Quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh bắc giang

Trang 1 --- ĐOÀN THỊ LƯU QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Trang 2 Đ

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: TS HÀ THỊ THANH NGA

THÁI NGUYÊN - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng, đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Những số liệu, thông tin và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa được sử dụng để bảo vệ bất cứ một luận văn nào Mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được ghi rõ nguồn gốc

Thái Nguyên, ngày 20 tháng 7 năm 2023

Tác giả luận văn

Đoàn Thị Lưu

Tôi xin trân trọng cảm ơn Quý Thầy cô Trường Kinh tế và Quản trị kinh doanh

đã hướng dẫn và truyền đạt cho tôi những kiến thức khoa học trong quá trình học tập tại trường

Tôi xin trân trọng cảm ơn Tập thể lãnh đạo, đồng nghiệp và bạn bè tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang đã cung cấp thông tin, tài liệu cho tôi trong quá trình thực hiện Luận văn

Mặc dù bản thân đã cố gắng, tuy nhiên do hạn chế về thời gian, bài không thể tránh khỏi những thiếu sót Tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của Quý Thầy cô, bạn bè và đồng nghiệp để bản Luận văn được hoàn thiện hơn

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Tác giả

Đoàn Thị Lưu

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 3

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Những đóng góp của luận văn 4

5 Kết cấu của luận văn 4

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 5

1.1 Khái quát hoạt động huy động vốn của Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam 5

1.2 Quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 11

1.3 Cơ sở thực tiễn về công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng 22

1.3.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động huy động vốn từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 22

1.3.2 Kinh nghiệm quản lý hoạt động huy động vốn từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 23

1.3.3 Bài học kinh nghiệm trong quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 25

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 27

2.2 Phương pháp nghiên cứu 27

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 27

2.2.2 Phương pháp phân tích thông tin 29

2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 30

2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh tình hình hoạt động huy động vốn 30

2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh tình hình quản lý hoạt động huy động vốn 31

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 33

3.1 Tổng quan về Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam 333.1.2.Lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Bắc Giang 343.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 353.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2020 - 2022 363.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 433.2.1 Các sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 433.2.2 Chính sách huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 463.2.3 Kết quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang qua các chỉ tiêu định lượng 483.3 Thực trạng công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 583.3.1 Lập kế hoạch huy động vốn tại Ngân hàng HTX Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 583.3.2 Về việc tổ chức hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng HTX Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 623.3.3 Kiểm soát hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 693.4 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 733.4.1 Các yếu tố khách quan 743.4.2 Các yếu tố chủ quan 76

3.5 Đánh giá chung công tác quản lý hoạt động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt

Nam – Chi nhánh Bắc Giang 79

3.5.1 Kết quả đạt được trong công tác quản lý hoạt động vốn 79

3.5.2 Hạn chế và nguyên nhân trong công tác quản lý hoạt động vốn 80

CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 83

4.1 Định hướng và mục tiêu liên quan công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2023-2025 83

4.2 Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2023-2025 85

4.2.1 Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho việc mở rộng huy động vốn 85

4.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 87

4.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng cáo, chăm sóc khách hàng 90

4.2.4 Phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch 92

4.2.5 Vận dụng chính sách một cách linh hoạt 93

4.3 Kiến nghị 96

4.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước 96

4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 97

4.3.3 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Bắc Giang 98

KẾT LUẬN 99

TÀI LIỆU THAM KHẢO 101

PHỤ LỤC 102

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

CO-OP BANK Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CHDCND Cộng hòa dân chủ nhân dân

DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Bắc Giang trong giai đoạn 2020 - 2022 42Bảng 3.4 Lãi suất huy động vốn tại Ngân hàng HTX Việt Nam tháng 12 năm 2021

45Bảng 3.5: Lãi suất huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng HTX Việt Nam chi nhánh

Bắc Giang tháng 12 năm 2021 47Bảng 3.6: Lãi suất huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn trả lãi cuối kỳ đối với khách

hàng cá nhân của một số ngân hàng trên địa bàn tại thời điểm tháng 12/2021 48Bảng 3.7: Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi tại Ngân hàng HTX Việt Nam - Chi nhánh

Bắc Giang giai đoạn 2020 - 2022 50Bảng 3.8: Số lượng khách hàng gửi tiền của NHHTX Việt Nam - Chi nhánh Bắc

Giang giai đoạn 2020 – 2020 51Bảng 3.9: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng tại Ngân hàng HTX chi nhánh

Bắc Giang giai đoạn 2020 – 2022 52Bảng 3.10: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn tại Ngân hàng HTX chi nhánh Bắc Giang giai

đoạn 2020 – 2022 56Bảng 3.11: Chi phí huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng HTX chi nhánh Bắc Giang

giai đoạn 2020 - 2022 57Bảng 3.12: Kế hoạch huy động vốn theo đối tượng huy động 59Bảng 3.13: Đánh giá của cán bộ ngân hàng về lập kế hoạch huy động vốn tại Ngân

hàng HTX Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 61Bảng 3.14: Tình hình tra cứu tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng HTX Việt Nam chi

nhánh Bắc Giang 64

Bảng 3.15: Tình hình huy động vốn theo các sản phẩm dịch vụ tiền gửi tại Ngân hàng

HTX Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 65Bảng 3.16: Tình hình chăm sóc khách hàng tại Ngân hàng HTX Việt Nam - Chi nhánh

Bắc Giang 67Bảng 3.17: Đánh giá của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ huy động vốn tại Ngân

hàng HTX Việt Nam, chi nhánh Bắc Giang 68Bảng 3.18: Tình hình thanh tra, kiểm tra huy động vốn tại Ngân hàng HTX Việt Nam,

chi nhánh Bắc Giang 70Bảng 3.19: Tình hình xử lý vi phạm tại Ngân hàng HTX Việt Nam, chi nhánh Bắc

Giang 71Bảng 3.20: Đánh giá của cán bộ ngân hàng về hoạt động thanh tra, kiểm tra tại Ngân

hàng HTX Việt Nam, chi nhánh Bắc Giang 72Bảng 3.21: Kết quả điều tra các yếu tố ảnh hưởng quản lý hoạt động huy động vốn

tại Ngân hàng HTX Việt Nam chi nhánh Bắc Giang 73

Giang giai đoạn 2020 – 2022 49Biểu đồ 3.4: Tỷ trọng tiền gửi theo đối tượng khách hàng 54Biểu đồ 3.5: Thời gian trung bình để thực hiện giao dịch tại Ngân hàng HTX Việt

Nam, chi nhánh Bắc Giang 63

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngành ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh đặc thù, có tâm quan trọng đặc biệt trong quá trình phát triển của nền kinh tế đất nước, rất nhạy cảm đối với các biến động của nền kinh tế - chính trị - xã hội trong nước và quốc tế

Vì thế hoạt động của các ngân hàng thương mại luôn đươc quan tâm, kiểm tra chặt chẽ Bên cạnh đó, sự xâm nhập ngày càng sâu rộng của ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam, cũng như những cam kết về mở cửa ngân hàng trong tiến trình hội nhập đã làm cho cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại tại Việt Nam ngày càng trở nên gay gắt và khốc liệt hơn Trong bối cảnh

đó, nhu câu về nguồn vốn luôn luôn là một yếu tố hết sức cân thiết và quyết định cho sự phát triển hay thụt lùi của các doanh nghiệp nói chung hay các ngân hàng nói riêng Vốn chính là tiềm lực tài chính, là yếu tố căn bản đảm bảo khả năng hoạt động và khả năng thanh khoản của các ngân hàng Yêu cầu đặt

ra cho mỗi ngân hàng là phải huy động được nguồn vốn tốt cho mình để có thể hoạt động ổn định và phát triển trên cơ sở tận dụng được các cơ hội và hạn chế những rủi ro trong quá trình hội nhập Việc khai thông nguồn vốn đối với hoạt động huy động vốn của các ngân hàng nói chung được đặt ra rất bức thiết

Đối với bất kỳ hoạt động kinh doanh sản xuất nào thì vốn luôn đóng vai trò quan trọng, phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh của doanh nghiệp Đặc biệt với các Ngân hàng vốn là nền tảng để các ngân hàng vận hàng và triển khai các nghiệp vụ kinh doanh Vốn không chỉ là công cụ để thực hiện hoạt động kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Vì vậy ngoài nguồn vốn điều lệ ban đầu ngân hàng sử dụng để tạo nền tảng xây dựng thì ngân hàng phải thường xuyên triển khai các biện pháp tăng trưởng dòng vốn nhằm duy trì hoạt động kinh doanh

Trong bối cảnh thị trường tài chính cạnh tranh khốc liệt hiện nay, không chỉ cạnh tranh về chất lượng dịch vụ khách hàng, nhân lực, công nghệ mà còn cạnh tranh

về vốn nhằm gia tăng hiệu quả huy động vốn, hướng tới mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận

Để duy trì và phục vụ cho mục đích kinh doanh, bản thân các ngân hàng cần một

lượng vốn rất lớn Nguồn vốn huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau trong đó huy động vốn từ tiền gửi chiếm một tỷ trọng lớn Vấn đề huy động tiền gửi sao cho

có hiệu quả luôn là vấn đề khiến các nhà quản trị ngân hàng đau đầu, nhất là trong tình hình chính trị và kinh tế có nhiều biến động bất ổn như hiện nay đã tác động tới tâm lý người gửi tiền, lạm phát tăng, lãi suất tiền gửi biến động giảm, khách hàng có nhiều kênh đầu tư dẫn đến việc huy động vốn tiền gửi trở nên khó khăn hơn

NHHTX Việt Nam tiền thân là Qũy tín dụng nhân dân Trung ương được thành lập ngày 05/08/1995 và năm 2013 được chuyển đổi sang thành NHHTX Việt Nam theo giấy phép số 166/GP-NHNN ngày 04/06/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với 32 Chi nhánh, 67 Phòng giao dịch và gần 1.200 Qũy tín dụng nhân dân thành viên ở các xã, phường NHHTX Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang là một trong 32 chi nhánh của NHHTX Việt Nam

Trong quá trình công tác tại NHHTX Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang, học viên nhận thấy giai đoạn vừa qua đã thu được nhiều kết quả đáng kể, nhất là giai đoạn chịu ảnh hưởng từ dịch bệnh Covid -19 và xu hướng sụt giảm giá trị sản xuất của nền kinh tế trong nước nói chung, của từng địa phương nói riêng, NHHTX Việt Nam vẫn duy trì và tăng trưởng các dịch vụ hỗ trợ cho người dân, các quỹ tín dụng nhân dân Kết quả hoạt động năm 2021 đã khẳng định hiệu quả trong hoạt động điều hành của NHHTX Việt Nam nói chung, cũng như NHHTX Việt Nam-chi nhánh Bắc Giang nói riêng, cụ thể: Năm 2021 so với 2020, dư tiền gửi điều hòa quỹ tín dụng nhân dân tăng 67,9%; dư nợ cho vay quỹ tín dụng nhân dân giảm 47,13%; giao dịch thông qua thẻ POS/ATM tăng 87%; tổng tài sản đạt 111,27% so với kế hoạch được giao và lợi nhuận đạt 116,16% so với kế hoạch NHNN giao Tuy nhiên, kết quả huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh còn nhiều hạn chế như: cơ cấu tiền gửi thiếu tính ổn định, quy

mô tiền gửi chưa đáp ứng được nhu cầu cho vay, mối tương quan giữa vốn tiền gửi

và cho vay tồn tại sự bất hợp lý Mặt khác, dưới sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn cùng với việc mới thành lập chưa lâu, chưa có uy tín như các ngân hàng đã có mặt một thời gian dài trên địa bàn như Agribank, Viettinbank, BIDV… NHHTX Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang gặp rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn vì chưa chiếm được lòng tin của các tổ chức, cá nhân trên địa bàn

Xuất phát từ thực tiễn trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang” làm luận

văn thạc sĩ của mình Với mong muốn để xuất những giải pháp góp phần hoàn thiện công tác quản lý hoạt động huy động vốn nói riêng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại NHHTX Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang chỉ rõ những nguyên nhân hạn chế và đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang trong giai đoạn 2023 - 2025

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Quản lý hoạt động huy động vốn tại NHHTX Việt Nam - chi nhánh Bắc Giang

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về nội dung: Luận văn nghiên cứu công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại NHHTX Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang theo các nội dung cụ thể sau: Lập kế hoạch huy động vốn; Tổ chức thực hiện hoạt động huy động vốn; Kiểm soát hoạt động huy động vốn

- Về thời gian: Số liệu thứ cấp được thu thập từ năm 2020 - 2022; Số liệu sơ cấp thu thập trong tháng 10 năm 2022

- Về không gian: Luận văn nghiên cứu tại NHHTX Việt Nam - chi nhánh Bắc Giang

4 Những đóng góp của luận văn

4.1 Về mặt lý luận

Luận văn góp phần hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về quản lý hoạt động huy động vốn của các ngân hàng Thông qua việc phân tích kinh nghiệm thực tiễn về quản lý hoạt động huy động vốn của NHHTX Việt Nam tại một số tỉnh thành, luận văn đã rút ra những bài học kinh nghiệm thực tiễn cho HHHTX Việt Nam, chi nhánh Bắc Giang Đồng thời, từ cơ sở thực tiễn, mục tiêu phát triển của Hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường quản lý hoạt động huy động vốn tại Hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang

4.2 Về mặt thực tiễn

Luận văn là công trình nghiên cứu một cách có hệ thống công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại NHHTX Việt Nam chi nhánh Bắc Giang Luận văn là tài liệu tham khảo để Ngân hàng HTX Việt Nam có được các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động huy động vốn trong thời gian tới Bên cạnh đó, luận văn là tài liệu tham khảo cho các học viên, sinh viên các trường đại học thực hiện các nghiên cứu có liên quan đến vấn đề này

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục thì kết cấu luận văn gồm 4 chương chính sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác

xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang

Chương 4: Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM

1.1 Khái quát hoạt động huy động vốn của Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

Theo Điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 thì Ngân hàng hợp tác xã được hiểu như sau: “Ngân hàng hợp tác xã là ngân hàng của tất cả các quỹ tín dụng nhân dân do các quỹ tín dụng nhân dân và một số pháp nhân góp vốn thành lập theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu chủ yếu là liên kết hệ thống,

hỗ trợ tài chính, điều hòa vốn trong hệ thống các quỹ tín dụng nhân dân”

Tại Điều 6, Thông tư số 31/2012/TT-NHNN ngày 26 tháng 11 năm 2012 của Ngân hàng Nhà nước Quy định về Ngân hàng Hợp tác xã thì Ngân hàng Hợp tác xã

được hiểu như sau: “Ngân hàng hợp tác xã là loại hình tổ chức tín dụng được tổ chức

theo mô hình hợp tác xã với mục tiêu chủ yếu là liên kết, bảo đảm an toàn của hệ thống thông qua việc hỗ trợ tài chính và giám sát hoạt động trong hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Hoạt động chủ yếu là điều hòa vốn và thực hiện các hoạt động ngân hàng đối với thành viên là các quỹ tín dụng nhân dân”

1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

Việc thành lập Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam không phải là việc sinh ra một ngân hàng mới mà là chuyển đổi mô hình và nâng cấp hoạt động của Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương lên một cấp độ cao hơn với mục tiêu thực hiện điều hòa vốn,

hỗ trợ nâng cao hiệu quả hoạt động và bảo đảm cho hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân trên phạm vi toàn quốc hoạt động an toàn và phát triển bền vững hơn, đồng thời vươn tới phục vụ ngày càng nhiều hơn đối với các loại hình hợp tác xã khác trong phạm vi năng lực của Ngân hàng Hợp tác

Ngân hàng Hợp tác xã là tổ chức đầu mối liên kết nhằm mục tiêu hỗ trợ cho

hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân phát triển ổn định, an toàn và bền vững hơn chứ không phải là một ngân hàng thương mại hoạt động vì mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Tuy nhiên, để có thể hỗ trợ cho hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân được ngày càng nhiều hơn thì Ngân hàng Hợp tác cũng phải có lợi nhuận để tăng cường năng lực tài

chính Điều khác biệt so với các NHTM khác là Ngân hàng Hợp tác xã hoạt động có lợi nhuận nhằm tăng cường năng lực tài chính ngày càng vững mạnh làm cơ sở cho việc quay trở lại phục vụ cho các Quỹ tín dụng nhân dân thành viên của mình một cách tốt nhất

Về đối tượng khách hàng cho vay: điểm khác biệt giữa Ngân hàng Hợp tác xã với các NHTM khác là Ngân hàng Hợp tác xã có đối tượng cho vay trong hệ thống Cho vay trong hệ thống giúp Ngân hàng Hợp tác xã thực hiện nhiệm vụ điều hòa vốn trong hệ thống với mục đích mở rộng cho vay thành viên hoặc hỗ trợ khả năng chi trả đối với các Quỹ Tín dụng nhân dân

1.1.3 Khái niệm hoạt động huy động vốn

Xuất hiện khá lâu đời và không ngừng phát triển, thay đổi cùng với sự phát triển của các ngân hàng, nội hàm khái niệm hoạt động huy động vốn đã có những thay đổi rất đáng kể, cả về quy mô và các hình thức thể hiện Hơn nữa, gần như không tìm được một định nghĩa hoàn thiện về hoạt động này cũng như không có được sự thống nhất hoàn toàn giữa các quan điểm

Phổ biến nhất là việc sử dụng thuật ngữ này trong các khía cạnh không chuyên, đặc biệt là ngôn ngữ thường nhật của xã hội và báo chí, khái niệm huy động vốn được

sử dụng ở đây đối với hoạt động của các ngân hàng có thể nói là hẹp và không rõ ràng nhất, trong nhiều trường hợp có sự không thống nhất trong nội hàm của bản thân khái niệm Nhưng nhìn chung, phổ biến nhất, khái niệm này được dùng chủ yếu đề cập đến một hoạt động đặc trưng nhất của các Ngân hàng, đó là nhận tiền gửi và dưới các hình thức cơ bản nhất, cụ thể là nhận tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi có và không có kì hạn khác

Trong các văn bản luật hiện nay đều chưa đưa ra một khái niệm cụ thể về vấn

đề này nhưng thông qua các quy định của pháp luật cũng cho ta phần nào hình dung một cách chính xác nhất nội hàm của khái niệm này Căn cứ theo điều 98 tại mục 2 chương IV trong Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, huy động vốn được thực hiện dưới 4 hình thức sau:

- Nhận tiền gửi: đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản Ngoài

ra, Ngân hàng cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong dân chúng gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hưởng lãi trên số tiền gửi

- Phát hành giấy tờ có giá: Các ngân hàng phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các Ngân hàng giảm thiểu rủi ro

và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh

- Vay vốn giữa các tổ chức tín dụng: Nghiệp vụ đi vay được các ngân hàng sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các

tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay ngân hàng Nhà nước dưới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong đó các khoản vay từ ngân hàng Nhà nước chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân Ngân hàng khi

mà nó không tự cân đối được nguồn vốn

- Huy động vốn khác: Ngoài ba hình thức huy động vốn cơ bản kể trên, ngân hàng còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của ngân hàng thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi các ngân hàng phải lập ra các dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng các khoản vay

Do đó hoạt động huy động vốn được định nghĩa như sau: “Hoạt động huy động

vốn của các ngân hàng là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm mục đích kinh doanh và đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật”

Ngân hàng hợp tác xã là ngân hàng bán lẻ và được tổ chức trên cơ sở hợp tác Các tổ chức ngân hàng hợp tác nhận tiền gửi và cho vay tiền ở hầu hết các nơi trên thế giới Ngân hàng hợp tác xã, bao gồm ngân hàng bán lẻ được thực hiện bởi các liên hiệp tín dụng, ngân hàng tiết kiệm tương hỗ, hiệp hội xây dựng và hợp tác xã, cũng như các dịch vụ ngân hàng thương mại do các tổ chức tương hỗ chẳng hạn như liên đoàn hợp tác cung cấp cho các doanh nghiệp hợp tác

1.1.4 Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn

a Đối với ngân hàng

Hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Không có hoạt động huy động vốn, ngân hàng

sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình Mặt khác, thông qua hoạt động huy động vốn ngân hàng có thể do lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Từ đó, ngân hàng có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng Như thế hoạt động huy độngvốn đã giải quyết đầu vào cho ngân hàng

b Đối với khách hàng

Hoạt động huy động vốn cũng cấp cho khác hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo điều kiện cho việc gia tăng tiêu dùng tương lại

Mặc khác, hoạt động huy độngcòn cung cấp cho khác hàng một nơi an toàn

để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi

Hoạt động huy động vốn giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng, đặt biệc là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vố cho sản xuất kinh doanh

c Đối với nền kinh tế

Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn định, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì người dân có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay

vì đem số tiền đó gửi tại ngân hàng Ngược lại, một nền kinh tế phát triển ổn định với

tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu hướng tiền gửi

ở ngân hàng tăng lên là một điều tất yếu

Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VIII chỉ rõ “ Để tạo vốn cho đầu tư phát triển, giải pháp cơ bản và lâu dài là làm ăn có hiệu quả, phát triển kinh tế, thực hành tiết kiệm kể cả trong chi tiêu của Nhà nước, trong sản xuất kinh doanh và trong tiêu dùng của dân cư” Thực tế cho thấy, người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng lớn, đặc biệt là khi thu nhập bình quân đầu người đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tương quan tỷ lệ

với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầu thiết yếu lúc này được thoả mãn hoàn toàn và lượng tiền dư ra sẽ tăng nhanh Tuy nhiên, lượng tiền tiết kiệm có được gửi vào ngân hàng hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng các dân cư Họ có thể đem gửi ngân hàng, giữ tiền mặt, vàng, ngoại

tệ hoặc mua các tài sản khác

1.1.5 Phân loại hình thức huy động vốn

a Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán

Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán là một hình thức huy động vốn phổ biến của các tổ chức tài chính Theo đó, các tổ chức tài chính sẽ thu hút vốn

từ khách hàng bằng cách mở các tài khoản tiền gửi thanh toán, cho phép khách hàng gửi tiền vào tài khoản này và rút tiền ra khi cần thiết

Hình thức huy động vốn này được áp dụng rộng rãi bởi tính linh hoạt và tiện lợi của nó Khách hàng có thể gửi và rút tiền ra khỏi tài khoản tiền gửi thanh toán bất

cứ lúc nào mà không phải chịu bất kỳ một khoản phí nào và cũng không cần phải thông báo trước cho tổ chức tài chính

Tuy nhiên, tổ chức tài chính cũng phải đảm bảo rằng họ có đủ nguồn vốn để trả lãi suất cho khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán Do đó, họ sẽ sử dụng các khoản tiền này để cho vay cho các doanh nghiệp, cá nhân hoặc các tổ chức khác với mức lãi suất cao hơn so với mức lãi suất mà họ phải trả cho khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán

Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán là một trong những cách quan trọng nhất để các tổ chức tài chính thu hút vốn, đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng và đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế

b Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm

Cũng giống như huy động đống vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán, huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm là một hình thức huy động vốn phổ biến của các tổ chức tài chính Theo đó, các tổ chức tài chính sẽ thu hút vốn từ khách hàng bằng cách mở các tài khoản tiền gửi tiết kiệm, cho phép khách hàng gửi tiền vào tài khoản này và nhận được lãi suất sau một khoảng thời gian nhất định

Trong hình thức này, khách hàng sẽ gửi một số tiền vào tài khoản tiền gửi

tiết kiệm và đồng ý giữ tiền trong một khoảng thời gian nhất định Sau khi khoảng thời gian này kết thúc, khách hàng sẽ nhận được khoản tiền gốc cộng với một khoản lãi được tính toán theo tỷ lệ lãi suất đã được thỏa thuận trước đó

Hình thức huy động vốn này được áp dụng rộng rãi bởi tính ổn định và an toàn của nó Khách hàng có thể kiểm soát được số tiền gửi và nhận được khoản lãi suất hấp dẫn mà không cần phải lo lắng về các rủi ro trong quá trình giao dịch Ngoài

ra, các tổ chức tài chính cũng có thể sử dụng số tiền được huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm để cho vay với mức lãi suất cao hơn, do đó mang lại lợi nhuận cho tổ chức tài chính

Tuy nhiên, hình thức huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm cũng có những hạn chế Khách hàng không thể rút tiền ra trước thời hạn đã được thỏa thuận, trừ khi chấp nhận mất một khoản phí hoặc bị mất một phần lãi suất đã được tính toán

Do đó, hình thức này không phù hợp cho những người có nhu cầu sử dụng tiền trong thời gian ngắn hoặc không chắc chắn về tình hình tài chính của mình trong tương lai

c Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá

Các doanh nghiệp, tổ chức tài chính và chính phủ sẽ phát hành các giấy tờ có giá trên thị trường tài chính để thu hút các nhà đầu tư và huy động vốn Các giấy tờ

có giá có thể bao gồm các loại như trái phiếu doanh nghiệp, trái phiếu chính phủ, cổ phiếu ưu đãi, chứng chỉ quỹ đầu tư, và các chứng khoán khác Các giấy tờ này thường được phát hành với một mức giá cố định và sau đó được giao dịch trên thị trường tài chính, có thể được mua và bán như bất kỳ chứng khoán nào khác

Hình thức huy động vốn này mang lại nhiều lợi ích cho các tổ chức phát hành giấy tờ có giá, bao gồm cơ hội huy động vốn lớn từ các nhà đầu tư, giảm thiểu nguy cơ tài chính và mở rộng khả năng đầu tư Các nhà đầu tư cũng có thể tận dụng lợi thế của các giấy tờ có giá để đầu tư và kiếm lời từ lợi suất hoặc sự tăng giá của chứng khoán

Tuy nhiên, việc phát hành giấy tờ có giá cũng có những rủi ro, bao gồm rủi

ro tài chính và rủi ro thị trường Nếu thị trường tài chính gặp khó khăn hoặc tình hình kinh tế không tốt, giá trị của các giấy tờ có giá có thể giảm, làm cho các nhà đầu tư mất tiền Do đó, các tổ chức phát hành giấy tờ có giá cần phải đánh giá kỹ lưỡng các

rủi ro và đảm bảo rằng họ có đủ khả năng trả lại số vốn được huy động từ các nhà đầu tư

d Huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác và qua ngân hàng nhà nước

Các doanh nghiêp và tổ chức tài chính có thể huy động vốn thông qua việc vay tiền từ các tổ chức tín dụng khác hoặc từ Ngân hàng Nhà nước Khi huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác, các tổ chức tài chính và doanh nghiệp sẽ tiếp cận với các tổ chức tín dụng khác như ngân hàng, quỹ đầu tư hoặc các nhà đầu tư khác

để đề xuất các giao dịch vay tiền Các tổ chức tín dụng khác sẽ cung cấp số vốn được yêu cầu với mức lãi suất và thời hạn tùy thuộc vào đàm phán giữa hai bên

Huy động vốn qua ngân hàng nhà nước thường áp dụng cho các tổ chức tài chính và doanh nghiệp có quy mô lớn và có nhu cầu vay số vốn lớn Trong quá trình này, các tổ chức sẽ cung cấp tài sản đảm bảo cho khoản vay và định hướng cho việc

sử dụng số vốn đã được vay Ngân hàng nhà nước sẽ đánh giá năng lực tài chính và khả năng trả nợ của các tổ chức và đưa ra quyết định cho việc cho vay

Việc huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác và qua ngân hàng nhà nước mang lại nhiều lợi ích cho các tổ chức tài chính và doanh nghiệp, bao gồm khả năng huy động số vốn lớn, giảm thiểu rủi ro tài chính và tăng khả năng đầu tư Tuy nhiên, việc vay tiền từ các tổ chức tín dụng khác và Ngân hàng nhà nước cũng đồng nghĩa với việc phải trả lãi suất và chịu các rủi ro về tài chính nếu không quản lý được hiệu quả Do đó, các tổ chức tài chính và doanh nghiệp cần đánh giá kỹ lưỡng các rủi ro

và đảm bảo khả năng trả nợ trước khi huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác và qua ngân hàng

1.2 Quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

1.2.1 Khái niệm quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

Theo Từ Thị Thu Hiền (2014), quản lý hoạt động huy động vốn là quá trình tác động vào các tác nhân liên quan trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động huy động vốn trong ngân hàng, nhằm thực hiện và hoàn thành các mục tiêu trong hoạt động huy động vốn Quản lý hoạt động huy động vốn của NH thực chất là quản lý về nguồn nhân lực tham gia trong tổ chức, quản lý hoạt động marketing sản phẩm để hút lượng vốn huy động, quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ huy động vốn cung cấp cho các

đối tượng khách hàng, quản lý chất lượng của các gói sản phẩm dịch vụ trong hoạt động huy động vốn Quản lý huy động vốn đóng vai trò hết sức quan trọng, giúp cho ngân hàng hoạt động ổn định, có định hướng, tạo sự an toàn trong thanh khoản, sự phát triển lâu dài

Quản lý hoạt động huy động vốn là quản lý quá trình hoạt động huy động vốn, và nguồn vốn huy động phải đảm bảo cho ngân hàng luôn có đủ nguồn vốn

để duy trì và phát triển các hoạt động kinh doanh với chi phí hợp lý và đạt hiệu quả cao nhất, đồng thời đảm bảo mức độ an toàn cho các chủ sở hữu trong quá trình huy động vốn

1.2.2.Vai trò của quản lý nhà nước về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

-Vai trò định hướng, dẫn dắt

Cũng giống như mọi lĩnh vực kinh tế- xã hội trong nền kinh tế thị trường, hoạt động huy động vốn của ngân hàng HTX không thể thiếu được sự định hướng của nhà nước để tránh được những rủi ro trước các biến cố của thị trường Quản lý nhà nước đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng HTX mang tính vĩ mô thông qua thúc đẩy sự phát triển và tăng trưởng về kinh tế; tạo môi trường pháp lý phù hợp; xác định mục tiêu về ổn định tiền tệ và điều chỉnh mối quan hệ giữa ngân hàng với các cá nhân,

tổ chức và giữa nhà nước với các TCTD trong nền kinh tế (Nguyễn Hữu Hải, 2014)

-Nhà nước tạo môi trường thuận lợi

Quản lý nhà nước về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng HTX trong nền kinh

tế thị trường là hết sức phức tạp, mỗi tác động của chủ thể quản lý đều ảnh hưởng đến quan hệ kinh tế giữa các chủ thể, nhất là trong lĩnh vực nhạy cảm như ngân hàng Môi trường cho ngân hàng HTX hoạt động bao gồm cả chính trị, pháp lý, kinh tế- xã hội, trong đó môi trường pháp lý là quan trọng nhất Sự thay đổi luật pháp luôn ảnh hưởng

mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh, dịch vụ cho các pháp nhân kinh tế, nhất là đối với hệ thống ngân hàng Vai trò của Nhà nước ở đây là tạo lập được môi trường pháp

lý phù hợp và thuận lợi, ổn định để các chủ thể kinh tế nói chung và Ngân hàng HTX nói riêng có thể phát triển trên cơ sở cạnh tranh bình đẳng

-Vai trò điều tiết, ngăn ngừa

Nền kinh tế thị trường hoạt động theo các quy luật vốn có của nó Trong số đó,

có những quy luật tác động làm gia tăng động lực của các chủ thể, nhưng cũng có quy luật làm hạn chế mặt tích cực dẫn đến sự thất bại của thị trường Trước thực tế này, các quan hệ kinh tế rất cần có bàn tay nhà nước để điều tiết hoạt động, tạo lập các cân đối vĩ mô trong nền kinh tế Đối với hoạt động huy động vốn của Ngân hàng HTX, gắn với sự lưu thông huyết mạch của nền kinh tế càng phải cần có sự điều tiết thường xuyên của Nhà nước

1.2.3 Mục tiêu quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

Quản lý huy động vốn là quản lý quá trình hoạt động huy động vốn, và nguồn vốn huy động phải đảm bảo cho ngân hàng luôn có đủ nguồn vốn để duy trì và phát triển các hoạt động kinh doanh với chi phí hợp lý và đạt hiệu quả cao nhất, đồng thời đảm bảo mức độ an toàn cho các chủ sở hữu trong quá trình huy động vốn

- Giữ vững sự ổn định của vốn huy động, đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ: Đây là mục tiêu quan trọng nhất và là mục tiêu có tính cạnh tranh nhất

trong toàn bộ hoạt động ngân hàng Trong điều kiện hệ thống ngân hàng thương mại phát triển rầm rộ về số lượng như hiện nay, thì vấn đề về cạnh tranh trong huy động vốn là rất gay gắt, thậm chí còn mang ý nghĩa sống còn, chính vì vậy việc giữ vững

sự ổn định của vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng

- Gia tăng vốn huy động để mở rộng quy mô huy động: Các ngân hàng đều có

chiến lược không ngừng mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, muốn vậy trước hết phải mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh tiền tệ, từ đó mới có thể mở rộng các mặt hoạt động kinh doanh khác, gia tăng vốn huy động là mục tiêu mà bất kỳ ngân hàng nào cũng phải huớng đến

- Duy trì khả năng thanh toán và nâng cao hiệu quả kinh doanh: Song song

với hai mục tiêu nói trên, quản trị vốn huy động còn phải đảm bảo duy trì khả năng

thanh toán Đây không những là mục tiêu mà còn là yêu cầu có tính bắt buộc trong quản lý nguồn vốn của ngân hàng Đảm bảo duy trì khả năng thanh toán của ngân hàng sẽ tạo dựng niềm tin cho khách hàng, đó cũng là điều kiện để thu hút tiền gửi ngày càng nhiều hơn, ổn định hơn Bên cạnh đó, vấn đề nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh luôn luôn phải được thấu suốt trong toàn bộ quá trình quản lý và sử dụng vốn huy động của ngân hàng Ba mục tiêu nêu trên phải được thực hiện đồng thời, tuy nhiên, tùy từng tình hình cụ thể mà nhấn mạnh được mục tiêu này hay mục tiêu khác Đây chính là sự linh hoạt trong quản lý huy động vốn, sự linh hoạt này sẽ giúp ngân hàng đạt được hiệu quả tối ưu trong hoạt động kinh doanh

1.2.4 Nội dung quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

1.2.4.1.Lập kế hoạch huy động vốn

Lập kế hoạch là quá trình xác định các mục tiêu và lựa chọn các phương thức

để đạt được các mục tiêu đó Kế hoạch huy động vốn của ngân hàng bao gồm nhiều loại khác nhau, các kế hoạch chiến lược và các kế hoạch tác nghiệp Trong luận văn này nghiên cứu 3 loại kế hoạch có vai trò chính trong huy động vốn: Chiến lược huy động vốn; kế hoạch và chính sách huy động vốn

 Chiến lược huy động vốn

- Chiến lược huy động vốn của ngân hàng là chiến lược cạnh tranh ngành nhằm thu hút khách hàng trong huy động vốn

- Chiến lược huy động vốn của ngân hàng còn được gọi là chiến lược khách hàng Khác với khách hàng liên quan đến sử dụng vốn, khách hàng trong huy động vốn là khách hàng liên quan đến nguồn vốn, cung cấp đầu vào cho ngân hàng Hoạt động cơ bản của ngân hàng là đi vay để cho vay Nếu vay không được thì hoạt động cho vay bị đình trệ Mất thanh khoản là trạng thái tồi tệ của các ngân hàng và toàn bộ

hệ thống ngân hàng

- Chiến lược huy động vốn của ngân hàng có vai trò quyết định đối với hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào trong cơ chế thị trường cạnh tranh Quyết định sự phát triển bền vững và hiệu quả hoạt động của ngân hàng Chiến lược huy động vốn là cấu thành quan trọng nhất của quản lý huy động vốn

- Chiến lược huy động vốn của ngân hàng bao gồm các mục tiêu chiến lược và

các phương thức cơ bản để thực hiện mục tiêu huy động vốn cho ngân hàng trong khoảng thời gian dài, thường từ 3 đến 5 năm Mục tiêu chiến lược thường là tốc độ tăng trưởng vốn huy động trong thời kỳ chiến lược

Phương thức chiến lược để đạt mục tiêu chiến lược thường là một, hai hoặc tổng hợp các các phương thức cạnh tranh: Cạnh tranh bằng giá, cạnh tranh bằng chất lượng, cạnh tranh bằng sự khác biệt và cạnh tranh bằng mối quan hệ khách hàng

- Quá trình hình thành chiến lược huy động vốn của ngân hàng là quá trình phân tích môi trường bên ngoài và môi trường bên trong của ngân hàng để xác định điểm mạnh, điểm yếu cũng như các cơ hội và thách trên cơ sở xây dựng ma trận SWOT để xác định mục và giải pháp chiến lược

- Xây dựng chiến lược huy động vốn là quá trình không dễ, tốn kém nhưng lợi ích đối với ngân hàng là vô cùng lớn, có tính chất sống còn của ngân hàng

Hệ thống chính sách tác động trực tiếp đến huy động vốn bao gồm:

- Huy động với qui mô, cơ cấu, kỳ hạn, lãi suất ra sao, việc huy động và sử dụng vốn phù hợp thế nào?

- Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi ngân hàng Nhóm chính sách này nhằm vào việc đánh giá các loại sản phẩm dịch vụ cung cấp và chất lượng sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường đồng thời mở rộng phát triển dịch vụ mới

- Các chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vụ được coi là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ tài chính, ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi qui mô nguồn vốn Để duy trì và thu hút thêm vốn ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những ưu đãi về giá cho những khách hàng lớn, khách hàng truyền thống

Hơn nữa, hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với qui mô và cơ cấu nguồn vốn Qui mô và cơ cấu nguồn vốn còn bị chi phối bởi giá cả của các dịch vụ khách như chi phí chuyển tiền, phí dịch vụ thanh toán, ngân quĩ

- Các chính sách về tổ chức mạng lưới, công nghệ nghệ hàng: Đây là các chính sách và biện pháp nhằm thu hút vốn, tạo môi trường thuận lợi, đơn giản trong quan

hệ với khách hàng Bao gồm việc bố trí, quy hoạch mạng lưới phù hợp, hoàn thiện công nghệ ngân hàng đảm bảo nhanh chóng, an toàn, chính xác

- Các chính sách chăm sóc khách hàng: Các chính sách này được ngân hàng rất quan tâm nhằm tạo và củng cố uy tín của mình trên thị trường, gắn bó với khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới Trong điều kiện khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả như hiện nay, chất lượng dịch vụ trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng để hút vốn Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, bố trí

hệ thống thanh toán khoa học là những điều hết sức cần thiết để giữ vững khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng

Chính sách huy động vốn là công cụ thực hiện chiến lược hoặc kế hoạch huy động vốn của ngân hàng, là phương thức thực hiện mục tiêu của chiến lược hoặc kế hoạch huy động vốn

 Kế hoạch huy động vốn hàng năm

- Là một loại kế hoạch tác nghiệp về huy động vốn Kế hoạch huy động vốn hàng năm xác định định lượng cụ thể về số lượng vốn cần huy động theo thời hạn nhất định, năm, quý; theo kỳ hạn: Vốn ngắn hạn, vốn dài hạn; theo nhóm khách hàng huy động: Khách hàng là cá nhân, tổ chức…

- Kế hoạch huy động vốn hàng năm đưa ra các con số cụ thể về quy mô cho trong một năm và có thể được thực hiện chia theo tiến độ hàng quý Giúp cho việc tổ chức triển khai và kiểm soát dễ dàng

- Kế hoạch huy động vốn hàng năm được xây dựng trên cơ sở cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Quá trình xây dựng kế hoạch huy động vốn hàng năm bao gồm các bước:

+ Nghiên cứu nhu cầu về nguồn vốn: Nhu cầu về nguồn vốn huy động bao gồm vốn để đáp ứng yêu cầu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, vốn để cho vay, đầu tư

+ Nghiên cứu về khả năng huy động vốn của ngân hàng:

+ Đề xuất phương án về huy động vốn để đảm bảo tính hiệu lực và hiệu quả + Lựa chọn và quyết định phương án kế hoạch

+ Phân chia kế hoạch tổng thể thành kế hoạch quý

1.2.4.2.Tổ chức thực hiện hoạt động huy động vốn

- Trên cơ sở các nguồn lực đã được xác định, nhà quản trị thực hiện phân bổ các nguồn lực về con người; sắp xếp bộ máy, mô hình tổ chức hợp lý nhằm đảm bảo hiệu quả huy động vốn; cụ thể hoá các chiến lược huy động vốn thành các chỉ tiêu cụ thể và giao cho các chi nhánh nhằm đảm đạt được mục tiêu huy động vốn, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn một cách kịp thời, nhanh chóng Bộ máy huy động vốn và mức

độ mở rộng của mạng lưới huy động tuỳ thuộc vào tiềm lực tài chính cũng như mục tiêu quản lý nguồn vốn huy động của ngân hàng trong từng thời kì

- Trên cơ sở các mục tiêu chiến lược huy động vốn, một hệ thống các giải pháp

về nguồn lực, cơ sở vật chất, công nghệ cũng như các chính sách tiếp thị, khuyếch trương, ban hành văn bản hướng dẫn, chỉ đạo thực hiện kế hoạch huy động vốn nhằm tìm kiếm, khai thác các nguồn vốn tối đa, kết hợp tối ưu với nhu cầu sử dụng nhằm tối đa hóa lợi nhuận

- Công tác huy động và sử dụng vốn luôn luôn song hành với nhau Do đó, các chính sách, chương trình, kế hoạch nguồn vốn được xây dựng cho từng giai đoạn phù hợp với yêu cầu sử dụng Chiến lược huy động vốn bao gồm chiến lược gia tăng quy

mô của mỗi nguồn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư hay đáp ứng các nhu cầu về khả năng chi trả trong một khoảng thời gian nhất định Khả năng thay thế của các nguồn vốn với các kỳ hạn khác nhau, khả năng tìm kiếm khách hàng gửi tiền mới và tìm kiếm nguồn vốn mới Chiến lược huy động nguồn được đặt trong kế hoạch sử dụng trong đó chính sách cho vay cũng như các chính sách sử dụng vốn khác: dự trữ, đầu

tư, điều chuyển vốn nội bộ,… cần phải có những quy định rõ ràng và phải có khả năng truyền đạt đến các bộ phận có liên quan bao gồm mục tiêu, cơ cấu, hạn mức, thời hạn, lãi suất của các hoạt động sử dụng vốn đạt được sự tối ưu hoá vốn khả dụng

và gia tăng lợi nhuận

Vì vậy, các nhà quản trị phải thường xuyên theo sát tình hình, đánh giá kết quả

so sánh với thực tế hoạt động từ đó điều chỉnh tiến trình ở từng bộ phận hoặc điều

chỉnh các nội dung chính sách huy động vốn nhằm đạt được hiệu quả cao trong quản trị huy động vốn gắn với sử dụng vốn tại ngân hàng

1.2.4.3.Kiểm soát hoạt động huy động vốn

Kiểm tra, giám sát để đảm bảo chắc chắn rằng chi nhánh thực hiện tốt công tác huy động vốn Ngân hàng thực hiện việc kiểm tra hoạt động huy động vốn của các chi nhánh theo định kỳ Đây là một yêu cầu bắt buộc trong quy trình tín dụng của bất

1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam

1.2.5.1.Các yếu tố khách quan

 Môi trường pháp lý: Có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của Ngân

hàng như luật các tổ chức tín dụng, luật NHNN… Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của NHTM so với vốn tự có, quy định việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu

và quy định cả mức cho vay của NHTM đối với khách hàng…

Sự can thiệp của Ngân hàng Trung ương khi thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ cũng ảnh hưởng tới việc huy động vốn, vì khi thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng sẽ mang lại thuận lợi cho Ngân hàng HTX Việt Nam trong việc huy động vốn vay từ Ngân hàng Trung ương Đồng thời, nó còn có tác dụng làm giảm lãi suất trên thị trường tiền tệ Ngược lại, thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn hơn trong việc huy động vốn vay từ ngân hàng Trung ương

Chính sách đầu tư của Nhà nước hợp lý hay không hợp lý cũng ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn của ngân hàng Để khuyến khích sản xuất, đầu tư, Nhà nước

có chính sách bảo hộ cho hàng hoá sản xuất, chính sách trợ giá…tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh phát triển và có lãi Các doanh nghiệp và người lao động có tích lũy là nền tảng để ngân hàng huy động vốn được nhiều hơn

 Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội

Hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng không thể thoát ly khỏi môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trường kinh tế - chính trị - xã hội

Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn luôn bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát… tác động trực tiếp Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lơi Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp khiến quá trình tạo vốn của ngân hàng gặp khó khăn Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổn định Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng

 Môi trường văn hoá

Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân cũng ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng Ở các nước phát triển, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng rất phát triển Các nước chậm phát triển, tâm lý ưa dùng tiền mặt và tích luy tiền không gửi vào ngân hàng là khá phổ biến Tâm lý và thói quen tiêu dùng còn rất khác nhau giữa các dân tộc và các vùng, miền ở nước ta Nếu ở những vùng

mà người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn Hơn nữa, mức độ chấp nhận rủi ro của

xã hội, thói quen tích lũy ảnh hưởng đến quyết định của những thành viên trong xã hội về phương thức tiêu dùng và tiết kiệm, giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở ngân hàng, đầu

tư vào chứng khoán hoặc bất động sản…Vì vậy, phát triển nhanh các hình thức không dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng

Ngoài những nhân tố trên đây thì những nhân tố như thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng hay cơ cấu dân cư, vị trí địa lý cũng phần nào tác động đến khả năng huy động vốn của ngân hàng

Như vậy, qua những vấn đề trên cho thấy, công tác quản lý huy động vốn có

vai trò vô cùng quan trọng, đặc biệt đối với các nhà quản lý kinh doanh ngân hàng thì việc mở rộng, tăng cường nguồn vốn huy động là vấn đề cần quan tâm hàng đầu vì mức vốn tự có của ngân hàng so với tổng vốn huy động là rất nhỏ Để cân đối được vốn trong kinh doanh đảm bảo được cho sự tồn tại và phát triển đòi hỏi các nhà quản trị kinh doanh ngân hàng luôn phải nghiên cứu nhu cầu thị trường, những nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn để đưa ra các biện pháp, các hình thức huy động vốn phù hợp vừa phát triển vừa đảm bảo mục đích kinh doanh có lợi nhuận

1.2.5.2 Các yếu tố chủ quan

 Chính sách lãi suất

Là một nhân tố quan trọng, có tác động mạnh đến việc huy động vốn của Ngân hàng; đặc biệt là đối với các khoản vốn mà người gửi đầu tư vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi Do đó, chỉ một sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể đẩy dòng vốn nhàn rỗi trong xã hội đầu tư theo những chiều hướng khác nhau Đó cũng là lý do, động lực để các nhà đầu tư hoặc người gửi tiền chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác

Vì vậy, xác định một lãi suất hơp lý, có tính cạnh tranh là một vấn đề vô cùng quan trọng, phải đươc nghiên cứu, cân nhắc, tính toán tỷ mỉ và toà diện Tuy nhiên, ngân hàng phải tính toán sao cho lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa đảm bảo thực hiện theo sự chỉ đạo của NHNN và vừa phải đảm bảo được chi phí đầu vào thấp nhất

và kinh doanh có lãi

 Uy tín của ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường để tồn tại và phát triển, ngân hàng HTX phải có

uy tín trên thị trường Uy tín phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của ngân hàng, uy tín được thể hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của ngân hàng Với bất kỳ ai có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền vào một ngân hàng nào đó thì vấn đề đầu tiên mà họ đặt câu hỏi: Liệu gửi vào đó có an toàn không? Nếu uy tín của ngân hàng cao thì câu trả lời sẽ có ngay nhưng uy tín của ngân hàng còn chưa cao thì khách hàng sẽ lưỡng lự đắn đo, lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng nào có uy tín cao hơn Thông thường, khách hàng lựa chọn những ngân

hàng có uy tín và vị thế trên thị trường để giao dịch, vay mượn, thanh toán và bảo lãnh…Uy tín và vị thế của ngân hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc lựa chọn của khách hàng, thể hiện cụ thể ở năng lực tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, quá trình lịch sử, chất lượng marketing…Vì vậy, các ngân hàng thông qua hoạt động của mình, bằng chất lương dịch vụ, công nghệ hiện đại và phong cách làm việc văn minh, lịch sự… thoả mãn tốt nhất mọi yêu cầu của khách hàng, là thiết thực nâng cao uy tín

và vị thế trên thị trường Vì vậy, ngân hàng HTX phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên thương trường, từ đó có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp và dân cư Ngoài ra, một ngân hàng có bề dày lịch sử hoạt động sẽ được nhiều khách hàng chọn lựa hơn các ngân hàng ít kinh nghiệm và uy tín trên thị trường

 Năng lực và trình độ cán bộ của ngân hàng

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả, từ đó giúp ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút được khách hàng Cách thức phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với khách hàng cũng có những ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng Hơn ai hết, nhân viên ngân hàng là người trực tiếp giao tiếp với khách hàng Nếu cán

bộ ngân hàng giao tiếp với khách hàng một cách lịch sự, nhã nhặn, nhiệt tình thì sẽ tạo đươc cảm tình tốt với khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng về phục vụ khách hàng Vì vậy để thu hút khách hàng gửi tiền thì trong quá trình phục vụ, cán bộ ngân hàng không phải chỉ có trình độ chuyên môn về nghiệp vụ mà còn phải chu ý đến thái

độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng

 Trình độ công nghệ của ngân hàng

Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ ngân hàng; các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng; trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng

Cơ sở vật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ

cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng Thực tế khách hàng sẽ tin tưởng yên tâm hơn khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ công nghệ ngân hàng cao Và khi khách hàng đã thực sự yên tâm gửi tiền thì ngân hàng dễ dàng trong việc huy động

Hiện nay, ngân hàng HTX Việt Nam đã từng bước học tập và ứng dụng nghệ thuật thông tin quảng cáo, các hình thức khuyến mãi… Tuy việc đầu tư cho công tác này còn hạn chế, nhưng có thể nói đây cũng là mặt mạnh của ngành ngân hàng trong việc cạnh tranh để huy động tiền gửi Thông tin quảng cáo, tiếp thị khuyến mại, các dịch vụ hậu mãi rõ ràng sẽ phát triển mạnh mẽ trong cơ chế thị trường Và tuỳ vào chu kỳ sống của sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để các nhà quản trị ngân hàng chọn thời điểm, thời gian sử dụng, chiến lược quảng cáo khuyến mãi cũng như hậu mãi phù hợp

1.3 Cơ sở thực tiễn về công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng

1.3.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động huy động vốn từ Ngân hàng TMCP Đầu tư

và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang

NHTM cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang có tên viết tắt là BIDV chi nhánh Bắc Giang BIDV chi nhánh Bắc Giang có 6 phòng giao dịch đó là: Phòng giao dịch Lê Lợi, Phòng giao dịch Lý Thái Tổ, Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn, Phòng giao dịch Lục Ngạn, Phòng giao dịch Lục Nam, Phòng giao dịch Tân Yên

BIDV chi nhánh Bắc Giang là một trong những Chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ huy động vốn của BIDV trên địa bàn tỉnh Bắc Giang Tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn của Chi nhánh đạt trung bình 56%/năm Để đạt được kết quả này, Chi nhánh đã thực hiện những giải pháp sau:

- Về lập kế hoạch huy động vốn: dựa trên những chỉ tiêu huy động vốn của Hội

sở chính giao, Chi nhánh lập kế hoạch huy động vốn và giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng phòng, từng nhân viên cụ thể và sử dụng kết quả huy động vốn làm chỉ tiêu đánh giá KPI của nhân viên, từ đó đưa ra chế độ lương, thưởng phù hợp Do đó, các nhân viên của chi nhánh đều nỗ lực hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn được giao

- Về tổ chức thực hiện hoạt động huy động vốn: để thu hút khách hàng càng

nhiều hơn, Chi nhánh đã mở rộng thêm kỳ hạn huy động vốn Cụ thể, khách hàng có thể đưa ra kỳ hạn theo ý muốn như theo ngày, theo tuần hoặc theo tháng và tương ứng với mỗi kỳ hạn sẽ có mức lãi suất phù hợp, bởi trên thực tế lượng tiền nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức không khớp với kỳ hạn mà ngân hàng đưa ra Chính sách này khiến khách hàng cảm thấy thuận tiện và thoải mái khi gửi tiền vào ngân hàng vì vừa sinh lời lại có thể rút ra theo kế hoạch của mình, đây là điểm vượt trội so với lưu trữ vàng hoặc ngoại tệ

Bên cạnh đó, theo Báo cáo thường niên của Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn

2020 – 2022, chi nhánh hiện nay còn áp dụng hình thức kết hợp hạn mức tín dụng với tài khoản có kỳ hạn Khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng ở một mức tiền nhất định

có thể sử dụng khoản tiền này để thế chấp vay vốn khi cần thiết, số vốn khách hàng

có thể vay phụ thuộc vào số dư trên tài khoản của khách hàng Hình thức này đôi bên cùng có lợi cho cả ngân hàng và khách hàng bởi ngân hàng có thể tăng được dư nợ cho vay và đảm bảo an toàn, còn khách hàng thì không cần rút tiền trước thời hạn mà vẫn duy trì được mức tiền lãi

- Về kiểm soát hoạt động huy động vốn: trên cơ sở kết quả huy động vốn đã đạt được, Chi nhánh đánh giá theo từng chỉ tiêu về quy mô huy động vốn, cơ cấu huy động vốn… Đây là một trong những tiêu chí đánh giá nhân viên và đề xuất kế hoạch huy động vốn cho giai đoạn tiếp theo Nhờ công tác đánh giá, Chi nhánh đã phát hiện

ra những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong huy động vốn tại Chi nhánh để đưa ra phương án khắc phục phù hợp

1.3.2 Kinh nghiệm quản lý hoạt động huy động vốn từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang (Vietinbank Bắc Giang) được thành lập từ năm 1988, Vietinbank Bắc Giang là Ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn tỉnh Bắc Giang

Về lập kế hoạch huy động vốn: Vietinbank Chi nhánh Bắc Giang rất tích cực trong công tác huy động vốn tiền gửi Để mở rộng kinh doanh, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng, Chi nhánh Bắc Giang đã đẩy mạnh huy động vốn tiền gửi với nhiều nhóm giải pháp và chỉ đạo thực hiện quyết liệt, hiệu quả Bằng việc nắm

chắc diễn biến thị trường, áp dụng đồng bộ các chính sách lãi suất, chính sách khách hàng linh hoạt nên đã giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn từ các khách hàng hiện có (đặc biệt là các khách hàng lớn) và thu hút khách hàng mới Vietinbank Chi nhánh Bắc Giang còn chủ động tiếp cận các cơ quan chức năng, ban ngành, kho bạc tỉnh để khai thác có hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng lượng khách hàng là các đơn vị hành chính sự nghiệp có nguồn thu Do đó, nguồn vốn huy động vẫn tăng trưởng mạnh và ổn định, tạo điều kiện thuận lợi để Chi nhánh Bắc Giang chủ động trong quản lý điều hành, mở rộng kinh doanh, đảm bảo thanh khoản và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng có hiệu quả

Về tổ chức thực hiện các hoạt động huy động vốn: các sản phẩm huy động vốn của chi nhánh rất đa dạng Đối với khách hàng cá nhân có sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm đa kỳ hạn, tiền gửi ưu đãi tỷ giá, Tiết kiệm tích lũy: tích lũy tiền gửi cho bản thân và gia đình, dịch vụ tích lũy tự động từ tài khoản thanh toán, tích lũy khác: tương tự tiền gửi có kỳ hạn thông thường; Tiết kiệm trực tuyến Hiện nay, Chi nhánh đã áp dụng nhiều gói sản phẩm cùng chính sách khuyến mại hấp dẫn, thích hợp với từng đối tượng khách hàng Ví dụ như gói sản phẩm tiền

gửi “Lộc vàng như ý”; Chương trình “Giao dịch nhận quà ngay”; chương trình “Xuân

tích lũy tháng vàng chu du Mỹ”…

Đối với khách hàng doanh nghiệp có sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn trên tài khoản thanh toán, tiền gửi đầu tư đa năng, tiền gửi ký quỹ, tiền gửi có kỳ hạn thông thường, đầu tư tiền gửi có kỳ hạn tự động Ngoài ra, để tăng cường thu hút khách hàng Viettinbank chi nhánh Bắc Giang đầu tư mạnh vào công tác quảng cáo, marketing thông qua đa dạng các hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng, các phương tiện giao dịch hàng ngày

Về kiểm soát hoạt động huy động vốn: Vietinbank Chi nhánh Bắc Giang luôn

có những kế hoạch cụ thể và chi tiết giúp cho nhân viên của mình từng bước thực hiện việc huy động vốn Chi nhánh cũng thường xuyên yêu cầu nhân viên phải trung thực và có trách nhiệm cao trong công việc Ngoài ra, ngân hàng yêu cầu các tổ chức tín dụng cung cấp báo cáo về tình hình huy động vốn thường xuyên Báo cáo này cung cấp thông tin chi tiết về nguồn vốn được huy động, mức lãi suất được áp dụng

và số tiền được huy động Ngân hàng sẽ kiểm tra và đánh giá báo cáo này để đảm bảo

rằng các tổ chức tín dụng không vi phạm các quy định về huy động vốn, không gây rủi ro cho hệ thống tài chính và kinh tế đất nước Nếu phát hiện bất kỳ sai sót hoặc vi phạm nào, ngân hàng sẽ yêu cầu các tổ chức tín dụng cải thiện và sửa chữa tình hình

để đảm bảo sự ổn định của thị trường tài chính

1.3.3 Bài học kinh nghiệm trong quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang

Từ kết quả thực tiễn công tác quản lý hoạt động huy động vốn của BIDV chi nhánh Bắc Giang và của Vietinbank chi nhánh Bắc Giang, tác giả đưa ra một số bài học kinh nghiệm đối với công tác quản lý hoạt động huy động tại Ngân hàng HTX Việt Nam-chi nhánh Bắc Giang, như sau:

 Thứ nhất, với việc lập kế hoạch huy động vốn, Chi nhánh cần có những chiến

lược, chính sách cụ thể để thực hiện được những chỉ tiêu huy động vốn được đề ra trong một khoảng thời gian nhất định Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần thực hiện đầy đủ và chính xác những điểm lưu ý sau:

- Đánh giá nhu cầu huy động vốn: chi nhánh nên thường thực hiện việc đánh giá nhu cầu huy động vốn để dự đoán và đảm bảo được nguồn vốn phục vụ cho các hoạt động kinh doanh và khách hàng

- Xác định mục tiêu huy động vốn: đây là công việc khá cần thiết vì Chi nhánh cần nằm rõ được các thông tin về mức độ, thời gian và loại vốn cần huy động để đáp ứng được nhu cầu kinh doanh

- Lựa chọn các phương thức huy động vốn: Chi nhánh cần phải lựa chọn các phương thức huy động vốn phù hợp với mục tiêu và khả năng của ngân hàng, bao gồm huy động vốn qua tài khoản thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu

và vốn từ các tổ chức tài chính khác

- Xây dựng những kế hoạch huy động vốn chi tiết: kế hoạch này phải đảm bảo: định lượng kế hoạch huy động vốn, đánh giá hiệu quả và rủi ro của kế hoạch, thực hiện và giám sát kế hoạch

 Thứ hai, về việc tổ chức thực hiện hoạt động huy động vốn: Chi nhánh cần

thực hiện tốt hơn nữa việc huy động vốn qua tiền tiền gửi tiết kiệm bởi hình thức huy động này tương đối dễ thực hiện Ngoài ra chi nhánh cũng có thể áp dụng các hoạt động huy động vốn khác:

- Phát hành trái phiếu: Chi nhánh có thể phát hành trài phiếu để huy động vốn từ các nhà đầu tư Trái phiếu này có thể có thời hạn và lãi suất khác nhau tùy thuộc vào nhu cầu huy động và năng lực trả lãi của Chi nhánh

- Huy động vốn qua tài khoản thanh toán: Chi nhánh cũng có thể huy động vốn thông qua tài khoản thanh toán của khách hàng Khách hàng sẽ được cung cấp các dịch vụ thanh toán và Chi nhánh sẽ sử dụng số tiền này để cho vay hoặc đầu

tư vào các công cụ tài chính khác

 Thứ ba, với việc kiểm soát các hoạt động huy động vốn, Chi nhánh nên

lưu ý những điều sau:

- Giám sát tổng thể hoạt động huy động vốn: Ngân hàng phải kiểm tra và đánh giá tình hình huy động vốn của mình để đảm bảo tính ổn định và an toàn của hệ thống tài chính

- Đảm bảo tuân thủ các quy định về huy động vốn: Ngân hàng phải tuân thủ các quy định của ngân hàng nhà nước và các cơ quan quản lý liên quan về huy động vốn, đảm bảo tính hợp pháp và đúng quy định

- Kiểm soát nguồn vốn được huy động: Ngân hàng cần kiểm tra các nguồn vốn được huy động để đảm bảo tính khả thi và bền vững của hoạt động kinh doanh

- Đảm bảo tính minh bạch và chính xác của thông tin: Ngân hàng cần cung cấp thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời về tình hình huy động vốn để đảm bảo tính minh bạch và đúng sự thật

- Quản lý rủi ro: Ngân hàng cần đánh giá và quản lý các rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn, đảm bảo tính an toàn và bền vững của hoạt động kinh doanh

- Đưa ra các biện pháp phòng ngừa và xử lý các vấn đề phát sinh: Ngân hàng cần đưa ra các biện pháp phòng ngừa và xử lý các vấn đề phát sinh để đảm bảo tính

ổn định và an toàn của hệ thống tài chính

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Câu hỏi nghiên cứu

- Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Bắc Giang trong giai đoạn 2020 – 2022 như thế nào?

- Những yếu tố ảnh hưởng nào đến quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang?

- Những giải pháp nào cần thực hiện nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang trong giai đoạn 2023 – 2025?

2.2 Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin

2.2.1.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp

Luận văn thu thập các thông tin thứ cấp từ các tài liệu đã được công bố, các báo cáo, quy định, số liệu thống kê liên quan đến quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang

- Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng HTX Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang (2020 – 2022), báo cáo hoạt động huy động vốn,…

- Các văn bản của ngành, của NHNN quy định và hướng dẫn công tác quản lý vốn, huy động vốn; Các văn bản của ngành quy định và hướng dẫn nghiệp vụ quản

lý vốn, huy động vốn tại Ngân hàng HTX Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang

- Các đề tài nghiên cứu, luận án, luận văn liên quan đến quản lý huy động vốn tại các ngân hàng

2.2.1.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp

 Quy mô và đối tượng chọn mẫu

- Thứ nhất, tiến hành khảo sát là: Ban lãnh đạo chi nhánh, trưởng phó phòng giao

dịch, trưởng phó phòng chức năng và các tổ chuyên môn, cán bộ nhân viên có liên quan trực tiếp đến hoạt động huy động vốn

- Thứ hai: Điều tra các khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng HTX Việt

Nam - Chi nhánh Bắc Giang, bao gồm khách hàng cá nhân và tổ chức,…

 Chọn số mẫu điều tra: Số mẫu điều tra như sau:

- Đối với cán bộ, nhân viên đang làm việc tại Ngân hàng HTX Việt Nam, chi nhánh Bắc Giang: tính đến thời điểm khảo sát (tháng 10 năm 2022), số lượng lãnh đạo và nhân viên làm việc liên quan đến hoạt động huy động vốn là 38 người, nên tác giả tiến hành khảo sát toàn bộ

-Số lượng khách hàng đến gửi tiền tại Chi nhánh khá lớn vì vậy, tác giả sẽ sử dụng số lượng khách hàng thực hiện thành công giao dịch gửi tiền đến điểm 01/10/2022 là 1.334 khách hàng (trong đó có 1.235 khách hàng cá nhân, 80 khách hàng tổ chức và 19 là QTDND)

Với số lượng đối tượng điều tra tương đối lớn, nên để đảm bảo cỡ mẫu đủ tiêu

chuẩn tác giả sẽ sử dụng công thức Slovin để tính toán:

n =

N

1 + N× e2Trong đó: n: Số mẫu

N: Tổng thể e: sai số cho phép Dựa vào công thức Solovin, tác giả xác định cỡ mẫu chuẩn đạt là 308 mẫu

 Nội dung điều tra thu thập Gồm 2 phần như sau:

Phần 1: Phần thông tin chung: họ tên, địa chỉ, số điện thoại

Phần 2: Nội dung khảo sát được thiết kế theo thang đo 5 mức độ được sử dụng trong nghiên cứu này, cụ thể:

+Đối với đối tượng khảo sát là khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng HTX Việt Nam, chi nhánh Bắc Giang: Khảo sát đánh giá về các sản phẩm dịch vụ huy động vốn của Ngân hàng HTX Việt Nam, chi nhánh Bắc Giang trong giai đoạn 2020-2022 và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn

+Đối tượng khảo sát là cán bộ, nhân viên ngân hàng nội dung khảo sát là: đánh giá về công tác quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng HTX Việt Nam, chi nhánh Bắc Giang và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn

- Thời gian khảo sát: trong tháng 10/2022

- Xây dựng phiếu điều tra

Bảng hỏi được thiết kế nhằm thu thập ý kiến của lãnh đạo, cán bộ có liên quan trực tiếp đến quản lý hoạt động huy động vốn với các nội dung như sau: đánh giá về việc lập kế hoạch huy động vốn, tổ chức thực hiện hoạt động huy động vốn, kiểm tra hoạt động huy động vốn, đánh giá sự ảnh hưởng của các yếu tố đến công tác quản lý hoạt động huy động vốn

Thang đo của tất cả các biến quan sát của các nhân tố trong thành phần các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động quản lý vốn huy động dựa trên thang đó Likert cấp

độ 5 tương ứng: 1 Rất không đồng ý; 2 Không đồng ý; 3 Không có ý kiến gì; 4 Đồng ý; 5 Hoàn toàn đồng ý

Bảng 2.1 Thang đo Likert và mức đánh giá của thang đo

1 1,00 - 1,80 Hoàn toàn không đồng ý Rất Nhỏ

Nguồn: Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008)

2.2.2 Phương pháp phân tích thông tin

- Phương pháp thống kê mô tả: được dùng để mô tả những đặc tính cơ bản của

dữ liệu thu thu thập được từ nghiên cứu thực nghiệm qua các cách thức khác nhau Thống kê mô tả cung cấp những tóm tắt đơn giản về mẫu và các thước đo cùng với phân tích đồ thị đơn giản, chúng tạo ra nền tảng của mọi phân tích định lượng về số liệu

- Phương pháp so sánh: sử dụng số tương đối và tuyệt đối để đánh giá tình

hình huy động vốn của ngân hàng trong các giai đoạn khác nhau

+ Phương pháp so sánh số tuyệt đối:

Số tuyệt đối là mức độ biểu hiện quy mô, giá trị của một chỉ têu tín dụng nào

đó trong thời gian và địa điểm cụ thể Nó có thể tính bằng số lượng đơn vị tiền tệ …

Số tuyệt đối là cơ sở để tính các trị số khác

So sánh số tuyệt đối của các chỉ tiêu huy động vốn giữa kỳ kế hoạch và thực tế, giữa những khoảng thời gian và không gian khác nhau, để thấy được mức độ hoàn thành kế hoạch, quy mô phát triển của các chỉ tiêu huy động vốn nào đó

Số tương đối kết cấu là biểu hiện mối quan hệ tỷ trọng giữa mức độ đạt được của bộ phận chiếm trong mức độ đạt được của tổng thể về một chỉ tiêu huy động vốn nào đó Số này cho thấy mối quan hệ, vị trí và vai trò của từng bộ phận trong tổng thể

2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu

2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh tình hình hoạt động huy động vốn

- Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn huy động: là chỉ tiêu phản ánh số lượng

nguồn vốn huy động của ngân hàng Quy mô nguồn vốn huy động càng tăng sẽ hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động của ngân hàng

𝑇ố𝑐 độ 𝑡ă𝑛𝑔 𝑡𝑟ưở𝑛𝑔 𝑉𝐻Đ =𝑇ổ𝑛𝑔 𝑉𝐻Đ 𝑘ỳ 𝑛à𝑦 − 𝑇ổ𝑛𝑔 𝑉𝐻Đ 𝑘ỳ 𝑡𝑟ướ𝑐

𝑇ổ𝑛𝑔 𝑉𝐻Đ 𝑘ỳ 𝑡𝑟ướ𝑐 × 100

- Cơ cấu vốn huy động: là chỉ tiêu phản ánh cơ cấu vốn huy động trong kỳ như

thế nào và có thể so sánh với kỳ trước để thấy tình hình chuyển dịch cơ cấu của nguồn vốn huy động Mỗi một loại vốn huy động có chi phí huy động khác nhau nên cơ cấu vốn huy động tối ưu là cơ cấu vốn huy động có chi phí huy động vốn thấp nhất

𝑇ỷ 𝑡𝑟ọ𝑛𝑔 𝑡ừ𝑛𝑔 𝑁𝑉𝐻𝐷 =𝐾ℎố𝑖 𝑙ượ𝑛𝑔 𝑡ừ𝑛𝑔 𝑁𝑉𝐻𝐷

𝑇ổ𝑛𝑔 𝑁𝑉𝐻𝐷 × 100 Thị phần huy động vốn: Trong bối cảnh kinh tế thị trường, việc huy động vốn của mỗi ngân hàng chịu sự cạnh tranh khốc liệt của các đơn vị khác trong cùng ngành

Do đó, thị phần huy động vốn phản ánh bức tranh huy động vốn tại địa bàn nghiên cứu và thị phần càng cao thì ngân hàng càng có lợi

Thị phần huy động vốn = Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh

Tổng nguồn vốn huy động của tất cả các TCTD trên địa bàn× 100

- Chi phí huy động vốn: Là chỉ tiêu quan trọng dùng trong phân tích hiệu quả

huy động vốn vì nó quyết định tới phương thức sử dụng vốn đặc biệt hơn cả lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng

Chi phí huy động vốn là toàn bộ chi phí ngân hàng bỏ ra trong quá trình huy