HOÀN THIỆN QUY TRÌNH QUẢN lý tín DỤNG tại NGÂN HÀNG TMCP sài gòn THƯƠNG tín

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG PHẠM THANH TĨNH MSHV: 1500345 HỒN THIỆN QUY TRÌNH QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 Bình Dương – Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG PHẠM THANH TĨNH MSHV: 1500345 HỒN THIỆN QUY TRÌNH QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN HẢI QUANG Bình Dương - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan luận văn “Hồn thiện quy trình quản lý tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín” nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan tồn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà không trích dẫn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường sở đào tạo khác Bình Dương, ngày 18 tháng 09 năm 2019 Người cam đoan Phạm Thanh Tĩnh i LỜI CẢM ƠN Tác giả xin cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Bình Dương, Khoa Đào tạo Sau Đại học, Giảng viên tham gia giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện cho tác giả nghiên cứu trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Tác giả xin cảm ơn lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín hỗ trợ tác giả nhiều trình thực đề tài nghiên cứu Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS TS Nguyễn Hài Quang tận tình hướng dẫn, hỗ trợ, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình nghiên cứu thực đề tài Đồng thời tác giả xin cảm ơn anh chị học viên lớp 15CH08 bạn bè giúp đỡ cung cấp cho tác giả thơng tin, tài liệu có liên quan q trình hồn thiện luận văn Trân trọng cảm ơn! ii TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài luận văn “ Hồn thiện quy trình quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín” Trong bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ Ngân hàng, Ngân hàng cần có bước đổi mới, hồn thiện tất mặt, nhiệm vụ hàng đầu phải tập trung vào vấn đề phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, hoạt động tín dụng hoạt động đặc thù hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Luận văn gồm nội dung sau:  Cơ sở lý luận quy trình quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại  Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín  Một số giải pháp nhằm hồn thiện quy trình quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Qua luận văn này, Tác giả hy vọng đóng góp phần nhỏ vào hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín iii MỤC LỤC TRANG LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii MỤC LỤC iv DANH SÁCH CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH SÁCH CÁC HÌNH xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết lý chọn đề tài Tổng quan tinh hình nghiên cứu hồn thiện quy trình quản lý tín dụng Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát 3.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu 5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5.1 Đối tượng nghiên cứu 5.2 Phạm vi nghiên cứu 6 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 7.1 Ý nghĩa khoa học 7.2 Ý nghĩa thực tiễn Bố cục đề tài CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại iv 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động khác 10 1.1.3 Phân loại 11 1.1.3.1 Căn theo hình thức sở hữu 11 1.1.3.2 Căn theo chiến lược kinh doanh 11 1.2 Tín dụng ngân hàng 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Phân loại 13 1.2.3 Nội dung 14 1.2.3.1 Vai trò sách tín dụng 14 1.2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới sách tín dụng 14 1.2.3.3 Nội dung sách tín dụng 15 1.3 `Quy trình tín dụng 20 1.3.1 Khái niệm 20 1.3.2 Các bước quy trình tín dụng 20 1.3.3 Sự cần thiết phải hồn thiện quy trình tín dụng 25 1.3.3.1 Đối với ngân hàng 25 1.3.3.2 Đối với khách hàng 27 1.3.3.3 Đối với kinh tế – xã hội 27 1.3.4 Các tiêu đánh giá hiệu quy trình tín dụng 29 1.3.4.1 Nhóm tiêu dư nợ tín dụng : 29 1.3.4.2 Nhóm tiêu nợ hạn 29 1.3.4.3 Nhóm tiêu phản ánh thu nhập hoạt động tín dụng 30 1.3.4.4 Nhóm tiêu phản ánh tỷ lệ vốn: 30 Kết luận chương 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUY TRÌNH QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín 32 v 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Tầm nhìn sứ mệnh Sacombank 35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức phạm vi hoạt động 35 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.3.2 Phạm vi hoạt động 37 2.1.4 Chức nhiệm vụ Sacombank 38 2.1.4.1 Chức 38 2.1.4.2 Nhiệm vụ : 38 2.1.5 Các sản phẩm Sacombank 39 2.1.5.1 Hoạt động huy động vốn 39 2.1.5.2 Hoạt động cho vay 39 2.1.5.3 Hùn vốn mua cổ phần 40 2.1.5.4 Kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ kiều hối 40 2.1.5.5 Thanh toán quốc tế 40 2.1.5.6 Các dịch vụ khác 40 2.2 Kết qủa hoạt động kinh doanh Sacombank 42 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 42 2.2.2 Hoạt động tín dụng 44 2.2.3 Các hoạt động khác 47 2.2.3.1 Kinh doanh ngoại tệ vàng 47 2.2.3.2 Hoạt động toán quốc tế 48 2.2.3.3 Hoạt động bảo lãnh, tài trợ thương mại 49 2.2.3.4 Hoạt động thẻ 49 2.3 Thực trạng tín dụng quy trình tín dụng Sacombank 49 2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Sacombank 49 2.3.1.1 Tăng trưởng tín dụng 49 2.3.1.2 Cơ cấu dư nợ 50 2.3.1.3 Tình hình dư nợ hạn 51 2.3.1.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 53 2.3.2 Quy trình tín dụng Sacombank 54 vi 2.3.2.1 Cơ sở xây dựng, mục đích áp dụng quy trình tín dụng 54 2.3.2.2 Nội dung sách tín dụng 54 2.3.2.3 Quy trình tín dụng 61 2.4 Đánh giá chung quy trình quản lý tín dụng Sacombank 69 2.4.1 Những kết đạt 69 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế 69 2.4.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 70 Kết luận chương 71 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN QUY TRÌNH QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN 72 3.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín năm 2025 72 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín 73 3.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay chặt chẽ 73 3.2.2 Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng 77 3.2.3 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước sau cấp tín dụng 83 3.2.4 Củng cố nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng 84 3.2.5 Các giải pháp khác 86 3.2.5.1 Về marketing 86 3.2.5.2 Về huy động vốn 87 3.2.5.3 Các giải pháp khác 87 Kết luận chương 88 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 vii DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Sacombank……………………………….42 Bảng 2.2: Doanh số cho vay Sacombank………… ……………………… 44 Bảng 2.3: Hoạt động toán quốc tế Sacombank…………… ……… ….48 Bảng 2.4: Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm……… …… .58 Bảng 2.5: Tình hình tăng trưởng dư nợ bình quân Sacombank …… ……… 50 Bảng 2.6: Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng Sacombank……………………… 51 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn Sacombank………………………………… 52 Bảng 2.8: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Sacombank ………………………53 Bảng 3.1: Thang điểm chấm theo quy mô doanh nghiệp ………………………….78 Bảng 3.2: Tiêu chuẩn đánh giá tiêu tài doanh nghiệp ngành cơng nghiệp …………………………………………………………………………………… 79 Bảng 3.3: xếp hạng doanh nghiệp …………………………………………………82 viii  Bước 1: Xác định quy mô doanh nghiệp: Dựa vào quy mơ chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp có quy mơ lớn, trung bình nhỏ Các tiêu thức đánh giá quy mô bao gồm vốn kinh doanh, lao động, doanh thu ròng nghĩa vụ nộp thuế cho ngân sách Bảng 3.13: Thang điểm chấm theo quy mơ doanh nghiệp Tiêu thức Vốn kinh doanh Doanh Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm ≥ 50 tỷ Từ 40-50 Từ 30-40 Từ 20-30 Từ 10-20 Dưới 10 đồng tỷ đồng tỷ đồng tỷ đồng tỷ đồng tỷ đồng 30 điểm 25 điểm 20 điểm 15 điểm 10 điểm điểm ≥200 tỷ Từ 100- Từ 50- Từ 20-50 Từ 5-20 Dưới tỷ đồng 200 tỷ 100 tỷ tỷ đồng tỷ đồng đồng đồng đồng 40 điểm 30 điểm 20 điểm 10 điểm điểm điểm ≥10 tỷ 7-10 tỷ 5-7 tỷ 3-5 tỷ 1-3 tỷ Dưới tỷ đồng đồng đồng đồng đồng đồng 15 điểm 12 điểm điểm điểm điểm điểm ≥1500 1000- 500-1000 100-500 50-10 Dưới 50 người 1500 người người người người điểm điểm điểm điểm thu Nộp ngân sách Lao động người 15 điểm 12 điểm Sau chấm điểm xong quy mô doanh nghiệp xếp loại sau: + Những doanh nghiệp có từ 70 – 100 điểm xếp vào quy mô lớn + Những doanh nghiệp có từ 30 – 69 điểm xếp vào quy mơ trung bình + Những doanh nghiệp có 30 điểm xếp vào quy mơ nhỏ  Bước 2: Đánh giá tiêu tài chính: Sau xác định quy mô doanh nghiệp, nhân viên tín dụng tiến hành phân tích đánh giá tiêu tài doanh nghiệp Bốn loại tiêu tài xem xét bao gồm tiêu đánh giá hiệu hoạt động, tiêu đánh giá khả trả nợ tiêu đánh giá thu nhập Các tiêu tài doanh nghiệp thường khác tuỳ thuộc vào ngành 78 nghề quy mô doanh nghiệp Để phản ánh yếu tố ngành nghề kinh doanh, ngân hàng đưa tiêu chuẩn đánh giá riêng biệt cho ngành nghề (Nông, lâm ngư nghiệp; Thương mại dịch vụ; Xây dựng vật liệu xây dựng; Sản xuất công nghiệp; Và ngành khác) Dưới thước đo để đánh giá tiêu tài doanh nghiệp ngành cơng nghiệp Bảng 3.14: Tiêu chuẩn đánh giá tiêu tài doanh nghiệp ngành cơng nghiệp Chỉ tiêu Tr Tiêu chuẩn tiêu tài doanh nghiệp số (1) Các tiêu Quy mô lớn Quy mơ trung bình Quy mơ nhỏ A B C D A B C D A B C D (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) (9) (10) (11) (12) (13) (14) 2 1,4 0,5 2,2 1,6 1,1 0,8 2,5 1,8 1,3 1 1,1 0,8 0,4 0,2 1,2 0,9 0,7 0,3 1,3 0,8 0,6 2,5 4,3 3,7 3,4 45 55 60 65 35 45 55 60 30 40 50 55 2,3 1,7 1,5 3,5 2,8 2,2 1,5 4,2 3,5 2,5 1,5 khoản Khả toán ngắn hạn Khả toán nhanh Các tiêu hoạt động Vòng quay hàng tốn kho Kỳ thu tiền bình quân Hiệu sử dụng tài sản Các tiêu cân nợ(%) 79 Chỉ tiêu Tr Tiêu chuẩn tiêu tài doanh nghiệp số (1) Nợ phải trả/ Tổng tài sản Quy mơ lớn Quy mơ trung bình Quy mơ nhỏ A B C D A B C D A B C D (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) (9) (10) (11) (12) (13) (14) 45 50 60 70 45 50 55 65 40 45 50 55 122 150 185 233 100 122 150 185 82 100 122 150 Nợ phải trả/ Nguồn vốn chủ sở hữu Nợ hạn/ Tổng dư nợ 1,5 1,6 1,8 1,4 1,8 5,5 2,5 6,5 6 5,5 6,5 5,5 6,5 13 14,2 13,3 13 12,2 13,3 13 12,9 12,5 ngân hàng Các tiêu thu nhập Tổng thu nhập trước thuế/ Doanh thu Tổng thu nhập trước thuế/ Tổng tài sản có Tổng thu nhập trước thuế/ Nguồn vốn chủ 14,2 13,7 13,3 sở hữu Để đánh giá, trước tiên nhân viên tín dụng tính tốn tiêu tài doanh nghiệp Sau nhân viên tín dụng tiến hành so sánh tiêu tài vừa tính với thước đo thiết kế bảng 3.2, để xác định xem doanh nghiệp nằm vị trí thước đo Cuối dựa vào vị trí thước đo 80 vừa xác định, nhân viên tín dụng chấm điểm doanh nghiệp theo nguyên tắc chấm điểm sau: + Giá trị tiêu tài nằm từ bên trái A đến A: đạt điểm + Giá trị tiêu tài nằm từ sau A đến B: đạt điểm + Giá trị tiêu tài nằm từ sau B đến C: đạt điểm + Giá trị tiêu tài nằm từ sau C đến D: đạt điểm + Giá trị tiêu tài nằm từ sau D trở bên phải D: đạt điểm (Nếu tiêu có giá trị âm điểm cho tiêu 0) Cùng với việc đánh giá số tài chính, cán tín dụng cần xem xét đến yếu tố lãnh đạo máy quản lý: Tố chất, phong cách tầm nhìn người lãnh đạo; chiều sâu, đa dạng máy quản lý; mức độ kinh nghiệm/chín chắn máy quản lý… Thái độ làm việc nhân viên, công nhân: Thể họ tổ chức quản lý tốt hay không…  Bước 3: Tổng hợp kết điểm xếp loại doanh nghiệp Đứng góc độ ngân hàng, tiêu chí an tồn vốn cho vay quan trọng Do trọng số cao gán cho tiêu có tác động mạnh đến mức độ an tồn vốn ngân hàng hay khả hoàn trả nợ doanh nghiệp Các tiêu có tác động mạnh trực tiếp đến khả trả nợ bao gồm nhóm tiêu tỷ số hoạt động tỷ số quản lý nợ Do tiêu gán trọng số Các tiêu có tác động trung bình đến khả trả nợ bao gồm tiêu tỷ số thu nhập gắn trọng số Các tiêu có mức độ tác động yếu đến khả trả nợ, tác động mang tính thời điểm, khơng thể chất lực tài doanh nghiệp bao gồm tiêu tỷ số khoản ngắn hạn khoản nhanh gắn trọng số Tổng số điểm đánh giá mặt tài doanh nghiệp xác định theo công thức sau: Tổng số điểm = Σni=1 Wi Ti Trong Wi Ti trọng số giá trị tỷ số tài i n số lượng tỷ số tài sử dụng Dựa tổng số điểm này, nhân viên tín dụng xếp hạng doanh nghiệp thành sáu hạng theo chuẩn mực sau: 81 + Loại AA có tổng số điểm từ 117 đến 135 + Loại A có tổng số điểm từ 98 đến 116 + Loại BB có tổng số điểm từ 79 đến 97 + Loại B có tổng số điểm từ 60 đến 78 + Loại CC có tổng số điểm từ 41 đến 59 + Loại C có tổng số điểm 41 điểm Bảng 3.15: xếp hạng doanh nghiệp Ký hiệu Nội dung ý nghĩa xếp loại AA Doanh nghiệp hạng doanh nghiệp hoạt động tốt, đạt hiệu cao có triển vọng tốt đẹp Rủi ro thấp Doanh nghiệp hạng daonh nghiệp hoạt động có hiệu quả, tài A lành mạnh, có tiềm phát triển Rủi ro thấp Doanh nghiệp hạng doanh nghiệp hoạt động có hiểu BB Tuy nhiên có hạn chế định nguồn tài có nguy có tiềm ẩn Rủi ro thấp Doanh nghiệp hạng doanh nghiệp hoạt động chưa đạt hiệu quả, B khả tự chủ tài thấp, có nguy tiềm ẩn Rủi ro trung bình CC Doanh nghiệp hạng doanh nghiệp có hiệu hoạt động thấp, tài kém, thiếu kỹ tự chủ tài Rủi ro cao Doanh nghiệp hạng doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ kéo C dài, tình hình tài yếu kém, khơng có khả tự chủ taig chính, có nguy phá sản Rủi ro cao Và mức độ giải ngân phụ thuộc vào loại hình doanh nghiệp: + Doanh nghiệp loại AA giải ngân từ 90 đến 100% nhu cầu vay vốn + Doanh nghiệp loại A giải ngân từ 70 đến 90% nhu cầu vay vốn + Doanh nghiệp loại BB giải ngân từ 50 đến 70% nhu cầu vay vốn + Doanh nghiệp loại B giải ngân từ 40 đến 50% nhu cầu vay vốn + Doanh nghiệp loại CC C khơng ngân hàng cấp tín dụng 82 Ngồi ra, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng tiêu chí quan trọng việc cho điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Nhóm tiêu ngân hàng thường xem xét là: Tình hình phát sinh nợ hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động tài khoản tiền gửi Trong việc xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng, ngân hàng cần xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tham khảo quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP khác khu vực quốc tế nhằm hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng 3.2.3 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước sau cấp tín dụng Ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng TD mà khơng tính đến chất lượng hoạt động tín dụng quy mơ TD bị hạn chế, chất lượng TD việc mở rộng khơng cần thiết, điều ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh uy tín ngân hàng Vì để có sở mở rộng TD vững việc cần làm nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng mức tương xứng với quy mô TD Việc kiểm tra giám sát cần thực trước, sau cấp tín dụng Một khoản cho vay thường tiếp xúc CBTD với khách hàng có nhu cầu vay vốn, qua CBTD tìm hiểu lý xin vay, nhu cầu tín dụng khách hàng Việc kiểm tra trước cấp tín dụng nhằm đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện cấp tín dụng hay không, bao gồm: Kiểm tra thông tin khách hàng có theo lời khai hồ sơ vay vốn hay khơng, kiểm tra quy trình nghiệp vụ, việc thẩm định khách hàng nguyên tắc hay chưa, kiểm tra thủ tục giấy tờ có đầy đủ hay xác chưa, chỗ cịn khơng hợp lý, sai sót nhằm ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau Kiểm tra, giám sát sau giải ngân: Đây tiền vay giải ngân, phận kiểm sốt tín dụng cán tín dụng giám sát việc sử dụng vốn vay cách:  Kiểm tra định kỳ: Thường tiến hành định kỳ hàng tháng, hàng quý, nhân viên tín dụng xuống tận sở sản xuất khách hàng để đánh giá Nội dung 83 kiểm tra bao gồm tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng bảo đảm tiền vay, tình hình thực cam kết, nguồn thu khả trả nợ  Kiểm tra đột xuất: Được thực ngân hàng thấy cần thiết, doanh nghiệp có dấu hiệu đáng ngờ trình sử dụng vốn vay Đây trình cần bám sát khoản vay tình hình sử dụng khoản vay khách hàng định đến thời hạn khả trả nợ ngân hàng Đồng thời qua trình này, khách hàng để lộ nhiều khuyết điểm nhất, ngân hàng cần kiểm tra tính xác thơng tin mà cá nhân nêu ra, thấy có sai phạm hay thông tin không thật ngân hàng phải xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật để bảo đảm vốn vay sử dụng có hiệu Giải vấn đề trên, ngân hàng phát kịp thời khả rủi ro xảy nhằm có biện pháp đối phó thích hợp để giảm thiểu rủi ro TD Đồng thời kết thúc hợp đồng tín dụng cơng tác kiểm tra cần thực nghiêm túc để đánh giá kết đạt hạn chế để rút kinh nghiệm 3.2.4 Củng cố nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội hoạt động cho vay nói riêng, yếu tố khơng nằm ngồi quy luật Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán TD đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay việc có thực theo quy trình tín dụng hay khơng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ chun mơn, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán TD Trong thực tế, tính chất phức tạp kinh tế thị trường, khó khăn cơng tác cho vay địi hỏi cán TD có kiến thức nghiệp vụ chun mơn giỏi kiến thức khác cách thường xun, để có điều q trình tuyển chọn nhân viên cần tổ chức thi tuyển nhân viên đầu vào cách công bằng, lựa chọn người thực có lực, có trình độ, ưu tiên người làm công tác TD Đối với cán TD lâu năm phải có kinh nghiệm 84 nắm bắt nhanh chủ trương sách Ngân hàng, biết vận dụng sáng tạo, linh hoạt chủ trương thời kỳ Có kế hoạch tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ thường xuyên, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại, không ngừng trau dồi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn nghiệp vụ tín dụng NHTM, nghiệp vụ tài chính, nghiệp vụ nhận gửi tiền chủ thể, kiến thức kế toán… kiến thức kinh tế thị trường động người tiêu dùng, giá cả, lợi nhuận, giá trị lớn lãi suất, GDP…, đáp ứng tính cập nhập vấn đề kinh tế đại Nhưng khả người có hạn nên khơng thể lúc tiếp thu tất kiến thức tổng hợp nên ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo bước mang tính chuyên sâu Những cán quản lý kinh doanh khơng nâng cao trình độ nghiệp vụ TD mà cần nắm tất nghiệp vụ khác ngân hàng, có khả phân tích, đánh giá tượng kinh tế cách tổng hợp, sắc bén, có kinh nghiệm thực tế từ đưa định đắn, thêm vào cơng tác quản lý địi hỏi cần có nghệ thuật quản lý, cơng tác tổ chức cán cần có tính chun sâu cơng việc cụ thể hồn tồn chịu trách nhiệm kết cơng việc Mọi nhân viên kinh doanh nghiêm túc thực theo đường lối, chủ trương ngân hàng với tinh thần trách nhiệm đạt hiệu cao Ngồi việc nâng cao trình độ cán quản lý phận cán quan hệ khách hàng trực tiếp giao dịch với khách hàng cần trọng cách đặc biệt người có ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay Đội ngũ tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án đầu tư đề xuất với cán lãnh đạo định định lại phụ thuộc nhiều vào cán TD này, ngồi tiêu chuẩn nghiệp vụ chung đòi hỏi đội ngũ cán phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật cao, có tư tưởng lập trường vững vàng, không bị cám dỗ lợi ích cá nhân mà gây thiệt hại cho ngân hàng để đánh giá, thẩm định cán TD mang tính khách quan, thẳng thắn Là người trực tiếp phụ trách khoản vay nên cán TD phải sâu sát thực tế, có hiểu biết định pháp luật, thị trường, kỹ thuật, tinh tế việc kiểm tra, phát hành vi lừa đảo khách 85 hàng biểu thiếu trung thực cách trắc nghiệm, thăm dò Trước khó khăn khách hàng, giúp được, cán ngân hàng phải nhiệt tình , khơng ngại vất vả kiên trì giúp đỡ hết mình, tạo mối quan hệ thiện cảm, lâu dài ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng người làm công tác TD, gắn lợi ích người làm TD với hiệu đầu tư TD nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần hào hứng cán chuyên trách việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng TD nâng cao chất lượng TD Quy chế thưởng phạt phải gắn liền với hiệu làm việc, đồng thời phải có quy định cụ thể xử lý nghiêm minh cán để xảy thất thoát vốn, làm trái quy tắc cho vay gây ảnh hưởng đến lòng tin khách hàng Ngân hàng, làm uy tín ngân hàng Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp, tổ chức thi đua cán có tay nghề giỏi nhằm khuyến khích khơng khí làm việc hiệu ngân hàng Mỗi cán tín dụng cần hiểu rõ: Chất lượng tín dụng định tồn phát triển Ngân hàng, sở để đánh giá lực trình độ chun mơn cán tín dụng, lực quản lý người lãnh đạo Nâng cao chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn kiểm sốt rủi ro, bảo đảm an tồn hệ thống yêu cầu cấp thiết, nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt đạo, lãnh đạo thực mục tiêu năm 2018 chiến lược kinh doanh ngành năm 3.2.5 Các giải pháp khác Muốn tăng trưởng tín dụng tốt hoạt động khác huy động vốn, quản lý hành chính, marketing… ngân hàng phải đẩy mạnh Song song với giải pháp tín dụng Sacombank cần thực tốt giải pháp sau: 3.2.5.1 Về marketing Thực chương trình quảng cáo Sacombank phương tiện thông tin đại chúng như: Tivi, internet, đài, báo để quảng bá hình ảnh Sacombank trở lên gần gũi với người dân 86 Thường xuyên đưa chương trình khuyến hấp dẫn dành cho khách hàng như: bốc thăm trúng thưởng, tặng phiếu mua hàng siêu thị lớn, trung tâm thương mại nước Thường xuyên thăm hỏi, tặng quà cho khách hàng than thiết Sacombank lễ tết hay ngày sinh nhật họ, điều làm cho khách hàng vui hài lòng ngân hàng 3.2.5.2 Về huy động vốn  Tăng cường trì hệ khách hàng dân cư ổn định nguồn vốn, khai thác tốt hệ khách hàng hữu hệ khách hàng thông qua việc tổ chức chương trình khuyến  Phân cơng kiểm sốt cơng tác bán chéo sản phẩm dịch vụ tiền gửi từ khách hàng tiền vay nhằm khai thác toàn tiềm từ khách hàng kiểm sốt dịng tiền  Phát triển huy động lãi suất thấp, bảo lãnh nội địa, thu chi hộ…bằng cách tư vấn trực tiếp bạn hàng doanh nghiệp sản xuất, thương mại lớn địa bàn Đồng thời áp dụng ưu đãi lãi suất huy động, cho vay, phí bão lãnh, chuyển tiền, thu chi hộ cho đối tượng khách hàng  Nâng cao kiến thức sản phẩm huy động cho toàn thể CBNV Tăng cường bán chéo sản phẩm 3.2.5.3 Các giải pháp khác  Thực công tác tự kiểm tra chấn chỉnh tất mặt hoạt động nghiệp vụ theo kế hoạch  Quán triệt tinh thần 5S-MS (môi trường làm việc chuyên nghiệp) đến cán nhân viên, đặt việc chăm sóc khách hàng nhiệm vụ hàng đầu cấp  Lên kế hoạch đào tạo lại, tự đào tạo cho năm 2011, tích cực triển khai sản phẩm nhanh chóng, kịp thời đến phận liên quan  Triển khai tích cực dự án SSP (tất khách hàng) đến toàn thể CBNV  Sớm triển khai phương pháp trả lương cho chuyên viên khách hàng theo chế bán hàng Đồng thời tuyển dụng thêm người có kinh nhgiệm để 87 đẩy nhanh kinh doanh  Xây dựng chi tiết minh bạch tiêu chí thi đua cho CBNV, phận, phòng ban theo định lượng định tính Kết luận chương Trên sở phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín kết hợp với mục tiêu phương hướng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng năm tới chương ba đề nhũng giải pháp để hồn thiện quy trình quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 88 KẾT LUẬN Qua việc phân tích quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín ta thấy hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng chủ yếu Ngân hàng thương mại Muốn cho hoạt động tín dụng đạt hiệu cao quy trình tín dụng phải hồn thiện Luận văn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng Sacombank Tuy nhiên, việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng đơn giản việc thực quy trình, sách tín dụng Ngân hàng mà q trình áp dụng địi hỏi Cán tín dụng, nhân viên quan hệ khách hàng, giao dịch viên tín dụng… phải có kết hợp chặt chẽ hỗ trợ đạo, tham mưu ban lãnh đạo Trên ý kiến đề xuất tổng thể giải pháp nhằm hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Mặc dù cố gắng, thời gian có hạn cộng với kinh nghiệm thân cịn hạn chế nên biết khó tránh khỏi thiếu sót, sai lầm định Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Qúy Thầy, Cơ tồn thể đồng nghiệp có quan tâm đến đề tài 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT [1] Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án tiến sỹ Kinh tế, Trường Đại học kinh tế Quấn dân, Thành phố Hà Nội [2] Học viện Ngân hàng (2001), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Thành Phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Minh Kiều (2009) ,Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Thành Phố Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Minh Kiều (2012), Quản trị rủi ro tài chính, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [5] Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [6] Đồn Ngọc Quỳnh (2011), Hồn thiện hệ thống tiêu phân tích tài doanh nghiệp phục vụ cho ngân hàng đưa định cho vay, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học kinh tế Quấn dân, Thành phố Hà Nội [7] Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [8] Báo cáo thường niên Sacombank (2016, 2017, 2018) [9] Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Thành Phố Hồ Chí Minh [10] Nguyễn Văn Tiến (2013), Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Thành Phố Hồ Chí Minh [11] Nguyễn Hữu Tài, Hà Huy Hùng, Đặng Hà Giang (2010), Hoàn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn miền Đơng Nam Bộ theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa, Luận án tiến sỹ Kinh tế, Trường Đại học kinh tế Quốc dân, Thành phố Hà Nội [12] Luật tổ chức tín dụng 90 WEBSITE [13] http:// www.gso.com.vn Tổng cục thống kê [14] http:// www.mof.gov.vn Bộ tài Việt Nam [15] http:// www.sbv.gov.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam [16] http:// www.worldbank.org.vn Ngân hàng giới Việt Nam [17] http:// www.Sacombank.com.vn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 91 92 ... quản lý tín dụng ngân hàng? (2) Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nào? (3) Các giải pháp nhằm hồn thiện quy trình quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín? ... động quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín (3) Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện quy trình quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Câu hỏi nghiên cứu (1) Cơ sở lý thuyết quản. .. lý tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín CHƯƠNG LÝ THUYẾT VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng