Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố hồ chí minh

Điều này cho thấy việc xác định và đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định mua BHNT của khách hàng cá nhân là cần thiết để hiểu rõ hơn về nguyên nhân tại sao tỷ lệ mua bả

Giới thiệu

Lý do chọn đề tài

Những năm gần đây, bảo hiểm nhân thọ (BHNT) thực sự đã có những bước phát triển ấn tượng tại các thị trường như Việt Nam BHNT không chỉ mang lại rất nhiều lợi ích cho người tiêu dùng như một giải pháp tài chính góp phần ổn định cuộc sống, chia sẻ rủi ro, tạo sự an tâm mà còn là biện pháp bảo vệ cho người tiêu dùng trước những tổn thất liên quan đến sức khỏe, tính mạng Mặc dù trong nhiều năm qua đã có rất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm trong và ngoài nước như AIA, Prudential, Manulife, Bảo Việt, FWD,… đầu tư vào Việt Nam, tuy nhiên theo số liệu báo cáo của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam thì số người tham gia BHNT ở Việt Nam chỉ mới đạt tỷ lệ ở mức khoảng 11%, con số này là khá khiêm tốn so với các thị trường bảo hiểm lớn như Nhật Bản, Mỹ, Anh hay Singapore,…điều này càng chứng tỏ Việt Nam là một thị trường tiềm năng và còn nhiều cơ hội để phát triển tăng trưởng hơn nữa Trong bối cảnh hậu Covid – 19 những ảnh hưởng về sức khỏe ngày càng lớn, tuy nhiên nhiều người dân vẫn chưa nhận thức được tầm quan trọng của việc tham gia các sản phẩm BHNT Cụ thể theo số liệu bảo 6 tháng đầu năm 2023 của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, số hợp đồng khai thác mới đạt 1.028.402 hợp đồng (sản phẩm chính), giảm 31,3% so với cùng kỳ năm trước, và tổng doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới của cả thị trường ước đạt 15.508 tỷ đồng giảm 38,2 % so với con số cùng kỳ năm trước

Trên thế giới đã có nhiều nghiên cứu trên thế giới đã tập trung vào hành vi của người tiêu dùng đối với bảo hiểm nhân thọ và khảo sát các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ như Sahu & ctg (2009); Singh (2014); Chaudhary (2016); Rayenda Brahmana & ctg (2018);… Và tại Việt Nam, cũng có nhiều nghiên cứu nổi bật về hành vi của người tiêu dùng đối với bảo hiểm nhân thọ và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm như Nguyễn Thị Bình Minh và ctg (2020);

Lê Thanh Trúc và ctg (2021); Phạm Xuân Giang và cộng sự (2021); Lê Quang Hiếu (2022);… Mặc dù các nghiên cứu về hành vi mua bảo hiểm nhân thọ ở cả trong và ngoài Việt Nam đã cho thấy một số kết quả nhất định, tuy nhiên vẫn còn nhiều mâu thuẫn và hạn chế trong thông tin Đặc biệt, tác động của đại dịch Covid-19 đã tạo ra một bối cảnh mới và có thể thay đổi cách người tiêu dùng quyết định mua BHNT

Xuất phát từ các vấn đề kể trên cho thấy việc phân tích ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định của khách hàng trong việc tham gia BHNT là cần thiết Do đó, tác giả quyết định lựa chọn đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” để thực hiện nghiên cứu với một mục tiêu quan trọng và cần thiết là xác định và đánh giá các yếu tố có khả năng ảnh hưởng đến khách hàng khi họ đưa ra quyết định mua BHNT, đồng thời đề xuất các giải pháp giúp các công ty bảo hiểm có thể xây dựng đổi mới chiến lược phát triển sản phẩm, nâng cao nguồn nhân lực và các chính sách thị trường, góp phần cải thiện hoạt động của các công ty bảo hiểm và đóng góp vào sự phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ trong tương lai.

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu tổng quát của nghiên cứu là các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của khách hàng cá nhân tại thành phố Hồ Chí Minh, từ đó có những đề xuất và kiến nghị các biện pháp nhằm tăng khả năng mua BHNT của khách hàng cá nhân trong thời gian tới

Các mục tiêu cụ thể mà nghiên cứu cần hoàn thành như sau:

Một là, Xác định các yếu tố có ảnh hưởng đối với quyết định tham gia BHNT của KHCN tại thành phố Hồ Chí Minh

Hai là, Đánh giá mức độ và chiều hướng ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định tham gia BHNT của KHCN tại thành phố Hồ Chí Minh

Ba là, Đề xuất những kiến nghị nhằm gia tăng quyết định tham gia BHNT, và giúp hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm tăng trưởng tốt hơn.

Câu hỏi nghiên cứu

Để làm rõ các mục tiêu trên, nghiên cứu cần tìm được câu trả lời cho một số câu hỏi sau đây:

Thứ nhất, những yếu tố nào có ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của

Thứ hai, mức độ và chiều hướng ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của

KHCN tại thành phố Hồ Chí Minh?

Thứ ba, các giải pháp nào là phù hợp để góp phần thu hút việc tham gia BHNT và giúp các công ty bảo hiểm cải thiện được hoạt động kinh doanh thời gian tới?

1.4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu

Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của đối tượng là KHCN trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh

Phạm vi nghiên cứu về không gian: Nghiên cứu tập trung khảo sát đối với đối tượng là KHCN trên địa bàn thuộc thành phố Hồ Chí Minh

Phạm vi nghiên cứu về thời gian: Nghiên cứu lựa chọn khoảng thời gian khảo sát từ tháng 09 đến tháng 10 năm 2023

Bài nghiên cứu chủ yếu áp dụng phương pháp nghiên cứu định lượng Cụ thể dựa trên tổng quan các lý thuyết về hành vi của người tiêu dùng cùng mô hình lý thuyết hành vi hoạch định (TPB) sau đó tác giả phỏng vấn các chuyên gia, một số khách hàng cá nhân bằng các câu hỏi nháp từ đó chỉnh sửa, xây dựng và hình thành mô hình nghiên cứu Thang đo được tác giả sử dụng trong nghiên cứu sẽ là theo dạng Likert 5 điểm

Phương pháp thu thập dữ liệu: Sau khi hoàn thành bảng câu hỏi chính thức, tác giả sử dụng các phiếu khảo sát điện tử được tạo trên Google Forms được đính kém qua email, trên các trang mạng xã hội uy tín và các diễn đạt trao đổi thông tin về BHNT với đối tượng thực hiện khảo sát là khách hàng cá nhân có tham gia BHNT tại thành phố Hồ Chí Minh

Phương pháp phân tích dữ liệu: Số liệu thu nhập được sẽ được mã hóa và tiến hành thống kê mô tả đối với các đặc điểm nhân khẩu học, tiếp theo đánh giá các thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbanh’s Alpha nhằm kiểm định mức độ chặt chẽ mà các mục hỏi trong thang đo, sau đó thông qua phương pháp phân tích khám phá nhân tố (EFA) nhằm đánh giá độ tin cậy Kế tiếp tiến hành các kiểm định cần thiết khác và phân tích mô hình hồi quy tuyến tính Ngoài ra là các kiểm định T-test cũng như One Way ANOVA cũng được kiểm tra nhằm so sánh sự khác biệt của các đặc điểm nhân tố nhân khẩu học.

Phương pháp nghiên cứu

Bài nghiên cứu chủ yếu áp dụng phương pháp nghiên cứu định lượng Cụ thể dựa trên tổng quan các lý thuyết về hành vi của người tiêu dùng cùng mô hình lý thuyết hành vi hoạch định (TPB) sau đó tác giả phỏng vấn các chuyên gia, một số khách hàng cá nhân bằng các câu hỏi nháp từ đó chỉnh sửa, xây dựng và hình thành mô hình nghiên cứu Thang đo được tác giả sử dụng trong nghiên cứu sẽ là theo dạng Likert 5 điểm

Phương pháp thu thập dữ liệu: Sau khi hoàn thành bảng câu hỏi chính thức, tác giả sử dụng các phiếu khảo sát điện tử được tạo trên Google Forms được đính kém qua email, trên các trang mạng xã hội uy tín và các diễn đạt trao đổi thông tin về BHNT với đối tượng thực hiện khảo sát là khách hàng cá nhân có tham gia BHNT tại thành phố Hồ Chí Minh

Phương pháp phân tích dữ liệu: Số liệu thu nhập được sẽ được mã hóa và tiến hành thống kê mô tả đối với các đặc điểm nhân khẩu học, tiếp theo đánh giá các thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbanh’s Alpha nhằm kiểm định mức độ chặt chẽ mà các mục hỏi trong thang đo, sau đó thông qua phương pháp phân tích khám phá nhân tố (EFA) nhằm đánh giá độ tin cậy Kế tiếp tiến hành các kiểm định cần thiết khác và phân tích mô hình hồi quy tuyến tính Ngoài ra là các kiểm định T-test cũng như One Way ANOVA cũng được kiểm tra nhằm so sánh sự khác biệt của các đặc điểm nhân tố nhân khẩu học.

Đóng góp của đề tài

Về mặt khoa học : Thực hiện tóm tắt, cũng như hệ thống hóa và củng cố lại cơ sở lý thuyết liên quan đến quyết định hành vi của người tiêu dùng, bảo hiểm nhân thọ và vấn đề nghiên cứu

Về mặt thực tiễn : Đánh giá được ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định mua

BHNT của khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Đồng thời rút ra bài học kinh nghiệm, các bằng chứng thực nghiệm góp phần đưa cái nhìn tổng quan giúp các công ty trong lĩnh vực bảo hiểm có thể đưa ra các chiến lược phát triển sản phẩm phù hợp, thúc đẩy khả năng tham gia BHNT của người tiêu dùng.

Kết cấu của khóa luận

Nội dung của bài có kết cấu thành 5 chương chính theo trình tự như sau:

Chương 1 sẽ khái quát toàn cảnh của bài khóa luận, cụ thể gồm lý do thực hiện đề tài, các mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu cần làm rõ, đối tượng và phạm vi đánh giá trong nghiên cứu, song song đó là phương pháp nghiên cứu, những đóng góp về mặt khoa học và thực tiễn.

Lý thuyết và tổng quan nghiên cứu

Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ

Theo Harriett (1999) cho rằng BNHT được định nghĩa là một biện pháp nhằm chia sẻ rủi ro và tích lũy tài chính thông qua một hợp đồng được thỏa thuận giữa người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm, trong đó người mua phải chấp nhận bỏ ra một số loại phí nhất định và đổi lại công ty bảo hiểm phải đảm bảo các quyền lợi của người được bảo hiểm trong một thời gian theo các quy định được hai bên thống nhất trong hợp đồng bảo hiểm

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 quy định thì BHNT được hiểu như loại hình bảo hiểm thể hiện một cam kết giữa người mua bảo hiểm với công ty bảo hiểm, cụ thể công ty bảo hiểm phải đảm bảo trách nhiệm chi trả số tiền bảo hiểm đối với trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc tử vong, và người mua bảo hiểm phải có nghĩa vụ hoàn thành các khoản phí bảo hiểm theo đúng thời hạn

Theo Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (2011) thì BHNT có thể hiểu trên hai phương diện chính là về mặt pháp lý và kỹ thuật:

Thứ nhất về pháp lý: BHNT là một bản hợp đồng trong đó để người tham gia bảo hiểm (hay người ký kết hợp đồng) nhận được số tiền bảo hiểm (hay số tiền bồi thường) thì bên bảo hiểm phải cam kết sẽ trả cho một hay nhiều người thụ hưởng khác với một số tiền bảo hiểm nhất định hoặc những khoản trợ cấp đi kèm trong trường hợp người được bảo hiểm không may xảy ra các vấn đề rủi ro như tử vong, tai nạn, v.v hay người được bảo hiểm sống đến một thời điểm được quy định trong hợp đồng

Thứ hai về kỹ thuật: BHNT là loại nghiệp vụ bao hàm những quy định, quyền lời mà sự thi hành thuộc chủ yếu dựa vào sức khỏe, tuổi thọ của con người

Có thể thấy với từng quan điểm khác nhau sẽ có những định nghĩa riêng về BHNT, nhưng chung quy lại BHNT có thể được hiểu đơn giản là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ con người cho hai sự kiện hoàn trái ngược nhau, đó là sống và tử vong

BH biến cố tử vong

BH biến cố tồn tại

2.1.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ

Trên thực tế theo phạm vi bảo hiểm, BHNT sẽ chia thành các loại hình với từng sự kiện bảo hiểm, đặc điểm và mục đích khác nhau (Đặng Văn Dân, 2018):

Biểu đồ 2.1: Các loại hình hiểm BHNT

 Tử kỳ (BHNT có thời hạn)

Sự kiện bảo hiểm: Người được bảo hiểm mất (tử vong) trong thời gian đã quy định trong hợp đồng bảo hiểm Đặc điểm: Thời hạn bảo hiểm được quy định rõ ràng; trách nhiệm và quyền lợi chỉ mang tính tạm thời; mức phí bảo hiểm tương đối thấp so với các loại BHNT khác

Mục đích: Đảm bảo chi phí mai táng; bảo trợ cho gia đình, người thân với số tiền chi trả được quy định trong hợp đồng; v.v

 BHNT trọn đời (BHNT trường sinh)

Sự kiện bảo hiểm: Người được bảo hiểm mất (tử vong) vào bất kỳ lúc nào kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực thi hành Đặc điểm: Thời hạn bảo hiểm không xác định; phí bảo hiểm đóng một lần hoặc theo định kỳ, số tiền BH được chi trả một lần khi sự kiện bảo hiểm xảy ra; mức phí bảo hiểm cao hơn so với Tử kỳ

Mục đích: Đảm bảo chi phí mai táng; tích lũy vốn cho thế hệ mai sau; v.v

Sự kiện bảo hiểm: Người được bảo hiểm tồn tại (sống) khi kết thúc hợp đồng Đặc điểm: Thời hạn bảo hiểm được quy định rõ ràng; nếu người được bảo hiểm tử vong trong thời gian hợp đồng, số tiền bảo hiểm không được chi trả, chỉ hoàn toàn bộ phí; trường hợp người tham gia bảo hiểm trong thời gian đang đóng phí thì toàn bộ quyền lợi bảo hiểm vẫn được duy trì

Mục đích: Đảm bảo thu nhập cho người được bảo hiểm sau một thời gian nhất định

Sự kiện bảo hiểm: Người được bảo hiểm tồn tại Đặc điểm: Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc đến khi mất; phí bảo hiểm đóng định kỳ; người mua niêm kim cũng là người được bảo hiểm

Mục đích: Đảm bảo thu nhập cố định khi về hưu; giảm bớt phụ thuộc vào phúc lợi xã hội và con cái

Sự kiện bảo hiểm: Người được bảo hiểm mất (tử vong) hoặc tồn tại Đặc điểm: Số tiền bảo hiểm được hoàn trả khi kết thúc hợp đồng hoặc người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm; thời hạn bảo hiểm xác định rõ ràng; phí bảo hiểm đóng định kỳ và cố định; có thể được chia bảo tức thông qua hình thức đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia

Mục đích: Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân; tạo lập quỹ tiết kiệm tài chính; dùng làm tài sản thế chấp vay vốn

2.1.3 Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ Điều quan trọng hàng đầu khi tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm là người tham gia cần phải luôn chú trọng và xem xét đến quyền lời hay lợi ích mà họ có thể nhận được Theo Trần Thị Thùy Linh và cộng sự (2021) thì bảo hiểm nhân thọ mang lại cho người tham gia bảo hiểm một số lợi ích nhất định như sau:

 BHNT nhằm bảo vệ người tham gia bảo hiểm, chia sẻ những rủi ro liên quan đến các vấn đề về sức khỏe như hỗ trợ phí nằm viện, phẫu thuật hoặc các bệnh hiểm nghèo như ung thư, đột quỵ, v.v thông qua cam kết chi trả một số tiền theo một tỷ lệ nhất định đã được quy định trong hợp đồng

Tìm kiếm thông Nhận biết nhu cầu tin Đánh giá, so sánh sản phẩm Đánh giá sau khi sử dụng Quyết định mua

 BHNT là một hình thức tiết kiệm dài hạn, giải pháp tích lũy, giúp người tham gia có thể đảm bảo nguồn tài chính nhằm xây dựng tương lai vững vàng, ổn định cho bản thân và gia đình

 BHNT như một giải pháp giảm gánh nặng cho ngân sách quốc gia trong việc giảm thiểu chi phí cho chăm lo cho người cao tuổi và đảm bảo nguồn tài chính cho những người phụ thuộc khi các rủi ro không may xảy ra với những người trụ cột trong gia đình.

Các lý thuyết có liên quan đến vấn đề nghiên cứu

Hành vi của người tiêu dùng là một vấn đề rất quan trọng có ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành bại của một tổ chức, do đó những khái niệm về hành vi người tiêu dùng đã ra đời từ rất sớm, chủ yếu dựa trên quan điểm từng quốc gia, ngành nghề, chủ thể và mục đích sử dụng Theo Schiffman& Kanuk (2005) cho rằng hành vi người tiêu dùng được hiểu là toàn bộ hành động được biểu hiện trong quá trình quyết định mua hay loại bỏ sản phẩm gồm: tìm hiểu, mua sắm, sử dụng và đánh giá sản phẩm, dịch vụ Theo đó quá trình ra quyết định mua của người tiêu dùng sẽ bao gồm 5 giai đoạn chính (Philip Kotler, 2005):

Hình 2.1: Quá trình ra quyết định mua

Thái độ Ý định hành vi

Các niềm tin và sự đánh giá

Niềm tin quy chuẩn và động cơ

2.2.2 Mô hình lý thuyết hành động hợp lí (TRA)

Học thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) được xây dựng từ năm 1967 bởi hai nhà tâm lý học Fishbein và Ajzen, được hiệu chỉnh và mở rộng theo thời gian, đây là mô hình nghiên cứu rất phổ biến về tâm lý xã hội Trong mô hình lý thuyết này, biểu hiện hành vi cụ thể của một người được xác định bởi thái độ cá nhân (Attitude) và các yếu tố xã hội hoặc quy chuẩn chủ quan (Subjective Norm) của người đó Ngoài ra, các yếu tố khác trong môi trường bên ngoài chỉ có ảnh hưởng gián tiếp đến hành vi thông qua ảnh hưởng của chúng đến thái độ cá nhân và quy chuẩn chủ quan

Hình 2.2: Thuyết hành động hợp lí (TRA)

Tuy nhiên, lý thuyết hành động hợp lý TRA cũng bị hạn chế trong trường hợp giải thích cho việc thực hiện hành vi theo thói quen hay hành động không có ý thức, đó cũng chính là lý do có sự ra đời của lý thuyết hành vi hoạch định (TPB) nhằm khắc phục những hạn chế này

2.2.3 Mô hình lý thuyết hành vi hoạch định (TPB)

Lý thuyết (TPB - Theory of Planned Behaviour) được ra đời bởi Ajzen (1991) nhằm khắc phục những hạn chế từ lý thuyết hành động hợp lý TRA bằng cách bổ sung thêm vào mô hình nhân tố nhận thức về kiểm soát hành vi

Dựa vào mô hình 2.3 ta có thể thấy được lý thuyết TPB bao gồm tập hợp giữa các mối quan hệ giữa: Thái độ, chuẩn chủ quan, nhận thức kiểm soát hành vi và dự định hành vi.

Lược khảo các nghiên cứu

Hạn chế của lý thuyết trước đó chính là cho rằng hành vi của con người là hoàn toàn do kiểm soát lí trí, nhưng nhân tố trọng tâm ở lý thuyết TPB đó là ý định của cá nhân trong việc thực hiện một hành vi nhất định Thuyết TPB phát triển mở rộng hơn lý thuyết TRA vì bên cạnh thái độ đối với hành vi và chuẩn chủ quan, ở lý thuyết này cho rằng con người có thể thực hiện một dạng hành vi nhất định nào đó nếu họ cho rằng hành vi này mang lại kết quả nào đó có giá trị

2.3 Lƣợc khảo các nghiên cứu 2.3.1 Các nghiên cứu nước ngoài Sahu & ctg (2009) đã thực hiện nghiên cứu nhằm đánh giá hành vi của người tiêu dùng đối với BHNT, bên cạnh đó là so sánh sự khác biệt giữa người tiêu dùng nam và nữ Nhóm tác giả đã đồng loạt khảo sát với cỡ mẫu là 150 người tiêu dùng tại Gwalior thuộc Ấn Độ Sau khi lần lượt thực hiện các bước sàng lọc và phân tích xử lý số liệu, nhóm tác giả nhận thấy các yếu tố chính đóng vai trò ảnh hưởng đến hành vi của người tiêu dùng đối với BHNT là (i) Lòng trung thành, (ii) Chất lượng dịch vụ, (iii) Thủ tục dễ dàng, (iv) Sự hài lòng, (v) Thương hiệu công ty và (vi) Quan hệ giữa công ty và khách hàng

Nhận thức kiểm soát hành vi

Các niềm tin kiểm soát và sự dễ dàng cảm nhận Ý định hành vi

Niềm tin quy chuẩn và động cơ

Các niềm tin và sự đánh giá

Singh (2014) đã thực hiện một cuộc khảo sát mẫu trên 255 khách hàng cá nhân ở Uttar Pradesh để phân tích hành vi của người tiêu dùng đối với bảo hiểm nhân thọ Mục đích chính mà nghiên cứu được thực hiện là đánh giá tình trạng kinh tế xã hội của khách hàng và kiểm tra tác động của tình trạng đó đối với khả năng mua BHNT Kết quả từ nghiên cứu cho thấy hầu hết mọi người tham gia BHNT vì mục đích giảm thuế và an toàn cho gia đình Đồng thời các sản phẩm BHNT chính được nhiều khách hàng tham gia nhằm xây dựng kế hoạch tương lai cho con và kế hoạch hưu trí Ngoài ra, kết quả nghiên cứu thậm chí còn phát hiện ra rằng hầu hết mọi người thích tham gia sản phẩm bảo hiểm trực tiếp từ các đại lý bảo hiểm, sau đó là ngân hàng, tổ chức tài chính và nhà môi giới

Chaudhary (2016) đã tìm hiểu lĩnh vực dịch vụ bảo hiểm nhân thọ tại thị trường Ấn Độ qua nghiên cứu xem xét các yếu tố có tác động đến nhận thức của người tiêu dùng về BHNT Tác giả đã thu thập dữ liệu bằng bảng câu hỏi có cấu trúc với mẫu gồm 100 người tiêu dùng đến từ Amritsar, Ludhiana và Chandigarh Kết quả sau khi phân tích nhân tố cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng, chất lượng dịch vụ, danh tiếng và uy tín công ty, sự thuận tiện, lợi ích hữu hình và cuối cùng là mối quan hệ với khách hàng đều ảnh hưởng tích cực đến hành vi của người tiêu dùng đối với việc lựa chọn tham gia BHNT

Rayenda Brahmana & các cộng sự (2018) đã thực hiện đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi mua bảo hiểm của người tiêu dùng ở Indonexia thông qua mẫu khảo sát của 311 người mua bảo hiểm tại 5 thành phố lớn Bằng cách áp dụng mô hình lý thuyết TPB đồng thời đề xuất thêm biến điều tiết là giá trị sức khỏe Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra những tác động đáng kể của các nhân tố đến hành vi mua bảo hiểm, cụ thể thái độ đối với hành vi, các chỉ tiêu chủ quan, nhận thức kiểm soát hành vi và biến điều tiết điều giá trị sức khỏe đều có tác động cùng chiều đến hành vi mua bảo hiểm của người tiêu dùng

Pate, S (2019) đã xem xét với mục tiêu tìm ra các yếu tố khác nhau có ảnh hưởng đến quyết định đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ Tác giả đã sử dụng phương pháp lấy mẫu phi xác suất, cụ thể là phương pháp lấy mẫu thuận tiện qua khảo sát bằng bảng câu hỏi với 100 người trả lời từ vùng Bardoli, Ấn Độ Kết quả khảo sát và tổng hợp phân tích cho thấy yếu tố đại lý/cố vấn, lợi ích cá nhân, giá trị sức khỏe và ảnh hưởng từ gia đình bạn bè, phương thức thanh toán phí bảo hiểm là những yếu tố ảnh hưởng tích cực đến quyết định đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ

2.3.2 Các nghiên cứu Việt Nam Nguyễn Thị Bình Minh và các cộng sự (2020) đã hệ thống hóa lại cơ sở lý thuyết và thực hiện nghiên cứu liên quan đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ của

251 khách hàng cá nhân tại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Nhóm tác giả đã áp dụng lý thuyết ra quyết định (Kotler và cộng sự, 2012) kết hợp với lý thuyết về hành vi của người tiêu dùng (Sheth và ctg, 1998) để hình thành mô hình nghiên cứu Cuối cùng qua kết quả đánh giá qua chạy dữ liệu cho thấy 5 nhân tố được sắp xếp theo mức độ ảnh hưởng giảm dần đến quyết định mua BHNT gồm (i) Nhận thức giá trị, (ii) Thương hiệu công ty, (iii) Rào cản mua BHNT, (iv) Tư vấn viên và (v) Động cơ mua BHNT Đối với chiều hướng thì Rào cản mua BHNT có ảnh hưởng ngược chiều, còn 4 nhân tố còn lại có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định mua BHNT

Lê Thanh Trúc và các cộng sự (2021) với mục đích xem xét tầm ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng, nhóm tác giả đã thực hiện khảo sát tại tỉnh Trà Vinh trong khoảng 2 tháng từ tháng 5 đến 7/2020 với 285 phiếu sau khi đã tổng hợp sàng lọc thì còn 281 hợp lệ (gồm 117 mẫu là đối tượng đã tham gia và 164 mẫu là đối tượng chưa tham gia BHNT) Sau khi đã mã hóa bảng hỏi và xử lý dữ liệu, kết quả nghiên cứu cho thấy có (i) Động cơ mua BHNT, (ii) Ảnh hưởng xã hội, (iii) Nhân viên tư vấn, (iv) Sự thuận tiện và (v) Thái độ với rủi ro có tác động cùng chiều; trong khi chi phí (Giá) có tác động nghịch chiều với quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng

Phạm Xuân Giang và cộng sự (2021) đã xác định và thực hiện đo lường ảnh hưởng của các yếu tố ý định mua bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt trong nghiên cứu này nhóm tác giả sẽ nghiên cứu qua dữ liệu khảo sát trực tuyến của 250 người dân đang sinh sống tại quận Gò Vấp, thành phố Hồ Chí Minh Nhóm tác giả đã hình thành đề xuất mô hình nghiên cứu trên cơ sở áp dụng lý thuyết hành động hợp lý (Fishbein & Ajzen, 1975) và thuyết hành vi dự định (Ajzen, 1991) Qua quá trình xử lý dữ liệu từ cuộc khảo sát cho thấy cả 5 yếu tố trong mô hình gồm (i) Chuẩn chủ quan, (ii) Thái độ, (iii) Nhận thức kiểm soát hành vi, (iv) Dịch vụ của công ty BHNT và cuối cùng là (v) Động cơ tiết kiệm đều thỏa kỳ vọng giả thuyết của nghiên cứu khi đều tác động cùng chiều

Lê Quang Hiếu (2022) đã tiến hành phân tích nhằm khám phá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định mua BHNT với đối tượng khảo sát là khách hàng cá nhân tại tỉnh Thanh Hóa Dựa trên cơ sở của thuyết TPB cùng hai lý thuyết ra quyết định (Kotler & Keller, 2012) và hành vi người tiêu dùng (Sheth và ctg, 1998), đồng thời tổng hợp và kế thừa từ các mô hình nghiên cứu trước, nhóm tác giả đã xây dựng mô hình và thực hiện thu thập khảo sát với 450 khách hàng cá nhân Với kết quả nghiên cứu, nhóm tác giả nhận thấy duy nhất Rào cản của việc mua BHNT có ảnh hưởng ngược chiều; trong khi các yếu tố khác gồm (i) Nhận thức về giá trị, (ii) Nhân viên tư vấn, (iii) Thương hiệu công ty BHNT, (iv) Quyền lợi nhận được khi mua BHNT và (v) Động cơ mua BHNT đều có ảnh hưởng cùng chiều.

Khoảng trống cần nghiên cứu

Nhìn chung đa số nghiên cứu trước đây ở Việt Nam và nước ngoài đều cho thấy bằng chứng về ảnh hưởng của một số yếu tố như thái độ và niềm tin của KH, sự tin tưởng, tư vấn viên, v.v đến ý định mua sản phẩm BNHT của KHCN Tuy nhiên, các kết quả nghiên cứu trên vẫn còn tồn tại mặt hạn chế khi tùy theo mỗi quốc gia, bối cảnh kinh tế, chính sách hoặc thời gian nghiên cứu khác nhau mà kết quả nghiên cứu sẽ khác nhau

Các nghiên cứu ở Việt Nam mặc dù đã có những kết quả nghiên cứu đáng kể nhưng chủ yếu tập trung nghiên cứu đối với KHCN tại một doanh nghiệp bảo hiểm mà chưa xem xét đến tổng quan thực tế tại địa bàn nhất định Do đó, trong nghiên cứu này nhóm tác giả sẽ lựa chọn phạm vi nghiên cứu là KHCN tại Thành phố Hồ Chí Minh

Ngoài ra, có thể thấy nghiên cứu gần nhất vẫn chỉ có dữ liệu nghiên cứu đến năm 2022 mà chưa cập nhật dữ liệu ở năm 2023 Do đó, trong nghiên cứu này nhóm tác giả sẽ thực hiện lấy mẫu khảo sát trong thời gian đến tháng 03/2023 để phản ánh rõ nét hơn và cập nhật thêm dữ liệu nghiên cứu mới nhất.

Mô hình và phương pháp nghiên cứu

Quy trình nghiên cứu

Trong nghiên cứu này, tác giả sẽ thực hiện kết hợp giữa hai phương pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng với quy trình trong bài nghiên cứu bao gồm các bước:

Bước 1: Dựa trên nền tảng các lý thuyết liên quan đến vấn đề nghiên cứu và các kết quả lược khảo nghiên cứu trước đây để xác định vấn đề nghiên cứu: các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của KHCN tại Thành phố Hồ Chí Minh Đồng thời, tác giả sẽ trực tiếp phỏng vấn các chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm nhằm điều chỉnh lại bảng khảo sát cho phù hợp với đối tượng, phạm vi nghiên cứu và tình hình thực tế

Bước 2: Trên cơ sở kết quả phỏng vấn chuyên gia để hoàn thiện xây dựng thang đo và thiết kế mẫu khảo sát, câu hỏi khảo sát hoàn chỉnh dựa trên thang đo Likert 5 điểm với mức độ từ hoàn toàn không đồng ý đến hoàn toàn đồng ý

Bước 3: Thực hiện thu thập dữ liệu thông qua phiếu khảo sát các KHCN tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh từ tháng 09/2023 đến tháng 10/2023, sau đó tiến hành sàng lọc các mẫu khảo sát và loại bỏ các phiếu không hợp lệ để tổng hợp lại dữ liệu nghiên cứu đưa vào phân tích

Bước 4: Thực hiện nghiên cứu thông qua các bước thống kê mô tả đặc điểm mẫu, các kiểm định cần thiết và phân tích mô hình hồi quy tuyến tính trên phần mềm SPSS 22

Bước 5 : Phân tích kết quả nghiên cứu và thực hiện thảo luận, so sánh kết quả nghiên cứu với các giả thuyết đã đặt ra của tác giả cũng như các kết quả của các nghiên cứu thực nghiệm trước đây

Bước 6: Kết luận và đưa ra đề xuất một số giải pháp dựa trên kết quả nghiên cứu góp phần nâng cao hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm và quyết định mua BHNT của KHCN trong tương lai.

Mô hình nghiên cứu

Dựa trên cơ sở các lý thuyết về hành vi của người tiêu dùng và các mô hình nghiên cứu trong và ngoài nước đã được tác giả lược khảo, tác giả nhận thấy các lý

Thương hiệu công ty BHNT

Thái độ đối với BHNT thuyết và mô hình giải thích hành vi sử dụng được phát triển sau thường có tính vượt trội hơn và có thể khắc phục được các hạn chế ở trước, cùng tình hình thực tiễn trong lĩnh vực bảo hiểm

Trong nghiên cứu này, tác giả sẽ xây dựng mô hình nghiên cứu dựa trên mô hình lý thuyết hành động hoạch định TPB và kế thừa các nghiên cứu trước đây ở nước ngoài và Việt Nam như Sahu & ctg (2009); Chaudhary (2016); Rayenda Brahmana

& ctg (2018); Nguyễn Thị Bình Minh và các cộng sự (2020); Lê Thanh Trúc và các cộng sự (2021); Phạm Xuân Giang và cộng sự (2021); Lê Quang Hiếu (2022);… Đồng thời tác giả đề xuất thêm 1 biến là “Covid- 19”

Hình 3.1: Mô hình nghiên cứu đƣợc đề xuất

Nguồn: Tác giả đề xuất

Mô hình nghiên cứu được tác giả đề xuất như sau:

QD = β 1 TD + β 2 TH + β 3 TV + β 4 RR + β 5 CV + ε

QD: Quyết định mua BHNT

TD: Thái độ đối với BHNT TH: Thương hiệu công ty BHNT TV: Tư vấn viên BHNT

RR: Nhận thức rủi ro CV: Covid- 19

3.2.2 Giả thuyết nghiên cứu TD: Thái độ đối với BHNT

Theo Fishbein và Ajzen (1975), thái độ luôn là yếu tố đầu tiên có ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi của các cá nhân Theo đó, thái độ sẽ phản ánh sự đánh giá tích cực hay tiêu cực đến quá trình ra quyết định mua của khách hàng Trong trường hợp BHNT, nếu các KHCN cảm thấy việc mua BHNT là quan trọng, những quyền lợi mà BHNT mang lại sẽ giúp ích cho họ thì có thể sẽ gia tăng quyết định mua BHNT của họ và ngược lại

Các báo cáo nghiên cứu của Phạm Xuân Giang và cộng sự (2021), cũng như Lê Quang Hiếu (2022), họ đã phân tích và nhận thấy mối quan hệ cùng chiều giữa thái độ đối với bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và quyết định mua BHNT Điều này có nghĩa là thái độ tích cực hơn đối với BHNT thường dẫn đến khả năng cao hơn trong việc quyết định mua bảo hiểm Dựa trên những phát hiện này, tác giả kỳ vọng rằng thái độ đối với BHNT sẽ tác động thuận chiều đến quyết định mua BHNT của khách hàng cá nhân (KHCN)

Giả thuyết H1: Thái độ đối với BHNT có mối quan hệ cùng chiều đến quyết định mua BHNT của KHCN tại Thành phố Hồ Chí Minh

TH: Thương hiệu công ty BHNT

Thương hiệu là một tài sản vô hình, hình thành từ bản sắc của công ty BHNT qua cách công ty BHNT giao tiếp và phục vụ khách hàng Giữa công ty bảo hiểm và khách hàng là một mối quan hệ chặt chẽ và gắn liền với nhau Đa số người dùng để đảm bảo quyền lợi của mình, họ sẽ thường có xu hướng lựa chọn các sản phẩm từ những doanh nghiệp có tiếng tăm trong ngành Do đó, danh tiếng tốt sẽ mang đến sự tin tưởng, thái độ tích cực của người dùng, và có thể làm tăng cơ hội họ mua sản phẩm BHNT của công ty

Những nghiên cứu đề cập đến quyết định mua BHNT của Sahu và cộng sự

(2009), cũng như Chaudhary (2016) đều chỉ ra rằng một thương hiệu mạnh và uy tín sẽ có khả năng thu hút và thuyết phục KHCN quyết định mua BHNT từ công ty đó

Từ những lập luận trên, tác giả kỳ vọng rằng sẽ có một mối quan hệ cùng chiều giữa thương hiệu công ty và quyết định mua BHNT của khách hàng cá nhân (KHCN)

Giả thuyết H2: Thương hiệu công ty BHNT có mối quan hệ cùng chiều đến quyết định mua BHNT của KHCN tại Thành phố Hồ Chí Minh

TV: Tƣ vấn viên BHNT

Hiện nay các công ty bảo hiểm chủ yếu phân phối sản phẩm đến khách hàng qua các tư vấn viên như đại lý hoặc môi giới bảo hiểm cho nên tư vấn viên có vai trong quan trọng trong việc truyền đạt những ưu điểm sản phẩm bảo hiểm của công ty, họ là người gần gũi nhất chăm sóc khách hàng, và là trung gian duy trì mối quan hệ giữa công ty bảo hiểm với khách hàng Do đó khách hàng thường đặt niềm tin, sự tin tưởng căn cứ vào tác phong, sự chăm sóc của người tư vấn BHNT để có quyết định mua sản phẩm BHNT

Quan điểm này được hỗ trợ bởi nghiên cứu của Pate, S (2019) và Nguyễn Thị Bình Minh và cộng sự (2020), cho thấy tư vấn viên bảo hiểm có ảnh hưởng tích cực đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của khách hàng cá nhân (KHCN) Nghĩa là, sự tư vấn hiệu quả và chuyên nghiệp từ phía tư vấn viên sẽ làm tăng khả năng khách hàng cá nhân quyết định mua BHNT Vì vậy trong nghiên cứu này, tác giả kỳ vọng rằng tư vấn viên sẽ có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định mua BHNT của khách hàng cá nhân (KHCN)

Giả thuyết H3: Tư vấn viên BHNT có mối quan hệ cùng chiều đến quyết định mua BHNT của KHCN tại Thành phố Hồ Chí Minh

RR: Nhận thức rủi ro

Nhận thức rủi ro liên quan đến việc đảm bảo an toàn về thông tin cũng như quyền lời của khách hàng trong quá trình tham gia BHNT Theo lý thuyết hành vi hoạch định (TPB), nhận thức rủi ro có vai trò quan trọng trong việc hình thành thái độ đối với quyết định mua BHNT Nếu như rủi ro liên quan đến các vấn đề thông tin cũng như quyền lợi của người tham gia bảo hiểm giảm đi thì sẽ dẫn đến làm tăng quyết định mua BHNT của người tiêu dùng và ngược lại

Quan điểm trong nghiên cứu của Lê Thanh Trúc và cộng sự (2021), cho thấy nhận thức rủi ro có thể có tác động ngược chiều đối với quyết định mua bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Trong nghiên cứu này, tác giả kỳ vọng tìm thấy mối quan hệ ngược chiều giữa nhận thức rủi ro và quyết định mua BHNT của KHCN

Giả thuyết H4: Nhận thức rủi ro có mối quan hệ ngược chiều đến quyết định mua BHNT của KHCN tại Thành phố Hồ Chí Minh

Sau hơn 2 năm dịch bệnh Covid- 19 đã phần nào qua đi, tuy nhiên những ảnh hưởng của nó để lại là vô cùng lớn, đặc biệt là đối với vấn đề sức khỏe của con người Những bệnh lý hậu Covid- 19 ngày càng trở nên nguy hiểm và khó lường hơn Tuy nhiên nhờ điều này mà những nhận thức của mọi người về BHNT càng được cải thiện rõ rệt, cùng với sự bùng nổ của công nghệ đã khiến mọi người dần quan tâm nhiều hơn đến BHNT, từ đó dẫn đến gia tăng quyết định mua BHNT

Giả thuyết H5: Covid- 19 có mối quan hệ cùng chiều đến quyết định mua BHNT của KHCN tại Thành phố Hồ Chí Minh.

Phương pháp nghiên cứu

Sau khi xác định được mô hình nghiên cứu với các yếu tố cần thiết cần đánh giá trong bài nghiên cứu này Tác giả đã tiến hành phỏng vấn với các chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm gồm các đại lý, môi giới bảo hiểm của một số công ty bảo hiểm như Prudential, Dai- ichi, AIA, Manulife, FWD, v.v cùng với 10 KHCN bất kì tại Thành phố Hồ Chí Minh bằng bảng câu hỏi dự kiến mà tác giả tự xây dựng trên cơ sở các lý thuyết liên quan đến vấn đề nghiên cứu và kết quả lược khảo các nghiên cứu trước đây

Các kết quả phỏng vấn sẽ được sử dụng nhằm kiểm tra độ phù hợp của mô hình lý thuyết và bổ sung, điều chỉnh các biến quan sát cũng như hoàn chỉnh xây dựng thang đo về các yếu tố tác động đến quyết định mua BHNT của KHCN khu vực Thành phố Hồ Chí Minh

Trong nghiên cứu này các thang đo sẽ được xây dựng dựa trên cơ sở lý thuyết và kế thừa các nghiên cứu thực nghiệm trước đã nêu ở chương 2, đồng thời có sửa đổi hoàn chỉnh sau quá trình phỏng vấn các chuyên gia và một số khách hàng bất kì cho phù hợp với tình hình thực tiễn tại Việt Nam Đa số các biến quan sát được sử dụng trong nghiên cứu là được kế thừa từ các thang đo ở các nghiên cứu thực nghiệm trước đây ở Việt Nam và nước ngoài Riêng có biến quan sát của nhân tố “Covid- 19” là do tác giả tự đề xuất

Thang đo Likert là thang đo được sử dụng khá phổ biến trong các nghiên cứu nhằm đánh giá ý kiến hay mức độ hài lòng của người tiêu dùng Do đó, trong nghiên cứu này thang đo chính thức sẽ được xây dựng dựa trên thang đo Likert với 5 mức độ tương ứng 5 điểm từ thấp đến cao như sau: (1) Hoàn toàn không đồng ý; (2) Không đồng ý; (3) Trung lập; (4) Đồng ý; (5) Hoàn toàn đồng ý

Bảng 3.1: Mã hóa thang đo cho các biến nghiên cứu

Yếu tố Ký hiệu Biến quan sát Nguồn tham khảo

Thái độ đối với BHNT

TD1 Bảo hiểm nhân thọ là một lựa chọn đúng đắn

Phạm Xuân Giang và cộng sự (2021);

TD2 Bảo hiểm nhân thọ là một cách tích lũy tài chính cho tương lai

TD3 Bảo hiểm nhân thọ giúp giảm thiểu các rủi ro liên quan đến vấn đề sức khỏe

TD4 Bảo hiểm nhân thọ giúp bảo vệ những người thân của tôi

TH1 Tôi thường lựa chọn các sản phẩm của công ty bảo hiểm có uy tín

TH2 Tôi sẽ bị thu hút bởi các sản phẩm bảo hiểm của công ty có chính sách hậu mãi tốt TH3 Tôi sẽ chọn lựa các sản phẩm của công ty bảo hiểm có tiềm lực tài chính ổn định

TH4 Tôi thường ưu tiên các sản phẩm của công ty bảo hiểm thỏa mãn yêu cầu của tôi

TV1 Tư vấn viên bảo hiểm nhân thọ rất tận tâm và nhiệt tình

Pate, S (2019); Nguyễn Thị Bình Minh và ctg (2020)

TV2 Tư vấn viên bảo hiểm nhân thọ có trình độ, kiến thức chuyên môn để giải đáp các thắc mắc của tôi

TV3 Tôi sẽ chọn mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới từ tư vấn viên mà tôi thấy hài lòng

TV4 Tôi tin tưởng các tư vấn viên am hiểu về dịch vụ bảo hiểm nhân thọ

RR1 Tôi lo sợ các quyền lợi bảo hiểm nhân thọ không được đảm bảo

Lê Thanh Trúc và ctg (2021)

RR2 Thời gian tham gia bảo hiểm nhân thọ là quá dài

RR3 Công ty bảo hiểm có thể giải quyết không thõa đáng các quyền lợi của tôi

RR4 Các thông tin cá nhân có thể bị đánh cắp trong quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ

CV1 Các bệnh lý hậu Covid- 19 khiến tôi quan tâm đến bảo hiểm nhân thọ

Tác giả tự đề xuất

CV2 Tôi lựa chọn mua bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ sức khỏe trước những hậu quả của Covid- 19

CV3 Tham gia bảo hiểm nhân thọ giúp tôi giảm bớt nỗi lo tài chính khi không may mắc Covid- 19

CV4 Bảo hiểm nhân thọ giúp tôi bảo vệ những người thân yêu trước và sau dịch bệnh Covid- 19

QD1 Tôi sẽ tiếp tục mua thêm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

Rayenda Brahmana & các cộng sự (2018); Lê Quang Hiếu (2022)

QD2 Tôi sẽ giới thiệu người thân, bạn bè, đồng nghiệp, v.v sử dụng các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

QD3 Tôi hài lòng với quyết định mua bảo hiểm nhân thọ của mình

Nguồn: Tác giả tự tổng hợp

3.3.3 Phương pháp nghiên cứu định lượng

Sau khi xây dựng được hoàn chỉnh thang đo, tác giả sẽ thực hiện các khảo sát và thu thập mẫu nhằm phục vụ trong quá trình nghiên cứu đề tài Các dữ liệu khảo sát thu thập sẽ được tổng hợp trên phần mềm Excel và được xử lý thông qua phần mềm SPSS Đầu tiên, tác giả sẽ tiến hành đánh giá mức độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Anlapha và phân tích nhân tố khám phá EFA Sau đó, sử dụng phân tích tương quan Pearson để xác định các biến phù hợp để đưa vào phân tích hồi quy Cuối cùng, sử dụng các kiểm định T- test và One-way ANOVA nhằm xem xét sự khác biệt của các nhân tố nhân khẩu học trong việc quyết định mua BHNT của KHCN tại Thành phố Hồ Chí Minh Đồng thời, trên cơ sở các kết quả nghiên cứu, tác giả đưa ra một số khuyến nghị, đề xuất hàm ý chính sách nhằm cải thiện chất lượng BHNT và thu hút khách hàng mới, gia tăng nhu cầu mua BHNT của KHCN.

Phương pháp chọn mẫu và thu thập dữ liệu

Kích thước mẫu (cỡ mẫu) của bài nghiên cứu càng lớn thì sai số trong các ước lượng sẽ càng thấp và khả năng đại diện cho tổng thể càng cao Tuy nhiên, do bị hạn chế về mặt thời gian thực hiện nên tác giả đã quyết định sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện, ở phương pháp này đối tượng được hỏi sẽ dễ dàng tiếp cận hơn cũng như sẵn sàng trả lời các câu hỏi trong bảng khảo sát giúp tác giả tiết kiệm được nhiều thời gian và chi phí Các bảng câu hỏi sẽ được lập trên Google Forms và được gửi trực tiếp hoặc email, các trang mạng xã hội như Facebook, v.v đến các KHCN tại Thành phố Hồ Chí Minh

Dữ liệu trong nghiên cứu có sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám (EFA) Theo Gorsuh (1983), để phân tích nhân tố thì phải cần có mẫu ít nhất 200 quan sát Theo một số tác giả cho rằng tỷ lệ số quan sát trên một biến phân tích là 5:1 hoặc 10:1 và tốt nhất nên là 20:1 Mô hình nghiên cứu trong khóa luận bao gồm 5 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc được đo lường bởi 23 biến quan sát Do đó kích thước mẫu tối thiểu là 23*5 = 115 mẫu Để đảm bảo đủ điều kiện tiến hành phân tích nhân tố cũng như đảm bảo tính đại diện cho tổng thể nghiên cứu, tác giả sử dụng số lượng mẫu là 300 mẫu Mặt khác, do nghiên cứu thực hiện khảo sát hai nhóm khách hàng khác nhau và để dự phòng các phiếu khảo sát không hợp lệ, tác giả sẽ gửi đi phiếu khảo sát thực tế là 500 phiếu

3.4.2 Phương pháp thu thập dữ liệu

Dữ liệu nghiên cứu được thu thập dựa trên khảo sát với đối tượng là KHCN tại thành phố Hồ Chí Minh thông qua bảng câu hỏi điện tử tạo trên Google Forms được gửi đính kèm theo email, các đường link trên các trang mạng xã hội uy tín và diễn đàn trao đổi thông tin về BHNT trong thời gian khảo sát từ tháng 09 năm 2023 đến tháng 10 năm 2023

Tác giả sử dụng mốc thời gian trên để thực hiện khảo sát bởi vì đây là giai đoạn có những điểm mới trong Luật Kinh doanh bảo hiểm, cùng với đó là những ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 đã khiến mọi người dần quan tâm hơn đến BHNT Do đó, mốc thời gian từ tháng 09/2023 đến tháng 10/2023 sẽ phần nào phản ánh được sự thay đổi trong hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm, cũng như sự ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định mua BHNT của KHCN trên địa bàn thành phố

Phân tích kết quả nghiên cứu

Thống kê mô tả

Nghiên cứu lựa chọn khảo sát qua phỏng vấn 500 KHCN trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh nhằm đánh giá và hiểu rõ hơn về thái độ, hành vi của KHCN đối với các quyết định liên quan đến bảo hiểm nhân thọ Sau khi quá trình tổng hợp, chọn lọc cũng như loại bỏ các mẫu không hợp lệ, tổng số mẫu dữ liệu phù hợp điều kiện để nghiên cứu là 480 mẫu, bao gồm cả những khách hàng có tham gia và không tham gia bảo hiểm nhân thọ

Bảng 4.1: Thống kê mô tả đặc điểm nhân khẩu học Đặc điểm nhân khẩu học

Có tham gia Không tham gia

Khách hàng Tỷ lệ (%) Khách hàng Tỷ lệ (%)

Tình trạng hôn nhân Đã kết hôn 238 49,6% 45 9,4% Độc thân 144 30% 53 11%

Cao đẳng/ Trung cấp 54 11,2% 12 2,5% Đại học 224 46,7% 39 8,1%

Nguồn: Tác giả tính toán

Bảng 4.1 cho ta thấy tần suất khách hàng cá nhân theo cả nhóm có tham gia và không tham gia BHNT trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh với các yếu tố như:

Nghiên cứu này thực hiện khảo sát đối tượng KHCN Nữ là 259 chiếm tỷ lệ 54% trong đó gồm 206 KHCN có tham gia và 53 KHCN không tham gia BHNT Riêng đối với đối tượng KHCN Nam có 221 chiếm tỷ lệ 46% bao gồm 176 KHCN có tham gia và 45 KHCN không tham gia BHNT Độ tuổi:

Từ 36 đến 50 tuổi là độ tuổi có nhận thức về rủi ro sức khỏe cũng như các vấn đề về tài chính do dó họ thường có xu hướng tham gia BHNT nhiều hơn, cụ thể trong khảo sát có 149 KHCN (31%) ở độ tuổi này có tham gia BHNT trong khi con số không tham gia là 34 KHCN (7,1%) Ở các nhóm độ tuổi khác như 18- 23 tuổi; 24-

35 tuổi hay trên 50 tuổi qua khảo sát thì số KHCN có tham gia BHNT lần lượt là 60;

130 và 43 trong khi không tham gia BHNT lần lượt có 16; 19 và 29 KHCN

Kết quả thống kê cho thấy trong tổng số KHCN tham gia khảo sát thì tỷ lệ Đã kết hôn chiếm nhiều hơn (59%) với 283 KHCN trong đó gồm 238 KHCN (49,6%) có tham gia và 45 KHCN (9,4%) không tham gia BHNT Với nhóm KHCN còn độc thân thì có tổng 197 KHCN với tỷ lệ 41%, cụ thể gồm 144 KHCN (30%) có tham gia và 53 KHCN (11%) không tham gia BHNT

Trong tổng số 382 KHCN có tham gia BHNT thì có đến 224 KHCN trình độ Đại học chiếm tỷ lệ 46,7%; kế đến là trình độ Cao học và Cao đẳng/ Trung cấp khi đều có 54 KHCN (11,2%); tiếp theo là trình độ THPT có 28 KHCN (5,8%) và cuối cùng là trình độ Khác có 22 KHCN (4,6%) Mặt khác có 98 KHCN không tham gia

BHNT cụ thể như sau trình độ Đại học 39 KHCN (8,1%); THPT là 14 KHCN (2,9%); Cao đẳng/ Trung cấp có 12 KHCN (2,5%) kế tiếp là trình độ Cao học 14 KHCN (2,9%) và Khác có 19 KHCN (4%)

Buôn bán, kinh doanh là lĩnh vực nghề nghiệp có số lượng KHCN tham gia khảo sát nhiều nhất với 229 KHCN chiếm 47,7% trong đó có 196 KHCN có tham gia BHNT (40,8%) và con số không tham gia là 33 KHCN (6,9%) Ở khía cạnh lĩnh vực

Kỹ thuật thì 35 KHCN (7,1%) có tham gia và chỉ 5 KHCN (1%) là không tham gia BHNT Trong khi đó có 37 KHCN (7,7%) hiện đang là Nội trợ có tham gia BHNT và 7 KHCN không tham gia (1,5%) Còn các lĩnh vực nghề nghiệp Khác, số KHCN có tham gia BHNT cũng tương đối lớn với 115 KHCN (24%) còn lại 53 KHCN (11%) không tham gia

Qua khảo sát những KHCN có thu nhập cao từ 21 đến 30 triệu và trên 30 tuổi/ tháng thường có xu hướng tham gia BHNT nhiều hơn Cụ thể 147 KHCN (30,6%) có thu nhập từ 21- 30 triệu/ tháng có tham gia BHNT, trong khi con số này ở nhóm khách hàng có thu nhập trên 30 triệu/ tháng là 111 KHCN (23,1%) Đối với thu nhập dưới

15 triệu/ tháng và từ 15- 20 triệu/ tháng thì số KHCN có tham gia BHNT lần lượt là

49 KHCN (10,2%); 75 KHCN (15,6%) Ở chiều hướng không tham gia BHNT thì thu nhập từ 21- 30 triệu/ tháng có 36 KHCN (7,5%); trên 30 triệu/ tháng có 23 KHCN (4,8%); từ 15- 20 triệu/ tháng là 22 KHCN (4,6%) còn thu nhập dưới 15 triệu/ tháng có 17 KHCN (3,5%)

Bảng 4.2: Thống kê liên quan đến mục đích tham gia BHNT

Chỉ tiêu Khách hàng Tỷ lệ (%)

Mục đích tham gia bảo hiểm nhân thọ

Chuẩn bị tài chính cho cuộc sống hưu trí

Bảo vệ trước rủi ro bệnh tật, tai nạn

189 49,5% Đầu tư tích lũy an toàn 102 26,7%

Nguồn: Tác giả tính toán Mục đích tham gia BHNT:

Qua khảo sát cho thấy phần lớn KHCN cụ thể là 189 KHCN chiếm đến 49,5% trong tổng số KHCN có tham gia BHNT lựa chọn tham gia BHNT vì mục đích Bảo vệ trước các rủi ro liên quan đến bệnh tật, tai nạn Và 102 KHCN chiếm 26,7% tham gia BHNT chủ yếu hướng đến Việc đầu tư tích lũy an toàn Trong khi đó con số lựa chọn tham gia BHNT vì mục đích Chuẩn bị tài chính cho cuộc sống hưu trí là 49 KHCN chiếm tỷ lệ 12,8% Còn lại 42 KHCN (11%) là vì mục đích Khác.

Phân tích hệ số tin cậy Cronbach’ s Alpha

Để các thang đo đảm bảo được sự tin cậy và tính nhất quán trong việc phản ánh ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định của KHCN trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh liên quan đến việc mua BHNT, đầu tiên ta sẽ thực hiện kiểm tra khả năng đo lường của từng thang đo qua chỉ số thống kê Cronbach’s Alpha

Bảng 4.3: Độ tin cậy thang đo qua Cronbach’ s Alpha

Biến quan sát Hệ số tương quan biến tổng Hệ số Cronbach’ s Alpha nếu loại biến Quyết định mua BHNT (QD)

Thái độ đối với BHNT (TD)

Thương hiệu công ty BHNT (TH)

Tƣ vấn viên BHNT (TV)

Nhận thức rủi ro (RR)

Thang đo “Quyết định mua BHNT” có hệ số Crobach’s Alpha 0,706 lớn hơn 0,6 bên cạnh đó hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn mức quy chuẩn 0,3 Vì vậy thang đo này phù hợp để đo lường và không có biến quan sát nào trong thang đo bị loại bỏ

Thang đo “Thái độ đối với BHNT” sau khi phân tích có hệ số Crobach’s Alpha 0,733 lớn hơn 0,6; đồng thời hệ số tương quan biến tổng dao dộng từ 0,427 đến 0,599 nên đều phù hợp điều kiện lớn hơn 0,3 Điều này có nghĩa là không biến quan sát nào của thang đo bị loại bỏ và thang đo này đáp ứng độ tin cậy để có thể đo lường

Thang đo “Thương hiệu công ty BHNT” qua kiểm tra có hệ số Crobach’s Alpha 0,714 > 0,6 bên cạnh đó hệ số tương quan biến tổng có sự chặt chẽ khi đều lớn hơn 0,3 Do đó thang đo này đáng tin cậy để thực hiện đo lường

Thang đo “Tƣ vấn viên BHNT” có hệ số Crobach’s Alpha 0,716 cao hơn 0,6; hệ số tương quan biến tổng đều đạt mức cho phép là lớn hơn 0,3 cho nên có thể kết luận rằng thang đo này có thể được sử dụng hiệu quả trong việc đánh giá

Thang đo “Nhận thức rủi ro” từ kết quả có thể thấy hệ số Crobach’s Alpha 0,613 > 0,6 trong khi đó hệ số tương quan biến tổng chủ yếu dao động 0,339 đến 0,415 cho nên đều lớn hơn 0,3 Điều này hàm ý rằng các biến quan sát đều không bị loại, đồng thời thang đo này cũng đảm bảo tính nhất quán để thực hiện đo lường Thang đo “Covid-19” có hệ số Crobach’s Alpha 0,715 lớn hơn 0,6; với hệ số tương quan biến tổng qua phân tích có giá trị đều lớn hơn 0,3 Vì vậy có thể khẳng định thang đo này có thể đo lường một cách hiệu quả

Kết luận: Qua kết quả phân tích được thể hiện ở bảng 4.3 cho thấy các thang đo đều có chỉ số thống kê Cronbach’s Alpha đảm bảo mức độ tin cậy (đều lớn hơn 0,6) Mặt khác hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát đều thỏa yêu cầu lớn hơn 0,3 Điều này có nghĩa là các thang đo này phù hợp trong việc đo lường quyết định mua BHNT của KHCN.

Phân tích nhân tố khám phá EFA

Phân tích EFA được thực hiện nhằm có thể xác định và hiểu rõ hơn về cấu trúc của thang đo, qua đó giúp cải thiện độ chính xác và hiệu quả trong việc đo lường:

Bảng 4.4: Phân tích EFA với biến độc lập

Số nhân tố rút trích 5 nhân tố

Bảng 4.5: Ma trận tải nhân tố

Nhân tố Hệ số tải nhân tố

Qua kết quả ở bảng 4.4 và 4.5 cho ta thấy:

Thứ nhất, giá trị KMO bằng 0,680 nằm trong phạm vi từ 0,5 đến 1 do đó dữ liệu của nghiên cứu này phù hợp để thực hiện phân tích EFA Mức ý nghĩa (sig.) qua kiểm định Bartlett là 0,000 nhỏ hơn 5% chứng tỏ rằng các biến quan sát trong nghiên cứu này có khả năng tương quan với nhau trong tổng thể

Thứ hai, giá trị riêng Eigenvalue thấp nhất là 1,734 điều này cho thấy các nhân tố đều phù hợp và nên được giữ lại trong mô hình Tổng phương sai trích qua phân tích bằng 55,096% lớn hơn 50% điều này khẳng định rằng 5 nhân tố được chọn có thể giải thích hơn một nửa sự biến thiên trong dữ liệu

Thứ ba, hệ số tải nhân tố của các biến đều thỏa điều kiện lớn hơn 0,5 cho nên các biến quan sát đều có ý nghĩa thống kê tốt Bên cạnh đó kết quả cũng chỉ ra 5 nhân tố được rút trích với 20 biến quan sát:

Thái độ đối với BHNT (TD): TD1, TD2, TD3 và TD4

Thương hiệu công ty BHNT (TH): TH1, TH2, TH3 và TH4

Tư vấn viên BHNT (TV): TV1, TV2, TV3 và TV4

Nhận thức rủi ro (RR): RR1, RR2, RR3 và RR4

Covid- 19 (CV): CV1, CV2, CV3 và CV4

Khi tiến hành kiểm tra nhân tố khám phá EFA cho biến phụ thuộc gồm 3 biến quan sát, ta cũng sẽ sử dụng các tiêu chuẩn tương tự như phân tích EFA cho biến độc lập Dưới đây là chi tiết các thông số cần phải xem xét:

Bảng 4.6: Phân tích EFA với biến phụ thuộc

Bảng 4.6 với kết quả phân tích EFA cho biến phụ thuôc cụ thể như sau:

Thứ nhất, giá trị KMO là 0,667 lớn hơn ngưỡng cho phép tối thiểu 0,5 Với hệ số KMO trong khoảng này cho thấy mẫu dữ liệu là thích hợp để phân tích nhân tố EFA

Thứ hai, mức ý nghĩa sig (p-value) trong kiểm định Bartlett là 0,000 nhỏ hơn rất nhiều so với mức 0,05 Điều này chứng tỏ các biến quan sát có mối tương quan với nhau và không độc lập hoàn toàn

Thứ ba, tổng phương sai trích đạt được là 63,943% lớn hơn mức tối thiểu 50% Điều này cho ta thấy mô hình có khả năng giải thích một phần lớn sự biến thiên trong dữ liệu

Thứ tư, với Eigenvalue bằng 1,918 lớn hơn 1 do dó nhân tố này đảm bảo ý nghĩa thống kê Đồng thời, hệ số tải của tất cả các biến quan sát đều cao hơn ngưỡng 0,5 cho nên tất cả biến quan sát đều có mối liên hệ mạnh mẽ với nhân tố được rút trích Kết luận: Dựa trên các kết quả đạt được, có thể khẳng định rằng các biến quan sát của thang đo Quyết định mua BHNT phù hợp và đáp ứng các yêu cầu cần thiết để tiến hành phân tích hồi quy.

Phân tích tương quan Pearson

Sau quá trình kiểm tra mức tin cậy của các thang đo qua áp dụng chỉ số thống kê Cronbach’s Alpha và thực hiện phân tích nhân tố khám phá (EFA), việc tiếp theo mà cần thực hiện là phân tích tương quan Pearson giúp đánh giá mức độ trong mối quan hệ tuyến tính giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc (QD) trong nghiên cứu, từ đó có thể xây dựng mô hình nghiên cứu phù hợp hơn

DV TH NV RR CV QD

Qua bảng 4.7 cho ta thấy hệ số tương quan Pearson giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc (QD) không cao, điều này đồng nghĩa mặc dù có mối quan hệ tuyến tính nhưng mức độ tương quan không mạnh Tất cả giá trị Sig (2-tailed) của các biến độc lập đều nhỏ hơn 0,05 do đó mối quan hệ tuyến tính giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc đều có ý nghĩa thống kê

Nhìn chung, mỗi biến độc lập đều nhận thấy sự ảnh hưởng nhất định đến quyết định mua BHNT của KHCN mặc dù mức độ có thể không mạnh, nhưng sự tồn tại này cần được xem xét qua phân tích hồi quy.

Phân tích hồi quy

Để kiểm định độ phù hợp của mô hình hồi quy, việc xem xét giá trị của R² hiệu chỉnh (Adjusted R²) và giá trị Sig trong phân tích ANOVA là rất quan trọng Dưới đây là một số kết quả đạt được:

Bảng 4.8: Mức phù hợp của mô hình

Mô hình R R 2 R 2 hiệu chỉnh Sai số ƣớc lƣợng Durbin- Watson

Bảng 4.9: Phân tích phương sai ANOVA

Mô hình Tổng bình phương df Trung bình bình phương F Sig

Kết quả qua bảng 4.8, với giá trị của R 2 hiệu chỉnh bằng 0,257 Điều này có nghĩa là 25,7% sự biến thiên trong biến phụ thuộc (QD- Quyết định mua BHNT) có thể được giải thích thông qua các biến độc lập trong mô hình hồi quy, phần còn lại có thể được giải thích bởi các yếu tố khác ngoài mô hình hiện tại

Kết quả kiểm định F trong ANOVA được thể hiện ở bảng 4.9 với giá trị Sig bằng 0,000 nhỏ hơn ngưỡng cho phép 5%, kết quả chứng tỏ rằng mô hình hồi quy tuyến tính có ý nghĩa thống kê và phù hợp dữ liệu khảo sát với độ tin cậy 95% Điều này cũng chỉ ra rằng có ít nhất một trong các biến độc lập có mối quan hệ tuyến tính và có ảnh hưởng nhất định đến biến phụ thuộc

Nhìn chung qua hai kết quả của R2 hiệu chỉnh và phân tích phương sai ANOVA có thể khẳng định mô hình hồi quy tuyến tính này là phù hợp để phản ánh mối quan hệ cụ thể từng biến độc lập với biến phụ thuộc

4.5.1.2 Kết quả phân tích hồi quy

Bảng 4.10: Kết quả mô hình hồi quy

Mô hình Hệ số chƣa chuẩn hóa Hệ số đã chuẩn hóa t Sig

Hệ số B Sai số chuẩn Hệ số Beta

Biến phụ thuộc: Quyết định mua bảo hiểm nhân thọ (QD)

Dựa trên kết quả thể hiện ở bảng 4.10, ta thấy giá trị Sig của mỗi biến đều nhỏ hơn ngưỡng 0,05 do đó các biến độc lập trong mô hình nghiên cứu đều đạt ý nghĩa thống kê và có ảnh hưởng đáng kể lên biến phụ thuộc Cụ thể, có 4 yếu tố tác động cùng chiều (tức có tác động tích cực) đến quyết định mua BHNT của KHCN là Thái độ đối với BHNT (TD); Thương hiệu công ty BHNT (TH), Tư vấn viên BHNT (TV) và Covid- 19 (CV); trong khi đó Nhận thức rủi ro (RR) có ảnh hưởng ngược chiều (tức có tác động tiêu cực) đến quyết định mua BHNT của KHCN

Dạng tổng quát của mô hình hồi quy như sau:

QD = 0,243TD + 0,175TH + 0,159TV – 0,180RR + 0,257CV

Kiểm định các vi phạm giả định hồi quy

 Đa cộng tuyến Đa cộng tuyến có thể làm tăng độ biến đổi chuẩn dẫn đến giảm độ chính xác của ước lượng, cũng như tạo ra sự khó khăn trong việc xác định vấn đề ảnh hưởng của biến độc lập Trong nghiên cứu này, hệ số phòng đại phương sai VIF sẽ được áp dụng để đo lường khả năng đa cộng tuyến

Theo quy tắc kiểm định thông thường, giá trị VIF dưới ngưỡng 10 được xem là phù hợp, và không có hiện tượng đa cộng tuyến nghiêm trọng trong mô hình Ngược lại khi giá trị VIF cao hơn ngưỡng 10 mô hình sẽ gặp phải vấn đề đa cộng tuyến và buộc phải xem xét lại hoặc điều chỉnh mô hình bằng cách loại bỏ những biến bị vi phạm đa cộng tuyến (Hoàng Trọng & cộng sự, 2008)

Mô hình Chỉ số đa cộng tuyến

Bảng 4.11 cho thấy hệ số phóng đại phương sai VIF của các biến độc lập dao động trong khoảng từ 1,001 đến 1,092 do đó mô hình không có đa cộng tuyến nghiêm trọng, vì giá trị của tất cả biến đều thấp hơn ngưỡng cho phép 10

Dựa trên kết quả thể hiện ở bảng 4.11, có thể thấy hệ số phóng đại phương sai VIF của các biến độc lập trong khoảng từ 1,001 đến 1,092 do đó có thể kết luận rằng mô hình hồi quy không gặp ảnh hưởng bởi vấn đề đa cộng tuyến nghiêm trọng Đây là một dấu hiệu tương đối tích cực đồng nghĩa mô hình hồi quy có độ tin cậy cao trong việc ước lượng mối quan hệ giữa các biến

Tự tương quan có thể là nguyên nhân làm cho các ước lượng bị sai lệch hoặc không còn chính xác dẫn đến các kiểm định thống kê cho hệ số hồi quy không còn đáng tin cậy Trong nghiên cứu này, tự tương quan sẽ được kiểm tra thông qua kết quả kiểm định hệ số Durbin- Watson Nếu hệ số này nằm trong phạm vi 1- 3 là chấp nhận được (Nguyễn Văn Ngọc và cộng sự, 2015)

Mô hình R R 2 R 2 hiệu chỉnh Sai số ƣớc lƣợng Durbin- Watson

Bảng 4.12 cho ta thấy giá trị Durbin- Watson bằng 1,092 Vì giá trị này vẫn nằm trong khoảng chấp nhận 1 ≤ DW ≤ 3 cho nên có thể kết luận rằng mô hình không có tự tương quan đáng kể trong phần dư

 Kiểm định phân phối chuẩn phần dƣ Phần dư có phân phối chuẩn là điều kiện để đảm bảo rằng các ước lượng hồi quy là không sai lệch và các kiểm định thống kê là hợp lệ

Trong nghiên cứu này để đảm bảo rằng mô hình hồi quy phù hợp với giả định phân phối chuẩn, ta sẽ thực hiện kiểm tra qua biểu đồ tần số của phần dư chuẩn hóa và biểu đồ P-P Plot Nếu phần dư là một phân phối chuẩn thì giá trị trung bình của phần dư chuẩn hóa nên xấp xỉ 0, và độ lệch chuẩn nên xấp xỉ 1 đồng thời các điểm trên biểu đồ P-P Plot sẽ nằm gần sát hoặc trên đường chéo

Hình 4.1: Tần số phần dƣ chuẩn hóa

Hình 4.1 cho ta thấy giá trị trung bình của phần dư chuẩn hóa bằng -1,94E- 15 xấp xỉ 0, độ lệch chuẩn 0,993 hay xấp xỉ bằng 1 Đồng thời biểu đồ P-P Plot ở hình 4.2 cho thấy các điểm phân vị nằm gần và trên đường chéo cũng như phân tán đều xung quanh đường này, điều này chứng tỏ phân phối phần dư tương tự phân phối chuẩn Nhìn chung qua kết quả trên, có thể kết luận rằng phần dư của mô hình có tuân theo phân phối chuẩn

 Kiểm định liên hệ tuyến tính Để xem xét mối quan hệ của phần dư chuẩn hóa (Standardized Residual) và giá trị của dự đoán chuẩn hóa (Standardized Predicted Value) cũng như đánh giá giả định về phương sai đồng nhất của phần dư, ta sẽ thông qua kết quả của biểu đồ Scatterplot

Hình 4.3 mô tả về biểu đồ phần dư cho thấy các điểm phân vị phần lớn phân tán đều trong phạm vi từ -2 đến 2 và dao động ngẫu nhiên quanh giá trị 0 do đó có thể kết luận rằng phần dư của mô hình hồi quy này có phương sai đồng nhất.

Kiểm định sự khác biệt trong các nhân tố nhân khẩu học

Để đánh giá sự khác biệt về quyết định mua BHNT của KHCN theo giới tính trên Thành phố Hồ Chí Minh, kiểm định phổ biến nhất được sử dụng là Independent Samples T- Test

Giới tính Equal variances assumed 0,142 0,622

Bảng 4.13 cho thấy giá trị Sig ở Levene bằng 0,142 lớn hơn ngưỡng cho phép 5% điều này chỉ ra rằng phương sai giữa 2 nhóm (nam, nữ) là đồng nhất Vì phương sai là đồng nhất cho nên sẽ sử dụng kết quả ở phần Equal variances assumed trong kiểm định T-test, với giá trị Sig (2- tailed) bằng 0,622 vì giá trị này lớn hơn ngưỡng 5% nên không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê trong quyết định mua BHNT giữa nam và nữ Kết quả này chứng tỏ rằng, giới tính không phải là yếu tố có ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của KHCN tại Thành phố Hồ Chí Minh

4.7.2 Kiểm định One Way- ANOVA Để có thể kiểm tra được sự khác biệt giữa các nhóm khác nhau dựa trên độ tuổi, trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, lĩnh vực nghề nghiệp và thu nhập mỗi tháng về quyết định mua BHNT của KHCN tại Thành phố Hồ Chí Minh, tác giả lựa chọn xem xét qua kiểm định One Way- ANOVA

Bảng 4.14: Tóm tắt kết quả One Way- ANOVA

Biến Kiểm định Levene Kiểm định ANOVA

Bảng 4.14 cho thấy kết quả xem xét sự khác biệt giữa các nhóm khác nhau dựa trên 5 yếu tố nhân khẩu học như sau:

 Độ tuổi Giá trị Sig trong kiểm định Levene giữa các nhóm theo độ tuổi bằng 0,170 cao hơn ngưỡng 5% cho nên phương sai giữa các nhóm theo độ tuổi gần như tương đương nhau

Giá trị Sig của kiểm định ANOVA bằng 0,053 cũng cao hơn mức 0,05 vì vậy có thể kết luận rằng không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về quyết định mua BHNT giữa các nhóm theo độ tuổi Điều này chứng tỏ rằng yếu tố độ tuổi không phải là yếu tố quyết định trong việc mua BHNT của KHCN tại Thành phố Hồ Chí Minh

 Tình trạng hôn nhân Giá trị Sig của kiểm định Levene giữa các nhóm theo tình trạng hôn nhân bằng 0,612 lớn hơn 5%, điều này đồng nghĩa không có sự khác biệt đáng kể về phương sai giữa các nhóm này

Giá trị Sig trong kiểm định ANOVA là 0,058 cũng lớn hơn ngưỡng 5% cho nên giữa các nhóm theo tình trạng hôn nhân không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê trong việc quyết định mua BHNT Điều này cho thấy yếu tố tình trạng hôn nhân không phải là một yếu tố có quyết định trong việc mua BHNT của KHCN tại Thành phố Hồ Chí Minh

 Trình độ học vấn Kiểm định Levene có giá trị Sig giữa các nhóm theo trình độ học vấn là 0,813 lớn hơn ngưỡng tối thiểu 0,05 do đó không có sự khác biệt đáng kể về phương sai giữa các nhóm theo trình độ học vấn (tức là phương sai giữa các nhóm này là đồng nhất)

Kiểm định ANOVA có giá trị Sig bằng 0,424 cũng lớn hơn ngưỡng 0,05 có nghĩa là không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê giữa các nhóm theo trình độ học vấn trong quyết định mua BHNT Kết quả này cho rằng yếu tố trình độ học không phải là yếu tố làm thay đổi quyết định mua BHNT của KHCN tại Thành phố Hồ Chí Minh

 Lĩnh vực nghề nghiệp Giá trị Sig của kiểm định Levene giữa các nhóm theo lĩnh vực nghề nghiệp bằng 0,555 lớn hơn mức 5%, điều này có nghĩa là phương sai giữa các nhóm theo lĩnh vực nghề nghiệp là đồng nhất

Giá trị Sig trong kiểm định ANOVA là 0,433 cũng lớn hơn ngưỡng 5% bởi vậy giữa các nhóm theo lĩnh vực nghề nghiệp không tạo ra sự khác biệt có ý nghĩa thống kê trong việc quyết định mua BHNT Điều này mang hàm ý rằng yếu tố lĩnh vực nghề nghiệp không thể ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT của KHCN tại Thành phố

 Thu nhập mỗi tháng Giá trị Sig của kiểm định Levene với các nhóm theo thu nhập mỗi tháng là 0,384 lớn hơn ngưỡng tối thiểu 0,05 do vậy phương sai của các nhóm theo thu thập mỗi tháng có sự đồng nhất

Giá trị Sig của kiểm định ANOVA bằng 0,169 lớn hơn mức tối thiểu 0,05 điều này có nghĩa là giữa các nhóm theo thu nhập mỗi tháng không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê trong quyết định mua BHNT Điều đó cho thấy thu nhập mỗi tháng không phải là yếu tố có sự tác động đến quyết định mua BHNT của KHCN tại Thành phố Hồ Chí Minh.

Định dạng
Số trang	92
Dung lượng	1,45 MB