HCMKHOA TÀI CHÍNH - THƯƠNG MẠIBÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆPPHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CHO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI N
Mục tiêu của đề tài
Tìm hiểu về môi trường, chính sách hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội
Tìm hiểu các hình thức cấp tín dụng và quy trình tín dụng cho sản phẩm sản xuất kinh doanh cho đối tượng khách hàng cá nhân của ngân hàng
Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung.
Từ đó tìm ra được những mặt hạn chế và khó khăn để đưa ra những kiến nghị cũng như giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay sản suất kinh doanh của ngân hàng ở thời điểm hiện tại và những năm tới, từ đó đưa ra những biện pháp hữu hiệu để nâng cao hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - CNQuang Trung.
Phạm vi và phương pháp của đề tài
Trong thời gian và những kiến thức cho phép, đề tài nghiên cứu và phân tích tình hình cho vay SXKD cho đối tượng KHCN tại ngân hàng Quân Đội - Chi nhánh Quang Trung.
Về mặt phương pháp, bản thân tiếp cận vấn đề dựa trên những thông tin thu thập được trong quá trình thực tập và trên những báo cáo của đơn vị thực tập đã được kiểm duyệt.
- Phương pháp tổng hợp tài liệu, số liệu: Thu thập dữ liệu và tài liệu mà chi nhánh đã cung cấp và những kiến thức ghi lại được trong quá trình thực tập được các anh chị hướng dẫn để tổng hợp lại trong bài báo cáo.
- Phương pháp thống kê so sánh: Tổng hợp lại những thông tin, dữ liệu thu thập được nhằm phục vụ cho công việc nghiên cứu Sau khi có số liệu sử dụng phương pháp này để lập các bảng phân tích và so sánh giữa các năm với nhau.
- Phương pháp phân tích số liệu: Từ các số liệu thu thập, tiến hành phân tích, tổng hợp để làm rõ thực tiễn vấn đề nghiên cứu, trên cơ sở đó, kết hợp với lý thuyết.
Kết cấu của đề tài
Nội dung chính của chuyên đề được chia làm ba chương theo bố cục chặt chẽ và xuyên suốt như sau:
Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội
Chương 2: Quy trình hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cho đối tượng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung.Chương 3: Phỏng vấn nhân viên tại đơn vị thực tập và bài học kinh nghiệm
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Quân Đội
1.1.1 Lịch sử hình thành và phá triển
Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) được thành thành lập ngày 04 tháng 11 năm
1994 là một trong những ngân hàng lớn ở
Việt Nam trực thuộc Bộ Quốc Phòng đồng thời là thành viên ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngoài cung cấp dịch vụ tài chính, Ngân hàng Quân đội còn tham gia môi giới chứng khoán, quản lý tiền mặt, giao dịch bất động sản, bảo hiểm, quản lý nợ và thu hồi tài sản, … Tính đến nay, Ngân hàng Quân đội có mạng lưới rộng khắp cả nước với 296 điểm giao dịch trong cả nước 1 văn phòng đại diện tại
Nga và các chi nhánh tại Lào và
Campuchia. a) Thông tin sơ lược
•Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội
•Tên gọi tắt bằng tiếng Việt: Ngân Hàng TMCP Quân Đội
•Tên tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank
•Tên giao dịch: Ngân Hàng Quân Đội
•Mã cổ phiếu: MBB, niêm yết trên Sàn giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh ngày 01/11/2011
•Giấy chứng nhận ĐKKD số 0100283873 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố
Hà Nội cấp đăng ký lần đầu ngày 30/09/1994, thay đổi lần thứ 35 ngày 04/12/2013.
Hình 1 1: Trụ sở chính của ngân hàng TMCP Quân Đội
•Giấy phép số: 0054/NH-GP ngày 14/09/2004 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp kèm theo Quyết định số 194/QĐ-NH5 ngày 14/09/1994 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
•Vốn điều lệ: 27.987.568.720.000 đồng (năm 2020)
•Trụ sở chính hiện nay: Toà nhà MB, số 18 Lê Văn Lương, Phường Trung Hoà, Quận Cầu Giấy, TP Hà Nội, Việt Nam.
•Loại hình doanh nghiệp: Doanh nghiệp quân đội.
•E-mail: info@mbbank.com.vn
•Website: https://mbbank.com.vn/ b) Logo của MB
Hình 1 1: Logo nhận diện thương hiệu mới của MB Bank
﹣ Phần hình:logo được ghép từ 10 cụm hình khối màu đỏ đặt nghiêng lại với nhau tạo thành hình ngôi sao thể hiện sự chuyển động, sự đổi mới không ngừng của thương hiệu với mong muốn phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
﹣ Phần chữ:MB Bank sử dụng 2 chữ cái M và B là chữ viết tắt của tên thương hiệu kết hợp với font chữ in hoa trên logo mang lại nét tối giản nhưng vẫn đầy đủ ý nghĩa tên gọi của ngân hàng, thể hiện được sự vững chắc cho thương hiệu.
﹣ Màu Logo:Màu đỏthể hiện sự nhiệt huyết, tận tâm trong mỗi hoạt động giao dịch của MB Bank.Màu xanh dương và trắng2 màu này được sử dụng cho phần chữ trong logo, màu xanh dương thể hiện sự sự hy vọng và phát triển,vững tiến về tương lai, đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, màu trắng thể hiện tính minh bạch, rõ ràng trong mọi hoạt động của thương hiệu.
1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội Ngày 4/11/1994: Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động với vốn điều lệ 20 tỷ đồng cùng 25 CBNV và một điểm giao dịch duy nhất là 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội. Năm 2000,MB mở rộng phát triển, thành lập nên Công ty TNHH Chứng khoán Thăng Long (nay là Công ty cổ phần Chứng Khoán ngân hàng TMCP Quân đội MBS) và công ty Quản lý nợ, khai thác tài sản ngân hàng TMCP Quân đội (AMC). Năm 2004,Kỷ niệm 10 năm thành lập, MB có tổng số vốn huy động gấp 500 lần, tổng tài sản đạt 7000 tỷ đồng, lợi nhuận trên 500 tỷ đồng và khai trương trụ sở mới tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội.
Năm 2008,MB thực hiện tái cơ cấu tổ chức Tập đoàn Viễn thông Quân đội (Viettel) trở thành cổ đông chiến lược Năm 2008 được xem là năm thăng hoa của
MB trên thị trường cùng một số giải thưởng như “Thương hiệu chứng khoán uy tín”,
“Thương hiệu mạnh Việt Nam” và bằng khen của thủ tướng chính phủ…
Năm 2009,15 năm phát triển, ngân hàng vinh dự được Chủ tịch nước trao tặng Huân chương lao động Hạng Ba.
Năm 2010,MB thực hiện nghiên cứu xây dựng chiến lược giai đoạn 2011-2016 với mục tiêu đưa MB vào top 3 ngân hàng TMCP không có sự chi phối của nhà nước. Cùng năm,khai trương chi nhánh đầu tiên tại Lào.
Năm 2011,Ngân hàng Quân đội chính thức được niêm yết trên sàn giao dịch chứng khoán TP Hồ Chí Minh từ ngày 1/11/2011 Khai trương chi nhánh thứ hai tại Campuchia
Năm 2014 - 2015,Được trao tặng Huân chương Lao động hạng nhất.
Năm 2017-2019,MB định hướng tầm nhìn “Trở thành Ngân hàng thuận tiện nhất”, mục tiêu đến năm 2021 nằm trong Top 5 hệ thống Ngân hàng Việt Nam về hiệu quả kinh doanh và an toàn, dẫn đầu về số hoá.
Năm 2020,MB được vinh danh giải thưởng “ Ngân hàng tiêu biểu Việt Nam” và cùng năm đưa vào vận hành trụ sở mới tại 18 Lê Văn Lương, Phường Trung Hoà,Quận Cầu Giấy, TP Hà Nội Được Thủ tướng Chính phủ tặng cờ thi đua dẫn đầu thi đua ngành Ngân hàng.
Năm 2022,MB xác định tầm nhìn “trở thành doanh nghiệp số, tập đoàn tài chính dẫn đầu”
1.1.3 Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh
Tầm nhìn “Trở thành Ngân hàng thuận tiện nhất với KH, một tập đoàn Ngân hàng – Tài chính đa năng, hiện đại, nổi bật về chất lượng sản phẩm dịch vụ và uy tín thương hiệu.”
Sứ mệnh“MB dành mọi nỗ lực gây dựng một đội ngũ nhân lực tinh thông về nghiệp vụ, tận tâm trong phục vụ nhằm mang lại cho các doanh nghiệp, các cá nhân những giải pháp Tài chính - Ngân hàng khôn ngoan với chi phí tối ưu và sự hài lòng mỹ mãn.”
Triết lý kinh doanh“Tận tâm tạo ra giá trị gia tăng cho Khách hàng, Đối tác, Cổ đông, Cán bộ nhân viên và Cộng đồng – Xã hội.”
Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân đội - CN Quang Trung
MB Bank – CN Quang Trung được thành lập ngày 01/03/2006 được cấp giấy phép đăng kí kinh doanh và bắt đầu đi vào hoạt động ở Số 170C Quang Trung, Phường 10,
Quận Gò Vấp, Tp Hồ Chí Minh là nơi diễn ra hoạt động giao dịch thường ngày cho người dân ở khu vực phía Bắc của Sài Gòn.
Sau hơn 17 năm thành lập, mục tiêu phát triển của MB Quang Trung luôn đồng hành phát triển cùng ngành và ngày càng được nâng cao Với tuyên ngôn chiến lược: “Chính trực - Tận tâm - Sáng tạo - Hiệu quả”.
MB Quang Trung đã và đang nỗ lực vượt qua những trở ngại, nâng cao chất lượng
Hình 1 3: Hình ảnh về MBQuang Trung hoạt động của ngân hàng nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhất trên địa bàn Hồ Chí Minh và các vùng lân cận.
Hiện nay, tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung đang cung cấp những sản phẩm, dịch vụ nổi bật cho KHCN như :
App MB Thực hiện vay trên “APP MB", Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn; Các sản phẩm vay như vay bất động sản, sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, cho vay mua ô tô, vay tín chấp; Kiều hối và các sản phẩm thẻ của MB với ưu đãi hấp dẫn.
Hình 1 2: Các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng TMCP Quân Đội Cho ra mắt thẻ ATM tích hợp thẻ tín dụng Hi Collection với nhiều bộ sưu tập :
Bộ sưu tập 4 thẻ cung hoàng đạo Zodiac, Bộ sưu tập 4 thẻ át chủ bài Ace, Bộ sưu tập 4 thẻ thiên đường mùa hạ Summer Paradise,… Đặc biệt hiện nay MB cho ra mắt tặng tài khoản số đẹp và mã QR may mắn (QR Mèo: MÈO THẦN TÀI – XÀI LÀ LỘC TỚI, QR bùa: BÙA MAY MẮN – BUÔN MAY BÁN ĐẮT, QR eMBee: CÙNG ONG EMBEE HÁI LỘC MUÔN NƠI ) sẽ là món quà phong thủy ý nghĩa mà MB dành tặng cho các hộ kinh doanh, chủ shop với mong muốn đem đến tiền tài, khởi sắc kinh doanh.
1.2.2 Sơ đồ tổ chức và chức năng phòng ban tại CN Quang Trung
Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung gồm có hơn 25 CBNV và mô hình hoạt động tại chi nhánh bao gồm: Giám Đốc, Bộ phận Kinh doanh và Bộ phận Dịch vụ Khách hàng khái quát theo sơ đồ sau:
Hình 1 3: Sơ đồ tổ chức của MB - CN Quang Trung
Mô tả sơ lược về chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung.
Giám đốc:là người lãnh đạo cao nhất tại chi nhánh Quang Trung thực hiện việc quản lý và phát triển đội ngũ nhân viên Có trách nhiệm:
﹣ Lập kế hoạch, mục tiêu, tổ chức thực hiện và giám sát hoạt động tại CN.
﹣ Tổ chức thực hiện việc giới thiệu và cung cấp sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Quân Đội đến với khách hàng.
﹣ Giám đốc còn là người trực tiếp giải quyết vấn đề về thắc mắc và khiếu nại phát sinh từ khách hàng; ký kết các văn kiện trong phạm vi của CN.
Bộ phận kinh doanh:là một bộ phận đóng vai trò quan trọng của NH trong việc tạo ra doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng và chính đơn vị kinh doanh Bộ phận kinh doanh gồm: Phòng Khách hàng Cá nhân và Phòng Khách hàng Doanh nghiệp.Phòng Khách hàng cá nhân:là bộ phận tiếp xúc với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình thực hiện việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ về sản phẩm tín dụng, chăm sóc khách hàng, theo sự chỉ đạo của các cấp lãnh đạo tại MB, khối KHCN, …Phòng Khách hàng Doanh nghiệp:là bộ phận tiếp xúc với khách hàng là tổ chức,doanh nghiệp SME, và các doanh nghiệp lớn nhằm cung cấp, giới thiệu những sản phẩm, dịch vụ, tiện ích về tín dụng, thẩm định tín dụng; chăm sóc khách hàng doanh nghiệp theo sự chỉ đạo của các cấp lãnh đạo tại MB.
Hình 1 4: Sơ đồ tổ chức phòng KHCN tại MB - CN Quang Trung 1.2.2.1.Mô tả công việc: Đây là bộ phận tiếp xúc, liên hệ trực tiếp với KH để tư vấn và bán các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Các sản phẩm ấy có thể là các khoản vay nợ, gửi tiết kiệm hoặc thẻ, đồng thời họ cũng là những người tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ của KH trước khi chuyển cho bộ phận có liên quan thẩm định lại. Đối với các ngân hàng, vị trí chuyên viên quan hệ khách hàng khá quan trọng bởi vì họ là những người đại diện cho ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, là rào chắn bảo vệ những rủi ro đặc thù trong ngành.
1.2.2.2.Chức năng nhiệm vụ của phòng quan hệ khách hàng cá nhân
﹣ Tìm kiếm KH có nhu cầu sử dụng sản phẩm hoặc các loại hình dịch vụ của ngân hàng.
﹣ Tiếp xúc trực tiếp với KH, tư vấn cho họ những sản phẩm, dịch vụ, tiện ích và cách hoàn thành các thủ tục hồ sơ theo quy định của ngân hàng dựa trên nhu cầu sử dụng và khả năng tài chính của KH.
﹣ Thẩm định KH có nhu cầu vay vốn để đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng.
﹣ Thẩm định dựa trên các tiêu chuẩn như uy tín, khả năng tài chính, tình hình kinh doanh, khả năng trả nợ gốc và lãi vay, tài sản đảm bảo nợ vay,.…
﹣ Làm báo cáo thẩm định theo quy trình của ngân hàng và trình các cấp xét duyệt cho vay hoặc từ chối cho vay.
﹣ Chuyên viên quan hệ khách hàng phải lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và các hồ sơ văn bản có liên quan.
﹣ Khi KH có yêu cầu giải ngân thì chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ theo dõi và lập hồ sơ giải ngân theo các quy định về giải ngân của ngân hàng.
﹣ Kiểm tra sử dụng vốn vay theo quy định của ngân hàng và theo dõi việc trả nợ gốc cùng lãi vay theo hợp đồng của khách hàng.
﹣ Trong trường hợp khoản vay phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi, chuyên viên quan hệ khách hàng phải thực hiện việc chuyển nhóm nợ, xử lý thu hồi nợ trước hạn,khởi kiện để thu hồi nợ, thúc giục khách hàng trả nợ.
Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang
Ngân hàng TMCP Quân Đội trải gần 29 năm hình thành và phát triển, qua đó đã có những thay đổi đáng kể, Ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực chuyển đổi công nghệ số, hướng tới và từng bước hiện thực hóa mục tiêu trở thành “ngân hàng thuận tiện nhất” Với mục tiêu trong giai đoạn 2023-2026, ngân hàng MB định hướng xây dựng chiến lược trở thành “Doanh nghiệp số dẫn đầu” Nhất quán mục tiêu chung của ngân hàng thì việc gia tăng hoạt động tín dụng vẫn đóng vai trò quan trọng và là xu hướng thiết yếu trong thời đại sau khủng hoảng vì dịch Covid-19 ngày nay, bởi sự hồi phục của thị trường, nền kinh tế và nhu cầu vay vốn để tái sản xuất, kinh doanh và những nhu cầu cấp thiết là rất lớn. Đối với hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh là một trong những sản phẩm mạnh và nổi bật tại MB Quang Trung, hiện tại khách hàng có nhu cầu vay vốn bổ sung nguồn vốn lưu động ngắn hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh ngày càng tăng và tiềm năng Chính vậy định hướng cho vay sản xuất kinh doanh dành cho KHCN trong năm 2023 và những năm tới như sau:
Tiếp tục thực hiện công tác nâng cao năng lực hoạt động của CN thông qua cải thiện hệ thống công nghệ thông tin và quản trị rủi ro.
Trở thành ngân hàng thuận tiện cho khách là tiểu thương, hộ kinh doanh với những ứng dụng sản phẩm tích hợp cho vay ngắn hạn để bổ sung nguồn vốn phục vụ cho công việc sản xuất kinh doanh.
Gia tăng dư nợ cho vay KHCN trong đó đẩy mạnh hơn nữa tỷ trọng sản phẩm cho vay SXKD bằng việc thay đổi cơ cấu khoản vay, vay thấu chi trên app MBBank.
Phát triển chiến lược địa phương hướng đến khách hàng ở các khu chợ tập trung hộ kinh doanh, cá thể, tiểu thương,… cung cấp sản phẩm tín dụng sản xuất kinh doanh với lãi suất ưu đãi và đi kèm các dịch vụ tiện ích của ngân hàng.
Thực hiện nghiêm ngắn các công tác kiểm tra, thẩm định nghiêm ngặt về hồ sơ khách hàng, chất lượng khoản vay và thu hồi nợ đúng hạn như đã cam kết.
Cùng với định hướng hoạt động, phòng kinh doanh MB Quang Trung đặt ra những mục tiêu trong năm 2023 với các chỉ tiêu sau: Doanh thu thuần sau rủi ro:
100 tỷ; Dư nợ của doanh nghiệp vừa và nhỏ: 1,000 tỷ ; Dư nợ KHCN: 1,000 tỷ;App Active (mới): 15,000 APP.
QUY TRÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH
Khái niệm cho vay
Căn cứ theo Khoản 01 Điều 02 Thông từ số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng thì "Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với thuyền tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”
Khái niệm khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân của NHTM là cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; có mục đích sử dụng vốn say hợp pháp, có khả năng thì chính đảm bảo trà nợ trong thời hạn cam kết; có phương án kinh doanh, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật; thực hiện các quy định về bảo đàm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Khái niệm cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân 13 2.1.4 Đặc điểm cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân của ngân hàng
mở rộng đang có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng Quân Đội Vì vậy cho vay SXKDKHCN nhằm cung cấp tín dụng hỗ trợ cho những khách hàng đang có nhu cầu bổ sung vốn lưu động để mở rộng và phát triển kinh doanh của cá nhân khách hàng đó.
2.1.4 Đặc điểm cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân của ngân hàng
Phân loại theo chủ thể vay vốn: gồm có doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình, và các tổ chức tín dụng.
Cho vay KHCN nói chung có thể được phân loại theo các chỉ tiêu sau:
- Căn cứ vào thời hạn cho vay, gồm:
Cho vay ngắn hạn:là khoản cho vay co thời hạn cho vay đến 12 tháng Mục đích vay thường để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động và các nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn:là khoản cho vay có thời hạn vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Với mục đích đáp ứng nhu cầu đầu tư các tài sản cố định mới, đầu tư các dự án mới, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các công trình vừa và nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay trung hạn là nguồn hình thành nên vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa mới thành lập, đối với các cá nhân, hộ gia đình thì sẽ đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh, tiêu dùng hàng hóa có giá trị cao.
Cho vay dài hạn:là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng, với mục đích đầu tư dài hạn như xây dựng nhà xưởng, dây chuyền sản xuất… xây dựng cơ sở hạ tầng như đường xá, cảng biển, sân bay , nâng cấp và mở rộng sản xuất kinh doanh với quy mô lớn Ngoài ra còn đáp ứng các nhu cầu như mua nhà ở, xây dựng sửa chữa nhà ở…
- Căn cứ theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng, cho vay KHCN gồm: Cho vay có tài sản đảm bảo:Là các khoản vay có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh bên thứ ba Tài sản đảm bảo hay bảo lãnh của bênh thứ ba là căn cứ pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng khi nguồn thu chính của người đi vay thiếu hụt, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng.
Cho vay không có tài sản đảm bảo:Là các khoản vay dựa vào uy tín của khách hàng mà không cần có tài sản đảm bảo, thế chấp hay bão lãnh bên thứ ba Khách hàng có uy tín là những khách hàng có năng lực tài chính mạnh, trung thực trong kinh doanh, quản trị có hiệu quả, có tín nhiệm với Ngân hàng trong sử dụng vốn vay và trả nợ (gốc và lãi) đúng hạn theo quy định.
- Căn cứ theo phương thức vay, cho vay KHCN gồm:
Cho vay từng lần:là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và Ngân hàng là thủ tục vay vốn cần thiết và kí kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay trả góp:Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Cho vay theo hạn mức thấu chi:Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Đặc biệt đối với các khoản vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì hình thức cho vay là theo hạn mức tín dụng: là việc Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận một mức dư nợ vay tối đa duy trình trong một hoảng thời gian nhất định.
- Căn cứ theo mục đích vay, cho vay KHCN gồm:
Vay bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh như thanh toán các hóa đơn nguyên vật liệu, hàng hóa và các chi phí khác cần thiết,… Vay đầu tư vào các tài sản cố định như: máy móc, trang thiết bị,…
Theo nghành nghề sản xuất kinh doanh.
Cho vay nông lâm, ngư nghiệp
Cho vay kinh doanh dịch vụ
Cho vay công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và xây dựng.
Vai trò của hoạt động cho vay KHCN sản xuất kinh doanh
a Đối với nền kinh tế
Cho vay KHCN sản xuất kinh doanh có vai trò trong kích thích sự phát triển của nền kinh tế, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế:
﹣ Khi được đáp ứng các nhu cầu về vốn thì sẽ tạo điều kiện kích thích các nghành kinh tế mũi nhọn tập trung phát triển và mở rộng thương mại, dịch vụ.
﹣ Cho vay KHCN sản xuất kinh doanh góp phần khai thác, tận dụng được mọi tiềm năng phát triển về lao động, tài nguyên thiên nhiên, đất đai Góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng tạo điều kiện cho sự phát triển công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
﹣ Cho vay KHCN sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho sự phát triển tiếp tục của các nghành nghề truyền thống, các nghành nghề mới cũng được ra đời, và giải quyết được vấn đề về nhu cầu việc làm cho người lao động. b Đối với các Ngân hàng thương mại.
Cho vay KHCN sản xuất kinh doanh là một sản phẩm của Ngân hàng nhằm hỗ trợ vốn cho sự đầu tư và phát triển cho những khách hàng có hình thức sản xuất kinh doanh hiệu quả Hình thức này có vai trò đối với các NHTM như sau:
﹣ Trong tình hình kinh tế phát triển thì nhu cầu vay vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh là phổ biến và thường xuyên Giá trị của các khoản vay lớn, do đó dẫn tới việc Ngân hàng có một khoản thu lớn từ lãi của hoạt động cho vay này.
﹣ Các Ngân hàng thương mại có thẻ bán chéo được thêm các sản phẩm khác của Ngân hàng như: bảo hiểm, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, chuyển tiền điện tử, Internet Banking,…
﹣ Cân đối được nguồn vốn cho vay của các NHTM phân tán được rủi ro. c Đối với khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh.
Hình thức cho vay KHCN sản xuất kinh doanh là kênh tài trợ vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, khách hàng có thể nắm bắt cơ hội để đầu tư phát triển cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của mình khi vốn tự có chỉ đủ để đáp ứng đủ một phần của nhu cầu đó.
Giúp khách hàng có thể cân đối được các nguồn thu nhập để trả nợ.
Mô tả vị trí tính chất công việc
Trong thời gian thực tập tại ngân hàng TMCP Quân Đội MB - CN Quang Trung, em được trải nghiệm học hỏi tại vị trí Chuyên viên quản lý cho vay KHCN Mô tả công việc chuyên viên quản lý KHCN bao gồm các nghiệp vụ sau đây:
- Tìm kiếm những đối tượng khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm hoặc các loại hình dịch vụ của ngân hàng.
- Trực tiếp tư vấn các sản phẩm, dịch vụ, tiện ích cũng như các thủ tục, hồ sơ theo quy định của ngân hàng cho khách hàng dựa trên nhu cầu sử dụng và khả năng tài chính của họ.
- Tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng có nhu cầu vay vốn của ngân hàng Các tiêu chí thẩm định dựa trên các tiêu chuẩn về uy tín, khả năng tài chính, tình hình kinh doanh, tài sản thế chấp, khả năng trả nợ gốc và lãi vay,
- Thực hiện các hồ sơ văn bản liên quan như lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp,
- Kiểm tra quá trình sử dụng nguồn vốn vay theo quy định của ngân hàng, đồng thời theo dõi việc trả nợ gốc và lãi vay theo hợp đồng đã thỏa thuận với khách hàng.
- Khi khách hàng có yêu cầu giải ngân, chuyên viên sẽ tiến hành lập hồ sơ giải ngân theo các quy định của ngân hàng.
- Trong trường hợp khoản vay phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi, chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân phải phụ trách chuyển nhóm nợ, xử lý thu hồi nợ trước hạn,thúc giục khách hàng trả nợ hoặc khởi kiện để thu hồi nợ khi cần.
Những quy định liên quan đến hoạt động cho vay SXKD của ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Quang Trung
Theo mục đích nhu cầu của khách hàng Đối với ngân hàng Quân Đội chương trình cho vay này nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh có quy mô vừa và nhỏ Cho vay vốn lưu động theo món ngắn hạn, cho vay vốn lưu động theo hạn mức, cho vay vốn lưu động trung dài hạn Cho vay đầu tư trung dài hạn: bao gồm nhưng không giới hạn đầu tư dự án máy móc thiết bị, tài sản cố định, trồng mới tái canh cây trồng.
Theo điều kiện và đối tượng khách hàng
Khách hàng cá nhân có độ tuổi từ 19 đến 70 tuổi Khách hàng có hộ khẩu thường trú tại tỉnh/thành phố nơi MB có trụ sở.
Khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc có nguồn thu nhập ổn định. Khách hàng là người Việt Nam cư trú có nhu cầu vay vốn tại MB theo mục đích có sổ hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú tại khu vực có trụ sở hoặc chi nhánh của ngân hàng MB.
Khách hàng sở hữu giấy phép đăng ký kinh doanh hợp pháp đối với ngành nghề kinh doanh đang kinh doanh hoặc ngành nghề yêu cầu phải đăng ký theo quy định. Thỏa mãn điều kiện lịch sử tín dụng theo quy định SP cho vay KHCN của MB. Phương thức cho vay: Đối với cho vay sản xuất kinh doanh khá linh hoạt, đa dạng và thích hợp cho từng loại hình kinh doanh của khách hàng như vay từng lần, vay theo hạn mức tín dụng tài khoản và có thể vay theo hạn mức thấu chi.
Lãi suất, thời hạn và kỳ hạn cho vay:
Lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh tại MB có sự khác nhau theo mức xếp hạng tín dụng của khách hàng.
Đối với sảm phẩm cho vay SXKD ngắn hạn:
1 Thời gian duy trì hạn mức VLĐ theo hạn mức tối đa: lên đến 24 tháng.
2 Số tiền cho vay: tối đa 90% nhu cầu vốn Lãi suất hiện nay dao động khoảng 8.5%/năm.
Gốc: theo từng khế ước nhận nợ (cuối kỳ/định kỳ) trả định kỳ/cùng kỳ trả gốc.
Đối với sảm phẩm cho vay SXKD trung và dài hạn:
1 Thời gian cho vay tối đa: lên đến 180 tháng theo từng mục đích vay vốn.
2 Số tiền cho vay: tối đa 85% nhu cầu vốn Lãi suất hiện tại dao động khoảng 10% đến 11%.
3 Trả nợ: - Gốc: định kỳ, tối đa 12 tháng/lần.
- Lãi: định kỳ, tối đa 06 tháng/lần.
Quy trình cho vay KHCN sản xuất kinh doanh tại MB – Quang Trung19 2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh 4 năm gần nhất
Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của Ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng Tại Ngân hàng MB – CN Quang Trung thực hiện quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân gồm 8 bước như sau:
Sơ đồ 2 1: Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh
Phân tích quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng
Nhân viên ngân hàng tiếp cận KH có nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh thông qua các kênh: Khách hàng giới thiệu, Bán hàng trực tiếp, …Chuyên viên khách hàng cá nhân tiếp cận và đánh giá sơ bộ về thông tin KH như: mục đích vay, quy mô kinh doanh có phù hợp với nhu cầu vốn, tài sản đảm bảo, và tài chính của KH. Trong bước 1 sẽ giúp chuyên viên KHCN sàng lọc được khách hàng phù hợp để trình hạn mức Khách hàng không phù hợp sẽ từ chối cho vay, KH được đánh giá đáp ứng đủ điều kiện sẽ chuyển qua bước 2.
Bước 2: Thẩm định Khách hàng và nhu cầu vốn của Khách hàng
Chuyên viên KHCN phải thu thập đầy đủ các hồ sơ theo quy định của MB Sau khi được KH cung cấp đầy đủ, Chuyên viên KHCN thực hiện thẩm định lại hồ sơ đảm bảo hồ sơ phù hợp với quy định.
﹣ Các tiêu chí cần đánh giá:
Nguồn thu của Khách hàng
Phương án kinh doanh của khách hàng
Quy trình hoạt động của hộ kinh doanh như thế nào: nguồn đầu vào đầu ra của hộ kinh doanh
Kinh nghiệm và quy mô kinh doanh của khách hàng
Tính toán hạn mức dựa trên hàng tồn kho và khoản phải thu của khách hàng
Bước 3: Lập báo cáo đề xuất và trình cấp phê duyệt hồ sơ tại chi nhánh Sau khi thẩm định hồ sơ, Chuyên viên KHCN sẽ thực hiện lập báo cáo đề xuất trên hệ thống SmartBPM đánh giá về hộ kinh doanh của KH, năng lực tài chính, xếp hạn tín dụng, tài sản đảm bảo và tiến hành trình hồ sơ cấp phê duyệt tại chi nhánh.
Bước 4: Trình hồ sơ lên bộ phận thẩm định tại Hội sở
Sau khi được hồ sơ tại chi nhánh, bộ phận thẩm định độc lập của ngân hàng sẽ thẩm định lại hồ sơ và ra quyết định cho vay Tại bước này CV KHCN phải theo dõi hồ sơ và cung cấp hồ sơ hoặc giải trình hồ sơ khi có yêu cầu từ bộ phận thẩm định. Sau khi Báo cáo đề xuất được phê duyệt → Hệ thống thực hiện thẩm định hồ sơ và sau đó sẽ cung cấp “Báo cáo thẩm định” về cho chuyên viên → sau đó trình Giám đốc phê duyệt → Chuyên viên KHCN thực hiện xuất “Thông báo Phương án phê duyệt cấp tín dụng” và thông báo cho KH.
Bước 5: Soạn thảo văn kiện tín dụng
﹣ Bộ phận hỗ trợ soạn hợp đồng tín dụng ghi rõ mục đích, số tiền vay, kỳ hạn, lãi suất và các thông tin liên quan giữa khách hàng và ngân hàng.
﹣ Lập “Văn bản nhận nợ” (Khế ước nhận nợ)
﹣ Soạn thảo Hợp đồng thế chấp tài sản của khách hàng.
﹣ Biên bản định giá thể hiện giá trị tài sản của khách hàng.
﹣ Soạn thảo hợp đồng tín dụng và các văn kiện liên quan
Bước 6: Giải ngân cho Khách hàng
Sau khi hoàn thiện các thủ tục liên quan đến TSBĐ (công chứng bảo đảm, nhập kho tài sản,…), chuyên viên KHCN tiến hành giải ngân cho KH theo quy định.
Bước 7: Theo dõi sau giải ngân và thu nợ
﹣ Sau khi giải ngân, CV KHCN tiến hành lưu trữ hồ sơ trên hệ thống.
﹣ Theo dõi tình hình kinh doanh của khách hàng sau khi giải ngân định kỳ 3 tháng/ lần Theo dõi xem KH có sử dụng vốn đúng mục đích và đánh giá tình hình kinh doanh của KH.
﹣ Khi khách đến định kỳ thanh toán nợ CV KHCN cần thông báo, nhắc nhở khách thực hiện thanh toán khoản gốc, lãi vay đến hạn.
﹣ Thực hiện thu hồi nợ đúng hạn như đã thoả thuận.
Bước 8: Thu hồi nợ và tất toán khoản vay
﹣ CV KHCN sẽ tất toán toàn bộ khoản vay chỉ khi KH thực hiện thanh toán hết số nợ bao gồm: gốc + lãi, phí phạt (nếu có) và dư nợ của các thẻ tín dụng (nếu có).
﹣ Khi khách hàng thực hiện thanh toán toàn bộ dư nợ, CV KHCN tiến hành lập tờ trình xuất TSBĐ và tiến hành hoàn trả tài sản.
2.5 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 4 NĂM GẦN NHẤT.
Chi nhánh Quang Trung là một trong những đơn vị kinh doanh luôn có kết quả hoạt động và thi đua xếp loại luôn nằm trong top của vùng Hồ Chí Minh nhờ sự nỗ lực và phát triển qua từng thời kỳ.
Bảng 2 1: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MB - CN Quang Trung ĐVT: Tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Phòng KHCN MB – CN Quang Trung, 2019-2022)Nhận xét:Qua bảng 2.1 ta thấy, Năm 2019, khi nền kinh tế vẫn ổn định và chưa bị ảnh hưởng bởi dịch COVID-19, CN Quang Trung đạt doanh thu 123.04 tỷ đồng, chi phí hoạt động 71.52 tỷ đồng và có lợi nhuận trước thuế là 51.52 tỷ đồng Nhưng đến năm 2020, được coi là một trong những năm kinh tế thế giới gặp nhiều khó khăn, nền kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng nặng nề từ COVID-19 nên có những đợt giãn cách xã hội kéo dài khiến các hoạt động kinh tế bị đình trệ, đặc biệt là lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng, với việc Ngân hàng Nhà nước nhiều lần giảm lãi suất các chương trình cho vay, các gói hỗ trợ nền kinh tế,… Doanh thu năm 2020 là 150.56 tỷ đồng, tăng 22.37% (tăng 27.52 tỷ đồng so với năm 2019) Đến năm 2021, doanh thu hoạt động của CN Quang Trung sẽ tăng thêm 18.89 tỷ đồng tương đương với 12.55% tức đạt 169.45 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 71.90 tỷ đồng Doanh thu năm 2022 là 192.75 tỷ đồng, tăng 13.75% so với năm 2021.
Từ bảng tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng giai đoạn 2019-
2022 cho thấy tình hình hoạt động của ngân hàng đang có chiều hướng tốt Nhìn chung tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung tương đối tốt, có thể thấy doanh thu của NH có sự tăng trưởng mạnh, nguồn thu chủ yếu đến từ phí dịch vụ và các khoản thu nợ xấu mặc dù lãi suất cho vay vẫn có xu hướng giảm trong tình hình hiện nay, lợi nhuận của ngân hàng luôn được xoay quanh một khuôn mức cụ thể theo kế hoạch của ngân hàng và có sự biến động nhẹ qua các năm, chi phí hoạt động của CN có tăng qua các năm nhưng không đáng kể. Cho thấy MB đang trong thời kỳ phát triển tốt về tài chính.
Kết quả hoạt động MB-Quang Trung 2019-2022 đạt được những con số ấn tượng qua các năm, tăng trưởng đều qua các năm còn thể hiện sự điều hành tài tình của lãnh đạo và sự nỗ lực của tập thể CBNV chi nhánh và sự chỉ đạo của các cấp. Bảng 2 2: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MB - CN Quang Trung ĐVT: Phần trăm
Tỷ suất lợi nhuận/Doanh thu 33.5% 34.3% 33.9% 38.4%
Tỷ suất lợi nhuận/Chi phí 57.6% 60.0% 59.0% 74.0%
(Nguồn: Phòng KHCN MB – CN Quang Trung, 2019-2022)
Nhận xét:Tỷ suất lợi nhuận/ Doanh thu cho biết lợi nhuận chiếm bao nhiêu % doanh thu Qua bảng 2.2, ta thấy năm 2019 lợi nhuận chiếm 33.5% trong doanh thu đến năm 2020 tăng nhẹ lên 34.3% sang năm 2021 lại giảm nhẹ xê dịch xuống 0.3% với lợi nhuận chiếm 33.9% trong doanh thu và đến năm 20202 lợi nhuận chiếm 38.4% tăng lên 4.3% so với năm trước đó Điều này chứng tỏ 3 năm 2019, 2020 và
2021 NH hoạt động mang về lợi nhuận, kinh doanh có lãi Năm 2022 NH kinh doanh có lãi chênh lệch nhiều so với 3 trước đó.
Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung
Tín dụng là hoạt động tất yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc chuyển đổi vốn từ vốn huy động sang vốn để tín dụng có vai trò hết sức quan trọng, có ý nghĩa không chỉ đối với nền kinh tế mà còn đối với các ngân hàng Thu nhập từ việc cấp tín dụng trả đi chi phí huy động sẽ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng,nghĩa là khi các chi phí khác không thay đổi thì thu nhập từ tín dụng tăng lên sẽ làm tăng lợi nhuận của ngân hàng Tuy nhiên, cấp tín dụng là một hoạt động mang tính rủi ro lớn đối với ngân hàng nên bên cạnh việc tăng lợi nhuận của ngân hàng bằng cách tăng doanh số cấp tín dụng thì cũng cần phải đảm bảo tính chặt chẽ và hạn chế rủi ro trong phạm vi lợi nhuận của ngân hàng Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh là một trong những thế mạnh của ngân hàng Quân đội - CN Quang Trung so với các sản phẩm vay khác Đặc biệt sau dịch Covid-19, khi mọi người cùng chung sống và thích nghi với tình hình dịch bệnh thì nhu cầu khôi phục sản xuất ngày càng cao.
Bảng 2 3: Doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2019-2022 ĐVT: Tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Phòng KHCN MB – CN Quang Trung, 2019-2022) Nhận xét:Bảng 2.3 thể hiện doanh số cho vay SXKD của Chi nhánh Quang Trung giai đoạn năm 2019-2022 Trong đó năm 2019 trong tình hình nền kinh tế còn ổn định chưa chịu ảnh hưởng của đại dịch COVID-19 thì CN Quang Trung đạt tổng doanh số cho vay mảng SXKD là 173.3 tỷ đồng.
Sang năm 2020 -2021, giai đoạn có sự xuất hiện của đại dịch Covid-19 và nhiều đợt giản các xã hội tại TP Hồ Chí Minh nói riêng và cả nước nói chung Mặc dù vậy nhưng, tổng doanh số cho vay mảng SXKD trong năm 2020 đạt 238.4 tỷ đồng, tăng 37.6% tương đương tăng 65.1 tỷ đồng so với năm 20219 Năm 2021 tổng doanh số cho vay mảng SXKD tăng 11.4% tương đương tăng 27.1 tỷ đồng so với năm 2020 đạt 265.5 tỷ đồng.
Bước sang năm 2022 là tình hình kinh tế dần hoạt động trở lại sau ảnh hưởng của đại dịch nhưng lại xuất hiện ảnh hưởng của chiến tranh giữa Nga và Ukraine đã làm ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới và lĩnh vực ngân hàng vẫn không ngoại lệ Tính đến cuối năm 2022, tổng doanh số cấp tín dụng dành cho mảng SXKD đạt 297,4 tỷ đồng so với năm 2021 thì doanh số tăng 12.0% tương đương 31.9 tỷ đồng Tuy trong bối cảnh này ngân hàng TMCP Quân Đội vẫn duy trì doanh số cho vay của mình ở mức ổn định điều này lại một lần nữa cho thấy công tác chuẩn bị cũng như phòng ngừa rủi ro của các cán bộ và lãnh đạo ngân hàng là hiệu quả.
2.6.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay KHCN sản xuất kinh doanh
Dư nợ cho vay là số tiền mà KH còn nợ ngân hàng, hay còn có thể hiểu là số tiền mà ngân hàng cần phải thu về, dư nợ cho vay thể tồn lại từ năm này sang năm khác
Dự nợ CV KHCN SXKD Tổng dư nợ cho vay tùy thuộc vào thời hạn trong hợp đồng Dựa vào dư nợ và tỷ lệ dư nợ ta có thể biết việc cho vay KHCN sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng đó có hiệu quả hay không.
Tỷ lệ dư nợ CV KHCN SXKD (%) = x 100 Để phân tích rõ hơn về tình trạng cho vay KHCN sản xuất kinh doanh tại MB -
CN Quang Trung chúng ta cần phân tích được việc cho vay KHCN sản xuất kinh doanh mang lại cho toàn MB – CN Quang Trung bao nhiêu % trong dư nợ toàn ngân hàng.
Bảng 2 4: Dư nợ cho vay KHCN sản xuất kinh doanh ĐVT: Tỷ đồng
Dư nợ cho vay KHCN 312.2 508.6 604.1 700.3
Dư nợ cho vay SXKD 173.3 238.4 265.5 297.4
Dư nợ cho vay SXKD/ Dư nợ cho vay KHCN (%) 55.51 46.87 43.95 42.47
(Nguồn: Phòng KHCN MB – CN Quang Trung, 2019-2022)
Biểu đồ 2 1: Dư nợ cho vay SXKD của MB Quang Trung năm 2019-2022 Nhận xét:Bảng 2.4 và Biểu đồ 2.2 cho thấy dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại
MB chi nhánh Quang Trung nhìn chung có xu hướng tăng đều qua các năm đặc biệt Năm 2022, Ngân hàng đang dần vực dậy so với năm 2020-2021 (tỷ trọng cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh năm 2022 là 42.47% với tổng dư nợ 297.4 tỷ đồng so với năm 2021) sau làn sóng Covid-19 và chiến tranh giữa Nga và Ukraine Năm
2019 dư nợ cho vay SXKD chiếm gần 55.51% trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân và tỷ trọng có xu hướng giảm dần trong năm 2020 đạt 46.87% và năm
2021 là 43.95% Tuy nhiên tổng dư nợ của khách hàng cá nhân năm 2021 tăng mạnh lên 604.1tỷ đồng so với 508.6 tỷ đồng năm 2020 dù trải qua nhiều đợt Covid -
Có thể thấy dư nợ cho vay sản SXKD tăng là một tín hiệu tốt khi nhu cầu khách hàng mở rộng SXKD trong tình hình bình thường mới nhưng dư nợ SXKD tăng không nhiều so với tổng dư nợ cho vay KHCN nên tỷ trọng năm 2022 thấp hơn năm
2021 Dư nợ qua các năm tăng kể cả dư nợ của SXKD là kết quả nỗ lực sáng tạo, tư duy của những lãnh đạo trong việc điều chỉnh lãi suất và ngân hàng cần cung cấp những giải pháp vay vốn linh hoạt, đa dạng các ưu đãi lãi suất cho khách hàng để góp phần cải thiện tốc độ tăng trưởng tín dụng và thu hút nhiều khách hàng tiềm năng trong tương lai.
2.6.3 Chỉ tiêu phản ánh thu nợ cho vay KHCN sản xuất kinh doanh Bảng 2 5: Thu nợ cho vay SXKD của MB Quang Trung năm 2019-2022 ĐVT: Tỷ đồng
Doanh số thu hồi nợ KHCN 128.34 112.45 85.17 179.71 Doanh số thu hồi nợ SXKD 71.16 60.69 48.56 101.23
Tỷ trọng thu nợ SXKD/ thu nợ cho vay KHCN (%) 55.45 53.97 57.02 56.33
(Nguồn: Phòng KHCN MB – Chi nhánh Quang Trung)
Biểu đồ 2 2: Thu nợ cho vay SXKD của MB Quang Trung năm 2019 - 2022
Nợ quá hạn Tổng dư nợ
Nhận xét:Biểu đồ 2.3 thể hiện thu nợ cho vay SXKD tại MB chi nhánh Quang Trung, tỷ trọng cho vay KHCN SXKD của chi nhánh so với tổng thu nợ của chi nhánh năm 2019 nằm ở mức 55.97% với thu nợ SXKD là 71.16 tỷ đồng và có chiều hướng giảm gần sang năm 2020 Năm 2020 tỷ trọng cho vay KHCN SXKD là 53.97% đạt 60.69 tỷ đồng giảm so với dư nợ cho vay KHCN SXKD năm 2019. Sang đến năm 2021, tình hình thu hồi nợ của ngân hàng có xu hướng giảm nhiều hơn khi tổng doanh số thu hồi nợ và doanh số thu hồi nợ cho vay SXKD đều giảm mạnh đạt lần lần lượt 85.17 tỷ đồng và 48.56 tỷ đồng nhưng tỷ trọng cho vay KHCN SXKD so với tổng thu nợ của chi nhánh lại chiếm tỷ trọng cao 57.02%. Năm 2022, Ngân hàng gần như đã vực dậy được so với năm 2021 khi mà tổng doanh số thu hồi nợ và doanh số thu hồi nợ cho vay SXKD đều tăng lần lượt 179.71 tỷ đồng và 101.23 tỷ đồng (tỷ trọng cho vay KHCN sản xuất kinh doanh năm 2022 đạt 56.33%) cho thấy chứng tỏ Ngân hàng đã nhận ra và thấy được rõ những khó khăn, hạn chế của năm 2021 để từ đó đưa ra những chiến lược, mục tiêu và những thay đổi vào năm 2022 Ngân hàng đã đáp ứng nguồn vốn ngắn hạn để bổ sung cho việc sản xuất của khách hàng diễn ra tuần hoàn, nên các khách hàng vay SXKD sẽ có nguồn lợi nhuận ổn định, đáp ứng việc trả nợ cho ngân hàng Nên việc thu nợ từ khách hàng SXKD trở nên dễ dàng hơn, cũng như nó cũng chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số thu nợ của ngân hàng Điều này chứng minh được rằng tại MB – CN Quang Trung luôn có các biện pháp thu nợ một cách rất tốt và hiệu quả.
2.6.4 Tình hình nợ quá hạn
Việc xác định tỷ lệ NQH là yếu tố rất quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng KHCN sản xuất kinh doanh của ngân hàng, nhằm phản ánh những khoản cho vay có khả năng hoàn trả kém hoặc có khả năng mất vốn.
Nếu tỷ lệ này thấp chứng tỏ tình hình kinh doanh của đơn vị là tốt, phần lớn các khoản tín dụng đều sinh lợi nhuận và có khả năng thu hồi lại nợ Ngược lại, nếu tỷ lệ này cao thì Ngân hàng cần có những biện pháp kiểm soát nợ quá hạn, hạn chế những rủi ro có thể mất vốn do những khoản nợ quá hạn gây ra.
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = x 100
Bảng 2 6: Nợ quá hạn SXKD của MB Quang Trung năm 2019-2022 ĐVT: Tỷ đồng
Dư nợ cho vay KHCN SXKD 173.3 238.4 265.5 297.4
Dư nợ cho vay KHCN 312.2 508.6 604.1 700.3
Tỷ lệ NQH/ Dư nợ cho vay KHCN
Tỷ lệ NQH/ Dư nợ cho vay KHCN
(Nguồn: Phòng KHCN MB – Chi nhánh Quang Trung)
Biểu đồ 2 3: Nợ quá hạn CV SXKD của MB Quang Trung năm 2019 - 2022 Nhận xét:Qua bảng nợ quá hạn của MB – chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2019 – 2022 có thể nhận thấy nợ quá hạn của MB – chi nhánh Quang Trung tăng dần qua các năm Tổng nợ quá hạn mà khách hàng vay sản xuất kinh doanh tại MB Quang Trung tăng qua các năm Năm 2019 nợ quá hạn chỉ có 2.85 tỷ đồng tuy nhiên năm
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CN
Với vị trí thuận lợi nằm ngay trên đường lớn nơi qua lại của rất nhiều các loại phương tiện và khách hàng, MB Bank - Quang Trung đã phát huy tối đa khả năng tiếp cận khách hàng từ mạng lưới, đẩy mạnh huy động vốn, tạo điều kiện đưa nhanh các sản phẩm, dịch vụ của NH đến với mọi đối tượng khách hàng MB Bank – chi nhánh Quang Trung đã phát huy tối đa lợi thế của một NHTM đa năng, nâng cao khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng trong và ngoài nước trên địa bàn TP Hồ Chí Minh.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội là một trong những ngân hàng đứng đầu trong hoạt động marketing, mọi ưu đãi, giảm giá, tăng lãi suất huy động hay các sản phẩm dịch vụ khác đều được quảng bá tiếp cận gần nhất với khách hàng Uy tín của thương hiệu MB Bank về hoạt động kinh doanh cho vay khách hàng cá nhân,phong cách phục vụ khách tốt, sản phẩm dịch vụ phong phú, vì vậy sau gần 30 năm hoạt động ngân hàng luôn được khách hàng tin tưởng sử dụng và được nâng cao trên thị trường hiện nay Đối với sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh tại MB Quang Trung hiện nay luôn khiến khách hàng hài lòng vì mỗi khách hàng ngân hàng sẽ thiết kế một sản phẩm vay phù hợp với ngành nghề kinh doanh, cũng như mức thu nhập của khách hàng MB Quang Trung luôn có gói cho vay “sản xuất kinh doanh linh hoạt”, và có chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi theo quy định từng thời kỳ của MB Cấp theo hạn mức, và giải ngân theo từng lần theo số tiền mà khách hàng muốn, dễ dàng cho việc nhập hàng, cũng như lấy hàng theo một vòng tuần hoàn
Quy trình cho vay mỗi năm cũng được cải thiện nhiều hơn, rút dần các bước hơn, rút ngắn thời gian để có thể giải ngân được một bộ hồ sơ cho khách hàng Các chuyên viên ở đây luôn được khách hàng quý mến và giới thiệu những người vay vốn khác đến với ngân hàng, cho vay KHCN luôn hỗ trợ và tư vấn hết mình luôn hướng đến những lợi ích tốt nhất, rút ngắn được thời gian vay cũng như giảm thiểu được nhiều rủi ro không đáng có.
Ngân hàng luôn có các văn bản hướng dẫn kịp thời và chính xác nghiệp vụ khi có văn bản mới từ Trụ sở chính về hoạt động tín dụng ngân hàng.
Các cán bộ nhân viên được phân bổ hợp lý từ bảo vệ, chuyên viên tư vấn để khách hàng khi vào có nhu cầu không phải lo lắng về sự lúng túng của mình khi lần đầu tới đây Nhân viên còn trẻ năng động, nhiệt huyết với công việc và luôn hoàn thành tốt công việc được giao.
Chủ động phối hợp với khách hàng xây dựng phương án cơ cấu nợ hợp lý đúng quy định giúp khách hàng vượt qua khó khăn trước mắt, tạo được sự tin tưởng đánh giá cao của khách hàng.
Sau khi hoàn tất các thủ tục thì việc giải ngân cho khách hàng chỉ trong vòng chưa đầy một ngày.
Phân loại được khách hàng để có những chính sách phù hợp với từng loại khách hàng nhằm hạn chế được rủi ro và thu hút được khách hàng.
Chi nhánh đang vấp phải sự cạnh tranh khốc liệt đến từ các ngân hàng khác Có thể thấy sự hiện diện của khá nhiều ngân hàng với cự ly khá gần trên cùng địa bàn hoạt động, chắc chắn sẽ có sự tranh giành và chia sẻ thị phần Vì vậy, hoạt động kinh doanh của chi nhánh có nguy cơ bị thu hẹp. Đối với cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân ở chi nhánh, cái khó tồn tại ở phía ngân hàng chính là việc thẩm định được nguồn doanh thu để trả nợ của khách hàng Đây cũng là vấn đề cũng ảnh hưởng ít nhiều đến quá trình cho vay sản xuất kinh doanh Những chuyên viên khách hàng cá nhân cần phải có kinh nghiệm lâu năm tiếp xúc nhiều với những ngành nghề cũng như nghiệp vụ tốt để đánh giá khách hàng tạo ra được nguồn thu trả nợ ổn định Có Trường hợp nhiều hàng hóa sản phẩm hàng tồn không đúng khi chuyên viên đến thẩm định thực tế tại địa điểm kinh doanh của khách hàng Điều này cũng khiến cho dư nợ tăng lên, nhưng rủi ro thu hồi nợ gây khó khăn cho phía ngân hàng, nhiều khách hàng doanh thu không được như thẩm định nên khó có khả năng trả nợ.
Tuy các bước trong quy trình cho vay có giảm đi bớt nhưng các giấy tờ cần thu thập vẫn còn rườm rà chưa thống nhất được một quy chế nào đó, điều này sẽ khiến các chuyên viên mất thời gian để bổ sung các giấy tờ này.
Hiện nay tại MB Quang Trung chưa có phòng ban Marketing phụ trách mảng nghiên cứu, định vị hình ảnh và công tác marketing đến KH chưa được hoàn thiện.
Hệ thống công nghệ thông tin tại ngân hàng chưa được hoàn thiện, khả năng công nghệ chưa đáp ứng đủ về tốc độ phát triển tại chi nhánh Hệ thống chưa có chức năng chủ động từ tiền từ tài khoản của khách hàng thực hiện việc thu nợ, tất toán khoản vay của khách hàng và các chuyên viên phải thực hiện thủ công dẫn đến mất nhiều thời gian cho quy trình và gia tăng khối lượng công việc cho cán bộ, nhân viên.
Môi trường kinh tế:Hiện nay nguyên nhân lớn nhất chính là sự canh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng TMCP với nhau và giữa các tổ chức tín dụng cũng hoạt động tín dụng, với một mục đích để thu hút khách hàng và mở rộng quy mô cho vay mỗi ngân hàng đều có những sản phẩm cho vay khác nhau với lãi suất ưu đãi hấp dẫn đặc biệt là các ngân hàng lớn như Vietcombank, Vietinbank, BIDV và Agribank đang không những cải thiện chất lượng dịch vụ sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng nhiều nhất có thể Ngoài ra, diễn biến cung cầu tiền tệ trên thị trường biến động, tình trạng các doanh diệp làm ăn thua lỗ, gặp khó khăn diễn ra khá phổ biến Thị trường tín dụng đen quy mô tăng lên và phát triển mạng lưới hoạt động nhanh của những năm trước vẫn ảnh hưởng tới NHTM Nguyên nhân tiếp theo cũng chính là sự diễn biến phúc tạp của dịch bệnh Covid-19 khi xuất hiện nhiều biến chủng mới như Omicron, Delta,… làm cho số ca nhiễm ngày càng gia tăng. Đây là rủi ro khách quan có thể ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng gây ảnh hưởng to lớn đến thu nhập của khách hàng trong việc chậm trễ thanh toán đúng hạn dẫn tới nợ xấu mà còn ảnh hưởng đến tình hình hoạt động của ngân hàng.
Từ phía khách hàng:Do khách hàng trong trường hợp đi vay là khách hàng cá nhân nên khó xác định đâu là nguồn thu để trả nợ vì có một số ít khách hàng khó có thể chứng minh nguồn thu rõ ràng để trả nợ vay Ngoài ra, một số khách hàng do kinh doanh không thuận lợi, hàng hóa bán chậm, lợi nhuận không cao do giá đầu vào và ra chênh lệch không theo kỳ vọng, dẫn đến nguồn trở nợ từ phương án kinh doanh bị ảnh hưởng nên dẫn đến khách hàng phải vay đảo của các Ngân hàng để đảm bảo uy tín khoản vay Điều này dẫn đến chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng rất nhiều vì hành vi quỵt nợ, vay đảo nợ của khách hàng Đồng thời còn có trường hợp làm hồ sơ giả ví dụ như hợp đồng mua bán, hóa đơn bán hàng để lừa Ngân hàng.
PHỎNG VẤN NHÂN VIÊN TẠI ĐƠN VỊ THỰC TẬP VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM
Phỏng vấn nhân viên tại đơn vị thực tập
3.1.1 Thông tin người được phỏng vấn
1 Họ và tên : Hồ Ngọc Nhi
Bộ phận công tác: Phòng Khách hàng cá nhân
Chức vụ: Chuyên viên cho vay SXKD KHCN
Thâm niên công tác: 2 năm
Chuyên ngành được đào tạo: Tài Chính Ngân Hàng Điện thoại liên lạc: 0942 554 560
2 Họ và tên: Nguyễn Thị Tuyết Ngân
Bộ phận công tác: Phòng Khách hàng cá nhân
Chức vụ: Chuyên viên cho vay BĐS KHCN
Thâm niên công tác : năm
Chuyên ngành được đào tạo : Tài Chính Ngân Hàng Điện thoại liên lạc: 0909 039 098
3.1.2 Kiến thức, kỹ năng cần thiết với vị trí thực tập
Mỗi sinh viên chúng ta khi thực tập chắc hẳn các bạn đã chuẩn bị cho mình những kiến thức, kỹ năng cần thiết với vị trí thực tập Em cũng vậy, khi vào vị trí thực tập em đã chuẩn bị cho mình một hành trang đầy kiến thức và kỹ năng như sau:
- Có kiến thức chuyên môn về tín dụng và kiến thức kinh tế tổng hợp, kiến thức về thị trường, lĩnh vực kinh doanh, bất động sản, có khả năng phân tích nhanh, tốt.
- Quyết đoán trong công việc.
- Các kỹ năng: Kỹ năng giải quyết vấn đề, kỹ năng quan hệ với người khác, tạo mối quan hệ, kỹ năng quản lý thông tin, kỹ năng tin học văn phòng, đặc biệt các kỹ năng mềm như: Kỷ năng lắng nghe, kiên nhẫn và thấu hiểu, có sự kỷ luật, thái độ tích cực, tinh thần trách nhiệm cao, chăm chỉ và sẵn sàng tìm kiếm KH mọi lúc mọi nơi cũng là một lợi thế giúp em có thể hoàn thành tốt công việc thực tập của mình.
3.1.3 Những kiến thức kỹ năng phải hoàn thiện sau tốt nghiệp
Nắm vững kiến thức lý thuyết và thực tế sau khi thực tập Hoàn thiện những kỹ năng tư vấn bán hàng, khả năng thuyết phục khách hàng, hoàn thiện các kỹ năng bản thân còn yếu
Câu 1: Khó khăn về tìm kiếm nguồn khách hàng
Là một NV mới thì cần phải kiếm KH bằng cách telesale; đăng bài lên các nền tảng mạng xã hội, các hội nhóm; nhờ vào mối quan hệ của người thân, bạn bè; tạo mối quan hệ với các bên môi giới BĐS,…
Câu 2: Cách thuyết phục KH để KH sử dụng sản phẩm, dịch vụ của NH
Năm bắt được tâm lý của KH xem KH đang cần gì
Nêu lên các lợi ích KH nhận được
Câu 3: Skill để nhớ các nội dung quy định của các sản phẩm
Các quy định các sản phẩm NH rất nhiều mình cứ ngồi học cho thuộc thì sẽ giống như học vẹt và không nhớ được lâu vì thế em nên vừa làm hồ sơ vừa mở quy định ra đọc
Câu 4: Làm thế nào để có một cuộc hẹn với KH đang có nhu cầu vay vốn
Cần biết là KH đang thực sự có nhu cầu vay vốn không? Kiểm tra một vài thông tin của khách như tra CIC (Khách có nợ xấu không), khách có TSBĐ hay không ? Nếu đáp ứng được xin khách cuộc hẹn để gặp trực tiếp trao đổi kỹ hơn.
Câu 5: Sau khi KH giải ngân xong có cần chăm sóc KH nữa hay không ?
Có Khi hàng tháng đến ngày thu nợ KH trễ nợ phải gọi điện nhắc khách nếu không sẽ bị nhảy nhóm nợ, hoặc khi KH cần xin giấy tờ xác nhận liên quan đến TS hay xác nhận nợ, hay KH muốn tất toán … thì mình phải hỗ trợ khách
Câu 6: KH mất khả năng trả nợ thì NH sẽ xử lý như thế nào ?
Khi KH mất khả năng trả nợ thì hồ sơ sẽ được chuyển qua bên chuyên xử lý nợ , bên đó sẽ xuống gặp KH để đưa ra giải pháp tốt nhất: KH phải bán tài sản để trả hết nợ cho NH …
Bài học kinh nghiệm rút ra
Thời gian đầu mới bước chân vào ngân hàng thực tập em vẫn còn nhiều bỡ ngỡ, mặc dù học ở trường cũng được giảng viên chia sẻ kinh nghiệm thực tế nhiều, nhưng khi ra thực tế thì phát sinh rất nhiều tình huống và vấn đề Thiếu các kỹ năng mềm cần thiết để giải quyết vấn đề Chưa đủ kinh nghiệm để giải quyết những công việc phát sinh từ thực tế Nắm rất vững về lý thuyết nhưng khi đưa ra các tình huống cụ thể thì lại lúng túng trong việc tìm ra giải pháp để xử lý Sau thời gian thực tập thực tế 2 tháng tại ngân hàng em rút được những kinh nghiệm cần thiết trên con đường công việc thành công của bản thân sau này.
Thứ nhất: Thực tập giúp sinh viên cọ sát hơn với công việc thực tế Đối với tập thể sinh viên như chúng em thì những kiến thức lý luận được trang bị nơi trường lớp là hết sức quan trọng Tuy nhiên, đó chỉ là điều kiện cần chứ chưa phải là điều kiện đủ và xét trên một góc độ nào đó, những kiến thức ấy nếu không được trải nghiệm trong thực tế thì cũng chỉ là những lý thuyết mang nặng tính tư duy mà thôi.
Bởi vậy nên giai đoạn thực tập tổng quan và cả giai đoạn thực tập nghiệp vụ sau này sẽ là một bước đi tuy còn nhiều bỡ ngỡ nhưng rất cần thiết và quan trọng Nó tạo fra cơ hội cho chúng em có thể tiếp cận được với thực tiễn và hiểu sâu và có cái nhìn tổng quát hơn giữa lý thuyết và thực tế trong công việc khi còn chưa tốt nghiệp. Được thực tập và làm việc cụ thể giúp em nắm rõ hơn về những gì mình cần làm trong tương lai và rút ra được nhiều bài học mà các anh chị trong công ty đã hướng dẫn Có thể nói đó là bước ngoặc, là nghững bước chân đầu tiên trên con đường thành công sau này của chính bản thân em nói riêng và sinh viên thực tập nói chung. Thứ hai: Sinh viên được trau dồi kỹ năng và trình độ Đối với các kỹ năng như khảo sát và phân tích tổng hợp thì chúng em đã được đào tạo một cách căn bản ở nhiều môn học kể cả đại cương và chuyên ngành nhưng đây là lần đầu tiên chúng em được tự mình quan sát, tự mình đánh giá và phân tích một cách có hệ thống về một doanh nghiệp ngoài thực tế.
Bởi vậy nên tuy còn mắc những sai sót trong quá trình thực tập nhưng qua đó mà các kỹ năng đã học được rèn luyện, các kiến thức đã biết được kiểm nghiệm và bổ sung đồng thời nắm bắt được một số các kinh nghiệm trong công tác quản lý, trong giao tiếp và trong thực tiễn sản xuất Nâng cao trình độ trong công việc, nắm các bước làm việc, hiểu được quy định của ngân hàng - nơi được gọi là công sở mà các sinh viên trước khi tốt nghiệp đều được có cơ hội làm việc Chính nơi đó đã dạy em nhiều bài học về thực tế mà ở trưởng em chỉ được nghe, được học nó giúp em trưởng thành hơn, trau dồi cho bản thân nhiều kỹ năng hơn và chuẩn bị một hành trang kiến thức vững chắc sau tốt nghiệp.
Đinh hướng học tập và nghề nghiệp trong tương lai
Sau khi kết thúc 2 tháng thực tập tại Ngân hàng, em cảm thấy có chút thích công việc về ngành nghề này, em muốn phát triển bản thân tại Ngân hàng Em hi vọng sau khi kết thúc đợt thực tập em muốn được ở lại Ngân hàng để học hỏi thêm nữa hoặc có thể ứng tuyển vào vị trí phù hợp với mình để được thử sức Trong quá trình học tập và làm việc, em sẽ tích góp cho bản thân mình những kiến thức, kỹ năng và muốn đóng góp vào công việc thực tế Bên cạnh đó, em mong muốn được học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm để có thể tăng hiệu quả công việc và mong muốn được thăng tiến đến vị trí cao hơn.
Nhằm đáp ứng yêu cầu của công cuộc phát triển kinh tế đổi mới đất nước, đòi hỏi các ngân hàng phải đa dạng hoá hoàn thiện hoạt động kinh doanh của mình, trong đó hoạt động trọng tâm và cần thiết nhất là hoạt động tín dụng Ngày nay không chỉ có nhiều tổ chức tín dụng là ngân hàng mà còn những tổ chức tín dụng khác cũng đang chạy đua quyết liệt nhằm thu hút khách hàng nhưng các ngân hàng cũng phải cần đảm bảo song song đồng thời hoạt động tránh mất an toàn và giảm thiếu rủi ro. Cho vay sản xuất kinh doanh luôn là lĩnh vực có ý nghĩa lớn đối với việc giải quyết nhu cầu vay vốn của khách hàng vì thế ngân hàng TMCP Quân Đội đã đẩy mạnh chương trình “ Cho vay sản xuất kinh doanh 2023” dành cho các khách hàng đủ điều kiện để hưởng lãi suất ưu đãi nhất Có thể thấy việc nâng cao chất lượng luôn là vấn đề đáng quan tâm ở nước ta hiện nay nói chung và của ngân hàng TMCP Quân Đội nói riêng Mặc dù trải qua nhiều đợt giãn cách xã hội trong thời gian dài nhưng ngân hàng vẫn giữ duy trì được vị thế, sự tăng trưởng lợi nhuận so với các lĩnh vực khác.
Thông qua chuyên đề báo cáo thực tập tốt nghiệp “Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cho đối tượng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Quang Trung” đã cho em có cơ hội tìm hiểu, nhận xét để từ đó tôi có thể rút ra được những bài học và kinh nghiệm thực tiễn ngoài những lí thuyếkiến thức ở trường học được Nhờ sự hướng dẫn, giải đáp của cô Lê
Tú Nhi về phương pháp trình bày bài báo cáo cũng như anh chị phòng KHCN đã giúp đỡ tôi hiểu rõ hơn về sản phẩm, nghiệp vụ, quy trình cho vay và đồng thời đã hỗ trợ tôi hoàn thành bài báo cáo thực tập.
Họ và tên sinh viên:Hoàng Thị Trúc Ly
Tên đề tài:Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cho đối tượng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Quang Trung
Tại đơn vị thực tập:Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Quang Trung
STT Ngày , tháng Mô tả nội dung công việc
Tự nhận thức công việc hoàn thành Ghi chú
1 14/02 - Gặp anh chị tại ngân hàng để trao đổi về thời gian thực tập
- Được thêm vào group zalo của nhóm thực tập
- Đăng ký lịch thực tập và người hướng dẫn
- Tham gia tuần thực tập đầu tiên
- Quan sát anh, chị làm việc
- Đọc văn bản 230 của ngân hàng
- Được giới thiệu qua công cụ để kiểm tra và tạo hồ sơ vay của khách hàng
- Kiểm tra thông tin khách hàng vay trên Dform
- Tham gia buổi tiếp nhận thực tập tại chi nhánh
- Đọc văn kiện của ngân hàng
- Tham gia buổi đào tạo về sản phẩm thẻ, VietQR
- Học về Hồ sơ cho vay SXKDKHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI và Quy trình cho vay
- Khởi tạo soạn thảo văn iện tín dụng trên SmartBPM
- Quan sát anh chị làm việc
- Kiểm tra hồ sơ định danh khách hàng
- Tham gia chiến dịch mở app, VietQR và thẻ
- Xem Hồ sơ vay của khách hàng
- Học xem dư nợ của khách hàng trên t24.mbbank
- Quan sát anh chị làm việc
- Đọc tài liệu, văn bản của Ngân hàng
- Tham gia chiến dịch mở app,VietQR và thẻ
- Quan sát anh chị làm việc
- Tham gia chiến dịch mở app, VietQR và thẻ
- Tổng hợp doanh thu của cửa hàng VLXD Hồng Linh trong tháng 2 và tháng 3
- Đi ký hồ sơ với chị Nhi ở Tân Bình
- Scan và hoàn thành hồ sơ định danh khách hàng
- Quan sát anh chị làm việc
- Trực boot ở chợ Phạm Văn Hai
- Tham gia chiến dịch mở app, VietQR và thẻ
- Gọi điện đến khách hàng chưa định danh xác thực chữ ký tại ngân hàng
- Quan sát anh chị làm việc
- Gọi điện đến khách hàng chưa định danh xác thực chữ ký tại ngân hàng
- Đào tạo lại App+QR+Thẻ Hi
- Tham gia chiến dịch mở app,VietQR và thẻ
- Quan sát anh chị làm việc
- Nhập số liệu cho chi Nhi
- Tham gia hội thảo “Chia sẻ kinh nghiệm chuẩn đoán và điều trị ký sinh trùng máu trên thú nhỏ”
- Scan và hoàn thành hồ sơ định danh khách hàng
- Khởi tạo hồ sơ Định giá TSĐB trên SmartBPM
- Quan sát anh chị làm việc
- Nhập định giá TSĐB trên SmartBPM
- Đi roadshows cho vay SXKD ở Tân Phú
- Scan và hoàn thành hồ sơ định danh khách hàng
- Đi ký hồ sơ vơi chị Nhi ở Hóc Môn
- Quan sát anh chị làm việc
- Đào tạo lại App+QR+Thẻ Hi
- Tham gia chiến dịch mở app, VietQR và thẻ tại Quận Đoàn
- Scan và hoàn thành hồ sơ định danh khách hàng
Tp Hồ Chí Minh,ngày….…tháng… năm 2023
Xác nhận của cán bộ hướng Sinh viên thực tập dẫn trực tiếp tại công ty (kí và ghi rõ họ tên)
(kí tên, ghi rõ họ tên, không phải đóng dấu)