Luận văn thạc sĩ Luật học: Thực tiễn áp dụng pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam

Thứ hai, luận văn phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật về bao đảm tiên vay trong hoạt đồng cho vay của một sé NHTM tại Viết Nam Thứ ba, luận văn đưa ra một số han chế trong các quy định

BO GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯPHÁP

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

ĐÀO HỎNG NGỌC

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

(Định hướng ứng dụng)

HÀ NỘI, NĂM 2019

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

ĐÀO HỎNG NGỌC

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Chuyên ngành: Luật kinh tế

Mã số: 8380107

'Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Thị Giang Thu

HÀ NỘI - NĂM 2019

LỜI CAM DOAN

Tôi zin cam đoan luận văn nảy 1a công trình nghiên cứu khoa học độc lập của riêng tôi Các số liêu, kết quả nêu trong luân văn la trung thực, có nguồn gốc 16 ring Các kết quả nghiên cứu trong luận văn được phân tích

khách quan, phủ hợp với thực tién tại Việt Nam

Tôi xin hoan toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan này

Hoe viên

‘Dao Hồng Ngoc

ACB: Ngân hang thương mại cổ phân A Châu

Agribank: Ngân hang Nông nghiệp va Phát triển Nông thôn Việt Nam

BLDS: Bộ luật dân sự

CP: Chính phủ

NHTM Ngân hang thương mai

Tai sản bảo dim: TSBD

Techcombank: Ngân hang thương mại cỗ phan Kỹ thương Việt NamUBND: Ủy ban nhân dân

MỞ DAU

CHƯƠNG 1 6

MOT SỐ VAN DE LÝ LUẬN PHÁP LUAT VE BAO BAM TIEN VAY BANG TAISAN

1.1 Khái quát về bao đảm tiền vay bằng tài sản.

1.1.1 Khái niệm, đặc diém về bão dam tién vay

động của các ngân hàng thương ma

1.12 Vai trd của bio đâm

ngân hàng.

12.1 Nguyên ta

1.2.2 Một số biện pháp bảo đâm tiền vay bằng tài sản thường úp dung

Tại các ngân hàng thương mại 18

123 Hợp đồng bio dim tiễn vay bing tài sin tai các ngâm hing

Tiuương mại 24

1.2.4, Xie lý tài sin bão dim tiên vay trong hoat động của các ngân

hang thương mại 26

KET LUẬN CHƯƠNG 1 28 CHƯƠNG 2 THỰC TIEN ÁP DỤNG PHAP LUAT VE BAO DAM TIEN VAY BẰNG TAI SAN TẠI CÁC NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở.

VIET NAM 29

3.1 VỀ các biện pháp bao đảm tiền vay được áp dung 29

3.1.1 Thế chip tài sin „31

3.12 Cầm cỗ tài sản 33

3.2.1 Hình thưức hợp đôi 35

2.2.2 Tài sin bảo dim soa

2.3 Về định giá tai sản bao dam Ri

2.4.1 Quân lộ tai sin bảo đâm là hàng hóa luân chuyễu trong quá trình:

sản xuất kinh đoan]: ấT

2.4.2 Quân an bão đâm là plurơng iện vi ờ 58

25 VỀ xữ lý tai sản bảo đảm _

3.5.1 Tô chức bin đầu giá tài sin bão dam -.50

2.5.2 Thi tự wu tiên thanh toán giữa các bén 59

I tai sin bảo dim pluthuộc vào sự hợp tác của bên bio đâm 60

3.5.4 Quy trình tô tung 60KET LUAN CHUONG 2 62 CHƯƠNG 3 CAN CU DE XUẤT VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VẺ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI CAC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 63 3.1 Căn cứ xây dựng các đề xuất hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền

vay bằng tai sản tại các ngân hang thương mại 63

3.1.1 Khắc phục bắt cập của pháp luật vê bao dam tiên vay bằng tài sitn633.1.2 Dé bao lợi ich của nên kảnh tế, yêu cầu của xã hội oS,3.1.3 Hoc hỏi từ thông lệ quốc té 643.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài

sản tại các ngân hàng thương mại - 68

3.2.1, Hoi thiện pháp luật vé thi sin bão đâm trong hoại động cho vay 65 3.2.2, Hoàn thiện pháp luật về sác lập và thực hiện Biện pháp bio đãm 69

MỞĐÀU

1, Lý do chọn dé tài.

Cho đến nay, hệ thông các ngân hàng thương mai tại Việt Nam phát

triển khá mạnh mé xét cả về lượng va chất Sự ôn định của toàn hệ thong ngân

‘hang được duy trì vả tăng trưởng tín dụng đạt tốc độ cao trở lại để hỗ trợ tăng

trưởng kinh tế Đồng thời, hoạt động của NHTM cũng ngày càng đa dang, không chỉ đơn thuần là cho vay hay nhận tiên gửi mà các NHTM côn phát

triển đa dạng các địch vụ để cung ứng đến khách hang Tuy nhiên, hoạt động.cho vay vẫn đóng một vai trò quan trọng đổi với sự phát triển của mỗi

NHTM Cho vay đồng góp chủ yêu cho lợi nhuận tải chính của hấu hết các

nhả băng nhưng cho vay cũng lả hoạt động tiém an nhiều rủi ro nhất trong

hoạt đồng cia NHTM Hiện nay, tinh hình nợ xấu của các ngân hang thương

mại tuy được kiểm soát nhưng vẫn có chiều hướng gia tăng Chính vì điều đó

mà các NHTM đã zây dưng cho mình những hàng rao để hạn chế rũi ro mãcho vay có thể mang đến Một trong những hing rào đó chính là các biênpháp bao đảm tiên vay Quy định vé bão dim tiễn vay của các NHTM vừagin với thực tiễn những vẫn phải dém bao quy định của pháp luật Hoàn thiênchế định vé bao đảm tién vay trên cơ sở các quy đính của pháp luật về giao

dich bão đảm là một trong những ưu tiên hing đâu.

pha hợp với yêu cầu thực gây khó khăn cho các chủ thể khi zác lập, thực

hiện giao dịch bảo dim va cũng như gây hing túng cho các cơ quan nha nước

khi áp dung để giải quyết tranh chấp Thực tiễn áp dung pháp luật về bão đảm.tại các NHTM ở Việt Nam thời gian quan bọc lộc nhiều bat cập Trong khi

đó, số lương các vụ tranh chấp hợp đẳng tin dụng ngày càng gia tăng, có phan phức tap hơn trước thi thũ tục đăng ký, cung cấp thông tin về giao dich bao

chức, gây tốn kém, lâm tăng chi phi giao dịch

Tử thực trạng trên, nghiên cứu một cách có hệ thống các quy định của

pháp luật về giao dich bảo dam mà cu thể là bảo dam tién vay bằng tai sản.trong hoạt động của các NHTM để tìm ra giải pháp hoản thiện quy định của

pháp luật là cần thiết

Dva trên kinh nghiệm làm việc của bản thân gin với việc được trực tiếp áp dụng các quy định pháp luật vé giao dich bao đảm vào hoạt động cho

vay của ngôn hàng, tôi thay việc nghiên cứu để tai "Thục tiễn áp dụng pháp

it về bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại các ngân hàng thương mại ở.Việt Nam là cn thiết Để tải nay hy vọng sẽ đồng góp phan nao vào việc

hoàn thiện hơn nữa các quy định của pháp luật vẻ bao đảm tiên vay tại Việt Nam trong thời gian sắp tới.

2 Tình hình nghiên cứu dé tài

Để tai "Thực tién áp dung pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tàisản tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam” không phải dé tải với nội

dung nghiên cứu mới nhưng gắn liễn với hoạt đông thực tiễn vé bão dam tiếnvay tai một số NHTM hiện nay Để tải nay tập trung nghiên cửu pháp luậthiện hành về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự mà cụ thé là bao dim thực

hiện nghĩa vu trả nơ cho NHTM Thông qua việc so sánh với pháp luật một số quốc gia trên thé giới vé cùng chế định, từ đó đưa ra các giải pháp hoãn thiên pháp luật vé bao dam tiên vay Đồng thời, dua ra các nhận xét đánh giá trên

cơ sở đánh giá từ khái quát, cơ ban đến chi tiết vé bao dam tiên vay bằng tai sản Để tai nay được nghiên cứu khi BLDS 2015 đã có hiệu lực pháp luật,

trong khi nhiều dé tải nghiên cứu trước đó chưa cập nhật những thay đổi, bổ

sung nên không còn tính mới, tính phủ hợp.

Chương 2 va Chương 3 của dé tải tập trung phân tích thực tién áp

dụng pháp luật vé bảo dm thực hiện nghĩa vụ dân sự đổi với hoạt động cho vay của một số NHTM lớn tại Việt Nam Từ đó đánh giá được thực trang áp

dung pháp luật, quy định cụ thé của tửng NHTM để hạn chế rủ: ro khi cấp tindung, tranh thất thoát tai sản của Nha nước, tổ chức và cá nhân Qua phân.tích, đánh giá thực trạng pháp luật, tác gia đưa ra một số giải pháp cin thiết déhoàn thiện chế định vẻ bão đảm, thúc dy phát triển tín dung bổn vững,

Để tai nay tép trùng đi sâu vào thực tiễn áp dụng các biên pháp bão

đâm tiên vay của các NHTM Ngoài ra, để cập đến các hình thức xử lý tài sẵn bão dim, những khó khăn, vướng mắc của các NHTM trong quá trình xử lý tải sẵn bao dim

3 Mục đích và phạm vi nghiên cứu cửa luận văn.

Mục đích nghiên cứu chính của để tải là phân tích các quy đính gắn

với áp dụng bao đâm tiên vay tại các NHTM va đánh giá thực tiễn áp dungpháp luật về giao dịch bão dim của một số NHTM lớn tại Việt Nam như

Agribank, ACB, Techconbankc

Pham vi nghiên cứu của luân văn là

- Khải quát pháp luật vẻ bảo dim tién vay bằng tải sẵn tại các ngân

hàng thương mai

- Thực tiễn áp dụng pháp luật vẻ bao dm tiễn vay bing tài sin tại các

ngân hang thương mại ở Việt Nam vả giải pháp hoản thiện hoạt động bão đâm tiên vay bằng tải sin tại các ngân hằng thương mại.

4 Phương pháp nghiên cứu.

Trên cơ sử phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lich

sử, luận vẫn kết hợp chúng với một số phương pháp nghiên cứu chuyên

sâu như Phương pháp phân tích kết hợp với bình luận được nhằm đánh giá các quy định của pháp luật hiện hảnh về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ

dan sự và cụ thể lả bão đâm tiền vay tại Chương 1 của Dé tai nảy Phương.

áo đảm.

pháp tổng hợp nhằm khái quát thực tiễn áp dụng pháp luật

tiên vay trong hoạt động của một số NHTM, tập trung nghiên cửu tại

Chương 2 của Để tải Phương pháp so sánh được áp dụng để tim ra những

nét khác biệt va tương đồng giữa quy đính của pháp luật Việt Nam với

phap luật một số nước trên thé giới để đưa ra những điểm mới, tích cực đểhọc tập áp dụng tai Chương 1 va Chương 2 của Để tài Phương pháp tổnghop kiến thức lý luận pháp luật và thực tiễn áp dung bão dim tiên vay tại

các NHTM để làm rõ những vn dé nghiên cửu của để tai Trên cơ sỡ đó tác giả đưa ra một số giải pháp để hoàn thiên quy dinh pháp luật vẻ bão

đâm tiền vay bằng tải sin Phương pháp tổng hợp được ap dung tại

Chương 3 của Để tải nghiên cứu.

5 Những đóng góp mới của luận văn.

"Những đóng góp mới mã luận văn đem lại như sau:

Thứ nhất, luận văn làm rõ một số vấn để lý luận pháp luật vé bão đâmtiên vay bang tải sản, trên cơ sở đó đưa ra phân tích các đặc trưng pháp ly của

bảo dim tiên vay.

Thứ hai, luận văn phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật về bao đảm

tiên vay trong hoạt đồng cho vay của một sé NHTM tại Viết Nam

Thứ ba, luận văn đưa ra một số han chế trong các quy định của pháp luật

vvé bảo đảm thực hiện nghĩa vụ ân sự mà cụ thé là bao dam tiên vay bằng tải sẵn

Thứ tư, để tải nghiên cứu đưa ra những đề xuất nhằm góp phản hoàn thiện các quy định cia pháp luật vẻ bao dim tiễn vay trên cơ sở quy định của pháp luật về giao dich bao đảm va những vướng mắc của các NHTM trong thực tế hoạt đồng, Những giải pháp nay được đưa ra phủ hợp với điều kiên hoán cảnh của kinh tế của đất nước hiện nay.

6 Nội dung nghiên cứu

Ngoài phần mở đâu, kết luận, danh mục tải liệu tham khảo, luân văn

gồm 3 chương

Chương 1: Một số vẫn dé lý luận pháp luật vẻ bảo dim tiễn vay bằng

tài sản.

Chương 2- Thực tiễn áp dung pháp luật vé bảo dim tién vay bang tai

sản tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam.

Chương 3: Căn cứ đề xuất và một số giải pháp hoàn thiền pháp luật vé

‘bdo dam tiền vay bằng tải sản tại các ngân hang thương mại.

MOT SO VAN DE LÝ LUẬN PHÁP LUAT VE BAO DAM TIEN VAY

BANG TAI SAN

111 Khái quát về bao dam tiền vay bang tài sản.

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm về bảo dam tiền vay bằng tài sản trong hoat

động của các ngân hing thương mai

LLLL Khái niềm bảo đầm tiên vay bằng tài sẵn trong hoạt đông của

các ngân hàng thương mai

Cho vay la một trong các hình thức cấp tín dụng Khi đó ngân hàng sẽ

giao cho khách hang một khoăn tiên dé sử dụng với mục đích và thời gian

nhất định theo théa thuận với trên cơ sử có hoàn trả cả gốc, lãi, phí (nêu cổ) Thông thưởng cho vay có hai hình thức là cho vay có bao đảm (bao đăm một phân hoặc toàn bộ khoản vay) va cho vay không có bao đảm Cho vay không

có bảo đầm là hình thức cho vay mà bên vay va bên cho vay không thöa thuận

vẻ bat kỷ biện pháp bao dim nao thực hiện hợp đồng Đối với cho vay có bão

đâm bao gồm cho vay cỏ bao dim bằng tai sản va bao dim một phan bằng tai

sản Đồi với hình thức cho vay này, khoản nợ của khách hing vay được bão

đâm thực hiện bang tai sản cảm có, thé chấp, tải sản hình thành từ vốn vay

của khách hàng hoặc tai sản thuộc sở hữu cũa bên thứ ba Theo đó có hai loại hợp đồng được ký kết la hợp đồng tín dụng và hợp đồng bao đêm Pháp luật

không cấm việc các chủ thể thöa thuận lập một hợp đẳng chung bao gồm cả

nghĩa vụ vay và biện pháp bao dim Trong trường hop này các théa thuận vé bảo đâm tiễn vay được coi là một phan của hop đồng tin dụng, Nhưng thực tế trường hợp nay phát sinh chủ yéu khi các bên giao kết hợp ding có giá trị

nhỏ, thời han vay ngắn như cho vay cam cỗ giầy tử có giá

Tài sản bao dm tiên vay bao gémr tài sin thuộc sở hữu của chỉnh khách hang vay hay của bên thứ ba, tai sản thuộc quyền quản lý, sử dụng của khách hàng vay, tai sản hình thánh từ vốn vay.

‘bao đâm tiễn vay trong hoạt đồng của các ngân hang thương, mại là những quy định cia phép luật cho phép các bên tham gia quan hệ cho

vay ap dụng các biện pháp cin thiết mà pháp luật cho phép để bảo dim việc

thực hiển nghĩa vụ trả nợ, đồng thời xác định và bao đăm quyền, nghĩa vụ của các bên trong các biện pháp đó.

Bảo dam tiên vay la một trong những van dé trọng tâm của hoạt động

cho vay tại các NHTM hiện nay Khi cho vay, các NHTM thöa thuên với khách hàng vẻ việc áp dung một số biên pháp nhằm bão đầm nghĩa vụ trả nơ

tiên vay Nghĩa vụ trả nơ được quy định cu thé trong hop đồng tin dung ký kết

giữa bên vay và bên cho vay Hiện nay, tại Việt Nam các biển pháp bảo đảm.

thực hiện nghĩa vụ t nơ theo hợp đồng tín dung được quy định cụ thé tại các

văn ban quy pham pháp luật Trong đó, bao gim Bộ luật dân sự vả các van

bản hướng dẫn thi hảnh như Nghỉ định 163/2006/NĐ-CP, Nghỉ định11/2012/NĐ-CP và Luật các tỗ chức tín dung cùng các văn bản liên quan

BLDS năm 2015 quy định 9 biện pháp bao đầm thực hiện nghĩa vụ dân.

sự bao gồm: Cảm cổ tải sản, thé chấp tai săn, đất cọc, ký cược, ký quỹ, bản

"mu quyền sở hữu, bảo lãnh, tín chấp và cảm giữ tải sản Tại Khoản 1, Điểu 04

Luật các tổ chức tin dung năm 2010 quy định “ Tổ chức tín đụng phải yêu:

cấu khách hàng cung cấp tai liêu chứng minh phương án sử dung vốn khả thi, khả năng tải chính của mình, mục dich sử dụng vén hop pháp, biên pháp bảo đâm tiến vay trước khí quyết định cắp tín dung” Quy đính này không có sửa

đổi, bỗ sung tại Luật các tổ chức tín dung sửa đổi năm 2017 Tuy nhiên, các

biện pháp bão dam được sử dung trong hoạt động cho vay của các NHTM thông thường ít hon so với biện pháp bảo đầm được pháp luật quy định

Bao đâm tién vay bằng tai sản la việc khách hàng vay vốn hoặc bên tht

‘oa đùng tải sẵn thuộc quyển sé hữu của chính minh để bao đảm cho ngiấa vuđược thực hiện Bên bao đêm tự nguyên han chế quyển cia minh với tai sẵn

đẳng thời giao một phan quyển tải sin của minh cho bên nhên bảo dim tiénvay Để quyển đó được bảo toàn trọn ven, pháp luật phải căn cứ vào các giấy.

tờ gốc, bản gốc, bản sao co công chứng để xác định quyền sở hữu của người

bảo dim.

Tài sản bảo đảm tiền vay có thé là bat đông sản hoặc động sản Khi

nghĩa vụ trả nơ tiễn vay bi vi pham, tức khách bảng không trả nợ, tra không đây đủ nghĩa vụ theo théa thuận trong hợp đỏng tin dung thủ tài sẵn bao đảm

tại NHTM được xử lý dé thu hồi nợ nhằm bảo đảm quyển lợi của bên có

quyền

Bao dim tiên vay thông qua biện pháp cảm cổ, thé chap tải sin trong

đó đốt tượng là tai sản bao dim thuộc sở hữu của người bảo dam dùng đểbão dam cho chính nghĩa vụ của người đỏ, Đôi với bao đâm tién vay thôngqua biên pháp cam cổ, thé chấp tài sản của bên thứ ba (bên không vay vốnngân hang) thì đối tượng dung để ao dim la tài sản thuộc quyển sỡ hữu của bên thứ ba Trong bao dam bằng biên pháp cẩm cổ, thé chap tai sin của

khách hang vay chỉ có hai bên chủ thể mang quyển va chủ thé mang nghĩa

vụ quan hé với nhau, nghĩa vụ có được thực hiện, thực hiện đúng va day đủ hay không phụ thuộc vào bên có nghĩa vu Ngược lại, trong biên pháp bảo đầm có tải sản của người thứ ba, có ba bên chủ thể la bên vay, bên cho vay

và bên bao đảm Trong quan hệ nảy, bên thứ ba đóng vai trò quyết định

trong thực hiện nghĩa vụ khi phát sinh sự kiện sử ly tai sin bao đảm theo quy định của pháp luật.

1112 Đặc điễm của bảo đâm tiền vay bằng tài sản trong hoạt động

cũa các ngân hằng thương mat

Thứ nhất, các biện pháp bảo dam tiên vay bang tải sản trong hoạt động,của các NHTM tôn tại đồng thời với nghĩa vụ của hợp ding tín dung mà nó

bảo dim.

9 Cac biện pháp bảo đầm không tổn tại một cách độc lập ma luôn phát sinh

từ nghĩa vụ ma nó bao đảm Trong hoạt động cho vay của các NHTM, bao

đầm tiên vay hình thành trên cơ sở hợp đồng tin dung Việc lựa chọn tải sản

có giá tri như thé nảo, pham vi bảo dim bao nhiên phụ thuộc vào khoản vay

của khách hàng mã nó bao đảm.

"Nếu hợp đồng tin dung có bao dm bằng tải sin thông qua biện pháp thé

chấp thi mỗi quan hệ vẻ hiệu lực giữa hợp đẳng tín dụng va hợp ding baodam được thể hiện như sau:

- Trường hợp, hợp đồng tin dung bi vô hiệu hoặc có hiệu lực nhưng bị hủy bé bởi thỏa thuân của các bên hoặc bởi ý chí đơn phương của một bên ma

chưa được thực hiện thi hợp đồng thé chấp sẽ bị cham dút hiệu lực Như vay,

hop đông thé chấp chấm đứt hiệu lưc do không cần thiết duy trì hiệu lực nữa,

chử không phải hop đồng thé chấp bị vô hiệu ngay từ khí ký kết, theo quy

định tại Khoản 1, Điều 15 nêu trên

- Trường hop, hợp đồng tin dung cô bao dam bi tuyên vô hiệu hoặc đã có hiệu lực nhưng hủy bé béi thỏa thuận của các bên hoặc bởi ÿ chí đơn phương của một bên mã đã được thực hiện mét phân hoặc todn bô thi hợp đồng thé

chấp không đương nhiên chấp đứt hiệu lực Tuy nhiền, các bên có thể théa

thuận cham ditt hợp đồng thé chấp này nêu thay việc tiếp tục là không cân thiết Trong trường hop nay, nêu hợp đồng thé chấp không bi chẩm dứt trong khi đã giải ngân cho khách hàng thi ngân hang có quyển xử lý tai sin thể chấp

để thu hồi nơ Ngoài việc bảo đảm cho nghĩa vụ trả gốc, lối vay theo hop

đẳng tín dung thi tai sản thé chấp côn được dùng để bao dam cho ngiĩa vụ

‘hoan trả tién cho tổ chức tin dung trong trường hợp hợp đông tin dung bi vô

hiệu nhưng đã giải ngân cho khách hang

- Hợp đông thé chấp bị tuyên vô hiệu hoặc chấm ditt hiệu lực theo thỏa

thuận của các bên sẽ không ảnh hưởng đến hiệu của hợp đồng tín dụng, trừ

trường hợp các bên tham gia hop đẳng tín dụng théa thuận hủy bé hay chấm.

đứt hợp đẳng nay

'Về khía cạnh pháp luật thực định, tại Điều 402 BLDS 2015 cu thé bản.chấp pháp lý giữa mỗi quan hệ của hợp đồng chính và hợp đẳng phu nhưng

các quy định về méi quan hệ nay không áp dung cho các biện pháp bao đăm

nghĩa vu dân sự, trong đó có biện pháp thé chấp tải sản Do đó, hợp đồng thé

chấp hình thanh trên cơ sở hợp đồng tin dụng nhưng không phải mọi trường

‘hop hợp đồng tin dung chấm dứt hiệu lực dẫn đến sự chấm đứt của hợp đông

Thứ hat, tảo đăm tiên vay bang tai sản nhắm tăng trách nhiệm, nghĩa vụ

của các bên trong quan hệ tín dung mã cu thé là giữa NHTM và khách hingvay vốn Khách hang vay vốn sẽ có trách nhiệm hơn trong việc thực hiện

ngiữa vụ trả nợ cho ngân hàng Trong khi đó NHTM sẽ "an tâm!" hơn khi cấp

tốn dung cho khách hang vay, giảm thiểu rủi ro mắt vốn cho ngân hàng,

‘Trt ba, biên pháp bảo dim tiên vay bằng tải sản là những biện pháp

‘mang tinh dự phong Dự phòng khi bên có nghĩa vụ không thực hiện, thực hiện không đúng, không đây đũ ngiữa vụ với ngân hang Khi khách hàng vi

pham nghĩa vụ hợp đồng, thì tải sin bão dim sẽ được xử lý để thu hồi vốn

cho NHTM.

‘Trt te, phạm vi béo đăm nghĩa vu của tải sản thường không vượt qua pham vi nghĩa vụ đã được xác định trong nồi dung quan hệ chính, tức quan hệ

TẾ Th Tụ Ảnh 2015, Tex tổn ip đng hấp itv bio dim tin vay bẳng ti sin tể ep củ bản đc

'etingìnhàng ương nạiổ Việt Nam Luin văn tae ,Đạthọc Quc gia Ha Nội, Vt Na 2 10

tín dụng giữa NHTM va khách hàng, Các biện pháp bao dim tiên vay’

sản được áp dụng trên cơ sở sự thöa thuận của các bên, được thiết lập trong pham vi các biện pháp bao đảm 3X lý tai sản bão đảm tiên vay chỉ phat sinh khi bên có nghĩa vu vi pham ngiấa vụ được bao dim.

Các biện pháp bao đâm tiễn vay bằng tai sản dit được xác nhân dưới bất

kỷ hình thức nao đều nhằm mục đích bão đảm sự ổn định va phát triển bình.thường của quan hệ tai sản, bảo dém hành lang pháp lý cho các chủ thể giao

giải

lưu dân sự, kinh tế Cụ thể ở đây, là đảm bảo an toàn cho hoạt động của các

NHTM Hệ thống bảo dm tiễn vay bằng tai sản là điều kiện quan trọng chothị trưởng tin dung phát triển Mỗi NHTM sẽ thiết lập cho mình một quy chế

‘bdo dam tiên vay riêng trên cơ sở quy định của pháp luất Thông thường,

không phải tắt cả các biện pháp bão đảm theo quy định của pháp luật được

các NHTM áp dung trong hoạt đông của minh Các biện pháp bảo dim tiến vay bing tải sản đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động cấp tin dung, lâm giém nguy cơ thiệt hai cho ngân hang, bão đảm an toàn đổi với các khoản.

vay, la cơ sở để các NHTM hoạt động va phát triển bên vững,

1113 Nội dung cơ bản của pháp luật về bảo đim tiền vay bằng tải sản

tal các ngân hằng thương mai

Bao đâm tiên vay bằng tài sin tại các NHTM thực chất 1a một loại hình của giao dich bao dim thực hiện nghĩa vụ dân sự Bão dam tiên vay bằng tai

tại các NHTM có đây đủ các đặc điểm va thuộc tính cơ bản của giao dich bao

đâm nghĩa vu dân sự theo quy định cũa pháp luật

~ Chủ thé trong quan hệ bảo đảm tiền vay

Chủ thể trong quan hệ bảo dam tiền vay bao gồm hai nhóm chủ thể 1aNHTM và bên bão đảm Bên bảo đăm có thé là chính khách hing vay hoặc

"bên thứ ba Nhóm chủ thé NHTM là các ngân hang được phép hoat động, có

chức năng cho vay theo quy định cia pháp luật, có tư cách pháp nhân, có giấy

đăng ký kinh doanh hợp pháp, có người đại diện theo pháp luật đủ năng lực

vả thẩm quyên để tham gia giao kết các hợp đồng Trong hoạt động cấp tindụng của các NHTM, bên bão dim được xác định mét cách cụ thể la kháchhàng vay von, bên thứ ba bao gồm: cá nhân, pháp nhân đáp ứng các điều kiện

vẻ năng lực pháp luật dân sw, năng lực hành vi dén sự theo pháp luật Điều

quan trong nhất là bên bảo đầm cho khoản vay lả chủ sé iu tai sản đó

- Déi tượng của quan hệ bảo đấm tiền vay

Đồi tượng của bảo đảm tiền vay bằng tai sin là những tải sin mà bên bao

đăm dùng lâm vat bảo đảm cho nghĩa vụ theo hợp ding Nhìn chung các văn

‘ban quy phạm pháp luật pháp luật quy đính vẻ tai sản bao đâm, các nhà làm

luật thường liệt kê cụ thể từng tài sản Cách nay có ưu điểm la giúp các chủ thểtham gia quan hệ bảo dim dé dàng xác định loại tai sẽn nao đũ điều kiện tham.gịa giao dich bão đảm Nhưng hạn chế là khi phân chia tải sin theo cách này sẽ

không lính hoạt và dé bö sót đặc biệt la với một số tai sin mới phát sinh như

‘Tai sản là vật, đây 1a loại tai sản tôn tại ở dạng vật thé, có thé nhìn thay,cảm nắm và khai thác công dung của nó để thỏa mãn các nhu cầu của minh

Tài sản là tiền, la phương tiện thanh toán da năng do Nha nước phát hảnh

có giả tri lưu hành đối với ít nhất với quốc gia đã phát hành ra nó, Tiên baogiờ cũng được xác định theo mệnh giá vả được thể hiện trên một chất liệu

nhất định.

Tài san là giấy tờ có giá Giấy tờ có giá muôn được coi 1a tải sẵn cần

phải có thuộc tính sau đây: Xác nhân quyền tai sin của một chủ thể xác định,Giá tị được thành tiên va có thể chuyển giao cho chủ thể khác thông qua giao

dich dén sự như mua bán, cảm cố,

Tài sin là quyển tai sản theo Điều 115 Bộ luật dân sự 2015: "Quyên tai sản la quyển tr giá được bằng tiên, bao gồm quyển tai sin đối với đổi tượng quyên sỡ hữu trí tuê, quyền sử dung đất và các quyền tai sản khác”

~ Điều Mện đổi với tài sản bảo ddim tiền vay của các NHTM

Tài sin bảo dim tiễn vay bao gồm tất các các loại tải sản đã được quy

định trong BLDS, không phân biệt động sản hay bat động sản, tải sản có sẵn

hay tai sản hình thành trong tương lai Tải săn hình thành trong tương lai có

thể la đông sản, bat động sản chưa hình thành vao thời điểm giao dich bãodam được ác lép, co thể là đông sin, bắt động sin đã có nhưng chưa thuộc sỡhitu của bên bão đảm vao thời điểm giao dich bão dam được giao kết

Tài sản nào được đưa vảo bao dim tiền vay do các bên thỏa thuận nhưng phai thuộc sở hữu của bên bao đảm (Bao gém bên có nghĩa vụ trả nợ

nếu tai sản thuộc sở hữu của chính ho hoặc bến thứ ba) Ngoài ra, để bảo đảm

quyền chủ động trong hoạt đông sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Nha nước, pháp luật cho phép doanh nghiệp này được sử dụng tai sản do Nhà

nước giao để bảo dam thực hiện nghữa vụ

Quyên tài sản được đùng để bảo dam tién vay là các quyển tải sản thuộc

sở hữu của bên béo dim, bao gồm: quyển tải sản phat sinh từ quyền sở hữu trí

tuệ, quyển đòi nợ, quyên được nhận số tiên bão hiểm đối với vat bảo đảm,

quyền đối với phan vốn góp trong doanh nghiệp, quyển tai sản phát sinh từ

hop dong

Tài sẵn bao dm tiên vay la đôi tượng của một giao dich dân sự nên phải đáp ứng các điều kiến mà BLDS đã quy định đổi với đổi tượng của nghĩa vu

Theo quy định tại Điều 276 BLDS 2015 * 1 Đôi tượng của ngiĩa vụ có thể la

tải sin, công việc phải thực hiện hoặc không được thực hiện 2 Đồi tượng của

nghĩa vụ phải được xác định” Bên cạnh đó, để bảo dim quyển, lợi ích của

các NHTM thì tai sẵn bảo đảm tiễn vay còn phải đáp ứng một số điều kiên khác theo quy định của pháp luật.

Tài sin bão dim phải được ác định cụ thé Khi áp dụng bảo dim tiếnvay bằng tải sin mã tai sản bao đâm là vất thi các bên phải xác định rõ vẻ số

lương, trong lượng, khôi lượng, tính chất, tinh trang cia vất thông qua việc

kiểm đêm và các giấy tử pháp lý có liên quan (hóa đơn hang hóa, ) Nếu latải sin hình thành trong tương lai thì phải có giấy tờ sắc định và có các căn cứ

để chứng minh tai sản đó chắc chẩn sẽ hình thành và khi hình thành sẽ thuộc

sở hữu của bên bao đảm Niu tai sản bảo đảm là giấy từ có giá hoặc quyển tàisản thì bên bảo dm phải có các bằng chứng chứng minh tải sản đó thuộc sỡ

hữu của mình.

Tài sản bão đầm được phép chuyển giao trong giao dịch dân sự Cũnggiống như các tai sản được phép tham gia quan hệ dan sự thi tài sẵn bao đảmđược phép chuyển giao Vì có như vậy, khi phát sinh các trường hợp xử lý tảisản bảo đâm thì bên nhận bảo dam có thé thông qua xử lý tải san thu hồi nợ

Tài sản bão đảm là tải sản thuộc sỡ hữu của bên bao đảm Khi nhận tai

sản làm tải sẵn bảo dam, các NHTM sé thẩm định các diéu kiện pháp lý để

xác định chính sắc tai sản đỏ cỏ thuộc sở hữu của người bảo đảm hay không

'Việc xác định nay được thực hiện thông qua kiểm tra giấy tờ pháp lý của tảisản và thẩm định thực tế tai sản Hiện nay, quy đính của pháp luật về quyền

sở hữu còn những bat cập, cùng với tính da dạng ola tải sin đã làm cho việc xác định nguôn gốc pháp lý của tải sản khá phức tap Ngodi ra, việc xác định

giấy từ chứng minh quyển sé hữu tai sản cũng là một van để mà các NHTM

ưu tâm Bởi tình trang làm giả giầy từ hiện nay rét tinh vi và phổ biển

Tài sản bão dim chi có thể phát mai khi khách hang vay không thực hiệnnghĩa vụ trả nợ vào ngảy đến hạn trả nợ, hoặc thực hiện không đúng, không

đây đủ nghĩa vụ Việc xử lý tai săn nảy phải được thực hiện theo phương án các bên đã théa thuận hoặc theo pháp luật quy định, bao đảm quyền lợi và lợi ích hợp pháp của các bên Trên thực tế, một số trường hop tai sin bão dim

được các bên trong hợp đồng bão đảm théa thuận dé tim người mua, nhằm

tránh nguy cơ mất giá của tải sin bảo đâm nêu xử lý theo các biện pháp khác

(to tung, dau gia, ), Trong trường hợp đó, số tién ban tai sản đương nhiên la

thay thé cho tài sin bảo dim, néu các bên tham gia giao dich bao đảm không

có théa thuên nảo khác.

~ Quan là giữa biên pháp bão đâm và hợp đông có ng)ữa vụ được bảo đâm

Biện pháp bao dim được các bên áp dụng thông qua hợp đồng bão đảm.

Hop đồng bão dim được zác lập song song với một hợp đông khác, để bão đảm.cho việc thực hiện nghĩa vụ phát sinh tử hợp dong đó Ở một góc đô cụ thể, hợp.đồng bao đầm có thể được coi là một hợp đông phụ, hợp đồng có nghĩa vụ được

bảo đảm được coi là hop đồng chính mà cụ thé là hợp đẳng tin dụng,

Ngoài việc phải giao kết hợp đồng đảm bão tính hợp pháp thi tính hiệu

lực của hợp đồng bão đầm tiền vay củn phụ thuộc vào hiệu lực của hợp đẳng tín dung va tình trang thực hiện hợp đồng đó.

Nếu hợp đồng tin dung bị vô hiệu nhưng đã được thực hiện một phản hoặc toàn bộ thi hop đồng bao dim không đương nhiên chấm dứt Trong trường hợp này, giao dich bao dam la biện pháp bao đầm thực hiện ngiữa vụ hoán trả đổi với phân hợp đồng tin dung đã giải ngân Ngược lại, giao dich bảo dim bị vô hiệu không lâm cham dứt hiệu lực hop đồng tín dung,

"Như vay, giao dich bảo dim trong hoạt động tín dung có tinh chất như một hợp đồng phunhưng tùy timg giai đoạn mà hiệu lực của nó phụ thuộc vào hiệu lực của hợp đồng chính - hợp đồng tin dụng

1.1.2 Vai trò của bảo đâm tiền vay bằng tài sản trong hoạt động

ngân hing

Bên cạnh đó việc tối đa hóa lợi nhuận thi yêu cầu bảo đảm an toàn tindụng luôn được đất lên bảng đầu trong hoạt đông của các NHTM Nguồn vẫncủa các NHTM bao gồm vén từ v huy đông, vén đi vay và nguồn vốn khác

Do đó, sự an toàn cia toán hệ thống NHTM cũng như của riêng một NHTM

luôn được giám sát bởi Chính phi, Ngân hang Nha nước, các nha quân tr và

cá nhân có liên quan

Các biên pháp bảo dim tiễn vay đã tao ra cơ sỡ, tiễn để an toàn trong hoạt đông cho vay của NHTM nói chung, bởi rồi ro từ hoạt động tín dụng lả

đặc trưng tiêu biểu nhất trong hoạt đông ngân hàng Do đó, để phòng ngừa rủi

ro khi khách hang vay không trả được nợ đến han luôn là vấn để được các

NHTM quan tâm hang đâu Các NHTM quy định hàng loạt những điều kiện

vay vin, điều khoản về TSB tiên vay Nói chung, bat kỹ tai sin hoặc quyển tải sẵn nào được phép giao dịch ma có khả năng tạo ra lưu chuyển tiên tệ đều

có thể dùng lam bao dim tiên vay Tuy nhiên, từ góc độ của các NHTM thì'TSB tiên vay phải thể hiện được các yêu câu cơ bản sau:

- Gia trị của TSB phải lớn hơn nghĩa vu được bão đảm.

- Tinh thanh khoản của TSBĐ: TSBĐ phải có khả năng tiêu thụ trên thị trường

- Tinh hợp pháp của TSBĐ: Bên cho vay có đây đủ cơ sé pháp lý để áp

dụng quyên ưu tiên xử lý TSBĐ.

'Như vay, có thể khẳng định rằng việc cho vay có bảo dim bằng tải sản

trong hoat động tín dụng góp phân bảo vệ quyền và lợi ích chính dang của các bên tham gia quan hề Đây 1a công cụ hữu hiệu mà các NHTM áp dụng trong

hoạt động của trình Bảo dam tién vay ma cụ thé lá bão đảm tién vay bằng tảisản góp phan tăng tính trách nhiệm của bên vay và han chế rũi ro thất thoátvon của Nhà nước, tổ chức, cá nhân

1.2 Khái quát pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản.

12.1 Nguyên tắc về bảo đầm tiền vay bằng tài sin

Đồi với cho vay có bão đăm bằng tải sẵn, các NHTM phải tuân thủquy định chung của pháp luật vẻ điều kiến của TSBĐ, cụ thé TSBĐ phảithuộc quyền sở hữu, quyển sử dung (giấy chứng nhận quyền sử dung dat)

1 của bên bảo đảm, TSBĐ phải được phép tham gia giao dịch dân sự, TSB

không thuộc diện tranh chấp và phải mua bao hiểm trong trường hợp cẩn

thiết Xác định giá trị tai sản bao đảm trước khi cho vay tùy theo giá tri khoản vay ma các NHTM áp dụng các hình thức va biện pháp phù hop,

mức cho vay tôi đa thông thường bằng từ 70% -75% giá trị tải sản bãođâm, tai sản cầm có 1a trái phiếu, tín phiếu, kỷ phiếu, chứng chỉ tiên gửi,

số tiết kiêm và các giấy tử có giá khác do Chính phủ, TCNHTM phát hành.thi các NHTM quyết định trên cơ sở nguyên tắc thu đủ nợ gốc, lãi và phí

(nếu có)

‘Vay tiêu ding hiện nay còn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ cho vay

của các NHTM tai các thảnh phổ lớn, các NHTM thường không mãn mà với các khoản cho vay nay do giá tri khoản vay nhỏ, thời gian thu héi vốn lâu Các cá nhân và hộ gia đính chưa có hỗ sơ tại các NHTM nên thống tin về họ tất ít, việc sác định các thông tin vé tình trang nhân thân của người vay thường khó Vì vậy đổi với các khoăn vay nay NHTM luôn yêu cầu khách hàng vay phải có TSBĐ, ngoại trữ trường hợp cán bô công nhân viên vay tin chấp có sự sắc nhận của người sử dụng lao đông,

Các NHTM không áp dung biện pháp cho khách hang vay tin chấp với mục đích kinh doanh mả thời gian giao dich với ngân hang của khách hang

chưa đũ dai, số lẫn phat sinh các giao dich vay nơ va thanh toán chưa nhiều để

‘bao dam uy tín với ngân hing Chính vi thé cách chắc chấn nhất là yêu cầu khách hang vay thé chấp hoặc cảm cổ tài sản TSBĐ của khách hing vay

thường là quyền sử dung đất, quyền sỡ hữu nhà, phương tiện vận tả, máy mócthiết bị hay hang hóa tham gia vào quá trình lưu thông Nhiéu trường hợp chit

sở hữu doanh nghiệp sử dụng tải sản của mình dé bão đầm cho khoản vay vốn

kinh doanh cho doanh nghiệp.

1.2.2 Một sô biện pháp bảo dam.

Tại các ngân hing tucong mại

"rong hoạt động cho vay, NHTM luôn quan tâm tới việc thu héi vốn cho

vay bằng tài sản tharéng áp dung

vay Trong trưởng hợp đã đến thời hạn tra nợ mà khách hang vay không thực

hiện thì bằng cách nảo để bên cho vay có thể buộc bên vay phải trả nợ chomình phủ hợp với quy định của pháp luật? NHTM thường đánh giá, xếp loại

khách hang va xc đính các biên pháp bao đảm phù hop Các biện pháp bã đâm bằng tải sản thường được áp dụng tại các NHTM là cằm cổ tải sin, thé chấp tải sản Biện pháp đất cọc, ký cược, ký quỹ thường không được áp dụng

bi lẽ: Đất coc được hiểu là một biện pháp bao dim cho việc ký kết hợp đẳng,sau khi hợp đồng được ký kết, khoăn đặt cọc nay sẽ được trả lại hoặc được trừ

vào nghĩa vụ thanh toán của bên đất cọc Đặt cọc thường được sử dụng đổi với các giao dich mua bán, còn hợp đẳng tin dụng thi NHTM hay khách hang

sẽ là bén đất cọc Trong khi giá trị tải sản đất cọc thông thường sẽ nhỏ hơn nhiễu so với giá ti hợp đồng tin dụng nên nêu lựa chọn biến pháp nay, ngân hàng sẽ đưa mình vao thé rũi ro Ky cược là việc bên thuê tai sin là động sản giao cho bên cho thuê một khoản tiên hoặc kim khí quý, đá quý hoặc vật có

ia tri khác trong một thời han dé dim bao việc trả lai tai sản thuế Hợp đồng tín dụng là hợp đồng vay tai sin không phải là hợp đồng cho thuê tải sản Ky quỹ là là biên pháp bao đảm gửi một khoăn tiên hoặc kim khí quý, đá quý

hoặc giấy tờ có giá khác vào tải khoản phong töa tại ngân hing để bảo dim

thực hiên nghĩa vu tra nợ cia bên được cấp tín dung tại ngân hang Tuy nhiên, các tải sản ký quỹ về bản chất déu là tiến hoặc các giấy từ có giá tri như tiền,

nến gửi "tiễn" vào một tài khoăn phong töa cia ngân hàng để bão đảm cho

một hợp đồng vay thi có lẽ không phù hợp Trong khi đó, bảo lãnh là biển pháp không dùng tải sin bao đảm mả dùng uy tin, danh tiếng của bên bão

lãnh để bao đăm cho khoăn vay Bảo lưu quyên sỡ hữu chi áp dụng trong giao

địch mua bán Cẩm giữ tai sản chi phù hợp cho các hợp đồng song vu ma bên

cảm giữ được chiếm giữ tải sản trong trường hợp bến có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không ding nghĩa vụ Đôi với hop đồng tín dụng có đổi

tượng chính la khoản cắp tin dung thì ngân hang không thể chiếm giữ tai sản.nay được Điều này không phù hợp với thực tế hoạt động cắp tin dụng

12.2 1 Biên pháp câm cỗ tài sản

Cảm cổ tài sản lả một giao dich dân sự, theo đó bên cằm cé phải giao

cho bên nhận cảm cổ một hoặc một số tài sản để bảo dim việc thực hiệnnghĩa vụ Can xem xét một số yếu tố sau đây trong quan hệ cảm cổ để bão

đâm vay vốn tại NHTM.

~ Chủ thé của quan hệ cằm cổ

Chủ thể trong quan hệ cam có trong quan hệ tin dung là NHTM và bên

cảm cổ Trong đỏ, tiên nhân cẳm cổ chỉnh là ngân hang cho vay Bên cảm cổ

tải sẵn bao đảm tién vay thông thường là bên vay Bên cằm cổ là người giao tàisản thuộc sở hữu của minh cho NHTM dé bio đầm thực hiện nghĩa vụ trả nơ

~ Tài sản cầm cố

Tài sản cảm cố là sản thuộc sé hữu của bên cảm cổ Tài săn cảm cổ la tải sản được phép lưu thông trong giao dịch dân sự Quyển tai sin được tham gia quan hệ cảm cổ trừ quyển sử dụng đất Tại các NHTM, tai sản cằm cổ la giấy

tờ có giá (chứng chỉ tiên gửi, trái phiều, ) kha phd biển

~ Người giit tat sản cằm cổ

Tài sản cằm cổ trong quan hệ cảm có được chuyển giao từ bên cảm cổ.sang bên nhận cm cổ Nêu bên nhận cảm cổ không có điều kiện quan lý taisan cảm cổ thủ có thể chuyển giao cho một bên thứ ba thông qua hợp đông gửigiữ tai sản Nhưng trách nhiệm van thuộc vẻ bên nhận cẩm có tai sản (Điều

313 BLDS 2015), Thực chất, quan hệ giữa bên nhận cảm cé vả người thứ ba

giữ tải sản cảm cố là quan hé độc lập, mang tính chất của hợp ding gũi giữ tai

sản Việc chuyển giao tải sản cảm cổ lả chuyển giao thực tế Đây chính 1ađiểm khác nhau cơ bản giữa cầm cổ tai sản và thé chấp tai sản.

~ Hiệu lực của câm cổ tài sản

Hop đồng cẩm có tải sản có hiệu lực từ thé điểm giao kết, trừ trường

hợp có théa thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác Biến pháp bao dim

nay phát sinh hiệu lực đối kháng với bén thử ba kể từ khi đăng ký biện pháp

‘bao đâm hoặc từ thời điểm bên nhận bao dam nắm giữ tài sin bao đảm Thờiđiểm phát sinh hiệu lực đối kháng là điểm khác nhau cơ bản giữa biện pháp

cảm cố và thể chấp

= Thôi han cầm cố tài sản

Thời han cẩm cổ được tính kể từ thời điểm giao kết hợp đồng cảm cổ

cho đến khi nghĩa vụ trả nơ được thực hiện hoặc chấm dứt khi phát sinh căn

cử theo quy định của pháp luật bao gốm: biên pháp cẩm cổ được thay thé

bằng biên pháp khác, tài sản cảm cổ không còn hoặc đã được xử lý, các

trường hợp khác theo sự théa thuận của các bên.

~ Quyên và ngiữa vụ của các cini thé

+ Đối với bên cằm cổ

Bên cầm cổ có nghĩa vu giao tài sẵn cho bên nhận cảm cổ theo đúng théathuận của các bên Béng thời phải báo cho bên nhận cảm cổ vé quyên của

người thứ ba Ngoai ra phải thanh toán cho bên nhận cảm cổ các chỉ phí hợp

lý để bảo quan tải sin cảm có trừ trường hợp có thda thuận khác

Bên cẩm cổ có quyển yêu câu bên nhận cảm cô châm đứt việc sử đụng

tải sin cam cố trong trường hợp cho thuế, cho mượn, khai thác công dung tải

sản cắm cổ va hưởng hoa lợi, lợi tức từ tải sản cảm có nếu do sử dụng mã tải

sản cm cổ có nguy cơ bi mắt giá tri hoặc gidm sút giá trí Đồng thời có quyển

yêu cầu bên nhận cam có trả lại tai sản cam có va giấy tờ liên quan, nếu cókhi nghĩa vụ được bảo đâm bằng cảm có chấm đứt Yêu cầu bên nhận cầm cổ

‘béi thường thiệt hai xây ra đổi với tai sin cảm có Được ban, thay thé, traođổi, tăng cho tai sin cam có nêu được bên nhận cảm cô đồng y hoặc theo quy

định của luật

+ Đối với bên nhận cá

Bên nhận cẩm có có nghĩa vu bảo quản, gjữ gin tải sản cảm có, néu lammất, that lạc hoặc hư hỏng tai sản cằm có thì phải bôi thường thiệt hại cho bên.cam có Dong thời, không được bán, trao đổi, tặng cho, sử dụng tai sản cảm

cổ để bao dim thực hiện nghĩa vu khác, không được cho thuê, cho mượn, khai

thác công dung, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tai sản cảm cổ, trừ trường hợp có thöa thuận khác,

Bên nhân cảm cổ có quyển yêu cầu người đang chiếm hữu, sử dụng trái pháp luật tải sản cẩm cổ tra lại tài sin đó, xử lý tải sản cảm cô theo phương, thức đã thöa thuận hoặc theo quy định của pháp luật Được quyền cho thuê,

cho mượn, khai thác công dung tai sản cảm có va hưởng hoa lợi, lợi tức tử tài

sản cắm có, nếu các bến có théa thuận.

Khi áp dụng biện pháp cảm cé tai sản, việc xử lý tai sản dé dang, thuậnlợi hơn Bởi lẽ tải sản cảm có từ thời điểm xác lập giao dich được chuyển giaocho bên nhận cảm cổ quản lý Đổi với trường hợp cằm cổ số tiết kiệm hoặctrải phiéu, những giấy tờ nay được chuyển giao để bên cho vay quan lý

1.2.2.2, Biên pháp thé chấp tài sản

‘Thé chấp là một trong các biện pháp bao đảm tién vay phổ biển tại cácNHTM hiện nay Day là biện pháp không can có sự chuyển giao quyên năm.giữ tải sản như cảm có tai sản Do vậy, đôi tượng của thé chấp tai sản thường,

rong và đa dạng hơn Đặc biệt với những tài sin có quy mồ, giá tri lớn như

‘vat động sản (quyền sử dung đắt, nha ở, )

Tài sin thé chấp có thể la bat đông sản hoặc đông sản Tai sin bao gồmtải sản hiện hữu hoặc tải sản hình thành trong tương lai Bất động sản dùng để

san khác gắn liên với đất Bat động sản hình thánh trong tương lai la bat động,sản tại thời điểm giao dich đang được thi công hoặc đã hình thành nhưng chưachuyển giao quyền sở hữu Tài sản thé chap bao gom cả vật phụ, hoa lợi, lợi

tức kém theo tài sản, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác Tải sin dang

được cho thuê cũng có thể tham gia quan hệ thể chấp

“Các nội dung cơ ban của thé chấp tai sin trong hoạt động cho vay, bao gốm:

~ Chui thé của biện pháp thé chấp

Chủ thể của thể chấp tai sin trong hoạt đồng cho vay của các NHTM baogồm: Bên thé chấp và bên nhận thé chấp

Bên thé châp bao gồm chính khách hang vay vén cia ngân hàng nêu ho

dùng tai sản thuộc sé hữu của minh dé bao đâm việc trả nợ hoặc bên thử badùng tai sin của ho để bão dim cho nghĩa vụ trả nợ cia bên vay tại NHTM.Hiện nay, một số ngôn hàng thương mai vả doanh nghiệp chưa hiểu rổ

bản chất thé chấp bằng tài sản cia người thứ ba nên khi thiết lập hop đẳng bảo dim bằng tai sin của bên thứ ba, phân lớn các hợp đồng được thiết ké với

dang có ba bên chủ thé tham gia: bên bảo đảm, bên được bao đảm và bên

nhân bảo dim Mặt khác, nói đến thé chap là nói dén giao dich giữa hai bên.

chủ thể: Bên nhận thé chap vả bên thé chấp Không thể có ba bên trong một

quan hệ thể chấp.

~ Người quân ij tài sản thé chấp

Quan hệ thé chấp không có sự chuyển giao quyền nằm giữa tải sản

Nén bên quản lý tài sản là bên thé chấp, Những giấy tờ chứng minh quyền.

sở hữu, sử dung tải sản thé chap được chuyển cho NHTM quản lý như Giấy

chứng nhân quyên sở hữu tải sản, Giầy chứng nhân quyển sử dung đất, các

giấy tờ chứng minh quyền tải sẵn thuộc sở hữu của bên thé chấp c) Hình

thức thé chấp

"Thông thường, trong hoạt đông cho vay tại các NHTM thi thé chấp tai sản déu được lập thành hợp đồng riêng la hop đồng thé chấp Bên cạnh đó một sé trường hợp thé chấp phải đăng ký giao dich bảo dim như thể chấp

quyền sử dụng đất, thé chấp tau bay, tau biển, , khi đó giao dịch bão dam

mới phát sinh hiệu lực pháp luật Tuy nhiên, các NHTM hiện nay đều thực hiện đăng ký giao dich bao đầm với hau hết tắt cả các trường hợp thé chấp tai

sản để dim bảo quyền ưu tiên khi xử lý tải sản

~ Thời hạn thé chấp

Thời hạn thé chấp được xác định từ thời điểm giao dich thé chấp phát

sinh hiệu lực đến khi bên vay hoàn thành nghĩa vụ với NHTM hoặc các trường hợp đương nhiên hết hiệu lực theo quy định của pháp luật

~ Quyên và ngiữa vụ của các chủ thé trong quan hệ thé chấp

Quyên và ngiĩa vu của các chủ thé trong quan hệ thé chap bao đâm tiếnvay cũng giống như các chủ thể trong quan hệ thé chấp nói chung Bên thé

chấp có ngiấa vu giao giấy tờ liên quan, bảo quản, giữ gin tai sin thể chấp Ding thời, áp dung các biên pháp can thiết dé khắc phục, kế cả ngừng việc khai thác công dụng tai sản thể chấp khi cân thiết Khi tài sin bi hư hồng thi

trong một thời gian hợp lý bên thé chấp can sửa chữa hoặc thay thé tai sản

khác và một sổ ngiĩa vụ khác theo quy định của pháp luật Do tai sin thể chấp

không can phải chuyển giao cho bên nhận thé chap nên bên thé chấp vẫn được

quyền khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản trừ trường hop các bên có thöa thuận khác.

Bên thé chấp có quyền cho thuê, cho muon tài sin thé chấp trong thời

‘han việc thé chap có hiệu lực cũng như có quyền đầu tư vào tải sản thé chấp

Bên nhân thê chấp có ngiãa vu giao trả các giấy tờ chứng minh quyền sở

hữu, sử dung cho bên thé chấp sau khi châm dứt thé chấp va thực hiện xử lý

tải sẵn thể chấp theo quy đúng quy định của pháp luật

Bên nhận thé chấp có quyền yêu cầu bên thé chấp cung cấp thông tin vềthực trang tai sản thé chấp, yêu câu bên thể chấp áp dung các biện pháp cầnthiết dé bảo toan tai sản, giá trị tải san trong trưởng hợp có nguy cơ mat giá trị

hoặc giém sút gia tri của tải sản do việc khai thắc.

123 Hợp đồng bảo dam tiên vay bằng tài sản tại các ngầm hing

Tiương mại

Hop đồng bao dim tiền vay là một giao dich dân sự hình thành trên cơ

sở thöa thuân giữa ngôn hang và bên bảo đảm Hợp đồng bao dam tiễn vay không tư nhiên phát sinh ma dựa trên sư tôn tại của hợp đồng tín dụng

Chủ thé của hợp đồng bao dam tiên vay là NHTM va khách hang vay

hoặc giữa NHTM với bên thứ ba, trong trường hop bên thứ ba sử dung tải sản

của minh dé bảo dam cho nghĩa vụ của khách hang vay

Hop đồng bao đảm tiên vay được lập thành văn bản riêng hoặc là một phân của hợp đồng tín dụng mã nó bao đảm Do đó, việc làm ré hợp đẳng bao đâm thực hiện nghĩa vụ trong hop đồng tin dụng có vai trở quan trọng, có giá trí rang buộc các bên dù được lập riêng hay trong cing một văn bản Sự tôn tai của théa thuân vẻ biện pháp bảo dim thực hiện nghĩa vụ trong hop đẳng

tín dung hoặc hợp đồng bảo dim vẫn bao him day đũ các nội dung của một

giao dich dân sự.

Hop đồng bão đâm tiên vay bằng tai sẵn là sự théa thuận giữa NHTM va

‘bén có tài sẵn (khách hang vay hoặc bên thứ ba) dùng tai sin của chính mình.

để bao dm cho nghĩa vụ trả nợ gốc, Idi, phí (néu có) theo hợp đồng tín dung

Trên cơ sỡ quy đính biện pháp bảo dim, tải sẵn bảo đảm, phạm vi nghĩa vụ bảo dim, quyển nghĩa vụ của các bên và xử lý tai sản bao đảm.

1.2.3.1 Hình tinte hợp đồng bdo đâm tiền vay

Hop đồng bao đầm tién vay phải được lập thành văn bản, có thể là văn

‘ban riêng biệt hoặc la một bộ phận của hợp đồng tín dung Dù được lập riêng

25 hay chung với hop đồng tín dung đều không ảnh hưỡng tới giá tr hiệu lực của

giao dịch bao đêm Tuy nhiên thông thường, hop đỏng bảo dim tiễn vay được.lập thành một văn ban riêng Bỡi lẽ, hop đồng riêng biệt co thé sử dung dé

bảo dém cho nhiễu hợp đồng tín dụng trong nhiễu thời ky khác nhau Các bên

thda thuận nhiều nội dung, du liệu các tình huồng có thể phát sinh để

giảm thiểu rũi ro trong quá tình thực hiện Ngoài ra, đổi với những trường hợp hợp đồng bao đảm phải công chứng/chứng thực và đăng ký biện pháp

‘bao đâm thi việc lập văn bản chung sé khá bat tiên Các NHTM không muốn.

cu thể tat cả các thöa thuận cho vay va bảo đầm trong cùng một hợp đồng,

có thí

1.2.3.2 Nội dung của hợp đông bảo đâm tiền vay

- Đối tượng của nghĩa vụ được bao dim la toàn bộ hoặc một phan nghĩa

‘vu trong hợp đồng tin dụng do NHTM va khách hàng vay thỏa thuận Pham vi

nghĩa vụ được bao đảm do các bến thỏa thuân bao gồm nghĩa vu trễ nợ gốc,

1i, phí, phat (nếu có) theo quy định của ngân hàng vả quy đính của pháp luật

- Tai sản bảo đầm là gi, số lương, kích thước, định giá như thể nào Tai sản bao dém có thé la tải sản hiện có hoặc tai sản hình thành trong tương lai

mà pháp luật không cắm giao địch Tai sản bao dam có thể thuộc quyển sởhữu, sử dụng của bên bao đảm hoặc bên thir ba Tai sản bão dim có thể liênquan đến các luật chuyên ngành như luật dat dai, nba 6, luật kinh doanh bat

đông sin

- Théa thuận về quyền và ngiĩa vụ của các bên trên nguyên tắc tự dothỏa thuân, bình đẳng, Quyển va nghĩa vu của các bên phụ thuộc vào biện.pháp bảo đâm được áp dụng (cảm có, thé chap, ) Quyển và nghĩa vụ của

hợp đồng bảo dim tién vay có nội dung cơ ban của các hợp ding dân sự thông thường

- Xử lý tai sản bão đầm khi phát sinh sự kiện theo thöa thuôn của các bên

vả quy đính của pháp luật Xữ lý tài sẵn thường được đặt ra khi bên có ngiấa

‘vu không thực hiện hoặc thực hiện không đúng ngiĩa vu theo théa thuận

- Thời hạn bao dm phát sinh từ thời điểm hop đồng bao dim có hiệu lực

đến khi bên có nghĩa vụ hoàn thành song các nghĩa vu theo hợp ding hoặc các trường hợp đương nhiên hết hiệu lực va tài sn bảo đảm được NHTM gidi chấp theo quy định của pháp luật

12.3.3 Điều kiện hiệu lực của hợp đồng bảo dam

Hop đồng bảo dim là một giao dich dân sự nền có các điểu kiện hiệu.

lực của một giao dịch dân sự bao gồm: Chủ thé cỏ năng lực pháp luật, nănglực hành vi dân sự phù hợp với giao dịch dân sự được xác lập, Chủ thể tham

gia quan hệ giao dich hoản toan tự nguyên, Mục dich và nội dung của giao dịch không vi phạm điêu cam cia luật, không trái dao đức sã hội, Hình thức của giao dịch lé diéu kiện có hiệu lực của giao dich trong trường hợp luật có quy định

Giao dịch bão đăm vô hiệu khi vi pham các diéu kiện hiệu lực néu trên

hi giao dịch bao dam vô hiệu các bên có quyền tự quyết định, định đoạt yêu cfu hoặc không yêu cầu vô hiêu Tuy nhiên, trên thực tế khi giao dich bảo

đâm bị tòa án tuyên vô hiệu thi các bên không thé théa thuận được vé việctiếp tục hiểu lực Bởi lẽ, trên thực tế bên bảo đâm thường la bên yêu cầu tòa

án tuyên hợp đồng bao đâm vô hiệu Khi đó khoản vay từ có tai sản bão dim trở thành khoăn vay không có tải sản bao đảm Bên bão dim sẽ lợi dụng điều

này dé trén tránh trách nhiệm với ngân hang

124 Xie lý tai sin bảo dim tiên vay trong hoat động của các ngân

"hàng thương mại

12.41 Các trường hop xử lý tài sản bảo đâm

BLDS 2015 quy định NHTM có quyển xữ lý tải sin bao đảm trong các trường hop: Đến han thực hiện nghĩa vụ được bão đêm mà bên có nghĩa vụ

không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Đây là trường hop phổbiểtn khi sử lý tải sản bảo đảm NHTM có thé chủ động thực hiện sử lý tải

sản bảo dém theo quy định hoặc yêu cầu tòa án theo thủ tục tổ tung, Trường hợp bên có nghĩa vụ phải thực hiện nghĩa vụ được bao dim trước thời hạn do

vĩ pham nghĩa vu theo théa thuân hoặc theo quy đính cia pháp luật Thường,

phát sinh khi một tai sin bao dm cho nhiêu nghĩa vụ hoặc trước khi tuyến bổ

‘bén có nghĩa vụ pha sản Trường hợp khác do các bên théa thuận hoặc luật có quy định Một mặt pháp luật đưa ra các nguyên tắc mang tính mắc định nhưng

mặt khác vẫn tôn trọng sự thỏa thuận của các bên

12.42 Thủ tue wit tài sản bảo đâm tiền vay tại các NHTM

"Thông báo vẻ việc xử lý tài sẵn bao đầm, trước khi xử lý tài sản bao đâm,

‘bén nhận bao đảm phải thông bảo bằng văn bản trong một thời gian hợp ly về việc xử lý tai sản bao đảm cho bên bảo dm và các bên cùng nhận bảo dim

khác được biết Việc thông báo nay có ý nghĩa để các bênliên quan được biết,

ngôn hang không có nghĩa vụ phải béi thường khi phát sinh thiệt hai thực tế

Giao tai sản để xử lý, trường hợp người đang giữ tài sản bảo đảm không

giao tài sản thi bên nhận bao đảm có quyển yêu cẩu Tòa án giãi quyết theo quy định Thông thường, các NHTM đều muôn xử lý tài sản bảo đảm ma

không cần đến thủ tục tổ tung taj tòa án vì thời gian giải quyết thường dai và

nhiều chỉ phí

Dinh giá tải sin bảo dm, điều nảy hạn chế việc đảnh giá gia trị tai sản.

thấp hơn mức giá trên thị trường tai thời điểm xử lý, ảnh hưởng đến quyên lợicủa các bên Việc định giá nảy có thể do các bên tự thỏa thuận Trong trường

‘hop không tự thỏa thuận, NHTM sẽ yêu cầu một tổ chức thẩm định giá, định.giá trị tai san để làm cơ sở xử lý

KET LUẬN CHƯƠNG L

Hoạt động kinh doanh của các NHTM là hoạt động luôn tiém ấn những,

rùi ro Trong đó cho vay là hoạt động luôn ẩn chứa nhiễu rũi ro nhất “Có vaythì phải có tra”, nhưng cũng vi nhiễu lý do ma khách hang vay không thé trả

nơ cho ngân hàng dẫn đến phát sinh tranh chấp không mong muốn Do vậy,

dm bảo an toản tải chính, các NHTM phai áp

dung các biện pháp bao đâm tiền vay phù hợp

để hạn chế nguy cơ “mắt ví

Bao đảm tiên vay bằng tài sản tại các NHTM hiên nay lả biện pháp ma

các bên chủ thể thöa thuận dé bão đảm cho việc thực hiện ngiĩa vụ tại hop

đẳng tín dung Bao dam tién vay gdp phản tăng "tính trách nhiệm”, ngăn ngừa

vả hạn chế những hậu quả do việc không thực hiện hoặc thực hiện không đúng ngiĩa vụ trả nợ phát sinh.

Böi đặc tính quan trọng nay ma bảo đảm tién vay giữ một vai trỏ rất trọng trong việc bảo dim an toản hoạt động cho vay của các NHTM Hiện

nay, các NHTM đều xây dựng cho minh quy định hệ thông các biện pháp bảođâm để áp dụng trong hoạt đồng cấp tín dung Trên thực tế ngay cả các ngân

hàng “top” trong lĩnh vực tai chính cũng gặp không ít khó khăn khi áp dung

các quy đính của pháp luật vẻ bão đảm tiền vay, điều này khiển khoản cấp tin

dung rơi vào nơ xấu, ng khó thu hỏi khi những hợp đẳng bảo dim không phát

vai tro thực sự của nó Thực tế ap dụng pháp luật v biện pháp bão dim tiénvay tai các NHTM ra sao, tác giả xin trình bay cụ thể ở Chương 2 luận văn

CHƯƠNG 2

THUC TIEN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VE BẢO DAM TIEN VAY BANG TAI SAN TAI CÁC NGÂN HANG THUONG MẠI Ở VIET NAM 2.1 VỀ các biện pháp bao đảm tiền vay được áp dung

‘Voi tình hình kinh té - xã hôi ngày cảng phát triển như hiện nay, giao

thương, hop tác ngày một được mỡ rông thi các biện pháp bão dm luôn lả biện pháp hữu hiệu được tru tiên áp dụng trong các quan hệ dân sự nói chung

và quan hệ tin dung tai các NHTM nói riếng

Qua thực tiễn tham khảo, nghiên cứu hoạt đông cho vay tại một số NHTM cho thấy, biên pháp thé chấp tai sản được lựa chọn lảm biển pháp bão đâm ở hầu hết các quan hệ tín dụng Trong khi biện pháp cảm cổ tải sẵn, bên cảm cổ phải "giao tài sin” thuộc quyền sở hữu của minh cho bên nhân cảm

cổ, thi biện pháp thé chp, bên thé chấp chỉ cân giao giấy liên quan đến tai sản.thể chấp cho bên nhận thé chấp nếu các bên có thỏa thuận Các biên pháp đất

doc, ký cược, ký quỹ ít được sử dung bởi một số nguyên nhân sau

“Đặt coc: Vé mặt lý luận, đất cọc là một trong các biến pháp bão dim

thực hiên hợp đồng Khi hop đồng được ký kết, số tiên đất cọc nay sẽ được trẻlại hoặc được trừ vào nghĩa vụ hợp đồng, Trong trường hợp, hop đồng khôngđược ký kết, bên đặt cọc từ chối giao kết thi tiên cọc thuộc vẻ bên nhận cọc

Ngược lại, nếu bền nhân đất cọc từ chối giao kết thi phải trả lai tiến coc vả

"một khoản tiên tương đương giá trị tải sẵn đất cọc.

Đôi với Ngân hang Thương mại Cổ phẩn A Châu (ACB), giá trị tai sin

đất cọc phải lớn hơn ngiữa vụ được bảo dm, trừ trường hợp phê duyét cho vay một phan không có tai sản bao đảm Tuy nhiên, trường hop nay côn tùy thuộc véo khách hang có uy tín thanh toản hay có quan hệ tín dụng truyền thống với ngân hằng hay không Bởi lẽ, một phan không có tài sản béo đăm.

thì ri ro sẽ thuộc về ngân hàng nhiêu hơn có tài sẵn bao đảm

Đối với Ngân hang Nông nghiệp va Phát triển Nông thôn Việt Nam

(Agribank), Agribank không có quy định vẻ biến pháp bảo đảm đất cọc trong hệ thống các biến phép đảm bao áp dung tại NHTM nảy Agribank chỉ có quy định đổi với năm biện pháp bao đảm là cẩm có, thé chấp, bảo

lãnh, ký quỹ và tin chấp áp dung để bao dim cho nghĩa vụ trả nợ của khách

hàng vay tai ngân hãng

“Thông thường, biên pháp đặt cọc được ap dung trong các giao dich mua

‘ban hàng hóa, chuyển quyển sé hữu tải săn Còn trong hoạt động ngân hang,biện pháp nay ít được áp dụng vi tổn tại nhiễu bất lợi cho ngân hàng Bởi

khoăn tiên đặt cọc sẽ nhỗ hơn giá trị hợp đẳng giao kết Như vay sẽ đất ra hai trường hop, tải sản bao đảm nhỏ hơn pham vi nghĩa vụ trả nơ hoặc khách

‘hang phải bổ sung thêm tài sản bão dam khác để 100% khoản vay được bão

đâm theo yêu câu của NHTM.

Bao lãnh: là việc bén thử ba cam kết với bên có quyển sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có ngiấa vụ, nếu khi đến thời hạn thực hiện nghĩa vu

mà bên được bão lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ.

Đây là một trong các biện pháp bão dim được các NHTM quy định để baođâm cho khoản vay tai t8 chức mảnh Bên bao đâm sẽ phải chứng minh nănglực tai chính của minh để bảo đảm thực hiện nghĩa vu bao lãnh Tuy nhiên,

‘bao lãnh là biện pháp không dùng tải sản bão đảm ma dùng uy tín, danh tiếng

của bên bao lãnh dé bão đảm cho khoản vay mà không dũng tai sẵn

Các ngân hang thương mại như ACB, Agyibanle, Techconrbanik, đều

có quy định về ký quỹ là một biên pháp bão đảm được áp dung tại ngăn hing minh, Tuy nhiên, các tai sản ký quỹ vé bản chất déu là tiến hoặc các giấy tử

có giá trí như tiễn, nêu gửi "tiên" vào một tai khoản phong tia của ngân hang

để bão dim cho một hợp đồng vay thì có lẽ không phù hop, logic Vi thông.thường khi khách hing có tiên sé không vay ngân hàng và phải chiu lãi tiên

31 vay Thực tế vẫn tén tại những trường hợp cho vay chứng minh năng lực tải

chính dé di du học thì ký quỹ vẫn được áp dụng như một hình thức bao đảm

tiên vay Phụ huynh du học sinh sẽ gũi một khoản tiên tiết kiêm tại ngân hang

và ký quỹ chính khoản tiền tiết kiêm nay để bao đảm cho khoản vay du họccủa con, em minh (một săn phẩm cho vay của ngân hàng ACB)

Hoat động tin dụng luôn đặt ra áp lực bão dm tinh hiệu quả đồng thời đâm bão tính an toàn đối với khoản tín dung đã cấp Có nhiễu phương án

được pháp luật thửa nhận, nhưng các NHTM dựa vào các tiên chuẩn như tính

hiệu quả của dự án dau tư, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng tải chính

của người di vay, mục đích sử dung tiên vay, so tiên vay để lựa chọn apdụng biên pháp cho phù hợp như cảm có, thé chấp nhằm giảm thiểu tới mức.thấp nhất mii ro co thé xây ra

Theo số liệu thông kê tính đến 31/12/2018 của Agribank thi tỷ lệ sit

dụng tai sin bão dam cho dư nợ của toàn hệ thông đạt khoảng 71%, số còn lại

là khoản vay không có tải sin bao dim Trong khi đó, theo bao cáo của Hội sở ACB đến hết quý II năm 2019, tỷ lệ tai sin bảo đảm cho dư nợ của nha bang

nay dat ap xi 75% Có thé thay rằng, bao dm tải sản luôn là tru tiên khi cấp

tín dung của các NHTM Điều nay giúp tăng trách nhiệm của bên vay cũng như hạn chế rũ ro, thất thoát vén cho các ngân hàng

Một số biện pháp bão đảm hiện đang được áp dụng phổ biển tại các

NHTM, như sau:

3.1.1 Thế chấp tài sin

"Thể chấp tải sin là biện pháp bão dim được sử dụng phổ biển hiện nay

tại các NHTM Trong khi khách hàng không cẩn chuyển giao tài sản cho ngân

‘hang năm giữ, thì ngân hang chỉ cần quản lý các giấy tờ pháp lý của tải sẵn

‘Vay vén theo hình thức thé chấp khách hang có thể dùng nhiều loại tải sản

‘bao gồm bắt đông sản như nha ở, quyền sử dụng đất, công trình xây dưng,

Các động sản như phương tiện vận tai, may móc thiết bi, Tuy abién, việc lựa chon tài sẵn nào la tài sản thé chấp phụ thuộc vào NHTM.

Cac NHTM đều co quy chế cụ thể quy định về các biện pháp bảo đâm

được áp dung tại ngân hang mình, trên cơ sỡ quy định của pháp luật Thể chấp theo quy đính cia Agribank được quy định cùng các biện pháp bao dam

khác trong một quy chế vẻ tài sản bảo đảm Nội dung quy đính là sự dẫnchiếu, cụ thể biên pháp thé chấp được áp dụng tại Agribank Trong khi đó,ACB không dẫn chiếu lại các quy định của pháp luật về thé chấp trong quy.chế của mình Thể chấp có thé được áp dụng cho tải sản bao gồm bat độngsẵn va tai sản khác bat đông sản Mỗi loại tai sản, ACB sẽ có quy định về biệnpháp bảo đâm cụ thể

Dù cách cụ thé hóa quy định của pháp luật của mỗi NHTM la khônggiống nhau, nhưng bản chất và các đặc tính pháp lý của biện pháp thé chấp làhoàn toàn giống nhau Tai sản thé chấp do bên thé chấp quan ly hoặc bên thứ

‘ba theo thöa thuận Giấy tờ pháp lý của tải sin sẽ do ngân hãng quản lý va chỉ

trả lai cho khách hang khi giải chấp tai sin thể chấp

Bên cạnh ưu điểm như đã nêu trên thi thé chap tải sản cũng bộc lộ một

vải hạn ché nhất định Bến cho vay (các NHTM) chỉ quan lý các giấy tờ chứng minh sở hữu, sử dụng tải sản mã không trực tiếp quan lý tai sản Nên chat lượng, giả trị tai sẵn ra sao phụ thuộc hoàn toàn vào bên bão đâm.

"Thực tế nay sinh vướng mắc liên quan đến việc xác định giữa bảo lãnh

‘va thé chấp tải sin Theo quy định tại BLDS 2015 thi thé chấp tài sẵn la việc

một bên dùng tải sn thuộc sỡ hữu của minh để bao đăm thực hiên ngiữa vụ

‘va không giao tải sẵn cho bên kia Như vậy có thể hiểu, quy định chỉ yêu cầu tải sản thé chấp phải thuộc sở hữu của bên bao đảm còn ngiĩa vu thì không

nhất thiết phải là nghĩa vụ của bên bảo đảm Nên giao dịch thé chấp có thébảo dam cho ngiĩa vụ của chính chủ tải sin thé chấp hoặc bền ngiĩa vụ của

người khác Tuy nhiên, giữa thể chấp tải sản và bảo lãnh vẫn còn có sự nhằm

lẫn, chưa thực sự rạch rồi Khí bên bao lãnh đùng tai sản bão đêm cho cam kết thực hiền ngiữa vụ của minh Thực tế, mét sổ cơ quan công chứng, đăng ký

hiểu sai quy định nay va từ chỗi công chứng, đăng ký giao dịch thé chấp tảisản để bao dam thực hiện nghĩa vụ cia người khác Hay trong chính tên goi

Gia hợp đồng bảo đâm bằng ta sn của bên thi ba (túc Không pha bên vay)

có nơi yéu cầu tên goi là hop đồng thé chấp bằng tai sản cia bên thứ ba hay hợp đồng thé chap tai sản của bên thứ ba Tên goi như vây, mặc nhiên hop đồng thé chap sé có ba bến cùng tham gia ký kết là bên bảo dim (bên thứ ba),

‘bén nhân bao đầm (ngân hàng), khách hang vay Trong khi giao địch bao đảm chỉ phát sinh quan hê bảo dim giữa bên bảo đảm vả bên nhận bao đảm Vi

vay, để dam bảo phù hợp với quy định của BLDS 2015 va các Luật liên quanthì Nghị định thay thé Nghị định 163/2006/NĐ-CP cần có có quy định cu thể

về biện pháp thể chap/ câm có có thể thực hiện để bão đâm thực hiện nghĩa vụ.của chủ tải sin hoặc ngiãa vụ của người khác, để có cách hiểu thông nhất

312 Cầm cỗ tài sin

Cảm cé tai sản vay vốn ngân hàng là việc khách hing giao nộp tải sinhoặc các chứng từ chứng nhận quyển sỡ hữu tài sản cho ngân hàng để bao

đâm thực hiện nghĩa vụ trả ng bao gồm nơ gốc, lãi và phí phát sinh (nếu có).

Khi áp dung cam cổ tài sin, ngân hang yêu câu khách hàng giao nộp các tảisản để cằm cổ cho khoản vay Thông thường các NHTM đều áp dung tỷ lê

cho vay trên giá trị tài sản cằm cổ khá cao Tỷ lệ nay còn cao hơn so với thé chấp tài sản Bởi 1é, tai san cảm cổ sẽ do chính ngân hang quan lý nền tránh được sự giảm sút giá tí Ngoài ra, những tài sản nhận cảm cổ thường la

những tai sản có tinh thanh khoản cao, giá trị không thay đổi nhiễu so với thờiđiểm cầm cổ như cảm cổ giấy tờ có giá (thé tiét kiệm, trái phiéu ) Đối với

ACB, Agribank hay nhiều NHTM khác đều có văn bản quy định riêng vẻ cằm.

cổ gy từ có giá Quy trình cảm cổ này thường đơn giản, ít hỗ sơ hơn so với

thể chấp tai sản Thẻ tiết kiệm có thé do chính NHTM cho vay phát hảnh hoặc.của một tổ chức tín dụng khác phát hanh (trong danh sách được chấp thuận

của NHTM) Biéu này cũng tao sự tiên lợi cho khách hang khi có nhu cầu st dụng vốn.

Tuy nhiền, cằm cổ tai sin cũng bộc lô một vai hạn chế nhất đính Trong

đó, tai sản cảm có thường không đa dạng như thé chấp, Bên cảm cổ sé phải chuyển giao tài sản cho NHTM quản lý ngay sau khí ký kết hop ding báo

đảm Đôi với trường hợp cảm cổ tài sản lả động sin như tau bay, tau biển.thì bên cảm cổ không thé khai thác giá tri sử dung của tài sản nêu bên nhậm.cảm cố quan lý

BLDS 2015 có quy định vé cảm cổ bat động sin, đây là điểm mới sovới BLDS 2005 Tuy nhiên, việc nhận cầm có bằng bắt động sản sẽ phức taphơn so với động sản Bởi bên nhận cam cé sẽ trực tiếp quan lý, nắm giữ tảisản bao đảm Vay, can thiết phải có quy định về trình tự, thủ tục nhân cảm cổ

‘bang bat dng sản để có cơ sở cho các chủ thé thực hiện

Do vay thông thường, cằm cổ tai sin được áp dung phổ biển với tai sản

là giấy tờ có giá như trấi phiêu, kỹ phiéu, tín phiếu hay thé tiết kiêm Bai tính lính hoạt, thủ tục đơn giản, vốn vay lên tới 100% giá tr tai sẵn bao dm

Có thể đánh giá vé tỷ lệ áp dung biện pháp thé chấp, cảm cổ thông qua

bảng thông ké tom tất cia Agribank, ACB tới 31/12/2018 như sau:

~ Theo báo cáo thông Rê của Ban tín chong Agribank năm 2018

Điện pháp bão đảm Thể chap Câm rõ Tư

Tye 75% 70% 5%

~Tiøo sô Tiện thong lễ của Hồi sở ACB năm 2018

Tiện pháp báo đảm Thể chấp Cảm rõ The

Tye T3 18% %