Trang 1 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN LÊ QUỲNH GIAO HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƢƠNG THỨC THANH TỐN THƢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NG
Tính cấp thiết của đề tài
ể từ khi Việt Nam chính thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào năm 2006, nền kinh tế đất nước đã ngày càng hội nhập sâu rộng với các quốc gia khác trong khu vực và trên toàn thế giới Việc mở cửa nền kinh tế, hội nhập kinh tế quốc tế đã trở thành một trong những động lực quan trọng để phát triển kinh tế - xã hội và mở rộng hoạt động giao lưu thương mại quốc tế của Việt Nam Thanh toán quốc tế là khâu quan trọng, không thể thiếu trong quá trình trao đổi hàng hóa, dịch vụ giữa các quốc gia, do đó, thanh toán quốc tế vừa chịu tác động của hoạt động giao lưu thương mại quốc tế, vừa đóng vai trò thúc đẩy hoạt động này phát triển Thêm vào đó, các doanh nghiệp xuất nhập khẩu của Việt Nam vẫn chƣa xây dựng đƣợc sự tín nhiệm cao với đối tác nước ngoài, trong hợp đồng ngoại thương, các doanh nghiệp thường thỏa thuận lựa chọn sử dụng phương thức thanh toán thư tín dụng Vì vậy, hiện nay, phương thức thanh toán thư tín dụng là phương thức được sử dụng phổ biến nhất trong thanh toán quốc tế Hiện nay, hoạt động thanh toán thƣ tín dụng của hệ thống NHTM Việt Nam vẫn chƣa phát triển theo kịp các ngân hàng trên thế giới do còn gặp nhiều khó khăn về nguồn lực và cơ sở pháp lý
Nhận thức đƣợc vấn đề này, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Đà Nẵng nói riêng và toàn hệ thống nói chung đã không ngừng tìm tòi, đa dạng hóa, tập trung nguồn lực vào mảng hoạt động này Bởi nó không chỉ đem lại nguồn thu từ phí dịch vụ, mà còn đem lại lãi thu đƣợc từ kinh doanh ngoại tệ Hơn thế, đó là việc các đáp ứng đƣợc nhu cầu của các doanh nghiệp, khi mà các đối tác trên thế giới “chạy” theo những xu hướng, cập nhật liên tục của các phương thức thanh toán, nếu không chịu cải tiến thì sẽ lạc hậu với thị trường
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Đà
Nẵng là một tổ chức uy tín và đƣợc các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong địa bàn tin tưởng sử dụng các sản phẩm thanh toán xuất nhập khẩu của ngân hàng Trong nhiều năm qua hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức tín dụng chứng đã gặt hái được những kết quả đáng ghi nhân nhƣ thu nhập ngày càng tăng, thị phần ngày càng phát triển,… Tuy nhiên do mới hình thành và hoạt động đƣợc hơn 03 năm, trong diễn biến tình hình dịch bệnh Covid-19 kéo dài, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đà Nẵng là một chi nhánh loại 1 hạng 1 hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Agribank vẫn không tránh khỏi nhiều hạn chế cả về số lượng lẫn chất lượng khi áp dụng phương thức này Một mặt bản thân ngân hàng chƣa đáp ứng đƣợc những đòi hỏi ngày càng phức tạp của thực tế giao dịch xuất nhập khẩu và sự phát triển của nghiệp vụ, công nghệ chƣa phát triển, quy trình triển khai còn nhiều thiếu sót dẫn tới mất vốn khách hàng Mặt khác về phía khách hàng xuất nhập khẩu cũng chƣa hiểu biết thấu đáo về phương thức thanh toán này Dưới giác độ quản lý vĩ mô, còn có nhiều vướng mắc liên quan đến cơ chế chính sách của nhà nước Do đó hiệu quả sử dụng phương thức thanh toán này đã bị hạn chế rất nhiều
Tìm kiếm giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức thanh toán thư tín dụng là một yêu cầu cấp bách cả về phương diện lý luận và thực tiễn Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, tôi quyết định chọn đề tài: “ Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức thư tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đà Nẵng ” làm đề tài cho luận văn thạc sĩ của mình.
Mục tiêu nghiên cứu
2.1 Mục tiêu chung Đề xuất các giải pháp và kiến nghị giúp hoàn thiện hơn nữa thanh toán quốc tế tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam – Chi nhánh Nam Đà Nẵng trên cơ sở hệ thống hóa lý luận và phân tích đánh giá thực trạng của hoạt động này tại chi nhánh
- Hệ thống hoá cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức tín dụng chứng của NHTM
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức thư tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đà Nẵng giai đoạn 2019-
- Nghiên cứu đề xuất một số giải pháp và khuyến nghị nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức thƣ tín dụng ( C) tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đà Nẵng
Từ các mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu trên, vấn đề trên đƣợc cụ thể hoá thành các câu hỏi nghiên cứu chính nhƣ sau:
- Hoạt động TTQT bằng phương thức thư tín dụng của NHTM bao gồm những nội dung nào? Các tiêu chí để đánh giá kết quả hoạt động TTQT bằng phương thức thư tín dụng của NHTM là gì?
- Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức thư tín dụng tại Agribank Chi nhánh Nam Đà Nẵng như thế nào? Những kết quả đạt đƣợc, hạn chế và nguyên nhân gây ra hạn chế là gì?
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức thư tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đà Nẵng
Hoạt động TTQT tại Agribank Nam Đà Nẵng với dữ kiện nghiên cứu giới hạn trong khoảng thời gian năm 2019 - 2021
- Về không gian nghiên cứu: đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động TTQT tại Nam Đà Nẵng
- Về thời gian nghiên cứu: dữ liệu nghiên cứu trong khoảng thời gian 3 năm từ năm 2019 - 2021.
Phương pháp nghiên cứu
4.1 Phương pháp tiếp cận Đề tài đƣợc nghiên cứu dựa trên cơ sở lý luận về hoạt động TTQT của NHTM, kế thừa một số luận điểm, phân tích từ các đề tài khác có liên quan và kết hợp sử dụng các phương pháp nghiên cứu để thực hiện phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động TTQT tại Agribank Nam Đà Nẵng Trên cơ sở phân tích, đƣa ra đƣợc các khyến nghị để hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế tại chi nhánh
4.2 Phương pháp thu thập dữ liệu
Dữ liệu sơ cấp: thực hiện phỏng vấn sâu, thăm dò ý kiến đối với nhân viên các doanh nghiệp, cán bộ công nhân viên thường xuyên giao dịch TTQT tại Agribank Nam Đà Nẵng Tổng hợp ý kiến và kinh nghiệm của các chuyên gia về lĩnh vực TTQT tại chi nhánh, các Trưởng, Phó phòng của các phòng ban có liên quan đến nghiệp vụ TTQT
Dữ liệu thứ cấp: uận văn sử dụng các số liệu thứ cấp đƣợc thu thâp từ các bảng thống kê, báo cáo, tài liệu nội bộ tai Agribank Nam Đà Nẵng, các số liệu từ các bài báo, tạp chí chuyên ngành và các công trình nghiên cứu có liên quan
4.3 Phương pháp xử lý dữ liệu
- Phương pháp thống kê: thu thập, tổng hợp, phân tích các dữ liệu sơ cấp thu đƣợc từ phỏng vấn, bảng khảo sát và các dữ liệu thứ cấp nhƣ doanh số, phí dịch vụ, dƣ nợ, hạn mức tín dụng… từ các báo cáo tổng kết định kỳ và hằng năm tại Agribank Nam Đà Nẵng, thực hiện tính toán các chỉ tiêu đánh giá, đối chiếu so sánh số liệu theo thời gian và không gian nhằm đánh giá thực trạng và quá trình hoàn thiện hoạt động TTQT tại Agribank Nam Đà Nẵng
- Phương pháp tổng hợp: trên cơ sở thông tin, dữ liệu về đối tượng nghiên cứu, các tài liệu thứ cấp hiện có của đối tƣợng nghiên cứu, tác giả tiến hành phân tích định tính, tổng hợp, khái quát của vấn đề nghiên cứu.
Bố cục đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, bố cục của luận văn đƣợc chia làm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức thư tín dụng
Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức thư tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đà Nẵng
Chương 3: Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức thư tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đà Nẵng.
Tổng quan nghiên cứu
Quốc tế hóa và hội nhập kinh tế quốc tế là xu hướng tất yếu đã và đang diễn ra mạnh mẽ ở tất cả các khu vực trên thế giới Các quốc gia muốn phát triển đƣợc đều phải mở cửa nền kinh tế của mình để tham gia vào quá trình khu vực hóa, toàn cầu hóa nền kinh tế hông nằm ngoài xu hướng này, Việt Nam đã và đang chủ động và tích cực hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh và bền vững, đồng thời nâng cao vị thế quốc gia trên trường quốc tế
Xu thế này vừa là thời cơ vừa là thách thức vừa là động lực cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán quốc tế à thời cơ khi mà ngày càng nhiều Hiệp định thương mại tự do với Việt Nam được thông qua, mở ra nhiều cơ hội cho hợp tác thương mại quốc tế, thanh toán quốc tế với vai trò là một bộ phận không thể tách rời của hoạt động thương mại quốc tế nhờ đó mà phát triển à thách thức đến từ sự gia nhập của các ngân hàng nước ngoài với những lợi thế về vốn, công nghệ, nhân lực, kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế
; từ những rào cản và hạn chế khi giao thương với những thị trường mới à động lực thôi thúc ngân hàng phải không ngừng nỗ lực phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế để vƣợt qua thách thức, nắm bắt thời cơ,mang lại giá trị cho ngân hàng Để phù hợp với tính đa dạng và phong phú của mối quan hệ thương mại và thanh toán quốc tế, nhiều phương thức thanh toán khác nhau đã được thiết lập Trong đó, các phương thức thanh toán quốc tế được dùng phổ biến trong thương mại quốc tế hiện nay gồm có: phương thức thanh toán thư tín dụng, phương thức thanh toán nhờ thu, phương thức thanh toán chuyển tiền Tuy vậy, trong thực tế, khi các bên tham gia hợp đồng ngoại thương chưa có sự tín nhiệm nhau thì thanh toán tín dụng chứng từ là phương thức thanh toán được ưa chuộng và phổ biến nhất vì nó bảo vệ quyền lợi và bình đẳng cho tất cả các bên tham gia (ngân hàng, người bán, người mua) Vì vậy, sự phát triển của phương thức thanh toán tín dụng chứng từ có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng và cần phải có đề tài nghiên cứu một cách tổng hợp, có hệ thống vấn đề này nhằm phát hiện ƣu điểm cần phát huy và hạn chế cần khắc phục, từ đó phát triển hơn nữa hoạt động này
Về góc độ vĩ mô, đã có nghiên cứu của các tác giả: Trần Nguyễn Hợp Châu (2012), Cao Xuân Quảng (2007), …các nghiên cứu này đã phân tích rõ các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức tín dụng chứng từ như nhóm nhân tố khách quan: thể chế chính trị, các cơ chế chính sách phát triển kinh tế của mỗi quốc gia và nhóm nhân tố chủ quan: Năng lực quản lý, trình độ chuyên môn của các bên tham gia, Đạo đức, ý thức trách nhiệm của các bên tham gia, Thiếu thông tin Các nghiên cứu này đã phản ánh đầy đủ các chỉ tiêu ảnh hưởng tới hoạt động thanh thanh toán quốc tế bằng phương thức tín dụng chứng từ tại các NHTM Việt Nam thông qua các chỉ tiêu nhƣ doanh số TTQT, mức độ đa dạng của các nghiệp vụ TTQT, chất lƣợng dịch vụ TTQT… Qua đó, các nghiên cứu này đã đƣợc nhiều nghiên cứu khác sử dụng cho việc nghiên cứu thực tiễn Ở góc đỗ vi mô có rất nhiều nghiên cứu về chủ đề này nhƣ: Trần Thanh Hải (2015) nghiên cứu tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành; Trần Hồ Hương Giang (2010) nghiên cứu tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Bình; Hoàng Thị Ngọc Hạnh (2012), nghiên cứu tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam; Nguyễn Thị Tùng Ni (2015) nghiên cứu tại ngân hàng thương mại Cổ phần ngoại thương, chi nhánh Đà Nẵng; Đào Thị Hồng Ngọc (2017) nghiên cứu tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Từ iêm,….Qua các nghiên cứu này người ta đã nhận diện ra đƣợc rằng hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức tín dụng chứng từ có những nhược điểm như: Hoạt động thanh toán xuất khẩu và nhập khẩu bằng /C còn chênh lệch nhau lớn Mặc dù chi nhánh có sử dụng các loại /C đặc biệt tuy nhiên doanh số từ các loại /C này chƣa nhiều, chiếm một phần lớn trong doanh số vẫn là các loại /C đặc biệt Giá trị thanh toán /C thực tế qua các năm vẫn còn thấp hơn tổng doanh số L/C tham gia thanh toán, Phí dịch vụ thanh toán /C của chi nhánh hiện nay đang cao, quá trình giao dịch vẫn xảy ra những trục trặc làm gián đoạn giao dịch, chất lƣợng dịch vụ vẫn còn hạn chế khi nhân viên chƣa cung cấp đầy đủ thông tin kịp thời cho khách hàng và chƣa quan tâm nhiều đến quyền lợi của khách hàng Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng, các nghiên cứu đã đƣa ra giải pháp nhƣ: đẩy nhanh tiến độ nâng cấp công nghệ ngân hàng, phát triển nguồn nhân lực, chú trọng chính sách tiếp thị, đa dạng hóa sản phẩm LC
Nhƣ vậy, các công trình nghiên cứu đã hệ thống hóa lý luận về hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức thư tín dụng trong ngân hàng thương mại Tuy nhiên, phụ thuộc vào bối cảnh nghiên cứu, thời gian nghiên cứu, mô hình hoạt động mà tác giả có những phân tích khác nhau về thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức thư tín dụng, từ đó đề xuất các khuyến nghị phù hợp với hoạt động tại đơn vị mà mình nghiên cứu
Hiện nay, môi trường kinh tế, pháp lý, dịch bệnh Covid có nhiều thay đổi tạo ra khoảng trống về không gian, thời gian và nội dung nghiên cứu
- Về không gian nghiên cứu: chƣa có nghiên cứu nào trùng đề tài tại ngân hàng ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đà Nẵng trong bối cảnh dịch bệnh Covid thời gian gần đây
- Về thời gian nghiên cứu: các nghiên cứu vẫn chƣa cập nhật dữ liệu đến thời điểm hiện nay Có nhiều văn bản quy định về hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức thư tín dụng mới được NHNN cập nhật
Do đó, qua tham khảo các công trình nghiên cứu trước đây, tác giả đã đúc kết đƣợc những kết quả đã hoàn thiện, những hạn chế thiếu sót từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức thư tín dụng để từ đó làm cơ sở phát triển cho luận văn của mình Tác giả sẽ tiếp tục nghiên cứu những vấn đề mà các nghiên cứu trước chưa giải quyết được và đề xuất các khuyến nghị tại đơn vị mà mình nghiên cứu nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế bằng phương thức thư tín dụng.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC THƯ TÍN DỤNG
TỔNG QUAN VỀ PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN THƯ TÍN DỤNG9 1 Khái niệm thanh toán quốc tế theo phương thức thư tín dụng
1.1.1 hái niệm thanh toán quốc tế theo phương thức thư tín dụng Đây là phương thức thanh toán quan trọng và phổ biến tại các ngân hàng thương mại hiện nay Phương thức thư tín dụng là một sự thoả thuận không thể hủy ngang, trong đó một ngân hàng (ngân hàng mở thƣ tín dụng) theo yêu cầu của khách hàng (người yêu cầu mở thư tín dụng) sẽ trả một số tiền nhất định cho một người khác (người hưởng lợi của thư tín dụng) hoặc chấp nhận hối phiếu do người này ký phát trong phạm vi số tiền đó khi người này xuất trình cho ngân hàng một bộ chứng từ thanh toán phù hợp với quy định đã đề ra trong thƣ tín dụng, các Quy tắc thực hành và thống nhất thƣ tín dụng (UCP) và các tiêu chuẩn quốc tế về kiểm tra bộ chứng từ của ngân hàng (ISBP) Đây đƣợc xem là một công cụ vô cùng quan trọng không thể thiếu được trong phương thức tín dụng chứng từ là thư tín dụng
Thƣ tín dụng (Letter of Credit – L/C) là một bản cam kết rất quan trọng của thanh toán TDCT, trong đó một ngân hàng (ngân hàng phục vụ người nhập khẩu) theo yêu cầu của người nhập khẩu tiến hành mở và chuyển đến cho ngân hàng ở nước ngoài (ngân hàng phục vụ người xuất khẩu) một L/C cho người hưởng (người xuất khẩu), cam kết sẽ thanh toán một số tiền nhất định trong phạm vi thời hạn quy định, với điều kiện người hưởng phải xuất trình đầy đủ bộ chứng từ phù hợp theo yêu cầu của Thƣ tín dụng Nếu không mở được thư tín dụng thì phương thức thanh toán này cũng không được xác lập
1.1.2 Đặc điểm Đặc điểm của phương thức thanh toán thư tín dụng:
- Thƣ tín dụng độc lập với hợp đồng cơ sở và hàng hóa
Mặc dù hợp đồng ngoại thương là cơ sở cho việc phát hành thư tín dụng nhƣng thƣ tín dụng là cam kết của nhà phát hành (NHPH) đối với bên thụ hưởng hoàn toàn độc lập với hợp đồng ngoại thương Cam kết này cũng độc lập với quan hệ giữa nhà nhập khẩu với NHPH Theo UCP, L/C là cam kết không hủy ngang và vô điều kiện của NHPH với người thụ hưởng nên nghĩa vụ thanh toán của NHPH không bị ràng buộc với hợp đồng mua bán ban đầu kể cả L/C có dẫn chiếu đến hợp đồngtrong nội dung của nó
-Thƣ tín dụng là hợp đồng giữa hai bên
Trong phương thức L/C có ba mối quan hệ hợp đồng: (1) quan hệ giữa người mua và người bán thể hiện bằng các điều khoản được quy định trong hợp đồng ngoại thương; (2) quan hệ giữa nhà nhập khẩu với NHPH thể hiện qua đơn mở L/C của người mua cho NHPH và các cam kết của người mua với NHPH về biện pháp đảm bảo tín dụng đối với lô hàng hóa mởtheo L/C;
(3) quan hệ giữa NHPH và người xuất khẩu chính là những điều khoản được quy định trong L/C Mối quan hệ thứ ba là hệ quả của hai mối quan hệ đầu và là hợp đồng chỉ giữa hai bên là NHPH và người xuất khẩu, lúc này là người thụ hưởng, thể hiện cam kết thanh toán của NHPH nếu họ xuất trình được chứng từ phù hợp
- Ngân hàng chỉ giao dịch và thanh toán dựa trên chứng từ
Các chứng từ trong giao dịch L/C là bằng chứng thể hiện việc giao hàng của người bán có theo quy định như thư tín dụng quy định, đặc biệt các chứng từ vận tải còn có thể là chứng từ để sở hữu hàng hóa Nếu bộ chứng từ của người xuất khẩu đáp ứng đủ các điều khoản theo /C quy định thì bộ chứng từ sẽ được coi là phù hợp, người xuất khẩu sẽ được NHPH trả tiền hoặc là cơ sở để các ngân hàng khác thực hiên thanh toán ứng trước Các ngân hàng trong quá trình xử lý chứng từ xuất trình theo L/C sẽ chỉ kiểm tra trên bề mặt chứng từ để quyết định xem chứng từ đó là phù hợp hay không
Vì thế ngân hàng không thể chịu trách nhiệm trên thực tế hàng hóa có đƣợc giao hay không, hay đƣợc giao có đúng nhƣ chứng từ mô tả hay không Nếu hàng hóa được giao đến không khớp với chứng từ thì ngườinhập khẩu và người xuất khấu sẽ phải giải quyết với nhau trên cơ sở hợp đồng ngoại thương đã ký ban đầu
- L/C là công cụ thanh toán nhƣng có thể bị lợi dụng để lừa đảo
Phương thức thanh toán L/C là phương thức có nhiều ưu điểm hơn những phương thức khác do những lợi ích đem lại cho các bên Tuy nhiên vì đặc thù chỉ dựa trên bề mặt chứng từ nên L/C có thể bị các đối tƣợng sử dụng để gian lận và lừa đảo Phía xuất khẩu có thể lập khống bộ chứng từ phù hợp để đƣợc thanh toán mặc dù họ không hề giao hàng hoặc cố tình giao hàng không đúng, không đủ Còn phía nhập khẩu có thể yêu cầu ngân hàng phát hành L/C với những điều khoản bất hợp khiến việc xuất trình bộ chứng từ phù hợp là không thể Việc xác định bộ chứng từl à phù hợp đôi khi còn phụ thuộc vào quan điểm, tập quán, trình độ hay động cơ của các bên Do đó bên nhập khẩu có thể lợi dụng yếu tốnày để trì hoãn thanh toán hay từ chối nhận hàng, từ chối thanh toán Vì vậy nghiệp vụ thanh toán thƣ tín dụng rất phức tạp, tiềm ẩn rủi ro, đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải trình độ cao và cẩn trọng trong từng khâu xử lý nghiệp vụ liên quan đến L/C
1.1.3 Các chủ thể tham gia
Các bên tham gia vào quá trình thanh toán theo phương thức thư tín dụng gồm 4 bên
Thứ nhất, người yêu cầu mở /C (Applicant): là người mua, người nhập khẩu, hoặc là người mua ủy thác cho một người khác
Thứ hai, người hưởng lợi (Beneficiary) là người bán, người xuất khẩu Thứ ba, ngân hàng phát hành (Issuing bank): là ngân hàng phát hành L/C, là ngân hàng phục vụ người mua
Thứ tư, ngân hàng thông báo (Advising Bank): Ngân hàng ở nước người hưởng lợi
Ngoài ra trong thực tế vận dụng phương thức thư tín dụng, tùy theo từng điều kiện cụ thể còn có sự tham gia của các bên khác nhƣ: Ngân hàng xác nhận (Confirming bank), ngân hàng chỉ định (Nominated Bank), ngân hàng hoàn trả (Reimbursing Bank)…
1.1.4 Phân loại thƣ tín dụng
Thƣ tín dụng (Letter of Credit – L/C) là một bản cam kết rất quan trọng của thanh toán TDCT, trong đó một ngân hàng (ngân hàng phục vụ người nhập khẩu) theo yêu cầu của người nhập khẩu tiến hành mở và chuyển đến cho ngân hàng ở nước ngoài (ngân hàng phục vụ người xuất khẩu) một L/C cho người hưởng (người xuất khẩu), cam kết sẽ thanh toán một số tiền nhất định trong phạm vi thời hạn quy định, với điều kiện người hưởng phải xuất trình đầy đủ bộ chứng từ phù hợp theo yêu cầu của Thƣ tín dụng Nếu không mở được thư tín dụng thì phương thức thanh toán này cũng không được xác lập Một số phương thức TTQT được sử dụng phổ biến nhất, các loại thư tín dụng đƣợc sử dụng phổ biến:
- Thƣ tín dụng không thể hủy ngang (Irrevocable L/C): là loại L/C mà trong thời hạn hiệu lực của nó ngân hàng phát hành không có quyền hủy bỏ hay sửa đổi nội dung nếu không được sự đồng ý của người hưởng lợi
- Thƣ tín dụng tuần hoàn (Revoling L/C): là loại L/C không thể hủy bỏ trong đó quy định rằng khi L/C sử dụng hết kim ngạch hoặc sau khi hết hạn hiệu lực của L/C thì nó lại tự động có giá trị như cũ oại /C này thường đƣợc sử dụng khi hai bên XNK có những hợp đồng giá trị lớn, giao hàng nhiều lần
Ngoài ra, còn có nhiều loại thƣ tín dụng khác, với nhiều đặc tính khác nhau phù hợp cho một số thị trường và hàng hoá đặc biệt như: Thư tín dụng không hủy ngang và có xác nhận (Confirmed Irrevocable /C), Thƣ tín dụng không hủy ngang và không đƣợc truy đòi lại tiền (Irrevocable without recource /C), Thƣ tín dụng giáp lƣng (Back to back /C), Thƣ tín dụng đối ứng (Recuprocal L/C – /C for counter trade), …
Hình 1.1: Trình tự nghiệp vụ thanh toán L/C
(1) Trong quá trình thanh toán hàng hóa xuất nhập khẩu, người xuất khẩu và người nhập khẩu ký hợp đồng thương mại với nhau Nếu người xuất khẩu yêu cầu thanh toán hàng hóa theo phương thức thư tín dụng thì trong hợp đồng thương mại phải có điều khoản thanh toán theo phương thức thư tín dụng
(2) Người nhập khẩu căn cứ vào hợp đồng thương mại lập đơn xin mở L/C tại ngân hàng phục vụ mình
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ
1.2 HOẠT ĐỘNG INH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC THƯ TÍN DỤNG
1.2.1 Nghiên cứu nắm bắt nhu cầu khách hàng Để hoàn thiện và phát triển dịch vụ nhất thiết không thể thiếu những hiểu biết về thị trường và khách hàng Việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng nhằm hai mục đích:
- Giúp ngân hàng hiểu nhu cầu và mong muốn của khách hàng, cho biết xu hướng trên thị trường
- Giúp khách hàng đƣợc lắng nghe, có cơ hội chia sẻ với ngân hàng về dịch vụ
Ngân hàng có thể sử dụng các phương thức sau để khai thác thông tin thị trường, tích lũy am hiểu về khách hàng, hoàn thiện dịch vụ để tăng trưởng kinh doanh Cụ thể:
+ Phỏng vấn sâu là một phương pháp thu thập thông tin định tính trong nghiên cứu thị trường để tìm hiểu khách hàng hiện tại sử dụng dịch vụ như thếnào
+ Tiến hành nghiên cứu thị trường mang tính định lượng (khảo sát)
Ngân hàng có thể gửi tới khách hàng một bảng câu hỏi nghiên cứu thị trường để xác định làm thế nào ngân hàng đáp ứng nhu cầu của họ tốt hơn Những bảng câu hỏi nghiên cứu thị trường nên bao gồm cả những câu hỏi chung và cụ thể về cách để cải thiện dịch vụ Bằng cách thu thập thông tin từ khách hàng, ngân hàng sẽ làm tốt hơn trong việc đáp ứng nhu cầu của họ và, qua thời gian tăng doanh thu
1.2.2 Hoàn thiện quy trình thủ tục thanh toán thƣ tín dụng
Hoàn thiện quy trình thủ tục thanh toán thƣ tín dụng góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ tại ngân hàng đối với tiêu chí tính sẵn sàng Bảo đảm dịch vụ khi nào cũng có để thoả mãn nhu cầu của khách hàng bao gồm: quy chế, thủ tục có thuận lợi dễ dàng không, giao dịch dịch vụ nhanh chóng, khách hàng tới trong mọi tình huống, dịch vụ nhanh thoả mãn tức thời Hoàn thiện quy trình thủ tục bao gồm các nội dụng: tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, thẩm định (đối với L/C nhập khẩu), chuyển hồ sơ giữa các phòng ban
1.2.3 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, ngân hàng đại lý
Trong hoạt động ngân hàng, mạng lưới các chi nhánh có thể được xem nhƣ hệ thống kênh phân phối các sản phẩm của ngân hàng đến với khách hàng Một ngân hàng với hệ thống chi nhánh rộng lớn sẽ giúp cho ngân hàng đó có nhiều cơ hội để thu hút các khách hàng xuất nhập khẩu tiềm năng, mở rộng hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu từ đó gia tăng thị phần của ngân hàng mình Ngân hàng đại lý của một NHTM nhằm giải quyết công việc ngay tại một nước, địa phương trong khi NHTM chưa có chi nhánh tại nước, địa phương đó Mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp trên thế giới giúp cho việc giao dịch và thanh toán ra nước ngoài được thực hiện nhanh chóng, đúng địa chỉ, giảm bớt chi phí và giảm thiểu rủi ro
1.2.4 Chính sách marketing, quảng bá
Bao gồm cả việc marketing, quảng bá sản phẩm, bán giá khuyến khích, khiến khách hàng chú ý đến, bán riêng cho khách hàng cũng nhƣ liên hệ nhiều phương pháp trong việc đánh bóng sản phẩm, nâng cao thương hiệu của ngân hàng Đánh vào tâm lý thích khuyến mãi của khách hàng, những hình thức khuyến mãi nhƣ giảm giá một phần hoặc miễn phí cho khách hàng khi sử dụng một hay một nhóm các dịch vụ của khách hàng qua đó giúp khách hàng không chỉ hiểu sản phẩm dịch vụ mà còn hướng tới mục tiêu lấy cảm tình và khiến khách hàng mong muốn sử dụng chúng trong lâu dài Phát triển thêm khách hàng mới là mục tiêu quan trọng nhƣng đồng thời vẫn giữ vững thị phần với những khách hàng trung thành do vậy bên cạnh hình thức giảm giá, những chương trình tri ân tặng quà các khách hàng truyền thống đã gắn bó lâu năm và tin tưởng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng là một chiến lược quảng bá tốt
Các hình thức quảng cáo sản phẩm nhƣ: Các hình thức phát tờ rơi, quảng cáo banner, quảng cáo thông qua thƣ điện tử và qua mạng Một hình thức quảng bá sản phẩm khác đó là thông qua các phương tiện thông tin đại chúng nhƣ truyền thanh và truyền hình, hình thức quảng cáo này có sức lan tỏa rộng, ấn tƣợng mạnh đến với khách hàng, tuy nhiên có một điểm bất lợi đó là chi phí quảng cáo rất cao so với các hình thức khác
Vấn đề quảng cáo cần được xem xét trên cả phương diện chiều rộng và chiều sâu, khi mà việc hình ảnh của ngân hàng và các sản phẩm đi kèm của ngân hàng đó đƣợc quảng bá, giới thiệu bằng nhiều biện pháp khác nhau để khiến công chúng biết đến là trên bề rộng, thì việc xây dựng giá trị cốt lõi của ngân hàng lại chính là một biện pháp marketing có chiều sâu nhất Việc xây dựng các giá trị nền tảng của một ngân hàng sau một quá trình dài giữ lại đƣợc những nét tinh hoa nhất tạo ra văn hóa của ngân hàng đó, chính điều này sẽ ảnh hưởng đến công chúng và cho họ một ấn tượng mỗi khi nhắc đến thương hiệu của ngân hàng Văn hóa của Ngân hàng thể hiện hàng ngày thông qua cung cách và thái độ phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình, ngay cả trang phục giao dịch cán bộ cũng nhƣ hệ thống cơ sở hạ tầng đƣợc thiết kế, xây dựng khoa học và hiện đại cũng trở thành những bằng chứng xác thực (physical evidence) hết sức thuyết phục đến khách hàng
Kiểm soát rủi ro là các hoạt động thường xuyên nhằm để giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro, cũng nhƣ mức độ nghiêm trọng của thiệt hại, hoạt động này được thực hiện hiện trước khi rủi ro xuất hiện Đó là những kỹ thuật, những công cụ, những chiến lƣợc và những quá trình nhằm biến đổi rủi ro của một tổ chức thông qua việc né tránh, ngăn ngừa, giảm thiểu, chuyển giao, đa dạng hóa để kiểm soát tần suất và mức độ rủi ro Để đạt đƣợc những mục tiêu đó, phải có sự sắp xếp từ đơn giản có chi phí thấp đến những chương trình phức tạp, tốn nhiều chi phí
Căn cứ vào mức độ rủi ro đã đƣợc tính toán, các hệ số an toàn tài chính, và khả năng chấp nhận rủi ro mà có những biện pháp phòng chống khác nhau nhằm giảm mức độ thiệt hại, có nhiều chọn lựa:
Né tránh rủi ro là việc né tránh những đối tƣợng, những hoạt động hoặc những nguyên nhân làm phát sinh tổn thất, mất mát có thể xảy ra Hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán thư tín dụng bước đầu tiên trong quy trình là tiếp nhận và thẩm định hồ sơ, nhƣ vậy trong khâu thẩm định khi phát hiện rủi ro có xác suất xuất hiện cao nhƣ rủi ro ngoại hối, rủi ro quốc gia, rủi ro tín dụng,…và mức độ tổn thất lớn nếu rủi ro xảy ra thì biện pháp tốt nhất là né tránh, từ chối khách hàng Hạn chế của phương pháp này là do tính chất rủi ro và lợi ích song song tồn tại vì vậy né tránh rủi ro cũng là mất đi lợi ích có đƣợc từ hoạt động đó, thứ hai là rủi ro luôn tồn tại trong mọi hoạt động vì vậy tránh rủi ro này có thể gặp rủi ro khác
Ngăn ngừa rủi ro được thực hiện trước khi rủi ro xảy ra, hoạt động ngăn ngừa rủi ro, không để rủi ro xảy ra Hành động ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán thƣ tín dụng tiêu biểu là thẩm định khách hàng trên mọi phương diện giống như thẩm định khi cấp tín dụng đồng thời giám sát chặt chẽ tình hình khách hàng sau khi thanh toán L/C, theo dõi tình hình biến động kinh tế vĩ mô để đƣa ra các biện pháp kịp thời điềuchỉnh,…
- Giảm thiểu tổn thất Đây là phương pháp tác động trực tiếp vào các rủi ro nhằm: giảm thiệt hại hay sự nghiêm trọng của tổn thất Hoạt động này đƣợc thực hiện sau khi đã tiến hành các biện pháp ngăn ngừa rủi ro nhƣng rủi ro vẫn xảy ra Tuy nhiên, biện pháp này phải được dự kiến, xác định trước khi có rủi ro với sự tính toán kỹ lƣỡng để phát huy tác dụng một cách tốt nhất Biện pháp giảm thiểu tổn thất sử dụng trong công tác này gồm: yêu cầu nhà nhập khẩu – khách hàng yêu cầu mở thƣ tín dụng thực hiện ký quỹ tài khoản thanh toán và tiến hành phong tỏa hoặc yêu cầu tài sản bảo đảm, sử dụng các công cụ phái sinh để phòng ngừa rủi ro do sự thay đổi về tỷ giá, lãi suất đồng ngoại tệ của nước đốitác,…
- Đa dạng hóa danh mục tài trợ
NHTM còn áp dụng các biện pháp giảm mức độ rủi ro bằng cách cơ cấu các khoản thanh toán thƣ tín dụng làm gia tăng chủng loại các sản phẩm ngành nghề đáp ứng ngày càng cao nhu cầu đa dạng của khách hàng Cơ cấu
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC THƯ TÍN DỤNG
1.3.5 Chỉ tiêu phản ánh khắc phục mức độ rủi ro
Rủi ro thanh toán được đo lường bởi chỉ tiêu Tỷ lệ doanh số /C chưa thanh toán, đƣợc tính bằng doanh số /C chƣa thanh toán trên/ Tổng doanh số thanh toán L/C Tiêu chí này là cần thiết xuất phát từ nội dung phải kiểm soát rủi ro trong quá trình hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán thƣ tín dụng của ngân hàng
1.3.6 Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng dịch vụ
Chất lƣợng hoạt động TTTDCT thể hiện qua việc cung cấp các dịch vụ sản phẩm TTTDTC phục vụ cho khách hàng Nếu khách hàng hài lòng với việc sử dụng sản phẩm của ngân hàng chứng tỏ ngân hàng có chất lƣợng sản phẩm và dịch vụ tốt hách hàng đánh giá chất lƣợng sản phẩm dịch vụ tốt thì mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng ngày càng bền vững, uy tín của ngân hàng ngày cảng tăng, nhờ đó thu hút đƣợc thêm khách hàng mới, mở rộng hoạt động TTTDCT Các yếu tố cấu thành lên chất lƣợng dịch vụ tại ngân hàng phải kể đến sự thuận tiện khi sử dụng sản phẩm, độ an toàn về bảo mật thông tin, tốc độ xử lý giao dịch, thái độ và năng lực của nhân viên, sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng
1.4 CÁC NH N TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG INH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC THƯ TÍN DỤNG
1.4.1 Nhân tố bên ngoài ngân hàng a Khách hàng
Trình độ sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, uy tín và am hiểu về sản phẩm L/C trong hoạt động mua bán ngoại thương ảnh hưởng lớn đến tiến trình thanh toán thƣ tín dụng Cụ thể:
Về phía người nhập khẩu: Người nhập khẩu có ảnh hưởng lớn tới quá trình thanh toán, bởi chính họ là người phải trả tiền cho người xuất khẩu (người hưởng lợi) thông qua các ngân hàng Nghĩa vụ của họ trong hợp đồng thương mại quốc tế là phải thông qua ngân hàng để mở thư tín dụng hợp lệ, chủ động trong việc thanh toán, nhận hàng, mua bảo hiểm, thuê tàu (nếu có) Nếu người nhập khẩu không thực hiện tốt các nghĩa vụ trên thì quá trình thanh toán sẽ diễn ra không thuận lợi
Về phía người xuất khẩu: Người xuất khẩu thường được coi là gặp nhiều vấn đề nhất trong việc thực hiện hợp đồng thương mại quốc tế Nghĩa vụ của người xuất khẩu khi thực hiện hợp đồng thương mại quốc tế là kiểm tra thư tín dụng do người nhập khẩu mở, giao hàng đúng chất lượng, số lƣợng, đúng thời gian và địa điểm và đặc biệt quan trọng là phải lập đƣợc bộ chứng từ đúng theo yêu cầu của thƣ tín dụng Đây đƣợc coi là một vấn đề gặp nhiều trở ngại nhất Nếu người xuất khẩu thực hiện không tốt một trong các điều khoản của thƣ tín dụng thì có thể dẫn tới việc thanh toán chậm lại, có khi còn phải hủy bỏ hợp đồng đã ký
Người nhập khẩu và người xuất khẩu có kiến thức và có kinh nghiệm tham gia quan hệ thương mại quốc tế thì trách nhiệm của ngân hàng sẽ nhẹ hơn và thanh toán theo phương thức thư tín dụng sẽ diễn ra thuận lợi hơn, có chất lƣợngcao hơn b Cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại
Ngành ngân hàng như các ngành khác, các ngân hàng thương mại ngày càng nhiều tạo nên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng Cạnh tranh từ ngân hàng đối thủ có thể thu hút khách hàng tiềm năng và khách hàng trung thành của một ngân hàng Chính vì vậy, việc tìm hiểu về tình hình cạnh tranh của ngành, đối thủ hiện tại và tiềm năng để đƣa ra chiến lƣợc kinh doanh nhằm thu hút và giữ chân khách hàng giúp củng cố vị trí của mình trong ngành là điều quan trọng mà bất kì ngân hàng nào muốn tồn tại trong ngành c Chính sách kinh tế của quốc gia
Phương thức thanh toán thư tín dụng được sử dụng chủ yếu trong thanh toán xuất nhập khẩu, mà quan hệ xuất nhập khẩu lại phụ thuộc vào môi trường vĩ mô của hai nước xuất khẩu và nhập khẩu Cụ thể, nó phụ thuộc vào chính trị, xã hội, môi trường kinh tế, tình hình an ninh của hai nước Các chính sách kinh tế vĩ mô của mỗi nước được ra nhằm mục đích điều tiết, định hướng phát triển nền kinh tế của nước đó Trong các chính sách này, có một số chính sách ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngoại thương và ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế nói chung và thanh toán thƣ tín dụng nói riêng, nhƣ chính sách về thuế, chính sách quản lý hàng hóa xuất nhập khẩu, chính sách kinh tế đối ngoại, chính sách quản lý ngoại hối d Tỷ giá hối đoái
Trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức thƣ tín dụng, có quy định đồng tiền nào dùng thanh toán và thời gian thanh toán Vì thế, trong thời gian thanh toán, nếu tỷ giá tăng hay đồng nội tệ giảm giá trị, khi đó người nhập khẩu sẽ bị thiệt hại do phải mua ngoại tệ với giá cao và xu hướng là người nhập khẩu sẽ hạn chế mở L/C nhập nhằm giảm bớt chi phí do mua với giá cao, kết quả là L/C nhập khẩu giảm Ngƣợc lại, khi tỷ giá giảm, đồng nội tệ tăng giá, nhu cầu mở L/C nhập khẩu tăng Tỷ giá hối đoái là một nhân tố nhạy cảm Sự biến động lên xuống của nó sẽ ảnh hưởng nhiều đến hoạt động trong nền kinh tế thế giới trong đó có hoạt động TTQT nói chung và hoạt động TTQT theo phương thức thư tín dụng nói riêng của ngân hàng
1.4.2 Nhân tố bên trong ngân hàng a Tiềm lực tài chính và uy tín ngân hàng
Thƣ tín dụng theo định nghĩa là một cam kết trong đó NH mở L/C cam kểt trả tiền cho nhà xuất khẩu nếu họ xuất trình đƣợc một bộ chứng từ phù hợp với yêu cầu của /C nhƣ vậy từ “cam kết” đã thể hiện rõ uy tín của ngân hàng mở L/C ảnh hưởng đến việc chấp nhận hay không của người xuất khẩu/ngân hàng xuất khẩu đến việc lựa chọn có sử dụng phương thức thanh toán thư tín dụng làm phương thức thanh toán cho hợp đồng mua bán ngoại thương
Uy tín ngân hàng xuất phát từ nhiều yếu tố trong đó tiềm lực tài chính của ngân hàng là một nhân tố quan trọng hi thƣ tín dụng đƣợc phát hành, người xuất khẩu sẽ tiến hành giao hàng cho nhà nhập khẩu, sau đó gửi bộ chứng từ kèm theo yêu cầu đòi tiền trực tiếp từ ngân hàng nhập khẩu hoặc chuyển đến cho ngân hàng chỉ định Như vậy, việc thu tiền hàng của người xuất khẩu không phụ thuộc vào tình hình tài chính của người mua, thay vào đó là cam kết thanh toán của ngân hàng phát hành, ngân hàng xác nhận L/C Nếu bộ chứng từ hợplệ, việc thanh toán nhanh chóng đáp ứng đúng thời gian theo thỏa thuận trong /C cho người xuất khẩu sẽ đảm bảo quyền lợi của họ
Do đó, một ngân hàng với tiềm lực tài chính mạnh thể hiện qua báo cáo kinh doanh, xếp hạng tín nhiệm đƣợc đánh giá cao từ các tổ chức uy tín sẽ là cơ sở quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng mở L/C về phía người xuất khẩu, người nhập khẩu b Định hướng chiến lược kinh doanh ngân hàng
Chiến lƣợc kinh doanh đóng vai trò hết sức quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Chiến lƣợc kinh doanh đúng đắn sẽ tạo một hướng đi tốt cho ngân hàng, chiến lược kinh doanh có thể coi như kim chỉ nam dẫn đường cho ngân hàng đi đúng hướng
Chiến lƣợc kinh doanh mang lại rất nhiều lợi ích cho ngân hàng, tầm quan trọng của nó đƣợc thể hiện ở những mặt sau:
Chiến lược kinh doanh giúp ngân hàng định hướng cho hoạt động của mình trong tương lai thông qua việc phân tích và dự báo môi trường kinh doanh Kinh doanh là một hoạt động luôn chịu sự ảnh hưởng của các yếu tố bên ngoài và bên trong Chiến lƣợc kinh doanh giúp ngân hàng vừa linh hoạt vừa chủ động để thích ứng với những biến động của thị trường, đồng thời còn đảm bảo cho ngân hàng hoạt động và phát triển theo đúng hướng Điều đó có thể giúp ngân hàng phấn đấu thực hiện mục tiêu nâng cao vị thế của mình trên thị trường
Chiến lƣợc kinh doanh giúp ngân hàng nắm bắt đƣợc các cơ hội cũng nhƣ đầy đủ các nguy cơ đối với sự phát triển nguồn lực của ngân hàng Nó giúp ngân hàng khai thác và sử dụng hợp lý các nguồn lực, phát huy sức mạnh của ngân hàng c Hệ thống thông tin của ngân hàng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ
ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC THƯ TÍN DỤNG TẠI
nghiệp qua Agribank Nam Đà Nẵng từ 2019-2021
Ngân hàng đối tác không chấp nhận bất đồng 0 0,00 0 0,00 0 0,00
Chấp nhận bất đồng và thanh toán 2 22,22 9,09 2 14,29
(Nguồn: Báo cáo KQKD tại Agribank – Nam Đà Nẵng từ 2019-2021 )
Qua bảng trên cho thấy tỷ trọng bộ chứng từ xuất khẩu gửi đi phù hợp chiếm tỷ trọng trên 75% và tăng dần từ 77,78% năm 2019 lên 85,71% năm
2021, không xảy ra trường hợp bộ chứng từ không được thanh toán, số lượng món có bất đồng có xu hướng giảm từ 25% năm 2018 xuống còn 14.29% năm
2021 Đây là dấu hiệu đáng mừng của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán thƣ tín dụng của chi nhánh Điều này có đƣợc do công tác tƣ vấn khách hàng đƣợc thực hiện tốt, giúp khách hàng thanh toán thuận lợi và nâng cao uy tín của Agribank đối với khách hàng
2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG INH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC THƯ TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH NAM ĐÀ NẴNG
Hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế thƣ tín dụng tại Agribank Nam Đà Nẵng từ năm 2019 – 2021 đã đạt đƣợc những thành công sau:
Doanh số thanh toán quốc tế tại Agribank Nam Đà Nẵng qua các năm đều tăng, phương thức thanh toán thư tín dụng là phương thức thanh toán quốc tế chủ yếu, phương thức này chiếm tỷ trọng trên 85% Doanh số thanh toán thư tín dụng có xu hướng tăng Tình hình số lượng /C được phát hành, thanh toán và gửi chứng từ xuất khẩu đều tăng qua các năm
Các loại /C đƣợc sử dụng thanh toán tại chi nhánh khá đa dạng Agribank cung cấp các loại /C đặc biệt nhƣ: /C giáp lƣng, /C đối ứng, L/C dự phòng Tỷ trọng các loại /C này có xu hướng ngày càng tăng qua các năm Điều này làm gia tăng sức cạnh tranh của chi nhánh đối với các ngân hàng khác trên thị trường khi các ngân hàng này vẫn chủ yếu sử dụng các loại L/C truyền thống nhƣ /C không hủy ngang và L/C có xác nhận mà chƣa chú trọng đến việc phát triển các loại /C đặc biệt
Thu nhập từ dịch vụ L/C ngày càng cao, chiếm tỷ trọng trong tổng thu dịch vụ là trên 13%
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân a Hạn chế
Mặc dù, hoạt động cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Nam Đà Nẵng luôn đƣợc chú trọng và doanh số thanh toán quốc tế bằng phương thức thư tín dụng tăng trưởng qua các năm giai đoạn 2019 – 2021 Tuy nhiên vẫn còn một số điểm hạn chế nhƣ sau:
Sự mất cân đối giữa dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C nhập và L/C xuất Tỷ trọng dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C nhập luôn chiếm vị trí cao hơn hẳn so với tỷ trọng của dịch vụ thanh toán bằng L/C nhập
Mặc dù số món trong dịch vụ thanh toán bằng phương thức thư tín dụng ( /C) tăng nhƣng chiếm giá trị thấp làm cho nguồn phí thu về từ dịch vụ thanh toán này sẽ không cao
Tổng số khách hàng doanh nghiệp có quan hệ với chi nhánh là gần 200 doanh nghiệp trong đó số lƣợng doanh nghiệp có sử dụng dịch vụ L/C qua
Agribank Nam Đà Nẵng chỉ là 8 doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 5% Do đó thị phần thanh toán thư tín dụng còn khiêm tốn so với các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn Đà Nẵng
Sản phẩm dịch vụ thanh toán bằng L/C của Ngân hàng còn đơn điệu, thiếu tính cạnh tranh
Tồn tại L/C nhập khẩu chƣa đƣợc thanh toán, bộ chứng từ xuất khẩu còn bất đồng;
Kết quả thu từ dịch vụ L/C chiếm tỷ trọng ngày càng giảm từ 19,19% năm 2019 xuống còn 13,86% năm 2021 b Nguyên nhân
Sự am hiểu về quy định, thông lệ quốc tế của khách hàng về hoạt động TTQT theo phương thức TDCT còn bất cập: Sự hiểu biết của khách hàng doanh nghiệp về quy định quốc tế còn chƣa cao đôi khi đƣa ra những đề nghị trái với nguyên tắc và thông lệ TTQT, do tâm lý e ngại nên các doanh nghiệp chƣa thực sự quan tâm đến các hình thức L/C khác mặc dù ngân hàng đã tƣ vấn /C được phát hành dựa trên cơ sở hợp đồng thương mại tuy nhiên khi phát hành nó có tính độc lập với hợp đồng Do đó doanh nghiệp nhập khẩu thường hay mắc lỗi ở chỗ mở L/C không bám sát nội dung của hợp đồng dẫn đến việc phải mất thời gian sửa lại nội dung của L/C hoặc L/C lập ra không chặt chẽ, có kẽ hở để đối tác lợi dụng gây bất lợi khi thay đổi một số điều khoản hợp đồng Đối với doanh nghiệp xuất khẩu mới sử dụng phương thức thanh toán tín dụng làm phương thức thanh toán quốc tế có những khó khăn trong việc lập bộ chứng từ phù hợp với điều kiện, điều khoản L/C dẫn đến việc có thể bị đối tác từ chối thanh toán hoặc là kiểm tra các điều khoản của L/C không kỹ càng dẫn đến là không nhận ra những điều khoản bất lợi cho mình hoặc những điều khoản khó có thể thực hiện trên thực tế
Cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn: Dù ở vị thế thuận tiện – trung tâm thành phố, địa điểm gần vào các khu công nghiệp, địa điểm gần các doanh nghiệp nhƣng số lƣợng các ngân hàng đóng tại đây là không nhiều Ba ngân hàng Vietcombank, Bidv, Vietinbank đều có chi nhánh, phòng giao dịch tạo điều kiện tiếp xúc khách hàng và lôi kéo khách hàng truyền thống của chi nhánh cũng nhƣ tạo nên áp lực cạnh tranh thu hút khách hàng tiềm năng Các ngân hàng đƣa ra chính sách khách hàng đối với phí dịch vụ, thời gian xử lý, thủ tục nhanh chóng,… tạo nên một môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng
Môi trường pháp lý cho hoạt động thanh toán quốc tế còn thiếu và chưa đồng bộ: Chính phủ chƣa ban hành văn bản pháp lý về hoạt động thanh toán quốc tế, nhất là những quy định cụ thể về việc hướng dẫn áp dụng các thông lệ quốc tế nhƣ UCP, INCOTERMS, hoạt động thanh toán quốc tế chƣa thực sự đƣợc bảo vệ bởi một hành lang pháp lý khi có tranh chấp xảy ra
Chính sách tỷ giá của ngân hàng nhà nước: Hiện tại Việt Nam thực hiện chế độ tỷ giá thả nổi có sự điều chỉnh của Ngân hàng Nhà nước Chế độ tỷ giá này vừa đảm bảo ổn định tỷ giá, tạo điều kiện thuận lợi cho các DN hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, đảm bảo đƣợc tính linh hoạt và tiên liệu đƣợc Về điều hành chính sách tỷ giá, NHNN đã điều hành chính sách tỷ giá theo hướng giảm giá đồng Việt Nam ở mức vừa phải đã có tác động làm giá bán hàng xuất khẩu của Việt Nam trên thị trường thế giới cạnh tranh hơn tuy nhiên lại làm tăng chi phí đối với các DN phải nhập khẩu các yếu tố đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh Thậm chí, gây bất lợi cho ngay cả các
DN xuất khẩu nếu các DN này phải nhập khẩu các nguyên vật liệu sản xuất cho hàng xuất khẩu của mình Như vậy với hướng điều hành nhằm mục tiêu tăng trưởng kinh tế đi kèm với kiềm chế lạm phát mặc dù hai mục tiêu này mâu thuẫn nhau, làm cho các doanh nghiệp nhập khẩu chịu tổn thất về chi phí cao đối với lô hàng nhập khẩu Hơn nữa tác động từ những nỗ lực trong điều hành chính sách tỷ giá đối với mục tiêu xuất khẩu là không lớn do cơ cấu mặt hàng xuất khẩu ở dạng thô và có độ co giãn theo giá thấp trên thị trường thế giới hoặc lại phụ thuộc quá nhiều vào nguyên vật liệu nhập khẩu
Việc nâng cấp ứng dụng công nghệ thông tin còn hạn chế
Trong thời kỳ chuyển đổi số nhƣ hiện nay, việc đẩy mạnh phát triển hệ thống kỹ thuật hiện đại đối với khách hàng càng phải đƣợc chú trọng, tuy nhiên, so với các ngân hàng TMCP nhƣ Vietcombank, TP Bank,….Ngân hàng Agribank vẫn chƣa hỗ trợ cung cấp phần mềm, hệ thống thanh toán bằng L/C trên ứng dụng Ngân hàng điện tử, chƣa kể đến việc hệ thống còn chậm trong quá trình xử lý…
Chất lượng hoạt động Dịch vụ và Marketing đối với phương thức thanh toán quốc tế này tại chi nhánh chưa được chú trọng, chính sách khách hàng chưa thật sự cạnh tranh
Việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ, mở rộng dịch vụ luôn đi liền với sự phát triển về công nghệ nên cần số lƣợng vốn lớn đầu tƣ cho sản phẩm mới, cải tiến kỹ thuật, đào tạo lại cán bộ Tuy nhiên trong phạm vi giới hạn nên quyết định đầu tƣ trong hạn mức vốn đã đƣợc cấp trên phê duyệt không đủ để phát triển sản phẩm dịch vụ đạt theo yêu cầu hiện đại hóa so với các ngân hàng thương mại cổ phần có ưu thế về thanh toán quốc tế lâu đời như
Chưa xây dựng được chiến lược rõ ràng
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THƯ THỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐÀ NẴNG
CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
Đề xuất giải pháp của luận văn ngoài dựa vào hạn chế của chương hai còn dựa trên kế hoạch kinh doanh của Agribank Nam Đà Nẵng năm 2019 -
2021 và định hướng đối với hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán thư tín dụng tại Agribank Nam Đà Nẵng
3.1.1 Phương hướng phát triển của Agribank Nam Đà Nẵng trong thời gian tới
- Về hoạt động tín dụng: Tăng trưởng tín dụng thận trọng, có hiệu quả gắn với cải thiện cơ cấu nền khách hàng và kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng Chi nhánh chủ động nắm bắt sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế/ngành theo định hướng phát triển của địa phương, của thị trường để kịp thời phát hiện những ngành nghề có lợi thế, tiềm năng phát triển trong từng giai đoạn Trên cơ sở đó, Chi nhánh chủ động tiếp cận, tiếp thị, có kế hoạch phát triển những khách hàng tốt, mở rộng quy mô
- Về hoạt động huy động vốn: Tập trung đẩy mạnh huy động vốn trên địa bàn, tạo lập nền vốn ổn định trên cơ sở tăng trưởng bền vững nguồn vốn dân cư, tăng cường tiếp cận các khách hàng tổ chức mới trên địa bàn để khai thác nguồn vốn có chi phí hợp lý
- Về cơ cấu – chất lƣợng tín dụng: Tiếp tục duy trì tỷ trọng nợ trung dài hạn, nợ xấu ở mức thấp theo mục tiêu, phấn đấu giảm dần mức độ tập trung tín dụng theo đối tƣợng khách hàng Đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, gia tăng tỷ trọng hoạt động bán lẻ tại Chi nhánh
- Về hoạt động dịch vụ: Khai thác tối đa nền khách hàng của Chi nhánh để gia tăng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ; phát triển ổn định nguồn thu từ các sản phẩm dịch vụ truyền thống và đẩy mạnh thu các dòng dịch vụ bán lẻ
- Về hiệu quả hoạt động: Tăng cường hiệu quả hoạt động trên cơ sở gia tăng các nguồn thu và quản lý chi phí ở mức hợp lý, tiết kiệm: gia tăng các nguồn thu có chất lƣợng (tăng tỷ trọng khách hàng có NIM tín dụng, huy động vốn tốt, tăng thu từ các nguồn thu ngoài lãi….), quyết liệt thu nợ lãi treo và nợ hạch toán ngoại bảng; kiểm soát tốc độ tăng trưởng chi phí thấp hơn tốc độ tăng trưởng nguồn thu, nâng cao hiệu quả các điểm mạng lưới trực thuộc để đảm bảo hiệu quả kinh doanh
3.1.2 Định hướng của Agribank Nam Đà Nẵng đối với hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán thƣ tín dụng
Theo định hướng trụ sở chính đến chi nhánh năm 2025, Chi nhánh đã đưa ra định hướng nhằm hoàn thành hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán thƣ tín dụng Với mục tiêu đảm bảo duy trì sự tin cậy của khách hàng đối với chi nhánh, duy trì và phát triển dịch vụ đối với khách hàng hiện hữu, thu hút khách hàng tiềm năng sử dụng dịch vụ thanh toán thƣ tín dụng tại chi nhánh Chi nhánh đã đưa ra định hướng cụ thể sau:
• Đảm bảo cung cấp sản phẩm L/C nhập khẩu, xuất khẩu cho các doanh nghiệp ổn định về chất lƣợng
• Hoàn thiện sản phẩm hiện có và đa dạng hóa dịch vụ thanh toán thƣ tín dụng
• Tăng cường tiếp thị khách hàng doanh nghiệp tiềm năng sử dụng dịch vụ thanh toán thƣ tín dụng của chi nhánh
• Đảm bảo kiểm soát rủi ro trong hoạt động thanh toán thƣ tín dụng tại chi nhánh
• Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động thanh toán thƣ tín dụng trong tổng thu nhập của ngân hàng để cơ cấu lại nguồn thu nhập giữa hoạt động tín dụng và hoạt động dịch vụ, phù hợp với mục tiêu phấn đấu đẩy mạnh hoạt động dịch vụ tại chi nhánh
• Tăng cường tổ chức đào tạo cán bộ tài trợ thương mại, đảm bảo cán bộ nắm vững quy trình nghiệp vụ, các sản phẩm hiện có liên quan đến hoạt động thanh toán thƣ tín dụng của Agribank cũng nhƣ bồi dƣỡng đạo đức, đảm bảo mỗi cán bộ thể hiện là hình ảnh của chi nhánh theo đúng cam kết của chi nhánh với khách hàng “Thân thiện, chuyên nghiệp, tuân thủ”
3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG INH DOANH DỊCH
VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC THƯ TÍN DỤNG TẠI AGRIBAN – CHI NHÁNH NAM ĐÀ NẴNG
Từ phân tích thực trạng xác định kết quả đạt đƣợc, những hạn chế, phân tích nguyên nhân và cơ sở định hướng của chi nhánh, dưới đây là các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán thƣ tín dụng tại chi nhánh:
3.2.1 Tăng cường nắm bắt nhu cầu của khách hàng
Chi nhánh cần chú trọng tìm hiểu để biết đƣợc càng nhiều thông tin về doanh nghiệp để từ đó nắm bắt đƣợc nhu cầu khách hàng Đầu tiên ngân hàng cần tổ chức thu thập thông tin khách hàng, nghiên cứu hành vi tiêu dùng, cách thức sử dụng dịch vụ và lựa chọn ngân hàng của khách hàng từ đó nghiên cứu xác định nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng doanh nghiệp cùng xu thế thay đổi
Nguồn thu thập thông tin khách hàng có thể là từ nguồn dữ liệu thứ cấp, sơ cấp Cụ thể:
Thu thập từ nguồn dữ liệu thứ cấp
- Bên trong ngân hàng Đối với nguồn thông tin này, Chi nhánh không cần phải thu thập trực tiếp từ các doanh nghiệp mà từ nguồn sẵn có trong cơ sở dữ liệu khách hàng của ngân hàng Dựa trên các báo cáo số liệu về tình hình hoạt động của các doanh nghiêp vay vốn, đang sử dụng dịch vụ khác của chi nhánh từ hệ thống, tiến hành xác định khách hàng có hoạt động ngành nghề liên quan xuất nhập khẩu để từ đó lên kế hoạch tiếp cận khách hàng
Nguồn thông tin bên ngoài có thể là từ sách báo địa phương tạp chí thương mại; thông tin kinh tế từ ti vi, radio; hội thảo doanh nghiệp ,báo cáo tài chính của các doanh nghiệp, website của doanh nghiệp, khách hàng đang hợp tác với doanh nghiệp mục tiêu của chi nhánh, nhân viên từ công ty… Thông tin bên ngoài ngân hàng có ƣu điểm chi phí thấp tuy nhiên cần chú ý đến độ tin cậy, chính xác và thời gian khi sử dụng
Thu thập thông tin nguồn dữ liệu sơ cấp
Ngân hàng có thể sử dụng phương pháp phỏng vấn dưới đây để thu thập thông tin:
- Phương pháp phỏng vấn trực tiếp
Chi nhánh cử cán bộ có kỹ năng giao tiếp, chuyên môn nghiệp vụ giỏi để hẹn khách hàng doanh nghiệp – người lãnh đạo tại địa điểm thuận tiện với khách hàng Cán bộ nên soạn thảo sẵn các câu hỏi nhằm mục tiêu là từ các câu hỏi đó khơi gợi nhu cầu của khách hàng, xác định đƣợc các vấn đề mà doanh nghiệp còn băn khoăn đối với dịch vụ, đƣa ra các lợi ích của dịch vụ mang lại đối với những nhu cầu mà khách hàng đang cần Phương pháp này giúp cho ngân hàng có thể hiểu sâu hơn về nhu cầu khách hàng tuy nhiên cần chú ý đến câu trả lời của khách hàng về mức độ chính xác tính nhất quan giữa các câu trả lời
- Phương pháp phỏng vấn qua thư từ
Phương pháp này thực hiện dễ dàng, dễ dàng chuyển tiếp đến doanh nghiệp qua bưu điện hoặc email Chi phí thấp so với phỏng vấn trực tiếp nhưng về tốc độ trả lời chậm nhất và mức độ từ chối nhiều nhất do đó phương pháp này áp dụng các doanh nghiệp tiềm năng hi thực hiện phương pháp này chi nhánh cần chú ý đến các nội dung nhằm khuyến khích trả lời từ phía doanh nghiệp: câu hỏi rõ ràng, ngắn gọn tập trung vấn đề, kèm theo những lợi ích vật chất khi hoàn thành bảng câu hỏi
- Phương pháp phỏng vấn qua điện thoại
Phương pháp này ngân hàng rất tiện lợi, chi phí thấp so với phỏng vấn trực tiếp tuy nhiên có nhƣợc điểm số câu hỏi hạn chế, ngắn gọn Ngoài ra đối với những doanh nghiệp mới phương pháp này thậm chí có thể bị từ chối
3.2.2 Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng
IẾN NGHỊ
- Ổn định kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán thƣ tín dụng của các ngân hàng thông qua những chỉ tiêu nhƣ tỷ giá, lãi suất Do đó một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, góp phần hoạt động thanh toán thƣ tín dụng của các ngân hàng đƣợc ổn định Mặt khác, khi kinh tế ổn định các doanh nghiệp mới yên tâm đầu tƣ vào lĩnh vực xuất nhập khẩu, nâng cao khả năng tìm kiếm thị trường, và như vậy hoạt động TTQT của các ngân hàng mới mở rộng và phát triển, ngƣợc lại trong bối cảnh nền kinh tế vĩ mô biểu hiện dấu hiệu sa sút thì các doanh nghiệp xuất nhập khẩu sẽ không dám đầu tƣ, khi đó hoạt động TTQT cũng sẽ giảm sút theo
- Tiến hành các hoạt động khuyến khích xuất nhập khẩu: Việc ban hành chính sách khuyến khích xuất nhập khẩu hợp lý là điều kiện cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu phát triển Bên cạnh đó, tăng cường hợp tác quốc tế như ký các hiệp định thương mại, đẩy mạnh các hoạt động xúc tiến đầu tư, xúc tiến thương mại, tìm kiếm thêm nhiều thị trường mới, tạo điều kiện mở rộng đầu ra cho các doanh nghiệp xuất khẩu trong nước
- Tăng cường cung cấp thông tin về thị trường trên thế giới, phân tích các ảnh hưởng của sự thay đổi tác động đến các doanh nghiệp trong từng lĩnh vực nhƣ thế nào từ đó phục vụ kịp thời cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, tránh các rủi ro trong hoạt động ngoại thương
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Tăng cường thanh tra giám sát hoạt động thanh toán quốc tế
Tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát và đánh giá an toàn đối với hệ thống NHTM Phối hợp với các Bộ, ngành hoàn thiện các quy trình, quy định cho hoạt động TTQT Xây dựng các phương pháp kiểm tra, giám sát hoạt động TTQT của NHTM theo luật pháp nước ta và các chuẩn mực quốc tế
- Thiết lập hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro
Hoàn thiện hoạt động thông tin phòng ngừa rủi ro trong hoạt động TTQT cho toàn bộ hệ thống NHTM Xây dựng một hệ thống công nghệ đảm bảo thu thập đƣợc những thông tin quản trị cần thiết cho NH kịp thời để làm cơ sở cho những quyết định kinh doanh NH
- Cập nhật chính sách, văn bản chế độ thống nhất từ hội sở đến chi nhánh
Hiện tại, Trụ sở chính truyền tải đến chi nhánh văn bản chế độ qua hình thức công văn điện tử Các công văn đƣợc chuyển tải công khai trên mạng nội bộ điều này dễ dàng tiếp cận đối với tất cả đối tƣợng Tuy nhiên, thực tế các cán bộ đôi lúc chƣa cập nhật kịp thời đối với công văn mới, nguyên nhân một phần là do các công văn từ trụ sở thay đổi liên tục, sắp xếp chƣa hợp lý Do đó để công văn đến đúng đối tƣợng và đƣợc áp dụng thực tế, tạo sự đồng bộ toàn hệ thống, luận văn đƣa ra kiến nghị sau:
Tạo ra mục riêng về công văn hướng dẫn quy trình, quy định đối với lĩnh vực tài trợ thương mại, trong mục này nêu cụ thể các văn bản đang có hiệu lực, đồng thời khi có sự thay đổi trong quy trình, quy định bên cạnh cập nhật trên mạng, trụ sở gửi công văn điện tử trực tiếp đến lãnh đạo bộ phận của chi nhánh, từ đó lãnh đạo sẽ truyền tải đến nhân viên của mình
- Tuyển dụng, đào tạo và chế độ đãi ngộ cán bộ
Trụ sở chính cần có chiến lƣợc tuyển dụng, thu hút và phát triển nguồn nhân lực giỏi cho hệ thống ngân hàng nói chung, lĩnh vực tài trợ thương mại nói riêng bằng việc xây dựng các tiêu chuẩn hóa mang tính định lƣợng đối với vị trí công việc Ưu tiên thu hút nhân tài trẻ từ các trường đại học danh tiếng trong nước và nước ngoài
Ngoài ra cần có chủ trương liên kết với các ngân hàng nước ngoài mở các lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, thông qua hình thức học tập trực tuyến điều này vừa tạo cơ hội cho cán bộ có cơ hội học hỏi từ các đối tác nước ngoài vừa mang tính hiệu quả về chi phí và tiết kiệm thời gian
- Hỗ trợ chi nhánh trong công tác nghiên cứu thị trường
Thị trường tại mỗi chi nhánh có những đặc điểm khác nhau, do đó việc ban hành một chính sách khách hàng áp dụng chung cho tất cả các chi nhánh là chƣa đủ, do đó để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh ngày càng cao trên địa bàn của chi nhánh, trụ sở chính nên định kỳ cùng chi nhánh khảo sát thị trường, hỗ trợ trong việc tìm kiếm nhu cầu của khách hàng, đƣa ra các khuyến nghị với chi nhánh trong việc phát triển khách hàng, xác định lĩnh vực ƣu tiên đối với chi nhánh, ban hành chính sách khách hàng phù hợp đối với khách hàng trong lĩnh vực ƣu tiên
- Tăng cường công tác đối ngoại với các NH nước ngoài, xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro
Trụ sở chính cần thiết lập mới và củng cố mạng lưới các NH đại lý và các văn phòng đại diện ở nước ngoài Thông qua đó cung cấp thông tin, hỗ trợ cho doanh nghiệp tìm kiếm bạn hàng và thực hiện các hoạt động TTQT một cách an toàn, hiệu quả và nhanh chóng
Trụ sở chính cần cập nhật đầy đủ thông tin kinh tế, đặc biệt là thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm mục đích giảm thiểu rủi ro cho quá trình hoạt động TTQT của NH Lựa chọn, áp dụng những phương pháp và công cụ phòng ngừa, hạn chế rủi ro thích hợp theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế
Từ đó Hội sở Agribank đã nhận định và đưa ra những hướng đi thiết thực
Thứ nhất: Ban lãnh đạo ngân hàng đã quán triệt thống nhất sự ảnh hưởng của mỗi nhân viên ngân hàng đối với hình ảnh và uy tín của ngân hàng khi giao tiếp với khách hàng Họ đang mang trong mình một phần hình ảnh của ngân hàng Do đó, mỗi nhân viên làm sao khi giao tiếp với khách hàng phải lấy đƣợc sự hài lòng của khách hàng
Thứ hai: Ngân hàng thực hiện quảng cáo và giới thiệu các dịch vụ thanh toán quốc tế và các sản phẩm tiện ích khác của ngân hàng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, các hoạt động xã hội khác của ngân hàng
Thứ ba: Thực hiện giới thiệu về các lợi ích, chính sách ƣu đãi của ngân hàng dành cho khách hàng khi sử dụng các sản phẩm và dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng trên Website riêng của ngân hàng 1