Khái niệmBlockchain là công nghệ khối chuỗi – khối, cho phép truyền tải dữ liệu an toàn dựa trên hệ thống mã hóa vô cùng phức tạp, tương tự như sổ cái kế toán của công ty, nơi tiền được
Trang 1BÁO CÁO GIỮA KỲ MÔN HỌC
CÔNG NGHỆ THÔNG TIN VÀ TRUYỀN THÔNG MỚI (NEW ICT)
ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN VÀO LĨNH VỰC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
GVHD: Nguyễn Thị Thúy HạnhSinh viên thực hiện:
K234040473 - Nguyễn Tấn ĐượcK234040522 - Lương Thị Tú ViênK234040468 - Lê Tùng ChiK234091078 - Phan Nguyễn Tuấn MinhK234080941 – Hồ Thị Kiều Diễm
ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP.HCMTRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT
KHOA HỆ THỐNG THÔNG TIN
Trang 2TÓM TẮT Báo cáo này nghiên cứu ứng dụng của công nghệ blockchain trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Công nghệ blockchain có thể giúp giảm chi phí, tăng tốc độ, và tăng tính minh bạch trong các giao dịch tài chính Tuy nhiên, công nghệ blockchain vẫn còn tồn tại một số hạn chế, cần được giải quyết để ứng dụng rộng rãi trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Tóm lại, Công nghệ blockchain có tiềm năng cách mạng hóa lĩnh vực tài chính ngân hàng Để công nghệ này phát triển và ứng dụng rộng rãi, cần có sự hợp tác của các cơ quan quản lý, các tổ chức tài chính, và các doanh nghiệp công nghệ
LỜI CẢM ƠN Trước hết, chúng tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ chúng tôi trong suốt quá trình thực hiện báo cáo giữa kì về ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực tài chính ngân hàng
Chúng tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến các bạn trong nhóm đã cùng nhau nỗ lực,
cố gắng để hoàn thành báo cáo này
MỤC LỤC
DANH MỤC HÌNH ẢNH 3
DANH MỤC BẢNG BIỂU 3
CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VỀ BLOCKCHAIN 4
1.1 Khái niệm 4
1.2 Lịch sử 4
1.3 Phân loại 5
CHƯƠNG II: SƠ LƯỢC VỀ BLOCKCHAIN 6
2.1 Đặc điểm và vai trò của blockchain 6
2.1.1 Đặc điểm 6
2.1.2 Vai trò 9
2.2 Thuận lợi và khó khăn của Blockchain 10
Trang 32.2.2 Bất lợi 12
CHƯƠNG III: BLOCKCHAIN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG 13
3.1 Các hoạt động 13
3.1.1 Hoạt động thanh toán và chuyển tiền 13
3.1.2 Hoạt động tín dụng 14
3.1.3 Giao dịch liên ngân hàng 15
3.2 Những cơ hội, thách thức của Blockchain trong lĩnh vực tài chính ngân hàng .15
3.2.1 Những cơ hội của Blockchain trong lĩnh vực tài chính ngân hàng .15
3.2.2 Những thách thức của Blockchain trong lĩnh vực Tài chính Ngân hàng 17
TÀI LIỆU THAM KHẢO 19
Trang 4DANH MỤC HÌNH ẢNH
DANH MỤC BẢNG BIỂUBảng 3.1 Bảng so sánh hoạt động của ngân hàng khi không và có sử dụng côngnghệ blockchain
Trang 5Mỗi khối chứa thông tin về thời gian khởi tạo và được liên kết với khối trước đó,kèm theo mã thời gian và dữ liệu giao dịch Sau khi dữ liệu được mạng chấp nhận, nókhông thể thay đổi được Blockchain được thiết kế để ngăn chặn gian lận và giả mạo
dữ liệu
1.2 Lịch sử
Năm 2008: White book giới thiệu về hệ thống tiền điện tử phi tập trung có tên làBitcoin, một loại tiền điện tử hoạt động trên mạng blockchain,được đăng lên bởi mộtngười hoặc một nhóm người ẩn danh có biệt danh Satoshi Nakamoto White book này
1 https://intellipaat.com/blog/tutorial/blockchain-tutorial/history-of-blockchain/
Trang 6đánh dấu sự ra đời của blockchain và Bitcoin
Năm 2009: Bitcoin được triển khai và người ta bắt đầu thực hiện các giao dịchtrên mạng lưới blockchain của Bitcoin Blockchain của Bitcoin là một hệ thống giaodịch phi tập trung, sử dụng cơ chế chứng minh công việc đã được thực hiện (proof-of-work) để bảo vệ tính toàn vẹn của dữ liệu
Năm 2013: Vitalik Buterin ra mắt Ethereum, một nền tảng blockchain thôngminh Ethereum cho phép người dùng xây dựng các ứng dụng phi tập trung (DApps)trên nền tảng blockchain của họ sử dụng các hợp đồng thông minh
Năm 2017: Sự phát triển của blockchain và tiền điện tử đã tạo ra một cơn sốtICO2(Initial Coin Offering), nơi các dự án mới sử dụng blockchain để huy động vốn.Tuy nhiên, cũng có nhiều vụ lừa đảo liên quan đến ICO
Năm 2020: Blockchain tiếp tục phát triển, được áp dụng rộng rãi trong nhiềulĩnh vực như tài chính, chuỗi cung ứng, chăm sóc sức khỏe, giáo dục và nhiều lĩnh vựckhác
1.3 Phân loại
Hệ thống Blockchain chia thành 3 loại chính:
Public blockchain ( Blockchain công khai)
Bất kỳ ai cũng có quyền tham gia, đọc và ghi dữ liệu trên Blockchain.Quá trìnhxác thực giao dịch trên Blockchain này yêu cầu phải có rất nhiều nút tham gia Vì thế,muốn tấn công được vào hệ thống Blockchain này cần chi phí rất lớn và không khảthi Public Blockchain là phi tập trung, tính an toàn và bảo mật cao, nhưng có thể làmchậm tốc độ giao dịch
Litecoin,…
Private blockchain ( Blockchain riêng tư)
Được sở hữu và kiểm soát bởi một nhóm người được xác định Người dùng chỉđược quyền đọc dữ liệu, không có quyền ghi được sử dụng cho các ứng dụng trong
2 ICO là một hình thức huy động vốn để tài trợ cho các dự án công nghệ mới thông qua việc chào bán các loại mã kỹ thuật số (token) ra công chúng để thu về các loại tiền mã hóa như Bitcoin hoặc Ether, thậm chí là tiền pháp định ( theo Tạp chí khoa học và công nghệ Việt Nam)
Trang 7doanh nghiệp Private Blockchain có thời gian xác nhận giao dịch khá nhanh vì chỉcần một lượng nhỏ thiết bị tham gia xác thực giao dịch
Permissioned (hay còn gọi là Consortium, Blockchain liên minh)
Loại blockchain này là sự kết hợp giữa chuỗi khối công khai và chuỗi khối riêng
tư Chuỗi khối liên minh được sở hữu và kiểm soát bởi một nhóm các tổ chức Chúng
có thể được sử dụng để tạo ra các hệ thống phi tập trung có thể được sử dụng bởinhiều tổ chức khác nhau
CHƯƠNG II: SƠ LƯỢC VỀ BLOCKCHAIN2.1 Đặc điểm và vai trò của blockchain
2.1.1 Đặc điểm
Tính phân cấp ( phi tập trung)
Blockcain khác hoàn toàn với kiến trúc của internet truyền thống, nơi mỗi máytính hoặc hệ thống được kết nối với máy chủ trung tâm Máy chủ trung tâm có nhiệm
vụ quản lý dữ liệu Còn đối với blockchain, mỗi hệ thống có quyền truy cập vào toàn
bộ dữ liệu mà không có máy chủ trung tâm nào kiểm soát các hoạt động Không có tổchức nào chịu trách nhiệm về dữ liệu Cơ chế đồng thuận trong blockchain chịu tráchnhiệm kiểm soát mạng Mỗi node có một bảng sao cập nhật dữ liệu và sức mạnh thựcthi thay vì chỉ một máy chủ có dữ liệu và quyền kiểm soát thực thi
Trang 8Một lợi ích của phân quyền đó là mạng và dữ liệu luôn có sẵn ngay cả khi một
số máy chủ hoặc nút không thế truy cập được Do đó người dùng có toàn quyền kiểmsoát tài sản và giao dịch của họ mà không cần cơ quan trung ương xác minh các giaodịch( tiết kiệm thời gian)
Tính bất biến
Tính bất biến là đặc điểm cốt lõi của blockchain Bất biến là đề cập đến cái gì đókhông thể thay đổi theo thời gian Blockchain hoạt động thông qua một tập hợp cácnút Khi một giao dịch được ghi lại trên blockchain, nó không thể được sửa đổi hoặcxóa Điều này làm cho blockchain trở thành một sổ cái bất biến và chống giả mạo,mang lại mức độ bảo mật và tin cậy cao
Mỗi nút trong mạng đều có một bản sao của sổ cái kỹ thuật số Để thêm một giaodịch, mỗi nút sẽ kiểm tra tính hợp lệ của giao dịch và nếu phần lớn các nút cho rằng
đó là giao dịch hợp lệ thì giao dịch đó sẽ được thêm vào mạng Điều này có nghĩa lànếu không có sự chấp thuận của đa số các nút thì không ai có thể thêm bất kỳ khốigiao dịch nào vào sổ cái
3 https://www.linkedin.com/pulse/what-blockchain-technology-decentralized-system-appabodes
Trang 9Mọi hồ sơ đã được xác thực đều không thể đảo ngược và không thể thayđổi Điều này có nghĩa là bất kỳ người dùng nào trên mạng sẽ không thể chỉnh sửa,thay đổi hoặc xóa nó
Bảo mật
Đặc điểm của blockchain đó là cần mật mã.do đó tất cả thông tin được bảo mậttrong cơ sở dữ liệu và điều đó làm cho nó khác với cấu trúc của internet hiện tại Mọithông tin tài khoản được bảo mật và danh tính của mỗi nút được ẩn Mỗi tài khoản cómột khóa riêng tư và công khai Mạng được kiểm soát bởi một bộ quy tắc thay vì bất
kỳ quyền hạn nào Vì vậy, không ai có thể thay đổi các quy tắc cho chính mình, hệthống tự thực thi bảo mật và tính toàn vẹn
ng
này
Băm mật mã
4 https://imiblockchain.com/dlt-distributed-ledger-technology/
Trang 10Tất cả các giao dịch blockchain đều sẽ được bảo mật bằng mật mã Các giao dịchtrong một khối được băm và do đó được chuyển đổi thành giá trị có độ dài cố định.Giá trị này được lưu trữ trong khối Dữ liệu có thể được chuyển đổi thành giá trị bămnhưng không thể chuyển đổi giá trị băm trở lại thành dữ liệu đầu vào, điều này ngụ ýrằng băm mật mã là một hàm một chiều
Cặp khóa công khai và khóa riêng tư cho mỗi tài khoản cũng có mật mã đượcliên kết với nó Khóa công khai được tạo từ khóa cá nhân Khóa riêng tư được bảo mật
và không bị chia sẻ trên mạng trong khi khóa công khai đang mở trên mạng Khóacông khai có thể được tạo thông qua khóa riêng bằng cách sử dụng các hàm mật mãnhưng không thể tạo khóa riêng bằng khóa công khai do tính chất một chiều của cáchàm mật mã
Tính ẩn danh
Trên mạng blockchain, danh tính thực sự của người tham gia bị ẩn Mỗi ngườitham gia mạng phân tán có một địa chỉ được liên kết với nó Địa chỉ này là danh tínhcủa thực thể đó thay vì danh tính thực Các địa chỉ giữ cho người dùng ẩn danh trênmạng
2.1.2 Vai trò
Trong sản xuất
Blockchain là một công nghệ cho phép truyền tải dữ liệu một cách an toàn vàminh bạch, không thể bị thay đổi hay gian lận Blockchain có nhiều ứng dụng tronglĩnh vực sản xuất:
- Theo dõi và giám sát chuỗi cung ứng, từ nguyên liệu đầu vào đến sản phẩmcuối cùng
- Thiết kế kỹ thuật cho các sản phẩm thời gian dài, độ phức tạp cao
- Quản lý danh tính và tài sản của các bên liên quan
- Đảm bảo chất lượng và tuân thủ quy định của các sản phẩm
Trong y tế
Blockchain được áp dụng để quản lý tài sản và lưu trữ thông tin về sức khỏe
Trang 11Trong giáo dục
Khi áp dụng blockchain vào giáo dục, thông tin lưu trữ trên blockchain khôngchỉ là dữ liệu bảng điểm mà còn cả quá trình đào tạo, kinh nghiệm thực tế, lịch sửtuyển dụng của từng cá nhân Tránh trường hợp các ứng viên gian lận trong quá trìnhxin cấp học bổng, thăng chức…; khai gian trình độ học vấn, kinh nghiệm làm việc, kỷluật Ngoài ra, với tính năng hợp đồng thông minh, blockchain còn cho phép thực thi
tự động các điều khoản trong quy chế đào tạo, xử lý các trường hợp vi phạm quy chế,cải tiến những hạn chế trong quá trình giảng dạy nếu học viên có ý kiến phản hồi.Trong thương mại điện tử
Theo nhiều chuyên gia, thị trường bán lẻ truyền thống đang dần chuyển mìnhsang hình thức thương mại trực tuyến Đặc biệt là với sự phát triển của các sàn thươngmại điện tử, vấn đề về tính bảo mật, quản lý chuỗi cung ứng, quá trình vận chuyểnhàng hoá đến người tiêu dùng tạo nên nhiều rào cản giữa người tiêu dùng và nhà sảnxuất.Blockchain sẽ giải quyết khó khăn này bằng các hợp đồng thông minh, tạo điềukiện cho các bên ký kết dễ dàng, liên kết với các doanh nghiệp đa quốc gia với chi phítiết kiệm nhờ lược bỏ trung gian, giải pháp thanh toán cũng được gắn trực tiếp trên cácwebsite, sàn thương mại điện tử
2.2 Thuận lợi và khó khăn của Blockchain
2.2.1 Thuận lợi
Trang 12Độ chính xác của chuỗi
Các giao dịch trên hệ thống blockchain được chấp thuận bởi một mạng lưới củahàng nghìn máy tính Điều này hầu như loại bỏ mọi sự tham gia của con người vàoquá trình xác minh, dẫn đến ít sai sót của con người hơn và khả năng thu thập thôngtin chính xác hơn
Tính toàn vẹn
Các khối dữ liệu khi được thêm mới vào luôn tự động nằm bên cạnh khối cuốicùng của chuỗi khối hiện tại, do đó khi muốn thay đổi dữ liệu của bất kì một khối nàotrong chuỗi thì bạn sẽ phải sửa từ các khối liền trước cho tới khối đó Việc này rất khó,
và hầu như không thể thay đổi được
Ví dụ: ngân hàng bạn đang có 1 blockchain gồm 5 khối, hacker muốn chỉnh sửagiao dịch trên khối thứ 3, anh ta sẽ phải chỉnh sửa lại lịch sử giao dịch trên khối thứ 2với giá trị băm tương ứng cho khối thứ 3, mà khi khối 2 thay dổi thì khối 1 cũng phảithay đổi sao cho giá trị băm tương ứng với khối 2, nghĩa là anh ta sẽ phải chỉnh sửa lạitoàn bộ lịch sử giao dịch trên các khối trước nó với giá trị băm tương ứng
)Tính phi tập trung
Công nghệ Blockchain ứng dụng trong việc giao dịch tiền ảo nhờ vào việc lưutrữ các thông tin giao dịch lên các khối dữ liệu trong chuỗi Blockchain cần một tậphợp các máy tính để lưu trữ các khối thống tin. Các máy tính này có thể nằm bất cứđâu trên trái đất này chứ không bắt buộc phải là một server tập trung
Đề cao tính minh bạch
Bất kì một giao dịch nào của tiền ảo đều có để được biết bởi các máy tính thamgia vào mạng Mỗi một máy tính trong network sẽ luôn duy trì một bản copy mới nhấtcủa blockchain, chuỗi sẽ được update liên tục khi có một khối mới được xác nhận vàthêm vào chuỗi Điều đó có nghĩa là: bạn có thể theo dõi tiền ảo nhất định trên từnggiao dịch để biết đồng tiền đó đi đâu, được tiêu vào mục đích gì.
Trang 132.2.2 Bất lợi
Chi phí công nghệ
Hình 2.3 Lượng tiêu thụ năng lượng của Bitcoin so với Netherlands
Nếu như ưu điểm của blockchain là giúp các công ty, doanh nghiệp giảm tải cácchi phí về nhân sự, trung gian, thì ngược lại, hạn nhược điểm của blockchain là chi phíđầu tư rất lớn. Trong thế giới thực, năng lượng từ hàng triệu máy tính trên mạngBitcoin gần bằng lượng điện năng tiêu thụ hàng năm của Đan Mạch Vì vậy bạn sẽphải chi một khoản kha khá cho việc đầu tư blockchain Việc xây dựng và duy trìmạng blockchain cũng đòi hỏi chi phí đáng kể, bao gồm cả chi phí vận hành các node,phí giao dịch và việc phát triển và cải tiến hệ thống
“Trong năm qua, các chỉ số blockchain trên thế giới đều tăng trưởng mạnh Theo
CB Insights, lượng tiền tài trợ cho lĩnh vực này cũng tăng gấp 4 lần chỉ trong một năm,
từ 3,1 tỷ USD trong cả năm 2020 lên thành 15 tỷ USD chỉ trong 9 tháng đầu của năm
Trang 142021", TS Nguyễn Quốc Hùng nói
Không sửa đổi được dữ liệu
Một trong những ưu điểm của blockchain đôi khi lại chính là hạn chế của côngnghệ này Bạn sẽ rất khó có thể thay đổi các dữ liệu một khi đã được thêm vàoblockchain
Thiếu tính riêng tư
Số dư tài khoản và các giao dịch đều được công khai trên mạng lưới, đồng nghĩavới việc mọi người đều có thể nhìn thấy thông tin của bạn
CHƯƠNG III: BLOCKCHAIN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÀNH TÀI
CHÍNH – NGÂN HÀNG3.1 Các hoạt động
3.1.1 Hoạt động thanh toán và chuyển tiền
Bắt đầu từ tiền điện tử, bài viết nghiên cứu chủ yếu tập trung vào liên ngân hàng
và các khoản thanh toán xuyên biên giới thường được xử lý bằng các khoản thanhtoán bù trừ trung gian Các quy trình này đòi hỏi một loạt các quy trình phức tạp baogồm ghi sổ kế toán, giao dịch và đối chiếu số dư giữa nhiều tổ chức tài chính (Guo vàLiang, 2016a) Đó là một quá trình kéo dài, tốn nhiều thời gian và thường dẫn đến sựchậm trễ trong việc giải quyết các khoản thanh toán cũng như các chi phí bổ sung.Tổng số thanh toán xuyên biên giới đạt 27,7 nghìn tỷ USD trong quý đầu tiên của năm
2017 và chiếm 20% tổng khối lượng giao dịch trong thanh toán và 50% doanh thu(McKinsey, 2016)
Trang 15Bằng cách cho phép thanh toán ngang hàng và cung cấp giải quyết 24/7,Blockchain có thể giảm chi phí và rủi ro giao dịch trong khi mang lại (gần như) cáckhoản thanh toán theo thời gian thực (Realtime), tăng tính minh bạch và khả năng truyxuất nguồn gốc (Buitenhek, 2016) Với những lợi ích không thể phủ nhận này, không
có gì ngạc nhiên khi cả ngân hàng trung ương và các tổ chức tư nhân đã bắt đầu xemxét các ứng dụng dựa trên Blockchain để thanh toán (Bott và Milkau, 2017)
Hình 3.1 Số lượng người dùng blockchain trên toàn thế giới 2012-202153.1.2 Hoạt động tín dụng
Tín dụng là một lĩnh vực khác mà Blockchain có thể thay đổi mạnh mẽ hoạtđộng hiện tại Blockchain là một công nghệ hiện đại cho phép các giao dịch thôngminh có thể thay thế các giao dịch truyền thống, từ đó giảm chi phí giao dịch cho vay
và tài chính kinh doanh (Larios-Hernández, 2017) Một ví dụ điển hình là việc ápdụng các mã thông báo dựa trên Blockchain để cho phép huy động vốn từ cộng đồngkhông qua trung gian, hay còn được gọi là Phát hành tiền ảo lần đầu (ICO - Initialcoin offering) (Adhami và cộng sự, 2018; Catalini và Gans, 2018; Howell và cộng sự,2020) Bất chấp mọi sự chú ý, các hệ thống cho vay ngang hàng (P2P) hỗ trợBlockchain đang nhận được sự đầu tư từ các nhà đầu tư, cơ quan quản lý và phươngtiện truyền thông Tuy nhiên, khối lượng vốn qua các kênh này vẫn chiếm thị phầnnhỏ của thị trường tín dụng trên tổng thể thị trường cho vay Điều này cho thấy, các hệthống Blockchain vẫn còn gặp không ít khó khăn trong việc vượt qua “biên giới lòng
5 https://www.zippia.com/advice/blockchain-statistics/