Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ban mê

Trang 1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ……/…… …/… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRƯƠNG HOÀNG ANH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ……/…… …/…

HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA

TRƯƠNG HOÀNG ANH

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

Đăk Lăk - Năm 2023

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ……/…… …/…

HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA

TRƯƠNG HOÀNG ANH

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

Mã số: 8 31 01 10

Người hướng dẫn khoa học: TS Đặng Xuân Hoan

Đăk Lăk - Năm 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tác giả xin cam đoan các số liệu, thông tin và kết quả trình bày trong luận văn “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê” là trung thực, được thu thập từ quá trình cá nhân tự nghiên cứu, tìm hiểu các văn bản, Nghị quyết, Quyết định của Nhà nước Về các số liệu, thông tin báo cáo trong luận văn là chính xác

Tác giả luận văn

Trương Hoàng Anh

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê”, tôi đã nhận được sự hướng dẫn, giúp đỡ, động viên

của nhiều cá nhân, tập thể Tôi xin được bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc nhất tới tất cả các cá nhân và tập thể, đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong học tập và nghiên cứu

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám Đốc, các Thầy, Cô giáo của Học Viện Hành Chính Quốc Gia đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi về mọi mặt trong quá trình học tập và hoàn thành luận văn này

Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình và bày tỏ lòng biết ơn sâu

sắc của giáo viên hướng dẫn TS Đặng Xuân Hoan Thầy đã tận tình giúp đỡ,

trực tiếp hướng dẫn tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện luận văn

Trong quá trình thực hiện đề tài, tôi còn được sự giúp đỡ của những đồng nghiệp và ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê tại địa điểm nghiên cứu, tôi xin chân thành cảm ơn những đóng góp quý báu đó đã giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc đối với mọi sự giúp đỡ quý báu đó

Đắk Lắk, ngày… tháng … năm …

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iv

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ v

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 3

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

3 Mục tiêu nghiên cứu 5

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5

5 Phương pháp nghiên cứu 6

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu 8

7 Bố cục của luận văn 9

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

10

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 10

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28

CHƯƠNG 2: QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BAN MÊ 44

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ 44

2.2 BỐI CẢNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI BIDV BAN MÊ 50

2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI BIDV BAN MÊ 60

2.4 THÀNH CÔNG VÀ HẠN CHẾ 77

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BAN MÊ 89

3.1 GIẢI PHÁP QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ

PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ 89 3.2 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC, CHÍNH PHỦ VÀ CÁC BỘ NGÀNH 104

KẾT LUẬN 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO I PHỤ LỤC III

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

STT Ký hiệu chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ

01 BIDV Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt

Nam

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ

BẢNG BIỂU

No table of contents entries found

SƠ ĐỒ

Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi

nhánh Ban Mê 4Error! Bookmark not defined

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Các ngân hàng thương mại trên thế giới đang chứng kiến xu hướng ngày càng tăng tỷ trọng dư nợ cho vay bán lẻ do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng và hệ thống tổ chức tài chính trung gian/trực tiếp Các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng không ngoại lệ trong vấn đề này

Kể từ khi bắt đầu mở cửa và hội nhập quốc tế, nền kinh tế Việt Nam không ngừng phát triển Thu nhập bình quân đầu người tăng lên, tạo điều kiện cải thiện đời sống nhân dân Mức sống được cải thiện và nhu cầu tiêu dùng cá nhân tăng lên Mặt khác, kinh tế phát triển còn là cơ hội kinh doanh cho các

hộ kinh doanh Tất cả những điều này đã dẫn tới việc xây dựng chiến lược phát triển cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam

Dựa trên kinh nghiệm của các bài viết trước, tác giả nghiên cứu sâu về hoạt động tín dụng của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, từ đó xây dựng các giải pháp cụ thể, thiết thực nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đối với các sản phẩm chúng tôi hướng tới cung cấp

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê tọa lạc tại Thành phố Buôn Ma Thuột, tỉnh Đăk Lăk, là khu vực có tốc độ phát triển nhanh, các cơ quan, doanh nghiệp được thành lập, dân cư tập trung đông Khi nhu cầu sống của người dân không ngừng tăng cao, có nhiều điều kiện thuận lợi để các hộ kinh doanh phát triển nguồn tài chính của mình Theo Báo cáo tổng hợp năm 2022 của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đăk Lăk, tổng dư

nợ cho vay của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk đạt 135.962 tỷ đồng, Trong số này, tổng dư nợ cho vay của các tổ chức tín dụng lên tới 135.962 tỷ đồng, riêng khu vực chi nhánh là 135.962 tỷ đồng, trong đó tổng

dư nợ cho vay của các tổ chức tín dụng trên địa bàn chi nhánh Ban Mê gồm

Thành phố Buôn Ma Thuột, huyện Krông Ana, huyện Cư kuin, huyện Buôn Đôn, Huyện Cư Mgar, huyện Lăk có tổng số 112 nghìn tỷ đồng, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là 70,3 nghìn tỷ đồng Tính đến ngày 31/12/2022, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Ban Mê đạt 3.985

tỷ đồng, chiếm 5,66% thị phần cho vay khách hàng cá nhân trên địa bàn chi nhánh quản lý Ngoài ra, trữ lượng nông nghiệp của khu vực hiện rất lớn, với nhiều loại cây trồng có năng suất cao như bơ, sầu riêng, mắc ca và sachi đang được trồng, khuyến khích nông dân mở rộng đầu tư và tăng nhu cầu Vì vậy, thành tựu của ngành trong việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân và thương mại vẫn còn chưa đủ so với yêu cầu và khả năng Hoạt động này vẫn còn tồn tại và cần có giải pháp để đạt được mục tiêu phát triển mong muốn của Ngân hàng Vì những lý do trên, học viên đã quyết định chọn đề tài:

“Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê” làm luận văn của

mình và muốn đóng góp hơn nữa cho sự phát triển của ngành Hoạt động cho vay tổng hợp, đặc biệt là hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP

Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Trong những năm gần đây, cho vay khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đã trở thành nguồn thu nhập ổn định của các ngân hàng thương mại và chiếm phần lớn trong hoạt động cho vay của các ngân hàng Vì vậy, chủ đề này tiếp tục thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu Với mong muốn hoàn thành nghiên cứu của mình, tôi đã thu thập các bài báo nghiên cứu từ các bài báo và tạp chí khoa học nổi bật có chủ đề tương tự, đặc biệt là các bài sau:

2.1 Về việc tổng thuật các bài báo khoa học

Về đề tài nghiên cứu được tác giả lựa chọn, đề tài “Nghiên cứu ảnh

hưởng của tín dụng phi chính thức đến hiệu quả hoạt động của hộ kinh doanh” của tác giả Nguyễn Trần Tuân đã được đăng trên Tạp chí Khoa học kinh tế số 3(04) năm 2015 Tại tỉnh Quảng Trị” Dựa trên dữ liệu thu thập được từ khảo sát 92 hộ kinh doanh, chúng tôi điều tra ảnh hưởng của tín dụng phi chính thức đến hoạt động kinh doanh của các hộ kinh doanh trên địa bàn tỉnh Quảng Trị Nghiên cứu cho thấy TDPCT có tác động tích cực đến tăng trưởng thu nhập cho hộ kinh doanh Nghiên cứu cho thấy việc sử dụng các cơ cấu đồng tài trợ (chính thức và không chính thức) mang lại nhiều lợi ích cho ngân sách doanh nghiệp.

Ngoài ra, tác giả Phạm Văn Hồng còn đăng bài phân tích “Phát triển ngân sách doanh nghiệp cá nhân: Phân tích từ quản lý vốn và tài chính” trên Tạp chí Tài chính số 2 tháng 4 năm 2016 Trọng tâm của bài viết này là phân tích những khó khăn mà các hộ kinh doanh cá thể gặp phải, đặc biệt là trong việc tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức tài chính Nguyên nhân là do vấn đề này đang gia tăng nhanh chóng cả về số lượng và chất lượng

Hay như nghiên cứu “Đánh giá mức độ tín dụng của hộ gia đình nông thôn và một số khuyến nghị” của tác giả Lê Thị Tuấn Nghĩa và Phạm Đức Anh đăng trên Tạp chí Ngân hàng năm 2017 Trong nghiên cứu này, các tác giả đặc biệt chỉ ra vai trò của vốn đối với hộ gia đình nông thôn Các tác giả cho rằng dư nợ cho vay nông nghiệp và nông thôn tiếp tục tăng nhanh hơn tốc

độ tăng trưởng tín dụng trong toàn bộ nền kinh tế Khuyến nghị các ngân hàng thương mại cần đồng thời triển khai các giải pháp tăng tín dụng vào nông nghiệp, nông thôn và sử dụng vốn hiệu quả

2.2 Về việc tổng thuật những nghiên cứu đã thực hiện tại BIDV Ban

Mê

Đối với Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Ban Mê hiện mới chỉ có một nghiên cứu của tác giả Trần Thị Dung (2018) về “Phân tích hoạt động tín

dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê” Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê, những vấn đề lý luận liên quan đến cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại và thực tiễn cho vay tiêu dùng đây Tập trung

Từ tổng quan hiện trạng nghiên cứu ở trên, các chủ đề được sinh viên lựa chọn xuất phát từ những khoảng trống nghiên cứu sau:

- Do vai trò quan trọng của cá nhân trong việc cho vay ngân hàng chưa

rõ ràng nên các ngân hàng thương mại này chưa quan tâm đúng mức đến việc

áp dụng vào thực tế

- Khả năng ứng dụng của giải pháp đề xuất vẫn chưa cao và chỉ phù hợp với những đề tài nghiên cứu cụ thể, điều kiện lĩnh vực cụ thể do ảnh hưởng của các yếu tố văn hóa xã hội và chính sách

- Một số nghiên cứu còn đưa ra những giải pháp mang tính chung chung, chưa cụ thể và chưa ưu tiên phát triển tài chính doanh nghiệp Trong tình hình hiện nay, điều này sẽ có tác động như thế nào tới các ngân hàng thương mại?

- Vẫn còn nhiều việc phải làm để xác định các yếu tố cơ bản của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, vì các tác giả vẫn chủ yếu tập trung vào bối cảnh lĩnh vực nghiên cứu của họ

Vì vậy, khi ngân hàng thương mại phát hành khoản vay cá nhân, còn nhiều khía cạnh chưa được giải quyết và cần được xem xét chi tiết hơn cả về mặt khoa học và thực tiễn Bên cạnh đó, từ trước đến nay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê cũng chưa thực hiện nghiên cứu nào liên quan đến hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ và hộ gia đình doanh nghiệp vừa và nhỏ

Vì vậy, nghiên cứu của tác giả về hoạt động tài trợ doanh nghiệp tư

nhân tại BIDV CN Ban Mê không thể so sánh với các nghiên cứu trước đây Đồng thời, điều này phù hợp với thực tế ngân hàng nơi tôi làm việc sẽ mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay cá nhân và thương mại trong thời gian tới

3 Mục tiêu nghiên cứu

Mục đích của đề tài này là xem xét các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại và từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê

3.1 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

Để đạt được mục tiêu trên, nghiên cứu này tập trung giải quyết các vấn đề sau:

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê quản lý hoạt động cho vay thương mại tư nhân Những thành công, hạn chế

và nguyên nhân là gì?

Chi nhánh cần lưu ý những vấn đề gì khi phát triển cho vay cá nhân và doanh nghiệp?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đề tài nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động cho

vay cá nhân và thương mại tại chi nhánh Ban Mê của Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam Các tác giả tập trung nghiên cứu từng phân khúc khách hàng của ngân hàng và dựa vào các báo cáo kết quả hoạt động hàng năm dựa trên hồ sơ vay vốn, báo cáo tín dụng ngân hàng và báo cáo tổng hợp của ngân hàng Các bộ phận khách hàng hàng tháng và cá nhân, bộ phận quản

lý nội bộ và bộ phận bán hàng theo tài liệu từ năm 2020 đến năm 2022

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Phạm vi về nội dung: Đề tài này tập trung tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

Việt Nam – chi nhánh Ban Mê

+ Phạm vi về không gian:

Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ban Mê Địa chỉ: 41 Nguyễn Tất Thành, TP.Buôn Ma Thuột, Tỉnh Đắk Lắk

+ Phạm vi về thời gian: Thời gian nghiên cứu đề tài trong 3 năm 2020,

2021 và 2022

5 Phương pháp nghiên cứu

Dựa trên số liệu thu thập từ năm 2020 đến năm 2022 về tình trạng tín dụng của khách hàng cá nhân kinh doanh, số liệu nợ xấu, số lượng khách hàng…của ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê Tác giả sử dụng tổng hợp các phương pháp sau:

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu:

Thu thập dữ liệu từ hai nguồn chính

- Nguồn dữ liệu sơ cấp :

+ Phỏng vấn các chuyên gia (ngân hàng nhà nước, các nhà quản lý ngân hàng thương mại khác, v.v.): Áp dụng các kỹ thuật lấy mẫu phù hợp, vì cần phải chọn đối tượng phù hợp (kiến thức cá nhân của người phỏng vấn, nơi

họ làm việc, v.v.) (thông qua kiến thức của họ về lĩnh vực công tác) trình độ chuyên môn) ) Đánh giá kiến thức của bạn về chủ đề nghiên cứu và tham khảo ý kiến của họ Đây là phương pháp mang lại hiệu quả thực tế cao và tiết kiệm thời gian vì nguồn thông tin được thu thập trực tiếp từ các chuyên gia có chuyên môn, đặc biệt là những người có kinh nghiệm về khoa học kỹ thuật và tài trợ kinh doanh từ các ngân hàng thương mại Bạn sẽ nhận được nhiều câu trả lời trực tiếp cho câu hỏi của mình trong một khoảng thời gian ngắn Để hiểu rõ thực trạng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại trong nước, tác giả đã thực hiện phỏng vấn các chuyên gia ngành ngân hàng, chủ

yếu là các nhà quản lý doanh nghiệp khu vực (ba người được phỏng vấn) Để

hỗ trợ cho việc thu thập thông tin, xin giúp tác giả hiểu rõ hơn về điều kiện hoạt động của các ngân hàng thương mại trong khu vực, những thay đổi chính sách mới ở các ngân hàng nhà nước và những rủi ro chung của hầu hết các ngân hàng Các ngân hàng thương mại cần đưa ra những giải pháp thiết thực trong thời gian tới (Câu hỏi đính kèm phụ lục)

- Nguồn dữ liệu thứ cấp :

+ Dữ liệu trong ngân hàng: Dựa trên các báo cáo, nguồn dữ liệu thứ cấp, các văn bản, công văn, quyết định đã ban hành và sửa đổi Phần này trình bày chi tiết về phương hướng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ban Mê Các quy trình nội bộ hướng dẫn các giải pháp thiết thực theo đúng hướng và giúp cải thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp

+ Dữ liệu ngân hàng bên ngoài: Hỗ trợ so sánh bằng cách sử dụng các văn bản pháp luật, quyết định quản lý của ngân hàng nhà nước, quy trình cho vay, chính sách của chính phủ, sản phẩm ngân hàng, v.v để hiểu môi trường bên ngoài và các thủ tục hành chính tác động như thế nào đến việc cho vay hoặc hỗ trợ bán lẻ và thương mại Để đưa ra giải pháp phù hợp, chúng tôi đã tiến hành nghiên cứu về môi trường tổ chức, nền kinh tế địa phương, đối thủ cạnh tranh, môi trường tự nhiên, v.v và nghiên cứu nhu cầu của từng khách hàng

5.2 Phương pháp thống kê:

Phân tích và tổng hợp lý thuyết: Chúng tôi kiểm tra các tài liệu liên

quan đến hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân kinh doanh, bao gồm các luận văn thạc sĩ được bảo vệ tại Học viện Hành chính Quốc gia, các bài báo khoa học trên các tạp chí chuyên ngành và sách tham khảo của các tác giả trong nước và quốc tế Từ đó, chúng tôi lựa chọn và tích hợp từng khía cạnh

cũng như mối liên hệ giữa từng thông tin để tạo nền tảng lý thuyết cho hoạt động cho vay bán lẻ và thương mại

Phương pháp mô tả, so sánh và đối chiếu

Phương pháp mô tả: Tác giả phân tích và xử lý các thông tin thu thập được để đạt được mục tiêu nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện hoạt động cho vay cá nhân và thương mại bằng cách áp dụng phân tích

dữ liệu thứ cấp định tính

Phương pháp so sánh, đối chiếu: Các tác giả tiến hành so sánh không gian giữa Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Ban Mê và các đối thủ cạnh tranh trong khu vực cũng như so sánh thời gian giữa các năm nghiên cứu để đánh giá thực trạng cho vay bán lẻ và thương mại hiện nay

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

6.1 Ý nghĩa khoa học

Kết quả nghiên cứu này góp phần bổ sung, làm phong phú thêm cơ sở

lý luận về cho vay khách hàng cá nhân và doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Những kết quả này được kỳ vọng sẽ góp phần nghiên cứu học thuật về ngân hàng nói chung và quản lý tín dụng đối với khách hàng cá nhân nói riêng

6.2 Ý nghĩa thực tiễn

Phân tích thực trạng quản lý tín dụng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Ban Mê và đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Ban Mê góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của địa bàn Đăk Lăk

Ngoài ra, kết quả có thể được sử dụng làm tài liệu tham khảo bổ sung kinh nghiệm xử lý khoản vay bán lẻ của các ngân hàng thương mại khác có

điều kiện tương tự, chẳng hạn như Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Ban Mê

7 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và thư mục, nội dung chính của tác phẩm được chia làm ba chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê

Chương 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại NHTM

1.1.1 Hoạt động cho vay của NHTM

1.1.1.1 Khái niệm

Theo Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng được Quốc hội thông qua ngày 20/11/2017 thì “ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng có khả năng thực hiện mọi hoạt động ngân hàng và các hoạt động liên quan”

Nghiệp vụ cơ bản chủ yếu của các ngân hàng thương mại trong hoạt động ngân hàng là hoạt động tín dụng, trong đó ngân hàng thương mại thỏa thuận với khách hàng (thông qua hợp đồng tín dụng) rằng khách hàng phải sử dụng và hoàn trả một số tiền cố định nhất định cộng với tiền lãi Giao dịch cho vay mang lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng nhưng đồng thời tiềm ẩn rủi

ro lớn cho ngân hàng thương mại, vì vậy ngân hàng thương mại cần cung cấp

và sử dụng đa dạng các sản phẩm tín dụng cho khách hàng

Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước, định nghĩa về khoản vay như sau: “Cho vay là hình thức tài trợ trong đó tổ chức tín dụng phát hành hoặc hứa hẹn một nghĩa vụ đối với khách hàng.” Số tiền nhận được sẽ được sử dụng đúng mục đích quy định, dựa trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định.”

Cho vay là chức năng cốt lõi và lâu đời nhất của các ngân hàng thương mại Hoạt động này mang lại lợi ích cao nhất nhưng đồng thời cũng nguy hiểm nhất Vì lý do này, các ngân hàng thương mại muốn nâng cao hiệu quả cho vay thường thực hiện quy trình phân tích khách hàng rất nghiêm ngặt

Trong hoạt động cho vay có rất nhiều nguồn rủi ro có thể dẫn tới thua lỗ, giảm lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại Có một số lượng lớn các khoản vay không sinh lời có thể hấp thụ một phần lớn vốn và đẩy ngân hàng vào tình trạng phá sản Vì vậy, các ngân hàng thương mại thường xem xét, ước tính kỹ lưỡng rủi ro, lợi nhuận trước khi đưa ra quyết định cho vay

1.1.1.2 Phân loại

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được phân thành nhiều loại khác nhau dựa trên các tiêu chí phân loại khác nhau

* Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay

Tùy theo mục đích vay mà người ta phân biệt giữa vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh

- Cho vay tiêu dùng: Đây là các khoản vay dành cho cá nhân và hộ gia đình để mua các mặt hàng tiêu dùng đắt tiền như ô tô, đồ gia dụng, vay du học nước ngoài, thuốc men, v.v Vay tiêu dùng được gọi là vay cá nhân vì cá nhân thường vay những khoản nhỏ nhằm mục đích tiêu dùng

- Cho vay sản xuất - kinh doanh: Mục đích của khoản vay này là để ngân hàng cung cấp các khoản vay cho doanh nghiệp hoặc cá nhân để hỗ trợ hoạt động kinh doanh, mở rộng sản xuất hoặc đáp ứng nhu cầu dòng tiền cụ thể của doanh nghiệp

* Căn cứ vào thời hạn của khoản vay

- Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2017 và Thông tư TT/NHNN, tùy theo thời hạn vay mà có khoản vay ngắn hạn, khoản vay trung hạn và khoản vay dài hạn

39/2016-+ Các khoản vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn lên tới một năm Khoản vay này nhằm mục đích trang trải sự thiếu hụt vốn lưu động ngắn hạn và các chi phí cá nhân phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh Các ngân hàng thương mại thường có tỷ lệ cho vay ngắn hạn cao nhất

+ Cho vay trung hạn là các khoản cho vay có thời hạn tài trợ trên một

năm và tối đa là 5 năm

Vốn vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật, mở rộng hoạt động sản xuất, xây dựng mới các dự án ngắn hạn quy mô nhỏ

+ Khoản vay dài hạn là khoản vay có thời hạn trên 5 (năm) năm

Mục đích của loại hình vay này là dùng nguồn vốn để sửa chữa, xây dựng nền móng và đầu tư bất động sản nên thời gian hoàn vốn lâu hơn

Trong tình hình hiện nay, các ngân hàng thương mại thường cố gắng tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ của ngân hàng

* Căn cứ vào mức độ tín nhiệm

- Dựa trên Bộ luật Dân sự 2015, Ngân hàng cung cấp các khoản vay có thế chấp tài sản và các khoản vay không thế chấp bằng tài sản tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

- Khoản vay đảm bảo bằng tài sản: Khoản vay trong đó bên thứ ba cầm

cố, cầm cố hoặc bảo lãnh một tài sản

Hình thức này áp dụng cho những khách hàng chưa đủ nghiêm túc trong việc yêu cầu tài sản thế chấp hoặc người bảo lãnh cho khoản tiền vay Bảo lãnh hoặc bảo lãnh của bên thứ ba cung cấp cho ngân hàng cơ sở pháp lý về nguồn thu nhập chính của khách hàng để tạo thêm thu nhập bảo đảm

Các hình thức cho vay có bảo đảm gồm có:

+ Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay

+ Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

+ Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay

- Khoản vay không có bảo đảm: Khoản vay không có bảo lãnh, người

bảo lãnh hoặc bên thứ ba bảo lãnh

Theo quy định hiện hành, được phép vay không có tài sản trong các trường hợp sau:

+ Các tổ chức cho vay chủ động sàng lọc khách hàng về các khoản vay không có bảo đảm

+ Các tổ chức tín dụng quốc gia được phép cho vay mà không cần tài sản thế chấp được Chính phủ phê duyệt

+ Các tổ chức chính trị xã hội dựa vào các tổ chức tín dụng để cho các cá nhân, hộ gia đình nghèo vay tiền

* Căn cứ vào đối tượng khách hàng

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu của đề tài này, các tác giả tập trung vào việc phân loại khách hàng Theo cách phân loại này, khoản vay được chia thành các trường hợp sau:

- Khách hàng cá nhân: Là người có năng lực pháp luật dân sự và chịu

trách nhiệm trước pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật Các hình thức vay đa dạng như vay một lần, vay trả góp, vay mua nhà bằng tài khoản tiết kiệm, vay hạn mức tín dụng

- Khách hàng doanh nghiệp: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công

ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty nước ngoài, công ty liên kết Những khách hàng này thường yêu cầu số vốn lớn và có thể rất lớn Các khoản vay doanh nghiệp rất đa dạng, bao gồm các khoản vay trả góp ngắn hạn, các khoản vay sử dụng hệ thống cho vay bảo đảm, các khoản vay dựa trên dự án đầu tư và các khoản vay hợp vốn

1.1.2 Cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM

1.1.2.1 Khái niệm

Khách hàng cá nhân được chia thành hai nhóm chính: Khách hàng cá nhân vay vốn vì mục đích kinh doanh và khách hàng cá nhân vay vốn vì mục đích tiêu dùng Trọng tâm chính của chủ đề này là khách hàng tín dụng doanh

nghiệp cá nhân

Theo quy định của Bộ luật Dân sự năm 2015 và quy định của Thông tư

số 39/2016-TT/NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, khách hàng cá nhân bao gồm công dân Việt Nam và công dân nước ngoài Do đó, các chủ thể không có tư cách pháp nhân không thể vay vốn Điều này có nghĩa là người vay không nhất thiết phải là hộ gia đình nghề nghiệp mà là một hoặc nhiều thể nhân đại diện cho hộ gia đình nghề nghiệp

Ngoài ra, các khoản cho vay cá nhân nêu tại Điều 4 và Điều 5 Thông tư 39/2016/TT-NHNN bao gồm các khoản thế chấp và cho vay kinh doanh và được quy định như sau:

- Cho vay nhu yếu phẩm hàng ngày là tổ chức tín dụng cho khách hàng

cá nhân và gia đình họ vay tiền để trang trải chi phí tiêu dùng và sinh hoạt

- Cho vay kinh doanh và hoạt động khác (sau đây gọi là “hoạt động thương mại”) là khoản cho vay do tổ chức tài chính cấp cho khách hàng là pháp nhân hoặc cá nhân nhằm đáp ứng các nhu cầu tài chính khác với nhu cầu tài chính quy định tại khoản 1 Điều này Khoản 4 Điều này đề cập đến các yêu cầu về vốn của pháp nhân hoặc cá nhân và của doanh nhân hoặc công ty

tư nhân mà cá nhân đó là chủ sở hữu

Do đó, nhà tài trợ doanh nghiệp tư nhân là "một tổ chức cho khách hàng

tư nhân vay vốn để đáp ứng nhu cầu tài chính của các cá nhân, doanh nhân hoặc doanh nghiệp tư nhân mà các cá nhân cho vay vốn" và nguồn tài trợ này

có thể là một công ty

1.1.2.2 Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh

Thương nhân cá thể (doanh nhân) có những đặc điểm khác với các loại khách hàng khác vì họ vay tiền để tài trợ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh của mình Cụ thể như sau:

- Quy mô khoản vay nhỏ lẻ và có tính thời vụ: Hầu hết các khoản vay

cá nhân và doanh nghiệp đều là những khoản vay nhỏ nhưng số tiền cho vay lại lớn Vay vốn kinh doanh phục vụ nhiều mục đích khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình Số tiền vay tuy nhỏ hơn vay ngân hàng nhưng vì người vay là cá nhân hoặc hộ gia đình nên số tiền vay rất cao

- Mục đích vay không ổn định: Đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh

của cá nhân, hộ gia đình Khi nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, người dân trở nên lạc quan về tương lai, kỳ vọng thu nhập trong tương lai sẽ tăng và hoạt động sản xuất kinh doanh tăng lên Ngược lại, khi nền kinh

tế bước vào suy thoái, người dân thường có xu hướng giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thiên về tăng tiết kiệm và hạn chế vay vốn ngân hàng Trong nhiều trường hợp, nhu cầu vay vốn của khách hàng phần lớn không bị ảnh hưởng bởi lãi suất Người đi vay thường coi trọng số tiền họ phải trả nhiều hơn mức lãi suất họ phải trả Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai yếu tố ảnh hưởng lớn đến nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp

- Rủi ro cho vay cao: Các khoản cho vay kinh doanh thường có rủi ro

cao và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Nguyên nhân chính là giá trị tài sản đảm bảo thấp, khó bán, nhất là ở khu vực nông thôn Tình hình tài chính có thể thay đổi nếu tình hình tài chính của chính người đi vay thay đổi, dẫn đến phá sản, nếu khách hàng cố tình từ chối trả nợ hoặc do thay đổi về sức khỏe, công việc, v.v

- Chi phí cho vay cá nhân kinh doanh cao: Do lượng khách hàng đông

nên chi phí vay cá nhân và kinh doanh cao Việc đánh giá tài sản và khả năng trả nợ của một cá nhân, hộ gia đình là vô cùng khó khăn Hơn nữa, nhiều khách hàng không thành thật về bản thân cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh trong tương lai để vay vốn khiến ngân hàng khó kiểm soát khi cho vay

- Hạn mức cho vay bị giới hạn: Giới hạn cho vay kinh doanh cá nhân

được đặt ra dựa trên các yếu tố như nhu cầu vốn, vốn sở hữu của khách hàng

và giá trị tài sản thế chấp Các ngân hàng thường đưa ra các hạn mức khác nhau cho từng loại hình cho vay, tùy vào giá trị tài sản đảm bảo và yêu cầu tín dụng phù hợp Theo nguyên tắc chung, cho vay cầm cố có hạn mức cao nhất

Ví dụ: nếu khách hàng thế chấp tài khoản tiết kiệm, trái phiếu hoặc bảo hiểm tiền gửi thì số tiền thế chấp có thể lên tới 100% giá trị tài sản thế chấp Để thiết lập hạn mức tín dụng dựa trên tài sản thế chấp của khách hàng, ngân hàng phải định giá chính xác những tài sản này Nếu giá quá thấp thì khách hàng ít có khả năng chấp nhận vay, còn nếu giá quá cao sẽ là rủi ro cho ngân hàng

- Việc kiểm tra, giám sát khoản vay gặp nhiều khó khăn: Do đặc thù

của doanh nghiệp nhỏ và vừa, các loại hình kinh doanh rất đa dạng và phức tạp, phân tán rộng rãi về các khu vực địa lý và các văn bản quản lý tương ứng chưa được thực thi chặt chẽ hoặc không tồn tại Việc kiểm tra, giám sát tín dụng trước, trong và sau khi giải ngân khoản vay đặt ra nhiều thách thức cho người quản lý tài khoản như nhiệm vụ thẩm định, giám sát hoạt động kinh doanh và những biến động bất thường của khách hàng

1.1.2.3 Phân loại khách hàng cá nhân kinh doanh

Để quản lý thành công các khoản vay kinh doanh ngân hàng, ngân hàng cần phân loại chúng Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2017, Bộ luật dân

sự năm 2015 và Thông tư 39/2016-TT/NHNN, có một số cách phân loại khách hàng cá nhân kinh doanh Trong nghiên cứu này, tác giả đề cập đến một phương pháp phân loại Các tiêu chí sau:

* Căn cứ vào vùng miền

Ta có hai đối tượng chính: Khách hàng CNVKD ở thành thị và khách hàng CNVKD ở nông thôn

+ Các cá nhân vay tiền để kinh doanh ở khu vực thành thị thường nhằm

mục đích huy động vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Yêu cầu về vốn rất linh hoạt và bất động sản như bất động sản thường được sử dụng làm tài sản thế chấp

+ Khách hàng cá nhân vay tiền để kinh doanh trên địa bàn thường vay tiền để phục vụ hoạt động sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp Vấn đề này đòi hỏi một lượng vốn lớn và trong một số trường hợp đòi hỏi nguồn tài chính vượt quá khả năng tài sản thế chấp Nằm ở khu vực nông thôn nên việc bán tài sản thế chấp khó khăn, đây cũng là vấn đề rủi ro cao

* Căn cứ vào lĩnh vực kinh doanh

Căn cứ và lĩnh vực kinh doanh của khách hàng thì chia thành các đối tượng như:

- Vay vốn để sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ và nông sản

- Vay vốn để buôn bán trong lĩnh vực thương mại;

- Vốn vay để kinh doanh nhà hàng, quán bar…

* Căn cứ vào hình thức cho vay

Chúng tôi cung cấp tài chính gián tiếp và trực tiếp cho các cá nhân đang tìm kiếm khoản vay kinh doanh, bao gồm:

- Cho vay gián tiếp: Một hình thức tài trợ trong đó ngân hàng mua nợ

của cá nhân kinh doanh bán sản phẩm hoặc cung cấp dịch vụ cho nhân viên bằng tín dụng Với hình thức này, ngân hàng cung cấp các khoản vay trong khuôn khổ hoạt động bán hàng hoặc dịch vụ mà không cần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng

+ Ưu điểm: Các ngân hàng có thể dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho

vay, tiết kiệm và giảm chi phí cho vay, mở rộng cơ sở khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng

+ Hạn chế: Khi cho vay, ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp

với khách hàng mà thông qua các công ty bán hàng hóa, dịch vụ dưới hình

thức tín dụng, đặc biệt là vấn đề lựa chọn khách hàng và tiêu chí lựa chọn công ty Doanh nghiệp và ngân hàng không giống nhau Thiếu sự giám sát của ngân hàng trước, trong và sau khi vay khi công ty bán hàng hóa, dịch vụ tại các cửa hàng bán lẻ Quy trình công nghệ và kinh doanh cho hình thức cho vay này rất phức tạp

- Cho vay trực tiếp: Một loại hình tài trợ trong đó ngân hàng và khách

hàng gặp mặt trực tiếp để phát hành các khoản vay và thu hồi nợ

+ Ưu điểm: Các khoản cho vay được thực hiện trực tiếp giữa ngân hàng

và khách hàng để ngân hàng có thể tận dụng được trình độ, kiến thức, kinh nghiệm, kỹ năng của cán bộ cho vay và các khoản vay này thường có chất lượng cao Chất lượng cao hơn tài trợ bán lẻ gián tiếp Khi cho vay, cán bộ tín dụng đặc biệt chú ý đến chất lượng tín dụng, trong khi những người kinh doanh hàng hóa, dịch vụ thường chú ý đến tốc độ tăng trưởng doanh số hơn là chất lượng tín dụng Các doanh nghiệp thường đưa ra quyết định nhanh chóng, điều này có thể dẫn đến tình trạng tín dụng xấu và bị từ chối những khách hàng tốt Nhược điểm này của nguồn tài trợ gián tiếp đã được khắc phục bằng hình thức này

Tài trợ trực tiếp linh hoạt hơn tài trợ gián tiếp Khi có mối quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng thì các vấn đề phát sinh sẽ dễ được giải quyết hơn, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng Các khoản vay trực tiếp cho khách hàng rất phổ biến Vì vậy, việc giới thiệu các dịch vụ mới hoặc bổ sung là rất thiết thực và cũng là cách để củng cố, quảng bá hình ảnh của ngân hàng trong tâm trí khách hàng

+ Hạn chế: Việc mở rộng và tăng doanh số cho vay không hề rẻ như tài

trợ kinh doanh gián tiếp Do nhân viên ngân hàng phải làm việc trực tiếp với khách hàng nên ngân hàng đầu tư nhiều thời gian và tiền bạc hơn so với cho vay gián tiếp, điều này gây khó khăn cho ngân hàng, nhất là khi có nhiều

khách hàng đến cùng một lúc

* Phân loại theo thời hạn khoản vay

Ta chia thành hai nhóm chính là ngắn hạn và trung và dài hạn

- Ngắn hạn: Khoản vay ngắn hạn là khoản vay có thời hạn từ 12 tháng

trở xuống

Nó chủ yếu cung cấp tài chính cho các tài sản lưu động và nhu cầu vốn ngắn hạn của các cá nhân và hộ gia đình sản xuất Các ngân hàng có thể yêu cầu nguồn tài chính hạn chế, có hoặc không có bảo lãnh, dưới hình thức cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, cho vay trả góp hoặc lãi suất giảm, thấu chi hoặc tài trợ quay vòng

- Trung và dài hạn: Các khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 1 đến 5

năm được phân loại là cho vay trung hạn, các khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 5 năm trở lên được phân loại là cho vay dài hạn

Các khoản cho vay này chiếm tỷ trọng rất lớn trong danh mục cho vay của ngân hàng thương mại và thường chiếm tỷ trọng lớn trong lợi nhuận cho vay của ngân hàng Đây là hình thức kinh doanh rất được các doanh nhân ưa chuộng vì nó có thể giải tỏa áp lực sản xuất, bán hàng trong quá trình kinh doanh gặp nhiều khó khăn

1.1.3 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

- Đối với khách hàng cá nhân: Đáp ứng nhu cầu vay vốn sản xuất kinh

doanh để tăng hiệu quả cá nhân

- Đối với ngân hàng:

+ Thứ nhất, chênh lệch lãi suất cao, rủi ro thấp

+ Thứ hai, Các khoản vay cá nhân cũng là một công cụ tiếp thị rất hiệu quả để thu hút nhiều người biết đến ngân hàng của bạn hơn Từ đó, ngân hàng cũng có thể bán chéo nhiều sản phẩm, dịch vụ

+ Thứ ba, tạo điều kiện mở rộng nền khách hàng

- Đối với nền kinh tế: Khách hàng cá nhân có điều kiện tiên quyết để

mở rộng và phát triển, từ đó góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

1.1.4 Rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh

- Rủi ro tín dụng là tất yếu: Rủi ro tín dụng luôn hiện hữu và gắn liền

với hoạt động tín dụng, rủi ro trong hoạt động ngân hàng là điều đương nhiên Các ngân hàng thương mại phải đánh giá cơ hội kinh doanh dựa trên mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận để tìm cách tạo ra lợi nhuận tương xứng với mức độ rủi ro mà họ phải gánh chịu

- Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp Điều này xảy ra sau khi các ngân

hàng thương mại cho vay và trong quá trình khách hàng doanh nghiệp cá nhân sử dụng vốn vay Do tình trạng bất cân xứng thông tin, các ngân hàng thương mại thường rơi vào thế bị động Các ngân hàng thương mại thường không có đủ thông tin hoặc thiếu thông tin về những khó khăn và thất bại của khách hàng kinh doanh bán lẻ và do đó thường phản ứng quá chậm

- Rủi ro tín dụng mang tính đa dạng và phức tạp Đặc điểm này thể

hiện ở sự đa dạng, phức tạp về nguồn gốc của rủi ro tín dụng cũng như diễn biến và tác động của nó khi rủi ro tín dụng phát sinh

1.1.5 Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay cá nhân kinh doanh

1.1.5.1 Nhân tố bên trong ngân hàng

* Chính sách cho vay và quy trình cho vay:

Chính sách cho vay bao gồm quy định về hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng, nhóm khách hàng Các quy định về thời hạn cho vay, bảo lãnh tiền vay, phí dịch vụ, nợ có vấn đề, nợ quá hạn, xử lý nợ khó đòi và các vấn đề khác liên quan đến hoạt động cho vay Quy trình cho vay là quy trình cho vay tuân theo chính sách, thủ tục của Ngân hàng và phải tuân thủ các quy định pháp luật, hướng dẫn cho vay của Ngân hàng Nhà nước

Bạn có thể thu hút nhiều khách hàng hơn bằng cách ưu tiên chính sách tín dụng dành cho cá nhân kinh doanh như ưu tiên lãi suất, phí vay, làm thủ tục vay dễ dàng, thuận tiện cho khách hàng Điều này sẽ cải thiện năng lực cho vay của ngân hàng, tăng doanh số cho vay và số dư cho vay, đồng thời nâng cao hiệu quả cho vay đối với nhân viên ngân hàng và những người khác Ngoài ra, trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng thu thập các thông tin phù hợp về dự án (kế hoạch) vốn vay, cơ chế chính sách ngành, nhà nước, sản xuất, kinh doanh liên quan đến dự án (kế hoạch), sàng lọc, quy trình và cần tổng hợp Thông tin được chấp nhận rộng rãi là cơ sở để đánh giá, phân tích

và kết luận chính xác của khách hàng Nếu quy trình cho vay được thực hiện chặt chẽ, chính xác và nghiêm túc thì rủi ro sẽ được hạn chế, nợ xấu của ngân hàng sẽ được hạn chế, hiệu quả cho vay sẽ được nâng cao

* Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng

Lượng vốn ngân hàng huy động từ các nguồn bên ngoài có tác động không nhỏ đến khả năng cho vay cá nhân, doanh nghiệp cũng như hiệu quả hoạt động của ngân hàng Người lao động có nhiều cơ hội tiếp cận vốn ngân hàng hơn nếu có đủ vốn, chi phí vay thấp, thủ tục vay không quá khắt khe, khó khăn

Các ngân hàng cũng phải thể hiện uy tín, chuyên môn của mình với khách hàng thông qua các sản phẩm hỗ trợ hoạt động tín dụng như thanh toán, tài trợ thương mại và chuyển tiền

* Chất lượng cán bộ làm công tác thẩm định

Yếu tố con người đóng vai trò then chốt trong quá trình cho vay của ngân hàng Yếu tố con người quyết định chất lượng dịch vụ, chất lượng tín dụng, hình ảnh của ngân hàng, từ đó quyết định hiệu quả của khoản vay Phẩm chất của một nhân viên tín dụng được thể hiện ở lòng dũng cảm nghề nghiệp, trình độ học vấn, năng lực làm việc chuyên nghiệp, kỹ năng giao tiếp

và khả năng thu hút khách hàng

Khi các nhân viên cho vay thiếu kỷ luật và ý chí chính trị mạnh mẽ, họ

dễ rơi vào vòng xoáy đi xuống, tác động tiêu cực đến chất lượng công việc và hình ảnh của ngân hàng Ngoài ra, việc hiểu rõ các chủ trương và chính sách của chính phủ cũng như các kỹ năng chuyên môn vượt trội sẽ cho phép nhân viên tín dụng đánh giá và phân tích tài chính của khách hàng cũng như đánh giá các kế hoạch dự án và sản phẩm Việc thực hiện đúng các giao dịch và xử

lý khoản vay đúng cách trước, trong và sau khi cấp vốn có thể giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả cho vay

* Hoạt động kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng

Thông qua hoạt động thanh tra và kiểm soát nội bộ, mức độ nghiêm trọng của những thiếu sót trong quy trình cho vay và việc nhân viên tín dụng không tuân thủ các quy định và quy định cho vay sẽ được phát hiện và có thể thực hiện hành động tiếp theo Giải pháp kịp thời để tránh những rủi ro có thể phát sinh ở ngân hàng

Giúp các ngân hàng chủ động quản lý quy trình kinh doanh và đảm bảo khả năng thanh toán Giám sát chặt chẽ các hạn mức tín dụng, hạn mức bảo lãnh, hạn mức tiền gửi… của từng khách hàng và quản lý hoạt động tín dụng

một cách phù hợp

* Hệ thống phân phối của ngân hàng:

Số lượng chi nhánh và sàn giao dịch cho biết quy mô của ngân hàng

Để tạo thuận lợi cho giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân, các ngân hàng thương mại thường xuyên mở rộng chi nhánh Chi nhánh, sàn giao dịch để thu hút sự chú ý của khách hàng đến ngân hàng

Việc mở rộng các khoản vay cá nhân kinh doanh đã khiến chi phí thậm chí còn thấp hơn Ngân hàng có thể dễ dàng đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng, đồng thời thu thập thông tin về từng khách hàng để thực hiện thẩm định, thanh toán và thu nợ Vì vậy, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh

và không gian giao dịch là yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại

* Yếu tố cơ sở vật chất của ngân hàng:

Cơ sở vật chất hiện đại, đầy đủ tiện nghi thu hút những nhận xét tích cực, thân thiện từ khách hàng, thể hiện uy tín và hiệu quả tài chính của ngân hàng.

Điều này giúp cho việc tìm kiếm thông tin trở nên dễ dàng, nhanh chóng và thuận tiện hơn, giúp quá trình xử lý tín dụng chính xác hơn và giảm thiểu sai sót trong quá trình tạo lập và trao đổi thông tin Đảm bảo liên lạc tốt với hệ thống liên ngân hàng và chi nhánh ngân hàng

1.1.5.2 Nhân tố bên ngoài ngân hàng

* Do khách hàng vay kinh doanh

- Thấu hiểu khách hàng: Vì khách hàng là người lựa chọn vay tiền ngân

hàng nên yếu tố bản thân khách hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân và khách hàng cá nhân kinh doanh với ngân hàng thương mại

Tuy nhiên, đa số khách hàng tự kinh doanh không hiểu rõ về cơ cấu

vốn vay ngân hàng thương mại, ngại tiếp xúc với ngân hàng, ngại thủ tục tín dụng, sợ phức tạp, ngại làm việc nên cảm thấy sợ hãi Xử lý các khoản vay khó tiếp cận từ ngân hàng thương mại hoặc cần được xem xét

- Nhu cầu vốn của khách hàng: Nó là yếu tố then chốt trong việc thiết

kế các sản phẩm tín dụng kinh doanh và là cơ sở cho việc thiết kế và phát triển các sản phẩm tín dụng kinh doanh của ngân hàng Vốn của khách hàng thấp và thường không trang trải được số vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, tùy theo từng giai đoạn và nhu cầu vốn, các ngân hàng cần nhận thức được nhu cầu này càng sớm càng tốt để có thể đáp ứng ngay

- Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: Đó là

các yếu tố tài chính, thu nhập, đạo đức, tài sản thế chấp và điều kiện khách hàng đảm bảo tuân thủ các điều kiện tín dụng của ngân hàng, đảm bảo an toàn cho khoản vay và tạo ra lợi nhuận Những khách hàng hiểu biết về khoản vay cảm thấy có trách nhiệm với các khoản nợ của mình và có cơ hội trả nợ cho ngân hàng

Nếu khách hàng có đạo đức tốt, nhận thức được khoản nợ của mình với ngân hàng và trả nợ đúng hạn, đầy đủ thì khoản vay sẽ ít rủi ro hơn, khách hàng tạo dựng được niềm tin vào ngân hàng và ngân hàng sẽ phản hồi tương

tự Điều kiện mở rộng tài trợ khoa học và công nghệ

* Do môi trường kinh doanh

Môi trường kinh doanh của các ngân hàng cũng có tác động không nhỏ đến việc mở rộng tín dụng giữa các khách hàng nói chung và trong lĩnh vực khoa học công nghệ nói riêng

- Môi trường tự nhiên: Ngoài những điều kiện tự nhiên thuận lợi và

những đặc điểm tự nhiên nhất định tạo nên lợi thế cạnh tranh như đất đai, khí hậu, còn có những yếu tố có thể gây ra thiệt hại như lũ lụt, hỏa hoạn, động đất, dịch bệnh Những tổn thất ngoài dự kiến cũng là yếu tố rủi ro cho cả

người đi vay và ngân hàng

Những rủi ro này khó dự đoán nhưng nhỏ, trong khi các ngân hàng thường chia sẻ tổn thất với công ty bảo hiểm hoặc nhận được sự hỗ trợ của nhà nước

- Môi trường kinh tế: Ngân hàng là trung gian tài chính rất quan trọng

trong nền kinh tế Vì vậy, biến động kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của các ngân hàng, trong đó có cho vay doanh nghiệp Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng cao, vốn vay kinh doanh tăng lên do thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện và ngày càng có nhiều người vay tiền ngân hàng cho mục đích sản xuất, kinh doanh và tài chính

Từ đó có điều kiện để bạn mở rộng khoản vay kinh doanh một cách hiệu quả Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái hoặc bất ổn, thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng không chắc chắn và người dân sẽ thích tiết kiệm hơn là vay mượn để tiêu dùng hay vốn cho sản xuất Kiềm chế xuất khẩu của doanh nghiệp và mở rộng cho vay kinh doanh ngân hàng

- Môi trường pháp lý: Hệ thống pháp luật là một trong những môi

trường bên ngoài có tác động tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các công

ty nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng Giao dịch ngân hàng phải tuân theo các quy định pháp luật nghiêm ngặt Nếu các quy định này đầy

đủ, chặt chẽ, cân đối, không gây phiền hà, trùng lặp sẽ tạo điều kiện cho việc

mở rộng các dịch vụ ngân hàng nói chung và tín dụng cá nhân, thương mại nói riêng

Hệ thống các văn bản, các quyết định, quy định, Điều này tác động không nhỏ đến hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và cho vay người lao động nói riêng. Hệ thống pháp luật ổn định, hoàn thiện là cơ sở tạo điều kiện thuận lợi cho việc cho vay đối với doanh nghiệp, nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ tài chính có chất lượng của người dân và đảm bảo sự hợp

tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp, sản phẩm và khách hàng.

Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, thiếu sự đồng bộ, thống nhất giữa pháp luật và các văn bản quy định, sự quấy rối từ các cơ quan hành chính liên quan sẽ gây khó khăn cho khách hàng, doanh nghiệp Các ngân hàng thương mại đang gặp khó khăn, thiếu tính linh hoạt cần thiết và thiếu vốn, Doanh nghiệp dễ bị rủi ro

- Môi trường văn hoá –xã hội: Các yếu tố môi trường văn hóa xã hội

như lối sống, thói quen, phong tục xã hội, sở thích có tác động không nhỏ đến các khoản vay mà ngân hàng cung cấp cho nhân viên văn phòng

- Sự phát triển của Khoa học - Công nghệ: Ngày nay, sự phát triển

không ngừng của khoa học công nghệ đã tạo điều kiện cho sự phát triển toàn cầu của nhiều ngành, lĩnh vực khác, trong đó có lĩnh vực ngân hàng

Với sự phát triển của khoa học công nghệ, việc xử lý các giao dịch ngân hàng ngày càng nhanh chóng và dễ dàng hơn với các hoạt động chuyển từ thủ công sang tự động theo quy trình chặt chẽ Điều này giúp giảm thời gian giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng, nâng cao tính chính xác trong phân tích, đánh giá tín dụng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Điều này sẽ cho phép các ngân hàng mở rộng cho vay và cung cấp các sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh mới

- Đối thủ cạnh tranh: Sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh trên thị

trường tài chính đã dẫn đến sự phân tán thị phần cho vay kinh doanh, buộc các ngân hàng phải tìm ra những chiến lược, chính sách độc đáo để thu hút khách hàng

Vì vậy, sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh sẽ làm giảm thị phần của Ngân hàng trong lĩnh vực cho vay cá nhân và thương mại Mặc dù điều này sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc mở rộng phạm vi cho vay

cá nhân tới doanh nghiệp nhưng sẽ khuyến khích các ngân hàng nâng cao chất

lượng các khoản cho vay cá nhân

Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay thương mại của các ngân hàng thương mại, hầu hết đều nằm ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng thương mại Vì vậy, để hoạt động hiệu quả, các ngân hàng thương mại phải nhanh chóng phát hiện những thay đổi của môi trường kinh tế, chính trị, những thay đổi về nhu cầu tiêu dùng hay xu hướng tiêu dùng và đưa ra những khuyến nghị Đầu tiên, bạn cần phải tránh rủi ro khi cho vay Đồng thời, cần hiểu rõ và đánh giá đúng thực trạng tín dụng hiện tại để có chiến lược, giải pháp tín dụng phù hợp, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, mang lại kết quả tốt cho khách hàng cá nhân kinh doanh

1.2 Quản lý hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại

1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM

Dựa trên phân tích môi trường nội bộ của ngân hàng, bao gồm: mạng lưới hoạt động, Chính sách tín dụng ngân hàng có thể đặt ra các mục tiêu sau:

- Tăng trưởng quy mô, phát triển thị phần: Đây thường là mục tiêu ưu

tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại Để thực hiện được mục tiêu này đòi hỏi các NHTM cần phải nắm chắc được diễn biễn của thị trường đồng thời linh hoạt trong việc đề ra các chính sách cạnh tranh, chính sách kinh doanh để từ đó có thể giữ được chân khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới tới ngân hàng

- Hợp lý hóa cơ cấu cho vay cá nhân kinh doanh: Mục tiêu này được

đưa ra nhằm hỗ trợ cho việc phát triển ngân hàng đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Trong ngân hàng, hoạt động cho vay được áp dụng cho nhiều đối tượng khác nhau, từ khách hàng doanh nghiệp cho tới khách hàng cá nhân nói chung hay là cá nhân kinh doanh nói riêng đều quan trọng, nhưng việc xác định mức độ tối ưu sẽ giúp cho ngân hàng thương mại có thể tiết kiệm chi phí

đồng thời mang lại hiệu quả cao nhất

- Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, ổn định vững chắc thị phần:

Việc đặt ra mục tiêu này nhằm giữ chân được khách hàng hiện tại Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay giữa các ngân hàng, thì việc ổn định vững chắc thị phần là một mục tiêu không kém phần quan trọng Để đạt được điều này, các ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng sự hài lòng, lòng trung thành của khách hàng hiện tại

- Kiểm soát rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh: Mục tiêu này không chỉ

mang lại lợi ích cho ngân hàng, mà còn góp phần mang lại lợi ích cho cả khách hàng cá nhân vay kinh doanh cũng như cho nền kinh tế nói chung Đã

có quá nhiều những bài học kinh nghiệm rút ra từ những trường hợp cho vay

cá nhân kinh doanh nhưng không đủ khả năng trả nợ dẫn tới những hệ lụy chung cho các bên

- Tăng trưởng thu nhập cho ngân hàng: Mục tiêu chung của mọi doanh

nghiệp hay các ngân hàng thương mại thì đều làm sao để tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận cho mình Do đó, với vai trò quan trọng của mình thì việc mục tiêu từ hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đạt được cũng phải làm sao phù hợp một mục tiêu chung nhất của ngân hàng đó lằ tăng trưởng doanh thu, tăng trưởng lợi nhuận

1.2.2 Công tác tổ chức thực hiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM

Nó tổ chức và thực hiện mọi hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và cho vay đối với các chủ sở hữu tư nhân nói riêng Triển khai tài chính doanh nghiệp cần nhiều công đoạn, giai đoạn Được chia thành các nội dung chính như sau:

1.2.2.1 Tổ chức bộ máy thực hiện

Các ngân hàng phải tự tổ chức để hoạt động cho vay cá nhân và thương

mại được thực hiện đồng bộ từ trên xuống dưới Xác định rõ mục tiêu và trách nhiệm cần thực hiện

Việc tổ chức cơ chế thực hiện là cách tiếp cận nhằm đảm bảo các quy trình tín dụng cá nhân và thương mại luôn diễn ra thông suốt, liên tục, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ, nhân viên của các ngân hàng thương mại Đạt được mục tiêu của bạn với hiệu quả tối đa

Để đạt được điều này, tất cả các bộ phận trong ngân hàng, từ ban lãnh đạo đến nhân viên, đều được đào tạo về khả năng thích ứng với các môi trường làm việc khác nhau Các chương trình đào tạo nên bao gồm những thông tin như khi nào cần thay đổi, ai sẽ chịu trách nhiệm về việc đó, những

gì cần thảo luận và những chủ đề mà thay đổi nên tập trung vào (ví dụ: công nghệ, bán hàng, tiếp thị, ) Lập kế hoạch tình huống rõ ràng

1.2.2.2 Con người

Yếu tố con người có vai trò quan trọng trong quá trình xem xét các khoản vay của ngân hàng, quyết định hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng nói chung

Chính vì vậy, cần xây dựng đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn, có trình độ cao để có thể đảm bảo chất lượng phục vụ tốt cho hoạt động cho vay

cá nhân kinh doanh Do đó, các ngân hàng thương mại hiện nay thường thành lập các bộ phận marketing và trung tâm hỗ trợ khách hàng để có thể phục vụ khách hàng tốt hơn

1.2.2.3 Phân công thực hiện

Môi trường kinh doanh ngày nay ngày càng khó dự báo, đặc biệt là trong lĩnh vực có nhiều biến động và rủi ro như thị trường tài chính tiền tệ thì việc phân công thực hiện đòi hỏi phải rất cẩn thận, kiện toàn theo từng cấp độ quản lý trong các ngân hàng thương mại Nghĩa vụ thực hiện phải được thể hiện thông qua việc ủy quyền và gắn với trách nhiệm của người được phân

công

Việc phân công thực hiện này mang lại những lợi ích cụ thể như sau:

- Hạn chế được sự quan liêu thường nảy sinh trong quá trình điều hành của bộ máy quản lý ngân hàng

- Thông tin được thông suốt và kịp thời cập nhật tới các bộ phận nhằm phát huy tối đa sức mạnh tổng hợp

Tuy nhiên việc phân công thực hiện cần phải được kiểm tra giám sát thường xuyên, nhằm điều chỉnh các hành vi thực hiện của nhân sự các cấp theo đúng quy định đồng thời hạn chế được rủi ro, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay cá nhân kinh doanh, nơi mà các nhân viên ngân hàng để xảy ra sai sót nhiều nhất

1.2.2.4 Quy trình thực hiện

Ngân hàng cần phải thiết lập tiêu chuẩn trong quy trình thực hiện cho vay với cá nhân kinh doanh để cho các phòng giao dịch cũng như chi nhánh căn cứ vào đó thực hiện Quy trình cụ thể như sau:

* Lập hồ sơ vay vốn

Khách hàng cần nộp các giấy tờ sau:

- Giấy tờ chứng minh tính pháp lý của khách hàng: Giấy tờ tùy thân, chứng nhận quyền sử dụng đất và các giấy tờ khác nếu có (đối với trường hợp vay mua bán trực tiếp)

- Phương án/dự án sản xuất kinh doanh (trồng trọt, buôn bán, tận dụng lâm sản…) Bạn thường có thể lấy thông tin này trực tiếp trên mẫu đề nghị vay vốn

- Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm Đối với khoản vay nhỏ, không cần sử dụng tài sản làm tài sản thế chấp Tuy nhiên, nếu sử dụng đất vào quy hoạch sản xuất thì phải có giấy chứng nhận/giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của Ủy ban nhân dân thị trấn/huyện để chứng minh tính khả thi của

phương pháp

- Giấy đề nghị vay vốn

* Thẩm định hồ sơ vay

Thẩm định hồ sơ vay vốn về phương diện phi tài chính:

- Hộ nông dân phải sinh sống trên địa bàn với trụ sở/chi nhánh ngân hàng cho vay Người trực tiếp thay mặt hộ gia đình giao dịch với ngân hàng phải là chủ hộ hoặc cử người có đầy đủ năng lực hành vi dân sự chịu trách nhiệm trước pháp luật

- Mục đích của khoản vay phải đúng với các quy định của Chính phủ về phát triển kinh tế địa phương và các quy định về an toàn môi trường, sinh thái

- Đặc thù của loại hình kinh tế này đòi hỏi các ngân hàng phải quan tâm đến các yếu tố xã hội Trên thực tế, các yếu tố sau đây có thể ảnh hưởng rất nhiều đến khả năng trả nợ của người đi vay: Việc tổ chức cuộc sống gia đình, khả năng tổ chức sản xuất của chủ hộ như thói quen sinh hoạt, mối quan hệ giữa các thành viên trong hộ, uy tín của chủ hộ, quan hệ với những người xung quanh, v.v

Việc đánh giá tài chính về cơ bản theo hai hướng: đánh giá nhu cầu tín dụng phù hợp và khả năng trả nợ

Khi thẩm định hồ sơ vay, các ngân hàng chủ yếu dựa vào phương pháp định mức chi phí theo mô hình sản xuất cho từng ngành nghề

Hộ được cấp vốn vay phải có đủ năng lực tài chính để thanh toán các khoản vay đúng hạn và đúng cam kết Nông dân có nghĩa vụ đóng góp vốn của mình vào kế hoạch sản xuất khi cho ngân hàng vay Vốn hộ gia đình có liên quan có dạng:

- Tiền mặt;

- Các yếu tố sản xuất như cây giống, phân bón và thuốc bảo vệ thực vật,

các công cụ, dụng cụ để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp

- Đất thuộc quyền sử dụng của hộ

Tùy thuộc vào loại hình sản xuất, kinh doanh và quy mô sản xuất mà ngân hàng sẽ cấp tín dụng theo đúng quy mô của khách hàng

Điều rất quan trọng là phân tích nguồn tài chính nào được sử dụng để trả nợ cho nông dân Nguồn vốn để trả nợ chủ yếu là tiền vay ngân hàng từ việc thực hiện kế hoạch sản xuất, kinh doanh Có những nguồn tài chính khác, chẳng hạn như thu nhập cá nhân, mà các thành viên trong hộ đóng góp để sử dụng chung Để giảm chi phí cho người đi vay, các ngân hàng áp dụng thời hạn trả nợ 3 tháng hoặc 6 tháng một lần đối với các khoản vay nhỏ để trả gốc

và lãi

* Lưu chuyển tiền tệ ròng dùng để trả nợ ngân hàng

Thu nhập là cơ sở để trả nợ ngân hàng Tuy nhiên, không phải tất cả thu nhập đều có thể được sử dụng để trả nợ vì người đi vay phải dành một phần thu nhập cho chi phí cá nhân và kinh doanh

Cần lưu ý rằng ngoài thu nhập chính, thu nhập phụ cũng phải được cộng vào tính toán

- Quy mô sản xuất, kinh doanh: Quy mô sản xuất, kinh doanh càng lớn thì tỷ trọng thu nhập dành cho tiêu dùng thiết yếu của cuộc sống càng thấp và

tỷ trọng thu nhập dành cho việc trả nợ càng cao

Phương pháp đánh giá: Dữ liệu từ hồ sơ vay vốn, hồ sơ khách hàng được phân tích, so sánh với các quy định về tín dụng và chính sách phát triển kinh tế của chính quyền các cấp và được kiểm chứng tại hiện trường