(Luận văn thạc sĩ) quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh đống đa – hà nội

1 1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Nếu không nêu trên, xin hồn tồn chịu trách nhiệm đề tài Người cam đoan TRẦN NGUYỆT ÁNH 2 LỜI CẢM ƠN Sau trình học tập rèn luyện trường Đại Học Thương Mại, Khoa sau đại học tháng làm luận văn nghiên cứu đề tài “Quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đốn Đa Hà Nội” Em xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành giúp đỡ thầy, cô giảng viên, cán phòng ban chức Trường Đại học Thương Mại giúp đỡ em hoàn thành luận văn Đặc biệt, em xim bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Bùi Xuân Nhàn – thầy giáo trực tiếp hướng dẫn bảo cho em, giúp em nhiều trình làm luận văn Trong q trình nghiên cứu, khó tránh khỏi sai sót, mong Thầy Cơ bỏ qua giúp em hồn thiện Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên luận văn tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp từ phía Thầy, Cơ để em học thêm nhiều kinh nghiệm, để em nâng cao kiến thức thân, phục vụ tốt q trình cơng tác em sau Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC 3 DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ 4 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Viết đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông Agribank ATM BIDV NH TMCP NHTM PGD NHNN Techcombank TCTD 10 Vietinbank 11 VNĐ Việt Nam Việt Nam đồng 12 USD Đô la Mỹ thôn Việt Nam Máy rút tiền tự động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Nguồn vốn yếu tố quan trọng giống mạch máu xuyên suốt giúp doanh nghiệp hoạt động tồn Đặc biệt, ngân hàng thương mại, với sản phẩm kinh doanh tiền tệ nguồn vốn lại không điều kiện để phát triển mà yếu tố tiên giúp ngân hàng kinh doanh Các ngân hàng thương mại kinh doanh nhiều sản phẩm, dịch vụ khác cung cấp tiện lợi lợi ích cho cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức, thành phần xã hội khác Trong đó, hoạt động tín dụng huy động vốn hai lĩnh vực hai lĩnh vực quan tâm trọng Bởi hoạt động đặc thù đầu mối, khởi nguồn cho sản phẩm dịch vụ khác mở rộng phát huy hiệu Mặt khác, vị ngân hàng quy mô, chất lượng tín dụng, khả huy động nguồn vốn mà cịn thể tỷ lệ cân đối huy động vốn cho vay, đảm bảo cân đối, hài hịa, an tồn khả khoản cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Điều khẳng định vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng vô quan trọng Kể từ Việt Nam gia nhập WTO đến nay, cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn ngày trở nên khốc liệt không cạnh tranh ngân hàng nước mà cịn có tham gia ngân hàng lớn giới Điều khiến ngân hàng thương mại nước phải có biện pháp phù hợp kịp thời để giữ vững vị phát triển bền vững Tình hình kinh tế nước ta cịn nhiều khó khăn, việc trì quy mơ nguồn vốn huy động có gặp nhiều khó khăn việc tăng trưởng phát triển lại khó khăn tồn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam nói riêng Đặc biệt, vùng miền, địa bàn kinh tế khác lại có khó khăn mức độ cạnh tranh khác Tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) – chi nhánh Đống Đa - Hà Nội, huy động vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Vietinbank Đống Đa Là chi nhánh quan trọng, có vị trí thuận lợi ngân hàng có vị thị trường kinh doanh tín dụng Với phương châm “đi vay vay”, Vietinbank đặc biệt vào hoạt động huy động vốn coi chiến lược phát triển Tập trung nhiều vào sách chăm sóc khách hàng, nhờ mà hoạt động huy động vốn Vietinbank đạt số thành tựu Tuy nhiên, ngân hàng thương mại có quy mơ huy động vốn tốt, hiệu địa bàn khu vực quận Đống Đa - Hà Nội, với đặc điểm riêng đối tượng khách hàng khu vực này, công tác huy động vốn chi nhánh chưa phát huy hết khả hiệu Xuất phát từ thực tế nêu trên, tác giả chọn đề tài: “Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa – Hà Nội” làm luận văn thạc sỹ Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Khi nghiên cứu vấn đề quản lý huy động vốn tìm kiếm tài liệu liên quan, tác giả tổng quan số nghiên cứu đề cập khía cạnh nghiệp vụ tài - ngân hàng như: Về giáo trình, sách: Giáo trình Ngân hàng thương mại Phan Thị Thu Hà, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Tác giả đưa nhìn tổng quát ngân hàng thương mại nước ta Trong đó, có đặc điểm, loại hình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Đây tiền đề lý luận ngân hàng thương mại mà tác giả tham khảo Tuy nhiên, sách dừng khía cạnh lý luận chung mà chưa cụ thể đánh giá ngân hàng đặc trưng Cuốn sách Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GS TS Lê Văn Tư Ở sách này, tác giả phân tích đưa cụ thể nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tác giả tham khảo kiến thức lý luận nghiệp vụ chung, có hoạt động huy động vốn, đặc điểm nội dung hoạt động Tuy nhiên, sách dừng khía cạnh lý luận chung mà chưa gắn - liền với thực tiễn ngân hàng Về luận văn liên quan: Nguyễn Thị Lan Phương (2010) luận văn thạc sĩ “Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” Đề tài phân tích tình hình đánh giá thực trạng huy động vốn ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2007-2009 Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu vấn đề phạm vi tồn hệ thống Vietinbank mà chưa phân tích chi tiết đến hoạt động cách cụ thể chi nhánh Bởi đặc điểm chi nhánh khác nhau, khó khăn thách thức khác hoạt động huy động vốn Trương Thanh Hải (2014) luận văn thạc sĩ “ Huy động tiền gửi dân cư ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Vân” coi nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư nguồn vốn quan trọng tổng nguồn vốn, định kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Hải Vân Tác giả đưa nhiều giải pháp huy động vốn dân cư hiệu áp dụng vào thực tiễn Tuy nhiên, luận văn tiếp cận ngân hàng BIDV khác với Vietinbank đặc điểm, đồng thời luận văn tập trung phân tích hình thức huy động vốn dân cư Phạm Thị Thanh Thủy (2009) luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm” phân tích tình hình đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Viettinbank giai đoạn 2006-2008, từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ thành phần kinh tế Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu cách lâu, tình hình thị trường khơng có tính cập nhật Tuy địa bàn Hà Nội, hai Quận khác có đặc điểm khác biệt riêng Ngơ Thị Thanh Hà (2013), Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Tài, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Đối với đề tài này, tác giả phần trình bày sở lý luận vấn đề liên quan, nêu yếu tố ảnh hưởng, nội dung tăng cường hoạt động huy động vốn Luận văn cho thấy thành tựu, hạn chế tình hình huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Tài đánh giá nguyên nhân chủ quan khách quan tồn hoạt động huy động vốn Chi nhánh Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu đối tượng khách thể ngân hàng BIDV, với ngân hàng lại có sách, mục tiêu khác hoạt động huy động vốn Mai Xuân Phúc với luận văn thạc sỹ: "Mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Đà Nẵng" năm 2013, Đại học Đà Nẵng Đối với đề tài này, luận văn nêu rõ quan điểm nội dung mở rộng huy động vốn NHTM: mở rộng quy mơ, mở rộng thị phần, chi phí huy động hợp lý, cấu huy động vốn hợp lý tiêu chí đảm bảo chất lương dịch vụ thơng qua số liệu khảo sát ngân hàng; đồng thời luận văn nêu lên nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn NHTM số kinh nghiệm huy động từ ngân hàng nước nước ngoài.Tuy nhiên, luận văn nghiên cứu đối tượng khách thể khác với đề tài nên áp dụng cho ngân hàng Vietinbank Nguyễn Thị Thiên Hương (2013), Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Đăk Lăk, luận văn thạc sỹ, Học viện Hành Đối với đề tài này, luận văn hệ thống hóa vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, nêu phương thức huy động vốn, quan niệm hiệu huy động vốn, tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn, nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, kinh nghiệm học số ngân hàng Nhưng tương tự đề tài trên, luận văn nghiên cứu đối tượng khách thể khác với luận văn mà tác giả nghiên cứu nên đặc điểm ngân hàng khác nhau, tích chất địa bàn khác nên khơng thể sử dụng thực tiễn cho ngân hàng Vietinbank - Về báo, tạp chí: ThS Phạm Thị Thu Hương (2006) với , Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 21 Bài viết đưa tính cạnh tranh khốc liệt ngân hàng bán lẻ Việt Nam thời kỳ đưa số hướng giải để phát triển dịch vụ mà đối tượng khách thể ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, viết tiếp cạnh phạm vi nội dung rộng tất dịch vụ ngân hàng chưa tập trung vào dịch vụ định Nguyễn Thị Hiền (2007) Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số Năng lực cạnh tranh quan trọng đối vơi ngân hàng thương mại thời kỳ Bài viết nêu vai trò lực cạnh tranh đưa số giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Trong có giải pháp huy động vốn hiệu Tuy nhiên, viết tiếp cận đối tượng chung hệ thống ngân hàng không nghiên cứu sâu vào ngân hàng cụ thể ThS Đường Thị Thanh Hải (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn, tạp chí tài số Bài viết cho việc huy động vốn ngân hàng việc quan trọng, ảnh hưởng đến việc ngân hàng có tiềm lực để phát triển hay khơng đề xuất giải pháp cho ngân hàng nói chung Tuy nhiên, viết nghiên cứu chung cho tất ngân hàng thương mại không tập trung nghiên cứu ngân hàng Tóm lại, cơng trình nghiên cứu khái qt sở lý luận bản, nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiêu chí đo lường hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại, qua phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn đơn vị cụ thể Tuy nhiên, ngân hàng khác có cách thức huy động vốn, chiến lược huy động vốn, đặc điểm tình hình hoạt động kinh doanh khác nhau, ngân hàng có giải pháp khác để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Một số kết luận rút qua tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài khoảng trống nghiên cứu: Một là, cơng trình hệ thống hóa đầy đủ khái niệm, sở lý luận kinh nghiệm thực tiễn quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại, đề tài luận văn tác giả kế thừa vận dụng vào nghiên cứu quản lý huy động vốn nhánh Vietinbank Đống Đa 10 Hai là, cơng trình tổng quan rút kết luận ưu điểm, hạn chế hoạt động huy động vốn số chi nhánh ngân hàng thương mại đề xuất nhiều giải pháp, kiến nghị khả thi nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động vốn chi nhánh ngân hàng thương mại, số giải pháp, kiến nghị vận dụng cho Vietinbank Đống Đa, tác giả luận văn nghiên cứu sử dụng kết luận, đề xuất kiến nghị phù hợp với thực trạng hoạt động Vietinbank Đống Đa Ba là, qua lịch sử nghiên cứu vấn đề liên quan cho thấy chưa có cơng trình đuợc nghiên cứu khoảng năm trở lại quản lý hoạt động huy động vốn Vietinbank Đống Đa Nội dung luận văn, sở kết phân tích thực trạng kết điều tra, tác giả đề xuất giải pháp có tính khả thi để hồn thiện quản lý hoạt động huy động vốn Vietinbank Đống Đa bối cảnh kinh tế nước nói chung địa phương nói riêng bối cảnh cạnh tranh gay gắt huy động vốn ngân hàng thương mại Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu Nội dung luận văn làm rõ số vấn đề lý luận hoạt động quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại phân tích thực trạng Vietinbank Đống Đa với mục tiêu là: Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý huy động vốn ngân hàng Vietinbank Đống Đa, Hà Nội 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để thực mục tiêu luận văn trên, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn gồm: - Bổ sung, hoàn thiện, hệ thống sở lý luận hoạt động quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại; - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động quản lý huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đống Đa Từ đó, ưu điểm, nhược điểm nguyên nhân nhược điểm hoạt động quản lý huy động vốn Vietinbank Đống Đa, làm sở cho việc đề xuất số giải pháp, kiến nghị hoàn thiện quản lý hoạt động quản lý huy động vốn Vietinbank Đống Đa, Hà Nội 63 huy động phải xử lý tình xảy cách thành thạo, giải đáp thắc mắc khách hàng, hướng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo tin tưởng khách hàng - Hàng năm, chi nhánh cần tuyển dụng, xếp, tổ chức cán cho phù hợp với trình độ, phẩm chất đạo đức, có tâm huyết với nghề nhằm phát huy lực sở trường nhân viên - Chi nhánh cần có chế độ lương, thưởng hợp lý: Mỗi tổ chức lại có cách tính lương khác Tuy nhiên làm để chi phí lương thấp mà vừa lịng nhân viên, đảm bảo cơng hình thức trả lương Các sách chế độ lương nên Vietinbank Đống Đa xây dựng cách chi tiết, cụ thể Cách tính lương nên dựa theo kết quả, hiệu cơng việc Đồng thời, hình thức thưởng phạt hợp lý, kịp thời kích thích nhân viên làm việc hiệu - Nên có hịm thư góp ý để tham khảo ý kiến khách hàng chất lượng phục vụ giao dịch viên, cán nhân viên phịng nghiệp vụ khác, từ thay đổi tác phong xấu khiến khách hàng chưa hài lòng Đây việc đánh vào tâm lý khách hàng, khiến khách hàng cảm thấy thỏa mãn, tôn trọng lần sau có tiền họ tiếp tục gửi giới thiệu với bạn bè, người thân, đồng nghiệp giao dịch với ngân hàng - Để đổi cấu tạo sở cho việc tổ chức, xếp sử dụng nguồn nhân lực hợp lý có hiệu cho dịch vụ thẻ, ngân hàng cần rà sốt lại cán có, xây dựng hệ thống bảng mô tả công việc cho tiêu chuẩn chức danh, - qua bố trị xếp cán cách hiệu Đổi chế tuyển dụng cán bộ: Chi tiết cụ thể hoá tiêu chuẩn cán làm việc lĩnh vực thẻ, ưu tiên tuyển chọn cán có kinh nghiệm, đào tạo bản, tâm huyết với ngành, với nghề - Phối hợp với trường đại học, học viện lớn hợp tác chiến lược đào tạo nguồn nhân lực cho ngân hàng thông qua chương trình Thực tập viên tiềm 3.2.1.4 Phát triển đội ngũ nhân lực Nhân viên, chuyên viên tư vấn thẻ có vai trị quan trọng phát triển ngân hàng nói chung Chính vậy, việc nâng cao trình độ chun mơn 64 cho đội ngũ nhân viên, chuyên viên tư vấn điều quan trọng Nghiên cứu đề xuất số giải pháp mà ngân hàng sử dụng sau: Về việc thu hút nguồn nhân lực: - Căn vào tiêu tuyển dụng hàng năm từ phía PVcomBank, ngân hàng tiến hành tuyển dụng nhân viên, chuyên viên thẻ, ngân hàng phối hợp với trường Đại học uy tín Học viện Ngân hàng, Đại học Kinh tế quốc dân, Đại học - Thương mại,… để tuyển dụng sinh viên xuất sắc Ngồi ra, tuyển dụng nguồn nhân viên từ việc thu hút nhân lực từ đơn - vị khác địa bàn Có chế ưu tiên chế độ đãi ngộ tuyển dụng sử dụng cán cán có kinh nghiệm lĩnh vực thẻ, làm việc ngân hàng khác có - nguyện vọng vào làm việc Vietinbank Có chế tiền lương phù hợp nhân viên, chun viên thẻ Có sách - thưởng doanh số nhân viên, chuyên viên thẻ vượt tiêu giao cho Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, động, văn minh, đồn kết thơng qua hoạt động Cơng đồn, Chi đoàn Việc đào tạo, tập huấn cho cán bộ, nhân viên, chuyên viên thẻ - Đối với nhân viên mới, ngân hàng tiến hành đào tạo quy trình, kỹ thuật nghiệp vụ thẻ Đối với nhân viên làm việc, tiến hành đào tạo nâng cao nghiệp vụ - Mở khóa đào tạo kỹ giao tiếp, kỹ thuyết phục khách hàng, kỹ thương lượng, đàm phán cho đội ngũ cán nhân viên, đặc biệt nhân viên tư vấn giao dịch viên - Có chế độ, sách khuyến khích nhân viên muốn nâng cao trình độ, học tập lên cao học cao học, chuyên tu nước - Tổ chức, cử cán nhân viên tham gia hội thảo, chuyên đề việc nâng cao hiệu công tác nghiệp vụ - Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán marketing thẻ để nâng cao hiệu công tác marketing, nghiên cứu phát triển thị trường, đảm bảo truyền tải đầy đủ, xác thơng tin liên quan đến dịch vụ thẻ thu hút ngày đông người quan tâm 65 - Tăng cường bồi dưỡng kiến thức tin học công nghệ thông tin không cán quản lý (quản trị, kiểm sốt hệ thống) mà cịn cho cán nghiệp vụ Chính sách đãi ngộ - Tiến hành xây dựng sách, chế khốn thu nhập cho cán làm việc sở suất, chất lượng mức độ hồn thành cơng việc giao, tránh tình trạng cào thu nhập thành viên - Có sách tăng lương, lộ trình tăng lương rõ ràng, mặt khác có chế tăng lương trước hạn, đề bạt lên vị trí cao nhân viên đạt hiệu cao cơng việc - Duy trì cơng tác khen thưởng nhân viên có thành tích cao công tác nhằm nâng cao động lực làm việc phấn đấu nhân viên 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ 3.2.2.1 Chính sách huy động vốn hợp lý Chính sách kế hoạch, hoạt động tác nghiệp mà ngân hàng xây dựng để triển khai thành công chiến lược kinh doanh Chính sách huy động vốn hợp lý giúp kết chiến lược kinh doanh ngân hàng hiệu Tuy nhiên, sách cần phải xây dựng cách linh hoạt phù hợp với thời kỳ, đối tượng khách hàng Khi định gửi tiền vào ngân hàng đó, ngồi uy tín ngân hàng, khách hàng quan tâm đến mức lãi suất mà họ nhận cách thức trả lãi Tuy nhiên, để tăng nguồn vốn huy động tăng lãi suất nhiều so với quy định ảnh hưởng đến chi phí đầu vào, định mức lãi suất đầu kết kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng sách lãi suất hợp lý, đảm bảo quyền lợi hai bên Trong thời gian tới, để tăng cường huy động nguồn chỗ, nguồn vốn trung - dài hạn, chi nhánh thực sách lãi suất theo hướng sau : - Nâng lãi suất huy động vốn trung - dài hạn (từ 12 tháng trở lên), hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ngắn để giảm bớt chi phí huy động đồng thời tăng tiện ích phục vụ khách hàng tốt 66 - Đối với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm, số lượng gửi tiền lớn, chi nhánh cần trì ưu đãi lãi suất thích hợp để củng cố mối quan hệ qua mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng - Đối với khoản tiền gửi mà khách hàng rút trước thời hạn, ngân hàng cần phải có chinh sách phù hợp Đảm bảo tin cậy khách hàng cách đáp ứng nhu cầu họ, đồng thời cần có sách thu hút khách hàng gửi kỳ hạn dài hơn, có biện pháp giảm thiểu số lượng khách hàng rút tiền trước thời hạn Một số biện pháp lãi suất chênh lệch kỳ hạn giao động lớn khiến khách hàng lựa chọn kỳ hạn dài cố gắng rút tiền kỳ hạn Ngoài ra, Vietinbank Đống Đa xây dựng sách cho khách hàng vay lại lượng tiền nhỏ số tiền gửi vào với lãi suất phù hợp Điều vừa tăng lượng giao dịch lại giảm số khách hàng rút tiền sớm Bởi việc khách hàng rút tiền trước thời hạn ảnh hưởng đến ổn định hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh ngân hàng Chính vậy, ngồi sách giảm thiểu lượng khách hàng rút tiền sớm, ngân hàng cịn có sách giảm thiểu rủi ro cách xây dựng quỹ dự trữ đề phịng rủi ro - Có nhiều khuyến mại với khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài việc trả lãi cao tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, dịp sinh nhật, quay số trúng thưởng 3.2.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Hiện Vietinbank Đống Đa áp dụng hình thức huy động vốn tương đối phù hợp với thị trường chưa tương xứng với vị Vì vậy, thời gian tới chi nhánh thực theo hướng sau: - Tiếp tục trì sản phẩm huy động vốn triển khai - Mở rộng thêm kỳ hạn huy động, thực kỳ hạn linh hoạt hơn, chẳng hạn khách hàng đưa kỳ hạn gửi theo ý muốn theo tuần theo tháng tương ứng với kỳ hạn có mức lãi suất phù hợp Nếu thực sách khách hàng cảm thấy thuận tiện thoải mái tiền họ vừa sinh lãi vừa lấy theo kế hoạch 67 - Phát triển mở rộng tài khoản cá nhân giúp ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, đại hóa q trình tốn qua ngân hàng - Phân loại khách hàng có theo độ tuổi để đưa sản phẩm tiền gửi theo vòng đời khách hàng : tiền gửi sinh viên, tiền gửi hưu trí - Triển khai gói sản phẩm tiền gửi tiền gửi tích lũy kết hợp với ưu đãi điều kiện vay mua nhà, mua xe, gửi tiền tiết kiệm tư vấn đầu tư chứng khoán, tiết kiệm đảm bảo theo giá vàng - Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ đến năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động dài lãi suất cao Các giấy tờ có giá tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua bán lại cho người khác bán lại cho ngân hàng làm tăng tính khoản sức hấp dẫn cho nhà đầu tư 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp Xu cạnh tranh NHTM nghiệp vụ truyền thống cho vay huy động cịn có dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ toán lương qua tài khoản Hiện nay, danh mục dịch vụ ngân hàng cung cấp giống danh mục quy định NHNN Chính mà sản phẩm ngân hàng khác sản phẩm thay Điều khiến sản phẩm Vietinbank khơng có khác biệt khó cạnh tranh Để khẳng định hình ảnh tạo khác biệt, Vietinbank Đống Đa nên tập trung vào chất lượng sản phẩm cung cấp Bằng số giải pháp sau: - Cải thiện quy trình, thủ tục, cách thức giao dịch đại, tiện lợi Hiện nay, nhu cầu việc sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến phương tiện công nghệ nhu cầu sử dụng 24/24 khách hàng tăng cao Vietinbank Đống Đa nên có chiến lược phát triển sản phẩm theo chiều công nghệ đại, đảm bảo không bị thụt lùi so với ngân hàng khác nâng cao chất lượng sử dụng cho khách hàng sử dụng dịch vụ 68 - Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên ngân hàng cần nhiệt tình, chu đáo, cụ thể để khách hàng hiểu rõ tiện ích biết cách sử dụng dịch vụ - Tăng giá trị sử dụng dịch vụ, sản phẩm dịch vụ tích hợp nhiều tiện ích, ví dụ khách hàng sử dụng dịch vụ tốn mở thẻ ATM miễn phí, đăng kí SMS banking mở L/C miễn phí 3.2.2.4 Tăng cường chương trình khuyến mãi, dịch vụ hậu - Vietinbank Đống Đa cần thường xuyên triển khai chương trình khuyến mại huy động vốn có quy mơ lớn với nhiều hình thức quay số trúng thưởng, tặng quà lưu niệm phù hợp với tâm lý khách hàng thị trường thời kỳ để tăng tính quảng bá thu hút khách hàng - Ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ cơng tác chăm sóc khách hàng Chất lượng phục vụ khơng thái độ phục vụ, trình độ, kỹ nhân viên mà đánh giá qua thời gian hoàn tất giao dịch, tiện nghi thoải mái nơi giao dịch tiện ích gia tăng sản phẩm mà ngân hàng mang lại Cần tiến hành phân loại khách hàng để có sách khách hàng phù hợp, ví dụ khách hàng quan trọng ngân hàng nghiên cứu thêm sản phẩm đầu tư, dịch vụ tư vấn kết hợp với sản phảm bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng đầu tư sở vật chất Đầu tư vào sở vật chất để đảm bảo không gian, địa điểm làm việc tiếp xúc khách hàng thuận lợi ghi dấu ấn lòng khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên làm việc: - Các chi nhánh, phịng giao dịch phải an tồn, có diện tích bên bên ngồi đảm bảo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch: phòng đảm bảo kích thước chiều rộng chiều dài tối thiểu tính số nhân viên khách hàng, khu vực bên ngồi có chỗ để xe thuận tiện, có bảo vệ camera giám sát - Không gian thân thiện, đại, sẽ, không cần xa hoa hào nhoáng làm cho khách hàng ngần ngại, e dè, không tự tin 69 - Tuân thủ đầy đủ quán hệ thống thương hiệu: không gian bên bên quán màu sắc, kiểu dáng, phong cách thiết kế, mẫu đồng phục cho cán nhân viên 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin Ngày nay, mà cách mạng cơng nghệ diễn mạnh mẽ giời Nó không giúp giảm thiểu sức lao động người, tạo thuận tiện mà cịn tiêu chí xây dựng hình ảnh ngân hàng khách hàng Việc phát triển công nghệ thông tin ngân hàng quan trọng, số biện pháp cho Vietinbank Đống Đa sau: Bởi đặc điểm dịch vụ tín dụng dễ dàng bị sản phẩm thay cạnh tranh nên để tăng thêm hài lòng thu hút khách hàng, Vietinbank Đống Đa cần trọng đến chương trình khuyễn hậu cho khách hàng Một số biện pháp tằng cường chương trình khuyễn dịch vụ hậu sau: - Nâng cao trình độ cơng nghê, phát triển tiện ích dịch vụ giúp khách hàng tự kiểm tra, theo dõi giao dịch, tài khoản Điều khiến khách hàng an tâm sử dụng dịch vụ - Xây dựng kênh thường xuyên tương tác với khách hàng, website, mạng xã hội điện thoại, Điều khiến khách hàng cảm nhận quan tâm sử dụng dịch vụ ngân hàng Khách hàng dễ dàng trao đổi rắc rối mà gặp lại Đây giải pháp giúp ngân hàng tư vấn cụ thể cho khách hàng thủ tục giao dịch, giúp khách hàng thuận tiện giao dịch với ngân hàng sau - Xây dựng chương trình khuyến thu hút khách hàng phù hợp đối tượng phù hợp thời kỳ Khi ngân hàng cần thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào để tăng nguồn vốn huy động khác với thời điểm ngân hàng thu hút khách hàng vay tiền Hay với khách hàng giao dịch kỳ hạn ngắn có ưu đãi khác với khách hàng giao dịch dài hạn Khách hàng giao dịch với quy mô vốn lớn khác với khách hàng giao dịch quy mô vốn nhỏ, 70 - Việc triển khai, quảng bá chương trình ngân hàng cần thực mạnh mẽ, rộng rãi, quy mơ đảm bảo mục tiêu quảng bá hình ảnh chăm sóc nhiều khách hàng - Vietinbank Đống Đa cịn phịng giao dịch địa bàn, điều khiến công việc hậu khách hàng ngân hàng gặp nhiều hạn chế khách hàng khu vực địa phương khác 3.2.3.3 Phát triển mang lưới giao dịch Mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh nên thiết kế có bãi để xe rộng rãi, có ghế ngồi chờ, có máy in số thứ tự tự động để tránh tình trạng chen lấn, gây phản cảm khó chịu cho khách hàng Đồng thời, Vietinbank cần xếp lại lắp đặt thêm máy ATM thuận tiện mặt khoảng cách địa lý cho người dân rút tiền thực giao dịch qua thẻ Hiện nay, ATM Vietinbank Đống Đa chủ yếu tập trung địa bàn phường chính, phân bổ chưa đồng khiến khách hàng gặp nhiều bất tiện giao dịch - Nên tăng cường số lượng chất lượng máy ATM để tiện lợi cho khách hàng giao dịch - Tăng cường quản trị rủi ro cho điểm giao dịch khách hàng, để xây dựng uy tín, lịng tin khách hàng - Nâng cao số lượng máy toán tự động trung tâm thương mại, cửa hàng, khách sạn để tăng tiện ích dịch vụ cho khách hàng 3.2.3.4 Xúc tiến hoạt động marketing ngân hàng Với sản phẩm chất lượng dịch vụ tốt, để người dân biết đến bỏ qua hoạt động marketing ngân hàng Hoạt động chủ yếu thông qua công tác truyền thông, quảng cáo Ngân hàng cần thực giải pháp : - Đối với nhận diện thương hiệu: cần hệ thống hóa nhận diện thương hiệu Vietinbank gồm logo, hiệu, đồng phục nhân viên Vietinbank Đống Đa nên để logo xuất tất sản phẩm, dịch vụ trình làm việc nơi nào, : văn phòng, quà tặng cho khách hàng (áo mưa, cặp, đồng hồ ) Ngân hàng nên tăng cường phổ biến sử dụng câu hiệu thống 71 tất phương thức tiếp thị quảng cáo khác nhau, làm cho khách hàng dễ dàng nhận thương hiệu Vietinbank so với ngân hàng khác - Website: Vietinbank Đống Đa cần xây dựng thiết kế website riêng để trực tiếp truyền tải thơng tin sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng, đồng thời cập nhật thông tin phong phú, đa dạng biến động thị trường - Thường xuyên quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng quảng cáo ngồi trời (băng rơn, bảng hiệu ), quảng cáo báo trí đặc biệt báo Hà Nội báo địa phương, quảng cáo truyền hình, quảng cáo loa phát phương tiện vận chuyển công cộng taxi, xe bus Hoạt động quảng cáo phải diễn định kỳ tối thiểu 01 lần/tháng đột xuất vào ngày lễ quan trọng Vietinbank sinh nhật, nhận giải thưởng có sản phẩm dịch vụ - Xây dựng sách phát triển quan hệ cơng đồng: với nhóm, tổ chức xã hội hình thức tài trợ chương trình lớn, làm từ thiện, cấp học bổng cho học sinh sinh viên, hiến máu nhân đạo, tham gia chương trình tình nguyện cộng đồng Các mối quan hệ tốt đẹp giúp quảng bá hình ảnh Vietinbank cách tích cực tới đối tượng khách hàng - Tổ chức kiện thể thao, giao lưu văn nghệ, hội nghị khách hàng thường niên để công chúng biết Vietinbank nhiều 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Vai trị quản lý nhà nước thị trường tín dụng quan trọng Do đó, để hiệu huy động vốn ngân hàng cao địi hỏi Chính phủ có biện pháp hỗ trợ như: - Hồn thiện môi trường pháp lý (hệ thống sở pháp lý)vững mơi trường hoạt động kinh doanh tín dụng Xây dựng hành lang pháp lý cách cụ thể, xác để bên liên quan có sở để thực Xác định thống quan niệm để hồn thiện, xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành, hệ thống toán toàn kinh tế - xã hội Nhà nước thực 72 vai tròquản lý chung, quản lý nhà nước mặt kinh tế, sách dịch vụ thẻ tốn nói riêng tốn khơng dung tiền mặt nói chung - Xây dựng sách, chủ trương khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ, sử dụng thẻ giao dịch kinh tế quốc dân Đây kênh để huy động vốn ngân hàng, mà người dân không sử dụng tiền mặt mà sử dụng toán qua thẻ - Kêu gọi nguồn vốn ODA, FDI, Vốn ngân sách để xây dựng, phát triển sở hạ tầng, công nghệ thông tin kỹ thuật tảng nhằm trợ giúp doanh nghiệp tham gia kinh doanh tín dụng, người dân sử dụng dịch vụ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Về việc điều chỉnh lãi suất: Rõ ràng việc NHNN giảm lãi suất huy động khiến kênh gửi tiền hấp dẫn song điều phù hợp với tình hình kinh tế việt nam dần ổn định Trong thời gian tới, NHNN cần điều hành sách lãi suất linh hoạt hơn, tùy thuộc vào tình hình thực tế kinh tế, sách Chính phủ, tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng để định lãi suất bản, lãi suất trần, biên độ dao động, lãi suất liên ngân hàng phù hợp với mối quan hệ cung cầu vốn đảm bảo cho NHTM kinh doanh có lãi Đồng thời, NHNN cần thường xuyên theo dõi, phân tích lãi suất thị trường vốn tỷ lệ lạm phát kinh tế để đảm bảo lãi suất thực dương Gần đây, việc NHNN đưa lãi suất huy động USD 0%/năm mà không liền với việc thiết lập thị trường mua bán USD hiệu dẫn đến nguy cân đối thị trường ngoại tệ Một khối lượng lớn tài sản ngoại tệ dân cư gửi nước với mức lãi suất thấp, số NHTM nước phải huy động vốn ngoại tệ từ nước với lãi suất cao Vì vậy, trước lần điều chỉnh lãi suất, NHNN nên có động thái cơng bố thông tin rộng rãi phương tiện đại chúng để người dân nắm bắt, tránh gây xáo động thị trường - Về việc ổn định tỷ giá: mục tiêu sách tiền tệ NHNN Ổn định tỷ giá đồng nội tệ so với đồng ngoại tệ điều kiện quan trọng để huy động tối đa nguồn vốn nước Khi tỷ giá biến động theo 73 hướng tăng giá trị VNĐ, người dân rút tiền gửi nội tệ ngân hàng để mua ngoại tệ mạnh Điều làm cho nguồn vốn nội tệ khan hơn, ngân hàng gặp khó khăn chi trả Do đó, để điều chỉnh tỷ giá cách linh hoạt, phù hợp với nhu cầu thị trường NHNN cần thực theo hướng sau : Tiếp tục hoàn thiện văn bản, pháp luật, sách quản lý ngoại hối; Tăng cường dự trữ ngoại hối, kết hợp quản lý chặt chẽ, xây dựng nguyên tắc sử dụng phù hợp để chủ động can thiệp vào thị trường cần thiết; Cần thành lập thị trường hối đoái nơi mua - bán trao đổi ngoại tệ có quản lý điều hành NHNN Đây kênh huy động vốn ngoại tệ có hiệu cao - Về việc tiếp tục hoàn thiện phát triển thị trường vốn : thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua việc phát hành giấy tờ có giá NHTM tổ chức kinh tế 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Vietinbank cần có chế mở để chi nhánh áp dụng sách lãi suất, phí ưu đãi với khách hàng thân thiết, có chi nhánh chủ động tính tốn hiệu việc miễn, giảm phí dịch vụ cho khách hàng sở đảm bảo hiệu kinh doanh - Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm huy động vốn để có danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đầu tư cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt hấp dẫn khách hàng quản lý tự động - Nâng cao hiệu hoạt động cung cấp trao đổi thơng tin tồn hệ thống Vietinbank, giúp chi nhánh tiếp cận nhanh chóng với thơng tin thị trường, luật pháp, khách hàng Các thông tin cần mang tính phân tích, đánh giá xử lý qua phương tiện máy móc - Nhanh chóng hồn thiện áp dụng rộng rãi ứng dụng khoa học kĩ thuật, công nghệ thông tin ngành ngân hàng cho chi nhánh, phòng giao dịch, hỗ trợ kĩ thuật để xử lý cố nghẽn mạng cố phần mềm khác 74 KẾT LUẬN Vai trị nguồn vốn huy động vơ quan trọng ngân hàng Nhận thấy điều đó, Vietinbank Đống Đa có biện pháp phát triển hoạt động quản lý huy động vốn đạt số hiệu Tuy nhiên, kết kinh doanh năm trở lại Vietinbank Đống Đa cho thấy ngân hàng tăng trưởng tốt chưa đạt mục tiêu kế hoạch đề Điều chứng tỏ Vietinbank Đống Đa chưa thực hoạt động quản lý cách hiệu Nhận thấy điều đó, tác giả nghiên cứu thực trạng quản lý huy động vốn chi nhánh, sở lý luận tổng hợp đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu quản lý huy động vốn chi nhánh Các giải pháp đề xuất : - Xây dựng sách huy động vốn hợp lý - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Cải thiện công nghệ ngân hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn - Xúc tiến hoạt động marketing ngân hàng - Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) Ngô Thị Thanh Hà (2013), Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Tài, luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân ThS Đường Thị Thanh Hải (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn, tạp chí tài số 5 Trương Thanh Hải (2014), Huy động tiền gửi dân cư ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Vân, luận văn thạc sỹ Nguyễn Thị Hiền (2007) Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, tạp chí ngân hàng số Nguyễn Thị Thiên Hương (2013), Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Đăk Lăk, luận văn thạc sỹ ThS Phạm Thị Thu Hương (2006), Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam, tạp chí ngân hàng số 21 Harold Koontz , Những vấn đề cốt yếu quản lý 10 Mai Xuân Phúc (2013), Mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Đà Nẵng, luận văn thạc sỹ 11 Nguyễn Thị Lan Phương (2010), Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, luận văn thạc sỹ 12 Quốc hội, Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 13 Quyết định số 2173/QĐ-NHNN mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi theo quy định thơng tư số 07/2014/TT-NHNN, NHNN ban hành ngày 28 tháng 10 năm 2014 14 Quyết định số 2589/QĐ-NHNN mức lãi suất tối đa tiền gửi đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi theo quy định thơng tư số 06/2014/TT-NHNN, NHNN ban hành ngày 17 tháng 12 năm 2014 15 Thông tư 06/2014/TT-NHNN quy định lãi suất tối đa tiền gửi đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, NHNN ban hành ngày 17 tháng 03 năm 2014 16 Thông tư 07/2014/TT-NHNN quy định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, NHNN ban hành ngày 17 tháng 03 năm 2014 17 Phạm Thị Thanh Thủy (2009), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm, luận văn thạc sỹ 18 GS.TS Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài 19 Http://www.Vietinbank.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT ( Phục vụ cho việc làm Luận văn Thạc sỹ) Đề tài: Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa – Hà Nội Học viên thực hiện: Trần Nguyệt Ánh Lớp: CH22B-QLKT Khoa: Quản lý kinh tế Trường: ĐH Thương mại Để giúp cho trình nghiên cứu Luận văn bám sát tình hình thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa đưa phương hướng sát thực giải vấn đề, kính đề nghị Anh/ Chị vui lịng cho biết thơng tin sau: I Phần thông tin cá nhân Họ tên Anh/ Chị: …………………………………………………… Địa chỉ:………………………………………………………………… II Phần câu hỏi trắc nghiệm Khoanh tròn đáp án mà Anh/ Chị lựa chọn Câu 1: Anh/ Chị đánh giá thương hiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa? A Thương hiệu mạnh B Thương hiệu bình thường C Thương hiệu yếu Câu 2: Anh/ Chị đánh giá chất lượng, cấu dịch vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa? A Chất lượng tốt B Chất lượng bình thường C Chất lượng Câu 3: Anh/ Chị đánh giá mạng lưới ATM Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa? A Mạng lưới phủ diện rộng B Bình thường C Mạng lưới hẹp Câu 4: Anh/ Chị đánh giá tính tiện ích dịch vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa? A Tính tiện ích cao B Bình thường C Còn chưa thực phù hợp với nhu cầu Câu 5: Anh/ Chị đánh giá thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa? A Thái độ phục vụ tốt B Bình thường C Cịn chưa tốt D Thái độ không tốt Câu 6: Anh/ Chị đánh giá chương trình marketing Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa? A Rất tốt B Bình thường C Yếu Câu 7: Anh/ Chị đánh giá chương trình xúc tiến thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa? A Rất tốt B Bình thường C Cịn chưa tốt D Kém Câu 8: Anh/ Chị đánh giá sách huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa? A Phù hợp B Chưa phù hợp C Không phù hợp Câu 9: Theo Anh/ Chị, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa cần biện pháp để tăng cường hoạt động huy động vốn thời gian tới? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Trân trọng cảm ơn! ... khai nội dung luận văn CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA, HÀ NỘI 2.1 Khái quát ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương. .. rút cho ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương – chi nhánh Đống Đa 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại 1.4.1.1 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương. .. tiền tự động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương