sử dụng nếu người dân sinh sống tại những vùng chưa có Internet hoặc điều kiện sống còn khó khăn.

3.3

Liên kết ví điện tử

Những tính năng phổ biến của ví điện tử hiện nay bao gồm:

- Nạp tiền điện thoại – Thanh toán hoá đơn dịch vụ offline (không cần internet): bạn có thể dùng ví điện tử để thanh toán offline khi đi mua sắm hoặc uống cà phê nếu nhà cung cấp dịch vụ áp dụng phương thức thanh toán qua ví điện tử bằng mã QR Code.

- Thanh toán trực tuyến trên các website thương mại điện tử như Tiki, Lazada, Shopee, v.v.- Mua vé xem phim tại nhiều rạp khác nhau như CGV, Lotte Cinema,…

- Đóng tiền điện, nước, internet, v.v

Ưu điểm

• An toàn bảo mật cao: các ví điện tử phổ biến như Momo, Zalo Pay đều sử dụng hệ thống bảo mật, an toàn thông tin đảm bảo quy định của cơ quan quản lý nhà nước và đã được cấp chứng chỉ bảo mật quốc tế PCI DSS Vì vậy người dùng có thể yên tâm sử dụng mà không lo bị mất cắp tiền trong ví.

• Đa dạng tính năng giao dịch: ví điện tử gần như có đầy đủ các tính năng giao dịch có thể đáp ứng hầu hết các nhu cầu của người dùng Từ nhu cầu chi tiêu thiết yếu như: thanh toán hóa đơn điện, nước, internet, nạp tiền điện thoại, nạp 4G, đi chợ online, đến các nhu cầu về giải trí, chăm sóc sức khỏe bản thân như: mua vé xem phim, đặt lịch khám chữa bệnh, mua bảo hiểm sức khỏe,

• Đa dạng và linh hoạt nguồn tiền thanh toán: Ngoài sử dụng tiền trong ví điện tử để thanh toán, bạn có thể sử dụng tiền từ các tài khoản ngân hàng hoặc thẻ tín dụng của chính mình sau khi đã liên kết với ví điện tử.

• Nhiều ưu đãi từ tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử và các đối tác liên kết: Bạn có thể thấy, ví điện tử luôn có nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn giúp người dùng tiết kiệm được khá nhiều phí tiêu dùng hàng tháng Các hình thức ưu đãi thường được sử dụng là chiết khấu thanh toán, voucher giảm giá,

Có nên liên kết ví điện tử không?

Nhược điểm

•Phí giao dịch: Đa số các ví điện tử đều chỉ miễn phí cho bạn ở một số giao dịch nạp tiền, chuyển tiền đầu tiên (thường từ 5 -10 giao dịch tùy quy định của mỗi nhà cung cấp ví điện tử), các giao dịch tiếp theo sẽ bị thu phí dao động trong khoảng 0.5% đến 2% tùy vào loại giao dịch.

•Giao dịch hay bị treo do lỗi hệ thống: Do sự đa dạng tính năng và số lượng người dùng khá lớn nên ví điện tử thường xuyên bị chậm làm ảnh hưởng đến trải nghiệm của bạn khi giao dịch.

• Rủi ro bị đánh cắp thông tin và mất tiền trong ví: Khi sử dụng ví điện tử, nếu lỡ may bị đánh cắp thông tin đăng nhập, bạn hoàn toàn có thể bị mất tiền trong ví Từng có trường hợp khách hàng quên mật khẩu và gọi điện đến tổng đài của ví điện tử để hỗ trợ lấy lại mật khẩu, tuy nhiên đường dây báo bận Vài phút sau, có một số điện thoại gọi đến tự xưng thuộc bộ phận hỗ trợ khách hàng của ví và hướng dẫn khách hàng làm các bước sau đó, yêu cầu khách hàng cung cấp mã OTP gửi qua số điện thoại của khách hàng Ngay sau đó toàn bộ số tiền trong tài khoản của khách hàng cũng biến mất

Công nghệ AI

Một số ứng dụng của AI trong lĩnh vực ngân hàng

- Chatbot hỗ trợ phục vụ khách hàng 24/7 về những vấn đề đơn giản như chuyển tiền, thiết lập định kỳ thanh toán, kiểm tra bảng sao kê ngân hàng và tìm ra thói quen chi tiêu của khách hàng.

- Khách hàng không phải đến các ngân hàng để truy vấn thông tin và tìm hiểu các dịch vụ bổ sung khác, họ có thể thực hiện điều này qua một hệ thống nhắn tin trực tuyến, có thể sử dụng máy tính xách tay hoặc điện thoại thông minh.

THU THẬP VÀ PHÂN TÍCH DỮ LIỆU LỚN

AI sẽ dựa trên cơ sở dữ liệu và các thuật toán để xử lý một khối lượng thông tin lớn mà các phương pháp phân tích truyền thống không thực hiện được, từ đó, tạo ra những sản phẩm, dịch vụ mới, sát với nhu cầu thực tế của khách hàng, mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích, trải nghiệm mới, mỗi sản phẩm, dịch vụ được cá thể hóa để phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau.

QUẢN LÝ TÀI SẢN VÀ DANH MỤC ĐẦU TƯ

- Ngân hàng tận dụng trí tuệ thông minh để đưa ra quyết định đầu tư và hỗ trợ nghiên cứu vào ngân hàng đầu tư.- Ngoài ra, nhiều công ty dịch vụ tài chính đang cung cấp các nhà tư vấn Robot nhằm giúp khách hàng quản lý dòng tiền tốt hơn Thông qua cá nhân hóa, Chatbot và nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, các Robot này sẽ tư vấn cho các quyết định đầu tư và sẵn sàng phục vụ bất cứ lúc nào khách hàng cần.

Một số ứng dụng của AI trong lĩnh vực ngân hàng

PHÁT HIỆN GIAN LẬN VÀ CHỐNG RỬA TIỀN

Khả năng phân tích khối lượng dữ liệu lớn và kết hợp những dữ liệu đó với các nguồn thông tin mới cho phép phát hiện những giao dịch bất thường, giúp phát hiện các hành vi gian lận nhanh hơn và chính xác hơn, đồng thời, ít gây bất tiện cho khách hàng.

NHẬN DIỆN TRANG WEB LỪA ĐẢO

Hiện nay, các trang web lừa đảo xuất hiện ngày càng nhiều với đủ các hình thức, chiêu trò nhằm thu hút nhiều người sử dụng Các thuật toán AI được sử dụng để mô tả và xác định tất cả các yếu tố và quy tắc nhằm phân loại trang web lừa đảo và mối quan hệ tương quan giữa chúng với nhau.

CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG

Hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, trong đó, rủi ro tín dụng là một rủi ro lớn được ngân hàng đặc biệt quan tâm vì điều này có ảnh hưởng đến sự an toàn của toàn bộ hệ thống ngân hàng và mất mát không dễ gì bù đắp được.

Trước đây, các nhà quản lý ngân hàng gặp không ít khó khăn trong quá trình ra quyết định vì khối lượng công việc nhiều Nhưng giờ đây, AI đã giúp các nhà quản lý đưa ra quyết định tốt hơn và nhanh hơn.

DỰ ĐOÁN XÁC SUẤT PHÁ SẢN CỦA NGÂN HÀNG

Sự phá sản của một ngân hàng là điều rất nguy hiểm, đặc biệt là các ngân hàng lớn vì nó ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống tài chính Dự đoán rủi ro và đưa ra quyết định cấp tín dụng đúng đắn sẽ giúp ngân hàng tránh các tình huống tiêu cực như gian lận, thậm chí phá sản.

Phương pháp mạng nơ-ron dựa trên công nghệ AI vượt trội hơn các mô hình khác trong dự đoán xác suất phá sản của các

BẢO MẬT THÔNG TIN

Ngày nay, việc thương mại hóa dữ liệu cá nhân chưa được kiểm soát chặt chẽ và có dấu hiệu ngày càng tăng, do đó, bảo vệ quyền riêng tư là một vấn đề chính đáng được công chúng quan tâm Các tổ chức tín dụng đã bắt đầu sử dụng AI nhằm tăng cường an ninh mạng, đồng thời cung cấp nhiều biện pháp bảo vệ chống lại các tin tặc AI có thể tự động hóa các quy trình phức tạp để phát hiện các cuộc tấn công và phản ứng với

THÁCH THỨC VÀ RỦI RO KHI SỬ

DỤNG CÁC LOẠI HÌNH HOẠT

ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG SỐ

THÁCH THỨC VÀ RỦI RO

Hành lang pháp lý

Khuôn khổ pháp lý, tạo cơ sở cho hoạt động và phát triển ngân hàng số vẫn còn thiếu Chẳng hạn, mảng thanh toán số hiện nay phát triển rất nhanh theo các tiến bộ công nghệ, nhưng các quy định pháp lý lại chưa theo kịp, khiến các NHTM ngại áp dụng công nghệ, dịch vụ mới ngoài khuôn khổ cho phép,

Bị đánh cắp thông tin qua website, fanpage giả mạo

- Kẻ xấu có thể mạo danh người thân/người quen và thông báo sẽ chuyển tiền cho bạn Để thủ đoạn trót lọt, đối tượng đó sẽ gửi cho bạn các đường link giả mạo (thường là website ngân hàng, website công ty chuyển tiền quốc tế giả mạo) và yêu cầu xác nhận thông tin Khi truy cập vào đường link giả mạo và cung cấp thông tin tài khoản như tên truy cập, mật khẩu, mã OTP hoặc thông tin liên quan đến thẻ như số thẻ, ngày hiệu lực, CVV/CVC-mã số bảo mật, mã OTP, bạn đã vô tình đẩy mình vào tình huống nguy hiểm.

- Kẻ xấu có thể mua tên miền website có địa chỉ gần tương tự với địa chỉ mà bạn muốn truy cập Nếu bạn nhập dữ liệu vào website giả mạo, đối tượng lừa đảo có thể dễ dàng đánh cắp thông tin cá nhân/thông tin tài khoản của bạn.- Kẻ xấu còn có thể lập fanpage mạo danh ngân hàng/tổ chức cung cấp dịch vụ ví điện tử trên mạng xã hội Thông qua fanpage này và dưới mác tư vấn sản phẩm dịch vụ, đối tượng lừa đảo có thể tiếp cận và yêu cầu bạn cung cấp thông tin cá nhân để phục vụ mục đích gian lận.

- Kẻ xấu có thể giả mạo tin nhắn trúng thưởng, tin nhắn cảnh cáo và yêu cầu khách hàng gửi thông tin thẻ hoặc

THÁCH THỨC VÀ RỦI RO

Bị lừa cài đặt phần mềm gián điệp

Kẻ xấu có thể lợi dụng sự nhẹ dạ cả tin của nhiều người dùng để lừa bạn cài đặt phần mềm, ứng dụng gián điệp để đánh cắp thông tin về dịch vụ, mật khẩu OTP được gửi đến điện thoại di động của bạn.

Điều đáng lo ngại là nhiều lúc, những vấn đề này lại nằm ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng bởi tội phạm lừa đảo và thành phần trộm cắp luôn có những thủ đoạn tinh vi để qua mặt hệ thống bảo mật.

Giải pháp nâng cao hiệu quả các hoạt động phát triển

ngân hàng số ở Việt Nam

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÁC HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỀN NGÂN HÀNG SỐ Ở VIỆT NAM

Hoàn thiện khung pháp lý

Trước mắt cần ưu tiên các quy định liên quan đến thử nghiệm trong lĩnh vực tài chính, eKYC

NHNN cần nghiên cứu thiết lập khuôn khổ cho tài chính số, xác định lộ trình phát triển của ngân hàng số theo các giai đoạn phù hợp với Chiến lược quốc gia về phát triển kinh tế số và xã hội số, Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia.

Ngân hàng kết hợp các công ty Fintech

Giải pháp công nghệ của Fintech đóng vai trò quan trọng không thể thiếu trong phát triển ngân hàng số cung ứng các dịch vụ tài chính nằm ngoài dịch vụ cốt lõi như điện toán đám mây, tuân thủ eKYC thanh toán, ngoại hối

Phối hợp giữa NHNN với các bộ, ban ngành

NHNN cần phối hợp với các bộ, ban ngành xây dựng các chương trình hỗ trợ phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin của nền kinh tế trong đó chú trọng nâng cấp hạ tầng thanh toán quốc gia Bên cạnh đó, NHNN cần hợp tác chặt chẽ với các cơ quan quản lý trong lĩnh vực bảo vệ dữ liệu, cạnh tranh, viễn thông, công nghệ thông tin, an ninh mạng nhằm phối hợp giám sát các hoạt động ngân hàng số.