Luận văn thạc sĩ Luật học: Pháp luật về hoạt động kinh doanh ví điện tử ở Việt Nam - thực trạng và giải pháp hoàn thiện

Đối ‘vei người bán, chức ning này sẽ giúp người bán hing diy manh hoạt đông bản hàng trục tuyén và nit ngắn quy hình thanh toán, giao nhân hàng hóa cũng như quản lý doanh tha tử hoạt độn

PHÁP LUẬT VE HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÍ ĐIỆN TỬ Ở VIET NAM- THỰC TRẠNG VA GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

(Định hướng ứng dụng)

HANOI, NĂM 2020

PHÁP LUẬT VẺ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÍ ĐIỆN TỬ Ở VIET NAM- THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Chuyên ngành: Luật Kinh Tế

Người hướng dẫn khoa hoc:TS Nguyễn Minh Hằng

HÀ NỘI, NĂM 2020

Tải xin cam đoun đây là công tinh nghiên cứu khoa học của ng tôi Các

sé liệu và trích dẫn trọng luận văn là trung thục Các kết quả nghiên cứu của luận

văn không trùng với bất kỹ công tỉnh nghiên cứu nào khác

‘Trung gián thanh toán

‘Thanh toán không ding tiễn mặt Thương mei điện từ

One Time Password (Mat khẩu ding một làn)

Point of Sele (My bán hàng chấp nhận thd

Quick response cods (Mã phan hồ nhanh hạ còn gợi làtrên)

PHÀN MỞ ĐẦU

1 Lý đe chọn đề

Tinh kinh ngh

Mye dich và nhiệm vụ nghiền cứu,

Đối tuợng nghên edu, pham vỉ nghiên cứu.

Các phương pháp nghiên cứu,

T nghĩa khoa hee và trục tin cia đề ti

cứu đề tài

7 Bồ cục cia hận văn

4 4

5

Chương 1: NHỮNG VAN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT TRONG HOẠTBONG KINH DOANH Vi ĐIỆN TỪ

1.1 Khái niệm chưng về ví dig

LLL, Khái tiện vi điệu từ.

tử và hoạt động kinh doanh ví điện tử.

1.1.2, Khái tiệm inh đoanh vi điện tit

11.3 Vai tro vé nghĩa của fie trong hogt động thanh toán.

1.2 Pháp Injt điều chỉnh heạt động kinh đeanh ví điện tie

6 6 6 10 2 14

12.1 Sự cầu tết phải điều chỉnh bing pháp luật đỗi với hoạt động kink đomh:

ví điện tc ở Việt Nam.

Nam -21.1 Ông dink về chủ thé Kink doanh vi

2.2 Ông định vé quy nh nghiệp vụ và quân lý đồng tầu ví điệu tí

.31.8.Ôny định về thm định, cấp giấy pháp và thn lỗi giấy pháp ví điệu tc

2.14 Quản lý nhà nước trong hoạt động kinh đomni ví điện tc

38 38 38 4 54 58

CHƯƠNG 3: MOT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIEN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN

PHAP LUẠT VE Vi ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM 67

4.1 Mục đích và yên cần hoàn thiệu pháp luật về viđiện tc 6

4.2 Mặt số giãi pháp hoàu thiệu pháp huật và wing cao hiện quả áp dung pháp

tật về vi điện tc ở Việt Nam 70 3.2.1 Hoàn thiệu log pháp lý

3.2.2 Giải pháp wing cao hiện qua áp dung pháp nat trong hoạt động Kink

í điệu tie ở Việt Nam 70

doanh vi điệu te ở Việt Nam si Kết luận chương 3 2

KET LUẬN CHUNG 3DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Huh 1: Sơ đổ quy tình md vi din tỳ

ink 2: Quy trinh nap hẳn vào ví đến tir

inh 3: So đồ quy hình clayén hẳn tivi điện ti sang vi đện íc

inh 4: Sơ đỗ quy bình thanh toán ch vụ

inh 5: Sơ đổ quy trinh nit td tivi én từ về ti hoãn ngân hàng

47 48

“ 30

PHAN MỞ DAU

1 Lý do chen để tài

Xinh doanh ví điện từ là hoạt đông kinh doanh vin còn khá mới và nhiễu

ấm năng tei Việt Nam, Tính từ thời điểm tổ chúc cong ứng dich vụ ví điện đâu

ên được cấp pháp nim 2008, din nay, hệ thẳng phép luật Việt Nam điều chỉnhhot động kinh đoan vi đin tử đã làm tốt vai trò của mình rong việc tao lập hành,lang pháp lý tương đối chấc chắn, cụ thé, góp phin thục biện mục têu kiểm tra,

hanh tra giám sit trong việc quân lý hoạt động thanh toán qua vi điên từ Việc này

có ý ngiữa rất lớn trong việc dim bão môi trường kinh doanh canh tranh lành manh

và bình ding giữa các chỗ thể tham gia hoạt đồng lánh doanh vi điện tổ, mất khác

gốp phần vào việc dim bảo ma ninh an toàn tin t, thúc diy mục tiêu giảm tỷ lê

trọng nở dụng tiên mắt trong thanh toán, đưa TTKDTM tr thành phương thúc

thanh toán phd bin trong tương lai

Tuy nhiên, sơ phất hiển của host động kính doanh ví điện từ là hoạt độnggắn với nự phát tiễn của khoa hoc, công nghệ va viễn thông, Trong kha da, béi cảnhcủa cuộc cách mang công nghệ 40 đã lâm thay đổi mot mat về đùi ống Lính tổ - xãHồi và cả sơ phất iển của host đông lánh doanh ví điện tử ti Việt Nam và trêntoàn thé giới Sự they đỗ của công nghệ đi dẫn dén nhõng quy dinh phép luật biện

Thành điều chỉnh trực tiếp hoạt đồng kinh doenh vi din từ bộc lô những bit cập, hạn

ch và không còn phủ hop với thục tẫn để diéu chính các quan hệ pháp luật mớinấy ảnh Thách thúc đặt ra đổi với các cơ quan cổ thấm quyển a cân nhanh chóng

xả soát hệ thing vin bán phép luật hiện hành, từ đó sửa đổ, 88 sung các quy dinphp luật không côn phù hợp, ban hành các văn pham pháp luật mới để kip thời

du chính các quan hệ pháp luật mới nặy sinh, nhấm dua host động kin doanh vi

iin tử phát tiễn theo đúng định hướng mã Viet Nam để dé ra

Từ những lý do trên tác giá chon đi tà “Pháp hột về hoạt động hà: oak vĩ điệu t ở Việt Nam — Thực trang pháp hật và giải pháp hoàn thiệu”

shim nghiên của các quy định của pháp luật Việt Nam liên quan đến host đồngảnh don ví điện tố nêu re thực trạng pháp luật và từ có đơn ra các gi pháp để

hoàn thiện các quy dinh của pháp luật liên quan

Tháp luật về host động lạnh doan vi điện tờ có vai trỏ đặc iệt quan trong

đối với sự phát tiễn của hoạt động cong ứng dich vụ rung gian thanh toán nói

chung và hoạt động cũng ing dich vụ ví dién tử nổi riêng Việc xây đựng một hành

lang pháp ý chit chế, diy đã có tính thục thi cao sẽ giúp khuyến khích các chỗ thể

them gia host đồng kinh doanh ví điện tổ tạo mơ tin tưởng, yên tân cho người sử dang vi điện tử cũng như dim bão thục hiện các mu tiêu cũa cơ quan quản lý nhà

nước trong việc giản rất thanh tra kidm tra hoạt đồng cung ứng dich vụ ví điện từ

3 Vi@tNam

Tính đến nay chưa có công tình nghiễn cửu riêng nào về pháp luật tronghost động kinh doanh ví điện từ ở Việt Nem Tuy nhiên, có một số công trình

"nghiên cửu có liên quan như.

- Khóa luận tết nghiép “ Mớt số vẫn để pháp lý về dich vụ thanh toán dtén

đổ năm 2008 cin tác gã Nguyễn Heng Thúy, Đai hoc Luật Ha Nội, để cập đốn các

vẫn để pháp lý trong hoạt động thanh toán di tổ nói chưng

- Khóa luận tt nghiệp "Pháp Inde than toán không dig én mất tạ các

ngân hàng thương mai Tiét Nam ~ Thực trang và giã pháp" năm 2011 của tic giã

Pham Vĩnh Thuong, Dai học Luật Hà Nội, dé cập din phép luật vé hoạt động thentoán không ding tiên mất tạ các ngân hing thương mai ở Việt Nam

- ĐỂ tải nghiên cửu khoa học cấp bô "Hoat đồng cing ứng dich vụ mong

giam thanh toán tai TTật Nam ~ Thực trang và gidt pháp quản If in năm 2025 năm 2018 do tác giả Pham Tiến Dũng, Viện chiến lược ngân hàng - NHNN và

nhôm nghiên cửa, để cập tới thực trang pháp luật về hoạt đồng cung ứng dich vụTGTT, kinh nghiêm của một số quốc gia trên thé giới đối với hoạt đồng TGTT và

tir do dun ra giã pháp quản ly nhà nước én năm 2025

- Bà viết của Thạc sỹ Trên Thanh Bình về “Những bắt cáp của các guy định

"pháp luật v ví đến tc” được tính trong Tap chi khoa học pháp lý sô 03/2016, từ

trang 67-72, trường Dai học Luật Thánh phổ Hé Chi Minh Bài vất tập trung phântích, đánh giá các vẫn để phép lý liên quan din ví điên tử được quy ảnh tei Thôngthe số 39/2014/TT-NHNN hướng din vé Dịch vụ trung gian thanh toán Chỉ rahing bắt cập trong các quy ảnh pháp luật về vi đin tử

Ninr vậy có thể thấy, các công tình nghiên cứu rên mới chi để cập din mot

sổ hie cạnh nhỏ lên quan đến pháp luật về host động kinh domnh ví điện từ Mat

Xhác, các công tình tiần đã nghiên cửu tử khá lâu trong khi hiện nay nhiều vấn bảnphp luật mới đã được Dan hành để thay thể, sa đổi, bỗ sung các quy dinh pháp

uất cũ Do vậy việc nghién cứu về pháp luật về host động kinh doanh vi điện tổ à

ânthất

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục đích nghiên cửu luận văn là lim sáng tô những vấn để lý luận, thụctrang quy inh oie pháp luật và thục tẾn áp dụng pháp luật vé host động kinh

doanh vi điện từ 6 Việt Nam Trên cơ sỡ đó, luân vin đơa re những kiến nghĩ nhằm, hoàn thiên các quy đính của pháp luật và bão dim áp dung thẳng nhất php luật vé

vi điện tr ở Việt Nam Dé đạt được mục dich nay, luân vấn để ra những nhiệm vụ

"nghiên cửu cụ thé sm

Thứ nhất, thông qua việc phân tích, luân văn đã làm rõ và khái quất được

một số vẫn đi lý luận về vi điện từ như khái niệm, vai r, ý ngiĩa của ví điện tik host động kính doanh vi én từ cũng như sơ sinh với quy định của mốt sổ quốc gia trên thể giới

Thứ hơi, luận vẫn đã hân tích các quy định của pháp luật Việt Nam hiện hành

vi vi đin tử và lãnh doanh vi điện từ Qua đó chỉ ra những đẳm han chế, bit cậptrong quy định pháp luật về áp dụng ca các chỗ th lạnh doanh dich vụ ví đến từ

Thứ ba, luận văn di tìm hiểu thực trăng pháp luật vỀ hoạt động lánh doanh vĩ

điện tử ð Việt Nam.

Thứ tr, luận vin đã đơa ra những đề suit nhằm hoàn thiện quy đính của pháp uất về hoạt động lánh doanh ví điện ti, ừ đó có các giả pháp nhằn năng cao hiệu

aq áp đụng quy dinh pháp luật vé kinh doanh vi din t tạ Việt Nam

4 Đôi tuợng nghiên cứu,phạm vi nghiên cứu

* di tương nghiên cm của đề tài

Đổi tương nghiên cứu cũa để tai là tập trung nghiên cứu cơ sở lý luận, cácquy dink của pháp luật về hoạt đông kinh doanh vi đến tổ, cu thể là Nghỉ Ảnh101/2013/NĐ-CP của Chính phủ và TTEDTM và các vin bản hướng dẫn th hin;

thục tn áp dụng pháp luật về kink doanh ví điện tờ Việt Nam, qua đó đơn ra gi

hấp hoàn hiện pháp luật

* Phạm vi nghiên inci để tải

Luận vin tập trung lam 18 các quy định của pháp lut hiện hành và các vẫn

‘bin pháp luật hướng dẫn có iên quan din hoạt động kinh doanh vi điên từ Tử đó,

tin văn cũng chỉ ra những kết quả đạt được và những bắt cập, hen chế cba các quy,

cánh pháp luật về vi đn tử rong quả tình áp đụng:

1 không gian: Luân văn nghiên cửu thục trang pháp luật vé hoạt động Linh: doanh ví đận tử ð Việt Nam,

Tr thời giơ Luân văn nghiễn cứu thực tấn áp dụng pháp lut vé hoạt đông

ảnh đoanh ví điện từ (heo các quy định của pháp luật hiện hành đến tháng 09/2020

5 Các phương pháp nghiên cứu

* Phương pháp luển: Vie nghiễn cửu luận vin dua tiên cơ sở phương pháp tun duy vật biên chứng va duy vật ich sỡ cũa Chủ ngiấa Mác - Linn.

* Phương pháp nghiên cine cụ thé: ĐỀ dat được mục dich nghiên cứu đã đặt

se luận văn đã sử đụng nhiều phương phép nghiễn cứu khoa học Cu thé, phươngphp phân tích và bình luân được sử đụng để dem Ie gốc nhấn đa chiễu và lam rõ

các quy định vi host động bánh doanh ví điện tờ theo quy ảnh của pháp luật hiện

ảnh, phương pháp sơ sinh duve sử dụng a8 chỉ ra những điểm khác biệt côn quydio pháp luật Việt Nam với pháp luật của mốt số quốc ga trên thé giới, phươngghép chứng mình được rit dụng thông qua viée đơa ra các din chúng về quy dinh,

sổ tiêu tả liêu liên quan đến thục tẫn áp đụng pháp luật về tình doanh ví én từ

về những những tết qua đt được; phương pháp nghién cứu học thuyết pháp lý (nốtghương pháp nghiên cứu luật học truyền thống duve sử đụng để nghiên cứu

chuyên sâu v nôi đăng các quy dinh của pháp luật trong host động kin doanh vi điện th, từ đó ding lâm cơ sở vững chắc trong việc kién nghị hoàn thiện pháp luật,

phương pháp dẫn dich, quy nap và tổng hợp được tác gã sử đụng dé khó quát các

5 chính trong ting vin đồ cụ thi, giúp cho các ý trông trong luân vin được sing rõ

6 Ý nghĩa khea hạc và thục tiến cia đề tài

Tiên cơ số kế thim và phát hiện được ghi nhân trong các công tình nghiên

sa khoa học trước đây, luân vin cổ mét sổ didm moi đóng góp như sa

- HỆ thẳng hón và phân tích Lam rõ một số vẫn để lý luận về host động kinh

doanh vi độn từ,

- Phân tích, tình luận các quy định cit pháp luật hiện hành vé hoạt động

ảnh đoanh ví én tử 6 Việt Nam,

- Đánh giá thực trang pháp lật về host động kinh doanh ví đên tố:

- Kiến nghỉ một số giả pháp shim hoàn thiên pháp luật và nâng cao hiệu quả

thi hành pháp luật vé vi điện tờ tại Việt Nam,

Ýngấa cũa luân văn

VỀ mặt ý luên: Từ những phân tích và nghiên cứu về mất lý luận về hoạtđồng kinh doanh vi din tử để làm sáng t hơn, hoàn thiện hơn về các quy Ảnh

php luật liên quan, đồng thời năng cao hiéw qua áp đụng những quy đính pháp luật

VỀ ví điện ừ tại Việt Nam

VỀ mặt thục tấn luận vin có thể được sử dụng như mốt loại ti liêu tham,lio cho các đốt tượng nghiễn cứu khoa học khác nho Những đề xuất kiến nghị

của ti giã có giá tủ phục vụ cho công tác nghiên cứu, xây dụng và hoàn thiện pháp

It và ví điện từ nhẫn năng cao hiệu qué thục én áp đụng

1 Be cục của h

Ngoài phẫn mỡ đều, kết in, danh mục tải liệu them Khảo và mục lục, nối

dang cụ thi của luân vấn đoợc kết cấu thành 3 chương như se

Chương 1: Nhing vẫn dé lý luận vé pháp luật rong hoạt động kinh doanh vĩ

ain ts

Chương 2: Thục trang php lit về lanh doanh vi điện tử ở Việt Nam

Chương 3: Một sổ giã: phép và kid nghỉ nhằm hoàn thiện pháp luật về vĩ

in tử ð Việt Nam,

CHƯƠNG 1:

NHỮNG VAN ĐÈ LÝ LUẬN VE PHÁP LUẬT TRONG HOAT ĐỌNG

KINH DOANH Vi ĐIỆN TỪ

11 Khái xiệm chung vi vidi

LLL, Medi nig ví điệu te

Theo Wikipedia, ví đận từ 1á một thuật ngữ ding trong giao dich thương mai din tk Một ví điện từ hoạt động giống nhơ một ví thông thường, Ví điện từ ben đâu được cai là một phương pháp lưu trở nhiều dạng tiễn đặn từ (ecad) khác han nhưng không mang li nhiễu hành công nên nó để phát biễn thành một dang dich vụ cho ghép người ding Totemnetlơu trữ và sử dạng thông tin trong mua bán.

Theo quy dinh cia pháp luật hiện hình, dich vợ ví điện tờ được đnh nghĩa là

dich vụ cũng cấp cho khách hing một tii khoản điện từ định danh do các tổ chức

củng ứng dich vụ tạo lập rên vật mang in (nr chip điện i, sim đệ thoai di động,

từ và heat động kinh doanh ví điện tử.

thấy thổ ), cho pháp ưa gi mốt gat tân tổ đục dim bo bằng g bị dân git

lên được chuyỂn từ tả khoản thanh toán của khích hing tei

"ngân hùng vào tài khoăn dim bảo hanh toán của tổ chúc cung ting dich vụ ví đn,

từ theo tỷ lê 1:1 và được sở đụng làm phương tiện thanh toán không ding tiền mat!

Ngoài ra theo cổng t chuyên manh tử chính Quậc ga, ví đện tila một tá

tương đương với

khoản điện tũ, nó giống như "ví tiêu” của người ding trên internet và dong vai trỏ shu một chi ví tién mắt trong thanh toán trực tuyển, là một ti khoản trực tuyển giúp người ding thục hiên công vệ thanh toán các khoản phí trên intemet, gũi tin

một cách nhanh chồng, đơn gián và tt kiêm cả vé thời gian, công sức lin tién bạc

Vi điện từ được phân thành hai los law đin tử cá nhân và w đin tổ doanh nghiệp Đôi với v điện tữ cả nhân, người dòng vi điện tổ mỡ vi điện tử với tr cách cá nhân,

và có thể sử dụng vi điện từ để thanh toán mua hing hóa hoặc dich vụ rực tuyểncủa các website của các doanh nghiệp chip nhận thanh toán bing vi điện tờ nhơ sin

‘TMDT Lazada, Tiki, Déi với ví điện tử doanh nghiệp thi được phân chia thành haiIos law điện từ dành cho doanh nghiệp chỉ mở ví để phục vụ hoạt động thanh toán

thi host đông giống như ví dién tử cá nhân, loại thử ha la ví điện tử cũa doen

“hen Ho ingle Trdg tí 39/3019/TT NEN

"nghiệp đ phục vụ mục dich bản hàng Béi với loại ví điện từ này thi thi ki doen

"nghiệp đăng ký than gia công đồng chip nhân thanh toán bing vi điễn tờ sẽ đượccung cấp mốt sổ tải khoản và mật khẩu để ding nhập, khi khách hing mua hàng tidon vị đó thì có thể dùng vi én từ mã đơn vũ bản hàng chấp nhận thanh toán đểmua hing hóa, dich vụ Thông thường, đơn vi chấp nhận thanh toán sẽ in mã ORcode lăn các bing biễn dán tủ cũa hàng khi khách hàng lua chon được sin phẩmsinh mun mua th chỉ cần mỡ ví điện tử rỗi chon mục quét mã QR code để quátsmi mã don vi bin hàng cong cấp và nhập số tin lá có thể thanh toán Đây là mổHình thanh toán khá là phỗ biển tại các chuỗi nhà hàng, cia hàng dich vụ trong

những năm gin đây vi được người ding ví én ttn ding bat tính năng đơn gin,

tất kiệm thời gian thay vi phi xắp hing chờ được thanh toán nhờ trước diy Đối

‘vei người bán, chức ning này sẽ giúp người bán hing diy manh hoạt đông bản hàng

trục tuyén và nit ngắn quy hình thanh toán, giao nhân hàng hóa cũng như quản lý doanh tha tử hoạt động bán hing

Nhữ vậy từ định ng]ĩa ví điện tử nu trên, có thể thấy ví đin tử có một sốđấc đấm như sax

Thứ nhất tà khoản ví điện từ lá mốt ti khoản đận từ ảnh danh được tao lập

tên vật meng tin nhờ chip đin tổ, sim điện thoại và máy tinh để nhẫn mục đích lưutui ga ti tin tổ côn khách hing ki chuyển từ tả khoản ngân hing vào Hiểu mộtcách đơn giản ví én tử giống như mất chiếc ví của người ding trên ntemet đăng déthanh toán cho các giao dich rực tuyển Khi người ding chuyển tiền từ tử khoản

"ngôn hing vào tà khoản vi điện tờ sẽ được nhận lạ theo tỷ lệ tương ứng lá Ll, tức là

"người ding chuyển vio bao nhiêu thi sẽ nhân lại số dự rong ví điện tử bây nhiễu tầnTiên của người ding iti chuyển vio vi điện tổ sẽ đuợc chuyển vio tii khoản dim

‘bo thank toán của tổ chúc cũng ing dich vụ ví điện tid mỡ tử ngân hàng thuơngmei, Với khoản tién này tổ chúc cung ứng dich vụ ví điện từ không được pháp sửdang cũng không được phép tr lãi cho người ding vi đận từ nân số tiền ma người

đảng chuyển vào sẽ luôn được im bão với lệ 1:1

Thứ bu, vi điện tờ như một loại ti khoăn đàng để thanh toán trong các giao

dich nhưng tiên trong ví chỉ la én áo, khác với ti khoản trong ngân hàng là tin

thất No giống như một người giữ tiễn trung gian đúng ra thay mất ngân hing thục

iện thanh toán cho người sử dụng trong các hoạt động thương mei điện từ Người

đảng chỉ cần đăng iy ti khoản vi đi từ qua website dich vụ của nhà cũng cấp, rối

tién hành nep tén vio ví từ ti khoản ngân hing tà khoản thé ATM, thể r trước

Su dé có thể ding vi điên từ để thanh toán các giao dich áp dụng hình thúc thanh)toán này, Đơn vi cung cấp vi dién từ có rách nhiệm dim bảo quyén lợi cân bằnggit các bên Chẳng hạn kia mua hing người ding thanh toán bing vi địn tổ th tổ

chức phát hành ví điện từ có trách nhiện thông báo với bin bán hàng là đã nhận được tiin và yêu cầu bên bin giao hàng cho người ding Nguôi ding nhân hàng

nhưng nêu không vừa ý không đúng như thôn thuân khi mua có thể thông báo lạ

với “người giữ tiên trung gian" và người này có trách nhiệm không thanh toán lạ cho nơi bản hàng hay đi lạ tên néu đã thanh toán Chính và điều này lâm vi điện

‘rtrd nên an toàn hơn so với ải khoản ngân hàng khi ding để thanh toán

“Thử ba, việc thanh toán qua vi đện từ khác với hình thức thanh toán truyền

thống Mô hình thanh toán là hộ thống bao gầm các yêu tổ như chủ thể tham gia vao

qgu tình thanh toán, các phương tiên thanh toán, quy trinh thanh toán và các yêu

cầu đối với hệ thông thanh toán Xét về điểm chung, mổ hình thanh toán qua ví điện

‘iva mô hình thanh toán truyền thẳng đu mang những đặc

ấu tổ của mốt mé hình thanh toán nói chung, Tuy nhiên, bai mô hình nay công có

những diém khác nhieu xuất phát từ bản chất của hoạt động thanh toán

“Một là, thanh toán qua ví điện từ là hoạt động thanh toán thông qua các thông điệp điện tử, các thông điệp này tư động thực hiện việc chuyển tiền từ tái

Xhoăn này sang tải khoăn khác đưới sơ hỗ trợ của hộ thống cổng nghệ thông tin

Đây la quy tình thanh toán mốt cách hoàn toàn hy động, khác với phương pháp

thanh toán thủ công truyễn thống cần có sự can thiệp và trục tiép tử một chủ thể nào

đổ như ngân hàng

‘Hea là vi dhủ thể them gia vào quan hệ thanh toán: Ngoài các chủ thể trong

"vào bạo go:

thanh toán truyền thống như ngân hàng nguời sử đụng dich vụ thanh toán trong mổ

Hình thanh toán qua ví điện tử còn có nợ xuất hiện có ỗ chức cụng ứng dich vụ víiin tử với vei rò là nhà cũng cấp địch vụ meng thanh toán Nhằm phát tiễn mang

lười thanh toán qua v điện tr rông khắp, các doanh nghiệp cùng ứng dich vụ ví iin tử đấu phải kắt nối hệ thống cia mình dén với từng nhà cung cập dich vụ hay

các đơn vi bán hàng ting lượng người ding Tuy nhiên cũng có nhiều doanhnghiệp cùng ứng dich vụ ví đin tin cập phép để cũng ứng dich vụ TOTT cho

chính hộ sinh thế của doanh nghiệp, tập đoàn của mình Vi đụ nh ví đện từ VIN

ID ra đổi đ phục vụ cho việc khách hàng thanh toán tiên khí sử dụng các tin ich,

dich va trong hệ sinh thứ của Tập đoàn VinGroup từ mua hing trong siéw thi Vinmar, Vina +; thánh toán các dich vụ ofa Vinhome, Vinge; VinẼ at, Với

vide kết ni duy nhất vio mang thanh toán trung gian thông qua ví đin tk, các bên

có thể giảm bot chỉ phí vé thời gian so với việc biển khai từng hé thống riêng lễNhữ vậy, có thé tạo ra được một trung tâm để các nhà cũng cập hàng hoa, dich vy

"ngần hàng và các doanh nghiệp cong ứng dich vụ ví điện từ hướng tới dem lại sơ

Kiên lợi cho tất cả các bên và khách hàng Điều nay cũng sẽ thuận lợi hơn cho việc

th hit ngày căng nhiễu ngời vào môi trường thanh toán hiện đại.

‘Ba là, về phương tiện thanh toán sở dụng trong ví điện từ vi điện tử cụng

cấp một cơ cầu ding đã chữa tắt cả các thông tin cẩn thit hy họ tên, đị ci, số thểtin dụng hay thé ghi nợ của khách hing hoặc các thông tin cần thit khác để hoànthành một giao dich điên tir để hanh toán trục tuyển va khách hàng có th kích hoạt

nó Vi điện ử rẽ hr động dién các thông tin được yêu cầu cho đơn và bán hàng, qua

đổ giảm bớt được thoi gian hoàn tất giao dich cho khách hàng,

Do vậy, đm khác như cơ bản giữa việc thanh toán qua ví điện tử sơ với các hương tiên thanh toán truyền thống là trong thanh toán qua ví điện từ tit cả

moi thứ déu được mã hóa Do đỏ chúng ta zẽ không thể nhin thiy sự xuất hiễn côn

tién mặt nh trong mô hình thanh toán truyền thẳng ma thay vào đó chỉ với một vii

thao tác đơn gin trên ví điện từ việc thanh toán hàng hóa, dich vụ sẽ hoàn tất Víiin từ được coi là một trong những hình thúc TOTT không ding tiền mất khá phổtiến ở nhiều quốc gia trên thể giới Có lễ rằng trong tương lei không xa với sự pháttriễn của khoa học công nghệ nar hién tạ vỉ điện từ sẽ góp phân mang ei nhiễu iận

ich, an toàn cho ngut ding ti Việt Nam

Ninr vậy, vi dién tila mốt lo tài khoản dién từ inh danh được quản lý bi nhà cung cấp dich vụ uy tin Nhà cung cấp dịch vụ ví điện tờ sẽ hợp tác với ngân

hàng để quản Lý tiễn và thông qua kết nối nay, ví điện tử giúp nguội ding an tân

ơn và người bán cũng tn tưởng hơn ki chắc chin nhận được tiên ngay khi giao

dich thành công Ngoti chức năng thanh toán truyền thống vĩ điện từ có thể nhậntiến từ bên ngoài chuyển vào thông qua cổng thính toán trục huyễn, việc nap tiễnvào ví đin tử được thực hiện bing nhiễu cách nhơ nộp tiên mat, chuyển khoản, nap

thể điện thos, thể game tay theo mơ tiên dụng của người ding Vi đin từ được

đăng cho việc thanh toán trực tuyên và nhiễu tinh năng hỗ trợ từ nhà cùng cấp mãmột ti khoăn ngân hàng nh thường không hỖ trợ được

11.2 Khadinigm kink doanh ví đi tc

Kinh doanh vi điện tử hay cũng ứng dich vụ ví điện tir được hiểu lá hoạtđông kính đoanh, cũng ứng dich vụ phát hành ví điện từ côn các chủ thể được pháp

cung ứng dich vụ TGTT nhằm thực hiện các chúc năng trùng gian thanh toần qua mạng internet theo quy din cia pháp luật

Theo quy dinh của pháp luật các chủ thể được phép kinh doanh ví điện từhay còn goi là tỔ chức cũng ting dich và TOTT qua vi điện tổ bao gm: tổ chúckhông phải là ngân hing được NHNN cấp Giấy phép hoạt đông cũng ủng TGTT

thông qua vi điện ti, ngân hàng thương muui,chỉ nhánh ngân hing nước ngoài tai Việt Nam

Dus vào dinh nga vé kinh doanh ví điện tổ, cỏ thể thấy hoạt đông kánhdoanh vi én tử có những đặc điểm như sau:

Thứ nhất diy là host động kinh đoenh nhằm mục dich lợi nhuận Trongquan hệ gao dich thanh toán qua vi điện tà tổ chức cung ứng dich vụ ví điện tờ với

vai tỏ là đơn vị phát hành ví điện tir sẽ thục hién việc cũng dich vụ TTT cho người ding ví din từ ki mua hing hóa, dich vụ tei các đơn wi chấp nhận thanh,

toán thông qua vi đện từ Tổ chúc cùng ứng dich vụ ví điện tử sẽ tha phí địch vụ

đối với don vi chấp nhận thanh toán thông qua vi điện tở và khách hàng sử đụng vi

iin từ khi ấn hành các giao dich Như vậy, đây la host đông kinh doanh nhằm,

mục dich tạo ra lợi nhuận cia t8 chức cũng ứng dich vụ ví đn từ

Thứ hơi, Lành doanh vi điện tổ là hoạt động kinh doanh có đều kiện và chữ

được tiến hành bãi các chỗ thể kinh doanh được pháp luật quy đụh Nhờ đã chỉ ra

trong phẫn khái niệm vé ví điện tử tỉ chi có tổ chúc không phố là ngân hàng đượcNENN cập Giây phép host động cong ứng TCT thông qua ví điện từ và ngân hàng

thương mai, chỉ nhánh ngân hàng made ngoài là các chủ thé được phép cag ứng

dich vụ ví điện tờ tới cho khách hàng Ngodi các chủ thể nêu rên, các chỗ thể khác

không được phép kinh doanh dich vụ vi điện ti; Ngoài ra, pháp luật hiện hành,

không đặt ra điều kiện cấp phép đối với ngân hàng thương mai và chỉ nhánh ngân

hàng nước ngoài ma chi đặt ra diéu kiện phi được cấp pháp trước khi hoạt động đổi

Vi tỔ chúc không phi là ngân hing nêu mudn thực hiện host đông cung ứng dich

va ví điện tổ Do vậy, các t8 chúc không phải ngôn hing muốn cung ứng dich vụ víiin từ sẽ ph dip ứng diy đủ các điều kiện theo luật định va phãi được cấp Giấy

ghép cũng ứng dich vụ TOT thông qua ví điện từ trước khi cùng ứng dich vụ

“Thử ba, host động kinh doanh vi điện tử khác với các hoạt đông binh doanh Xhác đơn thuẫn Hoạt đông binh doanh vi điện từ là hoạt động TOTT được NHNN

cấp phép nhằm cong cấp dich vụ hỗ tre TOTT cho khách hing khi thanh toán các

hàng hoe và dich vụ Ban chất của hoạt đồng kinh doanh ví điện từ là việc các chủ

thể lin doanh vi điện tử cùng cấp ra một giải pháp thánh toán trung gian gũa

người mua và người bản trong những giao dich nhất din Với vai to là đơn vi

trung gian, ví điện từ dim bão các giao dich trực tuyển thông qua mạng internetđược thực hiện thành công và giảm thiểu rũ ro cho các bên Vi du nh Khi người

đăng ví điện tr muỗn mua một săn phim tại sản thương mai điện từ Shopee, khi thanh tos đơn hàng người ding lựn chon hình thúc thanh toán qua vi điên từ Aispay ditch hop là nhà cũng cập dich vụ TGTT cho Shopee, Khi đơn hing được xác nhân, người ding tiên hành thanh toán đơn hàng thông qua vi điện tử Airpay.

Lúc này, Shopee sẽ xác nhận việc chất đơn hàng và thanh toán, khi đó người bántiến hành chuyển hàng cho người mua, Người mua khi nhân được hàng sẽ xác nhận,shin hàng và đẳng ý thanh toán cho người bán th khi đó tổ chức căng ứng dich vụTGTT mei chuyỂn tin vào ví đin tr của người bản Trong trường hợp, người muanhận hing và không ung ý và muốn trả hàng tả ví điện ử sẽ hoàn tiên l tử khoăn

của người mua Nhơ vậy, thông qua hình thúc thanh toán qua ví điện từ này, sẽ giúp Xhách bàng loại bỗ được rũ ro đối vớ việc mua hàng qua mang vi nỗi lo hàng hóa

ikém chất lượng Còn đối với người bán, việc người mua thanh toán qua ví điện sé

giúp ho quân lý được doanh thu bán hing ting lương khách hàng giao dich bối các tinh năng tién lợi mã vi điện ử mang

Ninr viy, kính doenh vi điện từ là hot đông kinh doanh của các chỗ thể

shim thục hiện chúc năng TGTT thông qua ví din từ theo quy dint cũa pháp luậtshim mục đích lợi nhuận Đây là hoạt động lánh doanh dic thủ là hoạt đồng hi trợ

dich vụ thanh toán cho các giao dich tric tuyén trên mạng intemet

“Tham khảo quy dinh vì Đầu kên cứng ứng dich vụ TGTT qua ví đền từtai Đầu 15 Nghị nh (CP cia Cứthghö về tư toi hông ding tên nộ vi Nghị de SO016MNB-CP vì sa dB, bồ sug một đều cũa Ngự nh số 1010012.CP của Chihghủ vì toe otxhệng dùng tần mặt

101/2012/NĐ-Vi điện từ ra đời đã góp phẫn phát tiễn và hoàn thiện bệ thống kinh doanh thông qua TMĐT dem lại những lợi ích thiết thực cho người bán, người mua và ngân hàng, xã hội

"Thứ nhất, ví điện tử giúp cho người mua thực hiện thanh toán hàng hóa mét cách nhanh chống an toàn và bảo mất vi được thục hiên thông qua bên thứ ba là tiên vi điện tổ, Ví điện từ được coi là một thành tow khoa học công nghệ hiện dai

trong lĩnh vue thương mai điện ti: Vi điện từ ra đồi gop phin phá tiễn hệ thống

ảnh doanh TMĐT ngày cảng thuận tién và nhanh chóng hơn, nâng cao hoạt đồng uua bản hãng trie tuyển, đem Iai se tién lợi cho người mua, người bán, ngân hàng

va toàn xã hồi Người mun sẽ thục hiện nhanh chóng hơn công việc thanh toán tiên Xôi mus hàng hóa trực tuyén, việc thục hiện thanh toán bing vi đin tử vỗ cùng dom

tần và tiện lợi bởi người đồng chỉ cần có một chiếc điện thoại di động và có một

tả khoản ví điện tổ là có thể thục hiện được các giao dich ci mình Vi đện từmang lạ nhiễu loi ich cho người tiêu đùng nh tất kiệm thời gian lâm việc, đỸ dàngthục hiện thanh toán, chuyễn và nhận thục hiện các truy vẫn vi tảXhoăn tiết được ar biển động trong tà khoản của mình nhanh nhất Có 18 đu dễnhận thấy là khách hàng có th tt âm được thoi gian, chi phí ôi rỡ dng dich vụ

thanh ton qua ví điện tử Moi giao dich cần thanh toán qua ví điện từ được thục Biện và xổ lý mốt cách nhanh chồng và chính xác Thay vi phải dt chuyỂN tới các văn phòng giao dịch cia ngân hàng hay phải xếp hing để chờ tới lượt để thanh toán

thi ge diy chỉ với mốt vả thao tác đơn giản trần vi điện từ khách hàng có théhanh chóng thanh toán các giao dich vào bất cử thời điểm não hay bất cứ nơi nào

mà ho mong mudn Hơn nữa, xét về múc phí tì thanh toán qua vĩ điện tử được

n 08

dnt giá ở mức thấp so với các phương thức thanh toán khác Thâm chỉ trong nhiều giao dich, khách hang sẽ không phải trả thêm bất cứ khoản phí nào khi thanh toán qua ví điện tử vì có đơn wi cũng ứng dich vụ ví điện tờ chỉ thủ phi côn dom vi chấp hận thanh toán chữ không th cia khách hing Ly giã mức phi go dich thấp &

đây Lavi chỉ phí iễn khai hồ thẳng thank toán qua ví din từ cũng nhỏ hơn nhiễu sơ

ải việc xây dạng một hệ thống ngân hàng truyện thống Công nghệ chính là nền

tầng cia vi điện tử nên ch phi vận hành hệ thống thanh toán qua vi điện từ công

hỗ hơn nhiễu sơ với việc vận hành cä mốt ngân hing Ngày nay, người đồng có

thể ding ví điện từ chi tra khi mua sim trực tuyển sử dụng dich vụ trục tuyển

hay thanh toán các hóa đơn điện nước, nap tiễn điện thoi, nap thể game, mua hàng

tiên mang, chuyển liên cho người thân hay tri các hoá đơn viễn thông cho nhà

mạng Khi truy cập các tring mạng internet và gấp mét món hàng ma người Hea đăng cin, thay vi phii din trục Hấp của hàng để mua hing và then toán hoặc ra

"gân hàng chuyển tién, chi với vài thao tác từ máy tinh hoặc điện thoại đi đồng

"người bản đã nhận được tiền hing và sin sing giao hàng Ngodi ra, do giêm bat một

vải chi phí phất ảnh ei mua hàng trục tuyển nên người ding thường được gm giá

so với mua hàng trọ tip từ cũa hàng

"Thứ hai, đốt với người bén, việc tích hợp thêm tính năng thanh toán bằng ví

iin tử rẽ giúp người bán tăng hiệu qua của việc bin hàng trục tuyén nhờ tất kiệm, thời gan và công súc trong việc tha tin và quân lý doanh thụ

Thử ba, đổi với ngân hing ví điện tử giúp ngân hàng giảm mơ quản lý các gto dich thanh toán ahd lễ tir thể của khách hing và giam bat ar quân lý rong các

gto dich thông qua thể ngân hàng Việc thanh toán qua vi dién tử giúp dẾ đăng vàhanh chồng chuyển và nhận tién vuợt qua réo cần die lý, xã hồi giãm bớt lượng

ăn mặt trong lưu thông, góp phin én nh lam phá, phát tiễn nền inh tế đất nước Đẳng thời bin thân các đơn vị cũng ứng dich vụ ví điện tử cũng chính là

Xhách hàng của Ngân hàng nên từ đó giúp Ngân hàng có thé nguôn thu từ việc liên

Xắtvới Vi đến từ

Thứ ty đổi với Nhà nước và nền kinh te, thanh toán điện tử nói chung và

thanh toán qua ví điện từ nó riêng giúp hoàn thiện và phát tiễn host động TMĐTThương mei điện tử lá hình thúc hoạt đông thương mai bing phương pháp điện tố

"nghĩa là việc trao đổi thông tin thông qua các phương tiên công nghệ điện từ ma

Xhông cén phi in ra giấy trong bit ky cổng đoạn nào của giao dich (rước đầy còn

được goi là "thương mai không giấy tờ) Có thể khẳng định răng, thanh toán điện

ữ nối chung và than toán qua vi điện từ nổi sing dave coi là nên ting của hệ

thông thương mai điện từ Néu hoạt ding thanh toán qua ví én từ không phát triển

sẽ là một trở ng đối với sw phat tiễn của thuong mai điện từ Bởi và thanh toán qua ví điện tổ sẽ tạo ra mr khác biệt cơ bản giữa thương mai điện tổ với các ứng

dang khác cong cấp rên internet.Do vậy, x phất tiễn của ví điện tử sẽ hoàn thiênhóa hoạt động thương mai dién ts để thương mai điện tờ hoạt động theo đúng nga

của nd ~ đó là các giao dich mus hing hoàn toàn qua meng, người mua chi cân hao tác trên chiếc máy tinh cá nhân hay chiếc điện thoại thông núnh là có thé mua hàng

vi thanh toán cho các đơn hàng Mét khi hoạt động thanh toán thương mai điện từ

được vi điện tờ dim bio an toàn, tận lợi sẽ thúc diy nợ phát hiển manh mỡ củathương mai điện tử như một xu thể tất yêu côa thời dai cách mang công nghệ 40Ngoài ra ví đến từ còn được biết đồn là một bình thúc thanh toán không đùng tiễnsit, do đồ phất iễn thanh toán qua ví điện tử sổ giúp han chỗ việc sở dong tiễn mấttrong lưu thông tạo thối quen mới hiện dei cia người din Ching ta đầu biết rằngtrong thi gian cudi năm 2019 và nữa đều nim 2020 vừn qua thể giới và Việt Nam

đã phải ginh chu nhông thiệt he nặng né do sự bùng phát oie đi dịch Corona (goi tit la Vina Covid 19 ~ SAR 2) mang lei, Virut này có thể lây lan nhanh chóng

thông qua rất nhiễu con đường trong dé thông qua đường giọt bắn Bồ rang việc sởdạng quả nhiều tién mắt rong lưu thông chính là mét nguy cơ dẫn din việc virutnay ly lan nhanh chồng Chưa ké ring tién mắt một kùi đi sử đụng rông ri rong

ưu thông số qua tey rất nhiễu người và mang rất nhiễu vĩ khuẩn công như mầm

thệnh cho con người Việc thanh toán qua ví điện từ còn giúp việc thanh toán trở nên nhanh chống en toàn và tận lo, dim bảo quyển lợi cho các bin tham ga thanh.

toán, hạn th rồi ro sơ với sử đụng tiền mất

Như vậy, thanh toán qua ví điện từ mang l rất nhiễu li ich không chỉ cho nin nh t nổi chung mà nó còn có vai trỏ quan trong trong cổng tác hiện dei hoa

hệ thống thanh toán, từ đó nâng cao ning ive ch tranh cũa ác dich vụ trong

"ngành ngân hàng và tải chính

12 Pháp hật điều chỉnh hoạt động kinh doanh ví điện từ

12.1 Sự câu thi phai điều chink bằng pháp hật đối với hoạt động kink doank

ví điệu ở Việt Nam.

Việt Nam được đánh giá là một quốc gia có nin ting tốt đ tiễn kai thục

hiện mục tiêu giảm tỷ rong giao dich tiên mất trin tổng phương ién thanh toán.

Công với đó là cơ chế khuyên khích phát tiễn những phương thức thính toán phitên mặt một cách đơn giản thuận tiên và hiên đại để thay thé các phương thúcthanh toán truyền thông Theo Quyết inh số 2545/2016/QĐ-TTg Thủ ing Chính:

hủ đã phê duyét để án phút tiễn thanh toán không ding tién mit ti Việt Nam giai

đoạn 2016-: 20 với nhiễu mục tiêu cụ thé, rong đó ding chủ ý có mục tiêu gm tỷ

trong tiền mắt tiên tổng phương tién thanh toán ở múc thập hơn 10% vio cuối năm

2020 Cùng với dé án cin Chính phủ chiến loợc phá tiễn ngành ngân hing Việt

Nam đến năm 2025, ảnh hướng đến năm 2030 cing được Thủ trởng Chính phố

phe duyệt, đặt mục tiêu dy manh phát tiẫn hanh toán không dang tên mặt

hón mang lưới ATM và thiết bị chấp nhận thé POS Theo đó, dén coỗi năm 2020, tỷ

trong tiễn mất trên tổng phương tién thanh toán ở múc thập hơn 10%, Trong béi cảnh cuộc cách meng công nghiệp 40, viéc ứng ding công nghệ số dang ngày cảng

được chú trọng Bên cạnh việc hoàn thiện những sin phim, dich vụ thanh toán hiện

có, hầu hết các ngân hing hoặc các tổ chức di và đang nghiên cửu triển kha thôm,

tuyển ví dién ti, cổng then toán Nhẫn thúc diy thanh toán không ding tiền mit,

ha ting kỹ thuật và việc cong ứng dich vụ thanh toán đã đoợc NHNN hoàn thành, một bước căn bản Đến nay, of nước đã có gin 18 300 cây ATM, hơn 289 ngbin

POS (kha gần đến mục tiêu để án dit ra dén năm 2020, toàn thi trường có hơn 300nghìn POS được lắp di) Có 7ổ tổ chúc cong ứng dich vụ thanh toán qua internet

vã 41 18 chức cung ứng dich vụ thanh toán qua đin thoại di động: Gin 40 tổ chúccung ứng dịch vụ trung gian thanh toán (bao gồm các dich vụ cổng thanh toán điện

‘ti địch vụ thu hộ, chi hộ, địch vụ ví điện tử ) Sự phát triển nhanh chóng của khoahọc công nghệ trong Tỉnh vục thanh toán trực tuyển đ din đến vide cằn có hệ thống

ăn bản quy pham pháp luật để điều chỉnh và quấn lý giám nát hoạt động cùng ứng

dich và TGTT qua ví điên từ

HG thẳng các văn bản quy phạm pháp luật đều chỉnh trục tiếp đến hoạt động

ảnh đoanh ví én từ bao gầm

Nghĩ dinh số 101/2013/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phố về thanh toán không ding tin mật Nghĩ định này quy dinh chung về host động thanh toán không ding tén mất, bao gém: mỡ và sỡ đụng tài khoăn thanh toán, dich vụ thanh:

toán không ding tiễn mất, dich vụ trùng gien thanh toán; tổ chức, quản lý và giám

sit các hộ thẳng thanh toán

Nghĩ ảnh số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/0016 vé sửa đổ, bỗ sung một số

iu của Nghĩ định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ về thanh

toán không ding tiên mất

Nghĩ đánh 16/0019/NĐ.CP ngày 01/2/2019 của Chính phố vì sin đổ, bổ

sung một sổ điều côn các Nghĩ nh quy nh về điều kiện kinh đonnh thuộc phạm.

vã quản lý nhà nước của NHNN Việt Nam.

Thông từ sổ 39/0014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 của NHN hướng din về dich và trung gin thanh toán Thông từ này hướng din về dich vụ trung gian thanh

toán đốt với các ổ chức, cá nhân có liên quan din host động cung ứng và sử dụng

dich vụ trung gian thánh toán, trong dé có hoạt động cung ứng đích vụ ví đn từ

Thông te số 4L/VBHN-NHNN ngày 12/07/2016 cia NHNN hướng din về

dich vụ trung gian thanh toán Thông từ này hướng din vé dich vụ trung gian thanh

toán đối với các ổ chức, cá nhân có liên quan din host động cùng ứng và sử dụng

dich và trung gian thanh toán

"Thông tr sổ 20/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 của NHNN vi săn đỗ, bổ

sang một sổ điều của Thông tư 36/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 quy ảnh về trang bi, quân lý vận hành và dim bio an toàn hoạt động cia may giao dich te đồng

và thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 của NHN hướng dẫn vé dịch

vo trùng gian thanh toán,

“Thông tự sổ 23/2019/TT-NHNN về sin đổi bổ sung một sổ đâu của Thông

tur số 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 cia NHNN hướng din vé dich vụ trung gan thanh toán

Đây là các vẫn bản quy phạm pháp luật điêu chỉnh rực iếp hoạt động kinh doanh dich vụ vi điên từ ð Việt Nam hiện nay Các vin bản trên tập trung quy Ảnh

các vẫn dé liên quan din điều kiện chủ thể, tỉnh tw thủ tue và quy tình xin cấp

iy phép công nh các quy định pháp hiện hành iên quan din host động phãi tiếnthủ của tỔ chức cũng ứng dich vụ vi điện tốc hoạt đồng thanh tra liễm ra, giám sat

của cơ quan nhà nước có thẫm quyền đối vái hoạt động kinh doanh vi điện từ Viet

Nem Việc điều chỉnh pháp luật đổi với hoạt đông kinh doanh wi điện từ nhẫn thục iện nhồng mục iêu sau

im bão ar en toàn và hiệu quả của hệ thống thanh toán trong nền lánh t,

agit võng nr dn ảnh của en nành én tệ quốc gia ật hr an toàn xã hội, tuân thổ cácquy Ảnh về phòng chống rồn tần tải trợ không bổ, ngắn ngi các rồi ro mang tính

hộ thông bảo vệ guyễn lợi của nguời ding ví đn tử

“Thúc diy các giao dich TTKDTM, hạn chế sử dạng tần mất trong thanh toán

nhằm tạo ra sự minh bach trong giao dich tài chính, phòng ngừa những hành vi trên thuế, tham những, ga tầng các dich vụ tin ich shim ting hiệu quả ánh doanh: giảm thiễu ch phí và ining tố lợi ich cũa khách hàng thay đổi thời quan đồng tiền mất côn

"người din sing thanh toán qua ví đện tử nhầm mang li ar tin lợi và nhanh chống,

Bio vệ quyển và lợi ích hợp pháp cia tổ chúc, cá nhân rong host động thanh

toán qua vi điện tử, nâng cao năng lực hi nhập cia nền kính tổ và hiệu lực cũa chính sách tần tệ trong vie đều hành kinh tô mổ

Quy dinh cụ thể hỏa các hành và v pham, các điều kiện kinh đoanh, các quyđánh về trách nhiện và ngiễa vụ của các bin iên quan, lam cơ sở để NHNN thực

iện chúc ning quản ý, thanh tra, giám sat các host động ánh doanh vi đin từ

Tạo dụng khung pháp lý dé các tổ chức tin đụng và các tỔ chúc cũng ứng

dich vụ ví điện t host động cũng ứng có hiệu qua các sin phim thanh toán bận lợi

và hiện đụ din cho idhich hing

Phuc vụ mục iêu từ chính toàn dién din các vùng nông thôn, vùng râu, vùng

xe nơi người din không cổ điễu kiện iép xúc với các dich vụ của ngân hàng nhằmtạo ra nr cân bằng trong việc cũng ting các dich vụ tên ích, thúc đấy mục tiêu

TTKDTM trong dân cứ

Bio dim môi trường canh tranh công bing, lãnh manh với các chỗ thể tham,

gia cũng ứng dich vụ ví điện từ

Tuy nhiên, cong ứng địch vụ ví điện là hoạt động gắn với ny phát tiễn của

hoa học công nghệ và viễn thông Trong béi cảnh cia cuộc cách meng nghệ 40 Với sự phát tiễn tin 46 vượt bậc của công nghệ đã lim cho hoạt đông cung ứng

ich vụ wi điện tờ trên các nỀn ting cổng nghệ có a biển đỗ lớn Trong khi da, hệ

thông vin bin pháp luật côn Việt Nam đã benhành một thời gian khá đã, nhiễu quy

dk đã không còn phù hợp với thục tin, đôi hi phi có những văn bản mới điều

chỉnh và thay thé Nhơ vây, chính vi những lý do nêu trên việc điều chỉnh hoạtđông kinh doanh ví điện ti bing pháp luật là vô cũng cần thất Bán cạnh đó, hệthống pháp luật công cén được rẻ sot, sửa đổ, bỖ sung cho phủ hợp với thục tn.shim dim bảo mới trường kinh doanh công bing, lãnh manh, an toàn và dim bio

thục hiên các mục tiêu thanh tra, gián sát host động linh doanh cia các cơ quan quân Lý nhà nước

1⁄22 So sinh quy định phúp hit:

trên thế giới

Xétvé dim giẳng nhau ví đến tử ở Việt Nam vé bin chất có ar hương đồng

với hình thức phương in thanh toán tr trước — tiền điện tờ (camons) trên thể giồi

\Vé khá niệm, bản chất và hình thế thể hiện cũa Sân đận từ mang những đặc đm sau

Tiên din từ là gã tị tin tổ được lưu rt trấn thiết phương tên điện từ và

có các đặc điểm cơ bản như () được dim bảo bing giá tị tin gỗi the tỷlễ 1:1 teingân hàng, (@) được thể hiện bằng quyén truy đôi đổi với tổ chức cung ứng tiéndin ty, (i) được thể hiện dưới dang thể trả trước do ngân hàng cũng ứng và ví điện

ữ do tổ chức TGTT cũng ứng, (9) đoợc sử đụng như phương tién thanh toán để

thục hiên các giao địch thanh toán ma pháp luật cho pháp Hiện có nhiễu quốc ga

vĩ điệu te & Việt Nave với uậtsỗ quốc gia

trên thé giới để cụ thể hóa các quy dinh vé tiền điện từ thành các vẫn bản luật, chỉ

thị, hoớng dẫn cho phù hợp tr từng quốc gia cis ho và hoạt động này cũng chit sơ quân và gián sứ chất chế cũa ngân hàng trùng ương Nggiễn câu khung php ý, chính sich và biện pháp quân Lý hoạt đẳng cung ứng tiền điện từ ở một số quốc gia

cho thấy, tiền điện tờ không phãi là một loại tin tế mới mà chỉ là hình thái biểuTiện của đồng tên pháp dinh đười dạng cổng cụ hoặc phương tin thanh toán đượcthể hiện để thục hiên các giao dich thanh toán Tai Việt Nam hiện nay chưa chấp

hận tién điện từ là một phương tiên thanh toán cũng như chưa có vin bin quý

pham php luật nào giã thích một cách rổ ring và diy đã và tiền đn tử, Tuy nhiên,cùng với sự xuất hiện của thuật ngữ "tên dint” và xu hướng phat tri sản phẩm,

ấn điện từ trên thể giới, Thủ tướng Chính phi đã có các vin bản chỉ đạo các Bộ, ngành lên quan, trong đó giao cho NHNN làm đều mốt tién hank rà soát các văn

‘bin pháp lý hiện hành để bổ sung các quy dinh vé tin đận từ Tại Việt Nam, rongcác văn bin pháp lý hiện hành, thuật ng tên điện từ đã được để cập tei điểm đXhoăn 3 Điều 4 Luật Phòng, chống rửa tiễn, tuy nhiễn thuật ngữ này lạ cha được

giã thích ð một sổ vin bản đưới uất

VỀ đẫm khác nhau xét vé bản chất, tiễn đện từ tạ Việt Nam a được quycảnh tại các văn bản quy phạm pháp luật được thể hiện dưới hình thúc ví đến tờ (đo

"ngân hàng và tổ chúc cung ứng dich vụ TGTT cũng ứng) và thé trả trước (do ngân

hàng cũng ing) Tuy nhiên, biện ney clara có vin bản pháp luật nào chỉnh thức thir

nhận việc này, Như vậy xét về điểm giống nhau, khá niệm tiẫn điện tử của mốt sốque gi trên thé giới có nội him sông hơn khái niém ví điện tử 6 Việt Nam Sở đi

Š nổi như vậy vi nhiều quốc gia tiên thé giới chi coi ví điện tờ là một hình that

thể hién của tién din tử bên canh rất nhiều hình this khác

Va việc quản ý ví đin từ cần cử theo tinh nh thục t, mức đô ri ro và dnt

hướng quản ý ví điện tithi mỗi quốc ga lạ có quan diém khác nhau về cách quản ý,

Thứ nhất 1à luồng quan đm phố kiễm soát chất chế hoạt động của ví điệntii quy dinh vi điện tử phải lin kết với ti khoản ngân hàng vã yêu cầu các tổ chúc

cùng ứng dich vụ ví đin tử phải thục hiện các cách thúc, biên pháp xác thục khánh

hàng khác nhau để đơn re han mức cho ting cập độ vi điện tử, ng cường việc xác

nhận danh tính với viée du ra quy dink phân oạ tại khoăn vi điện tử theo ting cấp

đồ tả khoản nhim mục dich glam thiểu rk ro trong quả tình giao dich của khách

hàng Đối với nhóm này có thé kể đến tiêu biểu như Trong Quốc Trung Quốc thuốchôm các quốc gia có host dng thanh toán trực tuyén phát tiễn nhanh nhất thể gói

ới nhiều ví điện tử nỗi trồng như Alipay, Baidu Pey và Wechat Pay Sự phú tiễn

hanh chồng ofa các dich vụ thanh toán trục huyền qua vi điện từ đã khiển các cơ

quan quân lý tei quốc ga này gặp một số vần để nhơ các th tục thẫm định khách

hang không diy di din din tăng các nguy co liên quan gian lần thanh toán, rồa hen

và trên thuế, việc kiểm sot tai chính không đầy đã có thé tạo cơ hội cho hành vithem 6 hoặc biễn thủ công quỹ và tạo ra rồi ro trong thanh khoản; việc hệ thống bị

dn cho pháp sỡ dụng tên và di tiêu cũa khách hàng mi

mục đích, việc áp đụng các công nghệ thanh toán của các tổ chức cung ứng dịch vụ

hanh toán khác nhau nhằm tránh các biện pháp quin Lý truyễn thẳng của sơ quan

nit khả ning bio mật

quân lý nhà ước din đồn tim Ấn nhiêu rồi ro lin quan dn hoạt động thanh toán

của quốc gia Chính vi viy, Trung quốc đã có những quy định rt chất chẽ liên quan

én hoạt động vi điện tử: Cụ thé, ví điện tử phải liên kết với tài khoăn ngân hàng Âvàđược phân loti thành các cấp độ khác nau’ Mỗi cấp độ có hạn mức giao dich cũng,

` Ezonbr proving Inderal Bik Arcotee Savices md Sơnghưnng Arcot Manageme 2015)

* EEenhr on uplnuening Adunusrstse Flee on Cho frvben of dara Bue Accouts O016)

hur các chức năng khác nhau Vé vin dé bão mat, các tổ chúc cong ứng dịch vu ví

din tử phải hit lập một hệ thống quân ý tn thất thực hiện các nguyên tắc vi xác

‘minh danh tính, xác minh khách hàng đăng ký mở ví điện tử và áp dụng các biện

ghép nhận biết khách hàng lin tục trog sốt quá bình sở đụng ví điện tổ sau nay.Những yêu cấu này nhim dim bảo cho tổ chức cũng ting dich vụ vi điện tử xác

sinh chính xác danh tính thục cña khách hing ngắn chin việc mở các tử khoăn võ danh hoặc bí danh cũng như ngăn chin việc tr trắnh các in php xác mình danh

tinh cit các khách hing thông qua việc sỡ đụng nhiều ti khoản khác nhau cingmột lúc Quy ảnh nay có phần trong đẳng với quy định tei Việt Nam và việc mỗi

"người ding chỉ được mỡ một vi din tờ tạ một tỔ chức cũng ứng địch vụ ví đân từ

Thử hei, quan diém vỀ việc ti khoản ví điện từ không phi liên kt với tải

Xhoăn cia ngân hàng tiêu biểu là This Lan Tại quốc gia này Negi dinh của hoàng

ga Thứ Lan ban hành về quin lý kiểm soát và giảm st lánh doanh dich và thanh

toán điện từ B E 259 quy din, tién điện tila mét hình thúc thể điện từ được phát

Hành bối nguôi cung cấp dich vụ cho người sử dụng Thông báo quy nh vé giaodich ví điện tử quy định, tiên điện tử bao gồm thé trả trước và ví điện tử không phải

liên kết với ti khoán ngân hàng được phần thành 3 loại như sm dich vụ Losi A,

dich vụ loại B và địch vụ loại Mỗi loại dịch này lạ có quy nh khác nhau về quy

dio pháp luật cũng như nhau chúc năng, Tại Thủ Lan, ví điện từ không yêu cầu

di ti khoăn ngân hàng Các vi dién từ liên kết với ti khoăn ngân hàng của khách,

hàng được phân vào nhóm tii khoản ghi nơ”

Như vậy, xát về diém khác nhau, rong các quy dinh về quản lý v dién tử ởViệt Nam có mr kế thi lạnh nghiệm cise ha luỗng quan đềm nêu tên Tai Việt[Nem tả khoên ví điện từ phi Hiên kết với ti khoăn ngân hàng và mỗi người đồngchỉ được mỡ một một tủ khoăn duy nhất tạ một tổ chức cũng ứng dich vụ vi điện

ti giống như Trùng Quốc, Tuy nhiên, pháp luật Việt Nam lại chưa có quy dinh vé

nhân loại tài khoản cũng nữny hạn mức giao dich như các vi điên tử tạ Trung Quốc

Đi với Thứ Lan, về khá niệm tiễn din từ có nét tương đẳng với Việt Nam nhưng

quan diém vi việc quân ly tử khoăn ví điện từ lạ hoàn toàn khác khi ví đin tử trìThai Lan không bit buộc phải liên kết với ti khoản ngân hàng ViétNam vẫn được

[nm in Ding Got) v hố ngiên cứu, Hot động cng ng ich ng jn than in bí Vt

Nan Ti tụng vì giiphip quin ý đến nim 2025, ĐỂ tinguện cứu khoa hr cập bộ, Viện chn ie

"gìn hông - Nght hàng nhủ nước

đánh giá là quốc gia có tằm năng phát tiễn dich vụ ví điện tử nhưng kình nghiệm,quân lý, vin hink và cổng nghệ vẫn còn chưa theo kip với sự phát tiễn của nhiều

quốc gia trong khu vực và trên thể giới Hi vong trong thoi gian tới Việt Nam sẽ cổ

những bước chuyển mình rổ rật hon dé dua ví điện từ trở thành phương thúcTTKDTM phổ biển ta Viét Nam

1.2.3 Nội dung pháp init Việt Nam về kink doauh ví điện tc

1.2.3.1 Chis tha kink doanh ví điệu tc

Chủ thé vi điện tổ là những chủ thể tham ga trục tiép vào host động giao

dich hanh toán thông qua ví điện từ Host động cũng ứng ví điện tử có mrtham gia

có ít nhất 4 chủ thể bao gồm: tổ chúc cùng ting dich vụ vi dién th ngân hàngthương mai iên kết với tổ chúc cũng ứng dich vụ ví điện tổ, khách hàng (ngườiđăng vi dint) và đơn vi chip nhận thanh toán qua ví điện từ Đây là các chủ thểthem gia true tip vào hoạt động vi điện từ Mỗi chỗ thể them gịa lại có va rô cing

như quyên và nga vụ khác nhau Trong phạm vĩ luận vin này, tác giš chi tập trung

"nghiên cửu vỀ quy định pháp luật đãi với chỗ th kinh doanh vi điện tử ở Việt Nam

Thước tin, đối với chủ thi dave phép cùng ứng dich vụ vỉ đin tử gi có tổchúc không phi ngôn hing được NHNN cấp gây phép cũng ứng dich vụ TGTT

thông qua vi điện tổ ngân hàng thương mai và chi nhánh ngân hing nước ngoài tei

Việt Nam Tuy nhiên, hiện tei quy dinh của phép luật hiện hành chỉ yêu cầu ổ chúckhông phi ngân hing mới hả xin cấp giấy phép TOT thông qua vi điền tử chữ

hông đặt ra yêu cầu phải xin cấp phép đối với ngân hàng thương mai và chỉ nhánh, ngân hàng thương mai tei Việt Nam, Ly gli cho việc này có thể là TTT qua ví din từ thục chất chỉ là một nghiệp vụ nhỗ trong nghiệp vụ của ngân hàng và ngân hàng có diy đã các điều kiện dé cũng ứng dich vụ ví điên từ nén pháp luật hiện

hành không đặt ra yêu cầu phố xin cập giấy đối với NHTM và chí nhánh ngân hàng

"ước ngoài tei Việt Nem, Còn đối với t8 chúc không phi ngân hàng là ban đầu chỉ

li những doanh nghiệp thông thường được thành lập và hoạt động theo Luật doen,

"nghiệp, khác với ngân hàng hoạt đông theo quy dinh của Luật các tổ chức tin dụng

và luật ngân hàng ma host đồng cing ứng dich vụ qua vi điện từ li là hoạt đồng

liên quan din ngin hàng nên d được cung cấp dich vụ ví điện tr thủ các t8 chúcnày phải dp ting các đều kiên cơ bin và được NHNN cấp gầy pháp cũng ứng dich

va TGTT qua ví điện tila điều đương nhiên Ngoài ra seu khí được cấp phép, các

còn phải hoạt đông dưới sợ quản lý và giảm sát của NHNN cũng nh các vẫn bản php luật trong hoạt động ngân hàng

Thứ hai, liên quan din đều liện

hải ngân hàng mudn xin cấp giấy phép ví điện từ phải đăng ký lồi thành lập là 50

tỷ đẳng Theo quan điểm của tác giá, múc vẫn đều lệ là tương đốt hop lý: Bồi vi host động cung ứng địch vụ ví điện tử là hoạt đông trung gian thanh toán có liên

quan din hoạt động ngân hàng với nang cốt là hệ thông công nghệ thông tin Có thểnổi đây là phn đầu hư tốn kém nhất ofa tổ chức không phi ngân hàng khi muỗnchuyển sang lĩnh vục kinh doanh wi điện từ Bến canh da, họ con phối dip ting cácedu liên như là điêu kiện về nhân ax, cơ sở ha tổng, các chỉ ph khác phát ảnh Vìvây, 50 tỷ đồng có thể là số vén củn thiết ma đoanh nghiệp cần phat đầu từ ban đâu

Xôi xác định kinh doanh ví điện từ ð Việt Nam, Tuy nhiên theo thing kê thi da

phin các tổ chúc không phã ngân hàng xin giấy phép ví đin từ ở Việt Nam đaphin là start-up (công ty khối nghiép) trong nh vục công nghệ Loi thé của các

doanh nghiệp này là các doanh nghiệp này là nắm trong tay hệ thống công nghệ thông tin hy én bộ khos học công nghệ và viễn thông co thé đỏ điều kiện xây

ổn điều l tố thiểu mà tổ chúc không

dong hệ thống cũng ting hoạt động ví điện tờ song li thiêu vốn Đây là lý do nhiễucông ty hoạt động trong inh wre công nghệ vẫn không thé đáp ứng đã các đu liện

để xin giấy phép cung ứng dich vụ vi đận từ nên chỉ có cong cấp dich vụ xây

dong hệ thống phần mẫn cho các doanh nghiệp khá: xin giấy pháp wi điễn tờ mã

thôi Đây cũng là một vin dé ma các cơ quan quản lý cần xem xét để có thể nghiêncủa sữa đỗi các điều kiện và vốn did lệ tối thiểu cần phải đạp ứng hi các tổ chúckhông phải ngân hàng muda xin giấy pháp vi din từ nhằm khuyên khích các doen

"nghiệp chuyển hướng sang kinh doanh vi điện tổ Ngoài ra, bin canh các đâu én

và vẫn, để được cấp pháp hoat động dich vụ vi điện tổ chủ thé linh doanh ph

đăng ký ngành ngh inh doanh cũng cúng dịch vụ trung gan thanh toán, đáp ứng

các điều liận và nhân sự, các điều kiện về kỹ thuật nghiệp vụ có phương án kinh

doanh phù hợp để NHN thim đảnh cập phép”

"amido quy det tụ abu 15 Nghị đnh 1012012/NĐ-CP cia Chinh phố vì tưnh tin hông đồng

Thử ba, bin canh các doanh nghiệp trong nước, tì chỗ thể kinh doanh ví

iin tử có nự(hem gia cin các cổng ty nước ngoài thông qua việc sở hữu phần vốn

ốp, cỗ phin trong tổ chúc cong ứng dich vụ ví điện từ Cung ứng dich vụ ví đn từ

là hoạt đông yêu cầu số vốn đầu te khá lớn, trong khi đó các doanh nghiệp nước

"ngoài li có wu thé về nguẫn vốn lẫn công nghệ nên việc thụ hút đều tơ của nước

"ngoài là một phương thức để tổ chức cũng ứng dich vụ ví điện từ có thể dy nhanh,được quá tỉnh phát tiễn dich vụ ví điện từ và dành tu thé về thi phin trong thitrường v điện từ Hiện nay có thể kể din một số ví điện từ có thị phân lồn trên thi

trường có vẫn đầu tư của nước ngoài nhhy Mono, Atrpey,Moea Tuy nhiên, theo qguy định của pháp luật hiện hành, TGTT le ngành nghề han chế nhà đều tư nước

"ngoài tham gia đều tr góp vin trực tiép Điễu này có nghĩa là nhà đầu tơ nước zẽkhông thể đầu tư trục tip vào nh vue này ma chi có thé đầu tơ gián tiếp thông quaviệc mua vốn gip hoặc cỗ phần trong tổ chúc không phải ngân hing đã được

NEN cập gầy phép cung ứng địch vụ TOT thông qua vi đến từ Tuy nhiên điều

đăng quan ngei là pháp luật hiện hành lei chua có quy định ỷ lệ cụ thể nhà đâu te

ước ngoài được sở hữu tỷ lệ bao nhiêu %6 trong

tử Trong thực tẾn, do chưa có quy dinh về đều kiện của nhà đầu tr nước ngoài đầu tơ vào finh vục trang gian thanh toán trong các vin bản pháp loật chuyên ngành

nin các cơ quan đăng ký kinh doanh đã chấp thuận để nghị cia một số tổ chúc cũngting địch vụ TGTT chuyển nhương cổ phần hoặc chuyển nhượng phn vốn góp cho

hà đều hư nước ngoài với các tỷ l khác nhu chủ yêu du tiên đã xuất cũa các dom,

vi này Vì vậy vin đi đặt ra la căn thiết phi có quy định cụ thể về tỷ lẽ đối với nhà đầu tr nước ngoài kh them gia vào nh vục này nh bảo đâm tỉnh rổ răng minh bạch giúp cho doanh nghiệp thuận loi trong qué tinh thực hiện Mét khác, hoạt đông TGTT qua ví điện tử là hoạt động có liên quan dén hoạt động ngân hàng, tác

đồng trục tiếp dn quyên lợi của người tham gia dịch vụ cũng nh ảnh buồng đến

chức cung ứng dich vụ ví điện,

sink, en toàn rong chính sich tin tô quốc gia Vi vậy, cần thiết cơ quan quân lý

hà nước phi có chính sách phù hợp, trong dé có vẫn để quy dinh về tỷ lệ gop vên

của nhà đều tư nước ngoài vio Tỉnh vực này nhằm dim báo mục iêu khi xây dmg

các quy định cho nhà đầu ty nước ngoài vào lĩnh vực cũng ứng dich vụ ví điện tổ,

vir bio dim thu hút vẫn đầu tơ nước ngoài, tin dụng công nghề hiện đi tién tin,

nâng cao trích nhiệm của các tổ chức trong quá trình vận hành cong ting dich vụ ví

iin từ nhưng vấn dim bảo kiểm zoát chit chế, tao sự mình bach và lành manhtrong host động thanh toán, dim bảo nguyên tic git chủ quyền của quốc gia, gópphin phục vu cho công tác phòng chốngrữa tiền

Trong host động linh doanh vi din tổ tủ tổ chúc cùng ứng dich vụ ví điện từ đồng vai tr là đơn vi cũng ứng phát hành ví điện tử cho khách hing Theo quy Ảnh,

của pháp luật hiện hành, tổ chức cung ting dich vụ ví điện tử có quyền như quy định.đều liên sử dụng dich vụ, Yêu cầu khách hàng cụng cấp diy đủ và chính xác thông

tin có liên quan khi sử dạng dich vụ và rong quả tỉnh sở dang dich vụ; Từ chỗ,

châm dit cũng cấp ch vụ i khách hàng không đáp ứng diy đã các đều kiện để sử

dang dich vụ không tuân thi quy đính của tổ chúc cũng ứng dich vụ hoặc vì pham các thôn thuân khác; Quy định các biển pháp dim bão an toàn cho việc cỡ ding dich vai Quy din Losi phí và mức phí sở dang địch vụ hủ hợp với quy định pháp luật

Hiện hành, Lựa chon ngân hàng, các tổ chúc khác để ký kết hợp đồng cũng ứng pháttiễn dịch vụ trên cơ ở dim bảo an toàn, hiệu qua và phù họp với nổi dụng giấy phép

và quy Ảnh của pháp loậ, Các quyền khác theo hop đồng với ngân hàng, khách hing

và đổi tác phủ hợp với quy nh của pháp luật Bến cạnh đủ tổ chức cũng ứng dich

‘vai din tử phải có nghĩa vụ như xây dụng mẫu Hy để nghị tra sot, thiểu nai để

Xhách hing sử dạng khí để ngủ tra soát, kiểu ne Trường họp tiếp nhận thông tin

qs ting đi điện thoại tổ chúc cũng ting dịch vụ phi yêu cầu khách hàng bổ song

Ấy dé nghi tra soát khiêu ng theo mẫu trong thời hen quy đính của t8 chúc cung

váng dich vụ lam căn cứ chính thúc để xở lý đỀ ngủ tra sot, khiêu ng, Trường hoptủy quyền cho người khác để ngh tra soát khiéu nai, khách bàng thre hiện theo quy,

cảnh của pháp luật về ủy quyén; Quy nh cụ thi về thời hạn khách hàng được quyển

đề ngh ra soát ki mạ; thin hạn này không it hon 60 ngày kỄ từ ngày phát anh

geo dich đề nghị tra soát khiểu mm; Thue hiện nghy các tiện pháp dé tam đồng cũngting dich vụ khi khách hing để nghỉ do nghĩ ngờ có gian lân hoặc tin thất và chix

trình nhiệm với toàn bộ tổn thất tá chính phát sinh đổi với khách hàng do việc rỡ

dang dich vụ sau thời đm tam ding cùng ứng ch vụ, Thời hạn xử lý để nghỉ tra

soit, khiêu nai không quá 45 ngày lim việc LỄ từ ngày tấp nhận để nghĩ tra soát,

Xhiêu na lần đều của khách hàng theo một rong các hình thức tiếp nhân theo guy

đãnh Trường hop vụ việc có dẫu hiệ tôi phạm, t8 chức cũng ứng dich vụ thực hiện

thông bio cho cơ quan nhà nước có thim quyén theo quy Ảnh của pháp luật về tổ

tung hình ne va báo cáo Ngân hing Nhà nước (Vu Thanh toán, Ngân hàng Nhà nước chỉ nhánh in thành phổ trên địa bà; đồng thôi, thông báo bằng vấn bản cho khách,

hàng v tink trang xử lý để nghĩ tra soát khiêu ng Việc xử lý kết qua ta soát khiêu

nai thuộc trích nhiên gis quyết của cơ quan nhà nước có thim quyền Trong trường

Hợp cơ quan nhà nước có thầm quyén thông báo kết qui gli quyết không có yéu tổ

tối pham, trong ving 15 ngày lâm việc kỄ từ ngày có kết luân ofa cơ quan nhà nước

có thẫn quyển tổ chức cũng ting dich vụ thôa thuận với khách hing vé phương én xử"

ý kết qua tra soát khiêu ng Trường hop tổ chức cong ứng dich và khách hing và

các bên liên quan không thô thuận được véfhoic không đồng ÿ vin qua tình xởlý để

"nghị tra soit, khiểu nại thi việc giải quyết tranh chấp được thục hiện theo quy din

của pháp lu

Nhữ vậy, từ quy Ảnh pháp luật về quyền và nghĩa vụ của tổ chúc cung ứng

vi điện từ có thể thấy, tổ chức cũng ứng dich vụ ví điện từ với h cách là đơn vị phát

hành ví đin tử có thể lựa chon đối tượng ma mình đồng ý phát hành due rên các (đu kiện ma t8 chức này đặt ra khi khách hing có niu cầu mỡ ví Tuy nhiên, bên

canh 468 chúc cũng ứng dich vụ ví điện từ cũng phii tuân thủ các ngiĩa vụ để dim

‘bio an toàn cho khách hing kh them ga các Giao dich, Pháp luật cũng quy dinh về việc khách hàng có quyền khiêu nai trong các trường hợp không thực hiện được

go dich cũng nh các giao dịch khác anh hưỗng din quyển lợi của khách hing An toàn và bảo mất luôn là yêu tổ quan tâm hàng đầu cia khách hàng khi them ga giao dich ví điện tử Việc pháp luật quy dinh quyền khiêu ni của khách hing giúp khách hàng cử dụng ví đện tử yên tâm hơn trong quá tình thực hiện gao địch Tuy nhiên,

trên the tẢ, việc khiễu nai cin khách hing không phãi lúc nào cũng được tổ chúc

cung ứng dich vụ ví điện từ giải quyết thôn ding Việc xác định lỗi để phân Ảnh trích nhiệm của tổ chức cung ting dịch vụ ví điện tờ cũng không hé đơn giản khi hệ

thống CNTT quân lý host động vi điện tờ là của chính họ nên việc can thiệp đ xử

ý để Loni bỏ trích nhiệm không hỗ khổ Mặt khác, người đông không chỉ đổi mặtVới rũ ro về hệ thing din đn mắt tin trong ti khoản mà cũng phi đối mặt với

các mit rồi ro vé việc bi đánh cấp thing tin cá hin, thông tin tải khoăn agin

hàng Ví dụ khi khách hing mỡ từ khoản vỉ điện tik sẽ phii cũng cấp các thôngtin cá nhân, thông tin về tai khoản ngân hàng, cho tổ chức cung ứng dịch vụ víiin từ, Những thông tin này hoàn toàn có thé bị đánh cấp bởi nhân viên côn tổ

chức dich vụ vi điện từ để thục hiên các hành vi chiêm dung tin trong tài khoản

của khách bàng hay thục hiện các hành vi trú pháp luật khác Đây chính là đểm

Hạn chế ma pháp luật cân quy đính cụ thé hơn nhắm bảo vệ quyển lợi của khách

hàng khí them gja giáo dich thông qua vi én từ

1.2.3.2 Vin đề về qny bình nghiệp vụ hoạt động và quân lý ding:

Thứ nhất, fg quan dé qny trink nghiệp vụ hoạt động cũa ví điện tí.

ĐỂ dim bảo e ninh, an toán trong inh vục thanh toán qua ví điện ti; NHNN

đã ben hành chỉ thi sô03/CT-NHNN ngày 10/01/2017 về việc ting cường dim bảo

sn ninh, toàa trong lĩnh vực thanh toán dién tử và thanh toán thể, rong đó có hoạt

ding cong ting ví dién từ Đẳng thời, NHNN cũng di có các vin bản gũi các

in của ví điệu te

NETM, tổ chúc cùng ứng địch va vi din tổ để hướng dẫn chủ trương đảnh hướng

của Chính phi, nhà nước nhằm chin chỉnh hoạt động cũng ứng dich vụ ví điện tổ,

gop phin diy manh host đông TTKDTM ở Việt Nam Qua việc thục hiện chúc

năng nhiệm vụ giám sit hoạt đông cia các tổ chúc cùng ứng dich vụ vi điện tử cho

thấy, phin lớn các tổ chức cung ứng dich vụ ví điện từ đã tuân thủ các quy dinh vé

iệc mỡ tải khoăn dim bảo thanh toán tei các NHTM, chủ trong công tác dim bio snninh, en toàn cho hoạt động cung ứng dịch vụ ví điện từ Tuy nhiên, bén canh đồ vin còn một sổ tổ chức cũng ứng dich vụ ví in tử chưa thục hién đúng các quy Goh của pháp luật liên quan din hoạt đông cung ứng dich vụ ví điện tử nh thục iện chưa nghiêm túc quy tỉnh xác minh, nhận it thông tin khách hing, nhiễu ví iin tử không liên két với tai khoăn thanh toán của khách hing ti ngân hing, việc nap tiễn vào ví điện tử và nit tên ra khối ví điện từ chưa thục hiện thông qua ta

Xhoăn thanh toán cũa khách hàng, chua thục biện đăng cơ chế dim bio khả năng

thanh toán cũng như việc bảo cáo host động với NHN còn chân, Php luật hiện

ảnh chưa có các quy định về các nghiệp vụ bắt buộc của ví điện từ nhhơng tủy theo

tổng domnh nghiệp kinh doanh ví điện tử li quy nh các nghiệp vụ của riêng mình

để thục hiện các chức năng cũng ứng dich vụ TGTT thông qua vi đân từ Các nghiệp

‘vai điện tử phổ biển có th kể din như, mở ví điện lin kết với ta khoăn thanh,

toán tei ngân hàng, nạp tén vào ví điện tổ thanh toán dich vụ chuyển tiền va rất

ăn Tuy nhiên, do pháp loật không có quy dinh vỀ các nghišp vụ bắt buộc phai cónên nên trong quá tình thực in nh doanh vi đn tờ đã phát sinh các vẫn đề iên

quan nh.

Mắt là đố: với hoạt động dich vụ vi điện tổ, về bản chất có tiên quan dinThuy động tiên của các tổ chức, cá nhân nên có thể phát sinh những rũ ro hoạt đồng

thanh khoản,

quy định vé bạn mức nạp vào và rút tiễn từ vi điện tử Việc này din din rik ro liên

lợi dụng Tuy nhiên, trong các văn bản pháp luật hiện tại chưa có

quan din hoạt động rửa tin, từi tro khủng bổ vi sản phim ví điện tổ ở Việt Nam

iện nay chi được đánh giá ð mức độ bêo mật trung tinh Ngoài ra mắc di có

những quy định khá chit chế nhhơng trên thục tổ việc tuân thi các quy tình cũa các

tỔ chúc cũng ứng dich vụ vi điện tr cũng còn chưa cao nên việc phát nh rit ro víiin từ bị lợi dàng để chuyỂn tién phục vụ các mục dich phi pháp là hoàn toàn cóthi xây ra bai các tổ chúc cũng ứng dich vụ ví điện tử không thé adm tra được tínhhop pháp với giao dich chuyển bên giữa các khách hing

TH là, mặc di bên thân mốt t8 chúc cong ứng dich vụ vi điện tử có những

aq tình nghiệp vụ quản lý tương đối chit chế nhưng cũng không thể loại bỗ hoàntoàn rũ ro cho khách hàng sở ding Réi ro có thi xây ra với khách hing bao gầm

Hai dang, do là rũ ro về dao đức và rồi ro vé kỹ thuật Thứ nhất, rõ ro về mất đạo đặc cóth lên trường hop nhân viên củ tổ chức cung ting địch vụ ví điện tử câu

kết với nhân viên cia ngân hàng thương mei nơi khách hàng mỡ ti khoản thanh.

toán, ding các sổ liệu giã hay thủ thuật trên mạng điện từ để rt/ehiém dung tién

trong ví điện treba khách hing: Trường họp này rổ tăng các nhà lâm luật công như các bin trong quan hệ pháp luật v dich vụ ví điện từ cũng chưa để cập Do đó, vấn

đã dit ra 1ã cần có quy dinh pháp điều chinh về vẫn để này nhằm hạn ch tối đa rồi

xo cho khách hing Tiếp theo là rồi ro v mặt kỹ thuật như trường hop tổ chức cũng

ting dich vụ ví din từ phải bội thường thiệt hạ cho khách hàng do Ti kỹ thuật côn

lô thông tín khách hàng và các

xing dich vụ Tuy nhiên, vin để là lim sao để chứng mình được cáclất nạ thuộc về

hệ thông l thác liên quan cũa tổ chúc cung

tỔ chúc căng ứng dich vụ ví điện từ khi ma các tỔ chúc cùng ting ví điện tờ hoàntoàn cổ thể sỡ dung các thủ thuật tiên mang đin tử để “che lip” cá lất này trướcXhách hàng và NHNN Có thể nhận thấy rằng, rũ ro để lô thông in khách hing làsii ro nghiêm trong nhất, bồi lẽ với my phát triển nhanh chồng oie công nghề hiệnnay, các fin tắc hoàn toàn có thi sử đụng các thông tin này dé lay cắp tần trong viiin tử của khách hàng Thâm chỉ là họ có thể sỡ dụng các thông ta có được trên víiin từ của khách hing dé tiếp cân với thông tn tả khoăn thanh toán ct khách

hàng tại ngân hing thương mei Bén canh đỏ rõ ro liên quan din kỹ thuật cũa hệ

thống cing la vẫn để mà khách hàng sử dụng ví én tử cần chủ ý Khi hệ thống gặp

sn cĩ, nĩ khơng chi ảnh hương din sing một khách hing, đền một ngân hàng hey

một chúc cùng ứng dich vụ ví điện tử, mã nĩ cịn ảnh hướng đơn host đồng kinh đoanh của đơn vị chấp nhân thanh tốn bằng ví điện tử và các khách hàng khác cũng sử dụng địch vụ ví điện tử Do đĩ, tén thất xây ra cĩ thể là rất lớn và khĩ cĩ

khả năng kiểm sốt Chính vi vậy, đảm béo cho hệ thống vận hảnh một cách chínhSắc, iÊn tục 1a tu cầu cấp thikt đốt vei tổ thúc cùng ứng deh Vụ ví điân To

“vậy, pháp luật cing cin hồnthiện đã đăm bão hành lạng pháp ly đều chỉnh đối với

hoạt động này.”

Thứ hai, quy định về quan lý doug tiều cũ lệ tie

TB chúc cũng ứng dich vụ ví điện từ phi dip ting các quy bình vi việc quản

ý đồng tiền như sau:

“MộHÀ, ví điện từ phải đảm bảo khả năng thanh tốn Tổ chúc cũng ứng dich

‘vu ví điện tử phải mé tài khoản đâm bão thanh toén tei mốt ngân hàng thương mai

để dim bảo cho việc cung ting dich vụ Theo đĩ, số dư trên tải khoản đảm bảo phốiđược duy ti khơng được thấp hon so với tổng sổ dự của tất cả ví điện tử của khách.{ai cùng miột thời did Tài khoăn bão đấm: thanh tốn của đoanh nghiệp cũng ứng

ich vụ ví điện từ chỉ được sở đụng vào việc nhận iần nep từ tải khoản ngân hàng

và thanh tốn tiẫn cho các đơn vĩ chấp nhận thanh tốn và hồn trả tién vào tả Xhoăn hanh tốn liên kết của khách hàng tat ngân hàng kh cĩ yêu cầu Điễu này cĩ nghĩa la lơi khách hàng thực hiên việc nap tiền vio vi điện từ thi sổ tên này sẽ được chuyển vào ti khoăn dim bio thanh tốn của ngân hing nhằm mục dich dim

ảo thanh khọn TỔ chúc cong ting dich vụ ví điện từ khơng thể sử dụng sổ tiênnay vào mục dich khác, ĐỂ dim bio tuân thi chất chế quy Ảnh này, t8 chúc cũng

ting dich vụ ví điện từ phi thường xuyên thực hiện việc báo cáo cơ quan quản lý

đăng theo quy định Ngồi ra tổ chức cũng ứng dich vụ trung gin thanh tốn phi

qguân Lý ti khoản dim bảo thanh tốn HỆ

thing phân mém này giống như một cơng cu dé liễm tra, giám sit theo thời gianthục dim béo ting số tề trên tài khoăn đảm bảo thanh tốn cho việc cùng ứng

cĩ xây dmg một hệ thống phần mém

‘Tamale Bút cia Thạc sỹ Tin Thanh Bì về “Ning bit cập cia các qu ảnh phíp bắt vệ ví độn

"đợc wich gang Tap hilton học pip ý số 03016, ừ ming 67.72,rường Đại học Luật Thành phổ HÀ

Chính

dich vụ ví điện từ không được thấp hon tổng sổ tiễn trên các wi điện từ tự cùngmột thai didm mã tổ chức đô đã phát hành Hệ thống phén mẫm này còn đồngvai trỏ như là hệ thống giám sát cũa NHNN đối với ổ chức cụng ứng dich vụ víđiện từ 46 Theo quy dink, NHNN có thể đăng nhập vào hệ thing này để tiên

hhinh các host đông thanh tra, giảm sát hoặc cảnh báo yêu cầu tổ chức cung ứng dich vụ vi điện từ phải thục hién ding tỷ lệ an toàn trong các giao dịch Tiên

thục tf, NHNN có thé áp dung nhiễu hình thức để

thanh toán của tổ chức cũng ứng dich vụ ví điên tổ: Ngoài hoạt động giám sit từ

Jim sét và quân lý tai khoăn

xa thông qua hệ thống phản mém cũa tổ chức cùng ứng dich vụ vi điện ti,

NEHNN còn thực hiên các host động thanh tra tại chỗ như thông qua việc lập các

đoán thanh tra dé thanh tre, giám sit đỂ đánh giá hoạt động cia tổ chức cùng ứng

dich vụ vi điện từ

Lm là 18 chúc cong ứng dich vụ ví in tử không đoợc phép thực hiện mốt

sổ hoạt động nhơ phát hành hơn một vi điện từ cho một ta khoản thanh toán của

Xhách hing tạ mốt ngân hàng Ngoài ra tổ chức cũng ứng dich vụ ví điện tử không

được phép cấp tin dụng cho khách hing sở dang ví điện từ cũng như tr lãi rên số cảz ví điện tổ hoặt bất kỳ hành động nào có

luôn dim bão sổ tên mã người ding vi điện tử nạp vào từ tả khoản ngân hing với

sổ dự rên tà khoản vi đn tổ luôn ð tỷlệ 1-1

Bald tổ chúc cũng ứng dich vụ ví đin từ pit có công cụ để NHNN kiểm tr.tầm sit theo thời gan thọc tổng số tần cũa khách hàng tin các ví điện từ và tổng số

tê trên ví điện tử để

tăng giá trị tí

tiền ên tạ khoăn đầm bảo thanh toán cia tỔ chức cũng ứng dich vụ ví điện ở tạ cácgin hing Ngoài ra việc np tiền vào ví điện tổ út ằn ra khối ví điện tử của khách

hàng cing phi thục iện thông qua ta khoăn thanh toán trì ngân hàng

Be chức cong ting dich vụ ví điện tử phit có các quy tình vi việc

quân Lý rồi ro, dim báo an toàn bio mật đãi với các giao dich thông qua vi đin từ

Vi quy Ảnh này, NHNN cũng đã ban hành các quy định về quân lý rồi ro, dim bão

sn toàn, bảo mật và khả năng thanh toán đổi với các tổ chức cũng ứng dich vụ ví

là

iin tử, quyển và ngiĩa vụ trách nhiệm của tỔ chức cũng ứng dich vụ ví điện từ và

ngân hàng khi tham ga cũng cấp dich vụ TGTT V quản lý rồ ro, dim bảo an

toin, bảo mật t8 chúc cũng ứng dich vụ ví điện từ phải dim bảo tuân thủ các guy

Ảnh nine

Thử nhất tổ chức cung ứng dich vụ vi điện tử phải xây đụng và thục hiệnquy Ảnh nội bộ va tuân thi theo quy định của NHNN về các nguyên tắc quan lý rủ

ro trong host đông ngân hàng, tuân thủ các quy đính ota pháp luật hiện hành vé ghòng chẳng rồa tiên và các quy định khác của quy định pháp luật Việt Nam có liên quan

Thứ ha, tổ chức cũng ứng dich vụ ví điền tổ phải thục hiện các yêu cầu dim,

‘bio an toàn, bão mit hộ thing CNTT trong hot động ngân hàng, ma toàn, bảo mật

cho việc cũng cấp địch vụ ngân hàng điện từ theo quy dinh cũa NHNN

Thứ ba, tổ chúc cũng ứng dich vụ ví điện từ có trách nhiệm yêu cầu khách

hàng ph có ải khoăn thanh toán mỡ tại ngân hang trước khi sử dụng dich vụ ví điện từ

Nhurviy, việc nạp và rút tiền từ ví điên từ phải được trục hiện qua tải khoảnngân hing và được giám sát theo đố, báo cáo theo quy đính của pháp luật vé

phòng chẳng re tin, ti tro không bổ thông qua hệ thông ngân hàng Việc quy

cảnh nh rên nhằm giảm thiễu rit ro vi điện từ bị lợi dụng để phục vụ cho các mụcich rim én, giao dich bit hợp pháp, kiểm soát số tiin mã tổ chúc cũng ứng dich

ví điện tờ đã nhân của khách hing từ việc khách hing chuyén từ tài khoản khoăn thanh toán của khách hàng vào tii khoăn dim bio thanh toán cña tổ chức cung ứng dich vụ ví điện từ tạ ngân hàng theo tỷ lệ 1:1 Ngân hàng nơi khách hàng mỡ tai

Xhoăn có trách nhiệm phối hợp với t8 chúc cung ứng phát hành ví điện từ để thục

tiện đính danh, xác minh thông tin đanh tính khách hàng bởi khi khách hang mé tài Xhoăn thanh toán tạ ngân hàng đã được ngân hing tin thập thông tin và xác minh đây đã theo quy định cia pháp luật vỀ mỡ và sử ding tii khoản thanh toán theo

php luật hiên hành Ngoài ra tổ chúc cũng ứng dich vụ ví điện tổ con phải tuân thủ

các quy dinh vé việc lập, sở dụng bảo quân, hm rỡ chúng từ đin tổ theo quy Ảnh của pháp luật về giao dich điện từ trong host động ngân hàng Quy Ảnh này nhằm,

phe vụ cho việc thanh tra, giám sát các giao dịch của vi điện tổ đẳng thôi đã phục

‘ya cho việc đối soit, im tra các giao dich cũa khách hàng trong trường hợp có 16

xây ra của hệ thing dẫn din việc khách hàng không thé giao dich cũng như khách hàng khiêu ni về các giao dich

1.2.3.3 Vẫn để v4 thâm định cấp pháp và tìm lồi giấy pháp ví điệu tc

Thứ nhất, là quy tinh thim định cấp gầy phép ví điện tử Việc thầm ảnhcấp gây phép vi điện từ được quy dinh tại Điều 16 Nghĩ ảnh 101/2013/NĐ-CP,

Nghĩ Ảnh 80/2016/NĐ-CP và hướng din trong Thông tơ 39/2014 cũa NHNN Theo

4, tổ chúc xin cấp phép nộp hỗ sơ đề nghi xin cấp phép (bao gm 05 bộ hỗ sở qua

đường bưu điện hoặc true tip ti ngân hàng nhà nước Danh muc hỗ sơ Dao gm

- Đơn đồ nghĩ cấp Giấy pháp theo mẫu do Ngân hàng Nhà nước quy din;

- Biên bên hoặc Nghỉ quyết họp Hội đẳng thánh viên, Hội đồng Quân ti(hoặc Dai hội cỗ đông phủ hợp với quy ảnh tei Điễu lệ hoạt đồng của tổ chức)

thông qua Dé án cũng ứng dich vụ trung gian thanh trần,

- ĐỂ án cung ứng dich vụ trung gian thanh toán,

- Bên thuyết minh giải pháp kỹ thuật và Biên bản nghiệm thu thở nghiệm ký

thuật với một chúc hợp tác:

- Hỗ sơ về nhân sự Sơ yêu lý lich, bản sao được chứng thục hoặc bản sto

được cấp từ số gic hoặc bản sao kém xuất tình bin chính để đt chiêu các văn bằng

chứng mình năng lục, hình đô chuyên môn nghiép vụ cia những người đủ đn theo

php luật Tổng Giám đốc (Giám dé), Phó Tổng Giém đốc (Phổ Giám đôo) và các

căn bộ chủ chốt thực hiện Dé án cong ứng dich vụ trung gian thanh toán,

- Giây pháp thành lập hoặc giấy chúng nhân ding kỷ doanh nghiệp do cơ

quan nhà nước có thim quyền cấp, Điều lệ tổ chức và host đồng của tổ chứ: (bản

seo được chứng thục hoặc bén sao được cấp từ số gốc hoặc bin sao kẻm xuất tinh

‘bin chính để đối chiếu) "

TẢ chức nộp hỗ sơ xia cập pháp ph chịu hoàn toàn trách nhiệm trade pháp

luật vé tinh chính xác, trung thục của các hông tin cung cấp trong hỗ sơ nộp cho

Vu thanh toán — ngân hàng nhà nước, Cần cứ vào hỗ sơ đề nghỉ xin cập pháp, ngân,hàng nhà nước of tin hành kiểm tra hd sơ và rà soát các điều kiện theo quy nh,của pháp luật Trong thôi hạn 60 ngày kể từ ngày nhân được hồ sơ hợp 18, ngânhàng nhà nước có trích nhiệm thim định hỗ sơ và cấp gly phép hoặc có vin bản tirchối cấp phép nhưng phải nêu rõ lý do về việc tử chối Déi với trường hợp tổ chúc

được cấp giấy pháp sẽ phã nộp lệ phí nhà nước theo quy đ nh cũa pháp luật Lé phí

cấp giấy phép lần đầu là 10 000 000 đẳng ` Thời han cập gây phép lá 10 năm tinh

(Căn cứ thông pr 150/2016/TT-BTC quy danh về mac Ga, chế độ tự nộp lệ phi cấp cấy phép thành lập và

“hoạ ding cin tổ chức th đụng, gay ghép hình lập chinhinh agin hing mec ngoài, vn phông dui dfn của

tổ tức thamema sen ý ty ri túc chew Geneve Oy Hưp on Gag ome

ah mane pin ah eince crn Ling mangle)

từ nghy 1 chức đó được ngân hing nhà nước được cấp phép Trên giấy pháp cũngxing địch vụ trang gian thanh toán sẽ ghỉ rổ oại hình cũng ứng dich vụ côn tổ chúc

xing địch vụ ví điện từ đã được ngân hàng nhà nước cập Gây pháp nhưng trong thời

hhan 6 thing kỂ được ngày được cấp phép mà không tin hành tiển khai hoạt đồngcung ứng dich vụ ví điện từ theo nội dung được cấp phép sẽ bị thu hồi giấy phép

nêu không có lý do chính đáng Việc thụ hồi gây pháp của những thức cũng ứng

dich vụ ví điện tử đã được cấp phép nhưng không tiễn khái hoạt động sé giảm betginh nặng về việc gián sốt quân ý của cơ quan có thân quyên với những đơn vi

đó Đẳng hỏi, việc thụ hồi giấy phép với các đơn vi không tiễn khai hoạt đồng sẽ

giúp thanh lọc những tổ chúc không đồ khả năng cong cấp dich vụ tao môi trường

cũng như cơ hội cho những tổ chức khác

Hai là, tổ chức cũng ứng dich vụ ví điện tử sẽ bi thu hồi giấy phép trong thời

Han 3 tháng id từ ngày Ngân hàng Nha nước có vấn bản thông báo cho tổ chúc có

vi phạm mét trong các đều liên quy định tủ khoản 2, Điều 15 Nga ảnh

101/2013/NĐ-CP và phi thọc hiện các biện pháp khắc phục nhưng tổ chúc không

khắc phục đoợc Khoản 2 Điều 15 Nghĩ ảnh 101/2012/NĐ-CP quy inh về các

cu kiên dé cấp giấy phép cong ứng dich vụ tring gian thanh toán nói chung vàich và ví điện từ nối riêng Nói cách khác, chỉ khi dap ứng các đu kiện nay th tổchúc mới đợc cấp gly pháp vi điện từ Khi tổ chức đã không còn đập ứng mộttrong những dié chúc đưa racác biện pháp khắc phục dé đập ứng các điều kiện theo quy đính tip tục cùngting dich vụ ví điện từ NÊu trong truờng hop trong thời hạn 3 tháng ma tổ chúccảng ứng dich vụ không thục hiện các in pháp khắc phục sẽ ti tha hỗ giấy phép

Quy ảnh này nhâm dim bảo các ổ chúc cũng ứng dich vụ cũng ứng dich vụ ví điện

Nữ sẽ phii duy tì các điều kiện trong muốt thôi gian host động Việc quy dinh nhạy

kiện nay thi ngân hàng nhà rước sẽ thông báo cho tổ

vây cũng gép phân dim bảo tổ chức cung ting dich vụ trùng gianthanh toán ví điện

Ba lá tổ chức cùng ứng dich vụ ví điện từ sẽ bị thủ hổi gây phép trongtrường hợp giả thé hoặc phá sin theo quy định của pháp tuật liên quan Các tổ chúccung ứng dich vụ ví điện từ được thành lập theo quy dinh của luật doanh nghiệp, TỔchức cũng ứng dich vụ ví điện tử ban đầu là các tổ chức không phải ngân hing,

hhost động theo doanh nghiép, 6 tư cách pháp nhân và được thành lập hợp pháp trên,

lish thổ Việt Nam Đối với ngân hàng thương mai hay chỉ nhánh ngân hàng nước

"ngoài cũng được thành lập theo quy đính của phép luật Khi doanh nghiệp hay ngân,

hàng bị gi thể hoặc phá sân thi có ngiễa là tổ chúc đó sẽ không con tên tạ Khimột doanh nghưệp không còn tổ tạ thi cing không thể duy ti được cập đều aznphép công nla chủ thể không con nôn bị tha hỗi là đương nhiên Không chỉ

fy ghép cung ứng ch và tung gan thanh toán mà bất cú lod fy pháp nào th

chủ thể kinh doanh giã thé hoặc phi sin thi các loại giấy phép cơn của doanh

"nghiệp đó cũng đương hiên bị thủ

(Quy tình và thổ tue thu hồ: giấy pháp ví điện tr được thực hiện như sau

NENW số có văn bin git 18 chúc được cấp pháp thông báo về việc thu hé: gây,php và thông báo lý do th hồi gầy pháp Sau đó NHNN sẽ công bổ công khai véviệc thu hồi giấy phép của tổ chức đỏ tiên trang tin điên từ cia Ngân hing Nhànước Ngưy ki nhân duve thông báo bing văn bin của Ngân hing Nhà nước véiệc thụ hồi gây pháp cùng ứng địch vụ trung gin thanh toán ví điện tổ tổ chúc bịthụ hỗi giấy phép phải lập túc ngừng cung ứng địch vụ trung gin thanh toán, Ngoài

z& trong thoi bạn 30 ngày kd từ ngày nhận được thông báo của NHNN, tổ chúc bị

tha hồi giấy pháp phải gửi thông báo bing vấn bản tới các tổ chúc và cá nhân liênquan để thanh lý hợp đẳng và hoàn t

ay Ảnh nhờ trên nhằm dim bio quyền lợi cho người ding ví điện tử cũng nh các

các nghĩa vụ trách nhiệm giữa các bên Việc

bên đối ác của doanh nghiệp cung ting dich vụ ví điện tổ tránh việc giao kết hợpđẳng hay tiến hành giao dich với ví điện tổ đá bị tha hỗi gầy phép, tránh những

thiệt hạ không đăng có

1.2.3.4 Vấn đề về quân lý nhà nước trong hoạt động kink đoan ví điệu tc

THiễn nợ việc quản lý và gián sit hoạt đông cũng ứng dich vụ ví đện tổ dang

được tiển khe và thục hin trên cơ sở của chiến lược giám sit các hệ thống thanh,