Trang 1 TRƢỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN TRẦN NGỌC TRUNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAINgành: Quản trị kinh d
Trang 1TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN
TRẦN NGỌC TRUNG
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH GIA LAI
Ngành: Quản trị kinh doanh
Mã số: 8340101
Người hướng dẫn: TS Trịnh Thị Thúy Hồng
Trang 2Tôi xin cam đoan đề án tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” là do tôi nghiên cứu và thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của
Cô TS Trịnh Thị Thúy Hồng – Trường Đại học Quy Nhơn Các thông tin số liệu thu thập trong đề án là từ nguồn thực tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Kết quả nghiên cứu trong đề án do chính tác giả tính toán, phân tích và tổng hợp nên và là công trình của chính tác giả, chưa được công bố dưới bất kỳ hình thức nào
Tôi xin cam đoan và chịu trách nhiệm về lời cam đoan của mình
Tác giả đề án
Trần Ngọc Trung
Trang 3Đầu tiên, tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của giảng viên hướng dẫn TS Trịnh Thị Thúy Hồng đã nhiệt tình hướng dẫn cho tôi trong quá trình thực hiện đề
án này Tôi cũng xin chân thành cảm ơn tập thể Giảng viên của Trường Đại Học Quy Nhơn đã truyền đạt cho tôi những kiến thức quý báu trong quá trình học
chương trình Thạc sĩ Quản trị kinh doanh
Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo và các đồng nghiệp của tôi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai, đặc biệt là gia đình tôi đã tạo điều kiện, động viên, giúp đỡ cũng như góp ý để tôi hoàn thành bài
đề án này
Mặc dù đã nỗ lực và dành nhiều thời gian cho nghiên cứu để hoàn thiện đề
án Tuy nhiên, do hạn chế về thời gian nên đề án không thể tránh khỏi các thiếu sót, rất mong nhận được những đóng góp quý báu của quý thầy cô, các nhà khoa học và người đọc để đề án được hoàn thiện hơn
Trân trọng cảm ơn!
Trang 4LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
MỤC LỤC iv
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii
DANH MỤC CÁC BẢNG viii
DANH MỤC HÌNH ix
MỞ ĐẦU 1
1 Lý do chọn đề tài 1
2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề án 2
3 Mục đ ch và nhiệm vụ nghiên cứu 5
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5
5 Nội dung nghiên cứu: 5
6 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu 5
7 Kết cấu đề án thạc sĩ 5
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7
1.1 Khái quát về tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM 7
1.1.1 Khái niệm 7
1.1.2 Đặc trưng của tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM 8
1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM 9
1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM 11
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng tại NHTM 11
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM 13
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM 17
Kết luận chương 1 22
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ
Trang 5Nhánh Gia Lai 23
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 23
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy 24
2.1.3 Sản phẩm, dịch vụ 26
2.1.4 Đặc điểm tình hình nhân sự 27
2.1.5 Kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 29
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng KHCN tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 33
2.2.1 Tình hình tín dụng KHCN của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 33
2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng KHCN của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 45
2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng KHCN tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 57
2.3.1 Kết quả đạt được 57
2.3.2 Hạn chế 58
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 59
Kết luận chương 2 63
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 64
3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 64
3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 64
3.2.1 Giải pháp 1: Tìm hiểu, phân tích và làm tốt công tác thẩm định trong khi xem xét cho khách hàng cá nhân 65
3.2.2 Giải pháp 2: Thực hiện tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro và những biện pháp xử lý thu hồi nợ 68
Trang 63.2.4 Một số biện pháp khác 73
3.3 Một số kiến nghị 77
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 77
3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Gia Lai và các sở, ban ngành của Tỉnh 78
3.3.3 Kiến nghị với Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam 79
Kết luận chương 3 81
KẾT LUẬN 82
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 QUYẾT ĐỊNH GIAO TÊN ĐỀ TÀI (BẢN SAO)
Trang 7
Ký hiệu Nguyên nghĩa
BIDV Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam
Trang 8Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn nhân lực ở BIDV - CN Gia Lai qua các năm 2020 - 2022 27 Bảng 2.2 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt
Nam – Chi Nhánh Gia Lai 30
Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 31
Bảng 2.4 Tình hình doanh số hoạt động tín dụng KHCN giai đoạn năm 2018 – 2022 37
Bảng 2.5 Tình hình doanh số thu hồi nợ hoạt động tín dụng KHCN giai đoạn năm 2018 – 2022 38
Bảng 2.6 Tình hình dư nợ hoạt động tín dụng KHCN giai đoạn năm 2018 – 2022 39 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ hoạt động tín dụng KHCN phân loại theo mục đ ch sử dụng vốn giai đoạn năm 2018 – 2022 41
Bảng 2.8 Tình hình dư nợ hoạt động tín dụng KHCN phân loại theo thời hạn cho vay giai đoạn năm 2018 – 2022 42
Bảng 2.9 Tình hình dư nợ hoạt động tín dụng KHCN phân loại theo phương thức đảm bảo tiền vay giai đoạn năm 2018 – 2022 44
Bảng 2.10 Tình hình dư nợ hoạt động tín dụng KHCN phân loại theo loại tiền cho vay giai đoạn 2018 – 2022 45
Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng KHCN giai đoạn năm 2018 – 2022 48
Bảng 2.12 Tỉ lệ nợ xấu KHCN tại chi nhánh 49
Bảng 2.13 Cơ cấu nợ xấu theo mục đ ch vay 50
Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ quá hạn trên nợ xấu tín dụng KHCN giai đoạn năm 2018 – 2022 51
Bảng 2.15 Vòng quay vốn tín dụng KHCN giai đoạn năm 2018 – 2022 52
Bảng 2.16 Tình hình thu lãi hoạt động tín dụng KHCN giai đoạn 2018 – 2022 53
Bảng 2.17 Tỷ lệ trích lập DPRR tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai giai đoạn 2018 – 2022 55
Bảng 3.1 Dự kiến chỉ tiêu Dư nợ cho vay cá nhân năm 2023 67
Bảng 3.2: Dự kiến chỉ tiêu Nợ quá hạn năm 2023 68
Bảng 3.3 Dự kiến chỉ tiêu Dự nợ cá nhân thu hồi được 70
Bảng 3.4: Dự kiến chỉ tiêu Dư nợ vay cá nhân theo sản phẩm vay năm 2023 72
Trang 9Hình 2.1 Mô hình tổ chức của BIDV CN Gia Lai 24 Hình 2.2 So sánh kết quả kinh doanh qua các năm 32Hình 2.3 Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 34
Trang 10MỞ ĐẦU
1 Lý do chọn đề tài
Ngân hàng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt là cung cấp vốn cho các cá nhân và doanh nghiệp để có thể thực hiện các hoạt động đầu tư, đó là hoạt động tín dụng luôn là hoạt động ch nh và đem lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng, đồng thời nó góp phần phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Trong bối cảnh nền kinh tế chịu thiệt hại nặng nề bởi đại dịch Covid 19, bên cạnh đó suy thoái kinh
tế do lạm phát toàn cầu và ảnh hưởng của chiến tranh giữa Nga và Ucraina, ngành ngân hàng đã có nhiều sự thay đổi về chính sách tín dụng để phù hợp với tình hình thực tế như cơ cấu nợ, hạ lãi suất và miễn giảm lãi, ph để hỗ trợ doanh nghiệp, người dân khắc phục khó khăn, phục hồi và phát triển sản xuất kinh doanh Sau những đợt bùng phát dịch liên tiếp, và hậu quả của chiến trang đã ảnh hưởng đến nền kinh tế trong nhiều lĩnh vực như bán lẻ và một số ngành chế biến, chế tạo và xuất khẩu… bị ảnh hưởng nghiêm trọng Doanh nghiệp và người dân ngày càng gặp nhiều khó khăn trong việc thực hiện các nghĩa vụ trả nợ Song song với thực hiện giảm lãi suất hỗ trợ người dân, ngân hàng cũng chủ động nâng cao năng lực tài chính và vốn tự có để đảm bảo khả năng của mình trong tương lai Cùng với định hướng chiến lược phát triển trung dài hạn của nhiều ngân hàng trong đó có Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam là tập trung đẩy mạnh phát triển ngân hàng bán lẻ, chú trọng vào hoạt động tín dụng cá nhân Đồng thời, địa bàn kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai bao quát cả thành phố Pleiku do đó đối tượng cấp tín dụng chủ yếu là khách hàng cá nhân Đây cũng là hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro từ nhiều nguyên nhân chủ quan, khách quan, và bất khả kháng đặc biệt bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi dịch Covid-
19 và tình hình kinh tế thế giới chịu tác động tiêu cực đến khả năng trả nợ của khách hàng, tạo áp lực nợ xấu lên hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai là việc làm có ý nghĩa thiết thực và rất cấp thiết Dựa trên tầm quan trọng đó tác giả chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại
Trang 11Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai” để làm đề
án tốt nghiệp cho mình
2 Tổng quan t nh h nh nghiên u đề n
Đây là một đề tài truyền thống và có ý nghĩa với các chi nhánh NHTM trên địa bàn Tỉnh Gia Lai nói riêng và hệ thống NHTM nói chung, vì vậy có khá nhiều luận văn thạc sĩ, luận án tiến sĩ nghiên cứu vấn đề này
Các nghiên cứu là đề tài luận án tiến sĩ
Luận án tiến sĩ kinh tế: Hoàn thiện phân tích chất lượng tín dụng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Định của Lê Thị Thanh Mỹ tại Học viện Tài chính Hà Nội (2017) đã hệ thống được cơ sở lý luận về phân tích chất lượng tín dụng tại NHTM, đồng thời đề xuất bổ sung các kỹ thuật cũng như các công cụ phân tích trong phân tích chất lượng tín dụng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Định nhằm hoàn thiện công tác này
Luận án tiến sĩ của Lê Thị Thanh Mỹ (2017), với đề tài “Hoàn thiện phân tích chất lượng tín dụng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Định” được thực hiện tại Học viện tài chính Tác giả đã làm rõ các nội dung về công tác phân tích chất lượng tín dụng trong NHTM bao gồm: Tổ chức phân tích; công cụ và kỹ thuật phân tích; nội dung phân tích chất lượng tín dụng Trong đó, nội dung phân tích chất lượng tín dụng được tác giả thể hiện qua các khía cạnh: Phân t ch tăng trưởng tín dụng, hiệu quả tín dụng, mức độ đảm bảo an toàn tín dụng, năng lực quản lý tín dụng và sự hài lòng của khách hàng vay Khảo sát thực trạng công tác phân t ch và đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện tổ chức phân tích; công cụ và kỹ thuật phân tích; nội dung phân tích chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bình Định
Các nghiên cứu là đề tài luận văn thạc sĩ
Luận văn thạc sỹ của Trần Thị Hồng Nhung (2017) bảo vệ tại Học viện Hành chính quốc gia với tên đề tài: “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình” Tác giả đã hệ thống hóa được những vấn đề lý luận cơ bản như: Khái niệm, các chỉ tiêu định t nh và định lượng về đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh
Trang 12Quảng Bình, từ đó đề xuất bốn giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình
Luận văn thạc sĩ của Lê Thanh Hiền (2018) bảo vệ tại Đại Học Ngân Hàng TP
Hồ Chí Minh với tên đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Nghé” Tác giả
đã hệ thống hóa được những vấn đề lý luận cơ bản như: Khái niệm, các chỉ tiêu định tính và định lượng về đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bến Nghé trong 5 năm 2013 -
2017, từ đó đề ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân từ hoạt động tín dụng, góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao lợi nhuận tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Nghé
Các luận văn thạc sỹ: Dương Thị Hằng (2019) với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh TP Vinh”; Phan Đức Thỏa (2018) với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hưng Nguyên - Nghệ An”, Phạm Thị Thanh Nga (2018) với đề tài “ Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai”
và Vương Hồng Tiến (2019) với đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Con Cuông Tây Nghệ An”, cũng đã hệ thống được những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng tại NHTM, đánh giá chất lượng tín dụng tại các chi nhánh NHTM này từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại các Chi nhánh trên
Bên cạnh đó có nhiều nghiên cứu là các bài báo được đăng trên các tạp chí chuyên ngành như:
Bài báo của tác giả Lê Thị Thanh Mỹ (2016) nghiên cứu về “Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Định” Nghiên cứu này tác giả đã lượng hóa 4 nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Định, kết quả nghiên cứu cho thấy nhóm nhân tố thuộc
về nội tại của các NHTM là có tác động mạnh nhất đến chất lượng tín dụng của các
Trang 13NHTM này, tiếp theo là các nhân tố thuộc về hội sở và cuối cùng là nhóm các nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn Đồng thời, tác giả cũng đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho các NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Định
Nghiên cứu với đề tài “Bức tranh tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam nhìn từ khía cạnh nợ xấu” của tác giả Dương Thị Hoàn (2020) đăng trên tạp chí Kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương Bài viết phân tích thực trạng chất lượng tín dụng của các NHTM Việt Nam thông qua công tác quản lý và xử lý nợ xấu, từ đó tác giả đánh giá những kết quả đạt được và những khó khăn, thách thức đối với các NHTM trong công tác xử lý nợ xấu, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM
Bài nghiên cứu của Tô Thiện Hiền, Cao Hoài Sang (2020) với đề tài “Nâng cao chất lượng t n dụng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Châu Thành, An Giang” được đăng trên Tạp ch Công Thương đã phân t ch thực trạng chất lượng tín dụng KHCN tại Agribank - Chi nhánh Châu Thành, An Giang; từ đó nhóm tác giả đã rút ra đánh giá chung về chất lượng t n dụng tại Chi nhánh và đề xuất mười giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại Chi nhánh
Với bài viết của Phương Linh (2021) với chủ đề: “Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng trong bối cảnh đại dịch Covid-19” được đăng trên Tạp chí Ngân hàng
đã chỉ ra rằng: Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng là một trong những giải
pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng của KHCN của các NHTM Vì vậy, các NHTM cần phải chú trọng lấy thông tin KH từ CIC, bên cạnh đó NHNN phải chú trọng điều hành đối với trung tâm này để góp phần nâng cao chất lượng thông tin tín dụng cho các NHTM
Qua tổng quan trên, ta thấy đã có nhiều nghiên cứu liên quan đến chất lượng tín dụng thực hiện tại nhiều thời điểm khác nhau, tại các chi nhánh NHTM khác nhau Tuy nhiên, chưa có đề án, luận văn thạc sĩ phân t ch về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHTM trên một địa bàn tỉnh Vì vậy, đề án nghiên cứu
“Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” là hoàn toàn không có sự trùng lắp với bất kỳ đề án thạc sĩ nào đã thực hiện trước đây
Trang 14+ Thời gian: Từ năm 2018 đến năm 2022
5 Nội dung nghiên c u:
+ Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
+ Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu
tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
+ Nghiên cứu các cơ sở nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Chi nhánh
6 Phương ph p luận v phương ph p nghiên u
Phương pháp luận: Đề án lấy chủ nghĩa duy vật lịch sử và chủ nghĩa duy vật biện chứng làm cơ sở phương pháp luận
Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong đề án bao gồm: Phương pháp so sánh, phân t ch, tổng hợp, thống kê mô tả…
7 Kết cấu đề án thạ sĩ
Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân
Trang 16CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Khái quát về tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM
1.1.1 Khái niệm
1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế hàng hóa, trong cùng một thời gian luôn có một số người tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi và có nhu cầu cho vay Bên cạnh đó luôn có một số người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu đi vay Hiện tượng này làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung của nó là vốn được dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu với điều kiện hoàn trả vốn và lãi tiền vay là lợi nhuận thu được do sử dụng vốn vay Tín dụng theo nghĩa La tinh là Creditim, có nghĩa là
sự tín nhiệm, sự tin tưởng Tên gọi này xuất phát từ bản chất quan hệ tín dụng Theo ngôn ngữ Việt, tín dụng có nghĩa là việc đi vay- cho mượn Trên thực tế,
có nhiều cách tiếp cận khác nhau về tín dụng, chẳng hạn như:
- Theo TS Hồ Diệu: “T n dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài ch nh khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên
đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán”
- Theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”
- Theo TS Nguyễn Minh Kiều: “TDNH là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ Ngân hàng cho Khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định” Như vậy, có thể hiểu tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội Nó không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời
Trang 17thừa sang nơi tạm thời thiếu mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một
tổ chức trung gian, đó là ngân hàng T n dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan
hệ bình đẳng cả hai bên cùng có lợi
1.1.1.2 Khái niệm tín dụng dành cho KHCN
Trên cơ sở định nghĩa "t n dụng ngân hàng" nêu trên và phân loại theo đối tượng khách hàng, ta có thể hiểu: “T n dụng dành cho KHCN là một hình thức cấp tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM trong đó ngân hàng giao cho đối tượng KHCN một khoản tiền để sử dụng vào mục đ ch và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn” Các khoản tín dụng này phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân mua sắm các vật dụng cần thiết trong sinh hoạt, sử dụng cho các mục đ ch cá nhân hoặc phục vụ cho việc kinh doanh nhỏ lẻ của các hộ gia đình và mang các đặc điểm riêng biệt của đối tượng cho vay
1.1.2 Đặc trưng của tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM
- Tín dụng dành cho KHCN phục vụ hai mục đ ch chủ yếu: Nhu cầu vay của KHCN chủ yếu nhằm phục vụ đời sống và nhu cầu bổ sung vốn cho hoạt động buôn bán, sản xuất kinh doanh hộ cá thể Hoạt động cho vay KHCN chủ yếu để giúp tài trợ cho việc mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, hiện đại hóa nhà cửa hay trang trải cho các khoản viện ph , đầu tư sản xuất kinh doanh hộ gia đình và các chi ph cá nhân khác
- Thời gian vay vốn: Đa dạng, hạn trả nợ linh hoạt, chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn và trung hạn
- Hồ sơ vay vốn: Không phức tạp, không nhất thiết phải phân tích báo cáo tài
ch nh Tư cách, phẩm chất của KHCN vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng
- Tín dụng dành cho KHCN có độ rủi ro cao: Do chủ thể đứng tên vay của loại hình này là các cá nhân, thời gian vay không dài nên việc thu thập thông tin cá nhân
và tình hình tài chính của khách hàng vốn là những yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng rất khó xác định đầy đủ và đảm bảo ch nh xác Hơn
Trang 18nữa, tình hình tài chính của khách hàng có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo trình trạng công việc hay sức khỏe của họ Việc đánh giá khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng thường khó khăn hơn do ngân hàng có t thông tin mang t nh định lượng
để làm căn cứ quyết định trong quá trình thẩm định cho vay
- Chi phí thẩm định lớn: Vì quy mô và số tiền cho vay của từng khoản vay của KHCN nhỏ trong khi số lượng các khoản vay thường rất lớn, quy trình cho vay không thể rút ngắn nên chi phí quản lý hành chính, quản lý tín dụng tương đối cao
- Ngân hàng khó có thể kiểm soát chặt chẽ các khoản vay KHCN: Đối tượng cho vay là các cá nhân nên số lượng khách hàng đông, giá trị món vay nhỏ lẻ, địa bàn cho vay phân tán Ch nh điều này cũng gây khó khăn trong quá trình thu hồi nợ
- Lãi suất áp dụng cho KHCN thường cao hơn lãi suất áp dụng cho các Doanh nghiệp: Lãi suất vay thường linh hoạt tùy vào thời gian và mục đ ch vay vốn Tuy nhiên quy mô của các khoản vay thường không lớn nhưng chi ph bỏ ra để quản lý lớn nên các NHTM phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí
1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM
Có rất nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng dựa vào các căn cứ khác nhau tùy theo mục đ ch nghiên cứu
*Căn cứ vào mục đ ch sử dụng vốn vay:
- Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh: Là loại hình tín dụng được cung cấp để tài trợ các nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, thanh toán tiền vật tư, nguyên liệu, hàng hóa và các chi phí sản xuất kinh doanh cần thiết; hoặc mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, mua sắm máy móc thiết
bị, phương tiện vận chuyển của các hộ kinh doanh cá thể
- Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng được sử dụng để phục vụ các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, đáp ứng trang trải cho các chi ph trong đời sống và thường được thu hồi dần từ nguồn thu nhập của cá nhân vay vốn
*Căn cứ vào thời hạn cho vay:
- Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng (1 năm) Tín dụng ngắn hạn thường được sử dụng để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động của Doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Với loại tín
Trang 19dụng này, rủi ro cho NHTM được giảm thiểu vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có xảy ra thì NHTM có thể dự t nh được Loại tín dụng này thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong dư nợ tín dụng của các ngân hàng
- Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, t n dụng trung hạn thường được sử dụng để cho vay sửa chữa, cải tạo tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, xây dựng các công trình nhỏ … có thời gian thu hồi vốn nhanh hoặc các nhu cầu thiếu hụt vốn nhưng có thời hạn hoàn vốn trên một năm Loại Tín dụng này có mức độ rủi ro không cao vì NHTM có khả năng dự đoán được những biến động có thể xảy ra
- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ trên 5 năm, t n dụng dài hạn thường được sử dụng để cho vay các nhu cầu mua sắm tài sản cố định, xây dựng cơ bản… có thời gian thu hồi vốn lâu (thời gian hoàn vốn vay trên 5 năm) Loại Tín dụng này có mức độ rủi ro rất lớn vì trong thời gian dài thì có những biến động xảy
ra không lường trước được
*Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:
- Tín dụng có bảo đảm bằng tài sản: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra đều có tài sản tương đương thế chấp, có các hình thức như cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh Đối với khách hàng không có uy t n cao đối với ngân hàng khi vay vốn đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo, sự đảm bảo này là căn cứ để ngân hàng có thêm một nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn nhằm
bù đắp lại khoản tiền vay trong trường hợp người vay không có khả năng trả nợ
- Tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản: Là loại hình tín dụng mà các khoản vay phát ra không cần tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào tín chấp Loại hình này thường được áp dụng đối với những khách hàng truyền thống, có quan hệ làm ăn lâu dài và sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng này phải có tình hình tài chính lành mạnh và có uy t n đối với ngân hàng như trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ
*Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay:
- Tín dụng phi trả góp: Khách hàng sẽ trả nợ gốc một lần khi đáo hạn cho NHTM, hình thức này thường áp dụng cho tín dụng ngắn hạn
Trang 20- Tín dụng trả góp: Khách hàng sẽ phải hoàn trả dần vốn gốc và lãi theo định kỳ
- Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: Là loại hình cho vay của NHTM mà việc thu
nợ được thực hiện theo yêu cầu hoàn trả của người đi vay trên cơ sở khả năng của người đi vay và trong thời hạn hợp đồng đã thỏa thuận
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các NHTM hiện nay luôn nghiên cứu và đưa ra các hình thức tín dụng khác nhau để có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất và tái sản xuất, từ đó đa dạng hóa các danh mục đầu
tư, mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro
* Căn cứ theo hình thức tài trợ tín dụng:
- Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho Khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đ ch xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi Cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng
+ Cho vay từng lần: Áp dụng cho các trường hợp Khách hàng vay vốn bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc Khách hàng có vòng quay vốn kinh doanh dài
+ Cho vay theo hạn mức: Áp dụng trong các trường hợp khách hàng có nhu cần
bổ sung vốn lưu động thường xuyên, có mục đ ch sử dụng vốn rõ ràng và có uy tín với Ngân hàng Khi hợp đồng tín dụng theo hạn mức có hiệu lực, Khách hàng cần rút vốn sẽ không cần phải ký thêm hợp đồng tín dụng mà chỉ cần lập giấy nhận nợ kèm bảng kê và bản sao chứng từ tài liệu chứng minh mục đ ch sử dụng tiền vay + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của Ngân hàng
+ Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà Ngân hàng thỏa thuận cho Khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng trong phạm vi hạn mức tín dụng
1.2 Chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng tại NHTM
Trang 21Trong Ngân hàng hoạt động tín dụng là một hoạt động phản ánh quan hệ vay mượn có hoàn trả trên cơ sở lòng tin giữa một bên là ngân hàng, các tổ chức tín dụng với một bên là khách hàng – các chủ thể kinh doanh khác nhằm mục tiêu cuối cùng cũng là phát triển kinh tế xã hội Do đó, chất lượng tín dụng được hiểu là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền), phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng
Tuy vậy, để đưa ra một khái niệm về chất lượng tín dụng không phải là dễ, bởi
lẽ mỗi khái niệm đưa ra đòi hỏi phải chỉ ra nó xuất phát từ đâu và trên quan điểm nào Như ta đã biết mỗi quan điểm khác nhau thì đưa ra khái niệm về chất tín dụng cũng khác nhau
*Theo quan điểm của Ngân hàng
Chất lượng cho vay là khoản cho vay được đảm bảo an toàn, sử dụng đúng mục
đ ch, phù hợp với chính sách tín dụng của NHTM, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn đồng thời đảm bảo tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng ổn định, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường Do Tín dụng ngân hàng là một quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa các bên có liên quan dựa trên nguyên tắc có hoàn trả nên mức độ thực hiện nguyên tắc có hoàn trả càng cao thì RRTD càng thấp, tín dụng đánh giá càng có chất lượng Tuy nhiên theo nguyên tắc đánh đổi giữa rủi ro và lợi nhuận, mức độ rủi
ro của lĩnh vực đầu tư càng cao thì sẽ có khả năng sinh lợi càng cao và ngược lại Vì vậy, mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng là phải cân nhắc giữa mức độ an toàn và khả năng sinh lời
*Theo quan điểm của Khách hàng
Trên góc độ lợi ích của khách hàng thì khoản vay có chất lượng là khi thỏa mãn
sự hài lòng của khách hàng Mục tiêu của họ là tối đa hoá giá trị tài sản của mình hay nói cụ thể hơn là tối đa hoá giá trị sử dụng của khoản vốn vay Chính vì vậy họ quan tâm đến khoản vay mà ngân hàng cung cấp có lãi suất, kỳ hạn, quy mô, phương thức giải ngân và phương thức thu nợ có thoả mãn nhu cầu của họ hay không, đồng thời thủ tục cho vay phải được giải quyết đơn giản, thuận tiện, tiết kiệm thời gian, chi phí hợp lý, phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp…
Trang 22Nếu tất cả các yếu tố này đều đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì khoản tín dụng đó được coi là có chất lượng tốt và ngược lại
*Theo quan điểm của Xã hội
Thông qua các khoản tín dụng mà Ngân hàng cung cấp cho các chủ thể kinh tế trong nền kinh tế, các hoạt động như tái sản xuất mở rộng, đầu tư phát triển theo chiều sâu… sẽ được tiến hành và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Như vậy, đứng trên quan điểm của xã hội để đánh giá chất lượng tín dụng thì chất lượng tín dụng là: Sự đáp ứng cho mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội mà các khoản tín dụng của Ngân hàng mang lại Chất lượng tín dụng là sự phục vụ đáp ứng nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng của nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế và tăng trưởng tín dụng, hòa nhập với cộng đồng quốc tế
Trên cơ sở các quan niệm về chất lượng tín dụng ở trên, ta có thể hiểu chất lượng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận của Ngân hàng, phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM
Tín dụng là một nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của NHTM Do đó, đo lường chất lượng tín dụng là một nội dung quan trọng trong việc phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM Nhìn chung, khi đánh giá chất lượng tín dụng người ta thường dùng các chỉ tiêu định tính và các chỉ tiêu định lượng (Nguyễn Văn Tiến, 2010)
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Là những chỉ tiêu mang t nh tương đối rất khó xác định thường được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng một cách khái quát Các chỉ tiêu định t nh thường bao gồm: Thứ nhất, khả năng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng: Sự thỏa mãn của khách hàng
là một yếu tố quan trọng để ngân hàng duy trì được thành công lâu dài Việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm để phục vụ nhu cầu của khách hàng
Thứ hai, thời gian giải quyết thủ tục của ngân hàng: Các thủ tục được giải quyết
Trang 23nhanh chóng, chính xác, giúp tiết kiệm thời gian của khách hàng và giúp ngân hàng giải quyết các khoản tín dụng có rủi ro
Thứ ba, là trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, khả năng ứng dụng của công nghệ, kỹ thuật hiện đại trong quá trình cung cấp tín dụng nhằm rút ngắn thời gian phục vụ nhưng vẫn đảm bảo thu thập, lưu trữ đầy đủ thông tin để giúp ngân hàng có thể khai thác, phát hiện và ngăn ngừa rủi ro
Thứ tư, là uy t n của ngân hàng đối với khách hàng, sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp về qui mô, lãi suất, phí, thời gian phục vụ…
Thứ năm, khả năng thu hút khách hàng mới: Chất lượng tín dụng tốt sẽ thu hút nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng, ngân hàng mở rộng được mối quan hệ với khách hàng và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng tăng lên
Các chỉ tiêu định tính rất khó xác định và chủ yếu dựa vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng và người quản lý cũng như các mối quan hệ của họ với khách hàng vì vậy trên thực tế nói đến chất lượng tín dụng thường người ta chú ý nhiều đến các chỉ tiêu định lượng
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu quan trọng nhưng cũng không kém phần phức tạp, nó vừa cụ thể vừa trừu tượng được thể hiện qua nhiều mặt, nhiều phương diện khác nhau Thông qua khảo sát thì các chuyên gia cho biết khi cấp tín dụng cho KHCN phải đảm bảo mục tiêu hiệu quả, an toàn và lợi nhuận cho ngân hàng, do vậy chất lượng tín dụng KHCN phải đảm bảo các tiêu chí sau:
- Chỉ tiêu về nợ xấu, nợ quá hạn:
+ Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN (%): Được tính bằng tỷ lệ nợ quá hạn KHCN so với tổng dư nợ KHCN
Ý nghĩa: Nợ quá hạn là kết quả của mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo, trước hết nó vi phạm đặc trưng cơ bản của tín dụng là tính thời hạn, sau nữa là nó có thể dẫn đến sự vi phạm đặc trưng thứ hai của tín dụng là tính hoàn trả đầy đủ, gây nên
sự đổ vỡ lòng tin của ngân hàng đối với khách hàng Một khoản tín dụng được cấp luôn xác định bởi hai yếu tố: Thời hạn trả và lượng giá trị được hoàn trả Nợ quá
Trang 24hạn sẽ phát sinh khi đến thời hạn trả nợ theo cam kết, khách hàng không có khả năng trả nợ một phần hoặc toàn bộ khoản vay cho ngân hàng
Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN cho thấy tình hình nợ quá hạn KHCN tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng KHCN của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng KHCN cũng như rủi ro tín dụng KHCN tại ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN càng cao thể hiện chất lượng tín dụng KHCN của ngân hàng càng kém và ngược lại…
Ngoài ra ngân hàng còn tính toán tỷ lệ nợ xấu:
Theo khoản 8 Điều 3 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ xấu (NPL) là nợ xấu nội bảng, gồm nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5 quy định tại Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN
+ Tỷ lệ nợ xấu KHCN (%): Được tính bằng tỷ lệ tổng nợ xấu của KHCN so với tổng dư nợ cho vay KHCN
Nợ xấu hay nợ khó đòi là các khoản nợ dưới chuẩn, đã quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng trả nợ lẫn khả năng thu hồi vốn của ngân hàng, điều này thường xảy ra khi khách hàng đã làm ăn thua lỗ liên tục, tuyên bố phá sản hoặc đã tẩu tán tài sản Nợ xấu gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi và/hoặc gốc thường quá ba tháng, căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng để hạch toán các khoản vay vào các nhóm nợ thích hợp
Ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh trong tổng dư nợ có bao nhiêu phần trăm là nợ xấu (hay trong tổng dư nợ có bao nhiêu phần trăm bị rủi ro) Nợ xấu tăng làm tăng chi ph
dự phòng rủi ro tín dụng, giảm lợi nhuận của ngân hàng Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng đó thấp, năng lực tài ch nh, năng lực quản
lý cũng như năng lực hoạt động của họ yếu kém, do đó ngân hàng cần phải xem xét lại hoạt động tín dụng của mình để tránh rơi vào tình trạng khó khăn
Trang 25lượng cho vay càng cao Tuy nhiên, chỉ tiêu này phản ánh một cách tương đối, vì nếu một ngân hàng thương mại cho vay các doanh nghiệp sản xuất chiếm tỷ trọng lớn dư nợ, thì tiêu chí này thấp hơn các ngân hàng thương mại khác cho vay các doanh nghiệp thương mại Như vậy, không vì thế mà chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại này kém hiệu quả hơn Từ thực tế trên, để đánh giá chất lượng tín dụng dựa trên tiêu ch trên tương đối chính xác thì tiêu thức tính toán phải thống nhất, vòng quay tín dụng phải tính toán cho từng loại vay, thời hạn vay và từng đối tượng vay cụ thể
- Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng:
Một khoản tín dụng có chất lượng tốt sẽ đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập Điều này chứng tỏ ngân hàng không những thu hồi được vốn vay mà cả lãi tiền vay, đảm bảo độ an toàn của nguồn vốn cho vay Vì tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng nên đây là nguồn thu chủ yếu và cũng là điều kiện tồn tại và phát triển của ngân hàng Để đánh giá ch nh xác hơn về chất lượng tín dụng, ngân hàng còn sử dụng các tỷ lệ sau:
+ Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng KHCN = Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng KHCN/ tổng dư nợ tín dụng KHCN
Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết khả năng sinh lời của tín dụng, nó phản ánh cứ một đồng đem đầu tư vào hoạt động tín dụng thì tạo ra được bao nhiêu đồng thu nhập cho ngân hàng; tức là cho biết hiệu quả cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng càng tốt Chỉ tiêu này càng gần với lãi suất bình quân càng tốt, chứng tỏ ngân hàng thu gốc lãi, không để lãi tồn đọng nhiều
Trang 26dụng KHCN cũng vậy không thể chỉ căn cứ vào một chỉ tiêu đơn lẻ, cụ thể nào mà phải sử dụng tổng hợp một hệ thống các chỉ tiêu để đưa ra kết luận một các chính xác và xác thực nhất Bởi lẽ vấn đề chất lượng tín dụng KHCN là một vấn đề mang tính chất cụ thể nhưng phức tạp nên hệ thống các chỉ tiêu đánh giá không mang t nh chính xác tuyệt đối
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM
Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của một ngân hàng, hoạt động tín dụng phát triển cũng kéo theo các hoạt động khác của ngân hàng phát triển Nâng cao chất lượng tín dụng đã, đang, và sẽ là cái đ ch mà tất cả các ngân hàng thương mại hướng tới Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bên cạnh các nhân
tố từ chính ngân hàng, còn có những nhân tố từ khách hàng của ngân hàng và các nhân tố khách quan khác
1.2.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng
- Chính sách tín dụng
Tín dụng cá nhân là một bộ phận quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng nên việc xây dựng một chính sách riêng cho khoản mục này sẽ giúp ngân hàng xác định rõ hơn mục tiêu cần hướng tới cũng như phân bổ và sử dụng các nguồn lực bên trong một cách hợp lý và hiệu quả nhất
Chính sách tín dụng được hiểu là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Các điều khoản của chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như các điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của NHNN, khả năng về vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng thay đổi theo Một chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt sẽ đáp ứng được nhu cầu đa dạng khác nhau của các khách hàng khác nhau và đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng cá nhân
- Quy trình tín dụng
Sự kết hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phát hiện kịp thời các khuyết điểm, nắm được diễn biến các khoản tín dụng để
Trang 27có biện pháp điều chỉnh, can thiệp kịp thời, sớm ngăn ngừa hạn chế rủi ro có thể xảy ra Thủ tục giải quyết nhanh, đơn giản, chính xác, thuận tiện sẽ tạo ấn tượng tốt với các khách hàng và ngày càng thu hút được khách hàng cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng
- Chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự
Cho dù khoa học kỹ thuật hiện đại đã mở ra cơ hội tự động hóa trong nhiều lĩnh vực song nhân tố con người vẫn luôn giữ vai trò quyết định Đặc biệt trong hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động phức tạp, có liên quan đến nhiều vấn đề của đời sống xã hội thì vai trò của con người lại càng quan trọng Các phương tiện kỹ thuật hiện đại chỉ có thể trợ giúp chứ không thể thay thế được sự nhạy cảm hay kinh nghiệm của người cán bộ tín dụng Do đó vấn đề nhân sự là vấn đề cực kỳ quan trọng đối với mỗi ngân hàng, trong đó nổi bật lên hai vấn đề: Chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đơn thuần đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn bao gồm cả lương tâm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động của người cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng Chất lượng nhân sự tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luật cao của các cán bộ, trong một chừng mực nào đó có thể giúp ngân hàng bù đắp lại những hạn chế về công nghệ, kỹ thuật, nhờ đó mà ngân hàng vẫn có thể tồn tại và phát triển được cho dù phải cạnh tranh với những đối thủ có tiềm lực mạnh hơn về công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật
Bên cạnh chất lượng nhân sự thì công tác quản lý nhân sự cũng cần đặc biệt chú
ý, bởi lẽ không phải cứ có cán bộ tín dụng giỏi là có chất lượng tín dụng cao Mỗi cán bộ tín dụng đều có những điểm mạnh và điểm yếu riêng, điều quan trọng là phải
bố trí, sắp xếp công việc của họ sao cho phát huy hết thế mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người, đồng thời có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hoạt động của từng thành viên trong một nguồn máy thống nhất cùng hướng tới một mục tiêu chung là nhu cầu chất lượng tín dụng ngân hàng
- Năng lực quản trị điều hành
Năng lực quản trị điều hành của Hội đồng quản trị, ban điều hành hoặc giám
Trang 28đốc, các cán bộ quản lý của ngân hàng quyết định đến sự sống còn, thành bại của cả
hệ thống hoặc chi nhánh của một ngân hàng Năng lực quản trị được thể hiện và bộc
lộ thông qua khả năng hoạch định và tổ chức thực hiện nghiệp vụ của ngân hàng Năng lực quản trị quyết định hiệu quả sử dụng các nguồn lực của ngân hàng, khả năng đưa ra được các chiến lược chính sách nhằm thích nghi với từng thời kỳ, thời điểm kinh doanh khác nhau của một ngân hàng
- Năng lực của ngân hàng trong việc thẩm định và xử lý khoản vay
Cho dù công tác thẩm định khách hàng được tiến hành tốt, giúp cho ngân hàng lựa chọn được những khách hàng tốt, những dự án vay vốn khả thi có khả năng sinh lời cao song đó chưa phải là sự đảm bảo chắc chắn để có được chất lượng tín dụng cao bởi lẽ hoạt động sản xuất kinh doanh luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn không thể lường trước được Chính vì vậy mà công tác giám sát và xử lý các tình huống tín dụng sau khi cho vay có ý nghĩa rất quan trọng Hoạt động giám sát chủ yếu tập trung vào các vấn đề như: Sự tuân thủ đúng mục đ ch sử dụng vốn của khách hàng; tình hình hoạt động thực tế của dự án vay vốn của khách hàng, tiến độ trả nợ, quá trình sử dụng, bảo quản và biến động tài sản của khách hàng; những vấn
đề mới nảy sinh trong quá trình thực hiện dự án Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp ngân hàng phát hiện và ngăn chặn kịp thời những biểu hiện tiêu cực như sử dụng vốn sai mục đ ch, âm mưu tẩu tán tài sản, lừa đảo ngân hàng Đồng thời, qua việc luôn bám sát hoạt động của khách hàng thì ngân hàng có thể có biện pháp giúp đỡ khách hàng thông qua việc cung cấp thông tin bổ ích, kịp thời, đưa ra các lời khuyên hoặc trực tiếp giúp đỡ các khách hàng khi gặp khó khăn, qua đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng
- Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Hoạt động tín dụng rất phức tạp, nhạy cảm và đầy biến động Trong khi đó, cán
bộ ngân hàng thường làm theo thói quen Thông qua kiểm soát nội bộ giúp cho nhà lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, phát hiện những thuận lợi, khó khăn, sai trái từ đó đề ra các biện pháp giải quyết kịp thời Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành những quy định, thể lệ, chính sách và mức độ phát hiện kịp thời các sai sót nguyên nhân dẫn đến những
Trang 29lệch lạc trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng
- Trình độ công nghệ và quản lý
Trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ ngân hàng cũng là một nhân tố tác động tới chất lượng tín dụng của ngân hàng, nhất là trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển như vũ bão hiện nay Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại được trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn Đó là tiền
đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn
1.2.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng
Nhu cầu đầu tư của khách hàng: Bất kỳ loại hàng hóa hay dịch vụ nào muốn tiêu thụ được thì cần phải có người mua Tín dụng ngân hàng cũng vậy, ngân hàng không thể cho vay nếu như không có người vay
- Năng lực KHCN vay vốn, tư cách KHCN
- Tình hình tài chính của KHCN
- Tính khả thi của phương án vay vốn
- Tài sản đảm bảo của KHCN
Vì vậy Ngân hàng phải thẩm định kỹ các yếu tố này trước khi cho KHCN vay vốn
1.2.3.3 Các nhân tố khác
- Môi trường kinh tế
Nói đến môi trường kinh tế là nói đến tổng thể các yếu tố trong nền kinh tế quốc gia và thế giới như: Thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp, mức ổn định giá cả… Các yếu tố kinh tế này ảnh hưởng đến tâm lý và nhu cầu vay của KHCN Khi nền kinh tế tăng trưởng mạnh, người dân thường có tâm lý lạc quan về thu nhập trong tương lai và khả năng tạo ra lợi nhuận trong hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ đủ trang trải chi phí các khoản vay;
do đó nhu cầu tiêu dùng và mở rộng sản xuất kinh doanh của khu vực dân cư cũng tăng lên Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp gia tăng thì người dân sẽ
Trang 30có xu hướng hạn chế nhu cầu vay vốn, gia tăng tiết kiệm; Các KHCN, hộ gia đình vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh dịch vụ cũng bị ảnh hưởng về thu nhập, ảnh hưởng tới khả năng thu nợ của ngân hàng Vì vậy, sự ổn định hay mất ổn định của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng dành cho KHCN của ngân hàng
- Môi trường pháp lý
Hoạt động ngân hàng là một trong những hoạt động kinh tế trong tổng thể nền kinh tế vì vậy nó cũng chịu ảnh hưởng của hệ thống pháp luật nhất là luật các TCTD Nói đến môi trường pháp lý là nói đến t nh đồng bộ của hệ thống pháp luật,
t nh đầy đủ, tính thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí Nếu các quy định của pháp luật không đầy đủ, rõ ràng, thiếu t nh đồng bộ và nhất quán sẽ gây khó khăn cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng dành cho KHCN nói riêng bởi nó tạo ra các
lỗ hổng trong quản lý tín dụng Nếu hệ thống pháp luật và các quy định về hoạt động tín dụng đầy đủ, cụ thể, rõ ràng sẽ thu hút được khách hàng tìm đến ngân hàng nhiều hơn, khuyến khích các ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng cho mảng KHCN Việc hoàn chỉnh cơ chế, thể hiện tín dụng của ngành đúng với Luật Ngân hàng, phù hợp với thực tiễn là một điều quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng
- Môi trường chính trị
Sự ổn định của môi trường chính trị sẽ thu hút các nguồn đầu tư từ nhiều hướng khác nhau, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển và đảm bảo chất lượng cuộc sống của người dân Từ đó, ngân hàng sẽ huy động được nhiều nguồn vốn khác nhau để tăng hiệu quả sử dụng nguồn vốn, tác động tích cực đến hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng cho KHCN nói riêng Các yếu tố như tình hình trật tự an ninh và
an toàn xã hội, trình độ dân trí, niềm tin tưởng lẫn nhau… cũng sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng
- Môi trường văn hóa - xã hội
Bao gồm các yếu tố như thói quen tiêu dùng, phong tục tập quán, trình độ dân
tr … sẽ tác động đến nhu cầu vay vốn của người dân trong xã hội, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng dành cho KHCN của ngân hàng Ở những khu vực tập trung dân
Trang 31cư có trình độ dân trí cao, có công việc ổn định, có lợi thế sản xuất, kinh doanh… thì nhu cầu vay để thỏa mãn mục đ ch tiêu dùng và mở rộng sản xuất, kinh doanh là rất lớn Trong khi đó, bộ phận dân cư ở khu vực nông thôn, miền núi, hải đảo có mức sống và trình độ dân trí còn thấp sẽ hạn chế nhu cầu vay vốn để tiêu dùng, mua sắm, sản xuất kinh doanh với quy mô lớn
- Môi trường tự nhiên
Đây là những nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh… Những điều này xảy ra thường xuyên sẽ tác động gây hậu quả xấu đến cả ngân hàng
và khách hàng, chất lượng tín dụng cũng sẽ bị ảnh hưởng theo
Qua các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, ngân hàng có thể phân tích được là nhân tố tốt, đâu là không tốt để có những biện pháp thích hợp tạo điều kiện cho những mặt tích cực phát huy và hạn chế mặt tiêu cực để nâng cao chất lượng tín dụng
Kết luận hương 1
Trong chương này, đề án đã nêu khái quát về tín dụng khách hàng cá nhân tại các NHTM, khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM, xác định các chỉ tiêu cơ bản dùng để phản ánh chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại các NHTM
Đồng thời, tác giả cũng nêu các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM: Nhóm nhân tố chủ quan và nhóm nhân tố khách quan
Từ những lý luận đó sẽ làm cơ sở cho việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai ở chương 2
Trang 32CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI
2.1 Tổng quan về Ngân h ng TMCP Đầu Tư v Ph t Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển CN Gia Lai là một trong những Chi nhánh lớn nhất, năng động nhất trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Chi nhánh kiến thiết tỉnh Gia Lai - Kom Tum (Tiền thân của chi nhánh NHĐT&PT Gia Lai) được thành lập theo số 580/TCVB ngày 15 tháng 11 năm 1976 của Bộ trưởng Bộ tài chính
Từ khi thành lập đến nay đã qua các lần đổi tên:
Tháng 7 năm 1981 đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng tỉnh Gia Lai - Kom Tum
Tháng 7 năm 1990 đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Gia Lai - Kom Tum
Thánh 10 năm 1991 đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Gia Lai
Những mốc thời gian quan trọng:
Tháng 11 năm 1976 đến tháng 7 năm 1981: Chi nhánh Ngân hàng kiến thiết Tỉnh Gia Lai - Kom Tum trực thuộc Bộ tài chính
Tháng 7 năm 1981 đến tháng 6 năm 1988: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng tỉnh Gia Lai - Kom Tum thuộc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Tháng 7 năm 1988 đến tháng 6 năm 1989 Chi nhánh đã hoà nhập vào Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Gia Lai - Kom Tum
Tháng 7 năm 1989 Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Xây dựng tỉnh Gia Lai -
Trang 33Kom Tum được tái lập cho đến tháng 6 năm 1990
Tháng 7 năm 1990 đến tháng 10 năm 1991 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Gia Lai - Kom Tum
Tháng 10 năm 1991 đến tháng 04 năm 2012 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển tỉnh Gia Lai
Tháng 04 năm 2012 đến nay Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Gia Lai
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy
BIDV Gia Lai hoạt động theo mô hình tổ chức được quy định tại Quyết định số 1256/QĐ – HĐQT ngày 01/08/2013 về việc phê duyệt mô hình tổ chức mẫu của Chi nhánh Mô hình tổ chức của BIDV Gia Lai bao gồm 3 khối và 8 phòng chức năng, cụ thể như sau:
Hình 2.1 Mô hình tổ ch c của BIDV CN Gia Lai
Nguồn: Cơ cấu tổ chức BIDV
Cơ cấu nhân sự được điều phối bởi Chi nhánh cấp 1
- Chi nhánh hiện có gần 150 cán bộ nhân viên
- Có độ tuổi trung bình 35 tuổi
Trang 34- Trình độ chuyên môn: 26 cán bộ trên đại học, còn lại trình độ đại học, cao đẳng Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
Ban giám đốc gồm: Giám đốc Chi nhánh và 03 Phó giám đốc Chi nhánh
Ban Giám đốc chịu trách nhiệm chỉ đạo, điều hành chung về mọi hoạt động của
cơ quan, tự chịu trách nhiệm về các quyết định của mình về kết quả hoạt động kinh doanh trước pháp luật và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Cụ thể như sau:
- Giám đốc Chi nhánh: Điều hành chung hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đảm bảo phát triển cân đối hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi về cơ sở vật chất, nhân sự, các hoạt động hỗ trợ cho việc phát triển tất cả các mảng hoạt động nghiệp vụ của Chi nhánh Phụ trách các công tác sau:
+ Mảng KHDN toàn chi nhánh, chịu trách nhiệm toàn diện về tổ chức triển khai nghiệp vụ thuộc phân khúc KHDN tại Chi nhánh
+ Công tác tổ chức cán bộ, công tác hành chính, chi tiêu nội bộ
+ Trưởng ban chỉ đạo phát triển nguồn vốn; Phê duyệt lãi suất cho vay
+ Điều hành lãi suất huy động, cho vay và tỷ giá kinh doanh ngoại tệ
+ Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ
- 01 Phó giám đốc Quản lý khách hàng: Phụ trách các phòng KHDN, KHCN và Khối nội bộ:
+ Khối bán buôn và bán lẻ toàn chi nhánh đảm bảo quản lý và chịu trách nhiệm
về toàn bộ hoạt động của Chi nhánh
+ Xây dựng lãi suất huy động và tỷ giá kinh doanh ngoại tệ
+ Công tác chăm sóc khách hàng
+ Công tác phát triển mạng lưới cơ sở
+ Trực tiếp chỉ đạo thực hiện xử lý nợ đối với các nhóm nợ phát sinh tại các phòng mình phụ trách và phòng liên quan khác khi cần
+ Kế hoạch tổng hợp toàn Chi nhánh, chỉ đạo công tác xây dựng chỉ tiêu kế hoạch, giao kế hoạch và đánh giá thực hiện của các phòng tại Chi nhánh
+ Thực hiện công việc khác do Giám đốc phân công
+ Thay mặt Giám đốc, điều hành hoạt động kinh doanh Chi nhánh khi Giám đốc đi
Trang 35vắng và có trách nhiệm báo cáo lại phần việc đã giải quyết trong thời gian này
- 01 Phó giám đốc phụ trách tác nghiệp: Phụ trách Phòng KHCN, Phòng Quản trị tín dụng và các Phòng giao dịch:
+ Khối Bán lẻ toàn các phòng giao dịch đảm bảo quản lý và chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động bán lẻ của Chi nhánh
+ Trực tiếp chỉ đạo thực hiện xử lý nợ đối với các nhóm nợ phát sinh tại các phòng mình phụ trách
+ Công tác quản trị giải ngân tại Chi nhánh
+ Thực hiện công việc khác do Giám đốc phân công
+ Thay mặt Giám đốc, điều hành hoạt động kinh doanh Chi nhánh khi Giám đốc đi vắng và có trách nhiệm báo cáo lại phần việc đã giải quyết trong thời gian này
- 01 Phó giám đốc phụ trách Quản lý rủi ro:
+ Khối quản lý rủi ro của chi nhánh: Trực tiếp tham gia tố tụng và xử lý các khoản nợ khó đòi của Chi nhánh
+ Thực hiện nhiệm vụ lãnh đạo chất lượng ISO của Chi nhánh
+ Công tác xử lý nợ có vấn đề của Chi nhánh
+ Thực hiện công việc khác do Giám đốc phân công
+ Thay mặt Giám đốc, điều hành hoạt động kinh doanh Chi nhánh khi Giám đốc đi vắng và có trách nhiệm báo cáo lại phần việc đã giải quyết trong thời gian này
- Các Phòng ban chức năng phụ trách thực hiện chuyên môn và Phòng giao dịch khách hàng dưới sự giám sát trực tiếp của Giám đốc chi nhánh và các Phó giám đốc chi nhánh; mỗi phòng ban có ít nhất 01 Trưởng phòng, 01 Phó phòng
Trang 36– Dịch vụ tiền gửi: Gửi tiền có kỳ hạn, gửi tiền không kỳ hạn Tiền gửi kinh doanh chứng khoán và tiền gửi chuyên dùng, gói tài khoản
– Ngoại hối và thị trường vốn: Đáp ứng nhu cầu mua ngoại tệ chuyển khoản đối với các đồng tiền của hơn 100 quốc gia…
– Ngân quỹ: Dịch vụ bảo quản tài sản, đổi bao bì vàng miếng, thu/chi tiền mặt lưu động
– Ngân hàng số: Dễ dàng tra cứu và quản lý tài khoản cá nhân cùng Ngân hàng trực tuyến BIDV online, BIDV smart banking, dịch vụ ATM…
– Thanh toán và chuyển khoản: Hỗ trợ chuyển tiền trong nước, chuyển tiền quốc tế, dịch vụ thanh toán, dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ
lệch
Tỷ lệ tăng (%)
Chênh lệch
Tỷ lệ tăng (%)
Trang 37Chỉ tiêu 2020 2021 2022
So sánh 2021/2020 2022/2021 Chênh
lệch
Tỷ lệ tăng (%)
Chênh lệch
Tỷ lệ tăng (%)
3 Theo tr nh độ chuyên môn
(Nguồn: Theo thống kê của phòng nhân sự)
Theo bảng trên có thể thấy chênh lệch không đều về số lượng nhân lực của BIDV - CN Gia Lai qua các năm 2020, 2021, 2022 Điều này thể hiện ở năm 2021 tăng 10 nhân viên và tăng 7,5% so với năm 2020; năm 2022 tăng 15 nhân viên và tăng 10,48% so với năm 2021
Do đặc thù lĩnh vực hoạt động, số nhân viên nam tại chi nhánh chiếm số lượng đông hơn nhân viên nữ Nhân viên nam làm việc chủ yếu ở phòng kinh doanh Còn nhân viên nữ vẫn làm việc ở những bộ phận thuộc sở trường cho phái nữ như: Hành chính, nhân sự, kế toán tài chính
Do thiên chức làm mẹ, nên tính ổn định về thời gian làm việc của nhân viên nữ thấp hơn các nhân viên nam Tỷ lệ nhân viên nam chiếm tỷ trọng cao so toàn thể nhân viên Do đó, với cơ cấu nhân sự này, chi nhánh có điều kiện thuận lợi trong việc sử dụng một cách có hiệu quả nguồn nhân lực vốn có của mình
- Cơ cấu nguồn nhân lực phân theo độ tuổi của BIDV - CN Gia Lai
Cơ cấu nguồn nhân lực phân theo độ tuổi của BIDV - CN Gia Lai, ta thấy nguồn nhân lực của chi nhánh có tuổi đời chủ yếu tập trung từ 30 - 45 tuổi Trong
đó cán bộ nhân viên chủ lực đều có độ tuổi trên 35 Đó là độ tuổi đã có kinh nghiệm trong nghề, tuy nhiên mức độ sáng tạo và khả năng học hỏi ở độ tuổi này có phần ít nhanh nhạy hơn so với độ tuổi dưới 35 Điều này có thể ảnh hưởng lớn đến hiệu quả đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của chi nhánh
Trang 38- Cơ cấu nguồn nhân lực phân theo trình độ chuyên môn của BIDV - CN Gia Lai qua các năm 2020 - 2022
Có thể thấy cơ cấu nguồn nhân lực phân theo trình độ chuyên môn của BIDV -
CN Gia Lai chủ yếu là đại học, thạc sĩ Số lượng lao động có trình độ Đại học, thạc
sĩ lao động có trình độ cao đẳng và trung cấp tăng đều qua các năm Lao động phổ thông có xu hướng giảm dần
Nhìn chung trình độ lao động của chi nhánh khá phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh hiện tại bởi hiện nay Chi nhánh ngày càng chú trọng đến trình độ chuyên môn của nhân viên
2.1.5 Kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai
Trong năm 2022, kinh tế thế giới phục hồi chậm và đối mặt với nhiều rủi ro, tác động tới đà phát triển của kinh tế Việt Nam Năm 2022 cũng là một năm nhiều khó khăn thách thức của BIDV Chi nhánh Gia Lai: Nền kinh tế tỉnh nhà chưa thoát khỏi khó khăn; hạn hán kéo dài ở các huyện dẫn đến mất mùa, nông sản liên tục rớt giá, Chi nhánh đón tiếp nhiều đoàn thanh tra kiểm tra nội ngoại ngành….Trên cơ sở các mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh và sự chỉ đạo điều hành của Hội sở chính, với sự điều hành của Ban lãnh đạo
và nỗ lực của tập thể CBCNV, chi nhánh đã vượt qua khó khăn, thách thức, vươn lên và hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trong giai đoạn 2020 - 2022
2.1.5.1 Tình hình nguồn vốn tại ngân hàng
Huy động vốn là hoạt động mang tính chất truyền thống của mọi ngân hàng, đóng vai trò ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn huy động được giúp ngân hàng thực hiện nhiệm vụ là thủ quỹ của nền kinh tế Nó là một công cụ điều hành quan trọng giúp Ban Giám Đốc quản lý sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo vốn thanh toán an toàn, hiệu quả Nhận thức được tầm quan trọng đó Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai luôn chú trọng đến công tác huy động vốn
Trang 39Bảng 2.2 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ v Ph t Triển Việt Nam –
Chi Nhánh Gia Lai
(Nguồn: Theo bảng cân đối kế toán năm 2018 - 2022 BIDV – Chi Nhánh Gia Lai)
Từ bảng trên cho thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng ngày càng cao, năm 2020 tổng vốn của ngân hàng đạt 6.342.220 triệu đồng; Năm 2021 tổng vốn của ngân hàng đạt 10.234.100 triệu đồng, tăng 61,37% so với năm 2020; năm
2022 tổng vốn của ngân hàng đạt 15.163.500 triệu đồng, tăng 48,17% so với năm
2021
Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi khá mạnh Năm 2020 tiền gửi của ngân hàng đạt 3.927.200 triệu đồng; năm 2021 tiền gửi ngân hàng đạt 5.737.400 triệu đồng, tăng 46,09% so với năm 2020; năm 2022 tiền gửi đạt 8.523.060 triệu đồng tăng 48,55% so với năm 2021 Đây là nguồn vốn rất lợi thế nó đóng vai trò là một nguồn vốn đối ứng ổn định, chi phí trả lãi thấp Ngân hàng áp dụng lãi suất huy động tương đối cao, áp dụng lãi suất thực dương với nhiều mức lãi suất tương ứng với các kỳ hạn tiền gửi khác nhau đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng Tiền phát hành GTCG của ngân hàng chiếm tỷ trọng không cao trong tổng vốn của ngân hàng Năm 2020 đạt 412.900 triệu đồng; năm 2021 tiền phát hành GTCG
có xu hướng giảm khi chỉ đạt 395.600 triệu đồng, giảm 4,19% so với năm 2020; năm 2022 tiền phát hành GTCG có xu hướng tăng khi đạt tới 453.300 triệu đồng, tăng 14,59% so với năm 2021
Trang 40Nguồn vốn từ vay TCTD và vay NHTW chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng nguồn vốn Năm 2020 nguồn vốn từ Vay TCTD và vay NHTW đạt 2.002.100 triệu đồng; Năm 2021 tăng lên 4.101.100 triệu đồng, tăng 104,85% so với năm 2020; Năm
2022 vay TCTD và vay NHTW tăng mạnh và đạt 6.187.140 triệu đồng, tăng 50,87% so với năm 2021
Những thành quả đạt được đó còn phải kể đến chính sách khách hàng của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai mang lại cho khách hàng những dịch vụ uy tín tiện ích, phục vụ khách hàng chu đáo, nhanh chóng Với mục tiêu hàng đầu là không ngừng tăng trưởng nguồn tiền gửi hàng năm
2.1.5.2 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ loại hình doanh nghiệp nào, hoạt động trong lĩnh vực nào thì yếu tố lợi nhuận thường được quan tâm trước tiên Nó phản ánh chúng ta có được sau một khoảng thời gian lao động - phần bù trừ giữa thu vào
và chi ra tức là lãi hoặc lỗ Và việc thể hiện các khoản mục nêu trên được thực hiện thông qua bảng Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh
Ta có bảng Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu
Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai qua 5 năm như sau:
Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ v Ph t Triển Việt Nam
– Chi Nhánh Gia Lai