PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỘNG HÒA

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỘNG HÒA MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC HÌNH VẼ v CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 6 1.1. Tính cấp thiết và lý do chọn đề tài 6 1.2. Mục tiêu nghiên cứu 8 1.2.1. Mục tiêu nghiên cứu tổng quát 8 1.2.2. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể 8 1.3. Câu hỏi nghiên cứu 8 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 8 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu 8 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu 8 1.5. Phương pháp nghiên cứu 9 1.6. Đóng góp của luận văn 9 1.6.1. Về mặt lý luận 9 1.6.2. Về mặt thực tiễn 9 1.7. Kết cấu của luận văn 10 TÓM TẮT CHƯƠNG 1 10 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 11 2.1. Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại NHTM 11 2.1.1. Tổng quan về các doanh nghiệp nhỏ 11 2.1.2. Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng DNN tại NHTM 14 2.1.3. Phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại NHTM 16 2.2. Các nghiên cứu có liên quan đến tài 32 2.2.1. Các nghiên cứu trong nước có liên quan đến tài 32 2.2.2. Các nghiên cứu nước ngoài có liên quan đến tài 38 2.2.3. Các biểu hiện vấn đề về cho vay DNN cần nghiên cứu tại chi nhánh 39 TÓM TẮT CHƯƠNG 2 40 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDNN TẠI MSB – CN CỘNG HÒA 41 3.1. Giới thiệu tổng quan về MSB CN Cộng Hòa 41 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của MSB CN Cộng Hòa 41 3.1.2. Tình hình kinh doanh của MSB CN Cộng Hòa giai đoạn 2018 – 2022 43 3.2. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHDNN tại MSB CN Cộng Hòa 48 3.2.1. Đánh giá theo cơ cấu khách hàng DNN của MSB CN Cộng Hòa 48 3.2.2. Đánh giá dư nợ cho vay KHDNN tại MSB CN Cộng Hòa 50 3.2.3. Đánh giá chất lượng cho vay KHDNN tại MSB CN Cộng Hòa 53 3.2.4. Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay KHDNN tại MSB CN Cộng Hòa 56 3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB CN Cộng Hòa 57 3.3.1. Các nhân tố chủ quan 57 3.3.2. Các nhân tố khách quan 67 3.4. Đánh giá chung về phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ tại MSB CN Cộng Hòa 69 3.4.1. Một số thành tựu đạt được 69 3.4.2. Hạn chế 70 3.4.3. Nguyên nhân 71 TÓM TẮT CHƯƠNG 3 75 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDNN TẠI MSB – CN CỘNG HÒA 76 4.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHDNN của MSB – CN Cộng Hòa giai đoạn 2023 2025 76 4.2. Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng DNN 77 4.2.1. Giải pháp về hoàn thiện quy trình, điều kiện và thủ tục hồ sơ cho vay 77 4.2.2. Giải pháp về xây dựng các chính sách cho vay 78 4.2.3. Giải pháp đa dạng hóa và phát triển các sản phẩm cho vay mới mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng DNN 79 4.2.4. Giải pháp năng lực công nghệ trong hoạt động ngân hàng 79 4.2.5. Giải pháp tăng cường hoạt động marketing hướng tới doanh nghiệp nhỏ 80 4.2.6. Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của MSB – CN Cộng Hòa 81 4.2.7. Tăng cường hoạt động tư vấn đối với doanh nghiệp nhỏ 82 4.2.8. Tăng cường công tác giám sát khoản vay của khách hàng DNN nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng của chi nhánh ngân hàng 82 TÓM TẮT CHƯƠNG 4 83 KẾT LUẬN 84 PHỤ LỤC 85 PHỤ LỤC 1. PHIẾU PHỎNG VẤN CÁC CÁN BỘ TÍN DỤNG 85 PHỤ LỤC 2. PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ 88 PHỤ LỤC 3. PHIẾU KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ DỊCH VỤ 92 PHỤ LỤC 4. KẾT QUẢ KHẢO SÁT PHỎNG VẤN CÁC CÁN BỘ TÍN DỤNG 96 PHỤ LỤC 5. KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ 99 PHỤ LỤC 6. KẾT QUẢ KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ DỊCH VỤ 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1. Tính cấp thiết và lý do chọn đề tài Trong hơn 30 năm đổi mới, Đảng và Nhà nước ta luôn kiên định và nhất quán đường lối phát triển nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa với nhiều hình thức sở hữu, nhiều thành phần kinh tế, hình thức tổ chức kinh doanh và hình thức phân phối. Thực hiện quan điểm, chủ trương của Đảng, Chính phủ đã có nhiều chính sách phát triển đồng bộ các thành phần kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế hoạt động bình đẳng trước pháp luật, cùng phát triển lâu dài, hợp tác và cạnh tranh lành mạnh. Kinh tế nhà nước giữ vai trò chủ đạo. Kinh tế tập thể không ngừng được củng cố và phát triển. Kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài được khuyến khích phát triển. Kinh tế tư nhân là một động lực quan trọng của nền kinh tế. Để phát triển kinh tế tư nhân trong tình hình mới, Hội nghị lần thứ năm, Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa XII đã ban hành Nghị quyết số 10NQTW ngày 03 tháng 6 năm 2017 về phát triển kinh tế tư nhân trở thành một động lực quan trọng của nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa. Qua gần 2 năm thực hiện Nghị quyết, kinh tế tư nhân đã có sự phát triển nhanh chóng và đóng vai trò ngày càng quan trọng trong nền kinh tế, nhất là góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thương mại đầu tư, tăng thu ngân sách nhà nước, tạo việc làm, cải thiện an sinh xã hội. Hiện nay, cả nước có khoảng 541.753 doanh nghiệp vừa và nhỏ đang hoạt động trong nền kinh tế, với tổng số vốn đăng ký khoảng 130 tỷ USD, chiếm khoảng 13 tổng số vốn đăng ký của các doanh nghiệp. Hàng năm, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp khoảng 40% GDP, nộp ngân sách nhà nước 30%, đóng góp giá trị sản lượng công nghiệp 33%, giá trị hàng hóa xuất khẩu 30% và thu hút gần 60% lao động… Mặc dù số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ đông đảo, song quy mô doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ chiếm tỷ lệ rất lớn, số doanh nghiệp quy mô vừa chỉ chiếm 1,6% tổng số doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chính bởi quy mô nhỏ, nên hoạt động của khu vực DN này đang gặp khá nhiều khó khăn, như là khả năng tiếp cận các nguồn vốn để đầu tư vào máy móc, công nghệ hiện đại, phục vụ cho sản xuất, kinh doanh; thiếu kinh nghiệm quản trị điều hành doanh nghiệp; khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường ngay trên thị trường nội địa... Trong thời gian tới, rất cần có những giải pháp hữu hiệu để khu vực doanh nghiệp này, tuy rất năng động, nhưng cũng dễ tổn thương có sự phát triển nhanh và bền vững trong bối cảnh mới. Trong những năm vừa qua, nhờ có việc ban hành hàng loạt cơ chế, chính sách và triển khai nhiều giải pháp tích cực, môi trường kinh doanh của Việt Nam đã có sự chuyển biến tích cực; khơi dậy tinh thần doanh nhân và sự đăng ký quay trở lại hoạt động mạnh mẽ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Số lượng doanh nghiệp thành lập mới và số lượng doanh nghiệp tạm ngừng hoạt động quay trở lại hoạt động tăng lên. Từ năm 2016, mỗi năm có thêm hơn 100 nghìn doanh nghiệp thành lập mới. Trong hai năm 20172018, cả nước có 258.134 doanh nghiệp đăng ký thành lập mới và 60.458 doanh nghiệp tạm ngừng hoạt động quay trở lại nhờ môi trường kinh doanh được cải thiện và các chính sách của Nhà nước hỗ trợ, phát triển doanh nghiệp. Sự gia tăng trở lại này trùng với thời điểm Luật DN 2014 và Luật Đầu tư 2014 chính thức có hiệu lực từ tháng 72015. Thực tế, các luật này tạo cơ chế thông thoáng, tác động trực tiếp, thuận lợi cho doanh nghiệp trong quá trình kinh doanh, khi doanh nghiệp có quyền tự quyết về số lượng, hình thức, nội dung của con dấu; được tự do kinh doanh trong những ngành nghề mà pháp luật không cấm; đồng thời, thời gian đăng ký thành lập doanh nghiệp đã được rút ngắn còn 03 ngày. Tính chung trong 9 tháng năm 2018, cả nước có 96.611 doanh nghiệp thành lập mới với số vốn đăng ký là 963.411 tỷ đồng, tăng 2,8% về số DN và tăng 6,7% về số vốn đăng ký. Riêng trong quý III2018, cả nước có 32.080 doanh nghiệp thành lập mới, giảm 15% so với quý II2018 và giảm 1,9% so với cùng kỳ năm 2017. Tỷ trọng vốn đăng ký bình quân trên một doanh nghiệp đạt 10,0 tỷ đồng, tăng 3,8% so với cùng kỳ năm 2017. Số lao động đăng ký của các doanh nghiệp thành lập mới là 819.742 lao động, giảm 7,5% so với cùng kỳ năm 2017. Số doanh nghiệp quay trở lại hoạt động là 22.897 doanh nghiệp, tăng 8,5% so với cùng kỳ năm 2017. Tổng số vốn đăng ký bổ sung vào nền kinh tế là 2.845.331 tỷ đồng, tăng 32,7% so với cùng kỳ năm 2017, bao gồm: 936.411 tỷ đồng của doanh nghiệp đăng ký thành lập mới (tăng 6,7% so với cùng kỳ năm 2017) và 1.881.920 tỷ đồng (tăng 51,6%) thông qua 32.144 lượt đăng ký tăng vốn của các doanh nghiệp đang hoạt động (tăng 16,6%). Trong một vài năm gần đây, xu hướng phát triển các mô hình kinh doanh khởi nghiệp sáng tạo (startup) diễn ra sôi động, tập trung vào một số lĩnh vực như: xây dựng, chế biến, chế tạo, công nghiệp ô tô, vận tải hàng không, tài chính, ngân hàng. Hiện nay, có hơn 3.000 công ty khởi nghiệp sáng tạo đang hoạt động, trong đó có nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ thành công. Cùng với sự bùng nổ về số lượng, doanh nghiệp vừa và nhỏ đã góp phần quan trọng trong chuyển dịch về cơ cấu ngành nghề thông qua tạo việc làm, thu hút lao động từ lĩnh vực nông nghiệp, tham gia đầu tư vào các thị trường ngách, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh. Bình quân mỗi năm (giai đoạn 20162017), khối doanh nghiệp vừa và nhỏ thu hút nhiều lao động nhất với 8,69 triệu lao động (chiếm 60,9% tổng lao động toàn bộ khu vực doanh nghiệp trong nền kinh tế). Trong hai năm 20172018, số doanh nghiệp vừa và nhỏ thành lập mới cũng đã tạo gần 2,3 triệu việc làm mới. Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ đã thể hiện vai trò và những đóng góp quan trọng thúc đẩy sự chuyển mình và cất cánh của nền kinh tế. Trong giai đoạn 20152017, khu vực kinh tế tư nhân (trong đó doanh nghiệp vừa và nhỏ là bộ phận quan trọng) đóng góp khoảng 50% GDP, trên 30% thu ngân sách nhà nước, 45% vốn đầu tư thực hiện toàn xã hội. Năm 2018, kinh tế tư nhân đóng góp khoảng 42,1% GDP của nền kinh tế và có dấu hiệu tăng lên. Thu ngân sách nhà nước từ các DN tư nhân liên tục tăng lên trên 16%. Thu ngân sách nhà nước từ sản xuất kinh doanh của khu vực kinh tế tư nhân vượt khu vực có vốn đầu tư nước ngoài (FDI) và khu vực doanh nghiệp nhà nước. Những tín hiệu này phản ánh sự lớn mạnh về quy mô, số lượng chủ thể và sự cải thiện về hiệu quả của kinh tế tư nhân. Tốc độ tăng năng suất lao động của khu vực này tương đối ổn định. Mặc dù những năm gần đây, tốc độ tăng năng suất lao động của cả nước liên tục có những biến động thì tốc độ tăng năng suất lao động của khu vực kinh tế tư nhân, trong đó chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn ổn định hơn so với các khu vực kinh tế nhà nước và khu vực FDI, xung quanh mức 4,8%5,8%. Tính chung trong 2 năm 20162017, các doanh nghiệp vừa và nhỏ tạo ra doanh thu chiếm tỷ lệ chi phối trong toàn bộ khu vực doanh nghiệp, bình quân mỗi năm các doanh nghiệp vừa và nhỏ tạo ra 10,8 triệu tỷ đồng, chiếm 56,4% doanh thu toàn bộ khu vực doanh nghiệp, tăng 64,4% so với bình quân giai đoạn 20112015. Doanh nghiệp vừa và nhỏ là bộ phận quan trọng trong thành phần kinh tế tư nhân và chiếm tỷ lệ lớn trong cộng đồng doanh nghiệp tại Việt Nam. Mặc dù các năm gần đây, số lượng DNN thành lập mới nhiều, nhưng cũng có một bộ phận không nhỏ doanh nghiệp không có khả năng tồn tại, đứng vững trong cạnh tranh hoặc hoạt động kém hiệu quả. Hiện nay, các DNN vẫn rất khó tiếp cận các nguồn lực của xã hội để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh như: việc tuyển dụng lực lượng lao động có trình độ tay nghề cao, về tiếp cận đất đai, về vốn tín dụng từ các ngân hàng, nguồn vốn từ các quỹ, về ứng dụng khoa học và công nghệ. Theo Báo cáo đánh giá môi trường kinh doanh năm 2018 của Ngân hàng Thế giới, chỉ số tiếp cận tín dụng của Việt Nam năm 2018 được xếp hạng 29190 nền kinh tế. Trong 6 tháng đầu năm 2018, dư nợ tín dụng đối với DNN chiếm khoảng 21% dư nợ toàn nền kinh tế. Đến nay vẫn có khoảng 60% DNN chưa tiếp cận được nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Việc tiếp cận đất đai còn nhiều khó khăn chưa đáp ứng được yêu cầu (thủ tục xin cấp đất rất chậm và chi phí quá cao làm mất đi cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp). Các DNN thiếu thông tin thị trường cũng như cổng đối thoại với các bộ, ngành để tìm kiếm sự hỗ trợ và sự bảo vệ, đặc biệt là các thông tin về giá cả hàng hóa, thủ tục mua bán, xuất nhập khẩu hàng hóa cũng như quy trình sản xuất và chất lượng yêu cầu. Điểm nổi bật hiện nay là, sự liên kết của các DNN Việt Nam yếu kém, có rất ít mối liên kết giữa các DNN và doanh nghiệp khác có quy mô lớn hơn. Theo báo cáo triển vọng phát triển Châu Á, hiện nay mới chỉ có 21% các DNN của Việt Nam tham gia vào chuỗi cung ứng toàn cầu so với 30% của Thái Lan và 46% của Malaysia. Sự hình thành và phát triển của các tập đoàn kinh tế tư nhân ở Việt Nam chủ yếu là sau một giai đoạn tích lũy ngắn, dựa vào vốn tự có và ít được Nhà nước hỗ trợ. Quá trình phát triển theo mô hình tập đoàn của nhóm các tập đoàn kinh tế tư nhân hiện gặp phải một số khó khăn về quản trị, mô hình, do phần lớn phát triển từ quy mô doanh nghiệp gia đình. Các liên kết trong mô hình tập đoàn còn khá đơn giản, chưa triển khai được các hình thức liên kết “mềm” khác thông qua thỏa thuận, hợp tác sử dụng thương hiệu, dịch vụ, kết quả nghiên cứu đổi mới, ứng dụng khoa học, công nghệ chung trong tập đoàn theo nguyên tắc thị trường. Lĩnh vực hoạt động của các tập đoàn kinh tế và doanh nghiệp thuộc khu vực tư nhân mới chủ yếu tập trung vào một số lĩnh vực như dịch vụ, bất động sản… Vì vậy, còn thiếu vắng một lực lượng doanh nghiệp “đầu tàu” đủ mạnh để có thể dẫn dắt “đoàn tàu” doanh nghiệp Việt Nam tham gia chuỗi sản xuất, chuỗi giá trị trong nước và quốc tế. Do phần lớn doanh nghiệp Việt Nam hiện có quy mô nhỏ nên rất khó tăng năng suất lao động nhờ chuyên môn hóa hay tận dụng lợi thế quy mô được. Mặt khác, vì quy mô nhỏ nên khả năng tích tụ và tập trung vốn để đầu tư, đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất hầu như không có. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhất là trong bối cảnh hội nhập quốc tế sâu rộng hiện nay. Hiện nay, nền kinh tế có nhiều bất ổn và số lượng các DNN ngày càng tăng nên sự cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt hơn. Điều này khiến cho các DNN ngày càng gặp nhiều khó khăn về vốn để trang trải chi phí sản xuất như tiền lương, nguyên vật liệu, trang thiết bị, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh,…Bên cạnh đó, nhu cầu về vốn trung dài hạn luôn cần thiết với các DNN, do các doanh nghiệp này cần có đủ tiềm lực để đổi mới công nghệ, nâng cao khả năng cạnh tranh và tăng quy mô vốn. Chính vì vậy, việc hổ trợ phát triển DNN là nhiệm vụ hết sức cần thiết đặt ra cho các ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo sự phát triển lâu dài của nền kinh tế bởi vì: Thứ nhất, DNN điều hành theo phong cách gia đình và hay xung đột về vấn đề sở hữu. Đa số các doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp cá nhân hay gia đình, nên việc điều hành chủ yếu từ các thành viên gia đình nên sẽ không có khả năng thu hút những nhà quản lý giỏi nếu không thể thoát ra khỏi kiểu điều hành gia đình. Đa số các nhà điều hành doanh nghiệp nhỏ đều thiếu kiến thức quản lý và những kỹ năng cần thiết để quản lý doanh nghiệp có qui mô. Nên những doanh nghiệp nhỏ khi phát triển lớn hơn thì việc chuyển sang công ty cổ phần đại chúng và cần có chính sách thu hút các nhà quản lý chuyên nghiệp là cần thiết. Thứ hai, DNN thường xuyên thiếu vốn và khó tiếp cận các nguồn vốn chính thức. Xuất phát điểm của các doanh nghiệp nhỏ là vốn ít. Tại Việt Nam, để đầu tư mở rộng sản xuất cần vay vốn phải có tài sản thế chấp. Cơ chế tiếp cận vốn theo kiểu trên đã là rào cản để các doanh nghiệp nhỏ có nguồn lực tài chính để phát triển. Thứ ba, DNN dễ khởi nghiệp nhưng chịu rất nhiều rủi ro trong kinh doanh. Các nghiên cứu tại Singapore chỉ ra rằng, có 83% doanh nghiệp nhỏ sau 5 năm phải giải thể nếu không có sự trợ giúp từ chính phủ . Những rủi ro của doanh nghiệp nhỏ tập trung chủ yếu là thiếu nhân viên có kỹ năng (64%), chịu lãi suất và tiền thuê đất cao (9%), cạnh tranh cao và chi phí hoạt động tăng. Thứ tư, DNN hầu như không có lợi thế kinh tế theo qui mô. Hiệu quả kinh tế theo qui mô làm cho doanh nghiệp giảm chi phí sản xuất và kinh doanh dễ dàng hơn so với các đối thủ, nhờ đó khả năng cạnh tranh trên thương trường thông qua chính sách giá là một ưu thế. Các doanh nghiệp nhỏ không thể cạnh tranh dựa trên chi phí, mà cần tập trung vào chiến lược khác biệt và khai thác chênh lệch giá thông qua giảm chi phí vận chuyển và tạo sự thuận lợi trong bán hàng hơn là cạnh tranh trực diện với các doanh nghiệp lớn. Thứ năm, công nghệ lạc hậu, khó tiếp cận và đổi mới công nghệ sản xuất tiên tiến, nhất là công nghệ sản xuất xanh. Các doanh nghiệp nhỏ thường gắn với công nghệ lạc hậu và thủ công. Do đa số các doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp gia đình nên địa điểm sản xuất và kinh doanh nằm trong khu vực dân cư. Việc gây ra ô nhiểm về khói bụi, nước thải, tiếng ồn là điều không tránh khỏi. Hầu như rất ít doanh nghiệp nhỏ áp dụng công nghệ xanh trong sản xuất và kinh doanh. Nếu có thể tiếp cận vốn, đất đai cho sản xuất và sự hỗ trợ về tiếp cận công nghệ của chính phủ, thì các doanh nghiệp nhỏ mới có cơ hội phát triển để hội nhập và áp dụng công nghệ tiên tiến và xanh trong sản xuất và kinh doanh. Thứ sáu, DNN thiếu thông tin thị trường, yếu trong hội nhập và khó tham gia chuỗi thị trường của các ngành hàng. Các doanh nghiệp nhỏ không đủ nguồn lực để có thông tin đầu vào và tiêu thụ sản phẩm. Ngay cả, việc sử dụng mạng xã hội và mạng internet để tiếp cận thị trường vẫn còn là điểm yếu của các doanh nghiệp nhỏ. Từ đó, mà khả năng hội nhập thị trường khu vực và các nước của các doanh nghiệp nhỏ Việt Nam còn hạn chế. Thiếu những năng lực trên làm cho các doanh nghiệp nhỏ tại Việt Nam khó tham gia được các chuỗi thị trường của các ngành hàng nên khó tiêu thụ sản phẩm trên cả nước và hội nhập thị trường các nước. Thứ bảy, kinh nghiệp hoạt động của doanh nghiệp nhỏ chưa nhiều. Đa số các doanh nghiệp nhỏ ở nước ta hiện nay là doanh nghiệp tư nhân được thành lập trong hoặc sau thời kỳ mở cửa nền kinh tế. Với những doanh nghiệp nhỏ được thành lập khá lâu mà hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu quả họ sẽ dần mở rộng nguồn vốn của mình và đứng vào hàng ngũ doanh nghiệp lớn. Còn lại phần lớn các doanh nghiệp nhỏ chưa có bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh của mình. Các doanh nghiệp này không có sự phân biệt giữa chức năng lãnh đạo, xây dựng chiến lược của chủ doanh nghiệp với chức năng quản lý vận hành quá trình sản xuất kinh doanh. Điều này làm cho doanh nghiệp không đủ khả năng và thời gian để nghiêm cứu phương thức phát triển cụ thể và hợp lý. Do vậy, các doanh nghiệp hoạt động mang tính chất ứng phó với thị trường, chủ yếu thực hiện mục tiêu ngắn hạn nhằm vào lợi ích trước mắt, chưa chủ động có những biện pháp đối phó nhanh chóng và kịp thời khi có những biến động mạnh trên thị trường. Các DNN trong thời gian qua khó có khả năng tiếp cận nguồn vốn từ thị trường chứng khoán, phát hành trái phiếu trong nước và quốc tế, vay vốn nước ngoài, quỹ đầu tư,...Đa số các DNN này tiếp cận vốn chủ yếu tập trung ở nguồn vốn vay của các NHTM trên cơ sở doanh nghiệp tự tiếp cận hoặc thông qua bảo lãnh của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNN và vay vốn thông qua Quỹ Phát triển DNN. NHNN cũng đã ban hành các thông tư hướng dẫn TCTD phối hợp với Ngân hàng Phát triển, Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương trong việc cho vay DNN có bảo lãnh của các tổ chức này nhằm gia tăng cơ hội cấp tín dụng. Bên cạnh đó, NHNN cũng đã yêu cầu các TCTD đa dạng hóa các chương trình sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, chuẩn hóa quy trình thu thập khai thác thông tin khách hàng để qua đó nâng cao hiệu quả thẩm định, đánh giá tín nhiệm và tăng cường cho vay không có tài sản bảo đảm, triển khai các chương trình kết nối ngân hàng doanh nghiệp nhằm tháo gỡ khó khăn của DNN trong quan hệ tín dụng với ngân hàng. Hưởng ứng chủ trương NHNN, các TCTD trong nước cũng đã rà soát lại quy trình sản phẩm, đồng thời ban hành nhiều chương trình tín dụng ưu đãi ngắn hạn, trung dài hạn trên quy mô lớn hướng đến đối tượng là các DNN. Tính đến 31122018, tín dụng đối với lĩnh vực DNN đạt trên 1,3 triệu tỷ đồng, tăng khoảng 16% so với cuối năm 2017, cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng chung của nền kinh tế. Đến cuối tháng 52019, tín dụng đối với lĩnh vực DNN đạt hơn 1,4 triệu tỷ đồng, tăng khoảng 6% so với cuối năm 2018. Mặc dù đã có kết quả khá tích cực trong thời gian qua, nhưng vốn tín dụng cho vay DNNVV của các TCT mới chỉ chiếm hơn 18% tổng tín dụng nền kinh tế so với đóng góp của DNNVV chiếm khoảng 45% G P. Theo số liệu của Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia (CIC) tháng 062019, có đến 73.4% doanh nghiệp chưa tiếp cận tín dụng, trong đó riêng tại TP. Hồ Chí Minh, trung tâm kinh tế của cả nước, cũng có đến 44.5% doanh nghiệp chưa tiếp cận tín dụng. Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Cộng Hòa (MSB – CN Cộng Hòa) cũng đã và đang chú trọng phát triển hoạt động cho vay vào nhóm khách hàng DNN này bởi nguồn vốn ngân hàng còn khá dồi dào, có thể đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các DNN trong khu vực nhưng thực tế vẫn chưa được sử dụng hết tiềm năng. Cụ thể, sau khi nghiên cứu các vẫn đề tổng quan trên, tác giả nhận thấy tiềm năng phát triển hoạt động cho vay vào nhóm khách hàng DNN rất lớn nhưng số lượng khách hàng có mối quan hệ cho vay của ngân hàng chiếm dưới 20% tổng số DNN trên địa bàn. Trong quá trình công tác tại chi nhánh, tác giả nhận thấy các biểu hiện của vấn đề về phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN với nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan dẫn đến tình trạng này, điển hình là lãi suất cho vay khách hàng DNN còn khá cao so với các đối thủ cạnh tranh, chính sách tài sản đảm bảo chưa phù hợp với đối tượng cho vay là các DNN, nguồn nhân lực của chi nhánh còn thiếu kinh nghiệm, công tác thanh – kiểm tra hoạt động cho vay chưa kịp thời và mang tính chuẩn mực hệ thống, khu vực hoạt động của MSB – CN Cộng Hòa với đặc điểm kinh tế và thành phần kinh tế, dân cư phức tạp,…rất cần thiết được nghiên cứu tại chi nhánh. Đồng thời, tính đến thời điểm hiện tại vẫn chưa có công trình nghiên cứu nào được công bố liên quan đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa. Do đó tác giả chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Cộng Hòa” để làm đề tài nghiên cứu của mình nhằm giúp chi nhánh và các doanh nghiệp nhỏ trong địa bàn cùng tìm được tiếng nói chung, đồng hành, hợp tác phát triển lâu dài. 1.2. Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1. Mục tiêu nghiên cứu tổng quát Hệ thống hóa cơ sở lý luận và phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN nhằm đánh giá thực trạng, phát hiện ra các ưu điểm và những hạn chế còn tồn tại của hoạt động này, xác định các nguyên nhân chính cản trở sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa giai đoạn 20182022. Qua đó, tác giả đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa trong thời gian tới. 1.2.2. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể Hệ thống hóa cơ sở lý luận và tổng quan các công trình nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại các NHTM. Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN thông qua các chỉ số đã xác định và các số liệu liên quan trong quá trình triển khai phát triển hoạt động cho vay tại đây. Đánh giá thực trạng nhằm phát hiện các ưu điểm, những hạn chế còn tồn tại của hoạt động này, các nguyên nhân chính cản trở sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa trong quá trình hoạt động giai đoạn 2018 2022. Đề xuất các giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa trong thời gian tới. 1.3. Câu hỏi nghiên cứu Phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại các NHTM ở Việt Nam được đánh giá dựa trên những cơ sở lý luận và đang diễn ra như thế nào? Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN (ưu điểm, hạn chế, nguyên nhân chính) tại MSB – CN Cộng Hòa trong giai đoạn từ năm 2018 2022 ra sao? Các giải pháp nào góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa trong thời gian tới? 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu Phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa. 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Phạm vi nghiên cứu của đề tài tại tại MSB – CN Cộng Hòa, Trung tâm Khách hàng doanh nghiệp nhỏ trong giai đoạn từ năm 2018 – 2022. Về thời gian: Nghiên cứu các tài liệu thứ cấp phản ánh thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN giai đoạn năm 2018 – 2022. 1.5. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính có sự kết hợp giữa lý luận, các tài liệu tham khảo và thực tiễn vấn đề nghiên cứu cùng với các phương pháp thu thập số liệu; xử lý thông tin; thống kê mô tả; so sánh liên hệ; phân tích theo dòng thời gian theo chiều ngang, chiều dọc các số liệu thu thập giai đoạn từ năm 2018 – 2022 để phát hiện được thực trạng và dự báo tương lai; tiến hành phân tích lập bảng biểu, đồ thị, biểu đồ,…. để tăng tính trực quan cho luận văn. Phương pháp này được sử dụng phù hợp năng lực nghiên cứu của cá nhân tác giả và tình hình thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa. Phương pháp quan sát, khảo sát khách hàng, thảo luận nhóm, phỏng vấn chuyên gia và kinh nghiệm cá nhân nhằm xác định nhu cầu, mong muốn của khách hàng DNN và đúc kết các vấn đề mang tính xu hướng trong công tác phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa. Phương pháp tổng hợp: Dựa trên cơ sở số liệu đã thống kê và kết quả bài nghiên cứu, các tài liệu tham khảo, các bài phỏng vấn chuyên gia kết hợp với các quy định, quy trình và chính sách tín dụng hiện tại của MSB – CN Cộng Hòa để từ đó đưa ra những giải pháp cụ thể. 1.6. Đóng góp của luận văn 1.6.1. Về mặt lý luận Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và các công trình nghiên cứu có liên quan về phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại các NHTM ở Việt Nam nói chung và MSB – CN Cộng Hòa nói riêng tương đối đầy đủ, khách quan. Do đó, luận văn có thể được dùng làm tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu có liên quan. 1.6.2. Về mặt thực tiễn Nghiên cứu đề xuất được các giải pháp phát triển dựa trên kết quả phân tích các khảo sát có liên quan giúp nghiên cứu có thêm các nguồn thông tin đa chiều, hiểu rõ hơn nhu cầu khách hàng, xác định đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa giai đoạn từ năm 2018 – 2022. Trong đó, các mặt đạt được cần được ghi nhận và phát huy, các tồn tại và nguyên nhân tồn tại cần được xác định rõ để đề xuất các giải pháp kịp thời, áp dụng hiệu quả. Kết quả nghiên cứu của đề tài giúp các nhà quản trị MSB – CN Cộng Hòa nhận ra các điểm mạnh, điểm yếu, các chức năng cần tập trung trong hoạt động cho vay khách hàng DNN. Từ đó, đưa ra các chính sách quản lý, nhân sự, sản phẩm, giải pháp điều hành…phù hợp góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa. 1.7. Kết cấu của luận văn Ngoài phần Tóm tắt luận văn, Mục lục, Danh mục các từ viết tắt, Danh mục bảng biểu, Danh mục hình vẽ, Kết luận, Phụ lục, Danh mục tài liệu tham khảo. Kết cấu của luận văn dự kiến gồm 4 chương như sau: Chương 1: Giới thiệu tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý luận và các nghiên cứu có liên quan Chương 3: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa TÓM TẮT CHƯƠNG 1 Chương 1 của luận văn này, tác giả giới thiệu sơ lược về mục tiêu nghiên cứu cũng như câu hỏi nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu. Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính có sự kết hợp giữa lý luận, các tài liệu tham khảo và thực tiễn vấn đề nghiên cứu cùng với các phương pháp thu thập số liệu; xử lý thông tin; thống kê mô tả; so sánh liên hệ; phân tích theo dòng thời gian theo chiều ngang, chiều dọc các số liệu thu thập giai đoạn từ năm 2018 – 2022 để phát hiện được thực trạng và dự báo tương lai; tiến hành phân tích lập bảng biểu, đồ thị, biểu đồ,…. để tăng tính trực quan cho luận văn. Tác giả cũng trình bày kết cấu của luận văn gồm 04 chương, Phần cở sở lý luận của luận văn sẽ được trình bày tiếp theo ở chương 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 2.1. Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại NHTM 2.1.1. Tổng quan về các doanh nghiệp nhỏ 2.1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ (DNN) tại Việt Nam Theo Ngân hàng thế giới (WB) và Công ty tài chính quốc tế (IFC), “DNN là các doanh nghiệp có số lượng lao động từ 10 người đến dưới 50 người, tổng giá trị tài sản hoặc nguồn vốn và tổng doanh thu hàng năm dưới 3 triệu USD”. Còn theo khối EU, “Doanh nghiệp nhỏ là các doanh nghiệp có từ 10 nhân công đến dưới 50 nhân công, doanh số 10 triệu Euro, tổng tài sản 10 triệu Euro”. Tại Việt Nam hiện nay, Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (2017) quy định: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí sau: Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng; Tổng doanh thu của năm trước liền kề không quá 300 tỷ đồng. Tùy vào từng lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động sẽ có quy định chi tiết”. Căn cứ theo điều 6 tại Nghị định 392018NĐCP, Nghị định 802021NĐCP thay thế Nghị định 392018NĐCP, cách xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ được quy định rất cụ thể và chi tiết như sau: Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Lĩnh vực Số lao động tham gia BHXH (bình quân năm) Tổng doanh thuTổng nguồn vốn Số lao động tham gia BHXH (bình quân năm) Tổng doanh thuTổng nguồn vốn Số lao động tham gia BHXH (bình quân năm) Tổng doanh thuTổng nguồn vốn Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản không quá 10 người Tổng doanh thu của năm không quá 3 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng. không quá 100 người Tổng doanh thu của năm không quá 50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng không quá 200 người Tổng doanh thu của năm không quá 200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng Công nghiệp, xây dựng không quá 10 người Tổng doanh thu của năm không quá 3 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng. không quá 100 người Tổng doanh thu của năm không quá 50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng không quá 200 người Tổng doanh thu của năm không quá 200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng Thương mại, dịch vụ không quá 10 người Tổng doanh thu của năm không quá 10 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng không quá 50 người Tổng doanh thu của năm không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng không quá 100 người Tổng doanh thu của năm không quá 300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng Như vậy, tiêu chí xác định DNN đã có sự thay đổi theo quy định mới của pháp luật như sau: “Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá 50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng. Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 50 người và tổng doanh thu của năm không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng”. 2.1.1.2. Các đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ tại Việt Nam Thứ nhất, DNN tại Việt Nam tồn tại và phát triển đa dạng về loại hình sở hữu (DNNN, Công ty cổ phần, Công ty TNHH, DN có vốn đầu tư nước ngoài, DNTN, hợp tác xã). Thứ hai, DNN đa dạng về lĩnh vực hoạt động nhưng khối lượng sản phẩm dịch vụ hạn chế, chủ yếu dựa vào lao động thủ công và phụ thuộc vào trình độ và kinh nghiệm của chủ doanh nghiệp cũng như năng lực tài chính của doanh nghiệp. Đa số các DNN bị giới hạn về nguồn tài chính, chủ yếu là sử dụng vốn tự có của chủ sở hữu doanh nghiệp, vay mượn từ người thân, bạn bè, khả năng tiếp cận các nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng chưa cao. Thứ ba, DNN có mức đầu tư ban đầu thấp, sử dụng ít lao động và tận dụng được các nguồn lực tại chỗ nên DNN có tính năng động và linh hoạt cao, có thể dễ dàng chuyển đổi loại hình doanh nghiệp, thay đổi phương án sản xuất, mặt bằng kinh doanh, và thậm chí dễ dàng giải thể doanh nghiệp. Thứ tư, DNN có cơ cấu tổ chức và quản lý thường gọn nhẹ, trình độ tổ chức quản lý chưa cao, chủ yếu dựa vào năng lực và kinh nghiệm của bản thân chủ doanh nghiệp, các quyết định trong quản lý cũng được thực hiện nhanh chóng. Thứ năm, DNN sử dụng lao động có trình độ chuyên môn còn thấp và trình độ áp dụng công nghệ phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh chưa cao. 2.1.1.3. Các vai trò của doanh nghiệp nhỏ tại Việt Nam Thứ nhất, DNN tạo ra nhiều việc làm cho người lao động, trực tiếp tác động đến cuộc sống của người dân, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, xoá đói giảm nghèo và giúp cho xã hội ngày càng ổn định, tiến bộ góp phần vào sự phát triển của đất nước. Thứ hai, DNN hoạt động trong nhiều ngành nghề kinh doanh, tạo ra khối lượng sản phẩm phong phú, đa dạng về chủng loại, đáp ứng được nhu cầu đa dạng của thị trường nên DNN phát triển nhanh chóng và mang về lợi nhuận lớn. Đây là nhân tố đóng góp vào ổn định đời sống xã hội, thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế. Thứ ba, DNN góp phần quan trọng trong quá trình tạo lập sự cân bằng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo thành phần và theo vùng lãnh thổ. Các DNN linh hoạt và có khả năng nắm bắt cơ hội phát triển kinh doanh về một số ngành nghề hay lĩnh vực kinh tế mà các doanh nghiệp lớn không quan tâm. Đây là tiền đề tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ, phục vụ đắc lực cho quá trình hình thành và phát triển của các DNN. Về chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo vùng lãnh thổ, do quy mô nhỏ bé và dễ dàng thành lập nên các doanh nghiệp nhỏ có mặt khắp mọi nơi, từ đó làm động lực thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, hình thành những tụ điểm sản xuất kinh doanh, cụm công nghiệp, phát triển dịch vụ thương mại và đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Thứ tư, DNN thu hút đầu tư trong dân cư và sử dụng tối đa các nguồn lực tại địa phương về nguồn lao động, nguyên vật liệu tại chổ và khai thác triệt để thế mạnh của địa phương…. Là phương tiện hoạt động hiệu quả trong việc huy động vốn, sử dụng tiền nhàn rỗi và biến thành khoản đầu tư sinh lời, tiết kiệm nguồn lực cho đất nước và sinh ra lợi nhuận lớn. Thứ năm, DNN giúp tăng sản xuất nguồn hàng xuất khẩu các mặt hàng truyền thống trở thành các sản phẩm có giá trị cao, đặc biệt là các sản phẩm thủ công mỹ nghệ và nguồn thu cho ngân sách nhà nước bởi lao động thủ công không cần đầu tư vốn lớn và không cần đến những máy móc thiết bị hiện đại. Thứ sáu, DNN – Là tiền đề để hình thành nên những doanh nghiệp lớn, những tập đoàn kinh tế hàng đầu. Các doanh nghiệp lớn không thể bao quát được hết tất cả các lĩnh vực và không thể sử dụng được tối đa nguồn lực của quốc gia. Với tính chất năng động và linh hoạt nên DNN dễ dàng thâm nhập vào thị trường ngách, hổ trợ cho các doanh nghiệp lớn. Ngoài ra, DNN còn cung cấp cho doanh nghiệp lớn những sản phẩm đầu vào hay cùng trực tiếp tham gia sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp lớn, làm giảm chi phí, từ đó hạ giá thành sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm và tăng tính cạnh tranh trên thị trường… 2.1.2. Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng DNN tại NHTM 2.1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM Theo Nguyễn Minh Kiều (2007), “Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định”. Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Tín dụng ngân hàng thương mại, đây là hoạt động kinh doanh chủ yếu mang lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Thu nhập từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư (Luật các tổ chức tín dụng năm 2010). Hoạt động cho vay của NHTM là một lĩnh vực phức tạp và thường xuyên cập nhật theo những biến chuyển của môi trường kinh tế. Như vậy, tác giả có thể đưa ra nhận định rằng: “Hoạt động cho vay KHDNN của NHTM cũng là một hình thức cấp tín dụng cho các khách hàng là các DNN, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả cả ngốc và lãi”. Để hiểu nó, chúng ta cần tìm hiểu những nét đặc trưng quan trọng của nó. 2.1.2.2. Đặc trưng cơ bản trong hoạt động cho vay Thứ nhất, hoạt động cho vay luôn xuất hiện hai bên chủ thể tham gia, đó là người cho vay và người vay có đủ điều kiện quy định tại điều 94 của bộ luật dân sự, nhưng không phải chủ thể nào cũng có thể tham gia vào quan hệ vay vốn, các điều kiện về chủ thể tham gia quan hệ vay vốn được luật định: Điều kiện của chủ thể vay vốn bao gồm: Địa vị pháp lý (năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo Luật dân sự), có khả năng tài chính và trả nợ đúng hạn theo hợp đồng tín dụng đã ký, có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và phải có tài liệu chứng minh khả năng sử dụng vốn vay phù hợp với qui định của pháp luật và khả năng hoàn trả vốn vay. Thứ hai, các yếu tố cấu thành nghiệp vụ cho vay tại ngân hàng thương mại bao gồm: Nguồn vốn tín dụng; Các khoản cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo; Lãi suất cho vay; Thời hạn cho vay; Thời gian trả nợ; Thời hạn cho vay trung bình; Hạn mức tín dụng; Hợp đồng và kết thúc hợp đồng; Chi phí cho vay và hình thức pháp lý của quan hệ cho vay là hợp đồng tín dụng. Thứ ba, nguồn vốn thực hiện hoạt động cho vay, bên cạnh vốn điều lệ, ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân trong xã hội thông qua các hình thức nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá hay vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác và ngân hàng thương mại. Do đó, mục đích của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là tạo ra lợi nhuận. 2.1.2.3. Vai trò của hoạt động cho vay đối với NHTM Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới hơn 50% tổng tài sản có và thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ ½ đến 23 tổng thu nhập của ngân hàng (chiếm 70% doanh thu, ở các nước phát triển hay đến 90% doanh thu, ở các nước đang phát triển). Đối với các hầu hêt các ngân hàng, hoạt động cho vay tuy có những rủi ro tiềm ẩn những cũng là hoạt động chính mang lại thu nhập chính của ngân hàng cho vay. Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng nhưng khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài chính khó khăn nghiêm trọng, thì nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động cho vay của ngân hàng, việc ngân hàng không thu hồi đươc vốn, có thể là do ngân hàng buông lỏng quản lý, cấp tín dụng không minh bạch, áp dụng một chính sách tín dụng kém hợp lý, hay do nền kinh tế đi xuống không lường trước hay do nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng… 2.1.2.4. Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại Theo Thông tư 122010TTNHNN, Thông tư 082014TTNHNN, Điều 4 Thông tư 392016TTNHNN và Thông tư 112021TTNHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng thì nguyên tắc cho vay, vay vốn bao gồm: Thứ nhất, nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế. Theo nguyên tắc này thì khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng thương mại và khách hàng sẽ thỏa thuận với nhau và ghi vào hợp đồng nội dung về mục đích sử dụng vốn vay. Khi đó, khách hàng phải thực hiện theo hợp đồng về việc sử dụng vốn vay đúng mục đích. Trong quá trình cho vay, ngân hàng thương mại có quyền kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Khách hàng cũng có trách nhiệm báo cáo và cung cấp tài liệu chứng minh việc sử dụng vốn vay theo yêu cầu. Ngân hàng thương mại có quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn nếu khách hàng vi phạm nội dung đã thỏa thuận về sử dụng vốn vay đúng mục đích. Thứ hai, nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận, cam kết trong hợp đồng tín dụng. Theo nguyên tắc này, số tiền mà khách hàng vay nhận được chỉ được sử dụng trong khoảng thời gian nhất định đã được thỏa thuận trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Sau khi đến thời hạn này thì khách hàng phải hoàn trả cả nợ gốc và lãi. Nếu khách hàng không trả được nợ đến hạn thì ngân hàng thương mại có quyền áp dụng biện pháp thu hồi nợ theo thỏa 1 Điều 24 Thông tư 392016TTNHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng thuận cho vay. Trường hợp sau khi áp dụng các biện pháp thu hồi nợ nhưng vẫn không đủ để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng thương mại, thì khách hàng có trách nhiệm tiếp tục trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay cho ngân hàng thương mại. Tùy thuộc vào phương thức cho vay mà nghĩa vụ hoàn trả tiền vay được thực hiện bằng nhiều cách. Thứ ba, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, trên cơ sở phù hợp với quy định pháp luật. Bản chất của hoạt động cho vay giữa ngân hàng thương mại và khách hàng là một giao dịch dân sự nên sẽ thực hiện trên cơ sở thỏa thuận giữa các bên mà không trái với các quy định pháp luập. 2.1.3. Phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại NHTM 2.1.3.1. Khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN Phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN của các NHTM bao gồm: Phát triển mở rộng quy mô khách hàng DNN bao gồm: bao gồm số lượng, phân khúc, đối tượng. Số lượng khách hàng càng tăng cho thấy khả năng thu hút khách hàng trong thời gian qua và thị phần của ngân hàng được mở rộng hay không; Phát triển mở rộng quy rộng quy cho vay khách hàng DNN: bao gồm dư nợ thời điểm, tỷ trọng đóng góp dư nợ trong ngân hàng... Điều này được phán ánh thông qua các chỉ số, thể hiện lượng vốn vay mà khách hàng đang còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể; Phát triển, nâng cao chất lượng cho vay được phản ánh thông qua kết quả kinh doanh có lãi từ hoạt động cho vay, phát triển nhận diện thương hiệu; Phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay bao gồm: Thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng; sàng lọc, thu hút khách hàng mới tiềm năng; Phát triển nâng cao công tác quản trị nợ để chủ động kiểm soát rủi ro, nếu tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn càng thấp càng cho thấy tình hình kinh doanh của đơn vị ổn định và có hiệu quả. Như vậy, phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN của các NHTM được đánh giá thông qua các tiêu chí đánh giá kết quả phát triển hoạt động cho vay (phát triển cả về lượng và chất). 2.1.3.2. Các tiêu chí đánh giá kết quả phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN Từ những quan điểm và kết quả nghiên cứu của các tác giả Nguyễn Phương Linh (2019), Nghiêm Xuân Thành (2019), Nguyễn Văn Phương (2019), Nguyễn Thùy Trang (2018), Trương Thị Hương (2018), Lương Đắc Định (2016), Đỗ Đức Hiệp (2016), Đỗ Thị Thanh Huyền (2015), Nguyễn Thị Như Thủy (2015), Nguyễn Hà Linh (2015), Ngô Thị Thu Mai (2014), Võ Đức Toàn (2012), Nguyễn Văn Lê (2014), Phạm Phương Thảo (2013), Lê Thị Thanh Thúy (2013), Đào Văn Khoa (2013), Almajali Alamro AlSoub (2012), Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nguyen Thi Ngoc Diep Nguyen Quoc Huy (2016),…cùng với các Thông tư 392016TTNHNN, Quyết định 312QĐNHNN, Thông tư 112021TTNHNN…..Tác giả đề xuất một số tiêu chí đánh giá kết quả phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại chi nhánh ngân hàng như sau:  Đánh giá theo cơ cấu khách hàng DNN tại chi nhánh ngân hàng Thông tư 392016TTNHNN khẳng định: “Khách hàng vay vốn tại TCTD là pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác là việc TCTD cho vay đối với khách hàng là pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài quy định tại khoản 4 Điều này, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân”. Nếu xét về số lượng khách hàng có phát sinh nghĩa vụ vay vốn được phân loại theo ngành nghề được tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm). Tỷ lệ khách hàng tìm đến chi nhánh ngân hàng để vay ngày càng tăng thì chứng tỏ hoạt động cho vay của chi nhánh ngân hàng ngày càng được mở rộng, uy tín trong phân khúc cho vay DNN, uy tín ngày càng được nâng cao và chi nhánh ngân hàng cần tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này. Việc phân loại khách hàng trên giúp tính toán được nhu cầu sử dụng vốn của các DNN trên cũng như mức độ phức tạp trong việc chăm sóc doanh nghiệp để có thể bố trí lực lượng nhân sự chăm sóc các doanh nghiệp cho hợp lý, từ đó đưa ra các tư vấn dịch vụ phù hợp với từng loại khách hàng.  Đánh giá theo số lượng khách hàng DNN vay vốn tại chi nhánh ngân hàng Thông tư 392016TTNHNN và Quyết định 312QĐNHNN, “Khách hàng vay vốn tại TCTD là pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác là việc TCTD cho vay đối với khách hàng là pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài quy định tại khoản 4 Điều này, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân”. Nếu xét về số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng được tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm). Số lượng khách hàng DNN càng lớn sẽ là tiềm năng để họ khai thác các dịch vụ khác nhau, mang lại thêm nhiều lợi ích. Khi có nhiều khách hàng cũng sẽ đem lại nhiều lợi thế cho chi nhánh ngân hàng, đặc biệt về truyền thông hình ảnh và thương hiệu (chi nhánh ngân hàng sẽ được nhiều khách hàng biết đến và được truyền thông qua cách truyền miệng).  Đánh giá theo dư nợ cho vay khách hàng DNN tại chi nhánh ngân hàng Almajali, Alamro AlSoub (2012) cho rằng, có nhiều chỉ tiêu đo lường khác nhau về hoạt động tín dụng. Chỉ tiêu đánh giá định lượng bao gồm các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn gồm có mức tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng đóng góp dư nợ cho vay DNN trên tổng dư nợ cho vay khách hàng DNN (Theo Nguyễn Đăng Dờn, 2008).  Mức tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng DNN Dư nợ cho vay khách hàng DNN là số tiền ngân hàng đã cho DNN vay tại một thời điểm nhất định. Chi nhánh ngân hàng tính lãi dựa trên dư nợ của khách hàng tại thời điểm tính lãi. Như vậy, lợi nhuận của chi nhánh ngân hàng trong kỳ phụ thuộc vào dư nợ cho vay chứ không phải doanh số cho vay. Dư nợ cho vay năm (t) = Dư nợ cho vay năm (t1) + Doanh số cho vay năm (t) Doanh số thu nợ năm (t1) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ giúp so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của chi nhánh ngân hàng. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ = Dư nợ DNN năm (t) Dư nợ DNN năm (t1) x 100% Dư nợ năm DNN (t1)  Tỷ trọng đóng góp dư nợ cho vay DNN trên tổng dư nợ cho vay khách hàng DNN Chỉ tiêu này cho biết mức độ đóng góp dư nợ cho vay trong tổng dư nợ khách hàng doanh nghiệp (bao gồm khách hàng lớn). Tỷ trọng càng cao thì mức độ phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN càng tốt. Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDNN trên tổng dư nợ cho vay KHDN = Dư nợ cho vay KHDNN x 100% Dư nợ cho vay KHDN Nếu chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của chi nhánh ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại chi nhánh ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.  Đánh giá theo chất lượng cho vay khách hàng DNN tại chi nhánh ngân hàng Almajali, Alamro AlSoub (2012) cho rằng, có nhiều chỉ tiêu đo lường khác nhau về hoạt động tín dụng. Chỉ tiêu đánh giá định lượng bao gồm các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng gồm mức tăng trưởng thu nhập, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập, tỷ trọng đóng góp thu nhập; các chỉ tiêu đánh giá về tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu ngân hàng gồm có (nợ quá hạn, nợ xấu) (Theo Nguyễn Đăng Dờn, 2008).  Mức tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay KHDNN Mức tănggiảm thu nhập từ cho vay KHDNN = Thu từ cho vay KHDNN năm (t) Thu từ cho vay KHDNN năm (t1) Chỉ tiêu này cho biết mức tănggiảm thu nhập từ hoạt động cho vay KHDNN của chi nhánh ngân hàng trong năm nay so với năm trước đó. Nếu quy mô cho vay tăng lên nhưng lợi nhuận thu được lại giảm đi, điều đó phản ánh chất lượng của hoạt động cho vay của chi nhánh ngân hàng còn chưa tốt, chi nhánh ngân hàng không có những chính sách phù hợp về lãi suất, quản lý việc thu hồi nợ gốc, lãi… Tỷ lệ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay = Thu từ cho vay DNN năm (t) Thu từ cho vay DNN năm (t1) x 100% Thu từ cho vay DNN năm (t1) Tỷ lệ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay KHDNN là tiêu chí đánh giá quan trọng nhất phản ánh chất lượng của phát triển hoạt động cho vay KHDNN qua các năm.  Tỷ trọng đóng góp thu nhập từ hoạt động cho vay KHDNN Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng của thu nhập từ hoạt động cho vay KHDNN chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng thu nhập của chi nhánh ngân hàng theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm). Hệ số này càng cao chứng tỏ lợi nhuận do hoạt động cho vay này mang lại càng cao và các khoản vay không những thu hồi được gốc mà còn có lãi, đảm bảo được độ an toàn của đồng vốn vay. Nguồn thu từ hoạt động này là nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn tại và phát triển. Tỷ trọng đóng góp thu nhập từ hoạt động cho vay KHDNN = Thu nhập từ hoạt động cho vay KHDNN x 100% Tổng thu nhập của chi nhánh ngân hàng  Nợ quá hạn và nợ xấu từ hoạt động cho vay KHDNN tại MSB CN Cộng Hòa Theo Điều 20 Thông tư 392016TTNHNN đã từng qui định: “Nợ quá hạn từ hoạt động cho vay KHDNN là khoản tiền vay từ chi nhánh ngân hàng bao gồm cả tiền gốc lẫn tiền lãi mà các DNN trả đúng thời hạn quy ước”. Khi đã đến hạn thanh toán hợp đồng vay theo như thỏa thuận về thời gian cho vay mà khách hàng không có khả năng thanh toán được tiền lãi và cả gốc thì được xếp vào nhóm nợ quá

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỘNG HÒA

MỤC LỤC

MỤC LỤC iv

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Error! Bookmark not defined DANH MỤC BẢNG BIỂU Error! Bookmark not defined DANH MỤC HÌNH VẼ Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1

1.1 Tính cấp thiết và lý do chọn đề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 7

1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát 7

1.2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể 8

1.3 Câu hỏi nghiên cứu 8

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 8

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 8

1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 8

1.5 Phương pháp nghiên cứu 8

1.6 Đóng góp của luận văn 9

1.6.1 Về mặt lý luận 9

1.6.2 Về mặt thực tiễn 9

1.7 Kết cấu của luận văn 10

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 10

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 11

2.1 Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại NHTM 11

2.1.1 Tổng quan về các doanh nghiệp nhỏ 11

2.1.2 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng DNN tại NHTM 14

2.1.3 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại NHTM 16

2.2 Các nghiên cứu có liên quan đến tài 32

2.2.1 Các nghiên cứu trong nước có liên quan đến tài 32

2.2.2 Các nghiên cứu nước ngoài có liên quan đến tài 38

2.2.3 Các biểu hiện vấn đề về cho vay DNN cần nghiên cứu tại chi nhánh 39

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 40

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDNN TẠI MSB – CN CỘNG HÒA 41

3.1 Giới thiệu tổng quan về MSB - CN Cộng Hòa 41

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của MSB - CN Cộng Hòa 41

3.1.2 Tình hình kinh doanh của MSB - CN Cộng Hòa giai đoạn 2018 – 2022 43

3.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHDNN tại MSB - CN Cộng Hòa 48

3.2.1 Đánh giá theo cơ cấu khách hàng DNN của MSB - CN Cộng Hòa 48

3.2.2 Đánh giá dư nợ cho vay KHDNN tại MSB - CN Cộng Hòa 51

3.2.3 Đánh giá chất lượng cho vay KHDNN tại MSB - CN Cộng Hòa 53

3.2.4 Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay KHDNN tại MSB - CN Cộng Hòa 56

3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB - CN

4.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng DNN 78

4.2.1 Giải pháp về hoàn thiện quy trình, điều kiện và thủ tục hồ sơ cho vay 78

4.2.2 Giải pháp về xây dựng các chính sách cho vay 79

4.2.3 Giải pháp đa dạng hóa và phát triển các sản phẩm cho vay mới mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng DNN 80

4.2.4 Giải pháp năng lực công nghệ trong hoạt động ngân hàng 80

4.2.5 Giải pháp tăng cường hoạt động marketing hướng tới doanh nghiệp nhỏ 81

4.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của MSB – CN Cộng Hòa 82

4.2.7 Tăng cường hoạt động tư vấn đối với doanh nghiệp nhỏ 83

4.2.8 Tăng cường công tác giám sát khoản vay của khách hàng DNN nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng của chi nhánh ngân hàng 84

TÓM TẮT CHƯƠNG 4 84

KẾT LUẬN 85

PHỤ LỤC Error! Bookmark not defined PHỤ LỤC 1 PHIẾU PHỎNG VẤN CÁC CÁN BỘ TÍN DỤNG Error! Bookmark not defined PHỤ LỤC 2 PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎError! Bookmark not defined PHỤ LỤC 3 PHIẾU KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ DỊCH VỤError! Bookmark not defined PHỤ LỤC 4 KẾT QUẢ KHẢO SÁT PHỎNG VẤN CÁC CÁN BỘ TÍN DỤNGError! Bookmark not defined PHỤ LỤC 5 KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎError! Bookmark not defined PHỤ LỤC 6 KẾT QUẢ KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ DỊCH VỤError! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết và lý do chọn đề tài

Trong hơn 30 năm đổi mới, Đảng và Nhà nước ta luôn kiên định và nhất quán đường lối phát triển nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa với nhiều hình thức sở hữu, nhiều thành phần kinh tế, hình thức tổ chức kinh doanh và hình thức phân phối Thực hiện quan điểm, chủ trương của Đảng, Chính phủ đã có nhiều chính sách phát triển đồng bộ các thành phần kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế hoạt động bình đẳng trước pháp luật, cùng phát triển lâu dài, hợp tác và cạnh tranh lành mạnh Kinh tế nhà nước giữ vai trò chủ đạo Kinh tế tập thể không ngừng được củng cố và phát triển Kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài được khuyến khích phát triển Kinh tế tư nhân là một động lực quan trọng của nền kinh tế Để phát triển kinh tế tư nhân trong tình hình mới, Hội nghị lần thứ năm, Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa XII đã ban hành Nghị quyết số 10-NQ/TW ngày 03 tháng 6 năm 2017 về phát triển kinh tế tư nhân trở thành một động lực quan trọng của nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Qua gần 2 năm thực hiện Nghị quyết, kinh tế tư nhân đã có sự phát triển nhanh chóng và đóng vai trò ngày càng quan trọng trong nền kinh tế, nhất là góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thương mại đầu tư, tăng thu ngân sách nhà nước, tạo việc làm, cải thiện an sinh xã hội

Hiện nay, cả nước có khoảng 541.753 doanh nghiệp vừa và nhỏ đang hoạt động trong nền kinh tế, với tổng số vốn đăng ký khoảng 130 tỷ USD, chiếm khoảng 1/3 tổng số vốn đăng ký của các doanh nghiệp Hàng năm, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp khoảng 40% GDP, nộp ngân sách nhà nước 30%, đóng góp giá trị sản lượng công nghiệp 33%, giá trị hàng hóa xuất khẩu 30% và thu hút gần 60% lao động… Mặc dù số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ đông đảo, song quy mô doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ chiếm tỷ lệ rất lớn, số doanh nghiệp quy mô vừa chỉ chiếm 1,6% tổng số doanh nghiệp vừa và nhỏ Chính bởi quy mô nhỏ, nên hoạt động của khu vực DN này đang gặp khá nhiều khó khăn, như là khả năng tiếp cận các nguồn vốn để đầu tư vào máy móc, công nghệ hiện đại, phục vụ cho sản xuất, kinh doanh; thiếu kinh nghiệm quản trị điều hành doanh nghiệp; khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường ngay trên thị trường nội địa Trong thời gian tới, rất cần có những giải pháp hữu hiệu để khu vực doanh nghiệp này, tuy rất năng động, nhưng cũng dễ tổn thương có sự phát triển nhanh và bền vững trong bối cảnh mới Trong những năm vừa qua, nhờ có việc ban hành hàng loạt cơ chế, chính sách và triển khai nhiều giải pháp tích cực, môi trường kinh doanh của Việt Nam đã có sự chuyển biến tích cực; khơi dậy tinh thần doanh nhân và

sự đăng ký quay trở lại hoạt động mạnh mẽ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Số lượng doanh nghiệp thành lập mới và số lượng doanh nghiệp tạm ngừng hoạt động quay trở lại hoạt động tăng lên Từ năm 2016, mỗi năm có thêm hơn 100 nghìn doanh nghiệp thành lập mới Trong hai năm 2017-2018, cả nước có 258.134 doanh nghiệp đăng ký thành lập mới và 60.458 doanh nghiệp tạm ngừng hoạt động quay trở lại nhờ môi trường kinh doanh được cải thiện và các chính sách của Nhà nước hỗ trợ, phát triển doanh nghiệp Sự gia tăng trở lại này trùng với thời điểm Luật DN 2014 và Luật Đầu tư 2014 chính thức có hiệu lực từ tháng 7/2015 Thực tế, các luật này tạo cơ chế thông thoáng, tác động trực tiếp, thuận lợi cho doanh nghiệp trong quá trình kinh doanh, khi doanh nghiệp có quyền tự quyết về số lượng, hình thức, nội dung của con dấu; được tự do kinh doanh trong những ngành nghề mà pháp luật không cấm; đồng thời, thời gian đăng ký thành lập doanh nghiệp đã được rút ngắn còn 03 ngày Tính chung trong 9 tháng năm 2018, cả nước có 96.611 doanh nghiệp thành lập mới với số vốn đăng ký là 963.411 tỷ đồng, tăng 2,8% về số DN và tăng 6,7% về số vốn đăng ký Riêng trong quý III/2018, cả nước có 32.080 doanh nghiệp thành lập mới, giảm 15% so với quý II/2018 và giảm 1,9% so với cùng kỳ năm 2017 Tỷ trọng vốn đăng ký bình quân trên một doanh nghiệp đạt 10,0 tỷ đồng, tăng 3,8% so với cùng kỳ năm 2017 Số lao động đăng ký của các doanh nghiệp thành lập mới là 819.742 lao động, giảm 7,5% so với cùng kỳ năm 2017 Số doanh nghiệp quay trở lại hoạt động là 22.897 doanh nghiệp, tăng 8,5% so với cùng kỳ năm 2017 Tổng số vốn đăng ký bổ sung vào nền kinh tế là 2.845.331 tỷ đồng, tăng 32,7% so với cùng kỳ năm 2017, bao gồm: 936.411 tỷ đồng của doanh nghiệp đăng ký thành lập mới (tăng 6,7% so với cùng kỳ năm 2017) và 1.881.920 tỷ đồng (tăng 51,6%) thông qua 32.144 lượt đăng ký tăng vốn của các doanh nghiệp đang hoạt động (tăng 16,6%)

Trong một vài năm gần đây, xu hướng phát triển các mô hình kinh doanh khởi nghiệp sáng tạo (startup) diễn ra sôi động, tập trung vào một số lĩnh vực như: xây dựng, chế biến, chế tạo, công nghiệp ô tô, vận tải hàng không, tài chính, ngân hàng Hiện nay, có hơn 3.000 công ty khởi nghiệp sáng tạo đang hoạt động, trong đó có nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ thành công Cùng với sự bùng nổ về số lượng, doanh nghiệp vừa và nhỏ đã góp phần quan trọng trong chuyển dịch về cơ cấu ngành nghề thông qua tạo việc làm, thu hút lao động từ lĩnh vực nông nghiệp, tham gia đầu tư vào các thị trường ngách, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh Bình quân mỗi năm (giai đoạn 2016-2017), khối doanh nghiệp vừa và nhỏ thu hút nhiều lao động nhất với 8,69 triệu lao động (chiếm 60,9% tổng lao động toàn bộ khu

vực doanh nghiệp trong nền kinh tế) Trong hai năm 2017-2018, số doanh nghiệp vừa và nhỏ thành lập mới cũng đã tạo gần 2,3 triệu việc làm mới Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ đã thể hiện vai trò và những đóng góp quan trọng thúc đẩy sự chuyển mình và cất cánh của nền kinh tế Trong giai đoạn 2015-2017, khu vực kinh tế tư nhân (trong đó doanh nghiệp vừa và nhỏ là bộ phận quan trọng) đóng góp khoảng 50% GDP, trên 30% thu ngân sách nhà nước, 45% vốn đầu tư thực hiện toàn xã hội Năm 2018, kinh tế tư nhân đóng góp khoảng 42,1% GDP của nền kinh tế và có dấu hiệu tăng lên Thu ngân sách nhà nước từ các DN tư nhân liên tục tăng lên trên 16% Thu ngân sách nhà nước từ sản xuất kinh doanh của khu vực kinh tế tư nhân vượt khu vực có vốn đầu tư nước ngoài (FDI) và khu vực doanh nghiệp nhà nước Những tín hiệu này phản ánh sự lớn mạnh về quy mô, số lượng chủ thể và sự cải thiện về hiệu quả của kinh tế tư nhân Tốc độ tăng năng suất lao động của khu vực này tương đối ổn định Mặc dù những năm gần đây, tốc độ tăng năng suất lao động của cả nước liên tục có những biến động thì tốc độ tăng năng suất lao động của khu vực kinh tế tư nhân, trong đó chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn ổn định hơn so với các khu vực kinh tế nhà nước và khu vực FDI, xung quanh mức 4,8%-5,8% Tính chung trong 2 năm 2016-2017, các doanh nghiệp vừa và nhỏ tạo ra doanh thu chiếm tỷ lệ chi phối trong toàn bộ khu vực doanh nghiệp, bình quân mỗi năm các doanh nghiệp vừa và nhỏ tạo ra 10,8 triệu tỷ đồng, chiếm 56,4% doanh thu toàn bộ khu vực doanh nghiệp, tăng 64,4% so với bình quân giai đoạn 2011-2015 Doanh nghiệp vừa và nhỏ là bộ phận quan trọng trong thành phần kinh tế tư nhân và chiếm tỷ lệ lớn trong cộng đồng doanh nghiệp tại Việt Nam

Mặc dù các năm gần đây, số lượng DNN thành lập mới nhiều, nhưng cũng có một bộ phận không nhỏ doanh nghiệp không có khả năng tồn tại, đứng vững trong cạnh tranh hoặc hoạt động kém hiệu quả Hiện nay, các DNN vẫn rất khó tiếp cận các nguồn lực của xã hội để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh như: việc tuyển dụng lực lượng lao động có trình độ tay nghề cao, về tiếp cận đất đai, về vốn tín dụng từ các ngân hàng, nguồn vốn từ các quỹ, về ứng dụng khoa học và công nghệ Theo Báo cáo đánh giá môi trường kinh doanh năm 2018 của Ngân hàng Thế giới, chỉ số tiếp cận tín dụng của Việt Nam năm 2018 được xếp hạng 29/190 nền kinh tế Trong 6 tháng đầu năm 2018, dư nợ tín dụng đối với DNN chiếm khoảng 21% dư nợ toàn nền kinh tế Đến nay vẫn có khoảng 60% DNN chưa tiếp cận được nguồn vốn tín dụng của ngân hàng Việc tiếp cận đất đai còn nhiều khó khăn chưa đáp ứng được yêu cầu (thủ tục xin cấp đất rất chậm và chi phí quá cao làm mất đi cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp) Các DNN thiếu thông tin thị trường cũng như cổng đối thoại với các bộ,

ngành để tìm kiếm sự hỗ trợ và sự bảo vệ, đặc biệt là các thông tin về giá cả hàng hóa, thủ tục mua bán, xuất nhập khẩu hàng hóa cũng như quy trình sản xuất và chất lượng yêu cầu Điểm nổi bật hiện nay là, sự liên kết của các DNN Việt Nam yếu kém, có rất ít mối liên kết giữa các DNN và doanh nghiệp khác có quy mô lớn hơn Theo báo cáo triển vọng phát triển Châu Á, hiện nay mới chỉ có 21% các DNN của Việt Nam tham gia vào chuỗi cung ứng toàn cầu so với 30% của Thái Lan và 46% của Malaysia

Sự hình thành và phát triển của các tập đoàn kinh tế tư nhân ở Việt Nam chủ yếu là sau một giai đoạn tích lũy ngắn, dựa vào vốn tự có và ít được Nhà nước hỗ trợ Quá trình phát triển theo mô hình tập đoàn của nhóm các tập đoàn kinh tế tư nhân hiện gặp phải một số khó khăn về quản trị, mô hình, do phần lớn phát triển từ quy mô doanh nghiệp gia đình Các liên kết trong mô hình tập đoàn còn khá đơn giản, chưa triển khai được các hình thức liên kết “mềm” khác thông qua thỏa thuận, hợp tác sử dụng thương hiệu, dịch vụ, kết quả nghiên cứu đổi mới, ứng dụng khoa học, công nghệ chung trong tập đoàn theo nguyên tắc thị trường Lĩnh vực hoạt động của các tập đoàn kinh tế và doanh nghiệp thuộc khu vực tư nhân mới chủ yếu tập trung vào một số lĩnh vực như dịch vụ, bất động sản… Vì vậy, còn thiếu vắng một lực lượng doanh nghiệp “đầu tàu” đủ mạnh để có thể dẫn dắt “đoàn tàu” doanh nghiệp Việt Nam tham gia chuỗi sản xuất, chuỗi giá trị trong nước và quốc tế Do phần lớn doanh nghiệp Việt Nam hiện có quy mô nhỏ nên rất khó tăng năng suất lao động nhờ chuyên môn hóa hay tận dụng lợi thế quy mô được Mặt khác, vì quy mô nhỏ nên khả năng tích tụ và tập trung vốn để đầu tư, đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất hầu như không có Điều này ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhất là trong bối cảnh hội nhập quốc tế sâu rộng hiện nay

Hiện nay, nền kinh tế có nhiều bất ổn và số lượng các DNN ngày càng tăng nên sự cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt hơn Điều này khiến cho các DNN ngày càng gặp nhiều khó khăn về vốn để trang trải chi phí sản xuất như tiền lương, nguyên vật liệu, trang thiết bị, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh,…Bên cạnh đó, nhu cầu về vốn trung dài hạn luôn cần thiết với các DNN, do các doanh nghiệp này cần có đủ tiềm lực để đổi mới công nghệ, nâng cao khả năng cạnh tranh và tăng quy mô vốn Chính vì vậy, việc hổ trợ phát triển DNN là nhiệm vụ hết sức cần thiết đặt ra cho các ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo sự phát triển lâu dài của nền kinh tế bởi vì:

Thứ nhất, DNN điều hành theo phong cách gia đình và hay xung đột về vấn đề sở hữu Đa số các doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp cá nhân hay gia đình, nên việc điều hành chủ

yếu từ các thành viên gia đình nên sẽ không có khả năng thu hút những nhà quản lý giỏi nếu không thể thoát ra khỏi kiểu điều hành gia đình Đa số các nhà điều hành doanh nghiệp nhỏ đều thiếu kiến thức quản lý và những kỹ năng cần thiết để quản lý doanh nghiệp có qui mô Nên những doanh nghiệp nhỏ khi phát triển lớn hơn thì việc chuyển sang công ty cổ phần đại chúng và cần có chính sách thu hút các nhà quản lý chuyên nghiệp là cần thiết

Thứ hai, DNN thường xuyên thiếu vốn và khó tiếp cận các nguồn vốn chính thức Xuất phát điểm của các doanh nghiệp nhỏ là vốn ít Tại Việt Nam, để đầu tư mở rộng sản xuất cần vay vốn phải có tài sản thế chấp Cơ chế tiếp cận vốn theo kiểu trên đã là rào cản để các doanh nghiệp nhỏ có nguồn lực tài chính để phát triển

Thứ ba, DNN dễ khởi nghiệp nhưng chịu rất nhiều rủi ro trong kinh doanh Các nghiên cứu tại Singapore chỉ ra rằng, có 83% doanh nghiệp nhỏ sau 5 năm phải giải thể nếu không có sự trợ giúp từ chính phủ Những rủi ro của doanh nghiệp nhỏ tập trung chủ yếu là thiếu nhân viên có kỹ năng (64%), chịu lãi suất và tiền thuê đất cao (9%), cạnh tranh cao và chi phí hoạt động tăng

Thứ tư, DNN hầu như không có lợi thế kinh tế theo qui mô Hiệu quả kinh tế theo qui mô làm cho doanh nghiệp giảm chi phí sản xuất và kinh doanh dễ dàng hơn so với các đối thủ, nhờ đó khả năng cạnh tranh trên thương trường thông qua chính sách giá là một ưu thế Các doanh nghiệp nhỏ không thể cạnh tranh dựa trên chi phí, mà cần tập trung vào chiến lược khác biệt và khai thác chênh lệch giá thông qua giảm chi phí vận chuyển và tạo sự thuận lợi trong bán hàng hơn là cạnh tranh trực diện với các doanh nghiệp lớn

Thứ năm, công nghệ lạc hậu, khó tiếp cận và đổi mới công nghệ sản xuất tiên tiến, nhất là công nghệ sản xuất xanh Các doanh nghiệp nhỏ thường gắn với công nghệ lạc hậu và thủ công Do đa số các doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp gia đình nên địa điểm sản xuất và kinh doanh nằm trong khu vực dân cư Việc gây ra ô nhiểm về khói bụi, nước thải, tiếng ồn là điều không tránh khỏi Hầu như rất ít doanh nghiệp nhỏ áp dụng công nghệ xanh trong sản xuất và kinh doanh Nếu có thể tiếp cận vốn, đất đai cho sản xuất và sự hỗ trợ về tiếp cận công nghệ của chính phủ, thì các doanh nghiệp nhỏ mới có cơ hội phát triển để hội nhập và áp dụng công nghệ tiên tiến và xanh trong sản xuất và kinh doanh

Thứ sáu, DNN thiếu thông tin thị trường, yếu trong hội nhập và khó tham gia chuỗi thị trường của các ngành hàng Các doanh nghiệp nhỏ không đủ nguồn lực để có thông tin đầu vào và tiêu thụ sản phẩm Ngay cả, việc sử dụng mạng xã hội và mạng internet để tiếp cận thị trường vẫn còn là điểm yếu của các doanh nghiệp nhỏ Từ đó, mà khả năng hội nhập thị

trường khu vực và các nước của các doanh nghiệp nhỏ Việt Nam còn hạn chế Thiếu những năng lực trên làm cho các doanh nghiệp nhỏ tại Việt Nam khó tham gia được các chuỗi thị trường của các ngành hàng nên khó tiêu thụ sản phẩm trên cả nước và hội nhập thị trường các nước

Thứ bảy, kinh nghiệp hoạt động của doanh nghiệp nhỏ chưa nhiều Đa số các doanh nghiệp nhỏ ở nước ta hiện nay là doanh nghiệp tư nhân được thành lập trong hoặc sau thời kỳ mở cửa nền kinh tế Với những doanh nghiệp nhỏ được thành lập khá lâu mà hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu quả họ sẽ dần mở rộng nguồn vốn của mình và đứng vào hàng ngũ doanh nghiệp lớn Còn lại phần lớn các doanh nghiệp nhỏ chưa có bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh của mình Các doanh nghiệp này không có sự phân biệt giữa chức năng lãnh đạo, xây dựng chiến lược của chủ doanh nghiệp với chức năng quản lý vận hành quá trình sản xuất kinh doanh Điều này làm cho doanh nghiệp không đủ khả năng và thời gian để nghiêm cứu phương thức phát triển cụ thể và hợp lý Do vậy, các doanh nghiệp hoạt động mang tính chất ứng phó với thị trường, chủ yếu thực hiện mục tiêu ngắn hạn nhằm vào lợi ích trước mắt, chưa chủ động có những biện pháp đối phó nhanh chóng và kịp thời khi có những biến động mạnh trên thị trường

Các DNN trong thời gian qua khó có khả năng tiếp cận nguồn vốn từ thị trường chứng khoán, phát hành trái phiếu trong nước và quốc tế, vay vốn nước ngoài, quỹ đầu tư, Đa số các DNN này tiếp cận vốn chủ yếu tập trung ở nguồn vốn vay của các NHTM trên cơ sở doanh nghiệp tự tiếp cận hoặc thông qua bảo lãnh của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNN và vay vốn thông qua Quỹ Phát triển DNN NHNN cũng đã ban hành các thông tư hướng dẫn TCTD phối hợp với Ngân hàng Phát triển, Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương trong việc cho vay DNN có bảo lãnh của các tổ chức này nhằm gia tăng cơ hội cấp tín dụng Bên cạnh đó, NHNN cũng đã yêu cầu các TCTD đa dạng hóa các chương trình sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, chuẩn hóa quy trình thu thập khai thác thông tin khách hàng để qua đó nâng cao hiệu quả thẩm định, đánh giá tín nhiệm và tăng cường cho vay không có tài sản bảo đảm, triển khai các chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp nhằm tháo gỡ khó khăn của DNN trong quan hệ tín dụng với ngân hàng Hưởng ứng chủ trương NHNN, các TCTD trong nước cũng đã rà soát lại quy trình sản phẩm, đồng thời ban hành nhiều chương trình tín dụng ưu đãi ngắn hạn, trung dài hạn trên quy mô lớn hướng đến đối tượng là các DNN Tính đến 31/12/2018, tín dụng đối với lĩnh vực DNN đạt trên 1,3 triệu tỷ đồng, tăng khoảng 16% so với cuối năm 2017, cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng

chung của nền kinh tế Đến cuối tháng 5/2019, tín dụng đối với lĩnh vực DNN đạt hơn 1,4 triệu tỷ đồng, tăng khoảng 6% so với cuối năm 2018 Mặc dù đã có kết quả khá tích cực trong thời gian qua, nhưng vốn tín dụng cho vay DNNVV của các TCT mới chỉ chiếm hơn 18% tổng tín dụng nền kinh tế so với đóng góp của DNNVV chiếm khoảng 45% G P Theo số liệu của Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia (CIC) tháng 06/2019, có đến 73.4% doanh nghiệp chưa tiếp cận tín dụng, trong đó riêng tại TP Hồ Chí Minh, trung tâm kinh tế của cả nước, cũng có đến 44.5% doanh nghiệp chưa tiếp cận tín dụng

Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Cộng Hòa (MSB – CN Cộng Hòa) cũng đã và đang chú trọng phát triển hoạt động cho vay vào nhóm khách hàng DNN này bởi nguồn vốn ngân hàng còn khá dồi dào, có thể đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các DNN trong khu vực nhưng thực tế vẫn chưa được sử dụng hết tiềm năng Cụ thể, sau khi nghiên cứu các vẫn đề tổng quan trên, tác giả nhận thấy tiềm năng phát triển hoạt động cho vay vào nhóm khách hàng DNN rất lớn nhưng số lượng khách hàng có mối quan hệ cho vay của ngân hàng chiếm dưới 20% tổng số DNN trên địa bàn Trong quá trình công tác tại chi nhánh, tác giả nhận thấy các biểu hiện của vấn đề về phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN với nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan dẫn đến tình trạng này, điển hình là lãi suất cho vay khách hàng DNN còn khá cao so với các đối thủ cạnh tranh, chính sách tài sản đảm bảo chưa phù hợp với đối tượng cho vay là các DNN, nguồn nhân lực của chi nhánh còn thiếu kinh nghiệm, công tác thanh – kiểm tra hoạt động cho vay chưa kịp thời và mang tính chuẩn mực hệ thống, khu vực hoạt động của MSB – CN Cộng Hòa với đặc điểm kinh tế và thành phần kinh tế, dân cư phức tạp,…rất cần thiết được nghiên cứu tại chi nhánh Đồng thời, tính đến thời điểm hiện tại vẫn chưa có công trình nghiên cứu nào được công bố liên quan đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN

tại MSB – CN Cộng Hòa Do đó tác giả chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Cộng Hòa” để làm đề tài nghiên cứu của mình nhằm giúp chi nhánh và các doanh nghiệp nhỏ

trong địa bàn cùng tìm được tiếng nói chung, đồng hành, hợp tác phát triển lâu dài

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát

Hệ thống hóa cơ sở lý luận và phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN nhằm đánh giá thực trạng, phát hiện ra các ưu điểm và những hạn chế còn tồn tại của hoạt động này, xác định các nguyên nhân chính cản trở sự phát triển của hoạt động cho

vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa giai đoạn 2018-2022 Qua đó, tác giả đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa trong thời gian tới

1.2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể

Hệ thống hóa cơ sở lý luận và tổng quan các công trình nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại các NHTM

Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN thông qua các chỉ số đã xác định và các số liệu liên quan trong quá trình triển khai phát triển hoạt động cho vay tại đây

Đánh giá thực trạng nhằm phát hiện các ưu điểm, những hạn chế còn tồn tại của hoạt động này, các nguyên nhân chính cản trở sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa trong quá trình hoạt động giai đoạn 2018 - 2022

Đề xuất các giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa trong thời gian tới

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

Phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại các NHTM ở Việt Nam được đánh giá dựa trên những cơ sở lý luận và đang diễn ra như thế nào?

Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN (ưu điểm, hạn chế, nguyên nhân chính) tại MSB – CN Cộng Hòa trong giai đoạn từ năm 2018 - 2022 ra sao?

Các giải pháp nào góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa trong thời gian tới?

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu

Phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa

1.4.2 Phạm vi nghiên cứu

Về không gian: Phạm vi nghiên cứu của đề tài tại tại MSB – CN Cộng Hòa, Trung tâm Khách hàng doanh nghiệp nhỏ trong giai đoạn từ năm 2018 – 2022

Về thời gian: Nghiên cứu các tài liệu thứ cấp phản ánh thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN giai đoạn năm 2018 – 2022

1.5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính có sự kết hợp giữa lý luận, các tài liệu tham khảo và thực tiễn vấn đề nghiên cứu cùng với các phương pháp thu thập số liệu;

xử lý thông tin; thống kê mô tả; so sánh liên hệ; phân tích theo dòng thời gian theo chiều ngang, chiều dọc các số liệu thu thập giai đoạn từ năm 2018 – 2022 để phát hiện được thực trạng và dự báo tương lai; tiến hành phân tích lập bảng biểu, đồ thị, biểu đồ,… để tăng tính trực quan cho luận văn Phương pháp này được sử dụng phù hợp năng lực nghiên cứu của cá nhân tác giả và tình hình thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa

Phương pháp quan sát, khảo sát khách hàng, thảo luận nhóm, phỏng vấn chuyên gia và kinh nghiệm cá nhân nhằm xác định nhu cầu, mong muốn của khách hàng DNN và đúc kết các vấn đề mang tính xu hướng trong công tác phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa

Phương pháp tổng hợp: Dựa trên cơ sở số liệu đã thống kê và kết quả bài nghiên cứu, các tài liệu tham khảo, các bài phỏng vấn chuyên gia kết hợp với các quy định, quy trình và chính sách tín dụng hiện tại của MSB – CN Cộng Hòa để từ đó đưa ra những giải pháp cụ thể

1.6 Đóng góp của luận văn 1.6.1 Về mặt lý luận

Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và các công trình nghiên cứu có liên quan về phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại các NHTM ở Việt Nam nói chung và MSB – CN Cộng Hòa nói riêng tương đối đầy đủ, khách quan Do đó, luận văn có thể được dùng làm tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu có liên quan

1.6.2 Về mặt thực tiễn

Nghiên cứu đề xuất được các giải pháp phát triển dựa trên kết quả phân tích các khảo sát có liên quan giúp nghiên cứu có thêm các nguồn thông tin đa chiều, hiểu rõ hơn nhu cầu khách hàng, xác định đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa giai đoạn từ năm 2018 – 2022 Trong đó, các mặt đạt được cần được ghi nhận và phát huy, các tồn tại và nguyên nhân tồn tại cần được xác định rõ để đề xuất các giải pháp kịp thời, áp dụng hiệu quả

Kết quả nghiên cứu của đề tài giúp các nhà quản trị MSB – CN Cộng Hòa nhận ra các điểm mạnh, điểm yếu, các chức năng cần tập trung trong hoạt động cho vay khách hàng DNN Từ đó, đưa ra các chính sách quản lý, nhân sự, sản phẩm, giải pháp điều hành…phù hợp góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa

1.7 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần Tóm tắt luận văn, Mục lục, Danh mục các từ viết tắt, Danh mục bảng biểu, Danh mục hình vẽ, Kết luận, Phụ lục, Danh mục tài liệu tham khảo Kết cấu của luận văn dự kiến gồm 4 chương như sau:

Chương 1: Giới thiệu tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý luận và các nghiên cứu có liên quan

Chương 3: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa

Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại MSB – CN Cộng Hòa

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Chương 1 của luận văn này, tác giả giới thiệu sơ lược về mục tiêu nghiên cứu cũng như câu hỏi nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính có sự kết hợp giữa lý luận, các tài liệu tham khảo và thực tiễn vấn đề nghiên cứu cùng với các phương pháp thu thập số liệu; xử lý thông tin; thống kê mô tả; so sánh liên hệ; phân tích theo dòng thời gian theo chiều ngang, chiều dọc các số liệu thu thập giai đoạn từ năm 2018 – 2022 để phát hiện được thực trạng và dự báo tương lai; tiến hành phân tích lập bảng biểu, đồ thị, biểu đồ,… để tăng tính trực quan cho luận văn Tác giả cũng trình bày kết cấu của luận văn gồm 04 chương, Phần cở sở lý luận của luận văn sẽ được trình bày tiếp theo ở chương 2

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 2.1 Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại NHTM 2.1.1 Tổng quan về các doanh nghiệp nhỏ

2.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ (DNN) tại Việt Nam

Theo Ngân hàng thế giới (WB) và Công ty tài chính quốc tế (IFC), “DNN là các doanh nghiệp có số lượng lao động từ 10 người đến dưới 50 người, tổng giá trị tài sản hoặc nguồn vốn và tổng doanh thu hàng năm dưới 3 triệu USD” Còn theo khối EU, “Doanh nghiệp nhỏ là các doanh nghiệp có từ 10 nhân công đến dưới 50 nhân công, doanh số 10 triệu Euro, tổng tài sản 10 triệu Euro” Tại Việt Nam hiện nay, Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (2017) quy định: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí sau: Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng; Tổng doanh thu của năm trước liền kề không quá 300 tỷ đồng Tùy vào từng lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động sẽ có quy định chi tiết” Căn cứ theo điều 6 tại Nghị định 39/2018/NĐ-CP, Nghị định 80/2021/NĐ-CP thay thế Nghị định 39/2018/NĐ-CP, cách xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ được quy định rất cụ thể và chi tiết như sau:

Như vậy, tiêu chí xác định DNN đã có sự thay đổi theo quy định mới của pháp luật như sau: “Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá 50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 50 người và tổng doanh thu của năm không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng”

2.1.1.2 Các đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ tại Việt Nam

Thứ nhất, DNN tại Việt Nam tồn tại và phát triển đa dạng về loại hình sở hữu (DNNN, Công ty cổ phần, Công ty TNHH, DN có vốn đầu tư nước ngoài, DNTN, hợp tác xã)

Thứ hai, DNN đa dạng về lĩnh vực hoạt động nhưng khối lượng sản phẩm - dịch vụ hạn chế, chủ yếu dựa vào lao động thủ công và phụ thuộc vào trình độ và kinh nghiệm của chủ doanh nghiệp cũng như năng lực tài chính của doanh nghiệp Đa số các DNN bị giới hạn về nguồn tài chính, chủ yếu là sử dụng vốn tự có của chủ sở hữu doanh nghiệp, vay mượn từ người thân, bạn bè, khả năng tiếp cận các nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng chưa cao

Thứ ba, DNN có mức đầu tư ban đầu thấp, sử dụng ít lao động và tận dụng được các nguồn lực tại chỗ nên DNN có tính năng động và linh hoạt cao, có thể dễ dàng chuyển đổi loại hình doanh nghiệp, thay đổi phương án sản xuất, mặt bằng kinh doanh, và thậm chí dễ dàng giải thể doanh nghiệp

Thứ tư, DNN có cơ cấu tổ chức và quản lý thường gọn nhẹ, trình độ tổ chức quản lý chưa cao, chủ yếu dựa vào năng lực và kinh nghiệm của bản thân chủ doanh nghiệp, các quyết định trong quản lý cũng được thực hiện nhanh chóng

Thứ năm, DNN sử dụng lao động có trình độ chuyên môn còn thấp và trình độ áp dụng công nghệ phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh chưa cao

2.1.1.3 Các vai trò của doanh nghiệp nhỏ tại Việt Nam

Thứ nhất, DNN tạo ra nhiều việc làm cho người lao động, trực tiếp tác động đến cuộc sống của người dân, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, xoá đói giảm nghèo và giúp cho xã hội ngày càng ổn định, tiến bộ góp phần vào sự phát triển của đất nước

Thứ hai, DNN hoạt động trong nhiều ngành nghề kinh doanh, tạo ra khối lượng sản phẩm phong phú, đa dạng về chủng loại, đáp ứng được nhu cầu đa dạng của thị trường nên DNN phát triển nhanh chóng và mang về lợi nhuận lớn Đây là nhân tố đóng góp vào ổn định đời sống xã hội, thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế

Thứ ba, DNN góp phần quan trọng trong quá trình tạo lập sự cân bằng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo thành phần và theo vùng lãnh thổ Các DNN linh hoạt và có khả năng nắm bắt cơ hội phát triển kinh doanh về một số ngành nghề hay lĩnh vực kinh tế mà các doanh nghiệp lớn không quan tâm Đây là tiền đề tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ, phục vụ đắc lực cho quá trình hình thành và phát triển của các DNN Về chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo vùng lãnh thổ, do quy mô nhỏ bé và dễ dàng thành lập nên các doanh nghiệp nhỏ có mặt khắp mọi nơi, từ đó làm động lực thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, hình thành những tụ điểm sản xuất kinh doanh, cụm công nghiệp, phát triển dịch vụ thương mại và đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước

Thứ tư, DNN thu hút đầu tư trong dân cư và sử dụng tối đa các nguồn lực tại địa phương về nguồn lao động, nguyên vật liệu tại chổ và khai thác triệt để thế mạnh của địa phương… Là phương tiện hoạt động hiệu quả trong việc huy động vốn, sử dụng tiền nhàn rỗi và biến thành khoản đầu tư sinh lời, tiết kiệm nguồn lực cho đất nước và sinh ra lợi nhuận lớn

Thứ năm, DNN giúp tăng sản xuất nguồn hàng xuất khẩu các mặt hàng truyền thống trở thành các sản phẩm có giá trị cao, đặc biệt là các sản phẩm thủ công mỹ nghệ và nguồn thu cho ngân sách nhà nước bởi lao động thủ công không cần đầu tư vốn lớn và không cần đến những máy móc thiết bị hiện đại

Thứ sáu, DNN – Là tiền đề để hình thành nên những doanh nghiệp lớn, những tập đoàn kinh tế hàng đầu Các doanh nghiệp lớn không thể bao quát được hết tất cả các lĩnh vực và không thể sử dụng được tối đa nguồn lực của quốc gia Với tính chất năng động và linh hoạt nên DNN dễ dàng thâm nhập vào thị trường ngách, hổ trợ cho các doanh nghiệp lớn Ngoài ra, DNN còn cung cấp cho doanh nghiệp lớn những sản phẩm đầu vào hay cùng trực tiếp tham gia sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp lớn, làm giảm chi phí, từ đó hạ giá thành sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm và tăng tính cạnh tranh trên thị trường…

2.1.2 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng DNN tại NHTM

2.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM

Theo Nguyễn Minh Kiều (2007), “Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định” Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác Tín dụng ngân hàng thương mại, đây là hoạt động kinh doanh chủ yếu mang lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Thu nhập từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư (Luật các tổ chức tín dụng năm 2010) Hoạt động cho vay của NHTM là một lĩnh vực phức tạp và thường xuyên cập nhật theo những biến chuyển của môi trường kinh tế Như vậy, tác giả có thể đưa ra nhận định rằng: “Hoạt động cho vay KHDNN của NHTM cũng là một hình thức cấp tín dụng cho các khách hàng là các DNN, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả cả ngốc và lãi” Để hiểu nó, chúng ta cần tìm hiểu những nét đặc trưng quan trọng của nó

2.1.2.2 Đặc trưng cơ bản trong hoạt động cho vay

Thứ nhất, hoạt động cho vay luôn xuất hiện hai bên chủ thể tham gia, đó là người cho vay và người vay có đủ điều kiện quy định tại điều 94 của bộ luật dân sự, nhưng không phải chủ thể nào cũng có thể tham gia vào quan hệ vay vốn, các điều kiện về chủ thể tham gia quan hệ vay vốn được luật định: Điều kiện của chủ thể vay vốn bao gồm: Địa vị pháp lý (năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo Luật dân sự), có khả năng tài chính và trả nợ đúng hạn theo hợp đồng tín dụng đã ký, có mục đích sử

dụng vốn vay hợp pháp và phải có tài liệu chứng minh khả năng sử dụng vốn vay phù hợp với qui định của pháp luật và khả năng hoàn trả vốn vay

Thứ hai, các yếu tố cấu thành nghiệp vụ cho vay tại ngân hàng thương mại bao gồm: Nguồn vốn tín dụng; Các khoản cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo; Lãi suất cho vay; Thời hạn cho vay; Thời gian trả nợ; Thời hạn cho vay trung bình; Hạn mức tín dụng; Hợp đồng và kết thúc hợp đồng; Chi phí cho vay và hình thức pháp lý của quan hệ cho vay là hợp đồng tín dụng

Thứ ba, nguồn vốn thực hiện hoạt động cho vay, bên cạnh vốn điều lệ, ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân trong xã hội thông qua các hình thức nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá hay vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác và ngân hàng thương mại Do đó, mục đích của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là tạo ra lợi nhuận

2.1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay đối với NHTM

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới hơn 50% tổng tài sản có và thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ ½ đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng (chiếm 70% doanh thu, ở các nước phát triển hay đến 90% doanh thu, ở các nước đang phát triển) Đối với các hầu hêt các ngân hàng, hoạt động cho vay tuy có những rủi ro tiềm ẩn những cũng là hoạt động chính mang lại thu nhập chính của ngân hàng cho vay Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng nhưng khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài chính khó khăn nghiêm trọng, thì nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động cho vay của ngân hàng, việc ngân hàng không thu hồi đươc vốn, có thể là do ngân hàng buông lỏng quản lý, cấp tín dụng không minh bạch, áp dụng một chính sách tín dụng kém hợp lý, hay do nền kinh tế đi xuống không lường trước hay do nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng…

2.1.2.4 Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại

Theo Thông tư 12/2010/TT-NHNN, Thông tư 08/2014/TT-NHNN, Điều 4 Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Thông tư 11/2021/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng thì nguyên tắc cho vay, vay vốn bao gồm:

Thứ nhất, nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế Theo nguyên tắc này thì khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân

hàng thương mại và khách hàng sẽ thỏa thuận với nhau và ghi vào hợp đồng nội dung về mục đích sử dụng vốn vay Khi đó, khách hàng phải thực hiện theo hợp đồng về việc sử dụng vốn vay đúng mục đích Trong quá trình cho vay, ngân hàng thương mại có quyền kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng Khách hàng cũng có trách nhiệm báo cáo và cung cấp tài liệu chứng minh việc sử dụng vốn vay theo yêu cầu Ngân hàng thương mại có quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn nếu khách hàng vi phạm nội dung đã thỏa thuận về sử dụng vốn vay đúng mục đích

Thứ hai, nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận, cam kết trong hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc này, số tiền mà khách hàng vay nhận được chỉ được sử dụng trong khoảng thời gian nhất định đã được thỏa thuận trong hoạt động tín dụng ngân hàng Sau khi đến thời hạn này thì khách hàng phải hoàn trả cả nợ gốc và lãi Nếu khách hàng không trả được nợ đến hạn thì ngân hàng thương mại có quyền áp dụng biện pháp thu hồi nợ theo thỏa 1 Điều 24 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng thuận cho vay Trường hợp sau khi áp dụng các biện pháp thu hồi nợ nhưng vẫn không đủ để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng thương mại, thì khách hàng có trách nhiệm tiếp tục trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay cho ngân hàng thương mại Tùy thuộc vào phương thức cho vay mà nghĩa vụ hoàn trả tiền vay được thực hiện bằng nhiều cách

Thứ ba, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, trên cơ sở phù hợp với quy định pháp luật Bản chất của hoạt động cho vay giữa ngân hàng thương mại và khách hàng là một giao dịch dân sự nên sẽ thực hiện trên cơ sở thỏa thuận giữa các bên mà không trái với các quy định pháp luập

2.1.3 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại NHTM

2.1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN

Phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN của các NHTM bao gồm:

Phát triển mở rộng quy mô khách hàng DNN bao gồm: bao gồm số lượng, phân khúc, đối tượng Số lượng khách hàng càng tăng cho thấy khả năng thu hút khách hàng trong thời gian qua và thị phần của ngân hàng được mở rộng hay không;

Phát triển mở rộng quy rộng quy cho vay khách hàng DNN: bao gồm dư nợ thời điểm, tỷ trọng đóng góp dư nợ trong ngân hàng Điều này được phán ánh thông qua các chỉ số, thể hiện lượng vốn vay mà khách hàng đang còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể;

Phát triển, nâng cao chất lượng cho vay được phản ánh thông qua kết quả kinh doanh có lãi từ hoạt động cho vay, phát triển nhận diện thương hiệu;

Phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay bao gồm: Thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng; sàng lọc, thu hút khách hàng mới tiềm năng;

Phát triển nâng cao công tác quản trị nợ để chủ động kiểm soát rủi ro, nếu tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn càng thấp càng cho thấy tình hình kinh doanh của đơn vị ổn định và có hiệu quả Như vậy, phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN của các NHTM được đánh giá thông qua các tiêu chí đánh giá kết quả phát triển hoạt động cho vay (phát triển cả về lượng và chất)

2.1.3.2 Các tiêu chí đánh giá kết quả phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN

Từ những quan điểm và kết quả nghiên cứu của các tác giả Nguyễn Phương Linh (2019), Nghiêm Xuân Thành (2019), Nguyễn Văn Phương (2019), Nguyễn Thùy Trang (2018), Trương Thị Hương (2018), Lương Đắc Định (2016), Đỗ Đức Hiệp (2016), Đỗ Thị Thanh Huyền (2015), Nguyễn Thị Như Thủy (2015), Nguyễn Hà Linh (2015), Ngô Thị Thu Mai (2014), Võ Đức Toàn (2012), Nguyễn Văn Lê (2014), Phạm Phương Thảo (2013), Lê Thị Thanh Thúy (2013), Đào Văn Khoa (2013), Almajali & Alamro & Al-Soub (2012), Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nguyen Thi Ngoc Diep & Nguyen Quoc Huy (2016),…cùng với các Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Quyết định 312/QĐ-NHNN, Thông tư 11/2021/TT-NHNN… Tác giả đề xuất một số tiêu chí đánh giá kết quả phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại chi nhánh ngân hàng như sau:

 Đánh giá theo cơ cấu khách hàng DNN tại chi nhánh ngân hàng

Thông tư 39/2016/TT-NHNN khẳng định: “Khách hàng vay vốn tại TCTD là pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác là việc TCTD cho vay đối với khách hàng là pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài quy định tại khoản 4 Điều này, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân” Nếu xét về số lượng khách hàng có phát sinh nghĩa vụ vay vốn được phân loại theo ngành nghề được tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm) Tỷ lệ khách hàng tìm đến chi nhánh ngân hàng để vay ngày càng tăng thì chứng tỏ hoạt động cho vay của chi nhánh ngân hàng ngày càng được mở rộng, uy tín trong phân khúc cho vay DNN, uy tín ngày càng được nâng cao và chi nhánh ngân hàng cần tập trung nhiều

hơn vào lĩnh vực này Việc phân loại khách hàng trên giúp tính toán được nhu cầu sử dụng vốn của các DNN trên cũng như mức độ phức tạp trong việc chăm sóc doanh nghiệp để có thể bố trí lực lượng nhân sự chăm sóc các doanh nghiệp cho hợp lý, từ đó đưa ra các tư vấn dịch vụ phù hợp với từng loại khách hàng

 Đánh giá theo số lượng khách hàng DNN vay vốn tại chi nhánh ngân hàng

Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Quyết định 312/QĐ-NHNN, “Khách hàng vay vốn tại TCTD là pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác là việc TCTD cho vay đối với khách hàng là pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài quy định tại khoản 4 Điều này, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân” Nếu xét về số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng được tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm) Số lượng khách hàng DNN càng lớn sẽ là tiềm năng để họ khai thác các dịch vụ khác nhau, mang lại thêm nhiều lợi ích Khi có nhiều khách hàng cũng sẽ đem lại nhiều lợi thế cho chi nhánh ngân hàng, đặc biệt về truyền thông hình ảnh và thương hiệu (chi nhánh ngân hàng sẽ được nhiều khách hàng biết đến và được truyền thông qua cách truyền miệng)

 Đánh giá theo dư nợ cho vay khách hàng DNN tại chi nhánh ngân hàng

Almajali, Alamro & Al-Soub (2012) cho rằng, có nhiều chỉ tiêu đo lường khác nhau về hoạt động tín dụng Chỉ tiêu đánh giá định lượng bao gồm các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn gồm có mức tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng đóng góp dư nợ

cho vay DNN trên tổng dư nợ cho vay khách hàng DNN (Theo Nguyễn Đăng Dờn, 2008)  Mức tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng DNN

Dư nợ cho vay khách hàng DNN là số tiền ngân hàng đã cho DNN vay tại một thời điểm nhất định Chi nhánh ngân hàng tính lãi dựa trên dư nợ của khách hàng tại thời điểm tính lãi Như vậy, lợi nhuận của chi nhánh ngân hàng trong kỳ phụ thuộc vào dư nợ cho vay chứ không phải doanh số cho vay

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ giúp so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của chi nhánh ngân hàng

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ = Dư nợ DNN năm (t) - Dư nợ DNN năm (t-1)

x 100% Dư nợ năm DNN (t-1)

 Tỷ trọng đóng góp dư nợ cho vay DNN trên tổng dư nợ cho vay khách hàng DNN

Chỉ tiêu này cho biết mức độ đóng góp dư nợ cho vay trong tổng dư nợ khách hàng doanh nghiệp (bao gồm khách hàng lớn) Tỷ trọng càng cao thì mức độ phát triển hoạt động

Nếu chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của chi nhánh ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại chi nhánh ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

 Đánh giá theo chất lượng cho vay khách hàng DNN tại chi nhánh ngân hàng

Almajali, Alamro & Al-Soub (2012) cho rằng, có nhiều chỉ tiêu đo lường khác nhau về hoạt động tín dụng Chỉ tiêu đánh giá định lượng bao gồm các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng gồm mức tăng trưởng thu nhập, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập, tỷ trọng đóng góp thu nhập; các chỉ tiêu đánh giá về tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu ngân hàng gồm có (nợ quá hạn, nợ xấu) (Theo Nguyễn Đăng Dờn, 2008)

 Mức tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay KHDNN

Chỉ tiêu này cho biết mức tăng/giảm thu nhập từ hoạt động cho vay KHDNN của chi nhánh ngân hàng trong năm nay so với năm trước đó Nếu quy mô cho vay tăng lên nhưng lợi nhuận thu được lại giảm đi, điều đó phản ánh chất lượng của hoạt động cho vay của chi nhánh ngân hàng còn chưa tốt, chi nhánh ngân hàng không có những chính sách phù hợp về lãi suất, quản lý việc thu hồi nợ gốc, lãi…

Tỷ lệ tăng trưởng thu nhập từ hoạt =

Thu từ cho vay DNN năm (t)

- Thu từ cho vay DNN năm (t-1) x 100%

động cho vay Thu từ cho vay DNN năm (t-1)

Tỷ lệ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay KHDNN là tiêu chí đánh giá quan trọng nhất phản ánh chất lượng của phát triển hoạt động cho vay KHDNN qua các năm

 Tỷ trọng đóng góp thu nhập từ hoạt động cho vay KHDNN

Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng của thu nhập từ hoạt động cho vay KHDNN chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng thu nhập của chi nhánh ngân hàng theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm) Hệ số này càng cao chứng tỏ lợi nhuận do hoạt động cho vay này mang lại càng cao và các khoản vay không những thu hồi được gốc mà còn có lãi, đảm bảo được độ an toàn của đồng vốn vay Nguồn thu từ hoạt động này là nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn tại và phát triển

Tỷ trọng đóng góp thu nhập từ hoạt động cho vay KHDNN =

Thu nhập từ hoạt động cho vay KHDNN

x 100% Tổng thu nhập của chi nhánh ngân hàng

 Nợ quá hạn và nợ xấu từ hoạt động cho vay KHDNN tại MSB - CN Cộng Hòa

Theo Điều 20 Thông tư 39/2016/TT-NHNN đã từng qui định: “Nợ quá hạn từ hoạt

động cho vay KHDNN là khoản tiền vay từ chi nhánh ngân hàng bao gồm cả tiền gốc lẫn

tiền lãi mà các DNN trả đúng thời hạn quy ước” Khi đã đến hạn thanh toán hợp đồng vay theo như thỏa thuận về thời gian cho vay mà khách hàng không có khả năng thanh toán được tiền lãi và cả gốc thì được xếp vào nhóm nợ quá hạn Còn Khoản 1 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện phân loại nợ (trừ các khoản trả thay theo cam kết ngoại bảng) quy định khách hàng đi vay sẽ được xếp vào 1 trong 5 nhóm nợ sau đây: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn); Nhóm 2 (Nợ cần chú ý); Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn); Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ mất vốn); Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) Như vậy, nợ quá hạn là các khoản nợ quá thời hạn trả theo hợp đồng tín dụng bao gồm nợ nhóm 2, 3, 4, 5 Tỷ lệ nợ quá hạn từ hoạt động cho vay KHDNN tiêu chí đánh giá quan trọng nhất phản ánh chất lượng của phát triển hoạt động cho vay KHDNN qua các năm Chỉ tiêu này càng lớn thể hiện chất lượng tín dụng càng kém và ngược lại Theo quy định của Ngân hàng nhà nước hiện nay chỉ tiêu này không được vượt quá 3% Chi nhánh ngân hàng sẽ dựa vào việc phân tích các chỉ tiêu đánh giá sự rủi ro này để đánh giá rủi ro tín dụng, phản ánh khả năng quản lý tín dụng của chi nhánh ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay cũng như chất lượng tín dụng tại ngân hàng Mục tiêu phấn đấu của NHTM nói chung là không để xảy ra nợ quá hạn Tuy nhiên trong thực tế điều này rất khó thực hiện

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHDNN = Nợ quá hạn cho vay KHDNN

x100% Dư nợ cho vay KHDNN

Theo khoản 8 Điều 3 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ xấu (NPL) là nợ xấu nội bảng, gồm nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5 quy định tại Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN Theo Hiệp ước Basel II có 2 tình trạng sau có thể dùng làm căn cứ để đánh giá khả năng không trả được nợ của khách hàng (Nguyễn Đăng Dờn, 2016): (1) Khách hàng không có khả năng thực hiện nghĩa vụ thanh toán đầy đủ khi đến hạn; (2) Khách hàng có các khoản nợ xấu có thời gian quá hạn trên 90 ngày nhưng có lý do để chắc chắn để nghi ngờ về khả năng khoản vay sẽ không được thanh toán đầy đủ Có thể hiểu, nợ xấu từ hoạt động cho vay KHDNN là những khoản nợ được phân loại từ nhóm 3 (dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (khả năng mất vốn cao) trong bảng phân loại và cấp xét tín dụng của hệ thống CIC Như vậy, nợ xấu được hiểu là các khoản nợ khó đòi khi người vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Nếu tỷ lệ nợ xấu cao chứng tỏ chất lượng tín dụng ngân hàng là cực thấp và ngân hàng cần phải xem xét lại toàn bộ hoạt động tín dụng của mình nếu không hậu quả khó lường

Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDNN = Nợ xấu cho vay KHDNN

x 100% Dư nợ cho vay KHDNN

 Đánh giá theo chất lượng dịch vụ cho vay KHDNN tại chi nhánh ngân hàng

Theo nghiên cứu của Nguyen Thi Ngoc Diep và Nguyen Quoc Huy (2016), đánh giá về chất lượng dịch vụ cho vay KHDNN tại chi nhánh ngân hàng thông qua điểm chất lượng dịch vụ cho vay KHDNN, bao gồm: điểm hài lòng chất lượng; điểm am hiểu sản phẩm dịch vụ của lực lượng bán hàng và điểm cam kết chất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ cho vay hoàn hảo đã và đang trở thành một vũ khí cạnh tranh mang tính chiến lược của chi nhánh Do đó, chi nhánh rất quan tâm về việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là dịch vụ cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ, đối tượng khách hàng tiềm năng của chi nhánh bởi vì nó có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển hoạt động cho vay, đặc biệt tác động lớn trong việc bán hàng thành công cho các khách hàng mới và giữ chân các khách hàng cũ

2.1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay

Theo những quan điểm và kết quả nghiên cứu của các tác giả Trần Vương Thịnh & Huỳnh Thị Trà My (2021), Nguyễn Phương Linh (2019), Nghiêm Xuân Thành (2019), Nguyễn Văn Phương (2019), Appiahene, Missah, & Najim (2019), Kyeremeh và cộng sự (2019), Nguyễn Thùy Trang (2018), Trương Thị Hương (2018), Lương Đắc Định (2016),

Đỗ Thị Thanh Huyền (2015), Frangos & Fragkos & Sotiropoulos (2012), Nguyễn Thị Ái Thơ (2020), Siddique (2012), Trịnh Quốc Trung (2008), Phan Hà Trung Duy (2017), Hà Nam Khánh Giao & Hà Minh Đạt (2014), Nguyễn Thị Hằng & Nguyễn Minh Tuấn (2020), Đường Thị Thanh Hải (2014), Lê Thị Thanh Thúy (2013),…cùng với các Thông tư 12/2010/TT-NHNN, Thông tư 08/2014/TT-NHNN, Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Thông tư 11/2021/TT-NHNN, Quyết định 312/QĐ-NHNN và Bộ luật dân sự 2015 Tác giả đề xuất một số nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNN tại chi nhánh ngân hàng chia làm 02 nhóm nhân tố như sau:

 Các nhân tố chủ quan

 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi của ngân hàng

Theo nghiên cứu của Trần Vương Thịnh, Huỳnh Thị Trà My (2021) cho rằng “Việc nói được làm được của những người đứng đầu, những nhà sang lập có ảnh hưởng rất lớn đến uy tín của ngân hàng, khẳng định vị trí trên thị trường và có được lòng tin của khách hàng” Do đó, sứ mệnh, tầm nhìn và giá trị cốt lõi giữ vai trò như xương sống hình thành lên giá trị cho ngân hàng trong dài hạn, định hướng tư duy và điều chỉnh các hoạt động hàng ngày của ngân hàng để ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững thì cần được chú trọng phát triển các giá trị cốt lõi quan trọng

 Chính sách cho vay, tài sản đảm bảo, lãi suất cho vay KHDNN của ngân hàng

Trên cơ sở quy định tại Điều 466, 468 BLDS 2015 và quy định tại Điều 91 Luật các TCTD 2010 và kế thừa quy định về lãi suất cho vay tại Thông tư 12/2010/TT-NHNN, Thông tư 08/2014/TT-NHNN, quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN đã quy định về lãi suất cho vay như sau:

Thứ nhất, TCTD và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trường hợp áp dụng mức lãi suất tối đa đối với cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam đối với 05 lĩnh vực ưu tiên doThống đốc NHNN quyết định trong từng thời kỳ Như vậy, quy định về trần lãi suất chỉ áp dụng đối với trường hợp cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam thuộc các lĩnh vực ưu tiên quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN

Thứ hai, Thông tư 39/2016/TT-NHNN bổ sung quy định về nghĩa vụ trả lãi cho tiền lãi chậm trả, cụ thể: Trường hợp khách hàng không trả đúng hạn tiền lãi, thì phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất do TCTD và khách hàng thỏa thuận nhưng không vượt quá 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả

Thứ ba, Thông tư 39/2016/TT-NHNN cũng quy định trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ quá hạn, thì khách hàng phải trả lãi trên phần dư nợ gốc quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả; lãi suất áp dụng do các bên thỏa thuận nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn Nợ gốc quá hạn gồm: (i) Nợ gốc đến hạn không trả được; và (ii) Nợ gốc chưa đến hạn bị chuyển sang đến hạn theo thỏa thuận do vi phạm hợp đồng và khách hàng không trả được

Thứ tư, Theo Điều 105 Bộ luật dân sự 2015, “Tài sản là vật, tiền, giấy tờ có giá và quyền tài sản Tài sản bao gồm bất động sản và động sản (Trong đó, bất động sản và động sản có thể là tài sản hiện có và tài sản hình thành trong tương lai)” Tài sản bảo đảm là tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm Tài sản bảo đảm phải là tài sản thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm, được phép giao dịch và không có tranh chấp, tài sản bảo đảm cũng có thể là quyền sử dụng đất Tài sản bảo đảm cũng có thể là tài sản thuộc quyền sở hữu của người thứ ba hoặc quyền sử đụng đất của người thứ ba nếu bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm và người thứ ba có thoả thuận

Chính sách tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai đứng sau nguồn thu nợ chính là từ phương án hoặc dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng vay Do đó, chính sách tài sản đảm bảo của ngân hàng phù hợp, cạnh tranh so với thị trường, đồng thời cần có biện pháp quản lý tài sản thích hợp trên nguyên tắc an toàn vốn vay nhằm giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất góp phần phát triển hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHDNN nói riêng

Như vậy, chính sách cho vay & lãi suất cho vay KHDNN phản ánh định hướng cơ bản trong hoạt động cho vay KHDNN, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng Chính sách cho vay KHDNN phù hợp với đường lối phát triển kinh tế, đồng thời kết hợp được lợi ích của người gửi tiền, của ngân hàng và người vay tiền Thông qua các điều chỉnh về chính sách lãi suất, chính sách tài sản đảm bảo, định hướng ngành nghề… (Frangos, Fragkos & Sotiropoulos, 2012) Ban Quản trị tùy từng thời kỳ hoạt động của ngân hàng cần phải cân nhắc, khảo sát kỹ lưỡng nhằm chủ động áp mức lãi suất cho khách hàng, đảm bảo mức lãi suất là phù hợp trên thị trường và không vi phạm quy định lãi suất trần sàn của NHNN Đồng thời việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý giúp ngân hàng vừa cạnh tranh được với các ngân hàng đối thủ lại vừa đảm bảo được hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Từ đó, các khối, các chi nhánh ngân hàng sẽ căn cứ theo chính sách cho vay để có định hướng xây dựng các kế hoạch hành động nhằm đảm bảo đi đúng định hướng ngân

hàng và hoàn thành các mục tiêu đề ra Do đó, chính sách cho vay, lãi suất cho vay KHDNN của ngân hàng phù hợp, cạnh tranh so với thị trường góp phần phát triển hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHDNN nói riêng

 Quy trình cho vay khách hàng DNN

Theo Thông tư 12/2010/TT-NHNN, Thông tư 08/2014/TT-NHNN, Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Thông tư 11/2021/TT-NHNN, “Quy trình cho vay là trình tự tổ chức thực hiện các bước kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, chỉ rõ cách làm, trình tự các bước từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ của cán bộ cho vay và lãnh đạo ngân hàng có liên quan” Thông thường hiện nay các ngân hàng thương mại trong quy trình cho vay đều có các bước cơ bản sau:

Bước 1: Khai thác khách hàng: Khai thác khách hàng phải căn cứ vào chiến lược

khách hàng và khách hàng mục tiêu để tập trung khai thác Có nhiều biện pháp để khai thác khách hàng, cách thường thấy là tuyên truyền, tiếp thị, khuyến mãi…

Bước 2: Tư vấn khách hàng: Nội dung tư vấn chủ yếu về điều kiện vay vốn và thiết

lập hồ sơ vay vốn

Bước 3: Điều tra thông tin khách hàng và dự án vay vốn: Thông tin đúng, đầy đủ

giúp cho người ra quyết định cho vay đúng, thông tin sai lệch sẽ làm cho người ra quyết định sai lệch gây rủi ro tín dụng Nội dung điều tra thông tin về khách hàng bao gồm việc yêu cầu khách hàng phải nộp cho ngân hàng một số tài liệu và những báo cáo Tài liệu mà doanh nghiệp phải cung cấp cho ngân hàng bao gồm 3 nhóm tài liệu: tài liệu về nhân thân, lịch sử khách hàng, tài liệu về tài chính của khách hàng, tài liệu về dự án của khách hàng Ngoài việc yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu thì cán bộ ngân hàng còn phải tự điều tra thêm thông tin về khách hàng

Bước 4: Chuẩn bị và lập hồ sơ vay vốn

Một trong những điều đầu tiên các ngân hàng xem xét là uy tín tín dụng của người vay và công ty bảo hiểm, hoặc theo dõi lịch sử thanh toán nợ Chuẩn bị đầy đủ khoản vay là điều bắt buộc đối với tất cả các doanh nghiệp Doanh nghiệp cần chuẩn bị hồ sơ vay vốn bao gồm các giấy tờ sau đây:

 Giấy phép thành lập/Giấy đăng ký kinh doanh hoặc Giấy chứng nhận đầu tư  Điều lệ công ty

 Quyết định bổ nhiệm giám đốc và kế toán trưởng (nếu có)

 CMND/CCCD hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu của người đại diện đứng ra vay vốn

 Giấy chứng nhận đăng ký thuế

 Báo cáo tài chính của doanh nghiệp (2 năm gần nhất)

 Phương án vay vốn: Trong phương án vay vốn phải có phương án sản xuất, kinh doanh hiệu quả đảm bảo khả năng trả nợ; Kế hoạch trả nợ

 Tài sản đảm bảo

Khi xét duyệt hồ sơ vay, ngân hàng cũng sẽ xem xét những nguồn tài sản hiện hữu để xác định xem doanh nghiệp có đủ khả năng trả nợ cho khoản vay được yêu cầu hay không Họ cũng cân nhắc đến việc yêu cầu thêm thông tin về dòng tiền để hỗ trợ cho các khoản chi phí và cam kết trả nợ của doanh nghiệp Dòng tiền thu vào càng mạnh càng chứng minh doanh nghiệp có đủ khả năng chi trả đúng hạn và có khả năng quản lý các chi phí phát sinh ngoài dự kiến Điều này sẽ giúp xây dựng lòng tin của người phê duyệt khoản vay dành cho doanh nghiệp

Bước 5: Tiếp nhận hồ sơ, phân tích và thẩm định cho vay

Sau khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng, ngân hàng tiến hành xác nhận thông tin và thẩm định lại hồ sơ Mỗi ngân hàng sẽ có quy chế thẩm định riêng với mục đích là hạn chế rủi ro, tăng khả năng hoàn vốn vay Nội dung của phân tích tín dụng là đánh giá năng lực pháp lý của khách hàng, năng lực tài chính của khách hàng, tính khả thi của phương án, dự án xin vay, đánh giá về tài sản và phương án bảo đảm tiền vay Nếu khách hàng càng cung cấp đầy đủ giấy tờ được yêu cầu, ngân hàng sẽ thẩm định nhanh, cơ hội được duyệt cho vay càng cao

Bước 6: Phê duyệt khoản vay và ra quyết định cho vay:

Qua kết quả phân tích tín dụng và thẩm định hồ sơ vay vốn, kết hợp với điều kiện vay vốn và khả năng nguồn vốn của ngân hàng Nhân viên lập các đề xuất tín dụng và gửi lên các cấp có thẩm quyền để xin phê duyệt khoản vay Sau đó nhân viên ngân hàng sẽ gửi thông báo đến khách hàng về khoản vay được duyệt Nếu khách hàng đủ điều kiện vay vốn và ngân hàng có đủ khả năng về nguồn vốn thì ngân hàng ra chấp thuận cho vay Ngược lại nếu không đáp ứng được các điều kiện cho vay thì từ chối cho vay

Bước 7: Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay:

Sau khi ra quyết định cho vay, nếu khách hàng được ngân hàng chấp thuận cho vay, ngân hàng và khách hàng cùng phối hợp để xây dựng hồ sơ cho vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay Hồ sơ chia thành 3 loại là hồ sơ do khách hàng lập, hồ sơ do ngân hàng và khách hàng cùng lập và hồ sơ do ngân hàng lập

Bước 8: Ký kết hợp đồng vay tiền và hợp đồng bảo đảm tiền vay:

Soạn thảo xong hồ sơ cho vay là việc ký kết các hợp đồng Thông thường mỗi món cho vay có hại loại hợp đồng là hợp đồng vay tiền và hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng đảm bảo tiền vay tuỳ theo biện pháp bảo đảm tiền vay và loại tài sản mà có những tên khác nhau, có thể là hợp đồng thế chấp, hợp đồng cầm cố, hợp đồng bảo lãnh ngân hàng…

Bước 9: Giải ngân và kiểm soát trong và sau khi cho vay:

Hoàn chỉnh hồ sơ cho vay, hợp đồng vay tiền và hợp đồng bảo đảm tiền vay Nếu hồ sơ được duyệt, khách hành ký hợp đồng và ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân (cung cấp khoản tiền mà khách hàng được vay theo đúng hợp đồng) Khách hàng có thể nhận trực tiếp bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản Giải ngân ưu tiên bằng chuyển khoản vừa tiết kiệm lao động, chi phí lưu thông tiền mặt mà còn có ý nghĩa kiểm soát trong quá trình cho vay Ngân hàng chỉ giải ngân bằng tiền mặt khi nghiệp vụ kinh tế phát sinh đòi hỏi phải thanh toán bằng tiền mặt Tiến độ giải ngân phải phù hợp với tiến độ triển khai dự án Thủ tục vay ngân hàng thường được thực hiện và hoàn tất trong 1 – 3 ngày Tuy nhiên, đối với các khoản vay phức tạp, thời gian này có thể kéo dài đến 1 tuần

Bước 10: Kiểm soát quá trình sử dụng tiền vay, thu hồi nợ, cơ cấu lại kỳ hạn nợ, gia hạn nợ:

Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng tiền vay của khách hàng thông qua báo cáo tình hình tài chính định kỳ của khách hàng Nếu ngân hàng phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích phải tiến hành thu hồi nợ trước hạn và thực hiện các bước xử lý để thu nợ

Hợp đồng vay tiền luôn xác định kế hoạch trả nợ Căn cứ vào kế hoạch trả nợ nhân viên ngân hàng đôn đốc khách hàng trả nợ đúng kế hoạch Trường hợp khách hàng không trả được nợ đúng kế hoạch do các nguyên nhân khách quan và xác định được nguồn và kế hoạch khắc phục ngân hàng và khách hàng thống nhất lại kế hoạch trả nợ Thống nhất lại kế hoạch trả nợ được thể hiện bằng một trong hai phương thức là điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ Điều chỉnh kỳ hạn nợ là việc thay đổi thời điểm trả nợ các kỳ hạn trong thời gian trả nợ mà không làm thay thời gian cho vay (không kéo dài kỳ cuối cùng) Gia hạn nợ là việc kéo dài thời gian cho vay (làm cho thời gian cho vay dài thêm)

Bước 11: Xử lý rủi ro:

Hoạt động cho vay luôn chứa đựng rủi ro Để phòng ngừa rủi ro, ổn định hoạt động kinh doanh các ngân hàng phải thường xuyên trích lập quỹ dự phòng rủi ro Quy mô quỹ dự

phòng rủi ro trích lập căn cứ vào khối lượng tín dụng chung đồng thời căn cứ vào quy mô tài sản chứa đựng rủi ro cao

Bước 12 Thanh lý hợp đồng:

Kết thúc quá trình cho vay là việc thanh lý hợp đồng vay tiền và thanh lý hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng chỉ được thanh lý khi khách hàng đã thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đối với ngân hàng

Như vậy, ta thấy quy trình cho vay là yếu tố rất quan trọng, nếu nó được tổ chức khoa học, hợp lý sẽ cho phép bảo đảm thực hiện các khoản vay có chất lượng Quy trình cho vay cũng góp phần nâng cao chất lượng phục vụ của chi nhánh ngân hàng Một quy trình cho vay hợp lý sẽ giảm thời gian xử lý hồ sơ, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và sớm tiếp cận được nguồn vốn và giảm chi phí Điều này sẽ tăng sự hài lòng của các khách hàng và thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của chi nhánh ngân hàng (Theo Nguyễn Thị Ái Thơ, 2020)

 Sản phẩm cho vay khách hàng DNN

Hiện nay trên thực tế các ngân hàng đang có khá nhiều các hình thức vay vốn tùy theo mục đích sử dụng, doanh nghiệp nhỏ muốn vay vốn ngân hàng có thể tìm được phương pháp vay thích hợp nhất Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ phổ biến nhất hiện nay gồm:

 Vay thấu chi

Hình thức vay thấu chi sẽ hỗ trợ các doanh nghiệp mới thành lập, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đối với hình thức này, doanh nghiệp được phép chi tiêu vượt quá số dư thực tế trên tài khoản thanh toán, trong thời gian ngắn, thông thường là khoảng 12 tháng Tuy nhiên, lãi suất vay thấu chi tương đối cao, gấp khoảng 1.5 lần so với các hình thức khác Điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi:

+ Doanh nghiệp muốn vay cần phải có tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng + Doanh nghiệp muốn vay phải có tình hình tài chính rành mạch, rõ ràng

+ Doanh nghiệp đang hoạt động trong lĩnh vực hợp pháp theo quy định của pháp luật Việt Nam

 Thẻ tín dụng

Thật vậy, đẳng cấp lãnh đạo trong thời đại 4.0 hiện nay sẽ được nâng tầm nhờ thẻ tín dụng doanh nghiệp, điều này giúp doanh nghiệp có thể chủ động dòng tiền vận hành, tinh gọn trong bộ máy công ty, vừa giúp doanh nghiệp có thể phân tầng quản lý chi tiêu hiệu

quả Thẻ tín dụng doanh nghiệp không chỉ tạo điều kiện cho doanh nghiệp thanh toán trực tuyến mà còn tích hợp thanh toán hình thức contactless với rất nhiều tính năng vượt trội

 Cho vay theo Hạn mức tín dụng ngắn hạn và cho vay trung dài hạn

Hiện nay, các tổ chức cấp tín dụng, ngân hàng cũng đưa ra các hình thức vay vốn của doanh nghiệp có kỳ hạn theo từng tháng để có thể hỗ trợ doanh nghiệp trong việc kinh doanh, sản xuất và vận hành công ty Thời hạn của các khoản cho vay góp vốn vào doanh nghiệp có kỳ hạn thường được chia như sau:

+ Vay ngắn hạn: Trung bình thời gian dưới 1 năm và thường dành cho các doanh nghiệp hiện đang cần nguồn vốn ngắn hạn để có thể phục vụ được tốt nhất cho hoạt động sản xuất kinh doanh

+ Vay trung hạn: Thời gian từ 1 đến 5 năm và doanh nghiệp sẽ trả lãi và gốc theo từng tháng/quý

 Cho vay tài trợ thương mại

Trong các hình thức sử dụng vốn vay của doanh nghiệp hiện nay thì tài trợ thương mại rất được các doanh nghiệp vừa và nhỏ ưu tiên sử dụng Tổ chức cấp tín dụng cho doanh nghiệp sẽ đóng vai trò là bên trung gian thanh toán để có thể hỗ trợ doanh nghiệp trong việc mua bán hay nhập khẩu tài sản là thiết bị, máy móc, phương tiện vận tải để có thể phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh Ngoài ra, các ngân hàng đang có rất nhiều sản phẩm tài chính khác nhau, bao gồm bao thanh toán, tín dụng thư, chuỗi cung ứng tài chính, tài trợ hóa đơn, tài trợ tài sản, cho thuê tài chính, cho các doanh nghiệp muốn vay vốn ngân hàng lựa chọn được giải pháp phù hợp với nhu cầu tài chính của mình

 Chiết khấu bộ chứng từ

Ngoài các hình thức sử dụng vốn vay của doanh nghiệp trên, hiện nay theo yêu cầu của khách hàng, đơn vị cung cấp tín dụng sẽ ứng tiền cho khách hàng (là các doanh nghiệp xuất khẩu) dựa theo cơ sở Bộ chứng từ LC xuất khẩu vào trước hoặc cùng ngày đến hạn cần phải thanh toán của Bộ chứng từ Lợi ích của hình thức này:

+ Khách hàng có thể được nhận được tiền ngay khi xuất trình Bộ chứng từ tại ngân hàng do thủ tục chiết khấu cực kỳ nhanh chóng, thuận tiện Khách hàng hoàn toàn có thể chủ động lập kế hoạch trong quá trình sử dụng nguồn tiền được tạm ứng

+ Tỷ lệ chiết khấu tương đối cao, có thể lên đến 100% trị giá bộ chứng từ

+ Thời hạn chiết khấu được đánh giá là linh hoạt, tối đa lên đến 360 ngày, phí chiết khấu các ngân hàng cạnh tranh

+ Đồng tiền chiết khấu hiện nay có thể là VND hoặc ngoại tệ phù hợp với quy định của pháp luật

 Tín dụng thư

Ngoài các hình thức cho vay trên KH có thể sử dụng các hình thức cấp tín dụng như L/C bảo lãnh Tín dụng thư (LC) là một cam kết thanh toán không phải là dịch vụ vay vốn doanh nghiệp Ở đó cam kết thanh toán từ ngân hàng cho doanh nghiệp để có thể đảm bảo rằng khoản thanh toán sẽ được thực hiện ở một số điều kiện nhất định Ví dụ, doanh nghiệp của bạn đang kinh doanh một số lượng lớn hàng hoá cho một bên mua ở nước ngoài nhưng chưa từng giao dịch trước đó Sẽ rất nguy hiểm nếu bạn gửi hàng đi mà không có một bên thứ 3 đảm bảo Nếu như bên mua không thanh toán, ngân hàng phát hành Tín dụng thư cho doanh nghiệp sẽ thanh toán khoản tiền đó cho bạn

 Bảo lãnh tín dụng

“Bảo lãnh tín dụng” được hiểu là bản cam kết của Quỹ bảo lãnh tín dụng về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh với tổ chức cho vay Nếu như đến thời hạn thực hiện các nghĩa vụ phải hoàn trả mà bên được bảo lãnh không thực hiện được hoặc là thực hiện không đúng, không đầy đủ các nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh đã được quy định tại hợp đồng

 Chính sách nâng cao chất lượng dịch vụ & nguồn nhân lực

Siddique (2012) trong nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng, đã xác định được các nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến việc khách hàng lựa chọn ngân hàng thương mại, gồm các nhân tố: dịch vụ khách hàng hiệu quả; tốc độ và chất lượng dịch vụ; hình ảnh của ngân hàng; ngân hàng trực tuyến và quản lý tốt Trong đó, chính sách nhân sự là toàn bộ các phương pháp quản lý nhân sự, ban giám đốc cần bố trí nhân sự và cơ sở vật chất cho bộ phận kiểm soát nội bộ về mặt số lượng cũng như chất lượng phải tương xứng với hình thức và quy mô của một quy trình kiểm soát Một chính sách nhân sự đúng đắn là mọi cán bộ kiểm soát đều được huấn luyện và có kiến thức chuyên môn, hiểu biết toàn diện về lĩnh vực mà mình kiểm soát Ngoài ra, họ còn phải có tiêu chuẩn về đạo đức và sự liêm khiết, bởi lẽ nếu người cán bộ cho vay thiếu trách nhiệm hay cố tình vi phạm có thể sẽ gây tổn thất rất lớn cho chi nhánh ngân hàng

 Nhận diện thương hiệu

Phan Hà Trung Duy (2017), nghiên cứu về “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân trên địa bàn Thành phố Hồ Chí

Minh” Các ngân hàng cần xây dựng thương hiệu với những điểm khác biệt, độ nhận diện cao, được quốc tế hóa và truyền tải được những giá trị độc đáo, vừa đúng lúc, vừa xoáy thẳng vào ước muốn của khách hàng Đây cũng là định hướng quan trọng trong việc xây dựng thương hiệu của ngành ngân hàng hiện nay và thời gian tới Ngân hàng phải tạo cho khách hàng một hình ảnh tốt về ngân hàng, không chỉ qua các tiêu chí về lợi nhuận, quy mô hoạt động , mà còn tạo ra những tiện ích sản phẩm, dịch vụ độc đáo, hữu ích, đem lại cho khách hàng các giá trị như giảm chi phí, thời gian, năng lượng và tạo tâm lý thoải mái khi tham gia thực hiện các dịch vụ ngân hàng (Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt, 2014) Do vậy, thương hiệu có vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng, đặc biệt khi cạnh tranh trên thị trường tài chính - ngân hàng ngày càng gay gắt hơn (Nguyễn Thị Hằng và Nguyễn Minh Tuấn, 2020)

 Mạng lưới kênh phân phối

Mạng lưới kênh phân phối cũng là một trong những yếu tố liên quan đến nhận diện thương hiệu Mạng lưới lớn sẽ giúp các ngân hàng tiếp cận được nhiều bộ phận khách hàng, ở những vùng miền khác nhau Ở các địa phương không phải thành phố, sự hiện diện của các ngân hàng rất ít ỏi, nhiều người dân thậm chí còn chưa tiếp cận dịch vụ tài chính ngân hàng bao giờ Đó là lý do mà nhiều ngân hàng vẫn muốn mở rộng số lượng điểm giao dịch để gia tăng độ phủ, tăng khả năng nhận diện, thu hút nhiều khách hàng mới

 Trình độ ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng

Ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng được hiểu bao gồm các công cụ, máy móc, trang thiết bị, phần mềm ứng dụng và phương pháp, cách thức các thành viên trong ngân hàng sử dụng, vận hành các công cụ, máy móc, trang thiết bị, phần mềm ứng dụng đó thông qua các quy trình để thực hiện công việc, giải quyết các vấn đề của hoạt động ngân hàng Nhằm giúp giảm bớt các thao tác thủ công, tránh nhầm lẫn, giảm thời gian làm việc và đáp ứng xu hướng ứng dụng công nghệ trong hoạt động, tăng hiệu quả và giảm thiểu rủi ro, giúp con người thay đổi cách giao tiếp và tương tác với hệ thống bán hàng của ngân hàng qua kênh phân phối trên Internet là mobile banking, table banking, mạng xã hội hỗ trợ khách hàng, marketing qua web-chat, ngân hàng kỹ thuật số,… Do đó, công nghệ thông tin được coi là một công cụ tạo lợi thế cạnh tranh (Appiahene, Missah, & Najim, 2019), có tác động mạnh mẽ đến kết quả hoạt động của các ngân hàng thông qua việc cung cấp các dịch vụ trong các tổ chức tài chính của Ghana trên nền tảng công nghệ (Kyeremeh và cộng sự, 2019)

 Marketing trong hoạt động ngân hàng

Theo Trịnh Quốc Trung (2008) cho rằng: “Marketing ngân hàng là một tập hợp các hoạt động của ngân hàng, từ việc phân khúc thị trường, phân khúc khách hàng, tìm kiếm cơ hội và nhu cầu của khách hàng, chọn lọc khách hàng, khách hàng tiềm năng và thoả mãn nhu cầu của họ nhằm đạt mục tiêu, lợi nhuận đề ra ” Trong đó, vai trò của marketing ngân hàng thể hiện qua các nội dung sau: (1) Góp phần thúc đẩy thương hiệu, nâng cao khả năng nhận biết, quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín và tăng vị thế cạnh tranh cho ngân hàng (2) Giúp ngân hàng nhận biết được các yếu tố của thị trường, nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ ngân hàng và sự biến động của chúng (3) Tham gia vào việc giải quyết những vấn đề cơ bản trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, là công cụ giúp cho các NHTM tăng năng lực cạnh tranh trên thương trường Do đó, hoạt động marketing được hỗ trợ tốt sẽ hỗ trợ đáng kể không chỉ cho việc mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ mà còn giúp nâng cao được chất lượng, phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ tại chi nhánh ngân hàng

 Các nhân tố khách quan

 Các nhân tố thuộc về phía khách hàng

 Uy tín, đạo đức của người vay

Uy tín của khách hàng cũng là một yếu tố đáng quan tâm, uy tín của khách hàng là tiêu chí để đáng giá sự sẵn sàng trả nợ và kiên quyết thực hiện các nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng từ phía khách hàng Uy tín của khách hàng được thể hiện dưới nhiều khía cạnh đa dạng như: chất lượng, giá cả hàng hoá, dịch vụ, sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị trường, chu kỳ sống của sản phẩm, các quan hệ kinh tế tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng và ngân hàng Uy tín được khẳng định và kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị trường qua thời gian càng dài càng chính xác Do đó, chi nhánh ngân hàng cũng cần phân tích các số liệu và tình hình trong suốt quá trình phát triển của khách hàng với những thời gian khác nhau mới có kết luận chính xác (Theo Đường Thị Thanh Hải, 2014)

 Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng

Đây chính là tiền đề tạo ra khả năng kinh doanh có hiệu quả của khách hàng, là cơ sở cho khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng cả gốc lẫn lãi Nếu trình độ của người quản lý còn bị hạn chế về nhiều mặt như học vấn, kinh nghiệm thực tế thì doanh nghiệp rất dễ bị thua lỗ, dẫn đến khả năng trả nợ kém, ảnh hưởng xấu đến chất lượng cho vay của chi nhánh ngân hàng

 Các nhân tố khách quan khác

 Môi trường kinh tế - chính trị

Tính ổn định hay bất ổn định về kinh tế - chính trị trong nước và chính sách kinh tế của mỗi quốc gia luôn có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp trên thị trường Chủ yếu là ổn định về tài chính quốc gia, ổn định tiền tệ, khống chế lạm phát…là những điều mà các doanh nghiệp kinh doanh rất quan tâm và ái ngại vì nó liên quan trực tiếp đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp Một quốc gia có nền kinh tế - chính trị ổn định sẽ là điều kiện, môi trường thuận lợi để các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh và thu được lợi nhuận cao, từ đó góp phần tạo nên sự thành công trong kinh doanh của ngân hàng Trong trường hợp ngược lại, sự bất ổn tất nhiên cũng bao chùm đến các hoạt động của ngân hàng, làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay, gây tổn thất cho ngân hàng (Theo Đường Thị Thanh Hải, 2014)

 Môi trường cạnh tranh

Có thể nói đây là yếu tố tác động mạnh mẽ đến chất lượng cho vay nói riêng và hoạt động kinh doanh chung của NHTM và chi nhánh ngân hàng nói riêng Sự tác động đó diễn ra theo hai chiều hướng: thứ nhất, để chiếm ưu thế trong cạnh tranh ngân hàng luôn phải quan tâm tới đầu tư trang thiết bị tốt, tăng cường đội ngũ nhân viên có trình độ, củng cố và khuyếch trương uy tín và thế mạnh của ngân hàng Hướng tác động này đã tạo điều kiện nâng cao chất lượng cho vay Tuy nhiên, ở hướng thứ hai, dưới áp lực của cạnh tranh gay gắt các ngân hàng có thể bỏ qua những điều kiện cho vay cần thiết khiến cho độ rủi ro tăng lên, làm giảm chất lượng cho vay

 Môi trường tự nhiên

Các yếu tố rủi ro do thiên nhiên gây ra như lũ lụt, hoả hoạn, động đất, dịch bệnh có thể gây ra những thiệt hại không lường trước được cho cả người vay và ngân hàng Mặc dù những rủi ro này là khó dự đoán nhưng bù lại nó chiếm tỷ lệ không lớn, mặt khác ngân hàng thường được chia sẻ thiệt hại với các Công ty bảo hiểm hoặc được Nhà nước hỗ trợ

2.2 Các nghiên cứu có liên quan đến tài

2.2.1 Các nghiên cứu trong nước có liên quan đến tài

Các nghiên cứu của tác giả Nguyễn Phương Linh (2019), “Tiếp tục mở rộng tín dụng có hiệu quả cho doanh nghiệp nhỏ và vừa” đưa ra một số đề xuất đối với NHNN trong việc tháo gỡ khó khăn cho DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên các giải pháp còn mang nặng tính lý thuyết và tính áp dụng chưa cao Và nghiên cứu

của tác giả Nghiêm Xuân Thành (2019), “Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa” đưa ra các đánh giá thực trạng và giải pháp đối với bản thân DNNVV, đối với hệ thống ngân hàng Tuy nhiên các giải pháp này tương đối khó thực hiện và chỉ thật sự phù hợp với các ngân hàng có khẩu vị rủi ro cao

Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Văn Phương (2019), “Nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn của các DNNVV tại Agribank tỉnh Kon Tum” bằng các phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng, tác giả đã nghiên cứu hệ thống hoá các vấn đề l ý luận về những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn của DNNVV tại Agribank chi nhánh Kon Tum, qua đó đề xuất một số giải pháp thiết thực nhằm khắc phục ảnh hưởng của các nhân tố này Việc tiếp cận từ cả góc độ doanh nghiệp sẽ giúp các ngân hàng đưa ra được các chính sách phù hợp hơn nhằm hỗ trợ khách hàng của mình Còn nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thùy Trang (2018), “Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” đã nêu được những lý luận cơ bản cũng như cơ chế cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng hiện nay tuy nhiên việc quá chú trọng vào vấn đề lý thuyết đã khiến tác giả không chú trọng tới việc phát triển các giải pháp phù hợp với chi nhánh cũng như đối tượng khách hàng mà chi nhánh đang hướng tới

Nghiên cứu của tác giả Trương Thị Hương (2018), “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Agribank Chi nhánh Quảng Nam” Tác giả đã tiến hành các nhiêm vụ như sau: (1) Làm sáng tỏ những lý luận chung về nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại các ngân hàng thương mại (2) Phân tích tình hình hoạt động cho vay DNNVV của Agribank tỉnh Quảng Nam (3) Đề xuất một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Agribank tỉnh Quảng Nam Kết quả nghiên cứu đã phân tích và đưa ra được một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ song các giải pháp này còn mang nhiều tính lý thuyết và chưa thật sự hợp lý với tình hình hoạt động của chi nhánh mà tác giả nghiên cứu

Nghiên cứu của tác giả Lương Đắc Định (2016), “Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây” đã lần lượt nghiên cứu: (1) Tổng quan các công trình nghiên cứu và hệ thống cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (2) Phân tích, đánh giá thực trạng việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Hà Tây (3) Đề xuất giải pháp nhằm

phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Hà Tây Bằng các phương pháp nghiên cứu tổng hợp, phân tích, thống kê, so sánh, đối chiếu, dựa vào các cuộc điều tra, quan sát, phân tích và nhận định về khả năng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Hà Tây Kết hợp phương pháp quy nạp các thông tin từ các nguồn như: các công trình nghiên cứu khoa học, giáo trình, sách chuyên khảo, tạp chí chuyên ngành, văn bản pháp luật, nghị định của nhà nước và chính phủ có liên quan, các bài báo và tạp chí, thông tin trên Internet nhằm xây dựng được hệ thống cơ sở lý luận về hoạt động cho vay doanh nghiệp nói chung và phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng Qua nghiên cứu cho thấy, hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Hà Tây còn tồn tại một số hạn chế như: dư nợ cho vay thấp chưa tương xứng với tiềm năng, danh mục sản phẩm tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa còn ít, chưa thực sự đa dạng, chưa phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng và thiếu thông tin về khách hàng vay vốn Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất và kiến nghị các giải pháp khắc phục những hạn chế, phát huy điểm mạnh, lợi thế của Agribank chi nhánh Hà Tây để phát triển hoạt động cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh Tuy nhiên nghiên cứu còn mang nặng tính lý thuyết và tính áp dụng chưa cao

Nghiên cứu của tác giả Đỗ Đức Hiệp (2016), “Chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp kỹ thương Việt Nam – Chi Nhánh Thăng Long”, luận văn tiến hành nghiên cứu những vấn đề lý thuyết căn bản về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại Sau đó, phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long Chỉ ra các thành tựu cũng như hạn chế của hoạt động này Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long

Nghiên cứu của tác giả Đỗ Thị Thanh Huyền (2015), “Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hải Dương”, luận văn đã sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu nhằm đánh giá việc phát triển cho vay DNV&N của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Dương thông qua các biến số kinh tế Luận văn đã giải quyết ba vấn đề sau: (1) Hệ thống hóa lý luận về hoạt động cho vay đối với DNV&N của NHTM (2) Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNV&N tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương (Phát

hiện những ưu điểm và những hạn chế làm giảm sự phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hải Dương và các nguyên nhân tương ứng Từ đó, luận văn tiến hành tổng hợp, phân tích kết quả nghiên cứu bám sát thực tiễn để đề xuất một hệ thống giải pháp nhằm phát triển cho vay DNV&N tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương

Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thị Như Thủy (2015), “Hiệu quả tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam”, Luận án tiến sĩ, Học viện chính trị quốc gia Hồ Chí Minh Luận án hệ thống lại các đề tài nghiên cứu quốc tế về hoạt động tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại Luận án đánh giá mối quan hệ giữa các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng riêng biệt như hiệu quả sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu hồi nợ, hệ số rủi ro tín dụng với chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng tổng thể là lợi nhuận hoạt động tín dụng Luận án cũng gợi ý một số giải pháp cải thiển các chỉ tiêu về hiệu quả tín dụng, đánh giá được chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại nói chung

Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Hà Linh (2015), “Cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ” Trong luận văn này, tác giả nghiên cứu những lý luận chung về cho vay của ngân hàng đối với DN và chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN Các đặc điểm cho vay của ngân hàng, vai trò của cho vay, nguyên tắc cấp tín dụng là những vấn đề mà tác giả quan tâm Dựa trên số liệu thu thập được, thông qua việc phân tích đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNVVN tác giả đưa ra những mặt tích cực và những điểm hạn chế trong hoạt động cho vay đối với DNVVN của ngân hàng từ đó đề xuất những giải pháp khắc phục Ưu điểm của luận văn này là tác giả đã quan tâm đến yếu tố khách hàng trong việc phân tích chất lượng cho vay đối với DNVVN Cụ thể, tác giả đã thực hiện phỏng vấn khách hàng tiền gửi cũng như tiền vay (khách hàng có quan hệ, khách hàng đang quan hệ và khách hàng tiềm năng của ngân hàng) Từ những phản hồi thu được, tác giả đánh giá được mức độ thỏa mãn của khách hàng đối với các dịch vụ hiện tại của ngân hàng Cũng thông qua đó, luận văn xác định được sự tác động của nhân tố này đối với chất lượng cho vay cũng như việc nâng cao chất lượng cho vay

Nghiên cứu của tác giả Ngô Thị Thu Mai (2014), “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Thái Nguyên”, Luận văn của tác giả trình bày rõ ràng những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng cho vay

và phản ánh được thực trạng chất lượng cho vay đối với DNVVN ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Thái Nguyên Trong phần lý luận về chất lượng cho vay, tác giả đã trình bày khá chi tiết về các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Nhưng ở phần thực trạng, tác giả đã không áp dụng nguyên tắc lý thuyết này vào trong phân tích thực tế tình hình chất lượng cho vay đối với DNVVN của ngân hàng Luận văn cần phân tích sâu hơn phần thực trạng So với luận văn mà học viên nghiên cứu, luận văn này không có số liệu so sánh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoặc các chi nhánh khác thuộc cùng hệ thống Do vậy tác giá chưa rút ra được cái nhìn bao quát về những thuận lợi khó khăn trong công tác nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN, từ đó đề xuất những giải pháp kịp thời và hiệu quả cho ngân hàng

Nghiên cứu của tác giả Võ Đức Toàn (2012), “Tín dụng đối với DNNVV của các Ngân hàng Thương mại Cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” Luận văn nghiên cứu các đặc điểm cơ bản, vai trò và tiêu chuẩn DNNVV, đặc điểm và rủi ro của hoạt động tín dụng NH đến DNNVV trong đó tác giả đưa ra bài học kinh nghiệm xây dựng các hệ thống quỹ hỗ trợ tín dụng tại một số nước trong khu vực Đông Nam Á, châu Á, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam Từ việc nêu thực trạng về hoạt động tín dụng của các NH TMCP đối với DNNVV, luận án đã đánh giá được chất lượng tín dụng, nêu lên được những hạn chế và nguyên nhân trong quan hệ tín dụng giữa các NH TMCP với DNNVV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Tác giả đã hệ thống hóa các định hướng phát triển tín dụng, góp phần đưa ra các giải pháp và khuyến nghị Các giải pháp đưa ra có cơ sở lý luận và thực tiễn nên có tính ứng dụng Tuy nhiên tác giả chưa đi sâu vào phân tích các chỉ tiêu tín dụng, phân loại nhóm khách hàng và tỷ trong dư nợ nhóm của từng NH hay tình hình dư nợ cho vay theo chiến lược kinh doanh của NH nên những giải pháp khuyến nghị của luận án hướng tới các cơ quan quản lý chứ chưa có nhiều khuyến nghị nâng cao chất lượng, hiệu quả tín dụng của NH TMCP

Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Văn Lê (2014), “Tăng trưởng tín dụng NH đối với DNNVV ở Việt Nam trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn” Luận án đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng của DNNVV khi nền kinh tế khó khăn, mất ổn định và nêu lên một số tiêu chí đánh giá cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này Luận án nghiên cứu kinh nghiệm của Đài Loan, Hàn Quốc và Ireland về tăng trưởng tín dụng NH cho DNNVV khi các nước này cũng phải đối mặt với tình trạng kinh tế vĩ mô bất ổn nhằm rút ra một số bài học kinh nghiệm cho các NHTM và cơ quan quản lý nhà nước về hoạt động NH Từ những

cơ sở lý luận cơ bản, tác giả đã tập trung đánh giá một cách tổng thể thực trạng tăng trưởng tín dụng đối với đối tượng DNNVV trong thời gian qua theo nhiều cách tiếp cận, bao gồm cách tiếp cận định tính và định lượng, cách tiếp cận từ phía dịch vụ tín dụng NH cũng như nhu cầu huy động vốn của DNNVV.Trong môi trường điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, hoạt động của các DNNVV có thể bị ảnh hưởng, tuy nhiên nhu cầu đối với các dịch vụ NH của đối tượng DN này sẽ tiếp tục gia tăng trong tương lai đặc biệt là khi các yếu tố kinh tế vĩ mô đi vào ổn định Đây chính là cơ sở để các NHTM tăng cường cung cấp tín dụng cho các DNNVV Luận án đã đưa ra nhóm giải pháp mang tính chiến lược và nhóm giải pháp cụ thể cho việc tăng trưởng tín dụng cho DNNVV trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn

Nghiên cứu của tác giả Phạm Phương Thảo (2013), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Đống Đa, Hà Nội” Luận văn đã tổng quan chung về doanh nghiệp vừa và nhỏ, vị trí, vai trò của nó đối với nền kinh tế và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay Luận văn cũng đi sâu nghiên cứu và phân tích thực trạng về quan hệ cho vay của ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, chỉ ra được những tồn tại và nguyên nhân đưa ra giải pháp kiến nghị với ngân hàng TMCP Quân đội giúp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

Nghiên cứu của tác giả Lê Thị Thanh Thúy (2013), “Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu – chi nhánh Ba Đình, Hà Nội” Luận văn tổng hợp các lý thuyết liên quan đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu – chi nhánh Ba Đình, Hà Nội Trên cơ sở lý luận và thực tiễn tác giả đưa ra những giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu – chi nhánh Ba Đình Tác giả đã đề xuất một số giải pháp như giải pháp bổ sung các chỉ tiêu đánh giá (chỉ tiêu dòng tiền), kiện toàn hệ thống chỉ số phân tích tài chính Ngoài ra tác giả tập trung vào nhóm giải pháp hoàn thiện, nâng cao năng lực hệ thống nội bộ ngân hàng như trình độ chuyên viên, hệ thống công nghệ, kho lữu trữ dữ liệu khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh trong tìm kiếm khách hàng DNVVN có tài chính tốt, uy tín trên thị trường Đây là những gợi ý rất hữu hiệu không chỉ giúp ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu – chi nhánh Ba Đình phát triển cho vay DNVVN của mình mà còn ảnh hưởng đến hệ thống cho vay của cả hệ thống ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu

Nghiên cứu của tác giả Đào Văn Khoa (2013), “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò”, tác giả đã hệ thống những vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay, chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò cả về định tính và định lượng, từ đó tác giả rút ra những vấn đề còn tồn tại, phân tích nguyên nhân dẫn đến những tồn tại đó để đề ra những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay và khắc phục những hạn chế còn tồn tại Tuy nhiên, tác giả tập trung nghiên cứu quá sâu vào việc sử dụng nguồn vốn tín dụng đúng mục đích tại doanh nghiệp nên chủ yếu các biện pháp đưa ra cũng đứng trên góc độ doanh nghiệp

2.2.2 Các nghiên cứu nước ngoài có liên quan đến tài

Nghiên cứu của hai tác giả Marcelo Godke Veiga, Joseph McCahery (2019), “The financing of small and medium sized enterprieses: An analysis of the Financing Gap in Nrazil” đã chỉ ra sự chênh lệch giữa khả năng tài trợ của ngân hàng và cầu về vốn của các DNNVV tại Brazil, đồng thời chỉ ra một số giải pháp tìm kiếm nguồn vốn khác cho các doanh nghiệp này như tìm tới các quỹ đầu tư mạo hiểm Nghiên cứu này đã được tiếp cận với cách nhìn rộng hơn về việc cung ứng vốn cho doanh nghiệp trong nền kinh tế, và chưa nêu ra những giải pháp khuyến nghị phát triển hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng tương mại

Nghiên cứu của Infosys Limited Company (2019), “Banks! It’s time to change your game in SME lending why and how” đã chỉ ra sự cứng nhắc và kém đa dạng trong các sản phẩm hỗ trợ của ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời cũng đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện các sản phẩm cho vay này Tuy nhiên, các giải pháp này được đánh giá là tương đối khó thực hiện do vấn đề liên quan tới khẩu vị rủi ro của ngân hàng và chưa nêu ra những giải pháp khuyến nghị phát triển hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng tương mại

Nghiên cứu của nhóm tác giả Nhung Nguyen, Christopher Gan, Baiding Hu (2015), “An empirical analysis of credit accessibilty of small and medium sized enterprises in Vietnam” đã tiến hành khảo sát khả năng, các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng và lãi suất cho khoản vay của các DNNVV tại Việt Nam Bằng phương pháp hồi quy logistic thông qua số liệu sơ cấp thu thập được từ 487 cuộc khảo sát DNNVV tại Hà Nội