Quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh quảng ninh

Trang 1 TRẦN THỊ THANH QUỲNH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ

TRẦN THỊ THANH QUỲNH

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ

THÁI NGUYÊN - 2022

TRẦN THỊ THANH QUỲNH

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH

Ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ

Mã số: 8 34 04 10

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thành Vũ

THÁI NGUYÊN - 2022

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn là công trình nghiên cứu cá nhân của tôi trong thời gian qua Mọi số liệu sử dụng phân tích trong luận văn và kết quả nghiên cứu là do tôi tự tìm hiểu, phân tích một cách khách quan, trung thực,

có nguồn gốc rõ ràng và chưa được công bố dưới bất kỳ hình thức nào Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm nếu có sự không trung thực trong thông tin sử dụng trong công trình nghiên cứu này

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2022

Tác giả luận văn

Trần Thị Thanh Quỳnh

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành Luận văn này, bản thân tôi

đã nhận được sự quan tâm giúp đỡ của các tập thể và cá nhân Nhân dịp này

tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến mọi người:

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo cùng các thầy, cô giáo trong trường Đại học Kinh tế và quản trị kinh doanh đã tận tình

giúp đỡ, tạo mọi điều kiện cho tôi trong quá trình học tập và thực hiện đề tài

Tôi xin được bảy tỏ lòng biết ơn sâu sắc TS NGUYỄN THÀNH VŨ người đã định hướng cho tôi đề tài nghiên cứu và tận tình giúp đỡ, hướng dẫn trực tiếp chỉ ra những ý kiến quý báu và giúp tôi trong quá trình thực hiện

Luận văn

Xin trân trọng cảm ơn!

Tác giả luận văn

Trần Thị Thanh Quỳnh

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii

DANH MỤC BẢNG BIỂU viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ ix

MỞ ĐẦU 1

1 Đặt vấn đề 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 3

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn 3

5 Bố cục của luận văn 4 Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5 1.1 Cơ sở lý luận 5 1.1.1 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 5 1.1.2 Quản lý huy động vốn trong Ngân hàng thương mại……… 12

1.1.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại……… 16

1.2 Cơ sở thực tiễn về quản lý hoạt động huy động vốn của một số ngân hàng thương mại……… 21

1.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ninh……… 21

1.2.2 Kinh nghiệm quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh………22

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU……… 24

2.1 Câu hỏi nghiên cứu……… 24

2.2 Các phương pháp nghiên cứu24

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin24

2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin26

2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin26

Chương 3 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG

NINH ……… 29

3.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh……….…………29

3.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh……… 29

3.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietcombank - Chi nhánh Quảng Ninh……….29

3.1.3 Khái quát về kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh……….…31

3.2 Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh……….….…35

3.2.1 Các sản phẩm huy động vốn tại VCB Quảng Ninh……… …35

3.2.2 Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn huy động………39

3.2.3 Cơ cấu huy động vốn tại VCB Chi nhánh Quảng Ninh………40

3.2.4 Chi phí huy động vốn………43

3.3 Thực trạng quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Quảng Ninh………46

3.3.1 Cơ chế điều hành và quy trình nghiệp vụ quản lý huy động vốn… …46

3.3.2 Quản lý và điều hành hoạt động huy động vốn……….…51

3.3.3 Thực trạng lập kế hoạch huy động vốn……….…………52

3.3.4 Thực trạng tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn……… …56

3.3.5 Thực trạng kiểm soát kế hoạch huy động vốn……… …………59

3.3.6 Khảo sát ý kiến khách hàng về hoạt động huy động vốn………… …623.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh……… ………653.4.1 Các nhân tố chủ quan………653.4.2 Các nhân tố khách quan……….……673.5 Đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh………683.5.1 Những thành tựu đạt được……….……683.5.2 Tồn tại và nguyên nhân……….…71

Chương 4 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NINH……… …74

4.1 Định hướng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh đến năm 2025……….………744.1.1 Phương hướng……… ……744.1.2 Mục tiêu……….…754.2 Một số giải pháp quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh………764.2.1 Nâng cao chất lượng phân tích, đánh giá thông tin nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại Vietcombank chi nhánh Quảng Ninh… 774.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác tổ chức cán bộ……… 784.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ……… ………794.2.4 Tăng cường công tác Maketing trong ngân hàng……… …814.2.5 Đầu tư, đổi mới, ứng dụng khoa học công nghệ thông tin tiên tiến, hiện đại………824.2.6 Tăng cường huy động vốn thông qua việc đa dạng hoá các sản phẩm bằng cách gia tăng tiện ích và tính chất có liên quan đến quyền lợi huy động vốn cho khách hàng……….………83

4.2.7 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý……… 84

4.2.8 Ðổi mới quy trình nghiệp vụ……….………86

4.3.1 Kiến nghị với chính phủ………86

4.3.2 Kiến nghị với NHNN………87

4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương……… …87

KẾT LUẬN………89

TÀI LIỆU THAM KHẢO……….………91

PHỤ LỤC……… ………94

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

Chữ viết tắt Nguyên nghĩa

NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTW : Ngân hàng Trung ương TMCP : Thương mại cổ phần RRTD : Rủi ro tín dụng

NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại VCB Quảng Ninh giai đoạn

2019-2021 34 Bảng 3.2: Các sản phẩm huy động vốn tại một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh

Quảng Ninh 39Bảng 3.3 Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn huy động của VCB Quảng Ninh

giai đoạn 2019-2021 40Bảng 3.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của VCB Quảng Ninh 41Bảng 3.5: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 43Bảng 3.7: Kế hoạch huy động vốn tại Vietcombank chi nhánh Quảng Ninh

(giai đoạn 2019 - 2021) 56Bảng 3.8: Kết quả thực hiện kế hoạch huy động vốn tại Vietcombank chi

nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2019 - 2021 58Bảng 3.9: Tình hình kiểm soát hoạt động huy động vốn tại Vietcombank chi

nhánh Quảng Ninh qua các năm từ 2019 - 2021 61Bảng 3.10: Kết quả điều tra khách hàng về sản phẩm dịch vụ tiền gửi tại

Vietcombank chi nhánh Quảng Ninh 62Bảng 3.11: Tổng hợp đánh giá của khách hàng về chất lượng sản phẩm tiền

gửi tại Vietcombank chi nhánh Quảng Ninh 64

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ

Sơ đồ 1.1: Quy trình cung ứng sản phẩm huy động vốn tiền gửi cá nhân 14

Sơ đồ 3.1: Quy trình cung ứng sản phẩm huy động vốn tiền gửi cá nhân tại

VCB Quảng Ninh 47

Sơ đồ 3.2: Quy trình lập kế hoạch huy động vốn của Vietcombank chi nhánh

Quảng Ninh 53Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy Vietcombank - Chi nhánh Quảng

Ninh 30Biểu đồ 3.1: Biến động chi phí huy động vốn giai đoạn 2019 - 2021 44

MỞ ĐẦU

1 Đặt vấn đề

Trong lịch sử các học thuyết kinh tế, vốn là một trong ba nguồn lực cơ bản cho hoạt động sản xuất, kinh doanh Trong thực tiễn, vốn cũng là khó khăn hàng đầu của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp khởi nghiệp Huy động vốn vì vậy là hết sức quan trọng Quản lý huy động vốn để đảm bảo dòng vốn cho mọi hoạt động kinh tế và cuộc sống lại càng bức thiết hơn

Đặc biệt, trong bối cảnh ngân sách quốc gia vô cùng hạn hẹp, thu ngân sách không đủ cho chi thường xuyên như hiện nay, trong khi nhu cầu của phát triển kinh tế của tất cả các thành phần kinh tế ngày càng cao, việc

mở rộng hoạt động huy động vốn là hết sức cần thiết

Đồng thời, trong quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường, hội nhập quốc tế của nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng, đặt

ra cho hệ thống ngân hàng Việt Nam không ít những khó khăn và thách thức cần phải xử lý như: Vốn, trình độ công nghệ, năng lực đội ngũ cán bộ… Do

đó, muốn tồn tại và phát triển trong nền kinh tế năng động đó, mỗi ngân hàng cần phải xác định cho mình con đường đi phù hợp và hiệu quả nhất, quan tâm tìm kiếm các giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh trong đó nâng cao giải pháp tăng trưởng huy động vốn là một tất yếu khách quan, đồng thời cũng là một bài toán khó đối với các NHTM để ổn định và phát triển bền vững trong môi trường kinh doanh được đánh giá là nhạy cảm

và nhiều cạnh tranh

Cùng với xu thế toàn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường tài chính ở Việt Nam ngày càng phát triển và sôi động với sự tham gia ngày càng nhiều của các TCTC nước ngoài, các NHTMCP và sự hiện diện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài Do đó, tình hình cạnh tranh trên thị trường tài chính ngày càng khốc liệt Thêm vào đó, việc có thêm nhiều kênh đầu tư hấp dẫn như thị trường chứng khoán, sàn giao dịch vàng đã thu hút một phần vốn

khá lớn trong dân cư và doanh nghiệp thì công tác huy động vốn của các NH ngày càng khó khăn và đứng trước nhiều thách thức cạnh tranh

Nguồn vốn huy động của NH quyết định khả năng thanh khoản và khả năng cạnh tranh của ngân hàng đó Các NH thực hiện cho vay và nhiều hoạt động khác chủ yếu dựa vào vốn huy động Khả năng huy động vốn tốt là điều kiện thuận lợi đối với NH trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế về qui mô, mức lãi suất, về thời gian và thời hạn cho vay Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động sẽ tăng lên nhanh chóng, đảm bảo uy tín và năng lực trên thị trường

Nhưng đảm bảo cho hoạt động huy động vốn ngày càng quan trọng hơn bao giờ hết khi khắp nơi trên toàn quốc đang xảy ra ngày càng nhiều vụ việc liên quan đến rủi ro huy động vốn từ nhiều thành phần kinh tế

Do vậy, việc phân tích và đánh giá công tác quản lý hoạt động huy động vốn của các ngân hàng để có những giải pháp phù hợp nhằm tăng cường công tác này tại các ngân hàng thương mại là rất cần thiết

Trong hệ thống NHTM Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh nói riêng thông qua hoạt động của mình đã không ngừng

mở rộng quan hệ với các thành phần kinh tế Tuy nhiên, trong hoạt động kinh doanh các NHTM cũng gặp rất nhiều khó khăn, hạn chế trong quá trình huy động vốn như: sản phẩm huy động còn đơn điệu, chưa có nhiều tính năng vượt trội, ưu đãi, khác biệt, giá vốn đầu vào cao Làm thế nào để tăng cường huy động vốn, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng cho sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước đang là vấn đề được quan tâm và tìm biện pháp thực hiện

Xuất phát từ những lý do trên, tôi đã chọn nghiên cứu đề tài "Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh" để làm luận văn tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, từ đó đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn của ngân hàng này trong thời gian tới

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn

Đề tài góp phần hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về huy động vốn, vai trò của nó đối với hoạt động ngân hàng và các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn trong ngân hàng

Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng công tác quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, luận văn đã đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường quản lý huy động vốn tại ngân hàng này Kết quả nghiên cứu của luận văn sẽ góp phần vào phát triển hoạt động kinh doanh của đơn vị và là tài liệu tham khảo cho các ngân hàng thương mại khác có điều kiện tương tự

5 Bố cục của luận văn

Luận văn bao gồm các nội dung như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh

Chương 4: Giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận

1.1.1 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm huy động vốn, các hình thức huy động vốn

a Khái niệm huy động vốn

Theo TS Nguyễn Minh Kiều - Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại:

Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế thông qua các hình thức tiết kiệm định kỳ, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay của Ngân hàng thương mại ”

Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng

có thể thực hiện các hoạt động khác nhau như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản của Ngân hàng thương mại, chúng ta thấy nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh bên phần tài sản nợ, do đó huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ

b Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

Vốn của NHTM bao gồm:

* Vốn tự có

Vốn tự có, hay còn gọi là vốn chủ sở hữu, là những giá trị tiền tệ do ngân hàng lập được, thuộc sở hữu của NHTM, là số vốn ban đầu và được gia tăng không ngừng cùng với quá trình phát triển của NHTM

Vốn tự có bao gồm 2 thành phần:

- Vốn tự có cấp 1: Đây là bộ phận chủ yếu của vốn tự có Nguồn vốn này mang tính ổn định và là cơ sở để tạo lập nguồn vốn tự có khác Vốn tự có cấp I bao gồm:

+ Vốn điều lệ: Là mức vốn được hình thành khi Ngân hàng được thành lập Vốn điều lệ luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định Tuỳ thuộc vào loại hình NHTM mà vốn điều lệ được hình thành từ những nguồn gốc khác nhau: Đối với NHTM nhà nước, đây là số vốn được nhà nước cấp; Đối với NHTMCP thì đây là số vốn do các cổ đông góp; đối với NHTM liên doanh đây là số vốn đã được các bên liên doanh góp vốn; đối với NHTM nước ngoài được hình thành từ 100% vốn nước ngoài…

+ Các quỹ: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ; Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ; Quỹ dự phòng tài chính và Lợi nhuận không chia và thặng dư cổ phần được tính vào vốn

- Vốn tự có cấp 2, hay còn gọi là vốn tự có bổ sung, đây là bộ phận tài sản Nợ nhưng có tính chất ổn định và có khả năng chuyển thành vốn, vốn tự

có bổ sung Bao gồm:

+ Giá trị tăng thêm của tài sản được đánh giá lại theo quy định của pháp luật như tài sản cố định, các loại chứng khoán đã đầu tư Phần giá trị tăng thêm chỉ được ghi nhận vào vốn tự có theo tỷ lệ nhất định

+ Trái phiếu chuyển đổi do NHTM phát hành và các công cụ nợ khác nhưng phải thoả mãn một số điều kiện nhất định theo quy định từng thời kỳ

Tuy nhiên, vốn huy động là nguồn vốn không ổn định, vì khách hàng

có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc Do đó, NHTM cần phải duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng Chi phí sử dụng vốn huy động tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM và đây cũng là nguồn vốn có tính cạnh tranh cao gay gắt giữa các ngân hàng Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các NHTM không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư

Vốn huy động có thể phân chia theo nhiều tiêu thức: Theo các hình thức huy động thì cơ cấu vốn huy động trong NHTM (Tiền gửi, Phát hành chứng từ

có giá, Các nguồn vốn huy động khác); Theo tính chất kỳ hạn (Không kỳ hạn,

Có kỳ hạn); Theo đối tượng huy động (Tổ chức, Cá nhân); Theo hình thức giá trị (Nội tệ, Ngoại tệ)

* Vốn đi vay

Vốn đi vay là nguồn vốn giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn ngắn hạn của mình để đảm bảo duy trì hoạt động một cách bình thường NHTM có thể vay vốn trong nước hoặc từ nước ngoài

* Vốn khác

Vốn khác bao gồm các nguồn vốn mà NHTM tiếp nhận từ tài trợ của Chính phủ, của các tổ chức tài chính tiền tệ, các tổ chức đoàn thể - xã hội để tài trợ cho các chương trình dự án về phát triển kinh tế - xã hội và được chuyển qua NHTM thực hiện Ngoài ra, còn có các nguồn vốn khác phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, các dịch vụ ngân hàng, các khoản phải trả, các khoản tiền tạm gửi theo quyết định của tòa án )

1.1.1.2 Nội dung quy trình nghiệp vụ huy động vốn

Vốn của ngân hàng là những giá trị tiền tệ do NHTM huy động và tạo lập được để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu sinh

lời Ngân hàng thương mại có thể huy động vốn dưới các hình thức khác nhau, do đó nguồn vốn trong NHTM cũng chia thành nhiều loại: vốn chủ

sở hữu, vốn nợ và vốn khác Tuy nhiên, trong giới hạn phạm vi nghiên cứu,

đề tài sẽ tập trung nghiên cứu việc huy động vốn nợ của các NHTM Nguồn vốn nợ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Nguồn vốn nợ bao gồm:

* Nhận tiền gửi

Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh

và để có nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau

- Tiền gửi thanh toán(tiền gửi không kỳ hạn):

Với loại tiền này, khách hàng có thể gửi tiền vào và rút ra bất cứ lúc nào có nhu cầu Mục đích chính của người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng nên cũng được gọi là tiền gửi thanh toán

Theo thông lệ ở các nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn vì mục đích của khách hàng khi sử dụng tài khoản này là để thực hiện thanh toán qua ngân hàng chứ không phải

vì mục đích hưởng lãi

Ở Việt Nam, do thói quen thanh toán bằng tiền mặt và dân chúng chưa quen với việc sử dụng tài khoản để thanh toán nên để thu hút khách hàng, ngân hàng vẫn trả lãi đối với loại tiền gửi này, tuy nhiên với mức lãi suất rất thấp (khoảng 0.5% đến 2% /năm)

Để tăng nguồn tiền không kỳ hạn ngân hàng phải đa dạng hóa và thực hiện tốt các dịch vụ trung gian, thu hút nhiều khách hàng lớn Với quy mô lớn, cơ cấu đa dạng, cơ chế hoán đổi thời gian đáo hạn của các khoản tiền gửi

được thực hiện tốt sẽ làm cho mức dư tiền gửi bình quân tại ngân hàng luôn cao và ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể sử dụng lượng tiền này để cho vay mà không làm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng

- Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội

Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế phát sinh trong quá trình kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội, thường trong một thời gian nhất định Tuy không thuận tiện cho tiêu dùng bằng hình thức gửi tiền thanh toán, song tiền gửi có

kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn và đảm bảo an toàn đồng thời vẫn tạo khả năng sinh lời cho nguồn vốn đó Đây cũng là nguồn vốn có độ ổn định cao, các NHTM có thể chủ động trong quá trình sử dụng Để huy động được nhiều tiền gửi có kỳ hạn, các ngân hàng thường đưa

ra nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau phù hợp với thời gian vốn nhàn rỗi của các TCKT

- Tiền gửi tiết kiệm

+ Tiết kiệm không kỳ hạn: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi, nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai Đối với khách hàng khi lựa chọn hình thức tiền gửi này, thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi Đối với ngân hàng, vì loại tiền gửi này khách hàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng được nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả

và không chủ động được khi lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng

Do vậy, ngân hàng thường trả lãi suất rất thấp cho loại tiền gửi này

+ Tiết kiệm có kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành

cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và

thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Ngoài ra, mức lãi suất còn thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi (1, 2, 3, 6, 9 hay 12 tháng)

và tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VNĐ, USD, EUR hay vàng) và còn tùy theo uy tín, rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi

Là sản phẩm huy động truyền thống với các hình thức phong phú và kỳ hạn đa dạng nên tiền gửi tiết kiệm rất phù hợp với dân cư, đáp ứng được nhu cầu của người gửi tiền, khả năng huy động của ngân hàng từ nguồn vốn này là rất tiềm năng

* Huy động vốn bằng phương thức đi vay

Vốn đi vay là nguồn nhận tài trợ tín dụng của NHTM từ NHTW hay

tổ chức tín dụng khác Trong hoạt động kinh doanh của các NHTM tạm tời

có ngân hàng thừa vốn, trong khi đó lại có ngân hàng thiếu vốn làm phát sinh nhu cầu đi vay và cho vay lẫn nhau Thị trường vay mượn giữa các ngân hàng gọi là thị trường liên ngân hàng hay thị trường II Ngân hàng đi vay nhằm các mục đích:

- Bổ sung vốn khả dụng để kinh doanh

- Đáp ứng yêu cầu thanh khoản hàng ngày

- Đáp ứng yêu cầu dự trữ bắt buộc theo quy định

- Đáp ứng nhu cầu thanh toán

Khi có nhu cầu vay vốn để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng hay cho mục đích đầu tư phát triển mà các nguồn khác chưa đủ đáp ứng, trước hết NHTM tìm đến các ngân hàng khác để vay vốn, nếu không được đáp ứng thì buộc phải tìm đến NHTW để vay, do đó, NHTW được xem là người cho vay cuối cùng

a Vay từ NHTW: Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), NHTM thường vay ngân hàng trung ương Việc cấp vốn của NHTW thường thông qua hình thức tái chiết khấu các giấy tờ có giá của NHTM, cho vay tái cấp vốn hoặc cho vay theo hạn mức tín dụng

b.Vay từ các tổ chức tín dụng khác: Đây là khoản tiền vay để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, trong nhiều trường hợp khoản tiền vay các TCTD khác bổ sung hoặc thay thế cho khoản tiền vay từ ngân hàng trung ương Là hình thức các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng

c Vay trên thị trường vốn: bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu: Các NHTM có thể tìm kiếm vốn hoạt động bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) Việc phát hành được tiến hành khi ngân hàng thiếu vốn, và ngân hàng luôn có những quy định cụ thể về khối lượng huy động, mức lãi suất, thời hạn và phương pháp huy động Việc huy động được tiến hành trong một thời gian nhất định, khi đã huy động đủ khối lượng theo

dự kiến, các ngân hàng sẽ ngừng huy động

Ngoài ra, các NHTM có thể vay từ một số nguồn khác như: vay của các

tổ chức tài chính khác trong nước, vay các tổ chức tài chính nước ngoài

* Huy động vốn bằng hình thức khác

Đây là những khoản vốn ngân hàng chiếm dụng được trong quá trình kinh doanh như: nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán và một số nguồn khác

1.1.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn

Kết quả hoạt động huy động vốn được đánh giá theo nhiều khía cạnh khác nhau tuỳ theo mục đích nghiên cứu Vì vậy các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn cũng có nhiều loại khác nhau Tác giả chỉ xin đánh giá kết quả huy động vốn dưới góc độ một nhà ngân hàng Để đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên khả năng sử dụng vốn và chi phí của đồng vốn

* Nguồn vốn tăng trưởng ổn định về số lượng và thời gian:

Đánh giá qua mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn tăng đều qua các năm (1 năm sau - trước > 0) đạt mục tiêu về nguồn vốn đặt ra và có độ gia tăng đều đặn là nguồn vốn tăng trưởng ổn định

Nguồn vốn có số lượng vốn kỳ hạn lớn chứng tỏ sự ổn định về thời gian của nguồn vốn cao

* Nguồn vốn có khả năng đáp ứng cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng: Đánh giá qua việc so sánh nguồn vốn huy động được với các nhu cầu tín dụng, thanh toán và các nhu cầu khác để thấy nguồn vốn huy động đó đáp ứng bao nhiêu Ngân hàng phải vay thêm bao nhiêu để thoả mãn nhu cầu đó

* Chi phí huy động vốn: Đánh giá qua chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân, lãi suất huy động từng nguồn và chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào

- Mức độ hoạt động của vốn: Đánh giá qua chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn

- Mức độ thuận tiện cho khách hàng: Đánh giá qua việc thực hiện các thủ tục gửi tiền, rút tiền

1.1.2 Quản lý huy động vốn trong Ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại là quá trình lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động huy động vốn nhằm mục tiêu huy động vốn đáp ứng yêu cầu kinh doanh có hiệu quả của ngân hàng

trong từng thời kỳ

Chủ thể quản lý huy động vốn trong ngân hàng là Hội đồng quản trị, giám đốc và các lãnh đạo chi nhánh, phòng giao dịch

1.1.2.2 Sự cần thiết của quản lý huy động vốn trong Ngân hàng thương mại

Tại thời điểm hiện nay khi NHNN tăng tỷ lệ dữ trữ bắt buộc của các ngân hàng, thị trường chứng khoán với nhiều biến động theo xu hướng không tích cực, đồng thời thực hiện cổ phần hóa các NHTM nhà nước, việc huy động vốn trong NHTM trở nên hết sức khó khăn, các ngân hàng tự cạnh tranh với nhau

để thu hút khách hàng Trong tình hình đó, các ngân hàng ồ ạt ra các chiêu thức để cạnh tranh như tăng lãi suất huy động, hình thức dự thưởng may

mắn…làm rối loạn thị trường tiền tệ Vì vậy nhất thiết phải quản lý huy động vốn trong NHTM

- Quản lý huy động vốn trong NHTM sẽ khai thác tối đa việc huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội từ các tổ chức kinh tế và mọi tầng lớp dân cư

- Đảm bảo sự tăng trưởng, ổn định, bền vững, làm tiền đề cho việc nâng cao thị phần, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu vốn cho khách hàng cả về số lượng, thời hạn và lãi suất

- Đảm bảo khả năng thanh toán và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các NHTM

1.1.2.3 Cơ sở pháp lý của quản lý huy động vốn trong ngân hàng thương mại

- Quyết định số 270/2015/QĐ-CP ngày 15/11/2015 của Chính phủ về việc tổ chức huy động, quản lý và sử dụng nguồn tiền gửi tiết kiệm trong ngân hàng thương mại

- Quy định của Ngân hàng Nhà nước về quản lý huy động vốn trong ngân hàng thương mại

- Thông tư 22/2010/TT-NHNN Quy định về huy động và cho vay vốn bằng vàng của tổ chức tín dụng

1.1.2.4 Nội dung quản lý huy động vốn trong ngân hàng thương mại

a Cơ chế điều hành và quy trình nghiệp vụ quản lý huy động vốn

Các sản phẩm huy động vốn được cung ứng tới khách hàng qua các kênh đa dạng

Trình tự giao dịch với khách hàng phải thực hiện theo đúng các quy định, quy trình của nghiệp vụ và tuân thủ các bước sau:

Sơ đồ 1.1: Quy trình cung ứng sản phẩm huy động vốn tiền gửi

cá nhân Quy trình cung ứng sản phẩm huy động vốn tiền gửi cá nhân vừa đảm

bảo thuận lợi cho khách hàng, vừa an toàn cho ngân hàng

b Lập kế hoạch huy động vốn

Lập kế hoạch là quá trình xác định các mục tiêu và lựa chọn các phương

thức để đạt được các mục tiêu đó Việc lập kế hoạch nhằm mục đích xác định

doanh số huy động vốn và phương tiện để đạt được doanh số đó như thế nào

Các nhà quản lý cần phải lập kế hoạch bởi vì lập kế hoạch cho biết

phương hướng hoạt động trong tương lai, làm giảm sự tác động của những

thay đổi từ môi trường, tránh được sự lãng phí và dư thừa nguồn lực và thiết

lập nên những tiêu chuẩn thuận tiện cho công tác kiểm tra

Các kế hoạch huy động vốn hàng năm của NHTM được lập trên cơ sở

cân đối cung và cầu về vốn cho hoạt động của ngân hàng Quá trình lập kế

hoạch huy động vốn hàng năm bao gồm các bước:

+ Nghiên cứu nhu cầu về nguồn vốn: nhu cầu về nguồn vốn huy động

bao gồm: vốn để đáp ứng nhu cầu dự trữ bắt buộc, vốn để cho vay, vốn để đáp

ứng nhu cầu thanh khoản và vốn để điều chỉnh kết quả kinh doanh

+ Nghiên cứu năng lực huy động vốn: yếu tố cấu thành năng lực, yếu tố

quyết định huy động vốn, kết quả huy động vốn và các yếu tố ảnh hưởng

Bước 2.5 Chi tiền mặt

Bước 3: Trả kết quả

giao dịch lại cho khách

hàng

+ Nghiên cứu mục tiêu huy động vốn cho từng thời kỳ

+ Đề xuất phương án về huy động vốn để đảm bảo tính hiệu lực và hiệu quả + Lựa chọn phương án kế hoạch

+ Quyết định phương án

+ Phân chia kế hoạch tổng thể thành kế hoạch quý, tháng, theo thời hạn huy động và theo nhóm khách hàng huy động

c Tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn

Tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn bao gồm những nội dung cơ bản sau:

+ Hoàn thiện bộ máy quản lý huy động vốn: Bộ máy huy động vốn của chi nhánh ngân hàng cần thiết lập từ ban giám đốc chi nhánh đến toàn thể cán

bộ nhân viên Từ đó giúp nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn + Lập phương án triển khai huy động vốn: Phương án được thiết lập trước khi chính thức đi vào hoạt động huy động vốn, nó được xây dựng dựa trên nhu cầu vốn hiện tại và sự phát triển của chi nhánh ngân hàng

+ Ban hành văn bản hướng dẫn thực hiện kế hoạch huy động vốn: Để hoạt động huy động vốn có hiệu quả cần ban hành các văn bản cụ thể hướng dẫn, từ

đó góp phần thúc đẩy hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng

+ Truyền thông và đàm phán trong hệ thống ngân hàng và ngân hàng với bên ngoài mà cụ thể là khách hàng

+ Xây dựng dự trù kinh phí cho việc tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn

+ Phối hợp hoạt động các đơn vị liên quan trong khuôn khổ kế hoạch huy động vốn

+ Phát triển hệ thống cung cấp dịch vụ hỗ trợ trong quá trình hoạt động huy động vốn

d Kiểm soát huy động vốn

Kiểm soát huy động vốn là quá trình thu thập thông tin về thực trạng thực hiện kế hoạch huy động vốn của ngân hàng trong quá trình huy động vốn, xác

định độ lệch giữa thực trạng và yêu cầu huy động vốn để có những biện pháp

để can thiệp kịp thời, tránh những hậu quả đáng tiếc Hệ thống kiểm soát trong ngân hàng cần hoàn thiện và vận hành tốt nhất

Một kế hoạch dù được thiết kế hoàn hảo đến đâu, trong quá trình thực hiện vẫn có thể nảy sinh nhiều vấn đề cần giải quyết, vì thế các bộ phận có liên quan phải thường xuyên theo dõi và kiểm tra các việc thực hiện kế hoạch Các

hệ thống kiểm tra nếu hoạt động tốt sẽ đảm bảo cho hoạt động như đã lên kế hoạch nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung đạt được mục tiêu với hiệu quả cao

Trong đó cần làm rõ:

+ Bộ phận, cá nhân nào có nhiệm vụ kiểm soát

+ Trách nhiệm và quyền hạn của bộ phận thực hiện kiểm soát

+ Đối tượng bị kiểm soát

+ Phương pháp và chuẩn mực của kiểm soát, kiểm tra khả năng sinh lời bao gồm những nỗ lực xác định khả năng sinh lợi đích thực của các sản phẩm, các khu vực, các thị trường, và các kênh phân phối khác nhau Kiểm tra hiệu suất nhằm đánh giá và tìm cách nâng cao hiệu suất của chi phí huy động vốn + Trách nhiệm và quyền hạn về điều chỉnh trong kiểm soát

+ Điều chỉnh các hoạt động thực hiện kế hoạch huy động vốn, để hoạt động huy động vốn có chất lượng, các chi nhánh ngân hàng cần điều chỉnh hoạt động cho kịp thời, có hiệu quả, phù hợp với thực tế

1.1.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Những nhân tố khách quan

Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại được coi như một chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực kinh tế khác nhau trong nền kinh tế Do vậy,

sự tác động ổn định hay bất ổn định, tăng nhanh hay chậm chạp của nền kinh

tế đều tác động mạnh mẽ đến hoạt động của Ngân hàng Rõ ràng hoạt động

kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của Ngân hàng luôn gắn với môi trường kinh doanh Môi trường này gồm:

- Pháp luật, chính sách Nhà nước:

Chính sách huy động vốn của NHTM chịu tác động trực tiếp từ các bộ luật cũng như các chính sách của nhà nước như luật các tổ chức tín dụng, luật ngân hàng nhà nước, các văn bản pháp lý về ngân hàng, chính sách tài chính tiền tệ, chính sách tỷ giá hối đoái,

- Các yếu tố về kinh tế - xã hội:

Tình hình chính trị ổn định hay bất ổn, chính sách ngoại giao mở rộng hay thắt chặt và các quan hệ hợp tác song phương, đa phương đều ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của NHTM trong đó có công tác huy động vốn Chính trị ổn định, chính sách ngoại giao mở rộng kích thích đầu tư nước ngoài, tăng cường hợp tác với các nước có nền kinh tế phát triển tạo cơ hội thiết lập quan hệ với các tổ chức tài chính lớn như IMF, WB, ADB,WTO v.v từ đó đem lại cho NHTM nhiều thời cơ và thách thức mới

Trong điều kiện kinh tế có chiều hướng suy thoái, giá cả và sức mua của tiền tệ diễn biến phức tạp, lạm phát đạt đỉnh rồi lại có chiều hướng giảm phát, người dân không còn tin vào các ngân hàng, họ tiến hành tích trữ vàng, ngoại tệ mạnh hoặc các tài sản giá trị khác nhằm mục đích an toàn tài sản Ngược lại, nền kinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn lạc quan hơn và có xu hướng gửi tiền vào các ngân hàng thương mại làm cho nguồn vốn ngân hàng tăng lên

- Các nhân tố thuộc về khách hàng:

+ Thu nhập của dân cư:

Thông thường, thu nhập GDP bình quân trên một người dân càng cao thì khả năng thu hút tiền gửi của các ngân hàng càng lớn

Trên thực tế nếu người dân thấy được tài sản của họ cho dù không nằm dưới quyền sử dụng của họ mà vẫn an toàn, đồng thời mức sinh lời của

tài sản được đảm bảo, các giao dịch qua ngân hàng thuận tiện và nhanh chóng thì xu hướng tích trữ của cải dưới dạng hiện vật và tiền mặt sẽ giảm

+ Tâm lý của người gửi tiền:

Mặc dù có thói quen tiết kiệm nhưng tâm lý thích tiêu tiền mặt và cất trữ tiền ở nhà đã làm cho một lượng vốn lớn của xã hội bị tích trữ dưới dạng tiền chết Mặt khác, những đổ vỡ của hệ thống tín dụng và sự thiếu ổn định của nền kinh tế trong quá khứ đó làm giảm lòng tin của dân chúng

Ngoài ra dịch vụ NH đôi khi vẫn còn khá xa lạ với một bộ phận dân

cư, muốn vực lại niềm tin của người dân, ngoài những biện pháp vĩ mô của Nhà nước, thì bản thân các NH cần củng cố uy tín, mở rộng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của mình một cách hiệu quả, đồng thời cũng phải tìm cách đưa hình ảnh của chính mình đến gần với người dân

1.1.3.2 Những nhân tố chủ quan

- Chiến lược kinh doanh và chính sách về vốn của NH mẹ:

NH mẹ có quyết định cao nhất đến các hoạt động huy động vốn, quy

mô của các chi nhánh Bên cạnh đó, bằng các quy định, chính sách cụ thể,

NH mẹ cũng tác động đến việc huy động vốn của từng chi nhánh

Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh cần được xây dựng dựa trên việc NH mẹ xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống ngân hàng, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn lực được khai thác tối đa thì huy động vốn của ngân hàng sẽ phát huy hiệu quả cao nhất

Mọi hình thức huy động vốn đều phụ thuộc chiến lược huy động vốn

để sử dụng của ngân hàng Khi nhu cầu sử dụng ít, NH mẹ có ý định thu hẹp quy mô, phạm vi hoạt động thì yêu cầu với vốn huy động cũng giảm đi Ngược lại, NH mẹ sẽ xây dựng chiến lược, lộ trình huy động vốn chặt chẽ

khi có nhu cầu tăng mạnh về vốn như đầu tư dự án lớn, mở rộng thị trường

Từ chiến lược kinh doanh và chính sách huy động vốn của NH mẹ, các chi nhánh sẽ xây dựng kế hoạch hoạt động của chi nhánh để đảm bảo thực hiện được mục tiêu mà NH mẹ đưa ra cũng như đảm bảo được các chỉ tiêu do NH

mẹ xây dựng và đặt ra cho chi nhánh

- Công nghệ Ngân hàng:

Ngày nay, các NHTM cạnh tranh với nhau theo hướng phát triển đa dạng hóa các DVNH đi kèm với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, mà chất lượng DVNH còn phụ thuộc vào trình độ công nghệ hiện đại Công nghệ ngân hàng hiện đại là nền tảng là cơ sở quyết định sự phát triển các hoạt động DVNH trong điều kiện hiện nay

Việc áp dụng công nghệ hiện đại vào ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc áp dụng những thành công của công nghệ thông tin, hơn thế nữa đó là

sự áp dụng những máy móc hiện đại vào hoạt động của ngân hàng, hình thành nên những nghiệp vụ ngân hàng hiện đại Sự mở rộng mạng lưới bán hàng điện tử, tăng máy rút tiền tự động đã làm tăng thêm khối lượng khách hàng cho ngân hàng

Khi trình độ ngân hàng càng hiện đại thì ngân hàng giảm bớt được các chi phí quản lý và những chi phí khác, giúp ngân hàng có thế tăng thêm lãi suất tiền gửi mà không làm ảnh hưởng đến lãi suất cho vay hay thiệt hại đến lợi nhuận của ngân hàng Và như thế sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến gửi tiền

- Chính sách khách hàng:

Trong công tác khách hàng, Ngân hàng thường chia khách hàng làm nhiều loại để có cách thức đối xử phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, được Ngân hàng tín nhiệm thì Ngân hàng sẽ có một chính sách ưu đãi về lãi suất, kỳ hạn của món vay, cũng như việc thực hiện xét thưởng đối tác, có như vậy Ngân hàng mới có khả năng thu hút khách hàng và tăng nhanh khả năng hoạt động vốn của mình

- Trình độ - nhận thức của nhân viên:

Cán bộ, nhân viên ngân hàng là yêu cầu hàng đầu đối với mỗi ngân hàng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và khả năng tạo lợi nhuận của ngân hàng Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung Kinh

tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động càng cao Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực sẽ là điều kiện tiền đề để ngân hàng tồn tại và phát triển Nếu chất lượng con người tốt thì

họ sẽ thực hiện tốt các nhiệm vụ trong việc thẩm định dự án, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay, hay xử lý các tình huống phát sinh trong quan hệ tín dụng của ngân hàng giúp ngân hàng có thể ngăn ngừa, hoặc giảm nhẹ thiệt hại khi những rủi ro xảy ra trong khi thực hiện một khoản tín dụng

- Năng lực cạnh tranh của ngân hàng:

Thực tế cho thấy rằng DVNH mang tính đồng nhất rất cao, do đó vấn

đề quan trọng là ngân hàng nào biết tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm dịch

vụ của mình, đem lại tiện ích cao cho khách hàng thì ngân hàng đó sẽ có lợi thế mạnh trong cạnh tranh

- Uy tín của Ngân hàng: Uy tín ngân hàng thương mại có vai trò quyết

định trong việc gửi tiền của người dân, quyết định cho vay của các tổ chức tín dụng trên thị trường liên ngân hàng Người dân thường chọn những ngân hàng có uy tín tốt để gửi tiền hay sử dụng các dịch vụ với mong muốn an toàn

và tiện lợi nhất, thậm chí họ có phải chịu lãi tiền gửi thấp hơn các ngân hàng khác Các tổ chức tín dụng sẽ chấp nhận cho các ngân hàng có danh tiếng, uy tín tốt, luôn kinh doanh có lãi vay tiền vì họ có khả năng trả nợ đúng hạn, do vậy mà không làm gián đoạn đến việc sử dụng vốn của tổ chức mình

Tóm lại, hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu sự tác động của tổng hòa giữa yếu tố khách quan và chủ quan mang tính vi mô và vĩ mô Trên đây chỉ là những yếu tố chính, đáng kể nhất khi NHTM xem xét, đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn của mình

1.2 Cơ sở thực tiễn về quản lý hoạt động huy động vốn của một số ngân hàng thương mại

1.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ninh

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ninh (Agribank tỉnh Quảng Ninh) là một trong các ngân hàng lớn trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh Do được thành lập theo Quyết định số 515/QĐ-NHNo&PTNT-

02 ngày 16/12/1996 và chính thức hoạt động ngày 01/01/1997, Agribank tỉnh Quảng Ninh đã thiết lập được màng lưới rộng lớn tại tất cả các huyện, các xã trong toàn tỉnh Trong quá trình hoạt động, Agribank tỉnh Quảng Ninh cũng luôn chú trong việc phát triển huy động nguồn vốn để tạo nền tảng vững chắc Với mục tiêu ban đầu là phục vụ chính cho lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn, đến nay Agribank tỉnh Quảng Ninh đã mở rộng phát triển đáp ứng các nhu cầu của các ngành nghề khác như thương mại, dịch vụ, sản xuất kinh doanh Do tận dụng được lợi thế và mạng lưới rộng lớn và hoạt động lâu năm trên địa bàn, cùng với việc luôn đổi mới trong phong cách phục vụ và đào tạo phát triển nhân viên, đến nay, Agribank tỉnh Quảng Ninh

là một ngân hàng có nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao trong các TCTD trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh và nguồn vốn huy động tăng trưởng cao trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh Agribank tỉnh Quảng Ninh thường xuyên áp dụng phương thức huy động vốn vào những ngày đầu năm mới của dịp tết nguyên đán với hình thức huy động gửi tiết kiệm nhận lộc đầu xuân Ngoài

ra, nhờ mạng lưới rộng khắp đến các thôn xã với các điểm giao dịch, Agribank tỉnh Quảng Ninh đã tăng trưởng được nguồn tiền gửi dân cư bền vững có tăng đều qua các năm

1.2.2 Kinh nghiệm quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh

Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam - CN Quảng Ninh (BIDV Quảng Ninh) chính thức đi vào hoạt động đa năng như một ngân hàng thương mại từ năm 1998 Từ thời điểm này, BIDV Quảng Ninh đã phát triển mạnh mẽ các sản phẩm dịch vụ như huy động vốn, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, chuyển tiền kiều hối… Hoạt động huy được chú trọng trong quá trình phát triển với việc thực hiện hiện đại hóa ngân hàng, đưa ra nhiều sản phẩm tiền gửi như tiền gửi tích lũy, bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiển gửi, tiền gửi lãi suất linh hoạt… BIDV Quảng Ninh thường xuyên chăm sóc khách hàng với các chương trình khuyến mại như gửi tiền tặng thẻ bảo hiểm, tặng quà, tiền mặt tương ứng với tỷ lệ số tiền gửi BIDV Quảng Ninh đã thực hiện việc phân khúc khách hàng tiền gửi như khách hàng quan trọng, khách hàng cần thiết và khách hàng phổ thông Áp dụng các cơ chế chăm sóc với từng phân khúc khách hàng, tiếp tục mở rộng thị phần bằng việc mở các phòng Giao dịch tại một số địa bàn trong tỉnh Tính đến nay, BIDV có 17 chi nhánh và phòng Giao dịch được mở trên địa bàn tỉnh Nhờ những hoạt động trên, việc huy động vốn của BIDV Quảng Ninh qua các năm đã có sự tăng trưởng đều và ổn định

1.2.3 Bài học kinh nghiệm trong quản lý hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh

là một chi nhánh của Vietcombank trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh Sau nhiều năm phát triển, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh đã đạt được những thành tựu đáng kể Tuy nhiên, Trên kinh nghiệm quản lý huy động vốn của một số ngân hàng của Việt Nam, cũng có thể rút ra được một số bài học kinh nghiệm để Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh áp dụng trong thời gian tới để nâng cao chất lượng quản lý huy động vốn như sau:

- Thứ nhất, mở rộng mạng lưới hoạt động thông qua việc phát triển

các phòng giao dịch, điểm giao dịch đến các huyện, xã trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh giúp tăng cường khả năng cạnh tranh và tăng nguồn huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh

với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh chưa được

mở rộng như một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh như Agribank, BIDV, Vietinbank Điều này ảnh hưởng lớn đến khả năng cạnh tranh trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh

- Thứ hai, tận dụng triệt để các chính sách huy động vốn vào các dịp

lễ, tết như: tổ chức các hoạt động khuyến mãi, tri ân khách hàng hoặc tổ chức các giải thưởng chào xuân cho các khách hàng gửi tiết kiệm vào dịp năm mới

- Thứ ba, nâng cao chất lượng các sản phẩm, đưa các sản phẩm các

sản phẩm mới để tăng tính hấp dẫn người gửi để tăng khả năng huy động vốn của ngân hàng như đa dạng các sản phẩm tiền gửi như tiền gửi tích lũy, bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiển gửi, tiền gửi lãi suất linh hoạt…

- Thứ tư, phân loại khách hàng thành các nhóm có đặc điểm riêng để có

chính sách chăm sóc cụ thể và những sản phẩm riêng đối với từng nhóm khách hàng để tạo niềm tin, tăng sự hài lòng của các khách hàng

- Thứ năm, tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có

trình độ chuyên môn cao, nắm chắc các nghiệp vụ, sản phẩm của chi nhánh, đồng thời có kỹ năng giao tiếp tốt nhằm tạo sự tin tưởng, hài lòng cho khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng, đồng thời cũng hạn chế các rủi ro, sai sót trong quá trình hoạt động của chi nhánh

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Câu hỏi nghiên cứu

Để làm sáng tỏ các yêu cầu của đề tài, tác giả tập trung đi vào giải quyết các vấn đề nhằm trả lời các câu hỏi lớn:

1 Thực trạng công tác quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh trong giai đoạn hiện nay (2019-2021) như thế nào?

2 Những nhân tố chủ yếu nào ảnh hưởng đến quá trình quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh?

3 Những giải pháp nào cần thực hiện nhằm nâng cao công tác quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh trong giai đoạn này đến năm 2025?

2.2 Các phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin

2.2.1.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp

Cơ sở lý thuyết và các bài viết được chọn lọc trên các tạp chí marketing, tạp chí ngân hàng là nguồn thông tin thứ cấp quan trọng phục vụ cho việc nghiên cứu Nguồn thu thập thông tin cho dữ liệu thứ cấp bao gồm:

+ Các tạp chí Ngân hàng, tạp chí Marketing

+ Các bài tham luận về hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM + Báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh

+ Thông tin từ Internet

2.2.1.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp

Sử dụng phương pháp điều tra cá nhân bằng phiếu điều tra được thực hiện với một số khách hàng về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh

+ Nội dung khảo sát: Điều tra khách hàng về sản phẩm dịch vụ tiền gửi,

về chất lượng sản phẩm tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh

+ Cỡ mẫu nghiên cứu:

Sử dụng phương pháp điều tra cá nhân bằng phiếu điều tra được thực hiện với một số khách hàng về hoạt động huy động vốn của Vietcombank - chi nhánh Quảng Ninh:

Quy mô mẫu: Luận văn d diều tra 150 phiếu phỏng vấn ngẫu nhiên + Đề tài sử dụng phương pháp chọn mẫu và cách thức phân tổ mẫu ngẫu nhiên Quy mô mẫu theo công thức tính quy mô mẫu của Slovin:

n=N/(1+ N*e2)

Trong đó:

n: quy mô mẫu

N: kích thước của tổng thể N = 240 (tổng số khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh trong 01 tháng)

+ Chọn khoảng tin cậy là 95%, nên mức độ sai lệch e = 0,05

+ Ta có: n = 240/ (1 + 240 * 0,052) = 150

Như vậy, quy mô mẫu đảm bảo tính đại diện là 150 mẫu

- Đối tượng nghiên cứu: Khách hàng là doanh nghiệp, hộ kinh doanh sản xuất, cá nhân vay vốn, gửi tiền tại Vietcombank - chi nhánh Quảng Ninh

- Nội dung để lập mẫu điều tra: Điều tra khách hàng về sản phẩm dịch

vụ tiền gửi, về chất lượng sản phẩm tiền gửi tại Vietcombank - chi nhánh Quảng Ninh

- Phiếu điều tra gồm 3 phần:

+ Phần I: Những thông tin chung về khách hàng, gồm có 5 câu hỏi + Phần II: Ý kiến của khách hàng về sản phẩm dịch vụ tiền gửi tại Vietcombank - chi nhánh Quảng Ninh, gồm có 7 câu hỏi

+ Phần III: Khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng khi giao dịch, sử dụng dịch vụ tại Vietcombank - chi nhánh Quảng Ninh, gồm có 7 câu hỏi

2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin

Sau khi thu thập được các thông tin sơ cấp, tiến hành phân loại, sắp xếp thông tin theo thứ tự ưu tiên về độ quan trọng của thông tin Đối với các thông `tin là số liệu định lượng thì phải lập trên bảng biểu Bên cạnh đó, tiến hành tổng hợp các số liệu, báo cáo Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2019-2021 Đồng thời tổng hợp lại các phiếu điều tra thành một bảng thống kê Sau đó sẽ tiến hành phân tích kết quả tổng hợp đó Thông tin được tổng hợp vào máy tích phục vụ cho việc phân tích sau này sử dụng bộ công cụ Excel Các thông tin định tính sẽ được mã hóa trước khi nhập

2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin

2.2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả

Phương pháp thống kê mô tả là phương pháp căn cứ vào một hay một số chỉ tiêu nào đó để tiến hành phân chia các đơn vị của hiện tượng nghiên cứuthành các tổ có tính chất giống nhau Phương pháp này giúp cho việc tổ chức điều tra, thu thập số liệu, tính toán các chỉ tiêu, giúp cho việc phân tích tài liệu được khách quan, phản ánh đúng nội dung kinh tế cần nghiên cứu

Trên cơ sở thu thập số liệu thứ cấp, tác giả tiến hành phân loại, thống

kê theo từng loại nguồn vốn huy động, theo từng giai đoạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Ninh Từ số liệu và dữ liệu thu được, tác giả

có thể tiến hành phân tích theo từng nội dung của công tác quản lý huy động vốn Trình bày lại một cách có hệ thống những thông tin thu thập được làm cho dữ liệu gọn lại và thể hiện được tính chất nội dung nghiên cứu

2.2.3.2 Phương pháp so sánh

Sau khi tính toán số liệu ta tiến hành so sánh số liệu giữa các năm Phương pháp so sánh bao gồm các dạng:

+ So sánh các nhiệm vụ kế hoạch

+ So sánh qua các giai đoạn khác nhau

+ So sánh các đối tượng tương tự

Từ đó, phân tích những mặt làm được và những nguyên nhân dẫn đến hạn chế, tồn tại để từ đó rút ra kinh nghiệm trong công tác quản lý vốn huy động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Ninh: những thành công, hạn chế còn tồn tại

2.2.4 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu

* Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn qua các năm

Chỉ tiêu này cho biết sự mở rộng về quy mô của hoạt động huy động vốn và phản ánh sự biến động của nguồn vốn Vốn huy động càng tăng trưởng

về số lượng sẽ đáp ứng các nhu cầu về thanh toán, tín dụng cũng như mở rộng quy mô các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng

Tỷ lệ tăng trưởng

vốn huy động =

Tổng nguồn vốn huy động kỳ báo cáo Tổng vốn huy động kỳ trước

* Nhóm chỉ tiêu phản ánh cơ cấu vốn huy động:

- Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng:

- Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn:

Tỷ lệ vốn huy động

Vốn huy động có kỳ hạn Tổng vốn huy động

Tỷ lệ vốn huy động

không kỳ hạn =

Vốn huy động không không kỳ hạn

Tổng vốn huy động

Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền:

Tỷ lệ vốn huy động nội tệ = Vốn huy động nội tệ

Tổng vốn huy động

Tỷ lệ vốn huy động

Vốn huy động ngoại tệ Tổng vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng từng nguồn vốn trong tổng nguồn vốn huy động Dựa vào chỉ tiêu này chúng ta có thể so sánh cơ cấu vốn huy động tại các thời điểm khác nhau Từ đó để đưa các giải pháp phù hợp trong việc cân đối nguồn vốn cho mở rộng tín dụng ngắn hạn hay trung dài hạn

- Vốn huy động / Vốn chủ sở hữu: Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy

động vốn của ngân hàng so với vốn tự có Nó phản ảnh khả năng và quy mô thu hút vốn từ nền kinh tế của ngân hàng

- Vốn huy động / Tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu này đánh giá tỷ lệ vốn huy

động được so với tổng nguồn vốn

- Vốn huy động/ Dư nợ: Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn

của các ngân hàng để phục vụ cho vay

* Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn\

- Chi phí huy động vốn = Chi phí trả lãi cho nguồn huy động + chi phí huy động khác

Tỷ lệ chi phí huy động vốn = Chi phí huy động vốn / Tổng chi phí Chỉ tiêu này đánh giá chi phí của ngân hàng phải bỏ ra cho hoạt động huy động vốn so với tổng chi phí hoạt động

* Nhóm chỉ tiêu phản ánh nội dung quản lý huy động vốn

Khả năng sinh lời của vốn huy động = Lợi nhuận sau thuế

Vốn huy động

Vòng quay huy động vốn = Tổng doanh thu

Tổng vốn huy động Vòng quay huy động vốn càng lớn cho thấy ngân hàng sử dụng vốn càng hiệu quả; một mặt nữa phản ánh kỳ hạn các khoản vay và gửi tiền tại ngân hàng là các kỳ hạn ngắn

Chương 3 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NINH 3.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh

3.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh

Tên đơn vị: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh (Vietcombank - Chi nhánh Quảng Ninh)

Trụ sở chính: Đường 25/4, Phường Bạch Đằng, TP.Hạ Long, Tỉnh Quảng Ninh

Giấy phép hoạt động: giấy chứng nhận đăng ký hoạt động chi nhánh và đăng ký thuế số 0100112437 -013 do Phòng kinh doanh thuộc Sở Kế hoạch & đầu tư cấp lần đầu ngày 23 tháng 6 năm 2008, đăng ký thay đổi lần thứ 9 ngày

Cùng với sự phát triển kinh tế của đất nước nói chung và tỉnh Quảng Ninh nói riêng, ngân hàng cũng được chuyển đổi cho phù hợp với quy định của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

3.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietcombank - Chi nhánh Quảng Ninh

Ban Giám đốc: Theo mô hình thì bao gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc phụ trách các mảng nghiệp vụ khác nhau Ban Giám đốc có chức năng quản lý và điều hành hoạt động của Sở giao dịch Ban Giám đốc có quyền