Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh / Trần Thị Thằng, [và nh.ng.kh.]

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh Trần Thị Thắng - Lê Danh Lượng - Ngô Thị Ngọc Hoa - Phạm Thị Huyền Học viện Ngân hàng, Phân viện Bắc Ninh Ngày nhận: 17/01/2022 Ngày nhận bản sửa: 10/04/2022 Ngày duyệt đăng: 18/04/2022 Tóm tắt: Cuộc cách mạng công nghiệp lần thie tw (CMCN 4.0) va sự bùng phái của đại dịch Covid- 19 đã tác động tới tắt cả các mặt của đời sống kinh té- xã hội trên thế giới và Việt Nam, trong đó có lĩnh vực tài chính ngân hàng Chuyển đổi từ ngân hàng truyền thống sang ngân hàng số không còn là sự lựa chọn mà là nhu cầu tất yếu của các ngân hàng Đây là cơ hội đồng thời cũng là thách thức lớn đối với các ngân hàng tại Việt Nam hiện nay Bài viet sử dụng mô hình hồi quy nhị phân Binary logistic để nghiên cứu các nhân tổ Research on factors affecting intention to use digital banking services at branches of commercial banks in Bac Ninh Province Abstract : The fourth industrial revolution (Industry 4.0) and the outbreak of the Covid-19 pandemic have impacted all aspects of socio-economic life in the world and in Vietnam, including the financial and banking sector Making the transition from traditional banking to digital banking is no longer a choice but an inevitable need of banks This is both an opportunity but also a great challenge for banks in Vietnam today Using Binary logistic regression model, the article shows the factors affecting the intention to use digital banking services at commercial bank branches in Bac Ninh province through customer survey during the period from September 2021 to December 2021 The results shown that the positive impact of the bank's brand factors, the relationship with the bank, the influence of society, technology and security on the intention to use digital banking services Among these factors, technology has the greatest impact on the intention to use digital banking services Thereby, this study assessing the factors affecting customers’ intention to use digital banking services, giving implications and discussing to develop digital banking in Vietnam in the future Keywords: Intention to use, digital banking services, influencing factors Tran, Thi Thang Email: thangtt@hvnh.edu.vn Le, Danh Luong Ngo, Thi Ngoc Hoa Pham, Thi Huyen Organization of all: Banking Academy of Vietnam, Bac Ninh Campus Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng © Hoc viện Ngân hàng Số 240- Tháng 5 2022 66 ISSN 1859 - 011X TRẦN THỊ THẮNG - LÊ DANH LƯỢNG - NGÔ THỊ NGỌC HOA - PHẠM THỊ HUYỀN ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số (digital banking) tại các chỉ nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh, thông qua khảo sát khách hàng trong khoảng thời gian từ tháng 9/2021 đến tháng 12/2021 Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra tác động tích cực của các nhân tô thương hiệu của ngân hàng, moi quan hệ với ngân hàng, ảnh hưởng của xã hội, công nghệ và bảo mật đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số Trong số các nhân tÔ này thì nhân 16 công nghệ có tác động lớn nhất đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số Tréén co so do, bai viet đề xuất các khuyến nghị nhằm phat triển ngân hàng số tại Việt Nam trong tương lại Từ khóa: Ý định sử dụng, dịch vụ ngân hàng số, nhân tô ảnh hưởng 1 Giới thiệu 3/2021 và kết quả đến hết tháng 10/2021, Trong bối cảnh phát triển của các công có 21 ngân hàng báo cáo triển khai chính nghệ số- vật lý- sinh học tác động đến hoạt thức quy trình mở tài khoản thanh toán động của hệ thống ngân hàng Việt Nam, eKYC với khoảng 2,2 triệu tài khoản thanh đòi hỏi các ngân hàng phải tích hợp công toán đang hoạt động, đạt 23 triệu món nghệ trong các hoạt động và số hóa các giao dịch (Phạm Tiến Dũng, 2022) Ngoài quy trình nghiệp vụ theo hướng tự động dé ra, nhiều ngân hàng đã ứng dụng tự động cung ứng sản pham, dich vụ trên nền tảng hóa quy trình bằng robot, trí tuệ nhân tạo số, khai thác dữ liệu hiệu quả đề gia tăng trải nghiệm và gắn kết khách hàng (AD), điện toán đám mây, Blockchain, dữ Mặc dù Việt Nam đang ở giai đoạn đầu của liệu lớn (Big data), định danh khách hàng công cuộc chuyên đổi số nhưng hoạt động điện tử (eKYC) dé cung ứng 100% dịch chuyên đổi số tại các ngân hàng Việt đã diễn vụ ngân hàng số hóa như: cho phép khách ra rât tích cực, những tương tác điện tử đang hàng thực hiện tất cả các khâu trong quy dần lắn át văn phòng giao dịch truyền thống; trình sử dụng dịch vụ thanh toán (từ mở tài mạng điện thoại di động và internet đã tạo nên sự chuyền biến to lớn đến các hoạt động khoản, chuyền tiền, thanh toán hóa đơn, của ngân hàng, các mô hình phân phối và tạo nên một bối cảnh cạnh tranh mới Do nộp rút tiền tiết kiệm thông qua tài khoản đó, đòi hỏi mỗi ngân hàng phải lựa chọn cho thanh toán ); rút ngắn thời gian, thủ tục mình một chiến lược kinh doanh đề tối ưu cấp tín dụng, như VPBank cho vay mua hóa điểm mạnh của mình ô tô “siêu tốc” chỉ trong vòng 5 phút mà không cần chứng minh thu nhập (Thông Trong 9 tháng đầu năm 2021 so với cùng kỳ cáo báo chí của Vpbank, 2021), bởi ngân hàng đã nghiên cứu kỹ hồ sơ khách hàng năm 2020, giao dịch qua kênh Internet tăng và hành vi chỉ trả của khách hàng trong quá 51,2% về số lượng và 29,1% về giá trị; giao khứ Như vậy, thay vì face-to-face thì việc dịch qua kênh Mobile Banking tăng 76,2% hiểu khách hàng thông qua phân tích dữ về số lượng và 88,3% về giá trị; giao dịch liệu đã cho phép ngân hàng số có thê thực qua kênh QR Code tăng 64,05% về số món hiện điều mà ngân hàng truyền thống gần và 127,9% về giá trị Việc mở tài khoản như không thể làm được, đó là cá nhân hóa sản phẩm đến từng khách hàng Hệ thống trực tuyến được triển khai từ cuối tháng tự động phân tích và tự hiển thị các chức năng sao cho phù hợp nhất với thói quen và Số 240- Tháng 5 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 67 Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh nhu cầu sử dụng của từng g khách hàng, giúp lại cho rằng, ngân hàng số là một hình thức khách hàng không phải mắt nhiều thờigian ngân hàng số hóa tất cả những hoạt động đi tìm chức năng hoặc cài đặt giao diện Đặc biệt, ngân hàng đang tiến hành hợp tác và dịch vụ với công ty Fintech và kết nối với các hệ Như vậy có thê hiểu ngân hàng số như là sinh thái sô của các đơn vị thuộc ngành, một cấp độ phát triển mới, cao hơn trong lĩnh vực khác để mang tới cho khách hàng hoạt động ngân hàng với đặc trưng nồi bật những trải nghiệm dịch vụ một cách liền là tất cả các quan hệ giao tiếp với khách mạch được cá nhân hóa, từ đó tạo sự gắn hàng cũng như quy trình xử lý nội bộ đều kết và đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng được thực hiện trên nền tảng, các kênh so cao của khách hàng cùng với sự hỗ trợ của các mô hình kinh Việt Nam đang đứng trước cơ hội rất lớn để doanh mới, công nghệ só, giải pháp sáng phát triên ngân hàng số Với dân số 96,5 triệu tạo Đồng thời, tính năng của ngân hàng sô người thì có khoảng 70% ở độ tuổi trưởng thành và 72% dân số sở hữu điện thoại thông có thể thực hiện mọi lúc mọi nơi không phụ minh (Tran Dinh Vinh, 2021) Day chinh vào thời gian, không gian nên khách hàng là lượng khách hàng tiềm năng rất lớn cho hoàn toàn chủ động, cho dù khách hàng ngân hàng số tại Việt Nam và cũng là một đang di chuyển trên máy bay, du thuyền trong các động lực chính để nhiều ngân hàng ngoài đại dương, căm trại trên núi, di thúc đây mạnh mẽ quá trình chuyên đôi số chuyền trên đường cao tốc mà không phải trong lĩnh vực ngân hàng là người lái miễn là có mạng Internet Với ý nghĩa đó, nghiên cứu này tập trung đánh giá tác động của các nhân tố đến ý và thiết bị di động Nói cách khác, tất cả định sử dụng dịch vụ ngân hàng số tại các chí nhánh ngân hàng thương mại (NHTM) những gì khách hàng có thể làm ở các chỉ trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh Phần còn lại của nhánh ngân hàng bình thường được số hóa bài báo được câu trúc như sau: Tổng quan và tích hợp vào một ứng dụng ngân hàng nghiên cứu (phần 2) phương pháp nghiên số duy nhất cứu (phần 3), kết quả và thảo luận (phần 4), Cùng với sự phát triển của ngân hàng só, kết luận (phần &): nghiên cứu của các học giả trong và ngoài nước vẻ dịch vụ ngân hàng số cũng ngày 2 Tổng quan nghiên cứu càng đa dạng và phong phú, tuy nhiên nghiên cứu về nhân tố ảnh hưởng đến ý Có nhiều nghiên cứu đưa ra quan điểm về ngân hàng số theo những cách hiểu khác định sử dụng dịch vụ ngân hàng SỐ tại Việt nhau Theo Pappu Raj va Saranya (2018), Nam chưa phô biến ngân hàng số là thuật ngữ chỉ việc cung ứng Casaló, Flavián và Guinalíu (2007) đã xem dịch vụ dựa trên sự hỗ trợ của công nghệ kỹ xét vai trò của 5 yếu tố (an toàn, bảo mật, thuật số, ứng dụng di động và mạng Internet khả năng sử dụng, sự tin tưởng và cam kết) trong một cuộc chuyển đổi mang tính cách đối với sự phát triển của ngân hàng trực mạng, qua đó mang lại những tính năng tuyến ở Tây Ban Nha Tác giả đã phân tích mới cho trải nghiệm khách hàng, không bị giới hạn bởi thời gian và không gian giao dữ liệu thu thập từ 142 cuộc khảo sát được dịch Trong khi đó, Gaurav Sarma (2017) thực hiện trực tuyến đối với khách hàng nói tiếng Tây Ban Nha và nhận định việc thiếu bảo mật là một trong những nguyên nhân hang đầu làm giảm lòng tin vào internet, từ đó làm giảm sự phát triển của dịch vụ ngân hàng trực tuyến Kết quả đã khăng định hiệu quả tích cực và quan trọng trong nhận thức 68 Tap chi Khoa hoc & Dao tao Ngan hang- $6 240- Thang 5 2022 TRẦN THỊ THẮNG - LÊ DANH LƯỢNG - NGÔ THỊ NGỌC HOA - PHẠM THỊ HUYỀN được sự an toàn của việc xử lý dữ liệu cá hưởng thụ, sự tin tưởng, hiệu quả bản thân, nhân đối với niềm tin của người tiêu dùng thói quen và ý định hành vi trong việc chấp trên trang ngân hàng trực tuyến Ngoài ra, nhận ngân hàng trực tuyến của đất nước Kết quả đưa ra kết luận về tầm quan trọng sự tin tưởng và cam kết sử dụng các dịch vụ của tất cả các biến trong việc áp dụng IB trong bối cảnh lúc đó của Pakistan Dựa ngân hàng trực tuyến cũng được coi là rất trên kết quả nghiên cứu, các tác giả đã quan trọng trong việc duy trì mối quan hệ nêu ra tầm quan trọng của việc nâng cao lâu dài với khách hàng kỹ năng sử dụng ngân hàng trực tuyên của Zandhessami va Geramayeh (2014) da khách hàng cũng như sự cần thiết của việc thay đổi màn hình ngân hàng trực tuyến và tiến hành các cuộc điều tra thực nghiệm thêm giao dién sang tao dé thu hút nhiều khách hàng hơn để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc Feng-Teng Lin, Hsin-Ying Wu & Thi sử dụng Internet banking (IB) của người Nguyet Nga Tran (2014) da nghién ctru dùng tại Iran Các tác giả đã sử dụng kỹ các yếu tố ảnh hưởng đến ý định của khách hàng liên quan đến dịch vụ IB tại Việt Nam thuật DEMATTEL (Phòng thí nghiệm Quyết bằng cách sử dụng các yếu tố của mô hình định- Đưa ra Thử nghiệm và Đánh giá) đê chấp nhận công nghệ mở rộng và lý thuyết đo lường các yếu to quyết định đến sử dụng vê các hành vi theo kế hoạch Kết quả của ngân hàng trực tuyến bằng cách sử dụng dữ nghiên cứu này chỉ ra rằng việc sử dụng các liệu của các công ty Iran Két quả cho thay dịch vụ IB ở Việt Nam có thé được thúc đây khả năng sử dụng trang web, độ tin cậy, tinh bởi một tập hợp các yếu tô cụ thể (bao gồm hữu ích và bảo mật được coi là những yêu tố tính hữu ích nhận thức, dễ sử dụng, nhận có ảnh hưởng đối với việc áp dụng IB, trong đó niềm tin là yêu tổ quan trọng nhất thức về độ tin cậy, kiêm soát hành vi nhận Kiểm tra việc áp dụng ngân hàng di động (m-banking) ở Pakistan, nghiên cứu của thức, chuẩn mực chủ quan và thái độ đối với việc sử dụng) Những kết quả này được Raza, Shah và Ali (2018) rất đáng chú ý kỳ vọng sẽ giúp các ngân hàng hiểu được vì đã xem xét các yêu tế ảnh hưởng đến các yêu tô quan trọng ảnh hưởng đến v ec việc chấp nhận ngân hàng sử dụng IB và góp phần tạo ra các chiến ngân hàng Hồi giáo bằng di động ở các dịch quảng bá cạnh tranh tại Việt Nam mô hình UTAUT đã sửa cách sử dụng Sử dụng phương pháp tương tự như Feng- ảnh hưởng xã hội, nghiên đổi Ngoại trừ Teng Lin va cong su (2014), Chih-Chin cứu này đã chỉ Liang (2016) da điều tra việc sử dụng dịch ra rằng tất cả các biến độc lập được chọn vụ m-banking tại Việt Nam và Đài Loan và so sánh thêm các yếu tố ảnh hưởng đến (kỳ vọng hiệu suất, điều kiện thuận lợi, kỳ quyết định sử dụng dịch vụ này tại hai thị vọng nỗ lực, giá trị cảm nhận, thói quen và trường Với mẫu gồm 440 câu trả lời của động lực hưởng thụ) đều có tác động tích người Việt Nam và 337 câu trả lời của người Đài Loan, kết quả dựa trên Phân tích yêu tố cực và đáng kế đến ý định sử dụng dịch vụ m-banking Những phát hiện này đã hỗ xác nhận (CFA) cho thấy ý định sử dụng trợ các ngân hàng Hỏi giáo ở Pakistan thực hiện các chiến lược phù hợp đề tăng cường dịch vụ m-banking của khách hàng Việt chấp nhận và sử dụng m-banking Nam phụ thuộc vào xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng và đề xuất của những người Sharif và Raza (2017) đã nghiên cứu các yếu tô và ảnh hưởng của các yêu tố đến ý định của người dùng trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng qua internet ở Pakisfan Bằng cách kết hợp các lý thuyết khác nhau, nghiên cứu xem xét vai trò của động lực Số 240- Tháng 5 2022- Tạp chi Khoa hoc & Dao tao Ngan hang 69 Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số tại các chỉ nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh xung quanh Ngoài ra, tính dễ sử dụng đóng Trong bối cảnh phát triển của internet, yếu một vai trò quan trọng trong việc giải thích tố bảo mật đề cập đến nhận thức về bảo mật và có liên quan đến phương tiện thanh hành vi cho cả khách hàng Việt Nam và Đài toán cũng như cơ chế lưu trữ và truyền tải thông tin Nghiên cứu của Luis V Casalo Loan Trong khi đó, các điều kiện thuận lợi và cộng sự (2007) cho biết sự thiếu bảo mật của trang web là một trong các lý do chính không ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch giải thích cho sự thiếu tin tưởng của người vụ m-banking của người Việt nhưng ảnh tiêu dùng hiện tại vào Internet, điều này gây hưởng đáng kê đến hành vi của khách hàng cản trở cho sự phát triển của thương mại ở Đài Loan điện tử Lê Châu Phú và Đào Duy Huân (2019) đã Nghiên cứu Anderson và Weitz (1992) sử dụng dữ liệu khảo sát 340 khách hàng chỉ ra rằng khi khách hàng và ngân hàng cá nhân đã đăng ký sử dụng dịch vụ ngân có mối quan hệ thì cả hai bên sẽ tiếp tục có những giao dịch khác trong tương lai hàng điện tử tại Agribank Cần Thơ đề phân Ngoài ra, theo Stern (1997), quan hệ với tích, khám phá yếu tố chính tác động đến ngân hàng được phát triển theo thời gian, quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện do thực tế khách hàng đã quen với những tử của khách hàng cá nhân tại đây Kết quả từ phan tích hồi quy bội bởi sử dụng phan phản ứng cảm xúc tích cực và kết quả là sự mém SPSS da cho thay 6 yếu tố và mức an toàn hơn được tạo ra trong mối quan hệ độ tác động giảm dần đến quyết định sử với ngân hàng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của khách Với mục đích đánh giá các yếu tố ảnh hàng cá nhân lần lượt là: Hiệu quả mong hưởng đến ý định hành vi của khách hàng trẻ tuôi sử dụng dịch vụ ngân hàng sô tại đợi, Rủi ro trong giao dịch, Cảm nhận dễ Việt Nam, Trần Ngọc Anh (2021) đã sử dụng các kỹ thuật phân tích dữ liệu đa biến sử dụng, Cảm nhận ưa thích, Ảnh hưởng xã trên dữ liệu được thu thập từ 525 người trả hội, Thương hiệu ngân hàng Từ đó, nghiên lời dưới 35 tuổi đang sử dụng hoặc có co cứu đưa ra các hàm ý quản trị nhằm thu hút hội trải nghiệm các dịch vụ ngân hàng sé khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ ngân Két qua cho thấy: nhận thức dễ sử dụng, hàng điện tử ảnh hưởng xã hội và hỗ trợ khách hàng là các nhân tố có ảnh hưởng tích cực đến ý Nguyễn Thị Oanh (2020) đã nghiên cứu các định sử dụng dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân của những người trẻ tuổi Từ kết quả này, hàng số tại Việt Nam thông qua việc sử dụng tác giả đưa ra gợi ý cho các NHTM dé tang các kỹ thuật phân tích dữ liệu đa biến (kiểm ý định sử dụng ngân hàng số của giới trẻ định Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố Việt Nam xác nhận, mô hình phương trình cấu trúc) 3 Phương pháp nghiên cứu trên dữ liệu khảo sát 201 khách hàng có sử dụng ngân hàng số Kết quả phân tích cho 3.1 Mô hình và giả thuyết nghiên cứu thấy nhóm nhân tố: thái độ đối với dịch vụ, Thuyết hành động hợp lý (Theory of tinh dé str dung, cảm nhận vẻ tính hữu ích và Reasoned Action-TRA) của Ajzen (1967) lòng tin có tác động tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số, trong khi nhân tỐ rủi ro được nhận thức tác động tiêu cực đến ý định sử dụng dịch vụ và nhân tố thuận tiện không ảnh hưởng đến ý định sử dụng Nghiên cứu cho thấy sự cần thiết của việc chuyên đổi kỹ thuật số đối với các hoạt động ngân hàng truyền thống hiện nay 70 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 240- Tháng 5 2022 TRẦN THỊ THẮNG - LÊ DANH LƯỢNG - NGÔ THỊ NGỌC HOA - PHẠM THỊ HUYỀN là một trong những nghiên cứu sớm nhất Lý thuyết thông nhất về chấp nhận và sử về hành vi tiêu dùng Mô hình TRA cho dụng công nghệ- UTAUT được giới thiệu thay xu hướng tiêu dùng là yếu tổ dự đoán sau đó bởi Venkatesh, Morris, Davis và tốt nhất về hành vi tiêu dùng Đề quan tâm Davis (2003) kết hợp các ý tưởng của các hơn về các yếu tố góp phần đến xu hướng mô hình và lý thuyết chấp nhận người dùng trước đó Venkatesh et al (2012) đã sửa đồi mua thi xem xét hai yếu tố là thái độ và tiêu chuẩn chủ quan (niềm tin của mỗi cá nhân) mô hình UTAUT (được gọi là Lý thuyết Phát triển từ mô hình TRA, thuyết hành vi chấp nhận thống nhất mở rộng và sử dụng định trước (Theory of Planned Behavior- TPB) của Ajzen (1991) bổ sung thêm yếu công nghệ hoặc UTAUT2) bằng cách xem tố nhận thức kiểm soát hành vi, giả định xét các công nghệ tiêu dùng) Tận dụng rằng một hành vi có thể được định trước khung UTAUT đã sửa đổi, bài báo này hoặc giải thích bởi các xu hướng hành vi đã đề xuất mô hình nghiên cứu được trình bay tại Hình 1 Đây cũng là những yếu tố để thực hiện chúng, bao gồm các nhân tố được Nguyễn Thị Oanh (2020), Lê Châu động cơ ảnh hưởng đến hành vi, được định Phú (2019), Chih-Chin Liang (2016), Trần nghĩa như là mức độ nỗ lực mà mọi người Ngọc Anh (2021) đã sử dụng cô gắng thực hiện chúng Trong đó: Dựa trên nền tảng của lý thuyết TRA, Davis (1989) phát triển mô hình chấp nhận công - Biến phụ thuộc là ý định sử dụng dịch nghệ (Technology Acceptance Model- TAM), một trong những công cụ hữu ích vụ ngân hàng số (intention to use digital banking services- YD) trong việc lý giải hành vi chấp nhận một sử - Biến độc lập: Thương hiệu của ngân hàng (TH), mối quan hệ với ngân hàng (QH), ảnh dụng công nghệ qua việc thiết lập các mối hưởng của xã hội (XH), thái độ đối với dịch quan hệ giữa các biến để giải thích hành vi vụ ngân hàng số (TĐ), công nghệ của ngân của con người hang (CN), bao mat cua ngan hang (BM), rui Thương Y dinh sir SAUER hiệu (TH) dung dich ng#ầ5n11hà9ng MỖI quan cla (BM) hệ với ngân hàng số {YD] hang (QH) tạẢnh hưởng 2 Thái độ đối Rủi ro trong với dịch vụ giao dich của xã hội (XH) NHS (TD) (RR) Nguồn: Tổng hợp của nhóm tác giả Hình 1 Mô hình nghiên cứu Số 240- Tháng 5 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 71 Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh ro trong giao dịch (RR) học gồm: Tuổi, dựa trên nền táng lý thuyết từ các nghiên nghề nghiệp và cứu trước có liên quan Sau đó, đề xuất mô - Các thông tin nhân khẩu Bang 1 Tir mé hình nghiên cứu và xây dựng thang đo Sau giới tính, trình độ học vấn, nghiên cứu đưa khi có mô hình đề xuất và thang đo sơ bộ, thu nhập sau: nhóm nghiên cứu tiến hành khảo sát thử với 30 người tiêu dùng và tiến hành kiểm Chỉ tiết đo lường biến tai của ngân hàng định thang đo bằng phương pháp phân tích hình nghiên cứu này nhóm hàng có ý định ra đã giả thuyết nghiên cứu số càng cao Cronbach's Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, đồng thời xem xét và hiệu Giả thuyết I: Thương hiệu chỉnh các câu hỏi đề mức độ phù hợp của cảng tốt thì khả năng khách các biến quan sát được thê hiện ở các câu sử dụng dịch vụ ngân hàng hỏi cụ thể sao cho phiếu khảo sát được trở nên để dàng và dễ hiểu Các câu hỏi được Giả thuyết 2: Nhận thức về rủi ro của việc thiết kế dưới dạng câu hỏi đóng, sử dụng sử dụng dịch vụ ngân hàng số càng lớn thì khách hàng có xu hướng ít sử dụng dịch vụ thanh đo Likert 5 mức độ đề thuận tiện cho ngân hàng số hơn việc quan lý và phân tích dữ liệu, với I= Giả thuyết 3: Ảnh hưởng của xã hội có tác Hoàn toàn không đồng ý; 2= Không đồng ý; 3= Bình thường: 4= Đồng ý: 5= Hoàn động tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ toàn đồng ý Thang đo chính thức và mã ngân hàng số của khách hàng hóa các biến được thể hiện ở Bang 1 Sau khi hoàn thành nghiên cứu sơ bộ Giả thuyết 4: Thái độ đôi với dich vụ ngân nghiên cứu chính thức được thực hiện Số lượng mẫu được lựa chọn cần phải đủ lớn hàng số của khách hàng càng tích cực thì đê đảm bảo tính đại diện cho tong thé Dé khách hàng có ý định sử dụng dịch vụ ngân phan tich nhan t6 kham pha EFA, theo Hair hàng số càng cao và cộng sự (1998) thì kích cỡ mẫu tối thiểu Giả thuyết 5: Yếu tô công nghệ có tác động phải đạt được dựa trên công thức: n= 5*m tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ ngân Trong đó, n là kích cỡ mẫu, m là tổng số hàng số của khách hàng, tức là dịch vụ biến quan sát Đồng thời, theo Tabachnick ngân hàng số càng dễ sử dụng thì khả năng và Fidell (2007) kích cỡ mẫu tối thiểu dé khách hàng có ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số cảng cao thực hiện hồi quy đa biến được xác định Giả thuyết 6: Tính bảo mật càng lớn thì theo công thức: n>= 8*p+50 Trong đó, n là cỡ mẫu cần thiết, p là số biến độc lập Trong khách hàng có ý định sử dụng dịch vụ ngân mô hình nghiên cứu này, mô hình đề xuất 7 hàng số càng nhiều Giả thuyết 7: Quan hệ giữa khách hàng biến độc lập với 36 biến quan sát Do vậy, để với ngân hàng càng thân thiết thì khả năng khách hàng có ý định sử dụng dịch vụ ngân thực hiện phan tich nhan t6 pham pha EFA hàng số cảng cao cần kích thước mẫu tối thiểu là 180 và phân 3.2 Phương pháp nghiên cứu tích hội quy đa bội thì kích thước mẫu tối Nghiên cứu được thực hiện qua hai bước là thiểu là 106 Như vậy, kích thước mẫu tối nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức thiểu của nghiên cứu là 180 Trong đó, nghiên cứu sơ bộ được thực hiện Dữ liệu phục vụ cho nghiên cứu được tiễn bằng phương pháp nghiên cứu định tính kết hành trên cơ sở khảo sát trực tuyến trên hợp với nghiên cứu định lượng Phương nền tảng Google form đối với nhóm khách hàng đang sử dụng dịch vụ ngân hàng trong pháp nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua lập luận, phân tích các khái niệm 72 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 240- Tháng 5 2022 TRAN THỊ THẮNG - LÊ DANH LƯỢNG - NGÔ THỊ NGỌC HOA - PHAM THỊ HUYỀN khoảng thời gian từ 01/8/2021- 30/11/2021 theo lý thuyết (180 mẫu) Phiếu khảo sát trên địa bản tỉnh Bắc Ninh Tổng só phiếu gồm 2 phần, bao gồm các câu hỏi về nhân thu về là 370 phiếu trong đó có 344 phiếu tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số và các câu hỏi về nhân khẩu hợp lệ được giữ lại cho nghiên cứu, loại học (Bảng | va Bang 2) 26 phiếu không hợp lệ do đối thượng tham Dữ liệu sau khi thu thập sẽ được tác giả xử gia khảo sát không thuộc nhóm đối tượng lý và phân tích thông qua phần mềm SPSS phiên bản 22 gồm các bước sau: Kiểm định nghiên cứu Do đó, kích thước mẫu nghiên cứu là 344, thỏa mãn với cỡ mẫu tối thiểu Biến số Bảng 1 Mô tả các biến nghiên cứu Nguồn (Variable) tham khảo Biến quan sát ng tin cár ụ ¡ hàng số là rủi Ing dịch vụ ngân hàng số là một hoạt động rủi ro D thông tin cá nhân trên Internet là rủi ro dịch vụ trụ ến là rủi ro hàng sổ rủi ro hơn việc sử d ¥ tôi nghĩ răng tôi nên sử dụng dịch vụ ngân u hướng XH: thích tôi sử dụng dịch vụ ngân xH3 ng làm việc/học tâp của tôi đòi hỏi tôi cần sử dụng dịch vụ ngắn gia đình của tôi đánh giá cao việc sử dụng dịch vụ XH5 IQUGI | yo 16 dịch vụn gân hàng 5 ử dụng dịch vụ ngân hàng số là một lưa chọn thông minh TĐ1 ở dụng dịch vụ ngân hàng số là một ý tưởng hay Đ2 TĐ3 n hang một ý định khôn ngoan 24 Dịch vụr L cứ lúc nảo, mọi nơi miễn là có | + kết nổi - Dịch vụng minh chủ đông trong việc s thời gian ON“IS CN3 CN4 ` mả tôi sử dụng Số 240- Tháng 5, 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 73 Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh Biến số Biến quan sát Mã Nguồn (Variable) tham khảo thang đo bằng phương pháp kiểm định độ Nguồn: Tổng hợp của nhóm tác giả tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha va phan vụ ngân hàng số đều nhận giá trị nhỏ nhất là 1 và lớn nhất là 5 Với giá trị trung bình tích nhân tố khám phá EFA; Kiểm định giả đều từ 3 đến 4, tức là đều đồng ý với những thuyết bằng phương pháp phân tích tương quan kết hợp với phân tích hồi quy; cuôi nhận định được đưa ra trong bảng hỏi cùng lập phương trình hồi quy tuyến tinh 42.Kết quả phân tích độ tin cậy 4 Kết quả và thảo luận Cronbach’s Alpha 4.1 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu Các tiêu chí để xác định một thang đo tốt bao gồm: Hệ số của yếu tố đạt giá trị từ Về đặc trưng của mẫu nghiên cứu cho thấy 0,6 đến 1; Hệ số tương quan biến tông của nam chiêm đa só, chủ yếu khách hàng trong từng biến quan sát đạt giá trị từ 0,3 trở lên (Nunnally, 1987; Peterson, 1994; Nguyễn độ tuổi từ 18 đến 30 tuổi, không có khách Đình Thọ, 2013) hàng dưới 18 tuổi và trên 58 tuổi Với tỷ Kết quả đánh giá thang đo và độ tin cậy lệ khách hàng tốt nghiệp đại học chiếm tỷ (Cronbachs Alpha) và hệ số tương quan biến tong (Corrected Item-Total lệ lớn và chủ yếu làm việc trong lĩnh vực Correlation) của 33 biến quan sát thuộc 7 biến độc lập và 3 biến quan sát thuộc biến tài chính ngân hàng thì thu nhập phổ biến phụ thuộc cho thấy: hé sé (Cronbach’s ở mức từ 7 triệu đến 15 triệu đồng trên | Alpha) đều lớn hơn 0,7 và và hệ số tương tháng Về ý định sử dụng dịch vụ ngân quan biến tông đều lớn hơn 0,3 trừ các biến hàng số, nhận giá trị lớn nhất là 5 và nhỏ XH6, , RRS bi loại do có hệ số tương quan nhất là 1 Với mean= 4,084, chứng tỏ phần biến tổng nhỏ hơn 0,3 Như vậy, từ 33 biến lớn khách hàng tham gia khảo sát đều có ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số Về các quan sát ban đầu đã loại bỏ 3 biến để thang nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch 74 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 240- Tháng 5 2022 TRẦN THỊ THẮNG - LÊ DANH LƯỢNG - NGÔ THỊ NGỌC HOA - PHẠM THỊ HUYỀN Bảng 2 Đặc điểm nhân khẩu học mẫu khảo sát Đặc điểm Thuộc tính Tần số Phần trăm (%) Giới tính 30,8 Tuổ Nam 106 69,2 Trình độ 66 Nữ 238 25 Nghê nghi 9 Từ 18 tuổi đến 30 tuổi 22 Thu nhap 63 Từ 31 tuổi đến 45 tuổi BE 66,6 Nhân tố 17, ừ 45 tuổi đến 58 tuổi 31 ) Tốt nghiệp THPT S6 T 229 Ch 59 RR XH văn phòng 07 Valid N (listwise) Kĩ thuật - tin họ Nông, lâm, ngư ng†iêt 2 6 Tài chính r 4, Y tê - giáo dụt oS hac E 5 Dudi 7 triéu triệu đến dưới 15 triệu 69 ừ 15 triệu đến dưới 30 triệu 3 ừ 30 triệu trở l 36 IC 29 Nguồn: Kết quả từ phần mềm SPSS 22 Bảng 3 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu Số quansát Giátrjnhỏnhất Giá trị lớn nhất Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn 344 1,00 „00 344 1,00 5,00 344 100 5,00 344 5,00 344 00 344 00 344 1,00 344 Nguồn: Kết quả từ phần mềm SPSS 22 đo còn 30 biến quan sát đủ độ tin cậy để 4.3 Phân tích nhân tổ tiếp tục đưa vào phân tích nhân tố khám Phân tích nhân tổ EFA cho 31 biến độc lập phá EFA Số 240- Tháng 5 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 75 Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số tại các chỉ nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh Bảng 4 Kết quả phân tích độ tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha Só lượng biến quan Cronbachs Alpha Jm Em sát ban đầu Cronbach's Alpha Số lượng biến quan sau loại biến H 4 trước loại biến sát sau loại biến 0,863 RR 5 0,88 4 0,734 4 TO) 4 0927 4 0927 0937 CN BM 5 5 0937 YD 3 0,708 3 0,708 Nguồn: Kết quả từ phần mềm SPSS 22 voi factor loading 1a 0,5 nhận được kết quả sát đối với nhân tố: Tổng phương sai trích= bảng ma trận xoay nhân tố cho thấy các 75,06> 50% chứng tỏ 7 nhân tổ trích ra giải biến đều có hệ số KMO lớn hơn 0,5 nên phân tích nhân tố là phù hợp có ý nghĩa thực thích được biến thiên của dữ liệu (Bảng 4) tiễn, Sig.( Bartletts Test)= 0,000 chứng tỏ các biến quan sát có tương quan với nhau Phân tích tương quan được thực hiện nhằm kiểm tra mối quan hệ tuyến tính chặt chẽ trong tổng thể, Eigenvalues= 1,025 (>l) giữa biến phụ thuộc với biến độc lập và đại diện cho phần biến thiên được giải thích bởi mỗi nhân tố khăng định nhân tó rút ra kiểm tra mối quan hệ giữa các biến độc lập có ý nghĩa tóm tắt thông tin tốt nhất Kiểm với nhau Hệ sô tương quan giữa các biến định mức độ giải thích của các biến quan phụ thuộc và các biến độc lập đều lớn hơn 0 chứng tỏ giữa chúng có quan hệ với nhau và phân tích hồi quy tuyến tính có thể phù hợp Bảng 4 Kết quả phân tích nhân tố khám phá tổng hợp BM TD TH CN RR QH XH Biến AE Biến ae Bién wd Biến quả Biến nu Biến me Biến oe BM4 0,845 |TH2 |0,809)TH2 |0,852|}CN2 |0.816)RR2 |0,835])QH2 10843)xXH1 |0,795 BM2 0831 |TĐ 784 3H1 |08( BM5 0915 |TĐ1 |0758 |TH3 |0822|GN1 |0724|RR3 |0730 |QH4 |0/808|xH6 |0752 BM3 0/88 |TĐ4 |0709 | TH4 8 CN: RR4 |0722 |QH 779 |XH BM1 0772 CN4 10,697 0,661 Eigen-values ),88/ 5149 ]78( 2018737 ) 1/2287 % of Variance | 37523 |9/776377 7495246 6961161 5538915 4236904 8,536293 Cumulative% | 37523 |472989" 54,79419 67,75535 729367 Olkin Measure of Sampling Adeq pher Nguồn: Kết quả từ phần mém SPSS 22 76 Tap chi Khoa hoc & Đào tạo Ngân hàng- Số 240- Tháng 5 2022 TRẦN THỊ THẮNG - LÊ DANH LƯỢNG - NGÔ THỊ NGỌC HOA - PHAM THỊ HUYỄN Bảng 5 Kết quả phân tích tương quan giữa biến phụ thuộc và biến độc lập YD BM TD CN RR XH TH QH TH qH :0147 1 0558** 1 BM 0372-09 0550 0658* 1 TD 0427** 048 04685 0A43* 0397 '] CN 0/294⁄*~ -0014 0541 0621 457 RR 0329** -0052- 0725** 0,769%* 0727* 03208 0618 1 XH YD 350 -0/117 Nguồn: Kết quả từ phần mềm SPSS 22 0458“ -0,31 Ghi chú: ** Mứý c nghĩa 5% 4.4 Phân tích đa cộng tuyên Bảng 6 Hệ số VIF Bảng 6 cho thấy kiểm định đa cộng tuyến Tên biến Tolerance VIF giữa các biến Hệ số phóng đại phương sai (VIF) cho thấy mối tương quan giữa các Ẹ 394 biến độc lập và độ mạnh của mối tương quan đó Theo Hair và cộng sự (2009) QH 931 1,074 thì quy tắc chung là VIF bang 1 cho thay khong cho thay mối tương quan giữa các BM f 86 biến Nếu VIF lớn hơn 4 thì cần điều tra thêm, còn nếu lớn hơn 10 thì có hiện tượng TĐ 433 2,310 đa cộng tuyến nghiêm trọng Tuy nhiên, đối với mô hình sử dụng thang đo Likert CN thì VIF lớn hơn 2 đã được xem là có hiện tượng đa cộng tuyến Theo Bảng 6, biến RR 698 1,433 Nguồn: Kết quả từ phần mềm SPSS 22 thái độ đối với dịch vụ ngân hàng số (có hệ sô VIF = 2.310) là biên có hệ sô VIF cao Bảng 7 Kết quả hồi quy Model Unstandatdized Standardized t Sig Collinearity Statistics Coefficients Coefficients ( stant) B Std Error Beta Tolerance VIF TH 432 8 2814 005 OH BM 09 „8 )J00 75 1 ON 180 RR Of Q 1,069 XH f Ot 181 ) )94( 00 57 61 0 2 0 0 426 At 0 000 7 3riaDI£ Nguồn: Kết quả từ phần mêm SPSS 22 Số 240- Tháng 5 2022- Tạp chi Khoa hoc & Dao tao Ngan hang 77 Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số tại các chỉ nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh nhất, đã được điều chỉnh bằng cách loại bỏ đưa ra những nhân tố khác tác động đến ý biến “Thái độ” (TĐ) ra khỏi mô hình Do định sử dụng dịch vụ ngân hàng số là thái độ, sự thuận tiện, tính hữu ích, rủi ro, sự tin đó, mô hình sử dụng 6 biên còn lại tưởng và tính dễ sử dụng của dịch vụ Và trong những nhân tố này thì nhân tố rủi ro 4.5 Kết quá hỗi quy cũng tác động tiêu cực, và sự thuận tiện lại Phân tích hồi quy không ảnh hưởng, còn các nhân tố còn lại Căn cứ vào Bảng 7, hệ số Beta giúp giải thích thì ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng mối quan hệ giữa các biến phụ thuộc và biến dịch vụ ngân hàng số độc lập, và được mô hình hóa như sau: 4.6 Đánh giá và kiểm định độ phù hợp = 0,432 + 0,098TH + 0,068QH + của mô hình 0,35BM + 0,351CN —0,061RR + 0,145XH Phân tích tóm tắt mô hình hôi quy Bảng 8 trình bày tóm tắt các kết quả của mô Từ bảng kết quả hồi quy cho thấy tất cả các biến đều có giá trị Sig< 0,05, tức là tắt Bảng 8 Mô hình tóm tắt cả các biến độc lập đều có ý nghĩa trong Nguồn: Kết quả từ phần mềm SPSS 22 mô hình Trong các biến độc lập, có biến hình hồi quy Hệ số xác định (R-Squared) BM (bảo mật) có hệ số Beta chuẩn hóa là 0,717 Kết quả cho thấy các biến độc lập lớn nhất (Beta= 0,428), chứng tỏ tính bảo giải thích 71,7% sự thay đổi của biến phụ mật có ảnh hưởng lớn nhất đến ý định sử thuộc, trong khi 28,3% thay đồi trong, biến phụ thuộc được giải thích với các yếu tố dụng dịch vụ ngân hàng só; biến QH (mối khác không có trong mô hình hồi quy quan hệ với ngân hàng) có hệ số Beta nhỏ Phan tich phuong sai (ANOVA) nhất (Beta= 0 ,09), chứng tỏ mối quan hệ Két qua phân tích được trình bày trong Bảng với ngân hàng ít ảnh hưởng đến ý định sử 9, cho thay tác động chung của các biến tới dụng dịch vụ ngân hàng số nhất; biến RR (rủi ro) có hệ sô Beta< 0 (Beta= -0,075), điều này cho thấy rủi ro có tác động ngược chiều với ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số Kết quả này hoàn toàn phù hợp với các nghiên cứu của Nguyễn Thị Oanh (2020), Trần Ngọc Anh (2021) Tuy nhiên, cũng có sự khác biệt so với nghiên cứu của Nguyễn Thị Oanh (2020) Cùng là nghiên cứu vê ý định sử dụng dịch vu ngân hàng số với tệp Khách hàng tại Việt Nam thì nghiên cứu đó Bang 9 Phân tích ANOVA* Model Sum of Squares df Mean Square F Sig 78 Tap chi Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 240- Tháng 5 2022 Nguồn: Kết quả từ phần mém SPSS 22 TRẦN THỊ THẮNG - LÊ DANH LƯỢNG - NGÔ THỊ NGỌC HOA - PHẠM THỊ HUYỄN ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số thông Thứ nhất, cần tăng cường yếu tố bảo mật qua F-test Hồi quy được thực hiện với mức trong các giao dịch ngân hàng số Hiện nay, ý nghĩa 5%, và do đó gia tri alpha= 0,05 Gia nhu cầu của khách hàng khi thực hiện các giao trị alpha được so sánh với giá trị p để xác dịch tài chính là nhanh, gọn, an toàn, ngoài ra định mức độ quan trọng của mô hình Trong khách hàng lại rất quan tâm đến việc thông Bảng 9, giá tri p= 0,000< alpha= 0,05, do đó tin các giao dịch cần được bảo mật tuyệt đối Với lý do công nghệ ngày càng phát triển nên kết luận mô hình có ý nghĩa khách hàng rất lo ngại về thông tin của mình 5 Kết luận bị đánh cắp và dùng cho các mục đích xấu Mục đích của nghiên cứu là đánh giá tác Thứ hai, tăng cường ứng dụng công nghệ, động của các nhân tố tới ý định sử dụng cải tiến quy trình, đa dạng hóa và bổ sung dịch vụ ngân hàng số của khách hàng Bằng nhiều tiện ích vào các dịch vụ ngân hàng sô phương pháp hồi quy Binary logistic, nghiên Thứ ba, cần tạo ra cộng đồng sử dụng dịch cứu đã chỉ ra tác động tích cực của các nhân vụ ngân hàng số bằng cách tuyên truyền, tố thương hiệu của ngân hàng, mối quan hệ quảng bá các dịch vụ ngân hàng sô nhiều với ngân hàng, ảnh hưởng của xã hội, công hơn Từ đó, giúp đưa thương hiệu của ngân nghệ và bảo mật đến ý định sử dụng dịch hàng đến gần khách hàng hơn cũng như tạo vụ ngân hàng số Trong các nhân tố này thì ra những ảnh hưởng giữa các cá nhân với nhân tố bảo mật và công nghệ là hai nhân tố nhau có mức tác động lớn đến ý định sử dụng dịch Thứ tư, ngân hàng cũng nên quan tâm đến vụ ngân hàng số nhất vì có hé sé Beta chuan việc chăm sóc khách hàng đê tạo lập được hóa lần lượt là 0.428 và 0,379 tức là mức độ tệp khách hàng truyền thống và uy tín của tác động lần lượt là 42,8% và 37,9% Còn ngân hàng mình nhân tố rủi ro có tác động tiêu Cực đếný Điểm hạn chế của nghiên cứu là chưa đánh định sử dụng dịch vụ ngân, hang só Kết quả này, phù hợp với giả thuyết nghiên cứu của giá một số nhân tố khác ảnh hưởng đến ý nhóm tác giả Dựa trên kết quả này, nhóm nghiên cứu đề định sử dụng dịch vụ ngân hàng sô là cam xuất một số khuyến nghị nhằm thúc đây kết của ngân hàng đối với các dịch vụ ngân người dân trên địa bàn Tỉnh Bắc Ninh đưa hàng số Ngoài ra, nghiên cứu chưa đánh giá ra quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng số được những khách hàng đã sử dụng dịch vụ nhiều hơn như sau: ngân hàng số thì có ý định tái sử dụng nữa không thông qua mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng SỐ M Tài liệu tham khảo Anderson, E and Weitz, B (1992), “The use of pledges to build and sustain commitment in distribution channels”, Journal of Marketing Research, February Ajzen 1., (1991), The theory of planned behavi r, Organizational Behavior and Human decision processes Ali Abdallah Alalwan, Yogesh K Dwivedi, Nripendra P (2017),‘Factors influencing adoption of mobile banking by Jordanian bank customers: Extending UTAUT2 with trust”, International Journal of Information Management 37 (2017) 99-110 Al-Somali, S A., Gholami, R., & Clegg, B (2008) Internet banking acceptance in the context of developing countries: An extension of the technology acceptance model “European Conference on Management of Technology”, 12(9), 1-16 hitps://doi.org/10.11141/ecmt.2008.05.09 Arshian Sharif (2017) “ The influence of hedonic motivation, self-efficacy, trust and habit on adoption of internet banking: a case of developing country” Số 240- Thang 5 2022- Tap chi Khoa hoc & Dao tao Ngan hang 79 Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số tại các chỉ nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh Barquin & Vinayak (2015) “Capitalizing on Asia s digital-banking boom”, Mckinseye& Company Chih-Chin Liang (2016) “Subjective Norms and Customer Adoption oŸ Mobile Banking: Tahvan and Viemam"” 49th Hawaii International Conference on System Sciences 2016.Davis, F.D (1989), Perceived usefulness, perceived ease of use and user acceptance of information technologys, MIS Quarterly Vol.13, No.3, pp 982-1003 Feng-Teng Lin, Hsin-Ying Wu &Thi Nguyet Nga Tran (2014) “Internet banking adoption in a developing country: an empirical study in Vietnam” DOI 10.1007/s10257-014-0268-x 2014.Hair, Joseph F., et al (200) “Multivariate Data Analysis: A Global Perspective’ Upper Saddle River: Prentice Hall, 2009 Print Hessam Zandhessami and Parisa Geranmayeh (2014), “Determinants of user acceptance of internet banking: An empirical study”, Management Science Letters 4 (2014) 1369-1374 Lê Châu Phú, Đào Duy Huân (2019) “Các yếu tô tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của khách hang cá nhân tại ngân hàng Agribank chỉ nhánh Cân Thơ” Tạp chí Công thương, 17 (9), 2019 Luis V Casalo’, Carlos Flavia’n and Miguel Guinalt’u (2007) “The role of security, privacy, usability and reputation in the development of online banking" Online Information Review Vol 31 No 5, 2007 Ming-Chi Lee (2009), “Factors influencing the adoption of internet banking: An integration of TAM and TPB with perceived risk and perceived benefit", Electronic Commerce Research and Applications 8 (2009) 130-141 Ngoc Anh Tran (2021), “Intention to Use Digital Banking Services of Young Retail Customers in Vietnam”, Journal of Asian Finance, Economics and Business Vol 8 No 8 (2021) 0387-0397 Oanh Thi Nguyen (2020), “Factors Affecting the Intention to Use Digital Banking in Vietnam” Journal of Asian Finance, Economics and Business Vol 7 No 3 (2020) PappuRajan, A and Saranya, G (2018), “Digital Banking Services: Customer Perspectives”, Journal of Emerging Technologies and Innovative Research, December 2018, Volume 5, Issue 12, (ISSN-2349-5 162) Phạm Tiến Dũng (2021), “Chuyển đổi sé - Xu hướng tát yếu trong hoạt động ngắn hàng”, truy cập 29/12/2021, htp:// tapchinganhang gov.vn/chuyen-doi-so-xu-huong-tat-yeu-trong-hoat-dong-ngan-hang him Raz Shah and Ali (2018), “Acceptance of mobile banking in islamic banks: Evidence from modified UTAUT model”, www.emeraldinsight.com/1759-0833.htm Sahar Afshan, Arshian Sharif (2016), “Acceptance of mobile banking framework in Pakistan”, http://dx.doi.org/10.1016/ tele.2015.09.005 Sharif, A and Raza, S.A (2017) “The influence of hedonic motivation, self-efficacy, trust and habit on adoption of internet banking: a case of developing country”, Int J Electronic Customer Relationship Management, Vol 11, No 1 Sharma, G (2017) “What is digital bank VentureSkies, https://www.ventureskies.com/blog/digital-banking Stern, B.B (1997), “Advertising intimacy: relationship marketing and the services consumer”, Journal of Advertising, Vol 4 Tabachnick, B G., & Fidell, L S (2007) Using Multivariate Statistics (5th ed.) New York: Allyn and Bacon Théng cao bdo chi cua VPbank (2021), https://www.vpbank.com.vn/tin-tuc/thong-cao-bao-chi/202 1/vay-mua-o-to sieu- toc-tai-vpbank-chi-trong-5-phut Tran Dinh Vinh (2021) “Tam nhin ngân hàng sổ” Toàn cảnh ngân hàng Việt Nam 2021 Venkatesh, V., Morris, M G., Davis, G B., & Davis, F D (2003) User acceptance of information technology: Toward a unified view MIS Quarterly, 27(3), 425-478 Available at: https://doi.org/10.2307/30036540 Venkatesh, V., Thong, J Y., & Xu, X (2012) Consumer acceptance and use of information technology: Extending the unified theory of acceptance and use of technology, Management Information Systems Quarterly, 36(1), 157-178 Available at: https://doi.org/10.2307/41410412.Wadie Nasri, Lanouar Charfeddine (2012) “Factors affecting the adoption of Internet banking in Tunisia: An integration theory of acceptance model and theory of planned behavior" Journal of High Technology Management Reseach 23 (2012) Zandhessami va Geramayeh (2014), “Determinants of user acceptance of internet banking: An empirical study”, Quarterly Publication, Volume 4 Issue 7 pp 1369-1374 80 Tap chi Khoa hoc & Dao tao Ngan hang- $6 240- Thang 5 2022