Trang 1 TRƢỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN TRẦN NGỌC TRUNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAINgành: Quản trị kinh d
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN TRẦN NGỌC TRUNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Ngƣời hƣớng dẫn: TS Trịnh Thị Thúy Hồng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề án tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” là do tôi nghiên cứu và thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của Cô TS Trịnh Thị Thúy Hồng – Trường Đại học Quy Nhơn Các thông tin số liệu thu thập trong đề án là từ nguồn thực tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Kết quả nghiên cứu trong đề án do chính tác giả tính toán, phân tích và tổng hợp nên và là công trình của chính tác giả, chưa được công bố dưới bất kỳ hình thức nào Tôi xin cam đoan và chịu trách nhiệm về lời cam đoan của mình Tác giả đề án Trần Ngọc Trung LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của giảng viên hướng dẫn TS Trịnh Thị Thúy Hồng đã nhiệt tình hướng dẫn cho tôi trong quá trình thực hiện đề án này Tôi cũng xin chân thành cảm ơn tập thể Giảng viên của Trƣờng Đại Học Quy Nhơn đã truyền đạt cho tôi những kiến thức quý báu trong quá trình học chương trình Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo và các đồng nghiệp của tôi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai, đặc biệt là gia đình tôi đã tạo điều kiện, động viên, giúp đỡ cũng như góp ý để tôi hoàn thành bài đề án này Mặc dù đã nỗ lực và dành nhiều thời gian cho nghiên cứu để hoàn thiện đề án Tuy nhiên, do hạn chế về thời gian nên đề án không thể tránh khỏi các thiếu sót, rất mong nhận được những đóng góp quý báu của quý thầy cô, các nhà khoa học và người đọc để đề án được hoàn thiện hơn Trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỤC LỤC .iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 1 Lý do chọn đề tài 1 2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề án 2 3 Mục đ ch và nhiệm vụ nghiên cứu .5 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5 5 Nội dung nghiên cứu: 5 6 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu 5 7 Kết cấu đề án thạc sĩ 5 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.1 Khái quát về tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM .7 1.1.1 Khái niệm 7 1.1.2 Đặc trưng của tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM 8 1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM 9 1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng tại NHTM .11 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM .17 Kết luận chương 1 22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 23 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 23 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy 24 2.1.3 Sản phẩm, dịch vụ 26 2.1.4 Đặc điểm tình hình nhân sự 27 2.1.5 Kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 29 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng KHCN tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 33 2.2.1 Tình hình tín dụng KHCN của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 33 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng KHCN của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 45 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng KHCN tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 57 2.3.1 Kết quả đạt được 57 2.3.2 Hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế .59 Kết luận chương 2 63 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 64 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 64 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 64 3.2.1 Giải pháp 1: Tìm hiểu, phân tích và làm tốt công tác thẩm định trong khi xem xét cho khách hàng cá nhân 65 3.2.2 Giải pháp 2: Thực hiện tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro và những biện pháp xử lý thu hồi nợ 68 3.2.3 Giải pháp 3: Đa dạng hóa sản phẩm, hình thức cho vay, đồng thời điều phối lại tỷ trọng các gói sản phẩm sao cho hợp lý 70 3.2.4 Một số biện pháp khác 73 3.3 Một số kiến nghị .77 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .77 3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Gia Lai và các sở, ban ngành của Tỉnh 78 3.3.3 Kiến nghị với Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam 79 Kết luận chương 3 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .84 QUYẾT ĐỊNH GIAO TÊN ĐỀ TÀI (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam CBTD Cán bộ t n dụng CBTĐ Cán bộ thẩm định CP Cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ quá hạn RRTD Rủi ro t n dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn nhân lực ở BIDV - CN Gia Lai qua các năm 2020 - 2022 27 Bảng 2.2 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai .30 Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai .31 Bảng 2.4 Tình hình doanh số hoạt động tín dụng KHCN giai đoạn năm 2018 – 2022 37 Bảng 2.5 Tình hình doanh số thu hồi nợ hoạt động tín dụng KHCN giai đoạn năm 2018 – 2022 .38 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ hoạt động tín dụng KHCN giai đoạn năm 2018 – 2022 39 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ hoạt động tín dụng KHCN phân loại theo mục đ ch sử dụng vốn giai đoạn năm 2018 – 2022 41 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ hoạt động tín dụng KHCN phân loại theo thời hạn cho vay giai đoạn năm 2018 – 2022 .42 Bảng 2.9 Tình hình dư nợ hoạt động tín dụng KHCN phân loại theo phương thức đảm bảo tiền vay giai đoạn năm 2018 – 2022 44 Bảng 2.10 Tình hình dư nợ hoạt động tín dụng KHCN phân loại theo loại tiền cho vay giai đoạn 2018 – 2022 45 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng KHCN giai đoạn năm 2018 – 2022 48 Bảng 2.12 Tỉ lệ nợ xấu KHCN tại chi nhánh 49 Bảng 2.13 Cơ cấu nợ xấu theo mục đ ch vay 50 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ quá hạn trên nợ xấu tín dụng KHCN giai đoạn năm 2018 – 2022 51 Bảng 2.15 Vòng quay vốn tín dụng KHCN giai đoạn năm 2018 – 2022 52 Bảng 2.16 Tình hình thu lãi hoạt động tín dụng KHCN giai đoạn 2018 – 2022 .53 Bảng 2.17 Tỷ lệ trích lập DPRR tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai giai đoạn 2018 – 2022 55 Bảng 3.1 Dự kiến chỉ tiêu Dư nợ cho vay cá nhân năm 2023 67 Bảng 3.2: Dự kiến chỉ tiêu Nợ quá hạn năm 2023 68 Bảng 3.3 Dự kiến chỉ tiêu Dự nợ cá nhân thu hồi được 70 Bảng 3.4: Dự kiến chỉ tiêu Dư nợ vay cá nhân theo sản phẩm vay năm 2023 72 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Mô hình tổ chức của BIDV CN Gia Lai 24 Hình 2.2 So sánh kết quả kinh doanh qua các năm 32 Hình 2.3 Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai 34 1 MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài Ngân hàng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt là cung cấp vốn cho các cá nhân và doanh nghiệp để có thể thực hiện các hoạt động đầu tư, đó là hoạt động tín dụng luôn là hoạt động ch nh và đem lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng, đồng thời nó góp phần phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Trong bối cảnh nền kinh tế chịu thiệt hại nặng nề bởi đại dịch Covid 19, bên cạnh đó suy thoái kinh tế do lạm phát toàn cầu và ảnh hưởng của chiến tranh giữa Nga và Ucraina, ngành ngân hàng đã có nhiều sự thay đổi về chính sách tín dụng để phù hợp với tình hình thực tế như cơ cấu nợ, hạ lãi suất và miễn giảm lãi, ph để hỗ trợ doanh nghiệp, người dân khắc phục khó khăn, phục hồi và phát triển sản xuất kinh doanh Sau những đợt bùng phát dịch liên tiếp, và hậu quả của chiến trang đã ảnh hưởng đến nền kinh tế trong nhiều lĩnh vực như bán lẻ và một số ngành chế biến, chế tạo và xuất khẩu… bị ảnh hưởng nghiêm trọng Doanh nghiệp và người dân ngày càng gặp nhiều khó khăn trong việc thực hiện các nghĩa vụ trả nợ Song song với thực hiện giảm lãi suất hỗ trợ người dân, ngân hàng cũng chủ động nâng cao năng lực tài chính và vốn tự có để đảm bảo khả năng của mình trong tương lai Cùng với định hướng chiến lược phát triển trung dài hạn của nhiều ngân hàng trong đó có Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam là tập trung đẩy mạnh phát triển ngân hàng bán lẻ, chú trọng vào hoạt động tín dụng cá nhân Đồng thời, địa bàn kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai bao quát cả thành phố Pleiku do đó đối tượng cấp tín dụng chủ yếu là khách hàng cá nhân Đây cũng là hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro từ nhiều nguyên nhân chủ quan, khách quan, và bất khả kháng đặc biệt bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi dịch Covid- 19 và tình hình kinh tế thế giới chịu tác động tiêu cực đến khả năng trả nợ của khách hàng, tạo áp lực nợ xấu lên hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai là việc làm có ý nghĩa thiết thực và rất cấp thiết Dựa trên tầm quan trọng đó tác giả chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại