Đề tài nghiên cứu khoa học: Các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ trả lương qua thẻ cho công nhân các khu công nghiệp huyện Trảng Bom tỉnh Đồng Nai

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM

ĐỀ TÀI NCKH CẤP CƠ SỞ

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN DỊCH VỤ TRẢ LƯƠNG QUA THẺ CHO CÔNG

NHÂN CÁC KHU CÔNG NGHIỆP HUYỆN TRẢNG BOM TỈNH ĐỒNG NAI

Chủ nhiệm đề tài: NGUYỄN VĂN TIẾN Thành viên: Nguyễn Văn Thụy

NĂM 2020

LLLỜI MỞ ĐẦU

Với mục tiêu nghiên cứu, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ trả lương qua thẻ tại ngân hàng để các ngân hàng, doanh nghiệp có thể đánh giá và nghiên cứu phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ cho đối tượng là công nhân làm việc trong các khu công nghiệp huyện Trảng Bom - Đồng Nai Từ kết quả thu được, nghiên cứu hàm ý quản trị nhằm phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng Nghiên cứu được thực hiện qua hai giai đoạn: (i) giai đoạn nghiên cứu sơ bộ bằng phương pháp định tính kết hợp với định lượng để xác định thang đo và mô hình nghiên cứu chính thức; (ii) giai đoạn nghiên cứu chính thức: sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng để khảo sát ý kiến của công nhân đang làm việc tại các doanh nghiệp trong các khu công nghiệp Trảng Bom Kết quả nghiên cứu cho thấy có 5 yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ trả lương qua thẻ cho công nhân làm việc trong các khu công nghiệp Trảng Bom: (i) Trình độ năng lực nhân viên; (ii) Lợi ích; (iii) Trình độ kỹ thuật; (iv) Phương tiện hữu hình; (v) Giá cả

Nhóm tác giả

MỤC LỤC

Tóm tắt

Danh sách các bảng Danh sách các hình

Danh sách các chữ viết tắt Mục lục

2.2.2.4 Chủ thẻ 14

2.6 Định nghĩa những yếu tố ảnh hưởng dịch vụ trả lương qua thẻ 29

4.1 Khái quát về kinh tế xã hội và phát triển các khu công nghiệp tại huyện Trảng Bom tỉnh Đồng Nai

43

4.2.3.1 Phân tích nhân tố khám phá EFA với 5 thành phần các nhân tố

4.2.3.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA với thành phần Dịch vụ ttrả

4.2.4 Phân tích hồi quy về các nhân tố ảnh hưởng trả lương qua thẻ tại

4.2.4.1 Kiểm tra tương quan giữa các biến trước khi phân tích hồi quy

4.3.1 So sánh sự khác biệt về kết quả đánh giá Dịch vụ trả lương của các

4.3.2 So sánh sự khác biệt về kết quả đánh giá dịch vụ trả lương qua thẻ

PHỤ LỤC

BẢNG DANH SÁCH CHỮ VIẾT TẮT

- ATM: Automated teller machine - CMND: Chứng minh nhân dân - Ctg: Commander Task Group; - DN: Doanh nghiệp

- ĐHQG TP HCM: Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh; - ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ

- ISO:International Organisation for Standardisation - JCB:Japan Credit Bureau

- KMO: Kaiser – Meyer – Olkin; - NHTM: Ngân hàng thương mại

- NHTMCP: Ngân hàng thương mại Cổ phần - NHPH: Ngân hàng phát hành

- NHTT: Ngân hàng thanh toán - PGD: Phòng giao dịch

- POS: Point of Sale

- SPSS: Statistical Package for the Social Sciences - TCVN: Tiêu chuẩn Việt Nam

TMCP: Thương mại cổ phần

DANH SÁCH CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ trả lương qua thẻ 26

Bảng 3.2 Kết quả tổng hợp Cronbach’s Alpha và Hệ số tương quan biến - tổng của các

Bảng 4.6 Bảng tổng hợp hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha của các thang đo 47 Bảng 4.7 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA của các biến độc lập 52 Bảng 4.8 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA của biến phụ thuộc 53

Bảng 4.10 Kết quả kiểm tra tương quan giữa các biến trước khi chạy hồi qui 55

Bảng 4.16 Đánh giá khác biệt theo trình độ 65

DANH SÁCH CÁC HÌNH

Hình 2.1 Qui trình thanh toán thẻ

Hình 2.2 Mô hình nghiên cứu dịch vụ trả lương qua thẻ đề xuất Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu

Hình 3.2 Mô hình nghiên cứu chính thức

Biểu đồ 4.1 Đồ thị Scatterplot của phần dư chuẩn hóa hồi qui Biểu đồ 4.2 Biểu đồ Histogram phân tán phần dư chuẩn hoá Biểu đồ 4.3 Đồ thị P-P Plot của phần dư chuẩn hóa hồi qui Hình 4.1 Kết quả kiểm định mô hình lý thuyết

16 28 32 35 59 59 60

1

CHƯƠNG 1

TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Chương 1 giới thiệu các nội dung mang tính tổng quan về đề tài nghiên cứu như lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu của đề tài, xác định đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài, giới thiệu phương pháp nghiên cứu theo hướng thiết kế nghiên cứu hàn lâm, ý nghĩa khoa học, tính thực tiễn và kết cấu của đề tài

1.1 Sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu

Hiện nay, thanh toán không dùng tiền mặt trở thành xu hướng phổ biến trên thế giới Trong những năm gần đây người dân Việt Nam đã tiếp cận và sử dụng thẻ thanh toán ngày càng nhiều Cùng với các phương tiện khác, thẻ giúp hạn chế lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường, thu hút tiền gửi của người dân vào ngân hàng, tạo điều kiện sử dụng các dịch vụ khác Hoạt đông thẻ của các ngân hàng phát triển đã mang đến cho ngân hàng diện mạo mới, việc triển khai dịch vụ thẻ thành công khẳng định sự tiên tiến về công nghệ của một ngân hàng Các sản phẩm thẻ có tính quốc tế hóa cao còn là sản phẩm dịch vụ có khả năng cạnh tranh trong quá trình hội nhập Thực tế cho thấy những năm qua dịch vụ thanh toán thẻ mang lại nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung và các ngân hàng tham gia thanh toán nói riêng Thông qua việc phát hành thẻ và thanh toán thẻ các ngân hàng đã đem lại cho nền kinh tế một lượng vốn đầu tư khá lớn, một lượng ngoại tệ đáng kể góp phần phát triển kinh tế đất nước

Ở các nước trên thế giới, hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đã được áp dụng từ rất lâu và trở nên thông dụng Còn tại Việt Nam, hình thức trả lương qua tài khoản đã được một số đơn vị áp dụng, đặc biệt các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, các doanh nghiệp tại các trung tâm đô thị lớn như Hà Nội, TP HCM và một số tỉnh thành Tuy nhiên việc mở rộng hình thức trả lương qua tài khoản cho đối tượng là công nhân làm việc trong những đơn vị sản xuất tại khu công nghiệp còn nhiều trở ngại với nhiều yếu tố ảnh hưởng Để các ngân hàng và doanh nghiệp có thể đánh giá và nghiên cứu phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ cho đối tượng này, tác giả thực hiện

2

nghiên cứu đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ trả lương qua thẻ cho công nhân

các khu công nghiệp huyện Trảng Bom tỉnh Đồng Nai” nhằm phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ của các ngân hàng cho đối tượng này

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung:

Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ trả lương qua thẻ cho công nhân trong các khu công nghiệp huyện Trảng Bom tỉnh Đồng Nai từ đó đưa ra các hàm ý quản trị nhằm phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ của các ngân hàng

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến dịch vụ trả lương qua thẻ cho công nhân các khu công nghiệp huyện Trảng Bom tỉnh Đồng Nai?

- Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến dịch vụ trả lương qua thẻ cho công nhân các khu công nghiệp huyện Trảng Bom tỉnh Đồng Nai như thế nào?

- Những hàm ý quản trị nhằm phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ của các ngân hàng cho công nhân các khu công nghiệp huyện Trảng Bom tỉnh Đồng Nai là gì?

1.4 Đối tượng và phương pháp nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ trả lương qua thẻ cho công nhân khu công nghiệp huyện Trảng Bom

3

- Đối tượng khảo sát: Công nhân đang làm việc tại các doanh nghiệp trong khu công nghiệp huyện Trảng Bom, tỉnh Đồng Nai

1.4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Không gian: Các khu công nghiệp huyện Trảng Bom, tỉnh Đồng Nai

- Thời gian: Số liệu thứ cấp,số liệu sơ cấp được khảo sát từ tháng 10 năm 2019 đến tháng 06 năm 2020

1.4.3 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp định lượng được sử dụng chủ đạo kết hợp với phu7ng pháp nghiên cứu định tính, cụ thể:

- Nghiên cứu định tính: nhằm tổng hợp cơ sở lý luận và xây dựng mô hình nghiên cứu Ngoài ra, hoạt động tìm kiếm tài liệu là các báo nghiên cứu về vấn đề nhằm tăng tính logic và khoa học cho đề tài Thảo luận, lấy ý kiến của các chuyên gia, nhà quản lý nhằm xác định thang đo, mô hình nghiên cứu chính thức và nội dung các biến quan sát cho bảng câu hỏi khảo sát

- Phương pháp định lượng: được sử dụng chủ đạo trong nghiên cứu nhằm kiểm định giả thuyết và mô hình nghiên cứu Đề tài sử dụng phần mềm SPSS để xử ý dữ liệu điều tra sơ cấp từ khảo sát những công nhân đang làm việc tại các khu công nghiệp huyện Trảng Bom, tỉnh Đồng Nai Tiến hành đánh giá độ tin cậy các thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha và Corrected Item – Total Correlation; Phân tích các yếu tố khám phá EFA (Exploratory Factor Analysis) để kiểm định giá trị của các thang đo; Phân tích hồi qui đa biến và kiểm định giả thuyết

1.5 Những đóng góp mới của đề tài

Nghiên cứu, xác định các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ trả lương qua thẻ cho công nhân trong các khu công nghiệp huyện Trảng Bom tỉnh Đồng Nai, kiểm định độ tin cậy thang đo và sự phù hợp của mô hình nghiên cứu, thảo luận kết quả nghiên cứu,

làm rõ sự khác biệt với các công trình khoa học nghiên cứu trước

1.6 Kết cấu của đề tài

Nội dung của đề tài được bố cục gồm 05 chương:

4

- Chương 1: Tổng quan về đề tài nghiên cứu

- Chương 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu

- Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

- Chương 4: Kết quả nghiên cứu

- Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị

Tóm tắt chương 1

Chương 1 đã trình bày tóm tắt mục tiêu, đối tượng, phương pháp nghiên cứu, giới thiệu các nội dung mang tính tổng quan về đề tài nghiên cứu như lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu của đề tài, xác định đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài, giới thiệu phương pháp nghiên cứu theo hướng thiết kế nghiên cứu hàn lâm, ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

5

CHƯƠNG 2

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

2.1 Cơ sở lý thuyết

2.1.1 Khái quát về khu công nghiệp

2.1.1.1 Khái niệm khu công nghiệp

Khu công nghiệp là khu vực có ranh giới địa lý xác định, không có dân cư sinh sống, được quy hoạch tại những vùng có điều kiện tự nhiên, xã hội thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, trong đó, tập trung các doanh nghiệp chuyên sản xuất hàng công nghiệp và thực hiện các dịch vụ cho sản xuất hàng công nghiệp do Chính phủ hoặc Thủ tướng Chính phủ quyết định thành lập

Doanh nghiệp khu công nghiệp là doanh nghiệp được thành lập và hoạt động trong khu công nghiệp, gồm doanh nghiệp sản xuất và doanh nghiệp dịch vụ

Doanh nghiệp sản xuất khu công nghiệp là doanh nghiệp sản xuất hàng công nghiệp được thành lập và hoạt động trong khu công nghiệp

Doanh nghiệp dịch vụ khu công nghiệp là doanh nghiệp được thành lập và hoạt động trong khu công nghiệp, dịch vụ sản xuất công nghiệp

Ban quản lý khu công nghiệp cấp tỉnh (trừ trường hợp có quy định riêng cho từng loại ban quản lý) là cơ quan quản lý trực tiếp các khu công nghiệp, khu chế xuất trong phạm vi địa lý hành chính của một tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương hoặc ban quản lý trên địa bàn liên tỉnh hoặc Ban quản lý một khu công nghiệp (trường hợp cá biệt) hoặc Ban quản lý khu công nghệ cao do Thủ tướng Chính phủ quyết định thành lập

2.1.1.2 Vai trò và mục tiêu phát triển của các khu công nghiệp

 Vai trò của các khu công nghiệp:

– Thu hút vốn đầu tư công nghiệp – Sử dụng có hiệu quả tài nguyên – Hình thành các ngành kinh tế mũi nhọn – Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

6

 Mục tiêu phát triển của các khu công nghiệp:

- Mục tiêu phát triển các khu công nghiệp là hình thành hệ thống các khu công nghiệp chủ đạo có vai trò dẫn dắt sự phát triển công nghiệp quốc gia, đồng thời hình thành các khu công nghiệp có quy mô hợp lý để tạo điều kiện phát triển công nghiệp, nhằm chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại những địa phương có tỷ trọng công nghiệp trong GDP thấp

- Đưa tỷ lệ đóng góp của các khu công nghiệp vào tổng giá trị sản xuất công nghiệp từ trên 24% hiện nay lên khoảng 39 – 40% vào năm 2010 và tới trên 60% vào giai đoạn tiếp theo Tăng tỷ lệ xuất khẩu hàng công nghiệp của các khu công nghiệp từ 19,2% giá trị xuất khẩu toàn quốc hiện nay lên khoảng 40% vào năm 2010 và cao hơn vào các giai đoạn tiếp theo

2.1.1.3 Phân loại các khu công nghiệp

Có thể căn cứ vào nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại khu công nghiệp  Căn cứ vào mục đích sản xuất, người ta chia ra khu công nghiệp và khu chế xuất Khu công nghiệp bao gồm các cơ sở sản xuất hàng công nghiệp để tiêu thụ nội địa và

xuất khẩu Khu chế xuất là một dạng của khu công nghiệp chuyên làm hàng xuất khẩu.

 Theo mức độ mới – cũ, khu công nghiệp chia làm 3 loại:

- Các khu công nghiệp cũ xây dựng trong thời kỳ bao cấp (từ trước khi có chủ trương xây dựng khu chế xuất năm 1990) như khu công nghiệp Thượng Đình – Hà Nội, khu công nghiệp Việt Trì, khu công nghiệp Gang thép Thái Nguyên v.v…

- Các khu công nghiệp cải tạo, hình thành trên cơ sở có một số xí nghiệp đang hoạt động

- Các khu công nghiệp xuất hiện trên địa bàn mới

7

 Theo tính chất đồng bộ của việc xây dựng, có 2 nhóm: khu công nghiệp đã hoàn thành, chưa hoàn thành đầy đủ cơ sở hạ tầng và các công trình bảo vệ môi trường như hệ thống thông tin, giao thông nội khu, các công trình cấp điện, cấp nước, thoát nước mưa, nước thải, các nhà máy xử lý nước thải, chất thải rắn, bụi khói v.v…

 Theo tình trạng cho thuê, có thể chia số khu công nghiệp thành ba nhóm có diện tích cho thuê được lấp kín dưới 50%, trên 50% và 100%.(Các tiêu thức 3 và 4 chỉ là tạm thời: khi xây dựng hoàn chỉnh, đồng bộ tất cả các công trình và cho thuê hết diện tích thì 2 tiêu thức đó không cần sử dụng nữa)

 Theo quy mô, hình thành 3 loại khu công nghiệp: lớn, vừa và nhỏ Các chỉ tiêu phân bổ quan trọng nhất có thể chọn là diện tích tổng số doanh nghiệp, tổng số vốn đầu tư, tổng số lao động và tổng giá trị gia tăng Các khu công nghiệp lớn được thành lập phải có quyết định của Thủ tướng chính phủ Các khu công nghiệp vừa và nhỏ thuộc quyền quyết định của Chủ tịch UBND tỉnh, thành phố Trong giai đoạn đầu hiện nay ta chú trọng xây dựng các khu công nghiệp vừa và nhỏ để sớm khai thác có hiệu quả

 Theo trình độ kỹ thuật: có thể phân biệt

- Các khu công nghiệp bình thường, sử dụng kỹ thuật hiện đại chưa nhiều - Các khu công nghiệp cao, kỹ thuật hiện đại thuộc ngành công nghiệp mũi nhọn như công nghệ điện tử, công nghệ thông tin, công nghệ sinh học v.v… làm đầu tàu cho sự phát triển công nghiệp, phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội dài hạn

 Theo chủ đầu tư, có thể chia thành 3 nhóm:

- Các khu công nghiệp chỉ gồm các doanh nghiệp, dự án đầu tư trong nước

2.1.2 Những vấn đề khái quát về thẻ ngân hàng

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng

Thẻ thanh toán xuất hiện đầu tiên ở Mỹ vào đầu thế kỷ 20 Năm 1914, Công ty điện báo hàng đầu của Mỹ là Western Union đã phát hành tấm thẻ bán cho khách hàng của mình để thực hiện những giao dịch trên thị trường mà người ta tin rằng đó là thẻ thanh toán đầu tiên

Tiếp theo đó, năm 1924, Tổng công ty xăng dầu Califonia cấp thẻ cho nhân viên và một số khách hàng của mình với mục đích chủ yếu là khuyến khích bán sản phẩm của công ty

Cuối năm 1930, Công ty AT & T giới thiệu loại thẻ Bell System Credit Card

Năm 1945, Charge-It của ngân hàng John Biggins (Mỹ) ra đời, cho phép khách hàng dùng thẻ mua hàng tại những nơi bán lẻ Còn các nhà kinh doanh phải ký quỹ tại ngân hàng Biggins và ngân hàng sẽ thu tiền thanh toán từ phía khách hàng để hoàn trả cho nhà kinh doanh Đây cũng chính là tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng đầu tiên của ngân hàng FranklinNational vào năm 1951

Năm 1960, ngân hàng lớn của Mỹ là Bank of America đã phát hành thẻ Bank Americard Sau đó ngân hàng này đã bắt đầu cấp giấy phép cho các định chế tài chính trong khu vực để phát hành thẻ mang thương hiệu Bank Americard và xây dựng một số quy định và tiêu chuẩn riêng đối với các định chế tài chính khi phát hành thẻ

Năm 1966, để cạnh tranh với sự thành công của Bank of America, 14 ngân hàng lớn của Mỹ thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế (Interbank Card Association- ICA) và cho ra đời thẻ Master Charge

Năm 1977, Bank Americard đổi tên Visa USA và sau đó trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Ngày nay thẻ Visa đã trờ thành thẻ có quy mô lớn và được nhiều người

9

sử dụng nhất trên thế giới Năm 1979, Master Charge đổi tên thành Master Card và trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ 2 trên thế giới Là đối thủ cạnh tranh chủ yếu của Visa ngày nay, góp phần đưa thị trường thẻ thanh toán ngày càng phát triển trên toàn cầu

Tại Việt Nam, chiếc thẻ đầu tiên được chấp nhận là vào năm 1990 khi VCB kí hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE và đây đã là bước khởi đầu cho dịch vụ này phát triển ở Việt Nam

Ngày nay, thẻ ngân hàng đã có mặt ở khắp nơi trên thế giới với những hình thức và chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ những nhu cầu riêng lẻ của người tiêu dùng Cùng với sự phát triển của 2 tổ chức thẻ quốc tế là VISA và MASTER, một loạt các tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất hiện như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard,… Sự phát triển mạnh mẽ này đã khẳng định xu thế phát triển tất yếu của thẻ Các ngân hàng và công ty tài chính luôn tìm cách cải thiện sao cho càng ngày thẻ càng dễ sử dụng và cung cấp những dịch vụ thanh toán tiện lợi nhất cho người tiêu dùng Hiện nay, người sử dụng thẻ có thể sử dụng thẻ trên hầu hết các nước trên thế giới, họ không còn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa khi đi ra nước ngoài

Ngày nay thẻ đã phát triển và xuất hiện rộng rãi trên toàn thế giới, và trở thành một phương tiện thanh toán phổ biến ở các nước phát triển, các công ty và ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu nhiều lợi nhuận này Thẻ dần dần được xem là công cụ văn minh thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán Các loại thẻ Master, Visa, DinerClub, JCB, American Express được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và các loại thẻ này thay nhau phân chia những thị trường rộng lớn

2.1.2.2 Khái niệm thẻ ngân hàng

- Thẻ ngân hàng được hiểu như một phương tiện thanh toán được sử dụng để thực hiện dịch vụ thanh toán qua ngân hàng bên cạnh các phương tiện thanh toán khác như tiền mặt, séc, lệnh chi (ủy nhiệm chi), ủy nhiệm thu Với những tính năng ưu việt như gọn nhẹ, an toàn, thuận lợi, thẻ ngân hàng đã và đang được sử dụng khá phổ biến ở nhiều nước trên thế giới nói chung và ở Việt Nam nói riêng Dưới đây là một số thông tin cơ bản về thẻ ngân hàng trên cơ sở pháp lý và thực tiễn tại Việt Nam hiện nay

- Khái niệm Thẻ ngân hàng (thường được gọi tắt là “thẻ”): Là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều

10

khoản được các bên thoả thuận.Các tổ chức phát hành thẻ hiện nay bao gồm các ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và một số công ty tài chính

2.1.2.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ

Thẻ được làm bằng chất nhựa trắng có 3 lớp, lõi thẻ là lớp nhựa trắng cứng nằm giữa 2 lớp tráng mỏng, kích thước tiêu chuẩn quốc tế là 8,5cm x 5,5cm x 0,07 cm

- Mặt trước của thẻ gồm:

+ Biểu tượng Mỗi loại thẻ có một biểu tượng riêng Ví dụ: Amex có biểu tượng đầu người chiến binh; Visa có biểu tượng hình chữ nhật gồm 3 màu xanh, trắng, vàng và hình một con chim bồ câu đang bay: Masters Card có dòng chữ “Masters Card” chạy giữa 2 vòng tròn màu da cam và đỏ lồng vào nhau…

+ Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ

+ Số thẻ, tên của chủ thẻ được in nổi

+ Thời gian hiệu lực của thẻ: Là thời gian thẻ được phép lưu hành (tuỳ từng loại thẻ) được thống nhất là ngày dương lịch, tháng dương lịch, năm dương lịch

+ Ký tự an ninh Là số mật mã của đợt phát hành, mỗi loại thẻ luôn có ký tự an ninh kèm theo, in phía sau của ngày hiệu lực Ví dụ thẻ Visa có chữ V (hoặc CV, PV, RV), thẻ Master Card có chữ M và chữ C lồng vào nhau

11 - Mặt sau của thẻ gồm:

+ Dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hoá theo một chuẩn thống nhất như: số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác

+ Ô chữ kí dành cho chủ thẻ Trên nền ô chữ ký, khách hàng phải ký vào chữ ký mẫu của mình khi nhận thẻ từ ngân hàng phát hành để cơ sở chấp nhận thẻ so sánh với chữ ký trên ô hóa đơn mua bán hàng hóa, dịch vụ hay tạm ứng tiền mặt

2.1.2.4 Phân loại thẻ

Thẻ ngân hàng được phân loại như sau:

- Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ, thẻ bao gồm: thẻ nội địa và thẻ quốc tế Việc phân loại thành thẻ nội địa hay thẻ quốc tế là dựa trên phạm vi chủ thẻ có thể sử dụng thẻ, còn về mặt tính năng thì cả thẻ nội địa hay thẻ quốc tế đều có thể là thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng hoặc thẻ trả trước

+ Thẻ nội địa được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ khác trong nước

+ Thẻ quốc tế được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ ở cả trong nước và ở nước ngoài Các thương hiệu thẻ quốc tế đã được các ngân hàng tại Việt Nam phát hành là Visa, MasterCard, JCB, American Express, UP Khi có nhu cầu thanh toán trong các chuyến công tác, du lịch hoặc phục vụ cho học tập, mua sắm ở nước ngoài thì thẻ quốc tế là một lựa chọn tiện dụng và hiệu quả cho khách hàng

Tuy nhiên, hiện nay, thông qua kết nối của tổ chức chuyển mạch thẻ trong nước là Banknetvn với các tổ chức chuyển mạch ở nước ngoài, thẻ nội địa của một số ngân hàng ở Việt Nam phát hành đã có thể sử dụng để giao dịch tại ATM và các điểm chấp nhận thẻ ở một số nước khác Điều này cho thấy sự phát triển về mặt công nghệ, kỹ thuật và các quan hệ hợp tác, liên kết của hệ thống thanh toán thẻ của Việt Nam với thế giới, góp phần ngày càng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ cho các chủ thẻ Việt Nam

- Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ, thẻ bao gồm: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước

12

+ Thẻ ghi nợ (debitcard) là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn

Chiếc thẻ loại này ban đầu được biết đến là thẻ rút tiền mặt, với tính năng rút tiền mặt từ tài khoản thanh toán của chủ thẻ tại các máy giao dịch tự động (ATM), vì thế loại thẻ này thường được gọi là thẻ ATM Thay vì trước kia, chủ thẻ phải đến quầy giao dịch ngân hàng, xếp hàng theo thứ tự để làm thủ tục rút tiền thì giờ đây chủ thẻ chỉ cần đến máy ATM (của ngân hàng mình hoặc các ngân hàng có liên kết), thực hiện thao tác đút thẻ vào máy, nhập mã số bảo mật PIN, nhập số tiền cần rút và nhận tiền Chính vì tiện ích “giao dịch tự động” này mà chủ thẻ có thể thực hiện việc rút tiền mặt vào bất kỳ thời điểm nào trong ngày, ngay cả ngoài giờ làm việc, trong các ngày nghỉ, lễ, tết

Từ chiếc thẻ ATM với tính năng đơn giản là rút tiền mặt, các ngân hàng đã phát triển chiếc thẻ ghi nợ với thêm nhiều tính năng đa dạng hơn Vẫn tích hợp đầy đủ các tiện ích của thẻ ATM như: rút tiền, kiểm tra số dư, chuyển khoản , thẻ ghi nợ hiện nay còn được sử dụng để mua hàng hoá tại siêu thị hoặc thanh toán hoá đơn tại các nhà hàng; đặc biệt có thể sử dụng trong thanh toán các giao dịch trực tuyến trên internet (đặt mua vé máy bay, mua hàng trên các trang thương mại điện tử…) với thao tác thực hiện đơn giản, dễ dàng Trên thực tế hiện nay, một số người đồng nhất khái niệm thẻ ghi nợ với “thẻ ATM”, điều này là không chính xác

Với đặc điểm được phát hành dựa trên tài khoản thanh toán của khách hàng, “có bao nhiêu, tiêu bấy nhiêu” nên chủ thẻ hoàn toàn chủ động chi tiêu trong phạm vi số tiền trong tài khoản của mình; tuy nhiên, chủ thẻ cũng cần lưu ý việc quản lý số dư trong tài khoản để chắc chắn rằng các giao dịch của mình được thực hiện

+ Thẻ tín dụng (creditcard) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ

Thông thường, thẻ tín dụng được ngân hàng cấp cho chủ thẻ với một hạn mức nhất định dựa trên cơ sở đánh giá và thẩm định uy tín tín dụng, mức lương hàng tháng của chủ thẻ hoặc số tiền ký quỹ hay tài sản mà chủ thẻ đảm bảo tại ngân hàng Với đặc điểm là “chi tiêu trước, trả tiền sau”, thẻ tín dụng hỗ trợ đắc lực cho chủ thẻ thực hiện nhanh chóng các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hay trên các website thương mại điện tử Định kỳ đến một ngày nhất định theo quy định

13

của từng ngân hàng, ngân hàng gửi một bảng kê cụ thể các khoản chi tiêu trong tháng trước đó của chủ thẻ tín dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán Chủ thẻ có thể chọn thanh toán số tiền trước thời hạn ghi trong thông báo, khi đó chủ thẻ không phải trả lãi Nếu không, chủ thẻ có thể lựa chọn trả số tiền tối thiểu, phần còn lại có thể trả từ từ và sẽ bị tính lãi theo quy định của ngân hàng

Các ngân hàng thường phân thẻ tín dụng theo hạng nhằm quản lý đối tượng khách hàng như thẻ chuẩn (standard), thẻ vàng (gold), thẻ bạch kim (platinum)… Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng có phân hạng càng cao thì được hưởng càng nhiều ưu đãi và dịch vụ chất lượng hơn

+ Thẻ trả trước (prepaidcard) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ Điều đó có nghĩa là, khi chủ thẻ có một chiếc thẻ trả trước thì có thể “nạp tiền” vào thẻ qua các kênh của ngân hàng và chi tiêu trên số tiền đã nạp đó

Thẻ trả trước bao gồm thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước định danh) và thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước vô danh) Điểm khác biệt cơ bản về tính năng giữa thẻ trả trước vô danh và thẻ trả trước định danh là sau lần nạp tiền lần đầu, thẻ trả trước vô danh sẽ không được nạp thêm tiền và chỉ được sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, số dư trên một thẻ trả trước vô danh không được vượt quá năm triệu đồng Việt Nam theo quy định hiện hành

Các loại thẻ trả trước hiện nay chủ yếu sử dụng để thanh toán chi phí mua xăng, dầu, dịch vụ giải trí, dịch vụ giao thông - vận tải và thanh toán trên các website thương mại điện tử

2.2 Quy trình dịch vụ trả lương qua thẻ 2.2.1 Các giai đoạn trả lương qua thẻ

Thực hiện Chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ về trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước đã đạt kết quả khả quan, vượt mức về phạm vi địa bàn và lộ trình thực hiện, được triển khai đồng loạt trên 63/63 tỉnh, thành phố, trong đó Hà Nội và TP Hồ Chí Minh là 2 đơn vị trọng điểm Tạo thói quen nhận lương qua tài khoản cho công chức, từ đó nhân rộng ra toàn xã hội thực sự mang lại hiệu quả cho giai đoạn một

14

Về cơ sở hạ tầng trên toàn quốc, so với năm 2007, số máy ATM tăng 58%, số máy POS tăng 34,9% Chất lượng dịch vụ thanh toán của các ngân hàng cũng được phát triển, từng bước nâng cao Cùng với đó là quá trình kết nối thành công mạng ATM của 5 ngân hàng thành viên thuộc Smartlink và Banknetvn từ ngày 23/5/2008

Giai đoạn 2 đã được triển khai từ năm 2009 theo hướng tích cực nhưng chặt chẽ và thận trọng, đúng đối tượng và chỉ mở rộng ở những nơi mà TCCUDVTT có khả năng đáp ứng việc trả lương qua tài khoản theo đúng tinh thần Chỉ thị 20 đã nêu Mặc dù, còn nhiều khó khăn, nhưng nhìn chung giai đoạn 2 đã có nhiều chuyển biến tích cực đặc biệt là chất lượng cung ứng dịch vụ

2.2.2 Các chủ thể tham gia quy trình thanh toán thẻ 2.2.2.1 Ngân hàng phát hành thẻ

Thông thường là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế, là Ngân hàng chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực hiện việc thanh toán cuối cùng với chủ thẻ.Ngân hàng phát hành thẻ chịu trách nhiệm thiết kế các tiêu chuẩn kỹ thuật, mật mã, ký hiệu… cho các loại thẻ thanh toán được đảm bảo an toàn trong quá trình sử dụng thẻ

2.2.2.2 Ngân hàng thanh toán thẻ

Là Ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ, có nhiệm vụ thanh toán khi nhận được chứng từ do đơn vị chấp nhận thẻ xuất trình Một Ngân hàng có thể vừa đóng vai trò thanh toán thẻ vừa đóng vai trò phát hành thẻ

2.2.2.3 Đơn vị chấp nhận thẻ

Là các đơn vị bán hàng, cung ứng dịch vụ như cửa hàng, khách sạn…được trang bị kỹ thuật để nhận thẻ thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, trả nợ thay tiền mặt Khi thanh toán, các đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng máy đọc thẻ do Ngân hàng thanh toán thẻ trang bị để kiểm tra thẻ và biên lai thanh toán Ở Việt Nam, đơn vị chấp nhận thẻ phải trả phí cho Ngân hàng phát hành thẻ, nếu thực hiện không đúng quy định của Ngân hàng phát hành thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ sẽ phải chịu tổn thất khi xảy ra sự cố

2.2.2.4 Chủ thẻ

Là người có tên ghi trên thẻ được dùng thẻ để chi trả, thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ thay tiền mặt Mỗi khi thanh toán cho các đơn vị chấp nhận thẻ về hàng hóa,

15

dịch vụ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi đây kiểm tra theo quy định và lập biên lai thanh toán Chủ thẻ chịu trách nhiệm trả phí cho Ngân hàng phát hành thẻ

Quy trình dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng

Nhìn chung, hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của bất kì ngân hàng nào cũng thường tuân theo lần lượt các bước của một quy trình cụ thể như sau:

(1) Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ bao gồm đơn yêu cầu phát hành thẻ, các giấy tờ tuỳ thân như chứng minh thư hoặc hộ chiếu, tình hình tài chính thu nhập nếu là khách hàng cá nhân hoặc giấy phép thành lập, giấy phép đăng kí kinh doanh, báo cáo tài chính, chữ kí giám đốc và kế toán trưởng nếu là khách hàng doanh nghiệp

Sau đó NHPH thẩm định hồ sơ, phân loại khách hàng rồi gửi hồ sơ về trung tâm phát hành thẻ Tại trung tâm, các thông tin về khách hàng sẽ được cá nhân hoá, sau đó gửi thẻ kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua NHPH

(2) NHPH giao thẻ và số PIN cho khách hàng Sau đó NHPH phải thông báo, kết nối thẻ này với tổ chức thẻ quốc tế (đối với thẻ quốc tế) và với ĐVCNT Việc này được thực hiện nhanh chóng qua hệ thống kết nối trực tuyến

(3) Chủ thẻ dùng thẻ thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt

(4) ĐVCNT kiểm tra xác định tính chân thực của thẻ, xin cấp phép với những giao dịch vượt quá hạn mức ĐVCNT lập hoá đơn thanh toán và yêu cầu khách hàng kí Hoá đơn được lập thành 3 liên rồi giao dịch vụ cho chủ thẻ kèm 1 liên hoá đơn, ĐVCNT giữ 1 liên, 1 liên nộp cho NHTT

(5) ĐVCNT lập bảng kê theo từng loại thẻ gửi kèm hoá đơn đến NHTT

(6) NHTT kiểm tra hoá đơn rồi thanh toán tạm ứng cho ĐVCNT Nếu ĐVCNT và NHTT không có quan hệ đại lí với nhau thì qui trình (5),(6) phải thực hiện thông qua ngân hàng đại lí

(7) NHTT tổng hợp dữ liệu, gửi giấy báo nợ tới trung tâm thẻ (8) Trung tâm thẻ báo có cho NHTT

(9) Trung tâm thẻ báo nợ cho NHPH (10) NHPH báo có cho trung tâm thẻ

(11) Hàng tháng ngay sau ngày sao kê, NHPH sẽ gửi bảng sao kê tới chủ thẻ để làm căn cứ trả nợ Sao kê là bảng chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kì sử dụng thẻ

16

(12) Định kì khách hàng thanh toán sao kê cho ngân hàng

Các bước của qui trình phát hành và thanh toán thẻ có thể được khái quát rõ ở sơ đồ dưới đây :

Hình 2.1: Qui trình thanh toán thẻ

(Nguổn: Tổng hợp của nhóm tác giả)

2.2.3 Quy trình dịch vụ trả lương qua thẻ

Bước 1: Đơn vị kinh doanh yêu cầu công ty/tổ chức cung cấp tất cả các thông tin cần

thiết của chủ thẻ theo mẫu của ngân hàng “Danh sách đăng ký mở thẻ” Sau đó công ty gửi file mềm excel và bản giấy có con dấu hợp pháp và chữ ký của người có thẩm quyền (là người đại diện hoặc người được đại diện ủy quyền hợp pháp được pháp luật công nhận) của công ty (mẫu chữ ký được xác nhận trên hợp đồng được ký giữa Ngân hàng và công ty/tổ chức) cho đơn vị kinh doanh

Bước 2: Đơn vị kinh doanh tổng hợp danh sách phát hành thẻ, lập bảng danh sách yêu

cầu tạo mã CIF (mã khách) và tài khoản tiền gửi thanh toán theo lô và gửi cho khối công nghệ thông tin đễ hỗ trợ tạo mã CIF và tài khoản tiền gửi thanh toán theo lô

Bước 3: Trong vòng 02 ngày làm việc, khối công nghệ thông tin gửi lại bảng tổng hợp

mã CIF và tài khoản tiền gửi thanh toán cho đơn vị kinh doanh

Bước 4: Đơn vị kinh doanh thực hiện nhập liệu thông tin thẻ theo lô lên hệ thống

cardworks

Bước 5: Căn cứ thông tin trên hệ thống, trung tâm thẻ tiến hành dập thẻ và giao thẻ cho

đơn vị kinh doanh trong vòng 3 ngày làm việc

(6)

(10) (9)

17

Bước 6: Đơn vị kinh doanh nhận thẻ, chuẩn bị biểu mẫu mở thẻ, giấy xác nhận về việc

nhận thẻ/PIN tương ứng với số lượng thẻ phát hành cho công ty/tổ chức để chuyển cho chủ thẻ điền thông tin và ký tên xác nhận khi giao thẻ (có thể in thông tin chủ thẻ sẵn trên các biểu mẫu mở thẻ và giấy xác nhận), biểu mẫu mở thẻ bao gồm:

- Giấy đăng ký thông tin – đề nghị mở tài khoản dành cho khách hàng cá nhân (nếu khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng) hoặc;

- Hợp đồng kiêm giấy đề nghị đăng ký dịch vụ thẻ, SMS Banking, Ebanking (nếu khách hàng đã có tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng)

Bước 7: Đơn vị kinh doanh giao thẻ và biểu mẫu mở thẻ trực tiếp cho người được ủy

quyền của công ty/tổ chức (đơn vị kinh doanh có thể cử nhân sự đến công ty/tổ chức để giao thẻ/PIN hoặc người được ủy quyền của công ty/tổ chức đến đơn vị kinh doanh nhận thẻ/PIN), người được ủy quyền của công ty/tổ chức nhận thẻ phải có các giấy tờ sau:

- Giấy ủy quyền nhận thẻ/PIN theo mẫu của ngân hàng có chữ ký của người có thẩm quyền và con dấu hợp pháp của công ty/tổ chức

- Chứng minh nhân dân/hộ chiếu/căn cước công dân hoặc chứng minh nhân dân công an/quân đội của người được ủy quyền

- Khi đơn vị kinh doanh giao thẻ cho người được ủy quyền của công ty/tổ chức, đơn vị kinh doanh lập 3 bản, biên bản giao thẻ/PIN cho công ty/tổ chức Đơn vị kinh doanh giữ 1 bản, công ty/tổ chức giữ 2 bản

Bước 8: Người được ủy quyền của công ty/tổ chức thực hiện giao thẻ cho chủ thẻ Chủ

Bước 9: Sau khi giao thẻ cho chủ thẻ, người được ủy quyền giao lại toàn bộ hồ sơ của

chủ thẻ cho đơn vị kinh doanh gồm:

- Biên bản giao nhận thẻ/PIN cho công ty/tổ chức có chữ ký của chủ thẻ - Giấy xác nhận về việc nhận thẻ/PIN có chữ ký của chủ thẻ

18 - Biểu mẫu mở thẻ có chữ ký của chủ thẻ

- Bản photo chứng minh nhân dân/hộ chiếu/căn cước công dân hoặc chứng minh nhân dân công an/quân đội của chủ thẻ

2.3 Những tiện ích và rủi ro trong dịch vụ thanh toán thẻ 2.3.1 Những tiện ích của thẻ

2.3.1.1 Đối với ngân hàng

Trước hết, đây là một kênh huy động vốn giá rẻ Ngân hàng luôn có một nguồn tiền gửi rất lớn từ tài khoản giao dịch của khách hàng mà phải trả lãi rất thấp Tài khoản giao dịch phát triển cho phép mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và là điều kiện để tạo tiền ghi sổ, chức năng tạo tiền của ngân hàng được thực hiện Cũng qua tài khoản này, ngân hàng có thể cấp tín dụng cho khách hàng dưới hình thức thấu chi dựa trên cầm cố tài sản, thế chấp hoặc tín chấp Những khách hàng sử dụng thẻ tín dụng được ngân hàng cấp cho một khoản tín dụng theo đó khách hàng được chi tiêu, thanh toán hàng hóa dịch vụ trong hạn mức dụng được cấp Hạn mức tín dụng là hạn mức tuần hoàn do đó khách hàng đã thanh toán thì hạn mức tín dụng sẽ tự động tăng lên, điều này đồng nghĩa với việc khách hàng được ngân hàng cấp một khoản vay mới Phương thức này vừa đơn giản vừa an toàn, giúp ngân hàng mở rộng tín dụng, mở rộng thị trường Bằng việc gia tăng các tiện ích của thẻ nói riêng và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng nói chung, ngân hàng không chỉ duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới Điều này góp phần giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tăng tính cạnh tranh và tăng lợi nhuận Thu nhập có được từ việc cung cấp các dịch vụ hiện tại chưa chiếm tỉ trọng lớn trong tổng thu nhập nhưng trong tương lai đây là nguồn thu nhập đáng kể của ngân hàng Thêm vào đó phát triển loại hình dịch vụ này còn tạo cơ hội để ngân hàng mở rộng quan hệ với các ngân hàng, các tổ chức tài chính trên thế giới học hỏi kinh nghiệm và tiếp thu những thành tựu khoa học kĩ thuật, cải thiện vị thế của ngân hàng trên thị trường Điều này đặc biệt có ý nghĩa trong điều kiện kinh tế toàn cầu hóa và hội nhập quốc tế như hiện nay

2.3.1.2 Đối với các khách hàng

Thứ nhất, dịch vụ thẻ này đem lại sự thuận tiện Vì khách hàng có thể dễ dàng mua hàng hóa và dịch vụ thông qua mạng lưới rộng khắp các ĐVCNT, thông qua điện thoại hoặc internet Bên cạnh đó, với thẻ tín dụng chủ thẻ còn có một khoản tín dụng

19

tuần hoàn mà không phải đến ngân hàng xin vay với thủ tục phức tạp do đó tiết kiệm rất nhiều thời gian và chi phí, và với những khoản thanh toán vượt quá số dư của mình họ vẫn có thể thực hiện được mà không phải lo lắng vì không đủ tiền Đây chính là đặc điểm chi tiêu trước trả tiền sau, chủ thẻ tín dụng vẫn có thể mở rộng các giao dịch tài chính trong điều kiện nguồn tài chính hạn hẹp mà không phải trả lãi (trong khoảng thời gian nhất định theo qui định của ngân hàng) Hơn nữa, những khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh và uy tín có thể được ngân hàng xem xét một hạn mức thấu chi Bằng dịch vụ này khách hàng còn có thể dùng thẻ để thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, internet, phí bảo hiểm hoặc nhận lương hàng tháng Ngoài ra, thông qua các dịch vụ sao kê, vấn tin, xem số dư tài khoản chủ thẻ sẽ kiểm soát được chi tiêu hàng tháng từ đó lên kế hoạch chi tiêu hợp lí

Thứ hai, thanh toán thẻ là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tương đối an toàn và hiệu quả Khách hàng không cần phải mang bên mình một lượng tiền mặt lớn bên mình hay cất trữ tại nhà Điều này giúp họ tránh được tối đa nguy cơ mất cắp hay tiền giả Trong trường hợp bị mất thẻ hoặc bị lộ mã số cá nhân thì chủ thẻ vẫn có thể không bị mất tiền nếu kịp thời thông báo cho ngân hàng để khoá thẻ Thêm vào đó với kĩ thuật làm thẻ ngày càng tinh vi, hiện đại, hệ thống bảo mật tốt và sự liên kết giữa các ngân hàng tính an toàn của thẻ sẽ được nâng cao hơn nữa

Thứ ba, với việc sử dụng thẻ của mình khách hàng dễ dàng tiếp cận với nhiều loại dịch vụ khác của ngân hàng và được cung cấp một dịch cụ khác như dịch vụ khách hàng 24/24, dịch vụ tư vấn, bảo hiểm y tế, bảo hiểm mất hàng hóa Với thẻ quốc tế chủ thẻ có thể chi tiêu ở bất cứ quốc gia nào, không bị trở ngại về mặt thời gian hay loại tiền tệ Hơn nữa khách hàng luôn giữ thế chủ động chọn cách thức thanh toán như ghi nợ trực tiếp vào tài khoản hay rút tiền mặt để thanh toán

Ngoài ra, chủ thẻ còn được hưởng lãi trên tài khoản vãng lai mặc dù lãi không cao Trường hợp chủ thẻ cầm cố sổ tiết kiệm để phát hành thẻ tín dụng thì sổ tiết kiệm vẫn được hưởng lãi như bình thường

2.3.1.3 Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ

Trước hết thanh toán thẻ giúp các ĐVCNT giảm được chi phí kiểm đếm vận chuyển, bảo quản tiền mặt, giảm rủi ro do tiền giả và tình trạng thanh toán chậm của khách hàng Đồng thời việc đa dạng hoá các phương thức thanh toán các điểm cung ứng

20

hàng hóa dịch vụ sẽ có thể tăng tính cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng nhờ đó tăng doanh số bán hàng, mở rộng thị trường Thẻ là phương thức thanh toán hiện đại, xoá nhoà giới hạn về không gian và thời gian Chính lợi thế này tạo cho các ĐVCNT có thể tiếp cận với nhiều hình thức bán hàng hiện đại như bán hàng qua thư, qua điện thoại, internet thu hút khách trong và ngoài nước, mở rộng thị trường mà chi phí thấp Các ĐVCNT cũng thu được lợi do việc giảm chi phí nhân công, trụ sở trong khi vẫn đảm bảo thu đủ nhanh chóng, an toàn Hiệu quả kinh tế đồng vốn tăng, lợi nhuận tăng Thêm vào đó các đơn vị này còn được hưởng lợi từ chính sách khách hàng của ngân hàng, có cơ hội được giới thiệu với công chúng bằng hình thức quảng cáo mới trên máy ATM Ngoài ra các ĐVCNT còn được ngân hàng trang bị cho các thiết bị hiện đại, đào tạo nhân viên phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ

2.3.1.4 Đối với xã hội

Việc sử dụng và phát triển các loại thẻ giảm một khối lượng tiền mặt đáng kể trong lưu thông do đó giảm được chi phí xã hội như chi phí bảo quản, in ấn tiền, chi phí nhân công, chi phí quản lí hạn chế rủi ro do mất cắp, tiền giả, tiền xấu, thiệt hại do cháy Ngân hàng là một kênh dẫn vốn của nền kinh tế Do đó khi khối lượng giao dịch qua ngân hàng tăng dẫn đến luồng vốn được khơi thông, tốc độ chu chuyển vốn tăng sẽ làm tăng hiệu quả đồng vốn Khi đó nền kinh tế sẽ vận động thuận lợi và tăng trưởng tốt Ngoài ra thanh toán thẻ giúp kiểm soát khối lượng giao dịch của dân cư cũng như toàn nền kinh tế, hạn chế những hoạt động kinh tế ngầm, tăng cường sự quản lí của nhà nước, chống thất thu thuế Kiểm soát được lượng tiền giao dịch cũng có nghĩa là kiểm soát được lượng tiền cung ứng và đảm bảo thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia Thanh toán thẻ cũng thể hiện lối sống văn minh hiện đại, phù hợp với sự phát triển và tiến bộ xã hội Ngày nay, khi khoa học kĩ thuật phát triển thì thực hiện thanh toán thẻ không chỉ đơn thuần là phục vụ nhu cầu của khách hàng trong một phạm vi địa lí giới hạn mà còn là một sản phẩm cần thiết cho quá trình hội nhập quốc tế

2.3.2 Những rủi ro trong dịch vụ thanh toán thẻ 2.3.2.1 Rủi ro trong hoạt động phát hành

Đơn phát hành thẻ với các thông tin giả mạo: Đơn xin phát hành thẻ của khách hàng có các thông tin giả mạo hoặc không đầy đủ, khi thẩm định ngân hàng không phát hiện ra dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng

21

Thẻ giả: Những thẻ này được làm căn cứ vào các thông tin có được từ các chứng từ giao dịch thẻ, từ thẻ bị mất cắp thất lạc Đây là loại rủi ro nguy hiểm nhất, gây tổn thất cho NHPH thẻ vì theo tổ chức thẻ quốc tế NHPH thẻ phải chịu trách nhiệm với mọi giao dịch mang mã số NHPH thẻ

Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH thẻ gửi: Ngân hàng thẻ đã gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện nhưng thẻ bị đánh cắp trên đường đi

Rủi ro tín dụng: là rủi ro xảy ra khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc không thanh toán đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng

2.3.2.2 Rủi ro trong hoạt động thanh toán

Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: NHPH thẻ nhận được thông báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và được yêu cầu gửi thẻ mới về địa chỉ này Rủi ro xảy ra khi thẻ bị sử

dụng trong khi chủ thẻ đích thực không biết

Thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ qua thư, điện thoại: Rủi ro xảy ra khi ĐVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu qua thư điện thoại, internet, fax dựa trên các thông tin giả mạo khi đó NHTT sẽ từ chối thanh toán cho những giao dịch giả mạo

Nhân viên ĐVCNT in nhiều hoá đơn thanh toán của một thẻ: Giao dịch nhân viên ĐVCNT cố tình in nhiều hoá đơn thanh toán nhưng chỉ giao một hoá đơn cho chủ thẻ kí Sau đó, nhân viên này giả mạo chữ kí của chủ thẻ và nộp những hoá đơn đó cho NHTT để đòi tiền

Sao chép, tạo băng từ giả: các tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật được sử dụng tại các ĐVCNT và mã hóa tạo ra các thẻ giả Hình thức này khó phát hiện và gây nên tổn thất lớn cho NHPH

Ngoài những rủi ro trên còn có rủi ro do PIN, sử dụng thẻ đã báo mất cắp, hệ thống máy móc thiết bị trục trặc, ĐVCNT vô tình hay cố tình chấp nhận thẻ giả, ĐVCNT thanh toán vượt hạn mức giao dịch mà không xin cấp phép, không cung cấp kịp thời danh sách Bulletin

2.3.2.3 Rủi ro trong thanh toán lương qua thẻ

Đối với doanh nghiệp trả lương:

22

Với nhiều công ty có lương cứng và lương mềm, hoặc tính toán lương phức tạp (theo giờ lao động, theo sản phẩm, ăn ca ) thì công ty thường thích trả lương tiền mặt hơn qua tài khoản do quá trình phát lương sẽ còn giải thích thêm cho người lao động

Đối với người lao động:

Thứ nhất là việc thu phí ATM bằng cách trừ tiền lương trong tài khoản

Trước đây khi nhận lương tại cơ quan, đơn vị các cán bộ, công chức, người lao động trong đơn vị được nhận đủ tiền lương theo quy định của mình hàng tháng mà không phải trả bất kỳ một khoản tiền nào

Nay, mỗi người không những không được nhận đủ lương (vì phải để lại trong tài khoản một số tiền nhất định, ít nhất là 50.000 đồng để duy trì hoạt động của thẻ và dịch vụ ATM), mà còn phải trả nhiều khoản phí do Ngân hàng trừ trên tiền lương trong tài khoản mỗi người như:

- Phí rút tiền: từ 1000 đồng đến 3.000 đồng/ giao dịch;

- Phí quản lý tài khoản: 20.000 đ/năm;

- Phí sử dụng thẻ: 30.000 đ/thẻ ( chưa bao gồm VAT) ( loại thẻ phổ thông); Các loại phí này bị trừ theo mỗi lần rút tiền (phí rút tiền) hoặc hàng tháng, hàng quý, hàng năm

Như vậy trách nhiệm chi trả của cơ quan Nhà nước để phục vụ cho việc trả lương cho người lao động đã mặc nhiên biến mất, thay vào đó là trách nhiệm của người lao động phải chi trả cho Ngân hàng để được nhận những đồng lương của mình!

Đây quả là một điều vô lý, không đúng đắn Mặt khác, với số lương ít ỏi của cán bộ, công chức, người lao động, không đủ sống đối với nhiều người hiện nay, việc phải chi trả thêm các khoản phí trên gây thiệt thòi lớn cho họ!

Thứ hai, đang tồn tại quá nhiều loại phí khi sử dụng thẻ ATM:

Hiện nay, ít nhất một người lao động phải trả 4 loại phí khi sử dụng thẻ ATM: phí rút tiền, phí chuyển tiền, phí quản lý tài khoản, phí sử dụng thẻ Mức phí tùy thuộc vào loại thẻ và số tiền giao dịch, tuy nhiên, ít nhất, mỗi người bị trừ 72.000 đồng/ năm (theo biểu phí của Ngân hàng ) Số tiền này còn tăng thêm theo các chính sách của Ngân hàng từng thời kỳ!

23

Mặt khác, lãi phát sinh từ tiền trong tài khoản là lãi không kỳ hạn, rất thấp và không đáng kể so với chi phí mà người lao động bị Ngân hàng trừ thường xuyên Người lao động sống bằng lương, vốn đã khó khăn, càng chật vật hơn khi phải trả các loại phí trên!

Bên cạnh đó, việc chi trả lương qua ATM còn có nhiều bất cập mà nhiều báo đã phản ánh như: số máy ít, không kịp đáp ứng nhu cầu của khách hàng, khách hàng phải xếp hàng, chờ rất lâu mới đến lượt rút lương; máy ATM hết tiền; số tiền xếp vào máy không có mệnh giá lớn nên khách hàng phải rút nhiều lần mới hết lương, dẫn đến bị trừ thêm phí rút tiền

Ở những vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa việc nhận lương qua thẻ của người lao động gặp khó khăn hơn nhiều Có lần sơ ý quên mật khẩu, thẻ bị nuốt, tôi phải mất nhiều thời gian tìm đến ngân hàng để làm thủ tục xin lại thẻ

2.4 Các nghiên cứu có liên quan đến đề tài 2.4.1 Một số nghiên cứu nước ngoài

Mô hình nghiên cứu của Sultan Singh, Ms Komal (2009) là một nghiên cứu nhằm so sánh giữa ba ngân hàng là SBI, ICICI và HDFC về ảnh hưởng của thẻ ATM đến sự hài lòng của khách hàng (Impact of ATM on consumer satisfaction) Trong nghiên cứu, tác giả đã chỉ ra 4 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để sử dụng thẻ ATM của khách hàng, đó là: (1) Niềm tin và sự bảo mật của thẻ ATM, (2) sự tư vấn của những người đã từng dùng thẻ, (3 ) sự thuận tiện khi dùng thẻ và (4) phí phát hành thẻ của ngân hàng Trong các yếu tố này, qua quá trình nghiên cứu, tác giả đưa ra kết luận rằng khách hàng thường có xu hướng lựa chọn ngân hàng để sử dụng thẻ ATM theo sự tư vấn của những người đã sử dụng trước đó và những người đó cảm thấy hài lòng đối với việc dùng thẻ ATM

Mô hình nghiên cứu “Evaluating the ATM insourcing/outsourcing decision” (2007) được thực hiện bởi First Annapolis, cũng đã chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ ATM của khách hàng Theo tác giả, có 3 vấn để ảnh hưởng đến hành vi khách hàng, đó là vấn đề về các loại phí (gồm phí trực tiếp như phí phát hành, phí giao dịch,… và phí gián tiếp như phí bảo hành hàng năm…), các vấn đề liên quan đến chức năng và hoạt động của sản phẩm thẻ ATM và các vấn đề liên quan đến chiến lược như sự khác biệt đối với sản phẩm cạnh tranh, chi phí chuyển đổi, dịch vụ chăm

24 sóc khách hàng,…

Narteh (2013) đã nghiên cứu chất lượng dịch vụ ATM tại các ngân hàng ở Ghana Nghiên cứu nhằm mục đích xác định các yếu tố chất lượng của dịch vụ ATM và đánh giá nhận thức của khách hàng về tầm quan trọng của các yếu tố Tác giả tiến hành thu thập dữ liệu từ 530 khách hàng sử dụng máy ATM của 15 ngân hàng ở Ghana Thống kê mô tả, phân tích nhân tố khám phá và phân tích nhân tố khẳng định cũng như hồi quy được sử dụng để xác định mức độ tác tác động của yếu tố chất lượng dịch vụ thẻ ATM Kết quả nghiên cứu xác định năm yếu tố của mô hình ”ATMqual” theo mức độ quan trọng như sau: (1) độ tin cậy; (2) sự thuận tiện; (3) sự đáp ứng; (4) tính dễ sử dụng và sự thi hành

Nghiên cứu của Katono (2011) về sự đánh giá của sinh viên về chất lượng dịch vụ điện tử tại Uganda: Trường hợp các máy rút tiền tự động (ATM) Tác giả sử dụng phương pháp định tính và định lượng dựa trên mẫu thuận tiện được khảo sát các sinh viên trường đại học Christian Uganda Tác giả sử dụng phân tích nhân tố khám phá, sau đó phân tích nhân tố khẳng định tiến hành hồi quy tuyến tính để xác định các yếu tố nào tác động mạnh nhất đối với chất lượng dịch vụ điện tử ATM Kết quả nghiên cứu cho thấy các yếu tố về (1) sự hữu hình, (2) sự phát hành thẻ, (3) độ tin cậy và (4) vị trí thẻ là quan trọng nhất trong thang đo đánh giá chất lượng dịch vụ máy ATM tại Uganda

2.4.2 Một số nghiên cứu trong nước

Mô hình nghiên cứu “Những nhân tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam” 2006 Trong nghiên cứu của mình, PGS TS Lê Thế Giới và ThS Lê Văn Huy chỉ ra 9 yếu tố được xác định là các nhân tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam 9 yếu tố đó là: (1) các yếu tố về kinh tế (YTKT), (2) Yếu tố luật pháp (YTLP), (3) Hạ tầng công nghệ (HTCN), (4) Nhận thức vai trò của thẻ ATM (NTVT), (5) Thói quen sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt (TQSD), (6) Độ tuổi của người tham gia (ĐTSD), (7) Khả năng sẵn sàng của hệ thống ATM (KNSS) và dịch vụ cấp thẻ của ngân hàng, (8) Chính sách marketing của đơn vị cấp thẻ (CSMA) và (9) Tiện ích khi dùng thẻ (TISD), (10) Ý định sử dụng và quyết định sử dụng (YDSD, QDSD)

Nguyễn Thị Tuyết Hương, 2011, Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng Thương mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa, Tác giả

25

đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học và sử dụng phần mềm SPSS để kiểm định mô hình, phân tích nhân tố và phân tích tương quan hồi quy Kết quả nghiên cứu cho thấy có 5 nhân tố chính tác động đến hoạt động thanh toán thẻ tại VCB Biên Hòa: (1) Mục đích, (2)Thu nhập, (3)Mạng lưới, (4) Mức độ an toàn và (5) Sự hài lòng Qua đó, bài nghiên cứu cũng đề xuất một số giải pháp đáng lưu ý đến VCB Biên Hòa Phát triển mạng lưới ATM và đơn vị chấp nhận thẻ; Hạn chế rủi ro tại máy rút tiền tự động ATM, hạn chế rủi ro tại các đơn vị chấp nhận thẻ

Trần Hồng Hải (2014), Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ATM của ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Vĩnh Long” Kết quả của nghiên cứu này cho thấy các sự hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ ATM của Vietcombank chi nhánh Vĩnh Long trong mô hình hiệu chỉnh chịu ảnh hưởng bởi 4 nhân tố với thứ tự và tầm quan trọng như sau: 1- Giá cả; 2- Mạng lưới;3- Sự đồng cảm; 4- Độ tin cậy có ảnh hưởng mạnh mẽ, tích cực đến sự hài lòng của khách hàng Qua đó, tác giả đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ATM cũng như chất lượng dịch vụ của ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Vĩnh Long

2.4.3 Bảng tổng hợp các nghiên cứu

Trong các nghiên cứu thì nghiên cứu của tác giả PGS TS Lê Thế Giới và ThS Lê Văn Huy chỉ ra 9 yếu tố chi tiết để đánh giá ý định và quyết định sử dụng thẻ ATM của khách hàng thì quá dài sẽ gây khó khăn trong quá trình nghiên cứu

Mô hình nghiên cứu của Sultan Singh, Ms Komal (2009) ngắn gọn hơn tuy nhiên cần bổ sung thêm các yếu tố như mức độ an toàn, cơ sở hạ tầng công nghệ

Mô hình nghiên cứu của Nguyễn Thị Tuyết Hương, 2011 tuy chưa khái quát hết hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng nhưng cũng đưa ra được một số yếu tố chính tác động đến hoạt động thanh toán thẻ

Qua các nghiên cứu về ý định sử dụng thẻ, và thanh toán thẻ, sự hài lòng của việc thanh toán thẻ đã được các nhà nghiên cứu khảo sát kiểm định ở các quốc gia khác nhau điều này cho thấy các yếu tố ảnh hưởng đến việc thanh toán thẻ phụ thuộc vào

2.5 Mô hình đề xuất

Các thành phần thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ sử dụng thẻ ATM của các tác giả khác nhau nhưng nhìn chung có nhiều thành phần giống nhau, đó là hầu hết các yếu tố có liên quan mật thiết đến dịch vụ thẻ ATM

Dựa trên cơ sở lý thuyết, các mô hình nghiên cứu của các tác giả khác nhau ở trong nước và nước ngoài và dựa vào đặc điểm của ngân hàng Tác giả liệt kê danh sách các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ thanh toán thẻ và từ đó đề xuất mô hình nghiên cứu riêng cho tác giả Cụ thể như bảng 2.1:

Bảng 2.1: Tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ trả lương qua thẻ

STT Các yếu tố

Các nghiên cứu của các tác giả ở trong nước và nước ngoài

Đặc điểm ngân hàng

Tác giả đề xuất

Tác giả đề

xuất

NC1 NC2 NC3 NC4 NC5 NC6 NC7

- NC 3: Nghiên cứu của tác giả Narteh (2013)

- NC 4: Nghiên cứu của Katono (2011)

- NC 5: Nghiên cứu PGS TS Lê Thế Giới và ThS Lê Văn Huy (2005) - NC 6: Luận văn thạc sỹ QTKD, tác giả Nguyễn Thị Tuyết Hương (2011) - NC 7: Luận văn thạc sỹ QTKD, tác giả Trần Hồng Hải (2014)

Dựa vào bảng tổng hợp các yếu tố trên và do đặc điểm của ngân hàng, tác giả đề xuất mô hình với 5 yếu tố bao gồm 2 yếu tố chính của các mô hình nghiên cứu Sultan Singh, Ms Komal, 1 yếu tố của nghiên cứu của Katono và 2 yếu tố được thêm vào cho phù hợp với lĩnh vực nghiên cứu cũng như tình hình thực tế Việt Nam với biến phụ thuộc là dịch vụ trả lương qua thẻ, còn các biến độc lập gồm các biến sau: (1) Trình độ năng lực nhân viên ; (2) Lợi ích ; (3) Trình độ kỹ thuật; (4) Phương tiện hữu hình ; (5) Giá cả

28

Ngoài ra, đề tài còn xem xét sự ảnh hưởng của các yếu tố nhân khẩu học đến dịch vụ trả lương qua thẻ Mô hình được đề xuất như hình 2.2

Hình 2.2 Mô hình nghiên cứu dịch vụ trả lương qua thẻ

(Nguồn:Tổng hợp của nhóm tác giả)

Y: Là Biến phụ thuộc F: Là biến độc lập

Y = F (F1 F2 F3 F4 F5 ) Trong đó:

Y: Dịch vụ trả lương qua thẻ

- F1: Trình độ năng lực của nhân viên

- F2: Lợi ích

- F3: Trình độ kỹ thuật - F4: Phương tiện hữu hình - F5: Giá cả

Trình độ năng lực nhân viên ngân hàng

Trình độ kỹ thuât

Giá cả dịch vụ Lợi ích của trả lương qua thẻ

Phương tiện hữu hình

DỊCH VỤ TRẢ LƯƠNG

QUA THẺ

2.6.2 Lợi ích của trả lương qua thẻ (LI)

Với đặc trưng là loại công nghệ mới, những ngân hàng phát hành và cấp thẻ có càng nhiều tiện ích thì càng có khả năng thu hút sự quan tâm sử dụng của khách hàng Ngoài những chức năng thường có đối với thẻ ATM như gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản, thấu chi một số thẻ hiện nay còn mở rộng các tiện ích thông qua việc cho phép thanh toán tiền hàng hóa, thanh toán tiền điện, nước, bảo hiểm, chi lương tạo ra nhiều thuận tiện hơn cho người sử dụng Những tiện ích của thẻ không chỉ tạo ra bởi duy nhất ngân hàng phát hành thẻ mà còn phụ thuộc rất nhiều vào việc ngân hàng đó có tham gia vào các liên minh thẻ hoặc Banknet hay không, điều đó cho phép một người nắm giữ thẻ của ngân hàng này cũng có thể rút và thanh toán tiền thông qua máy của ngân hàng khác

2.6.3 Trình độ kỹ thuật (KT)

Nghiệp vụ thẻ không thể phát triển nếu không có khoa học và công nghệ, chính khoa học và công nghệ đã đem lại những tiện ích kì diệu cho thẻ Bởi vì, trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi phải có những máy móc hiện đại được kết nối với nhau thì khi đó khả năng thanh toán, tốc độ thanh toán mới đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Đồng thời, khoa học công nghệ nghệ cao dảm bảo cho thẻ vận hành một cách an toàn và bảo mật Một thực tế đã chứng minh rằng, sự phát triển của khoa học, công nghệ thông tin là tiền đề nâng cao tính hiệu quả và tiện ích của thẻ cũng như phát triển số lượng thẻ trong thị trường

30

2.6.4 Phương tiện hữu hình (HH)

Việc phát hành, thanh toán thẻ đòi hỏi một khoản đầu tư khá lớn cho việc lắp đặt máy móc thiết bị hiện đại như máy đầu cuối Terminal, ATM, POS … vì vậy, Phương tiện hữu hình chính là điều kiện đầu tiên cần tính đến trong kế hoạch triển khai dịch vụ thẻ và quyết định đầu tư đổi mới công nghệ để bắt kịp với những tiến bộ trên thế giới

2.6.5 Giá cả dịch vụ (GC)

Giá cả của dịch vụ là cảm nhận chủ quan của khách hàng với giá cả của dịch vụ tương tự với các nhà cung cấp khác (Nguyễn Đình Thọ, 2007) Trong nghiên cứu này, giá cả cảm nhận được chính là phí dịch vụ khi so sánh với các ngân hàng khác, lãi suất của tài khoản thanh toán không kỳ hạn, phí dịch vụ chính là phí chuyển tiền, phí in sao kê, phí phát hành thẻ, phí cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến

2.6.6 Dịch vụ trả lương qua thẻ (TL)

Việc trả lương qua thẻ bảo mật thông tin cho khách hàng giúp khách hàng an tâm giao dịch, ngoài ra trả lương qua thẻ mang lại một khoản lãi nhỏ cho khách hàng, trả lương qua thẻ còn được xem như cách để con người thể hiện nâng cao giá trị bản thân, địa vị xã hội, lối sống hiện đại, hợp thời

2.7 Những giả thuyết cho mô hình nghiên cứu mô hình đề xuất

H1: Trình độ năng lưc của nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đáng kể đến dịch vụ trả lương của khách hàng, khi trình độ năng lực của nhân viên tăng thì dịch vụ trả lương của ngân tăng và ngược lại

H2: Lợi ích của trả lương qua thẻ có ảnh hưởng trực tiếp đáng kể đến dịch vụ trả lương của khách hàng, khi lợi ích của trả lương qua thẻ tăng thì khách hàng yên tâm sử dụng dịch vụ tăng và ngược lại

H3: Trình độ kỹ thuật có ảnh hưởng trực tiếp đáng kể đến dịch vụ trả lương của khách hàng, khi trình độ kỹ thuật tăng thì dịch vụ trả lương qua thẻ tăng và ngược lại

H4: Phương tiện hữu hình ảnh hưởng trực tiếp đáng kể đến dịch vụ trả lương của khách hàng, khi tài sản hữu hình của thẻ ATM được khách hàng đánh giá tăng thì dịch vụ trả lương qua thẻ sẽ tăng và ngược lại

31

H5: Giá cả dịch vụ có ảnh hưởng trực tiếp đáng kể đến dịch vụ trả lương của khách hàng, khi giá cả dịch vụ của ngân hàng tăng thì dịch vụ trả lương qua thẻ tăng và ngược lại

Tóm tắt chương 2

Chương 2 đã trình bày tóm tắt các lý thuyết liên quan đến thanh toán thẻ ngân hàng, xây dựng mô hình lý thuyết biểu diễn sự tác động của các nhóm yếu tố dịch vụ trả lương qua thẻ, những tiện ích và rủi ro trong dịch vụ trả lương qua thẻ Từ nền tảng đó tác giả xác định các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ trả lương qua thẻ của công nhân tại ác khu công nghiệp huyện Trảng Bom, tỉnh Đồng Nai và xây dựng mô hình lý thuyết làm nền tảng cho nghiên cứu với một biến phụ thuộc (dịch vụ trả lương qua thẻ) và 5 biến độc lập gồm (1) Trình độ năng lực nhân viên ngân hàng; (2) Lợi ích của dịch vụ trả lương qua thẻ; (3) Trình độ kỹ thuật (4) Phương tiện hữu hình; (5) Giá cả dịch vụ Chương 3 sẽ tiếp tục giới thiệu phương pháp nghiên cứu và chọn mẫu