Quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân tại ngân hàng tmcp bưu điện liên việt chi nhánh tỉnh hòa bình

Trang 1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP TRỊNH THỊ THU HẰNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP

TRỊNH THỊ THU HẰNG

QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT

CHI NHÁNH TỈNH HÒA BÌNH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 8310110

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS TRẦN TUẤN VIỆT

Hà Nội, 2023

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan, đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác

Nếu nội dung nghiên cứu của tôi trùng lặp với bất kỳ công trình nghiên cứu nào đã công bố, tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm và tuân thủ kết luận đánh giá luận văn của Hội đồng khoa học

Hòa Bình, ngày tháng năm 2023

NGƯỜI CAM ĐOAN

Trịnh Thị Thu Hằng

LỜI CẢM ƠN

Sau thời gian học tập, nghiên cứu Để hoàn thành luận văn này tôi xin bày tỏ sự kính trọng và lòng biết ơn sâu sắc tới:

Giảng viên hướng dẫn khoa học: TS Trần Tuấn Việt

Tôi xin trân trọng cảm ơn sự góp ý quý báu của các Thầy, Cô Trường Đại học Lâm Nghiệp đã chỉ bảo, hướng dẫn và giúp đỡ tận tình trong quá trình tôi thực hiện và hoàn thành luận văn này

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình đã giúp đỡ tôi trong quá trình thu thập số liệu, thông tin trong quá trình thực hiện luận văn

Tôi xin cảm ơn sự giúp đỡ của Lãnh đạo, đồng nghiệp cơ quan và gia đình, bạn bè đã luôn quan tâm, động viên và tạo điều kiện cho tôi trong quá trình thực hiện

Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn của tôi không tránh khỏi thiếu sót và sơ xuất Tôi rất mong nhân được sự đóng góp của các quý Thầy,

Cô để luận văn của tôi được hoàn thiện hơn

Xin trân trọng cảm ơn!

Hòa Bình, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Trịnh Thị Thu Hằng

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ SƠ ĐỒ ix

MỞ ĐẦU 1

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Cơ sở lý luận về quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân tại ngân hàng thương mại 5

1.1.1 Khái niệm 5

1.1.2 Quy trình hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 9

1.1.3 Nội dung quản lý tín dụng cho vay hộ nông dân 13

1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân 20

1.2 Cơ sở thực tiễn về quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân 24

1.2.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng trong nước 24

1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình 27

Chương 2 ĐẶC ĐIỂM VỀ ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Đặc điểm về kinh tế - xã hội của tỉnh Hòa Bình 29

2.1.1 Đặc điểm tự nhiên của tỉnh Hòa Bình 29

2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội của tỉnh Hòa Bình 32

2.1.3 Đặc điểm của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình 35

2.1.4 Những thuận lợi và khó khăn của địa bàn ảnh hưởng đến hoạt động

quản lý tín dụng cho vay hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Hòa Bình 38

2.2 Phương pháp nghiên cứu 41

2.2.1 Phương pháp chọn điểm khảo sát và xác định mẫu điều tra 41

2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 42

2.2.3 Phương pháp xử lý và phân tích số liệu 43

2.2.4 Hệ thống các chỉ tiêu được sử dụng trong đề tài 43

Chương 3 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 44

3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay đối với hộ nông dân của Ngân hàng bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình 44

3.1.1 Tình hình công tác cho vay và thu nợ đối với hộ nông dân của Ngân hàng bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình 44

3.1.2 Tình hình dư nợ 47

3.2 Thực trạng hoạt động quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân của Ngân hàng bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình 48

3.2.1 Thực hiện chủ trương, chính sách của Nhà nước và ngân hàng về vay vốn đối với hộ nông dân 48

3.2.2 Thực hiện cấp phát và quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân 50 3.2.3 Quản lý nợ và rủi ro đối với hộ nông dân 53

3.2.4 Lưu trữ, bảo quản hồ sơ tín dụng cho vay đối với hộ nông dân 57

3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân tại Ngân hàng bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình 65

3.3.1 Các yếu tố chủ quan 65

3.3.2 Các yếu tố khách quan 69

3.4 Đánh giá chung về công tác quản lý tín dụng cho vay đối với hộ vay nông dân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình 72

3.4.1 Kết quả đạt được 72

3.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 74

3.5 Các giải pháp hoàn thiện công tác tín dụng cho vay đối với hộ nông

dân tại Ngân hàng TMCP bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình 79

3.5.1 Định hướng hoàn thiện công tác tín dụng cho vay đối với hộ vay nông dân tại Ngân hàng TMCP bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình trong thời gian tới 79

3.5.2 Một số giải pháp đề xuất 81

3.5.3 Giải pháp trong cho vay đối với hộ nông dân 82

3.5.4 Một số giải pháp liên quan khác 86

3.6 Khuyến nghị 93

3.6.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 93

3.6.2 Đối với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Việt Nam 93

3.6.3 Đối với chính quyền địa phương 94

KẾT LUẬN 98

TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1: Các đơn vị hành chính cấp huyện 31

Bảng 2.2: Tăng trưởng kinh tế tỉnh Hòa Bình 32

Bảng 2.3: Một số chỉ tiêu tổng hợp về phát triển kinh tế tỉnh Hòa Bình thời kỳ 2010 – 2022 33

Bảng 2.4: Nguồn nhân lực của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình 36

Bảng 2.5: Tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình 38

Bảng 2.6: Cơ cấu mẫu điều tra phỏng vấn 42

Bảng 2.7: Thang đo Likert 42

Bảng 3.1: Doanh số cho vay theo loại khách hàng 44

Bảng 3.2: Doanh số cho vay theo thời gian 45

Bảng 3.3: Doanh số thu nợ tại chi nhánh theo loại khách hàng 46

Bảng 3.4: Doanh số thu nợ theo thời gian 46

Bảng 3.5: Dư nợ tại chi nhánh theo đối tượng cho vay 47

Bảng 3.6: Cơ cấu dư nợ tại Chi nhánh theo thời gian 48

Bảng 3.7: Tổng dư nợ cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình (2020 – 2022) 50

Bảng 3.8: Số hộ và mục đích vay vốn tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình 51

Bảng 3.9: Doanh số cho vay của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình giai đoạn 2020 - 2022 53

Bảng 3.10: Tình hình dư nợ tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình (2020 – 2022) 54

Bảng 3.11: Tổng dư nợ phân theo chất lượng tín dụng tại Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình (2020 - 2022) 55

Bảng 3.12: Dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro tại Ngân hàng TMCP Bưu điện

Liên Việt tỉnh Hòa Bình (2020 – 2022) 57

Bảng 3.13: Các yếu tố thành phần tin cậy 59

Bảng 3.14: Các yếu tố trong thành phần đáp ứng 60

Bảng 3.15: Các yếu tố thành phần năng lực phục vụ 61

Bảng 3.16: Các yếu tố trong thành phần mức độ cảm thông 63

Bảng 3.17: Các yếu tố trong thành phần phương tiện hữu hình 64

Bảng 3.18: Ý thức sử dụng khoản vay của các hộ nông dân 71

MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu

Trong quá trình phát triển của đất nước, sự phát triển của kinh tế hộ gia đình đã mang lại những kết quả tích cực cho nền kinh tế nói chung và lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nói riêng Một trong những thành tựu phải kể đến

là nước ta từ một nước phải nhập khẩu lương thực, giờ đây Việt Nam đã trở thành một trong những nước có sản lượng gạo xuất khẩu lớn nhất thế giới và

tỷ lệ nghèo đã giảm dưới 5% Trong tình hình hiện nay kinh tế hộ cung cấp các sản phẩm tiêu dùng cho toàn bộ nền kinh tế quốc dân, do đó duy trì và phát triển kinh tế hộ là yêu cầu cần thiết trong giai đoạn phát triển kinh tế trước mắt và trong tương lai Cùng với quá trình đổi mới của kinh tế đất nước,

hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những đổi mới không chỉ về cơ cấu tổ chức chuyển từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp

mà còn đổi mới cả về phương thức hoạt động và chất lượng hoạt động Để thực hiện thắng lợi đường lối phát triển kinh tế của Đảng, thực hiện nghiêm túc chỉ thị của Thủ tướng Chính phủ chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông ngư diêm nghiệp và kinh tế nông thôn cần được thực hiện toàn diện Một trong những yếu tố quan trọng cần thiết cho quá trình phát triển kinh tế hộ là sự trợ giúp về vốn của các ngân hàng thương mại

Với tư cách là người bạn đồng hành của nông nghiệp và nông thôn, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt có chức năng, nhiệm vụ cơ bản và lâu dài là phục vụ nông nghiệp, nông thôn và nông dân Thực tế qua hơn 15 năm

kể từ ngày thành lập cho đến nay, khách hàng vay và tổng dư nợ của hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vẫn luôn chiếm quá nửa tỷ trọng tín dụng của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Với các chi nhánh của mình, ngân hàng đã và đang là kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ nông dân góp phần tạo công ăn việc làm giúp người dân làm giàu chính đáng bằng sức lao động

của mình Tuy nhiên công tác đối với hộ nông dân có tính chất phức tạp như món vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, tổ chức sản xuất của nông dân còn nhiều hạn chế… do đó nhiều PGD của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt gặp khó khăn trong hoạt động tín dụng của lĩnh vực này Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình đã bám sát nghị quyết đại hội Đảng bộ tỉnh, chủ động đầu tư vốn, góp phần triển khai thành công các chương trình phát triển kinh tế tại địa phương Từ những nguồn vốn huy động được Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình đã đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn cho các hộ nông dân sản xuất phát triển, đời sống nông dân trong khu vực được cải thiện Tuy nhiên, chi nhánh hiện cũng đang gặp nhiều khó khăn trong giải quyết các vấn

đề liên quan tới tín dụng cho vay đối với hộ nông dân

Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, tôi chọn đề tài: "Quản

lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình" với mong muốn góp một phần nhỏ bé

phân tích những mặt đạt được, những hạn chế, các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu tổng quát

Trên cơ sở đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng cho vay đối với hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Hòa Bình giai đoạn 2020-2022, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình trong thời gian tới

2.2 Mục tiêu cụ thể

- Góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân tại ngân hàng thương mại

- Phân tích, đánh giá thực trạng công tác quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Hòa Bình tại Ngân hàng bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình

- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động quản lý tín dụng cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình

- Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu của đề tài

Thực trạng công tác quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Hòa Bình tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình

3.2 Phạm vi nghiên cứu của đề tài

* Phạm vi về không gian: Nghiên cứu tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình

* Phạm vi về thời gian:

- Thu thập số liệu thứ cấp: giai đoạn 2020-2022

- Thu thập số liệu sơ cấp: tháng 5 tới tháng 7 năm 2023

* Phạm vi về nội dung: Luận văn tập trung vào các nội dung chính sau trong quản lý hoạt động tín dụng đối với hộ nông dân:

- Công tác quản lý gồm:

+ Công tác quản lý khách hàng vay vốn tín dụng là hộ nông dân;

+ Công tác kiểm soát hoạt động tín dụng cho vay là hộ nông dân;

+ Công tác phân loại nợ tín dụng và trích lập dự phòng rủi ro

- Công tác tín dụng cho vay đối với khách hàng là hộ nông dân:

+ Công tác huy động vốn;

+ Công tác cho vay vốn là hộ nông dân

4 Nội dung nghiên cứu

- Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân tại ngân hàng thương mại

- Thực trạng công tác quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Hòa Bình tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh tỉnh Hòa Bình

- Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản lý tín dụng cho vay đối với

hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Hòa Bình tại Ngân hàng bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình

- Giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân tại Ngân hàng bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình trong thời gian tới

5 Kết cấu của luận văn

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Kết quả nghiên cứu và thảo luận

1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là ngân hàng kinh doanh tiền tệ vì mục đích lợi nhuận Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng để cấp tín dụng và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Với tư cách là tổ chức kinh doanh, hoạt động của ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại được pháp luật cho phép thực hiện rộng rãi các loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kì hạn, không

kì hạn; thực hiện nghiệp vụ chiết khấu; dịch vụ thanh toán; huy động vốn

bằng cách phát hành chứng chỉ nhận nợ (Nguyễn Văn Tiến, 2013)

1.1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

a Chức năng trung gian tín dụng

Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn Chức năng này đem lại lợi ích cho các chủ thể như sau:

– Đối với khách hàng: là người gửi tiền, họ sẽ thu lợi từ nguồn vốn tạm

thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức tiền lãi, an toàn tiền gửi, tiện ích Với người đi vay, giúp cho các chủ thể trong nền kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an toàn và hợp pháp

– Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển ngân hàng thông qua lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền

gửi, đồng thời nó là cơ sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng qui mô tín dụng cho nền kinh tế

– Đối với nền kinh tế, chức năng này giúp điều hoà vốn tiền tệ từ nơi

tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

b Chức năng trung gian thanh toán

Chức năng này, ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng trích tiền trên tài khoản trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản

Chức năng này đem lại lợi ích:

– Đối với khách hàng hàng, thanh toán một cách nhanh chóng, an toàn, hiệu quả

– Đối với ngân hàng, tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng cao

– Đối với nền kinh tế, chức năng này lưu thông hàng hoá, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu quả quá trình tái sản xuất xã hội, đồng thời nó cũng giúp làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt

c Chức năng tạo tiền

Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động được để đi vay Sau đó, số tiền đó lại được đưa vào nền kinh tế thông qua hoạt động mua hàng hóa, trong khi những người có số dư tài khoản tiếp lại tiêu dùng thông qua các hình thức thanh toán qua thẻ,…

d Chức năng thủ quỹ

Với chức năng này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiền, thực hiện yêu cầu rút tiền, chi tiền cho khách hàng của mình là các chủ thể trong nền kinh tế

Chức năng thủ quĩ góp phần tạo ra lợi ích cho các chủ thể khác nhau:

– Đối với khách hàng, chức năng thủ quĩ giúp cho khách hàng ngoài

việc đảm bảo an toàn tài sản của mình thì còn giúp sinh lời được đồng vốn tạm thời thừa

– Đối với ngân hàng, có được nguồn vốn để ngân hàng thực hiện chức

năng tín dụng và là cơ sở để ngân hàng thực hiện được chức năng trung gian thanh toán

– Đối với nền kinh tế, chức năng thủ quĩ khuyến khích tích lũy trong xã

hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời thừa để phục vụ phát triển kinh tế

lượng giá trị ban đầu

Tín dụng là “phạm trù kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay

và người đi vay Trong quan hệ này người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho người đi vay trong thời gian nhất định, khi tới thời hạn trả nợ người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền hoặc hàng hoá

cho người cho vay kèm theo một khoản lãi” (Phan Thị Cúc, 2008)

Theo Đại từ điển Kinh tế thị trường (1998): “Tín dụng là những hành động cho vay, bán chịu hàng hoá và vốn giữa những người sở hữu khác nhau Tín dụng không phải là hoạt động vay tiền đơn giản mà là hoạt động vay tiền

có điều kiện, tức là phải bồi hoàn thanh toán lợi tức Tín dụng là hình thức

đặc thù vận động giá trị khác với lưu thông hàng hoá đơn thuần: vận động giá trị nên dẫn tới phương thức mượn tài khoản, bồi hoàn và giá trị thanh toán”

Cũng như các loại tín dụng khác tín dụng ngân hàng (TDNH) là một quan hệ kinh tế giữa người đi vay và người cho vay, trong đó bên cho vay (ngân hàng) chuyển một lượng giá trị hay hiện vật cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo điều kiện đã thỏa thuận Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng còn có sử dụng thuật ngữ “Tín dụng hộ nông dân” Có thể hiểu, tín dụng hộ nông dân là quan hệ tín dụng Ngân hàng giữa một bên là Ngân hàng với một bên là hộ nông dân Hộ nông dân vay vốn của Ngân hàng và sử dụng toàn bộ hoặc phần lớn số vốn đó vào hoạt động sản xuất nông nghiệp của mình

1.1.1.4 Chất lượng tín dụng

Chất lượng dịch vụ cho vay hay tín dụng thể hiện năng lực quản lý hoạt động cho vay đáp ứng các mục tiêu của ngân hàng và khả năng đáp ứng của dịch vụ cho vay đối với sự mong đợi của khách hàng đi vay Ta có thể hiểu một cách khái quát nhất về chất lượng cho vay đó là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng (người vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm cho vay đó

Chất lượng dịch vụ cho vay được xác định bằng một tổng thể các tiêu chí cả trừu tượng và cụ thể Mỗi khoản cho vay của NHTM khi được tài trợ ra nền kinh tế đều thu hút sự quan tâm của các bên, cụ thể là khách hàng – người

đi vay, ngân hàng – người cho vay và bên thứ ba là cơ quan nhà nước có thẩm quyền Do đó chất lượng dịch vụ cho vay sẽ được xem xét từ nhiều phía theo các tiêu chí của mỗi bên Chất lượng dịch vụ cho vay được đánh giá trên ba góc độ sau:

- Đối với nền kinh tế: Cho vay có chất lượng nghĩa là phải huy động được tối đa lượng tiền tệ tạm thời nhàn rỗi và thực hiện cho vay đầu tư phát triển nền kinh tế theo định hướng của Nhà nước một cách có hiệu quả nhất

Tức là việc đầu cho vay dụng sẽ góp phần nâng cao năng suất lao động, tạo ra các sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, giá thành hạ Đồng thời, thông qua

đó sẽ góp phần thực hiện các nhiệm vụ kinh tế vĩ mô của Nhà nước như: hợp

lý hoá cơ cấu nền kinh tế, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, cải thiện cuộc sống người dân, củng cố quan hệ kinh tế đối ngoại quốc gia, đặc biệt là góp phần vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước

- Đối với khách hàng vay vốn: Chất lượng cho vay chính là chất lượng sản phẩm cho vay do ngân hàng cung cấp Chất lượng cho vay cao đồng nghĩa với với việc vốn vay được cung ứng đủ về số lượng, đúng thời hạn và lãi suất hợp lý với thời gian xét duyệt nhanh chóng, thái độ tận tình, chu đáo

Từ đó, tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ vay ngân hàng, giúp khách hàng và ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh của mình

- Đối với ngân hàng: Nguyên tắc cơ bản nhất đối với hoạt động cho vay ngân hàng đó là vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn Nên nói đến chất lượng cho vay là nói đến khoản cho vay được bảo đảm an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp

vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường, làm lành mạnh các quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trưởng và phát triển

1.1.2 Quy trình hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng Trong đó, xây dựng các bước đi cụ thể trong một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng Đây là một quá trình quan trọng gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan

hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau Quy trình cho vay của ngân hàng thương mại thường có các giai đoạn như sau:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng

Lập hồ sơ tín dụng là khâu căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Lập hồ sơ là khâu quan trọng vì nó là khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định vay Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và quy mô tín dụng, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin, yêu cầu khác nhau Nhìn chung, một bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng những thông tin sau:

- Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng

- Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng

- Thông tin về bảo đảm tín dụng

Để thu thập được những thông tin căn bản như trên, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải lập và nộp cho ngân hàng các loại giấy tờ sau:

- Hồ sơ về phương án sản xuất kinh doanh và phương án trả nợ

- Hồ sơ về tài sản đảm bảo: các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh nợ vay

- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng

Bước 2: Điều tra, thu thập thông tin của khách hàng và phương án vay vốn

Cán bộ tín dụng đi thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng

để tìm hiểu về: Ban lãnh đạo, tình trạng nhà xưởng, máy móc, thiết bị kỹ thuật, đánh giá tài sản bảo đảm Tìm hiểu tình hình thị trường đối với sản

phẩm của phương án sản xuất kinh doanh, nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào

và nhà tiêu thụ sản phẩm

Bước 3: Phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn

Cán bộ tín dụng tìm hiểu và phân tích tư cách, năng lực pháp lý, khả năng điều hành, khả năng quản lý của khách hàng Phân tích dự báo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh tới phương án vay vốn của khách hàng; đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả của phương án vay vốn

Bước 4 : Phê duyệt khoản vay

Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hoặc từ chối đối với một hồ

sơ vay của khách hàng Đây là khâu cực kỳ quan trọng trong quy trình tín dụng vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng

Đây là khâu quan trọng và cũng là khâu dễ phạm phải sai lầm nhất Có hai loại sai lầm cơ bản thường xảy ra trong khâu này:

- Quyết định chấp thuận cho vay đối với một khách hàng không tốt

- Từ chối cho vay đối với một khách hàng tốt

Cả hai loại sai lầm này đều dẫn đến thiệt hại đáng kể cho ngân hàng Loại sai lầm thứ nhất dễ dẫn đến thiệt hại do nợ quá hạn hoặc nợ không thể thu hồi, tức là thiệt hại về tài chính Loại sai lầm thứ hai dễ dẫn đến thiệt hại về uy tín và mất cơ hội cho vay

Nhằm hạn chế sai lầm, trong khâu quyết định tín dụng, ngân hàng thường chú trọng hai vấn đề:

- Thu thập thông tin và xử lý thông tin một cách đầy đủ và chính xác làm cơ sở để ra quyết định

- Trao quyền quyết định cho một hội đồng tín dụng hoặc những người

có năng lực phân tích và phán quyết

Trên cơ sở quyết định của hội đồng thẩm định, nhân viên tín dụng có trách nhiệm thông báo cho khách hàng về quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay đối với khách hàng

Bước 5: Ký kết hợp đồng vay vốn

Sau khi ra quyết định tín dụng, kết quả có thể là chấp thuận hoặc từ chối cho vay, tùy vào kết quả phân tích và thẩm định ở khâu trước Nếu chấp thuận cho vay, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có) và làm tiếp các bước tiếp theo Nếu

từ chối vay, ngân hàng sẽ có văn bản trả lời và giải thích lý do cho khách hàng được rõ

Bước 6: Giải ngân

Giải ngân là khâu tiếp tiếp theo sau khi hợp đồng tín dụng đã được ký kết Giải ngân là phát tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng Tuy là khâu tiếp theo sau của quyết định tín dụng, nhưng giải ngân cũng là khâu quan trọng vì nó có thể góp phần phát hiện và chấn chỉnh kịp thời nếu có sai sót ở các khâu trước Ngoài ra, cách thức giải ngân còn góp phần kiểm tra và kiểm soát xem vốn tín dụng có được sử dụng đúng mục đích cam kết hay không Nguyên tắc giải ngân là luôn luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa hoặc dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau này Tuy vậy, giải ngân cũng phải tuân thủ nguyên tắc đảm bảo thuận lợi, tránh gây khó khăn và phiền hà cho khách hàng

Bước 7: Kiểm tra, giám sát khoản vay

Sau khi cho vay, ngân hàng sẽ đôn đốc khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả Ngân hàng sẽ thực hiện các biện pháp nếu khách hàng không thực hiện đầy đủ và đúng hạn các cam kết

Bước 8: Thu hồi và gia hạn nợ

Khi khoản vay đến hạn phải trả, ngân hàng sẽ tiến hành thu hồi nợ Nếu khách hàng chưa trả được nợ, căn cứ vào những nguyên nhân hợp lý ngân hàng sẽ xem xét dựa trên cơ cấu nợ cho khách hàng

Bước 9: Xử lý nợ

Đối với các khoản nợ bị quá hạn ngân hàng đã dùng nhiều biện pháp song vẫn chưa thu hồi được nợ, ngân hàng sẽ căn cứ vào các chế độ, quy định

đã được ban hành để xử lý nợ

Bước 10: Thanh lý hợp đồng vay

Sau khi khách hàng đã trả hết nợ gốc và lãi cho ngân hàng thì hợp đồng tín dụng hết hiệu lực Ngân hàng sẽ tiến hành giải chấp tài sản bảo đảm cho khách hàng

1.1.3 Nội dung quản lý tín dụng cho vay hộ nông dân

Quản lý khách hàng vay vốn tín dụng trong lĩnh vực hộ nông dân là một nhiệm vụ quan trọng để đảm bảo sự ổn định của ngành nông nghiệp và nâng cao thu nhập cho cộng đồng nông dân

Xác định khả năng thanh toán của hộ nông dân bằng cách đánh giá thu nhập, lợi nhuận từ hoạt động nông nghiệp, và khả năng quản lý tài chính; Phát triển chính sách vay vốn linh hoạt, phù hợp với đặc điểm và nhu cầu của hộ nông dân; Cung cấp hỗ trợ kỹ thuật cho hộ nông dân để tối ưu hóa sản xuất nông nghiệp và tăng cường hiệu suất; Thiết lập hệ thống theo dõi và đánh giá

để kiểm soát quá trình vay vốn và theo dõi hoạt động nông nghiệp của hộ nông dân; Cung cấp tư vấn tài chính cho hộ nông dân, giúp họ hiểu rõ về các nguồn thu nhập, chi phí và cách quản lý tài chính hiệu quả; Xây dựng chính sách xử lý nợ linh hoạt, có thể điều chỉnh theo tình hình cụ thể của từng hộ nông dân khi gặp khó khăn; Tìm kiếm giải pháp hợp tác để giúp hộ nông dân vượt qua khó khăn tài chính và duy trì hoạt động sản xuất; Xây dựng hệ thống giao tiếp hiệu quả để thông tin liên lạc dễ dàng giữa ngân hàng và hộ nông dân; Tạo các liên kết với tổ chức và cộng đồng địa phương để hỗ trợ quản lý

và phát triển bền vững của nền nông nghiệp; Quản lý khách hàng vay vốn tín dụng cho hộ nông dân đòi hỏi sự linh hoạt, sáng tạo và sự hiểu biết sâu rộng

về nhu cầu và thách thức của ngành nông nghiệp

1.1.3.1 Thực hiện chủ trương, chính sách của Nhà nước và ngân hàng về vay vốn đối với hộ nông dân

Chỉ thị 202/ CT- HĐBT ban hành ngày 28/6/1991 quy định rõ: việc cho vay của ngân hàng để phát triển nông, lâm, ngư, diêm nghiệp cần chuyển sang

cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, tạo điều kiện cho các hộ sản xuất thuộc các ngành này thực sự trở thành một đơn vị kinh tế tự chủ

Nghị định 42/2021/NĐ-CP bãi bỏ một số Nghị định của Chính phủ trong lĩnh vực ngân hàng Theo đó, Nghị định 42 đã bãi bỏ hiệu lực của Nghị định 59/2009/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Thương mại Căn cứ vào nội dung đã được quy định trong Nghị định 42/2021/NĐ-CP cho thấy mục tiêu cụ thể của chính sách đề ra là đẩy mạnh việc cho vay trực tiếp tới các hộ sản xuất, đồng thời nâng cao tính tự chủ của các hộ sản xuất Các

hộ sản xuất có nhiều cơ hội tiếp cận vốn

Tuy nhiên, sự phức tạp của thủ tục vay vốn trong giao dịch sẽ là trở ngại lớn khi trình độ của người nông dân còn hạn chế

Quyết định 67/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 30/3/1999 về chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ nông nghiệp, nông thôn bao gồm các nội dung:

- Nguồn vốn huy động gồm: Vốn huy động của các ngân hàng, vốn ngân sách nhà nước, vốn vay của các tổ chức tài chính quốc tế

- Các ngân hàng phải cân đối đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn với ba loại: tín dụng thông thường và tín dụng chính sách

- Đổi mới cơ chế tín dụng theo hướng nới lỏng việc đảm bảo tiền vay

Hộ gia đình được vay đến 10 triệu đồng không phải thế chấp tài sản Các hợp tác xã và doanh nghiệp nhà nước được dùng tài sản hình thành từ vốn vay để thế chấp

- Nhà nước có chính sách xử lý nợ đối với người vay và ngân hàng khi gặp rủi ro do các nguyên nhân bất khả kháng

- Xác định NHNo&PTNT giữ vị trí chủ lực, khuyến khích các ngân hàng thương mại khác cung ứng vốn tín dụng phục vụ nông nghiệp và nông thôn

Quyết định 103/ 2000/ QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ký ngày 28/5/ 2000 cho phép các hộ nông dân nuôi trồng thuỷ sản được vay đến 50 triệu đồng mà không cần phải thế chấp Các hộ nghèo được vay tín chấp thông qua các tổ chức hội

Nghị quyết 11/2000/ NQ-CP ban hành ngày 31/7/2000 cho phép các hộ gia đình, trang trại được vay đến 20 triệu đồng không phải thế chấp

Thông tư 10/2000/ TT-NHNN ban hành ngày 31/8/2000 của Thống đốc NHNN cho phép vay không bảo đảm đối với các khoản vay nhỏ Các nội dung của Thông tư quy định đối với hộ nông dân, chủ trang trại sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản mang tính sản xuất hàng hoá, có phương án sản xuất hiệu quả, có khả năng trả nợ vay thì tổ chức tín dụng xem xét cho vay đến 20 triệu đồng không phải thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản, chỉ nộp bản chính giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hoặc giấy xác nhận của UBND xã, phường, thị trấn về diện tích đất đang sử dụng không có tranh chấp kèm theo giấy đề nghị vay vốn

Quyết định 546/2002/QĐ-NHNN ban hành ngày 30/5/2002 của Thống đốc NHNN về việc thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận trong hoạt động tín dụng thương mại bằng đồng Việt Nam của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng Với cơ chế lãi suất như vậy thì lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam được các tổ chức tín dụng xác định trên cơ sở cung – cầu vốn tín dụng trên thị trường và mức độ tín nhiệm với khách hàng

1.1.3.2 Thực hiện cấp phát và quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân

Hồ sơ tín dụng được các tổ chức tài chính như ngân hàng, công ty tài chính… sử dụng để đánh giá khả năng tài chính và độ tin cậy của một người/

tổ chức Đó là căn cứ để xác định việc cấp khoản vay, thẻ tín dụng, mức giá bảo hiểm và các dịch vụ tài chính khác

Hồ sơ tín dụng bao gồm:

Hồ sơ pháp lý khách hàng: CMND/CCCD, sổ hộ khẩu

Lịch sử tín dụng: Thông tin về các khoản vay và các khoản nợ khác ao gồm thời gian vay, số tiền vay và lịch sử trả nợ

Lịch sử thanh toán: Thông tin về việc trả nợ đúng hạn, trả chậm hay không trả nợ

Số tiền nợ hiện tại: Thông tin về số tiền nợ hiện tại và tổng số tiền nợ

Số tiền được chấp nhận: Bao gồm thông tin về mức giới hạn của các thẻ tín dụng, khoản vay và các khoản nợ khác

Ngoài ra, khi bạn vay tiền, đăng ký cho một khoản vay hoặc khoản tín dụng nhất định Thì hồ sơ tín dụng còn bao gồm thêm hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài chính và hồ sơ tài sản đảm bảo… (theo quy định của bên cung cấp dịch vụ tài chính)

Từ khâu phân loại hồ sơ đến khâu sắp xếp, dán nhãn, lập danh mục đều phải thật cẩn trọng Thời hạn lưu trữ bảo quản hồ sơ, tài liệu về hoạt động thông tin tín dụng ngành ngân hàng quy định tại Thông tư 22/2021/TT-NHNN quy định thời hạn bảo quản hồ sơ, tài liệu lưu trữ trong ngành Ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, cụ thể như sau:

1.1.3.3 Quản lý nợ và rủi ro đối với tín dụng hộ nông dân

Sơ đồ 1.1: Quản lý nợ và rủi ro đối với tín dụng hộ nông dân

- Xây dựng cơ cấu tổ chức quản lý

Cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong công tác quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng Cơ cấu tổ chức được tạo lập một cách có hệ thống, phù hợp với tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế sẽ tạo điều kiện nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng và hạn chế rủi

-Quy trình quản lý tín dụng

Quy trình tín dụng là quy định cụ thể các bước nghiệp vụ, yêu cầu và nội dung của từng bước nghiệp vụ từ nhận và thẩm định hồ sơ đến nghiệp vụ cho vay, thu nợ, kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng,… đồng thời phân định rõ trách nhiệm của từng bộ phận tham gia thực hiện công tác tín dụng

Quy trình tín dụng được xây dựng hợp lý sẽ giúp cho công tác quản lý tín dụng được thống nhất, khoa học, hạn chế và phòng ngừa rủi ro Quy trình tín dụng phải xác định được người thực hiện công việc và trách nhiệm của cán

bộ liên quan trong quá trình cho vay Quy trình tín dụng phải đảm bảo tuân thủ các văn bản pháp lý của Nhà nước

- Đánh giá, phân loại các khoản vay

Trước khi cho vay, cán bộ tín dụng cần xây dựng cho mình một cơ sở kiến thức đầy đủ và chắc chắn về khách hàng cũng như hoạt động kinh doanh của khách hàng Đồng thời phải thường xuyên cập nhật thông qua việc thường xuyên liên hệ với khách hàng Các thông tin này được báo cáo lên Ban lãnh đạo thông qua báo cáo thẩm định hoặc báo cáo định kỳ

Trong quá trình giải ngân, ưu tiên hàng đầu là phải đảm bảo số tiền vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả; thời gian thực hiện sẽ được hoàn tất đúng hạn và trong phạm vi ngân sách cho phép

Sau khi hoàn tất giai đoạn triển khai, cần tiếp tục giám sát chặt chẽ hoạt động và so sánh với kế hoạch kinh doanh Cần phải kiểm tra về tình hình thị trường, tính hình bán hàng, tình hình sản xuất và tình hình tài chính của doanh nghiệp Đồng thời, phải thường xuyên kiểm tra tình hình tài sản bảo đảm tiền vay, giá trị của tài sản bảo đảm

Sau khi khoản vay phát sinh, cán bộ tín dụng phải luôn theo dõi, giám sát khoản vay để nhận diện rủi ro, qua đó có những giải pháp tối ưu giúp ngăn ngừa và xử lý các khoản tín dụng

và nguyên nhân; Vấn đề được phát hiện ra như thế nào; Những ảnh hưởng có thể phát sinh của vấn đề này đối với ngân hàng, trường hợp dễ xảy ra nhất và trường hợp xấu nhất; Đề xuất về các hành động khẩn cấp mà ngân hàng cần thực hiện

+ Kiểm tra hồ sơ khoản vay: Cán bộ tín dụng cần ngay lập tức kiểm tra lại hồ sơ của khoản vay để biết được: Hồ sơ có đầy đủ và hợp lệ không; Biến

cố không trả được nợ đã xảy ra chưa hoặc biến cố không trả được nợ chắc chắn sẽ xảy ra trong tương lai gần hay không; Ngân hàng có những quyền gì,

có những khả năng hành động nào để thực hiện những quyền này Giai đoạn này cán bộ tín dụng có thể tham khảo ý kiến của bộ phận pháp chế

+ Ngân hàng cần phải nhanh chóng đề ra và thực hiện chiến lược của mình Những hành động này phải được xây dựng một cách thận trọng trên cơ

sở đánh giá của ngân hàng về: Nguyên nhân thực sự của vấn đề; Thái độ, hành động ban lãnh đạo của doanh nghiệp; Vị thế của ngân hàng Qua đó, ngân hàng xây dựng được các giải phải giải quyết vấn đề trên, các bước hành động

1.1.3.4 Lưu trữ, bảo quản hồ sơ tín dụng cho vay đối với hộ nông dân

Thời hạn lưu trữ bảo quản hồ sơ, tài liệu về hoạt động thông tin tín dụng ngành ngân hàng quy định tại Thông tư 22/2021/TT-NHNN quy định thời hạn bảo quản hồ sơ, tài liệu lưu trữ trong ngành Ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, cụ thể như sau:

Kế hoạch, chương trình, đề án, dự án về hoạt động thông tin tín dụng Văn bản hướng dẫn việc xây dựng quy trình kỹ thuật nghiệp vụ, hệ thống mã số liên quan đến hoạt động thông tin tín dụng cho các tổ chức tham gia hoạt động thông tin tín dụng

Hồ sơ, tài liệu xử lý thông tin tín dụng cho các tổ chức tham gia hoạt động thông tin tín dụng cung cấp và xây dựng quản lý dữ liệu thông tin tín dụng quốc gia

Hồ sơ, tài liệu làm dịch vụ thông tin tín dụng cho các tổ chức tín dụng,

tổ chức khác và cá nhân

Văn bản chỉ đạo, phối hợp trong hoạt động thông tin tín dụng

Hồ sơ, tài liệu nghiên cứu, thiết kế, xây dựng quy trình kỹ thuật trong hoạt động thông tin tín dụng (sau khi hết hiệu lực)

Văn bản của các tổ chức tín dụng, chi nhánh cung cấp thông tin tài chính theo báo cáo tài chính hàng năm của khách hàng

Văn bản của các tổ chức tín dụng cung cấp thông tin về các khoản vay đến hạn không trả được nợ và thông tin các khoản bảo lãnh không có khả năng thực hiện

Hồ sơ, tài liệu xử lý tổ chức, cá nhân vi phạm các quy định trong hoạt động thông tin tín dụng

Báo cáo kết quả thực hiện cung cấp thông tin tín dụng của các tổ chức tín dụng cho Ngân hàng Nhà nước

1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng cho vay đối với

hộ nông dân

1.1.4.1 Các yếu tố chủ quan

a Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay của ngân hàng là hàng loạt các chủ trương, định hướng nhằm mục đích sử dụng thật hiệu quả nguồn vốn huy động được để cấp vốn cho khách hàng dựa trên việc thực hiện đúng các quy định của NHNN Việt Nam Chính sách cho vay xác định khách hàng nào được quyền vay vốn, các hình thức cho vay, điều kiện vay vốn, mức tiền cho vay, lãi suất phải trả, tài sản bảo đảm, các hình thức xử lý rủi ro

Khách hàng dựa trên phương án sản xuất kinh doanh, năng lực của mình cùng với chính sách cho vay của ngân hàng sẽ xác định được mình có

đủ điều kiện vay vốn hay không hoặc số tiền được vay Từ đó, tính toán được nguồn vốn của khách hàng, tạo thế chủ động cho khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh

Chính sách cho vay của ngân hàng tạo ra một màng sàng lọc khách hàng, xác định đối tượng khách hàng đủ điều kiện, sử dụng vốn có hiệu quả, đúng mục đích để cho vay Việc này sẽ làm giảm rủi ro cho ngân hàng cũng như làm tăng chất lượng của các khoản cho vay

b Quy trình cho vay

Quy trình cho vay bao gồm các bước để tiến hành cấp vốn cho khách hàng từ việc tiếp nhận hồ sơ vay đến khi thanh lý hợp đồng vay Quy trình cho vay khoa học và có sự gắn kết giữa các bước sẽ nâng cao chất lượng cho vay Thông qua quy trình cho vay, ngân hàng nắm rõ được khách hàng về tình hình tài chính, phương án sản xuất kinh doanh

Các thủ tục cho vay cũng trong quy trình cho vay là một yếu tố làm nâng cao chất lượng cho vay Thủ tục nhanh gọn, thuận tiện sẽ giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận được với nguồn vốn vay, đáp ứng kịp thời cho việc sản xuất kinh doanh của khách hàng tránh bỏ lỡ cơ hội trong kinh doanh gây thiệt hại cho khách hàng

Việc kiểm tra, giám sát các khoản vay giúp ngân hàng phát hiện kịp thời các hiện tượng bất thường trong các khoản vay Từ đó, có các biện pháp can thiệp, điều chỉnh làm giảm thiểu các khoản nợ quá hạn và có tác động tích cực tới chất lượng cho vay

c Chất lượng nhân sự

Chất lượng nhân sự của ngân hàng là rất quan trọng tác động không nhỏ tới chất lượng cho vay Với đội ngũ nhân viên có chất lượng cao, được đào tạo bài bản, năng động và có đạo đức nghề nghiệp sẽ giúp cho ngân hàng

có thể phát hiện được các sai phạm xảy ra trong các khoản vay Bởi lẽ, đội ngũ nhân viên là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thu thập thông tin của khách hàng trước khi báo cáo lên cấp trên Họ đánh giá được chính xác tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, tiến độ giải ngân, tình trạng trả nợ và triển vọng của các khoản vay Những ngân hàng có ban lãnh đạo tốt sẽ có những định hướng phát triển hợp lý với điều kiện kinh tế Việc phối hợp linh hoạt, gắn kết của các phòng ban, bộ phận sẽ giúp ngân hàng mở rộng phạm vị hoạt động của mình, tạo uy tín đối với khách hàng

Ngân hàng phải luôn luôn chú ý tới việc đào tạo nhân sự của mình, nâng cao trình độ chuyên môn nghề nghiệp, đạo đức nghề nghiệp, nâng cao

tinh thần trách nhiệm trong công việc Làm được điều này thì hoạt động kinh doanh và chất lượng cho vay của ngân hàng mới được đảm bảo

d Hệ thống kiểm soát nội bộ trong ngân hàng

Hệ thống kiểm soát nội bộ là toàn bộ các chính sách, thủ tục chịu ảnh hưởng bởi Ban Giám đốc, nhà quản lý và các nhân viên khác của ngân hàng, được thiết kế nhằm quản lý chặt chẽ và có hiệu quả các hoạt động của ngân hàng Hệ thống kiểm soát nội bộ được xây dựng nhằm mục đích sử dụng hợp

lý nguồn lực của ngân hàng; phát hiện, ngăn chặn kịp thời các sai phạm Kiểm soát nội bộ đóng vai trò rất quan trọng đối với sự an toàn và khả năng phát triển trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Chất lượng cho vay của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào việc phát hiện, khắc phục các điểm bất thường trong các khoản cho vay Vì vậy, việc xây dựng và thực hiện được một cơ chế kiểm soát nội bộ phù hợp và hiệu quả sẽ cho phép các ngân hàng thương mại chống đỡ tốt nhất với rủi ro làm nâng cao chất lượng cho vay

e Quản lý rủi ro tại ngân hàng

Rủi ro luôn luôn có thể xảy ra với ngân hàng, chúng ta không thể loại trừ nó mà chỉ có các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro Rủi ro đến với ngân hàng khi khách hàng vay vốn không thể trả nợ cho ngân hàng gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng tới chất lượng cho vay Vì vậy, để tránh được các rủi ro xảy ra, ngân hàng cần phải thực hiện tốt công tác thẩm định cho vay, phân tích tình hình tài chính của khách hàng để xem khách hàng có khả năng trả nợ không Thêm vào đó, ngân hàng cần phân tích dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng, đánh giá được doanh thu, chi phí của dự án, từ đó, tính toán được lợi nhuận xem dự án có tính khả thi để thực hiện không

1.1.4.2 Các yếu tố khách quan

a Trình độ văn hóa của chủ hộ

Chủ hộ có trình độ học vấn cao thì sử dụng vốn vay có hiệu quả hơn Thông thường sự tính toán lựa chọn phương án đầu tư có hiệu quả ở những

người có trình độ học vấn cao thường tốt hơn là ở trình độ thấp Hầu hết mọi người đều hiểu nguyên tắc “tiền đẻ ra tiền” song những người có trình độ học vấn cao sẽ có biện pháp làm cho đồng tiền họ vay tạo ra thu nhập cao hơn lãi Ngân hàng Khả năng quản lý tài chính và khả năng tổ chức của chủ hộ có tác động mạnh mẽ tới kết quả sử dụng vốn vay Quản lý không tốt dẫn đến lãng phí, thất thoát; tổ chức sản xuất tốt sẽ giảm các chi phí không cần thiết từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay

Nhân tố này có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sử dụng vốn sản xuất kinh doanh của các hộ, nếu trình độ quản lý tốt thì hiệu quả sử dụng vốn cao

và ngược lại

b Phương án sản xuất kinh doanh của hộ

Lựa chọn phương án sản xuất kinh doanh là một trong những nhân tố cơ bản ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả sử dụng vốn sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình Cụ thể, nếu các hộ biết nắm bắt thị trường, thị hiếu người tiêu dùng để dựa vào đó đưa ra được phương án đầu tư nhằm tạo ra được những sản phẩm cung ứng rộng rãi trên thị trường, được đông đảo người tiêu dùng chấp nhận thì sẽ có doanh thu cao, lợi nhuận nhiều, hiệu quả sử dụng vốn vì thế mà tăng lên Ngược lại nếu phương án đầu tư không tốt, sản phẩm làm ra chất lượng kém không phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng thì sẽ không tiêu thụ được hàng hoá, vốn bị ứ đọng là thế, vòng quay vốn bị chậm lại, đó là biểu hiện không tốt về hiệu quả sử dụng vốn sản xuất kinh doanh của hộ

c Ý thức sử dụng vốn tín dụng của hộ nông dân

Ý thức trách nhiệm và trình độ của người sử dụng khi sử dụng vốn có thể gây sự lãng phí hoặc cũng có thể tiết kiệm được vốn, điều này thể hiện rõ nét và cụ thể trong quá trình sử dụng vốn để mua sắm vật tư, kỹ thuật không phù hợp với hoạt động sản xuất, không tận dụng hết phế phẩm, phế liệu, nghĩa là hiệu quả sử dụng vốn ở đây không tốt

1.2 Cơ sở thực tiễn về quản lý tín dụng cho vay đối với hộ nông dân

1.2.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng trong nước

a Kinh nghiệm của ngân hàng Vietinbank

Thực tế VietinBank đã đạt được những kết quả tích cực trong việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh, chuyển dịch cơ cấu khách hàng, cơ cấu thu nhập, vận dụng linh hoạt các cơ chế, chính sách để tăng cường thu hồi, xử lý nợ Đến cuối năm 2022, tỷ lệ nợ xấu dự kiến được kiểm soát dưới mức 1,3%, và

nợ nhóm 2 duy trì mức 0,5%; tỷ lệ bao phủ nợ xấu duy trì tối thiểu 110%

Đến cuối năm 2022, dư nợ tín dụng đạt khoảng 960 nghìn tỉ đồng, tiền gửi khách hàng đạt khoảng 890 nghìn tỉ đồng Theo đó, mặc dù VietinBank chủ động duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng ở mức thấp song cơ cấu danh mục tín dụng được điều chỉnh tích cực, tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực được Chính phủ ưu tiên khuyến khích như xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, công nghiệp chế biến chế tạo… Cơ cấu khách hàng cũng đang chuyển dịch tốt theo hướng tăng tỷ trọng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ trên tổng dư nợ cho vay lên hơn 55%

Nhằm đa dạng hóa danh mục, giảm thiểu rủi ro tập trung, VietinBank

đã đề ra mục tiêu tăng tỷ trọng của phân khúc khách hàng cá nhân trong tổng danh mục Kết quả tỷ trọng dư nợ KHCN tăng trưởng đều qua các năm, từ 28,6% cuối năm 2020 đã tăng lên gần 33% ở thời điểm hiện tại

Đồng thời, phân bổ tín dụng đối với các ngành/lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro

và các sản phẩm/đối tượng vay có hệ số rủi ro cao như bất động sản, chứng khoán,… được VietinBank kiểm soát chặt chẽ thông qua các hạn mức kiểm soát rủi ro trên toàn hàng

Với việc chủ động triển khai tích cực, đồng bộ các giải pháp, biện pháp quản lý chất lượng nợ, thu hồi và xử lý nợ xấu nội bảng, nợ ngoại bảng, nợ bán VAMC, chất lượng tín dụng tại VietinBank không ngừng được nâng cao Tỷ lệ nợ xấu toàn hàng luôn được kiểm soát trong ngưỡng

an toàn, xung quanh mức 1,5%, thuộc top các ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất trong hệ thống

- Trong các nhóm cho vay ngân hàng Vietinbank đang có chính sách ưu tiên cho các hộ nông dân vay như: vay sản xuất kinh doanh, vay nuôi trồng thủ sản, lâm ngư nghiệp…

+ Đối với các đối tượng vay sản sản xuất hết sức phức tạp và đa dạng, chi phí sản xuất thường là thấp, vốn đầu tư có thể rải đều trong quá trình sản xuất của hộ nông dân mang tính thời vụ, cùng một lúc có thể kinh doanh sản xuất nhiều loại cây trồng, vật nuôi

+ Quy mô sản xuất của hộ nông dân thường nhỏ, hộ nông dân có sức lao động, có các điều kiện về đất đai, mặt nước nhưng thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức về thị trường nên kết quả sản xuất kinh doanh còn nhiều rủi ro

Hộ nông dân có thu nhập chủ yếu từ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp mà các loại hình này phụ thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên Thu nhập của hộ nông dân nói chung còn thấp, sản xuất mang tính nhỏ lẻ nên món vay thường nhỏ, không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đảm bảo là phần đất

và thu từ phí đều có sự cải thiện đáng kể, hiệu quả kinh doanh bám sát mục

tiêu đã đặt ra VietinBank ghi nhận tăng trưởng ngoài lãi rất tích cực với tốc

độ tăng trưởng cao so với các NHTM khác, cụ thể thu thuần dịch vụ của VietinBank tăng 53%, thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ tăng hơn 120% so với cùng kỳ

b Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Á Châu

Trong thời gian vừa qua, ACB tuy là NHTM cổ phần nhưng với chiến lược phù hợp và chính sách thỏa đáng đối với khách hàng đã thu hút được rất nhiều khách hàng đến giao dịch vay vốn, đặc biệt là cá nhân, hộ gia đình, một trong những nguyên nhân khiến họ thu hút được nhiều khách hàng là do:

- ACB đã chủ động nghiên cứu khảo sát thị trường, xác định được khách hàng tiềm năng và đặc điểm nhu cầu của khách hàng để đưa ra những sản phẩm tín dụng bán lẻ hữu ích

- ACB có cơ chế về tài sản đảm bảo thông thoáng hơn các NHTM khác, đó là thay vì khách hàng vay vốn phải thế chấp bất động sản, xe cơ giới,

…thì riêng với ACB khách hàng còn có thể thế chấp bằng vàng Đây là một điểm mới của ACB mà các khách hàng rất thích vì có rất nhiều khách hàng khó tính không muốn mang căn nhà mình đang ở hoặc xe ôtô mình đang đi để thế chấp ngân hàng

- Đối với sản phẩm cho vay mua nhà, hầu hết các NHTM chỉ cung ứng một sản phẩm duy nhất là cho vay mua nhà để ở rất chung chung Tuy nhiên ACB lại xây dựng được danh mục cho vay mua nhà ở rất chi tiết, phù hợp với từng phân khúc thị trường khách hàng như cho vay trả góp mua nhà ở/nền nhà, cho vay trả góp xây dựng/sửa chữa nhà, cho vay mua căn hộ Phú Mỹ Hưng thế chấp bằng căn hộ mua, cho vay mua biệt thự Riveria thế chấp bằng chính biệt thự mua Ngoài ra ACB còn giới thiệu kèm theo sản phẩm này dịch vụ tư vấn lựa chọn nhà thiết kế, xây dựng chuyên nghiệp và uy tín cho khách hàng

- Sản phẩm tín dụng bán lẻ của ACB đã được ứng dụng công nghệ hiện đại như khách hàng có thể gửi đơn vay vốn trực tuyến, tư vấn cho vay online,

qua điện thoại… nên khách hàng cảm thấy rất thuận tiện, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời và tạo tính cạnh tranh cao so với các sản phẩm cùng loại của các ngân hàng khác trên thị trường

- Quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay nuôi trồng thủy sản, nông lâm nghiệp của ACB rất đơn giản và nhanh gọn, thông thường một khoản vay được giải quyết trong 3 ngày, trong khi tại các NHTM khác tối thiểu là 5 ngày Điều này đã tạo bước chuyển mạnh mẽ trong hoạt động cho vay đối với hộ nông dân, tạo ra nhiều cơ hội để các hộ nông dân ở vùng sâu, vùng xa tiếp cận đầy đủ nguồn vốn tín dụng theo cơ chế ưu đãi để phát triển SXKD, mở rộng ngành nghề tạo ra nhiều công ăn việc làm

- Đối với sản phẩm cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, một số NHTM áp dụng mức cho vay tối đa cố định nhưng ACB thì lại không giới hạn số tiền cho vay

1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình

Đưa ra định hướng phát triển tín dụng theo từng thời kỳ; Quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình của cần tinh giản theo hướng đơn giản và nhanh gọn; Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng;

Mở rộng tài sản thế chấp Ngoài thế chấp bất động sản, xe cơ giới, …thì có thể thế chấp bằng vàng

Thứ nhất, cho vay hộ nông dân có rủi ro cao, đó là chi phí lớn, khách

hàng vay thiếu tài sản thế chấp, món vay nhỏ lẻ, số lượng khách hàng vay đông, địa bàn rộng lớn… Để phát huy hiệu quả kênh dẫn vốn cho nông nghiệp, nông thôn, Ngân hàng bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình cần xác định vai trò chủ đạo, chủ lực đối với thị trường nông nghiệp, nông thôn trên tất cả các mặt hoạt động của ngân hàng từ hoạt động tín dụng truyền thống đến phát triển dịch vụ ngoài tín dụng Để làm được điều này, Ngân hàng bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình cần phải chú trọng khai thác tối đa khả năng huy động vốn

để ưu tiên đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho nông nghiệp, nông thôn

Thứ hai, đa dạng hóa phương thức cho vay giúp hộ nông dân thuận lợi,

dễ dàng khi vay vốn Bởi vì mục tiêu lâu dài của chi nhánh là đảm bảo 100%

hộ nông dân có nhu cầu vay, đủ điều kiện vay và bảo đảm khả năng trả nợ gốc lãi được đáp ứng vốn để SXKD tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống cho hộ nông dân và tìm giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng, giảm thấp tỉ lệ nợ xấu

Thứ ba, tranh thủ sự ủng hộ, giúp đỡ của chính quyền và các tổ chức

chính trị xã hội như Hội nông dân, Hội phụ nữ, Đoàn thanh niên… quan tâm ủng hộ, tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt tỉnh Hòa Bình cho vay, thu nợ an toàn và hiệu quả

Ngân hàng cần liên kết tốt với các tổ chức đoàn thể, tổ chức xã hội, vì thị trường nông thôn rộng, địa bàn phân tán trong khi lực lượng cán bộ tín dụng thì có hạn không thể quản lý có chiều sâu được, do đó nếu không dựa vào các tổ chức hội thì bản thân ngân hàng không thể quản lý được địa bàn Hoạt động đầu tư tín dụng vào thị trường nông thôn thời gian qua cho thấy, nơi nào tổ chức đoàn thể, hội nông dân làm tốt vai trò của mình thì nơi đó chất lượng tín dụng được cải thiện và sản xuất kinh doanh của hộ nông dân ổn định và hiệu quả, ngân hàng cũng mạnh dạn hơn trong việc đầu tư vốn để phát triển sản xuất

Thứ tư, luôn xem nông nghiệp là nền tảng cho nền kinh tế nói chung,

nền kinh tế Tỉnh Hòa Bình nói riêng để tiếp tục ổn định và phát triển

Thứ năm, cho vay hộ nông dân trên cơ sở thực hiện nghiêm quy trình

cho vay; đồng thời tạo những nhóm sản phẩm, dịch vụ phù hợp với các đối tượng trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn

Chương 2 ĐẶC ĐIỂM VỀ ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Đặc điểm về kinh tế - xã hội của tỉnh Hòa Bình

2.1.1 Đặc điểm tự nhiên của tỉnh Hòa Bình

2.1.1.1 Vị trí địa lý

Hoà Bình là một tỉnh miền núi, địa hình chuyển tiếp từ vùng đồng bằng Sông Hồng lên vùng Tây Bắc Là cửa ngõ của vùng Tây Bắc, cách trung tâm Thủ đô Hà Nội khoảng 73 km

Toạ độ địa lý từ 20o39’ đến 21o08’ vĩ độ Bắc, 104o48’ đến 104o51’ kinh

độ Đông Diện tích tự nhiên của toàn tỉnh là 4.608 km2, có các vị trí tiếp giáp với các tỉnh/thành như sau:

Phía Bắc giáp tỉnh Hòa Bình; Phía Đông giáp Hà Nội; Phía Tây giáp tỉnh Sơn La; Phía Nam, Đông Nam giáp tỉnh Hà Nam và Ninh Bình; Phía Nam, Tây Nam giáp tỉnh Thanh Hóa (UBND tỉnh Hòa Bình, 2022)

Hình 2.1: Bản đồ hành chính tỉnh Hòa Bình

2.1.1.2 Địa hình

Ðịa hình tỉnh Hòa Bình chủ yếu là dạng địa hình núi cao, chia cắt phức tạp, không có các cánh đồng rộng (như các tỉnh Lai Châu, Sơn La), độ dốc lớn theo hướng Tây Bắc - Ðông Nam

Quá trình vận động kiến tạo của địa chất qua nhiều thế kỷ đã tạo nên các vùng địa hình, địa mạo khác nhau trên địa bàn tỉnh

Về địa hình được chia thành ba khu vực rõ rệt:

Dạng địa hình núi cao phân bố ở phía Tây Bắc, độ cao trung bình so với mặt biển khoảng 600 - 700 m; có một số đỉnh núi cao trên 1.000 m, trong

đó đỉnh cao nhất là Phu Canh, Phu Túc (huyện Đà Bắc) cao 1.373 m, tiếp đến

là đỉnh núi Dục Nhan (huyện Đà Bắc) cao 1.320 m, đỉnh núi Psi Lung (huyện Mai Châu) cao 1.287 m

Dạng địa hình núi thấp, chia cắt phức tạp do đứt, gãy, lún sụt của nếp võng sông Hồng ở khu vực trung tâm, độ cao trung bình so với mặt biển khoảng 250m - 300m, trong đó ở Tân Lạc là 318 m, Lạc Sơn, Kỳ Sơn là 300

m, Kim Bôi là 310 m, Lương Sơn là 251m

Dạng địa hình đồi gò xen các cánh đồng, phân bố ở khu vực Đông Nam của tỉnh, độ cao trung bình 40 m - 100 m, trong đó ở huyện Lạc Thủy là 51 m, huyện Yên Thủy là 42 m

Về địa thế:

Hòa Bình là một tỉnh có độ dốc tương đối thấp so với các tỉnh thuộc vùng Tây Bắc, kết quả xác định trên bản đồ đất tỷ lệ 1/100.000 của tỉnh cho thấy như sau: