QUY TRÌNH CHO VAY KH CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

Báo cáo thực tập của sinh viên ngành tào chính ngân hàng, về quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch ocb chi nhánh Cát Lái, không có gì để mô tả cho đến 200 chữ lận mệt ghê vậy á chời ơi

HÀNG OCB-CHI NHANH CÁT LÁI

SVTH:LƯƠNGĐỨCTRUNG MÃ

SV: 2173401016206 GVHD:ThS.HứaThịNgọcQuyên

TP.Hồ Chí Minh–năm2024

ĐÁNHGIÁ,NHẬNXÉTSINHVIÊN THỰCTẬP

PHIẾUTIẾPNHẬNSINHVIÊNTHỰCTẬP

SPCV:Sảnphẩmchovay T24:PhầnmềmquảnlýhoạtđộngNgânhàng TCTD:Tiêuchítíndụng

TK:TàiKhoản TSBĐ:Tàisảnbảođảm TSCĐ:Tàisảncốđịnh TTTTĐvàPDTD:Trungtâmtáithẩm định và

phê duyệt tín dụng

TTXLGDTD:Trungtâmxửlýgiaodịchtín

dụng

TT:Thôngtin VAMC:Côngtyquảnlýtàisản

Bảng1.1: ĐốitácliênkếttrảgópvớiOCB 10

Bảng1.2: ThôngtinxếphạngtínnhiệmquốctếtheoMOODY 11

Bảng13: Sosánhtìnhhìnhtàichính3nămtạiOCB 11

Bảng1.4: BiểuđồxuhướngpháttriểncủaOCB 12

Bảng1.5Tíndụngtheophânkhúckháchhàng 13

Bảng1.6:QuátrìnhhìnhthànhvàpháttriểncủaOCB 14

Bảng1.7: Sơđồtổchứccôngty 16

Bảng1.8: TỷlệnhânsựgiữchứcvụcaotạiOCBchinhánhCátLái 16

Bảng1.9:Tỷlệgiớitínhnhânsự 17

Bảng1.10:Độtuổitrungbìnhcủanhânsự 17

DANHMỤCHÌNH HÌnh1:LogoNgânhàngPhươngĐông 9

HÌnh2: Đốitáchợptácpháttriển 10

HÌnh4:SơđồmặtbằngOCBchinhánhCátLái 17

HÌnh5: SơđồphòngTíndụngngânhàngOCBChinhánhCátLái 20

HÌnh6:HọpOnlinevềquytrìnhthẩmđịnhtíndụngKHDN 24

HÌnh7:ThẩmđịnhtàisảntạiVinhomeGrandPark\ 26

HÌnh8:HọpmặtKHtạiThànhỦyThànhPhốThủĐức 27

HÌnh9:X i n chữkýxácnhậntừchinhánhkhác 29

HÌnh10:Mốiquanhệgiữasứckhỏetàichínhngânhàngvàmứcroomtíndụngđượccấp 31

HÌnh11: SWOTtạiOCB 34

ĐÁNHGIÁ,NHẬNXÉTSINHVIÊNTHỰCTẬP 2

PHIẾUTIẾPNHẬNSINHVIÊNTHỰCTẬP 3

DANHMỤCCÁCTỪVIẾTTẮT 4

DANHMỤCBẢNG 5

DANHMỤCHÌNH 5

MỤCLỤC 6

NỘIDUNGCỦABÁOCÁOTHỰCTẬP 7

CHƯƠNG1.TỔNGQUANVỀBÁOCÁO&CÔNGTYTHỰCTẬP 7

1.1 Mụctiêuvàýnghĩacủađợtthựctập,lýdochọnchủđề 7

1.2 Thôngtinchungvềcôngty 9

1.3 Quátrìnhhìnhthànhvàpháttriểncủacôngty 14

1.4 Cơcấutổchứccủacôngty 16

1.5 Kếtcấucủabáocáothựctậpvàphạmvithựctập 19

CHƯƠNG2.CÁCCÔNGVIỆCTHỰCTẬPTẠICÔNGTY 20

2.1 Giớithiệuvềbộphậnthựctập(côngty/phòng/ )vàcácquytrìnhcôngviệc(môtảvềbộ phậnmàSVđangthựctập) 20

2.2 Côngviệcchuyênmôn 24

2.3 Côngviệchỗtrợ 30

2.4 KếtquảđạtđượcsaukỳthựctậptạiCôngty 33

2.5 Phântíchcácvấnđềcòntồntạiởnơithựctậpvànêucácgiảiphápkhắcphục 34

CHƯƠNG3.KẾTLUẬNVÀBÀIHỌCKINHNGHIỆM 36

3.1 Nêunhữnglýthuyếtcóthểápdụngvàocôngviệcnơithựctập 36

3.2 Nêunhữngbàihọcrútrađượctừviệcphântíchnóitrên 40

PHỤLỤC 42

DANHMỤCTRÍCHDẪNTHEOAPA6 45

sâu rộng về tài chính, mà còn đòi hỏi sự linh hoạt trong xử lý thông tin và đưa ra quyết địnhđúng đắn dựa trên rủi ro và cơ hội.

Đây không chỉ là cơ hội để khám phá sâu rộng về quy trình làm việc của phòng tín dụng,

mà còn là cơ hội để hiểu rõ về mô hình ngân hàng trong việc tạo ra quyết định về tín dụng.Ngân hàng OCB, với một lịch sử dài và mạng lưới chi nhánh rộng rãi, không chỉ là nơicung cấp dịch vụ tài chính mà còn là một môi trường đào tạo và phát triển sự nghiệp Tôi tinrằng bằng cách tham gia thực tập tại phòng tín dụng của Ngân hàng OCB sẽ cho tôi những cơhội như sau:

Nắm bắtquytrình làm việcchặtchẽ :Tìmhiểu vềtừngbướctiếp nhậnthôngtin,xửlýdữliệuvàđưaraquyết địnhtíndụng.Điềunàysẽgiúptôihiểurõhơnvềcáchngânhàngđốimặtvới các trườnghợp tín dụng đa dạng

quyết định chính xác và nhanh chóng dựa trên thông tin có sẵn và hiểu biết vững về chính sách tín dụng cũng như được tiếp xúc với những công cụ hỗ trợ trong việc xác thực lại thông tin, lập

tờ trình cho các phòng ban liên quan và nhiều các tác vụ khác từ cả trong và ngoài công ty

T

Giao tiếp và làm việc nhóm:Với môi trường làm việc chủ động, linh hoạt, sáng tạo và chuyênnghiệp như Ngân hàng OCB nói riêng và Ngành ngân hàng nói chung sẽ giúp tôi phát triển kỹnăng giao tiếp và làm việc trong ngành ngân hàng đầy thách thứ.

Tôi tin rằng việc thực tập tại phòng tín dụng của Ngân hàng OCB sẽ mang lại trải nghiệm họcthuật sâu sắc và giúp tôi phát triển những kỹ năng cần thiết để đối mặt với thách thức củangành ngân hàng ngày nay và có một cái nhìn chuyên môn hơn về nền kinh tế Việt Namnóichung.

Sau tất cả, định hướng trong tương lai của tôi ban đầu vốn dĩ không có sự xuất hiện củachuyên ngành Tài Chính- Ngân Hàng hay tất cả những tác vụ liên quan đến tín dụng hay cácphòng ban của Ngân Hàng OCB nói riêng và Ngân Hàng Việt Nam nói chung Mọi thứ đếngiống như một cái duyên và nó cho tôi cơ hội được trải nghiệm trong một môi trường chuyênnghiệp từ các tác vụ; thái độ phục vụ, làm việc của các anh chị ngân hàng OCB nên tôi sẽ vẫntiếp nhận cơ hội đó và tận dụng nó giống như một món quà cho tôi được tiếp xúc với một môitrường hoàn toàn khác này

Dẫu vẫn có thể trongtương lai tôisẽ khôngphát triển tiếp trong lĩnh vực này nhưng tôi tinrằng nhờquãngthờigian thực tập ngắn ngủi này cũng cho tôinhữngthứ kỷ niệm, kiến thức và trảinghiệm quý báu mà có lẽ rất rất lâu về sau tôi mới có thể cảm nhận được

Kỳ thực tập này là kỳ học đầu tiên cũng như công việc đầu tiên mà tôi đã bước ra khỏivòngan toàn của chính bảnthân mình vàtôitinrằng tấtcả mọi thửảyralà đều có lýdo của nó và có

lẽ việc tôi có cơ hội được trải nghiệp ở Ngân Hàng OCB sẽ là những mục tiêu không chỉ lànhững thành tựu cá nhân mà còn đóng góp tích cực vào sự phát triển và thành công củaN g â n

h à n g O C B Đ ồ n g t h ờ i , k ỳ t h ự c t ậ p n à y s ẽ l à c ơ h ộ i đ ể x â y d ự n g n ề n

t ả n g v ữ n g c h ắ c c h o s ự n g h i ệ p t ư ơ n g l a i t r o n g l ĩ n h v ự c n g â n h à n g v à

t à i c h í n h

trưởng,hoạtđộnghiệuquả.Tiênphongtronghoạtđộngchuyểnđổisốvàđặcbiệt chútrọngđến việc kiện toàn

hệ thống quản trị rủi ro theo chuẩn quốc tế

Top5NgânhàngTMCP tư

nhân vào năm 2025

Hỗ trợ hiện thực hóa ước mơ và tham vọng củan g ư ờ i tiêudùng,doanhnhânvàdoanhnghiệptạiViệtNam, giúp họ đạt được sự tăng trưởng, và hoài bão như kỳ vọng

GIÁTRỊCỐTLÕI

“OCBluônmong muốnmanglạigiátrị,thịnhvượngđếnkháchhàng,đốitác,cổđông;từ đótạo dựng

niềm tin vững chắc và sự ủng hộ từ phía khách hàng, đối tác, cổ đông

đốivớicáchoạtđộngcủangânhàng”

VUANỆM

Kỳhạntrảgóplinhhoạt:3,6,9,12tháng Thờigianápdụng:20/10/2020đếnngày31/12/2021

GiáoDục

ATENENGLISH

Kỳhạntrảgóplinhhoạt:3,6,9,12tháng Thờigianápdụng:20/10/2020đếnngày31/12/2021

LàmĐẹp

CÔNGTYTNHHHASAKIBEAUTY&S.P.A

Kỳ hạn trả góp linh hoạt: 3,6,9,12 tháng Thờigianápdụng:31/12/2020-31/12/2021

SứcKhỏe

CALIFORNIAFITTNESS&YOGA

Kỳhạntrảgóplinhhoạt:3,6,9,12tháng Thờigianápdụng:20/10/2020đếnngày31/12/2021

CổngThanhT

oán

PAYOO

Kỳ hạn trả góp linh hoạt: 3,6,9,12 tháng Thờigianápdụng:20/10/2020đến31/12/2021

HÌnh2:Đốitáchợptácpháttriển

sản Lợi nhuận sau thuế Tổng HĐĐT Linear (Tổng tài sản)

Bảng1.4:BiểuđồxuhướngpháttriểncủaOCB

Nhìn vào biểu đồ số dựa trên số liệu thu thập vào cuối các năm 2020, 2021 và 2022 tại Báocáo tàichínhcủa OCB tacó thểthấy được tìnhhìnhtài chính của ngân hàng pháttriển khá đồng đều

từ 5-20% và có lợi nhuận sau thuế ở ngưỡng khá ổn định từ năm 2021

Đối với các hoạt động đầu tư thì theo Báo cáo của Tổng cục Thống kê trong 6 tháng đầunăm 2021, tính đến thời điểm 21/6, tăng trưởng tín dụng của nền kinh tế đạt 5,47%, tăng trưởnggấp hai lần so với cùng kỳ năm 2020 Bất chấp tác động của đại dịch, lợi nhuận của ngành ngânhàng vẫn tăng trưởng cao, có hơn chục ngân hàng ghi nhận lợi nhuận nghìn tỷ, chất lượng tàisản, tỷ lệ nợ xấu vẫn được kiểm soát tốt Theo dữ liệu của FiinGroup, tổng thu nhập hoạt độngtrong quý I/2021 tăng 28,4% so với cùng kỳ Đầu tháng 7/2021, một số ngân hàng công bố kếtquả kinh doanh bán niên với sự bứt phá mạnh mẽ, dự báo sẽ có nhiều kỷ lục mới trongbứct r a n h l ợ i n h u ậ n c ủ a n g à n h n g â n h à n g n ó i c h u n g

58

48 38

32

KHDNKHCN

Tỷ trọng bán lẻ trong tổng danh mục toàn hàng tăng từ mức 36% năm 2020 lên 37% năm

2021 và tăng tốc lên đạt 41% sau 9 tháng đầu năm 2022 Kết quả này có được nhờ sự đóng gópcủa các sản phẩm cốt lõi như cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, cho vaymua ô tô … Đặc biệt, sau khi chính thức giới thiệu Hành trình cho vay mua nhà OCB ra thịtrường vào đầu năm nay, các sản phẩm cho vay mua nhà riêng lẻ, phân khúc vừa túi tiền dànhcho KHCN ghi nhận kết quả tích cực

OCBcũngghinhậnsựtăngtrưởngmạnhvề cơ sởkhách hàng nhờ sự thành côngcủa nền tảngngân hàng số hợp kênh OCB OMNI Vớigần 80% khách hàng mới đượcthuhútquakênhsố,OCBhiệncó2,7triệukhách hàng Tính đến tháng 9/2022, OCB đạt quy mô tổng tài sản 193 ngàn tỷ, tăng 4,69% sovới đầu năm; quy mô huy động thị trường 1 đạt 130 ngàn tỷ, tăng 2,5% so với đầu năm; tỷ lệ nợxấu (SBV) nhích lên mức 2,08% LNTT đạt 2.649 tỷ đồng, giảm 29,7% so với cùng kỳ chủ yếu

do lợi suất trên thị trường tăng mạnh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh TPCP Hiện OCBđang tập trung các giải pháp củngcố chất lượngtàisảnvà điều chỉnh chiến lược kinh doanh phùhợp với tình hình biến động mạnh về kinh tế, vĩ mô, chính trị trong và ngoài nước

- OCBđạtgiảithưởng"Thươnghiệutin&dùng"hạngmụcdịchvụbánlẻ

- Moody'stăngbậcxếp hạngđánh giárủirođốitác(CRA)vàxếphạngrủirođối tác (CRR) lên mức Ba3

2018

- OCBchínhthứcđượccôngnhậnhoànthànhBaselII

- OCBđạtgiảithưởng"Thươnghiệutin&dùng"hạngmụcdịchvụbánlẻ

- OCBđạtgiảithưởngcủaIFM:BestNewOMNIChannelPlatform2018vàMost Innovative Digital Bank 2018

- OCBđạtgiảithưởngNgânhàngcóSPDVsángtạotiêubiểu(VOBA2018)

- OCBđạtTop100DoanhnghiệpSaovàngđấtViệt

- Moody'stăngmứctínnhiệmvàxếphạnglênB1đốivớixếphạngrủirođốitác (CRR) & xếp hạng tiền gửi

- Tháng3/2018:RamắtOCBOMNI

- Ramắtbộnhậndiệnthươnghiệuriêng"Com-B"tàichínhtiêudùngOCB

- NgânhàngđầutiêncôngbốhoànthànhdựántriểnkhaiBaselII,đápứngcáctiêu chuẩn quốc

tế về quản lý rủi ro Tổng tài sản đạt gần 85.000 tỷ đồng

-Giámđốcđộclập-ĐinhQuốcThái-Giámđốcđộclập-(1)Chuyênviên (1)ChuyênviênDVTD (2)Giaodịchviên(2)Nhânviên (4)ChuyênviênTínDụng

Phòng chờ-Cửa sau

HÌnh 3: Sơ đồ mặt bằng OCB chi nhánh Cát Lái

Phòng Nghỉ

Bộ phận DVKH Kho

WC

Phòng Họp

Phòng Tín Dụng

Phòng GĐ P.GD Phòng Tiếp Khách

vụ bao gồm như mở TK số đẹp, đăng ký Bảo hiểm khoản vay,…

 Bảo hiểm các khoản vay và dạng Bảo hiểm sức khỏe KH trong trường hợp KH không còn khả năng chitrảk h o ả n n ợ , l ú c đ ó b ê n B ả o h i ể m s ẽ đ ứ n g r a t h a n h t o á n k h o ả n v a y đ ó đ ố

1.5 Kếtcấucủabáocáothựctậpvàphạmvithựctập

1.5.1Kếtcấucủabáocáothựctập

Chương 1: Tổng quan vềbáo cáo & công ty thực tập

Chương 2: Cáccông việc thựctậptại côngty Chương 3:

Kết luận và bài học kinh nghiệm

(1)GiámĐốcĐộcLập:LàmviệcsongsongvớiGĐP.TDnhưngcác tácvụkhôngliênquantới các CVTD.(1)ChuyênViênDịchVụTínDụng:CóthẩmquyềncaohơncácCVTD,cóquyềntruycập sâu hơn vào cácthông tin nội bộ cũng như thông tin tín dụng của khách hàng.

(5)Chuyên ViênTínDụng:Tiếpnhậncáctờtrìnhtừnhữngkháchhàngcónhucầu,giámsát,xem xét và đánh giá cũng như đưa ra các phản hồi tời khách hàng trong các trường hợp tờ trình thiếu, sai thông tin khi khách hàng kê khai, cung cấp thông qua phần mềm BPM

Côngviệcchính

- Tìmkiếm,Tưvấnkháchhàngcónhucầuvayvốn,mởthẻ,mởappOMNI(OCB),…Các dịch vụ bao gồm như mở TK số đẹp, đăng ký Bảo hiểm khoản vay,…

Điều kiện khách hàng: Độtuổi,Nơicưtrú, xếphạngtíndụng,lịchsửtíndụng,nguồntrảnợ, DTI tối đa Điều khoảncấp tín dụng: Mục đích,loạitiền,Mứccấptín dụng,Thờihạn,phươngthức,lãi xuất, giải

ngân, phương thức trả nợ, tài sản đảm bảo,…

Thẩm quyền phê duyệt:

Quản lý các khoản cấp tín dụng: TheodõisaugiảingâncủaPhòngkiểmsoáttuânthủ,ĐVKD.

Mã

sản phẩm trên T24: Mãhạchtoán.

Ngưỡng quảnlýrủiro: Hạnmức,mứckiểmsoátrủiro,biệnpháp.

Quy trìnhphụ lục liên quan: Danhmụchồsơtíndụng.

NghiêncứuvềQuytrinhđềxuấtcấptíndụng (Ápdụngchocácsảnphẩmcấptíndụngphụcvụnhucầuđờisống)

Vănbảnbaogồm

Thông tinkháchhàng/Ngườihôn phối/Đồng tráchnhiệm,phụthuộc Tình

hình tài chính và nguồn thu nhâp

Tài

sản tích lỹ vànguồn thu nhập bổ sung

Thông tinquanhệtín dụng tại OCBvà các TCTD khác Nhu

cầu tín dụng

Đánh giá các tiêu chítín dụng theo chínhsách Đánh giá

các tiêu chí tín dụng theo sản phẩmThông tin

người liên quan tới khách hàng

Nội

dung đềnghịphê duyệt & Xác nhậnvầ Cam kết

Đọccácbáocáolưuhànhnộibộvềcácquytrìnhbanhành chocácđơnvịsảnxuấtkinhdoanhlinhhoạt(kháchhàngcánhân)

Điều kiện khoản cấptíndụng: Mụcđích,loạitiền,hạnmức,thờihạn,phươngthức,lãisuất phí trả nợ và

phương thức trả nợ

Tài

sản đảm bảo: LoạiTSBĐ,tỷlệ,điềukiệnmua,quảnlý.

Thẩm quyền phêduyệt :Lịchsửkháchhàng,VAMC.

Quản lý khoản cấp tíndụng: TheodõisaigiảingâncủaPhòngkiểmsoátTuânThủ,ĐVKD.

Cuộc họp phổ biến 2 cách tra cứu thông tin thực

tế của khách hàng bao gồm: Tra cứu tại tổngcục

thuê và Tra cứu tại ………….………

Phòng tránh trường hợp khách hàng kê khai

thiếu/sai thông tin về khoản tín dụng cũng như

mục đích vay vốn tại ngân hàng

Cuộc họp đồng thời phổ biến cho nhân viênvề các

tính năng, ứng dụng mới của app OMNIc ũ n g

t ấ t c ả c á c q u y t r ì n h đ ể

t ạ o T ờ t r ì n h đ ề x u ấ t

c ấ p t í n d ụ n g

HÌnh 5: Họp Online về quy trình thẩm định tín dụng

Tháng 01/2024 :Soạnthảolạitờtrìnhvàxinxácnhận

Văn bản do thông tin khách hàng làm sai lệchkhithực hiện quá trình làm lại thẻ CCCD và đi đếnNgân Hàng OCB chi nhành 751A Đ Kha VạnCân, Linh Chiểu, Thủ Đức để xin dấu xác nhận

Tháng03/2024:HOẠCHTOÁNSỔPHỤKIÊMPHIẾUBÁOCÁNỢ/CÓ

(bankstatement/debit-creadittransaction)bởingânhàng

TMCP Kỹ Thương Việt Nam

Công việc yêu cầu thực tập sinh phải hoạch toán tất cả

các khoản chi phát sinh “CÓ” đồng nghĩa với việccác

khoản thu chi phát sinh hoạt động kinh dinh của cá

nhân/tổ chức, doanh nghiệp từ tháng 1/2023 đến

tháng12/2023

Bảng sao kê 12 tháng bao gồm 6.000 giao dịch chuyển

khoản bao gồm các Số bút toán (transaction), Nợ

(debit),C ó ( c r e d i t ) , …

N h i ệ m v ụ l à p h ả i đ ọ c c á c bút

toán với nội dung chuyển khoản để thông kê lại tổng chi tiêu cho hoạt động kinh doanh sau đóhoạch toán và gửi lại cho phía chuyên viên phụ trách case và trả kết quả về cho phía KH

cũngnhưkhôngđủkhả năngtrảlãi ngânhàng nêntheohợpđồngtín dụngngân hàngsẽ đithẩm định sơ

bộ lại tài sản và đưa ra định giá cũng như tìm hiểu về các giấy tờ pháp lý liên quan tớit à i s ả n

đ ể t i ế n h à n h t h u h ồ i v à đ ấ u g i á t à i s ả n

Nhân dịp ngày Quốc Tế Phụ Nữ 8/3, Giám đốc phòng giao dịch ngân hàng OCB, Chi nhanh Cát Lái – Chị QuỳnhNhưvàchịKimNgân–GiámđốcbộphậnChăm Sóc Khách Hàng có cơ hội ghé thăm hội phụ nữ thànhphốHồChíMinh tạiThànhỦyThànhPhốThủĐứcvớimụcđíchgiaolưu,tiếpcận KHcũng như đối tác

về các sản phẩm dịch vụ hiện hữu tại ngân hàng

Chuyến đi là có hội hiếm có cho thực tập sinh khi quy tụ những gương mặt lớn trong ngành ngân hàng cũng như cán bộ công viên chức nhà nước với sự góp mặt của Chị Hạnh là Phó Bí ThưcủaThành Ủycùngvớirấtnhiềucôngviênchứckháctrong cuộcnóichuyện,traođổithảo luận giữa hai bên

TiếpcậnchuyênsâuvềmộtcasetạotờtrìnhchoKHCN:

Cácthủtụcgiấytờbaogồm:

năm khấu hao, giá trị khấu hao hằng tháng

- Bảng tổng hợp nợphải thu :Theodõisốdưđầu,phátsinhvàcuốikỳ

- Báo cáokết quả hoạtđộng kinh ,Bảng cân đối kế toán cácnămtrước

- Báo cáo thẩmđịnh thực địa

- Bảng kê Nhập– Xuất– Tồn ,Tờ khai (giảm)thuế Giá Trị Gia Tăng

 Sosánh,đốichiếucácsốliệuthốngkêgiữacácbáocáovớinhauđểđưaraconsốcụthểvà minh bạch.Đốivớinhiềumôhìnhchúngtasẽcó:

luồngthôngtincó đángtinhaykhôngdựatrênkinhnghiệmcủa từngngườicũng nhưphản ứng của KH

Doanhthu– Chiphí–Lợinhuận:Cáccon sốphảicó biênlai,giấytờpháplý,hoặc cácluông thông tin đang tin chứng minh được khoản Lợi nhuận hằng tháng

Đối với các trường hợp KH không trung thực với khả năng trả nợ cũng như mục đích sử dụng tiền của KH với Ngân hàng, có thể sau một thời gian mà KH không còn đủ khả năng trả nợ hay phía ngân hàng nhận ra một vài hành vi không minh bạch thì phía chuyên viên phụ trách thực hiệnkhoản vaysẽtiếnhànhthuhồikhoảnvay nhưliênhệKH,tốtụng,hoặcđem đấugiá tàisản của KH Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới các chuyên viên tín dụng khi họ phải dành nhiều thời gian cho việc thu hồi nợ, không xử lý được các tác vụ khác nên các CVTD sẽ rất cẩn thận cũng như với sựchuyên nghiệp, kinh nghiệm của bản thân sẽ có nhiều cách để nhận thức được hành vi mục đích của KH từ đó đưa ra hướng giải quyết tối ưu nhất cho cả 2 bên