Mối liên hệ giữa hiểu biết tài chính và hoạt động cho vay với lãi suất cao

Bước 3: Nghiên cứu định lượng chính thức Nhóm nghiên cứu tiến hành thu thập kết quả khảo sát thông qua bảng hỏi.Quá trình khảo sát thu được hơn 300 phiếu trả lời, nhóm nghiên cứu đã kiể

Mối liên hệ giữa hiểu biết tài chính và hoạt động cho vay với lãi suất cao 1.3 Mục tiêu nghiên cứu

1.3.1 Mục tiêu chung

Xác định mối liên hệ và tầm ảnh hưởng của những hiểu biết về tài chính củangười dân tới hoạt động đi vay với lãi suất cao Từ đó, nhóm nghiên cứu sẽ dựavào kết quả thu được để đưa ra một số giải pháp giúp bảo vệ người tiêu dùng tíndụng

1.3.2 Mục tiêu cụ thể

 Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định đi vay với lãi suất cao

 Tiến hành đánh giá mức độ về hiểu biết tài chính của các đối tượng tham giakhảo sát

 Đề xuất một số giải pháp được đưa ra dựa trên kết quả mà nghiên cứu đạtđược giúp bảo vệ người tiêu dùng tín dụng

1.8 Kết cấu của đề tài nghiên cứu

Chương 1: Giới thiệu về đề tài nghiên cứu (hành vi cho vay tín dụng đen)Chương 2: Cơ sở lý thuyết về hành vi cho vay tín dụng đen

Chương 3: Phương Pháp nghiên cứu

Chương 4: Kết quả nghiên cứu

Chương 5: Thảo luận và khuyến nghị từ kết quả nghiên cứu

3.1 Quy trình nghiên cứu

Bước 1: Tổng quan nghiên cứu

Nhóm nghiên cứu tiến hành nghiên cứu chọn lọc, phân tích, đánh giá vàtổng hợp thông tin thứ cấp từ các nghiên cứu trước đó, đồng thời xây dựng cơ sở lýthuyết và tổng quan nghiên cứu

Bước 2: Nghiên cứu định tính

Đối với nghiên cứu định tính, nhóm nghiên cứu tiến hành phương phápphỏng vấn sâu với các chuyên gia Sau khi tiếp nhận kết quả, nhóm nghiên cứu đãtham khảo, hiệu chỉnh và thay đổi các biến trong mô hình đề xuất, phát triển thang

đo để tiến hành nghiên cứu định lượng sơ bộ

Bước 3: Nghiên cứu định lượng chính thức

Nhóm nghiên cứu tiến hành thu thập kết quả khảo sát thông qua bảng hỏi.Quá trình khảo sát thu được hơn 300 phiếu trả lời, nhóm nghiên cứu đã kiểm trathủ công tất cả phiếu trả lời đã được hoàn thành Các phiếu trả lời thiếu thông tin

đã bị loại khỏi nghiên cứu này nhằm tăng chất lượng dữ liệu và tăng tính chính xáccho nghiên cứu còn lại thu được 253 câu trả lời hợp lệ Nghiên cứu định lượngchính thức được thực hiện với 253 đối tượng khách thể Dữ liệu thu thập được sẽđược nhập liệu, chạy dữ liệu bằng phần mềm SPSS phiên bản 26.0, phân tíchtương quan và kiểm định mô hình cũng như giả thuyết nghiên cứu bằng phươngpháp hồi quy tuyến tính

Bước 4: Thảo luận kết quả nghiên cứu

Sau khi đã có kết quả chạy dữ liệu từ SPSS, nhóm đã tiến hành phân tích,đánh giá kết quả các thang đo

Bước 5: Đưa ra giải pháp kiến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thu được, nhóm nghiên cứu đã đưa ra các khuyếnnghị, giải pháp nhằm nâng cao nhận thức cũng như bảo vệ quyền lợi của người tiêudùng

Bước 6: Báo cáo kết quả nghiên cứu khoa học với hội đồng thẩm định trường Đại học Kinh tế

Đối với phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA, kích thước mẫu tốithiểu phải gấp 5 lần tổng số biến quan sát (Hair và cộng sự,1998):

n = 5*m = 5* = (n: kích thước mẫu; m: số lượng câu hỏi khảo sát) Đối với phân tích hồi quy đa biến, kích thước mẫu tối thiểu cần đạt được:

n = 50+8*m = 50+8* = (n: kích thước mẫu; m: số biến độc lập)

Do đó, nhóm tác giả sẽ chọn cỡ mẫu tối thiểu để nghiên cứu là n = 165

Cách thức khảo sát: thực hiện gửi khảo sát trực tuyến Mỗi câu hỏi khảo

sát được đo lường bằng thang đo Likert 5 mức độ

Thời gian thực hiện khảo sát: từ ngày 01 tháng 02 đến ngày 01 tháng 03

năm 2024

Sau khi thực hiện khảo sát, nhóm nghiên cứu đã thu được 253 câu trả lời hợp

lệ (lớn hơn cỡ mẫu tối thiểu 150), đã đạt yêu cầu về cỡ mẫu nghiên cứu

3.5.1.2 Xử lý dữ liệu

Quy trình xử lý gồm các bước sau:

❖Bước 1: Thiết kế bảng hỏi định tính bằng công cụ Google Forms

❖Bước 2: Tiến hành phỏng vấn Gửi link bảng hỏi định tính đến đối tượngđược phỏng vấn qua địa chỉ email và các tài khoản mạng cá nhân

❖Bước 3: Tổng hợp kết quả

❖Bước 4: Phân tích kết quả thu được nhằm phục vụ mục đích nghiên cứu

3.5.2 Dữ liệu định lượng

3.5.2.1 Thu thập dữ liệu

Các bước thu thập dữ liệu định lượng bao gồm:

❖ Xây dựng bảng hỏi: Bảng hỏi được xây dựng dựa vào các nhân tố ảnhhưởng và các biến quan sát để đo lường các nhân tố đó Sau đó, bảng hỏi được lấy

ý kiến từ các học giả về nội dung các câu hỏi sao cho người trả lời hiểu đúng nộidung các câu hỏi như ý người hỏi Trên cơ sở đó, nhóm tác giả đã hoàn thành xâydựng bảng hỏi khảo sát định lượng như Phụ lục 2

❖ Chọn mẫu khảo sát: Đối tượng điều tra là người dân hiện đang sinh sốngtrên địa bàn Thành phố Hà Nội

❖ Gửi bảng hỏi đến người được điều tra: Bảng hỏi được gửi bằng phiếukhảo sát online

❖ Thu thập bảng hỏi đã được trả lời: Câu trả lời từ phiếu khảo sát onlineđược cập nhật ngay khi người trả lời hoàn thành bảng hỏi

3.5.2.2 Xử lý dữ liệu

Dữ liệu sau khi thu thập từ các bảng hỏi sẽ được xử lý như sau:

❖ Xử lý bảng hỏi thu thập được: loại bỏ các câu trả lời thu về không hợp lệnhư các câu trả lời được trả lời theo quy luật nhất định Các bảng hỏi có nhiều lựachọn trong một câu hỏi hay các bảng hỏi chưa hoàn thành toàn bộ câu hỏi sẽ được

hệ thống loại bỏ tự động theo thiết lập ban đầu của nhóm nghiên cứu Các bảng hỏiđược đánh số thứ tự từ 1 cho đến hết khi nhập dữ liệu vào phần mềm SPSS 26.0trên nguyên tắc bảng hỏi nào thu hồi trước thì sẽ được nhập dữ liệu vào trước Cácbảng hỏi được nhập vào phần khai biến và dữ liệu biến trong phần mềm SPSS 26.0theo quy định mã hóa trong mô hình nghiên cứu

❖ Phân tích dữ liệu: Dữ liệu thu thập được sẽ được dùng để tính toán chomẫu và kiểm định cho tổng thể Nhóm tác giả thực hiện phân tích dữ liệu sơ cấpqua phần mềm SPSS 26.0 với các bước cụ thể như sau:

● Mã hóa dữ liệu: nhóm nghiên cứu đã tiến hành mã hóa dữ liệu thu được

● Thống kê các đặc điểm của mẫu quan sát: Các yếu tố thuộc nhân khẩu họcđược kết hợp quan sát gồm: năm học, ngành học, trường học, điểm GPA, giới tính

● Kiểm định độ tin cậy thang đo: đo lường độ tin cậy bằng hệ số Cronbach’sAlpha

● Đánh giá giá trị thang đo: phân tích nhân tố khám phá EFA, phương phápphép xoay Varimax và trích Principal Components Analysis

● Kiểm định hệ số tương quan: phân tích tương quan Pearson

● Phân tích hồi quy và kiểm định giả thuyết: phương pháp LinearRegression

CHƯƠNG 5: THẢO LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ TỪ KẾT QUẢ NGHIÊN

CỨU 5.1 Giới thiệu

Chương 5 đưa ra kết luận và tổng kết quy trình thực hiện của nhóm Nhómnghiên cứu đã xây dựng mô hình dựa trên các nền tảng lý thuyết của các công bốtrước đây Sau đó, kết hợp phương pháp định tính và định lượng để kiểm định cho

mô hình trong bối cảnh Việt Nam Từ đó, nhóm nghiên cứu tổng hợp lại kết quả,đưa ra kết luận, hàm ý, khuyến nghị cho các chủ thể liên quan giúp nâng cao hiểubiết cũng như bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng Ngoài ra, chương 5 còn nêu racác đóng góp của đề tài về mặt lý luận và thực tiễn đồng thời chỉ ra những mặt hạnchế của đề tài và gợi ý hướng nghiên cứu cho các nghiên cứu tiếp theo trong tươnglai

5.2 Thảo luận về kết quả nghiên cứu

5.3 Khuyến nghị

Căn cứ vào kết quả mà nghiên cứu đã đạt được, nhóm tác giả hy vọng đề ra các ý kiến phù hợp cho các cơ quan quản lý Nhà nước, các tổ chức tài chính cũng như chính bản thân người tiêu dùng nhằm nâng cao hiểu biết cũng như bảo vệ các quyền lợi của họ

5.3.1 Khuyến nghị với các cơ quan quản lý Nhà nước

5.3.1.1 Các giải pháp về tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật

 Các cơ quan quản lý nhà nước cần đẩy mạnh, tăng cường công tác tuyêntruyền, phổ biến, giáo dục pháp luật trong nhân dân về vấn đề cho vay trongcác giao dịch dân sự, bao gồm:

 Tuyên truyền các quy định của pháp luật về hợp đồng vay tài sản, lãisuất trong các giao dịch dân sự, Nghị quyết của Hội đồng Thẩm phánTòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp

luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm và các văn bản hướng dẫn có liênquan

 Tuyên truyền sâu rộng các văn bản về cơ chế, chính sách tín dụngngân hàng, các gói và khoản vay ưu đãi đến mọi tầng lớp nhân dân

 Địa phương cần tăng cường tuyên truyền, thông báo cho người dân vềnhững phương thức, thủ đoạn của cá nhân, tổ chức cho vay lãi nặng; lừa đảothông qua hoạt động huy động vốn tự phát với lãi suất cao bất thường; cáchành vi đòi nợ trái pháp luật, hậu quả của vay lãi suất cao, thông qua cácphương tiện thông tin đại chúng, mạng xã hội Qua đó, giúp nâng cao ý thứccảnh giác của người dân, chấp hành nghiêm chỉnh các quy định của phápluật

5.3.1.2 Các giải pháp quản lý Nhà nước về dịch vụ cho vay cầm đồ, hỗ trợ tài chính

 Cơ quan chức năng cần siết chặt hơn việc cấp Giấy chứng nhận dịch vụ kinhdoanh cầm đồ; cũng như thường xuyên kiểm tra các cơ sở, cá nhân kinhdoanh dịch vụ cầm đồ, đòi nợ Một khi phát hiện sai phạm trong quá trìnhhoạt động phải kiên quyết xử lý, thu hồi Giấy chứng nhận hoạt động đối vớicác cơ sở, cá nhân có vi phạm

 Rà soát các ngành nghề kinh doanh thường bị các đối tượng hoạt động tíndụng đen lợi dụng, núp bóng hoạt động, dễ phát sinh các loại tội phạm và viphạm pháp luật, đánh giá tác động ảnh hưởng đến tình hình an ninh để tăngcường kiểm tra, rà soát

 Tăng cường công tác kiểm tra, thanh tra, giám sát các tổ chức tín dụng, đểđảm bảo hoạt động an toàn hiệu quả cũng như kịp thời phát hiện, xử lý các

vi phạm, chuyển hồ sơ cho Cơ quan điều tra đối với các vụ việc có dấu hiệutội phạm để điều tra, xử lý

5.3.1.3 Các giải pháp đấu tranh, trấn áp tội phạm “tín dụng đen”

 Tăng cường trấn áp tội phạm trên phạm vi toàn quốc và trên không gianmạng, chú trọng đấu tranh làm rõ nguyên nhân của tội phạm, trên cơ sở đó,làm rõ hành vi vi phạm pháp luật liên quan đến cho vay lãi suất cao để xử lýnghiêm khắc, đúng theo quy định của pháp luật

 Cần xét xử công khai và có hình phạt nghiêm khắc đối với các trường hợpphạm tội liên quan tới tín dụng đen hoặc các vụ án hình sự mà nguyên nhântrực tiếp liên quan tới tín dụng đen nhằm răn đe, giáo dục, phòng ngừachung

5.3.1.4 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật

 Cần xem xét các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động tíndụng, trên cơ sở đó nghiên cứu, đề xuất để sửa đổi, bổ sung nhằm khắc phụcnhững vướng mắc, bất cập trong hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay,mượn trong giao dịch dân sự

 Cần dựa vào tình hình thực tế hiện nay để đưa ra các quy định về cấp phép,quản lý, giám sát, kiểm tra hoạt động kinh doanh dịch vụ cầm đồ, hỗ trợ tàichính từ đó tăng cường sự quản lý Nhà nước

 Đẩy mạnh ứng dụng khoa học, công nghệ, chuyển đổi số, phát triển các dịch

vụ cho vay, thanh toán trực tuyến, gắn với cải cách thủ tục hành chính, đồngthời đơn giản hóa thủ tục vay vốn

 Đồng thời, tiếp tục hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Chính sách

xã hội trong hoạt động tín dụng chính sách xã hội để đáp ứng tốt hơn nhucầu vay vốn của hộ nghèo, các đối tượng chính sách

 Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra; chỉ đạo các công ty tài chính nhằmđảm bảo hoạt động của hệ thống tài chính quốc gia; nếu phát hiện sai phạmcần chấn chỉnh lại hoạt động cho vay, có chính sách lãi suất phù hợp

 Tăng cường các công tác truyền thông về các cơ chế, chính sách tín dụng,khuyến mãi của ngân hàng đến người dân

 Các công ty tài chính cần tiếp tục triển khai chương trình tín dụng tiêu dùngcho công nhân tại khu công nghiệp

5.3.3 Khuyến nghị cho người tiêu dùng tài chính

 Mỗi người dân cần nâng cao cảnh giác với các hình thức vay với lãi suấtcao, đồng thời tự mình điều chỉnh kế hoạch tài chính thích hợp, tránh mắcbẫy của các đối tượng hoạt động cho vay bất hợp pháp

 Mọi công dân cần nâng cao ý thức chấp hành pháp luật, cũng như ý thứccảnh giác với các phương thức thủ đoạn của các đối tượng hoạt động tíndụng đen, cho vay lãi suất cao

 Nếu vô tình vướng vào các giao dịch vay bất hợp pháp, thì tuyệt đối khônggiấu giếm, trong trường hợp xấu phải chủ động đến cơ quan công an để trìnhbáo

cố thêm vào nghiên cứu về hành vi vay với lãi suất cao nói chung với mối quan hệgiữa hành vi và hiểu biết của người tiêu dùng nói riêng

Đóng góp về mặt thực tiễn: Nghiên cứu đã đưa ra các yếu tố có ảnh hưởngtới Thông qua các kết quả phân tích, nhóm nghiên cứu đề ra một số kiến nghị, giảipháp cho các cơ quan quản lý Nhà nước, các tổ chức tài chính cũng như bản thânngười tiêu dùng tài chính để nâng cao hiểu biết cũng như bảo vệ quyền lợi của họ

5.5 Hạn chế của nghiên cứu và định hướng cho các nghiên cứu tiếp theo

đủ điều kiện trong hơn 300 câu trả lời thu được để thực hiện các bước phân tích,tuy nhiên số lượng mẫu này có thể vẫn chưa đảm bảo được yêu cầu về quy mô,cũng như số lượng người tham gia khảo sát do đó tính đại diện của mẫu có thể cònchưa cao

Không chỉ vậy, khi thu thập dữ liệu, bảng hỏi khảo sát được nhóm nghiêncứu được thực hiện hoàn toàn thông qua phương pháp trực tuyến nên nhóm nghiêncứu chưa thể phỏng vấn sâu với các đối tượng nhóm hướng tới Do đó, không thểloại trừ khả năng có chứa các sai sót tiềm ẩn trong các câu trả lời đã thu thập đượccủa nhóm

Về vấn đề kích thước mẫu của nghiên cứu định lượng mặc dù bài đã đáp ứng

đủ điều kiện gấp 5 lần số biến quan sát có trong mô hình và đạt số lượng khá cao

so với các đề tài trước đó cùng chủ đề Tuy nhiên, nếu có thể tăng số lượng mẫunhiều hơn thì có thể giúp tăng tính đại diện cho bài nghiên cứu

Cuối cùng là về nội dung và phạm vi nghiên cứu của nhóm Phạm vi của đềtài hiện đang tập trung chủ yếu vào đối tượng khảo sát là người dân đang sinh sốngtrên địa bàn Thành phố Hà Nội nên chưa bao quát được các đối tượng khác nhưngười dân trên toàn quốc, … Bên cạnh đó, nghiên cứu mới chỉ dừng lại ở việcphân tích các yếu tố ảnh hưởng tới hành vi vay với lãi suất cao từ sự hiểu biết củamỗi cá nhân với hình thức vay này Vậy nên chưa thể bao quát tới các yếu tố kháccũng có tác động tới quyết định đi vay của người dân

5.5.2 Định hướng cho các nghiên cứu tiếp theo

Trên quan điểm những mặt cần khắc phục, nhóm tác giả khuyến nghị nhữngbài nghiên cứu tiếp theo có thể phát triển thêm và khắc phục những điều trên.Trước hết là mở rộng phạm vi nghiên cứu, khảo sát trên các khu vực khác nhautrên cả nước để mẫu thu được mang tính khách quan, đại diện hơn Kết hợpphương pháp định tính và phương pháp định lượng đồng thời áp dụng phạm vikhông gian và thời gian lớn hơn Ngoài ra, có thể nghiên cứu các nhân tố khác tácđộng đến quyết định vay với lãi suất cao của người dân

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Đặng, C T (2021) Bảo vệ người tiêu dùng tài chính Việt Nam cần được bắt

đầu từ giáo dục hiểu biết tài chính Trong International Conference

Proceedings: Financial Consumer Protection: Practice and PolicyRecommendations for VietNam : Hà Nội, 2021

2 Khúc Thế Anh, Bùi Kiên Trung, Nguyễn Minh Phương (2022) Tác động

của dân trí tài chính đến quản lý chi tiêu của sinh viên Việt Nam Tạp chí

Kinh tế & Phát triển, số 306, pages 31 - 40

3 Đinh Thị Mỹ Hạnh, Đào Tuấn Khanh - Học viện Ngân hàng - Phân viện Phú

Yên (2023) Nâng cao hiểu biết tài chính tại Việt Nam Tạp chí Tài chính kỳ

2 tháng 6/2023

4 Annamaria Lusardi and Peter Tufano (2015) Debt literacy, financial

experiences, and overindebtedness Journal of Pension Economics &

Finance, Volume 14, Special Issue 4: Household Finance, October 2015:

332 - 368 Doi: https://doi.org/10.1017/S1474747215000232

5 Annamaria Lusardi and Carlo de Bassa Scheresberg (04/2013) Financial

Literacy and High-Cost Borrowing in the United States

6 World Bank Group (2015) Diagnostic Review of Consumer Protection and

Financial Literacy Volume 1

7 Sabri Mohamad Fazli and Afida Mastura Muhammad Arif (2019) The Relationship between Attitude towards Money, Financial Literacy and Debt Management with Young Worker’s Financial Well-being Nuraini Abdullah.

Pertanika J Soc Sci & Hum 27 (2019): 361 - 378

8 Tae-Young Pak (2018) Financial literacy and high-cost borrowing: Exploring the mechanism International Journal of Consumer Studies,

Volume 42, Issue 3, May 2018: 283-294