Đánh Giá Thực Trạng Các Quy Định Pháp Luật Về Bồi Thường Trong Bảo Hiểm Tài Sản.pdf

ĐỀ XUẤT Ý KIẾN PHÁP LÝ NHẰM HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN...10 Thứ nhất, quy định bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm không được thỏa thuận điều khoản k

1

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU 1

NỘI DUNG 1

I KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN VÀ QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN 1

1 Khái quát về hoạt động bồi thường trong bảo hiểm tài sản 1

2 Quy định pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản 2

II CĂN CỨ VÀ NGUYÊN TẮC BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN 3 1 Căn cứ bồi thường trong bảo hiểm tài sản 3

2 Nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm tài sản 3

2.1 Khái niệm 3

2.2 Mục đích 4

2.3 Áp dụng trong các trường hợp đặc biệt 5

III ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN 6

1 Bất cập về căn cứ bồi thường bảo hiểm 6

Thứ nhất, bất cập về căn cứ xác định số tiền bồi thường trong bảo hiểm tài sản 6

Thứ hai, quy định về loại trừ trách nhiệm bảo hiểm chưa rõ ràng 7

2 Bất cập về thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường 8

3 Bất cập về chuyển quyền khiếu nại trong trường hợp thiệt hại gây ra bởi bên thứ ba 9

2

IV ĐỀ XUẤT Ý KIẾN PHÁP LÝ NHẰM HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN 10

Thứ nhất, quy định bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm không được thỏa thuận điều khoản khác trong hợp đồng 10 Thứ hai, quy định rõ ràng về các trường hợp miễn trừ nghĩa vụ bảo hiểm 11 Thứ ba, quy định rõ thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường 11 Thứ tư, sửa đổi quy định về chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn trong bảo hiểm tài sản 11 Thứ năm, quy định ràng buộc pháp lý giữa DNBH với bên thứ ba gây

ra thiệt hại cho người được bảo hiểm 12

KẾT LUẬN 12 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO: 13

3

LỜI NÓI ĐẦU

Bảo hiểm tài sản là lá chắn cho những nguy cơ tổn thất tài chính, vì khi tài sản bị xâm hại, bên bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho bên được bảo hiểm Chế định bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm là nội dung cốt lõi của pháp luật bảo hiểm, cũng là tâm điểm của nhiều vụ việc tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Với mong muốn tìm hiểu các tranh chấp liên quan đến bồi thường cho tài sản bảo hiểm, em lựa chọn đề tài số 13 cho bài tiểu luận này Nội dung bài sẽ lần lượt trình bày từ những khái niệm cơ bản, thực trạng thi hành và đề xuất giải pháp nâng cao pháp luật về bảo hiểm tài sản

Em xin cảm ơn thầy, cô Bộ môn Luật Tài chính – Ngân hàng đã truyền đạt kiến thức để em hoàn thiện bài tiểu luận này Chúc thầy, cô có nhiều sức khỏe, thành công trong cuộc sống Em xin chân thành cảm ơn

NỘI DUNG

I KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN VÀ QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN

1 Khái quát về hoạt động bồi thường trong bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm gắn liền với các rủi ro mà khi xảy ra có thể gây thiệt hại về vật chất và tinh thần cho con người Khi nghiên cứu về rủi ro, người ta phân loại chúng thành rủi ro tài chính và rủi ro phi tài chính Bởi chỉ có thể bù đắp các thiệt hại về vật chất, nên chỉ có thể bảo hiểm các rủi ro tài chính, có nghĩa là các rủi ro mang tới thiệt hại về tài chính cho người phải gánh chịu Có thể thấy bảo hiểm là một cơ chế mà theo đó người nhận bảo hiểm (hay doanh nghiệp bảo hiểm) thay vì nhận một khoản tiền (được gọi là phí bảo hiểm) từ người mua bảo hiểm, phải bồi thường

1

bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xãy ra (có nghĩa là có rủi ro xảy ra gây thiệt hại

về tài chính cho người được bảo hiểm hay người thụ hưởng bảo hiểm)

Bồi thường bảo hiểm là vấn đề trọng tâm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm 1

Bồi thường là sự bảo vệ hoặc bảo đảm cho thiệt hại hoặc tổn thất phát sinh từ trách nhiệm pháp lí Bản chất của bảo hiểm thiệt hại là sự bồi thường Bồi thường trong bảo hiểm thiệt hại phải mang tính bù đắp, tương xứng Sự tương xứng ở đây là tương xứng với mức bảo hiểm mà người mua bảo hiểm yêu cầu và tương xứng với thiệt hại thực tế xảy ra Nếu người mua bảo hiểm yêu cầu bên bảo hiểm gánh chịu toàn bộ thiệt hại thì bên bảo hiểm sẽ bồi thường căn cứ vào thiệt hại thực tế Trường hợp bên mua bảo hiểm chỉ chuyển giao một phần thiệt hại sang bên bảo hiểm thì bên bảo hiểm sẽ bồi thường theo tỉ lệ phí bảo hiểm mà người mua bảo hiểm đóng Chẳng hạn, người mua bảo hiểm

2 Quy định pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản

Khoản 1, Điều 12, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2002 sửa đổi, bổ sung 2010 định nghĩa: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” Hợp đồng bảo hiểm tài sản, về bản chất cũng được hiểu như hợp đồng bảo hiểm nói chung, nhưng đối tượng của hợp đồng bảo hiểm là tài sản

Theo định nghĩa trên, nguyên tắc của bảo hiểm là sự hoàn trả tương xứng: tương xứng với mức phí bảo hiểm mà người mua bảo hiểm đã đóng và tương xứng với thiệt hại thực tế xảy ra Theo nguyên tắc này, khi tổn thất xảy ra, người được bảo hiểm phải được đưa về trạng thái tài chính ban đầu như khi tổn thất chưa xảy ra Người được bảo hiểm không thể được trả tiền bảo hiểm nhiều hơn quyền lợi bảo

1 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm Nxb Thống kê

2

hiểm mà họ có Nói cách khác, bồi thường từ hợp đồng bảo hiểm không phải hoạt động sinh lời giống như các hình thức đầu tư khác

II CĂN CỨ VÀ NGUYÊN TẮC BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN

1 Căn cứ bồi thường trong bảo hiểm tài sản

Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm được xác định trên cơ sở giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm, nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại thực tế, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm Chi phí để xác định giá thị trường và mức độ thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm chịu Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm Ngoài số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm còn phải trả cho người được bảo hiểm những chi phí cần thiết, hợp lý để

đề phòng, hạn chế tổn thất và những chi phí phát sinh mà người được bảo hiểm phải chịu để thực hiện chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm.2

Việc bồi thường cho người tham gia bảo hiểm tài sản sẽ căn cứ vào hai yếu

tố chính là kết luận nguyên nhân và mức độ thiệt hại do giám sát viên kiểm định, từ

đó xác định sự kiện bảo hiểm có nằm trong điều khoản ký kết trong hợp đồng hay không Nếu như chúng thuộc điều khoản thì cần tuân thủ Điều 46 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 để đảm bảo quyền lợi hợp pháp của bên mua

2 Nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm tài sản

2.1 Khái niệm

Nguyên tắc bồi thường là nguyên tắc cơ bản chi phối việc bồi thường trong mọi hợp đồng bảo hiểm tài sản Nội dung cơ bản của nguyên tắc này là số tiền bồi

2 Điều 24 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000

3

thường mà người được bảo hiểm nhận được trong mọi trường hợp không thể lớn hơn thiệt hại thực tế mà người đó phải gánh chịu trong một sự cổ bảo hiểm, và bị giới hạn bởi số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng, tùy điều kiện nào xảy ra trước 2.2 Mục đích

Mục đích của nguyên tắc bồi thường là thông qua việc thực hiện cam kết tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm đưa người được bảo hiểm trở lại trạng thái

và khả năng tài chính ban đầu như trước khi chưa xảy ra sự kiện bảo hiểm Việc bồi thường này phải được xác định cẩn thận dựa trên sự thỏa thuận giữa các bên trong hợp đồng Số tiền bồi thường xác định trên cơ sở giá thị trường của tài sản bảo hiểm được bảo hiểm tại thời điểm, nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại thực tế

và số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm cho người được bảo hiểm không vượt qua số tiền bảo hiểm Thông qua số tiền mà bồi thường cho doanh nghiệp xác định giới hạn trách nhiệm bồi thường, mối tương quan về giá trị trong các trường hợp bảo hiểm theo đúng giá trị, bảo hiểm dưới giá trị, bảo hiểm trên giá trị

và bảo hiểm trùng Tuy nhiên việc quy định mức chi phí trả bồi thường này pháp luật cũng cho các bên tự thỏa thuận sao cho các bên không bị thiệt hại vẫn đảm bảo quyền lợi của mình

Nguyên tắc bồi thường không cho phép người được bảo hiểm kiếm lời không chính đáng từ quan hệ hợp đồng bảo hiểm, từ đó nhằm ngăn chặn các hành vi gian lận, ý đồ trục lợi bảo hiểm Để đảm bảo được điều này ngoài việc doanh nghiệp bảo hiểm xác định đúng giá trị thực tế thiệt hại xảy ra, nguyên nhân gây ra thiệt hại thì doanh nghiệp còn phải xác định và bồi thường các chi phí hợp lí phát sinh liên quan trực tiếp đến việc giải quyết và xử lý hậu quả sự cố, cũng như chi phí mà người được bảo hiểm có thể phải bỏ ra để thực hiện các chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm như: chi phí để xác định giá thị trường và chi phí giám định thiệt hại tổn thất,

4

chi phí cần thiết và hợp lí để đề phòng hạn chế tổn thất, chi phí đóng góp vào tổn thất chung (khoản 3, Điều 46, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000)

2.3 Áp dụng trong các trường hợp đặc biệt

Bảo hiểm trùng – Các doanh nghiệp bảo hiểm cùng đóng góp bồi thường Bảo hiểm trùng là trường hợp một tài sản trong cùng một sự kiện được bồi thường bởi hai hoặc nhiều hợp đồng bảo hiểm Khi đó, nguyên tắc đóng góp bồi 3

thường quy định rằng mỗi hợp đồng có trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ phần trách nhiệm đã nhận bảo hiểm Như vậy, tổng số tiền bồi thường người được bảo hiểm nhận được sẽ không lớn hơn thiệt hại thực tế người đó phải chịu Điều này hoàn toàn phù hợp với nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm tài sản

Thế quyền - Chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm Quy tắc này còn được gọi là nguyên tắc thế quyền Theo Điều 49 Luật Kinh doanh Bảo hiểm năm 2000, nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm tài sản này quy định rằng người được bảo hiểm có trách nhiệm chuyển lại cho doanh nghiệp bảo hiểm quyền yêu cầu bên thứ ba bồi hoàn đối với số tiền bồi thường đã nhận từ bảo hiểm Nhờ đó, doanh nghiệp bảo hiểm có thể lấy lại từ bên thứ ba phần tiền bồi thường thiệt hại do lỗi của bên thứ ba đó Nếu người được bảo hiểm từ chối chuyển quyền hoặc từ chối nhận bồi thường của bên thứ ba, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bảo hiểm theo mức độ lỗi của người được bảo hiểm Mục đích của nguyên tắc thế quyền là đưa trách nhiệm về đúng người và tránh cho doanh nghiệp bảo hiểm những tổn thất bất hợp lý Doanh nghiệp bảo hiểm không được yêu cầu cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột của người

3 Điều 44 Luật Kinh doanh Bảo hiểm năm 2000

5

được bảo hiểm bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã trả cho người được bảo hiểm, trừ trường hợp những người này cố ý gây ra tổn thất4

2.3.1 Trách nhiệm đảm bảo an toàn cho tài sản được bảo hiểm

Theo Điều 50 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền kiểm tra, yêu cầu và hỗ trợ người được bảo hiểm thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn cho tài sản theo luật định Người được bảo hiểm không được từ bỏ tài sản Pháp luật quy định người được bảo hiểm không được để mặc tài sản hư hỏng, trừ khi có lý do chính đáng như tránh tổn thất chung, cứu người, trường hợp khẩn cấp… được công nhận

Quy định này có mục đích: Hạn chế tối đa tổn thất, tránh việc doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho hành vi vô trách nhiệm của người được bảo hiểm và tránh lợi dụng rủi ro để hủy hoại tài sản và trục lợi từ hợp đồng bảo hiểm

III ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN

1 Bất cập về căn cứ bồi thường bảo hiểm

Thứ nhất, bất cập về căn cứ xác định số tiền bồi thường trong bảo hiểm tài sản Theo quy định tại Điều 46 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000: “Đối với bảo hiểm tài sản, số tiền bồi thường mà DNBH phải trả cho người được bảo hiểm được xác định trên cơ sở giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm, nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại thực tế, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm” Theo đó, trường hợp có thỏa thuận khác thì hoàn toàn

có khả năng các bên đưa ra mức bồi thường cao hơn số tiền bảo hiểm Điều này trái với quy định Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm không được giao kết

4 Khoản 3 Điều 49 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000

6

hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị Đây là cơ hội cho bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm có thể đưa vào hợp đồng những thoả thuận về việc được bồi thường một giá trị lớn hơn số tiền bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm vì nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm là số tiền bồi thường không được vượt quá số tiền bảo hiểm Mặc dù việc thỏa thuận mức tiền bồi thường cao hơn mức bảo hiểm có thể do bên bảo hiểm vô ý vì định giá đối tượng bảo hiểm thiếu chính xác, DNBH cũng phải hoàn trả số phí bảo hiểm tương ứng với số tiền vượt quá và trong trường hợp xảy ra

sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt quá giá thị trường của tài sản được bảo hiểm Nhưng trên thực tế vẫn 6

có nhiều tranh chấp phát sinh khi các bên có thoả thuận này trong hợp đồng bảo hiểm

Thứ hai, quy định về loại trừ trách nhiệm bảo hiểm chưa rõ ràng

Pháp luật quy định về loại trừ trách nhiệm bảo hiểm nhằm cho phép DNBH

có thể đưa ra các điều khoản trong hợp đồng để từ chối bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm trong trường hợp bên mua bảo hiểm có ý định trục lợi bảo hiểm bằng những hành vi cố ý Tuy nhiên, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 không đưa ra7

các điều khoản loại trừ mà chỉ quy định không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong hai trường hợp: 1) Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật do

vô ý; 2) Bên mua bảo hiểm có lí do chính đáng trong việc chậm thông báo cho DNBH về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm Trên thực tế, hợp đồng bảo hiểm thường 8

phức tạp, nhiều tình tiết mà khách hàng khó có khả năng nắm bắt trọn vẹn Việc chưa đưa ra định nghĩa cụ thể về từng trường hợp loại trừ khiến cho việc xác định

cơ sở để bồi thường khá khó khăn, gây ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng

5 Khoản 1 Điều 42 Luật kinh doanh bảo hiểm

6 khoản 2 Điều 42 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000

7 Điều 13 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000

8 Theo khoản 3 Điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm

7

2 Bất cập về thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường

Theo quy định tạo Điều 15 Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010: “Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh khi hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết hoặc khi có bằng chứng DNBH đã chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm” Quy định trên cho thấy, để được nhận tiền bồi thường, bên mua bảo hiểm đã phải đóng phí cho DNBH (trừ trường hợp các bên có thoả thuận về gia hạn đóng phí) Quy định này là hoàn toàn phù hợp với bản chất của quan hệ bảo hiểm, đó là quỹ chi trả bảo hiểm được tạo lập từ phí bảo hiểm Nếu bên mua bảo hiểm chưa đóng phí, có thể hiểu rằng, sự đóng góp của họ vào quỹ bảo hiểm chưa có, do vậy không

có cơ sở để được nhận tiền bồi thường bảo hiểm từ quỹ này Hơn nữa, nếu xét từ góc độ pháp lí, nếu người mua bảo hiểm yêu cầu DNBH cung ứng dịch vụ cho mình nhưng lại chưa trả tiền cho việc cung ứng dịch vụ đó thì chưa thể hiện ý chí tiếp nhận dịch vụ Tuy nhiên, cũng tại Điều 14 Luật này quy định: “Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm "; Điều

15 quy định: “Trách nhiệm của DNBH phát sinh khi hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết hoặc có bằng chứng DNBH đã chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiểm

đã đóng phí ” Hai điều luật trên cho thấy, pháp luật chưa có sự phân định rõ giữa thời điểm giao kết hợp đồng và thời điểm phát sinh hiệu lực pháp lí của hợp đồng

Cụ thể, theo quy định trên, thời điểm giao kết hợp đồng là thời điểm doanh nghiệp đồng ý bảo hiểm (thể hiện qua việc cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm) Nhưng đồng ý bảo hiểm khác hoàn toàn với việc phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Trong vài năm gần đây, việc cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm ngày càng căng thẳng khi số lượng DNBH tăng nhanh trong khi quy mô thị trưởng thay đổi chậm Để có doanh thu, nhiều DNBH đã phải chấp nhận rủi ro khi cố "giữ chân"

8